信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理精選(九篇)
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第1篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理
1、小額信貸定義
小額信用貸款(MicroCredit)是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款,其主要的服務(wù)對象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為10萬元以下,1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款,并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大,一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,以降低風(fēng)險(xiǎn)。
2、小額信貸的發(fā)展歷程
小額信貸在國際上產(chǎn)生于20世紀(jì)60～70年代,最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過國家的金融機(jī)構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造,貸款的發(fā)放對象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無息、資金來源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。
目前,世界各國都有小額信貸的實(shí)踐,但各國的國情不同,小額信貸的運(yùn)作方式及發(fā)展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機(jī)構(gòu)也具有多樣性,包括國有機(jī)構(gòu)、國有政策性或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團(tuán)體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有:孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。
自20世紀(jì)90年代初期,小額信貸開始在中國農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。中國的試點(diǎn)項(xiàng)目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項(xiàng)目主要有非政府組織、社會(huì)團(tuán)體、利用國外資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn),大多數(shù)是依靠補(bǔ)貼維持下去的。這些依靠補(bǔ)貼的非政府組織的項(xiàng)目很難有效、迅速的推廣他們的經(jīng)驗(yàn)。這些項(xiàng)目都沒能在中國達(dá)到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
20世紀(jì)90年代后期,在較大范圍內(nèi)推廣小額信貸扶貧轉(zhuǎn)向?yàn)橐哉椭付ㄣy行操作,使用國內(nèi)扶貧資金為主。
3、小額信貸發(fā)放的原則
(1)安全性原則,指銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。
(2)流動(dòng)性原則,指商業(yè)銀行在經(jīng)營現(xiàn)貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
(3)收益性原則,指通過合理的運(yùn)用資金,提高信貸資金的使用效益,謀取利潤最大化,力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。
4、小額信貸的發(fā)放原則條件
從目前實(shí)際看,小額信用貸款的基本條件是: 一是中國大陸居民;二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點(diǎn);三是有穩(wěn)定的收入來源; 四是無不良信用記錄,貸款用途不能作為炒股,賭博等行為。
5、小額信貸面臨主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析
小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動(dòng)中,因不確定因素的單一或綜合影響,使小額信貸機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性。小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的來源是多種多樣的,主要有以下幾個(gè)主要方面。
(1)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)沒有足夠的現(xiàn)金來應(yīng)付到期的資金償還需求和未能滿足客戶的貸款需求或其他即付的現(xiàn)金需求,而使其自身蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失的可能性。該風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難,甚至破產(chǎn)倒閉。
(2)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人發(fā)生違約或借款人信用等級(jí)下降,無力按照與小額信貸機(jī)構(gòu)所簽的合同條款全部或部分償還債務(wù),造成貸款逾期、呆滯、呆賬等而產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸是小額信貸機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)就是貸款對象無力履約的風(fēng)險(xiǎn)。這是小額信貸經(jīng)營中最直接也是最主要的風(fēng)險(xiǎn),是導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)虧損甚至倒閉的主要原因。
(3)市場風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于金融市場因素(如利率、匯率、信貸資產(chǎn)價(jià)格等)的不利波動(dòng)而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)損失的可能性。它包括信貸資產(chǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。
1)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場利率波動(dòng)造成小額信貸機(jī)構(gòu)持有資產(chǎn)的資本損失和對其收益產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)因市場利率的不確定性使小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利或內(nèi)在價(jià)值與預(yù)期值不一致。
2)匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)是指在匯率變動(dòng)時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一種損失的可能性。許多小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營資金來自于國外捐贈(zèng)、國際機(jī)構(gòu)優(yōu)惠貸款等國際渠道,由于接受的資金不是本國貨幣,其部分硬通貨貸款組合提供資金的金融機(jī)構(gòu)因匯率波動(dòng)而面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(4)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于小額信貸機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)直接與小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸管理體制有關(guān),一旦發(fā)生,引起的損失可能非常巨大。
最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)在于信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機(jī)制的失效。這種失效狀態(tài)可能因?yàn)槭д`、欺騙、未能及時(shí)作出反應(yīng)而導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)受到損失。
(5)制度風(fēng)險(xiǎn)
制度風(fēng)險(xiǎn)的存在也是影響小額信貸機(jī)構(gòu)存亡與發(fā)展的重要因素,這在中國尤為突出。由于沒有合法的身份地位,民間小額信貸機(jī)構(gòu)隨時(shí)面臨著“關(guān)門歇業(yè)”的可能性。中國的小額信貸雖然發(fā)展比較緩慢,但是隨著近三年來政策的拓寬,機(jī)構(gòu)種類、資金渠道不斷豐富,信貸產(chǎn)品、管理模式、監(jiān)管辦法都有所創(chuàng)新,出現(xiàn)了更多的市場競爭。
6、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策研究
第2篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范文
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；經(jīng)濟(jì)發(fā)展
一、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征
1.信貸業(yè)務(wù)期限過長導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有一個(gè)明顯的特點(diǎn)就是信貸期限很長，可以達(dá)到30年之久。按照當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度來看，30年可以讓整個(gè)世界發(fā)生翻天覆地的變化，所以在此期間，國家政策、物品的價(jià)值、貨幣價(jià)值、人民收入等都會(huì)發(fā)生明顯的變化，這些變化肯定會(huì)影響到信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如我們可以看看90年代的房價(jià)跟現(xiàn)在的房價(jià)區(qū)別有多么大，90年代，你在商業(yè)圈買下一間70平米的商鋪只需要3000元，而如今，商鋪不要說買不起，租金一年就得10萬，短短的幾十年，房價(jià)的變化讓人看得目瞪口呆。所以，在進(jìn)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，誰都不能想象它以后潛在風(fēng)險(xiǎn)有多么大。
2.政策變動(dòng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)變化顯著
政策的變動(dòng)無疑會(huì)對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有巨大的影響。首先我們來看，在國家政策支持下，房地產(chǎn)事業(yè)在近10年內(nèi)得到飛一般的上升并且成為了我國的支柱型產(chǎn)業(yè)，大量的個(gè)人投入到房地產(chǎn)行業(yè)，將房地產(chǎn)行業(yè)炒的水深火熱，使得房價(jià)也飛漲。但面臨房價(jià)呈直線上漲的趨勢，為了防止房地產(chǎn)市場過熱，所以目前我國也出了相應(yīng)的政策來調(diào)控房價(jià)，嚴(yán)格控制商業(yè)銀行對房地產(chǎn)的信貸規(guī)模。2008年的時(shí)候，我國出臺(tái)了相關(guān)政策，要求銀行嚴(yán)格執(zhí)行二套房購買政策，使銀行的個(gè)人住房業(yè)務(wù)曾一度停滯等政策，這時(shí)候投資者開始將錢慢慢轉(zhuǎn)移出來投入到國家政策所指向的其他行業(yè)，使房地產(chǎn)市場得到穩(wěn)定?？梢钥闯觯叩淖儎?dòng)對于消費(fèi)信貸的影響非常大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也非常大。因此，國家政策的變動(dòng)給消費(fèi)信貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是非常顯著的。我國在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面也是將與個(gè)人業(yè)務(wù)密切相關(guān)的消費(fèi)品市場進(jìn)行了嚴(yán)格的把控，所以，宏觀調(diào)控的發(fā)、信貸業(yè)務(wù)的不斷變都會(huì)影響到行業(yè)的發(fā)展。
3.目前信貸業(yè)務(wù)還不夠規(guī)范，監(jiān)督力薄弱
雖然國家、商業(yè)銀行都對信貸業(yè)務(wù)做出了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)范，但是在實(shí)際操作過程中還是存在著很多的問題。比如業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)過程中，為了省時(shí)省力而偷工減料，導(dǎo)致很多重要問題被疏忽掉，進(jìn)而使得整個(gè)貸款出現(xiàn)問題。也有的業(yè)務(wù)人員因?yàn)闃I(yè)務(wù)不夠成熟，對整個(gè)業(yè)務(wù)流程都存在不清楚等，導(dǎo)致操作不當(dāng)?shù)葐栴}。當(dāng)然這些問題產(chǎn)生的原因還有一點(diǎn)很重要，就是行業(yè)內(nèi)監(jiān)督力度不足。如果有一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)督體系或者問責(zé)制度，那么我相信業(yè)務(wù)人員的僥幸心理也會(huì)下降很多。因行業(yè)內(nèi)部制度的不規(guī)范和監(jiān)督力薄弱的問題也是很亟待解決的。
4.信貸業(yè)務(wù)隱蔽性較強(qiáng)
目前，商業(yè)銀行在與個(gè)人進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的時(shí)候，由于個(gè)人很多信息都沒有能實(shí)現(xiàn)部門共享，于是銀行在審查個(gè)人信息的時(shí)候就缺乏了有效的檢測手段，這個(gè)漏洞使得很多人為了欺詐銀行資金而進(jìn)行虛假交易，這使銀行造成了很大的財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)，銀行在與個(gè)人進(jìn)行業(yè)務(wù)的時(shí)候過分依賴中介機(jī)構(gòu)。而中介機(jī)構(gòu)為了謀取利益也很可能會(huì)和詐騙者一起做出虛假交易，這樣一來，當(dāng)詐騙者之間形成一個(gè)完整的合作機(jī)構(gòu)后，銀行的風(fēng)險(xiǎn)更加大，并且事后很難再將款項(xiàng)追回。
二、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成原因
1.相關(guān)政策變動(dòng)
信貸業(yè)務(wù)的開展很大程度上都會(huì)依賴于國家政策的走向。一旦國家政策發(fā)生變化，那么商業(yè)銀行之前所開展的一些業(yè)務(wù)如果沒有與才頒布的政策相符合，那么業(yè)務(wù)就不能正常的運(yùn)行，而在實(shí)際的業(yè)務(wù)過程中，信貸業(yè)務(wù)往往很難與國家所變化的信貸政策相吻合，這無疑對商業(yè)銀行來說是一種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我們可以建立一個(gè)符合社會(huì)現(xiàn)實(shí)的假想：一個(gè)企業(yè)與商業(yè)銀行簽訂了貸款協(xié)議，企業(yè)就會(huì)貸入大量款項(xiàng)進(jìn)行建設(shè)，如果正當(dāng)企業(yè)建設(shè)到工程的一半時(shí)，國家突然頒發(fā)政策禁止商業(yè)銀行大量貸款給企業(yè)，這時(shí)會(huì)出現(xiàn)什么狀況？企業(yè)不得不停止正在進(jìn)行的工程，而已建成的也會(huì)就此荒廢。這樣一來，企業(yè)和商業(yè)銀行都會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。這不僅是對企業(yè)和銀行的影響，同時(shí)也是對我國經(jīng)濟(jì)的一種傷害。因此國家政策的變動(dòng)是商業(yè)銀行的一個(gè)重大的風(fēng)險(xiǎn)。
2.借款人信用變動(dòng)
借款人的信用對于商業(yè)銀行來說是一個(gè)至關(guān)重要的因素。一般來說，要像銀行借款需要具有三個(gè)方面的資格。一是借款人需是合格的完全民事行為能力人。向銀行借貸是一種法律行為，我國法律規(guī)定，只有具備完全民事行為能力人并且沒有犯罪等過錯(cuò)的人才能夠成為貸款的主體。而是借款人以往的信用度。一般來說只有在以往借款中都按時(shí)還款的，具有良好的信用度的貸款人，商業(yè)銀行才會(huì)愿意將錢借給他。同時(shí)，銀行還會(huì)通過各種方式來考察借款人的還錢意愿，看他是否是誠心來借這筆錢和是否會(huì)在借款后按期還回。三是借款人的還款能力。這也是商業(yè)銀行考察的一個(gè)重要的因素。在決定借錢給借款人時(shí)，一定要對借款人的收入來源進(jìn)行準(zhǔn)確核實(shí)，要考慮他現(xiàn)在的狀況對他以后還錢有沒有太大的壓力，是否有能力來償還。但是不可避免的是，也許借款人在以后工作生活中遇到什么突發(fā)狀況導(dǎo)致無法償還，所以不論怎樣還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。
3.行業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)不規(guī)范
目前我國商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)還不夠規(guī)范。我國商業(yè)銀行在與個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候過分依賴于中介機(jī)構(gòu)，這樣也會(huì)帶來諸多的風(fēng)險(xiǎn)。首先，有來自房地產(chǎn)開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)。比如在與房地產(chǎn)開發(fā)商進(jìn)行消費(fèi)信貸的時(shí)候，開發(fā)商很容易出現(xiàn)違背按揭協(xié)議的規(guī)則，它故意延期交樓，或者讓成品房與預(yù)售房根本不符、不能得到房管局的認(rèn)證、私自挪用公款、拖欠工人工資、拖欠建筑費(fèi)用等等行為，這樣就會(huì)嚴(yán)重的損害銀行的利益。另外，房地產(chǎn)中介公司也會(huì)給銀行帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閭€(gè)人與房地產(chǎn)中介公司進(jìn)行交易手續(xù)辦理房屋按揭的時(shí)候，中介公司只能單獨(dú)通過個(gè)人的一些證明來作為其貸款的基礎(chǔ)，而個(gè)人的信息真實(shí)情況卻不能準(zhǔn)確的判斷，所以，就算個(gè)人出現(xiàn)作假，中介公司也不能及時(shí)做到準(zhǔn)確判別。
4.內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)
商業(yè)銀行內(nèi)部人員是否具有良好的業(yè)務(wù)素養(yǎng)對于整個(gè)消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展也是非常重要的。目前我國很多業(yè)務(wù)人員都沒有經(jīng)過專業(yè)的職業(yè)培訓(xùn)，大多風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱。商業(yè)銀行也沒有給員工貫徹很好的業(yè)務(wù)素養(yǎng)知識(shí)，一味的只講求業(yè)績，這就得導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)人員在為了追求業(yè)績時(shí)而忽視了業(yè)務(wù)的質(zhì)量，只是追求業(yè)務(wù)的數(shù)量，而這樣，不僅對業(yè)務(wù)員本身有很大壓力，同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來的很大的風(fēng)險(xiǎn)。在我國，對借款人的身份、物品等進(jìn)行調(diào)查時(shí)，有非常繁雜的程序，這給商業(yè)銀行帶來了很大的困擾和麻煩。導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程復(fù)雜、操作起來很棘手，每一個(gè)環(huán)節(jié)都存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。而且由于自身、市場等不規(guī)范的操作方式或者不嚴(yán)格的操作水平都會(huì)給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來不好的影響。因此，商業(yè)銀行如果能夠擁有高水平的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人員，那么就會(huì)減輕銀行很多風(fēng)險(xiǎn)。
三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對策探究
1.完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)
