網(wǎng)絡(luò)金融精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

【關(guān)鍵詞】計(jì)算機(jī)；網(wǎng)絡(luò)金融；安全控制；防范

【中圖分類(lèi)號(hào)】G623.58

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】1672-5158（2012）12-0057-01

1 計(jì)算機(jī)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在網(wǎng)上交易的整個(gè)過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融安全必須要有一定的保證，主要體現(xiàn)在以下兩方面：第一，來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的安全、自身管理的水平和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部控制的能力，例如由于硬件的不匹配、系統(tǒng)的不合理設(shè)計(jì)、系統(tǒng)運(yùn)行的不夠穩(wěn)定；第二，來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的外部，主要是受到網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)商、供應(yīng)商和評(píng)估咨詢(xún)公司的水平以及各種各樣的外部因素影響，例如黑客和病毒的攻擊、自然災(zāi)害等造成的安全問(wèn)題。

根據(jù)調(diào)查證實(shí)我國(guó)80%的網(wǎng)站都存在安全問(wèn)題，而其中剩余的20%網(wǎng)站的安全問(wèn)題也是非常嚴(yán)重的。網(wǎng)上交易的安全問(wèn)題已經(jīng)是金融交易中比較嚴(yán)重的問(wèn)題，這個(gè)安全問(wèn)題影響著我們國(guó)家金融的發(fā)展。存在于網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中的安全隱患主要有以下幾方面：

1.1 金融裝備比較落后

我們國(guó)家金融電子設(shè)備的核心技術(shù)大都是從國(guó)外引進(jìn)的，國(guó)產(chǎn)化的使用率比較低，創(chuàng)新的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)比較少。當(dāng)前整個(gè)金融電子化的過(guò)程中，在整個(gè)金融系統(tǒng)中的操作平臺(tái)上和電子支付系統(tǒng)等核心的系統(tǒng)都依賴(lài)于國(guó)外的技術(shù)，因?yàn)槠脚_(tái)軟件的原因使我們國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融安全性非常差。因?yàn)橛?jì)算機(jī)硬件出現(xiàn)故障使系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題等，是網(wǎng)絡(luò)金融安全的重要隱患。

1.2 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的漏洞

網(wǎng)絡(luò)中固定技術(shù)體系存在著缺陷。為了能夠達(dá)到遠(yuǎn)程通信的目的，網(wǎng)絡(luò)中并沒(méi)有考慮到安全性的問(wèn)題，而又因?yàn)檫^(guò)于的信任，為了主機(jī)之間的連接設(shè)計(jì)出TCP/IP協(xié)議缺少安全性，而金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是建立在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上的，這樣必然會(huì)存在安全漏洞，并且防毒殺毒軟件的功能太差，造成網(wǎng)絡(luò)不能穩(wěn)定的運(yùn)行，所以就會(huì)被病毒、黑客攻擊。情況比較輕的是資料丟失，比價(jià)嚴(yán)重的情況是使電腦癱瘓、損壞硬件等。目前世界上黑客攻擊的系統(tǒng)中有40%是金融系統(tǒng)，而在我國(guó)則有60%以上。

1.3 交易系統(tǒng)中存在缺陷

根據(jù)我們國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上交易的安全標(biāo)準(zhǔn)必須要達(dá)到三級(jí)，可是現(xiàn)在大部分的金融機(jī)構(gòu)都達(dá)不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，他們自行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)并使用的網(wǎng)絡(luò)金融交易的系統(tǒng)大部分都沒(méi)有經(jīng)過(guò)相關(guān)權(quán)威部門(mén)的檢測(cè)，這些系統(tǒng)中大部分安全控制技術(shù)比較落后，安全防范的技術(shù)較差，抵抗攻擊的能力比較差，對(duì)客戶(hù)的一些私人信息的保密措施比較差。

1.4 交易監(jiān)管比較落后

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融交易的虛擬化、不透明性和開(kāi)放性，使各方面的信息出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，出現(xiàn)全球化的網(wǎng)上支付和結(jié)算的系統(tǒng)，使信用風(fēng)險(xiǎn)的程度提高?，F(xiàn)在，我們國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融沒(méi)有充足的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，手段和技術(shù)都比較落后，網(wǎng)上監(jiān)管的職責(zé)劃分不夠清楚，對(duì)內(nèi)部進(jìn)行控制的制度不夠完善，對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期進(jìn)行內(nèi)部審核只是形式而不進(jìn)行深究，所以就出現(xiàn)了網(wǎng)上運(yùn)作中對(duì)密碼控制不嚴(yán)格、軟件控制的能力比較差、對(duì)授權(quán)的機(jī)制執(zhí)行的不夠到位等一系列問(wèn)題。

1.5 缺少共同合作的機(jī)制

各個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)都是為各自謀利，各個(gè)行業(yè)間的信息沒(méi)有互相的溝通，沒(méi)有很好的合作，行業(yè)間的資源達(dá)不到共享，浪費(fèi)了許多資源和金錢(qián)，拖延了整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。使之發(fā)展很落后。

在出現(xiàn)緊急情況的時(shí)候沒(méi)有很好的應(yīng)對(duì)政策。除了上面的這些問(wèn)題整個(gè)金融機(jī)構(gòu)還存在著沒(méi)有制定對(duì)突然出現(xiàn)停電、犯罪等這些人為的原因和地震等一些自然的原因突發(fā)事件發(fā)生的應(yīng)急措施，這也影響著網(wǎng)絡(luò)金融的安全一個(gè)很重要的原因。

2 網(wǎng)絡(luò)金融安全出現(xiàn)問(wèn)題的防范措施

2.1 加快設(shè)立對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的法律制約

我們國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的法律制約非常落后，更不用說(shuō)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的制約。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融安全關(guān)系到我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)的安全，也可以說(shuō)成國(guó)家的安全，所以對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展制定法律制度是非常緊急的問(wèn)題，我們國(guó)家必須要高度重視，并成立網(wǎng)絡(luò)安全管理的機(jī)構(gòu)，研究制定法規(guī)制度，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融的犯罪，保護(hù)參加網(wǎng)絡(luò)金融交易雙方的合法的權(quán)益，保證網(wǎng)絡(luò)金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。

2.2 提高技術(shù)防范的能力

技術(shù)的防范在網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范中是非常關(guān)鍵的。參加網(wǎng)絡(luò)金融交易的機(jī)構(gòu)需要準(zhǔn)備完善的軟件和硬件進(jìn)行升級(jí)的方案，對(duì)系統(tǒng)要進(jìn)行更新?lián)Q代，及時(shí)的按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定使用的安全性比較好的軟件平臺(tái)和金融設(shè)備，保證計(jì)算機(jī)的所有軟件不斷更新升級(jí)，使網(wǎng)絡(luò)能夠健康穩(wěn)定的運(yùn)行。要使用高性能的網(wǎng)絡(luò)防火墻、殺毒軟件和病毒庫(kù)，定期的進(jìn)行升級(jí)，對(duì)登錄的口令進(jìn)行嚴(yán)格的管理，保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展。

2.3 不斷的培訓(xùn)人才

網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)中需要大量的掌握著計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識(shí)和管理知識(shí)的復(fù)合型的人才。從國(guó)家的角度說(shuō)要多培訓(xùn)一些政治知識(shí)、技術(shù)比較全面和作風(fēng)正氣的執(zhí)法人才，提高執(zhí)法人員的素質(zhì)，懲治違法犯罪的行為。而從企業(yè)的角度說(shuō)需要對(duì)所有的人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓員工們都能夠明白網(wǎng)絡(luò)金融安全中的缺陷。提高工作人員的素質(zhì)和員工的技術(shù)水平，盡量減少因?yàn)椴僮魇д`而引起的麻煩，使網(wǎng)絡(luò)金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。

第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)控

從國(guó)際發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看,電子化,網(wǎng)絡(luò)化,虛擬化,綜合化,全能化已經(jīng)成為了未來(lái)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢(shì),網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)也隨著金融自由化,金融國(guó)際化逐漸發(fā)展到了更高的階段。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)踐已經(jīng)取得了不小的成果。從現(xiàn)有的形式來(lái)看,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行全都依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立,在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制內(nèi)運(yùn)行、把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推廣和操作,等于開(kāi)設(shè)了一個(gè)新的電子化服務(wù)窗口。因此從嚴(yán)格意義上講中國(guó)并沒(méi)有真正的純虛擬的)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu),而是只有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展情況也是如此。因此在國(guó)內(nèi)研究中、網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的概念往往是等同的。

經(jīng)過(guò)近0年的發(fā)展,中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn):

①設(shè)立網(wǎng)站并開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加;②外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域;③網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加,業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)主要大中城市;④網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類(lèi),服務(wù)品種迅速增多,交易類(lèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的份額逐漸上升,信息類(lèi)業(yè)務(wù)比重有所下降;⑤銀行日益重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略。

在國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)中、賬戶(hù)查詢(xún)的使用度是最高的,其次為交易付款和個(gè)人轉(zhuǎn)賬這兩項(xiàng)功能的使用。而理財(cái)咨詢(xún)因?yàn)槟壳伴_(kāi)展時(shí)間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩(wěn)定收入的用戶(hù)在使用。但不可否認(rèn)的是,網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐漸成為推動(dòng)傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新和提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效渠道。

網(wǎng)絡(luò)證券我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展的原動(dòng)力主要來(lái)自于兩個(gè)方面,即信息技術(shù)企業(yè)和中小型證券公司、但二者介入網(wǎng)絡(luò)證券的動(dòng)機(jī)是不盡相同的。信息技術(shù)企業(yè)是希望借助自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)參與網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù),在證券市場(chǎng)上推廣信息技術(shù)的運(yùn)用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)則是將其視為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段,以克服營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,知名度小,規(guī)模效益弱等自身先天的不足,爭(zhēng)取在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中求得一席之地。目前中小證券公司在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)中的排名也確實(shí)處于相對(duì)比較靠前的位置。

2000 年,隨著中國(guó)證監(jiān)會(huì)《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》的出臺(tái),國(guó)內(nèi)證券公司開(kāi)展網(wǎng)上交易的熱情空前高漲起來(lái)。尤其是在經(jīng)歷了2002年的全行業(yè)虧損之后,國(guó)內(nèi)證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事。縮減營(yíng)業(yè)面積并推廣網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)就是其中最主要的手段。根據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì),截止到2004年2月,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行委托交易的客戶(hù)開(kāi)戶(hù)數(shù)已達(dá)548.59萬(wàn)戶(hù),占到滬,深交易所開(kāi)戶(hù)總數(shù)的5.2,成交金額也呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢(shì)。

中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)是其動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)庫(kù)功能,使用者可以動(dòng)態(tài)地進(jìn)行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中、行情查詢(xún)的使用度是最高的,其次為賬戶(hù)查詢(xún)和買(mǎi)賣(mài)交易這兩項(xiàng)功能的使用。而理財(cái)咨詢(xún)因?yàn)槟壳霸趪?guó)內(nèi)服務(wù)開(kāi)展時(shí)間比較短、在證券用戶(hù)中的使用度并不是特別高。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為信息時(shí)代的產(chǎn)物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點(diǎn)、越來(lái)越受到保險(xiǎn)公司的重視。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算,通過(guò)人、經(jīng)紀(jì)人、電話(huà)銷(xiāo)售以及互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),其銷(xiāo)售總成本的比值分別為而平均每次提供保險(xiǎn)服務(wù)的成本之比為因此越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)全新的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)來(lái)拓展業(yè)務(wù)。

