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關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);大學(xué)生;教育
中圖分類號(hào):G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
收錄日期:2012年3月17日
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心,“理財(cái)”這個(gè)詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花,銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言,很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái),是一種投資增值,只有那些腰纏萬貫、家底殷實(shí),既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財(cái),在自己沒有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念,生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢、花錢和管錢,使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài),從而提高生活的質(zhì)量和品位。
大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段,也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。對(duì)于沒有收入來源(大多數(shù)依靠父母提供)的大學(xué)生來說,大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練,在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣,而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然;致富的藝術(shù)不是勤奮,而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此,在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智;培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì);獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí);制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練,將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會(huì)受用終生。在大學(xué)時(shí)代,應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí),形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣,掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。
一、當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)存在的一些問題
1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道,獨(dú)立謀生能力差,據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示:79.8%的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來源于父母,這強(qiáng)有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源,必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來維持生活。
2、支出沒有計(jì)劃,主觀隨意性強(qiáng)。在校的大學(xué)生們用錢沒有計(jì)劃,糊里糊涂,控制不了自己的花錢習(xí)慣,導(dǎo)致每月的收支不能平衡,該節(jié)余的錢,不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘,入不敷出,勉強(qiáng)借債度日,甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天,就又向家里要錢,錢花到了哪里也不清楚。
3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開始時(shí),要么把錢全部以活期形式存入銀行,不考慮更多的投資渠道;要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品,不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn),行情不好往往帶來較大損失,以后的生活費(fèi)沒有著落。
4、理財(cái)意識(shí)淡薄。中國在校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是缺乏理財(cái)意識(shí)。很多中國在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助,資金的用途也簡(jiǎn)單局限于把錢存入銀行,繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開銷。花錢沒有計(jì)劃,有的甚至奢侈浪費(fèi),合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。因此,他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)缺乏,可以說并不具備一定的理財(cái)觀;二是雖然具備一定的理財(cái)意識(shí),但對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情,普通學(xué)生錢少?zèng)]有理財(cái)?shù)谋匾挥械膶W(xué)生認(rèn)為,理財(cái)就是買基金、炒股票;有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢,節(jié)約就是理財(cái);也有學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是花錢,花明天的錢,圓今天的夢(mèng)。這種淡薄的理財(cái)意識(shí)使得在校大學(xué)生無法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀,造成許多在校大學(xué)生在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)中資產(chǎn)貶值,負(fù)債加重; 他們明顯地感覺到經(jīng)濟(jì)危機(jī)下通貨膨脹、物價(jià)上漲、貨幣購買力下降,以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。
二、當(dāng)前在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問題的原因分析
1、中國家庭傳統(tǒng)上不重視對(duì)孩子的理財(cái)教育。中國傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢,因而大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)上對(duì)孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來應(yīng)試教育的現(xiàn)實(shí),使得家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育主要集中在書本知識(shí)和考試內(nèi)容上,學(xué)而優(yōu)則仕,只要考上好大學(xué),就有光明的前途。而忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。同時(shí),在這種教育下,家長(zhǎng)往往對(duì)孩子的各種收入開支一手包辦,從不讓孩子自己插手理財(cái)。有的家長(zhǎng)甚至以金錢來激勵(lì)孩子好好學(xué)習(xí),對(duì)孩子的消費(fèi)要求不管是否合理都來給予滿足,這種家庭理財(cái)觀教育的缺失造成了當(dāng)前許多在校大學(xué)生在離開家庭,獨(dú)立走上社會(huì)之后,理財(cái)意識(shí)淡薄,不知理財(cái)、不懂理財(cái)、不會(huì)理財(cái),出現(xiàn)了一系列理財(cái)觀上的問題。
2、社會(huì)大環(huán)境對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一方面是西方不良文化的傳播和影響。當(dāng)前,中國已經(jīng)全面融入全球化的進(jìn)程中,在打開國門引進(jìn)西方現(xiàn)代科技和文明的同時(shí),西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機(jī)流入中國,日益成為中國社會(huì)青年群體亞文化的一部分,對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。如前所述,誘發(fā)美國次級(jí)房貸危機(jī)膨脹的消費(fèi)主義文化,一些鼓吹絕對(duì)自由,攻擊傳統(tǒng)社會(huì)公德,宣揚(yáng)非理性和價(jià)值相對(duì)主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學(xué)生在理財(cái)目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強(qiáng)的功利性,對(duì)他們本身就不成熟的理財(cái)觀造成了嚴(yán)重的扭曲和誤導(dǎo);另一方面,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中,大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事,一心只讀圣賢書”的時(shí)代。社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣,對(duì)年輕大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財(cái)目的的形成起到了推波助瀾的作用,直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財(cái)觀念。另外,由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈,投機(jī)風(fēng)盛行,全民炒股,一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾,使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動(dòng)、躍躍欲試,造成許多大學(xué)生理財(cái)目的是為了投機(jī)。但是由于中國的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善,對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育不足,投資者的理性決策能力和水平普遍不高,從眾、跟風(fēng)盛行,一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā),對(duì)于理財(cái)觀和理財(cái)方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說,盲目入市往往被深度套牢。
3、高校理財(cái)教育不完善。當(dāng)前,針對(duì)在校大學(xué)生理財(cái)觀方面出現(xiàn)的諸多問題,雖然不少高校都開設(shè)了大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程,但是由于諸多因素,目前高校對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)教育并不完善,并沒有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。例如,在教材選用方面,一方面目前社會(huì)上關(guān)于理財(cái)?shù)臅浅V?,但專門以在校大學(xué)生為教育對(duì)象的書籍較少,因此在選用教材時(shí)既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建,又要結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際情況,必須從大量理財(cái)書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容,這就為理財(cái)課程教材的選擇帶來了不便;另一方面理財(cái)課程是一門理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的課程,要想真正地掌握理財(cái)方法并靈活運(yùn)用,必須實(shí)際操作各類理財(cái)品種。但是,許多高校在現(xiàn)實(shí)教學(xué)中,由于受到設(shè)備和資金等條件的限制,無法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財(cái)課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論,學(xué)生無法親自動(dòng)手操作,無法真正學(xué)到理財(cái)品種的實(shí)際應(yīng)用,更無法體會(huì)正確的理財(cái)觀給生活帶來的益處。
