高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)

據(jù)介紹，國(guó)外銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展早于國(guó)內(nèi)很多年，產(chǎn)品模式及認(rèn)購(gòu)群體也較為成熟理性，種類(lèi)也較國(guó)內(nèi)銀行多。然而近幾年，受歐債危機(jī)的影響，外資銀行的產(chǎn)品由于直接與歐美市場(chǎng)聯(lián)系，并采用了很多杠桿操作，業(yè)績(jī)下滑非常明顯。經(jīng)過(guò)金融動(dòng)蕩的洗禮，外資銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)將趨向簡(jiǎn)單化，穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品將是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)各家銀行研發(fā)推廣的重點(diǎn)。在利用衍生工具研發(fā)、設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，外資銀行依然占據(jù)主導(dǎo)。它們的理財(cái)產(chǎn)品一般掛鉤海外資本市場(chǎng)，在市場(chǎng)判斷、客戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)、銀行收益、聯(lián)系合作基金和交易等各個(gè)方面，內(nèi)地和境外均有專(zhuān)人負(fù)責(zé)。受限于網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，外資銀行多側(cè)重于中高端客戶。此外，向內(nèi)地居民提供人民幣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，外資銀行將其原有產(chǎn)品直接從外幣轉(zhuǎn)為人民幣購(gòu)買(mǎi)的痕跡較重、創(chuàng)新不足。

根據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說(shuō)的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。

在銀行理財(cái)中，銀行與客戶為受托及委托的關(guān)系，理財(cái)業(yè)務(wù)為銀行接受客戶的委托和授權(quán)，將募集到的資金按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，并根據(jù)約定的計(jì)算方式和實(shí)際投資收益情況向客戶支付理財(cái)本金和收益并收取費(fèi)用的一種金融產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品不同于一般銀行存款，其投資收益取決于資產(chǎn)收益，收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶自行承擔(dān)。

據(jù)普益財(cái)富相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2011年，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.4%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬(wàn)億元人民幣，較上年增長(zhǎng)1.34倍。無(wú)論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過(guò)2009年和2010年，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行增速明顯，并且以人民幣理財(cái)產(chǎn)品的放量增長(zhǎng)為特點(diǎn)。2011年延續(xù)2010年的增長(zhǎng)趨勢(shì)，居民儲(chǔ)蓄向理財(cái)產(chǎn)品遷移的現(xiàn)象成為常態(tài)，同時(shí)，企業(yè)出于資產(chǎn)保值增值需求而動(dòng)用閑置資金購(gòu)買(mǎi)銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象也日漸突出。

風(fēng)險(xiǎn)有分級(jí)

銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，適合購(gòu)買(mǎi)的人群也不同。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)大致上為五級(jí)：低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)及高風(fēng)險(xiǎn)。

第2篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析

博多?舍費(fèi)爾曾說(shuō)過(guò)：“為未來(lái)做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來(lái)，更重要的是購(gòu)買(mǎi)未來(lái)。”投資理財(cái)在現(xiàn)代中國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)熱門(mén)話題，也逐漸越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們?cè)诓粩喑砷L(zhǎng)的過(guò)程中，對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長(zhǎng)期，再到退休前期，最終到退休期，人們對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過(guò)投資理財(cái)來(lái)滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢(shì)。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢(qián)了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹?lái)越明顯。

（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來(lái)越多?？墒钦?yàn)槿藗冨X(qián)多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過(guò)度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長(zhǎng)。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見(jiàn)家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

（一）儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對(duì)齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛(ài)。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買(mǎi)賣(mài)債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專(zhuān)家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票對(duì)外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買(mǎi)賣(mài)價(jià)差。股票在我國(guó)投資市場(chǎng)上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛(ài)，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

（五）保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng)，越來(lái)越多的人愿意購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來(lái)我國(guó)房產(chǎn)投資是大熱門(mén)。人們通過(guò)以房產(chǎn)為投資對(duì)象來(lái)獲取利益。其按對(duì)象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣(mài)主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類(lèi)別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較高。

（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓?、靈活性大、投資理財(cái)門(mén)檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開(kāi)支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來(lái)穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。

