正確的家庭理財方式精選(九篇)

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第1篇：正確的家庭理財方式范文

資金點

巧婦難為無米之炊，家庭理財也一樣。雖然節(jié)制消費(fèi)，記賬也屬于家庭理財范疇，但是有了資本才能更好地獲得家庭財富的增值。家庭財富的多寡決定著理財投資資金的多少和投資渠道的寬窄，雖然每一個家庭的收入不盡相同，但是在理財產(chǎn)品配置比例上還是有共同遵循的基本原則的，即家庭理財資金點位的問題，不管是小錢小投資，還是大錢大投資，其都是利用閑置的資金進(jìn)行投資理財，投資資金所占整個家庭資產(chǎn)的比例都有一個參考的區(qū)間。

家庭理財資金點就是在扣除正常的家庭生活開支并留足家庭應(yīng)急備用金之后余下的資金可用來投資理財，但是如果家庭收支相抵甚至資不抵債，那就沒有到家庭理財?shù)倪@個資金點位，還需要進(jìn)行資本的積累。如果每年家庭收入盈余的較多，到了這個資金點就應(yīng)該拿出80%的閑錢進(jìn)行投資理財。

時間點

家庭理財時間點主要依據(jù)是家庭發(fā)展階段，比如單身期、家庭發(fā)展期、家庭成熟期、家庭退休期等。家庭發(fā)展階段的不同，采取的理財方式和理財策略也不同，所以每一個家庭都要根據(jù)自己家庭的發(fā)展階段來制定理財規(guī)劃和設(shè)置資金配置比例，根據(jù)家庭發(fā)展階段不同的時間點，因時而調(diào)整自己的理財方向和資金投入比例。理財師建議家庭理財要看準(zhǔn)自己家庭所處的發(fā)展階段，把握正確的家庭理財時間點，處于什么發(fā)展階段就采取與之對應(yīng)的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，而不是沒有根據(jù)地胡亂理財。

配比點

家庭財富擁有一個龐大的體量，如果資產(chǎn)配置比例點位選擇不合理，會帶來家庭財富的損失，所以家庭理財資產(chǎn)配比點的選擇是一個比較重要的工作，一般遵循的是“4321”原則。但是這只是一個較為籠統(tǒng)的參考原則，還需要根據(jù)家庭發(fā)展階段的不同而靈活調(diào)整。例如家庭成熟期就可以適當(dāng)調(diào)整投資風(fēng)險較高的理財產(chǎn)品的配置比例，這個配比點可以達(dá)到50%，而在家庭退休期則是提升穩(wěn)健類理財產(chǎn)品的投資比例，例如穩(wěn)利精選基金這類投資期限靈活，又可贖回的理財產(chǎn)品，投資收益固定在7%～14%之間，符合這類人群的需求，這類理財產(chǎn)品最好保持在60%以上，同時降低高風(fēng)險理財產(chǎn)品的投資比例，最好不超過10%。

風(fēng)險點

家庭理財風(fēng)險與收益是一對孿生兄弟，在獲取投資收益的同時必須把控好投資風(fēng)險。就像投資股市，設(shè)置止損點一樣，家庭理財也應(yīng)該有風(fēng)險點，也就是家庭理財能承受多大的投資風(fēng)險。這個點位沒有統(tǒng)一嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，因為每一個家庭的收入水平不一樣，家庭發(fā)展階段不一樣，風(fēng)險承受力也不一樣，但是理財師認(rèn)為家庭理財必須要有設(shè)置“風(fēng)險點”的這個意識，而不能忽視它，同時也不能過度懼怕他，在合理的投資回報范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險也是正常的。

收益點

第2篇：正確的家庭理財方式范文

【關(guān)鍵詞】家庭理財；工薪階級；方案

中圖分類號：F8

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1006-0278（2015）05-031-01

百姓家庭雖然有窮有富，但家家有本難念的經(jīng)，其實，富裕家庭在某些方而往往比貧困家庭的煩惱還要多，百姓家庭對付金融危機(jī)的辦法沒有本質(zhì)區(qū)別。許多事實證明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質(zhì)利益”的紛爭，但防止起來卻很困難，這也就說明了樹立正確的家庭理財理念、掌握科學(xué)的理財方法顯得尤為重要。

一、家庭理財?shù)暮x

所謂家庭理財從概念上講，就是學(xué)會合理、有效地運(yùn)用和處理錢財，讓白己的財產(chǎn)實現(xiàn)效用最大化，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需求的目標(biāo)。簡言之，家庭理財就是利用金融和企業(yè)理財?shù)姆椒▽彝ソ?jīng)濟(jì)進(jìn)行計劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。

二、家庭理財?shù)姆绞?/p>

家庭理財?shù)耐顿Y方式歸納起來有13種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、珠寶。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，然而卻需要豐富的鑒賞能力和專業(yè)知識，非普通百姓所能操作；郵票的收藏在百姓家庭中較為普遍，可將其作為投資，見效并非十分理想，作為個人的收藏愛好或許更加適合；外匯的運(yùn)作受國際金融形勢影響，有很大的不確定性，有較大風(fēng)險；彩票，近乎賭博，也只能作為一種生活的調(diào)味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)、保險、股票幾種工具的運(yùn)作上。

三、工薪階層家庭理財意識和策略

所謂工薪階層，就是指以取得工資，薪金所得作為其主要收入來源的家庭。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，工薪階層的可支配收入也逐年增長，百姓也有了一定的積蓄，同時也而臨醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育、住房等現(xiàn)實問題有待解決，社會中，包括本人在內(nèi)的絕大多數(shù)家庭都屬于工薪階層家庭，以下將針對收入，年紀(jì)和財產(chǎn)意識類型的不同對家庭理財?shù)姆婪兑庾R和對策進(jìn)行分析。

（一）樹立防范風(fēng)險意識

理財其實是一種價值觀，一種生活態(tài)度，理財?shù)淖罱K目的是通過合理的財務(wù)規(guī)劃和實踐，以實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化，實現(xiàn)適合自己的生活目標(biāo)。工薪階層在參與理財活動時，應(yīng)該客觀分析自身的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。

（二）按照人生階段、家庭收入層次和風(fēng)險偏好分別投資理財分析

首先，合理的個人理財，需要根據(jù)不同的家庭財務(wù)情況和不同的人生階段以及未來可能的變化，制定理財?shù)木唧w方案。

其次，目前根據(jù)普通的工薪階層收入?yún)^(qū)間，我們將工薪階層分為二大類：低收入群體、中等收入群體和高收入群體。對于低收入群體，我們建議其采取保守型策略，在資產(chǎn)配置中，以比較安全、流動性高的儲蓄存款為主。如果某些家庭或個人生活負(fù)擔(dān)較輕，也可嘗試購買定期定投基金。對于中等收入群體，除基本的保值型工具存款、貨幣市場基金、國庫券外，還可以適當(dāng)配置些銀行理財產(chǎn)品、基金甚至是股票。對于高收入群體可以根據(jù)白身或家庭的風(fēng)險偏好程度和情況，合理配置財產(chǎn)。