完善的消費(fèi)信貸法律法規(guī)是使客戶更加有信心進(jìn)行貸款的前提和保障，也是讓商業(yè)銀行能夠及時(shí)維護(hù)到自己受損后權(quán)益的靠山。只有充分具體明確借貸雙方的職責(zé)和規(guī)范，才能更好的讓消費(fèi)信貸發(fā)展起來，促進(jìn)整個(gè)消費(fèi)信貸行業(yè)更加穩(wěn)定健康安全的發(fā)展。
2.開拓建設(shè)直接貸款業(yè)務(wù)通道
由于我國消費(fèi)信貸行業(yè)還沒有走入成熟的道路，因此大多還是依賴于中介結(jié)構(gòu)進(jìn)行間接的貸款業(yè)務(wù)。間接貸款雖然會(huì)帶來很多便利但是同時(shí)會(huì)讓銀行付出更多的成本以及風(fēng)險(xiǎn)。因此，發(fā)展直接貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的目標(biāo)。通過直接與客戶進(jìn)行交流，會(huì)使消費(fèi)信貸的渠道更寬，也會(huì)不斷提高貸款的質(zhì)量和降低貸款所帶來的由于中介機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也會(huì)讓客戶減少通過中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行消費(fèi)信貸的這筆錢。
因此，為了使得直接貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行得更加順利，銀行可以做到以下幾點(diǎn)：（1）利用互聯(lián)網(wǎng)來拓寬業(yè)務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)是現(xiàn)在以及將來社會(huì)生產(chǎn)和生活所必須的一種方式。通過互聯(lián)網(wǎng)的推廣，可以更高效及時(shí)的向客戶傳遞相關(guān)信貸服務(wù)。（2）通過媒體宣傳來進(jìn)行。在透明度越來越高的今天，媒體的力量是不可低估的。通過媒體的宣傳來激發(fā)潛在客戶的消費(fèi)需求和貸款意愿，引導(dǎo)廣大消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)新的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)要盡量讓媒體來宣傳本銀行的品牌效應(yīng)，讓顧客能夠放心的來進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
3.加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)管理
中介機(jī)構(gòu)的信用度對于銀行能否順利的進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)也是銀行所需要考慮的重要因素。因此，商業(yè)銀行對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行嚴(yán)格的定量、定性和信用考核。具體步驟：（1）有商業(yè)銀行排出專業(yè)人員對中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)員進(jìn)行定量指標(biāo)的考核；（2）將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理部門交給銀行來進(jìn)行定性評(píng)價(jià)；（3）通過以上兩種方式將中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合評(píng)估；（4）通過專業(yè)的評(píng)估方法來考核中介機(jī)構(gòu)的信用度；（5）對中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合管理。通過具體的定量定性綜合評(píng)估以后，可以是信貸業(yè)務(wù)在市場的競爭力加強(qiáng)、業(yè)務(wù)量增多、不良貸款減少、信用度更高、發(fā)展得更好。
4.提高內(nèi)部人員業(yè)務(wù)素質(zhì)
要想降低商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行首先得從自身做起。信貸業(yè)務(wù)中存在的很多漏洞和問題都是由于業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)沒有達(dá)到要求。因此，制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)員培訓(xùn)規(guī)則，讓業(yè)務(wù)員嚴(yán)格的按照消費(fèi)信貸流程來操作業(yè)務(wù)，會(huì)有效降低消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
首先，要加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)員的基本素養(yǎng)教育和培訓(xùn)。通過不斷的風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)、法律嘗試、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)案例等等的培訓(xùn)來提高業(yè)務(wù)人員的綜合能力。其次，對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)的事故案例要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和保管。在與借款人進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時(shí)，一定要首先弄清楚借款人的相關(guān)真實(shí)資料，對任何不清晰、不全面、無效的資料必須嚴(yán)格審查，不能睜一眼閉一只眼。另外，信貸人員與借款人進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，必須進(jìn)行面談。面談包括證明真實(shí)身份、交流互相意思等，通過面談可以及時(shí)看出借款人的真實(shí)行為目的，這樣就會(huì)降低雙方因身份不實(shí)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)制度。建立一個(gè)嚴(yán)格的問責(zé)制度也是為了起到嚴(yán)格監(jiān)督整個(gè)信貸業(yè)務(wù)過程能夠順利、安全進(jìn)行的保障。
四、結(jié)語
本文通過對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)以及其形成原因進(jìn)行深入分析，筆者認(rèn)為政策的變動(dòng)、借款人還款能力和信用狀況變動(dòng)、消費(fèi)信貸中介機(jī)構(gòu)不規(guī)范、內(nèi)部人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)等都間接的促成了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的形成。筆者認(rèn)為可以通過一定策略來降低我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，比如：提高內(nèi)部人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)管理、開拓建設(shè)直接貸款業(yè)務(wù)通道、完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)等。筆者希望通過更進(jìn)一步的研究共同促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。
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第3篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；中小企業(yè)
發(fā)展中小型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)不僅是金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型方向，更是對中小型實(shí)體企業(yè)支持的體現(xiàn)。對于中小型企業(yè)的金融支持主要包括銀行貸款、直接融資以及創(chuàng)設(shè)基金等形式，而最有效的途徑就是信貸。但是在我國很多中小企業(yè)規(guī)模都比較小信用度較低，很多銀行不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)給這些企業(yè)貸款。為了解決這一問題，一方面中小企業(yè)自身應(yīng)該不斷壯大以提供足夠的抵押擔(dān)保物，另一方面商業(yè)銀行也應(yīng)該建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
一、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與存在問題
目前，國有商業(yè)銀行以及股份制銀行在，中小企業(yè)信貸中有重要比重。根據(jù)調(diào)查顯示，為中小企業(yè)提供貸款支持的主要是農(nóng)村合作信用社以及城市信用社，但是這種商業(yè)銀行的規(guī)模一般比較小。隨著經(jīng)濟(jì)市場的不斷增長，各家商業(yè)銀行開始將中小企業(yè)客戶作為了發(fā)展銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，即便是如此，也有很多中小型企業(yè)出現(xiàn)融資難的問題。
其中突出的問題就是管理體系的不適合，信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要目標(biāo)是確保信貸的投向的準(zhǔn)確以及投量的適度，使得商業(yè)銀行自身能夠達(dá)到較高的利潤。但是，由于受到傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制的改革，商業(yè)銀行對于信貸管理過程中還沒有形成一個(gè)有機(jī)的控制整體。在金融危機(jī)發(fā)生以后，我國就明確提出了需要加大對中小企業(yè)的支持力度，但是這樣一來中小型企業(yè)的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)體制就存在滯后。其次就是風(fēng)險(xiǎn)和收益的不對等，由于商業(yè)銀行和中小型企業(yè)之間存在著信息的不對稱，同時(shí)企業(yè)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱就造成了中小型企業(yè)貸款會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。而這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是無法通過更高的收益來彌補(bǔ)的，這樣就出現(xiàn)了中小型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對稱型。中小型企業(yè)得貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，但是收益很低，貸款的權(quán)利、責(zé)任以及利潤得不到統(tǒng)一，大家對中小型企業(yè)發(fā)展的信息較低。最后就是經(jīng)營信息的不對稱，商業(yè)銀行的行業(yè)信息不夠及時(shí)和全面，基層機(jī)構(gòu)人員只能更多的依賴來自企業(yè)和地方的信息，很容易使得信貸判斷和決策的失誤，而且我們還沒有形成一個(gè)以風(fēng)險(xiǎn)管理為主導(dǎo)的銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究是一個(gè)長期的過程。
二、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議
在目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行的背景下，消費(fèi)需求嚴(yán)重不足，很多企業(yè)的投資回報(bào)率都在不斷地下降。這就要求商業(yè)銀行在依據(jù)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及對中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究基礎(chǔ)上，充分地將提高自身資產(chǎn)的安全以及實(shí)現(xiàn)利潤最大化作，商業(yè)銀行發(fā)展的主要要素。
首先，加強(qiáng)對中小型企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的全面準(zhǔn)確分析。比起大型企業(yè)，中小型企業(yè)對于我國整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法律以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的認(rèn)知更加敏銳，因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)發(fā)展的方向就是在資源配置的條件以及實(shí)現(xiàn)的可能性中不斷地進(jìn)行調(diào)整的。中小型企業(yè)經(jīng)營很靈活，很容易得到較大的發(fā)展，但是中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對來說簡單，在一定程度上也容易受到外界的影響。這些都會(huì)對中小型企業(yè)發(fā)展空間和潛力產(chǎn)生直接的影響。在我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策規(guī)定都是具有差別的，與大型企業(yè)不同，中小型企業(yè)更加依賴于外界的地理環(huán)境以及政策，所以說我們在對中小型企業(yè)進(jìn)行全面評(píng)估的時(shí)候，必須要考慮到企業(yè)所在地區(qū)金融環(huán)境。
近些年信貸風(fēng)險(xiǎn)管理受到越來越多的重視，但是在商業(yè)銀行的內(nèi)部控制上還存在很多問題，比如說商業(yè)銀行的部分管理層與決策層對銀行的管理缺乏控制，對涉及銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠多的認(rèn)識(shí)，權(quán)力過分集中卻沒有實(shí)現(xiàn)有效的審計(jì)制度，這些都使得信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度非常大，針對以上出現(xiàn)的情況，商業(yè)銀行必須積極地轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，增強(qiáng)銀行的內(nèi)控意識(shí)，加強(qiáng)對中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的教育培訓(xùn)，加強(qiáng)對員工專業(yè)技能的嚴(yán)格要求，進(jìn)一步提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力。而對于中小型企業(yè)來說，要建立和健全中小型企業(yè)貸款、調(diào)查、審核、管理以及貸后等制度，加強(qiáng)對合作單位、工商、海關(guān)和稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的溝通和交流，嚴(yán)格的控制貸款的流向，做到有賬能查。對于企業(yè)資金的流向要及時(shí)地進(jìn)行登記，建立和完善責(zé)任追究制度，并根據(jù)本企業(yè)的運(yùn)營狀況，設(shè)置合理的與中小企業(yè)信貸管理相適應(yīng)的激勵(lì)政策和懲罰政策。
加強(qiáng)人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)，保證信貸人員具有良好的道德水準(zhǔn)和專業(yè)素質(zhì)，提高信貸業(yè)務(wù)人員對宏觀經(jīng)濟(jì)和金融形勢的判斷，增強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，通過對信貸風(fēng)險(xiǎn)過程中的影響因素進(jìn)行及時(shí)的決策。一方面我們需要通過建立工資報(bào)酬激勵(lì)制度，實(shí)行能力工資制以及完善的信貸人員激勵(lì)制度來提高對人才的吸引能力。另一方面要健全風(fēng)險(xiǎn)A警和防范的機(jī)制，畢竟我們無法對企業(yè)在運(yùn)行過程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)完全準(zhǔn)確的預(yù)警，這就要求我們能夠形成一個(gè)對可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的機(jī)制。當(dāng)然，防范機(jī)制的形成需要在不斷的實(shí)踐中總結(jié)，需要考慮到中小型企業(yè)發(fā)展的狀況以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景。
三、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新
（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)用大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略背景
由于資本市場和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利的空間受到了沖擊，在我國，商業(yè)銀行的盈利主要是通過利息來體現(xiàn)的，為此就需要通過盡快地利用經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型來增強(qiáng)自身競爭力。將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上，可以幫助銀行更好地實(shí)現(xiàn)對中小型企業(yè)業(yè)務(wù)的掌握。通過對中小企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)分析，來判斷銀行業(yè)務(wù)的潛在需求企業(yè)，并根據(jù)企業(yè)需求的不同來制定不同的業(yè)務(wù)營銷和拓展策略，從而更好地滿足中小型企業(yè)客戶的需求，進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。在這一過程中，就必須要提到電子商務(wù)企業(yè)，電子商務(wù)企業(yè)可以根據(jù)客戶的信息進(jìn)行分析，開發(fā)出屬于該企業(yè)專屬的產(chǎn)品，進(jìn)而滿足客戶的需求以及實(shí)現(xiàn)了差異化的服務(wù)。除此之外，電子商務(wù)的出現(xiàn)使得客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)更加多元化，加速了銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理難度增加，而在這個(gè)前提下，就有必要推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)應(yīng)用掌握了大量用戶的核心信息，具有其自身的推廣渠道，通過建立更加豐富的客戶信息平臺(tái)以及加強(qiáng)客戶各類信息的流通，來提高對潛在客戶的分析以及對信貸過程中風(fēng)險(xiǎn)因素的對策分析。在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，銀行和外部的信息的對稱還存在不對稱情況。銀行與外部信息平臺(tái)的對接還需要我們進(jìn)一步的進(jìn)行開發(fā)，利用大，數(shù)據(jù)的方式來構(gòu)建客戶和企業(yè)的交流平臺(tái)，以保證其進(jìn)行產(chǎn)品的營銷，風(fēng)險(xiǎn)的管理以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等活動(dòng)，從而尋找出更加適合企業(yè)和商業(yè)銀行發(fā)展的模式。
（二）大數(shù)據(jù)在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的必要性
大數(shù)據(jù)在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用并不僅僅在于它的技術(shù)上，更重要的是它給我們一種全新的基于海量數(shù)據(jù)的分析視角。我們在推行大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，大數(shù)據(jù)為我們提供了一種新的理念和方法，對傳統(tǒng)的技術(shù)方法也產(chǎn)生了一定的沖擊。引入大數(shù)據(jù)，不僅可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中中小型企業(yè)信貸管理的優(yōu)化處理，還可以促進(jìn)商業(yè)銀行日常管理的精細(xì)化。大數(shù)據(jù)的引入加強(qiáng)了商業(yè)銀行對中小企業(yè)資產(chǎn)和收益等各種因素的掌握，可以通過企業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)來做出信貸模式的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身利益的最大化，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)在西方的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制中有較大的成效，而在我國將大數(shù)據(jù)引入到商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)中還處于起步階段。
（三）大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的機(jī)遇與優(yōu)勢