2、債券呈下降趨勢(shì)。債券作為國(guó)家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專(zhuān)業(yè)性的大部分家庭來(lái)說(shuō)，債券帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對(duì)于債券的購(gòu)買(mǎi)力呈不斷下降趨勢(shì)。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢(qián)”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對(duì)于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長(zhǎng)，這種情況得到改變，人們?cè)絹?lái)越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場(chǎng)前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長(zhǎng)。

5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對(duì)突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們?cè)谧陨砩钏教嵘?，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)應(yīng)對(duì)突況。

（二）問(wèn)題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)多集中于儲(chǔ)蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過(guò)于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對(duì)日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過(guò)多的錢(qián)幣不斷貶值，其實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力大幅度下降，錢(qián)的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問(wèn)題。

2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國(guó)現(xiàn)在的投資情況，我國(guó)的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無(wú)其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無(wú)法高效解決。

3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏，從眾心理明顯。我國(guó)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵?zhuān)業(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對(duì)各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏，以至于只能跟著“專(zhuān)家”買(mǎi)，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專(zhuān)業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國(guó)近幾年的投資理財(cái)市場(chǎng)上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對(duì)慢。我國(guó)專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少，無(wú)法建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的巨大的專(zhuān)業(yè)理財(cái)平臺(tái)，以至于存在普通老百姓對(duì)于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問(wèn)題。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門(mén)的政策完善及改變。

（一）樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來(lái)選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過(guò)程中堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類(lèi)型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來(lái)減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過(guò)程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對(duì)自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開(kāi)支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對(duì)家庭的基本情況，做出對(duì)投資理財(cái)?shù)钠谕?，更有利于理?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對(duì)自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問(wèn)題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過(guò)程中，為應(yīng)對(duì)特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類(lèi)別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專(zhuān)業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過(guò)程中的問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專(zhuān)業(yè)的理財(cái)投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專(zhuān)業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對(duì)投資理財(cái)我們不能憑著感覺(jué)進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

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第3篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞:后金融危機(jī)時(shí)代;理財(cái)業(yè)務(wù);問(wèn)題;策略

一、后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

(一)經(jīng)營(yíng)理念不正確,存在違規(guī)和誤導(dǎo)行為

第一,將理財(cái)產(chǎn)品作為變相攬儲(chǔ)的手段。一些金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)產(chǎn)品和一般性的結(jié)構(gòu)性儲(chǔ)蓄存款混合搭售,繞過(guò)利率監(jiān)管政策,變相招攬儲(chǔ)蓄。第二,夸大理財(cái)產(chǎn)品的收益率。銀行理財(cái)產(chǎn)品宣稱(chēng)的收益率是通過(guò)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行模擬預(yù)測(cè)的數(shù)據(jù)即統(tǒng)計(jì)學(xué)上的收益率。隨著經(jīng)濟(jì)的條件的變化,實(shí)際收益率往往達(dá)不到預(yù)計(jì)的收益率。第三,弱化了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示,過(guò)分強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和收益傾向。

(二)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足,同質(zhì)產(chǎn)品較多,開(kāi)拓市場(chǎng)不利

目前,我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品,多是“引入型”產(chǎn)品,缺乏自主創(chuàng)新性,而且不同銀行之間的理財(cái)產(chǎn)品相似度較大,而且競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。同時(shí),面對(duì)缺乏理財(cái)觀念的廣大客戶,銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏宣傳,即使存在宣傳,其方式也比較單一,而且目標(biāo)不夠明確。

(三)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力差

在全球性的金融危機(jī)背景下,利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、商品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等充斥市場(chǎng),使暴露在這些風(fēng)險(xiǎn)之下的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)刻面臨市場(chǎng)波動(dòng)的影響。這些因素的存在對(duì)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了新的要求。

二、新背景下的個(gè)人理財(cái)策略

(一)恪守投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t

理財(cái)?shù)膬蓚€(gè)原則是資金的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。這兩個(gè)原則是投資者應(yīng)該恪守也是最容易被忽視的兩個(gè)原則。

