公積金貸款相關(guān)政策精選(九篇)
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第1篇：公積金貸款相關(guān)政策范文
【關(guān)鍵詞】住房公積金 貸款 風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì) 策略
住房公積金貸款是一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，其不但具有很強(qiáng)的政策性，還受到區(qū)域性影響。由于客戶數(shù)量大、貸款金額多、貸款期限長(zhǎng)，住房公積金貸款存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著房貸數(shù)量的增加，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累。為了更好地應(yīng)對(duì)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就需要提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。
一、住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)
為了完善住房公積金貸款制度，就需要對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入地分析，加深人們對(duì)其存在風(fēng)險(xiǎn)的了解和認(rèn)知。具體來(lái)說(shuō)，住房公積金貸款主要存在如下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：
國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)。這種貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)榕c住房公積金貸款相關(guān)政策有關(guān)，主要包括如下兩種情況：其一，住房公積金的政策性，中低收入群體是個(gè)人貸款的主要服務(wù)對(duì)象，這個(gè)群體中部分人群收入不穩(wěn)定，償還能力存在波動(dòng)，也正是因?yàn)槿绱?，使住房公積金貸款存在風(fēng)險(xiǎn)。其二，住房貸款利率政策性，相較于商業(yè)貸款，住房公積金政策性明顯，其遵循的是“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、低進(jìn)低出、封閉運(yùn)作”的原則，實(shí)行的是“低存低貸”政策，也正是如此，住房公積金貸款的利率政策性較強(qiáng)，變動(dòng)強(qiáng)烈就會(huì)產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)貸款主體無(wú)法繼續(xù)償還貸款的話，就會(huì)出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，我們將這種貸款主體無(wú)法繼續(xù)償還貸款的行為叫做個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。之所以產(chǎn)生個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，主要包括兩個(gè)方面的原因：其一，主觀不履行義務(wù)，借款人主觀上不履行業(yè)務(wù)、拖欠貸款，蓄意欠資賴賬；保證人逃避責(zé)任，不承擔(dān)連帶責(zé)任。其二，客觀不履行義務(wù)，受到自然和社會(huì)等因素影響，確實(shí)無(wú)力繼續(xù)償還貸款，也會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。
委托制度風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)務(wù)不是住房公積金管理中心的工作范圍，為此，其通過(guò)委托運(yùn)作的方式來(lái)辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，然而風(fēng)險(xiǎn)卻主要由住房公積金管理中心承擔(dān)，由于雙方是不同的利益主體，很容易在運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)沖突，具體主要包括如下兩個(gè)方面：其一，銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)較小的貸款項(xiàng)目留給自己，將更大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給住房公積金管理中心，從而導(dǎo)致住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。其二，銀行回收貸款不力。由于銀行本身不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，在回收貸款方面不予重視，使住房公積金管理中心處于被動(dòng)位置。
抵押聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)。本單位存在房屋抵押或聯(lián)合擔(dān)保等兩種公積金貸款方式，公積金聯(lián)保額是借款人和擔(dān)保人的公積金賬戶余額合計(jì)數(shù)。當(dāng)借款人不能繼續(xù)償還貸款，抵押物處置也存在風(fēng)險(xiǎn)，主要包括如下幾種情況：其一，法律法規(guī)不完善，當(dāng)出現(xiàn)違約狀況時(shí)，執(zhí)法難以到位。其二，抵押物損壞、消失，在某些自然、人為原因作用下，抵押物損壞或是滅失情況比較嚴(yán)重。其三，估價(jià)不合理，拍賣(mài)抵押物尚不能償還剩余貸款，導(dǎo)致抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。
人員操作風(fēng)險(xiǎn)。若是住房公積金管理中心人員的操作也會(huì)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要包括如下兩種情況：其一，責(zé)任心不強(qiáng)，工作人員審查不嚴(yán)格，操作失誤而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其二，職業(yè)操守不強(qiáng)，工作人員礙于人情關(guān)系將不符合貸款條件的人員納入到住房公積金貸款的對(duì)象范圍，從而導(dǎo)致了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略
作為返還性的住房公益性基金，住房公積金貸款對(duì)人們的居住權(quán)利、生活幸福權(quán)利等都有著重要的保障作用。公積金管理結(jié)構(gòu)必須要加強(qiáng)對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，并分析導(dǎo)致這些風(fēng)險(xiǎn)的原因，只有這樣才能提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，預(yù)防和化解住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，主要可以采取如下措施：
健全個(gè)人信用機(jī)制。當(dāng)貸款主體無(wú)法繼續(xù)償還貸款的話，就會(huì)出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方面，為了有效地預(yù)防個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該逐步建立個(gè)人信用庫(kù)，完善個(gè)人信用價(jià)值。公積金貸款期限長(zhǎng)，變數(shù)大，個(gè)人信用狀況是確保住房公積金貸款安全的重要保證，為此，應(yīng)該建立個(gè)人資料庫(kù)，詳細(xì)了解借款人（及擔(dān)保人的）的基本情況，不但包括身份狀況、收入狀況、家庭背景等信息，還需要對(duì)其就業(yè)狀況、銀行信譽(yù)狀況等進(jìn)行必要的調(diào)查與走訪記錄。當(dāng)出現(xiàn)逾期苗頭的時(shí)候，通過(guò)對(duì)個(gè)人資料的調(diào)閱，就能采取相應(yīng)的措施。
完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。金融業(yè)務(wù)不是住房公積金管理中心的業(yè)務(wù)范圍，為此，其通過(guò)委托運(yùn)作的方式來(lái)辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，然而風(fēng)險(xiǎn)卻主要由住房公積金管理中心承擔(dān)，由于雙方是不同的利益主體，很容易在運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)沖突。為了避免這種問(wèn)題的發(fā)生，住房公積金管理中心應(yīng)該制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放、管理、控制、收回的管理，健全內(nèi)部審核機(jī)制，收集和整理貸款臺(tái)賬及檔案資料，對(duì)其進(jìn)行分類化、科學(xué)化管理。此外，這主要強(qiáng)調(diào)的是要落實(shí)貸款回收責(zé)任，加強(qiáng)貸后的管理和催收，加大清收力度；加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和交流，建立一個(gè)信息共享、高效交流的平臺(tái)，加強(qiáng)貸款管理力度。
加強(qiáng)抵押貸款管理。為了避免產(chǎn)生抵押處置風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)抵押貸款管理，預(yù)防抵押風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，主要可以采取如下措施：其一，審查抵押房屋產(chǎn)權(quán)，存在產(chǎn)權(quán)不清或是不具備抵押條件的住房不予貸款；期房抵押要實(shí)時(shí)追蹤、審查開(kāi)發(fā)商社會(huì)資信狀況。其二，及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶，要求售房單位及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶，預(yù)防抵押處理風(fēng)險(xiǎn)。
提高人員專業(yè)素質(zhì)。工作人員不但需要提升自身的操作技能，避免錯(cuò)誤發(fā)生；還需要嚴(yán)守自己的職業(yè)道德，不能礙于人情關(guān)系，而忽視了正常的貸款流程和制度。
三、總結(jié)
由于客戶數(shù)量大、貸款金額多、貸款期限長(zhǎng)，住房公積金貸款存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著房貸數(shù)量的增加，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累。本文主要對(duì)當(dāng)前住房公積金貸款存在的國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)、委托制度風(fēng)險(xiǎn)、抵押聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)、人員操作風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行了分析，針對(duì)如上風(fēng)險(xiǎn)提出了健全個(gè)人信用機(jī)制、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度、加強(qiáng)抵押貸款管理、提高人員專業(yè)素質(zhì)等策略。
第2篇：公積金貸款相關(guān)政策范文
從2009年三季度至今，政策層面的變動(dòng)無(wú)疑是決定樓市持續(xù)下行的決定性因素。當(dāng)以房?jī)r(jià)為代表的基本面一次次負(fù)隅頑抗時(shí)，政策調(diào)整一次次大力壓頂。而如今，眾多城市的房?jī)r(jià)進(jìn)入下降通道，一些政策層面出現(xiàn)局部放松，尤其是在2012年宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)變得十分復(fù)雜與不確定的情況下，關(guān)于房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策局部修正的討論越來(lái)越廣泛。
眼下，來(lái)自調(diào)研機(jī)構(gòu)和行業(yè)分析的觀點(diǎn)是，可能出現(xiàn)局部松動(dòng)政策包括：信貸額度增加，商業(yè)地產(chǎn)和工業(yè)地產(chǎn)類別的非住宅項(xiàng)目貸款，存在定向?qū)捤傻目赡埽幌拶?gòu)政策存在局部放松的可能；以及公積金貸款額度存在全國(guó)性提高的可能。
公積金條例第二次修訂
據(jù)悉，4月份，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部(簡(jiǎn)稱住建部)邀請(qǐng)數(shù)名房地產(chǎn)領(lǐng)域的專家就住房公積金管理的相關(guān)問(wèn)題展開(kāi)討論，啟動(dòng)了《住房公積金管理?xiàng)l例》的第二次修訂前期工作，研究將首套住房的階段性優(yōu)惠政策常態(tài)化的可能性。
目前，住建部已經(jīng)要求地方政府加快對(duì)中低價(jià)位、中小套型普通商品房的審批，以增加普通商品房供給。與此同時(shí)，支持中低價(jià)位、中小套型普通商品房建設(shè)、供應(yīng)的相關(guān)政策，也在抓緊研究當(dāng)中。此外，住建部考慮協(xié)調(diào)和配合相關(guān)部門(mén)，將針對(duì)居民首套購(gòu)房的優(yōu)惠政策常態(tài)化、制度化，并以此為契機(jī)，研究建立一套保證合理、非投機(jī)投資住房消費(fèi)的長(zhǎng)效政策機(jī)制。
對(duì)于上述政策趨勢(shì)，業(yè)界人士普遍認(rèn)為，在樓市嚴(yán)調(diào)之下，房地產(chǎn)投資明顯放緩，已經(jīng)拖累中國(guó)經(jīng)濟(jì)投資增長(zhǎng)，中央急需刺激政策以達(dá)到以價(jià)換量，穩(wěn)定投資。促房?jī)r(jià)合理回歸和鼓勵(lì)“剛需”均將成為政策常態(tài)。
據(jù)悉，現(xiàn)行的《住房公積金條例》于1999年4月頒布，2002年進(jìn)行第一次修訂，經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，現(xiàn)有制度的效率、公平等問(wèn)題已引起了政府高層的重視。二次修訂后的條例，有望進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金的使用范圍，修改方向是讓公積金能更便利地用于包括租房、裝修在內(nèi)的住房消費(fèi)，改善繳納者的住房條件。同時(shí)，盡管本次修訂的具體內(nèi)容尚未明確，但大量公積金閑置的情況有望得到改變。其中，住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)的試點(diǎn)有望進(jìn)一步放開(kāi)。另?yè)?jù)悉，目前針對(duì)首套房的公積金貸款優(yōu)惠政策還是由各地方政府自行制定，住建部暫時(shí)不會(huì)出臺(tái)統(tǒng)一文件予以制度化。
