存款金融論文精選(九篇)

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第1篇：存款金融論文范文

互聯(lián)網金融經過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構的服務方式和提供的金融產品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構，倒逼金融業(yè)進行改革。

1.互聯(lián)網金融突破了地域和時間的限制

傳統(tǒng)金融機構需要顧客在特定時段到指定網點辦理相關業(yè)務，而互聯(lián)網技術則使金融服務超越了時間和空間的限制，只要有相應賬戶就可以隨時隨地登陸網絡系統(tǒng)進行自助服務，相應賬戶也只需通過上傳信息即可開設。這不僅使金融服務覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設實體營業(yè)網點的成本。

2.互聯(lián)網金融的操作簡單快捷

傳統(tǒng)金融機構在業(yè)務辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關注業(yè)務辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網金融在設計產品時就更為關注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產品，完全沒有辦理過同類業(yè)務的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構簡化業(yè)務流程，加快審批清算的過程，提高經營效率。

3.互聯(lián)網金融的產品更加多樣靈活

傳統(tǒng)金融機構提供的產品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務的普及，互聯(lián)網公司掌握了用戶大量的交易數據和消費習慣，而云存儲和大數據分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務和可以靈活調整的金融產品，更多更好地滿足消費者需求。

4.互聯(lián)網金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求

例如，傳統(tǒng)金融機構幾乎沒有提供針對零散資金的產品，而互聯(lián)網金融企業(yè)敏銳地發(fā)現了這一空白，并推出了一系列產品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務；傳統(tǒng)的金融機構極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網金融產生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現代意義上的信用評價。互聯(lián)網金融企業(yè)則根據已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數據構建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。

6.互聯(lián)網金融推動了利率市場化的進程

余額寶等小額理財產品的出現，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構面對存款流失的現狀，也不得不加快推出同類活期理財產品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構壟斷現象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構創(chuàng)新產品，參與競爭，提高了金融市場競爭度。互聯(lián)網金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構提升自身服務態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網金融服務突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。

二、互聯(lián)網金融系統(tǒng)風險分析

互聯(lián)網金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。

1.資產和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大

互聯(lián)網金融理財產品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產組合期限較長，并不能立刻變現，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構相同，也具有內在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。

2.跨業(yè)經營普遍，易造成系統(tǒng)性風險

互聯(lián)網金融理財產品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經營，而不同業(yè)務之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經營的條件，極易發(fā)生風險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經營的互聯(lián)網金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。

3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高

互聯(lián)網金融是金融與互聯(lián)網技術結合的產物，其風險來源也是傳統(tǒng)金融領域的風險與互聯(lián)網技術風險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網領域的特有風險，主要包括：

（1）基礎技術風險?；ヂ?lián)網平臺的硬件和軟件核心技術主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術安全面臨一定風險。

（2）黑客和病毒風險。黑客攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網安全的重要威脅，而互聯(lián)網金融因為涉及資金交易，更容易受到黑客的攻擊。如果互聯(lián)網金融使用的信息傳輸技術手段落后、加密技術不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

（3）技術外包風險。互聯(lián)網企業(yè)通常會把一些技術問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務的質量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

4.互聯(lián)網金融風險的波及面較廣

互聯(lián)網金融目前開展的業(yè)務主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數量較多。如果出現損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。

5.未知風險可能增加

互聯(lián)網金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術結合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現。監(jiān)管部門應該更加關注其發(fā)展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。

三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網金融系統(tǒng)風險防范

互聯(lián)網金融的部分產品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。這些風險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網金融風險有重要作用。

1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展

當前大型傳統(tǒng)金融機構實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。

2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定

目前互聯(lián)網金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。

3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權益

第2篇：存款金融論文范文

摘要：針對近年來金融“脫媒”現象的出現以及投資基金能否替代商業(yè)銀行的爭論。傳統(tǒng)的金融機構理論已不足以解釋現代商業(yè)銀行的核心功能。從風險管理的視角指出，商業(yè)銀行的核心競爭力在于管理金融風險的過程中所采用的個性化工具和風險內化器的制度設計。加快風險管理技術的創(chuàng)新是新時期商業(yè)銀行的生命線。

關鍵詞：商業(yè)銀行；核心功能；風險管理；新視角

引言

金融機構在經濟發(fā)展中起著重要的資源配置作用。長期以來，商業(yè)銀行一直是金融機構的主體，在各國經濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。然而，從20世紀60年代開始，隨著證券市場的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產在所有金融機構總資產中所占比重不斷下降。尤其值得關注的是，自1868年世界上第一只投資基金——“海外和殖民地信托”在英國誕生以來，投資基金在西方發(fā)達國家取得長足的發(fā)展。20世紀90年代以來發(fā)展勢頭更為猛烈，并對商業(yè)銀行的生存空間形成持續(xù)壓力。新世紀以來，美國投資基金的資產規(guī)模更是超過了長期處于金融系統(tǒng)主導地位的商業(yè)銀行。由此引發(fā)了商業(yè)銀行是否會消失，轉而由投資基金所替代的廣泛爭論。

一、對傳統(tǒng)理論的簡要梳理

商業(yè)銀行的核心價值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產轉換”功能說

“資產轉換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲蓄—投資過程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認為各種金融中介都是為財富擁有者提供資金組合，并通過競爭獲得自身在市場中的發(fā)展空間，各種金融中介在開展金融業(yè)務時，都必須盡可能滿足儲蓄者與投資者的偏好，這種競爭的方式或滿足的方式就是進行資產轉換。不同的資產轉換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負債。

（二）“降低交易成本”功能說

1976年喬治·本斯頓和小柯利福德·斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應為金融中介理論分析的核心內容。他們認為，金融產品的制造取決于其未來銷售價格能否彌補該產品生產時的直接成本和機會成本。金融中介之所以能夠制造適應上述特殊要求的金融產品，是因為它有三大優(yōu)勢：其一，專業(yè)化生產的規(guī)模經濟；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產品種類、消費者偏好之間有一定的內在關系，技術和消費者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調整產品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎。

（三）“信息處理”功能說

20世紀70年代，信息經濟學的產生與發(fā)展，對分析金融機構存在和功能的視角產生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對稱、金融結構與金融中介》分析了事前信息不對稱的影響，認為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號的企業(yè)內部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對稱問題，認為只有借款人能夠無成本地獲得投資的最終結果，才會使金融合同對具體借款人活動適用的約束降低。

二、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認識

（一）對信用中介功能的再認識

信用中介功能是指促進資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進經濟的發(fā)展。資金融通過程中所涉及的金融風險主要包括信用風險、市場風險和流動性風險三大類。由于金融風險的投機性、市場主體風險偏好程度、風險承受能力的差異性、金融風險的可單獨交易性，以及學習成本和時間成本的上升超過信息成本的下降，市場主體對金融機構管理金融風險的需求是不斷增加的。

（二）對支付中介功能的再認識

支付中介功能是指銀行客戶進行現金收付或存款劃轉的功能。雖然支付中介功能對于整個社會來說是至關重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來的收入只占極小比例。美國所有商業(yè)銀行存款賬戶服務費收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢之中，但其絕對水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個成本中心，而不是利潤中心。銀行提供支付中介服務是因為它能使銀行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對信用創(chuàng)造功能的再認識

信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過其存款和貸款業(yè)務，創(chuàng)造出數倍于原始存款的派生存款的功能。實際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務的一種客觀結果，而不是其主動追求的一種目標。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風險這一核心功能從而尋求利潤過程中的的一種附屬功能。

（四）對金融服務功能的再認識

金融服務功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務、支付結算業(yè)務以外的其他業(yè)務的功能。大部分金融服務業(yè)務，如收付、基金銷售、保險銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務一樣，不是單獨的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風險管理業(yè)務中形成的已有優(yōu)勢，投入少量的變動成本所增設的盈利業(yè)務?？梢钥吹?，互聯(lián)網的廣泛應用，使得社會對銀行提供這類服務的需求處于不斷下降的趨勢之中。三、商業(yè)銀行管理風險的特點——與投資基金的對比分析框架

