銀行發(fā)展的建議精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展的建議范文

伴隨著中國金融市場(chǎng)的深刻變革，理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)品種，居民增加財(cái)產(chǎn)性收入的重要渠道，社會(huì)融資的創(chuàng)新工具。隨著銀行理財(cái)?shù)闹匾蕴嵘?，社?huì)各界關(guān)注度也顯著增加，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展出現(xiàn)了不同聲音。筆者通過對(duì)目前理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題和困境進(jìn)行分析，提出了包括完善法律監(jiān)管制度、建立多層次市場(chǎng)體系、加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管效率等推動(dòng)銀行理財(cái)持續(xù)健康發(fā)展的若干建議。

【關(guān)鍵詞】

銀行；理財(cái)；建設(shè)；監(jiān)管；建議

過去十年，伴隨著中國金融市場(chǎng)的深刻變革，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了巨大成就，特別是在理財(cái)業(yè)務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善社會(huì)融資結(jié)構(gòu)、增加居民財(cái)產(chǎn)性收入等方面作用尤其突出。以增加居民財(cái)產(chǎn)性收入為例，2012年度，銀行理財(cái)共為客戶創(chuàng)造收益超過3000億元，年化加權(quán)平均收益率約為4.11%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期限儲(chǔ)蓄存款利率，切實(shí)提升了居民收入，有效抵御通貨膨脹，維護(hù)了社會(huì)秩序的穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)金融局面的平穩(wěn)發(fā)展。

隨著銀行理財(cái)?shù)闹匾蕴嵘?，社?huì)各界的關(guān)注度也顯著增加，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展出現(xiàn)了不同聲音，甚至

有部分負(fù)面評(píng)價(jià)。筆者認(rèn)為，當(dāng)前銀行理財(cái)雖然面臨問題，但都是發(fā)展中的問題，監(jiān)管導(dǎo)向和方向是正確的，業(yè)務(wù)整體形勢(shì)良好，風(fēng)險(xiǎn)可控。為推動(dòng)銀行理財(cái)下一步持續(xù)健康發(fā)展，我們認(rèn)為，如果能在完善法律監(jiān)管制度、建立多層次市場(chǎng)體系、強(qiáng)化投資者教育以及優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式等方面有所突破，在“盤活存量，優(yōu)化增量”上能夠積極配合監(jiān)管實(shí)施創(chuàng)新舉措，銀行理財(cái)必將會(huì)在中國經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革”發(fā)展過程中，發(fā)揮更大更好的作用。

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的問題和困境

（一）現(xiàn)行銀行理財(cái)法律保障略有瑕疵

第一，理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性與破產(chǎn)隔離應(yīng)進(jìn)一步在法律層面加以明確。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品投資者與商業(yè)銀行之間為委托關(guān)系，所募集的資金及其投資所取得的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利屬于全體投資者按份共有。當(dāng)單個(gè)投資者破產(chǎn)或被其債權(quán)人追償時(shí)，存在導(dǎo)致整個(gè)理財(cái)計(jì)劃財(cái)產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)；同理，如果某個(gè)銀行破產(chǎn)，其所管理的理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)可能也會(huì)被清算。第二，目前尚缺乏對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律主體投資資格的法律安排。影響銀行理財(cái)在相關(guān)市場(chǎng)開戶并參與投資公開市場(chǎng)：資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等，投資項(xiàng)目類資產(chǎn)只能通過對(duì)接信托公司、證券公司等各類資管“通道”，不僅增加交易成本，而且易誘發(fā)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)及“監(jiān)管套利”等不規(guī)范行為發(fā)生。同時(shí)不利于銀行理財(cái)與券商、基金、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（二）新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則頒布實(shí)施影響發(fā)展

根據(jù)2011年5月的《國際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則第10號(hào)—合并財(cái)務(wù)報(bào)表》，若由商業(yè)銀行承擔(dān)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的，將進(jìn)行并表管理。實(shí)際上，規(guī)范的銀行理財(cái)，不存在“剛性兌付”，大部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一直向投資人灌輸“買者自負(fù)”的投資理念，按照產(chǎn)品運(yùn)作的實(shí)際情況向投資履行本金收益的分配，不存在剛性兌付的現(xiàn)象。

但目前市場(chǎng)上存在著對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不正確認(rèn)識(shí)，將商業(yè)銀行與商業(yè)銀行理財(cái)相混淆，將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等同于商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將預(yù)期收益性的理財(cái)產(chǎn)品等同于商業(yè)銀行定期存款。再加上部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不規(guī)范運(yùn)作，存在著隱性兜底承諾、剛性兌付、投資運(yùn)作不透明以及混淆保本型產(chǎn)品與預(yù)期收益型產(chǎn)品形態(tài)等。

（三）面臨其他資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新沖擊

近期以來，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到了來自信托、基金、券商、保險(xiǎn)等多個(gè)方面的沖擊，以最新的信托市場(chǎng)數(shù)據(jù)為例，截至2013年6月末，信托資產(chǎn)余額已達(dá)9.45萬億元，超過了銀行理財(cái)9.08萬億余額數(shù)。而前期券商、基金的資管業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力度也是前所未有，對(duì)國內(nèi)的資產(chǎn)管理市場(chǎng)格局造成了巨大的影響。

二、推動(dòng)銀行理財(cái)持續(xù)健康發(fā)展的方案

基于公平交易原則和風(fēng)險(xiǎn)隔離原則，明確銀行理財(cái)法律主體投資地位，賦予破產(chǎn)隔離和財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性的功能，推動(dòng)銀行理財(cái)產(chǎn)品和投資品向“標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化”方向發(fā)展，積極開展投資者教育，促進(jìn)銀行理財(cái)向真正的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變。

（一）完善符合市場(chǎng)規(guī)則的法律和監(jiān)管體系

1.通過頂層設(shè)計(jì)，賦予銀行理財(cái)法律主體投資資格

明確銀行理財(cái)?shù)莫?dú)立法律主體投資地位，直接規(guī)定銀行理財(cái)財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性和破產(chǎn)隔離，使其與銀行表內(nèi)自營業(yè)務(wù)完全獨(dú)立。同時(shí)，賦予其進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等市場(chǎng)的可公平交易的法律主體地位，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定基本平衡，避免“監(jiān)管套利”，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

在目前階段，銀行理財(cái)?shù)墓芾頇C(jī)構(gòu)應(yīng)按照 “三獨(dú)立”（即人員獨(dú)立、機(jī)構(gòu)獨(dú)立和業(yè)務(wù)獨(dú)立）的原則，實(shí)行商業(yè)銀行內(nèi)部持牌機(jī)構(gòu)管理，理財(cái)產(chǎn)品按照“三單獨(dú)”（即單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算、單獨(dú)管理）的原則進(jìn)行投資運(yùn)作與管理。

2.建立銀行理財(cái)?shù)姆旨?jí)持牌、分級(jí)監(jiān)管體系

對(duì)經(jīng)營理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行實(shí)行分類監(jiān)管，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，資質(zhì)較差的機(jī)構(gòu)只能設(shè)立產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)較低產(chǎn)品。如：可按照投資標(biāo)的不同，將理財(cái)產(chǎn)品分為貨幣市場(chǎng)工具類理財(cái)產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品、基金股票類理財(cái)產(chǎn)品、股權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品、另類投資類理財(cái)產(chǎn)品、混合類理財(cái)產(chǎn)品，以及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等，設(shè)定各類產(chǎn)品的最低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，倡導(dǎo)產(chǎn)品專業(yè)化，繼續(xù)推動(dòng)建立更加精細(xì)化的理財(cái)產(chǎn)品分類管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，明確不同類型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相應(yīng)的管理資質(zhì)。

（二）建立多層次的市場(chǎng)體系和投資工具

根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，按照“盤活存量，用好增量”要求，建設(shè)多種開放、公平、透明的市場(chǎng)體系和投資工具，銀行理財(cái)作為合規(guī)投資之一參與各類市場(chǎng)和各類投資工具的投資。