中國(guó)房地產(chǎn)及住宅研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)顧云昌表示，未來(lái)中央關(guān)于樓市政策有可能朝著兩個(gè)方向推進(jìn)：一是，促使房?jī)r(jià)合理回歸，以滿足居住需求；二是，在促進(jìn)房?jī)r(jià)合理回歸的同時(shí)，保持交易量的增長(zhǎng)，即保證開(kāi)發(fā)商積極性，保證房地產(chǎn)投資穩(wěn)定，以達(dá)到不拖累中國(guó)經(jīng)濟(jì)之目的。他認(rèn)為，中央必然是在不松綁樓市調(diào)控的大方向之下，繼續(xù)抑制投資性需求，同時(shí)不斷向“剛需”傾斜。
二三線城市貸款額度上限提高
針對(duì)“剛需”購(gòu)房的政策傾向日益明確。近日，全國(guó)多個(gè)二三線城市開(kāi)始放松公積金提取和貸款政策，住房公積金貸款額度上限悄然提高。蚌埠、南昌等國(guó)內(nèi)二三線城市住房公積金貸款額度上限的上調(diào)幅度普遍在15％-25％之間。
在江西南昌市，住房公積金管理中心日前對(duì)公積金貸款最高限額進(jìn)行了調(diào)整。調(diào)整后，對(duì)在市城區(qū)購(gòu)房的，貸款最高限額由以前的40萬(wàn)元上調(diào)至50萬(wàn)元，對(duì)購(gòu)買(mǎi)普通住房的雙職工繳存戶，最高額度也上調(diào)至60萬(wàn)元，此調(diào)整已從4月1日起執(zhí)行。
安徽蚌埠市住房公積金管理委員會(huì)審議近日也通過(guò)了《關(guān)于提高蚌埠住房公積金最高貸款額度的意見(jiàn)》。從4月1日起，職工夫妻雙方均連續(xù)足額繳存住房公積金，公積金貸款額度上限由30萬(wàn)元提高到35萬(wàn)元；購(gòu)買(mǎi)二手住房及在市轄三縣購(gòu)買(mǎi)住房的，公積金貸款額度上限由25萬(wàn)元提高到30萬(wàn)元。
在內(nèi)蒙古呼和浩特市，關(guān)于住房公積金的使用率及貸款額度，單身職工貸款額度由30萬(wàn)元提高到40萬(wàn)元，雙職工家庭貸款額度由40萬(wàn)元提高到50萬(wàn)元，由此提高居民的購(gòu)房能力。
事實(shí)上，近期上調(diào)公積金貸款額度的城市名單仍在進(jìn)一步擴(kuò)大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近期還有遼寧沈陽(yáng)、新疆克拉瑪依、山東濱州、河南鄭州和信陽(yáng)等多座城市上調(diào)公積金貸款額度，調(diào)整額度均在15％至25％之間。其中，新疆克拉瑪依個(gè)人在公積金中心的最高貸款上限由50萬(wàn)元增加到70萬(wàn)元。濱州將住房抵押貸款的最高額度及最長(zhǎng)期限由現(xiàn)在的25萬(wàn)元／15年提高至30萬(wàn)元／20年，以提高職工購(gòu)買(mǎi)、建造自住住房的能力。在鄭州，公積金貸款最高額度上調(diào)5萬(wàn)元，購(gòu)房者最多可以貸款45萬(wàn)元。此外，信陽(yáng)住房公積金最高貸款額度由原來(lái)的個(gè)人16萬(wàn)元、夫妻雙方28萬(wàn)元分別提高到26萬(wàn)元和38萬(wàn)元。
據(jù)新疆克拉瑪依住房公積金管理中心主任曹建斌分析，放寬公積金提取和貸款政策主要基于兩個(gè)原因。其一，住房公積金是一項(xiàng)惠民政策，應(yīng)該將政策用好用足；其二，全市公積金賬戶余額充足，客觀上可以滿足較為寬泛的提取和貸款需求。不過(guò)，值得注意的是，近期上調(diào)公積金貸款額度的城市多屬于二三線城市。在北京、上海等一線城市，住房公積金上限仍未有松動(dòng)。
多城市房?jī)r(jià)呈下行態(tài)勢(shì)
第3篇：公積金貸款相關(guān)政策范文
【關(guān)鍵詞】住房公積金；調(diào)節(jié)作用；問(wèn)題；對(duì)策
隨著我國(guó)住房公積金征收和投人到個(gè)人住房消費(fèi)中的規(guī)模的擴(kuò)大，它參與調(diào)控經(jīng)濟(jì)、影響人民生活的社會(huì)本質(zhì)愈發(fā)明顯。公積金制度不僅在微觀層次上對(duì)解決職工住房問(wèn)題、籌集個(gè)人和城市住房資金起到積極作用，在宏觀層次上也可以作為調(diào)節(jié)杠桿，與其他經(jīng)濟(jì)手段聯(lián)動(dòng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)保障、住房制度改革產(chǎn)生巨大而深刻的影響。住房公積金制度是溫和地、漸進(jìn)式地對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)起到有效調(diào)節(jié)作用。
一、住房公積金對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用分析
1.住房公積金互助保障功能增加房地產(chǎn)市場(chǎng)的有效需求。隨著住房公積金制度覆蓋范圍的擴(kuò)大，繳存額度大幅增加，個(gè)人貸款戶數(shù)逐步增高，有效地提高了中低收入者的購(gòu)房支付能力，把人們潛在的住房需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的有效的市場(chǎng)需求。配合其他調(diào)控政策，滿足了購(gòu)房自住的剛性需求，也在一定程度上達(dá)到了對(duì)投資投機(jī)需求的擠出效應(yīng)。
2.住房公積金結(jié)余資金分配支持保障房的供給。國(guó)家部門(mén)要求在優(yōu)先保證職工提取和個(gè)人住房貸款、留足備付準(zhǔn)備金的前提下，將一定比例的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障性住房建設(shè)。住房公積金為我國(guó)保障房建設(shè)注入了大筆資金，成為保障性住房建設(shè)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。
3.住房公積金貸款政策助推房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。當(dāng)一個(gè)城市房地產(chǎn)過(guò)熱時(shí)，住房公積金貸款就會(huì)出現(xiàn)強(qiáng)勁需求，相關(guān)部門(mén)就會(huì)自動(dòng)采取信貸緊縮政策，壓縮住房信貸需求，從而對(duì)過(guò)熱的房地產(chǎn)市場(chǎng)形成抑制作用；反之，相關(guān)部門(mén)會(huì)采取系列優(yōu)惠政策，增加職工對(duì)住房信貸的需求，從而刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。住房公積金相關(guān)政策的調(diào)整客觀上對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到了平衡調(diào)控作用。加上住房公積金政策除利率調(diào)整外，其他大多是由地方根據(jù)具體情況制定，對(duì)維護(hù)局部地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展起著一定作用。
二、住房公積金在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)節(jié)中存在的問(wèn)題
（一）住房公積金在增加市場(chǎng)有效需求方面存在的問(wèn)題
（1）歸集金額增長(zhǎng)緩慢，受益群體范圍小 。近年來(lái)，住房公積金歸集金額隨著職工收入水平的提高呈逐年上升趨勢(shì)，但由于單位繳存公積金的意識(shí)不強(qiáng)，職工對(duì)公積金制度的認(rèn)識(shí)不夠，歸集擴(kuò)大工作難以開(kāi)展，住房公積金覆蓋面依然較低，歸集金額增長(zhǎng)緩慢，實(shí)際受益群體比較少，住房公積金的保障作用受限。（2）繳存差額大，中低收入者受益較少未建立住房公積金中以中低收入者居多，即使有住房公積金，貸款額度過(guò)低于事無(wú)補(bǔ)，導(dǎo)致中低收入者在住房公積金政策低息貸款方面受益頗少。其實(shí)，中低收入者的住房需求是最迫切的，邊際消費(fèi)傾向更大，住房公積金政策向中低收入者傾斜有利于政府調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)和引導(dǎo)消費(fèi)者的住房需求。
（二）住房公積金在提高房地產(chǎn)市場(chǎng)供給時(shí)遇到的問(wèn)題
1.對(duì)保障性住房建設(shè)的資金支持作用有限。根據(jù)地方住房公積金管理委員會(huì)審議通過(guò)的增值收益分配方案，在扣除貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和管理費(fèi)用后，提取公積金用于支持地區(qū)廉租住房建設(shè)。本來(lái)公積金的繳存額度就不高，真正用到廉租房建設(shè)上的就更少了。
2.直接貸款支持保障性住房建設(shè)的運(yùn)作中存在問(wèn)題。如何實(shí)現(xiàn)資金透明化使用、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)確保貸款本息按時(shí)償還，這些都是存在的問(wèn)題。同時(shí)公積金大量閑置、難以保值增值等問(wèn)題也亟待解決。在地方政府主導(dǎo)下，住房公積金資金實(shí)際成為了地方政府可支配的資金，當(dāng)?shù)卣块T(mén)為了形象和政績(jī)挪用、占用住房公積金屢見(jiàn)不鮮。
（三）阻礙住房公積金貸款發(fā)揮調(diào)節(jié)作用的因素
1.與商業(yè)貸款相比，優(yōu)勢(shì)不明顯。低利率是住房公積金最大的優(yōu)點(diǎn)，但是住房公積金貸款利率均比商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率低了兩個(gè)多百分點(diǎn)。在令人咋舌的房?jī)r(jià)面前，對(duì)于中低收入群體購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，相差兩個(gè)百分點(diǎn)并不能帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的好處。但是，商業(yè)貸款有著公積金貸款不可比擬的優(yōu)勢(shì)。從額度上說(shuō)，公積金的貸款上限不超過(guò)40萬(wàn)，商業(yè)貸款沒(méi)有貸款金額的上限。從受眾面來(lái)說(shuō)，商業(yè)住房貸款的對(duì)象更加廣泛。從辦理流程上說(shuō)，公積金從申請(qǐng)到批準(zhǔn)要花一個(gè)多月的時(shí)間；商業(yè)貸款則只需要2到3周的時(shí)間；銀行與開(kāi)發(fā)商對(duì)公積金貸款呈消極態(tài)度，不少開(kāi)發(fā)商用“個(gè)人住房按揭”這項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)交換得到商業(yè)銀行的開(kāi)發(fā)貸款。
2.公積金貸款占個(gè)人住房貸款的比重小。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，河南省同期住房公積金貸款占房地產(chǎn)個(gè)人住房貸款比重很小，僅僅維持在20%左右的比例。這說(shuō)明同期個(gè)人住房的增長(zhǎng)主要依賴于商業(yè)貸款，住房公積金貸款并沒(méi)有得到充分的利用，阻礙了個(gè)人住房公積金貸款對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用。
三、完善住房公積金對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用的對(duì)策
（一）增加市場(chǎng)有效需求的對(duì)策
1.繼續(xù)擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍。由于住房公積金制度能顯著提高老百姓購(gòu)房能力，對(duì)解決剛性需求作用明顯，因此要繼續(xù)擴(kuò)大城鎮(zhèn)公積金覆蓋范圍，讓更多企事業(yè)單位及個(gè)人加入進(jìn)來(lái)；在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候把農(nóng)村也納入進(jìn)來(lái)，讓公積金政策惠及全社會(huì)，進(jìn)一步發(fā)揮其積極作用以完善我國(guó)的住房保障體系。
2.根據(jù)收入和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，逐步推行不等比例繳存。根據(jù)收入的不同，差別化設(shè)定職工和單位的繳存比例。當(dāng)職工收入處于較低水平時(shí)，個(gè)人繳存率可以適當(dāng)?shù)慕档?，提高單位的繳存比例。根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不同，進(jìn)行不等比例調(diào)控。經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)，應(yīng)更多地提高個(gè)人的住房公積金的繳存率，從而控制需求，防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱。經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，應(yīng)更多地降低單位的住房公積金繳存率，以在保持內(nèi)需的同時(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
（二）繼續(xù)擴(kuò)大住房供給的對(duì)策
（1）加大住房公積金保障性住房建設(shè)力度和范圍。在政策允許的前提下，住房公積金由支持廉租房建設(shè)擴(kuò)大到支持公租房和經(jīng)濟(jì)適用房的建設(shè)，擴(kuò)大保障性住房的供給力度，抑制部分投機(jī)需求，提高資金的增值收益和實(shí)際利用率。（2）改變住房公積金直接進(jìn)入保障房建設(shè)的投資方式。用住房公積金的結(jié)余和增值部分購(gòu)買(mǎi)國(guó)家債券，也可以將住房公積金作為貸款貸放給住房建設(shè)部門(mén)，國(guó)家再將這部分住房公積金投入到保障性住房建設(shè)或進(jìn)行其他投資。這樣既提高了資金的使用效率，確保住房公積金的保值增值又盡可能的降低了住房公積金的投資風(fēng)險(xiǎn)，避免了有關(guān)部門(mén)對(duì)公積金的挪用。
（三）完善住房公積金貸款的對(duì)策