（一）商業(yè)銀行管理風險的個性化工具

1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風險的突出特征是它所使用的工具——貸款是個性化的。嚴格說，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據借款人的具體需要所設計的，無論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時的信息依據、調查、審查、發(fā)放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨特的未來現金流相對應。這種非標準化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費者。然而，有價證券的標準化與銀行貸款的非標準化形成鮮明對照。證券的標準化存在巨額固定成本，且必須要使社會公眾普遍認可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項目和成熟產品的融資。

2.銀行資產證券化的實踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實質上就是將非標準化貸款轉化成為標準化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實際上已經基本完成了其以非標準化方式管理風險的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應的風險。這實際上是社會分工進一步深化的表現：銀行提供的是管理金融風險的服務，資金本身只是銀行管理風險的一種工具一個載體，提供資金本身并不是銀行服務的目的。

（二）商業(yè)銀行“風險的內化器”的制度設計

1.從對風險的吸收方式來看。投資基金的機制設計就是要由基金持有人分享所有風險收益，同時直接分擔所有風險損失，而基金管理人只能收取固定的管理費。商業(yè)銀行的機制設計要求銀行本身承擔風險。首先，銀行以到期無條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對存款人違約，從而承擔了資金融通過程中的信用風險。其次，銀行按約定要保證存款人隨時提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔了資金融通過程中的流動性風險。

2.從商業(yè)銀行承擔“風險內化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風險內化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險問題。銀行和基金經理與資金盈余單位之間的關系，都是一種委托關系，委托關系的核心是激勵機制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對其進行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報酬的激勵機制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵機制。由于銀行的主要資產是非標準化、不透明的貸款。所以，風險內部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因為沒有考慮風險處理因素，商業(yè)銀行的資產規(guī)模和地位其實是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風險功能的業(yè)務，都沒有反映在其資產負債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經通過調查、審查、設計等方式管理過風險的貸款，不再保留在銀行的資產負債表上。如果仍然運用資產規(guī)模來作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標準，必然會低估商業(yè)銀行應該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說法的一個重要原因。

結論與啟示

商業(yè)銀行的核心價值在于管理資金融通過程中的金融風險。通過商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對比分析可以發(fā)現，商業(yè)銀行的獨特之處在于其管理金融風險的個性化方式和風險內化器的制度設計。商業(yè)銀行的未來，歸根結底取決于其管理金融風險的能力，尤其是以貸款方式管理風險的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創(chuàng)新來加以修正和完善。值得一提的是，不少學者通過對投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢的結論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對研究新時期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個新的視角。結合中國的具體國情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風險管理的能力，做到二者兼顧。可以預見，在一個不太短的時期內，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個突出和重要的地位上。

參考文獻：

[1]代軍勛.商業(yè)銀行積極風險管理研究[M].武漢：武漢大學出版社，2006.

[2]曾康霖.一個值得關注的課題：基金的興起是否能取代商業(yè)銀行[J].財貿經濟，2002，（7）.

[3]何德旭.商業(yè)銀行制度與投資基金制度：一個比較分析框架[J].經濟研究，2002，（9）.

第3篇：存款金融論文范文

論文關鍵詞：西南地區(qū)，農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融，對策建議

 

在當前世界環(huán)境壓力不斷增大、人們對健康要求越來越高的背景下，我國亟需促進產業(yè)結構調整升級、發(fā)展低碳經濟以及擴大內需完善經濟增長結構。發(fā)展低碳經濟、擴大內需的關鍵在于發(fā)展農村經濟，發(fā)展農村經濟除了傳統(tǒng)的政策支持、資金扶持外應通過發(fā)展金融和以金融為依托的產品、產業(yè)來實現。筆者耗時半年之久，對地處西南地區(qū)云南省水泄彝族鄉(xiāng)和重慶市李市鎮(zhèn)的金融和經濟狀況進行了深入調研，在此基礎上歸納出西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的困境及其根源，并提出相應的對策和建議，以期通過繁榮西南農村金融來促進西南農村經濟的騰飛。

一、案例和數據來源說明

中國西南地區(qū)包括云南、貴州、四川和重慶四個?。ㄊ校?。這四個省（市）地域相鄰、氣候相近、習俗趨同金融論文，廣大農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有許多共同的特點。特色農業(yè)發(fā)達的村寨，農民人均純收入普遍較高，沒有特色農業(yè)而沿襲傳統(tǒng)農業(yè)地區(qū)的農民人均純收入普遍較低。中國西南地區(qū)的農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)多以丘陵為主，山多平地少、耕地坡度較大而且貧瘠、勞動生產率普遍低下。云南和貴州兩省的農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在人多地少勞務輸出量小和隱性失業(yè)等現象。重慶市和四川省都是中國西部主要勞務輸出省份，農村全勞動力多已外出務工，如重慶市江津區(qū)的油溪鎮(zhèn)、白沙鎮(zhèn)和李市鎮(zhèn)的勞務輸出率都在73%以上。水泄彝族鄉(xiāng)是云南省內的一個偏遠少數民族農業(yè)鄉(xiāng)，全鄉(xiāng)山高坡陡，谷大箐深，交通不便。2008年全鄉(xiāng)的總戶數為4705戶，農業(yè)戶達4229戶，占總戶數的90%。2008年全鄉(xiāng)第一產業(yè)中的種植業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)產出分別為3105.42萬元、2711.63萬元、1535.56萬元，共7352.61萬元，一二三產業(yè)之比為：1.15：1：0.57小論文。二、三產業(yè)收入5801.94萬元，一產業(yè)是二、三產業(yè)之和的1.267倍。李市鎮(zhèn)是重慶市江津區(qū)下轄的一個鎮(zhèn)，2008年全鎮(zhèn)共有34248戶人家金融論文，其中有23559為農業(yè)住戶，農業(yè)住戶占68.5%。第一產業(yè)27557萬元、第二產業(yè)17626萬元、第三產業(yè)30281萬元。[②]李市鎮(zhèn)還是一個典型的勞務輸出型農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，勞務輸出率高達73.4%。由以上可看出，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)當屬中國西南農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的典型。

本文主要采用問卷調查、訪談和電話調查三種方式了解情況和采集數據。問卷題目為《李市鎮(zhèn)經濟、金融發(fā)展調查問卷》，內容包括被訪戶主的基本信息，家庭收入和支出，融資目的和途徑、以及融資意愿、融資難易變化情況、金融對日常生活影響的感受等。問卷以戶為單位，一戶一份，共368份。問卷收發(fā)方式為現即發(fā)、即填、即收回。問卷涉及重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)的11個社村中的7個，這七個社村分別為：林家嘴社區(qū)一社和二社、兩岔村、牌坊村、沙埂村、雙河村、孔目村，其中五個村中的被訪住戶絕大多數不識字，問卷均以問答代填的方式完成。水泄彝族鄉(xiāng)的調研方式主要通過走訪和電話調查的方式進行。電話調查對象包括村民和金融機構相關工作人員，電話調查農戶的樣本為隨機樣本，樣本總數共三十一戶，隨機抽出了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦廠村五個村寨。

二、中國西南地區(qū)農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展現狀

透過水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個典型農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融論文，可總結出中國西南地區(qū)農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展主要存在以下幾個現象。