金融業(yè)是國內(nèi)較早普及計(jì)算機(jī)以及應(yīng)用用信息技術(shù)的一個(gè)行業(yè)。早在2000年，我國商業(yè)銀行就提出了要將數(shù)據(jù)大集中的思想，試圖將全行的數(shù)據(jù)集中到一個(gè)數(shù)據(jù)中心或者備份中心。截止到目前，各大商業(yè)銀行基本上已經(jīng)具備了自己的開發(fā)中心和數(shù)據(jù)中心。與此同時(shí)，各種先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備、自助服務(wù)機(jī)等硬件以及各種信息軟件也在不斷地引入到商業(yè)銀行的運(yùn)行過程中來，而這都也加強(qiáng)了商業(yè)銀行收集信息的能力。商業(yè)銀行可以通過柜臺(tái)、ATM機(jī)、poss機(jī)，自助服務(wù)終端以及網(wǎng)上銀行等多種渠道來獲取信息，與商務(wù)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)的客戶都需要在商業(yè)銀行進(jìn)行開戶，而在社會(huì)上大部分的資金的流動(dòng)也需要以商業(yè)銀行作為中介，這就決定了商業(yè)銀行具有海量的數(shù)據(jù)來源可以實(shí)現(xiàn)搜集信息的功能。目前商業(yè)銀行內(nèi)部已經(jīng)建立十分豐富的數(shù)據(jù)庫，而這些數(shù)據(jù)也都是基于數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，能夠?yàn)楹笃诘臄?shù)據(jù)分析提供前提和基礎(chǔ)。雖然有網(wǎng)上支付以及電子商務(wù)平臺(tái)的沖擊，商業(yè)銀行也依舊因?yàn)槠錈o法替代的功能在中小型企業(yè)的信貸過程中扮演著重要的角色。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)都出現(xiàn)推動(dòng)著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，對于商業(yè)銀行精細(xì)化管理有著積極的意義。商業(yè)銀行通過對數(shù)據(jù)的分析以及數(shù)據(jù)的挖掘，我們依據(jù)大數(shù)據(jù)對中小型企業(yè)發(fā)展進(jìn)行一個(gè)初步分析，然后通過預(yù)測性的分析來降低小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用
為了進(jìn)一步滿足中小型企業(yè)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的需求，我們可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上可以加入電子交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，監(jiān)控功能使得在發(fā)生正式的交易之前，可以通過對中小型企業(yè)的實(shí)時(shí)監(jiān)控分析得出比較準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，給商業(yè)銀行以及中小型企業(yè)的處理意見，以降低在信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)。我們通過網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行以及電子支付等多種渠道實(shí)現(xiàn)電子交易監(jiān)控平臺(tái)的信息流動(dòng)，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析提供全面準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。在提供了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果后，平臺(tái)將自動(dòng)的采取合適的措施以降低企業(yè)和商業(yè)銀行的在信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)。
大數(shù)據(jù)的引入使得信貸信息實(shí)現(xiàn)了跨系統(tǒng)的整合。在傳統(tǒng)的現(xiàn)代過程中，由于受到信息技術(shù)的限制，商業(yè)銀行和中小型企業(yè)的信息不對稱，而在各平臺(tái)間的信息也很難實(shí)現(xiàn)互動(dòng)流通。各商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該將調(diào)查結(jié)果與數(shù)據(jù)信息進(jìn)行結(jié)合分析，利用大數(shù)據(jù)理念來構(gòu)建以客戶為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)各部門之間職責(zé)相互的協(xié)調(diào)，改變了傳統(tǒng)小數(shù)據(jù)模式下各部門和各地區(qū)信息交流不及時(shí)的狀態(tài)，形成客戶統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)機(jī)制。加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的學(xué)習(xí)，以實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約和信息孤島的解決，將財(cái)務(wù)、資金信息以及貸款等信息聯(lián)合起來，對中小企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面的評(píng)估，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷和及r預(yù)警，加強(qiáng)中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的精確性。
大數(shù)據(jù)的引入，可以對非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，并把我的結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成良性的信息。我們在關(guān)注大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的同時(shí)，也要做好非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息技術(shù)的跟蹤，以加強(qiáng)對非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘，提高非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)在中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不僅需要技術(shù)的引入以及企業(yè)運(yùn)營的分析，還要加強(qiáng)對各級(jí)信貸機(jī)構(gòu)對于大數(shù)據(jù)認(rèn)識(shí)的提高，我們只有先加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)以及精細(xì)化管理的認(rèn)識(shí)，才能讓大數(shù)據(jù)在中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中發(fā)揮更大的作用。
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第4篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸資產(chǎn)證券化；風(fēng)險(xiǎn)管理
信貸資產(chǎn)證券是指將流動(dòng)性但有未來現(xiàn)金流的信貸產(chǎn)經(jīng)過重組形成資產(chǎn)池，并以此作為基礎(chǔ)發(fā)行證券。從廣義上講，信貸資產(chǎn)證券化是指以信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的證券化，所謂的資產(chǎn)證券化，是將能夠具有穩(wěn)定流動(dòng)現(xiàn)金其中的一部分資產(chǎn)，經(jīng)整理后建立一個(gè)資產(chǎn)池，并將能產(chǎn)生的現(xiàn)金收益作為資產(chǎn)發(fā)行的證券。信貸資產(chǎn)證券化，就是以信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)。本文對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)分析，針對存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，提出相應(yīng)的解決措施。
1 商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)分析
（1）信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人在不能達(dá)到商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的相關(guān)要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行在正常運(yùn)轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生巨大的損失，此類現(xiàn)象與參與者的各方主體間的關(guān)系較為密切，任何一方參與或者任何一方違約都可能導(dǎo)致在交易過程中帶來預(yù)想不到的風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)不僅影響這貸款人的自身信譽(yù)，同時(shí)會(huì)為商業(yè)銀行帶來巨大的損失，因此在商業(yè)銀行信貸的過程中普遍存在信用風(fēng)險(xiǎn)。
（2）法律風(fēng)險(xiǎn)
由于我國正處于信貸資產(chǎn)證券發(fā)展時(shí)期，在發(fā)展過程中仍然存在各種問題，以此同時(shí)我國相關(guān)法律還處在較為薄弱時(shí)期。相關(guān)的法律條文不明確，部分法律條款存在一定漏洞，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)證券化的過程中存在較大風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在整合、組改飛速發(fā)展的同時(shí)，面對信貸資產(chǎn)證券化存在的主體眾多，關(guān)系錯(cuò)中復(fù)雜，有必要建立完整的法律法規(guī)來明確相應(yīng)的關(guān)系。
（3）信息風(fēng)險(xiǎn)
在商業(yè)信貸過程中，信息風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。首先在商業(yè)信貸前期貸款人應(yīng)向相關(guān)部分提交相關(guān)證件，此證件在審核過程中具有一定的信息風(fēng)險(xiǎn)。部分貸款人在提交證件過程中，提交虛假信息，此類現(xiàn)象將嚴(yán)重影響商業(yè)信貸的真實(shí)性。其次在信貸使用過程中，少數(shù)人存在不按時(shí)還款現(xiàn)象，不僅影響貸款人的信用記錄，通過將嚴(yán)重影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展。
2 信貸資產(chǎn)證券化的作用與影響
從資產(chǎn)證券化在美國的發(fā)展歷史來看，值得借鑒的是：第一，資產(chǎn)證券化幫助美國盤活存量，解決了房地產(chǎn)融資問題。通過資產(chǎn)證券化將長期貸款盤活變現(xiàn)，解決了資金矛盾問題。第二，利率市場化是資產(chǎn)證券化興起的催化劑，利率市場化的改革后，銀行的吸儲(chǔ)難度增加，資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配問題進(jìn)一步放大，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升，但同時(shí)又必須給美國人民提供貸款以解決住房問題。第三，相關(guān)信托法律法規(guī)的創(chuàng)新完善為資產(chǎn)證券化的大規(guī)模發(fā)展提供了有力保障，法律法規(guī)的演變豐富了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的交易方式和結(jié)構(gòu)，同時(shí)新的產(chǎn)品出現(xiàn)又推動(dòng)了立法的不斷完善，促進(jìn)了產(chǎn)品的快速發(fā)展。
3 商業(yè)銀行開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的對策
（1）加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)。針對我國商業(yè)信貸產(chǎn)生的現(xiàn)象，我國將健全相關(guān)法律。并將其相關(guān)領(lǐng)域的法規(guī)也要有所涉及，金融行業(yè)的革新，不但有利于信貸資產(chǎn)證券的發(fā)展，同時(shí)更是一項(xiàng)金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重大突破。
（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制。信貸資產(chǎn)證券化所涉及的主體比較廣泛，在發(fā)生的過程中一旦出現(xiàn)相關(guān)問題，將對我國金融行業(yè)帶來巨大的影響，同時(shí)我國金融行業(yè)將得不到良性的發(fā)展。信貸資產(chǎn)證券化在降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，相應(yīng)的增加了金融市場的風(fēng)險(xiǎn)，由于資產(chǎn)證券屬于中長期的融資產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)往往是伴隨著市場及政策等因素而發(fā)生變化，因此建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體制尤為重要。
（3）加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對于信貸資產(chǎn)證券化至關(guān)重要，建立完善的信用評(píng)估系統(tǒng)以及查詢相關(guān)信用等級(jí)對于我國金融行業(yè)尤為重要。事業(yè)單位利用某種措施使企業(yè)或者個(gè)人對信用評(píng)級(jí)有種認(rèn)識(shí)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)建立相關(guān)的管理部門，制定一個(gè)全國行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并利用科技技術(shù)手段對各企業(yè)及個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集和評(píng)定，形成一個(gè)完整的查詢體系。
（4）加強(qiáng)市場管理體制。建立健全市場管理體制，由于利率與通貨膨脹的發(fā)展直接影響著我國信貸資產(chǎn)證券的良性發(fā)展，同時(shí)信貸資金與信貸價(jià)格也對我國商業(yè)銀行信貸行業(yè)產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)市場的監(jiān)督體制改革，加大整改力度，完善市場整改體系，有利于商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的市場健康發(fā)展。
（5）規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信貸是發(fā)展過程中操作應(yīng)得到相關(guān)部門的重視，在操作過程中應(yīng)提高相關(guān)人員的綜合素質(zhì)，避免在操作過程中產(chǎn)生人為失誤現(xiàn)象，將影響著我國商業(yè)信貸的發(fā)展。
4 結(jié)語
信貸資產(chǎn)證券化作為金融創(chuàng)新的成果，在金融行業(yè)形成一道獨(dú)特市場潮流，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也看到了風(fēng)險(xiǎn)失控后的巨大風(fēng)暴，因此我國在發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化的同時(shí)也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，確保我國金融行業(yè)能更快更穩(wěn)的發(fā)展。本文通過商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)分析、法律風(fēng)險(xiǎn)分析及信息風(fēng)險(xiǎn)分析，進(jìn)而提出加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)、加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、加強(qiáng)市場管理體制、規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避提前償付風(fēng)險(xiǎn)，以期為商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一些有價(jià)值的參考和借鑒。
參考文獻(xiàn)：
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第5篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理
中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.06.46 文章編號(hào)：1672-3309（2012）06-109-03
我國的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是伴隨著我國改革開放的不斷深入而發(fā)展起來的，特別在1997年我國實(shí)行住房市場化改革之后，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，不僅促進(jìn)了銀行信貸業(yè)務(wù)的細(xì)化，也在客觀上推動(dòng)了我國的住房市場改革。但是，在我國的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展之初，由于個(gè)人業(yè)務(wù)的粗放式經(jīng)營和監(jiān)管缺失，以“假按揭”、“假車貸”為代表的個(gè)人不良貸款集中暴露，也一度給銀行的資產(chǎn)帶來了巨大損失，阻礙了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此，總結(jié)我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，研究業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范這一矛盾體，對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和我國金融體系的安全，都具有重要意義。
一、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論分析
在對我國的商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理深入探討之前，了解風(fēng)險(xiǎn)的定義和風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系，界定個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和特點(diǎn)，對我們了解商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要意義。
（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義及風(fēng)險(xiǎn)與收益的衡量
風(fēng)險(xiǎn)是一種不確定性，即未來實(shí)際情況對預(yù)期的偏差。金融學(xué)中用標(biāo)準(zhǔn)差衡量風(fēng)險(xiǎn)的大小，即通過計(jì)算樣本的標(biāo)準(zhǔn)差，進(jìn)而比較不同樣本的風(fēng)險(xiǎn)大小。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比關(guān)系，在對不同風(fēng)險(xiǎn)的樣本進(jìn)行評(píng)估時(shí)，一般采取比較各個(gè)樣本夏普比率的方法對樣本進(jìn)行選擇，即比較樣本期望收益與標(biāo)準(zhǔn)差比率的大小，來衡量樣本項(xiàng)目的優(yōu)劣，并進(jìn)行取舍。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義及特點(diǎn)
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是銀行運(yùn)用合法方式籌集的資金，針對自然人，將資金的使用權(quán)在一定時(shí)間內(nèi)有償讓渡給借款人，并在貸款到期時(shí)收回貸款本息以取得收益的業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)指由于各種不確定性因素的影響，在商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理過程中，實(shí)際收益和預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生偏離，使商業(yè)銀行的個(gè)人信貸資產(chǎn)遭到損失的可能性。