（1）科學(xué)制定并嚴(yán)格執(zhí)行住房公積金存貸款政策。首先，住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款的利差應(yīng)保持適當(dāng)?shù)目臻g，保證二者的錯(cuò)位配置優(yōu)勢(shì)。其次，在滿足連續(xù)繳存期限和購(gòu)買(mǎi)中低價(jià)位住房或保障類住房的前提下，對(duì)中低收入者在首付比例、最高貸款額度、還款期限等方面予以傾斜。再次，住房公積金存款利率不低于儲(chǔ)蓄存款的利率，這既可保障不貸款人尤其是中低收入者的利益，也可以調(diào)動(dòng)職工繳存的積極性。（2）運(yùn)用住房公積金貸款的額度、限制等方面政策發(fā)揮調(diào)控作用。對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套住房的中低收入者可以適當(dāng)放寬住房公積金提取金額和次數(shù)；住房公積金提取額度不能超過(guò)購(gòu)房首付款，對(duì)高收入群體提取住房公積金進(jìn)行投機(jī)行為加大打擊力度；簡(jiǎn)化公積金提取手續(xù)，鼓勵(lì)提取公積金支付房租，合理引導(dǎo)居民的住房消費(fèi)，平衡房地產(chǎn)市場(chǎng)需求結(jié)構(gòu)。（3）簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程和審貸制度，取消各種不合理的收費(fèi)和限制。相關(guān)聯(lián)部門(mén)和環(huán)節(jié)之間通過(guò)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源共享，為申請(qǐng)貸款人員提供更為便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。加強(qiáng)宣傳，主動(dòng)與開(kāi)發(fā)商合作，提高住房公積金運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平。
針對(duì)我國(guó)住房公積金制度存在的問(wèn)題，本文提出來(lái)相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策。在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，住房公積金制度將對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更加積極重要的作用。
參考文獻(xiàn)
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第4篇：公積金貸款相關(guān)政策范文
關(guān)鍵詞：住房公積金；資金來(lái)源；資金運(yùn)作；對(duì)策
一、我國(guó)住房公積金資金運(yùn)行現(xiàn)狀
為了建立適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的住房新制度，提高廣大職工自主解決住房的能力，我國(guó)建立了住房公積金制度。住房公積金制度的實(shí)施，深化了住房制度改革，改善了職工的居住條件，提高了職工的購(gòu)房資金儲(chǔ)備，為構(gòu)建和諧社會(huì)起到了重要的作用。 然而，我國(guó)住房公積金的資金運(yùn)作效率并不高。根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定，目前我國(guó)住房公積金的主要運(yùn)營(yíng)方式有以下幾個(gè)方面：購(gòu)買(mǎi)銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款，住房公積金資金的作用并沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2010年全國(guó)歸集總額3.25萬(wàn)億，歸集余額1.77萬(wàn)億，貸款總額1.86萬(wàn)億，個(gè)貸余額1.09萬(wàn)億。我國(guó)住房公積金經(jīng)過(guò)多年來(lái)不斷的發(fā)展完善，雖然取得了一定的成就，但也不能回避現(xiàn)實(shí)存在的一些問(wèn)題。全國(guó)范圍而言，住房公積金資金的大量沉淀，使住房公積金無(wú)法得以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值。這些問(wèn)題的存在嚴(yán)重阻礙了住房公積金的進(jìn)一步發(fā)展，切實(shí)需要引起足夠的重視并采取有效措施來(lái)提高住房公積金資金運(yùn)作效率，進(jìn)一步完善住房公積金制度，推動(dòng)住房公積金事業(yè)持久健康發(fā)展。
二、住房公積金資金來(lái)源及運(yùn)作中存在的問(wèn)題
1、住房公積金資金來(lái)源的單一性
根據(jù)目前住房公積金制度的規(guī)定，職工和單位繳存的住房公積金是住房公積金唯一的外部資金來(lái)源。各地住房公積金管理中心要增加住房公積金資金總量，提高住房保障功能，只能通過(guò)擴(kuò)大住房公積金制度的覆蓋面，增加職工匯繳人數(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。但擴(kuò)面工作的開(kāi)展不可能一蹴而就，在基本實(shí)現(xiàn)大型企事業(yè)單位穩(wěn)定繳存的情況下，進(jìn)一步擴(kuò)面難度會(huì)逐漸加大。
2、住房公積金資金運(yùn)作機(jī)制的不健全性
我國(guó)住房公積金資金運(yùn)作機(jī)制尚不健全，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是重資金歸集，輕資金使用。在住房公積金管理工作中，仍習(xí)慣于把歸集額的增長(zhǎng)作為主要工作目標(biāo)，而對(duì)住房公積金的使用則重視度不夠， 大量的住房公積金沉淀在銀行，無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有的作用；二是重政策性，輕金融性。住房公積金是一種政策性住房資金，相關(guān)政策對(duì)其歸集、使用都有明確的要求。但是住房公積金也是一種金融資產(chǎn)，同樣需要對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以提高資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益性。如果只強(qiáng)調(diào)其政策性而忽視了其金融性，會(huì)造成資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，從而使職工的利益受損，這不符合資本受益原則。
3、住房公積金資金需求的增長(zhǎng)性
近年來(lái)，隨著房屋價(jià)格的上漲和廣大繳存職工改善住房條件愿望的增強(qiáng)，同時(shí)相對(duì)于商業(yè)貸款的低利率和貸款利息可抵稅等優(yōu)越條件，廣大職工對(duì)住房公積金貸款的需求日益增強(qiáng)；同時(shí)隨著購(gòu)買(mǎi)房屋提取和還貸提取量的增加，加大了對(duì)住房公積金資金需求的增長(zhǎng)。而職工住房公積金繳存比例和繳存基數(shù)受政策規(guī)定的剛性約束，資金歸集數(shù)量增長(zhǎng)有限。目前，提取和貸款需求量的增長(zhǎng)已經(jīng)明顯高于歸集量的增長(zhǎng)，加大了住房公積金資金流動(dòng)性管理的難度。
4、住房公積金資金區(qū)域的不平衡性
住房公積金現(xiàn)行管理體制導(dǎo)致資金規(guī)模小，供需區(qū)域不平衡，抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)差。同時(shí)也反映出各地住房公積金管理中心對(duì)資金供需預(yù)測(cè)能力不強(qiáng)，時(shí)有個(gè)別管理中心出現(xiàn)流動(dòng)資金告急、公積金貸款輪候排隊(duì)的現(xiàn)象，而有些地區(qū)則有大量的資金沉淀在銀行，資金使用率不高。沿海和內(nèi)陸省市的發(fā)展明顯快于西部、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。從公積金的使用率上看，有的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的使用率已接近或超過(guò)了90%，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金使用率尚不足30%。這種住房公積金資金區(qū)域的不平衡性主要是因?yàn)槟壳拔覈?guó)住房公積金管理實(shí)行屬地化管理，以行政區(qū)域或行業(yè)劃分的相對(duì)封閉的管理體制。這種封閉式的管理一方面限制了不同地區(qū)、行業(yè)之間資金的融通使用，另一方面也限制了住房公積金與金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的聯(lián)系，缺少融資性資金的流入來(lái)源。
5、住房公積金資金運(yùn)用的有限性
我國(guó)現(xiàn)行住房公積金管理?xiàng)l例規(guī)定，住房公積金主要用于職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自有住房。市住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)市住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。住房公積金僅限于與住房相關(guān)的消費(fèi)，存量住房公積金可以購(gòu)買(mǎi)定期存款。由于住房公積金的使用投向都是利率性產(chǎn)品，利率的變化對(duì)資金的收益有較大影響，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的需要，國(guó)家逐步加大了運(yùn)用利率杠桿和市場(chǎng)化手段調(diào)節(jié)住房公積金使用和收益的力度，資金運(yùn)用渠道有限，遇到利率調(diào)整時(shí)較為被動(dòng)。總體說(shuō)來(lái)，住房公積金的用途單一、靈活性差，難以通過(guò)擴(kuò)大使用范圍來(lái)調(diào)節(jié)資金的流動(dòng)性，住房公積金整體使用效率不高，也不利于增加各地公積金管理中心的增值收益。
6、住房公積金資金增值渠道的局限性
住房公積金的增值收益是指中心在開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中業(yè)務(wù)收入和業(yè)務(wù)支出的差額。業(yè)務(wù)收入主要包括住房公積金利息收入、增值收益利息收入、委托貸款利息收入、國(guó)家債券利息收入；業(yè)務(wù)支出主要包括支付職工個(gè)人住房公積金存款利息、支付住房公積金歸集手續(xù)費(fèi)、支付委托貸款手續(xù)費(fèi)、支付營(yíng)業(yè)稅。數(shù)據(jù)顯示：2010年增值收益約為250億元。住房公積金資金增值渠道主要在于住房公積金的銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款，非常有限。按照相關(guān)規(guī)定住房公積金管理中心每年的增值收益分配按照住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、上交財(cái)政的公積金中心管理費(fèi)用和城市廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金依次進(jìn)行分配。在前兩項(xiàng)一定的條件下，更多的增值收益意味著對(duì)低收入者的住房保障能力的提高。因此迫切需要增加住房公積金資金增值的渠道，提高住房公積金管理中心的增值收益。
三、拓寬住房公積金資金來(lái)源及提高運(yùn)作效率的對(duì)策
為保證我國(guó)住房公積金高效運(yùn)作，針對(duì)目前住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問(wèn)題，本文提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：
1、加大住房公積金制度宣傳，擴(kuò)大住房公積金覆蓋面
一是要擴(kuò)大公積金制度覆蓋范圍，提高公積金的歸集率。重點(diǎn)做好大的機(jī)關(guān)和事業(yè)單位之外的其他企業(yè)經(jīng)濟(jì)組織建立住房公積金制度的工作，努力實(shí)現(xiàn)將住房公積金歸集面覆蓋到包括在城市中有固定工作的農(nóng)民工在內(nèi)的城鎮(zhèn)各類就業(yè)群體。
二要加大制度優(yōu)勢(shì)的宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)住房公積金繳存建立的行政執(zhí)法活動(dòng)。通過(guò)多種方式的宣傳，讓廣大企業(yè)和職工認(rèn)識(shí)到：凡用人單位招聘職工，單位和職工個(gè)人都須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。行政執(zhí)法的對(duì)象是不辦理住房公積金繳存登記或不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)、不繳或少繳住房公積金的單位。住房公積金管理中心要根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，并可根據(jù)執(zhí)法情況申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。
2、住房公積金同業(yè)拆借
可考慮在城市間建立公積金拆借市場(chǎng)，一方面，可以提高住房公積金使用效率，另一方面，拆借行為能使拆借雙方實(shí)現(xiàn)互利共贏，雙方都有參與建立拆借市場(chǎng)的積極性。為確保住房公積金同業(yè)拆借的規(guī)范性，需要資金拆入的住房公積金管理中心與可提供資金拆出的住房公積金管理中心雙方協(xié)商一致，并經(jīng)上級(jí)主管部門(mén)批準(zhǔn)，雙方簽訂資金拆借協(xié)議。同時(shí)在協(xié)議中約定將資金拆入方的歸集賬戶的資金現(xiàn)金流作為抵押，以確保拆借資金的安全性。拆借資金的利率水平可參照建設(shè)部公布同期住房公積金貸款利率。在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的情況下，住房公積金亦可進(jìn)入銀行業(yè)同業(yè)拆借市場(chǎng)，參與市場(chǎng)化管理。
3、住房公積金貸款出售