三、解決在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問題的對(duì)策
1、改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)教育,培養(yǎng)明確的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)前,經(jīng)濟(jì)危機(jī)的負(fù)面影響仍在蔓延。對(duì)于逐漸離開家庭依賴,即將獨(dú)立走上社會(huì)的中國在校大學(xué)生來說,樹立正確的理財(cái)意識(shí)不僅可以增強(qiáng)自身抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的能力,而且也是當(dāng)代大學(xué)生從我做起,配合國家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的責(zé)任所在。家庭理財(cái)教育是培養(yǎng)一個(gè)人理財(cái)意識(shí)的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財(cái)教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式,讓在校大學(xué)生從小就認(rèn)識(shí)到理財(cái)歸根到底是為人生作一個(gè)計(jì)劃。人生各階段都會(huì)有一個(gè)(或一系列)希望或目標(biāo),理財(cái)就是將個(gè)人或家庭的希望變成可以實(shí)施的計(jì)劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休,億萬富翁有億萬富翁的活法,貧民也有貧民的活法,而他們都需要計(jì)劃,也就是說都需要理財(cái)。只有樹立這樣清晰理財(cái)?shù)囊庾R(shí),才能形成正確的理財(cái)觀。
2、抵制社會(huì)不良文化與不良風(fēng)氣影響,樹立正確的理財(cái)目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到西方傳播過來的消費(fèi)主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價(jià)值本質(zhì),是和社會(huì)主義榮辱觀針鋒相對(duì)的價(jià)值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來越沉迷于消費(fèi)中,并以此為榮,有的甚至認(rèn)為消費(fèi)獨(dú)尊,造成了他們的愛國主義被消解,集體主義被淡化??梢哉f,這些不良文化與不良風(fēng)氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的元兇。同時(shí),要大力營造和諧的校園文化,提倡合理消費(fèi)、適度消費(fèi),反對(duì)奢侈浪費(fèi)。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、團(tuán)訊、宣傳欄等傳播媒介進(jìn)行正確的、直觀形象的理財(cái)引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到,作為即將獨(dú)立走上社會(huì)的年輕一代,在理財(cái)時(shí)除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出,還應(yīng)該為未來工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財(cái)?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財(cái)富的需求,更應(yīng)該注重實(shí)現(xiàn)精神財(cái)富。因此,要樹立一個(gè)系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長(zhǎng)遠(yuǎn)合理的理財(cái)目的,全面實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生價(jià)值。同時(shí),經(jīng)濟(jì)危機(jī)的教訓(xùn)告訴我們,作為肩負(fù)未來民族振興的青年一代,當(dāng)代在校大學(xué)生的理財(cái)目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會(huì)價(jià)值,要有益于整個(gè)國家和社會(huì)的和諧發(fā)展。
3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財(cái)方法對(duì)于在校大學(xué)生而言,學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法,形成正確的理財(cái)觀,最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的課堂教育。所以,各高校要建立系統(tǒng)的理論與實(shí)踐相結(jié)合的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。在教材選用方面,一些有實(shí)力的高??梢葬槍?duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀現(xiàn)狀和理財(cái)需求編寫理財(cái)方法方面的系列教材;也可以選用一些國外關(guān)于大學(xué)生理財(cái)技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面,可以開設(shè)財(cái)方法選修課,系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財(cái)富、道德和個(gè)人理財(cái)方法的理論知識(shí),將理財(cái)方法教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相連。在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié),可以充分利用各高校經(jīng)濟(jì)管理類院系已有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源,指導(dǎo)大學(xué)生制作個(gè)人理財(cái)規(guī)劃,建立個(gè)人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶,參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資,進(jìn)行模擬投資操作,對(duì)賬戶進(jìn)行管理,按期進(jìn)行損益評(píng)估。
四、大學(xué)生理財(cái)從細(xì)節(jié)出發(fā)制訂詳細(xì)的理財(cái)方案
針對(duì)大學(xué)生個(gè)人,首先應(yīng)該有自己的“賬簿”,養(yǎng)成記賬的習(xí)慣,按月份和類別,簡(jiǎn)單記錄每天的開支情況,合理分配生活費(fèi)用;將生活費(fèi)用按所需分成若干部分,留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo),留一部分作后備資金。
學(xué)生也可以開一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶,采用跟銀行約定的零存整取的方式,每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行,或者將每個(gè)月用剩的錢全部存入銀行,這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力,也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。
對(duì)于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生,不妨嘗試投資一些小額基金,在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰?。目前,購買基金的最低金額都在1,000元左右,國債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費(fèi)心理和生活方式,把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比,更多地應(yīng)當(dāng)考慮所購物品的性價(jià)比和自己的承受能力。
余錢存銀行,閑錢盡量少裝口袋,平時(shí)夠零用就行了。而學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記賬并不難,只要你保留所有的收支單據(jù),抽空整理一下,最好每天及時(shí)記錄,這樣就可以掌握自己的收支情況,可以從賬面看到哪些是該花的,哪些是可以節(jié)省的,從而對(duì)癥下藥,也有利于整體的規(guī)劃。
綜上,理財(cái)教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財(cái)習(xí)慣,而且可以改變大學(xué)生的理財(cái)觀念幫助他們樹立正確的理財(cái)觀和價(jià)值觀,促進(jìn)個(gè)人素質(zhì)的全面提高,當(dāng)代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長(zhǎng)的人生道路。
主要參考文獻(xiàn):
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第二作者:鄧君洋(1992.10-),男,漢族,安徽蚌埠(皖),本科;
第三作者:王春芳(1992.05-),女,白族,云南,本科;
第四作者:鮑娟(1991.08-),女,漢族,山西省,本科;
第五作者:潘錢莉(1991.07-),女,漢族,河南省,本科。
摘 要: 目前,大學(xué)生已經(jīng)成為一個(gè)龐大的消費(fèi)群體,他們作為社會(huì)未來投資理財(cái)?shù)闹黧w,理財(cái)觀念的塑造和培養(yǎng)直接地影響其世界觀的形成與發(fā)展。理財(cái)是現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展所必備的技能,大學(xué)生作為國家的棟梁,對(duì)這方面有顯著的要求。本文從現(xiàn)實(shí)出發(fā),針對(duì)大學(xué)生理財(cái)中遇到的問題,進(jìn)行分析,并給出相應(yīng)的意見。
關(guān)鍵詞: 大學(xué)生;理財(cái)動(dòng)機(jī);理財(cái)影響
引言
理財(cái)貫穿于人的一生,而大學(xué)時(shí)代是人生中重要的階段。大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段,也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的理財(cái)群體,在引領(lǐng)理財(cái)時(shí)尚、改善理財(cái)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和高校擴(kuò)招的改革,龐大的大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體。然而大學(xué)生消費(fèi)不合理的現(xiàn)象卻日益嚴(yán)重,理財(cái)意識(shí)和觀念有待加強(qiáng),理財(cái)知識(shí)匱乏。這導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)是一個(gè)越來越受到社會(huì)重視的研究課題。
在國際研究中,喬治敦大學(xué)的金融助理教授里安說:“理財(cái)是學(xué)生在校時(shí)需要學(xué)習(xí)的,因?yàn)閷W(xué)生馬上走入社會(huì),他們不懂得經(jīng)營自己手中的金錢,后果將難以設(shè)想。但是白的是,之前我們開設(shè)的課程很少涉及這方面。”而針對(duì)美國大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀,美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯菲爾德對(duì)于美國大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃,提出了專門的“1+1+1”模式,即學(xué)會(huì)貸款――用明天的錢圓今天的夢(mèng);學(xué)會(huì)兼職――讓“增值”為以后的超前消費(fèi)埋下伏筆;學(xué)會(huì)投資――為今后的個(gè)人理財(cái)“投石問路”。
在國內(nèi)當(dāng) 代大學(xué)生消費(fèi)觀理財(cái)觀的研究中,周雨風(fēng)指出,在中國,大學(xué)生多為獨(dú)生子女,長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)思想的束縛以及承受應(yīng)試教育的壓力,致使一些不正確的個(gè)人理財(cái)觀念形成,從高校存在的虛榮消費(fèi)、攀比消費(fèi)、戀愛消費(fèi)可見一斑。開展大學(xué)生個(gè)人理財(cái)教育迫在眉睫,同時(shí)應(yīng)進(jìn)行消費(fèi)道德的引導(dǎo),培養(yǎng)有道德的消費(fèi)者。此外,王文勝指出,理財(cái)是通過科學(xué)而合理的方法來獲得財(cái)富,并通過對(duì)這些財(cái)富的正確使用以達(dá)到財(cái)富的增值也就是說既要開源、創(chuàng)造收入,也要節(jié)流,對(duì)收入加以恰當(dāng)?shù)氖褂谩?/p>