1．居民資金來源少，收入低

中國西南農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民普遍資金來源少，收入不高。在中國西南地區(qū)發(fā)展特色農業(yè)的村民收入普遍較高，依靠傳統(tǒng)農業(yè)生活的村民收入普遍較低。如農村居民占全鄉(xiāng)人數96%的水泄彝族鄉(xiāng)，2008年適宜種植和盛產泡核桃的箐田、馬板河、馬栗林、舊寨、啊林寨等十多個自然村人均純收入超過6000元，高于全國平均水平2000多元?？墒侨l(xiāng)農村居民人均純收入僅為1908元，不到盛產泡核桃地區(qū)的三分之一，低于大理州平均水平1171元，少于云南省平均水平1202元，不到全國平均水平的一半[③]。李市鎮(zhèn)農村居民同樣以種植水稻、玉米等傳統(tǒng)農作物為主。該鎮(zhèn)是一個典型的勞務輸出型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2008年末從業(yè)人數44345人，勞動力輸出32543人，勞務輸出率高達73.4%。全鎮(zhèn)外出務工村民人均工資是當地收入的2倍，農民人均純收入高于全國779元?？墒?，依靠上班和從事商品零售業(yè)的鎮(zhèn)城鎮(zhèn)居民可支配收入僅為13082元金融論文，低于江津區(qū)346元、少于重慶市1286元、落后于全國2699元。[④]

2．居民多無融資概念，融資途徑以民間為主

調查發(fā)現，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)村民基本沒有融資概念，部分機關工作人員對金融也比較陌生，不知融資為何物。在代填《李市鎮(zhèn)經濟、金融發(fā)展調查問卷》[⑤]時，問到需不需要融資時無人應答，只有把融資轉換為借錢、周轉資金后訪談才得以順利進行。該現象在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村尤為明顯。調查發(fā)現，村民融資一般通過民間渠道而不是金融機構小論文。問卷中回答融資途徑為“親戚朋友或同村人”的人數占了回答總數的65.3%。不愿到銀行貸款的原因認為手續(xù)繁瑣占32.8%，利息高占25.9%，限制條件多占24.1%。居民不愿到金融機構借貸的主要原因是民間融資成本小、利息少。問卷中認為民間融資不用支付利息占80%。

3．居民投資融資熱情高，但融資難

盡管生活在西南邊陲的鄉(xiāng)村小鎮(zhèn)，但許多村民也能緊跟時代的旋律，心中蘊藏著許多創(chuàng)業(yè)的火花和擁有較高的投融資熱情。問卷中回答“您有了錢最想做什么？”，回答“投資辦廠”的占56.5%；回答需要融資的人數占到72.5%。這充分說明西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民融資需求和投融資熱情比較高。融資目的為做生意的占40.3%、購買農用生產資料占19.4%，其他多為建房、孩子上學和看病。雖然許多人需要融資金融論文，但普遍都認為融資比較難，調查問卷中回答融資很難的人數占45.3%、一般占39.6%，容易僅為6.6%，還有人回答“根本就貸不到款”。“貸款也是要講關系的”在走訪中有村民這樣告訴筆者。問卷中回答與往年相比融資變難的人數占40.4%，沒有變化的占50%，認為變容易的為9.6%。水泄彝族鄉(xiāng)的一些青年有建設養(yǎng)殖廠、制磚廠、釀酒廠、食品加工和保鮮廠等很好的創(chuàng)業(yè)構想，但苦于資金匱乏和缺少勇氣，這些創(chuàng)業(yè)的金點子僅為村民們茶余飯后的談資。

4．融資額度小，金融影響力不大

西南農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民尤其是農村居民融資額度普遍偏小。問卷中回答融資額度1000元及以下的占了50%，許多村民回答借錢數額為三五百元甚至幾十元，目的僅僅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族鄉(xiāng)村民與李市鎮(zhèn)情況相近，融資額度也普遍較小，除了孩子上學、生病、建房、娶親和創(chuàng)業(yè)外一般融資額度都在1000元一下。居民還款時間觀念也比較淡薄。在李市鎮(zhèn)的村寨走訪中有許多人回答還款時間是“有錢就還”。問卷中回答還款期限為一年的占42%、三個月至半年占26%、三個月之內占14%。在問及金融結構對生活影響時，42.2%的人認為沒有影響，影響不大的為37.3%金融論文，較大的占20.3%。在水泄彝族鄉(xiāng)的電話詢問中8%的人認為沒影響，65%的人認為影響不大，15%的人回答影響較大，12%的人認為影響很大。

5．貨幣化程度高，但金融對經濟發(fā)展貢獻率低

關于一國貨幣化程度指標應用比較廣泛的是麥金農（1973）提出的廣義貨幣量M2與名義GDP之比（M2/GDP）和戈德﹒史密斯（1969）提出的金融相關率FIR（Financial Internal Ratio）即金融資產與名義GDP之比。M2/GDP反映的是一個國家的金融深化過程中的經濟貨幣化水平，而FIR反映的是一國金融化過程中的經濟金融化水平。本文用M2/GDP來衡量李市鎮(zhèn)的貨幣化程度?？紤]到李市鎮(zhèn)金融不發(fā)達、M0不多，用金融機構的貸款余額和存款余額之和代替M2[⑥]。從表1中可以看出李市鎮(zhèn)金融深化過程中貨幣化程度并不低，近5年的平均貨幣化程度在90%以上，但貸款余額與存款余額比太低，近5年平均比率不到12%，離75%的警戒線還很遙遠，這充分說明西部農業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融支持經濟發(fā)展的力度不夠，對當地經濟的貢獻率比較低小論文。詳見表1。

表1 李市鎮(zhèn)2003—2008年金融和經濟發(fā)展指標 單位：萬元

 

年份

2003

2004

2005

2006

2007

2008

GDP

42700

44336

51349

55481

70108

75464

年末金融機構存款余額

 

 

41570

46602

54292

57368

58609

年末金融機構貸款余額

 

 

5694

3964

5879

6478

6605

LM2/GDP（%）

 

 

106.60

98.48

108.45

91.07

86.42

貸款余額與存款余額比（%）

 

 

13.70

8.51

10.83

第4篇：存款金融論文范文

論文關鍵詞 民間融資 金融犯罪 非法吸收公眾存款罪

2012年5月21日，浙江省高級人民法院經重新審理后對被告人吳英集資詐騙案作出終審判決，以集資詐騙罪判處死刑，緩期兩年執(zhí)行，，并處沒收其個人全部財產。至此，這起長達6年的吳英案似乎劃上了句號，但其帶給金融界和法學界的討論仍在繼續(xù)。早在3月28日，國務院召開常務會議就已經決定設立溫州市金融綜合改革實驗區(qū)，這是否意味著吳英案的結束正標志著我國民間金融改革的開始？

一、民間融資困境下的法律障礙

隨著我國改革開放后社會主義市場經濟的迅速發(fā)展，我國民營企業(yè)越來越需要更多的資金支持。但由于計劃經濟遺留下的金融體系十分僵化，民營企業(yè)很難從正規(guī)的金融機構獲得資金支持，所以“非法集資”的現象十分普遍。造成現今民間融資難的困境縱然有多種因素，但其中法律的障礙卻是重要原因。

（一）罪名立法上的不明確性

從我國民間融資的現狀看，不論是2003年的孫大午案、2006年的德隆案，還是2012年的吳英案都引起了社會關于我國刑法對民間融資行為的規(guī)制的討論，非法吸收公眾存款罪一度成為公眾質疑的對象。其具體表現在以下三方面：

1.犯罪主體的不確定性

我國《刑法》第176條規(guī)定了非法吸收公眾存款罪的犯罪構成。從行為主體看當然包括自然人和單位，即不具有吸收存款業(yè)務的自然人和金融機構才可以構成本罪。但問題是具有吸收存款資格的金融機構能否成為本罪的行為主體，法條并沒有明確規(guī)定。

2.“公眾存款”的模糊性

對“公眾”范圍存在的不同理解，其包括哪些人和單位，法律并沒有嚴格的規(guī)定，很大程度上是一種結合個案的經驗判斷。因此學界也存在不同觀點：一種觀點持不特定且多數說。另一種觀點持不特定或多數說。不論是“不特定”還是“多數”都仍然是模糊的概念，只有具體結合行為對法益侵犯的范圍、程度以及吸收對象的延散性、不可控性和廣泛性等諸多因素綜合考慮才能接近對“公眾”范圍的把握。