最后，根據(jù)家庭的投資組合狀況可以粗略地將其風(fēng)險偏好概括為二類：保守型、中立型和進(jìn)取型。保守型家庭對風(fēng)險的承受能力較差，在投資過程中追求“保值”，極力回避風(fēng)險。因此，我們建議此類家庭持有收入型投資組合，增加定息性資產(chǎn)的比重，減少成長性資產(chǎn)的比重。中立型家庭的風(fēng)險承受能力在二種類型中趨于中等，此類家庭要求其資產(chǎn)要有一定的增值潛力，風(fēng)險在一定可承受限度內(nèi)可以承受。因此，建議持有中性投資組合，其資產(chǎn)配置的比重為：成長性資產(chǎn)占50%-70%；定息性資產(chǎn)占30%-50%。進(jìn)取型家庭的風(fēng)險承受能力最強(qiáng)，因此可以持有積極增長型投資組合，其資產(chǎn)配置的比重為：成長性資產(chǎn)占80%-100%；定息性資產(chǎn)占0%-20%。進(jìn)取型家庭風(fēng)險承受能力強(qiáng)，可以最大限度的介入股票市場，參與股票買賣交易，在獲取股息收入的同時，努力爭取資本利得收入。然而，股票價格波動頻繁，股票市場風(fēng)險較大，因此，我們不建議家庭或個人把其全部積蓄用于“炒股”，甚至是負(fù)債“炒股”。

四、結(jié)語

資本是有機(jī)會成本的，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，如果我們不會進(jìn)行合理有效地投資，資本運(yùn)作的不恰當(dāng)就意味著貶值，特別是對于當(dāng)前中國儲蓄市場火爆，金融投資市場低迷的情況下，合理的家庭理財不僅可以實現(xiàn)家庭財富的保值、增值，也能極大的帶動國家金融市場，使社會經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展更加良好。良好的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，也會反哺在家庭經(jīng)濟(jì)上，使得家庭財產(chǎn)穩(wěn)定增長，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶開宇.工薪階層的理財策略分析[J]財會研究，2007（6）.

[2]鐘本剛，盛樸工薪階層個人、家庭理財概念與典型案例研究[J]金融經(jīng)濟(jì)，2007（18）.

第3篇：正確的家庭理財方式范文

制定要點

理財規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點。

制作封面及前言 理財規(guī)劃建議書的封面主要包含理財規(guī)劃建議書的標(biāo)題、執(zhí)行該理財規(guī)劃建議書的單位、出具理財規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會涉及致謝、理財規(guī)劃建議書的由來、理財規(guī)劃建議書所用資料的來源、出具理財規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財規(guī)劃目標(biāo)的實現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財方案時需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長率，理財規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財規(guī)劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財習(xí)慣等，非財務(wù)信息的收集對制定理財規(guī)劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財務(wù)比率分析表。

財務(wù)診斷及評價 在結(jié)合客戶非財務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對相關(guān)財務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財務(wù)問題?，F(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務(wù)風(fēng)險，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財目標(biāo) 以客戶的理財需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財務(wù)問題，經(jīng)過與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財目標(biāo)，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項理財規(guī)劃 針對客戶的理財目標(biāo)及客戶目前的財務(wù)和非財務(wù)狀況，做出分項的理財規(guī)劃建議。該部分可能會涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項理財規(guī)劃。

分析理財方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財目標(biāo)及給出的理財建議，預(yù)測理財規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財務(wù)比率分析數(shù)值，同時還需要列出通用的這些財務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規(guī)劃，其自身財務(wù)狀況將達(dá)到一個的水準(zhǔn)，以及是否能實現(xiàn)相關(guān)理財目標(biāo)。

理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項，例如分析各個理財目標(biāo)實現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財目標(biāo)的實現(xiàn)。

理財規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務(wù)和非財務(wù)狀況可能會發(fā)生變化，這時需要理財規(guī)劃師定期對既有理財規(guī)劃方案進(jìn)行評估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險偏好調(diào)查問卷、保險產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財規(guī)劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務(wù)及非財務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實現(xiàn)理財目標(biāo)，在書寫理財規(guī)劃建議書的過程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財規(guī)劃建議書應(yīng)是一個全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財需求，協(xié)調(diào)各個分類分項理財需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財規(guī)劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規(guī)劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財規(guī)劃前首先考慮和重點規(guī)劃的，每個家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風(fēng)險管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對這些風(fēng)險，以免不確定因素影響理財目標(biāo)的實現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個方面是每個人在理財?shù)倪^程中都會遇到的常見事情，理財?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開源與節(jié)流并舉 要實現(xiàn)財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現(xiàn)理財規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財規(guī)劃是一個長期的規(guī)劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財目標(biāo)的實現(xiàn)。

第4篇：正確的家庭理財方式范文

20世紀(jì)80年代初，美國學(xué)者羅伯特?T? 清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出了“財商（Financial Quotient，簡稱FQ）”概念。他認(rèn)為，“財商”是一個人在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔?，屬于我們整體智慧的一部分。至于財商教育，有研究者認(rèn)為，是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡斢^念、普及理財與投資知識、提高人們理財智慧和能力的教育?！柏斏獭备拍畹奶岢?，促進(jìn)了理財教育的進(jìn)一步發(fā)展，為理財教育的發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。盡管在一些文章中，“財商教育”與“理財教育”通用，不太區(qū)分這二者的關(guān)系，但筆者認(rèn)為，“理財教育”的表述更準(zhǔn)確一些。一個人要在社會上生存與發(fā)展，理財能力是必不可少的能力。在中小學(xué)階段通過科學(xué)合理的理財教育提高青少年的理財能力勢在必行。本文結(jié)合國內(nèi)中小學(xué)生理財教育現(xiàn)狀，提出加強(qiáng)改進(jìn)中小學(xué)生理財教育的對策。

一、中小學(xué)理財教育現(xiàn)狀

在國外，中小學(xué)理財教育無論是在理論上還是實踐上都已日趨成熟。然而在我國，由于長期以來受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)及計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，許多地區(qū)尤其是內(nèi)陸地區(qū)的人們習(xí)慣于自給自足，量入為出，缺乏獲得財富、保持財富與運(yùn)用財富的意識。同時，受重農(nóng)輕商、重義輕利等傳統(tǒng)政治及道德觀念的影響，理財教育尚沒有引起足夠的重視，其理念還不為大多數(shù)人所意識。許多人談起國際品牌、時尚潮流、大腕明星津津樂道，而說起理財則一臉的茫然。總之，理財教育的總體現(xiàn)狀不容樂觀，主要存在如下幾方面的問題。

（一）學(xué)校理財教育尚未形成科學(xué)體系

隨著社會的不斷進(jìn)步及學(xué)校課程改革的不斷深入，學(xué)校已經(jīng)越來越意識到理財教育的重要性。有些教師在教學(xué)實踐中，想方設(shè)法拓展學(xué)生的理財知識，滲透理財教育。但是，目前中小學(xué)的理財教育仍以零散的學(xué)科滲透為主，理財知識與技能訓(xùn)練散見于數(shù)學(xué)、政治等學(xué)科之中。如在《義務(wù)教育數(shù)學(xué)課程標(biāo)準(zhǔn)（2011年版）》中規(guī)定，4～6年級課程內(nèi)容中，要求開展綜合實踐活動，其中有一個“旅游計劃”的例子，題目要求是：某人計劃用5天的時間外出旅游，所需費(fèi)用大概是多少？具體旅游地點與時間請教師提出。在7～9年級的課程內(nèi)容中，有一個例子是這樣設(shè)計的：小麗去文具店買鉛筆和橡皮。鉛筆每支0.5元，橡皮每塊0.4元，小麗帶了2元錢，能買幾支鉛筆、幾塊橡皮？從這些例子可以看出，目前學(xué)校開展的理財教育，還不能夠給學(xué)生提供系統(tǒng)全面的理財教育。相關(guān)調(diào)查研究也發(fā)現(xiàn)，僅有22%的學(xué)生認(rèn)為自己的理財知識從課堂上學(xué)來，半數(shù)以上的學(xué)生認(rèn)為是受父母及電視媒體的影響。[1]