一.新時(shí)期大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
本次的調(diào)查問卷主要是針對(duì)在校生進(jìn)行分析本次調(diào)查以在校生總體為樣本,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的方式。通過交談?dòng)懻撘约安殚嗁Y料,了解到現(xiàn)在大學(xué)生在理財(cái)方面存在很大的不足。本次問卷的設(shè)是針對(duì)不同的文科和理工科學(xué)校和不同年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行的調(diào)查,其中針對(duì)不同年級(jí)的學(xué)生,首先對(duì)其收入和支出進(jìn)行調(diào)查,大致了解學(xué)生的財(cái)務(wù)收支情況。然后對(duì)其是否是進(jìn)行過理財(cái)和對(duì)理財(cái)?shù)膽B(tài)度進(jìn)行調(diào)查。最后是了解學(xué)生的周圍環(huán)境對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?,分別對(duì)學(xué)校、家庭和學(xué)生自己三個(gè)方面進(jìn)行問卷問題的設(shè)計(jì)。通過問道網(wǎng)站進(jìn)行發(fā)放問卷,共發(fā)放226份,收回有效問卷226份。其中男生128名,比例為56.64%,女生98名,比例為43.36%;理工類學(xué)生為114人,占被調(diào)查者總數(shù)的50.44%,文科類學(xué)生為126人,占被調(diào)查者總數(shù)的49.56%。在進(jìn)行問卷調(diào)查的同時(shí),任然有很多的問題,所以還采用了訪談、查閱資料等方式,以彌補(bǔ)問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果的不足,使所得結(jié)論更加客觀,準(zhǔn)確。
(一)收入與支出
(1)收入角度來看,大部分大學(xué)生的個(gè)人平均收入水平很低,大部分資金來源于父母或是助學(xué)貸款和獎(jiǎng)學(xué)金;有些在校生會(huì)從事家教、餐廳服務(wù)生、導(dǎo)購等不穩(wěn)定的兼職工作,賺取一點(diǎn)收入。
(2)從支出角度分析。在校大學(xué)生的支出結(jié)構(gòu)比較單純,主要分布在學(xué)習(xí)、飲食費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)、服飾等幾個(gè)方面。從圖表中可以看出支出出沒有計(jì)劃,主觀隨意性強(qiáng)。自己進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膶W(xué)生只是占有很少的一部分。用錢沒有計(jì)劃,糊里糊涂,控制不了自己的花錢習(xí)慣。
(二)理財(cái)意識(shí)
(1)金錢觀方面,大部分同學(xué)認(rèn)為金錢很重要但不能代表生活的 所有,這是正確的。(2)消費(fèi)觀方面,大部分同學(xué)消費(fèi)較為盲目且易沖動(dòng),不夠理性、心理承受能力弱,辨別能力有限,容易受到外界因素的干擾,沒有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。(3)理財(cái)投資觀方面,由于專業(yè)知識(shí)不足,不能很好的理解理財(cái)?shù)闹匾?,只有模糊的投資理財(cái)?shù)挠^念,還有部分同學(xué)對(duì)投資理財(cái)缺少興趣,不愿意拿自己的零花錢去投資理財(cái)。
(三)理財(cái)知識(shí)
(1)總體來看,大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí),了解了一些理財(cái)知識(shí)。但是相當(dāng)零星且不深入。大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等。于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。(2)大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)。但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾?。想學(xué)會(huì)理財(cái),但是不知道具體的途徑和方法;少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情,現(xiàn)在做為時(shí)尚早;另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來講無財(cái)可理。(3)同時(shí)還有部分學(xué)生雖然想理財(cái)?shù)脑竿謴?qiáng)烈,對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)也興趣濃烈,可是究竟該如何理財(cái),即使是一些經(jīng)濟(jì)類號(hào)業(yè)的大學(xué)生,多數(shù)人仍是懵里懵懂。
二.理財(cái)現(xiàn)狀的形成原因的分析
(1 ) 家庭因素
現(xiàn)代隨著獨(dú)生子女的增多,家庭生活水平的迅速提高,一部分家長(zhǎng)過分淡化金錢的作用,生怕拜金主義和惟利是圖的觀念在孩子身上蔓延,一直沿用傳統(tǒng)的安貧樂道的老方法教導(dǎo)小孩,致使小孩無法真正地理解青年時(shí)期所面臨的金錢困惑問題。另外,還有一部分家長(zhǎng)則是過分的強(qiáng)調(diào)金錢的重要性,導(dǎo)致子女不能夠正確的樹立價(jià)值觀。父母的易遷就、嬌慣、溺愛子女,不及時(shí)了解子女在校的學(xué)習(xí)、生活情況,對(duì)子女的高消費(fèi)不約束,認(rèn)為子女就應(yīng)該是畫著高額的生活費(fèi),不用對(duì)孩子進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)觀念的培養(yǎng),讓子女都不能樹立正確的理財(cái)觀念。
( 2 ) 學(xué)校因素從統(tǒng)計(jì)的結(jié)果可以看出,大部分的學(xué)校沒有開展針對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼n程,忽略了學(xué)生的理財(cái)知識(shí)的教育,只重視教育學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)。許多教育工作者認(rèn)為學(xué)生還不適宜涉足理財(cái),或者認(rèn)為學(xué)生步入社會(huì)后自己會(huì)學(xué)會(huì),所以學(xué)校開設(shè)的理財(cái)方面公共選修課少,開展的活動(dòng)少,學(xué)生的興趣不大,沒有形成良好的學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)姆諊?/p>
再次,大學(xué)生理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)和死板。理財(cái)教師常常空洞說教多,實(shí)際操作少,大多數(shù)是在口頭上理財(cái),而且這些理財(cái)教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容是早已過時(shí)的空洞原則。教授的知識(shí)實(shí)用性較低。
( 3 ) 社會(huì)因素
社會(huì)上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫,校園外娛樂場(chǎng)所的存在等,往往對(duì)學(xué)生的思想有一定的腐蝕作用?,F(xiàn)在的學(xué)校和社會(huì)聯(lián)系越來越緊密,學(xué)生們受到社會(huì)潮流的影響,為了追求時(shí)尚,不惜花完零用錢,甚至向同學(xué)借錢。同時(shí),社會(huì)上一些商家利用大學(xué)生不成熟的消費(fèi)心理,投其所好,以贈(zèng)送禮品,金美華麗的包裝等方式吸引大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等媒體鋪天蓋地的廣告轟炸,使大學(xué)生眼花繚亂。嚴(yán)重影響大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇。
(4)自身因素
大學(xué)生的分辨能力不強(qiáng)、自我約束力不夠、缺少主見、攀比心強(qiáng),消費(fèi)需求旺盛,經(jīng)濟(jì)上不能獨(dú)立,投資理財(cái)方面受到了很大的制約,但大多數(shù)學(xué)生并沒有通過勤工儉學(xué)或是自主創(chuàng)業(yè)來增加自己的收入,最后放棄了投資理財(cái)。理財(cái)知識(shí)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)有著重要的影響。同時(shí)理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)匱乏是大學(xué)校園亂消費(fèi)的主要原因。很多同學(xué)不知道自己需要什么,有時(shí)候往往管不住自己,過早地把?;钯M(fèi)花在一些不需要的地方。對(duì)于自己獨(dú)立支配的這部分花費(fèi),不少大學(xué)生無法做到科學(xué)合理的安排,月初節(jié)余,月底拮據(jù),這樣導(dǎo)致大學(xué)生即使想理財(cái),也是沒有資金支持。
三.大學(xué)生理財(cái)問題的對(duì)策
針對(duì)目前大學(xué)生理財(cái)所存在的問題,我們認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手,共同努力、相互推動(dòng),逐步培養(yǎng)和提高大學(xué)生理財(cái)能力。
(一)家庭方面。 家庭應(yīng)該注重對(duì)孩子正確的理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng),讓孩子正確養(yǎng)成正確金錢觀。家庭教育是最能夠熏陶出個(gè)人理財(cái)意識(shí)的教育方式,家長(zhǎng)的言傳身教可以使大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣,對(duì)以后理財(cái)能力的提高有很大的幫助。
(二)學(xué)校方面。 學(xué)校要充分利用已有的資源,利用各種有效的手段,加大學(xué)校對(duì)學(xué)生的理財(cái)知識(shí)的教育。學(xué)??梢酝ㄟ^以下各種途徑對(duì)大學(xué)生實(shí)施理財(cái)教育:①學(xué)校教務(wù)部門可以為所有專業(yè)的學(xué)生開設(shè)金融學(xué),證券投資學(xué),財(cái)務(wù)管理等課程,作為部分專業(yè)的選修課程。通過對(duì)課程的學(xué)習(xí),使學(xué)生了解必要的金融和理財(cái)?shù)某WR(shí)。②學(xué)校可以請(qǐng)社會(huì)上成功的理財(cái)投資者到學(xué)校給學(xué)校的學(xué)生開展定期的講座,進(jìn)行實(shí)際的案列講解分析讓學(xué)生能夠了解實(shí)際理財(cái)?shù)倪^程。③發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用,開展以消費(fèi)、理財(cái)為中心的各種社團(tuán)活動(dòng),利用學(xué)生的業(yè)余時(shí)間,讓學(xué)生參加到理財(cái)中。④充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、宣傳欄等傳播媒介的傳播功能,形成科學(xué)、合理、健康理財(cái)?shù)妮浾摲諊?,侵其在潛移默化中接受理?cái)教育。
(三)社會(huì)方面。 首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到西方傳播過來的消 費(fèi)主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價(jià)值本質(zhì)。同時(shí)通過政府部門和大眾媒體將正確的理財(cái)知識(shí)傳授給在校大學(xué)生,促進(jìn)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的形成。為大學(xué)生理財(cái)能力的提高創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的外部環(huán)境。
(四)學(xué)生方面。 ①樹立正確的理財(cái)觀念。學(xué)生時(shí)代要為將來的財(cái)務(wù)自由做好專業(yè)上與知識(shí)上的準(zhǔn)備,無論學(xué)習(xí)什么專業(yè),都需要抽出時(shí)間補(bǔ)充理財(cái)知識(shí)。大學(xué)生理財(cái)要摒棄急功近利的錯(cuò)誤心理。樹立正確的觀念。對(duì)于非理財(cái)專業(yè)的學(xué)生來講,可以先讀一些理論性不強(qiáng)的書籍開始,再逐漸深入。②養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成存錢的習(xí)慣,存錢可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金,從一點(diǎn)一滴做起,成為經(jīng)濟(jì)上的成功人士。所以,對(duì)大學(xué)生來講養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣很重要。③養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。合理地、有計(jì)劃地花錢,該用的錢,不管再多都要用;不該用的錢,一分都不亂花。 (作者單位:合肥工業(yè)大學(xué))