其次是對“存款”的爭議?！按婵睢卑凑瘴覈秲π罟芾項l例》的規(guī)定所謂“存款”必須是存入銀行的資金，其相對應的是“貸款”。然而非法吸收公眾存款罪中的“存款”因為犯罪主體本身不具備銀行的資格，因此也就無所謂的“存款”，可見法條中將“存款”和“資金”的概念混同。為此不少學者建議將“非法吸收公眾存款罪”修改為“非法吸收公眾資金罪”。

3.“擾亂金融秩序”的誤解

非法吸收公眾存款罪中所謂“擾亂金融秩序”一句也存在較大誤解。到底是非法吸收公眾存款的行為本身就可以認定為擾亂金融秩序？還是必須要求有造成擾亂金融秩序的嚴重后果才能構成非法吸收公眾存款罪，存在爭議。換句話說就是，“擾亂金融秩序”的規(guī)定到底是非法吸收公眾存款罪的行為還是結果？這一點法律并沒有規(guī)定清楚。

（二）法規(guī)、司法解釋上的矛盾性

我國《刑法》第176條對非法吸收公眾存款罪的罪狀表述，既不是簡單罪狀，因為其犯罪特征并不被眾人所知，無需描述；又不是完整意義上的空白罪狀，因為其沒有指明參照的其他法律、法令。如此一來，司法實踐中對非法吸收公眾存款罪的犯罪構成的解釋則各執(zhí)一說，甚至前后矛盾標準不一，嚴重影響了法律的嚴肅性和穩(wěn)定性。

1997年刑法修正將“非法吸收公眾存款罪”入律，之后第一個也是運用最廣的法律解釋就是1998年7月13日國務院制定的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，但該解釋并沒有將非法吸收公眾存款的行為和合法的民間借貸行為區(qū)別開來，其實質是對吸收社會公眾資金的行為嚴格管控，不失有打擊“擴大化”之嫌。

正因為以上弊端的影響，因此2010年最高法出臺《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，用三個條文細化規(guī)定所謂“非法吸收公眾存款”和“變相吸收公眾存款”的行為，但過于苛刻的犯罪特征事實上又限制了對該罪的認定。

（三）司法適用上的隨意性

非法吸收公眾存款的入罪帶有很強的刑事政策性，特別表現在兩個方面：

一是司法實踐中存在動用刑事法律手段介入民事糾紛的情況。例如一些個體老板大量借債后無法歸還，而被借款人訴之“非法吸收公眾存款”。同時也存在不少偵查人員假借“非法吸收公眾存款”插手民事糾紛的情況。

二是司法實踐中，非法吸收公眾存款罪的認定大多迫于刑事政策。例如社會上民間借貸、吸收資金的行為比比皆是，即使違法只要能按時按息歸還一般司法機關都不會主動追究，只有當大量債務無法償還引發(fā)借款人上訪、纏訪等后，才迫于形勢而追究債務人的刑事責任，以平民憤。這種事后追究的方式確實帶有較大的隨意性。

二、非法吸收公眾存款罪的解構

筆者認為應當從以下四個特征來理解非法吸收公眾存款罪：

（一）吸收公眾存款的非法性

概括起來，其非法性體現在兩個方面：

一是主體非法，即無吸收公眾存款資格的單位或個人，不管其是否按照國家規(guī)定的利率吸收公眾存款，也不管是否采取了其他變相提高利率的手法，亦或是以實物或物質性利益的方法，只要吸收公眾存款，擾亂金融秩序，就構成非法吸收公眾存款罪。

二是主體合法但行為非法，即具有吸收公眾存款資格的金融機構，以不法提高利率的方式或是變相提高利率的方式吸收存款，嚴重擾亂金融秩序，也可構成非法吸收公眾存款罪。

（二）吸收公眾存款的公開性

《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第1條第二款規(guī)定，非法吸收公眾存款罪必須具備“通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳”的公開性。筆者認為，對非法吸收公眾存款罪的公開性理解不應當過于嚴苛，而要結合具體案件的實際情況把握，否則就會出現放縱犯罪的可能。例如通過“口口相傳”的方式實際上也能起到公開宣傳的效果，因此不應當排除其非法吸收公眾存款的可能。

（三）吸收公眾存款的高額回報

《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第1條第三款規(guī)定，非法吸收公眾存款罪還應具備“承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報”。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定如果以利息數量來衡量非法吸收公眾存款罪，那么超過銀行同類貸款利率四倍以上就肯定構成“高額回報”。但司法實踐中由于地區(qū)經濟差異，案件具體情況的不同，所謂“高額回報”不能完全按照以上標準，而要視具體情況而言。

（四）吸收公眾存款的不特定性

所謂“不特定性”是指非法吸收存款的對象的不特定，即《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第1條第四款規(guī)定：“向社會公眾即社會不特定對象吸收資金”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規(guī)定：“未向社會公開宣傳，在親友或者單位內部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。”其言外之意似乎是單位內部或是親友屬于特定對象，那么如果是向單位內部集資而職工又向其親友吸資是否還是“特定”？親友又向親友吸資是否還算“特定”？因此吸收存款的對象是否特定，應當結合具體案情把握，而不應嚴格劃分。

三、非法吸收公眾存款罪的適用

對非法吸收公眾存款罪的把握，不僅要從法律條文上知悉其犯罪構成和特征，而且要在司法實踐中正確適用，才能達到刑法懲罰犯罪、保障人權的目的。以下就以司法實踐的角度正確把握非法吸收公眾存款罪的適用。

（一）正確區(qū)分其與民間借貸之間的關系

在筆者看來，兩者最大的區(qū)別其實就是兩點：

1.是否存在公開宣傳

非法吸收公眾存款罪必定會通過各種手段公開地向社會公眾進行宣傳，其公開宣傳的方式可能通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑，也可能通過“口口相傳”，“推銷、傳銷”等方式。但合法的民間借貸，一般都不會采取公開的方式，因為考慮到安全問題，一是不愿公開進行；二是借款的對象也是有選擇的，并非來者不拒，往往就是一對一地進行。

2.借款對象是否特定

非法吸收公眾存款的犯罪嫌疑人之所以對外“大張旗鼓”地宣傳借款信息，其目的就是擴大借款對象的范圍，可見犯罪嫌疑人在吸資前對借款對象的人數、范圍、構成等因素上并沒有明確的要求。但民間借貸由于目的性明確，所以其選擇借款對象往往需要考慮人數、范圍、親疏程度、安全系數、利率高低等等因素，因此最終符合條件的借款人必然是相對特定的對象。

（二）防止運用刑事手段插手民事糾紛

在正確區(qū)分金融犯罪和民事糾紛的關系外，還需要在實踐中防止以下行為的出現：一是當事人因為民事糾紛解決不當，而控告另一方當事人存在非法吸收公眾存款的行為；二是偵查機關和偵查人員利用經偵職權，以非法吸收公眾存款罪插手民事糾紛，人為提高立案率。筆者認為，對于第一種情況應當加強法院對民事糾紛的定紛止爭作用，只有法院抓住關鍵，有效地解決雙方的糾紛，就能防止矛盾的激化。對于第二種情況，應當正本清源加強對偵查人員的職業(yè)道德建設，執(zhí)法必嚴，違法必究。同時結合實際制定合理的考核標準，才能發(fā)揮其正確的導向作用。

（三）寬嚴相濟地適用刑事手段

我國經濟的快速發(fā)展，一方面需要規(guī)范民間融資行為，為民間合法融資提供法律保障；另一方面也要嚴厲打擊非法吸收公眾存款，擾亂金融秩序的違法犯罪行為。相比較1998年國務院制定的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》和2010年《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》而言，筆者認為只有寬嚴相濟的適用非法吸收公眾存款罪的刑事手段，才能在保障合法的民間融資的基礎上，打擊破壞金融秩序的違反犯罪行為。