住房公積金貸款出售是指住房公積金管理中心將已發(fā)放的住房公積金貸款出售給商業(yè)銀行，是中心貸款資產(chǎn)向商業(yè)銀行的一種貼現(xiàn)，可以增加中心流動(dòng)性余額。貸款出售的針對(duì)性較強(qiáng)，操作起來(lái)簡(jiǎn)便易行，作為流動(dòng)性調(diào)整工具之一，對(duì)滿足流動(dòng)性需求更加及時(shí)有效。首先可以在住房公積金貸款發(fā)放量較大、資金使用率較高的大城市住房公積金管理中心進(jìn)行試點(diǎn)。住房公積金管理中心選取貸款期限10年以上的優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)打包出售。合作的銀行經(jīng)上級(jí)行批準(zhǔn)后，管理中心可與其簽訂個(gè)人住房公積金貸款打包出售協(xié)議，明確雙方應(yīng)遵循的條款。例如打包貸款的出售期限為5年，到期后由公積金管理中心全額贖回，出售期間的貸款風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)，銀行按照五年期以上的個(gè)人住房公積金貸款利率收取利息。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)公積金貸款的銀行，首選與管理中心有長(zhǎng)期合作關(guān)系的建設(shè)銀行等，管理中心作為其優(yōu)質(zhì)大客戶，信譽(yù)度高，合作關(guān)系良好，同時(shí)個(gè)人住房貸款是具有違約率低特點(diǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因而對(duì)于擁有大量存款資金的商業(yè)銀行而言也需要尋找這樣一種安全高效的創(chuàng)新型使用途徑。
4、住房公積金貸款與銀行自營(yíng)貸款轉(zhuǎn)換
住房公積金貸款與商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換是指公積金貸款（或商業(yè)銀行貸款）在未還清的情況下，允許職工將該筆貸款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行（或公積金管理中心），在整個(gè)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，住房貸款的債權(quán)人發(fā)生了變更，而債務(wù)人不變。在住房公積金資金不足的情況下，對(duì)符合積金貸款條件的職工，經(jīng)住房公積金管理中心審批同意后，可由銀行用自有資金為職工辦理商業(yè)貸款，而管理中心對(duì)商業(yè)貸款利息高于住房公積金貸款利息的差額部分給予補(bǔ)貼。貼息的資金來(lái)源部分可考慮從每年的增值收益中列支。另一種情況就是由商業(yè)貸款向公積金貸款的轉(zhuǎn)化。符合住房公積金貸款的條件的職工在商業(yè)貸款還款期間，可向住房公積金管理中心提出申請(qǐng)，將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換為積金貸款，經(jīng)與經(jīng)辦商業(yè)銀行協(xié)商并給予一次性補(bǔ)貼后，重新辦理抵押，變更債權(quán)人。此舉利于減輕廣大繳存職工的負(fù)擔(dān)，切實(shí)提高對(duì)職工住房的保障作用。以上兩種方式貸款的轉(zhuǎn)換是借助銀行資金對(duì)住房公積金資金充裕與不足的一種雙向調(diào)節(jié)，不失為住房公積金流動(dòng)性調(diào)節(jié)的一種有效工具。
5、支持保障性住房建設(shè)
為了有效利用住房公積金，提高資金的增值渠道，可利用住房公積金支持保障性住房建設(shè)項(xiàng)目。具體可以通過(guò)項(xiàng)目貸款的方式發(fā)放公積金貸款或直接投資建設(shè)保障性住房。目前建設(shè)部已通過(guò)試點(diǎn)方案，在符合條件的城市發(fā)放項(xiàng)目貸款，按照五年期貸款利率上浮10%計(jì)收利息。為保障住房公積金的安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，各地管理中心應(yīng)加大貸前審查力度，與商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，對(duì)貸款資金設(shè)立資金監(jiān)管賬戶，對(duì)資金支用嚴(yán)格進(jìn)行審批并加大貸后檢查的力度等。在投資支持保障性住房建設(shè)發(fā)面，上海已邁出第一步。2011年5月上海市住房公積金管理中心利用公積金增值收益收購(gòu)公共租賃住房首筆交易完成，在支持保障性住房建設(shè)方面繼續(xù)探索新的渠道。同時(shí)也為其他各地的管理中心合理運(yùn)用住房公積金提供了借鑒。
6、住房公積金貸款證券化
住房公積金貸款證券化是指金融機(jī)構(gòu)為了分散在發(fā)放住房抵押貸款時(shí)面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)，把自己所持有的流動(dòng)性較差但具有未來(lái)穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的住房抵押貸款匯集起來(lái)，通過(guò)重組成為抵押貸款群組，證券化機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金方式購(gòu)入這些抵押貸款群組，經(jīng)過(guò)擔(dān)?；蛐庞迷黾?jí)以后再以證券的形式出售給投資者的融資過(guò)程。從本質(zhì)上來(lái)講，發(fā)行住房抵押貸款證券是發(fā)放住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，即把貸款發(fā)放人對(duì)住房貸款借款人的所有權(quán)利轉(zhuǎn)讓給證券投資者。
結(jié)合我國(guó)住房公積金發(fā)展的實(shí)際，我國(guó)住房公積金貸款證券化的基本思路可以設(shè)計(jì)為：組建幾家專門(mén)從事住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（SPY），按照設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)收購(gòu)個(gè)人住房公積金（組合）貸款，以此為基礎(chǔ)發(fā)行證券籌集資金，各公積金管理中心和商業(yè)銀行則通過(guò)出售個(gè)人住房貸款所獲得的資金滾動(dòng)發(fā)放個(gè)人住房貸款，從而完成個(gè)人住房抵押貸款證券化過(guò)程，實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)。
總之，住房公積金資金在現(xiàn)行管理體制和運(yùn)作機(jī)制下雖然存在一些困難和矛盾，但只要我們堅(jiān)持解放思想，大膽借鑒，積極創(chuàng)新，就能夠進(jìn)一步完善住房公積金資金來(lái)源并實(shí)現(xiàn)資金高效運(yùn)作，推動(dòng)住房公積金制度的科學(xué)發(fā)展和長(zhǎng)期發(fā)展。
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第5篇：公積金貸款相關(guān)政策范文
多年來(lái)，建行住房公積金衍生業(yè)務(wù)品種不斷推出，業(yè)務(wù)流程不斷改進(jìn)優(yōu)化，贏得了住房公積金管理部門(mén)和房改金融客戶很高的評(píng)價(jià)。但也應(yīng)該看到，在住房公積金業(yè)務(wù)管理走向成熟、規(guī)范進(jìn)程中，由于房改金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和本身委托性質(zhì)所決定，建行所推出的房改金融業(yè)務(wù)，大多還是在住房公積金管理部門(mén)的創(chuàng)意下展開(kāi)的，可以說(shuō)管理部門(mén)是委托主體，是管理主角；建行是受托方，是業(yè)務(wù)配角。圍繞著住房公積金業(yè)務(wù)，建行超前創(chuàng)新的產(chǎn)品和產(chǎn)品創(chuàng)意并不多，只是跟著政府部門(mén)配合做好服務(wù)，因此，在全國(guó)性住房公積金業(yè)務(wù)管理層次上還較低，被動(dòng)式應(yīng)對(duì)跟進(jìn)服務(wù)的產(chǎn)品多，帶有銀行主動(dòng)創(chuàng)意的產(chǎn)品幾乎為零。為此，圍繞住房公積金貸款的異地使用問(wèn)題，本文提出在建行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化中，能否率先嘗試開(kāi)發(fā)“跨界”雙向互貸和多向互貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以最大限度地滿足住房公積金貸款客戶的貸款需求，在更大范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作，這樣不僅能夠開(kāi)辟建行住房公積金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加市場(chǎng)占比，而且還可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，達(dá)到異地城市業(yè)務(wù)對(duì)接、跨界融合、有益民生之目的。
據(jù)信息，原本僅限于轄區(qū)內(nèi)使用住房公積金貸款，從2009年就出現(xiàn)了松動(dòng)跡象。如遼寧省鞍山、撫順等13個(gè)城市與沈陽(yáng)簽訂異地貸款協(xié)議。廣東省廣州、珠海、佛山等8個(gè)珠三角城市共同簽訂了公積金異地貸款協(xié)議。天津市已經(jīng)與河北省簽訂了《河北省環(huán)天津地區(qū)住房公積金合作對(duì)接備忘錄》，明確了異地互貸相關(guān)政策。北京市與河北省秦皇島市已經(jīng)出臺(tái)了異地公積金貸款政策。住房公積金貸款的異地使用正在從雙向互貸（遼寧13城市與沈陽(yáng)）轉(zhuǎn)為多向互貸（珠三角8城市間），從省內(nèi)互貸發(fā)展到省際互貸。建行三峽分行在這方面也進(jìn)行了超前探索。按照這樣的趨勢(shì)發(fā)展，住房公積金制度在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)貸款運(yùn)作指日可待。毫無(wú)疑問(wèn)，住房公積金使用范圍的擴(kuò)大深化，無(wú)疑是一項(xiàng)惠及民生的有益嘗試。在全國(guó)建行范圍內(nèi)，盡早推出公積金互貸業(yè)務(wù)，緣由至少有以下四點(diǎn)。
一是住房公積金貸款的異地使用與我國(guó)社會(huì)人口、資源流動(dòng)趨勢(shì)相適應(yīng)。由于核心城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)不斷強(qiáng)化，伴隨戶籍、投資等有限制政策的不斷松動(dòng)，核心城市對(duì)人才和資本的吸引力同步增強(qiáng)。比如，天津市濱海新區(qū)將是中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第三極，人口和資源的快速流動(dòng)將會(huì)呈上升態(tài)勢(shì)。各種變化的共同結(jié)果就是將導(dǎo)致核心城市的資產(chǎn)價(jià)格上升速度和勞動(dòng)力的價(jià)格上升速度脫鉤。大城市房?jī)r(jià)脫離工資的現(xiàn)象將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)難以改變，房?jī)r(jià)仍然居高不下，由此形成的“漂一族”消費(fèi)群體轉(zhuǎn)移購(gòu)房目標(biāo)將成為一種趨勢(shì)。試想，那些在外地創(chuàng)業(yè)和暫居的消費(fèi)客戶，對(duì)住房的有效需求將會(huì)不斷增長(zhǎng)，而購(gòu)房目標(biāo)將會(huì)轉(zhuǎn)移到這片正在開(kāi)發(fā)和興建的熱土上。這種趨勢(shì)無(wú)外乎演化為兩種行為：一是在城市邊緣甚至鄰近地區(qū)購(gòu)房，通過(guò)負(fù)擔(dān)高額交通成本實(shí)現(xiàn)購(gòu)房成本的降低；另一種是選擇異地購(gòu)房（通常是家鄉(xiāng)），而在中心城市租房生活。無(wú)論哪種行為都涉及到一個(gè)問(wèn)題，就是在工作地之外購(gòu)房。按照目前住房公積金屬地管理政策，這樣的貸款需求無(wú)法得到公積金的支持，公積金低利率無(wú)法覆蓋這部分真實(shí)的需求群體。如果住房公積金能夠在全國(guó)范圍內(nèi)，哪怕在鄰近城市之間實(shí)現(xiàn)互貸，無(wú)疑更能體現(xiàn)公共政策的社會(huì)福利性，也更能體現(xiàn)住房公積金的互和保障性。
二是住房公積金異地貸款能夠提高公積金的使用率。住房公積金使用率問(wèn)題一直備受關(guān)注，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，我國(guó)住房公積金運(yùn)用率近60%（其中還包括購(gòu)買(mǎi)國(guó)債余額），大量公積金沉淀是一種浪費(fèi)。除了公積金利用率較低之外，更為嚴(yán)重的是區(qū)域發(fā)展不平衡。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，上海、北京、天津、浙江、江蘇、福建等6省市的運(yùn)用率超過(guò)了60%，而海南、、河南、甘肅、河北、貴州等地資金利用率不足30%。若住房公積金制度在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，將大大提高這部分資金的使用效率。
三是公積金異地貸款是一種個(gè)人主導(dǎo)提高使用率的方法。面對(duì)住房公積金使用率較低的難題，有關(guān)方面正在積極探索破解難題之道。比如，住房公積金用于保障性住房建設(shè)，私人的公積金賬戶用于公共保障性項(xiàng)目上，等等。相比之下，異地貸款更容易被百姓所接納，它是將購(gòu)房人的購(gòu)房行為給予保障項(xiàng)目式的優(yōu)惠，從而更能協(xié)調(diào)不同群體的利益訴求。
四是公積金異地貸款是深度挖掘客戶群體、提高客戶滿意度的一項(xiàng)制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。住房公積金異地互貸業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和推出，將會(huì)帶動(dòng)外來(lái)或異地購(gòu)房置業(yè)者合理利用住房公積金，也會(huì)為當(dāng)?shù)亻_(kāi)放開(kāi)發(fā)、引進(jìn)人才和資源合理優(yōu)化配置，拓寬融資渠道、增加個(gè)人住房貸款客戶數(shù)量、豐富個(gè)人住房貸款產(chǎn)品種類、滿足利用公積金“漂一族”客戶需求等起到重要作用。
二、互貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新可行性分析
1.推出住房公積金雙向或多向互貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的總體思路
住房公積金雙向或多向互貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，簡(jiǎn)稱公積金異地互貸業(yè)務(wù)，就是根植于現(xiàn)有住房公積金存款余額繳存在商業(yè)銀行開(kāi)立的公積金專門(mén)賬戶上，或受公積金管理部門(mén)委托，商業(yè)銀行對(duì)凡是擁有公積金的交納者有購(gòu)房需求，申請(qǐng)住房公積金貸款，能夠打破省市界限，跨地區(qū)、跨省際實(shí)現(xiàn)互貸的一種新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。它是伴隨著住房公積金制度進(jìn)一步深化改革的產(chǎn)物，也是住房公積金業(yè)務(wù)的衍生產(chǎn)品?？紤]到有些地方公積金繳存余額呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，進(jìn)行異地互貸產(chǎn)品創(chuàng)新要本著“先易后難、先近后遠(yuǎn)、分層跨界、逐步推進(jìn)”的原則，也就是說(shuō)這種互貸產(chǎn)品，將突破地區(qū)界限，先局部后全部、先雙向后多向、先鄰近后輻射經(jīng)濟(jì)區(qū)域，逐步實(shí)現(xiàn)公積金共用流動(dòng)的資金運(yùn)動(dòng)格局。建行開(kāi)辦異地互貸業(yè)務(wù)，無(wú)疑是對(duì)現(xiàn)有住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充和完善，是住房公積金使用效率進(jìn)一步提高的多贏發(fā)展戰(zhàn)略。