――致謝合肥工業(yè)大學(xué)創(chuàng)新學(xué)院支持, 項(xiàng)目編號(hào):2013CXSY476 。指導(dǎo)老師合肥工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院傅為忠教授。
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一、加強(qiáng)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)觀念與理財(cái)能力培養(yǎng)的重要性和緊迫性
在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活日益活躍、經(jīng)濟(jì)改革不斷深入的時(shí)代,幫助大學(xué)生樹立良好的經(jīng)濟(jì)觀念,培養(yǎng)現(xiàn)財(cái)能力,已經(jīng)成為高校育人職能的自然延伸,也是大學(xué)生發(fā)展輔導(dǎo)的重要內(nèi)容。加強(qiáng)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)觀念與理財(cái)能力培養(yǎng)的重要意義體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:
(一)學(xué)?!坝恕钡囊笥耸歉叩冉逃母救蝿?wù),理財(cái)觀教育是高校全面育人目標(biāo)的直接訴求之一,是高校思想政治教育的重要方面。高校思想政治教育工作,應(yīng)該緊緊圍繞育人這個(gè)核心,貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,堅(jiān)持社會(huì)主義價(jià)值觀,牢固樹立學(xué)生的社會(huì)主義榮辱觀,鼓勵(lì)大學(xué)生學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)、學(xué)會(huì)做人、學(xué)會(huì)做事、學(xué)會(huì)生活。當(dāng)代大學(xué)生處在物質(zhì)文化飛速發(fā)展的時(shí)代,社會(huì)正在發(fā)生急劇分化。一方面,很多大學(xué)生生活條件較好,自立意識(shí)不強(qiáng),容易形成鋪張浪費(fèi)、盲目攀比的不良消費(fèi)習(xí)慣和“金錢萬能”等錯(cuò)誤財(cái)富觀;另一方面,一部分學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件并不寬裕,缺乏自立理財(cái)能力,在社會(huì)不良風(fēng)氣的熏陶下,易產(chǎn)生自卑心態(tài),在盲目攀比中喪失自信甚至基本的道德標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)重影響其正常的學(xué)習(xí)和未來的發(fā)展。大學(xué)生作為社會(huì)中的特殊消費(fèi)群體,對(duì)他們經(jīng)濟(jì)觀念的塑造和理財(cái)能力的培養(yǎng)將直接影響其世界觀、人生觀、價(jià)值觀的形成與發(fā)展,甚至對(duì)其一生的品德行為和未來發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生重要的影響。在物質(zhì)豐富、誘惑增多、貧富差距較大的環(huán)境中,針對(duì)大學(xué)生的具體情況進(jìn)行分類引導(dǎo),培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力,已經(jīng)成為高校思想政治教育的重要任務(wù)。
(二)學(xué)生“成才”的要求經(jīng)營理財(cái)能力被視為現(xiàn)代人必須具備的生存能力之一,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,證券、借貸、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)無處不在,沒有基本的理財(cái)知識(shí)寸步難行。未踏入社會(huì)的當(dāng)代大學(xué)生,其理財(cái)能力缺乏系統(tǒng)的培養(yǎng),理財(cái)意識(shí)較為淡薄。大學(xué)生在校園內(nèi)面臨的是消費(fèi)“軟約束”,其消費(fèi)規(guī)模和水平主要取決于家庭條件等外在因素,而家庭又難以對(duì)子女的消費(fèi)行為和消費(fèi)規(guī)模進(jìn)行嚴(yán)格的約束和細(xì)致的管理。因此,高校增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育,對(duì)促使學(xué)生樹立謀生意識(shí)、自立意識(shí)和節(jié)儉意識(shí)意義深遠(yuǎn)。很多大學(xué)生走入社會(huì)之后,由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和生活閱歷,感到生存壓力陡升。如果缺乏基本的理財(cái)知識(shí),沒有正確的財(cái)富觀念,他們將難以坦然面對(duì)生活中的各種壓力,不能正確進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃,在生活、工作中或急功近利、迷失方向,或捉襟見肘、自怨自艾。因此,有必要高度重視并加強(qiáng)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀,幫助大學(xué)生提高理財(cái)技能。
(三)校園“和諧”的要求幫助大學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀是構(gòu)建和諧校園的基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,豐富的物質(zhì)條件、眼花繚亂的商業(yè)手段、貧富差距,都容易使大學(xué)生產(chǎn)生不正確的財(cái)富觀,而理財(cái)手段的不足,將加劇物質(zhì)條件對(duì)大學(xué)生的困擾。一些大學(xué)生消費(fèi)超出自身能力,不得不拆東墻補(bǔ)西墻,負(fù)債累累,甚至采取信用欺詐手段;一些大學(xué)生鋪張浪費(fèi),心態(tài)浮躁,自高自大;一些大學(xué)生家境不好,加之自主理財(cái)能力缺乏,無法安心學(xué)習(xí),惶惶度日,甚至越過道德底線詐騙偷竊。這些現(xiàn)象若不能得到高校的及時(shí)關(guān)注和正確疏導(dǎo),將對(duì)學(xué)生的世界觀、人生觀和價(jià)值觀產(chǎn)生不良的影響。大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)和理財(cái)觀念的塑造對(duì)創(chuàng)建和諧校園具有十分重要的意義,但高校對(duì)學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)卻長(zhǎng)期處于空白狀態(tài)。據(jù)中國青少年研究中心的調(diào)查,2005年大學(xué)生每學(xué)期的人均消費(fèi)支出高達(dá)4819元,人均年消費(fèi)超過城鎮(zhèn)居民人均年收入。萬事達(dá)卡2008年5月份對(duì)北京、上海、廣州、成都及臺(tái)灣五個(gè)地區(qū)3O所大學(xué)的2500多名在校本科生、碩士研究生和博士研究生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查,的“2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告”顯示,近80%大陸大學(xué)生對(duì)高校的理財(cái)教育表示不滿,75%受訪大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)表示感興趣[1]。可以看出,相對(duì)于其他人群,大學(xué)生收入不穩(wěn)定、消費(fèi)心理不成熟、理財(cái)能力堪憂,進(jìn)行相關(guān)理財(cái)教育的需求較為突出。
二、大學(xué)生財(cái)務(wù)狀況及其主要特點(diǎn)
大學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況以及消費(fèi)習(xí)慣,呈現(xiàn)出一些群體共性,同時(shí)也有一些個(gè)體差異性。掌握大學(xué)生財(cái)務(wù)狀況及其主要特點(diǎn),是幫助大學(xué)生樹立良好的經(jīng)濟(jì)觀念、培養(yǎng)其理財(cái)能力的重要基礎(chǔ)。
(一)大學(xué)生“收入”主要來自于家庭大學(xué)生財(cái)務(wù)“收入”在很大程度上并非真正意義上的勞動(dòng)收入,而是由家庭供給、個(gè)人投資收入、勤工儉學(xué)、獎(jiǎng)助學(xué)金構(gòu)成的資金流?!吨袊嗄陥?bào)》對(duì)北京地區(qū)8所高校的調(diào)查顯示:有40%的學(xué)生月生活費(fèi)在400-600元之間,大學(xué)生的生活費(fèi)主要來源是家庭,家庭所提供的月生活費(fèi)超過400元的學(xué)生占到了87.54%;部分來自于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的學(xué)生選擇勤工助學(xué)或做兼職獲得收入,比例為35.59%;還有13.88%的學(xué)生通過投資獲得生活收入[2]。
(二)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的差異較大北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2007級(jí)的同學(xué)在一項(xiàng)課題調(diào)研中針對(duì)全校學(xué)生進(jìn)行了消費(fèi)習(xí)慣調(diào)研。數(shù)據(jù)反映排在前五位的主要消費(fèi)是:伙食費(fèi),平均占比55.7%;衣著支出,平均占比12.6%;應(yīng)酬,平均占比12%;通訊費(fèi)、交通費(fèi),平均占比9%;娛樂支出,平均占比8.5%。在支出上,學(xué)生隨年級(jí)、性別呈現(xiàn)出較大差異。一般而言,大三、大四及攻讀研究生的同學(xué)花在應(yīng)酬上的支出會(huì)占更大比例,女生在衣著上的支出平均比男生高出42%。值得注意的是,戀愛支出也成為一項(xiàng)主要支出甚至負(fù)擔(dān):月戀愛支出超過200元的學(xué)生超過15%,有2%的同學(xué)月戀愛支出超過500元[3]。
(三)大學(xué)生消費(fèi)的貧富差距較為明顯北京市大學(xué)生的月生活支出存在著明顯差距,最低不到200元,最高超過1000元。有調(diào)查顯示,駐京高校中來自大中或沿海城市學(xué)生月生活費(fèi)在800到1000元之間的占到31.8%;來自中小內(nèi)陸城市的學(xué)生中有52.3%的月生活費(fèi)在600與800元之間,來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的學(xué)生月生活費(fèi)水平主要在300到500元,占41.3%。學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也因貧富差距而呈現(xiàn)出巨大的差異。
(四)大學(xué)生消費(fèi)的不良習(xí)慣突出調(diào)查中,有22.78%的大學(xué)生將購置衣物、鞋、包等列為生活費(fèi)支出第二位,5.69%的學(xué)生將其列為第一位。這在一定程度上表明大學(xué)生在非生活必需品購置方面有過度傾向。近年來,大學(xué)生的消費(fèi)水平不斷提升,在化妝品、數(shù)碼設(shè)備等的投入有上升趨勢(shì),大量購入非生活必需品成為當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)的一個(gè)新的趨勢(shì)。在北大未名BBS的“跳蚤市場(chǎng)”版面上,轉(zhuǎn)讓閑置電子產(chǎn)品的帖子每天都有很多更新。
三、加強(qiáng)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)觀念與理財(cái)能力培養(yǎng)的幾點(diǎn)措施
大學(xué)生特殊的理財(cái)狀況,必然和大學(xué)生群體的特殊性有關(guān),大學(xué)生這一群體的特殊性要求我們有針對(duì)地、精致化地推進(jìn)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)觀念和理財(cái)能力的培養(yǎng)。
