我國(guó)存款保險(xiǎn)制度思考
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一、存款保險(xiǎn)制度實(shí)施建立的基礎(chǔ)
中國(guó)考慮建立存款保險(xiǎn)制度一事由來(lái)已久，但是礙于以前中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況，遲遲未將其付諸實(shí)施。要知道，存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)國(guó)家金融安全網(wǎng)的重要一環(huán)，不僅對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有著重要意義，對(duì)于金融系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)以及風(fēng)險(xiǎn)控制也具有頗深影響。但要使得存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮它最大作用，是需要以完善的金融市場(chǎng)信用體系和規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制等客觀市場(chǎng)因素為前提的。這也是中國(guó)政府為什么一直不能下定決心撤去那層“隱形保護(hù)網(wǎng)”的原因。早些年，中國(guó)金融行業(yè)還有不少不穩(wěn)定因素，一些機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式不成熟，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，即便是國(guó)有控股銀行一樣存在隱患。況且，存款保險(xiǎn)制度并不是“包治百病”的良藥，一味地依賴這一制度而忽視其他各項(xiàng)相關(guān)制度的配合作用反而會(huì)使它成為危害金融市場(chǎng)穩(wěn)定的毒藥。隨著金融體系發(fā)展的逐漸成熟，國(guó)際金融環(huán)境的變幻莫測(cè)，新的金融安全保障模式又被提上議程。加之當(dāng)下科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展致使互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，利率市場(chǎng)化又推進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新進(jìn)程，人們似乎又看到了存款保險(xiǎn)制度的可行性。政府也開(kāi)始意識(shí)到要將市場(chǎng)機(jī)制引入金融安全體系中，讓各金融機(jī)構(gòu)互相監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從而增大單個(gè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，為市場(chǎng)注入更多保障。
二、中外存款保險(xiǎn)制度的對(duì)比思考
中國(guó)在這樣的時(shí)代背景下制定出的存款保險(xiǎn)制度其實(shí)是有很多可以借鑒的歷史先例的，但并不是別人成功的典范就是最好的，我國(guó)需要的是一個(gè)真正能適應(yīng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展，能為金融體系的穩(wěn)健性保駕護(hù)航的制度?？v觀國(guó)外存款保險(xiǎn)制度模式，日本是經(jīng)典“官民合辦”模式，歐洲的德國(guó)、法國(guó)、意大利等國(guó)家則“民辦”形式突出，而相反美國(guó)是典型“政府包辦”模式。在我國(guó)當(dāng)下的存款保險(xiǎn)制度下，暫時(shí)不設(shè)立獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司，而是由央行下屬的金融穩(wěn)定局管理。這似乎是一種更貼近美國(guó)式的一種政府主導(dǎo)形式，換句話說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度把中國(guó)政府以前的隱形保護(hù)網(wǎng)作用顯性化了。就對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，雖說(shuō)放寬了存款保險(xiǎn)制度，但政府在維持金融秩序穩(wěn)定方面仍扮演著主要角色。不過(guò)，在如今市場(chǎng)主導(dǎo)作用日漸明顯的趨勢(shì)之下，嘗試逐漸弱化政府的角色作用，加入更多市場(chǎng)活力因子，也未嘗不是我們今后可以發(fā)展的方向。這或許能讓維護(hù)金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定的責(zé)任更明確，讓各大金融機(jī)構(gòu)都提高警惕參與進(jìn)來(lái)，互相監(jiān)督共贏互惠。在賠償方式方面，我國(guó)沿用了大多數(shù)國(guó)外制度中的限額償付。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，限額賠付其實(shí)是一種可靈活變通的方式。例如，美國(guó)就曾先后4次調(diào)整其存款保險(xiǎn)限額。而我國(guó)目前將限額確定在50萬(wàn)元，相當(dāng)于人均GDP的12倍，幾乎涵蓋了99.63%的存款戶，在國(guó)際對(duì)比中都處于高水平。就目前而言，存款保險(xiǎn)制度才剛剛提上日程。若不能安撫人心，造成民眾恐慌，資金分流方向混亂，那將更不利于存款保險(xiǎn)制度的今后發(fā)展。