一方面，對于司法實踐中已涉嫌構成非法吸收公眾存款罪的犯罪嫌疑人可以適用諸如“附條件不批捕”，“附條件不”的決定。如果可以達成刑事和解，犯罪嫌疑人能夠及時返還所借款項或是制定還款計劃，將社會危害降到最低點，則可以作為從輕、減輕甚至是免于刑罰的情節(jié)。如此，“寬”的一面不僅可以減少危害行為造成的損失，而且可以避免引發(fā)新的矛盾產生。

第5篇：存款金融論文范文

【關鍵詞】農村儲蓄；儲蓄動機；農村經濟；儲蓄資金來源

1.樣本的統(tǒng)計特征描述

本文章的數據來源為2006年中國人民銀行對全國農村金融的調查，其中選取了江蘇省的數據，并兼顧暑期社會實踐的調查數據進行分析。其中調查的農村有:

蘇南：錫山區(qū) 宜興市 武進區(qū) 吳中區(qū) 常熟市 張家港。

蘇中：江寧區(qū)、高淳縣 溧陽市 啟東市 通州市 海門市 邢江區(qū) 儀征市 高郵市 丹陽市 句容市 興化市 靖江市 姜堰市。

蘇北：銅山縣 睢寧縣 邳州市 贛榆縣 灌南縣 淮陰區(qū) 漣水縣 盱眙縣 響水縣 濱海區(qū) 建湖縣 東臺市 沭陽縣 泗洪縣。

2.農戶經濟活動的基本特征

（1）與城市的大部分工薪家庭不同，農村用戶的經濟活動大多以家庭為單位進行。農戶收入來源主要是農業(yè)生產經營收入，而依靠非農業(yè)生產經營收入，工資性收入的比例非常低。

（2）農戶沒有固定的，經常性的收入來源。在蘇南、蘇中和蘇北中，農戶主要從事的傳統(tǒng)的種植業(yè)程度不一，蘇北農民從事傳統(tǒng)種植業(yè)的比例最高，蘇中次之，蘇南最低。以從事傳統(tǒng)的種植業(yè)為主的生產活動受自然條件影響較大，有很大的不確定性。

（3）農戶的生產資金與生活資金界定不明確。農戶由于長期受經濟活動特點和知識水平的限制，沒有強烈的意識將用于生產的資金和日常生活的資金分開規(guī)劃。常?；鞛橐黄鸩⑦M行儲蓄。

（4）土地和家庭勞動力是重要的生產要素，也是收入的主要依靠。土地和農戶自身的勞動能力是維持生計的基本保障手段，農戶生產活動的分工和專業(yè)化水平也很低。

3.農戶儲蓄的基本特征分析

（1）農戶選擇的正規(guī)儲蓄機構選擇多樣化，而在蘇南、蘇中和蘇北的農村正規(guī)金融供給情況存在比較明顯的差異。

調查結果顯示，所有的樣本農戶中，江蘇省農村正規(guī)金融供給情況在蘇南、蘇中和蘇北三個地區(qū)的情況有比較明顯的差異。其中本村是否有正規(guī)金融機構業(yè)務網點的比例中，三個地區(qū)均低于全國的平均值39.9%，而蘇中的比列最高，蘇南次之，蘇北最低。比列分別為29.3%，27.6%，14.9% 。離家最近金融機構的距離蘇南和蘇中的差別不大，分別為2.52公里和2.71公里。蘇北最遠距離有3.29公里。在去正規(guī)金融機構主要選擇的交通工具上，蘇南、蘇中和蘇北有明顯的差異，這與這三個地區(qū)經濟發(fā)展情況不同有關，相對來說，蘇南最發(fā)達，蘇中次之，蘇北最差。調查發(fā)現選擇交通工具與其所在地區(qū)經濟發(fā)展水平的高低相匹配。其中選擇汽車和摩托車的比例為蘇南最高，蘇中次之，蘇北最低。比例分別為6.1%和65.6%，2.1%和48.2%，1.6%和35%。而選擇步行和自行車作為交通工具的比例恰好相反，蘇北的比例最高，蘇中次之，蘇南最低。

表1　農村正規(guī)金融供給情況

（2）農戶儲蓄首選方式多樣化，隨經濟、文化等水平不同而不同。

在對農戶存款時選擇機構和處理方式的分析時可以發(fā)現，全國選擇存入正規(guī)金融機構（信用社、銀行和郵局）的總比例高達84.5%，而對江蘇三區(qū)調查人數統(tǒng)計分析時發(fā)現蘇南和蘇中首選把資金有息借給親戚朋友的人數最多，分別為410人和771人，占調查總人數的51.19%和50.06% 其次的選擇是存入正規(guī)的金融機構，首選是存入銀行。 蘇北的首選則是存入正規(guī)金融機構，比例高達91.46%，其中存入信用社的比例相對較高；將資金放在家中的人數均不多，分別為20,19,44。占調查人數的2.50%，1.23%，6.16%。購買債券、股票的比例都很小，蘇北沒有。說明農村地區(qū)缺乏融資工具。農村地區(qū)有一定的保險意識，但是都不強。其中蘇南比例最高，蘇北次之，蘇中最低。分別為0.74%，0.56%，0.32%（具體數據見表2）。

表2　農戶存款的首選

（3）儲蓄方式選擇活期還是定期，三個地區(qū)差異較大。

在儲蓄方式的選擇上，與全國的調查數據相比，江蘇省三個地區(qū)選擇定期的儲蓄方式比例高于全國的比例29.7%，蘇南選擇定期儲蓄的比例最高，蘇中次之，蘇北最低，分別為72.6%，43.8%，35.3%（見表3）。這與經濟發(fā)展水平也一致。經濟發(fā)達的地區(qū)經濟也比較活，預防意外支出的資金也就少，經濟發(fā)展較慢的地方則傾向活期儲蓄，以備不時之需。

表3 存款期限

（4）2006年底江蘇三個地區(qū)農戶儲蓄存款水平差異明顯。

根據調查顯示，2006年底農戶儲蓄水平不是很高，五萬以內的儲蓄水平占了大部分。其中一萬元以內的儲蓄為蘇北地區(qū)最高，蘇中次之，蘇南最低。分別為52.18%，33.33%，28.30%。一萬到五萬元的儲蓄均占統(tǒng)計整體的最高，蘇南，蘇中和蘇北依次的比率分別為：61.51%，53.47%，41.45%。而五萬元以上的儲蓄存款也是蘇南最高，蘇中次之，蘇北最低。相對于全國統(tǒng)計的平均儲蓄水平，江蘇省三個區(qū)的儲蓄水平均高，而對江蘇省三個地區(qū)來講，蘇北農戶的儲蓄水平較低，蘇中次之，蘇南最高。這根江蘇省各個區(qū)域的經濟整體水平有關。

4.研究結論與政策建議

4.1主要研究結論

（1）蘇南、蘇中和蘇北的農村提供的正規(guī)金融供給情況存在比較明顯的差異。正規(guī)金融機構的覆蓋率在經濟發(fā)展慢的地方比較低，農戶需要乘坐一定的交通工具才能到達。（2）對閑置資金的存放，經濟發(fā)展有差異的各地區(qū)首選方式不一樣。但是選擇正規(guī)金融的比例均比較大。（3）儲蓄的主要處理方式在江蘇的三個地區(qū)有所差異，經濟發(fā)達的蘇南多數選擇定期，而經濟發(fā)展慢的蘇北大多數選擇活期。（4）農戶的儲蓄水平與當地經濟發(fā)展水平基本一致。一萬以上的存款比例高于全國的平均比例。