第一，加快推動(dòng)信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)和資產(chǎn)證券化市場(chǎng)等促進(jìn)直接投資發(fā)展的市場(chǎng)建設(shè)，按照“標(biāo)準(zhǔn)、公開、透明”的設(shè)計(jì)思路，促進(jìn)市場(chǎng)的活躍交易，充分發(fā)揮其價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的基礎(chǔ)價(jià)值。

第二，創(chuàng)新各種債務(wù)融資工具，如債務(wù)直接融資工具等，在市場(chǎng)發(fā)展初期，按照謹(jǐn)慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。

（三）轉(zhuǎn)變理財(cái)業(yè)務(wù)管理理念，優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品形態(tài)

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的形態(tài)主要包括凈值型產(chǎn)品和預(yù)期收益率型產(chǎn)品兩種。其中，凈值型產(chǎn)品是一種開放式類基金產(chǎn)品，產(chǎn)品凈值隨市場(chǎng)而波動(dòng)，已完全市場(chǎng)化運(yùn)作并被市場(chǎng)所接受；而預(yù)期收益率型的產(chǎn)品，因其預(yù)期收益發(fā)行方式、產(chǎn)品運(yùn)作良好，幾乎全部實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益等被質(zhì)疑銀行實(shí)際承擔(dān)了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、攫取了超額收益并存在剛性兌付，應(yīng)納入銀行表內(nèi)核算。然而，必須承認(rèn)，預(yù)期收益率型之所以長期存在并占據(jù)主導(dǎo)地位，說明投資者和市場(chǎng)是認(rèn)可的。

筆者建議，對(duì)于此類產(chǎn)品著應(yīng)眼于如何規(guī)范好、管理好，解決當(dāng)前存在突出問題，而不能一概而論的否認(rèn)此類產(chǎn)品存在的必要性。第一，修訂理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品說明書等文件中相關(guān)表述，明確此類產(chǎn)品無論是否實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，銀行只收取固定管理費(fèi)，扣除管理費(fèi)后的投資收益全部歸客戶所有，投資收益是浮動(dòng)的，可能高于也可能低于預(yù)期收益率，因此，收益和風(fēng)險(xiǎn)也全部由客戶自擔(dān)，銀行僅收取與其服務(wù)等值的管理費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)“買者自負(fù)，賣者有責(zé)”。第二，可考慮定期公布此類產(chǎn)品預(yù)期收益率情況，并與此相配套建立和完善產(chǎn)品的退出機(jī)制，使客戶享有充分的選擇權(quán)。

（四）完善理財(cái)銷售管理，加強(qiáng)投資者教育

一是建立全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，督促商業(yè)銀行在銷售中按照“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”的基本原則，做好風(fēng)險(xiǎn)提示和客戶適合度調(diào)查工作，避免任何形式的“誤導(dǎo)銷售”。要加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)銷售行為的監(jiān)督和檢查，對(duì)違規(guī)銷售行為要加大處罰力度，甚至吊銷業(yè)務(wù)開展牌照，建立良好的市場(chǎng)秩序；二是引導(dǎo)媒體對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行客觀公正的報(bào)道，并開展形式豐富的投資者交流活動(dòng)，使投資者能按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，在充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自主決策，自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)真正的“買者自負(fù)”。

（五）建立多層次市場(chǎng)，提供各種標(biāo)準(zhǔn)化債務(wù)融資工具

1.建議監(jiān)管部門允許銀行理財(cái)在當(dāng)前各類公開交易市場(chǎng)開立交易賬戶，同時(shí)，建議由銀監(jiān)會(huì)組織建立多種開放、公平、透明、標(biāo)準(zhǔn)化的市場(chǎng)，包括信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)、資產(chǎn)證券化市場(chǎng)及其他促進(jìn)直接投資發(fā)展的市場(chǎng)，引導(dǎo)眾多市場(chǎng)機(jī)構(gòu)參與，以開放的態(tài)度促進(jìn)多個(gè)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

2.建議銀監(jiān)會(huì)在推動(dòng)市場(chǎng)建設(shè)的同時(shí)創(chuàng)新各種標(biāo)準(zhǔn)化債務(wù)融資工具，包括標(biāo)準(zhǔn)化的存量和增量債務(wù)工具等。在市場(chǎng)發(fā)展初期，按照謹(jǐn)慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。

（六）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管效率

第2篇：銀行發(fā)展的建議范文

專業(yè)人才儲(chǔ)備不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。中小商業(yè)銀行由于缺乏建立培訓(xùn)體系的意識(shí)和方式方法，在培訓(xùn)的內(nèi)容上，重知識(shí)技能、輕心態(tài)與觀念的培養(yǎng)；在對(duì)培訓(xùn)結(jié)果的理解上，重短期效率、輕長期效益。一些中小商業(yè)銀行習(xí)慣以立竿見影的思路來看待培訓(xùn)，缺乏對(duì)人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究及對(duì)中遠(yuǎn)期培訓(xùn)的尊重和耐心。目前，對(duì)中小商業(yè)銀行，有能力的不愿來，沒能力的不敢來，造成中小銀行中懂現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的專家學(xué)者型的高精尖人才奇缺，主要靠中等專業(yè)水平的人辦理外匯業(yè)務(wù)，很難實(shí)現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。外匯業(yè)務(wù)營運(yùn)資金成本相對(duì)偏高。中小銀行外幣營運(yùn)資金一般不足，加之在人民幣升值的背景下，外匯存款幾乎為零，而自身吸納國外低成本資金的渠道又十分有限，外匯資金補(bǔ)給主要靠國內(nèi)同業(yè)之間拆借，這就直接導(dǎo)致其資金緊張和運(yùn)營成本加大。銀行外匯業(yè)務(wù)是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的業(yè)務(wù)體系，需要若干個(gè)子系統(tǒng)的支撐，隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大還需要建立一個(gè)外匯資金補(bǔ)給和供應(yīng)的渠道。所有這些都需要一定的費(fèi)用支出。而中小銀行普遍分支機(jī)構(gòu)較少，部分內(nèi)陸中小銀行甚至單點(diǎn)辦理外匯業(yè)務(wù)，導(dǎo)致相對(duì)成本較高。

缺乏科學(xué)的政策研究和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。銀行外匯業(yè)務(wù)無論就其政策性、技術(shù)性還是就其與其他專業(yè)領(lǐng)域的關(guān)聯(lián)程度而言，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人民幣業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制也就需要更多的手段，以獲取更多的信息。目前的中小銀行，至少在國際慣例的理解與運(yùn)用、境外金融形勢(shì)的研究與判斷、外匯政策的解讀與把握、解決糾紛的途徑與技巧、新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣等領(lǐng)域，與大型商業(yè)銀行存在差距，且在專業(yè)人才儲(chǔ)備和信息對(duì)稱性方面與地處金融中心的大型商業(yè)銀行總行也存在不平衡。據(jù)調(diào)查，目前中小銀行大多數(shù)沒有設(shè)立針對(duì)外匯政策和國際業(yè)務(wù)的專門研究機(jī)構(gòu)，主要靠同業(yè)間的橫向溝通來實(shí)現(xiàn)信息交流、產(chǎn)品引進(jìn)等，因此，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制手段單一，具有明顯的盲目性和滯后性。獲得外匯衍生產(chǎn)品經(jīng)營資格較難。目前的中小銀行一般只具有即期結(jié)售匯資格，而很少具有遠(yuǎn)期結(jié)售匯、掉期、外匯期權(quán)等外匯衍生產(chǎn)品經(jīng)營資格。2004年10月，外匯局決定擴(kuò)大遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)試點(diǎn)，但在準(zhǔn)入資格上仍要求“上年度全行結(jié)售匯業(yè)務(wù)量在200億美元（含）以上”。這導(dǎo)致國內(nèi)絕大部分地方法人銀行由于不具備資格而無法參與。2005年8月,中國人民銀行《關(guān)于擴(kuò)大外匯銀行對(duì)客戶遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)和開辦人民幣與外幣掉期業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，規(guī)定銀行辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)應(yīng)具備銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的衍生產(chǎn)品交易的業(yè)務(wù)資格。鑒于金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大，出于審慎監(jiān)管的考慮，銀監(jiān)會(huì)對(duì)衍生產(chǎn)品資格準(zhǔn)入門檻高、報(bào)批手續(xù)復(fù)雜，地方法人銀行很少有獲批的案例。按照現(xiàn)行監(jiān)管政策，大多數(shù)中小銀行短期內(nèi)不可能獲得衍生產(chǎn)品交易資格。這就意味著，中小銀行將難以推出如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外匯掉期、外匯期權(quán)等增值和避險(xiǎn)類業(yè)務(wù)。在人民幣持續(xù)升值和匯率波幅逐步增大的情況下，中小銀行因?yàn)樽陨懋a(chǎn)品及手段的缺陷會(huì)流失部分高端客戶和高端業(yè)務(wù)。