如此限額確定雖說(shuō)有些激進(jìn)，但也不失為一個(gè)初期的折中方案，我們有理由相信未來(lái)存款保險(xiǎn)限額將會(huì)隨著市場(chǎng)要求逐步調(diào)整。談到存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的職能問(wèn)題，美國(guó)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司具有典型的職能范圍廣的特點(diǎn)，除了收集風(fēng)險(xiǎn)基金，履行賠償職能，還被賦予了極大的監(jiān)管權(quán)力。在我國(guó)的存款保險(xiǎn)法中規(guī)定存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以依照條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，其實(shí)也被賦予了一定的監(jiān)管權(quán)力，只是就目前條例規(guī)定來(lái)看應(yīng)該不像美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司一樣具有較大的權(quán)力，其權(quán)力范圍受到國(guó)務(wù)院的限制。存款保險(xiǎn)制度還未實(shí)施，對(duì)于存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的職能界定問(wèn)題難免難以把握，具體應(yīng)賦予它多大的權(quán)力可能還要根據(jù)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后市場(chǎng)的反應(yīng)作出調(diào)整。但作為制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)存款人進(jìn)行賠償?shù)臋C(jī)構(gòu)，擁有一定的監(jiān)管權(quán)力有助于增加其對(duì)投保機(jī)構(gòu)的了解，更好地履行其職責(zé)，也能在一定程度上解決道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以今后的職能調(diào)整應(yīng)關(guān)注職能大小問(wèn)題，而不應(yīng)削減其職能范圍，促使我國(guó)存款保險(xiǎn)制度逐漸朝成熟獨(dú)立的方向發(fā)展。
三、存款保險(xiǎn)制度的利弊分析
（1）存款保險(xiǎn)制度的積極影響
1982年的哥倫比亞危機(jī)，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，2008年的美國(guó)次貸危機(jī)……金融市場(chǎng)的不確定性總是能在不經(jīng)意間給整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的沖擊，也將人們置于不安的境地。無(wú)數(shù)的歷史經(jīng)驗(yàn)也一次又一次地證明了存款保險(xiǎn)制度對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定的重要作用。它不僅對(duì)完善商業(yè)銀行退出機(jī)制有著不可小覷的意義，更對(duì)鞏固金融監(jiān)管體系起著不可或缺的作用。如今存款保險(xiǎn)制度首次在我國(guó)實(shí)施，無(wú)疑是為我國(guó)的金融安全穩(wěn)定又上了一道安全鎖，做到了事前分?jǐn)偪赡馨l(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。如今互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，存款保險(xiǎn)的制度的實(shí)施無(wú)疑增加了民眾對(duì)銀行的信心，鞏固了銀行的地位，使得銀行業(yè)能在更穩(wěn)定的環(huán)境中改革發(fā)展。在當(dāng)今這樣變幻莫測(cè)的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行必然要加快其轉(zhuǎn)型速度，革新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。然而穩(wěn)定的資金來(lái)源是發(fā)展的首要前提，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施無(wú)疑為商業(yè)銀行帶來(lái)更多福音。還有，由于采取限額賠償和差別費(fèi)率，這更能促使銀行提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，降低其風(fēng)險(xiǎn)水平，使銀行系統(tǒng)健康發(fā)展。如今利率市場(chǎng)化趨勢(shì)明顯，銀行間經(jīng)營(yíng)差異的擴(kuò)大增加了中小銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于其生存。建立顯性存款保險(xiǎn)制度可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)，解決中小銀行融資難的問(wèn)題，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。存款一直被人們視為最安全的資金保值方式，我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄存款余額也一直處于較高水平，且歷年都處于較高水平。2013年底全國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額為447601.57億元。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施使銀行破產(chǎn)成為可能，從而增強(qiáng)了人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)，使資金流向更為多元化。這為證券、保險(xiǎn)等更多市場(chǎng)注入了活力，促進(jìn)了金融業(yè)朝著不同方向發(fā)展，也為金融創(chuàng)新提供了動(dòng)力。再者，國(guó)內(nèi)投資水平的提高也有利于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