4.2政策建議

（1）對蘇北地區(qū)的農村需進一步增加農村金融機構的網點數量，通過一定的政策措施吸引農村信用社的同時，鼓勵適合農村、農戶特點的、能為農戶提供分別、快捷服務的金融服務機構在農村地區(qū)提供多種服務。可以在提高存放資金的安全性的同時增加農村金融機構的可貸資金。（2）對整個全省提供更多的金融服務實施優(yōu)惠，普及金融服務的好處。由調查顯示，農村缺乏基本的金融服務，即使在經濟發(fā)達的蘇南地區(qū)，對如買賣股票、債券、基金、期貨、保險等金融服務的比率都很低。為了鼓勵金融機構在農村提供金融服務，政府可考慮在財稅、貨幣政策等方面給予優(yōu)惠。（3）給予農戶存款利率一定的優(yōu)惠，農村信用社的貸款利率上浮幅度較大，一般高于其他商業(yè)銀行的貸款利率。但農村信用社的存款利率卻和其他銀行相同，這在一定程度上減輕了信用社的經濟壓力，但是因為農村信用社網點少，交通不便，農戶存取款付出的成本高，這樣的存款利率水平不足以把農戶的資金吸引到銀行。為了吸引農戶把儲蓄放到銀行，可以考慮給予適當存款利率（上浮或者補貼），經濟較落后的地方更該如此?！科]

【參考文獻】

［1］曹和平．中國農戶儲蓄行為[M]．北京：北京大學出版社，2002．

［2］萬廣華，史清華．轉型經濟中農戶儲蓄行為：中國農村的實證研究[J]．經濟研究，2003，(5)．

第6篇：存款金融論文范文

該書的內容分為三大部分，第一部分著重論述了“國際上主要金融市場的法律與監(jiān)管”，在這部分介紹了美國的證券法，美國的國際銀行法，銀行與證券領域的資本充足率監(jiān)管，歐洲單一金融市場，歐洲貨幣體系和匯率體系，歐洲貨幣聯(lián)盟和日本銀行與證券市場的國際化等問題。

第二部分介紹了“國際金融工具和離岸市場業(yè)務”。在這一部分介紹了歐元存款和銀行存款，國際支付系統(tǒng)，跨國的資產凍結，歐洲債券和全球債券，國際資產證券化，國際股票市場的競爭，國際清算結算系統(tǒng)，國際期貨與期權等衍生金融工具，國際掉期和離岸互助基金等內容。

第三部分介紹“國際新興金融市場”。這部分著重介紹了亞洲一些國家的項目融資、新興市場國家的民營化與機構投資者、亞洲貨幣危機。

從內容來看，書中收錄了兩位教授的有關論文，選摘了其他著名教授的有關論文和著名著作中的片斷，還引用了一些法律和國際條約的原文，嚴格說來，本書是作者“半寫半編”而成的。由于本書的領域涉及廣泛，內容復雜，每部分都請最好的專家來寫，請最有名的權威來支持。這種既突出重點，又體現合作的方法，使本書內容的每個部分都是最好的，全書也是最好的。

這兩位法學教授在分析國際金融法的時候，不是就有關法律條文或判例進行介紹，而是從經濟學與統(tǒng)計學的方法出發(fā)，用統(tǒng)計數字和圖表向讀者展現國際金融的現狀與發(fā)展，然后進行金融市場的各種交易分析，再轉入各國的國際金融政策分析、國際機構的政策分析，最后才落實到各國的有關法律和國際金融機構的條約。這種風格是本書的一大特點。

同美國法學院著重案例教學和司法技術研究不同，在曾經創(chuàng)立了案例教學法的美國哈佛法學院里，這兩位教授居然不用案例分析，卻用經濟統(tǒng)計的數字來分析，以引起讀者對國際金融宏觀的興趣。

維侖斯教授進入法學院之前，是經濟學教授，而斯卡特教授則是歐美“30人小組”的專家之一。這個小組的主要成員幾乎都是著名的經濟專家，斯卡特教授作為法學專家參加這個小組可見他的經濟學功底之深厚。

美國的法學院近20年來有跨學科研究與教學的傾向，經濟學與法學，管理學與法學，政治學與法學，國際關系與法學等不同學科，現在越來越融合在一起。法學院聘請了經濟學博士當教授，歡迎國際政治學的教授到法學院加盟，法學家與經濟學家在一起開研討會，他們之間使用同樣的跨專業(yè)術語，使用同樣的語言，對原來屬于兩個領域的概念，現在有同樣的認識，學者們的跨學科融合導致了研究的融合，這本書就是國際金融學與法學相結合的產物。

第7篇：存款金融論文范文

關鍵詞　房地產　宏觀調控　現狀

一、回顧房地產宏觀調控政策

房地產宏觀調控指國家運用經濟、法律和行政等手段，從宏觀上對房地產業(yè)進行指導、監(jiān)督、調節(jié)和控制，促進房地產市場總供給與總需求、供給結構與需求結構的平衡與整體優(yōu)化，實現房地產業(yè)與國民經濟協(xié)調發(fā)展的管理活動。

在1993年、1998年、2003年、2005年、2008年、2010年我國對房地產進行了重要宏觀調控。1993年～1996年我國房地產行業(yè)第一次出現過熱的現象，主要體現在我國的沿海城市（海南等），為了抑制房地產行業(yè)的泡沫經濟，國家出臺了“國16條”。1998年～2002年在此期間爆發(fā)金融危機，我國的經濟出現萎縮現象，房地產行業(yè)也進入了低靡。為此，國家出臺了“23號”文件，文件指出必須刺激消費，拉動內需。2003年～2005年我國房地產行業(yè)再次出現過熱現象，由于土地使用權必須實施相關的方式取得，導致房價大幅度攀升。為此國家出臺了“121號”文件和“18號”文件。2005年～2007年房地產行業(yè)依舊保持上揚趨勢，主要以我國沿海城市為主，價格不斷攀升，為此國家出臺“國八條”“國六條”等相關文件。2008年～2010年房地產行業(yè)開始走向泡沫，短短三年中，房地產行業(yè)從低靡走向高飽和狀態(tài)，房價依舊繼續(xù)攀升，為此國家出臺“國十條”等相關政策。最新的調控政策無非是同志在十報告中表述，必須建立市場配置和政府保障相結合的住房制度，加強保障性住房建設和管理，滿足困難家庭基本需求。

二、中國房地產行業(yè)政策現狀

1、第二套房貸

第二套房貸的政策比第一套房貸在審查、放貸環(huán)節(jié)嚴格許多，目的在于限制一部分群體通過炒房影響房價的正常狀態(tài)，與此同時，第二套房貸的政策也影響了居民的購房需求及成本等方面的控制。

2、存款準備金利率

存款準備金利率的調整是國家為了控制房地產行業(yè)泡沫經濟的手段之一，我國從2006年以來，存款準備金利率的調整不下十次，光2011年上半年就調整了6次，目的在于控制相關金融體系，存款準備金利率的調整不僅影響是對房地產行業(yè)而言，認識對整個金融體系的收控。

3、保障房政策

保障房政策是國家在2008年年底正式出臺，保障房政策主要是為了住房困難家庭解決住房問題，同時還開展了棚戶區(qū)住房改造計劃。保障房政策的出臺影響了國家房地產行業(yè)，對房地產行業(yè)是一個不小的沖擊，沖擊來源于中小收入群體對購房的需求。

4、限購政策

限購政策是國家在2010年4月份出臺，先后對51個城市做出相關政策要求，主要是對當地居民采取“限二禁三”，對非當地居民采取“限一禁二”。此政策一經出臺對已經搖搖欲墜的房地產行業(yè)來說是一個不小的打擊，不過對于國家出臺的任何政策我們都分析有兩面性，再次控制房地產行業(yè)的泡沫經濟。