1.資金的時(shí)間價(jià)值

資金的時(shí)間價(jià)值是指資金經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的投資和再投資所增加的價(jià)值。資金的時(shí)間價(jià)值告訴我們:第一,資金增值的前提是投資;第二,由于通貨膨脹的存在和不斷上漲的影響,資金若不進(jìn)行投資則很可能出現(xiàn)貶值;第三,資金經(jīng)歷的時(shí)間越長(zhǎng),資金所產(chǎn)生的增值能力越強(qiáng)。這三點(diǎn)啟示告訴我們,資金獲取時(shí)間價(jià)值有兩種渠道:一是,投資高風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間獲得較高收益的理財(cái)產(chǎn)品;其二,盡早投資,投資時(shí)間長(zhǎng),也可以獲得較高的收益。根據(jù)“72法則”,在當(dāng)前理財(cái)環(huán)境下,投資者不應(yīng)將資金集中在短期收益率高的理財(cái)產(chǎn)品上,應(yīng)該注重長(zhǎng)期的價(jià)值投資和穩(wěn)健投資。

2.資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值

資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值是指投資者冒著風(fēng)險(xiǎn)投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品獲得的超過(guò)資金的時(shí)間價(jià)值以外的額外價(jià)值。資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值告訴我們:其一,進(jìn)行投資必然承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),世界上沒(méi)有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資,只是風(fēng)險(xiǎn)大小的不同而已。其二,風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益率表現(xiàn)出正的相關(guān)性,高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。投資風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值要求投資值要具備一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和預(yù)防能力,考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力不要盲目追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

(二)選擇適宜的理財(cái)理論做指導(dǎo)

經(jīng)濟(jì)學(xué)家們針對(duì)投資理財(cái)進(jìn)行了研究,已經(jīng)形成了一些相對(duì)成熟的理財(cái)理論,如凱恩斯的選美理論、馬可維茨的投資組合理論,美林證券提出的投資時(shí)鐘理論,這些理論對(duì)實(shí)踐有了較好的指導(dǎo),也接受了實(shí)踐的檢驗(yàn)。在目前的理財(cái)環(huán)境下,筆者比較推崇投資時(shí)鐘理論。投資時(shí)鐘理論是美林證券基于對(duì)1973以來(lái)美國(guó)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究于2004年提出的投資時(shí)鐘理論模型,它是將各類(lèi)資產(chǎn)以及行業(yè)的收益表現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)周期聯(lián)系起來(lái)的研究方法,該模型的實(shí)證結(jié)果表明:根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方向和通貨膨脹方向,可以將經(jīng)濟(jì)周期分為衰退、復(fù)蘇、過(guò)熱和滯漲四個(gè)階段,在四個(gè)階段選擇不同的行業(yè)和資產(chǎn)配置,將使理財(cái)收益達(dá)到最大化。比如當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行后半期和復(fù)蘇前期環(huán)境下,股票是表現(xiàn)最好的資產(chǎn),長(zhǎng)期國(guó)債則是表現(xiàn)比較差的資產(chǎn)。

(三)具體的理財(cái)建議

1.充分認(rèn)識(shí)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)是投資理財(cái)?shù)牡谝灰?。?gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之前,首先要判斷自己屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型,風(fēng)險(xiǎn)中性,和風(fēng)險(xiǎn)偏好型中的哪一種。這不僅與自己的個(gè)性有關(guān),也應(yīng)充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)、心理等各方面的承受能力,還有自身所處的年齡階段。對(duì)于一般的“年輕人群”,建議先節(jié)流后開(kāi)源,因?yàn)橥顿Y效益需要一定的本金作為基礎(chǔ),因此年輕人應(yīng)先規(guī)劃好自己每個(gè)月的支出,減少非必要支出,進(jìn)行定期存款或投資到風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定的債券或債券型基金上面,通過(guò)發(fā)揮資金的時(shí)間價(jià)值的作用,實(shí)現(xiàn)自身的原始資本積累。

2.準(zhǔn)確判斷當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及未來(lái)走勢(shì)對(duì)當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及未來(lái)走勢(shì)的判斷將會(huì)影響理財(cái)者制定截然不同的資產(chǎn)配置和行業(yè)選擇策略

2008年11月,中央相關(guān)的政府文件當(dāng)中,已經(jīng)將當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)稱(chēng)為是國(guó)際經(jīng)濟(jì)衰退。隨之而來(lái)的是中央經(jīng)濟(jì)政策重心將轉(zhuǎn)向抵御“國(guó)際經(jīng)濟(jì)衰退”沖擊。理財(cái)者應(yīng)遵循投資時(shí)鐘理論的投資建議,準(zhǔn)確判斷當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期所處的階段并能預(yù)測(cè)該階段持續(xù)的時(shí)間,密切關(guān)注中央經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整以及重點(diǎn)關(guān)注的行業(yè)和企業(yè),有效的進(jìn)行行業(yè)選擇和資產(chǎn)配置。