（二）家庭理財教育尚存缺失

獲得財富（賺錢）、保持財富（管錢）、運(yùn)用財富（花錢）是科學(xué)理財?shù)臉?gòu)成要素。受傳統(tǒng)教育觀念的影響，許多家長僅重視孩子的智商與考試分?jǐn)?shù)，而沒有認(rèn)識到理財教育的重要性，認(rèn)為理財是大人的事情，賺錢、管錢與花錢自然也是孩子長大成人之后的事情。比如，交水電費(fèi)、交房租、還房貸、買日用品等日常開支不跟孩子們交流，儲蓄、買理財產(chǎn)品等也不讓孩子們參與，甚至連孩子對壓歲錢與零花錢的管理與使用權(quán)也不給。其結(jié)果是許多青少年沒有收支平衡的意識，不懂得量入為出。很多孩子由于缺失理財技能的鍛煉，在父母的監(jiān)管之下還能管好零用錢與生活費(fèi)，一旦離開父母的幫助與監(jiān)管，則不能合理規(guī)劃日常開支。許多孩子大手花錢，攀比消費(fèi)，上大學(xué)與工作之后便成為月光一族乃至負(fù)債族。

此外，有的家長平日不給孩子零花錢，不讓孩子參與家庭購物與理財，認(rèn)為孩子長大了才有必要參與這些事情。也有的家長對孩子花錢不管不問，有求必應(yīng)，只要孩子要錢就給，從不引導(dǎo)孩子節(jié)約用錢與合理消費(fèi)。在生活中，雖然也有些家長意識到了理財教育的重要性，但苦于沒有合適的教育方法對孩子進(jìn)行理財教育。有研究者對廣州某小學(xué)3～6年級學(xué)生的調(diào)查顯示，有意識地向孩子灌輸正確的理財知識的家長占38%；在理財教育方式上，63%的家長采用隨要隨給甚至不給的方式。[2]這種或?qū)Ｖ苹蚍湃蔚淖龇ǚ浅２焕诤⒆咏⒄_的理財觀念。

（三）大眾對理財教育認(rèn)識片面

羅伯特?T?清崎早期提出的“財商”概念在內(nèi)涵上主要包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識金錢及其規(guī)律的能力；二是正確使用金錢及使用規(guī)律的能力。而隨著研究與實踐的不斷深入，其內(nèi)涵已經(jīng)擴(kuò)展到對所有財富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力。這其別注重讓人們學(xué)會設(shè)立理財目標(biāo)、認(rèn)識個人收入基礎(chǔ)、制定詳盡的理財計劃以及應(yīng)用理財計劃、調(diào)整理財計劃、評價理財目標(biāo)和理財過程。

而現(xiàn)實生活中，許多家長與教師對理財教育的認(rèn)識尚存偏見。2011年8月4日，《中國平安國人財商指數(shù)報告（2011）》，這份報告通過解析四大元素，既財富知識、財富態(tài)度、財富行為、財富性格，對國人獲取和管理財富的相關(guān)知識的掌握情況、對財富獲取運(yùn)用的態(tài)度以及能力進(jìn)行分析顯示，國人財商表現(xiàn)出高態(tài)度、缺知識和低行動特點。[3]這表明，缺乏理財知識與理財教育行動是我國大眾的共同弱點。如果從理財知識、理財技能及理財價值觀三個維度來看，大眾既對理財知識與技能認(rèn)識片面，又過分注重節(jié)約等品質(zhì)的培養(yǎng)，而忽視創(chuàng)造財富的意識與能力的培養(yǎng)。因此，人們通常會將貨幣計算能力、購物能力乃至量入為出、勤儉節(jié)約等品德教育作為青少年理財教育的重要內(nèi)容，而忽視對財富多種形式的認(rèn)識、理財計劃的制訂與調(diào)整、理財計劃的實施等方面的理財教育內(nèi)容。

二、中小學(xué)生理財教育的對策

正如上文所述，由于許多教師和家長本身就缺乏理財意識以及科學(xué)的理財知識和理財技能，因此，對青少年進(jìn)行系統(tǒng)的理財教育面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國在中小學(xué)甚至幼兒園階段開展理財教育，面臨課程與教材缺乏的現(xiàn)實問題。解決這個問題不能一蹴而就，我們建議有條件的地區(qū)與學(xué)校先行一步，可以帶頭開設(shè)理財教育校本課程，開發(fā)理財教育教材，全面系統(tǒng)地建構(gòu)學(xué)校理財教育的目標(biāo)、內(nèi)容、途徑、方法體系。

（一）分層確立理財教育的目標(biāo)

任何教育都需要符合中小學(xué)生的身心發(fā)展特點與規(guī)律，理財教育的開展也不例外。理財教育目標(biāo)首先應(yīng)體現(xiàn)全面性與階段性。例如，美國已經(jīng)形成了一套適合中小學(xué)生身心特點的理財教育目標(biāo)，即：3歲能辨認(rèn)硬幣、紙幣；4歲能準(zhǔn)確說明每枚硬幣是多少美分，認(rèn)識到不可能把商品買全，必須做出選擇；5歲知道錢是怎么來的；6歲能數(shù)數(shù)目不大的錢；7歲能看價格標(biāo)簽；8歲知道通過做額外工作賺錢并把錢存在賬戶里；9歲能制訂一周的開銷計劃，購物時知道比較價格；10歲懂得每周節(jié)約一點錢，可供大筆開銷時使用；11歲知道從電視廣告中發(fā)現(xiàn)事實；12歲能制定并執(zhí)行兩周開銷計劃，懂得正確使用一般銀行業(yè)務(wù)術(shù)語；13歲至高中畢業(yè)，嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動及商務(wù)、打工等賺錢實踐。[4]

相比之下，我國中小學(xué)課程中理財教育的目標(biāo)并不明確。盡管數(shù)學(xué)課程較多地涉及了貨幣的認(rèn)識及購物方面的理財知識，加強(qiáng)了對青少年短期開支預(yù)算方面的教育，但仍然缺乏進(jìn)一步的投資理財教育。因此，借鑒美國理財教育的做法，我們首先要確立理財教育的總體目標(biāo)與階段目標(biāo)。在總體目標(biāo)方面，既要考慮理財知識與技能的方方面面，又要注重財富、消費(fèi)、誠信等價值觀的培養(yǎng)。在階段目標(biāo)方面，要考慮不同年級的學(xué)生要達(dá)到什么樣的目標(biāo)。其次，要分析哪些目標(biāo)適合在哪些課程中落實。

（二）全面建構(gòu)理財教育的內(nèi)容

關(guān)于如何建構(gòu)理財教育的內(nèi)容體系，我們可以借鑒國外的經(jīng)驗。例如，在蘇格蘭理財教育研究中心的系列研究中，理財能力包括具有理財理解力、理財勝任力、理財責(zé)任感和理財事業(yè)心四方面的內(nèi)涵。其中，理財理解力涉及社會中金錢的本質(zhì)和角色、收入的來源、稅收、支出、儲蓄和投資、信用和債務(wù)、理財服務(wù)和咨詢服務(wù)、消費(fèi)者權(quán)利、責(zé)任和保護(hù)等方面的了解與掌握；在理財勝任力方面，涉及保存消費(fèi)記錄和憑證、分析財務(wù)信息、衡量錢的價值、設(shè)計和進(jìn)行預(yù)算、制定多樣的財務(wù)決策等能力；理財責(zé)任感包括增強(qiáng)為自己負(fù)責(zé)的責(zé)任感、分析他人財務(wù)決策對于社會和環(huán)境（本土和全球范圍）的潛在影響、分析自己的財物決策對他人和環(huán)境（本土和全球范圍）的潛在影響；理財事業(yè)心方面，則是通過學(xué)習(xí)使學(xué)生能夠評估潛在的風(fēng)險和回報、以創(chuàng)新和自信的姿態(tài)來利用財物和其他資源、在一系列的情境中富有創(chuàng)造性地使用已有知識和技能等。[5]