化解難題

第3篇：銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 金融業(yè)

當(dāng)前，表外業(yè)務(wù)已經(jīng)從存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)一躍成為商業(yè)銀行的三大主導(dǎo)業(yè)務(wù)之一和主要的利潤增長點(diǎn)。但是，我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展步伐較緩慢，因此分析我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)中存在的問題及給出相應(yīng)的對(duì)策建議具有重要意義。

一、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)概述

（一）表外業(yè)務(wù)的概念

表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表但可能出現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表附注中，且不影響資產(chǎn)負(fù)債總額的經(jīng)營活動(dòng)，它依靠商業(yè)銀行的信譽(yù)，通過付出一定的人力、物力、工具和承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任來收取手續(xù)費(fèi)和傭金，以改變當(dāng)期損益和運(yùn)營成本，提高資產(chǎn)報(bào)酬水平。

表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)包括：提供服務(wù)不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自有資金；發(fā)展迅速，操作靈活方便；透明度低，監(jiān)管難度大；金融杠桿高，風(fēng)險(xiǎn)大。

（二）我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的重要意義

1、表外業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)。

隨著我國利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，我國的利率變動(dòng)頻繁，存貸利差縮小，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)獲利空間越來越小。而發(fā)展表外業(yè)務(wù)可以增加商業(yè)銀行收益，提高資產(chǎn)報(bào)酬率，還有大量的傭金和手續(xù)費(fèi)收入。

2、表外業(yè)務(wù)可以優(yōu)化銀行資源配置，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)不但把業(yè)務(wù)范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到表外業(yè)務(wù)，也把經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)發(fā)展到了各類非信用業(yè)務(wù)。同時(shí)還有利于商業(yè)銀行的人力資源、財(cái)力資源等各類資源的合理配置整合。

二、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品覆蓋面窄。我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)品種雖然在近幾年有所增加，但主要還是集中在結(jié)算、匯兌、信用卡、收付等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)上，咨詢、基金業(yè)務(wù)占比極低，遠(yuǎn)沒有達(dá)到表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展的局面。

（二）表外業(yè)務(wù)定價(jià)收費(fèi)不合理。目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)，隨意性較大，價(jià)格變動(dòng)只是為了滿足市場(chǎng)占有率和提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，缺乏對(duì)定價(jià)策略的思考和研究，各家商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收費(fèi)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)的情況。

（三）表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)屬于各總行，各分行基本沒有表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)力。對(duì)于開發(fā)的新產(chǎn)品也是拿來主義，很少有從本土市場(chǎng)需求中誕生的真正意義上的新產(chǎn)品。

（四）表外業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)人才。表外業(yè)務(wù)種類多，服務(wù)面寬，內(nèi)容復(fù)雜，對(duì)從事該業(yè)務(wù)的人員要求很高。而我國目前缺乏同時(shí)具備高水平的業(yè)務(wù)能力和知識(shí)修養(yǎng)，熟悉市場(chǎng)，了解各種法律法規(guī)的綜合性人才和懂技術(shù)、熟業(yè)務(wù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。

（五）表外業(yè)務(wù)法規(guī)制度不健全。隨著商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，我國目前的相關(guān)法律的條款已明顯過少，關(guān)于表外業(yè)務(wù)的收費(fèi)權(quán)限、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等沒有統(tǒng)一規(guī)定，造成了實(shí)際操作中的不規(guī)范。

三、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）拓寬表外業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行應(yīng)廣泛涉足投資銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托和基金等知識(shí)密集型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使盈利結(jié)構(gòu)多元化，提高非利息收入在營業(yè)收入中的占比，擺脫對(duì)利差的依賴。

（二）規(guī)范表外業(yè)務(wù)的定價(jià)收費(fèi)制度。當(dāng)前我國還沒有關(guān)于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)各項(xiàng)收費(fèi)的具體實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，因此新業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合當(dāng)前已有的金融法律法規(guī)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地與消費(fèi)者進(jìn)行溝通，讓消費(fèi)者可以明明白白消費(fèi)。

（三）加快表外業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行要增強(qiáng)表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性，走研發(fā)、引進(jìn)和組合相結(jié)合的創(chuàng)新道路。在研發(fā)方面，要緊貼市場(chǎng)，鎖定客戶群，有針對(duì)性地研發(fā)并注重售后評(píng)價(jià)，防止出現(xiàn)產(chǎn)品與需求脫節(jié)的現(xiàn)象；在引進(jìn)方面，應(yīng)將國際金融市場(chǎng)非常成熟的表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品及高科技信息與技術(shù)引進(jìn)，節(jié)省成本，少走彎路；對(duì)目前已開辦的產(chǎn)品進(jìn)行有效的資源整合，組合改進(jìn)使之成為適應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品。在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和加強(qiáng)服務(wù)的同時(shí)，樹立商業(yè)銀行的品牌形象。

（四）加大表外業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)力度。首先可以從現(xiàn)有人員中選拔精通業(yè)務(wù)、善于鉆研的人才，安排到表外業(yè)務(wù)崗位上，對(duì)他們進(jìn)行表外業(yè)務(wù)方面較高層次的知識(shí)培訓(xùn)，為表外業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。其次可以面向社會(huì)、高等院校、以及其他金融機(jī)構(gòu)等，引進(jìn)、培養(yǎng)熟悉金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、善于捕捉市場(chǎng)信息、把握金融創(chuàng)新最新進(jìn)展的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。再次要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，建立學(xué)習(xí)性組織。鼓勵(lì)員工參加注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師、證券咨詢?nèi)藛T和基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)考試，培養(yǎng)專門人才，充實(shí)我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)方面的人才。

（五）完善表外業(yè)務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)。我們必須在健全法律體系的基礎(chǔ)上，盡快制訂有關(guān)表外業(yè)務(wù)的法規(guī)和規(guī)章，以完善金融法規(guī)體系,規(guī)范金融業(yè)發(fā)展，降低商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而更加促進(jìn)我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

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第4篇：銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展

一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)

著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！?/p>

與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

（一）電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

（二）電子交易易操作、速度快。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問題。

（一）同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議

（一）提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性

消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

（二）避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)

規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢(shì)，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對(duì)容易。然而資源的過度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績(jī)效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開支。

（三）擴(kuò)展電子銀行服務(wù)種類，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量

為了能在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應(yīng)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開通水電交費(fèi)、交通罰款交費(fèi)等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值?？偠灾魃虡I(yè)銀行應(yīng)以加強(qiáng)客戶體驗(yàn)為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。

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第5篇：銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 面臨問題 發(fā)展建議

根據(jù)中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。 中間業(yè)務(wù)從性質(zhì)上來看包括有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)比較大的中間業(yè)務(wù)和無風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)比較小的中間業(yè)務(wù)兩大類；從具體內(nèi)容來看通常分為九大類：承諾類、擔(dān)保類、交易類、基金托管、類、咨詢顧問類、支付結(jié)算類、銀行卡、其他業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于商業(yè)銀行不是以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與信用活動(dòng)，而是以中間人的身份，通過提供服務(wù)或出售信用的方式收取手續(xù)費(fèi)或傭金來獲取收益。在客戶需求日益增加、金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈、金融業(yè)趨于混業(yè)的今天，積極開展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀可以概括為：品種單一、收入偏低。綜觀國內(nèi)各大商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，名稱多樣，概括起來主要是、結(jié)算、銀行卡等附加值低的勞務(wù)型品種，銀行投入較大但是技術(shù)含量低、收費(fèi)較少。西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則更多的是投資銀行、信托業(yè)務(wù)、衍生金融工具等附加值高的技術(shù)型品種，收入來源廣泛。目前，西方國家商業(yè)銀行非利息收入占總收入的比重一般在40%以上，個(gè)別國家甚至高達(dá)70%；而我國各大商業(yè)銀行非利息收入占比還不到20%。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足

