保險業(yè)對社會管理的創(chuàng)新作用研究

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保險企業(yè)是當(dāng)代社會十分重要的經(jīng)濟(jì)主體，是加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理的重要參與者。作為市場化的風(fēng)險管理機(jī)制，保險尤其在社會風(fēng)險管理方面具有獨特優(yōu)勢。但從目前來看，保險企業(yè)在參與社會管理方面發(fā)揮的作用有待進(jìn)一步展現(xiàn)。因此，把保險納入社會管理體系使其為社會管理服務(wù)，是對社會管理格局的補(bǔ)充和完善，是對社會管理工作的加強(qiáng)和創(chuàng)新。人們對保險功能的認(rèn)識和定位，隨著社會發(fā)展而逐步演化，從最初的海上保險到目前滲透至社會每一個角落的各類保險，保險已派生出越來越多的經(jīng)濟(jì)與社會功能，也使得人們對于保險功能的認(rèn)識發(fā)生了質(zhì)的飛躍，從最初風(fēng)險分散的技術(shù)層面，發(fā)展到經(jīng)濟(jì)管理的制度層面，并最終上升為服務(wù)于社會安全與和諧的哲學(xué)層面。1.單功能說———經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。早期人們對保險功能的認(rèn)識僅限于補(bǔ)償功能。在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，保險作為一種集合與分散風(fēng)險的機(jī)制，把集中起來的保險費用于補(bǔ)償因保險事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失的被保險人，其功能主要體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。早期的“單功能說”由于當(dāng)時經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平限制，保險所表現(xiàn)出來的只是“由所有投保人均攤風(fēng)險遭受者的損失”的初級形態(tài)，在此不多贅述。2.雙功能說———經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通。根據(jù)米什金的定義，資金融通指的是資金盈余單位以一定的條件把暫時不用的資金交給資金短缺的單位使用，并獲得相應(yīng)的回報①。隨著保險的發(fā)展，許多商業(yè)保險公司作為契約型儲蓄機(jī)構(gòu)籌集了大量資金，這些資金具有來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的特點，內(nèi)在的投資需求使保險公司不僅為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量的建設(shè)資金，而且成為資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者，這是資金融通功能的具體表現(xiàn)。因此，越來越多的人認(rèn)同保險的金融屬性，把保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)結(jié)合起來，共同稱為金融業(yè)的三大支柱。而后，許多支持者逐漸認(rèn)同保險同時具備經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能“，雙功能說”由此而生。3.社會管理功能說。在現(xiàn)代，保險作為風(fēng)險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死的全過程，在社會經(jīng)濟(jì)生活中扮演著十分重要的角色。保險不僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為了一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排。越來越多的人意識到，當(dāng)保險滲透到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的各個行業(yè)、現(xiàn)代社會的各個領(lǐng)域、現(xiàn)代生活的各個方面時，保險已經(jīng)具有社會管理功能，能夠在參與社會風(fēng)險管理、化解社會成員經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會保障制度、維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)社會和諧等方面發(fā)揮積極作用。金融史學(xué)家彼得•L•伯恩斯坦認(rèn)為，管理風(fēng)險就是管理社會的一大主題，一個社會在理解、度量和管理風(fēng)險方面的差異，就是現(xiàn)代社會和古代社會的主要區(qū)別②。由此，保險被賦予了新的功能，社會管理功能說孕育而生。