（2）存款保險(xiǎn)制度的消極影響
雖說(shuō)存款保險(xiǎn)制度能帶來(lái)不少好處，但我們?nèi)圆荒芎鲆暺洳焕囊幻?。該?xiàng)制度的實(shí)施增加了存款性金融機(jī)構(gòu)的存款成本（且由于具體的保險(xiǎn)費(fèi)率并未公布，這一成本的大小仍為未知數(shù)），但貸款收入在短時(shí)間內(nèi)又不能迅速增加，在利率市場(chǎng)化條件下，無(wú)疑縮小了存貸差降低了存款性金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)率。這就增加了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生的可能性。一方面，由于儲(chǔ)戶的利益受到存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的保護(hù)，銀行在進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目投資時(shí)就更加無(wú)后顧之憂。這不僅增加了其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，還降低了其風(fēng)險(xiǎn)自救能力。另一方面，廣大儲(chǔ)戶可能只看到收益而忽視收益背后的風(fēng)險(xiǎn)，選擇能為其提供較高收益的銀行，這不僅對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行造成影響也增加了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的壓力。從不同類型銀行的存款結(jié)構(gòu)來(lái)看，大型銀行和中小型銀行面臨的挑戰(zhàn)應(yīng)該是不同的。截止2014年12月31日，工商銀行公司存款總計(jì)占比51.7%，個(gè)人存款占比46.2%；中國(guó)銀行公司存款占比54.3%，個(gè)人存款占比42.64%；浦發(fā)銀行公司存款占比66.83%，個(gè)人存款占比17.41%；招商銀行公司存款占比66.92%，個(gè)人存款占比33.08%。像中行，工行這樣的大型銀行公司和個(gè)人存款比例較為均勻，再加上與公司客戶建立的長(zhǎng)期合作關(guān)系，這一比例應(yīng)該不會(huì)有大的變化。而考慮中小銀行，其公司存款所占比例更多，為保障其能夠被全部覆蓋，公司可能會(huì)根據(jù)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況適當(dāng)轉(zhuǎn)移，穩(wěn)定資金來(lái)源的轉(zhuǎn)移也許會(huì)增加中小銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是當(dāng)下的一股強(qiáng)勁發(fā)展趨勢(shì)，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施使未來(lái)這一趨勢(shì)更加明顯化。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，相互之間的關(guān)聯(lián)交易頻繁，業(yè)務(wù)涉及面廣，但我國(guó)目前針對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管條例都不完善，容易誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，增加整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。再加上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身也提出了不少專業(yè)化要求，在一定程度上增加了其運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。這一局面下，龐大的非銀行金融機(jī)構(gòu)體系也會(huì)受到波及，在利益的驅(qū)使下發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能性也加大了。
四、總結(jié)
存款保險(xiǎn)制度實(shí)施在即，對(duì)于其未來(lái)所帶來(lái)的效果一切還未可知，但其必然給金融市場(chǎng)的蛻變改革帶來(lái)巨大影響，優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)法則也將更加明顯，若不能在這場(chǎng)改革大潮中找準(zhǔn)方向和定位必然被淘汰。我們所能做的就是以更加積極的心態(tài)面對(duì)即將到來(lái)的挑戰(zhàn)，隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化做出調(diào)整，未雨綢繆，為自身健康有序發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，讓未來(lái)的金融市場(chǎng)呈現(xiàn)新的格局。
作者：崔樂(lè)旖 單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)