由于經(jīng)濟(jì)金融不夠發(fā)達(dá)、銀行受政府干預(yù)較大、思維觀念比較傳統(tǒng)等原因，我國商業(yè)銀行普遍將存貸款業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)，而認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的“副業(yè)”，是為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù)的可有可無的業(yè)務(wù)。思想上的不重視使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了原動(dòng)力。盡管目前商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要性，但大都是感性認(rèn)識(shí)，理性分析尚有欠缺。

（二）法律法規(guī)不健全

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從上個(gè)世紀(jì)90年代中期逐漸開始發(fā)展，當(dāng)時(shí)并沒有相關(guān)法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范。2001年人民銀行曾出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對(duì)中間業(yè)務(wù)的概念、申請(qǐng)開辦條件、業(yè)務(wù)類型等做出了規(guī)定，但該規(guī)定已于2007年失效。目前，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的各項(xiàng)法律法規(guī)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息披露等方面都沒有詳細(xì)的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管存在不少空白。這樣一方面不利于商業(yè)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，另一方面存在監(jiān)管的隨意性問題，不利于中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）人才匱乏、技術(shù)水平落后

中間業(yè)務(wù)大多是交叉業(yè)務(wù)，它的拓展需要一大批精通金融相關(guān)知識(shí)、具有良好溝通能力、懂計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才，這些具備扎實(shí)專業(yè)知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才在我國金融界非常稀缺。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)現(xiàn)代化金融服務(wù)，與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合起來服務(wù)于顧客是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。與西方國家相比，我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段比較落后，資金清算系統(tǒng)覆蓋范圍有限、速度也有待提高。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面要有充分的認(rèn)識(shí)

商業(yè)銀行是金融企業(yè)，利潤是其追求的重要目標(biāo)之一，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)將不再占據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行必須尋找新的利潤增長點(diǎn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)利潤最大化的現(xiàn)實(shí)需要。中間業(yè)務(wù)種類繁多，每一類都有各自的經(jīng)營特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，銀行要結(jié)合顧客需求仔細(xì)研究自己可以開辦的中間業(yè)務(wù)品種，急于擴(kuò)大市場(chǎng)份額而盲目推出所謂的新業(yè)務(wù)是不理智的。另外，要特別注意中間業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，承諾類、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)的收益相對(duì)較大，但潛在風(fēng)險(xiǎn)也較大，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)要有充分的認(rèn)識(shí)，切不可認(rèn)為中間業(yè)務(wù)都是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，要建立中間業(yè)務(wù)的資本準(zhǔn)備制度。

（二）加快金融監(jiān)管體制改革、適當(dāng)縮小存貸利差，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供空間和動(dòng)力

目前，法律規(guī)定我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，而一些技術(shù)含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)大多是交叉業(yè)務(wù)，具有混業(yè)性質(zhì)，因此監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可以適當(dāng)允許交叉業(yè)務(wù)的開展，為拓展中間業(yè)務(wù)提供空間。另外，我國銀行業(yè)存貸利差較高。據(jù)全球知名的波士頓咨詢公司曾的《銀行業(yè)價(jià)值創(chuàng)造報(bào)告》顯示,與世界發(fā)達(dá)國家相比,人民幣的存貸利差比國外高14倍。這么大的利差，使我國銀行業(yè)坐擁巨額利潤，自然沒有動(dòng)力去發(fā)展中間業(yè)務(wù)。盡管目前我國利率完全市場(chǎng)化的時(shí)機(jī)不成熟，適當(dāng)縮小存貸款利差來刺激商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是合理的、必需的。

（三）建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)組織管理體系

目前大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)都是圍繞資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來設(shè)置，對(duì)中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，整個(gè)組織體系不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部要建立專門的中間業(yè)務(wù)部門，由專門的部門和人員對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、組織和協(xié)調(diào)，同時(shí)要建立一套合理的中間業(yè)務(wù)考核體系，調(diào)動(dòng)各方發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)

人才和技術(shù)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“軟硬件”，二者缺一不可。商業(yè)銀行一方面要加大技術(shù)投入，力求建立起先進(jìn)的資金清算系統(tǒng)；另一方面要注重人才培養(yǎng)，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)來提高整體素質(zhì)、建立相應(yīng)的人事激勵(lì)約束機(jī)制來調(diào)動(dòng)員工潛力并留住人才、引進(jìn)具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才、與專業(yè)中間服務(wù)機(jī)構(gòu)合作來彌補(bǔ)銀行在人員和知識(shí)方面的不足……通過以上各種手段來為銀行培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有力的保障。

參考文獻(xiàn)：

1、陳彥超  《淺論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題》

第6篇：銀行發(fā)展的建議范文

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)情況

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展情況

農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行十分重視銀行理財(cái)產(chǎn)品的營銷和風(fēng)險(xiǎn)的管理，幾年來銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較好。從他們的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，2011年各類銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷售3.028億元，2012年1至3月份銷售理財(cái)產(chǎn)品1.5億元，年化收益率在1.55%到4.5%之間。建設(shè)銀行嵩明縣支行近幾年理財(cái)產(chǎn)品也得到快速發(fā)展，2011年各類銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷售2000萬元，2012年1至4月份銷售理財(cái)產(chǎn)品966萬元。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控情況

農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行和建設(shè)銀行嵩明縣支行在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，十分重視風(fēng)險(xiǎn)的管控。根據(jù)某一類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況給客戶進(jìn)行提示，將理財(cái)產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)明白告知客戶。如農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行銷售的“金鑰匙。匯利豐”2011年第42期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，此理財(cái)產(chǎn)品是245天保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，投資者可實(shí)現(xiàn)年化收益率3.6%。在產(chǎn)品說明書中，有產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示、產(chǎn)品特別提示、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)圖標(biāo)及說明。風(fēng)險(xiǎn)提示的主要內(nèi)容有：認(rèn)購風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、募集失敗風(fēng)險(xiǎn)、再投資/提前終止風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。明白告知投資人，理財(cái)產(chǎn)品存在各種風(fēng)險(xiǎn)，不被視為一般儲(chǔ)蓄存款的替代產(chǎn)品，要求投資者認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書及相關(guān)文本，充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。在產(chǎn)品特別提示中，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員必須做到，投資者在正式簽署《協(xié)議》和產(chǎn)品說明書之前，仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示和特別提示的內(nèi)容，還要仔細(xì)閱讀全面了解理財(cái)產(chǎn)品說明書的全部?jī)?nèi)容。投資者簽署《協(xié)議》和理財(cái)產(chǎn)品說明書，并將資金委托給銀行運(yùn)作是投資者在進(jìn)行獨(dú)立、審慎判斷之后所作出的符合本人意愿的決定。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)主要分為低、中低、中、中高、高，對(duì)某一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品就用圖標(biāo)標(biāo)示出具體的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，便于投資者認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和作出判斷。建設(shè)銀行嵩明縣支行在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)示上主要是用燈盞來標(biāo)示，“一盞燈”為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最低，燈盞的數(shù)量越多風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)就越高，這樣標(biāo)示風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更形象，更便于投資者理解和把握。調(diào)研中，兩個(gè)行都有一個(gè)共同反映，到目前為止，所銷售的各類銀行理財(cái)產(chǎn)品還未出現(xiàn)過風(fēng)險(xiǎn)。