荀子認(rèn)為“人生不能無群”，人之所以異于禽獸，在于“人能群，彼不能群也”，而“群”即“社會”。保險存在的基礎(chǔ)，正是這種“群”，群是大數(shù)法則發(fā)生作用的先決條件。因此，保險是社會的產(chǎn)物，屬于社會學(xué)的范疇，對它的認(rèn)識不能偏離人類社會結(jié)構(gòu)與社會活動這個總體框架。而研究保險的功能，也應(yīng)將其納入社會管理框架中。我們認(rèn)為，從廣義上來看，保險的社會管理功能涵蓋多種表現(xiàn)形式，既包括分散風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、資源配置、生活保障和市場監(jiān)督，也包括社會保障管理、社會風(fēng)險管理、社會關(guān)系管理以及社會信用管理等，它是一個功能體系、一個有機(jī)整體，我們稱之為“保險的社會管理功能體系”。在這里，我們采納廣義保險社會管理功能的有關(guān)界定，借鑒理論界和保險業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者的部分研究成果，可以搭建這樣一個“保險社會管理功能體系”的基本框架（見圖1）。

保險在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理中的現(xiàn)實作用

近年來，保險業(yè)深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會管理等方面，充分發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會穩(wěn)定器”的社會管理功能，為維護(hù)社會和諧穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。

（一）推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)固社會基礎(chǔ)

1.保險業(yè)作為金融市場不可或缺的組成部分，其穩(wěn)健經(jīng)營和創(chuàng)造盈利是國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一，且對于金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展具有銀行、證券等不可替代的作用。2011年，保險業(yè)保費收入達(dá)到1.43萬億元，行業(yè)市值位居全球前列。保險業(yè)保費收入由2000年的1609億元到2011年的1.43萬億元，11年間增長了791.19%，保險業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快③、最具潛力的行業(yè)之一，為國家GDP的穩(wěn)步增長做出了貢獻(xiàn)。2.保險公司作為資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者，其穩(wěn)定資本市場和優(yōu)化資源配置是經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵支撐。保險業(yè)依靠積累的巨額保險金，“可以不因市場的一時一事變化而改變自己的投資行為”④，弱化游資對金融體系的沖擊；可以“進(jìn)入債券市場，有力支持國家重點工程項目的建設(shè)；進(jìn)入股票市場，可以將資本引入經(jīng)營效益好的優(yōu)秀企業(yè)；進(jìn)入外匯市場，能有效支持國家匯率穩(wěn)定等”。

（二）完善社會保障體系，促進(jìn)社會和諧

1.參與社會保障經(jīng)辦，提高服務(wù)水平。保險業(yè)以委托管理型、共保聯(lián)辦型和保險合同型三種方式參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、醫(yī)療救助和各類補(bǔ)充醫(yī)療保險等保障項目的經(jīng)辦管理。2011年受托管理基金105.5億元，保費收入82.3億元，賠付與補(bǔ)償116.6億元，覆蓋2475萬人（次）①。以青海省為例，自2012年7月啟動商業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦基本醫(yī)保服務(wù)試點工作以來,雖運(yùn)行只有4個多月，但整體運(yùn)行平穩(wěn)，在降低行政成本，提高醫(yī)保服務(wù)工作效率、監(jiān)督規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，方便群眾就醫(yī)方面積累了一定經(jīng)驗，取得了一定成效，贏得了地方政府及群眾的好評。以往異地住院或在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)外住院的患者報銷，按照原先的報銷流程需要半月甚至更長時間，而委托保險公司經(jīng)辦醫(yī)保后，患者只需攜帶完整報銷憑證到經(jīng)辦服務(wù)中心當(dāng)場審核后即可支付，大大方便了群眾就醫(yī)。

