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互聯(lián)網(wǎng)金融影響的銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

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互聯(lián)網(wǎng)金融影響的銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)揮著重要作用,但同時(shí)也為中小銀行及其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了一定的挑戰(zhàn),在此背景下,中小銀行有必要以推動(dòng)自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢為出發(fā)點(diǎn),對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑做出持續(xù)探索。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展并為中小銀行零售業(yè)務(wù)帶來沖擊的背景下,對(duì)中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策進(jìn)行了研究與探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;中小銀行;零售業(yè)務(wù);創(chuàng)新發(fā)展

隨著當(dāng)今社會(huì)大眾理財(cái)觀念的不斷提升,銀行零售業(yè)務(wù)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇。然而,在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展程度不斷提升的背景下,社會(huì)大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體的信賴程度也不斷強(qiáng)化,與此同時(shí),由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠很好地滿足社會(huì)大眾所具有的投資理財(cái)需求以及服務(wù)需求,并能夠快捷、精準(zhǔn)地為社會(huì)大眾提供智能化的信息服務(wù)與自主服務(wù)等,因此,越來越多的社會(huì)大眾更為傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展各類金融業(yè)務(wù),這在一定程度上擠壓了中小銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。由此可見,在互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響下,中小銀行零售業(yè)務(wù)面臨著較大的挑戰(zhàn),同時(shí)也在一定程度上為中小銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的更迭帶來了動(dòng)力,而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展背景下的中小銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策做出探索,則對(duì)于提升中小銀行零售業(yè)務(wù)競爭力的提升以及推進(jìn)中小銀行零售業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式進(jìn)行創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊下,中小銀行有必要強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí),推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大與業(yè)務(wù)產(chǎn)出的提升。在此過程中,相關(guān)工作的開展要求中小銀行能夠認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢,在重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行應(yīng)用、樹立互聯(lián)網(wǎng)思維的基礎(chǔ)上,對(duì)自身零售業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,從而更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融為自身發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。

(一)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)滲透互聯(lián)網(wǎng)思維。中小銀行有必要重視充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、移動(dòng)客戶端等推進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要作用,通過做好數(shù)據(jù)挖掘與分析來了解社會(huì)大眾對(duì)金融零售業(yè)務(wù)所具有的需求,為業(yè)務(wù)形態(tài)、業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新等提供依據(jù)。與此同時(shí),中小銀行有必要依托網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等平臺(tái)開展在線業(yè)務(wù),并通過微博、微信等自媒體平臺(tái)與客戶開展交流互動(dòng),在優(yōu)化客戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上為個(gè)性化服務(wù)工作的開展以及客戶忠誠度、滿意度的提升奠定良好基礎(chǔ)。

(二)創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)。一是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面,中小銀行有必要構(gòu)建網(wǎng)貸平臺(tái)或者通過網(wǎng)貸平臺(tái)開展合作、對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行并購等方式,逐步打造系統(tǒng)性的接待業(yè)務(wù)生態(tài)環(huán)境。與此同時(shí),中小銀行有必要以客戶信用度為基礎(chǔ)與依據(jù),簡化小額、短期貸款審批流程、提升小額、短期貸款申請(qǐng)便捷程度。另外,中小銀行需要汲取其他銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn),提升服務(wù)工作的高效性、依托微博與微信等構(gòu)建零售業(yè)務(wù)服務(wù)圈等方式方法,有效強(qiáng)化銀行與客戶之間的粘性。二是在負(fù)債業(yè)務(wù)方面,中小銀行需要重視貫徹以客戶為本的思想,推進(jìn)客戶利益實(shí)現(xiàn)最大化,并重視優(yōu)化客戶所獲得的服務(wù)體驗(yàn)。如中小銀行可以依托手機(jī)銀行等平臺(tái),推出能夠開展自動(dòng)還款、自動(dòng)贖回債務(wù)等操作的產(chǎn)品,提升客戶所能夠獲得的收益。與此同時(shí),中小銀行有必要依托自身在投資經(jīng)驗(yàn)層面所具有的優(yōu)勢,對(duì)貨幣性基金產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)選與,從而在拓展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為客戶提供更多的選擇。另外,中小銀行還可以根據(jù)自身實(shí)際情況,與其他銀行、第三方理財(cái)銷售平臺(tái)等開展合作,在追求雙贏的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善自身零售業(yè)務(wù)體系。三是在中間業(yè)務(wù)方面,中介服務(wù)在金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮著不容忽視的作用,而在中小銀行發(fā)展過程中,特別是在金融網(wǎng)絡(luò)化背景下,中小銀行有必要重視開發(fā)中間業(yè)務(wù)平臺(tái),占領(lǐng)中介服務(wù)市場高地。與此同時(shí),中小銀行需要重視依托互聯(lián)網(wǎng)提升自身服務(wù)水平并做好零售業(yè)務(wù)推廣工作,從而確保中間業(yè)務(wù)獲得良好的市場贊譽(yù)。另外,中小銀行需要重視在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下探索轉(zhuǎn)型路徑,通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展深度合作,汲取互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體在技術(shù)、制度等方面的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢,為中間業(yè)務(wù)開展成效的提升提供保障。