997年月28日,我國(guó)第一家保險(xiǎn)信息類(lèi)網(wǎng)站中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯(lián)網(wǎng)上完成了國(guó)內(nèi)首份網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2000年3月9日,太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作在國(guó)內(nèi)推出首家專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易類(lèi)網(wǎng)站網(wǎng)險(xiǎn),真正實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上投保、至今該網(wǎng)站上已經(jīng)推出了包括個(gè)人和團(tuán)體保險(xiǎn)兩大類(lèi)三十余個(gè)業(yè)務(wù)品種。目前、我國(guó)已經(jīng)基本形成以網(wǎng)站平臺(tái)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展框架,3家中資保險(xiǎn)公司有26家開(kāi)通網(wǎng)站,4家外資保險(xiǎn)公司包括分公司、代表處)開(kāi)通中文網(wǎng)站的有28家,總共開(kāi)通網(wǎng)站的公司有54家,開(kāi)通比例占全部公司的75。

綜合來(lái)看,我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展可以分為兩大類(lèi)模式: 一是保險(xiǎn)公司利用自己開(kāi)發(fā)的網(wǎng)站來(lái)推廣產(chǎn)品和服務(wù),例如平安保險(xiǎn),泰康人壽,華泰保險(xiǎn)和新華人壽等。二是由專(zhuān)業(yè)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站或綜合門(mén)戶(hù)網(wǎng)站開(kāi)辟保險(xiǎn)頻道,或是獨(dú)立的保險(xiǎn)信息類(lèi)網(wǎng)站,前者例如和訊網(wǎng)和網(wǎng)易等的保險(xiǎn)頻道,后者中的代表包括中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)等。

網(wǎng)絡(luò)期貨目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)委托,投資者尚不能直接利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展期貨撮合或交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)期貨委托業(yè)務(wù)的基本功能是將投資者的指令傳達(dá)到經(jīng)紀(jì)公司、經(jīng)紀(jì)公司再將指令發(fā)送到交易所的系統(tǒng)里進(jìn)行集中交易,實(shí)質(zhì)上網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)的開(kāi)展更類(lèi)似于期貨交易場(chǎng)地的延伸。

由于我國(guó)地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專(zhuān)業(yè)的交易場(chǎng)所進(jìn)行集中交易的難度較大,而期貨經(jīng)紀(jì)公司的分布也無(wú)法完全滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的投資者的需要、因此能夠足不出戶(hù),方便,快捷地進(jìn)行交易委托的網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)一經(jīng)推出便大受投資者們的歡迎;與此同時(shí),近年來(lái)隨著企業(yè)保值,投資需求的增長(zhǎng),我國(guó)期貨交易量也迅速擴(kuò)大,期貨經(jīng)紀(jì)公司因此有了一定的資金積累以滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網(wǎng)絡(luò)期貨的迅猛發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)存在的問(wèn)題目前、網(wǎng)絡(luò)技術(shù),CA認(rèn)證、社會(huì)征信體系,安全問(wèn)題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡(luò)金融在中國(guó)發(fā)展的舊問(wèn)題依然沒(méi)有得到突破。此外,監(jiān)管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問(wèn)題,也在不停地困擾著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

安全保障問(wèn)題CCA2005網(wǎng)上銀行行為調(diào)查報(bào)告表明:交易安全是用戶(hù)最關(guān)心的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)金融的安全保障問(wèn)題,就是指金融尤其是與交易有關(guān)的信息流能否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行安全傳輸?shù)膯?wèn)題。因此網(wǎng)絡(luò)金融的安全性標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括三個(gè)方面的內(nèi)容:信息的準(zhǔn)確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認(rèn)性。由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)眾多,因此僅就技術(shù)層面而言、其運(yùn)作中必然存在著大量的安全隱患。

由于網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。我國(guó)就發(fā)生過(guò)多起證券交易系統(tǒng)被侵入,犯罪分子盜賣(mài)盜買(mǎi)他人股票,挪用盜取他人股票賬戶(hù)資金的惡性計(jì)算機(jī)犯罪。而且目前尚沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的正式法規(guī)出臺(tái),網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)難以確定。通常做法是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商要求用戶(hù)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)金融的推廣。

但是以發(fā)展的眼光來(lái)看,其實(shí)技術(shù)上的安全隱患并不足為慮,因?yàn)檫@些漏洞終究可以通過(guò)技術(shù)手段來(lái)解決;但是心理上的憂(yōu)慮,則超出了技術(shù)手段所能解決的能力范圍。因此未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融面臨的最大安全保障問(wèn)題不一定是技術(shù)上的漏洞,而可能是社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的恐慌心態(tài)。外部環(huán)境尚未成熟傳統(tǒng)金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,與此相對(duì)應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)金融則是為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)電子商務(wù))提供支持。目前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)呈現(xiàn)出需求不足,交易規(guī)模小,效益差等特點(diǎn)、這也就決定了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的外部環(huán)境尚不成熟。

互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放,管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)、網(wǎng)上交易,支付的雙方互不見(jiàn)面,交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證、同時(shí)我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低,因此基于網(wǎng)絡(luò)支付的信用結(jié)算交易方式推廣較慢,電子商務(wù)活動(dòng)還有很多現(xiàn)金交易等較原始支付清算方式的身影。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中、獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為決定網(wǎng)絡(luò)金融效率的一個(gè)重要方面,但目前網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的系統(tǒng)各自為政,有關(guān)信息資源不能共享、網(wǎng)絡(luò)化的整體優(yōu)勢(shì)無(wú)法體現(xiàn)。

在當(dāng)前的市場(chǎng)條件下,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)還只是業(yè)務(wù)手段的一種創(chuàng)新,距離真正網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的差距還很大。雖然從理論上講,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以降低客戶(hù)與提供商雙方的交易成本以及金融企業(yè)的營(yíng)運(yùn)成本,但目前由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方式并存,特別是客戶(hù)規(guī)模以及交易規(guī)模尚不夠大,因此實(shí)際上是增加了成本,特別是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的軟硬件投入成本和相應(yīng)的管理成本。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融所涉及的各項(xiàng)交易活動(dòng)普遍存在著困惑和疑慮,社會(huì)公眾從心理上接受并真正掌握網(wǎng)絡(luò)金融這一新生事物還需要一個(gè)過(guò)程。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這些方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹?。前面提到過(guò),大多數(shù)消費(fèi)者目前過(guò)多地考慮了網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題,卻沒(méi)有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以方便地支付或轉(zhuǎn)移資金,節(jié)約交易成本和自由管理個(gè)人賬戶(hù)等好處。而且中國(guó)的傳統(tǒng)非常重視在交易中發(fā)生的個(gè)人接觸,通常認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)職員提供的真實(shí)服務(wù)是當(dāng)前金融交易中的一個(gè)必備要素,因此網(wǎng)絡(luò)金融這種非接觸式的服務(wù)形式在推廣中遇到的阻力較大。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)金融立足于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用,因此就擺脫不了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的固有缺陷標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一、這反映在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中就表現(xiàn)為、整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃,使用的軟,硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),也沒(méi)有完整,綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。目前我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的電子化建設(shè)基本上是各自為政,互不兼容、具體的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也無(wú)明確的操作規(guī)程。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的缺乏,嚴(yán)重制約著網(wǎng)絡(luò)金融自身的發(fā)展。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題在認(rèn)證系統(tǒng)中表現(xiàn)的最為突出。網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中支付清算的重要依據(jù),但目前即使是中國(guó)金融認(rèn)證中心CCA)頒發(fā)的電子證書(shū)仍然存在各自為政,交叉混亂的缺陷,身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一、認(rèn)證作用只是保證一對(duì)一的網(wǎng)絡(luò)交易的安全可信,而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。例如在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付是通過(guò)一網(wǎng)通網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的,該支付系統(tǒng)采用 技術(shù)雙重安全機(jī)制;中國(guó)建設(shè)銀行采用給客戶(hù)發(fā)放認(rèn)證卡的方式;中國(guó)銀行在個(gè)人支付方面采用E協(xié)議進(jìn)行安全控制,而在對(duì)企業(yè)認(rèn)證方面則采用協(xié)議。由此可以看出、各金融機(jī)構(gòu)之間使用的安全協(xié)議各不相同、既造成勞動(dòng)的重復(fù)低效以及人力物力的浪費(fèi)、也影響網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)效率。

我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的立法相對(duì)滯后,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)適用的規(guī)則少之又少,風(fēng)險(xiǎn)暴露后所涉及的責(zé)任認(rèn)定,承擔(dān)等問(wèn)題,常常因無(wú)法可依而難以解決。而立法上的缺陷也給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管帶來(lái)了困難。長(zhǎng)期缺乏制度上的約束和引導(dǎo),網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中不可避免地出現(xiàn)了一些不甚和諧的地方、法律制度問(wèn)題目前已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的瓶頸。

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對(duì)策建議加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā),保障網(wǎng)絡(luò)金融安全先進(jìn)的技術(shù)是安全的根本保障,因此必須加強(qiáng)信息技術(shù)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作,加大對(duì)適合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全需要的核心技術(shù)的開(kāi)發(fā)力度;完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè),并在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)之間設(shè)置可靠的安全屏障。同時(shí),各網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商應(yīng)對(duì)其客戶(hù)進(jìn)行必要的安全教育,樹(shù)立客戶(hù)網(wǎng)上金融的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),使客戶(hù)能夠掌握正確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作方法,并對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有明確的認(rèn)識(shí)。

加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)、推廣網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)熟悉程度是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的一個(gè)關(guān)鍵因素,因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的宣傳,從基本概念到實(shí)際操作步驟都應(yīng)在潛在的客戶(hù)中進(jìn)行普及。只有讓消費(fèi)者真正了解了網(wǎng)絡(luò)金融、才能夠打消顧慮,體會(huì)到網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)越性,從而激發(fā)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的潛在需求,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的交流、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)要能繼承各金融機(jī)構(gòu)的既有資源并制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),保證網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。信息技術(shù)企業(yè)在為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)新的軟硬件時(shí)必須考慮到對(duì)現(xiàn)有各種資源的影響、要保證現(xiàn)有資源的利用和現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)轉(zhuǎn);各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)交流與合作,共同制定網(wǎng)絡(luò)金融的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),確保硬件,軟件,通信協(xié)議的兼容性,保證網(wǎng)絡(luò)金融的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

加快網(wǎng)絡(luò)金融立法工作,強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管應(yīng)根據(jù)國(guó)內(nèi)具體情況并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)、以及結(jié)合未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì),制定切實(shí),科學(xué),可行的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī),對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍,經(jīng)營(yíng)程序,經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn),經(jīng)營(yíng)比例等制定具有可行性的規(guī)定,并對(duì)違規(guī),違法經(jīng)營(yíng)以及計(jì)算機(jī)犯罪,危害網(wǎng)絡(luò)安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術(shù)的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)立法應(yīng)具有一定的前瞻性。

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第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

從廣義的程度上來(lái)講，金融網(wǎng)絡(luò)安全主要是指金融網(wǎng)絡(luò)體系中包括的軟件、硬件等設(shè)備不會(huì)因?yàn)榕既换蛘吖室獾仍蚨獾狡茐摹⑿孤?，保證系統(tǒng)可以連續(xù)的運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)也可以持續(xù)的進(jìn)行，從而有效的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。一般情況下，金融網(wǎng)絡(luò)安全主要包括兩個(gè)部分的安全，即系統(tǒng)安全與信息安全。系統(tǒng)安全主要就是指系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中存在的硬件、應(yīng)用軟件等方面的安全；信息安全則主要是指保證系統(tǒng)中信息的存儲(chǔ)、訪(fǎng)問(wèn)的安全。此外，信息安全最基本的目標(biāo)就是有效的實(shí)現(xiàn)信息的完整性、準(zhǔn)確性以及合法可用性，通過(guò)這些方面可以看出金融網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