2.大力發(fā)展健康養(yǎng)老保險，積極構(gòu)建多層次社會保障體系。近年來，我國保險業(yè)積極參與社會保障體系建設(shè)，通過市場機(jī)制提供范圍更大、水平更高的保障，減輕政府的財政壓力。“目前，保險業(yè)共為人民群眾未來養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金超過3.4萬億元。在養(yǎng)老保障體系建設(shè)方面，保險公司發(fā)揮精算、長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、多樣化產(chǎn)品和服務(wù)、養(yǎng)老金支付等方面的經(jīng)驗和優(yōu)勢，參與多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)。2011年底，5家養(yǎng)老保險公司受托管理資產(chǎn)1376億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%。同時，個人年金保險業(yè)務(wù)保費收入達(dá)到1077億元”②。稅延型養(yǎng)老保險試點工作也在部分城市加緊推進(jìn)。目前，有近100家保險公司經(jīng)營商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，涵蓋疾病險、醫(yī)療險、護(hù)理險和失能收入損失險四大類2000個保險產(chǎn)品③。各地先后出現(xiàn)了一批代表性很強(qiáng)的經(jīng)辦模式。例如“湛江模式”是在居民繳費不變的情況下，將城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險個人繳費部分進(jìn)行分拆，85%用于基本醫(yī)療保險支出，15%用于購買保險公司的大額醫(yī)療補(bǔ)充保險。再以青海省目前正在開展的大病醫(yī)療保險為例，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險并軌運(yùn)行，在城鄉(xiāng)居民人均400元醫(yī)?；I資經(jīng)費中，按人均50元標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)籌建立大病醫(yī)療保險資金交由保險公司，對所有重特大疾病實行醫(yī)療保障，使大病患者個人自費負(fù)擔(dān)超過5000元的，實際費用報銷比例達(dá)到80%，民政救助對象再由民政予以醫(yī)療救助，使其實際費用報銷比例達(dá)到90%。事實證明，保險企業(yè)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的做法，充分體現(xiàn)了保險企業(yè)運(yùn)行高效、保障靈活、服務(wù)全面的專業(yè)優(yōu)勢，對于擴(kuò)大社會保障范圍，滿足各類保障需求，完善多層次、廣覆蓋的社會保障體系建設(shè)，必將帶來極大的促進(jìn)作用。

3.完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。一是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。2007年我國啟動中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險試點，到2011年末，農(nóng)業(yè)保險累計保費收入超過600億元，年均增速達(dá)到85%。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已超過日本，僅次于美國，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險市場之一。農(nóng)業(yè)保險在承保品種上已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個方面，在開辦區(qū)域上已覆蓋了全國所有省市區(qū)。5年來，農(nóng)業(yè)保險共計向7000多萬農(nóng)戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元④。二是保障農(nóng)民生活。為了更好地服務(wù)農(nóng)村低收入人群，2008年啟動了農(nóng)村小額人身保險試點工作，為農(nóng)民提供保費少、保額低的保險服務(wù)。目前，試點工作已經(jīng)由11個省擴(kuò)大到全國，且保障對象擴(kuò)大為全國范圍內(nèi)的低收入人群。三是支持農(nóng)村信貸。通過開辦小額信貸保險，為農(nóng)民提供信用擔(dān)保，形成保險與信貸結(jié)合，從而有效解決貸款農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩方面的風(fēng)險保障問題。隨著銀保合作機(jī)制不斷鞏固和完善，商業(yè)銀行和保險公司對小額貸款保證保險試點的參與意愿明顯增強(qiáng)，保險機(jī)制破解融資難的作用逐漸顯現(xiàn)，初步實現(xiàn)了“客戶叫好、政府滿意、多方共贏”的政策目標(biāo)。

（三）應(yīng)對社會風(fēng)險，維護(hù)社會穩(wěn)定

首先，保險通過積極主動地參與防災(zāi)防損工作，能夠發(fā)揮維護(hù)社會穩(wěn)定的作用。尤其在重大自然災(zāi)害如青海玉樹地震、甘肅舟曲泥石流發(fā)生時，保險業(yè)全力投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，積極履行賠付責(zé)任，得到了各級黨委、政府和群眾的認(rèn)可，已經(jīng)成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。其次，保險作為重要的社會應(yīng)急手段，通過參與各種社會突發(fā)事件的善后理賠工作，能有效降低事件的不良影響。如在“7.5新疆烏魯木齊打砸搶燒事件”、“7.23高鐵追尾事故”等發(fā)生后，保險公司都在第一時間成立工作小組及時做好理賠服務(wù)工作、積極履行保險責(zé)任，有效地預(yù)防和減少各類突發(fā)事件的擴(kuò)大，最大限度地降低突發(fā)事件產(chǎn)生的社會動蕩，維護(hù)社會穩(wěn)定。