二、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)渠道

在中小銀行推進(jìn)自身零售業(yè)務(wù)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢的過程中,需要重視圍繞零售業(yè)務(wù)開展服務(wù)流程再造以及業(yè)務(wù)渠道拓展等工作,這些工作的開展,對(duì)于提升客戶所獲得的服務(wù)體驗(yàn),強(qiáng)化客戶對(duì)中小銀行零售業(yè)務(wù)所具有的滿意度以及客戶與中小銀行之間的粘性具有重要意義。

(一)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,中小銀行需要重視開展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,通過優(yōu)化零售業(yè)務(wù)流程來帶給客戶更好的服務(wù)體驗(yàn)。一是中小銀行需要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為零售業(yè)務(wù)柜面服務(wù)帶來的影響與沖擊,并通過簡化柜面業(yè)務(wù)流程,提升零售業(yè)務(wù)辦理效率。在此基礎(chǔ)上,中小銀行還需要重視對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合,通過協(xié)調(diào)不同業(yè)務(wù)所提供的服務(wù),在盡可能短的時(shí)間內(nèi)幫助客戶解決更多的問題。另外,中小銀行可以通過根據(jù)客戶需求量身打造服務(wù)內(nèi)容,滿足客戶所具有的差異化需求,從而提升零售業(yè)務(wù)所具有的吸引力。更為重要的是,中小銀行需要改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中重視大客戶、追求規(guī)模效應(yīng)的固化思維,通過推出電子銀行、網(wǎng)上銀行等實(shí)現(xiàn)小客戶的聚合,為自身零售業(yè)務(wù)生命力的提升以及長遠(yuǎn)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ);二是中小銀行需要重視實(shí)現(xiàn)線上與線下的結(jié)合,依托線下服務(wù)、線上引流的方式,不斷拓展自身零售業(yè)務(wù)受眾。在此方面,中小銀行不僅需要依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶提供便捷化的服務(wù),而且需要重視依托線上平臺(tái)對(duì)線下業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳,與此同時(shí),對(duì)于線上引流的新客戶,中小銀行需要重視依托高質(zhì)量的線下服務(wù)提升客戶所具有的滿意度與忠誠度,從而鞏固客戶群體、推進(jìn)客戶數(shù)量的穩(wěn)定增長。

(二)優(yōu)化業(yè)務(wù)渠道。中小銀行不僅需要推動(dòng)零售業(yè)務(wù)從線下向線上拓展,而且需要重視搭建新的業(yè)務(wù)渠道,并對(duì)業(yè)務(wù)形態(tài)進(jìn)行創(chuàng)新。一是中小銀行可以依托智能網(wǎng)點(diǎn),推動(dòng)零售業(yè)務(wù)時(shí)間集約化發(fā)展。智能網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)建不僅能夠有效控制中小銀行的服務(wù)成本,而且也能夠促使中小銀行零售業(yè)務(wù)更為符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流,促使零售業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出智能、集約的特征,并為用戶帶來良好的體驗(yàn);二是中小銀行需要重視構(gòu)建客戶信息管理系統(tǒng),為客戶信息的掌握、分析以及銀行與客戶互動(dòng)性的強(qiáng)化奠定良好基礎(chǔ),推進(jìn)零售業(yè)務(wù)營銷成效的提升。

