失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款風(fēng)險研究

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摘要：本文主要分析了當(dāng)前失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款中存在的風(fēng)險，并且提出相關(guān)的控制措施，希望給予行業(yè)借鑒，對失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行合理控制。

關(guān)鍵詞：失地農(nóng)民；小額擔(dān)保；貸款；風(fēng)險；控制

失地農(nóng)民主要是由于我國工業(yè)化以及城鎮(zhèn)化的發(fā)展而產(chǎn)生的，隨著我國城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，大量的農(nóng)民成為失地農(nóng)民，成為我國社會新的弱勢群體。為了充分解決失地農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)問題，我國推出了失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，扶持失地農(nóng)民進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，對緩解社會矛盾，解決失地農(nóng)民的生存問題有重要意義。

1.失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款的主要風(fēng)險來源

1.1制度不完善當(dāng)前，地方政府對失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款管理制度不完善，人民銀行或者勞保部門由于其權(quán)利和職能有限，不能發(fā)揮協(xié)調(diào)和組織的作用。同時，當(dāng)前的貸款制度雖然對相關(guān)部門的具體職能有了明確的闡述，但是對貸款發(fā)放還是缺少統(tǒng)一的依據(jù)，在貸款程序中，存在工作人員不作為以及違規(guī)操作等情況，增加了貸款風(fēng)險。

1.2雙方信息不對稱在發(fā)放貸款之前，失地農(nóng)民很容易了解貸款資格審核以及銀行的相關(guān)信息，但是銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻很難了解申請農(nóng)民的具體信息，造成貸款人和貸款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信息不對稱的情況。工作人員為了完成上級規(guī)定的任務(wù)，對一些不具備條件的失地農(nóng)民發(fā)放了貸款，同時，貸款跟蹤調(diào)查工作不到位，經(jīng)辦銀行沒有對貸款人的收益水平以及投資風(fēng)險進(jìn)行充分的了解，從而出現(xiàn)還貸風(fēng)險。

1.3信用環(huán)境不足當(dāng)前，我國個人誠信體系不完善，信用環(huán)境存在嚴(yán)重不足。很多失地農(nóng)民對信用也存在認(rèn)知上的偏差，在思想意識里總覺得貸款是政府對自己的救助或者補(bǔ)貼。一些農(nóng)民在利益的驅(qū)使下，在貸款簽約后，并不按照合同進(jìn)行投資，反而將貸款投入到消費、房產(chǎn)等非生產(chǎn)領(lǐng)域，致使到了還貸期限后，沒有現(xiàn)金進(jìn)行還貸，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)貸的情況，這都增加了貸款的風(fēng)險。

1.4服務(wù)與培訓(xùn)不到位當(dāng)前，我國在對失地農(nóng)民進(jìn)行服務(wù)和培訓(xùn)的過程中存在很多問題，服務(wù)與培訓(xùn)工作不到位。創(chuàng)業(yè)服務(wù)和培訓(xùn)工作缺乏針對性，培訓(xùn)內(nèi)容更加重視理論指導(dǎo)，缺乏實踐性和應(yīng)用型，即使開展了相關(guān)的實踐指導(dǎo)也基本流于表面。很多創(chuàng)業(yè)服務(wù)培訓(xùn)的工作人員只注重完成上級任務(wù)，對農(nóng)民的后續(xù)服務(wù)指導(dǎo)沒有及時跟進(jìn)，缺乏工作熱情。失地農(nóng)民缺乏管理技能以及創(chuàng)業(yè)知識，在創(chuàng)業(yè)過程中由于服務(wù)工作跟進(jìn)不及時，難以保障創(chuàng)業(yè)成功率，小額擔(dān)保貸款造成風(fēng)險。

1.5自然和市場風(fēng)險失地農(nóng)民大多選擇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，很容易受到自然災(zāi)害的侵襲，影響創(chuàng)業(yè)成功率，為償還貸款帶來很大程度的風(fēng)險。而當(dāng)前隨著市場競爭的日趨激烈，失地農(nóng)民的信息搜集能力、自身創(chuàng)業(yè)條件以及知識貯備的不足，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)存在很大風(fēng)險，同時也給小額擔(dān)保貸款帶來風(fēng)險。

2.對失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款進(jìn)行風(fēng)險控制的相關(guān)策略