（四）協(xié)調(diào)社會關(guān)系，化解社會矛盾

保險業(yè)通過安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、公眾責(zé)任等保險賠付機(jī)制，特別是近年來通過重點推進(jìn)旅行社責(zé)任險、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、校方責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任等與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險發(fā)展，化解民事糾紛、緩解社會矛盾、維護(hù)社會穩(wěn)定，成為社會矛盾的“緩沖帶”。2010年保險業(yè)賠付支出累計3200.43億元，同比增長2.4%，其中承擔(dān)各類責(zé)任風(fēng)險保障金額33.1萬億元，支付賠償金44億元①。

保險業(yè)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理存在的不足

（一）保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平不相適應(yīng)

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保費收入以年均30%的速度增長。2011年我國保費收入1.43萬億元，國際排名第六位，而我國GDP國際排名第二。截至2011年底，我國保險業(yè)總資產(chǎn)6萬億元，而我國銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)111.5萬億元。2011年，保險密度為1062元/人，保險深度為3%②，與發(fā)達(dá)國家保險市場相去甚遠(yuǎn)。雖然目前我國已躋身保險大國行列，但還不是保險強(qiáng)國。與銀行業(yè)相比，我國保險業(yè)的影響有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）保險宣傳力度不夠大，全社會對于運(yùn)用保險機(jī)制加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理的認(rèn)識有待深化提高

我國保險業(yè)脫胎于計劃經(jīng)濟(jì)體制，起步晚、基礎(chǔ)差，面向公眾的保險宣傳還不夠，全社會對保險的認(rèn)識和理解還比較粗淺。各地區(qū)各政府部門在開展社會管理工作時，對運(yùn)用保險等市場化手段來解決社會管理問題還缺乏經(jīng)驗。社會管理要真正得到加強(qiáng)，管理手段就必須創(chuàng)新。目前，一些政府部門也認(rèn)識到，在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理工作中充分發(fā)揮保險企業(yè)作用的重要性，也采取了一些措施，但從整體看，保險業(yè)參與社會管理的面還比較窄。

（三）保險企業(yè)參與社會管理的意識和能力有所欠缺

近年來，雖然我國保險企業(yè)在為經(jīng)濟(jì)社會提供全方位的風(fēng)險管理服務(wù)的同時，在參與社會管理方面也做過一些工作，但是與發(fā)達(dá)國家保險企業(yè)相比，與新形勢下經(jīng)濟(jì)社會管理的復(fù)雜形勢和要求相比，我國保險企業(yè)參與社會管理的深度和廣度都明顯不夠，參與社會管理的經(jīng)驗還比較缺失，參與社會管理的能力還有待進(jìn)一步提高。