一般來說，商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)既有信貸風(fēng)險(xiǎn)的共性，也有其獨(dú)特個(gè)性。共性即客觀性、隱蔽性和可控性。客觀性表現(xiàn)為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不以人的主觀意志轉(zhuǎn)移。隱蔽性表現(xiàn)為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的不確定性可能被一些表象掩蓋，并不總能被馬上被發(fā)現(xiàn)。可控性表現(xiàn)為商業(yè)銀行通過內(nèi)部控制，制度約束等方法，可以對風(fēng)險(xiǎn)提前識(shí)別、預(yù)測，并在貸款過程中加以防范和化解。個(gè)性則表現(xiàn)為分散性、長期性和政策性。分散性是由于個(gè)人信貸的借款人主體較為分散，造成個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)具有相對分散的特點(diǎn)。長期性則是因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸款時(shí)間一般較長，造成個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)間也較長，客觀上增加了風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的難度。政策性指由于個(gè)人信貸借款人主體為自然人，在我國現(xiàn)行的政治經(jīng)濟(jì)體制下，銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置時(shí)，往往要考慮到社會(huì)穩(wěn)定，借款人生活等因素。
（三）商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因和風(fēng)險(xiǎn)種類
個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因在于信貸市場的信息不對稱，貸款人在對借款人的調(diào)查過程中，由于成本限制，很難完全掌握借款人的全面信息。通過對商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，筆者認(rèn)為，從風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因角度，可以將我國商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)分為以下幾種：
首先，由于操作原因而造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請、審批、發(fā)放和貸后管理過程中，操作人員未按照銀行的相關(guān)流和規(guī)定程操作，而造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是人為因素造成的，在量化方面存在一定難度，通過強(qiáng)化內(nèi)控，改善操作工具和方法等方式可以降低操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)防范中最重要的防范道德風(fēng)險(xiǎn)，即防范在監(jiān)管缺失的情況下，信貸從業(yè)者為了自身利益最大化，主觀上損害雇主和客戶的利益的可能性。
其次，借款人在還款過程中由于主觀和非主觀原因?qū)ι虡I(yè)銀行形成的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要指借款人未按照與貸款人簽訂的合同要求使用或歸還貸款，未履行相關(guān)義務(wù)，從而給貸款人帶來損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將給商業(yè)銀行帶來實(shí)質(zhì)性的經(jīng)濟(jì)損失。各家商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受理過程中，都把信用風(fēng)險(xiǎn)防控作為防控要點(diǎn)，對申請人的資質(zhì)狀況、還款能力進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查審查。商業(yè)銀行一般通過建立模型對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，現(xiàn)在國際上比較著名的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型有Credit Metrics TM模型、Credit Monitor TM模型、 Credit Portfolio View TM模型、Loan Analysis System TM模型等。
最后，市場條件的變化給個(gè)人信貸帶來市場風(fēng)險(xiǎn)。市場中對個(gè)人信貸產(chǎn)生影響的變量較多，如利率的變動(dòng)、政策的調(diào)整、通貨膨脹的高低和匯率的浮動(dòng)等，對商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。在我國現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行更應(yīng)該注意國家的政策法律調(diào)整給商業(yè)銀行個(gè)人信貸經(jīng)營帶來的政策性風(fēng)險(xiǎn)。比如，我國自2009年以來的房地產(chǎn)市場調(diào)控，不僅影響了個(gè)人信貸營銷，同時(shí)也對個(gè)人信貸的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控帶來了挑戰(zhàn)。又如2007年新物權(quán)法的頒布實(shí)施，客觀上影響了銀行對個(gè)人抵質(zhì)押資產(chǎn)的處置。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀和問題
我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）許多商業(yè)銀行對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)片面，內(nèi)控制度流于形式。許多銀行的管理人員和操作人員，都關(guān)注于防范信用風(fēng)險(xiǎn)，而對其他的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。信用風(fēng)險(xiǎn)防范固然重要，但如果忽略了其他風(fēng)險(xiǎn)的防范，則可能對商業(yè)銀行的整體個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量帶來不利影響。如對國家的宏觀政策認(rèn)識(shí)不足形成政策性風(fēng)險(xiǎn)，可能在較大范圍內(nèi)影響銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，從而造成系統(tǒng)性壞賬。此外，許多銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展和績效考核的壓力下，不能嚴(yán)格按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行自身制定的操作流程進(jìn)行貸款的調(diào)查審批，在操作環(huán)節(jié)上造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。如給銀行和個(gè)人帶來巨大損失的“假按揭”、“假車貸”等，這些都和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱造成的內(nèi)控缺失不無關(guān)系。
（二）我國商業(yè)銀行對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制水平不高。與先進(jìn)的商業(yè)銀行相比，部分商業(yè)銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和計(jì)量上存在著較大差距。當(dāng)代先進(jìn)的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量主要通過建立內(nèi)部模型和海量個(gè)人信貸數(shù)據(jù)庫，通過計(jì)算平均信貸資金成本，參考貸款利率、貸款時(shí)間等參數(shù)，計(jì)算個(gè)人信貸的內(nèi)部綜合收益率，并對比單筆貸款的實(shí)際情況，對單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行判斷和評(píng)估。我國許多商業(yè)銀行對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別方面，還停留在客戶經(jīng)理主觀的判斷方面，對風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方面更是無從談起。此外，我國商業(yè)銀行對個(gè)人信貸的控制能力也相對薄弱，這一方面是因?yàn)槲覈男庞眯畔Ⅲw系不完善，造成借款人人違約成本較低，另一方面是由于我國的金融市場發(fā)展滯后，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸資產(chǎn)證券化還處于探索階段，商業(yè)銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)對沖手段較少，降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
（三）商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)落后，風(fēng)險(xiǎn)管理手段單一。我國商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)雖然取得了巨大進(jìn)步，但對應(yīng)于日新月異現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是存在一定的滯后性。信息系統(tǒng)的落后一方面表現(xiàn)為信息完整性方面，如現(xiàn)在商業(yè)銀行查詢的人民銀行個(gè)人信用信息系統(tǒng)，主要包括申請人的個(gè)人貸款記錄、個(gè)人對外保證擔(dān)保和信用卡等情況，但是在工作單位，保險(xiǎn)繳納等方面并不清楚。信息系統(tǒng)落后另一方面表現(xiàn)在信用信息的準(zhǔn)確性和標(biāo)準(zhǔn)化上，商業(yè)銀行使用的信用信息系統(tǒng)在數(shù)據(jù)來源采集方面存在一定漏洞，并未對所有數(shù)據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，而且各家商業(yè)銀行對信用信息數(shù)據(jù)的使用標(biāo)準(zhǔn)方面也存在差異，個(gè)人信貸客戶經(jīng)理從系統(tǒng)中獲得的信息并不一定和申請人的實(shí)際情況相符。
（四）我國商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏金融創(chuàng)新。目前我國商業(yè)銀行對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要集中于營銷產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，對風(fēng)險(xiǎn)防范的金融創(chuàng)新不足，這也與我國銀行業(yè)“重市場營銷，輕風(fēng)險(xiǎn)管理”的傳統(tǒng)觀念有關(guān)。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究，還停留在對國外先進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控成果的學(xué)習(xí)階段，并沒有形成創(chuàng)新和開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防控工具的核心能力。而且，我國金融行業(yè)的頂尖人才短缺，特別是金融創(chuàng)新方面的人才匱乏，客觀上影響了我國個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新和進(jìn)步。
三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議
一般來說，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制可以分為貸前風(fēng)險(xiǎn)控制、貸中風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后風(fēng)險(xiǎn)控制。通過分析個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面強(qiáng)化商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)而提升我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的整體營運(yùn)能力。
（一）樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展
商業(yè)銀行的管理層應(yīng)樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，克服認(rèn)識(shí)的片面性，統(tǒng)籌兼顧，對經(jīng)營中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管理。隨著個(gè)人信貸產(chǎn)品的增多和信貸衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，商業(yè)銀行面臨這個(gè)人信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)種類增多，表現(xiàn)形式日益隱蔽而復(fù)雜的局面。全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)組合、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)單位納入統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測量，依據(jù)業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展全過程，增強(qiáng)全體員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)建立起全方位的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系。
（二）強(qiáng)化培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)從業(yè)者素質(zhì)
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相對于法人信貸業(yè)務(wù)來說，屬于勞動(dòng)密集型的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)靠人來營銷的，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)也是靠人來管理。只有商業(yè)銀行管理個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的人員素質(zhì)到達(dá)一定要求后，商業(yè)銀行的的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理才能取得一定成效。人才資源是商業(yè)銀行的核心資源，在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程中，貸款發(fā)放前的風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要，因此就要求管理者不僅具備豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而且需要有深厚的理論修養(yǎng)和扎實(shí)的數(shù)量分析功底，才能通過科學(xué)的工具和手段，防患于未然。建立個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理人才庫，可以通過建立科學(xué)合理的培訓(xùn)制度，查漏補(bǔ)缺。要充分運(yùn)用市場化手段甄選和招聘高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才。建立合理有效的激勵(lì)機(jī)制和業(yè)績考核系統(tǒng)，以吸引人才，留住人才。
（三）通過流程化管理，切實(shí)防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)新的巴塞爾協(xié)議要求，商業(yè)銀行必須建立完善內(nèi)部控制體系。內(nèi)控制度是商業(yè)銀行進(jìn)行自我約束和管理的制度基礎(chǔ)，與個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的內(nèi)控制度更是實(shí)施有效個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要途徑。第一，內(nèi)部控制應(yīng)對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程化管理。具體來說，一方面要實(shí)行審貸分離制度，貸款申請和貸款的審批、發(fā)放、貸后管理流程要分開；另一方面，要落實(shí)崗位員工的定期輪崗制度，規(guī)避個(gè)人信貸管理層和核心人員長期從事同一工作。第二，商業(yè)銀行要常規(guī)性開展自查、互查、內(nèi)部審計(jì)等措施，切實(shí)防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（四）加快產(chǎn)品和制度創(chuàng)新，提高個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平
由于銀行營運(yùn)杠桿高的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行管理占有突出地位。我們只能管理風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降低到最低，不能消除風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段初級(jí)的重要原因是金融市場發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)對沖手段單一，可以選擇的工具太少。商業(yè)銀行可以借鑒國外成熟的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，努力開發(fā)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工具，豐富風(fēng)險(xiǎn)防范手段。另外，從目前我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸現(xiàn)狀出發(fā)，國內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，充分利用信息系統(tǒng)來計(jì)量、監(jiān)測、控制銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，一方面要對現(xiàn)有的信息系統(tǒng)進(jìn)行整合，對各家商業(yè)銀行的信息進(jìn)行規(guī)范、核實(shí)、統(tǒng)一信用信息標(biāo)準(zhǔn)，另一方面要開發(fā)新的信息系統(tǒng)，以滿足個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的新情況，新問題。
參考文獻(xiàn)：
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第6篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范文
一、實(shí)施信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)的必要性
（一）信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)是發(fā)展商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)戰(zhàn)略跨越的需要
從長期來看，信貸資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中仍將占有較大比重，存貸款利差收入仍是主要利潤來源，信貸資產(chǎn)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)增加資產(chǎn)撥備的計(jì)提金額，進(jìn)而對銀行經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生較大影響。盡管近年來銀行業(yè)信貸管理水平不斷提升，不良貸款和不良率呈現(xiàn)雙降態(tài)勢，但信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制仍待進(jìn)一步完善，不良貸款反彈壓力依然較大，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制始終是商業(yè)銀行高管層及外部投資人關(guān)注的焦點(diǎn)。持續(xù)的審計(jì)活動(dòng)立足于揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制方面的薄弱環(huán)節(jié)及存在的問題，為信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。
（二）信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)是應(yīng)對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷變化的內(nèi)在需求