三、中國房地產業(yè)發(fā)展存在的問題

1、房地產市場還不夠穩(wěn)定

房地產市場還不夠穩(wěn)定主要體現在城市區(qū)域的劃分（一級城市、二級城市、三級城市等），一級城市房地產市場活躍度相對穩(wěn)定，同時，二手房交易也相對穩(wěn)定，對于二級城市、三級城市來說房地產市場在結構制度上有所欠缺，與此相連的二手房交易體系也不夠健全。

2、房地產市場客戶量不穩(wěn)定

目前，房地產市場客戶量的不穩(wěn)定體現在二級、三級城市。一級城市的房地產供應量已經達到飽和，房地產商紛紛涌入二級、三級城市，卻造成了有房無客戶的現狀，有研究報告顯示，只要擁有手機的人每天至少可以接3～4個房地產開發(fā)商發(fā)來的銷售短信，或接到相關的銷售電話，盲目開發(fā)卻給開發(fā)商帶來風險。與此同時，給開發(fā)商帶來的風險也影響著相關連帶市場。

3、房地產市場開發(fā)商的能力大小

據統(tǒng)計，我市具有房地產開發(fā)商資格的企業(yè)就有500家以上，雖然有500家以上但是實力卻不等，與國家的開發(fā)商企業(yè)實力相比還是有很大的差距，從我市房地產開發(fā)商來看實力就有所不等，比如：香港豪德、中航、時間控股等都是我國有名的開發(fā)商。

4、房價過高

房價過高是影響居民購房的關鍵之一，與此同時，居民的購買力也決定房地產行業(yè)的興衰。目前現狀來看，我國居民的購房能力始終低于房地產發(fā)展的速度。

四、改善房地產行業(yè)現狀的建議

房地產行業(yè)是我國經濟迅速發(fā)展不可或缺的產業(yè)之一，房地產行業(yè)的興衰直接影響我國經濟的發(fā)展，房地產行業(yè)的發(fā)展能加快城市發(fā)展的進程。這里需要注意的是如何調控房地產行業(yè)的現行狀況和如何控制泡沫地產。房地產行業(yè)經久不衰，但是需要國家的相關政策保障以及居民購買力的支持。

（作者單位：江西應用技術職業(yè)學院工商管理系）

參考文獻：

[1]熊婕（導師：吳中宇）　.我國低收入群體住房政策研究[D].　華中科技大學碩士論文，　2006-10-01.

[2]張勇（導師：朱玲怡）　.對構建武漢市城鎮(zhèn)居民住房社會保障制度的探討[D].　華中科技大學碩士論文，2004-04-01.

[3]褚超孚（導師：賈生華）.城鎮(zhèn)住房保障模式及其在浙江省的應用研究[D].浙江大學博士論文，2005-06-01.

[4]祝亞輝（導師：傅鴻源）　.城市社會弱勢群體居住問題研究[D].重慶大學碩士論文，2004-05-10.

[5]陳茁（導師：朱霞）.中外住房保障制度比較研究[D].華中科技大學碩士論文，　2008-06-01.

第8篇：存款金融論文范文

關鍵詞：小額貸款公司，身份定位

 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立、不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司，其法律形式是有限公司，而不是金融機構，不能吸收公眾存款。自試點以來，小額貸款公司面臨著身份定位的尷尬，它是由中國人民銀行批準、在工商登記的企業(yè)法人，從事金融業(yè)務卻不能取得金融許可證，該困惑給其生存發(fā)展帶來諸多問題：一方面小額貸款公司難以獲取金融機構的資金和運用渠道；另一方面無緣享受財稅優(yōu)惠政策。[1]

1 小額貸款公司身份定位不明引發(fā)系列問題

1.1 法律適用問題

針對小額貸款公司，國家出臺了一系列政策：2007年中央一號文要求“大力發(fā)展農村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農村多種所有制金融組織的試點”；2008年5月，中國銀監(jiān)會和央行聯(lián)合頒布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》；2009年6月，中國銀監(jiān)會了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，這些文件均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件，沒有提升到法律層面，從法律淵源上講，位次比較低。

《指導意見》作為小額貸款公司試點的直接依據，也只有一些粗線條的硬性規(guī)定：操作性不強，如沒有明確小額貸款公司可享受的優(yōu)惠政策；與現行法律精神相左，如小額貸款公司須堅持“只貸不存”的原則，只提供貸款業(yè)務不能吸收公眾存款，所以它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》，但貸款業(yè)務本質上屬于一種金融行為；小額貸款公司從事金融業(yè)務所以不同于一般的有限責任公司，故不能完全適用《公司法》，但又必須根據《公司法》的規(guī)定在工商管理部門注冊登記，并受工商管理部門的日常監(jiān)管。

1.2 監(jiān)管主體虛化

我國銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動的監(jiān)督管理機構是中國銀監(jiān)會，小額貸款公司沒有取得金融許可證，在法律上不是金融機構，所以小額貸款公司的監(jiān)管主體不是中國銀監(jiān)會?！吨笇б庖姟芬?guī)定，省級政府應明確一個主管部門(金融辦或相關機構) 負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔小額貸款公司風險處置責任，并未賦予銀監(jiān)會和人民銀行相應的監(jiān)管職能。從全國各地的試點實踐看，對小額貸款公司的籌建階段的監(jiān)管，主要由當地政府組成試點管理辦公室履行對小額貸款企業(yè)的市場監(jiān)管職責；但各試點地區(qū)成立的政府各部門聯(lián)席的管理辦公室不具有行政主體資格，監(jiān)管也容易形式化。小額貸款公司正式運營后，大部分試點地區(qū)都將監(jiān)管任務交給縣級人民銀行，小額貸款公司定時向縣級人行報送資料，人民銀行只是承擔著貸款利率和資金投向的簡單監(jiān)測工作，并參照有關規(guī)定對小額貸款公司的違規(guī)行為進行處罰。具有宏觀調控職能的中央銀行和銀行業(yè)專業(yè)監(jiān)管部門均被排除在金融監(jiān)管之外，而政府部門作為監(jiān)管部門，往往缺乏相應的專業(yè)人才，因此出現監(jiān)管盲區(qū)。

所以，人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、金融辦都可以介入監(jiān)管小額貸款公司，若各部門一起嚴格監(jiān)管，會把小額貸款公司“管死”；多頭監(jiān)管往往是“每人一把號，各吹各的調”，其結果是“沒人管”，從而造成監(jiān)管主體虛化，給小額貸款公司健康發(fā)展埋下隱患。

1.3 后續(xù)資金匱乏

為避免吸儲帶來的系統(tǒng)性金融風險，人民銀行對小額貸款公司確立了一個鐵的紀律：禁止吸收公眾存款。在我國經濟環(huán)境和不完善的金融市場條件下，有一定的合理性。當前小額貸款公司發(fā)展存在的最大問題是后續(xù)資金匱乏，主要是由于制度設計帶來的“后遺癥”。由于小額貸款公司注冊資本上限不超過2億元（欠發(fā)達縣域1億元），但是中小企業(yè)和“三農”經濟的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。小額貸款公司不是金融機構，按照人民銀行再貸款的管理辦法，無法獲得人民銀行的再貸款，國家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款也無緣享受，所以只有增資擴股和商業(yè)銀行拆借。增資擴股無非是新增股東或原有股東增資，但受入股人數限制，實際融資效果并不會太明顯。