二、思考和建議

（一）管控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

管控好理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)是銀行的一項(xiàng)長期工作。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，銀行之所以熱衷于發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，除拓展銀行的中間業(yè)務(wù)收益等因素，還有一個(gè)重要原因，就是發(fā)揮“攬儲(chǔ)”的功能。由于央行連續(xù)降息，并且還增大了金融機(jī)構(gòu)存款利率上浮的空間。正因?yàn)檫@樣，銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展上，注重短期、超短期且收益率不低的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。有專業(yè)人士認(rèn)為，降息對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)的影響會(huì)逐漸顯現(xiàn)，再者，質(zhì)疑銀行理財(cái)產(chǎn)品偏離了理財(cái)?shù)谋驹?，成為銀行“攬儲(chǔ)”的工具，這一方面反映出銀行抓存款的緊迫性，同時(shí)也預(yù)示著存在風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

在經(jīng)濟(jì)增長趨緩的背景下，相對(duì)于銀行存貸款增長乏力，近年來銀行利潤新增長點(diǎn)大多放在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，盡管有專家預(yù)計(jì)，受經(jīng)濟(jì)增長、貨幣政策、監(jiān)管等多重因素的綜合影響，銀行的中間業(yè)務(wù)增長將面臨著增速明顯回落的境況，手續(xù)費(fèi)收入對(duì)銀行盈利增長的貢獻(xiàn)度將會(huì)顯著下降。但也有專家稱，現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。利率市場(chǎng)化改革實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，直接融資加快發(fā)展，資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的空間。利率市場(chǎng)化改革的實(shí)質(zhì)推進(jìn)，將顯著提高中間業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營中的重要性，加速銀行轉(zhuǎn)型步伐。還有的專家認(rèn)為，銀行將會(huì)緊緊抓住中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇，預(yù)計(jì)未來銀行中間業(yè)務(wù)整體上仍將呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)，服從于轉(zhuǎn)型，未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展將更加依靠服務(wù)、創(chuàng)新和管理驅(qū)動(dòng)，并將更加注重有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)勢(shì)必將改變銀行業(yè)以往以坐吃存貸款利差為主的盈利模式，并迫使銀行加大中間業(yè)務(wù)的拓展，尤其銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)更加迅猛。

盡管我們調(diào)研的兩家支行在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品過程中都未出現(xiàn)過風(fēng)險(xiǎn)。但隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性依然存在，影響銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營、影響區(qū)域金融穩(wěn)定的因素依然存在。

（二）選好產(chǎn)品，竭誠為投資者服務(wù)

要有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品。縣域銀行業(yè)要根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際，多作理財(cái)市場(chǎng)方面的調(diào)查研究，了解投資者的需求，有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，既要考慮到滿足不同投資者的需求，也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)的防范。對(duì)于不滿足于儲(chǔ)蓄利率，又不愿承擔(dān)本金損失風(fēng)險(xiǎn)的普通投資者，比較適合的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是保本型的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力較強(qiáng)且有一定經(jīng)驗(yàn)的投資者，就需要為他們提供一些非保本的結(jié)構(gòu)型的獲利高的理財(cái)產(chǎn)品供他們選擇。銀行在為投資者辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要注重為投資者設(shè)計(jì)個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案，要根據(jù)科學(xué)的設(shè)計(jì)流程，為投資者提供專門的測(cè)試，了解掌握投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。根據(jù)測(cè)試的情況，結(jié)合投資者目前的財(cái)務(wù)狀況和未來的資金需求，為投資者設(shè)計(jì)出個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案。發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，銀行既要考慮自身的利益，同時(shí)也要充分考慮投資者的利益，要努力實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高銀行理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)

第7篇：銀行發(fā)展的建議范文

中國商業(yè)銀行的私人銀行剛剛發(fā)展,與西方國家相比,還不成熟,存在著許多困難需要克服,面臨許多問題需要解決。首先,產(chǎn)品品種單一。因?yàn)槊媾R的外部因素,技術(shù)手段,體制限制等原因的制約,國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力不高,同時(shí)觀念也很落伍,以至于在產(chǎn)品開發(fā)上沒有創(chuàng)新,同業(yè)間相互抄襲頻繁,產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象非常普遍。歸根結(jié)底,我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的范疇狹窄,檔次低,科技含量不高,產(chǎn)品反饋效果不好。

同時(shí)產(chǎn)品種類非常有限,各類結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品比較單一,很難滿足高凈值人士對(duì)多樣性投資的需要。其次,專業(yè)人才匱乏。作為一個(gè)新興市場(chǎng)及高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體的中國,目前很難發(fā)現(xiàn)和留住高水平的人才,優(yōu)秀的私人銀行專家更是非常匱乏。從業(yè)人員中大多只是比較擅長產(chǎn)品銷售,但缺乏財(cái)富規(guī)劃、公司銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及缺少金融市場(chǎng)交易的閱歷,不熟悉資本市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)矩,并且對(duì)保險(xiǎn),稅務(wù)和移民策略的熟練掌握程度不高等方面的專業(yè)素養(yǎng)。再次,服務(wù)水平不高。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)至關(guān)重要,私人銀行以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),核心競(jìng)爭(zhēng)力拼的就是服務(wù)水平的高低。目前我國商業(yè)銀行私人銀行提供的金融無論從服務(wù)水平上還是質(zhì)量上都與外資銀行存在著很大的差距。

2我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略及建議

2.1開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

私人銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求偏好,注重產(chǎn)品創(chuàng)新,為客戶提供財(cái)富創(chuàng)造型、財(cái)富增值型、財(cái)富保值型產(chǎn)品,形成完整的產(chǎn)品鏈。通過三個(gè)步驟實(shí)現(xiàn):對(duì)客戶的金融狀況進(jìn)行全面科學(xué)的分析;進(jìn)行全面理財(cái)規(guī)劃;為客戶提供并幫其選擇合適的模塊化理財(cái)規(guī)劃。同時(shí),要關(guān)注境外市場(chǎng)發(fā)展,注重開拓境外資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),提供全球資產(chǎn)配置服務(wù)和跨境金融服務(wù)。

2.2建立專業(yè)化團(tuán)隊(duì)

私人銀行的發(fā)展依靠專業(yè)人才和團(tuán)隊(duì),只有建立凝聚力強(qiáng),水平高的團(tuán)隊(duì),才可以在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì),不斷發(fā)展。首先,從商業(yè)銀行內(nèi)部來看,要培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高和人脈關(guān)系廣,鑒賞能力高和知識(shí)結(jié)構(gòu)好的員工,從而真正達(dá)到符合私人銀行客戶需求的真正有益于財(cái)富規(guī)劃和事業(yè)發(fā)展的優(yōu)秀金融專家,同時(shí)要具有豐富的金融和人文知識(shí)素養(yǎng),擁有誠信敬業(yè)的服務(wù)精神;其次,從商業(yè)銀行外部來看,要積極構(gòu)建外資戰(zhàn)略聯(lián)盟,培養(yǎng)引進(jìn)專業(yè)人才;最后,要采取多種方式吸引和激勵(lì)優(yōu)秀的專業(yè)人才,物質(zhì)激勵(lì)包括增加年收入,根據(jù)個(gè)人業(yè)績(jī)發(fā)放年度獎(jiǎng)金,提供股票期權(quán)、福利和津貼等;精神獎(jiǎng)勵(lì)包括精神激勵(lì)（榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)、道德情感激勵(lì)）和培訓(xùn)激勵(lì)等。

2.3提供多元化的服務(wù)

要始終堅(jiān)持以客戶為中心的觀念,以取得客戶對(duì)銀行的信賴,從而建立商業(yè)銀行和客戶之間的穩(wěn)定又可靠的關(guān)系。首先,在產(chǎn)品服務(wù)上,除了選擇本行的產(chǎn)品及服務(wù)外,還要結(jié)合高端客戶的需求與其投資目的,盡可能的在市場(chǎng)上選擇最好的和最適合的產(chǎn)品,為客戶提供全面的金融咨詢,始終以私人銀行客戶的利益為重,而不僅僅是推銷本行產(chǎn)品。只有這樣才能贏得高端客戶的尊重和信任,并與其建立長期關(guān)系,為銀行的長久經(jīng)營起到了積極的效果。