由于經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的復(fù)雜多變，金融創(chuàng)新層出不窮，銀行業(yè)務(wù)日益多樣化，各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)由過去主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，變?yōu)榕c市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)并存的局面，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨新的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)對信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行連續(xù)性的審計(jì)監(jiān)督，關(guān)注信貸資產(chǎn)整體性、系統(tǒng)性的重大風(fēng)險(xiǎn)問題，評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)與管理效果，促使信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理得到進(jìn)一步改進(jìn)和提高。
（三）信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)是適應(yīng)銀行公司治理結(jié)構(gòu)和外部監(jiān)管的必然選擇
現(xiàn)代公司治理機(jī)制和外部監(jiān)管部門均要求內(nèi)審部門客觀、獨(dú)立地檢查評(píng)價(jià)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理以及內(nèi)部控制過程的有效性，從風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略角度確定恰當(dāng)?shù)膶徲?jì)范圍與審計(jì)重點(diǎn)，通過合理分配審計(jì)資源，保證內(nèi)部審計(jì)職能的有效發(fā)揮。信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、客觀、持續(xù)的評(píng)價(jià)，從治理、管理、操作、控制不同層面分析問題產(chǎn)生的原因，提出富有價(jià)值的改進(jìn)建議，為董事會(huì)和管理層掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)和控制狀況提供可靠信息依據(jù)，對外樹立信貸業(yè)務(wù)合規(guī)管理和穩(wěn)健經(jīng)營的良好形象。
（四）信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)是適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模式的客觀要求
以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向開展審計(jì)活動(dòng)，是目前國內(nèi)外先進(jìn)銀行內(nèi)部審計(jì)部門普遍運(yùn)用的審計(jì)模式，信貸持續(xù)審計(jì)是對風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的重要實(shí)踐，擬通過對信貸業(yè)務(wù)全局性、整體性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的分析、評(píng)估，對已經(jīng)暴露的或?qū)⒁霈F(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行事前、事中、事后全方位的預(yù)警及檢查，以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，合理調(diào)配寶貴的審計(jì)資源來關(guān)注信貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，提示管理層減少信貸業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型過程中的偏差和失誤。
二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)的思路
（一）開展科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)審計(jì)信息監(jiān)測分析
信貸業(yè)務(wù)審計(jì)信息監(jiān)測分析體系是信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)的重要基礎(chǔ)工作，通過采集銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的相關(guān)數(shù)據(jù)，采取系統(tǒng)規(guī)范的方法，運(yùn)用審計(jì)信息系統(tǒng)對銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)測、分析和預(yù)警。信貸業(yè)務(wù)審計(jì)信息監(jiān)測分析系統(tǒng)通過設(shè)立符合有效性、可比性、敏感性和適用性原則的監(jiān)測指標(biāo)與分析模塊，實(shí)現(xiàn)對信貸資產(chǎn)安全性、盈利性、流動(dòng)性和發(fā)展性四個(gè)方面的監(jiān)控，為綜合評(píng)價(jià)銀行信貸資產(chǎn)經(jīng)營、內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)管理奠定基礎(chǔ)，引領(lǐng)和支持現(xiàn)場信貸審計(jì)工作，提升審計(jì)的工作效率和質(zhì)量。具體操作是遵從統(tǒng)一的指標(biāo)和分析標(biāo)準(zhǔn)，按照標(biāo)準(zhǔn)化的方法流程按季對信貸風(fēng)險(xiǎn)開展監(jiān)測分析，并對被審計(jì)行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，對于監(jiān)測結(jié)果定期進(jìn)行匯總分析，出具銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析報(bào)告，為銀行信貸審計(jì)活動(dòng)提供線索和指導(dǎo)。
（二）進(jìn)行統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)部審計(jì)活動(dòng)是建立在科學(xué)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序和方法之上的，開展統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是合理利用有限的審計(jì)資源，從整體上發(fā)揮信貸審計(jì)在發(fā)現(xiàn)問題、提示風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)整改、體現(xiàn)增值作用的重要措施。信貸業(yè)務(wù)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以審計(jì)信息監(jiān)測分析成果為基礎(chǔ)，收集相關(guān)信息，分層次、全方位分析評(píng)估銀行信貸業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)和重大風(fēng)險(xiǎn)事件，進(jìn)而確定當(dāng)年現(xiàn)場審計(jì)的重點(diǎn)。具體操作是在每年審計(jì)活動(dòng)開展之前，通過對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行排查與分析，結(jié)合上一年度審計(jì)評(píng)價(jià)成果，對不同機(jī)構(gòu)不同品種信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，列示出需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域與風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，依據(jù)全行信貸業(yè)務(wù)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，確定信貸持續(xù)性審計(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵部位，編制具有指導(dǎo)性、可行性的中期信貸風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)計(jì)劃（2～3年）及年度審計(jì)計(jì)劃。
（三）推進(jìn)全面的信貸業(yè)務(wù)管理及流程評(píng)價(jià)
近年來，商業(yè)銀行加大了信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、操作系統(tǒng)升級(jí)和業(yè)務(wù)流程再造步伐，風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)和手段都發(fā)生了很大變化，有必要對信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境、管理狀況和制度流程的合理性、有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)。信貸業(yè)務(wù)管理及流程評(píng)價(jià)工作是對銀行信貸經(jīng)營環(huán)境、管理架構(gòu)、制度建設(shè)、流程控制、人員配置、績效考核和信貸文化建設(shè)進(jìn)行全面的評(píng)價(jià)，分析信貸經(jīng)營管理和制度流程中存在的薄弱環(huán)節(jié)和重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別提出控制措施。具體是通過對信貸管理及流程的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制狀況進(jìn)行測評(píng)，綜合分析其健全性和有效性，找出信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控存在的主要問題，并據(jù)此進(jìn)行必要的驗(yàn)證和測試，指導(dǎo)開展相應(yīng)的現(xiàn)場審計(jì)工作。
（四）實(shí)施重點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)審計(jì)項(xiàng)目
綜合運(yùn)用信貸業(yè)務(wù)審計(jì)信息監(jiān)測分析、信貸業(yè)務(wù)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信貸業(yè)務(wù)管理及流程評(píng)價(jià)的工作成果，通過風(fēng)險(xiǎn)分析與判斷，根據(jù)重要性原則對重點(diǎn)區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品或信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)實(shí)施重點(diǎn)審計(jì)。重點(diǎn)審計(jì)項(xiàng)目的開展采取一體化管理，標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作，統(tǒng)一設(shè)計(jì)方案，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)流程，統(tǒng)一組織實(shí)施，序時(shí)開展。根據(jù)具體內(nèi)容分為全行性項(xiàng)目和區(qū)域性項(xiàng)目，并根據(jù)項(xiàng)目的覆蓋面合理安排并調(diào)配信貸審計(jì)資源。在項(xiàng)目實(shí)施后，通過開展后續(xù)審計(jì)持續(xù)跟進(jìn)被審計(jì)單位對審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的重視程度和整改效果，促進(jìn)被審計(jì)單位改進(jìn)工作，提高管理水平，同時(shí)也為今后信貸審計(jì)工作的開展積累經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)執(zhí)行力的不斷提高。
（五）完善信貸業(yè)務(wù)審計(jì)的基礎(chǔ)保障工作
實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)要注重完善各項(xiàng)基礎(chǔ)保障工作，具體包括以下幾個(gè)方面：一是研究制定信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)規(guī)范的方法體系，從分析業(yè)務(wù)流程入手，查找關(guān)鍵環(huán)節(jié)，辨識(shí)主要風(fēng)險(xiǎn)，制定統(tǒng)一的審計(jì)方法和操作規(guī)范，以此保證信貸審計(jì)工作質(zhì)量。二是開展信貸審計(jì)培訓(xùn)。主要以信貸審計(jì)專家培訓(xùn)及信貸專項(xiàng)審計(jì)業(yè)務(wù)培訓(xùn)兩類形式開展。信貸審計(jì)專家培訓(xùn)主要以從事信貸業(yè)務(wù)審計(jì)的管理人員為對象，培訓(xùn)內(nèi)容為宏觀經(jīng)濟(jì)理論、國際先進(jìn)信貸審計(jì)理論、管理能力及溝通技巧等。信貸專項(xiàng)審計(jì)業(yè)務(wù)培訓(xùn)主要以具體從事信貸業(yè)務(wù)審計(jì)的操作人員為對象，培訓(xùn)內(nèi)容為各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)審計(jì)流程、審計(jì)方法、審計(jì)信息化工具的運(yùn)用等。三是建立一支高素質(zhì)專家團(tuán)隊(duì)。專家團(tuán)隊(duì)由審計(jì)團(tuán)隊(duì)中具備相應(yīng)能力的信貸審計(jì)骨干等組成，負(fù)責(zé)重大信貸風(fēng)險(xiǎn)的定期分析提示，審計(jì)項(xiàng)目計(jì)劃與方案的審定，審計(jì)辦法的評(píng)估，審計(jì)活動(dòng)中各類業(yè)務(wù)和技術(shù)問題的解答咨詢等，對信貸審計(jì)項(xiàng)目的管理和運(yùn)作提供全方位支持。
三、實(shí)施信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)尚待完善
（一）整合和銜接各部分工作
信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)的各項(xiàng)組成部分是一個(gè)相互作用的有機(jī)整體，其中信貸業(yè)務(wù)審計(jì)監(jiān)測與分析是持續(xù)審計(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，信貸業(yè)務(wù)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估為持續(xù)性審計(jì)活動(dòng)提供導(dǎo)向，信貸管理及流程評(píng)價(jià)是持續(xù)審計(jì)的重要內(nèi)容，重點(diǎn)審計(jì)項(xiàng)目是持續(xù)審計(jì)的具體著眼點(diǎn)，基礎(chǔ)保障性工作是持續(xù)審計(jì)的重要支撐，持續(xù)跟蹤是實(shí)現(xiàn)持續(xù)審計(jì)目標(biāo)和審計(jì)成果價(jià)值提升的重要途徑。目前，各部分工作成果需要進(jìn)一步整合和利用，互為支撐，融會(huì)貫通，形成合力，有效地將持續(xù)審計(jì)作為一套方法貫穿于審計(jì)活動(dòng)的全過程。
（二）加大力度解決技術(shù)問題
信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)高度依賴于現(xiàn)代信息技術(shù)，審計(jì)師必須能夠接觸到組織的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)，并且必須知道如何使用合適的分析軟件工具來加工和處理數(shù)據(jù)形成有價(jià)值的報(bào)告信息。目前審計(jì)人員能通過直接訪問信貸業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)或大機(jī)數(shù)據(jù)庫返傳獲得大部分信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，但還有部分?jǐn)?shù)據(jù)信息需要向被審計(jì)行或相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門索取，加大了實(shí)時(shí)獲取準(zhǔn)確信息的難度，所以審計(jì)人員應(yīng)努力提高數(shù)據(jù)提取、分析數(shù)據(jù)的技術(shù)水平，不斷開發(fā)完善審計(jì)模型，進(jìn)一步提高信貸審計(jì)的質(zhì)量和效率。為此應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)以下幾方面建設(shè)：一是應(yīng)加快銀行經(jīng)營管理信息系統(tǒng)的開發(fā)、整合力度，促進(jìn)信息、資源共享。二是進(jìn)一步細(xì)化成本管理，逐漸建立以產(chǎn)品或服務(wù)為利潤中心（或成本中心）的管理體系和信息支持系統(tǒng)。三是加強(qiáng)審計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)、優(yōu)化、整合工作，將數(shù)理統(tǒng)計(jì)的有關(guān)方法和技術(shù)融入到審計(jì)系統(tǒng)中，為信貸業(yè)務(wù)審計(jì)提供有效的技術(shù)支持。
（三）加強(qiáng)培訓(xùn)提高審計(jì)人員素質(zhì)
信貸業(yè)務(wù)持續(xù)審計(jì)要求審計(jì)師不僅要熟悉信貸業(yè)務(wù)，對審計(jì)對象深入了解，而且要對信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及持續(xù)審計(jì)的工具、方法熟練把握。目前現(xiàn)有的審計(jì)隊(duì)伍人員素質(zhì)參差不齊，IT技術(shù)人員較為缺乏，我們的審計(jì)還主要依靠現(xiàn)場審計(jì)和經(jīng)驗(yàn)判斷，增加了現(xiàn)場審計(jì)的壓力，此外，審計(jì)信息技術(shù)的迅速發(fā)展需要對審計(jì)人員開展頻繁而持續(xù)的再教育，還應(yīng)加大相應(yīng)資源投入的力度。
第7篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸；核心競爭力；風(fēng)險(xiǎn)管理；信用風(fēng)險(xiǎn)；價(jià)值
中圖分類號(hào)：F830.5
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1006-3544(2009)02-0019-05
隨著金融改革的不斷深化，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所處的環(huán)境發(fā)生著巨大變化。只有正確識(shí)別、全面提升信貸核心競爭力，才能實(shí)現(xiàn)科學(xué)競爭、有效競爭，推進(jìn)新形勢下信貸業(yè)務(wù)又好又快地發(fā)展。因此，“什么是信貸核心競爭力、怎樣構(gòu)建信貸核心競爭力”成為商業(yè)銀行亟待解決的重要問題。
一、金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)競爭態(tài)勢加劇
受金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加、直接融資比重?cái)U(kuò)大以及利率管制放松等因素影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨著越來越激烈的競爭。
(一)競爭對手日漸多元化
近年來，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性商業(yè)銀行以及外資銀行之間的信貸業(yè)務(wù)競爭日趨激烈。一方面，競爭逐漸打破傳統(tǒng)的行政區(qū)劃界限，跨地域競爭現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)；另一方面，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)還面臨來自非銀行金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，其中既有財(cái)務(wù)公司、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司(如個(gè)人保單質(zhì)押貸款)信貸業(yè)務(wù)的直接競爭，也包括證券公司、租賃公司、信托公司等其他融資方式的間接競爭。而且，融資“脫媒化”在擠占優(yōu)質(zhì)客戶信貸市場的同時(shí)，還將使整體客戶信用質(zhì)量向下遷移，間接增大了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
(二)競爭內(nèi)容多層次化
利率競爭是當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)競爭的主要方面。由于競爭激烈，商業(yè)銀行對大型優(yōu)質(zhì)客戶一般均執(zhí)行基準(zhǔn)利率或下浮10％的利率水平，而對部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，利率上浮幅度也僅為10％～20％。2005年第二季度至2007年第四季度，我國金融機(jī)構(gòu)利率上浮貸款占比呈不斷下降趨勢(見圖1)。隨著貸款利率下浮管制的逐步放開，利率競爭的激烈程度將進(jìn)一步增加，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別化定價(jià)能力將面臨更高要求。