可見，理財教育涉及經(jīng)濟(jì)、金融、財務(wù)會計、稅收等各個領(lǐng)域，內(nèi)容非常廣泛。如何選擇這些領(lǐng)域的基本知識、技能與理論，并通過適當(dāng)?shù)慕滩男问脚c教學(xué)形式呈現(xiàn)給中小學(xué)生并非易事，需要相關(guān)專業(yè)人士與教師通力合作，也需要不斷地進(jìn)行理財教育教學(xué)實踐與改革探索，如果能設(shè)計專門的理財課程更好。但在短時期內(nèi)，更需要中小學(xué)各門課程的任課教師，能夠意識到理財教育的重要性，多角度挖掘與拓展各門課程中與理財相關(guān)的教育內(nèi)容，不失時機(jī)地對學(xué)生進(jìn)行理財教育。此外，不能忽視對學(xué)生進(jìn)行財富、誠信、責(zé)任等理財價值觀方面的教育。

（三）深入探索理財教育的多種形式

開展理財教育的形式應(yīng)該多種多樣。在我國當(dāng)前的教育背景之下，通過各學(xué)科滲透，以及在跨學(xué)科教育活動中進(jìn)行理財教育是比較有效的做法。在中小學(xué)數(shù)學(xué)課上，許多教師已經(jīng)開展了貨幣認(rèn)識與購物實踐教學(xué)，在此基礎(chǔ)上，還可以適當(dāng)拓展。例如，可設(shè)置情境，讓學(xué)生扮演商店或者攤位老板，進(jìn)行財務(wù)預(yù)算，模擬進(jìn)貨、賣貨，并通過記賬形式樹立收支概念。還可以聯(lián)系家庭生活實際，向父母了解家庭收支狀況。

另外，各年級可以結(jié)合學(xué)生的實際能力與相關(guān)學(xué)科內(nèi)容，開展理財主題的綜合實踐活動。如小學(xué)低年級可以開展一頓野餐預(yù)算的實踐活動，中高年級開展一周或者一個短期節(jié)假日的開銷預(yù)算與實踐活動；中學(xué)高年級可以開展寒暑假開銷預(yù)算實踐活動。再如，小學(xué)階段學(xué)生可以通過參與儲蓄等方式理解利息等概念，樹立用已有錢幣賺取更多錢幣的意識；中學(xué)階段的學(xué)生可以進(jìn)一步了解轉(zhuǎn)賬支付、支票、信用卡等更多的貨幣表現(xiàn)形式，還可以通過假期打工以及在家長協(xié)助下參與基金、股票等理財活動鍛煉理財能力?？傊诙喾N形式的理財教育中，加強(qiáng)各年齡階段中小學(xué)生理財教育的實踐活動，引導(dǎo)學(xué)生將理財知識與理財技能轉(zhuǎn)化為理財能力至關(guān)重要。

（四）科學(xué)引導(dǎo)家庭理財教育

第5篇：正確的家庭理財方式范文

在一般家庭中，父親是主要的經(jīng)濟(jì)支柱。這個年齡的男人，會更辛苦些。上有老人需要贍養(yǎng)，下有一個不知多少錢才能“堆”大的孩子。也許很多人覺得，自己的家庭財政情況只夠維持基本開銷，根本談不上什么理財。恰恰是這一念之差，有時會讓你們的生活越來越被動。建立起理財觀念，科學(xué)規(guī)劃，任何家庭都可以財力充足，為孩子的成長作好一切準(zhǔn)備。

小調(diào)查

在你家里，一般誰掌握財政大權(quán)？

爸爸 75%

媽媽 21%

老人 4%

你家有理財計劃嗎？

想過，但不知怎么理 51%

沒有 28%

有 21%

“富爸爸”培訓(xùn)計劃

理財不是一朝一夕的事，而是長久之計。理財也不是冒險，需要科學(xué)和理智。讓我們現(xiàn)在就開始吧！

第1步：理“腦”

想要理財，先要建立起正確的理財觀：理財包括投資，但并不完全是投資。

錢是生活的必需品，理財是為了逐漸提高生活品質(zhì)，在需要花錢的時候有錢可花。

充足的準(zhǔn)備

包括：關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，對金融、理財市場、工具、產(chǎn)品的認(rèn)真研究，閱讀一些理財書籍。

具體操作

把錢分成消費(fèi)、儲備、投資3個賬戶加以管理，以滿足現(xiàn)實消費(fèi)、未來消費(fèi)、提高前兩種消費(fèi)品質(zhì)的3個需要。養(yǎng)成每年檢查自己的財務(wù)目標(biāo)，每月整理一次“收支”與“資產(chǎn)負(fù)債”的習(xí)慣。

第2步：善“后”

為孩子的成長作充足的準(zhǔn)備是父母的責(zé)任。老爸應(yīng)該為此作好雙重準(zhǔn)備：

自己的保障

父母能賺錢，孩子的生活與教育就會有保障。會對正常生活產(chǎn)生致命影響的是疾病和意外。因此，應(yīng)該給自己和孩子的媽媽上額度稍高一些的重大疾病保險和意外保險；為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金。一方面，盡量減少孩子長大后事業(yè)發(fā)展的后顧之憂，另一方面，也為自己享受幸福晚年作好準(zhǔn)備。

孩子的教育保障

為孩子準(zhǔn)備一個在上大學(xué)之后，每年可領(lǐng)40000元錢左右的教育金保險。

第3步開源

開源的途徑不外乎3條：

升職加薪 收入來源是老板。好好干，獲得老板的賞識、同事的認(rèn)可，你的收入會增加。當(dāng)然，找準(zhǔn)機(jī)會跳槽也有獲得此種結(jié)果的可能性。

自己創(chuàng)業(yè) 收入來源是客戶。通過自己的努力，為客戶提供服務(wù)，來賺取利潤。我國正處于經(jīng)¬濟(jì)大發(fā)展的階段，機(jī)會層出不窮，逐漸完善的社會體系使創(chuàng)業(yè)成為一件“可望又可即”的事。

理性投資 錢生錢的游戲。利用自己手里暫時不用的錢來生更多的錢。但是投資要理智，首先要對金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品作常識性的了解。同其他產(chǎn)品一樣，金融產(chǎn)品也有一定的規(guī)律可循，萬變不離其宗。只要把握規(guī)律，一般不會給你造成重大的損失。對于最近的養(yǎng)“基”熱，要把握好投資基金的一個基本原¬則：認(rèn)定目標(biāo)，長期持有。如果只單純地根據(jù)基金短期的漲跌來買進(jìn)、賣出，就會把賺來的錢又都花在了手續(xù)費(fèi)上。

開源、節(jié)流、儲備是家庭理財?shù)娜齻€重要環(huán)節(jié)。

行動、調(diào)整、習(xí)慣是家庭理財?shù)娜蠓▽殹?/p>

第4步巧“算”

生活是立足于現(xiàn)實的，如果現(xiàn)實生活沒安排好，根本不可能也沒有能力安排家庭的未來。對于普通家庭來講，養(yǎng)成理財?shù)牧?xí)慣比投資更重要。

每月記賬

每個月作出一個新的支出預(yù)算，同時檢查上個月預(yù)算的執(zhí)行情況。預(yù)算并不是要嚴(yán)格控制開支，而是要起到提醒自己管理消費(fèi)、保持消費(fèi)合理性的作用。一般來講，衣、食、住、行、通訊等日常生活費(fèi)用都比較固定。但是隨著孩子的成長，很多相應(yīng)的支出就要作進(jìn)預(yù)算。比如孩子上幼兒園前，平均每月需要1200元左右，但一旦準(zhǔn)備上幼兒園，就要作出每月提高幾百元到上千元左右的開支預(yù)算。