第8篇：銀行發(fā)展的建議范文

[[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 工商銀行 移動(dòng)金融

中圖分類號(hào)：F724.6；F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）18-0259-01

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)發(fā)展深刻地影響和改變著金融業(yè)務(wù)模式，金融行業(yè)是經(jīng)營信息和資金的行業(yè)，金融服務(wù)滲透于人們生活行為的方方面面，這與信息流密集、便捷性優(yōu)越的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有天然的契合度。巨大的移動(dòng)需求也推動(dòng)了金融服務(wù)的移動(dòng)化，以移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)、P2P為代表的移動(dòng)金融應(yīng)運(yùn)而生并蓬勃發(fā)展。移動(dòng)金融是指使用移動(dòng)智能終端（包括各類智能手機(jī)、平板電腦等）來處理金融業(yè)務(wù)的解決方案。移動(dòng)金融具有兩個(gè)要素：第一，要使用移動(dòng)智能終端來操作，包括智能手機(jī)、平板電腦等各類移動(dòng)設(shè)備；第二，要有金融解決方案，例如，用“余額寶”購買理財(cái)產(chǎn)品，就是一種金融解決方案。移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大熱點(diǎn)，本文依托移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，通過與互聯(lián)網(wǎng)公司及同業(yè)的移動(dòng)金融產(chǎn)品對(duì)比，對(duì)工商銀行移動(dòng)金融的未來發(fā)展提出幾點(diǎn)思考和建議。

一、我國移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨著第三方支付的受眾規(guī)模日漸龐大，互聯(lián)網(wǎng)公司的其他金融業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展起來[1]。這一方面改變了用戶接受金融服務(wù)的習(xí)慣，另一方面也使得商業(yè)銀行加速產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)。當(dāng)前，以支付寶、微信等為代表的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)客戶端產(chǎn)品以及各商業(yè)銀行的銀行移動(dòng)客戶端產(chǎn)品，共同構(gòu)成了我國當(dāng)前的移動(dòng)金融產(chǎn)品集合。移動(dòng)金融勢(shì)必會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的革新方向和未來銀行的主流服務(wù)模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迅速向移動(dòng)端遷移和拓展

隨著移動(dòng)寬帶的發(fā)展和智能終端的普及，人們的行為模式日益移動(dòng)化，第三方支付的出現(xiàn)加速了人們對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)的需求。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司，第三方支付、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展；對(duì)于銀行，移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。

（二）服務(wù)模式向以客戶為中心的方向重構(gòu)

阿里巴巴以支付寶為入口，在社交服務(wù)上，營造出“紅包大戰(zhàn)”的盛況，同時(shí)在旅游、交通、捐贈(zèng)、彩票等方面，不斷擴(kuò)展“互聯(lián)網(wǎng)+”跨界融合業(yè)務(wù)。騰訊以微信為入口，基于龐大的社交用戶群推出微信錢包，借助用戶基數(shù)優(yōu)勢(shì)發(fā)展微信錢包中的支付、理財(cái)、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行也對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，如工商銀行的e-ICBC品牌戰(zhàn)略，招商銀行掌上生活等。

二、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的意義

從以上的現(xiàn)狀分析中可以看出，不論是互聯(lián)網(wǎng)公司還是商業(yè)銀行，對(duì)于移動(dòng)金融的布局都具有戰(zhàn)略性的高度。對(duì)于商業(yè)銀行來說，發(fā)展移動(dòng)金融在宏觀上具有如下意義：

一是可以擺脫依賴?yán)钍杖肽Ｊ?，推進(jìn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。依托移動(dòng)金融，建立移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)模式，為銀行創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入提供了廣闊的發(fā)展空間。

二是可以拓展金融服務(wù)渠道，移動(dòng)金融豐富了依托互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供金融服務(wù)的方式。

三是有利于建立“信息流、資金流、商品流”“三流合一”的新型經(jīng)營模式。

三、工商銀行與阿里巴巴、招商銀行移動(dòng)金融體系對(duì)比分析

阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)公司中較早進(jìn)行金融服務(wù)布局的，其旗下的支付寶板塊，是螞蟻金服眾多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的入口，其最主要的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，截止至2015年末占移動(dòng)支付市場(chǎng)份額約82.8%。根據(jù)財(cái)新雜志調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前支付寶活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過4億，其中超過80%為移動(dòng)端用戶[2]。阿里金融憑借“以用戶為中心，以支付為連接”的手段，將支付業(yè)務(wù)與商業(yè)、服務(wù)、生活、金融等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行連接。

掌上生活是招商銀行于2010年推出的移動(dòng)客戶端產(chǎn)品，憑借豐富的信用卡活動(dòng)，依托較為龐大的信用卡客戶群，加上電子商務(wù)、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)信貸等比較全面的功能體系，在年輕的招行信用卡持卡人中獲得了認(rèn)可。截至2015年底，掌上生活的綁定客戶數(shù)超過2000萬。

在工行的移動(dòng)金融布局中，融e聯(lián)為工行的移動(dòng)金融發(fā)展提供了社交通訊平臺(tái)。通過融e聯(lián)，客戶不但可以享受到比工銀信使更加貼心安全的信息服務(wù)，還可以與客戶經(jīng)理進(jìn)行隨時(shí)溝通。因此，融e聯(lián)的誕生和發(fā)展無疑會(huì)為工行的“三流合一”體系建設(shè)產(chǎn)生不可小覷的作用。但是，工商銀行目前并沒有充分利用龐大的手機(jī)銀行用戶基數(shù)，對(duì)于融e聯(lián)、融e購、工行直銷銀行、工銀e生活、工銀e投資等產(chǎn)品，需要分別營銷，營銷成本較大，且各個(gè)產(chǎn)品用戶之間的通用性并未被發(fā)揮出來。在用戶體驗(yàn)方面，工商銀行的幾款產(chǎn)品仍有繼續(xù)提升的空間，如逸貸或個(gè)人信用消費(fèi)貸款，操作流程較為繁瑣。

四、關(guān)于工商銀行發(fā)展移動(dòng)金融過程中存在的問題及其優(yōu)化建議

發(fā)展移動(dòng)金融，銀行應(yīng)細(xì)分客戶市場(chǎng)，從“刀刃上”提升使用率。通過細(xì)分客戶提升服務(wù)推送的針對(duì)性，培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣，增加服務(wù)的實(shí)用性。根據(jù)“二八法則”下，需深入發(fā)展高端客群，“長尾效應(yīng)”下，重點(diǎn)發(fā)展年輕一代客群，“圈地邏輯”下，需加緊布局農(nóng)村客戶群。

（一）深入挖掘用戶數(shù)量的通用性價(jià)值，適當(dāng)整合產(chǎn)品資源。

移動(dòng)金融各個(gè)產(chǎn)品之間具有一定的用戶通用性，而工商銀行的產(chǎn)品線較為龐大，各個(gè)產(chǎn)品之間的用戶通用性并未被發(fā)揮出來，這大大提升了營銷成本。對(duì)于用戶來說，下載多個(gè)應(yīng)用也并不符合大多數(shù)用戶的實(shí)際使用習(xí)慣。

因此，筆者認(rèn)為，應(yīng)該適當(dāng)整合移動(dòng)金融資源，充分發(fā)揮產(chǎn)品組合對(duì)用戶的粘性，節(jié)約開發(fā)及營銷成本。例如，工商銀行手機(jī)銀行用戶數(shù)量龐大，可以以此為入口，將其他產(chǎn)品功能適當(dāng)整合至手機(jī)銀行當(dāng)中。

（二）繼續(xù)提升產(chǎn)品體驗(yàn)。

由于工商銀行大多數(shù)產(chǎn)品上線時(shí)間都比較短，因此產(chǎn)品體驗(yàn)方面仍有待提升。比如，仍有一些圖片未適配控件大??；逸貸及個(gè)人信用消費(fèi)貸款入口不明顯，操作較為復(fù)雜等。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶體驗(yàn)直接影響到用戶對(duì)該產(chǎn)品的使用，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品體驗(yàn)是發(fā)展移動(dòng)金融的必經(jīng)之路。