2.公積金雙向或多向互貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品特點(diǎn)
一是融資便利。凡是城市單邊或多邊締結(jié)雙向或多向互貸協(xié)議的，對(duì)參加住房公積金制度的職工申請(qǐng)異地住房個(gè)人貸款，都可以在協(xié)議城市的建行申請(qǐng)利用公積金進(jìn)行互貸，以達(dá)到融資目的。
二是集聚效應(yīng)。凡是在工作地以外，客戶可以足不離省、市、地區(qū)就地申請(qǐng)異地個(gè)人住房公積金貸款，并通過(guò)建行公積金賬戶劃轉(zhuǎn)結(jié)算，解決了當(dāng)?shù)毓e金利用率不高等問(wèn)題。有形效益是增加個(gè)人住房消費(fèi)賬戶增量，個(gè)貸產(chǎn)品滲透率提高，公積金個(gè)人貸款利息收入增加。無(wú)形效益是公積金資金流動(dòng)性增加、資金受益面擴(kuò)大、公積金利用率提高等，可以盤(pán)活合作當(dāng)?shù)刈》看媪俊⒓せ罘渴?，加大區(qū)域間的金融聯(lián)系與合作力度、市場(chǎng)份額增長(zhǎng)。
三是融資成本低。辦理公積金異地互貸業(yè)務(wù)的借款者，可以享受購(gòu)房所在地建設(shè)銀行執(zhí)行的住房公積金個(gè)人貸款利率，比之商業(yè)銀行按揭貸款利率較為低廉，融資成本可以大大降低，減少借款人利息負(fù)擔(dān)。
四是科技含量高。辦理住房公積金異地互貸業(yè)務(wù)，可以利用總行現(xiàn)有的A+P網(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)簽約行互貸系統(tǒng)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)上線運(yùn)行，并允許客戶用他行賬戶申請(qǐng)、受理公積金互貸業(yè)務(wù)。開(kāi)發(fā)異地互貸軟件系統(tǒng)，及早運(yùn)行，并在系統(tǒng)內(nèi)建立借助人行小額支付系統(tǒng)為非本行結(jié)算賬戶開(kāi)立個(gè)人辦理公積金互貸業(yè)務(wù)新途徑，以增加建行網(wǎng)上客戶受理數(shù)量、鎖定客戶群體。
五是風(fēng)險(xiǎn)分散。住房公積金異地互貸城市建行與當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門(mén)簽訂協(xié)議，一定明確委托責(zé)任與義務(wù)、資金封閉管理以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等條款，按照轄區(qū)公積金個(gè)人貸款管理辦法執(zhí)行。在貸款權(quán)限、貸款申請(qǐng)、審查、審批、抵押擔(dān)保、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)，嚴(yán)格貸款流程管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。
六是惠及民生。異地雙向或多向異地互貸產(chǎn)品，徹底改變現(xiàn)有公積金屬地管理政策，在制度創(chuàng)新前提下，開(kāi)展異地互貸業(yè)務(wù)，有益民生。這種產(chǎn)品可以沖破政策藩籬，切實(shí)實(shí)現(xiàn)公積金取之于民、用之于民、造福于民之目的。
3.可行性分析
其一，中心與銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。建設(shè)銀行公積金個(gè)貸網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道暢通；各地個(gè)貸中心集約運(yùn)營(yíng)；個(gè)貸客戶群體和市場(chǎng)占比占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；長(zhǎng)期與住房公積金管理中心業(yè)務(wù)合作關(guān)系密切；具備住房公積金、住房抵押貸款、住房?jī)?chǔ)蓄存貸業(yè)務(wù)三大融資工具和載體；公積金龍卡代扣還款全國(guó)聯(lián)網(wǎng)；基本形成了個(gè)貸產(chǎn)品鏈；具有高效的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)；有一支高效的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。
其二，產(chǎn)品亮點(diǎn)。提供融資便利、惠及民生。凡是城市單邊或多邊締結(jié)雙向或多向互貸協(xié)議的，對(duì)參加住房公積金制度的職工申請(qǐng)異地住房個(gè)人貸款，都可以在協(xié)議城市的建設(shè)銀行申請(qǐng)利用公積金進(jìn)行互貸，以達(dá)到融資便利之目的。同時(shí)，還可以在互貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，衍生出公積金轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，對(duì)新就業(yè)的單位尚未建立公積金制度的職工申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，先提供按揭貸款，待一年繳存期滿后轉(zhuǎn)為公積金貸款。
其三，客戶群體。目標(biāo)客戶群體類型大多是異地、鄰近城市的工作地之外的購(gòu)房需求者和外地或本市“漂一族”購(gòu)房群體等。利用住房公積金互貸業(yè)務(wù)，在異地簽約的建行申請(qǐng)互貸業(yè)務(wù)，以滿足異地購(gòu)房融資需求。
其四，部署渠道。創(chuàng)意轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品后擬銷售的途徑，通過(guò)已簽訂互貸協(xié)議開(kāi)辦互貸業(yè)務(wù)的協(xié)議城市建行房金部柜面和個(gè)貸中心直接受理、面簽和營(yíng)銷。
其五，推廣區(qū)域。創(chuàng)意轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品后可在建行各地分行直接面對(duì)異地購(gòu)房申請(qǐng)互貸業(yè)務(wù)的客戶推廣，帶動(dòng)環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角區(qū)域等城市分行多向互貸業(yè)務(wù)逐步開(kāi)展。
其六，市場(chǎng)前景。通過(guò)建設(shè)銀行公積金賬戶劃轉(zhuǎn)結(jié)算，解決了當(dāng)?shù)毓e金利用率不太高等問(wèn)題。有形效益是增加建行個(gè)人住房消費(fèi)賬戶增量，個(gè)貸產(chǎn)品滲透率提高，公積金個(gè)人貸款利息收入增加。無(wú)形效益是公積金資金流動(dòng)性增加、資金受益面擴(kuò)大、公積金利用率提高，可以盤(pán)活當(dāng)?shù)刈》看媪?、激活房市，加大區(qū)域間的金融聯(lián)系與合作力度、保持公積金業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額增長(zhǎng)。解決了客戶工作地之外的異地公積金不能利用問(wèn)題，提供了方便快捷的融資便利工具；同時(shí)也可利用建行網(wǎng)絡(luò)高科技含量的貸款產(chǎn)品進(jìn)行快捷融資并進(jìn)行多形式還款；享受購(gòu)房所在地建行執(zhí)行的公積金個(gè)貸利率，相比按揭利率融資成本較低，為客戶減輕利息負(fù)擔(dān)。
其七，同業(yè)產(chǎn)品。當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心尚未委托他行進(jìn)行互貸業(yè)務(wù)嘗試，只是部分城市出臺(tái)了提供公積金雙向互貸業(yè)務(wù)的相關(guān)政策。
其八，現(xiàn)有產(chǎn)品。建行現(xiàn)有住房公積金個(gè)人貸款和組合個(gè)人住房貸款兩大系列，除了一手房和二手房貸款以外，還有“合力貸”、“存貸通增值帳戶”等產(chǎn)品；“還款自由行”衍生出“雙周供”、“寬限期還款”、“多賬戶還款”、“變更還款期限和方式”、“等額本金遞增或遞減還款”等多個(gè)系列產(chǎn)品；擁有網(wǎng)上繳存、公積金龍卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)代扣還款等特色業(yè)務(wù)產(chǎn)品，利用建行現(xiàn)有個(gè)人住房貸款產(chǎn)品鏈和操作平臺(tái)，完全有能力支撐并推動(dòng)公積金互貸業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。
三、開(kāi)辦異地互貸業(yè)務(wù)的跟進(jìn)對(duì)策
1.吃透政策、善于謀劃、跨界融合
此項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)意由住房公積金管理中心提出業(yè)務(wù)需求，銀行提供配套服務(wù)模式。其中涉及公積金運(yùn)用規(guī)模、公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)、公積金向相關(guān)政策銜接、地區(qū)間以及部門(mén)間的協(xié)調(diào)等問(wèn)題。撇開(kāi)越俎代庖之嫌不談，單說(shuō)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)可行性及未來(lái)趨勢(shì)，可以說(shuō)，要突破屬地管理、公積金異地流動(dòng)、資金監(jiān)管等一系列敏感問(wèn)題，從這個(gè)意義上說(shuō)，它是一種在原來(lái)金融要素重新配置基礎(chǔ)上的制度創(chuàng)新。沒(méi)有制度創(chuàng)新，就無(wú)從談起產(chǎn)品創(chuàng)新。突破區(qū)域界線，本身也符合國(guó)家提倡的區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)合、形成經(jīng)濟(jì)合作帶的發(fā)展思路，這是此項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)和難點(diǎn)。新產(chǎn)品出臺(tái)面市離不開(kāi)相關(guān)制度的支撐和配套。這項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需要打破部門(mén)利益格局、沖破區(qū)域間的保護(hù)壁壘，還要把惠及民計(jì)民生與保護(hù)公積金繳存者切身合法權(quán)益結(jié)合起來(lái)，涉及面較廣、溝通環(huán)節(jié)多、產(chǎn)品設(shè)計(jì)難度大、涉及地區(qū)和部門(mén)多，要從住房制度改革和公積金管理體系創(chuàng)新角度，盡早動(dòng)手謀劃、高層設(shè)計(jì)。
2.制定新產(chǎn)品研發(fā)和推廣實(shí)施方案
一是借助環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)以及金融合作協(xié)調(diào)機(jī)制、環(huán)渤海區(qū)域市長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制、京津冀金融聯(lián)合協(xié)作機(jī)制提出意向，簽訂初步合作諒解備忘錄；以先雙向、后多向互貸為突破口，逐步在環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角區(qū)域推開(kāi)，實(shí)行分層次、以點(diǎn)帶面逐步推進(jìn)合作；同時(shí)，利用派參政議政渠道，以政協(xié)提案或政協(xié)常委會(huì)大會(huì)發(fā)言、主席促辦等形式，建議政府相關(guān)部門(mén)給予關(guān)注和答復(fù)，促辦落實(shí)。人民銀行、銀監(jiān)局等相關(guān)部門(mén)將會(huì)予以關(guān)注并提出落實(shí)提案措施，供建行設(shè)計(jì)產(chǎn)品和研發(fā)流程中借鑒參考。二是商業(yè)銀行按照新產(chǎn)品創(chuàng)新流程，前期將要進(jìn)行的工作有：新產(chǎn)品導(dǎo)入市場(chǎng)調(diào)研、提出價(jià)值主張、概念生成、功能完善、市場(chǎng)容量測(cè)試、優(yōu)化流程、定價(jià)、制定產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效指標(biāo)、立項(xiàng)開(kāi)發(fā)、推介產(chǎn)品等，每一工作環(huán)節(jié)都需要內(nèi)部結(jié)合、上下通力配合，需要一大批精干的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理的密切協(xié)作來(lái)完成。三是承辦銀行抓緊與內(nèi)部科技部門(mén)、審批、風(fēng)險(xiǎn)、法律、產(chǎn)品創(chuàng)新管理等部門(mén)協(xié)作，共同組建產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，研發(fā)制定相關(guān)管理制度和辦法。與外部軟件開(kāi)發(fā)中心、異地公積金管理部門(mén)協(xié)調(diào)合作開(kāi)發(fā)軟件系統(tǒng)全省全國(guó)聯(lián)網(wǎng)；配合公積金管理部門(mén)抓緊起草制定異地互貸業(yè)務(wù)流程、管理辦法、合同文本、封閉管理協(xié)議等重要文件的制度安排。同時(shí)加快人員上崗培訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)調(diào)查市場(chǎng)需求、客戶需求與前期準(zhǔn)備工作同步；與高層、決策層溝通與產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)同步；區(qū)域協(xié)調(diào)談判簽約與高層協(xié)調(diào)同步；產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)與軟件開(kāi)發(fā)聯(lián)網(wǎng)同步，真正實(shí)現(xiàn)高效率運(yùn)作。
第6篇：公積金貸款相關(guān)政策范文