1）信息泄露。信息泄露主要是指信息被泄露給規(guī)定機(jī)構(gòu)意外的人員使用。導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄露的原因可能是信息訪(fǎng)問(wèn)的過(guò)程中被竊聽(tīng)或是對(duì)信息進(jìn)行探測(cè)等。

2）信息偽造。偽造主要是指不相關(guān)人員或機(jī)構(gòu)對(duì)真實(shí)的信息進(jìn)行偽造，從而獲取合法用戶(hù)的使用權(quán)利，使得信息的真實(shí)性遭到破壞。

3）信息篡改。篡改主要是指不相關(guān)的人員或機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的資源進(jìn)行篡改，使得信息的完整以及真實(shí)性遭到損壞。

4）參與者對(duì)所作的行為進(jìn)行否認(rèn)。這主要是指參與者否認(rèn)自己的行為，而從中獲取非法利益。

5）非法訪(fǎng)問(wèn)。這主要是指無(wú)權(quán)對(duì)信息進(jìn)行訪(fǎng)問(wèn)的人員對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的信息資源進(jìn)行非法使用，從而使得信息可能被濫用，而對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)交易造成不利的影響。

2金融網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的內(nèi)容

通過(guò)以上對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)存在的安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并在分析的基礎(chǔ)上提出了一些在保障網(wǎng)絡(luò)金融安全體系中必須做到的，主要包括以下幾點(diǎn)：

1）實(shí)現(xiàn)機(jī)密性保護(hù)。機(jī)密性主要是指對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行某種特定形式的轉(zhuǎn)換而保護(hù)真實(shí)的信息。要實(shí)現(xiàn)機(jī)密性保護(hù)，一般情況下是采用密碼防控技術(shù)，即對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，對(duì)真實(shí)的信息進(jìn)行隱藏，并轉(zhuǎn)換為密文。在這種情況下，即使外部使用者獲取到了數(shù)據(jù)也無(wú)法得到相關(guān)的信息；此外還要對(duì)數(shù)據(jù)流進(jìn)行保護(hù)，做到對(duì)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)源、頻率等情況進(jìn)行加密，從而有效的避免外部使用者通過(guò)截取數(shù)據(jù)流而獲取信息內(nèi)容。

2）對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)行認(rèn)證。這主要是指根據(jù)傳輸過(guò)來(lái)的數(shù)據(jù)中所包含的的信息進(jìn)行驗(yàn)證，從而確定所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)是來(lái)自于發(fā)起方。而對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)行認(rèn)證，最主要的目的就是確定所傳輸數(shù)據(jù)與發(fā)起方之間的不可破壞的聯(lián)系。

3）對(duì)參與者的人身份進(jìn)行認(rèn)證。這主要是指保證參與者身份正確，一般情況下，對(duì)參與者的身份進(jìn)行認(rèn)證是在協(xié)商階段，一旦參與者的身份確認(rèn)無(wú)誤，系統(tǒng)中的應(yīng)用程序就會(huì)賦予參與者相應(yīng)的權(quán)利，從而實(shí)現(xiàn)參與者的操作，而且對(duì)參與者的身份進(jìn)行了認(rèn)證科研作為以后系統(tǒng)訪(fǎng)問(wèn)的控制提供設(shè)計(jì)依據(jù)。

4）確保數(shù)據(jù)的完整性與真實(shí)性。保證數(shù)據(jù)的完整性與真實(shí)性主要就是指數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^(guò)程中沒(méi)有被攻擊者修改。在金融網(wǎng)絡(luò)交易中，這兩個(gè)方面主要用于對(duì)數(shù)據(jù)流的處理過(guò)程中，充分的保證數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^(guò)程中沒(méi)有被修改等，從而確保收到的信息內(nèi)容與發(fā)出時(shí)保持一致，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)不完整或不真實(shí)，則說(shuō)明該數(shù)據(jù)不可進(jìn)行使用。

5）不可否認(rèn)。這主要是為了有效的避免發(fā)收雙方對(duì)所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行否認(rèn)。在這種情況下，當(dāng)數(shù)據(jù)進(jìn)行傳輸時(shí)，必須對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的處理，保證接收方所受到的信息是從特定的發(fā)送方所發(fā)出的，同時(shí)，當(dāng)接收方對(duì)是、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行接受后，也應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的處理并告知發(fā)送方信息已被接受。

6）對(duì)訪(fǎng)問(wèn)進(jìn)行控制。訪(fǎng)問(wèn)控制最主要的目標(biāo)就是有效的防止外部使用者在未經(jīng)授權(quán)的情況下對(duì)信息進(jìn)行訪(fǎng)問(wèn)，從而保證信息的保密，同時(shí)進(jìn)行訪(fǎng)問(wèn)控制好可以有效的保證敏感信息在安全的環(huán)境中進(jìn)行傳輸。對(duì)于金融網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)內(nèi)容與安全風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系如下表所示：

3金融網(wǎng)絡(luò)的安全體系設(shè)計(jì)的防護(hù)原則

從計(jì)算機(jī)的特性上來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)安全包含了網(wǎng)絡(luò)中的所有層次，所有對(duì)于金融網(wǎng)絡(luò)的安全防護(hù)只單一的從一個(gè)層次去進(jìn)行安全的保護(hù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，所以必須從多個(gè)方面進(jìn)行金融網(wǎng)絡(luò)安全的實(shí)施，根據(jù)對(duì)計(jì)算機(jī)的層次結(jié)構(gòu)分析，金融網(wǎng)絡(luò)安全主要包括網(wǎng)絡(luò)安全、鏈路安全以及應(yīng)用安全這三個(gè)部分。網(wǎng)絡(luò)安全的原則就是將需要進(jìn)行保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)獨(dú)立出來(lái)，從而成為一個(gè)可以進(jìn)行獨(dú)立管理以及控制的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，而在此所以采用的就是防火墻來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)的隔離與控制，進(jìn)而保證金融網(wǎng)絡(luò)的安全。在這個(gè)方面，運(yùn)用的技術(shù)設(shè)備主要是入侵檢測(cè)系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的漏洞進(jìn)行掃描并進(jìn)行正確的分析，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的安全。鏈路安全主要是保證數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中安全，在這個(gè)方面主要是通過(guò)對(duì)鏈路進(jìn)行加密，同時(shí)對(duì)參與者的身份進(jìn)行驗(yàn)證，有效的將內(nèi)外部區(qū)域進(jìn)性劃分，從而保證數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中的安全。而應(yīng)用安全則是三者中最高層次，主要是采用密碼技術(shù)來(lái)對(duì)參與者的身份進(jìn)行驗(yàn)證，并同時(shí)進(jìn)行訪(fǎng)問(wèn)的控制，保證數(shù)據(jù)的完整性，安全性。由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)發(fā)性以及資源的共享，使得信息極易被竊取，篡改，從而造成信息的的不安全，所以為了有效的保證信息的安全，必須采取有效的技術(shù)策略，進(jìn)而充分的實(shí)現(xiàn)對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)的安全防范。

4金融網(wǎng)絡(luò)安全體系的設(shè)計(jì)

對(duì)于金融網(wǎng)絡(luò)安全體系的設(shè)計(jì)，從技術(shù)層面上講，金融網(wǎng)絡(luò)安全體系中的組成部分主要有軟件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、防火墻、信息加密，安全掃描等多個(gè)方面。而這些安全部分由于只能完成自己所要完成的功能，只有當(dāng)所有的安全組件都有效的完成自己的任務(wù)，才能構(gòu)成一個(gè)完整的金融網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，而要真正實(shí)現(xiàn)安全保護(hù)這些構(gòu)成組件缺一不可。從這里也可以看出金融網(wǎng)絡(luò)安全是一個(gè)系統(tǒng)整體的工程，要想真正的實(shí)現(xiàn)金融網(wǎng)絡(luò)交易的安全，就必須保證所涉及的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備以及這些組件的安全。對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系進(jìn)行設(shè)計(jì)研究，最主要的目的就是為了對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)的整個(gè)交易過(guò)程進(jìn)行全程保護(hù)，這就使得對(duì)于金融網(wǎng)絡(luò)安全的保護(hù)并不只是某些安全設(shè)備就可以獨(dú)立完成的，必須充分的采用各種安全防范技術(shù)，設(shè)計(jì)出一個(gè)全方位、多層次的網(wǎng)絡(luò)安全體系，在上面提出的安全防護(hù)原則的基礎(chǔ)上，以及通過(guò)采用防火墻、個(gè)人安全平臺(tái)等多種安全技術(shù)來(lái)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系進(jìn)行了設(shè)計(jì)，金融網(wǎng)絡(luò)安全體系圖如下圖所示：在這個(gè)設(shè)計(jì)圖中，金融網(wǎng)絡(luò)安全體系所采用的安全設(shè)備主要有以下幾種：

1）防火墻。在入口的地方進(jìn)行防火墻的設(shè)置，可以有效的控制外界對(duì)資源的訪(fǎng)問(wèn)，從而有效的實(shí)現(xiàn)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)上的相隔離以及資源的訪(fǎng)問(wèn)控制，從而有效的保障系統(tǒng)內(nèi)信息資源的安全性、完整性以及真實(shí)性。

2）外部入侵檢測(cè)系統(tǒng)。這種系統(tǒng)主要是及時(shí)的對(duì)違規(guī)信息進(jìn)行識(shí)別并進(jìn)行處理，它存在與任何存在數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的地方，通過(guò)及時(shí)的截取網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流，對(duì)入侵的數(shù)據(jù)進(jìn)行識(shí)別、記錄并破壞截取信息的代碼，從而額準(zhǔn)確的判斷出未經(jīng)授權(quán)的信息訪(fǎng)問(wèn)，一旦發(fā)現(xiàn)存在這類(lèi)情況，入侵檢測(cè)系統(tǒng)可以及時(shí)的根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)所設(shè)定的安全策略進(jìn)行處理，從而阻止未經(jīng)授權(quán)者對(duì)信息的繼續(xù)訪(fǎng)問(wèn)。

3）虛擬專(zhuān)用網(wǎng)。虛擬專(zhuān)用網(wǎng)可以在各網(wǎng)絡(luò)連接點(diǎn)之間建立一個(gè)安全加密隧道，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^(guò)程中不會(huì)被竊取或者篡改，從而及時(shí)，準(zhǔn)確的將信息傳達(dá)給所需用戶(hù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信息資源的共享。

4）個(gè)人安全平臺(tái)。個(gè)人安全平臺(tái)主要是為了實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的資源以及計(jì)算機(jī)進(jìn)行保護(hù)，而在一些關(guān)鍵的設(shè)備上設(shè)置個(gè)人安全平臺(tái)可以有效的實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)資源信息的訪(fǎng)問(wèn)，從而有效的防止數(shù)據(jù)被竊取或者被篡改。對(duì)于這個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系的設(shè)計(jì)與研究，可以對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)安全中存在的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)進(jìn)行有效的防范，從而最大程度上保障金融網(wǎng)絡(luò)的安全。

5結(jié)束語(yǔ)

第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

網(wǎng)絡(luò)金融詐騙本金有追回的可能。根據(jù)《刑法》第二百六十六條規(guī)定，詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金;

數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金;

數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

1 金融信息的特點(diǎn)