2.1增強(qiáng)部門管理能力地方的政府一定要規(guī)范貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)，明確相關(guān)部門的具體職能，制定追究責(zé)任的辦法和措施。各個部門要加強(qiáng)合作，確保貸款正常運行，還要對工作人員組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，規(guī)范審核程序，強(qiáng)化監(jiān)督管理，確保貸款及時發(fā)放，并且保證?？顚Ｓ?。銀行一定要根據(jù)項目的資金回收情況，科學(xué)制定還貸期限和還貸方式，銀監(jiān)部門要承擔(dān)起監(jiān)管的職能。同時，還要成立專項小組對貸款農(nóng)民進(jìn)行服務(wù)和跟蹤，其中包括業(yè)務(wù)指導(dǎo)、貸后核查、貸款管理等，充分了解和掌握貸款農(nóng)民的還貸能力、貸款數(shù)額、貸款項目、家庭情況等，對貸款實行動態(tài)管理，降低貸款風(fēng)險，提高資金利用效率。

2.2提高貸款擔(dān)保能力地方政府一定要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況，加大貸款的撥付力度，同時還要做好風(fēng)險控制、擔(dān)保管理、賬戶管理以及平時管理，完善代償損失審核制度，做好貸款的追償和代償工作，設(shè)立代償專項資金，由當(dāng)?shù)卣鲑Y整合擔(dān)保資源，提高貸款的抗風(fēng)險能力。

2.3提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)能力政府要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)民提供市場以及創(chuàng)業(yè)的相關(guān)信息，加強(qiáng)信息服務(wù)建設(shè)，創(chuàng)辦行業(yè)協(xié)會，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供信息平臺。加快中介服務(wù)建設(shè)，通過資產(chǎn)評估、投資顧問、法律以及調(diào)動會計等中介組織和機(jī)構(gòu)為失地農(nóng)民提供信息服務(wù)。人社部門要有針對性地對失地農(nóng)民進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，建立創(chuàng)業(yè)的全套服務(wù)體系，為農(nóng)民增加實踐的機(jī)會，為失地農(nóng)民建立創(chuàng)業(yè)園，組織相關(guān)專家對其指導(dǎo)，并且?guī)椭У剞r(nóng)民制定資金使用以及創(chuàng)業(yè)計劃，完善回訪制度，幫助農(nóng)民有效解決創(chuàng)業(yè)中出現(xiàn)的問題，進(jìn)而提高農(nóng)民的自主意識和創(chuàng)業(yè)能力。

2.4完善災(zāi)害保險制度當(dāng)前，我國失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)項目多為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，但是我國農(nóng)業(yè)所面臨的自然災(zāi)害具有發(fā)生概率高、范圍廣以及種類多等特點，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來十分嚴(yán)重的危害。農(nóng)業(yè)項目應(yīng)對災(zāi)害的能力不足，因此，貸款人在遭受災(zāi)害侵襲后，很容易陷入還不起貸款的境地。災(zāi)害保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，可以彌補(bǔ)災(zāi)害給農(nóng)民帶來的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前我國農(nóng)災(zāi)保險已經(jīng)取得了長遠(yuǎn)的發(fā)展，但是依然存在缺乏配套政策、承保機(jī)構(gòu)較少、覆蓋面小以及險種少等缺點，同時還要防范受災(zāi)農(nóng)民的思想道德風(fēng)險，因此，想要充分發(fā)揮農(nóng)災(zāi)保險的作用，還要不斷完善政策體系和市場培育。只有這樣才能有效幫助農(nóng)民選擇風(fēng)險低的農(nóng)業(yè)項目，降低還貸的風(fēng)險。

3.結(jié)語

當(dāng)前，雖然失地農(nóng)民得到了政府的安置補(bǔ)助以及土地補(bǔ)償費，但是一次性的補(bǔ)償，不能確保農(nóng)民維持生計，在失去土地后，農(nóng)民由于缺乏技術(shù)導(dǎo)致就業(yè)面臨困難，容易引發(fā)社會問題。失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款為失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供了資金和信息的支持，但是在其控制管理中，一定要提高管理和組織能力，提高擔(dān)保能力，發(fā)揮政府職能，完善農(nóng)災(zāi)保險制度，進(jìn)而有效控制失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)的風(fēng)險。

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作者:李蓮玉 單位:舒蘭市人民銀行