開發(fā)的各類APP應(yīng)當(dāng)根據(jù)客群特點(diǎn)按需組合金融功能，不斷豐富場(chǎng)景提升客戶體驗(yàn)，例如結(jié)合年輕客戶群體需求搭建更加豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，根據(jù)客戶的需求偏好設(shè)置游戲充值、流量服務(wù)等功能。

（三）利用新技術(shù)創(chuàng)造新機(jī)遇

移動(dòng)金融的發(fā)展一方面是由用戶需求引領(lǐng)，而另一方面是由新技術(shù)引領(lǐng)。

在前端，人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等用戶身份識(shí)別技術(shù)，可以讓用戶隨時(shí)隨地完成需要授權(quán)的業(yè)務(wù)，如Apple Pay等移動(dòng)支付使用了指紋驗(yàn)證，以保證用戶支付安全，招商銀行則引入人臉識(shí)別技術(shù)，作為身份驗(yàn)證的輔助。生物特征識(shí)別技術(shù)既能夠?yàn)榭蛻舻臉I(yè)務(wù)安全提供保證，又可以為銀行運(yùn)營提供輔證，并節(jié)約運(yùn)營成本。

在中后臺(tái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、分布式計(jì)算架構(gòu)等數(shù)據(jù)處理技術(shù)已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)用于金融服務(wù)場(chǎng)景，利用這些技術(shù)，可以大大降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)成本等。

（四）注重風(fēng)險(xiǎn)防控

在應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)方面，安全性應(yīng)是移動(dòng)金融產(chǎn)品的首要保證；在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行在為客戶辦理移動(dòng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)，如注冊(cè)、變更信息等，應(yīng)嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)椴僮鲉栴}引發(fā)的法律糾紛；在用戶行為風(fēng)險(xiǎn)方面，應(yīng)對(duì)客戶盡到安全提示及產(chǎn)品使用說明等義務(wù)。

綜上，商業(yè)銀行在發(fā)展移動(dòng)金融時(shí)，應(yīng)珍惜聲譽(yù)，格外注重風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控，在產(chǎn)品的開發(fā)環(huán)節(jié)，把好代碼質(zhì)量，做好信息加密、安全校驗(yàn)等措施；在產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)教育，使客戶養(yǎng)成良好的安全使用習(xí)慣；在業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)[3]。

五、小結(jié)

當(dāng)前，移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大熱點(diǎn)，以阿里巴巴等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，和以工商銀行及招商銀行等為代表的商業(yè)銀行均已經(jīng)開展了移動(dòng)金融的布局。工商銀行的e-ICBC品牌以“三大平臺(tái)”及“三大產(chǎn)品”為核心，既覆蓋了移動(dòng)金融領(lǐng)域的方方面面，又開創(chuàng)了商業(yè)銀行注重用戶體驗(yàn)、線上線下一體化的新型服務(wù)格局。筆者建議工商銀行在移動(dòng)金融發(fā)展過程中，適當(dāng)整合產(chǎn)品資源，通過版本更新不斷提升用戶體驗(yàn)，在前端及中后臺(tái)，充分運(yùn)用生物特征識(shí)別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，并在不斷發(fā)展移動(dòng)金融的同時(shí)，做好潛在風(fēng)險(xiǎn)的把控。

參考文獻(xiàn)

[1]陸添花. 基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響的商業(yè)銀行策略研究[J]. 生產(chǎn)力研究，2015，（7）.

[2]解構(gòu)螞蟻金服：看看中國真正的互聯(lián)網(wǎng)金融[N/OL].螞蟻金服媒體中心，2015-07-03. http：///article/detail/19.

[3]田萃，王興廣，趙蘇爽. 中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全生態(tài)系統(tǒng)頂層設(shè)計(jì)[J]. 管理現(xiàn)代化，2015，（5）.

第9篇：銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡

一、發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快步發(fā)展，我國商業(yè)銀行信用卡已逐步進(jìn)入一個(gè)新的更為成熟的階段。2009年國內(nèi)銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)保持較快增長，全年新增卡量超過3.4億張，截至2009年年末，累計(jì)卡發(fā)量超過21.4億張，從卡種結(jié)構(gòu)上看，信用卡發(fā)卡量在總發(fā)卡量中的占比達(dá)到8.5%。

從申辦方面看，現(xiàn)在的申領(lǐng)信用卡的手續(xù)較幾年前簡(jiǎn)化了很多。前幾年在申領(lǐng)信用卡的時(shí)候，除了要提供申請(qǐng)人的基本資料外，還要出具加蓋公章的單位意見。而現(xiàn)在，申領(lǐng)人只需提供自己的身份資料和收入證明即可。發(fā)卡銀行按照程序進(jìn)行一定的調(diào)查和核查后，就會(huì)批準(zhǔn)申領(lǐng)人的申請(qǐng)發(fā)放銀行卡。

從功能方面看，如今我國信用卡市場(chǎng)細(xì)分也越來越明顯，信用卡的應(yīng)用從原來的百貨、保險(xiǎn)、教育等逐步擴(kuò)大到企業(yè)認(rèn)同、城市認(rèn)同、汽車、體育等領(lǐng)域。多數(shù)銀行已經(jīng)組建了自己的信用卡中心，所有的銀行卡都按照市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、公司化要求發(fā)行，細(xì)分市場(chǎng)越來越清晰。各家金融機(jī)構(gòu)為吸引更多的客戶，在信用卡的功能、個(gè)性化設(shè)計(jì)、服務(wù)、營銷推廣等方面也動(dòng)足腦筋，使得銀行卡各有特色，既方便了用戶，也贏得了市場(chǎng)。針對(duì)不同的持卡人群體，不少銀行開始提供不同層次的持卡人服務(wù)產(chǎn)品，如特惠商戶、高爾夫訂場(chǎng)、緊急救援、商旅預(yù)訂、銀聯(lián)聯(lián)盟積分等，以滿足持卡人“衣、食、住、行、游、購、娛”等多方面需求。還有其他銀行的很多銀行卡都有其自己的特色。

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范方面，我國的個(gè)人征信系統(tǒng)已于2007年年初正式啟動(dòng)，現(xiàn)在正在逐步實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。這無疑是我國信用卡發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。據(jù)中央銀行2008年3月7日于官方網(wǎng)站的消息透露，截至2008年底，央行征信系統(tǒng)已為近6.4億自然人建立了信用檔案。 個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均將被收錄在內(nèi)。 信用信息數(shù)據(jù)庫的建立已經(jīng)影響到個(gè)人或企業(yè)在銀行的借貸行為。企業(yè)或個(gè)人在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款前，征信記錄的優(yōu)劣已經(jīng)成為各家銀行考量該企業(yè)或個(gè)人有無償債能力的一項(xiàng)重要考量指標(biāo)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，企業(yè)和個(gè)人征信體系的建成，不僅幫助金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也有助于提高政府部門的公共管理和行政執(zhí)法水平，有利于增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)。個(gè)人征信系統(tǒng)的逐步完善將大大加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的力度，使得風(fēng)險(xiǎn)防范制度有據(jù)可依。

二、存在典型問題

但是，也不難看出，受我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，信用卡從發(fā)行到使用，從風(fēng)險(xiǎn)防范到針對(duì)信用卡犯罪的立法方面，還存在很多不足的地方。

1．發(fā)行存在泡沫現(xiàn)象

在發(fā)行方面，很多銀行都給職員派發(fā)推銷任務(wù)，他們錯(cuò)誤地認(rèn)為“用戶數(shù)量”決定著銀行“市場(chǎng)占有率”和“利潤”。這樣做的結(jié)果是產(chǎn)生“信用卡泡沫”，持卡數(shù)量和消費(fèi)水平脫節(jié)。據(jù)一項(xiàng)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)顯示，中國信用卡的激活率非常低，只有20％左右。