金融信息是金融運(yùn)動(dòng)過(guò)程中各種金融現(xiàn)象發(fā)展變化、相互聯(lián)系及其特征的真實(shí)反映，是與金融活動(dòng)相關(guān)的各種知識(shí)、消息、情報(bào)和資料的總和。它包括對(duì)銀行信貸政策調(diào)整、市場(chǎng)貨幣流通量的大小和流通速度、銀行存款的增減、利率、外匯管制政策與外匯牌價(jià)的變動(dòng)，國(guó)庫(kù)券發(fā)行、集資、期貨等變化，證券與股票市場(chǎng)的行情變化等方面信息。

一般地說(shuō)，金融信息有如下特性：

(1)金融信息與其載體的不可分割性。金融信息是由信息內(nèi)容與信息表現(xiàn)形式――載體構(gòu)成的整體。金融市場(chǎng)始終處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)之中，并不斷發(fā)出各種不同的信息。但這些信息只有轉(zhuǎn)換成語(yǔ)言、文字、數(shù)據(jù)、符號(hào)、圖表等形式才能為人們所感知和接受。所以，金融信息是不能離開(kāi)金融載體而孤立存在的。

(2)客觀性。金融市場(chǎng)活動(dòng)是人們客觀存在的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，因而反映這種金融活動(dòng)特征的信息，同樣具有客觀性質(zhì)，即不以人們意志為轉(zhuǎn)移的特性。

(3)時(shí)效性。金融市場(chǎng)信息既是有效用的，又是有時(shí)間性的。其有效性在于能給市場(chǎng)信息占有者帶來(lái)效益，其時(shí)間性在于其有效性受到時(shí)間的嚴(yán)格限制。也就是說(shuō)，金融市場(chǎng)信息的經(jīng)濟(jì)價(jià)值受其時(shí)間價(jià)值的制約，使用價(jià)值的大小與提供的時(shí)間價(jià)值恰好成反比。

(4)可分享性。金融信息在傳播和使用過(guò)程中不會(huì)磨損，每一位接受者都可以分享。正是這一特性，決定著分享者越多，競(jìng)爭(zhēng)則愈烈。這使金融市場(chǎng)信息在傳遞、接收和使用過(guò)程中增加了復(fù)雜性。

(5)連續(xù)性和流動(dòng)性。金融市場(chǎng)活動(dòng)貫穿著兩種運(yùn)動(dòng)過(guò)程，即貨幣流和信息流。貨幣實(shí)體的生生不息流動(dòng)，決定著信息流在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)不斷發(fā)生著變化。

2 金融市場(chǎng)信息的功能和意義

金融市場(chǎng)信息的實(shí)質(zhì)在于幫助人們減少對(duì)周?chē)h(huán)境的不確定性程度。金融市場(chǎng)信息是一切金融活動(dòng)的基礎(chǔ)。它與金融從業(yè)人員、資金設(shè)備有機(jī)組合在一起，共同構(gòu)成金融活動(dòng)的三大要素。

金融市場(chǎng)信息在金融活動(dòng)中的作用，至少有如下三個(gè)方面：

(1)金融信息是金融活動(dòng)經(jīng)營(yíng)決策的前提與基礎(chǔ)。金融市場(chǎng)信息通過(guò)影響金融活動(dòng)決策質(zhì)量，進(jìn)而制約著金融活動(dòng)的各個(gè)方面。只有有效地運(yùn)用金融市場(chǎng)信息，才能減少金融活動(dòng)決策者對(duì)市場(chǎng)認(rèn)識(shí)的未知度、不定度和混雜度，及時(shí)地作出最佳營(yíng)銷(xiāo)決策。離開(kāi)準(zhǔn)確及時(shí)的市場(chǎng)信息所做的決策，只能是盲人騎瞎馬，夜半臨深池。

(2)金融活動(dòng)市場(chǎng)信息是金融企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理、控制和監(jiān)督的重要依據(jù)和手段。現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)觀念告訴我們，經(jīng)營(yíng)是企業(yè)一切活動(dòng)的龍頭，而經(jīng)營(yíng)寸步也離不開(kāi)信息。金融市場(chǎng)信息決定著金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)、管理、控制和監(jiān)督的質(zhì)量;離開(kāi)金融市場(chǎng)信息，金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、管理、控制和監(jiān)督都將會(huì)變成無(wú)本之木，無(wú)源之水，難有作為。

(3)金融市場(chǎng)信息是金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的直接動(dòng)力和獲得經(jīng)濟(jì)效益的重要源泉。金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的根本動(dòng)力是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在實(shí)踐中對(duì)于目標(biāo)的趨近和背離的程度、速度、大小等情況如何，這些都是靠信息為媒介和橋梁來(lái)實(shí)現(xiàn)控制的。只有捕捉和獲取大量的真實(shí)的市場(chǎng)信息，就能夠開(kāi)闊視野，明了形勢(shì)，增長(zhǎng)才干，產(chǎn)生開(kāi)拓前進(jìn)的動(dòng)力。

總之，無(wú)論是宏觀金融活動(dòng)，還是微觀金融活動(dòng)，金融信息已經(jīng)越來(lái)越具有重要戰(zhàn)略意義。歷史及現(xiàn)實(shí)的金融實(shí)踐活動(dòng)都告述我們，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，防止金融風(fēng)險(xiǎn)有力手段之一，就是不斷重視、強(qiáng)化并正確解讀金融信息。在美國(guó)次貸危機(jī)剛剛顯露的時(shí)候，人們的看法和對(duì)策是有很大差異的：有的人及早認(rèn)識(shí)到它的嚴(yán)重性，贏得了主動(dòng)權(quán)；而有的人則認(rèn)識(shí)遲緩，處處被動(dòng)。究其原因，在于對(duì)待金融信息的不同態(tài)度。

3 金融信息的收集

金融市場(chǎng)信息的收集是信息工作最重要的環(huán)節(jié)，它是信息分析處理的前提，也是信息運(yùn)用的基礎(chǔ)。

為了確保金融信息工作的質(zhì)量，在信息收集中應(yīng)該遵循如下的基本原則：

(1)準(zhǔn)確性原則。收集到的金融市場(chǎng)信息必須是客觀地、如實(shí)地反映金融市場(chǎng)活動(dòng)的實(shí)況。準(zhǔn)確可靠是市場(chǎng)信息的生命，也是信息工作的全部意義所在。

(2)時(shí)效性原則。時(shí)效性原則是要以最快的速度、最少的時(shí)間收集到最新的金融市場(chǎng)信息。在金融市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)中，時(shí)間就是財(cái)富，信息的價(jià)值往往和信息提供時(shí)間直接相聯(lián)系。

(3)系統(tǒng)性原則。是指能全面、完整、具體提供出反映金融市場(chǎng)活動(dòng)的各個(gè)時(shí)期、各個(gè)方面和各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的信息。它要求所收集到的金融信息在橫向上應(yīng)有廣泛性，在縱向上應(yīng)有深刻性。也就是既有相當(dāng)?shù)膹V度，又有一定的深度。

(4)有效性原則。是指根據(jù)各個(gè)時(shí)期的具體情況，有目的、有針對(duì)性地收集那些對(duì)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策有重要意義的金融市場(chǎng)信息。這一原則要求信息的收集工作要事先制定好信息收集計(jì)劃，明確收集方向，確定好收集內(nèi)容，避免盲目性。

(5)經(jīng)濟(jì)性原則。是指金融市場(chǎng)信息的收集要講求經(jīng)濟(jì)效益。這就要求一方面要盡可能節(jié)約信息收集的費(fèi)用，另一方面在一定的費(fèi)用水平上使信息收集具有最佳的效果。

4 金融市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò)

收集金融市場(chǎng)信息的策略有許多，但其中十分重要的是要建立健全金融市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò)。金融信息網(wǎng)絡(luò)是指金融企業(yè)在主要負(fù)責(zé)人直接領(lǐng)導(dǎo)下，設(shè)立收集金融信息的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，并確定專(zhuān)職的信息技術(shù)人員和管理人員；他們專(zhuān)門(mén)搜集、加工、存儲(chǔ)、檢索和傳遞金融市場(chǎng)信息，以形成組織管理系統(tǒng)。

金融信息網(wǎng)絡(luò)要充分履行自己的職能，必須做到如下幾點(diǎn)：

(1)信息管理制度化、專(zhuān)業(yè)化。對(duì)人員、設(shè)備、工作程序，應(yīng)該建立一套完備的信息系統(tǒng)管理制度。從而做到信息人員專(zhuān)業(yè)化、信息收集統(tǒng)一化、信息傳遞連續(xù)化、信息管理科學(xué)化、信息處理系列化。

(2)信息形式標(biāo)準(zhǔn)化。其中最主要的是指金融信息管理手段和信息物質(zhì)載體的標(biāo)準(zhǔn)化。如對(duì)有關(guān)市場(chǎng)信息所使用的文件、表格、用語(yǔ)、磁帶、磁盤(pán)、錄像等都要按照社會(huì)統(tǒng)一規(guī)格制作，以確保信息暢通。

(3)信息的加工客觀化。金融信息網(wǎng)絡(luò)將收集到的各種信息予以加工處理，應(yīng)本著實(shí)事求是的基本原則，不可妄加主觀臆斷，以確保信息的準(zhǔn)確性和客觀性。

(4)信息傳遞高效化。金融市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò)要把有關(guān)的市場(chǎng)信息及時(shí)、準(zhǔn)確地傳送到企業(yè)決策者手中，為科學(xué)、有效的決策當(dāng)好先行官。

5 金融市場(chǎng)信息的整理和分析

金融市場(chǎng)信息的整理和分析，是信息收集工作的繼續(xù)和升華，是把金融市場(chǎng)信息由潛在的財(cái)富轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的寶貴財(cái)富的重要一環(huán)。

5.1 金融市場(chǎng)信息整理

金融市場(chǎng)信息的整理，主要是指將所收集到的各種信息按其內(nèi)容進(jìn)行歸納和分類(lèi)，使之成為能夠反映金融市場(chǎng)活動(dòng)本質(zhì)特征和適合企業(yè)需要的信息。它是信息的深加工，也是信息分析判斷的前提。

金融市場(chǎng)信息整理工作的程序，大體上有如下幾個(gè)階段：

(1)匯總。由于金融信息收集往往是通過(guò)許多渠道進(jìn)行的，因此，信息整理首先要把各部門(mén)、各方面收集到的市場(chǎng)信息集中到專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或一二個(gè)專(zhuān)職人員手中，便于統(tǒng)一處理。

(2)分類(lèi)。由專(zhuān)職人員將雜亂無(wú)章的各類(lèi)金融信息按需要整理，分門(mén)別類(lèi)地清理出來(lái)。

(3)初審。在分類(lèi)的基礎(chǔ)上，對(duì)各類(lèi)別的金融信息逐條進(jìn)行檢查。檢查該信息的來(lái)源、收集方法、信息的內(nèi)容、信息的真實(shí)程度和價(jià)值大小。

(4)篩選。在全面審查的基礎(chǔ)上，去掉那些明顯不真實(shí)的和暫時(shí)無(wú)效的信息，把有價(jià)值的信息保留下來(lái)。

(5)登記。將經(jīng)過(guò)篩選的金融信息，按一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，進(jìn)行登記編號(hào)。并采用各種方式存儲(chǔ)起來(lái)。