管理及服務(wù)的競爭效果日益突出。隨著信貸業(yè)務(wù)競爭的深化，金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理水平與服務(wù)效率在競爭中的重要性正在逐步顯現(xiàn)。為了提高自身業(yè)務(wù)的競爭力，商業(yè)銀行需要在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下盡量對客戶放寬貸款期限；在相同貸款額度下盡量降低抵押物價(jià)值要求，或是在相同價(jià)值抵押物的情況下盡量提高授信額度；盡可能放寬貸款發(fā)放的前提條件(如降低自有資本金比例要求)；努力提高自身的貸款審批效率，縮短客戶的等待
周期。然而，也正是這些要求，造成了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中市場拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的矛盾。
(三)傳統(tǒng)競爭方式的局限性凸顯
目前各商業(yè)銀行仍以信貸市場，特別是優(yōu)質(zhì)客戶信貸市場份額的競爭為主要目標(biāo)，競爭手段與模式的同質(zhì)性依然較高，使得信貸集中風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。2003年以來，我國商業(yè)銀行信貸投放呈現(xiàn)出明顯的向中長期集中趨勢，中長期貸款在全部貸款中所占比重由2003年初的37.07％增至2008年11月的51.50％。同時(shí)，近年來貸款主要投向交通、能源、房地產(chǎn)等行業(yè)，形成了不同程度的行業(yè)信貸集中。美國、日本、瑞士等國歷史經(jīng)驗(yàn)表明，信貸集中風(fēng)險(xiǎn)往往是導(dǎo)致巨額信貸損失，甚至引發(fā)銀行危機(jī)的重要誘因，值得高度重視。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式下的貸款利率管制，缺乏對不同客戶的差別化定價(jià)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)管理以資產(chǎn)質(zhì)量為重點(diǎn)，故信貸業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢直接體現(xiàn)在信貸市場占比的擴(kuò)大與信貸資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)良上面。但這難以適應(yīng)利率市場化、融資多元化以及風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性、科學(xué)性等諸多挑戰(zhàn)，并且單一、過度關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量，容易助長貸款發(fā)放與管理的短期行為，更不利于競爭優(yōu)勢的持續(xù)保持。而信貸集中風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，也對信貸業(yè)務(wù)競爭中單純追求規(guī)模、份額以及資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
面對上述種種挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要借助于更科學(xué)、更有競爭力的途徑來發(fā)展自身的信貸業(yè)務(wù)。而信貸核心競爭力的識(shí)別與提升，既有助于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有效應(yīng)對新形勢、持續(xù)保持競爭優(yōu)勢，也將為信貸管理工作創(chuàng)新提供新思路。
二、信貸核心競爭力內(nèi)涵及確定依據(jù)
從本質(zhì)上來看，商業(yè)銀行的信貸核心競爭力實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理能力，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，原因主要是：
(一)符合核心競爭力概念與特點(diǎn)
普拉哈拉德和甘瑞?哈默將核心競爭力定義為：組織中的積累性學(xué)識(shí)，特別是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和有機(jī)結(jié)合多種技能的學(xué)識(shí)。核心競爭力具有三個(gè)特點(diǎn)：一是價(jià)值性，即既可為客戶創(chuàng)造價(jià)值，又能為自身創(chuàng)造價(jià)值；二是獨(dú)特性，指必須為企業(yè)所特有。競爭對手難以模仿，且難以轉(zhuǎn)移或復(fù)制；三是延展性，能夠同時(shí)應(yīng)用于多個(gè)不同的任務(wù)，不僅表現(xiàn)在技術(shù)上，還可表現(xiàn)在經(jīng)營、營銷和財(cái)務(wù)上。
而風(fēng)險(xiǎn)管理能力既滿足核心競爭力定義，又符合構(gòu)成核心競爭力的三個(gè)特點(diǎn)。(1)風(fēng)險(xiǎn)管理能力是銀行內(nèi)部長期積累得以形成的。風(fēng)險(xiǎn)管理能力既涉及度量方法、管理工具、信息系統(tǒng)，又包括風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)文化等內(nèi)容，這些都不可能在短期內(nèi)形成與整合。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力也需要經(jīng)過若干宏觀經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，不斷總結(jié)提高，這更是一個(gè)長期的積累過程。(2)風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有價(jià)值性。風(fēng)險(xiǎn)管理能力既有益于科學(xué)識(shí)別自身業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造情況，為優(yōu)化資源配置、進(jìn)行針對性管理提供依據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，也有助于通過進(jìn)一步強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的增加。(3)風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有獨(dú)特性。風(fēng)險(xiǎn)管理能力形成并深植于銀行內(nèi)部，既長期又系統(tǒng)，各不相同，各有特色。既不像具體產(chǎn)品或服務(wù)容易被競爭對手模仿或復(fù)制，也難以像人員、信息系統(tǒng)等容易轉(zhuǎn)移。(4)風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有延展性。風(fēng)險(xiǎn)管理能力的發(fā)揮貫穿于信貸業(yè)務(wù)的全過程，包括貸前調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、抵押評(píng)估、審查審批、監(jiān)測預(yù)警等。同時(shí)，既可反映為各類風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)方面，又能在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、績效衡量、計(jì)提撥備等諸多方面發(fā)揮重要作用。
(二)信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)的必然要求
表面上，商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，向客戶提供信貸資金，同時(shí)到期收回并獲取利息收入。但從本質(zhì)上講，信貸業(yè)務(wù)是銀行提供的一種能為客戶增加價(jià)值的金融服務(wù)，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。信貸產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)保證了客戶正常運(yùn)轉(zhuǎn)與擴(kuò)大再生產(chǎn)，直接或間接地滿足其經(jīng)營周期中的流動(dòng)性、市場及信用風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，促進(jìn)了客戶股東價(jià)值的增加。例如，無追索權(quán)保理業(yè)務(wù)，就可直接起到幫助客戶防范信用風(fēng)險(xiǎn)的作用。隨著客戶融資需求個(gè)性化、多樣化、復(fù)雜化趨勢加強(qiáng)，相關(guān)融資產(chǎn)品與方案的設(shè)計(jì)、定價(jià)工
作越來越需要風(fēng)險(xiǎn)管理能力的支撐。風(fēng)險(xiǎn)管理能力的強(qiáng)弱將更直接影響著為客戶創(chuàng)造價(jià)值的多少。
同時(shí)，信用起源之初，就伴隨了風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因此，信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上也即風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理是信貸業(yè)務(wù)開展的內(nèi)在要求。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是科學(xué)判斷信貸業(yè)務(wù)股東價(jià)值創(chuàng)造與否以及多少的基礎(chǔ)。便于有針對性地采取相關(guān)約束、激勵(lì)措施。更為重要的是，商業(yè)銀行通過發(fā)揮自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，能夠降低相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本消耗量，獲得更大的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)收入，保持較高的經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率(RAROC)，持續(xù)創(chuàng)造更多股東價(jià)值。
由此可見，信貸業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢最終體現(xiàn)在能否創(chuàng)造價(jià)值，能否持續(xù)地較其他競爭對手創(chuàng)造更大的價(jià)值，這些都需要依靠較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平才能實(shí)現(xiàn)。
(三)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)力量與客觀需要
現(xiàn)代信貸業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)已發(fā)生較大轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行已不僅僅局限于資金提供者的角色。具體表現(xiàn)在：經(jīng)營目標(biāo)不僅是擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、保持良好資產(chǎn)質(zhì)量，而且更加注重降低經(jīng)濟(jì)資本消耗、增加股東價(jià)值；經(jīng)營模式由“購買－持有”(Buy and-Hold)轉(zhuǎn)向兼具“發(fā)起－分散”(Originate-to-Distribute)；經(jīng)營范圍擴(kuò)大，信貸一級(jí)市場穩(wěn)健發(fā)展同時(shí)，信貸二級(jí)市場甚至衍生市場迅速發(fā)展，信貸市場流動(dòng)性不斷增強(qiáng)；經(jīng)營內(nèi)容也由貸款、信用證、保函等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品拓展為具有信用風(fēng)險(xiǎn)敞口的各類金融產(chǎn)品，如各類公司債券、資產(chǎn)支持證券(ABS)、擔(dān)保債務(wù)權(quán)證(cDO)甚至信用衍生品；經(jīng)營成果不僅局限于利差收入，更重要的是發(fā)揮核心作用帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展，直接與間接增加相應(yīng)中間業(yè)務(wù)收入。
一方面，隨著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，特別是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與度量能力的提高，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)順周期性(procyclicality)、經(jīng)濟(jì)資本消耗相對較高的特點(diǎn)逐漸被重視，客觀上推動(dòng)了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營模式、經(jīng)營范圍等的轉(zhuǎn)變，而這些反過來也為風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)一步提高提供了有利條件，如利用市場信用價(jià)差曲線估計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)大小、利用信貸二級(jí)市場與衍生市場轉(zhuǎn)移與對沖信用風(fēng)險(xiǎn)等。另一方面，新型信貸產(chǎn)品、信貸市場帶來諸多新問題，要想解決它們，也離不開風(fēng)險(xiǎn)管理能力支撐，如資產(chǎn)證券化中相關(guān)信貸資產(chǎn)的選擇、各類債券違約風(fēng)險(xiǎn)的度量以及各類信用衍生品的定價(jià)等等。
(四)現(xiàn)實(shí)矛盾的根本解決途徑
市場拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制矛盾的解決歸根結(jié)底還在于風(fēng)險(xiǎn)管理能力。只有提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能深入認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，科學(xué)衡量不同利率、期限、額度、抵押條件下承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小以及創(chuàng)造價(jià)值的多少，并結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定利率、期限、額度、抵押的合理區(qū)間與組合。如此，既有利于統(tǒng)一內(nèi)部認(rèn)識(shí)、緩解前后臺(tái)矛盾，也有助于真正做到科學(xué)合理競爭，保持競爭優(yōu)勢的可持續(xù)性。此外，信貸管理過程中信貸集中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范、信貸退出及時(shí)性、信貸業(yè)務(wù)績效考核指標(biāo)科學(xué)性等一系列問題的有效解決也取決于風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
三、當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸核心競爭力建設(shè)存在的不足
(一)風(fēng)險(xiǎn)度量能力相對不足
商業(yè)銀行的“防范不良貸款發(fā)生、降低不良貸款比率”管理目標(biāo)，對化解歷史包袱、確保新增貸款資產(chǎn)質(zhì)量、夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)工作發(fā)揮了重要作用。但將不良貸款等同于信用風(fēng)險(xiǎn)，并將不良貸款余額或比率作為核心風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)，存在風(fēng)險(xiǎn)界定主觀性較大，指標(biāo)準(zhǔn)確性與前瞻性不夠等問題。盡管細(xì)化貸款分類(如貸款十二級(jí)分類)、加大貸款分類檢查力度等工作使這一狀況有所改進(jìn)，但限于對信用風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的偏差，現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)自身科學(xué)性不足、存在滯后性等缺陷難以根本克服，從而影響到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理的前瞻性與有效性。
1 沒有區(qū)分預(yù)期與非預(yù)期信用損失。不良貸款在一定程度上反映的是已發(fā)生的信用損失水平，而信用風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)不確定性，準(zhǔn)確定義應(yīng)該是非預(yù)期信用損失，將兩者混淆容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別滯后，不利于積極主動(dòng)地開展風(fēng)險(xiǎn)防范工作。例如，撥備對應(yīng)預(yù)期信貸損失，在預(yù)期的基礎(chǔ)上提取撥備既能真實(shí)準(zhǔn)確地反映業(yè)務(wù)收益，也有利于及時(shí)提供損失預(yù)警。而在敞口被認(rèn)定為不良貸款后再以此為基礎(chǔ)計(jì)提撥備，屬事后行為，還將因收入與損失在時(shí)間上的不匹配導(dǎo)致收益失真。
2 難以科學(xué)衡量信貸業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造情況。盡管防范不良貸款發(fā)生、保持較低不良貸款比率，目前仍既是監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管要求，也是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要任務(wù)，但在新形勢下，大量不良貸款已被剝離，責(zé)任追究機(jī)制普遍建立，操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)大為降低，撥備核銷制度得到加強(qiáng)，特別是作為上市銀行，客觀上要求信用風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)向以實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化作為根本目標(biāo)。當(dāng)前，商業(yè)銀行信貸管理主要關(guān)注貸款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及不良貸款的余額與比率等指標(biāo)，缺乏對真正信用風(fēng)險(xiǎn)，即非預(yù)期信用損失的科學(xué)度量。在此情況下，無法精確度量信貸業(yè)務(wù)或具體信貸客戶的經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率(RAROC)，從而難以識(shí)別和度量具體信貸業(yè)務(wù)或信貸客戶帶來股東增加價(jià)值(Shareholder ValueAdded)的正負(fù)與多少。
3 未能從信貸組合角度準(zhǔn)確度量風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，從經(jīng)營、財(cái)務(wù)等角度識(shí)別與度量單一客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)被普遍重視，而對信貸組合的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或集中風(fēng)險(xiǎn)，則缺乏相應(yīng)準(zhǔn)確有效的識(shí)別方法與度量工具。傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式下，重點(diǎn)關(guān)注現(xiàn)有貸款組合的不良貸款比率，在此標(biāo)準(zhǔn)下，容易忽視信用集中風(fēng)險(xiǎn)。例如，對某行業(yè)信貸(特別是中長期信貸)投放越快、投放量越大，短期內(nèi)該行業(yè)不良貸款比率就越低，如此容易形成惡性循環(huán)，貸款投放進(jìn)一步集中，而一旦宏觀或行業(yè)形勢變化，則形成剛性損失，難以逆轉(zhuǎn)。此外，隨著宏觀調(diào)控力度加大，信貸組合系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隨之加大，但現(xiàn)有方法或指標(biāo)難以對此進(jìn)行度量，無法準(zhǔn)確評(píng)估宏觀形勢變化對整個(gè)信貸組合的潛在影響。
4 無法實(shí)現(xiàn)對新型信用風(fēng)險(xiǎn)的有效度量。隨著短期融資券、無擔(dān)保企業(yè)債、利率互換等新產(chǎn)品不斷推出，發(fā)行人與交易對手信用風(fēng)險(xiǎn)大量顯現(xiàn)，帶來諸多信用風(fēng)險(xiǎn)度量的新課題。例如，短期融資券“06福禧CP01”，在上海社保案發(fā)后評(píng)級(jí)被降為c級(jí)，暴露出無擔(dān)保的短期融資券具有的信用風(fēng)險(xiǎn)。而無擔(dān)保企業(yè)債發(fā)行數(shù)量與規(guī)模的擴(kuò)大使得企業(yè)債券向信用產(chǎn)品本質(zhì)回歸的進(jìn)程加快，度量、防范相應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)也日益重要。此外，利率互換等衍生產(chǎn)品的推出，也帶來如何度量信用風(fēng)險(xiǎn)敞口與交易對手信用風(fēng)險(xiǎn)等問題。在傳統(tǒng)模式下，根據(jù)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平與變化趨勢判斷風(fēng)險(xiǎn)大小的做法，無法適用于有價(jià)證券、衍生工具業(yè)務(wù)中新型信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與度量。而且，金融市場的快速反應(yīng)、金融資產(chǎn)價(jià)格的靈敏變化等，也對商業(yè)銀行新型信用風(fēng)險(xiǎn)的度量、監(jiān)測工作提出了更高要求。