總結(jié)整理

每年要總結(jié)、整理一下自己現(xiàn)在的生活狀況以及對未來生活的需求；每個月對自己的收入、支出、投資與負(fù)債進(jìn)行預(yù)算與評估；規(guī)劃好用于投資的錢所占的比例，并按照制定好的方案堅持執(zhí)行。

理財?shù)?個誤區(qū)：

信用卡陷阱

刷卡支付，方便快捷，還能增加積分。但是由于沒有向外掏錢的刺激，所以花起錢來特別爽快，很容易就會超出預(yù)算。等收到銀行的對賬單時又后悔不迭。所以建議大家除購買大件商品使用信用卡外，日常支出，尤其是購買服裝、服飾，決不使用信用卡。

盲目跟風(fēng)

有報道說，2007年～2017年左右，中國將迎來金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的黃金10年。目前金融產(chǎn)品的花樣翻新令人眼花繚亂。但是，中國股市、基金市場表現(xiàn)出來的“追漲殺跌”，并不符合正常的“低價買進(jìn)、高價賣出”的盈利模式。這正是因為中國的投資市場近年來涌動的跟風(fēng)潮：一股腦地下海，一股腦地炒股，一股腦地炒房，一股腦地養(yǎng)“基”等等。在這些風(fēng)潮中，固然有人賺得盆滿缽滿，但更多的人卻是傷心失意。

迷失生活目標(biāo)

應(yīng)該經(jīng)常審視自己的理財目標(biāo)――讓家人生活得更好。這樣就不會在浮躁的金錢社會中迷失，不會把金錢作為唯一的追求目標(biāo)，而喪失了對人生真諦的體味。老爸們需要去努力地賺錢，但同時也要經(jīng)常提醒自己多陪伴家人，尤其是孩子。這樣也才能獲得家人對自己的最大支持。

第6篇：正確的家庭理財方式范文

父母告訴劉先生，小兩口現(xiàn)有10萬元定期存款、市值為3萬元的股票。劉先生和太太現(xiàn)有價值8萬元的私家車一輛，一套價值50萬元的住房無貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。

由于股票市場行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財產(chǎn)品。但他們之前從未接觸過任何理財產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對幼兒險種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財》雜志，希望特約規(guī)劃師給他們出個主意。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財（A）

投資與理財特約理財規(guī)劃師 劉遠(yuǎn)洋

家庭財務(wù)分析資

產(chǎn)負(fù)債分析

家庭資產(chǎn)共計71萬元，無負(fù)債，70%都是房產(chǎn)，資產(chǎn)流動性不夠，銀行儲蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資比例很小。劉先生家庭暫時未留存?zhèn)溆媒?，流動性堪憂。

收支情況分析

家庭支出內(nèi)容簡單，無負(fù)債，生活開支也很少，年總支出約2.4萬元。家庭的儲蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，大部分的資金可用于財富積累。

家庭保障情況分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應(yīng)以劉先生為首要保障對象，以確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險無憂。劉先生愛人也應(yīng)購買重大疾病保險，防患于未然。寶寶出生以后，若經(jīng)濟(jì)條件允許，也要補(bǔ)充購買商業(yè)保險，以加強(qiáng)保障能力。

其他財務(wù)分析

寶寶即將出生，規(guī)劃教育基金應(yīng)該是一個值得提前考慮的問題。

總體來看，劉先生的財務(wù)狀況中，首要問題是家庭收支管理嚴(yán)重依賴父母，缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃性；家庭成員也缺乏風(fēng)險保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會有較大幅度的增加，家庭財務(wù)面臨一定的風(fēng)險。

理財目標(biāo)

1 家庭理財不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財觀，化被動為主動

2 巧用基金定投，實現(xiàn)財富的加速積累

3 補(bǔ)充購買商業(yè)保險，從家庭經(jīng)濟(jì)支柱開始

4 為孩子建立教育基金

理財建議

家庭理財絕不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認(rèn)為有兩條：一、必須要有正確的思考；二、獨(dú)立思考。由此可見，堅持正確而獨(dú)立的理財觀是多么重要。劉先生家庭負(fù)擔(dān)輕，收支嚴(yán)重依賴父母。人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。目前首要的理財規(guī)劃就是，獨(dú)立分析家庭未來的現(xiàn)金流，并作出相應(yīng)的合理分配和規(guī)劃，尋找適合自己家庭的投資理財方式。最遙遠(yuǎn)的退休生活是理財?shù)牡谝灰獎?wù)，其次是家庭保險、置業(yè)計劃和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育進(jìn)修等，最后才是旅游等非必要的開支。建議劉先生根據(jù)自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長期規(guī)劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產(chǎn)的比重。

巧用基金定投，實現(xiàn)財富的加速積累

市場的短期走勢是很難預(yù)測的，簡單而有效的投資方法就是：忽視市場的短期波動，緊緊把握市場的長期趨勢?；鸲ㄍ墩前盐臻L期市場趨勢的一個有效投資工具?；鸲ㄍ吨冈诠潭ǖ臅r間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時省力、分散風(fēng)險、平滑成本、復(fù)利效果等優(yōu)點。建議劉先生按照市場公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業(yè)績排名前1/4、基金經(jīng)理穩(wěn)定的股票型基金，進(jìn)行組合式投資。

家庭補(bǔ)充保險重保障，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱

購買了保險產(chǎn)品，保險人在遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險損失的時候，就可以得到及時和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險金，從而使被保險人應(yīng)該享有的各項經(jīng)濟(jì)利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴(yán)重不足。在購買保險時，科學(xué)的建議是優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，因為父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%，保險額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的劉先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5：4：1原則，即為主要收入來源者劉先生購買保險的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個家庭保險資產(chǎn)的50%左右，為張?zhí)徺I的保險占40%左右，孩子的則占10%為宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是夢想

劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會有所增長，但也在可控范圍內(nèi)。建議劉先生每月定投1000元。假設(shè)按年復(fù)合收益率8%來計算，12年后這筆資金將達(dá)到約24.2萬元，18年后這筆資金將達(dá)到約48.3萬元，預(yù)計可以滿足孩子在國內(nèi)上大學(xué)或出國留學(xué)等需求。如果金額不夠，在經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)一些后，還可以追加金額，加大財富積累。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財（B）

投資與理財特約理財規(guī)劃師 艾誠

家庭財務(wù)分析

流動性健康診斷

流動性健康指標(biāo)是衡量家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力的重要指標(biāo)。劉先生家庭的流動性指標(biāo)為零，很容易出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，建議保有3到6個月的生活費(fèi)，作為最基本的家庭應(yīng)急資金。

盈余狀況診斷

盈余狀況指標(biāo)反映控制家庭開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。劉先生家庭的盈余能力指標(biāo)是正常的，這意味著家庭有較強(qiáng)的控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。對于節(jié)余資金，可通過合理的投資來實現(xiàn)未來家庭各項財務(wù)目標(biāo)。

債務(wù)健康指標(biāo)診斷

劉先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)在正常范圍內(nèi)，目前家庭財務(wù)狀況是安全健康的。但是，這一指標(biāo)并非越小越好。從現(xiàn)財?shù)挠^點看，適度利用他人資本創(chuàng)造財富，也是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的一種重要能力。適度負(fù)債是加快財富增長速度的一種好方法。

家庭保障能力指標(biāo)診斷

目前劉先生家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說明家庭未獲得足夠的保險保障。

理財目標(biāo)