金融信息的整理可以借用國(guó)外的5W2H法進(jìn)行：

what――什么信息?信息分類(lèi)；

Who――誰(shuí)?找出信息源；

Where――在哪兒?找出信息發(fā)生的地點(diǎn)；

When――時(shí)間?找出信息發(fā)生的時(shí)間；

why――為什么?找出信息產(chǎn)生的原因；

How much――多少?信息的時(shí)效、可信、價(jià)值程度如何；

How go――如何進(jìn)一步判明信息的有效性?如何進(jìn)一步獲取更有用的市場(chǎng)信息。

5.2 金融市場(chǎng)信息的綜合分析

金融市場(chǎng)信息經(jīng)過(guò)加工整理，但還不能立即用于傳遞和決策。還應(yīng)該進(jìn)行綜合分析，以進(jìn)一步斷定信息的真?zhèn)?，它是否?zhǔn)確地反映金融市場(chǎng)活動(dòng)的客觀過(guò)程和本質(zhì)特征。因此可以說(shuō)，金融信息的綜合分析，是金融市場(chǎng)信息加工整理的繼續(xù)和延伸。

金融市場(chǎng)信息綜合分析階段，要求人們依據(jù)唯物辯證的方法論原則，對(duì)大量的信息材料去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里地認(rèn)真分析思考，才能確保該階段任務(wù)的完成。具體分析方法主要有如下三種：

(1)定量分析法。定量分析法是對(duì)金融市場(chǎng)信息資料進(jìn)行數(shù)量關(guān)系上的研究。它是對(duì)以數(shù)據(jù)性為主的信息資料進(jìn)行分析研究，它的前提是要求所提供的信息數(shù)據(jù)必須準(zhǔn)確，這樣測(cè)算出來(lái)的結(jié)果才能具有可靠性。定量分析法可以比較完整、比較精確地反映出金融市場(chǎng)各經(jīng)濟(jì)變量之間的具體數(shù)值、比例關(guān)系，幫助人們認(rèn)識(shí)和預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)發(fā)展變化的規(guī)模、程度和水平。

(2)定性分析法。定性分析法是以思辨的方式對(duì)金融市場(chǎng)信息資料進(jìn)行質(zhì)的研究，目的是審核市場(chǎng)信息是否正確地反映金融市場(chǎng)的本質(zhì)特征。定性分析法要求人們注重信息之間的相互區(qū)別，反映的本質(zhì)屬性和主要特征，來(lái)審定信息的真實(shí)性，判斷市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律。因此，運(yùn)用定性分析法時(shí)，要求所提供的信息資料的數(shù)量要多，反映的面要寬，便于人們從總體上把握市場(chǎng)活動(dòng)的規(guī)律。這種方法可用于人們對(duì)市場(chǎng)政策、市場(chǎng)環(huán)境及市場(chǎng)現(xiàn)狀、結(jié)構(gòu)、體制、渠道等方面的信息進(jìn)行質(zhì)的分析判斷。

(3)定時(shí)分析法。定時(shí)分析法是對(duì)一定時(shí)期內(nèi)某一類(lèi)金融信息資料進(jìn)行連貫性的分析研究，目的是審核所收集的金融市場(chǎng)信息資料是否連續(xù)地、正確地反映了某一時(shí)期市場(chǎng)變化態(tài)勢(shì)。定時(shí)分析法要求信息資料既要有文字描述，又要有必要的數(shù)據(jù)資料。采用這種方法，可以對(duì)反映近期市場(chǎng)、節(jié)日市場(chǎng)、季度市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)信息資料進(jìn)行連續(xù)性的分析。

在金融信息分析實(shí)際操作中，以上三種方法往往是相互結(jié)合使用的。這是因?yàn)樗鼈兏饔兴L(zhǎng)，也各有所短，結(jié)合使用，可以取長(zhǎng)補(bǔ)短。除上述三種方法外，還有不少分析方法，如對(duì)比分析法、綜合歸納法、典型分析法以及經(jīng)驗(yàn)分析法等，都是經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)的切實(shí)可行的分析方法。

在對(duì)金融市場(chǎng)信息進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，也要最后進(jìn)行真?zhèn)蔚脑勹b別工作，以確保信息的真實(shí)可靠、公正客觀。金融市場(chǎng)信息真?zhèn)卧勹b別大體有如下四個(gè)程序：

第一，用材鑒別。即對(duì)加工、分析時(shí)所采用的原始信息材料進(jìn)行再鑒別，復(fù)核金融信息的來(lái)源和可靠程度。

第二，方法鑒別。即對(duì)加工、分析過(guò)程中所采用的方法進(jìn)行審查，認(rèn)定加工過(guò)程是否合理，對(duì)金融信息的效用有無(wú)影響，以盡可能避免加工分析過(guò)程中所帶來(lái)的誤差。

第三，佐證。即要從正反兩個(gè)方面和不同角度對(duì)加工分析后的金融信息資料進(jìn)行印證，用以確保金融信息資料的典型性、權(quán)威性。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

1 虛實(shí)結(jié)合，深化學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解

當(dāng)前我國(guó)金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的了解相對(duì)較少，網(wǎng)路金融知識(shí)存在嚴(yán)重不足。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法創(chuàng)新過(guò)程中，為深化學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解，教師應(yīng)當(dāng)向?qū)W生講解網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)知識(shí)，保羅貨幣是價(jià)值符號(hào)的本質(zhì)，信用是金融的基礎(chǔ)。進(jìn)一步采用小組合作學(xué)習(xí)的方式，讓學(xué)生了解金融業(yè)務(wù)，通過(guò)不同類(lèi)型學(xué)生之間的協(xié)調(diào)配合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，鼓勵(lì)學(xué)生自主通過(guò)多種方式了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，深化對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解。在此基礎(chǔ)上，讓學(xué)生將自己所了解到的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的各項(xiàng)情況制作成課件，分別向大家介紹，針對(duì)學(xué)生講解不完善之處，教師及時(shí)進(jìn)行糾正和補(bǔ)充，以強(qiáng)化學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)的理解，深化學(xué)生的知識(shí)體系。

基于學(xué)生對(duì)金融業(yè)務(wù)的了解，教師讓學(xué)生以小組為單位到銀行注冊(cè)，成為不同等級(jí)的銀行注冊(cè)客戶(hù)，待網(wǎng)上注冊(cè)成功后，到銀行去交驗(yàn)身份，以此方式令學(xué)生體會(huì)虛實(shí)的對(duì)應(yīng)性，通過(guò)虛實(shí)結(jié)合的方式，深化學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融的理解。在學(xué)生掌握基本理論知識(shí)的基礎(chǔ)上，通過(guò)案例教學(xué)的方式，向?qū)W生介紹設(shè)置密碼的原則和及時(shí)修改原始密碼的重要性，以保障個(gè)人信息安全，最大程度上防止泄密。待消除安全隱患后，學(xué)生可以在享受網(wǎng)絡(luò)金融全天候自助服務(wù)的同時(shí)，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融的操作技巧，在深化學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解方面，不失為一種高效的途徑。

2 全面提高學(xué)生的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作能力

由于網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)受到時(shí)間、地點(diǎn)等因素的限制，上課時(shí)間愛(ài)你學(xué)生往往無(wú)法登陸銀行網(wǎng)，但相關(guān)操作要求學(xué)生親自完成，學(xué)生必須將自己的上網(wǎng)操作過(guò)程進(jìn)行復(fù)制，制成課件后展示給其他同學(xué)。通過(guò)這一環(huán)節(jié)操作，在潛移默化中強(qiáng)化了學(xué)生的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作能力。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法創(chuàng)新過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)此種方式進(jìn)行有效利用，并實(shí)現(xiàn)不同小組學(xué)生之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而促進(jìn)學(xué)生的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作能力的提升，改善網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。

3 相互協(xié)作，提高學(xué)生的語(yǔ)言表達(dá)能力和團(tuán)隊(duì)合作能力

網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)與其他教學(xué)相比，具有一定特殊性，需要學(xué)生多次出入銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等，因此為保證學(xué)生安全，并實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行男女搭配的方式，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)不同類(lèi)型學(xué)生的優(yōu)勢(shì)得以充分發(fā)揮。尤其是在與人溝通和語(yǔ)言表達(dá)能力方面，女生往往占據(jù)優(yōu)勢(shì)，而在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作和外出保障上，男生又具有較強(qiáng)的領(lǐng)悟能力，在對(duì)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)時(shí)，往往能夠更加準(zhǔn)確的感受到服務(wù)態(tài)度對(duì)客戶(hù)的影響，從而準(zhǔn)確把握服務(wù)型企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，堅(jiān)持熱情服務(wù)、利人利己。因此在網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)教學(xué)方法創(chuàng)新，通過(guò)學(xué)生在活動(dòng)中的相互協(xié)作，鍛煉學(xué)生的語(yǔ)言表達(dá)能力和團(tuán)隊(duì)合作能力，促進(jìn)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)金融方面的綜合能力的提升，全面提高網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。

4 緊隨財(cái)經(jīng)資訊，強(qiáng)化學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力

當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，金融活動(dòng)往往會(huì)受到全球經(jīng)濟(jì)資訊以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策的影響，因此在國(guó)際、國(guó)內(nèi)出臺(tái)金融政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)關(guān)注行情變化，準(zhǔn)確分析經(jīng)濟(jì)政策對(duì)金融的影響，促使學(xué)生掌握行情變化的內(nèi)在規(guī)律和外在影響因素，促進(jìn)學(xué)生的結(jié)合金融行情狀況對(duì)國(guó)家即將出臺(tái)的政策進(jìn)行預(yù)估，實(shí)現(xiàn)事前預(yù)測(cè)與事后分析的有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)化學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力，全面提高網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)質(zhì)量。也就是說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融教學(xué)方法的創(chuàng)新，就是要培養(yǎng)并鍛煉學(xué)生的對(duì)財(cái)經(jīng)資訊的敏感度，在自身理論體系的基礎(chǔ)上，與實(shí)踐緊密結(jié)合，依據(jù)國(guó)家政策形勢(shì)預(yù)測(cè)金融走勢(shì)，對(duì)經(jīng)濟(jì)知識(shí)進(jìn)行活學(xué)活用，并深化對(duì)金融的理解，促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。

如銀行的存貸款利率會(huì)繼續(xù)上升還是要下跌，股市、房地產(chǎn)價(jià)格、居民消費(fèi)品價(jià)格指數(shù)將怎樣變化，什么時(shí)候購(gòu)買(mǎi)固定利率債券，什么時(shí)候購(gòu)買(mǎi)浮動(dòng)利率債券可獲得更多利等。國(guó)家財(cái)政政策、貨幣政策如何影響生產(chǎn)者的投資規(guī)模大小，如何影響消費(fèi)者的消費(fèi)行為，從而如何影響GDP的增長(zhǎng)率，如何使CPI增長(zhǎng)率上漲。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的動(dòng)脈，如何使經(jīng)濟(jì)因此而高漲，又如何使經(jīng)濟(jì)因此而緊縮。既學(xué)活了經(jīng)濟(jì)，也明白了金融的奧妙。

5加強(qiáng)職業(yè)技能培訓(xùn)，加強(qiáng)教學(xué)設(shè)施建設(shè)和學(xué)風(fēng)建設(shè)