摘 要 住房公積金財(cái)務(wù)管理是住房公積金管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容?，F(xiàn)行的政策法規(guī)為住房公積金管理和財(cái)務(wù)工作提供了制度上的根據(jù)。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，住房公積金業(yè)務(wù)也由此出現(xiàn)了多元化的發(fā)展趨勢(shì)，新的問(wèn)題層出不窮，使得我國(guó)公積金的管理不斷面臨新的情況，應(yīng)該不斷地從政策層面和會(huì)計(jì)核算的技術(shù)層面等多方面及時(shí)研究解決住房公積金管理的時(shí)效性和有效性問(wèn)題。
關(guān)鍵詞 住房公積金 財(cái)務(wù)管理 對(duì)策
《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《管理?xiàng)l例》）、《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法》、《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法補(bǔ)充規(guī)定》（（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）、《住房公積金會(huì)計(jì)核算辦法》和以下簡(jiǎn)稱《核算辦法》）等一系列政策法規(guī)的出臺(tái)，初步構(gòu)建起我國(guó)政策性住房保障金融制度框架，為住房公積金管理和財(cái)務(wù)工作提供了制度上的根據(jù)，在轉(zhuǎn)變住房分配體制、提高職工住房支付能力、推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面起到了積極的作用。隨著國(guó)家相關(guān)政策的調(diào)整和住房公積金管理規(guī)范化的深入發(fā)展，現(xiàn)行財(cái)務(wù)管理辦法已難以適應(yīng)住房公積金業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的要求，必須及時(shí)研究解決住房公積金管理的時(shí)效性和有效性問(wèn)題。
一、相關(guān)理論綜述
（一）概念
住房公積金制度是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，為提高職工購(gòu)房支付能力，推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而建立的一種長(zhǎng)期的強(qiáng)制性、互、保障性的住房?jī)?chǔ)蓄制度，是社會(huì)住房保障體制有機(jī)組成部分。
（二）特點(diǎn)
1.資金的私有性
根據(jù)《管理?xiàng)l例》規(guī)定， 住房公積金由個(gè)人繳存和單位為其繳存的住房公積金不屬于投資資金，只是暫存資金，實(shí)行專戶存儲(chǔ)，在性質(zhì)上歸職工個(gè)人所有。
2.職能的協(xié)調(diào)性
住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱中心）是具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)，是代替政府執(zhí)行管理和協(xié)調(diào)職能的政府部門(mén)，擔(dān)負(fù)著協(xié)調(diào)政府、職工個(gè)人、單位、銀行、開(kāi)發(fā)商等多方利益關(guān)系，替職工個(gè)人管理繳存住房公積金的職責(zé)。
3.運(yùn)作的獨(dú)立性
一般而言，中心立足于“強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)、提高效率”的原則，著力于公積金業(yè)務(wù)的核算與中心自身業(yè)務(wù)的核算兩方面工作，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)具有“分賬管理、收支兩條線”的特點(diǎn)，運(yùn)作的獨(dú)立性較強(qiáng)。
二、住房公積金財(cái)務(wù)核算管理問(wèn)題
（一）會(huì)計(jì)科目的設(shè)計(jì)不合理，開(kāi)設(shè)銀行多，不利于管理
目前，住房公積金存款分為住房公積金存款和增值收益存款兩種，中心住房公積金歸集、支取和住房公積金委托貸款都屬于住房公積金存款結(jié)算范疇，而中心利息收入、其他收入、利息支出、手續(xù)費(fèi)用支出等則歸屬于增值收益存款結(jié)算，兩種存款按照規(guī)定必須分開(kāi)設(shè)銀行賬戶。還有些中心向擔(dān)保機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司等單位收取一定數(shù)量的保證金，用于防范逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)和階段性貸款風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸ＷC金存款既不是公積金存款，也不屬于增值收益存款，而保證金該放在何賬戶核算，目前沒(méi)有明確規(guī)定。在實(shí)際運(yùn)行中，有的以中心的戶名開(kāi)設(shè)保證金專戶進(jìn)行管理；有的中心以擔(dān)保機(jī)構(gòu)或開(kāi)發(fā)公司用自己的戶名開(kāi)設(shè)保證金專戶，中心只監(jiān)管不核算，委托銀行協(xié)助凍結(jié)。另外，在實(shí)際工作中存在將資金分散到多家銀行、多個(gè)賬號(hào)的情況，這種做法既分散了資金，又不便于管理，違背了《核算辦法》的規(guī)定。
（二）對(duì)“應(yīng)收利息”、“應(yīng)付利息”沒(méi)有明確公積金財(cái)務(wù)核算的確認(rèn)和計(jì)量基礎(chǔ)，沒(méi)有細(xì)化規(guī)定
全國(guó)范圍內(nèi)各中心的財(cái)務(wù)核算既有以“權(quán)責(zé)發(fā)生制”為主的核算模式，也有實(shí)行“收付實(shí)現(xiàn)制”為主的核算模式。而不同的財(cái)務(wù)核算模式，造成各期財(cái)務(wù)結(jié)果的不同，使得各中心的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不具有可比性。
1.“應(yīng)收利息”：核算住房公積金運(yùn)作過(guò)程中發(fā)生的各項(xiàng)應(yīng)收未收的利息，主要指的是個(gè)人委托貸款發(fā)生的應(yīng)收利息，如計(jì)提個(gè)人委托貸款應(yīng)收利息。在期末無(wú)法收回的，如果數(shù)額很大，就會(huì)虛增收益，不符合謹(jǐn)慎性原則。出現(xiàn)逾期情況，何時(shí)停止計(jì)提委托貸款應(yīng)收利息，《核算辦法》中沒(méi)有更細(xì)化的規(guī)定，操作的隨意性很大。另外，有些中心對(duì)委托貸款利息收入實(shí)行收付實(shí)現(xiàn)制進(jìn)行會(huì)計(jì)處理，不計(jì)提應(yīng)收未收委托貸款利息，每月以實(shí)際收到的貸款利息收入記賬，應(yīng)收未收利息不做賬務(wù)處理。這樣處理似乎是謹(jǐn)慎的，但對(duì)整個(gè)住房公積金會(huì)計(jì)核算來(lái)說(shuō)，又是不符合配比性原則的，有些收入、支出實(shí)行權(quán)責(zé)發(fā)生制，又有些收入、支出實(shí)行收付實(shí)現(xiàn)制，造成會(huì)計(jì)核算的混亂，使會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真。
2.“應(yīng)付利息”：核算住房公積金運(yùn)作過(guò)程中發(fā)生的應(yīng)付未付的利息，如在期末（季末或年末）計(jì)提的職工住房公積金賬戶利息。住房公積金的結(jié)息日為每年的6月30日，計(jì)息期間為上年7月1日至本年6月30日，而在《管理辦法》中沒(méi)有明確規(guī)定預(yù)提利息的計(jì)算方法，造成當(dāng)年增值收益具有可調(diào)性，同時(shí)也影響了增值收益的準(zhǔn)確性。
（三）抵貸資產(chǎn)管理滯后
在住房公積金管理中心清收項(xiàng)目貸款時(shí)，往往會(huì)存在一些抵貸的實(shí)物資產(chǎn)，即清收單位及項(xiàng)目貸款時(shí)形成的抵貸資產(chǎn)與清收個(gè)人貸款時(shí)形成的抵貸資產(chǎn)，這些抵貸的實(shí)物資產(chǎn)包括建筑物、交通工具等，但基于抵貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高、資產(chǎn)變現(xiàn)審批程序復(fù)雜、資產(chǎn)處置費(fèi)用過(guò)高等諸多原因，抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)存在諸多障礙，而在《住房公積金管理?xiàng)l例》中又無(wú)法找到核算可操作性的依據(jù)。
（四）“貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)不明確，核算方法不當(dāng)
《管理辦法》中規(guī)定：建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例，按不低于住房公積金增值收益60%核定，或按不低于年度住房公積金貸款余額的1%核定，從住房公積金增值收益中分配。以上兩種方法在執(zhí)行時(shí)會(huì)有很大的差異。2000年出臺(tái)補(bǔ)充規(guī)定時(shí)，各地住房公積金貸款剛剛起步，貸款余額較少，增值收益也較低，逾期貸款還沒(méi)有發(fā)生，采用兩種比例提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金差別不大，問(wèn)題暴露不明顯。隨著近幾年公積金事業(yè)的迅猛發(fā)展，貸款余額越來(lái)越大，增值收益增長(zhǎng)較快，逾期貸款也逐步產(chǎn)生，而補(bǔ)充規(guī)定中沒(méi)有對(duì)逾期貸款計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金做出規(guī)定。
（五） 增值收益分配政策不盡合理
《管理辦法》規(guī)定增值收益分配的順序是：①提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；②提取管理費(fèi)用；③增值收益扣除上述兩項(xiàng)費(fèi)用后的余額作為城市廉租住房補(bǔ)充資金。年末增值收益分配科目一般無(wú)余額，如有借方余額，反映未彌補(bǔ)的損失。從以上規(guī)定可以看出，住房公積金運(yùn)作所產(chǎn)生的收益，年終分配后不留余額，這意味著中心沒(méi)有任何儲(chǔ)備資金，如遇國(guó)家利率政策調(diào)整，公積金運(yùn)作的收益減少，可能在提取過(guò)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后不足以支付管理費(fèi)用，而中心大部分是自收自支的事業(yè)單位，此時(shí)人員經(jīng)費(fèi)往往無(wú)法保障，中心面臨機(jī)構(gòu)生存風(fēng)險(xiǎn)。
三、提高住房公積金財(cái)務(wù)核算管理有效性對(duì)策
（一）完善會(huì)計(jì)科目的設(shè)計(jì)
會(huì)計(jì)科目的設(shè)計(jì)是加強(qiáng)住房公積金財(cái)務(wù)核算管理的基礎(chǔ)，要把握“簡(jiǎn)明、規(guī)范”的原則，即既能夠簡(jiǎn)化會(huì)計(jì)核算，又要合理規(guī)范地體現(xiàn)會(huì)計(jì)信息。
1.合理整合“住房公積金存款”和“增值收益存款”
合理整合“住房公積金存款”和“增值收益存款”，就是把“住房公積金存款”和“增值收益存款”合并為一個(gè)“住房公積金存款”科目。一是將住房公積金管理中心在“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、專項(xiàng)應(yīng)付款和未分配增值收益”這三個(gè)方面的凈收入合計(jì)為增值收益存款，二是明確增值收益存款與住房公積金存款性質(zhì)上的統(tǒng)一性，二者作為管理中心可運(yùn)行的資金，在資金運(yùn)轉(zhuǎn)上并沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，因此，應(yīng)合并為一個(gè)科目，以利于管理中心的會(huì)計(jì)核算。
2.規(guī)范保證金賬戶
為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)而收取的保證金，賬戶應(yīng)以中心的戶名開(kāi)立，這樣方便管理和保證擔(dān)保責(zé)任履行到位，同時(shí)應(yīng)在公積金賬目中進(jìn)行核算，這樣才能更好地適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的需要。
（二）規(guī)范應(yīng)收利息和應(yīng)付利息的核算
1.單位貸款利息
“謹(jǐn)慎與實(shí)質(zhì)重于形式”屬于會(huì)計(jì)核算的基本原則，管理中心應(yīng)該以此為原則處理單位貸款利息問(wèn)題。對(duì)于無(wú)法收回利息的單位貸款，管理中心資產(chǎn)保全部門(mén)應(yīng)該在予以核實(shí)的基礎(chǔ)上，向上級(jí)財(cái)政部門(mén)提出停息掛貸報(bào)告，經(jīng)批準(zhǔn)后要求受托銀行停止計(jì)息，管理中心財(cái)務(wù)部門(mén)同時(shí)停止對(duì)應(yīng)收單位貸款利息進(jìn)行核算。
2.定期存款利息
建議在一級(jí)科目“應(yīng)收利息”科目下增設(shè) “應(yīng)收定期存款利息”的二級(jí)科目（預(yù)提金額=存單金額×相應(yīng)利率×當(dāng)年已存期限），這能夠使一年以上的定期存款，年末可預(yù)提定期存款利息。
3.明確應(yīng)付利息的預(yù)提方法
在年終決算時(shí)，按照會(huì)計(jì)核算收入與支出配比原則，應(yīng)該預(yù)提 7 月 1 日至 12 月 31 日這一期間的職工住房公積金利息。同時(shí)，把住房公積金會(huì)計(jì)核算年度和計(jì)息期間調(diào)整一致。
（三）正確處理抵貸資產(chǎn)
將抵貸資產(chǎn)納入會(huì)計(jì)核算范圍，增設(shè)“抵貸資產(chǎn)”一級(jí)科目，再按收回資產(chǎn)類別設(shè)二、三級(jí)明細(xì)科目。收回抵貸資產(chǎn)時(shí)，借記“抵貸資產(chǎn)”，貸記“逾期貸款”。資產(chǎn)處置后，按收到的貨幣資金金額，借記“住房公積金存款”，貸記“抵貸資產(chǎn)”。通過(guò)會(huì)計(jì)核算真實(shí)反映抵貸資產(chǎn)的來(lái)龍去脈，由財(cái)務(wù)部門(mén)管賬，資產(chǎn)保全部門(mén)管物，部門(mén)之間定期對(duì)賬，做到賬實(shí)相符，確保抵貸資產(chǎn)安全、完整。
（四）明確和統(tǒng)一的貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提方式