1 劉先生希望將3萬元股票贖回，留作他用，同時希望將定期存款取出，做其他收益率高一些的理財產(chǎn)品。

2 由于之前從未接觸過任何理財產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。

3 由于有了小寶寶，兩個人決定給孩子增加一些保障，對幼兒險種也不甚了解，同時希望做一些教育金類的理財。

理財建議

投資規(guī)劃保證一定的資金流動性是每個家庭理財規(guī)劃的基礎(chǔ)。為防止短期內(nèi)突況下家庭流動資金不足應(yīng)急的風(fēng)險，劉先生家庭應(yīng)預(yù)留3至6個月的月支出金額。劉先生家庭現(xiàn)在每月必要的生活支出為2000元，因此需準(zhǔn)備大約6000元，以活期存款或貨幣市場基金的形式保留，以方便資金提取。同時，劉先生和愛人也可以申請信用卡，作為家庭流動資金的補(bǔ)充，不僅能在急需資金的時候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。

鑒于劉先生和愛人沒有投資經(jīng)驗，而且并非風(fēng)險偏好者，建議將手中的12.4萬元（減去應(yīng)急流動金）進(jìn)行穩(wěn)健型組合投資?？蓪⑵渲?萬元選擇信托產(chǎn)品，建議購買大型商業(yè)銀行的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品；將剩余資金投資銀行理財產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時變現(xiàn)。

保險規(guī)劃

劉先生家庭目前正處于家庭生命周期的家庭形成期，在這一時期保險保障應(yīng)遵循以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險，不能主次顛倒。父母沒有保險，孩子談不上保障。第二，先保障，后理財。投保順序一般為：意外、醫(yī)療、教育金等。兒童一般好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動，發(fā)生意外的可能性較大。為保障經(jīng)濟(jì)狀況持續(xù)正常，可以選擇繳費(fèi)少的定期壽險、意外險等，保險金額最好足夠家庭成員3至5年的生活費(fèi)。建議劉先生選擇年繳保費(fèi)615元的家庭意外險保障套餐，為家庭每位成員提供意外傷害身故、意外傷害殘疾、意外傷害燒傷、意外傷害住院醫(yī)療等多方位保障。同時，劉先生和愛人也可以考慮購買年繳保費(fèi)150元、保障金額10萬元的定期壽險和為孩子準(zhǔn)備的教育金保險等。

第7篇：正確的家庭理財方式范文

【關(guān)鍵詞】中長期 投資理財 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認(rèn)為她們是天生的理財高手。女性比男性更嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、感性，這些都是女性理財?shù)膬?yōu)勢，然而在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統(tǒng)的“勤儉持家”的理財觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預(yù)見的風(fēng)險也無法規(guī)避，更不用說去創(chuàng)造一個幸福美好的未來。所以作為新時代的女性，不僅要高質(zhì)量地過好每一天，更要計劃好未來的消費(fèi)和需求，并制定一套合理的中長期理財規(guī)劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財?shù)奶攸c

如果要談?wù)撆岳碡數(shù)脑?，很多人或許會覺得，女性理財只是小打小鬧。她們最關(guān)心，或最斤斤計較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進(jìn)入生活，就不難發(fā)現(xiàn)這樣一個事實，女性是當(dāng)今絕大多數(shù)家庭的理財舵手。中國有所謂“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)說法，真正細(xì)究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財本領(lǐng)。逐漸提高理財熱情的女性多數(shù)以“嚴(yán)謹(jǐn)”、“穩(wěn)健”、“保守”來歸納自己的風(fēng)格，注重積累，不擯棄細(xì)水長流的小利。

與男性相比，女性的這些特點，也決定了女性在理財方面的優(yōu)勢：對家庭的生活開支更為了解；投資理財偏向保守，能很好地控制風(fēng)險等。但是，過于“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財上的長期規(guī)劃而過于“感性”。優(yōu)柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風(fēng)。但是，實事求是地說，女人主管家庭理財事務(wù)，既有顧家、細(xì)心、周到等獨(dú)特的優(yōu)勢，也有容易受情緒影響、憑感覺消費(fèi)、有時不夠理智等弱點。為了更好地發(fā)揮優(yōu)勢，克服缺點，幫助不同類型的主管家庭理財事務(wù)的女人，確立正確的家庭理財模式。面對這些理財弱點，女性朋友們似乎應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始為自己或為家庭做做理財功課了。

女性在理財上的特點，和女性特殊的心理有直接關(guān)系。大多數(shù)的女性觸角細(xì)膩，直覺敏銳，重情感體驗，舉止穩(wěn)中求全。中國千年的傳統(tǒng)美德，以及量入為出的樸素理財觀念，一直左右著女性把握理財尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側(cè)重中長期規(guī)劃，很好地控制風(fēng)險。

二、女性在個人中長期理財過程中存在的誤區(qū)：

誤區(qū)一：理財求穩(wěn)不看收益

受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險，家財求穩(wěn)，不看收益，過分規(guī)避風(fēng)險。有些女性理財會選擇以銀行儲蓄為主，這種方式雖然穩(wěn)妥，但不保險，家財可能會因為物價通漲過快而貶值。她們的理財渠道通常多以銀行儲蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產(chǎn)資料價格上揚(yáng)的拉動下，我國的物價水平逐步走高，通脹顯現(xiàn)。在這種新形勢下，女性應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財?shù)鹊龋宰畲笙薅鹊卦黾蛹彝サ呢敻皇找妗?/p>

誤區(qū)二：盲目隨大流理財損失

有些女性在投資決策時愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財活動。聽到某某基金收益高，不考慮自己實際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結(jié)果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風(fēng)險抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成家庭資產(chǎn)流失，影響生活質(zhì)量和夫妻感情。

誤區(qū)三：女人天生愛血拼

女性在理財?shù)耐瑫r，有一個不容忽略的問題：消費(fèi)?！芭颂焐鷲垩础?，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時，往往又表現(xiàn)為沖動不理智，例如：“貪小”的念頭讓購物本末倒置。為了買個超級限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會員卡的易感人群，為了得到會員資格享受折扣而突擊消費(fèi)；貪圖便宜的心理，讓女性的購買力瞬時在低價的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經(jīng)濟(jì)承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經(jīng)歷各種體驗，表現(xiàn)在日常生活方面，即要求在服飾、發(fā)型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰(zhàn)動向的驅(qū)使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰(zhàn)，希望自己能親身體驗時展。一些標(biāo)新立異的商品、服務(wù)正是順應(yīng)女性這種想突破被約束的現(xiàn)實而產(chǎn)生的。盡管女性無節(jié)制的消費(fèi)有各種理由，但從理財?shù)慕嵌日f，適度控制消費(fèi)，健康消費(fèi)，是規(guī)劃理財?shù)娜腴T，而要做“財”女的第一步，必須先提升自己錢財運(yùn)用的智慧！

三、女性中長期投資理財策略

第一：鎖定中長期理財目標(biāo)

首先明確目標(biāo)：細(xì)心了解自己或家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個目標(biāo)。目標(biāo)一旦定好，就不要隨意改變。針對不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長期理財重點是積累充實自己所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲備資金，理財上應(yīng)采取積極態(tài)度；30歲~40歲的女性，中長期理財重點則傾向于購房或準(zhǔn)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，以追求穩(wěn)定生活為主。理財上應(yīng)稍保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護(hù)為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子已長大，此階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進(jìn)入安養(yǎng)期，中長期理財需求以養(yǎng)老和醫(yī)療為主，應(yīng)少做積極性投資。明確目標(biāo)后才能調(diào)整短期消費(fèi),使個人及家庭經(jīng)濟(jì)狀況符合中長期投資理財需求。