(二)風(fēng)險(xiǎn)管理手段相對單一
當(dāng)前，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段以風(fēng)險(xiǎn)控制為主，輔以風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等途徑。具
體地，通過設(shè)定信貸限額、壓縮信貸額度、縮短貸款期限、追加抵押物等手段控制風(fēng)險(xiǎn)，采取金融機(jī)構(gòu)間組織銀團(tuán)貸款形式分散風(fēng)險(xiǎn)，通過核銷途徑承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，主要利用信用保險(xiǎn)及信貸資產(chǎn)證券化等方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
由于風(fēng)險(xiǎn)控制手段具有剛性強(qiáng)、實(shí)施難度大等特點(diǎn)，在具體運(yùn)用中往往處于兩難境地，操作空間受限。例如，貸款往往分批逐筆發(fā)放，短期內(nèi)大幅度壓縮、立即收回不盡現(xiàn)實(shí)，而對未到期貸款提前收回更面臨違約責(zé)任，也不利于客戶關(guān)系管理；對于經(jīng)營正常但資金緊張的客戶，大幅抽回貸款，反倒加劇其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)剩余融資的安全性問題。同時(shí)。風(fēng)險(xiǎn)控制手段還存在著規(guī)模確定主觀性較強(qiáng)、時(shí)機(jī)選擇缺乏前瞻性的問題，尤其是在信貸組合風(fēng)險(xiǎn)控制方面。組合信用限額體系尚未全面建立，即便個(gè)別實(shí)施，也是或參照貸款投放計(jì)劃或依據(jù)組合不良貸款比率水平建立簡單的絕對額或比例限額。限額設(shè)定存在較大主觀性，且與風(fēng)險(xiǎn)狀況缺乏關(guān)聯(lián)、反映滯后，往往在發(fā)生較大信貸損失時(shí)才緊縮限額，效果不佳。銀團(tuán)貸款近年雖得到大力發(fā)展，對于分散信用風(fēng)險(xiǎn)起到積極作用，但仍以貸款的一級(jí)市場為主；核銷屬于被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式，流程長、限制多；信用保險(xiǎn)也局限于國際貿(mào)易融資中出口信用保險(xiǎn)的運(yùn)用；而信貸資產(chǎn)證券化方式剛剛興起，受風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)與度量水平不足的制約，面臨諸如如何確定標(biāo)的資產(chǎn)組合規(guī)模以及選擇標(biāo)準(zhǔn)等實(shí)際操作問題?？傮w而言，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)對沖、出售、轉(zhuǎn)移等手段依然空白或剛剛起步，風(fēng)險(xiǎn)管理手段尚需進(jìn)一步豐富。
風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不足，極大削弱了商業(yè)銀行的信貸核心競爭力，也是造成信貸業(yè)務(wù)諸多問題的根源所在。因此，只有不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能有效解決現(xiàn)實(shí)矛盾、成功應(yīng)對未來挑戰(zhàn)。
四、提升商業(yè)銀行信貸核心競爭力的對策建議
(一)深化對信用風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)認(rèn)識(shí)
1 擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。商業(yè)銀行需要科學(xué)地認(rèn)識(shí)和界定信用風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)及特點(diǎn)，擴(kuò)大、整合信用風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，在傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理“違約”模式基礎(chǔ)上兼顧“盯市”模式。不但要關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來源，管理借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，還需要適應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)范圍逐步擴(kuò)大的趨勢，把握廣義上信用風(fēng)險(xiǎn)的屬性來源，管理發(fā)行人與市場交易對手的信用風(fēng)險(xiǎn)(如企業(yè)短期融資券、公司債、衍生工具交易的信用風(fēng)險(xiǎn))，同時(shí)兼顧交易對手(債務(wù)人)信用狀況和履約能力變化導(dǎo)致債權(quán)人資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。
2 樹立科學(xué)正確的競爭觀、風(fēng)險(xiǎn)觀，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。信貸業(yè)務(wù)的競爭不僅僅是追求市場份額、利息收入。其根本目的是為自身及客戶創(chuàng)造價(jià)值。信用風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)界定、準(zhǔn)確識(shí)別、精確度量以及有效管理對于獲得與保持持續(xù)競爭優(yōu)勢十分關(guān)鍵。因此，為提升核心競爭力、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，在各項(xiàng)經(jīng)營管理工作中深入貫徹董事會(huì)制定的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略及風(fēng)險(xiǎn)偏好，使科學(xué)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、技術(shù)滲透到整個(gè)業(yè)務(wù)流程以及員工的行為規(guī)范中，最終在全行范圍內(nèi)形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化(或信貸文化)。
(二)著力增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是組合信用風(fēng)險(xiǎn)的度量能力
信用風(fēng)險(xiǎn)度量是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的核心與基礎(chǔ)，精確的風(fēng)險(xiǎn)度量既為相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段提供了科學(xué)依據(jù)，又有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別前瞻性與監(jiān)測持續(xù)性的實(shí)現(xiàn)。
1 提高風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)的科學(xué)性與精確性。今后商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)以“不良貸款余額、不良貸款比率”為主要風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)向以“經(jīng)濟(jì)資本”為核心的信用風(fēng)險(xiǎn)度量框架轉(zhuǎn)變。通過實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法，確定違約概率(PD)、違約損失率(LGD)、違約風(fēng)險(xiǎn)敞口(EAD)等信用風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，進(jìn)而準(zhǔn)確計(jì)算不同交易、不同客戶信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本消耗情況，判斷與比較各自股東價(jià)值創(chuàng)造情況，計(jì)算相應(yīng)的經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率(RAROC)。在單筆交易信用風(fēng)險(xiǎn)度量基礎(chǔ)之上，更需注重信貸組合系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與集中性風(fēng)險(xiǎn)的度量與管理。我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒Creditrisk+、CreditMetrics等國際主流信用組合模型做法，開發(fā)內(nèi)部信貸組合模型，積極實(shí)施信貸組合管理。通過計(jì)量行業(yè)、地區(qū)等不同維度信貸組合的經(jīng)濟(jì)資本消耗情況，從邊際風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)角度識(shí)別與度量信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。
2 高度重視壓力測試在信用風(fēng)險(xiǎn)度量中的重要作用。采取以下步驟正確進(jìn)行壓力測試：先設(shè)定具體的壓力情景，將情景轉(zhuǎn)換為信貸組合模型中系統(tǒng)性因素的壓力值，再模擬組合損失分布，計(jì)算非預(yù)期損失、經(jīng)濟(jì)資本等參數(shù)，確定壓力情景對信貸組合的影響。同時(shí)，建立健全系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測與識(shí)別機(jī)制。加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)研究，提高對經(jīng)濟(jì)周期走勢及物價(jià)指數(shù)、利率、匯率等經(jīng)濟(jì)參數(shù)的預(yù)測精度。在此基礎(chǔ)上設(shè)定不同情景(如GDP增長率下降兩個(gè)百分點(diǎn)、電價(jià)上調(diào)5％、人民幣兌美元升值10％等)，對自身信貸組合進(jìn)行壓力測試，及時(shí)識(shí)別系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及其影響。目前，房地產(chǎn)、交通、能源等行業(yè)信貸集中現(xiàn)象突出，且貸款抵押物也多集中于房地產(chǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)將這些行業(yè)作為定期壓力測試重點(diǎn)。
3 積極探索交易對手信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法，為場外交易金融衍生品(如利率互換等)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供新思路。首先，設(shè)定不同市場情景，利用MonteCarlo模擬方法計(jì)算各個(gè)時(shí)刻的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；其次，結(jié)合潛在信用風(fēng)險(xiǎn)敞口與不同信用事件(交易對手不同的違約率、違約損失率等)，再次進(jìn)行模擬得到信用損失分布；最后，根據(jù)信用損失分布計(jì)算所需經(jīng)濟(jì)資本數(shù)量，得出交易對手信用風(fēng)險(xiǎn)大小，進(jìn)而應(yīng)用于交易決策、產(chǎn)品定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段運(yùn)用等具體實(shí)踐中。
(三)多管齊下，有效實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制、轉(zhuǎn)移與對沖
第8篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范文
關(guān)鍵詞:小微企業(yè);風(fēng)險(xiǎn)管理;對策
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場競爭也越來越激烈。而小微企業(yè)作為我國市場主體的一部分，由于小微企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營分散，在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)更容易受到?jīng)_擊，進(jìn)而影響到小微企業(yè)的發(fā)展。信貸作為小微企業(yè)融資的重要手段，在企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中，受多種因素的影響，會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響到小微企業(yè)的發(fā)展。為了在這個(gè)競爭激烈的市場環(huán)境下更好的生存下去，小微企業(yè)在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中，就必須認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，確保企業(yè)資金安全。
一、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性
當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢下，小微企業(yè)數(shù)量不斷增多，小微企業(yè)的發(fā)展有效地推動(dòng)了我國國民經(jīng)濟(jì)的增長。然而在這個(gè)競爭激烈的市場環(huán)境下，融資難是制約小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。與一些大型企業(yè)、國有企業(yè)、外資企業(yè)相比，小微企業(yè)自身存在一定的劣勢，對市場信息的掌握不夠正確，進(jìn)而影響到了小微企業(yè)的發(fā)展。盡管我國放寬了小微企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，也相繼出臺(tái)了一系列支持、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的鼓勵(lì)政策。銀行企業(yè)也加大了對小微企業(yè)的信貸投入，逐步放寬小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入條件。但是，現(xiàn)階段小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍弱，管理不健全，進(jìn)而增加了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅影響到銀行企業(yè)的利益，同時(shí)也不利于小微企業(yè)的發(fā)展。為了在這個(gè)競爭日益激烈的市場環(huán)境下更好地生存下去，小微企業(yè)就必須全面做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，確保企業(yè)資金鏈安全，進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)的更好發(fā)展［1］。
二、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
1．競爭風(fēng)險(xiǎn)。信貸作為小微企業(yè)融資的一個(gè)重要手段，在這個(gè)競爭激烈的市場環(huán)境下，小微企業(yè)與大企業(yè)相比，有著嚴(yán)重的不足，小微企業(yè)自身的競爭實(shí)力略顯不足，在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)更容易受到?jīng)_擊。同時(shí)，受市場的影響，小微企業(yè)在發(fā)展過程中，小微企業(yè)的利潤空間非常小，進(jìn)而不利于小微企業(yè)的發(fā)展。2．信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國對小微企業(yè)的門檻不斷放低，越來越多的小微企業(yè)也逐漸建立。信貸作為小微企業(yè)融資的一個(gè)重要手段，許多小微企業(yè)為了更好地發(fā)展，在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，沒有結(jié)合企業(yè)自身的發(fā)展水平，盲目的貸款。再加上小微企業(yè)對市場信息的掌握不全面，在發(fā)展過程中市場會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)、重組、倒閉的現(xiàn)象。另外，在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，小微企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡單，企業(yè)主一股獨(dú)大，對財(cái)務(wù)監(jiān)管要求不高，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)得不到重視，造成小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)不完整、失真度大，財(cái)務(wù)報(bào)表往往沒有經(jīng)過審計(jì)，并且會(huì)計(jì)結(jié)算制度貫徹不嚴(yán)謹(jǐn)，變更會(huì)計(jì)制度比較隨意，賬目之間調(diào)整較大，進(jìn)而增加了小微企業(yè)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。3．抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。就目前來看，銀行對外貸款主要是根據(jù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來操作的，而就小微企業(yè)而言，其那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的企業(yè)相比，企業(yè)向銀行貸款成功的幾率相對要低，而小微企業(yè)為了獲得更多的資金，就會(huì)采取低壓、擔(dān)保等形式來進(jìn)行貸款，雖然抵押物本身具備一定的價(jià)值，但是在這個(gè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的社會(huì)環(huán)境下，抵押物在前一段時(shí)間可能或存在較大的價(jià)值，但是受經(jīng)濟(jì)的影響，很容易出現(xiàn)價(jià)值的變化。另外，許多小微企業(yè)自身沒有可實(shí)行的抵押物，往往會(huì)采取關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶之間相互擔(dān)保，這種行為會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一旦企業(yè)經(jīng)營不善，就會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，對所承擔(dān)擔(dān)保的企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響。
三、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對策