各地的公積金資金都具備很大規(guī)模，而且逐年遞增，風(fēng)險(xiǎn)金的計(jì)提是否合理，關(guān)系到相當(dāng)規(guī)模的住房公積金增值收益的有效使用，在財(cái)務(wù)管理上不應(yīng)含糊和留有余地。建議將“年度住房公積金貸款余額”改為“年末住房公積金貸款余額”，按照不低于年末住房公積金貸款余額的1%核定，設(shè)定提取的上限，即風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金充足率上限，取消按年度增值收益 60%提取的方法，這樣既保證風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備資金具有一定的充足率，具有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，又不過(guò)多地占用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的住房保障效用。
（五）調(diào)整增值收益分配政策
年末，從實(shí)現(xiàn)的增值收益中提取“貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金“和“管理費(fèi)用”后增加一項(xiàng)“事業(yè)發(fā)展基金”，給中心留一定的發(fā)展調(diào)節(jié)資金，以備機(jī)構(gòu)生存以豐補(bǔ)歉和用于事業(yè)發(fā)展的儲(chǔ)備。分配后的余額部分可全部作為城市廉租住房補(bǔ)充資金。
總之，對(duì)于住房公積金管理中出現(xiàn)的新問(wèn)題，就應(yīng)該從政策層面和“完善會(huì)計(jì)科目的設(shè)計(jì)、規(guī)范應(yīng)收利息核算、正確對(duì)待抵貸資產(chǎn)處理”等技術(shù)層面著手，不斷提高住房公積金財(cái)務(wù)核算的有效性，以此保障住房公積金制度得健康運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)：
第7篇：公積金貸款相關(guān)政策范文
關(guān)鍵詞:住房公積金管理存在的問(wèn)題解決方法
我國(guó)實(shí)行住房公積金制度以來(lái)，國(guó)務(wù)院及相關(guān)部門(mén)根據(jù)公積金事業(yè)的發(fā)展多次制定下發(fā)住房公積金管理工作方面的條例、規(guī)定等。住房公積金制度是國(guó)家法律規(guī)定的重要的住房社會(huì)保障制度，具有強(qiáng)制性、互、保障性。住房公積金是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，是解決職工住房特別是解決低收入職工家庭住房困難的重要途徑，是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法制化的主要表現(xiàn)形式。為職工繳存住房公積金是單位的義務(wù)。提高公積金使用效率，加大個(gè)人住房貸款發(fā)放力度,強(qiáng)化住房公積金管理工作,提升公積金管理水平。下面就談?wù)勛约旱哪w淺的看法。
一、住房公積金管理中存在的弊端
(一)決策制度不健全
目前我國(guó)規(guī)定，對(duì)住房公積金管理的基本原則是：實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶儲(chǔ)存、財(cái)政進(jìn)行日常監(jiān)督。在實(shí)際工作中住房公積金管理委員會(huì)決策只是流于形式，住房公積金管理中心全部代替履行了住房公積金管理委員會(huì)的職責(zé)。一些分中心或管理部，隸屬于本行業(yè)，也隸屬于當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心，兩塊牌子一套人員，導(dǎo)致各分中心自行歸集住房公積金。造成管理機(jī)制不順暢，很難做到統(tǒng)一管理和監(jiān)督，各行其是，住房公積金的管理工作存在著很多問(wèn)題。
(二)管理監(jiān)督不力
由于住房公積金管理機(jī)構(gòu)缺乏必要的約束機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，擠占、挪用住房公積金等違法亂紀(jì)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，住房公積金存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，這不僅嚴(yán)重影響了管理中心的聲譽(yù)，而且也嚴(yán)重影響著住房公積金制度的發(fā)展。財(cái)政部門(mén)明目張膽地挪用公積金的事情時(shí)常發(fā)生。在政策執(zhí)行、履行職能等方面制約因素較多,所以容易造成被 強(qiáng)制擔(dān)保、抵押，侵占了職工利益。銀行以吸儲(chǔ)為中心的考核機(jī)制，監(jiān)管不力為住房公積金被挪用留下了缺口。
(三)防范風(fēng)險(xiǎn)損失能力較弱
一些改制企業(yè)存在著法不責(zé)眾的思想，故意拖欠、降低比例、少繳甚至拒繳公積金。他們通過(guò)巧立名目制假騙取、內(nèi)部調(diào)賬、補(bǔ)簽合同、修改合同等方式違規(guī)使用資金,甚至也有些公積金管理人員抵押挪用公積金投資炒股等現(xiàn)象，依法追回的難度卻很大。隨著政府職能的轉(zhuǎn)變，管理就是服務(wù)的認(rèn)識(shí)已被普遍接受。一些住房公積金管理機(jī)構(gòu)依然強(qiáng)調(diào)自己的行政管理職能。擺脫不了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，加劇了辦事單位和人員的緊張心理，傷害了廣大繳存人的感情，引起繳存單位不滿。
二、采取的措施
(一)加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化歸集和使用
在制度上進(jìn)行規(guī)范，除嚴(yán)格執(zhí)行已有的制度外要建立目標(biāo)崗位責(zé)任制和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，并制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲辦法。住房公積金管委會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)住房基本中心的領(lǐng)導(dǎo)，完善法律法規(guī)，切實(shí)履行起職責(zé)，盡快實(shí)行體制上的獨(dú)立，實(shí)施定編定崗，更好地發(fā)揮住房公積金管理委員會(huì)的作用、提高工作效率，在資金管理和創(chuàng)新發(fā)展等重大問(wèn)題上實(shí)行透明決策、超前服務(wù)，謀惠于民。完善歸集、管理有關(guān)制度，對(duì)未建立公積金制度的單位，要加大宣傳力度，督促其盡快建立住房公積金制度。
(二)完善住房公積金管理監(jiān)督機(jī)制
管理中心以合理設(shè)立機(jī)構(gòu)為突破口，完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。建立綜合服務(wù)大廳，集中對(duì)外服務(wù)，統(tǒng)一承辦住房公積金匯繳、提取、轉(zhuǎn)移、調(diào)整等業(yè)務(wù)的受理、審核、審批等事務(wù)。為確保住房公積金歸集、使用、管理的安全有效，必須建立和完善上下監(jiān)督、同級(jí)監(jiān)督機(jī)制和體系，人民銀行要加強(qiáng)對(duì)受托銀行承辦住房公積金金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督。還需要發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，每年登報(bào)公布住房公積金歸集、提取、使用情況，接受社會(huì)和廣大住房公積金繳存人的監(jiān)督。司法部門(mén)則從法律的角度對(duì)“中心”的資金管理及繳存者行為的規(guī)范進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)各種住房公積金管理使用糾紛進(jìn)行審理裁決，依法維護(hù)住房公積金管理使用的公正性。
(三)更新觀念，提高公積金使用率
通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量、簡(jiǎn)化手續(xù)、降低貸款中間費(fèi)用、擴(kuò)大貸款范圍、建立激勵(lì)機(jī)制等綜合手段，努力提高住房公積金使用率，充分發(fā)揮公積金"低存低貸"的作用，滿足廣大中低收入城鎮(zhèn)居民貸款購(gòu)房的需要。嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，建立個(gè)人住房貸款個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實(shí)行一條龍服務(wù)，提高貸款工作效率，方便職工貸款。要提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款的貸前、貸中、貸后管理，逐步建立個(gè)人住房公積金貸款質(zhì)量保證體系，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)一步降低貸款逾期率。降低個(gè)人貸款的擔(dān)保、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、抵押登記等各種費(fèi)用，減輕職工負(fù)擔(dān)。合理調(diào)度公積金，發(fā)揮住房公積金低息貸款的優(yōu)勢(shì)，提高公積金的使用率。
(四)加大住房公積金政策的宣傳力度
繼續(xù)借助報(bào)刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等宣傳媒體，全方位宣傳住房公積金相關(guān)政策法規(guī)，使得住房公積金制度更加深入企業(yè)、深入人心。充分發(fā)揮委貸銀行優(yōu)勢(shì)，通過(guò)以貸促繳，推進(jìn)住房公積金制度的全面普及。要積極研究對(duì)策，采取切實(shí)有效的措施，在鞏固現(xiàn)有公積金繳款單位的同時(shí)，努力擴(kuò)大公積金覆蓋面，重點(diǎn)推動(dòng)國(guó)有企業(yè)、外企、私企、股份制企業(yè)及新建企業(yè)建立住房公積金制度。對(duì)未按規(guī)定繳存的單位，通過(guò)上門(mén)宣傳，面對(duì)面溝通，現(xiàn)場(chǎng)督辦，行政執(zhí)行等方式，規(guī)范繳存行為，增強(qiáng)單位領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任意識(shí)和法律意識(shí)。加大對(duì)低收入家庭的支持力度，開(kāi)辟申請(qǐng)租房住房公積金貸款業(yè)務(wù)。
總之，住房公積金制度要樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀，加強(qiáng)調(diào)查研究，與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)拓進(jìn)取。執(zhí)法監(jiān)督人員應(yīng)經(jīng)常檢查各單位繳存住房公積金情況，督促所有單位建立公積金制度，維護(hù)職工合法權(quán)益。應(yīng)積極探索住房公積金統(tǒng)籌運(yùn)用的有效途徑，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)區(qū)域間的流通，合理調(diào)度公積金，充分發(fā)揮住房公積金低息貸款的優(yōu)勢(shì)，千方百計(jì)提高公積金的使用率。創(chuàng)造性地開(kāi)展工作，保持住房公積金制度持續(xù)、健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
第8篇：公積金貸款相關(guān)政策范文
（一）對(duì)個(gè)人購(gòu)房實(shí)施補(bǔ)貼。個(gè)人在**城區(qū)購(gòu)買(mǎi)商品住房（不含二手房），簽訂購(gòu)房正式合同并備案的，由市、區(qū)政府按單套房屋產(chǎn)權(quán)面積每平方米50元的標(biāo)準(zhǔn)，在辦理分戶產(chǎn)權(quán)證時(shí)給予財(cái)政補(bǔ)貼。購(gòu)房財(cái)政補(bǔ)貼資金管理和發(fā)放具體實(shí)施細(xì)則另行制定。
（二）實(shí)行住房轉(zhuǎn)讓契稅、印花稅和土地增值稅減免。對(duì)個(gè)人首次購(gòu)買(mǎi)90平方米以下普通商品住房的，契稅由原來(lái)的2%—4%統(tǒng)一下調(diào)到1%；對(duì)個(gè)人銷售或購(gòu)買(mǎi)住房暫免征收印花稅；對(duì)個(gè)人銷售住房免征土地增值稅。
（三）實(shí)行房地產(chǎn)交易相關(guān)費(fèi)用優(yōu)惠。對(duì)購(gòu)買(mǎi)**城區(qū)范圍內(nèi)商品住房和商業(yè)用房的，一律減半收取房地產(chǎn)交易費(fèi)、產(chǎn)權(quán)登記費(fèi)、土地證辦證費(fèi)、他項(xiàng)權(quán)利登記費(fèi)、按揭貸款抵押手續(xù)費(fèi)。
（四）調(diào)整住房公積金貸款政策。購(gòu)買(mǎi)商品住房申請(qǐng)住房公積金貸款，最低首付比例由30%調(diào)整為20%，最高額度市本級(jí)（含東坡區(qū)）由20萬(wàn)元提高到25萬(wàn)元，五縣由15萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，最長(zhǎng)貸款期限由20年調(diào)整為30年，各時(shí)限貸款利率按中國(guó)人民銀行最新利率執(zhí)行。在異地繳存住房公積金的職工在我市購(gòu)房可享受我市住房公積金貸款相關(guān)政策。允許住房公積金繳存人提取公積金為子女、父母在本市購(gòu)買(mǎi)住房或償還購(gòu)房貸款。對(duì)正常繳存住房公積金3年以上的職工，申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，可提取公積金賬戶余額作購(gòu)房首付款。
（五）實(shí)行銀行貸款利率優(yōu)惠。對(duì)居民首次購(gòu)買(mǎi)普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求，金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限可擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為總房?jī)r(jià)的20%。異地在**購(gòu)房者享受和**市民同等的商業(yè)銀行按揭貸款政策。
（六）支持自住型和改善型住房消費(fèi)。因地震災(zāi)害住房損毀而重新購(gòu)房的，可視為首次購(gòu)房。對(duì)已貸款購(gòu)買(mǎi)一套住房，但人均住房面積低于35平方米，再申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)第二套用于改善居住條件的普通自住房的居民，可比照?qǐng)?zhí)行首次貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房的優(yōu)惠政策。