《指導意見》規(guī)定“小額貸款公司可以從不超過2個銀行業(yè)金融機構融入資金，且融入資金余額不得超過資本凈額的50%”。統(tǒng)計表明[2]，截至2009年12月31號，全國小額貸款公司總數是1334家，注冊資本金是821.98億元，實收資本817.20億元，實收資本占資金來源的86.85%，從商業(yè)銀行融入資金余額63.2億元，僅占全部資金來源的6.71%，遠遠沒達到50%的水平。如此低的融資比例，并不是銀行業(yè)金融機構不愿給其貸款，而是小額貸款公司達不到其放款要求，實際操作中存在兩個難題：一是，這部分從銀行融入資金的定性及由此產生利率問題。小額貸款公司是工商企業(yè)，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來是對一般工商企業(yè)的普通貸款，當然要按照人民銀行的基準利率計息；但在小額貸款公司看來是同業(yè)“拆入資金”，應該享受同業(yè)拆借利率計息，因此二者之間找不到一個共同的利益平衡點，銀行融資就無從談起。二是，銀行業(yè)金融機構對小額貸款公司貸款要求有價值穩(wěn)定的不動產抵押，而小額貸款公司的主要資產為缺乏流動性的對三農經濟和中小企業(yè)的貸款，這些在銀行業(yè)金融機構看來屬于“次級貸款”，不能用于抵押融資。

2 專家學者探討小額貸款公司身份定位

對小額貸款公司的身份定位，目前我國理論界、實踐運作中存在著不同的觀點和視角，筆者將逐一評析。

2.1 專業(yè)貸款公司

有學者認為，小額貸款公司可朝專業(yè)貸款公司的方向發(fā)展，即貸款零售公司，在我國是經中國銀監(jiān)會批準設立，由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行全額出資的有限責任公司，按照《公司法》設立和運作，擁有規(guī)范的法人治理結構，經營貸款發(fā)放業(yè)務，依據自身條件從正規(guī)金融機構批發(fā)貸款，專營貸款的“批發(fā)”與“零售”，并具有自身的市場定位于目標客戶群，商業(yè)化可持續(xù)經營的現代公司。論文參考，小額貸款公司。

筆者認為，小額貸款公司轉型定位為專業(yè)貸款公司并不現實：專業(yè)貸款公司須由商業(yè)銀行或農村合作銀行全資控股，而“草根金融”出身的小額貸款公司大股東基本上是當地民營企業(yè)，如溫州小額貸款的主要發(fā)起人為當地骨干民營企業(yè)（見表1），因此小額貸款公司轉型前的股東身份受到目前法律法規(guī)的限制。

表1：溫州市小額貸款公司股權結構[3]

第9篇：存款金融論文范文

論文摘要：本次金融危機給全球金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，各國均努力改革本國的金融監(jiān)管制度。我國現有金融監(jiān)管模式存在許多的問題，本文借鑒了英、美等國金融監(jiān)管改革的經驗，對我國金融監(jiān)管改革提出若干建議。

我國目前的金融監(jiān)管體系是根據分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的原則，由中國人民銀行承擔中央銀行職能，由中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會三大監(jiān)管機構分別履行對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管職責，即“一行三會”多頭分業(yè)金融監(jiān)管模式。這種模式在我國金融體系發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是隨著金融混業(yè)經營的不斷發(fā)展和國際金融環(huán)境的不斷變化，尤其是此次危機的爆發(fā)，更是突顯了現有監(jiān)管模式一些自身難以克服的局限性，主要體現在以下幾個方面：（1）分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管機構之間標準不一，缺乏協(xié)調，導致監(jiān)管重復和真空，此外外資金融機構將大量涌入中國，他們要求在我國境內從事混業(yè)經營，采取混業(yè)經營措施，對我國的金融機構帶來沖擊和挑戰(zhàn)，對金融監(jiān)管機構也會帶來監(jiān)管難題；（2）目前我國金融機構的內部監(jiān)管風險管理能力也存在很多不足；（3）金融監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全；（4）缺乏對金融消費者的應有保護。長期以來，我國金融監(jiān)管機構更多關注金融體系自身的風險，相對忽視對金融消費者的保護，相關制度幾乎還是空白。

一、建立統(tǒng)一協(xié)調的金融監(jiān)管機構

從長遠看，中國應當走金融統(tǒng)一監(jiān)管或綜合監(jiān)管之路，變分業(yè)監(jiān)管為統(tǒng)一監(jiān)管，建立統(tǒng)一監(jiān)管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監(jiān)管體系?，F階段應當進一步改進和完善現行的金融監(jiān)管體系。中國目前實行“一行三會”（即中央銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會）的分業(yè)管理體制，總體上是適應現階段金融市場發(fā)展需要的。但存在監(jiān)管職責不清和監(jiān)管不到位問題。各監(jiān)管機構之間的信息交流、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問題。要改善信息披露制度、強化社會監(jiān)督，加強監(jiān)管機構之間的協(xié)調配合，監(jiān)管方式要從事后被動處置向事前預警防范轉變，金融監(jiān)管內容應從合規(guī)性的機構性監(jiān)管向合規(guī)性與風險性監(jiān)管并重的功能性監(jiān)管轉變。第二階段，在條件具備時，成立金融管理協(xié)調委員會，協(xié)調各監(jiān)管部門的關系。為了增強監(jiān)管協(xié)調的有效性，加強對金融控股公司的管理，應該在現有的“三會”協(xié)調基礎上，在國務院層面建立金融監(jiān)管協(xié)調機制，即建立金融管理協(xié)調委員會，該委員會直屬于國務院，負責對金融監(jiān)管領域所有重大問題進行協(xié)調。第三階段，在條件成熟后，建立具有政府管理職能的中國金融監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國金監(jiān)會”）。中國金監(jiān)會對中國金融機構和金融市場進行統(tǒng)一監(jiān)管?，F在的銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會變成金監(jiān)會的下屬的局，分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進行監(jiān)管。 轉貼于

二、實加強金融風險管理，完善金融安全網和應急救援機制，健全信用評級體系

首先，要不斷加強風險控制。風險控制是金融的核心，要有效的防范各種金融風險必須提高全面風險管理水平，當今的金融風險很難孤立地進行識別和管理，各類風險的內在關聯(lián)性日益增加，風險表現形式日趨復雜，同時要有效地控制風險敞口。其次，完善金融安全網和應急救援機制，實證研究結果表明，建立和健全金融風險預警系統(tǒng)，是防范金融危機發(fā)生或降低危機損失的可行方式。金融風險的預警系統(tǒng)應包括監(jiān)測指標體系，預警界限以及分級的警情顯示等部分。同時抓緊建立應急救援機制，金融應急救援機制的核心是制定應急預案。再次，進一步健全和完善信用評級體系，建立適應資產價格變化的會計準則和動態(tài)的評估方法是目前我國金融監(jiān)管重要的努力方向和一項刻不容緩的任務。

三、建立存款保險機制

從保護存款人利益和維護金融業(yè)安全與穩(wěn)定的角度出發(fā)，我國應盡快建立起顯性的存款保險機制。通過成立存款保險公司，以立法形式強制開辦儲蓄業(yè)務的金融機構入保，并依法對其監(jiān)管。顯性的存款保險機制要與完善中央銀行最后貸款人制度結合起來，援助出現流動性危機的金融機構而非償付性危機的金融機構，注意防止道德風險的發(fā)生。

四、健全和完善監(jiān)管法律體系，為金融發(fā)展提供有力法律保障

一是適當擴大和細化有關監(jiān)管機構的權限。可在立法和實踐層面擴大人民銀行的監(jiān)管權限，授權人民銀行監(jiān)管大型商業(yè)銀行、證券公司、保險公司和金融控股公司等具有系統(tǒng)重要性的金融機構，并賦予必要的政策工具，以確保金融體系的整體穩(wěn)定。二是盡快填補相關領域監(jiān)管法律法規(guī)的空白。根據有關法律規(guī)定，衍生品交易在我國已取得了合法地位，但目前還沒有衍生產品的發(fā)行規(guī)則，也沒有對其產品設計的步驟和過程、定價原則等方面的規(guī)定，極不利于金融衍生品在我國的順利發(fā)展。三是適時賦予有關領域的監(jiān)管法規(guī)更高的法律地位。

參考文獻

[1]巴曙松．從改革框架看金融監(jiān)管發(fā)展[J]．資本市場．2010（7）