變革舊的金融教學(xué)方法，創(chuàng)建新的教學(xué)方法，客觀上給教師提出了更高要求。學(xué)校要有計(jì)劃地開(kāi)展教師培訓(xùn)工作，通過(guò)進(jìn)修班、研修班、學(xué)術(shù)交流等多種形式，爭(zhēng)取在幾年內(nèi)把所有的任課教師培訓(xùn)一遍，尤其是為中青年骨干教師提供更多的外出學(xué)習(xí)交流的機(jī)會(huì)，開(kāi)闊視野，為教學(xué)方法的創(chuàng)新提供條件。使教學(xué)實(shí)現(xiàn)從單純的課堂講授向?qū)W(xué)式、研討式、互動(dòng)式、情景式等多元化教學(xué)轉(zhuǎn)變，恰當(dāng)、充分使用幻燈片、投影、多媒體等現(xiàn)代教育技術(shù)手段.從而提高教學(xué)效果。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融教學(xué)方法的創(chuàng)新，必然涉及到方法創(chuàng)新的物質(zhì)技術(shù)條件和創(chuàng)新方法的應(yīng)用環(huán)境問(wèn)題。必須結(jié)合金融教學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，配備必要的金融方法創(chuàng)新的硬件以及新教學(xué)方法使用的環(huán)境。教學(xué)設(shè)施建設(shè)要合理設(shè)計(jì)，保障新教學(xué)方法的有效實(shí)施。隨著教學(xué)方法的創(chuàng)新，隨之而來(lái)的是應(yīng)用環(huán)境問(wèn)題。如何對(duì)方法的應(yīng)用環(huán)境進(jìn)行設(shè)計(jì)，以充分發(fā)揮設(shè)施功能。以金融實(shí)驗(yàn)室建設(shè)為例，應(yīng)尊重專(zhuān)業(yè)教師對(duì)設(shè)施配置的意見(jiàn)，在條件許可的情況下，針對(duì)目前金融教學(xué)相關(guān)軟件不適應(yīng)教學(xué)需求的現(xiàn)實(shí)，組織教師進(jìn)行教學(xué)軟件的獨(dú)立或聯(lián)合開(kāi)分。

學(xué)生們盼望教法與考試改革在很大程度上出于對(duì)“滿(mǎn)堂灌”和“死記硬背”的厭倦與恐懼，而對(duì)于教學(xué)方法改革的實(shí)質(zhì)與意義，思想認(rèn)識(shí)上仍有差距。教學(xué)方法的創(chuàng)新不意味著學(xué)習(xí)者的自由輕松，相反，學(xué)生必須充分發(fā)揮其主體性作用，在時(shí)間精力上應(yīng)有更多的投人，積極參與并與教師密切配合。所以，學(xué)校管理者、班主任、輔導(dǎo)員等必須做好思想政治工作，端正學(xué)習(xí)者的觀念和態(tài)度，進(jìn)行正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)定位，激發(fā)學(xué)習(xí)的熱情和積極性。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上銀行； 網(wǎng)絡(luò)金融； 信息技術(shù)； 風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類(lèi)號(hào)：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1006-8228（2012）11-19-02

Research on safe e-finance based on e-bank security

Xiong Jianyu

（Zhejiang Financial College， Hangzhou， Zhejiang 310018， China）

Abstract： The business process and management pattern of the financial system is confronting with a new change now. The concept of bank gradually turns to virtual form which plays a more and more important role in people’s daily life. People enjoy the efficiency and convenience while suffering from a series of safety problems. The new risks in the financial system are analyzed and the precautionary measures and tools of risks in financial network are discussed.

Key words： E-bank； E-finance； information technology； risk prevention

0 引言

金融系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)管理模式正經(jīng)歷著新的變革。貨幣形態(tài)從實(shí)物貨幣向電子貨幣演變；服務(wù)模式由柜面向網(wǎng)絡(luò)演化；銀行的概念從實(shí)體銀行向網(wǎng)上銀行方向發(fā)展[1]。作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行以其功能豐富、手續(xù)簡(jiǎn)單、設(shè)置靈活、快捷方便等特點(diǎn)吸引著越來(lái)越多的客戶(hù)。在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)中傳輸著大量金融交易數(shù)據(jù)，不僅涉及巨大的經(jīng)濟(jì)利益，而且包含大量的用戶(hù)個(gè)人隱私信息，必然吸引不法分子的網(wǎng)絡(luò)入侵、電子欺詐和攻擊行為，網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題成為了當(dāng)前乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)銀行業(yè)信息安全防范的重點(diǎn)。

1 網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下銀行業(yè)面臨的新風(fēng)險(xiǎn)

1.1 黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)

銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)包含了大量的資金和業(yè)務(wù)信息，黑客利用各種信息技術(shù)手段，竊取銀行信息，詐騙和盜用資金，從事經(jīng)濟(jì)方面的違法活動(dòng)。2009年12月30日《人民日?qǐng)?bào)》刊登了美國(guó)《華爾街日?qǐng)?bào)》網(wǎng)站刊登的文章稱(chēng)，一組據(jù)稱(chēng)與俄羅斯網(wǎng)絡(luò)犯罪集團(tuán)有聯(lián)系的“黑客”攻擊了花旗銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，席卷了數(shù)千萬(wàn)美元。

1.2 病毒破壞風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的破壞性病毒已經(jīng)成為過(guò)去，新的一系列包括盜號(hào)木馬、間諜軟件、流氓軟件等成為新的網(wǎng)絡(luò)安全隱患。與傳統(tǒng)破壞性病毒相比，新類(lèi)型的病毒直接以經(jīng)濟(jì)利益為驅(qū)動(dòng)，對(duì)電腦系統(tǒng)本身的攻擊弱化，甚至隱藏起來(lái)對(duì)電腦系統(tǒng)本身不構(gòu)成危害，但卻會(huì)影響到用戶(hù)網(wǎng)上銀行賬戶(hù)的安全，威脅更大[2]。如果計(jì)算機(jī)病毒攻擊銀行內(nèi)網(wǎng)，后果將不堪設(shè)想。如2010年08月12日中新網(wǎng)報(bào)道了一種新型木馬病毒侵入英國(guó)銀行計(jì)算機(jī)，導(dǎo)致3000儲(chǔ)戶(hù)損失67萬(wàn)英鎊。

1.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中，金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都是虛擬的。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易雙方在不見(jiàn)面的情況下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，這對(duì)交易雙方的身份真實(shí)性驗(yàn)證有很大難度，增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)因素不僅涉及技術(shù)層面，還涉及制度層面，是許多電子商務(wù)公司頗感頭疼的問(wèn)題。

1.4 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以多種方式向客戶(hù)提供服務(wù)；客戶(hù)可以通過(guò)電腦上網(wǎng)辦理各種金融業(yè)務(wù)，非常便利快捷。但由此帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的放大不容忽視，一旦某個(gè)地點(diǎn)金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，就會(huì)影響全國(guó)金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行和支付結(jié)算，造成極大的經(jīng)濟(jì)損失。2010年02月04日《京華時(shí)報(bào)》報(bào)道了因網(wǎng)絡(luò)故障，中國(guó)民生銀行全國(guó)范圍內(nèi)的存、取款等所有業(yè)務(wù)突然無(wú)法辦理，銀行系統(tǒng)癱瘓數(shù)小時(shí)。

1.5 道德風(fēng)險(xiǎn)

一些心有圖謀的內(nèi)部人員利用對(duì)系統(tǒng)熟悉的人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融犯罪。據(jù)資料顯示，在已破獲的采用計(jì)算機(jī)技術(shù)手段進(jìn)行金融犯罪的人員中，銀行內(nèi)部人員占到近80%。內(nèi)部人員可以利用所授權(quán)力，對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行修改、刪除等操作，以達(dá)到侵吞資金的目的。還有的內(nèi)部人員在自己的授權(quán)范圍外，通過(guò)所謂的后門(mén)入出系統(tǒng)，不僅影響了運(yùn)行安全，而且還會(huì)成為黑客人侵的突破口。

2 網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全防范工作

網(wǎng)絡(luò)金融安全，就是指網(wǎng)絡(luò)通訊服務(wù)暢通無(wú)阻，確保金融市場(chǎng)的交易流動(dòng)性和信息安全性。具體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融安全是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不因偶然的或者惡意的行為而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷[3]。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；法律規(guī)制

一、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的必然性

網(wǎng)絡(luò)金融，即電子金融，是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融概括為以電子技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為主要載體和運(yùn)行媒介的金融活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)金融，是適應(yīng)電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要而產(chǎn)生的新興金融運(yùn)作模式。[1]

網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與消費(fèi)者之間的許多商業(yè)交易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在"虛擬世界"里進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)作為連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶，要適應(yīng)這一新的交易方式，就必須從制度上、觀念上和組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行改革；網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務(wù)發(fā)展的需要，網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務(wù)的核心，是電子商務(wù)發(fā)展的重要保障，真正意義上的電子商務(wù)需要網(wǎng)上支付方式來(lái)完成資金流，能否有效實(shí)現(xiàn)電子支付就成為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵；網(wǎng)絡(luò)金融是金融創(chuàng)新的結(jié)果；網(wǎng)絡(luò)金融是將計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信等高新技術(shù)運(yùn)用于現(xiàn)代金融領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，它使得金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)把握市場(chǎng)需求信息不斷提供適應(yīng)性強(qiáng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展需要的同時(shí)為自己帶來(lái)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，以獲取在電子化社會(huì)中生存和進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會(huì)。

二、對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行法律規(guī)制的必要性

網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)的是建立在信用基礎(chǔ)上的一些虛擬產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)金融的一切交易、服務(wù)辦公活動(dòng)均為網(wǎng)絡(luò)化無(wú)紙化，所有的文件均為電子化文件，由此也給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)了很多風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)給人們帶來(lái)很多便捷，例如網(wǎng)絡(luò)銀行，但是并非完美無(wú)缺，其本身的虛擬性使金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)務(wù)的規(guī)制看不見(jiàn)、摸不著，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性使金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)其充滿(mǎn)擔(dān)憂(yōu)。

同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融在業(yè)務(wù)操作過(guò)程存在著一些安全隱患：

第一，交易雙方信用問(wèn)題；這是指交易者在合約到期日還不完全履行其義務(wù)的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)金融交易者之間是互不見(jiàn)面的，利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬易，交易者的身份、交易真實(shí)性驗(yàn)證只是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系方面具有一定的難度，從而提高了信用風(fēng)險(xiǎn)。[2]

第二，支付和結(jié)算問(wèn)題；網(wǎng)絡(luò)金融交易中的支付和結(jié)算，由網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)放特性，決定了該種支付和結(jié)算系統(tǒng)是全球化的，其業(yè)務(wù)環(huán)境是跨國(guó)跨地區(qū)的，這種國(guó)際化的結(jié)算勢(shì)必要比以往的傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)更大，因?yàn)檫M(jìn)行跨區(qū)域的交易，交易數(shù)量往往會(huì)因?yàn)樗采w范圍廣而變得巨大，在支付和交易時(shí)，如果其中某個(gè)地區(qū)出現(xiàn)金融網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題的話(huà)，那么，受影響的可能是一個(gè)地區(qū)，也可能是一個(gè)國(guó)家，甚至在全球范圍內(nèi)都可能造成影響，所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失也就無(wú)法估量。[3]

第三，各行信息隔絕問(wèn)題；缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，就導(dǎo)致各銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政，各行間不能相互溝通，相互協(xié)作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，有些商業(yè)銀行已經(jīng)將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)、建設(shè)實(shí)施方案、銀行發(fā)展規(guī)劃等作為絕密被保存，這對(duì)于行業(yè)之間的數(shù)據(jù)資源共享是一個(gè)很大障礙，這樣不僅浪費(fèi)資金資源，造成不必要的損失，拖慢了整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展步伐，還對(duì)整個(gè)國(guó)家和國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成不好的影響。

第四，管理不當(dāng)問(wèn)題；能否進(jìn)行安全的金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)管理是網(wǎng)絡(luò)金融安全保障體系中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，如果金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全管理不善也同樣會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)安全風(fēng)險(xiǎn)，例如分支機(jī)構(gòu)員工與業(yè)務(wù)人需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程訪(fǎng)問(wèn)內(nèi)部應(yīng)用，那么遠(yuǎn)程訪(fǎng)問(wèn)將會(huì)帶來(lái)安全風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部部分終端處理著重要數(shù)據(jù)，如這些終端數(shù)據(jù)丟失就會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)造成巨大的損失。