2．服務(wù)質(zhì)量有待提高

首先，信用卡簽約商戶的網(wǎng)點(diǎn)還有待進(jìn)一步擴(kuò)大，“只收現(xiàn)金”的狀況還是屢見不鮮。在北京、上海、廣州這樣的一線城市刷卡環(huán)境還是比較好的。但是在國內(nèi)大部分的二、三線城市，除了在一些規(guī)模比較大的商場(chǎng)和酒店可以刷卡消費(fèi)外，可以使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的商戶在總體比例上還是比較低的。

其次，在具體的服務(wù)方面還不夠細(xì)致。比如在還款的規(guī)定上，某些銀行應(yīng)該本著從簡(jiǎn)從便的原則，多為持卡人考慮一些。某些銀行規(guī)定到期還款日前必須歸還全額貸款，否則差一分錢便所有消費(fèi)從發(fā)生日起計(jì)算利息，條件非?？量?。一些銀行規(guī)定還款首先還取現(xiàn)部分，包括未在同期帳單上的取現(xiàn)。這樣一來，持卡人不得不自己特意記錄記賬日以后發(fā)生的取現(xiàn)時(shí)間和金額乃至服務(wù)費(fèi)和利息，然后在還款時(shí)加上這些金額一起還貸。這樣不僅給持卡人增加麻煩，還容易出現(xiàn)計(jì)算錯(cuò)誤。如果同時(shí)此銀行又有上述第一項(xiàng)規(guī)定，而持卡人在還款時(shí)忘記加上不在帳單上但已發(fā)生的取現(xiàn)部分，就被算作未全額還款而產(chǎn)生很多利息。這些方面都是持卡人對(duì)銀行的信譽(yù)及信用卡使用上的消極因素。

3．信用卡犯罪呈上升趨勢(shì)

特別應(yīng)該關(guān)注的是，我國信用卡犯罪的各類案件發(fā)案數(shù)量上升較快。從總體上看，我國信用卡犯罪呈現(xiàn)密集化和蔓延趨勢(shì)。 國際犯罪集團(tuán)操縱的跨境犯罪呈上升趨勢(shì)。信用卡犯罪導(dǎo)致發(fā)卡銀行、特約商戶和持卡人風(fēng)險(xiǎn)損失逐年加劇。由于不少發(fā)卡銀行、特約商戶為搶占市場(chǎng)而削弱風(fēng)險(xiǎn)的防范制度，發(fā)卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發(fā)，給國家造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、關(guān)于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的完善建議

1、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）關(guān)于發(fā)行

信用卡的發(fā)行至關(guān)重要，旨在平衡持卡人的流失風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。審核過嚴(yán)，會(huì)使持卡人流失，從而使信用卡業(yè)務(wù)收入降低；過松，則面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的逐步完善，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)個(gè)人信用信息來執(zhí)行相對(duì)應(yīng)的審核標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)麥肯錫咨詢公司日前的一份調(diào)研報(bào)告稱，我國信用卡要實(shí)現(xiàn)整體盈利需要到2013年。 而我國信用卡的總體盈利還遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，各銀行間為搶占市場(chǎng)單純追求發(fā)卡量而進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)。建議各銀行之間應(yīng)達(dá)成協(xié)議，放眼未來，在有效開拓市場(chǎng)的同時(shí)，應(yīng)繼續(xù)客觀地按照合理的信用審核制度，切不可盲目為求市場(chǎng)占有率而放松審核標(biāo)準(zhǔn)。

（2）提高使用信用卡的安全性，降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要盡快推行EMV智能卡，以取代現(xiàn)行的磁條卡，從根本上減少安全隱患。EMV是由歐洲國際支付組織(Europay)、萬事達(dá)(Mastercard)、維薩(Visa)等三大信用卡國際組織聯(lián)合制定的IC智能卡金融支付系統(tǒng)，目前正在全球積極推廣。自2005年12月16日，工商銀行在京推出了首張芯片卡以來，我國9.2億張銀行卡換芯工程正逐步進(jìn)行。 各銀行應(yīng)盡力加快其發(fā)展步伐。其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，建立和完善銀行卡交易處理的計(jì)算機(jī)監(jiān)控、預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)掌握和處理各種異常交易情況，從而有效防范使用信用卡交易時(shí)有關(guān)信息的泄漏。

（3）加強(qiáng)相關(guān)法律規(guī)章制度的建設(shè)。

目前，我國也已出臺(tái)了一些相關(guān)的法律與規(guī)章制度，如《電子簽名法》、《銀聯(lián)卡密鑰安全管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡收單機(jī)構(gòu)商戶風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)送及協(xié)助調(diào)查規(guī)則》等。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的深入開展及新型技術(shù)的出現(xiàn)，需要有關(guān)管理機(jī)構(gòu)及時(shí)完善與建立配套的制度規(guī)范。

2、進(jìn)一步提高信用卡的服務(wù)質(zhì)量

持卡人和特約商戶是銀行信用卡業(yè)務(wù)的本源。在現(xiàn)今十分激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，爭(zhēng)奪新客戶的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，倘若再發(fā)生老客戶流失的情況將會(huì)對(duì)銀行的盈利能力產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響，因此有效的保持維護(hù)與現(xiàn)有客戶的良好關(guān)系的重要性就凸現(xiàn)出來。銀行的服務(wù)人員應(yīng)時(shí)刻記?。嚎蛻艉豌y行聯(lián)系的目的在于解決問題或是及進(jìn)行咨詢，并且希望銀行的服務(wù)代表能夠給予足夠的關(guān)心。

3、引入競(jìng)爭(zhēng)，加快聯(lián)網(wǎng)

盡快引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是進(jìn)一步擴(kuò)大商戶網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)鍵。特約商戶扣費(fèi)率高成為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的一大問題。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就發(fā)生了商家因?yàn)殂y行卡刷卡扣費(fèi)率太高而集體拒絕銀行卡消費(fèi)的“銀商之爭(zhēng)”。國外對(duì)銀行卡組織結(jié)構(gòu)和管制的研究表明，只允許一家銀行卡組織的存在不是最有效率的。而且，銀行卡組織間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)降低商戶扣費(fèi)，使更多商戶接受信用卡。同時(shí)還能促進(jìn)銀行卡服務(wù)質(zhì)量和提高系統(tǒng)安全性有促進(jìn)作用。美國的銀行卡市場(chǎng)中，就不但擁有維薩和萬事達(dá)這兩家開放型銀行卡組織，也有運(yùn)通卡等封閉型銀行卡組織。由于存在幾個(gè)銀行卡組織，消費(fèi)者為了能在不同的銀行卡組織的特約商戶處刷卡消費(fèi)，就需持有幾張卡。同時(shí)，也可防止因?yàn)橐患毅y行卡組織中斷而陷入被動(dòng)。而美國持卡消費(fèi)率高的原因也正是因?yàn)槎嗉毅y行卡組織開展競(jìng)爭(zhēng)，提供便利的結(jié)果。中國銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)中惟一提供全國跨行信息交換的銀行卡組織機(jī)構(gòu)，在銀行卡發(fā)展的初期，有一定的必然性。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大、技術(shù)的進(jìn)步，

若不改變其壟斷地位，就將損害銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，影響信用卡產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的改善和服務(wù)收費(fèi)的降低，損害全社會(huì)的福利水平。

因此，只有引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，才能加快完善國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國際聯(lián)網(wǎng)的步伐，更方便外國消費(fèi)者在中國消費(fèi)以及中國持卡人在外國的消費(fèi)。銀行也會(huì)在提供更便利服務(wù)的同時(shí)，賺取更豐厚的利潤。

總之，我國信用卡的發(fā)展面臨巨大機(jī)遇，同時(shí)也充滿挑戰(zhàn)，要解決制約我國信用卡發(fā)展過程中面臨的主要問題，就要不斷的完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)信用卡發(fā)卡行的規(guī)范管理，提高信用卡聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段。相信隨著我國信用卡的用卡環(huán)境進(jìn)一步改善，我國信用卡業(yè)務(wù)的新發(fā)展指日可待。

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