進(jìn)一步推動保險業(yè)參與創(chuàng)新社會管理的對策

（一）國家從法律、法規(guī)和政策等方面加強(qiáng)對保險業(yè)參與創(chuàng)新社會管理的支持

1.轉(zhuǎn)變行政管理理念。按照轉(zhuǎn)變政府職能、創(chuàng)新公共服務(wù)管理體制的要求，樹立科學(xué)開放的社會管理理念，積極通過委托或購買商業(yè)保險服務(wù)的方式實現(xiàn)公共服務(wù)供給，提高公共資源的配置效能。國家和地方政府在制定經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策時，要重視運(yùn)用保險這一有效的經(jīng)濟(jì)手段，防范和化解各類風(fēng)險，通過采取給予適當(dāng)政策傾斜和稅收優(yōu)惠政策等手段，推進(jìn)保險業(yè)在創(chuàng)新社會管理中作用的發(fā)揮。2.完善社保體系。將具備社會保障屬性的企業(yè)年金、養(yǎng)老和健康保險等納入我國社保制度發(fā)展與評價指標(biāo)體系，實現(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃和協(xié)同發(fā)展。將保險業(yè)納入應(yīng)急處理機(jī)制和“三防”體系③。3.大力推行強(qiáng)制責(zé)任保險制度。推廣強(qiáng)制性食品安全責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、校園方責(zé)任保險制度，構(gòu)建公眾權(quán)益保障和矛盾調(diào)處的市場化機(jī)制。針對地震等巨災(zāi)風(fēng)險，研究建立由政府、保險企業(yè)、投保人共同參與的巨災(zāi)保險機(jī)制。在不斷總結(jié)和完善的基礎(chǔ)上，推動立法工作。4.深入研究政策性保險。研究保險業(yè)在公眾安全和社會應(yīng)急體系建設(shè)中政府財政補(bǔ)貼的方式和途徑，進(jìn)一步加大對政策性農(nóng)業(yè)保險、森林保險等的財政補(bǔ)貼力度。在扶貧開發(fā)、公眾安全和社會應(yīng)急管理體系建設(shè)中，充分運(yùn)用保險這一有效的金融工具。

（二）保險企業(yè)要全面發(fā)揮社會管理功能

1.切實轉(zhuǎn)變觀念?？朔暗取⒖?、要”的思想，增強(qiáng)社會責(zé)任感，積極滲透，主動開拓業(yè)務(wù)，改變片面重視經(jīng)濟(jì)效益的錯誤認(rèn)識，樹立長遠(yuǎn)眼光，樹立服務(wù)民生的理念。2.創(chuàng)新保險產(chǎn)品。要對市場進(jìn)行細(xì)分，針對各類群體、各類風(fēng)險的保障需求，制定差異化的風(fēng)險管理方案。要根據(jù)社會發(fā)展的需求，開發(fā)保險產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，適應(yīng)社會管理領(lǐng)域的要求。3.完善業(yè)務(wù)支持政策。應(yīng)制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，業(yè)務(wù)費用適當(dāng)向服務(wù)民生和社會管理領(lǐng)域的險種傾斜，適當(dāng)提高該類險種的費用額度，提高基層保險機(jī)構(gòu)的展業(yè)積極性。4.提高服務(wù)水平。針對不同的風(fēng)險保障需求，量身定做風(fēng)險管理計劃。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，做好防災(zāi)減損工作。災(zāi)害和事故發(fā)生后，做好理賠服務(wù)，維護(hù)消費者權(quán)益。

（三）保險監(jiān)管部門要為保險業(yè)發(fā)揮社會管理功能提供良好的環(huán)境和政策支持

努力營造良好的發(fā)展環(huán)境。要加強(qiáng)與地方政府和職能部門的溝通協(xié)調(diào)，積極向各級政府及相關(guān)職能部門匯報和宣傳行業(yè)發(fā)展動態(tài)、商業(yè)保險的專業(yè)優(yōu)勢以及參與社會管理項目的重要意義和具體措施，爭取各級政府出臺相關(guān)政策支持，營造良好發(fā)展環(huán)境。營造良好的市場環(huán)境。積極創(chuàng)新監(jiān)管體制，完善監(jiān)管方式，強(qiáng)化監(jiān)管措施，為保險業(yè)發(fā)揮社會管理功能創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。加強(qiáng)市場行為監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非理性價格競爭、銷售誤導(dǎo)等行為。加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)督，對拖賠、惜賠、無理拒賠的保險機(jī)構(gòu)依法采取嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，進(jìn)一步規(guī)范保險市場秩序。注重總結(jié)經(jīng)驗。注意總結(jié)和推廣保險業(yè)參與完善創(chuàng)新社會管理的成功經(jīng)驗和做法，為全社會創(chuàng)新社會管理發(fā)揮更大的作用。（本文作者：楊生玉、劉俊峰 單位：中國保險監(jiān)督管理委員會青海監(jiān)管局）