三、網(wǎng)絡(luò)金融法律規(guī)制現(xiàn)狀及不足

伴隨計(jì)算機(jī)信息技術(shù)快速發(fā)展，云計(jì)算技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。作為新生產(chǎn)物，云計(jì)算技術(shù)給整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)革新契機(jī)，電子商務(wù)突飛猛進(jìn)，改變了現(xiàn)有金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，催生網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展。

現(xiàn)有金融法律體系主要針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融在許多國(guó)家起步較晚，相關(guān)法規(guī)對(duì)交易各方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定多不明確，缺乏與網(wǎng)絡(luò)金融配套的法律、法規(guī)。例如，電子支采用的規(guī)則都是協(xié)議，一般通過(guò)仲裁解決問(wèn)題，一旦交易雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，監(jiān)管部門(mén)難以公正、高效處理。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級(jí)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，金融監(jiān)管法律體系明顯滯后，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管法規(guī)已不能滿(mǎn)足日益豐富的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。法律體系不健全會(huì)不斷累積新的風(fēng)險(xiǎn)，盡快完善網(wǎng)絡(luò)金融法律體系成為亟待解決問(wèn)題。此外，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展跨國(guó)交易時(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)缺乏了解也會(huì)引發(fā)法律糾紛。因此，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)制存在以下問(wèn)題：

（一）監(jiān)管主體不統(tǒng)一

我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)從由中國(guó)人民銀行的一元監(jiān)管到現(xiàn)在的多元監(jiān)管，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用下的改革，但是網(wǎng)絡(luò)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)，如果還是采取對(duì)傳統(tǒng)金融的監(jiān)管一樣，可能會(huì)達(dá)不到一個(gè)良好的效果。目前我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)一般是所謂的"一行三會(huì)"，即中國(guó)人民銀行一行和銀監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)三會(huì)。其實(shí)在傳統(tǒng)金融中監(jiān)管部門(mén)之間職責(zé)劃分不清，這種復(fù)雜而混亂的監(jiān)管體系造成了"群龍治水"的尷尬局面："人人可管卻無(wú)人肯管"，"人人在管卻人人管不好"，遇到利益大家都管，遇到問(wèn)題大家都不管，嚴(yán)重削弱了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)金融存在形態(tài)虛擬化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)邊界模糊化，一旦各監(jiān)管機(jī)構(gòu)配合協(xié)調(diào)不力，監(jiān)管范圍模糊，就會(huì)導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管、交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空，大大降低監(jiān)管有效性。

（二）監(jiān)管措施不完善

第一，金融監(jiān)管措施存在滯后性。金融監(jiān)管措施的創(chuàng)新滯后于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，造成新業(yè)務(wù)的合法性難以界定。其次，網(wǎng)絡(luò)金融的不斷創(chuàng)新催生了網(wǎng)絡(luò)犯罪的創(chuàng)新，新的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)形式不斷涌現(xiàn)，例如電子扒手、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、電腦黑客、信息污染等。再次，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)憑借信息流展開(kāi)，信息技術(shù)的快速發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式不斷更新，金融機(jī)構(gòu)有可能通過(guò)先進(jìn)技術(shù)規(guī)避金融監(jiān)管。因此傳統(tǒng)的監(jiān)管措施滯后于現(xiàn)有的金融發(fā)展，監(jiān)管措施的不完善，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不到位，使其存在很大的問(wèn)題。

第二，信息披露機(jī)制不完善。及時(shí)、充分而準(zhǔn)確的信息披露，是增強(qiáng)外部約束和保證公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要途徑。但由于網(wǎng)絡(luò)金融是依托于金融機(jī)構(gòu)的，在信息披露方面自身存在較多問(wèn)題，同時(shí)也會(huì)存在著一定的僥幸心理，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的管理者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的一些信息自愿披露的積極性不高，由于網(wǎng)絡(luò)金融是個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)于其披露相關(guān)信息，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定的也不是很完善。網(wǎng)絡(luò)金融透明度的嚴(yán)重缺乏一方面加大了社會(huì)監(jiān)管成本，增加了監(jiān)管難度，另一方面消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融方面存在一定的擔(dān)憂(yōu)，由于其披露機(jī)制的不完善可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的信任度難以提高。這可能會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融在實(shí)際運(yùn)行中陷入一個(gè)惡性循環(huán)。

（三）監(jiān)管邊界、力度難以把握

網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度是目前各監(jiān)管當(dāng)局面臨的一大難題，過(guò)大或過(guò)小都會(huì)影響其有序發(fā)展。監(jiān)管力度過(guò)小不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管力度過(guò)大則會(huì)在一定程度上抑制金融創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步，降低企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。而且由于網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移成本較低，許多客戶(hù)與資金會(huì)向監(jiān)管力度寬松的國(guó)家或地區(qū)遷移，若一國(guó)或地區(qū)傾向于保護(hù)本國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)，則會(huì)損失社會(huì)資源，降低整體社會(huì)福利水平。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在致力于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全運(yùn)行的同時(shí)，也要為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供寬松的空間，積極引導(dǎo)金融產(chǎn)業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，合理配置有限資源。[1]

（四）法律責(zé)任不明確

法律責(zé)任分為民事責(zé)任、刑事責(zé)任和行政責(zé)任等，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融本身還是依托于金融機(jī)構(gòu)的，因此它的監(jiān)管部門(mén)通常都是政府的有關(guān)部門(mén)，也就是所謂的"一行三會(huì)：對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的法律責(zé)任大多采取的是行政責(zé)任，而目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政處分權(quán)，主要是《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》等相關(guān)法律規(guī)定的法律責(zé)任，但其中主要涉及的還是監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政處罰；還有《行政強(qiáng)制法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)也規(guī)定了相關(guān)的法律責(zé)任，我國(guó)是一個(gè)行政色彩比較濃厚的國(guó)家，因此對(duì)于行政責(zé)任的規(guī)定比較完善。但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融這一新興事物，其主要涉及的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，這就需要我們的《刑法》來(lái)調(diào)控，但是對(duì)刑事責(zé)任的規(guī)定卻是少之甚少；對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的涉及的相關(guān)民事責(zé)任也規(guī)定的不太完善，在實(shí)際中，缺乏一定的操作性。目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的法律監(jiān)管不力，與網(wǎng)絡(luò)金融的法律責(zé)任制度的不完善不無(wú)關(guān)系。

四、完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)制對(duì)策

建立政府、社會(huì)、行業(yè)、公司等多方位的監(jiān)管體系，是規(guī)范金融市場(chǎng)秩序的迫切需要，也是金融行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的重要保障。因此，完善金融法制體系，是為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。中國(guó)人民銀行一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則；另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的系列法律法規(guī)。從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)和電子資金流動(dòng)安全標(biāo)準(zhǔn)和程序，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障。[3]因此主要可以圍繞以下幾個(gè)方面進(jìn)行法律監(jiān)管：

（一）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管主體

傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)受到挑戰(zhàn)，因此我們需要由"分業(yè)監(jiān)管"向"統(tǒng)一監(jiān)管"轉(zhuǎn)變。因此我們可以成立"國(guó)家（網(wǎng)絡(luò)）金融風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)"，由國(guó)務(wù)院分管領(lǐng)導(dǎo)任主任，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家工業(yè)與信息產(chǎn)業(yè)部、公安部等部門(mén)為成員單位，負(fù)責(zé)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理立法，制定網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作規(guī)劃，協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重大工作事宜。在銀監(jiān)會(huì)內(nèi)設(shè)立"網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管司"，作為"委員會(huì)"日常辦事機(jī)構(gòu)。在"委員會(huì)"各成員單位建立"網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管小組"，服從"委員會(huì)"和"監(jiān)管司"的工作安排，組成能夠統(tǒng)一指揮、調(diào)度靈活的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊(duì)伍。[4]"委員會(huì)"各成員單位和其他相關(guān)監(jiān)管部門(mén)之間實(shí)現(xiàn)信息資源共享，相互開(kāi)放各自的信息資料庫(kù)，并定期通報(bào)各自的監(jiān)管情況，促進(jìn)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。

（二）完善監(jiān)管措施

需要從以下兩個(gè)方面進(jìn)行。第一，不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。在監(jiān)管實(shí)踐中，應(yīng)提高全面掌握網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的能力和對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)水平，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管規(guī)范化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化、科學(xué)化水平；[5]第二，建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。良好的信息披露制度可以增強(qiáng)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，創(chuàng)造更多的編外監(jiān)管者。信息披露制度要求網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)按照法律要求，遵循公開(kāi)、公平、公正的原則，定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告其經(jīng)營(yíng)狀況與財(cái)務(wù)狀況，增強(qiáng)金融業(yè)的透明度。網(wǎng)絡(luò)金融的信息披露規(guī)則要比傳統(tǒng)金融業(yè)更為嚴(yán)格，要明確規(guī)定信息披露的內(nèi)容、格式。鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化運(yùn)作，不斷創(chuàng)新信息披露方法對(duì)于維持有效的信息監(jiān)管更為重要。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)合作與協(xié)調(diào)

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)高度國(guó)際化，大部分金融交易依賴(lài)于電子網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動(dòng)速度加快，但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展存在先天性缺陷--技術(shù)漏洞，使得網(wǎng)絡(luò)安全成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的最大障礙。我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極同有關(guān)國(guó)際組織或與有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局建立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作制度，各監(jiān)管部門(mén)要開(kāi)放各自的信息資源庫(kù)，及時(shí)溝通與協(xié)調(diào)，促進(jìn)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，有效防止重復(fù)性監(jiān)管與監(jiān)管真空。這樣使得各監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管時(shí)可以準(zhǔn)確的把握監(jiān)管邊界和力度。

（四）明確法律責(zé)任

前文論及，我國(guó)現(xiàn)在的相關(guān)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的法律責(zé)任規(guī)定不明確，不完善，因此我們需要明確法律責(zé)任--尤其是刑事責(zé)任和民事責(zé)任。

1、完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的《刑法》立法與明確刑事責(zé)任

在現(xiàn)行《刑法》規(guī)定基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，可以對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪立法做以下修改和完善。其一，將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪規(guī)定為一種單獨(dú)的分類(lèi)，并完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的罪名。其二，應(yīng)借鑒《網(wǎng)絡(luò)犯罪公約》的規(guī)定，完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的罪名體系。其三，完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪構(gòu)成。增加法人作為犯罪主體，規(guī)定過(guò)失的網(wǎng)絡(luò)犯罪。其四，增加刑罰種類(lèi)。建議在網(wǎng)絡(luò)犯罪的刑罰中增加財(cái)產(chǎn)刑和資格刑。[6]同時(shí)在《刑法》中增加對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的刑事責(zé)任，使得這些規(guī)定在實(shí)際操作中，真正的起到威懾作用。

2、完善網(wǎng)絡(luò)金融的民事責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的預(yù)防應(yīng)充分發(fā)揮民法的作用，通過(guò)民事賠償責(zé)任的分配，督促銀行和客戶(hù)加強(qiáng)安全意識(shí)，同時(shí)作為經(jīng)濟(jì)犯罪，對(duì)詐騙者民事賠償責(zé)任的追究非常重要。因此，第一，客戶(hù)與網(wǎng)上銀行簽訂網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議后，雙方依據(jù)合同承擔(dān)權(quán)利和義務(wù)，如果黑客利用病毒盜取客戶(hù)賬號(hào)和密碼或者直接侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實(shí)施詐騙，黑客無(wú)論對(duì)銀行還是銀行客戶(hù)都構(gòu)成侵權(quán)關(guān)系，依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。再者網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，例如其中的典型代表--網(wǎng)上銀行，它開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上交易服務(wù)，就有建立安全體系和對(duì)付網(wǎng)上侵害及消除災(zāi)難的應(yīng)變措施的義務(wù)。因此當(dāng)網(wǎng)絡(luò)金融的客戶(hù)在權(quán)益收到侵害的時(shí)候，只要銀行未盡維護(hù)系統(tǒng)安全的義務(wù)，即使網(wǎng)上銀行本身沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