1．做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會(huì)里，小微企業(yè)的作用也越來越突出。在小微企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)過程中，為了更好地促進(jìn)企業(yè)自身的發(fā)展，企業(yè)就必須積極的做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。在企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)中，要立足市場，全面把握市場信息，結(jié)合企業(yè)自身的發(fā)展?fàn)顩r，一切從實(shí)際出發(fā)，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，從而在信貸管理工作中有效的避免風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。2．健全內(nèi)部的管理監(jiān)督體制。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國政策對小微企業(yè)上市的門檻也不斷放寬，越來越多的小微企業(yè)也在不斷成立。就目前來看，我國許多小微企業(yè)會(huì)計(jì)監(jiān)督普遍不到位，這跟我國小微企業(yè)還未意識(shí)到內(nèi)部監(jiān)督的重要性有關(guān)。一旦企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督體制不完善，就會(huì)影響到會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，進(jìn)而影響到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此，在小微企業(yè)信貸管理工作中，企業(yè)必須健全內(nèi)部管理監(jiān)督體制，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督。要對參與經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)事項(xiàng)的所有過程的工作人員要相互分離，相互制約，要明確各部門之間的職責(zé)，對重要經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)的決策要相互監(jiān)督，對會(huì)計(jì)資料定期進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，進(jìn)而確保會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，保證企業(yè)資金安全。3．加強(qiáng)人員的管理。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，管理人員起著決定性的作用，管理人員對風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，就會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)，不利于企業(yè)的發(fā)展。為此，企業(yè)必須加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)，不斷提工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而減小風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生［2－3］。只有具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的管理人員才能在決策做到科學(xué)決策，根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，對管理工作進(jìn)行分析，對可行性方案都要通過市場調(diào)查、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息分析和預(yù)測企業(yè)的銷售情況等，認(rèn)真的分析評(píng)價(jià)，從中作最優(yōu)決策方案選擇，從而為企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益提供保障。4．加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。在小微企業(yè)當(dāng)中，財(cái)務(wù)管理作為企業(yè)一項(xiàng)重要的工作，企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)就是在企業(yè)在進(jìn)行各種財(cái)務(wù)活動(dòng)時(shí)，進(jìn)行引導(dǎo)性的作用，對企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的開展進(jìn)行客觀性的評(píng)價(jià)，為財(cái)務(wù)管理工作提供方向。為了確保企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，在開展財(cái)務(wù)活動(dòng)的過程中，不僅要認(rèn)真地考慮到的自身發(fā)展，還要對獲得的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行認(rèn)真的考慮。通過建立健全的財(cái)務(wù)管理體系，為企業(yè)的投資決策把好關(guān)，確保企業(yè)在發(fā)展的過程中，資金能夠正常流通。同時(shí)，在企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作中，會(huì)計(jì)要充分發(fā)揮財(cái)務(wù)的監(jiān)督作用，依法辦事，確保企業(yè)在經(jīng)營的過程中資金正常流通。當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢下，企業(yè)要想在競爭激烈的市場環(huán)境中生存下去，就必須有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理來規(guī)范自身在經(jīng)營活動(dòng)中資金的使用，確保資產(chǎn)的保值、增值。實(shí)現(xiàn)利益最大化［4］。5．創(chuàng)新管理理念。長期以來，我國小微企業(yè)一直沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，管理觀念落后、保守，不利于企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中，小微企業(yè)要想獲得更好的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，就必須積極的轉(zhuǎn)變管理理念，加大創(chuàng)新，加快服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，大力拓展信貸業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)運(yùn)用各種金融工具最大限度滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，幫助小微企業(yè)全面降低融資成本和運(yùn)營成本，增強(qiáng)小微企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)［5］。另外，還必須加大擔(dān)保的管理，要區(qū)分擔(dān)保市場，確定監(jiān)管對象，建立集合債券融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，擔(dān)保企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)的各種行為。同時(shí)，為了更好的促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，加大擔(dān)保方式的創(chuàng)新也極為必要。
四、結(jié)語
小微企業(yè)作為我國市場主體的一部分，發(fā)展信貸業(yè)務(wù)是小微企業(yè)融資、獲得良好經(jīng)濟(jì)效益的有效手段，然而在小微企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)過程中，容易出現(xiàn)各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，威脅到企業(yè)資金安全，不利于我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，在信貸業(yè)務(wù)中，小微企業(yè)就必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，減小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)的更好發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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第9篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范文
關(guān)鍵詞：銀行信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理 問題
2008年下半年美國的次貸危機(jī)導(dǎo)致世界范圍內(nèi)的金融危機(jī)，導(dǎo)致銀行金融行業(yè)到現(xiàn)在還受到一些影響，銀行業(yè)不得不對信貸風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行重新認(rèn)識(shí)。我國銀行業(yè)務(wù)的主要任務(wù)就是信貸，這個(gè)業(yè)務(wù)本身有其特殊性，不僅具有較高的外部性和債務(wù)性，這些特點(diǎn)導(dǎo)致在業(yè)務(wù)帶來經(jīng)濟(jì)收入的同時(shí)，必須關(guān)注安全性，尤其是我國在改革轉(zhuǎn)型期間，如何將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范疇內(nèi)，是個(gè)需要思索的問題。在后金融時(shí)代下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不在僅僅是對風(fēng)險(xiǎn)的管控，而是要運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而增加企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。金融危機(jī)下我國信貸業(yè)務(wù)受到了不少影響，其原因就在于我國金融市場并不是完全對外開放的，另外匯率是受到政策管制的。我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得很多企業(yè)需要改革，金融業(yè)也需要不斷調(diào)整才能滿足人們的需求，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)能力直接關(guān)系到銀行的經(jīng)濟(jì)收益，對于金融業(yè)的發(fā)展也非常關(guān)鍵。
一、新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題
1.銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域比較集中。
我國是社會(huì)主義國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展遵循市場規(guī)律，但是國家也會(huì)實(shí)施宏觀調(diào)控，所以在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上也受到了政策指導(dǎo)的影響，一些建筑、房地產(chǎn)、生產(chǎn)制造業(yè)等都會(huì)因?yàn)榛I資而采用信貸的方式，尤其是房地產(chǎn)價(jià)格由于可以貸款一直是企業(yè)熱衷的對象。根據(jù)相關(guān)的研究表明，個(gè)人房產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)大概在3-5年的時(shí)間里就會(huì)暴露出來，而我國的房產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)也就運(yùn)行了大約5年了，這正是預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)暴露的關(guān)鍵時(shí)期，如果房產(chǎn)市場沒有自我調(diào)整到一個(gè)較平衡的狀態(tài)，很可能導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的家具，這樣房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)可能就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)不可控的局面。
2.對于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)。
我國銀行雖然有不少政策進(jìn)行指導(dǎo)，但是為了增加業(yè)務(wù)量，保證銀行業(yè)平穩(wěn)快速的增長，對客戶的資質(zhì)審核并不嚴(yán)格，也沒有對客戶的資信進(jìn)行等級(jí)分類，且銀行的程序也缺乏規(guī)范化處理。國外對客戶的劃分采用非常細(xì)致的8個(gè)等級(jí)，而我國只是粗略簡單的分為四個(gè)等級(jí)，本身就存在著客戶管理上的疏忽。另外，宏觀經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)下，風(fēng)險(xiǎn)并沒有暴露的那么明顯，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)上的波動(dòng)，那么信貸風(fēng)險(xiǎn)就可能加劇，直接威脅到金融行業(yè)的穩(wěn)定性。
3.質(zhì)押貸款中對于質(zhì)押物的估值相對較高。
在貸款的種類中有一種可以采用質(zhì)押物的形式來申請貸款，對質(zhì)押物的評(píng)估不僅要結(jié)合其初始價(jià)值，還要考慮到評(píng)估時(shí)間，如果經(jīng)濟(jì)處于良好的發(fā)展態(tài)勢，對質(zhì)押物的估值就會(huì)偏高，但是若出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)形勢不好的情況，質(zhì)押物的價(jià)值就會(huì)下降。2014年經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢很好，很多貸款企業(yè)運(yùn)用股票作為質(zhì)押物給銀行，申請貸款，但是股價(jià)在2015年下半年出現(xiàn)大幅度縮水，使得以股權(quán)作為質(zhì)押物的銀行就面臨著極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對于其他質(zhì)押物，銀行也沒有進(jìn)行很好的管理，無法對其價(jià)值變化進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，就不好控制風(fēng)險(xiǎn)。
4.銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織，流程等不完善。
當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的組織管理沒有特別清晰的流程，各個(gè)工作環(huán)節(jié)之間并沒有明確的銜接流程，管理有些松散。在制度上，缺乏對信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析和判斷，沒有將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的評(píng)估和核算，且大多數(shù)采用靜態(tài)管理的方式，無法對信貸風(fēng)險(xiǎn)做出合理的評(píng)測，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，也沒有完善的管理機(jī)制加以處理，加了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的方式也很陳舊，以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)并沒有在信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估中發(fā)揮很好的作用，尤其是對歷史數(shù)據(jù)的分析缺乏系統(tǒng)性，無法適應(yīng)市場的瞬息萬變。另外，我國銀行的信息化管理起步較晚，復(fù)合型高素質(zhì)人才并不多，這也造成了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升。
5.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系不健全。
內(nèi)部控制體系不健全是構(gòu)成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素之一，當(dāng)前銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)沒有得到很好的控制，最近幾年里發(fā)生的騙貸、詐貸現(xiàn)象也比比皆是，這就是對信貸體系不健全和信貸制度沒有執(zhí)行到位兩種原因共同導(dǎo)致的。評(píng)估方法不先進(jìn)，機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)，體系不健全，就造成了信貸業(yè)務(wù)沒有形成環(huán)環(huán)相扣的鏈條，在職責(zé)上沒有劃分清晰也是銀行加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。
二、加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對策
1.提高和形成信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和文化認(rèn)同氛圍。
銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)形勢，尤其是后金融危機(jī)的背景下，銀行信貸也受到了一些影響，防范風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸業(yè)務(wù)的安全性應(yīng)該是首要工作。信貸業(yè)務(wù)控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)盈利才能促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，因此業(yè)務(wù)員應(yīng)該系統(tǒng)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，掌握信貸工作的規(guī)律，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的管控意識(shí)，創(chuàng)新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的方法，注意關(guān)注主要借貸企業(yè)的資信狀況和貸款規(guī)模。針對經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的情形，需要制定風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，同時(shí)規(guī)范中小企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)防止這些企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對于經(jīng)濟(jì)效益不好的企業(yè)，需要降低授信額度或者降低資質(zhì)，對于那些發(fā)展穩(wěn)定的企業(yè)，可以適當(dāng)提升資質(zhì)和額度，以更好的保障企業(yè)的健康發(fā)展。
2.建立健全信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制制度體系。
建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系主要從兩個(gè)方面來加強(qiáng)：一方面，銀行內(nèi)部管控應(yīng)該由專門的部門來管理，且由高層管理者擔(dān)任決策層，這不僅有利于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，提升工作和運(yùn)作效率，還能降低工作阻力，有利于協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部的其他事務(wù)；另一方面，就是對銀行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制體系的管理，作為一個(gè)系統(tǒng)工程，銀行需要界定每個(gè)部門在工作中擔(dān)任的職責(zé)，同時(shí)要不斷優(yōu)化，加強(qiáng)監(jiān)督和管理，對信貸管理中出現(xiàn)的問題進(jìn)行細(xì)致的分析，及時(shí)采取有效的措施來處理，對授信企業(yè)加強(qiáng)關(guān)注，對他們的經(jīng)營狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)關(guān)注，以更加明確他們的資質(zhì)和授信額度。
3.依靠銀行內(nèi)部審計(jì)來診斷和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
內(nèi)部審計(jì)也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，審計(jì)部門應(yīng)該獨(dú)立于其他部門，在銀行系統(tǒng)給予明確的職責(zé)，審計(jì)結(jié)果具有不可替代性。在當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)模式下，經(jīng)營部門可以說是風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，直接對授信企業(yè)發(fā)揮著監(jiān)督的作用，后臺(tái)復(fù)審是信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)第二道保障，內(nèi)部審計(jì)就是銀行的第三道防線，直接影響著風(fēng)險(xiǎn)管理的最終結(jié)果。因此，內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和不可替代性就明確了定位，使銀行的信貸業(yè)務(wù)更加安全、穩(wěn)定。
三、結(jié)語
綜上所述，我國金融業(yè)在后金融危機(jī)時(shí)代里，更加應(yīng)該認(rèn)清目前的經(jīng)濟(jì)形勢，信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大，銀行需要仔細(xì)分析當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題，采取針對性的措施，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能確保信貸業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定持久的發(fā)展下去。
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