第二：兩道“防火墻”護(hù)財

其次女性做中長期理財前首先要把握自己的風(fēng)險承受度。任何投資都是有風(fēng)險的，進(jìn)行中長期投資也必需設(shè)定自己或家庭對未來風(fēng)險的承受度，進(jìn)而采取適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。通常情況下，可承受的風(fēng)險隨年齡增長而遞減。簡單的計算公式是：可承擔(dān)風(fēng)險比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計算，你可承擔(dān)的風(fēng)險比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產(chǎn)的70%進(jìn)行風(fēng)險較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因為風(fēng)險系數(shù)還與婚姻、家庭及投資經(jīng)驗等有關(guān)。長線投資風(fēng)險并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風(fēng)險投資?？紤]理財，首先要做風(fēng)險規(guī)劃，女性

理財前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風(fēng)險投資的前提。 首先，預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金。如留出3~6個月的收入作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一部分做活期儲蓄，另一部分投資貨幣市場或短債基金，這是為應(yīng)對失業(yè)、生病或其他意外做儲備。

其次，莫忘保險。適當(dāng)?shù)谋ｋU是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時避免買儲蓄型保險，壽險、意外險、醫(yī)療險保障是足夠的。壽險額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發(fā)生意外的話，所獲得的保險金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財務(wù)安全流動，在銀行定存的金額要保持約每個月固定支出的6倍，以備不時之需。這種避險“防火墻”的構(gòu)建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費(fèi)預(yù)期的個人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應(yīng)對個人或家庭的中遠(yuǎn)期需求，防范和降低不可預(yù)計的風(fēng)險。

構(gòu)筑好“防火墻”后，您就可以根據(jù)自己的中長期理財需求及風(fēng)險偏好，運(yùn)用股票、基金、房產(chǎn)等工具進(jìn)行比例適合的風(fēng)險投資了。

第三:選擇匹配的投資理財工具

因為女性中長期理財是為了滿足家庭或個人的中長期消費(fèi)需求它強(qiáng)化的是計化性和約束性,因此在理財工具的選擇上側(cè)重于穩(wěn)定與收益并重。同時隨年齡增長，在理財工具的選擇上要作適宜的調(diào)整。不同年齡女性所需要的理財重點不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績優(yōu)股票或區(qū)域型的股票基金比重可以較高；對于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經(jīng)濟(jì)自主和妥善的理財規(guī)劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規(guī)劃，兼顧自己的退休金準(zhǔn)備和子女教育金儲備。開放式證券投資基金確實是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財目標(biāo)可以采取這種方法，因為聚沙成塔，長期可以攤銷平均成本，達(dá)到平均收益，風(fēng)險也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢下投資房產(chǎn)和旺鋪也是一種適宜的財產(chǎn)增值保值的投資工具。多數(shù)女性對于市場上類似程度極高的各種理財產(chǎn)品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對這種情況，首先應(yīng)該多參加理財產(chǎn)品的介紹會。其次，應(yīng)該經(jīng)常向自己開戶銀行的理財師咨詢理財方案。

第四、制定一個合適的風(fēng)險投資比例

第8篇：正確的家庭理財方式范文

作者：安子 出版：金城出版社

中國有句老話：“吃不窮、穿不窮，算計不到就受窮?！边@里所謂的算計，也就是理財。那到底什么是理財？我們?yōu)槭裁匆碡?？又該怎樣理財？理財不難，它不過是一種生活觀念和生活方式。然而，理財又很難。根據(jù)美國投資銀行JP摩根的最新調(diào)查顯示，全球大部分超級富豪，在過去的20年里都不能守住巨額的財富，“敗家率”達(dá)80％。所以，會理財，平民也可以過上好日子；不會理財，富豪也會變成乞丐。

該書能夠解答你關(guān)于理財?shù)膯栴}，幫助你走上財富之路。作者以生活中的個人理財為重點，生動形象地展示了精彩的理財理論與實際技巧，并詳細(xì)介紹了理財基礎(chǔ)知識、各種理財工具、家庭理財要點，并教讀者學(xué)習(xí)如何綜合運(yùn)用理財知識，實現(xiàn)財富的不斷積累。細(xì)讀本書，無論我們的理財目標(biāo)如何，都可從本書獲得有益的啟示，都能應(yīng)用或參考書中介紹的理財理念，把經(jīng)濟(jì)命脈掌握在自己的手中。

《第二次成長》

作者：吳明天

出版：中國書籍出版社

定價： 22.00元

父母是孩子的第一任老師，搖搖籃的手是推動世界的手，家庭是孩子成長的重要環(huán)境。但是，這個老師、這雙手、這種環(huán)境，常常會在無意間給孩子帶來至深的傷害，這種傷害會伴隨孩子的成長，甚至影響他們一生的命運(yùn)。本書作者是一位資深心理咨詢師，該書是她對真實個案跟蹤采訪多年的結(jié)晶。當(dāng)事人對父母的痛陳震撼人心，引人深思。在我們身邊，有多少人對父母抱有深深的怨恨，或者你就有情結(jié)無法釋懷。網(wǎng)上曾有一個名為“父母皆禍害”的論壇小組，雖然有些言詞過于犀利，但那的確是受到傷害的孩子們的心聲。面對傷害，我們只有將心里的痛喊出來，才能正視現(xiàn)實；只有正視現(xiàn)實，才會有理智；只有有理智，我們才能變得健康。我們無意譴責(zé)父母，畢竟他們對孩子的愛是最無私的，那些錯都是他們無意中犯下的。我們到底該怎樣做父母？如何給孩子玫瑰，而不是刺？孩子需要什么樣的愛？我們每個人都是父母的孩子，也都會成為孩子的父母。這本書適合于曾經(jīng)是孩子的父母，或者正在做父母，或者正準(zhǔn)備做父母的人。

《中國居民膳食指南》

作者：中國營養(yǎng)學(xué)會

出版：人民出版社

定價：26.00元

第9篇：正確的家庭理財方式范文

關(guān)鍵詞：大學(xué)生　理財　理財觀念

隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會的迅猛發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費(fèi)方式和內(nèi)容日漸多樣化。而大學(xué)生這一特殊群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也與以往大相徑庭。但是，大學(xué)生在理財方面的知識還相當(dāng)匱乏，理財觀念尚需培養(yǎng)。

一、大學(xué)生消費(fèi)及理財觀念的現(xiàn)狀

當(dāng)前在大學(xué)生中存在著以下幾個對理財認(rèn)識的錯誤觀點。

第一，“理財是有錢人的專利”。這種想法是極為錯誤的。理財顧名思義就是打理錢財。大學(xué)生手頭的錢有限，更需要理財。通過理財來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而實現(xiàn)自己的目標(biāo)。

第二，“理財就是買基金、買股票”。這種觀點是不全面的。股票和基金作為理財?shù)墓ぞ?，不是理財?shù)娜?。理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理。它是為達(dá)到預(yù)先設(shè)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，采取一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計劃、規(guī)劃或解決方案。事實上，現(xiàn)金的安排、消費(fèi)規(guī)劃、教育支出、保險費(fèi)用、投資和養(yǎng)老投入等都是理財?shù)膬?nèi)容?？梢姡碡斏婕吧畹母鞣矫?，其內(nèi)容不單單是股票和基金。

第三，“理財可以讓人一夜暴富”。理財要求在投資活動中充分估計風(fēng)險，計算收益，并將兩者相對比，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實規(guī)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風(fēng)險，結(jié)果往往被風(fēng)險吞噬，欲速則不達(dá)。

二、原因淺析

大學(xué)生已成為中國最強(qiáng)大的消費(fèi)群體，“錢不夠花”、“月初富翁，月底負(fù)翁”已成為大學(xué)生中的普遍現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的。