三、對(duì)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)進(jìn)行強(qiáng)化

無論是在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境下還是面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn),中小銀行人才隊(duì)伍都是中小銀行核心競爭力中至關(guān)重要的組成部分,強(qiáng)化業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作也是中小銀行必須高度關(guān)注的重要工作。在此過程中,中小銀行不僅需要明確零售業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)人才隊(duì)伍所提出的要求,并以此為依據(jù)完善人才引入與培訓(xùn)機(jī)制,而且有必要以提升人才績效、規(guī)范人才行為為出發(fā)點(diǎn),構(gòu)建與完善考核機(jī)制并以考核結(jié)果為依據(jù)開展獎(jiǎng)懲激勵(lì)。只有如此,中小銀行零售業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)才能夠更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,并在推進(jìn)零售業(yè)務(wù)改革工作中做出更大貢獻(xiàn)。具體而言,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,中小銀行也需要重視引導(dǎo)零售業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)強(qiáng)化自身用戶意識(shí)、服務(wù)意識(shí)以及互聯(lián)網(wǎng)思維,要求零售業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)能夠重視客戶需求并依據(jù)客戶反饋來有針對(duì)性地探索零售業(yè)務(wù)優(yōu)化路徑。

(一)中小銀行有必要提升零售業(yè)務(wù)崗位吸引力。在此方面,中小銀行不僅需要適當(dāng)提升零售業(yè)務(wù)薪金待遇,而且需要重視引導(dǎo)零售業(yè)務(wù)人員做好職業(yè)生涯規(guī)劃,通過呈現(xiàn)出能夠?qū)崿F(xiàn)的職業(yè)生涯發(fā)展前景,彰顯出零售業(yè)務(wù)崗位所具有的吸引力,從而為人才引入工作的開展提供便利。

(二)中小銀行有必要構(gòu)建人才儲(chǔ)備庫,為人才優(yōu)選以及零售業(yè)務(wù)有序開展提供保障。人才流失是中小銀行人力資源管理中難以徹底避免的問題,而為了降低人才流失對(duì)零售業(yè)務(wù)帶來的影響以及有效提升人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性,中小銀行可以通過分析特定時(shí)間段中的人才流失狀況來掌握人才流失規(guī)律,從而有依據(jù)、有計(jì)劃、有步驟的開展儲(chǔ)備人才培養(yǎng)工作。

(三)中小銀行有必要完善零售業(yè)務(wù)人才培訓(xùn)機(jī)制。在對(duì)培訓(xùn)機(jī)制進(jìn)行完善的過程中,無論是培訓(xùn)內(nèi)容的選擇還是培訓(xùn)方法的確定,都有必要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境、充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所具有的優(yōu)勢,重點(diǎn)圍繞用戶意識(shí)、服務(wù)意識(shí)以及互聯(lián)網(wǎng)思維等培訓(xùn)內(nèi)容,依托線上線下結(jié)合的培訓(xùn)方式,為培訓(xùn)工作成效的提升構(gòu)建保障。

(四)中小銀行需要重視引導(dǎo)零售業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍構(gòu)建成長共同體。在新的形勢下,零售業(yè)務(wù)工作者必須重視在強(qiáng)化自身學(xué)習(xí)意識(shí)的基礎(chǔ)上提高自身專業(yè)素養(yǎng),從而為中小銀行培訓(xùn)工作體系提供補(bǔ)充。在此要求下,中小銀行有必要引導(dǎo)零售業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍樹立共同的專業(yè)化成長愿景,并通過為零售業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍提供多元化的自主學(xué)習(xí)平臺(tái)、溝通交流平臺(tái)、經(jīng)驗(yàn)共享平臺(tái)等,為人才隊(duì)伍協(xié)同成長創(chuàng)造良好環(huán)境。

(五)中小銀行需要重視構(gòu)建績效考核體系與獎(jiǎng)懲機(jī)制。其中績效考核體系的構(gòu)建要求中小銀行能夠以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下零售業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)為導(dǎo)向,通過對(duì)指標(biāo)進(jìn)行完善與細(xì)化,確保工作人員在工作中取得的成果以及存在的問題得到全面反映。與此同時(shí),中小銀行需要重視對(duì)績效考核結(jié)果進(jìn)行充分運(yùn)用,以此為依據(jù)對(duì)工作人員開展獎(jiǎng)懲,從而更好地激發(fā)工作人員工作熱情、規(guī)范工作人員行為。

四、結(jié)語

綜上所述,在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展并為中小銀行零售業(yè)務(wù)帶來沖擊的背景下,中小銀行需要重視強(qiáng)化自身創(chuàng)新意識(shí)、積極推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展,促使零售業(yè)務(wù)所具有的形態(tài)、載體等更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境,在此要求下,中小銀行有必要重視對(duì)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營模式進(jìn)行創(chuàng)新、對(duì)零售業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行優(yōu)化、對(duì)零售業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)進(jìn)行強(qiáng)化,從而為零售業(yè)務(wù)競爭力的提升提供保障,進(jìn)而推進(jìn)自身零售業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

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作者:張孟浩 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)