(一)以思想政治理論課為主陣地,創(chuàng)新培養(yǎng)形式課堂是大學(xué)生思想政治教育的主要陣地,高校應(yīng)當(dāng)緊密配合這一主體,采用各種學(xué)生喜聞樂見的方式,將社會(huì)主義價(jià)值觀以學(xué)生容易接受的方式展現(xiàn)出來,并適時(shí)對(duì)學(xué)生的心理障礙加以疏導(dǎo),這些措施比傳統(tǒng)的說教模式更能起到有效的作用。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2009級(jí)本科生在“一二九”歌詠比賽暨新生“愛樂傳習(xí)”項(xiàng)目匯報(bào)演出中,以經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)為背景結(jié)合當(dāng)下社會(huì)時(shí)事熱點(diǎn),排演了廣受好評(píng)的音樂短劇“金融變奏曲”,將世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與學(xué)生個(gè)人思索相結(jié)合,將現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)知識(shí)相結(jié)合,將正確的理財(cái)觀念融入到歌舞劇當(dāng)中,充分做到了寓教于樂,寓舊于新。這類活動(dòng)能夠幫助大學(xué)生提高思想覺悟,樹立正確的金錢觀,正確認(rèn)識(shí)金錢、使用金錢,自覺抵制享樂主義、拜金主義的不良傾向。目前不少高校都對(duì)大學(xué)生開展了心理健康教育,結(jié)合學(xué)生的心理解決問題,教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹立起正確的理財(cái)觀,加大艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等傳統(tǒng)美德教育的力度,在心理健康教育中融入理財(cái)理念的教育原色,使學(xué)生學(xué)會(huì)識(shí)別和抵制各種錯(cuò)誤思潮,繼承和發(fā)揚(yáng)中華民族勤儉節(jié)約、艱苦樸素的優(yōu)良傳統(tǒng)。對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生,要鼓勵(lì)他們參加勤工助學(xué),通過自己的努力獲得想要的物質(zhì)生活,對(duì)家庭富裕的大學(xué)生,要教育他們富而不顯、自制節(jié)約。
(二)以專業(yè)課教育為平臺(tái),靈活傳授理財(cái)知識(shí)在有條件的情況下,高??梢栽诖髮W(xué)生的選修課中開設(shè)諸如《理財(cái)常識(shí)》、《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》等教育課程,使學(xué)生了解正確的理財(cái)觀念和理財(cái)方式。同時(shí)結(jié)合學(xué)生的理財(cái)實(shí)際,組織一些與投資、消費(fèi)、理財(cái)有關(guān)的專題講座,介紹理財(cái)理念和理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解相關(guān)的理財(cái)知識(shí);也可以從學(xué)生中挑選一些有個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的同學(xué),與其他同學(xué)交流心得體會(huì)。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在專業(yè)課程教學(xué)中,十分注重“立足課本而超脫課本”的原則,在涉及到與理財(cái)相關(guān)的課程時(shí),常?!敖桀}發(fā)揮”,向同學(xué)們傳授一些理財(cái)知識(shí)或講授一些個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn),引導(dǎo)學(xué)生們更好地管理個(gè)人錢財(cái),適度嘗試簡(jiǎn)單的投資,從多個(gè)方面實(shí)現(xiàn)理財(cái)教育。此外,北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院十分注重在課堂之外積極引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念,其中的一個(gè)顯著案例即為獎(jiǎng)助學(xué)金的發(fā)放工作。學(xué)院并沒有將獎(jiǎng)助學(xué)金發(fā)放工作簡(jiǎn)單地流于表面,也不僅僅將重心放在獎(jiǎng)助學(xué)金的名額、對(duì)象確定與發(fā)放工作的流程上,而是更為縱深地探尋這一制度的教育點(diǎn)。在獎(jiǎng)學(xué)金發(fā)放過程中,十分注重對(duì)受鼓勵(lì)同學(xué)的理財(cái)教育,引導(dǎo)他們正確分配、合理利用這筆資金。而助學(xué)金的發(fā)放則改“資助”為“報(bào)酬”,既為受助對(duì)象提供了鍛煉能力、增長(zhǎng)見識(shí)的工作平臺(tái),又減少了他們作為“受助人”的自卑感,同時(shí)使他們更加珍惜獲得的金錢。
(三)以校園文化推廣為載體,推進(jìn)理財(cái)文化建設(shè)首先,要發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用。各學(xué)生社團(tuán)可就某種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行討論,或開展理財(cái)?shù)赖乱?guī)范和理財(cái)知識(shí)的競(jìng)賽,通過這些活動(dòng),使大學(xué)生自覺主動(dòng)地接受投資理財(cái)?shù)慕逃?。其次,?yīng)充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、宣傳欄等載體,營造科學(xué)、健康、合理理財(cái)?shù)妮浾摲諊?,使學(xué)生在潛移默化中接受理財(cái)教育。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在實(shí)際操作中,十分注重合理利用既有的宣傳陣地,以院刊《壹評(píng)》為平臺(tái),開辟理財(cái)知識(shí)的介紹專欄,同時(shí)從各個(gè)細(xì)節(jié)入手,深化理財(cái)知識(shí)教育,讓同學(xué)們?cè)陂喿x過程中增加理財(cái)知識(shí),培養(yǎng)理財(cái)興趣,學(xué)習(xí)理財(cái)實(shí)例,鍛煉理財(cái)能力。再次,在實(shí)踐教育工作中,通過到貧困地區(qū)開展社會(huì)調(diào)查以及各種勤工助學(xué)等活動(dòng)方式,使青年大學(xué)生體驗(yàn)到財(cái)富的來之不易,對(duì)自己不良的理財(cái)行為和理財(cái)習(xí)慣深刻反省,從而不斷修正自己的理財(cái)觀念。
隨著國民收入增長(zhǎng)以及少子化的因素的影響,家庭對(duì)子女教育和日常生活投入的費(fèi)用比重日益增長(zhǎng),隨之而來的問題也愈發(fā)突出,“啃老族”、“月光族”、“卡奴”等理財(cái)技能缺失的年輕群體規(guī)模逐年擴(kuò)大。為此,信誠人壽聯(lián)合青少年研究會(huì)在全國13個(gè)省市自治區(qū)展開財(cái)商調(diào)研活動(dòng),并經(jīng)過專業(yè)分析匯編形成《2012中國少兒財(cái)商調(diào)研》白皮書。
對(duì)于兒童在調(diào)研中反映的財(cái)商意識(shí)問題,可以說與天生第一任老師的父母有著緊密關(guān)系。報(bào)告稱,大部分家長(zhǎng)對(duì)孩子的財(cái)商教育中普遍存在五大問題:
1、家長(zhǎng)對(duì)子女財(cái)富管理能力普遍較差。部分家長(zhǎng)控制孩子零花錢,限制或替代孩子的必要消費(fèi)行為,使孩子失去理財(cái)教育的基礎(chǔ)。
調(diào)查顯示,近四分之一(24.1%)的兒童表示自己沒有零花錢,26.8%的家長(zhǎng)表示自己不給孩子零花錢。零花錢的缺失,意味著兒童沒有或基本沒有參與到實(shí)際消費(fèi)活動(dòng)中,這種家長(zhǎng)包辦的做法對(duì)于提升兒童認(rèn)知金錢、運(yùn)用金錢的能力較為不利。
同時(shí),給孩子零花錢的原則與動(dòng)機(jī)復(fù)雜,孩子獲得零花錢難易程度不一,導(dǎo)致少年兒童“貧富不均”現(xiàn)象突出。調(diào)查顯示,多數(shù)家長(zhǎng)(65.1%)會(huì)根據(jù)孩子的實(shí)際需求判斷給予孩子零花錢數(shù)量,這是一種理性的行為。21.4%的家長(zhǎng)會(huì)根據(jù)家庭收入情況給零花錢,有6.6%的家長(zhǎng)則是要多少給多少,很容易助長(zhǎng)部分孩子零花錢失控。
家長(zhǎng)基于不同目的考慮給錢,容易導(dǎo)致子女對(duì)金錢出現(xiàn)錯(cuò)誤的理解。白給型、與節(jié)日或生日掛鉤、與勞動(dòng)掛鉤,與學(xué)業(yè)掛鉤等等,這些五花八門的給錢原則如果不賦予合理的解釋,會(huì)讓孩子對(duì)金錢意義產(chǎn)生混亂,不利于樹立正確的金錢觀;同時(shí)也會(huì)造成對(duì)學(xué)習(xí)、情感、勞動(dòng)的異化。
此外,父母對(duì)兒童日常消費(fèi)情況監(jiān)管力度不一。調(diào)查顯示,對(duì)于“是否過問子女用錢”問題,“偶爾過問”的達(dá)到36.6%,“經(jīng)常會(huì)過問”的達(dá)到30.7%,“從來不過問子女用錢”的父母達(dá)到13.8%,“一直都會(huì)過問”的占18.9%,前者疏于管理,勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管問題出現(xiàn);后者看似負(fù)責(zé),其實(shí)監(jiān)管過嚴(yán),對(duì)于培養(yǎng)子女獨(dú)立處理財(cái)富的能力不利。
2、教養(yǎng)方式影響理財(cái)教育,其中放任型、專制型家長(zhǎng)不利于子女形成合理的理財(cái)觀念。
調(diào)查顯示,當(dāng)子女消費(fèi)愿望與父母發(fā)生沖突時(shí),一成以上(11.6%)的家長(zhǎng)表現(xiàn)出專制型取向;兩成以上(24.7%)的家長(zhǎng)表現(xiàn)出權(quán)威型取向,四成以上(44.9%)的家長(zhǎng)會(huì)和子女商量,聽從更有道理一方,表現(xiàn)出民主取向。但仍然有18.8%的家長(zhǎng)會(huì)放任孩子的行為,表現(xiàn)出放任型取向。權(quán)威型父母子女學(xué)業(yè)成就較大,但自主性不高;民主型父母孩子學(xué)業(yè)成就其次,但自主性較高;專制型親子關(guān)系對(duì)立,子女成就不高;放任型父母親子關(guān)系良好,但子女成就不高。很明顯,后兩者對(duì)子女財(cái)商形成極為不利。
3、家長(zhǎng)理財(cái)教育普遍存在著高認(rèn)同、低認(rèn)知、弱執(zhí)行、效果差等現(xiàn)象。
調(diào)查顯示,超過八成(81.3%)父母肯定理財(cái)教育的價(jià)值,其中37.3%的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育極其重要,44%的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育非常重要。只有7.5%的父母持反對(duì)意見,11.3%的父母難以判斷。表現(xiàn)為對(duì)兒童理財(cái)教育的高認(rèn)同。
但是家長(zhǎng)對(duì)什么是理財(cái)、什么是理財(cái)教育、如何開展家庭理財(cái)教育缺乏正確的認(rèn)知,低認(rèn)知和弱執(zhí)行息息相關(guān),表現(xiàn)為他們雖然認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?,但基本上沒有開展理財(cái)教育。調(diào)查顯示,雖然一半(50.1%)的家長(zhǎng)愿意對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育,但是苦于找不到什么好方法;只有25.4%的家長(zhǎng)已經(jīng)開始或正在對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。
4、家長(zhǎng)理財(cái)教育觀相對(duì)傳統(tǒng),缺乏利用保險(xiǎn)保障和投資等方式進(jìn)行理財(cái)?shù)慕逃?/p>
調(diào)查顯示,35.9%的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育最重要目標(biāo)是“懂得珍惜勞動(dòng)果實(shí)”,24.6%的家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)教育是為了樹立孩子正確的金錢觀,23.5%的家長(zhǎng)認(rèn)為要培養(yǎng)孩子理性的消費(fèi)觀。認(rèn)為是讓孩子養(yǎng)成長(zhǎng)期投資的觀念的僅有6.9%,而注重保險(xiǎn)理念的只有0.9%。
關(guān)于理財(cái)教育內(nèi)容的調(diào)查顯示,超過四成(43.4%)的家長(zhǎng)認(rèn)為對(duì)兒童進(jìn)行理財(cái)教育的最重要的目標(biāo)是讓孩子懂得通過勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的道理,而知道合理用錢的占28.2%,知道存錢道理的占19.2%,嘗試投資的僅占6.5%。
5、輕視專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)和專門的理財(cái)教育課程,過于倚重自身經(jīng)驗(yàn)。
在理財(cái)教育的主體上,位列前三位的分別是:孩子自己在實(shí)踐中領(lǐng)悟(53.0%),家長(zhǎng)教導(dǎo)(47.9%),通過學(xué)校教育(37.6%),而銀行、保險(xiǎn)等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)(17.1%)和專門理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)(16.6%)的培訓(xùn)和課程,位居最后兩位。
在教育途徑上,65.6%的家長(zhǎng)選擇了讓孩子嘗試一些能通過實(shí)際勞動(dòng)而讓孩子獲得報(bào)酬的方式;41.9%的家長(zhǎng)選擇了把壓歲錢或者他掙到的錢交給孩子讓孩子制定計(jì)劃自行支配;34.3%的家長(zhǎng)選擇了引導(dǎo)孩子進(jìn)行一項(xiàng)投資;32.1%的家長(zhǎng)選擇了引導(dǎo)孩子參與一些公益捐助活動(dòng)。只有19.8%的家長(zhǎng)選擇了參與一些財(cái)商教育相關(guān)的講座活動(dòng)等。
家長(zhǎng)怎么辦?