首先是家庭因素及社會的影響。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是20世紀(jì)90年代前后出生的獨(dú)生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學(xué)，父母覺得子女為自己爭光，光宗耀祖，對子女的消費(fèi)有求必供，根本不問錢的用途。即便沒錢，也要借錢來滿足子女的需要。家長寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻(xiàn)精神”強(qiáng)化了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，造成了大學(xué)生對錢財?shù)母拍詈艿。茈y從真正意義上認(rèn)識理財?shù)囊饬x。0同時，現(xiàn)在社會有諸多消費(fèi)觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費(fèi)意識給在校大學(xué)生造成很強(qiáng)的影響?！敖裉旎魈斓腻X”、超前消費(fèi)等現(xiàn)象屢見不鮮。大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價值取向和市場引導(dǎo)的影響較深。

其次是學(xué)校因素。多數(shù)學(xué)校重視對學(xué)生知識能力的培養(yǎng)，往往忽視了對學(xué)生的消費(fèi)教育和理財教育。有關(guān)消費(fèi)和理財?shù)恼n程對于非財務(wù)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，幾乎是不開設(shè)的。各高等院校開展的各類學(xué)生活動大多是學(xué)科知識競賽或者文體活動，幾乎不涉及理財知識。由此可見，理財教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。

最后，大學(xué)生自身消費(fèi)觀的不成熟。大學(xué)生在人大學(xué)前基本上沒離開過父母，大部分時間用于學(xué)習(xí)，所有的開銷由父母操辦。人大學(xué)后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費(fèi)和其他收入成為大學(xué)生理財?shù)拈_始。此時的大學(xué)生消費(fèi)心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學(xué)生的消費(fèi)觀。

三、培養(yǎng)大學(xué)生正確理財觀的對策

為了能使大學(xué)生提高生活質(zhì)量，使他們的消費(fèi)需求得以滿足，引導(dǎo)他們的消費(fèi)向著正確的方向發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生健康成長，家長、學(xué)校和社會應(yīng)共同承擔(dān)起正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的責(zé)任。因此，在高校開展理財教育已迫在眉睫。而從理財本身來說，家長、學(xué)校和社會只是外部保障，大學(xué)生自身理財觀念的確立以及合理理財才是起根本作用的內(nèi)部因素。

1.大學(xué)生自身要樹立正確的理財觀念，學(xué)會理財。大學(xué)生要樹立正確的理財觀念，學(xué)會理財，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節(jié)約，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。

(1)學(xué)會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財最基本最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況。通過記賬?？梢詮拿總€月的開銷中總結(jié)出各項開支的比例和一些根本不必要花銷的項目，對不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計劃，節(jié)省費(fèi)用。通過記賬，還能制定下一步的投資計劃，如用于購買書籍等。堅持記賬的人對自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財。

(2)對個人收入作個安排，做到合理有效。當(dāng)前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學(xué)金比例和資助金額越來越大，獎學(xué)金的設(shè)定金額也逐年提高，大學(xué)生勤工儉學(xué)的形式和途徑越來越多樣化，越來越多的大學(xué)生積極參與勤工儉學(xué)。大學(xué)生的個人收入由原來的父母供給的單一來源向收入來源多樣化轉(zhuǎn)變。如今，大學(xué)生的個人收入包含父母供給的生活費(fèi)，學(xué)校提供的獎、助學(xué)金，以及大學(xué)生自身通過勤工儉學(xué)掙來的工資等。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理使用和安排個人收入，將之用于生活或?qū)W習(xí)方面，而不應(yīng)該用于請客送禮或購買用處不大的東西。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，把個人收入用于普通開銷的結(jié)余存入銀行，以備不時之需，也為將來購買書籍、考研、報輔導(dǎo)班、實習(xí)、找工作等準(zhǔn)備必要的資金保障。

(3)學(xué)會正確區(qū)分什么是必需品，什么是可有可無的。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化與后現(xiàn)代消費(fèi)社會的背景下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應(yīng)，外來消費(fèi)文化紛繁復(fù)雜，消費(fèi)的價位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實際需求的滿足。商品的品牌效應(yīng)和奢侈品消費(fèi)已被許多年青人所推崇。而大學(xué)生作為年輕一代受到現(xiàn)代消費(fèi)思潮的深遠(yuǎn)影響，其消費(fèi)具有從眾性、時尚性、易受暗示性、攀比性、個性化等特點，他們對必需品和非必需品的區(qū)分相當(dāng)模糊。因此，大學(xué)生要樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，明確自己在大學(xué)期間生活與學(xué)習(xí)必需品的范疇，抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑，購買商品或服務(wù)時應(yīng)該多考慮其實用價值，而不應(yīng)只為了品牌或個眭。應(yīng)該靠自己靈敏的感覺去引領(lǐng)時尚，秀出自己的特色。

(4)要合理使用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”。現(xiàn)如今，使用信用卡消費(fèi)已成為一種時尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢自制力較差的大學(xué)生來說，使用信用卡需要慎之又慎。先消費(fèi)后付款的消費(fèi)方式，加上在刷卡過程中沒有現(xiàn)金支付的感受，往往很容易引起過度消費(fèi)。因為大學(xué)生控制自己消費(fèi)的能力較差，一不留神，信用卡就會透支。由于沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，一般不易及時還款，可能造成沒有必要的利息損失，甚至出現(xiàn)巨額透支，造成財務(wù)危機(jī)。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負(fù)翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。

2.營造積極健康的消費(fèi)文化環(huán)境：學(xué)校、家庭和社會共同的責(zé)任。

(1)家長要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長是子女最好的老

師。由于特殊的親情關(guān)系，更利于消費(fèi)文化的而教育。首先，家長要率先垂范，杜絕鋪張浪費(fèi)，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預(yù)期收入和支出的意識。最后，家長應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財觀念及成功的理財案例傳授給子女，讓子女深刻體會到科學(xué)理財?shù)闹匾约氨匾?，并掌握一定的理財技巧?/p>

(2)學(xué)校要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的理財觀念。首先，利用思想道德課和心理健康課的平臺開展理財教育。理財問題歸根結(jié)底是一個思想問題，應(yīng)將理財教育納入思想道德教育中。高校應(yīng)結(jié)合大學(xué)生的生活實際和思想現(xiàn)狀，將理財教育融入思想道德教育當(dāng)中，有針對性地開展教學(xué)，提高思想道德課的實效性。在思想政治理論課的教學(xué)活動中，要幫助大學(xué)生提高思想覺悟，充分教育大學(xué)生發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等傳統(tǒng)美德，使大學(xué)生正確認(rèn)識和合理使用金錢，學(xué)會辨別是非，使自身不受錯誤思潮的影響。同時，理財教育從某種意義上來說是一種心理健康教育。高?？梢酝ㄟ^心理健康教育平臺，結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)心理和實際情況，教育和引導(dǎo)大學(xué)生確立正確科學(xué)的理財觀。對大學(xué)貧困生，要鼓勵他們自立自強(qiáng)；對大學(xué)非貧困生，要教育他們勤儉節(jié)約。其次引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)理財?shù)挠^念。追求“綠色消費(fèi)”理念；反對鋪張浪費(fèi)，講究消費(fèi)效率；提倡文明消費(fèi)，合理消費(fèi)；體現(xiàn)環(huán)境保護(hù)的準(zhǔn)則；體現(xiàn)社會生活規(guī)范，反映公共生活準(zhǔn)則。再次，以第二課堂活動為載體，使理財知識普及化。高校可以借助第二課堂活動如演講、講座、小品、辯論等活動，對大學(xué)生進(jìn)行理財知識和理財觀念教育，激起學(xué)生對理財?shù)呐d趣，使他們了解理財?shù)幕A(chǔ)知識，從而引起他們對理財?shù)闹匾暋４送?，可以布置實踐作業(yè)，如讓學(xué)生利用假期做家情調(diào)查、設(shè)計家庭理財報告，嘗試對家庭的收入進(jìn)行規(guī)劃安排，學(xué)會開源節(jié)流，科學(xué)理財。通過理財活動，讓大學(xué)生了解父母的艱辛。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。