（七）實(shí)行購(gòu)房入戶鼓勵(lì)。凡在**城區(qū)購(gòu)買(mǎi)商品住宅的，購(gòu)房人及其直系親屬可按有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)遷入辦理**城區(qū)戶籍，相應(yīng)可辦理子女入學(xué)等手續(xù)。
二、支持房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展
（八）減少城市基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)。新報(bào)建開(kāi)工建設(shè)的房地產(chǎn)項(xiàng)目，城市基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)從每平方米45元減少到每平方米30元。
（九）對(duì)行政事業(yè)性收費(fèi)實(shí)行“一費(fèi)制”。對(duì)涉及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的所有行政事業(yè)性收費(fèi)實(shí)行“一費(fèi)制”，按附表確定的項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和方式，納入政務(wù)服務(wù)中心統(tǒng)一辦理。
（十）降低水電氣有線數(shù)字電視安裝費(fèi)。有關(guān)單位要將水、電、氣、有線數(shù)字電視主管網(wǎng)配套至開(kāi)發(fā)小區(qū)項(xiàng)目用地紅線。凡符合國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)資質(zhì)要求的企業(yè)和單位，均可通過(guò)公開(kāi)、公平、公正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入安裝工程市場(chǎng)。水電氣有線數(shù)字電視安裝費(fèi)在《**市人民政府關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的意見(jiàn)》（**府發(fā)〔2008〕49號(hào)）文件基礎(chǔ)上，每戶共計(jì)降低620元：自來(lái)水安裝由1800元/戶降低為1700元/戶；電安裝多層由3000元/戶降低為2900元/戶，高層由4200元/戶降低為4100元/戶；天然氣用新型材料安裝多層由4200元/戶降低為3980元/戶、高層由5500元/戶降低為5280元/戶，用普通材料安裝由3500元/戶降低為3280元/戶；有線數(shù)字電視安裝由1200元/戶降低為1000元/戶。
（十一）盤(pán)活存量建設(shè)用地。對(duì)已通過(guò)招標(biāo)拍賣(mài)掛牌出讓方式取得國(guó)有土地使用權(quán)的地塊，有關(guān)部門(mén)要加大拆遷力度，確保60日內(nèi)交付土地。以出讓方式取得土地使用權(quán)進(jìn)行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的企業(yè)，必須按照土地使用權(quán)出讓合同約定的土地用途、動(dòng)工開(kāi)發(fā)期限開(kāi)發(fā)土地。超過(guò)出讓合同約定的開(kāi)發(fā)期限，滿一年未動(dòng)工開(kāi)發(fā)的，依法征收相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金20%以下的土地閑置費(fèi)；滿二年未動(dòng)工開(kāi)發(fā)的，無(wú)償收回土地使用權(quán)。
（十二）鼓勵(lì)房地產(chǎn)信貸投入。鼓勵(lì)商業(yè)銀行在國(guó)家適度寬松的貨幣政策指導(dǎo)下增加有效信貸投入，支持符合條件的房地產(chǎn)企業(yè)的正常合理信貸需求，對(duì)資信好但短期資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的企業(yè)和項(xiàng)目貸款給予重點(diǎn)傾斜。
（十三）加大稅收支持力度。對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目完工前的預(yù)售收入，根據(jù)國(guó)家稅收政策規(guī)定按銷售進(jìn)度預(yù)征企業(yè)所得稅。通過(guò)公開(kāi)拍賣(mài)取得土地使用權(quán)的企業(yè)，因拆遷安置問(wèn)題未獲得土地的，可延期到交付土地之日起征收城鎮(zhèn)土地使用稅。
三、營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境
（十四）提高服務(wù)效能。各區(qū)縣政府、市級(jí)各部門(mén)要進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)關(guān)行政效能建設(shè)，認(rèn)真落實(shí)首問(wèn)負(fù)責(zé)制、限時(shí)辦結(jié)制、責(zé)任追究制和重大項(xiàng)目代辦制，實(shí)行并聯(lián)審批、“一費(fèi)制”收費(fèi)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化辦事流程、縮短辦事時(shí)間、提高辦事效率。加強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)幫助房地產(chǎn)企業(yè)協(xié)調(diào)解決開(kāi)發(fā)建設(shè)中的困難和問(wèn)題，為開(kāi)發(fā)企業(yè)和購(gòu)房者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
（十五）強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管。嚴(yán)格房地產(chǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入、清出制度，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)、交易、物業(yè)服務(wù)等環(huán)節(jié)的全過(guò)程監(jiān)管，依法清出資信不良、工程質(zhì)量低劣、違規(guī)建設(shè)和交易的企業(yè)。加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信體系建設(shè)，嚴(yán)肅查處開(kāi)發(fā)企業(yè)違規(guī)開(kāi)發(fā)、虛假?gòu)V告、惡意炒作、誤導(dǎo)消費(fèi)、不認(rèn)真履行合同等行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（十六）加強(qiáng)宣傳營(yíng)銷。緊緊圍繞“東坡老家，快樂(lè)**”形象主題詞和“生態(tài)**”、“宜居**”、“安全**”等優(yōu)勢(shì)特征，充分利用報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒介和舉辦房地產(chǎn)交易會(huì)等多種宣傳營(yíng)銷方式，加強(qiáng)對(duì)**房地產(chǎn)業(yè)的整體宣傳，提高知名度，增強(qiáng)投資和消費(fèi)信心。加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析和信息，客觀、公正報(bào)道房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，優(yōu)化市場(chǎng)交易環(huán)境。
（十七）加大督查力度。加強(qiáng)房地產(chǎn)政策執(zhí)行情況的督查督辦。各相關(guān)部門(mén)和單位要依據(jù)本意見(jiàn)制定具體的實(shí)施辦法，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，密切配合，強(qiáng)化執(zhí)行，確保各項(xiàng)政策措施落實(shí)到位；對(duì)落實(shí)不到位的，市政府將嚴(yán)肅查處。
四、其他事項(xiàng)
（十八）本意見(jiàn)中有關(guān)購(gòu)房?jī)?yōu)惠政策適用對(duì)象為購(gòu)買(mǎi)**城區(qū)商品住房的市內(nèi)外購(gòu)房者。各縣可參照本意見(jiàn)執(zhí)行。
（十九）本意見(jiàn)自2009年5月1日起執(zhí)行至2009年12月31日止。
（二十）過(guò)去市上出臺(tái)的政策與本意見(jiàn)不一致的，以本意見(jiàn)為準(zhǔn)。
第9篇：公積金貸款相關(guān)政策范文
“轉(zhuǎn)作風(fēng)優(yōu)環(huán)境”活動(dòng)公開(kāi)承諾書(shū)
為推進(jìn)本辦“轉(zhuǎn)作風(fēng)優(yōu)環(huán)境”專項(xiàng)活動(dòng)，進(jìn)一步深化作風(fēng)建設(shè)，著力改善打私與海防口岸工作發(fā)展環(huán)境，鄭重作出如下承諾：
一是轉(zhuǎn)變機(jī)關(guān)作風(fēng)。加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育，完善機(jī)關(guān)工作人員考勤考核制度，強(qiáng)化日常監(jiān)督檢查，加大對(duì)工作任務(wù)不落實(shí)、勞動(dòng)紀(jì)律不遵守等庸懶飄浮習(xí)氣的糾治力度，努力樹(shù)立勤勉為民、廉潔自律、求真務(wù)實(shí)、高效服務(wù)的機(jī)關(guān)新形象。
二是推進(jìn)重點(diǎn)工作。一要協(xié)助狀元岙港區(qū)做好第5次臨時(shí)開(kāi)放和擴(kuò)大開(kāi)放報(bào)批工作;二要督促機(jī)場(chǎng)完成國(guó)際廳改造工程，啟動(dòng)空港口岸擴(kuò)大開(kāi)放報(bào)批程序;三要深入進(jìn)出口重點(diǎn)企業(yè)開(kāi)展幫扶活動(dòng)，加大適用海關(guān)a類管理企業(yè)的培育力度，適時(shí)舉辦進(jìn)出口企業(yè)法律法規(guī)培訓(xùn)班;四要推進(jìn)海防基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)督促指導(dǎo)，開(kāi)展重點(diǎn)幫扶，力爭(zhēng)按期、保質(zhì)完成任務(wù)。
三是創(chuàng)新工作機(jī)制。健全完善適應(yīng)科學(xué)發(fā)展要求的打私與海防口岸工作機(jī)制，重點(diǎn)在編制“xx”口岸發(fā)展規(guī)劃、推進(jìn)國(guó)際集裝箱業(yè)務(wù)發(fā)展、抓好反責(zé)任制落實(shí)、健全海防基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行保障機(jī)制等方面，認(rèn)真查找和解決工作機(jī)制不夠健全的問(wèn)題，努力營(yíng)造良好的打私與海防口岸事業(yè)科學(xué)發(fā)展環(huán)境。
我辦決心通過(guò)“轉(zhuǎn)作風(fēng)優(yōu)環(huán)境”專項(xiàng)活動(dòng)的深入開(kāi)展，努力達(dá)到“轉(zhuǎn)作風(fēng)、優(yōu)環(huán)境，促開(kāi)放、助發(fā)展，抓隊(duì)伍、樹(shù)形象”的目的，積極助推的科學(xué)發(fā)展。真誠(chéng)歡迎社會(huì)各界和人民群眾一如既往地對(duì)本辦工作給予關(guān)心和支持，并對(duì)上述承諾予以監(jiān)督指導(dǎo)。
附：轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)承諾書(shū)
為加強(qiáng)中心政風(fēng)行風(fēng)建設(shè)，進(jìn)一步改進(jìn)工作作風(fēng)，提升服務(wù)水平，提高辦事效率，樹(shù)立中心良好形象，市住房公積金管理中心鄭重向社會(huì)作出承諾：
一、服務(wù)內(nèi)容
(一)住房公積金繳存登記、繳存基數(shù)、轉(zhuǎn)移、封存審核;
(二)住房公積金提取審批;
(三)住房公積金貸款審批;
(四)住房公積金信息查詢、變更;
(五)住房公積金政策咨詢。
二、服務(wù)時(shí)限
(一)住房公積金開(kāi)戶登記、繳存、轉(zhuǎn)移、封存審核，符合政策規(guī)定、資料齊全的，工作日內(nèi)即時(shí)辦結(jié)。
(二)住房公積金提取審批，符合提取條件，手續(xù)齊全的，自受理之日起7個(gè)工作日內(nèi)辦理完。
(三)住房公積金貸款審批，質(zhì)押、現(xiàn)房抵押貸款符合貸款條件，證明材料齊全，本篇文章來(lái)自資料管理下載。手續(xù)完備的，自受理之日起7個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢，個(gè)人期房貸款中心審批后10個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢。
(四)住房公積金信息查詢的，在工作日內(nèi)隨到隨查。住房公積金賬戶信息變更，手續(xù)齊全的，工作日內(nèi)即時(shí)辦結(jié)。
(五)住房公積金政策咨詢，電話咨詢，即時(shí)回復(fù);現(xiàn)場(chǎng)咨詢，即時(shí)答復(fù)。
三、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)
(一)嚴(yán)格依法行政。嚴(yán)格按照《住房公積金管理?xiàng)l例》和相關(guān)政策規(guī)定，認(rèn)真做好住房公積金的各項(xiàng)管理工作。
(二)堅(jiān)持政務(wù)公開(kāi)。開(kāi)展多種形式、多媒體查詢平臺(tái)，公開(kāi)政策、規(guī)定以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的流程及應(yīng)提供的證明材料等。
(三)主動(dòng)高效服務(wù)。堅(jiān)持熱情主動(dòng)、文明規(guī)范、創(chuàng)新高效的服務(wù)。
(四)自覺(jué)清正廉潔。自覺(jué)遵守廉潔自律的各項(xiàng)規(guī)定，杜絕利用工作之便吃、拿、卡、要等違紀(jì)違法行為，為服務(wù)對(duì)象提供快速、便捷、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。
四、保障措施
(一)違諾投訴：中心在服務(wù)大廳設(shè)立投訴意見(jiàn)箱，如發(fā)現(xiàn)我中心工作人員有違背上述服務(wù)承諾行為的，本篇文章來(lái)自資料管理下載?？上蛑行耐对V，投訴電話為，工作日中心將認(rèn)真接聽(tīng)受理，并在5個(gè)工作日內(nèi)作出答復(fù)。
(二)違諾處理：
1、工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)語(yǔ)言或舉止不文明、態(tài)度生硬的，給予批評(píng)教育;態(tài)度粗暴，與服務(wù)對(duì)象發(fā)生爭(zhēng)吵的，給予誡勉教育，并責(zé)令其向當(dāng)事人賠禮道歉;對(duì)情節(jié)嚴(yán)重，造成惡劣影響的，給予行政處分。