針對(duì)調(diào)研結(jié)果,《2012中國少兒財(cái)商調(diào)研》報(bào)告也給家長(zhǎng)提出了專業(yè)指導(dǎo)意見。
比如首先家長(zhǎng)應(yīng)高度重視對(duì)兒童財(cái)富管理能力的培養(yǎng),保證兒童擁有適度的零花錢和個(gè)人積蓄,在日常生活中不應(yīng)過度替代兒童必要的經(jīng)濟(jì)行為。
家長(zhǎng)給予孩子零花錢時(shí),可以采取多種方式,但要慎重處理零花錢與情感、學(xué)業(yè)或家庭勞動(dòng)之間的聯(lián)結(jié)關(guān)系,不能僅僅簡(jiǎn)單關(guān)注金錢的一維價(jià)值。保持對(duì)兒童消費(fèi)行為的適度關(guān)注,在民主的前提下,逐步培養(yǎng)孩子的理性消費(fèi)意識(shí),引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)合理規(guī)劃、量入為出,適度消費(fèi)。
關(guān)鍵詞:高中生 消費(fèi)習(xí)慣 理財(cái)觀念
一、問題的提出
高中生作為社會(huì)中具有青春活力的群體之一,一方面面臨著高考的壓力,另一方面有著自己獨(dú)立的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)追求。與此同時(shí),高中生大多處于十六七歲的年代,正是正確消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)觀念形成的重要階段。
二、調(diào)查的設(shè)計(jì)與實(shí)施
(一)調(diào)查的目的
通過此次抽樣調(diào)研,了解現(xiàn)在95后高中生在消費(fèi)行為和理財(cái)觀念等有待完善的方面,通過對(duì)比分析研究,為下一步的工作做出有效參考,從而引導(dǎo)高中生樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。
(二)調(diào)查的內(nèi)容
高中生收入的主要來源;高中生的基本消費(fèi)情況;高中生的主要消費(fèi)方向;高中生的消費(fèi)習(xí)慣;高中生的理財(cái)觀念。
(三)調(diào)查的方法
本次的調(diào)查方法通過調(diào)查問卷的形式進(jìn)行的,在設(shè)計(jì)問卷的過程中,充分考慮了學(xué)生的性別、戶籍性質(zhì)和年級(jí)等方方面面的問題,力求調(diào)查深入透徹。根據(jù)這一理念的指導(dǎo),共發(fā)放3000份調(diào)查問卷,其中高一、高二、高三各年級(jí)均為1000份,再根據(jù)年級(jí)學(xué)生的性別和生源再次區(qū)分。
三、調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)與分析
(一)高中生收入的主要來源
收入的多少直接影響到消費(fèi)水平的高低和消費(fèi)觀念的形成。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示,高中生的收入主要來自父母給的零花錢和長(zhǎng)輩給的壓歲錢。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析,有十分之一的學(xué)生月收入在1000元以上,500―1000的人數(shù)占到一半,還有四成的學(xué)生每月生活費(fèi)在500元及以下。而每年壓歲錢收入差距十分明顯,多者能達(dá)到上萬,而少的只有幾百。
(二)高中生的基本消費(fèi)情況
從以上數(shù)據(jù)來看,雖然說學(xué)生的收入差距較大,但總體而言,高中生的日常的生活費(fèi)用還是相對(duì)比較高的。在問卷中有這樣一個(gè)問題:請(qǐng)問,你每一個(gè)可以結(jié)余多少錢?A幾乎沒有B 100元以下C自己也不清楚D其他。根據(jù)反饋情況來看,有一半左右的同學(xué)的答案是A,還有三成左右的學(xué)生的答案是B,剩下20%的同學(xué)由于缺乏理財(cái)?shù)挠^念,連自己也不清楚。同時(shí),在調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn),收入越多的學(xué)生反而結(jié)余的越少。
(三)高中生的主要消費(fèi)方向
一是追求品牌的的衣服和日用品等。95后高中生的品牌意識(shí)較強(qiáng),大多數(shù)學(xué)生在購物時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮品牌,在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下,會(huì)更多考慮買一些名牌的衣服和日用品。
二是外出聚餐或者看電影、ktv唱歌等娛樂活動(dòng)。在一些重要節(jié)日或者學(xué)生生日的時(shí)候,外出參加各種娛樂活動(dòng)或者聚餐便成為學(xué)生的首選。
三是參加課外培訓(xùn)輔導(dǎo)或者購買書籍等學(xué)習(xí)用品。一些同學(xué)為了發(fā)展自己的的興趣或者為了提高自己的學(xué)業(yè)成績(jī),通過輔導(dǎo)班或者看書的方式提升自我。
(四)高中生的消費(fèi)習(xí)慣
首先,大多數(shù)高中生對(duì)消費(fèi)較為樂觀,沒有存錢理財(cái)?shù)挠^念,近50%同學(xué)表示有了閑置的錢會(huì)毫不猶豫地花掉。其次,只有二成的同學(xué)曾經(jīng)有過存錢或者理財(cái)?shù)南敕ǎ挥胁坏?0%的同學(xué)落實(shí)到行動(dòng),而真正堅(jiān)持下去的人少之又少。第三,家長(zhǎng)的購物習(xí)慣對(duì)高中生的消費(fèi)習(xí)慣的形成影響深遠(yuǎn),若家長(zhǎng)自身的消費(fèi)習(xí)慣不好,就會(huì)對(duì)孩子產(chǎn)生不好的示范作用。
(五)高中生的理財(cái)觀念
最后,通過留白的題目調(diào)查了同學(xué)們理財(cái)觀念,舉例如下。甲同學(xué):“理財(cái)需要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)條件,現(xiàn)在還是學(xué)生,沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源,根本談不上理財(cái),學(xué)生階段不要有理財(cái)觀念”。乙同學(xué):“作為一名高中生,還不明白理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí),但我會(huì)合理的規(guī)劃和利用手中的錢,花錢就應(yīng)該花在真正有用的地方上,可以提升自己也可以幫助那些暫時(shí)在經(jīng)濟(jì)方面有困難的人”。丙同學(xué):“利用一個(gè)專門的筆記本,每天及時(shí)記錄當(dāng)天的開支數(shù)目和開支的內(nèi)容,特別是需要記下自己是結(jié)余還是“赤字”,經(jīng)過一段時(shí)間的分析總結(jié)后,知道日后如何開支,如何理財(cái)。”
從以上三位同學(xué)的個(gè)人表述來看,代表性較強(qiáng),反映了當(dāng)前高中生主要的理財(cái)觀念。有的學(xué)生根本沒有理財(cái)?shù)囊庾R(shí);有的學(xué)生雖然有意識(shí),但缺乏相應(yīng)的具體行動(dòng);有的學(xué)生已經(jīng)意識(shí)到了培養(yǎng)理財(cái)觀念、了解金融專業(yè)知識(shí)的重要性,但是尚處于初級(jí)階段,仍需要教師及時(shí)的引導(dǎo),樹立正確理財(cái)觀。
四、引導(dǎo)高中生養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)觀念的建議
(一)加強(qiáng)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究,進(jìn)行可行性方案規(guī)劃
在日常的學(xué)習(xí)生活中,教育工作者應(yīng)該更加關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)觀念。注重研究高中生在消費(fèi)過程中遇到的問題,及時(shí)分析,及時(shí)引導(dǎo),真正解決存在的困惑和問題。
(二)營造積極的文化氛圍,倡導(dǎo)勤儉節(jié)約的消費(fèi)行為
在實(shí)際的教育過程中,要積極引導(dǎo)高中生科學(xué)規(guī)劃安排手中的金錢,建立與家庭實(shí)際情況相符的消費(fèi)習(xí)慣。通過積極的外在宣傳手段,鼓勵(lì)學(xué)生積極、合理消費(fèi),反對(duì)奢侈盲目的消費(fèi)行為。
(三)將理財(cái)觀念作為高中生的一門必修課
現(xiàn)代社會(huì)中,理財(cái)已經(jīng)成為一個(gè)人發(fā)展的重要的條件,學(xué)會(huì)理財(cái)將成為人立于社會(huì)的生存技能。對(duì)于理財(cái),要明確在什么時(shí)間做什么事情,要有適度的原則,認(rèn)識(shí)到認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力。
五、結(jié)束語
綜上所述,高中生的消費(fèi)習(xí)慣總體上處于成長(zhǎng)健全期,而理財(cái)觀念還僅僅處于起步階段。所以,教育工作者要積極引導(dǎo)高中生從細(xì)節(jié)著眼,從小事入手,提前了解相關(guān)的理念知識(shí)和金融知識(shí),以期學(xué)生在未來的生活中有更好的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行理財(cái)投資業(yè)務(wù)的一種方式,隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,出現(xiàn)了余額寶、騰訊理財(cái)通這樣的貨幣基金類理財(cái)產(chǎn)品,拍拍貸這樣的P2P網(wǎng)貸類理財(cái)產(chǎn)品等?;ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)相對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)收益高,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)讓理財(cái)變得更便利化和自由化,與很多證券、期貨等理財(cái)方式相比,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)門檻更低,為客戶帶來更為舒適的投資環(huán)境,因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得以快速發(fā)展。大學(xué)生群體是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要使用者,也是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)高速發(fā)展的重要推動(dòng)力。因此,本文以寧波地區(qū)大學(xué)生為主要調(diào)研對(duì)象,對(duì)大學(xué)生的理財(cái)狀況進(jìn)行調(diào)查,分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財(cái)行為和特點(diǎn),并對(duì)大學(xué)生理財(cái)提出相應(yīng)的建議。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學(xué)生理財(cái)行為調(diào)查
本次調(diào)查將采取配額抽樣調(diào)查的方法,以問卷調(diào)查為主,資料研究等定性調(diào)查方式為輔,在寧波地區(qū)對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行調(diào)查。發(fā)放問卷數(shù)量為120份,有效收回問卷120份,其中:寧波大學(xué)34份,浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院16份,寧波工程學(xué)院20份,浙江萬里學(xué)院25份,寧波大紅鷹學(xué)院25份。調(diào)查樣本的基本信息如表1所示。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學(xué)生理財(cái)行為的影響因素分析
(一)理財(cái)收益程度
在大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,理財(cái)產(chǎn)品的收益程度便會(huì)是至關(guān)重要的因素。在考慮到自己資金相對(duì)充沛的情況下,較高的收益率和安全性并存的理財(cái)平?_才能吸引到更多的大學(xué)生去進(jìn)行理財(cái),余額寶的七日年化收益率(約3.95%)吸引了84.2%的受訪者去使用它進(jìn)行理財(cái)(見圖1)。
(二)資金充足程度
月末結(jié)余的生活費(fèi)資金的多少是大學(xué)生能否進(jìn)行理財(cái)?shù)那疤?,由于不同家庭收入的差異大,?dǎo)致大學(xué)生月末生活費(fèi)的剩余使其對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度也截然不同。如圖2,調(diào)查中僅約56%的受訪者月末有結(jié)余,其余44%的學(xué)生都為“月光族”。月末生活費(fèi)的余額是其進(jìn)行理財(cái)重要的因素之一,更多的生活費(fèi)對(duì)其生活方式和理財(cái)方式也有更多的選擇空間(見圖2)。
(三)理財(cái)便捷程度
大學(xué)生是最緊跟潮流的群體,而對(duì)于產(chǎn)品的簡(jiǎn)便程度當(dāng)然也是極為重要的因素,據(jù)調(diào)查,80.9%的大學(xué)生都以便捷程度來選擇理財(cái)產(chǎn)品。如若操作繁瑣,必定無法吸引與時(shí)俱進(jìn)的大學(xué)生群體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品選擇,八成的受訪者選擇余額寶,它的強(qiáng)大和廣泛化就是憑借其便捷性而橫掃其他同行業(yè)產(chǎn)品(見表2)。
(四)風(fēng)險(xiǎn)偏好程度
不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的居民理財(cái)?shù)哪J揭彩遣煌?,例如保守型理?cái)偏好者的一般會(huì)偏向余額寶或其他理財(cái)軟件等低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種;穩(wěn)健型理財(cái)偏好者則主要通過銀行儲(chǔ)蓄資金,其中也可以將少量的資金用于購買基金或者其他的理財(cái)產(chǎn)品;積極進(jìn)取型的理財(cái)偏好者則主要通過投資基金或者匯市進(jìn)行理財(cái);而冒險(xiǎn)型理財(cái)偏好者主要進(jìn)行的是對(duì)股票或其他互聯(lián)網(wǎng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種進(jìn)行投資。由于大學(xué)生群體并沒有太多閑余資金的情況,因此大多喜愛低風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,并不會(huì)去選擇難度較高的股票或證券投資,89.2%的受訪大學(xué)生都意愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失在5%到25%之間,并不會(huì)去選擇難度較高的股票或證券投資(見表3)。