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第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)防范；管理措施

現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)已經(jīng)是人們生活不可缺少的金融理財(cái)系統(tǒng)，主要包括網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的需要到指定網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融服務(wù)要方便的多，辦理網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只需在家里運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)就可以處理很多業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的特征比較到包括虛擬化、高效性、直接性、信息化、經(jīng)濟(jì)性，也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。雖然網(wǎng)絡(luò)金融為人們帶來(lái)很多便利，但是由于網(wǎng)絡(luò)金融具有虛擬化和風(fēng)險(xiǎn)性的特征，如果沒(méi)有正確的防范措施很容易遇到金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)

第一，安全風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的載體常用的有因特網(wǎng)或通信網(wǎng)絡(luò)，多數(shù)運(yùn)用的是計(jì)算機(jī)軟件或手機(jī)等平臺(tái)來(lái)完成金融業(yè)務(wù)的完成，網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)具有開(kāi)放性等特征，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)很有可能別其他因素影響其正常運(yùn)作，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不同的安全問(wèn)題，像是計(jì)算機(jī)出現(xiàn)漏洞、系統(tǒng)病毒入侵、磁盤(pán)列陣被破壞或是網(wǎng)絡(luò)外部受到不同因素的攻擊等因素而影響。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行與用戶(hù)之間都會(huì)存儲(chǔ)不同的信息質(zhì)量，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易時(shí)將信息相互傳遞這樣很容易被不法分子盜取信息資料，這樣就造成客戶(hù)信息外漏，會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)和身心的傷害?，F(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)生出現(xiàn)很多盜取他人信息進(jìn)行不法行為出現(xiàn)，有些人將這些信息變賣(mài)，讓很多不法分子運(yùn)用客戶(hù)信息騙取客戶(hù)的錢(qián)財(cái)，現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)詐騙事件特別多，都是客戶(hù)信息外漏讓犯罪分子有機(jī)可乘。也有很多病毒會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)無(wú)法工作，甚至?xí)芏嘀匾慕鹑谛畔ⅰ５诙?，選擇技術(shù)和支持風(fēng)險(xiǎn)，擁有科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展必備的條件，現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的選取只能在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行選取，但是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于當(dāng)代信息化技術(shù)的發(fā)展無(wú)法適應(yīng)，在選取方案的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)設(shè)計(jì)缺陷或者錯(cuò)誤操作等問(wèn)題出現(xiàn)，這樣會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)因技術(shù)落后和過(guò)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)不同的損失和錯(cuò)誤，這就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也會(huì)出現(xiàn)不同的問(wèn)題，但是只能通過(guò)外部市場(chǎng)技術(shù)進(jìn)行解決，雖然在一定的程度上提高了金融行業(yè)的工作效率和質(zhì)量，對(duì)當(dāng)代的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需求也能滿(mǎn)足，但是會(huì)將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)陷入了操作風(fēng)險(xiǎn)中去，這樣會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持上的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)

第一，金融制度上的風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)中對(duì)金融系統(tǒng)和存儲(chǔ)的信息最熟悉的就是內(nèi)部人員，但是也是因?yàn)檫@樣有很多圖謀不軌的人出現(xiàn)犯罪行為。有很多銀行內(nèi)部人員因金融管制上的疏忽利用職權(quán)進(jìn)行違法犯罪行為，運(yùn)用自身職權(quán)對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行修改刪除，對(duì)資金進(jìn)行非法私吞或是其他目的，這些表現(xiàn)都是因?yàn)闆](méi)有良好的金融管理制度造成的。第二，信譽(yù)上的風(fēng)險(xiǎn)，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有虛擬性的特點(diǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)良好的信譽(yù)度是非常重要的，如果出現(xiàn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)那么網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨資金流失和客戶(hù)流失的現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)長(zhǎng)期、持續(xù)影響金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作，網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能是技術(shù)和制度上出現(xiàn)問(wèn)題造成的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是需要非常重視的問(wèn)題。第三，操作上的風(fēng)險(xiǎn)，在系統(tǒng)穩(wěn)定性和可靠性的重大缺陷而可能引起的潛質(zhì)損失就是操作風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能是客戶(hù)的操作大意造成的，或是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部出現(xiàn)的缺陷或是錯(cuò)誤操作造成的風(fēng)險(xiǎn)。不同的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)都會(huì)面臨選擇計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)的問(wèn)題而出現(xiàn)不同的操作風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)以為技術(shù)的過(guò)時(shí)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，有些金融機(jī)構(gòu)的人員對(duì)技術(shù)不能良好的掌握，也給網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。第四，市場(chǎng)選擇上的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)就是客戶(hù)信息與網(wǎng)絡(luò)金融信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)選擇上的錯(cuò)誤現(xiàn)象。很多客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中對(duì)網(wǎng)絡(luò)商家提供的服務(wù)質(zhì)量保持懷疑的態(tài)度，對(duì)質(zhì)量和價(jià)錢(qián)的合理性無(wú)法確信，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)提供的高質(zhì)量服務(wù)的平均質(zhì)量作為預(yù)期價(jià)格進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。但是這些高質(zhì)量服務(wù)的價(jià)格相對(duì)于預(yù)期價(jià)格要高出很多，導(dǎo)致這個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)受到不同程度的排擠。第五，法律上的風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中客戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生的糾紛，并且雙方的權(quán)益受到傷害時(shí)就是法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中有很多是與法律相結(jié)合的，國(guó)家也有金融方面的法律法規(guī)，隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等相關(guān)法律，但是這些法律法規(guī)的制定只能控制傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)，對(duì)于在網(wǎng)絡(luò)上的交易沒(méi)有完善的法律法規(guī)，欠缺科學(xué)合理的規(guī)章制度和管理系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)交易中也會(huì)出現(xiàn)很多客戶(hù)的信息泄露現(xiàn)象，這就侵犯了客戶(hù)本身的隱私權(quán)，也給很多客戶(hù)帶來(lái)很多不必要的麻煩和經(jīng)濟(jì)損失。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與管理措施

（一）要良好的完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國(guó)與其他國(guó)家相比電子信息技術(shù)的發(fā)展是相對(duì)較慢的，欠缺很多計(jì)算機(jī)系統(tǒng)方面的技術(shù)，很多計(jì)算機(jī)硬件和軟件都是從國(guó)外引進(jìn)到中國(guó)，這樣對(duì)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)是相對(duì)不利的，會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融防范措施的正常運(yùn)作受到影響。所有我國(guó)要對(duì)電子信息技術(shù)的發(fā)展的創(chuàng)新進(jìn)行重視起來(lái)，要多加建設(shè)電子信息產(chǎn)業(yè)，根據(jù)我國(guó)的電子信息技術(shù)的特點(diǎn)研究出適合我國(guó)運(yùn)用的電子設(shè)備，也要不斷完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。良好的安全性是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的必備核心，良好的安全性和防御能力可以確保系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的減少，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)核心技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)的水平，這樣就可以避免技術(shù)選擇和支持風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（二）對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全措施要加強(qiáng)管理

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中不可避免的就是安全問(wèn)題，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的主體，更急主體進(jìn)行不同的業(yè)務(wù)活動(dòng)，想要保障網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全就必須要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范管理措施。要先對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部控制管理，然后在建立全面的有效的計(jì)算機(jī)防護(hù)方案，在加強(qiáng)計(jì)算機(jī)的科技力量達(dá)到保護(hù)措施?？梢赃\(yùn)用計(jì)算機(jī)防火墻或者亂碼技術(shù)將信息資料進(jìn)行加密管理，這樣可以良好的保障金融資料不會(huì)外漏；也可以在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中建立可信賴(lài)的交易系統(tǒng)，可以確保該系統(tǒng)不會(huì)被不法分子侵入造成損失。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)也要形成有效的風(fēng)險(xiǎn)防范制度管理，構(gòu)建應(yīng)對(duì)防范小組對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理，更好的確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全性和可靠性。

（三）提高網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的信用制度

在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)查中，我國(guó)逾期應(yīng)收賬款總額達(dá)到5％左右，有些發(fā)達(dá)國(guó)家的貿(mào)易總額中逾期應(yīng)收款只有0．25％－0．5％左右，這說(shuō)明我國(guó)的信用體系相對(duì)比較落后，相關(guān)的制度和規(guī)章也是空白的，所以我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融才會(huì)出現(xiàn)不同程度的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。想讓我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)順利進(jìn)行就必須將信用制度進(jìn)行良好的管理，可以確保網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)可以給客戶(hù)相應(yīng)的信譽(yù)保障。在信息技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，要將網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)系統(tǒng)引入金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)客戶(hù)的個(gè)人信息資料存儲(chǔ)到網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)中，并且進(jìn)行加密管理，這樣可以方便進(jìn)行個(gè)人信用咨詢(xún)，個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)和信用資信驗(yàn)證等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)服務(wù)，這樣可以為網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)鑒別網(wǎng)絡(luò)安全提供非常重要的相關(guān)證明。

（四）將現(xiàn)代金融體系引入傳統(tǒng)金融體系中

現(xiàn)代金融體系為金融行業(yè)的發(fā)展取得了很大的進(jìn)步，將現(xiàn)代金融體系與網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合，創(chuàng)建唯一體系和總體規(guī)劃讓網(wǎng)絡(luò)金融更好的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)其防范措施的長(zhǎng)期目標(biāo)。盡力統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督和管理工作，讓內(nèi)部控制達(dá)到統(tǒng)一協(xié)調(diào)，這樣可以減少網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)也可以對(duì)其他網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢測(cè)和防范。

（五）增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的法制體系建設(shè)和監(jiān)管系統(tǒng)

現(xiàn)今國(guó)家出臺(tái)了很多確保計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)安全的相關(guān)法律法規(guī)，也要很多刑法制定了網(wǎng)絡(luò)犯罪的相關(guān)罪名，網(wǎng)絡(luò)金融體系有了一定的法律保障系統(tǒng)，我國(guó)也可以借鑒國(guó)外先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)防范體制進(jìn)行管理，并且要根據(jù)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的實(shí)際情況，制定確保網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性和合法性，也要講金融與客戶(hù)的權(quán)利和義務(wù)劃分明確，減少因網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)漏洞進(jìn)行的金融犯罪活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)也要制定良好的監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)內(nèi)部監(jiān)管人員進(jìn)行相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)，提高監(jiān)管法規(guī)制度，減少金融行業(yè)的不法行為，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理工作。

三、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)今的信息技術(shù)發(fā)展的速度特別快，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度也是非常的快速，在人們生活節(jié)奏快速的今天，網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)為人們帶來(lái)很多的便利，也為人們快速的生活節(jié)奏節(jié)省了很多時(shí)間。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范是有關(guān)部門(mén)必須重視的項(xiàng)目，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與研究，在對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防范，要為人們提供一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，讓網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)可以更好的進(jìn)行發(fā)展，讓網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)更好的促進(jìn)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

［1］馮金茹，張玉．關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析［J］．時(shí)代金融，2015（6）：279－283．