四、促進(jìn)大學(xué)生運(yùn)用理財(cái)?shù)膶?duì)策建議
(一)大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念
大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的使用者,大部分大學(xué)生眼中理財(cái)僅是簡(jiǎn)單的數(shù)字概念,定期放在一些金融App便順其自然。而他們更多需要的是在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面長(zhǎng)期和獨(dú)立的思考并付諸實(shí)踐,并減少盲目的理財(cái)行為,這就需要大學(xué)生樹立科學(xué)而正確的理財(cái)觀念,不斷提升自身的理財(cái)意識(shí)和能力。
(二)大學(xué)生養(yǎng)成良好的資金防患意識(shí)
社會(huì)不法分子不良之風(fēng)深入我們的生活,而大學(xué)生卻是剛涉足社會(huì)的小青年,單純而又美好的心靈很容易經(jīng)歷傷害和欺騙,因此建立良好的自我防范意識(shí)很有必要,一切活動(dòng)都應(yīng)量力而行。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn),很多的第三方支付平臺(tái)都有安全漏洞,但是非專業(yè)人士均很難發(fā)現(xiàn)。因此大學(xué)生要做到:在操作的時(shí)候一定不能大意,避免盲從心理,避免錢財(cái)損失和信息泄露;網(wǎng)絡(luò)支付必須謹(jǐn)慎,勿進(jìn)陌生支付鏈接,在公共場(chǎng)所的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下更要謹(jǐn)慎登錄自己的資金賬戶,從而防范各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)類課程的開設(shè)
良好的學(xué)習(xí)氛圍對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果起決定性作用,大學(xué)生正確的消費(fèi)心理和學(xué)習(xí)的積極性是形成良好的投資理財(cái)意識(shí)和能力的重要因素,學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)類課程的開設(shè),如大學(xué)可以舉辦一些互聯(lián)網(wǎng)虛擬理財(cái)大賽,亦可在除《固定收益證券》、《投資理財(cái)學(xué)》等必修科目以外增設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析》等選修課程,加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和積累。
在美、英等國家,財(cái)商教育已被列入中小學(xué)必修課,從而為孩子樹立正確的金錢觀打好基礎(chǔ)。例如英國,從2004年9月起規(guī)定,學(xué)童從5歲開始學(xué)習(xí)錢的來源和用途,7歲開始學(xué)習(xí)安排好自己的錢。在美國,3-4歲教孩子辨認(rèn)硬幣和紙幣,5歲知道錢的來源,6歲教會(huì)找錢,7歲能看價(jià)格標(biāo)簽,8歲時(shí)開始打零工賺錢并儲(chǔ)蓄等,高中畢業(yè)的孩子一般都會(huì)進(jìn)行股票、債券的投資。相比之下,我國的孩子主要還是靠模仿父母的消費(fèi)行為來完成理財(cái)學(xué)習(xí),缺乏主動(dòng)性。2005年青少年科技博覽會(huì)上,有一款名叫“小鬼當(dāng)家”的能培養(yǎng)青少年財(cái)商的新游戲最受孩子和家長(zhǎng)的青睞,這從某種程度上反映了財(cái)商教育已逐漸為社會(huì)所關(guān)注。
目前,社會(huì)上普遍存在著一些錯(cuò)誤的財(cái)商教育方法。如一些家長(zhǎng)給孩子太多的零花錢,卻不管他們?nèi)绾问褂谩I虾R豁?xiàng)調(diào)查顯示,絕大多數(shù)少年兒童都有零花錢,而九成以上的孩子存在亂消費(fèi)、高消費(fèi)、理財(cái)能力差的問題。再如有的家長(zhǎng)認(rèn)為:“再窮也不能窮孩子”,孩子的一切要求家長(zhǎng)往往都給予滿足。而世界首富比爾?蓋茨曾表示,再富也不能富孩子。又如,有的家長(zhǎng)對(duì)孩子進(jìn)行過度的財(cái)商教育,使孩子在金錢問題上過于吝嗇或有過度的占有欲等。
那么,應(yīng)該如何正確地對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育呢?
首先,引導(dǎo)孩子支配零用錢。如可在每個(gè)月的第一天或每周第一天發(fā)一次零用錢,并告訴孩子在下次發(fā)零用錢之前,不可以再要,以培養(yǎng)他們合理使用自己零用錢的理念。如孩子要買腳踏車、玩具等,家長(zhǎng)可幫助他從每個(gè)月的零用錢中節(jié)省出來,算出要花多少時(shí)間可以達(dá)到夢(mèng)想,從而培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念。
其次,樹立孩子正確的消費(fèi)觀。家長(zhǎng)可以在孩子領(lǐng)到零用錢時(shí),引導(dǎo)他制定簡(jiǎn)單的開銷計(jì)劃,建立消費(fèi)小賬本,明白貨比三家等消費(fèi)常識(shí),鼓勵(lì)他根據(jù)自己的需求,添置學(xué)習(xí)用品或用壓歲錢交學(xué)費(fèi)。家長(zhǎng)可根據(jù)消費(fèi)小賬本了解孩子的消費(fèi)傾向,萬一發(fā)現(xiàn)偏差也可及時(shí)糾正,幫助孩子樹立規(guī)劃金錢的觀念。
第三,培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄觀念。引導(dǎo)孩子花錢之前想一想,過完這周后錢還夠不夠用,讓他們知道消費(fèi)要量力而行,現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄是為將來之用??捎煤⒆拥拿x將壓歲錢存成銀行定期儲(chǔ)蓄,讓孩子慢慢學(xué)會(huì)開戶、存款、提款的流程,并和孩子一起了解銀行定期寄來的對(duì)賬單、投資報(bào)表等,并讓孩子懂得年利率、月利率等理財(cái)常識(shí)。引導(dǎo)孩子連本帶利,加上來年的壓歲錢繼續(xù)存下去。這樣能幫助孩子養(yǎng)成積累財(cái)富的良好習(xí)慣。
第四,增加孩子理財(cái)興趣??梢宰尯⒆恿私饫碡?cái)?shù)亩嘣膴W秘。如壓歲錢數(shù)額較大可以有多種選擇:定期儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、購買國債、購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品、購買郵票、紀(jì)念幣甚至字畫等兼具藝術(shù)欣賞和收藏價(jià)值的物品,也可以為孩子開立基金賬戶,除了將基金種類、投資方法、收益率、定期定額投資等知識(shí)教給孩子外,基金還可以解決孩子上學(xué)費(fèi)用,在潛移默化中進(jìn)行生動(dòng)的理財(cái)知識(shí)教育,讓他們親身感受理財(cái)?shù)镊攘?。平時(shí),家長(zhǎng)要經(jīng)常以投資理財(cái)為聊天話題,孩子也會(huì)在耳濡目染下對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)生濃厚興趣。
制定要點(diǎn)
理財(cái)規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。
制作封面及前言 理財(cái)規(guī)劃建議書的封面主要包含理財(cái)規(guī)劃建議書的標(biāo)題、執(zhí)行該理財(cái)規(guī)劃建議書的單位、出具理財(cái)規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會(huì)涉及致謝、理財(cái)規(guī)劃建議書的由來、理財(cái)規(guī)劃建議書所用資料的來源、出具理財(cái)規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。
提出合理假設(shè)條件 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的,在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)需提出合理的假設(shè)條件。例如,年通脹率、活期存款利率、貨幣市場(chǎng)基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長(zhǎng)率,理財(cái)規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。
收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財(cái)規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財(cái)務(wù)信息的收集,包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財(cái)習(xí)慣等,非財(cái)務(wù)信息的收集對(duì)制定理財(cái)規(guī)劃方案具有非常大的參考價(jià)值;另一方面是客戶及其家庭財(cái)務(wù)信息的收集,客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財(cái)務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財(cái)務(wù)比率分析表。
財(cái)務(wù)診斷及評(píng)價(jià) 在結(jié)合客戶非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上,對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行診斷,并指出存在的財(cái)務(wù)問題?,F(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足,家庭日常支出是否合理,家庭保障是否充分,家庭是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),投資結(jié)構(gòu)是否合理,消費(fèi)支出是否合理,相關(guān)的收入情況等。
確定客戶理財(cái)目標(biāo) 以客戶的理財(cái)需求為導(dǎo)向,參考客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)問題,經(jīng)過與客戶的充分溝通,確定并總結(jié)歸納客戶的理財(cái)目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財(cái)目標(biāo),也要聚焦每個(gè)家庭成員的特殊理財(cái)需求。
完成分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 針對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)及客戶目前的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況,做出分項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃建議。該部分可能會(huì)涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。
分析理財(cái)方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下,結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及給出的理財(cái)建議,預(yù)測(cè)理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過程中,不僅要給出各種調(diào)整后的財(cái)務(wù)比率分析數(shù)值,同時(shí)還需要列出通用的這些財(cái)務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值,通過比較,可以使客戶簡(jiǎn)單明了地看到通過理財(cái)規(guī)劃,其自身財(cái)務(wù)狀況將達(dá)到一個(gè)的水準(zhǔn),以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。
理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項(xiàng),例如分析各個(gè)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財(cái)產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等,以促使客戶相關(guān)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在,客戶及其家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)發(fā)生變化,這時(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師定期對(duì)既有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估并做出相關(guān)的調(diào)整,提供持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
完備附件及相關(guān)資料 例如,客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問卷、保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。
書寫原則
一份規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃建議書會(huì)涉及客戶及其家庭的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo),在書寫理財(cái)規(guī)劃建議書的過程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。
通觀全盤、整體規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃建議書應(yīng)是一個(gè)全面綜合的整體性的方案,需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財(cái)需求,協(xié)調(diào)各個(gè)分類分項(xiàng)理財(cái)需求之間的關(guān)系,使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置,最終達(dá)到效用最優(yōu)。
不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ),做理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)要注意到不同的家庭類型其理財(cái)規(guī)劃的核心策略不同。一般來說,青年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型,中年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?,而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財(cái)規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。
建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的,每個(gè)家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物,建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要,也可以預(yù)防一些因意外事故對(duì)家庭造成沖擊。
風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),并采取相關(guān)的措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn),以免不確定因素影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個(gè)方面是每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^程中都會(huì)遇到的常見事情,理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系,預(yù)防“房奴”、“卡奴”,“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。
開源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值,既需要堅(jiān)持投資的多元化,又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹立正確的投資意識(shí)對(duì)于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步;另一方面,對(duì)于高凈值客戶,節(jié)稅也需要極力關(guān)注,節(jié)稅可以降低客戶的支出,這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。
未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃,可能會(huì)涉及客戶及其家庭成員的一生。同時(shí)理財(cái)規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象,理財(cái)規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
【關(guān)鍵詞】高中生 金融理財(cái) 方法
一、引言
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,金融在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中具有重要的地位。我們高中生作為社會(huì)主義的接班人該如何學(xué)習(xí)投資理財(cái),要從哪入手,需要注意什么呢?然而我國的金融教育非常少,大部分高中生都缺乏基本的金融概念和理財(cái)意識(shí),因此造成了許多高中生沒有形成正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀,這些狀況對(duì)高中生之后的發(fā)展形成了一系列的阻礙,所以,高中生要學(xué)會(huì)基本的金融知識(shí),學(xué)會(huì)理財(cái)十分重要。
二、高中生要學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)脑?/p>
(一)節(jié)約用錢,讓自己不再處于“沒錢花”的尷尬處境
社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給我們學(xué)習(xí)提供了很好的條件,父母也讓我們處于優(yōu)越的生活條件之下?,F(xiàn)在不少的高中生每個(gè)月都手握著數(shù)額不菲的生活費(fèi),然后卻總喊著“錢不夠花”。究其原因,還是因?yàn)槲覀內(nèi)鄙倮碡?cái)觀念。學(xué)會(huì)理財(cái)可以讓我們學(xué)會(huì)如何分配自己的零花錢,不會(huì)讓我們總是處于“沒錢花”的狀態(tài)。要想學(xué)會(huì)節(jié)約用錢,做好預(yù)算是關(guān)鍵,父母每個(gè)月給我們的零花錢我們可以通過記賬的方式看下自己花了多少錢,哪些是必要的,哪些是意料之外的開支,哪些開支可以避免。然后第二個(gè)月的時(shí)候就可以做本月的開支預(yù)算了,并且嚴(yán)格按照預(yù)算來花錢,之后就會(huì)發(fā)現(xiàn),不僅生活費(fèi)夠用,還會(huì)有一些結(jié)余,可以存起來,然后就再也不會(huì)處于尷尬的“沒錢花”狀態(tài)。因此學(xué)會(huì)理財(cái)可以讓我們學(xué)會(huì)節(jié)約用錢,不會(huì)再讓自己亂花錢[1]。
(二)養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣,合理支配金錢
作為一名高中生,父母給我們的錢除了當(dāng)作生活費(fèi)之外,我們還可以會(huì)用來學(xué)習(xí),比如用來買學(xué)習(xí)教材之類的學(xué)習(xí)工具。當(dāng)然也會(huì)用來買吃穿之類的,還有用來娛樂。但是因?yàn)楦咧猩乃季S還不太健全,許多時(shí)候消費(fèi)行為都是不理智的,花起錢來大手大腳,沒有節(jié)制。我們學(xué)習(xí)了金融理財(cái)知識(shí)之后可以讓我們樹立正確的消費(fèi)觀念,會(huì)合理去支配金錢。說到合理支配金錢首先我們可以用賬本去記錄我們的消費(fèi)情況,從而了解自己的消費(fèi)情況。其次,明確價(jià)值觀,作為一名高中生,對(duì)金融理財(cái)方面的知識(shí)大都是沒有經(jīng)驗(yàn)的,金融是一門復(fù)雜的課程,養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣,管理好自身的財(cái)富,合理的支配金錢,逐漸形成一種健康的生活消費(fèi)方式。只有了解自身的每一時(shí)期的收入與花銷,并清楚地記錄好,這樣才能讓我們養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣,并且合理的支配每份支出。
三、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的方法及途徑
(一)合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、書籍或視頻學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)
在當(dāng)今這個(gè)信息發(fā)展的數(shù)字時(shí)代,想要學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)是輕而易舉之事,并不局限于書本。而我們高中生的學(xué)習(xí)壓力比較繁重,可能無心再去學(xué)習(xí)與金融理財(cái)方面的知識(shí),除非是特別感興趣的同學(xué)。但是據(jù)觀察,有百分之九十以上的高中生日常學(xué)習(xí)和生活都離不開手機(jī)和網(wǎng)絡(luò),這就為高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)提供了必要充分的條件。手機(jī)電腦不僅僅是娛樂聊天的工具,更是學(xué)習(xí)的最佳途徑,高中生在用手機(jī)電腦看電視電影的時(shí)候應(yīng)多關(guān)注一些財(cái)經(jīng)類的新聞、講座等。也可利用微信推送的或者官方提供的有關(guān)金融財(cái)經(jīng)類的公眾號(hào),時(shí)刻了解到金融界的最新資訊,另外平日里在刷微博或朋友圈,可以隨時(shí)且輕松地了解國家甚至全球的最新金融政策,掌握到一些有趣的財(cái)經(jīng)類短視頻或文章。但是在瀏覽網(wǎng)頁的時(shí)候,高中生往往會(huì)不自覺的瀏覽一些與其無關(guān)的信息,這時(shí)就需要書籍的強(qiáng)有力助攻。雖然財(cái)經(jīng)金融類的相關(guān)書籍專業(yè)性很強(qiáng),牽涉許多專業(yè)性術(shù)語,往往晦澀難懂,讓人易生煩躁厭倦的情緒。但是作為一名高中生,無須了解和涉入專業(yè)性太強(qiáng)的財(cái)經(jīng)知識(shí),也容易讓高中生失去學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)的熱情。但是可以適當(dāng)?shù)亻喿x一些雜志周刊,例如《經(jīng)濟(jì)觀擦報(bào)》等。先學(xué)習(xí)一些基礎(chǔ)的,再由淺入深,一步一個(gè)腳印,才能更好的掌握理財(cái)知識(shí)[2]。
(二)生活中自覺養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣
要想將理財(cái)知識(shí)深入人心,就必須在生活中也養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。作為高中生,雖然個(gè)人資產(chǎn)并不是很多,大多都是依賴于父母給的生活費(fèi)或零花錢。但是現(xiàn)在學(xué)會(huì)理財(cái),重視理財(cái),對(duì)于日后步入社會(huì),走向工作崗位是具有極大幫助的。在日常生活中的消費(fèi)中,我們可以利用各種形式理財(cái),例如實(shí)時(shí)記錄財(cái)務(wù)情況,可以分周計(jì)算,也可按月記錄,做一個(gè)賬單表,把一些消費(fèi)情況詳細(xì)記錄下來,或者整合成樹狀圖、餅圖、折線圖等,以便更直觀地觀察和分析近期的消費(fèi)情況,幫助節(jié)省不必要的開支,切記記錄的消費(fèi)數(shù)據(jù)一定要準(zhǔn)確詳細(xì),不然后期工作全都會(huì)紊亂。對(duì)于我們高中生而言,除了自覺遵守理財(cái)習(xí)慣,在做出消費(fèi)舉動(dòng)之前,應(yīng)先確定自己是否應(yīng)該值得為此商品付出資金,買回來是否真的用的上,意義何在,統(tǒng)籌兼顧,不可沖動(dòng)行事。另外,在買一件東西的同時(shí)應(yīng)該考慮到自身實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況,如果自己的經(jīng)濟(jì)狀況與現(xiàn)實(shí)相違背,應(yīng)該考慮放棄,養(yǎng)成賒賬欠賬的習(xí)慣就很麻煩了,并且我們應(yīng)對(duì)自己平時(shí)的支出與支入情況清晰明了,對(duì)資金的流向了然于心,知道自己花在哪兒,又賺了多少。最后,我們應(yīng)建立一個(gè)正確的價(jià)值觀,對(duì)我們的資金做一個(gè)合理的規(guī)劃和預(yù)算,未雨I繆,必要時(shí)可做一些投資[3]。
(三)向他人學(xué)習(xí)如何理財(cái)
理財(cái)雖然看似簡(jiǎn)單,但實(shí)則蘊(yùn)含著很多學(xué)問,不可小覷。而生活處處皆學(xué)問,現(xiàn)實(shí)生活更能教會(huì)我們更多更印象深刻的道理。例如借鑒他人的理財(cái)方法和經(jīng)驗(yàn),會(huì)讓我們更深刻理解和學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。學(xué)??梢匝?qǐng)各大銀行、理財(cái)專家到學(xué)校坐訪,進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的宣講,分享一些理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和方法,或者舉辦一些關(guān)于金融財(cái)政方面的知識(shí)競(jìng)賽、答辯活動(dòng),這樣更能借他人之言,打造和制定適合自己的一套理財(cái)方案,從而完善和提高自身的理財(cái)能力,建立健康的理財(cái)之路。
四、結(jié)束語
綜上所述,學(xué)會(huì)金融理財(cái)可以讓我們妥善處理自己的存款。高中生是國家未來經(jīng)濟(jì)的建設(shè)者和接班人,對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的作用,因此作為一名高中生,我們要時(shí)刻明白自己肩膀上的重要使命,認(rèn)真學(xué)好金融理財(cái)知識(shí),為社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展奉獻(xiàn)出自己的一份力量。金融理財(cái)并不是一門簡(jiǎn)單的知識(shí),它需要不斷的學(xué)習(xí)。我們?cè)趯W(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的過程中肯定會(huì)碰到許許多多不同的困難,但是我們并不會(huì)因此就放棄,在學(xué)習(xí)的時(shí)候會(huì)去借鑒相關(guān)的書籍,結(jié)合自身的實(shí)際情況,向身邊的經(jīng)驗(yàn)豐富的同學(xué),或者師長(zhǎng),父母請(qǐng)教,從而增強(qiáng)我們的金融理財(cái)知識(shí)。
參考文獻(xiàn)
[1]鄧楚依.高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2016(17).
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