3.熟悉主要理財(cái)產(chǎn)品的投資策略

隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展,理財(cái)品種也逐漸多樣化,主要有銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票等。理財(cái)者在投資之前應(yīng)清楚了解每種產(chǎn)品的性質(zhì)、投資方向、收益率、風(fēng)險(xiǎn)、操作要求說(shuō)明等基本信息,判斷是否是適合自己的投資,是否是合時(shí)的投資,并注意操作的一些特別條款以免造成不必要的損失。

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第4篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

出境辣媽?zhuān)?/p>

陳美霖 31歲 全職太太

孩子：寶寶 剛滿月不久

陳女士以前是舞蹈培訓(xùn)教師，在朋友中一直以經(jīng)濟(jì)頭腦發(fā)達(dá)著稱(chēng)。在很多同學(xué)按部就班地找到學(xué)校做一個(gè)普普通通的教師時(shí)，她只做了1年教師，便跳槽到一家藝術(shù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。花了1年時(shí)間熟悉市場(chǎng)后，陳女士開(kāi)始在同一個(gè)城市開(kāi)起了一個(gè)小小的藝術(shù)培訓(xùn)班。但陳女士單身時(shí)花錢(qián)總是大手大腳，比如用著很好的臺(tái)式電腦，她會(huì)一時(shí)興起就去買(mǎi)一個(gè)10000多元的蘋(píng)果筆記本電腦。因?yàn)樵缒瓿砷L(zhǎng)環(huán)境較為艱苦，陳女士自己掙錢(qián)后，開(kāi)始補(bǔ)償性地在媽媽和正在上學(xué)的弟弟身上花錢(qián)，帶媽媽出去旅游，給正在上學(xué)的弟弟遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出往年的生活費(fèi)，并為他配電腦，不斷添置衣物等。

基本上，在談婚論嫁之前，陳女士都沒(méi)有正兒八經(jīng)地想過(guò)要存錢(qián)。她對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)能力超級(jí)自信，自覺(jué)不會(huì)出現(xiàn)緊張局面。不過(guò)等遇到現(xiàn)在的老公，一切都改變了。

2年前，陳女士與老公相遇，當(dāng)時(shí)她老公在一家地產(chǎn)公司工作。兩人戀情發(fā)展，很快進(jìn)入談婚論嫁的階段。而因?yàn)橄牒芸煲『ⅲ惻拷Y(jié)婚后就沒(méi)有再去上班，也停掉了自己效益還不錯(cuò)的舞蹈培訓(xùn)班。

當(dāng)然，能夠決絕地辭掉工作推掉生意，是因?yàn)殛惻坷瞎ツ陝偵?。在地產(chǎn)行業(yè)混了近10年，陳女士的老公從一個(gè)普通職員做到了公司營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的管理層，年薪20萬(wàn)元左右。不過(guò)兩人結(jié)婚度蜜月，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，花掉了之前絕大部分積蓄。目前陳女士在家照顧剛出生不久的女兒，家里有10余萬(wàn)元的存款。她剛租下一個(gè)商鋪雇人做小吃，生意今年剛剛開(kāi)始，還談不上多大的盈利。而她個(gè)人一直迷戀炒股，但炒股四五年時(shí)間，她基本上都在交學(xué)費(fèi)，目前還有4萬(wàn)多元套在股市。

帶小孩之前，陳女士一直渴望某一天重啟自己的培訓(xùn)工作，但不是到培訓(xùn)學(xué)校上班，也不是恢復(fù)自己的舞蹈培訓(xùn)班，而是辦一個(gè)自己的藝術(shù)類(lèi)培訓(xùn)學(xué)校，做音樂(lè)、舞蹈等藝術(shù)相關(guān)培訓(xùn)。她甚至為此已經(jīng)和幾所學(xué)校、幾個(gè)投資人都商討過(guò)了事情的可操作性。

孩子的出生，讓陳女士的花費(fèi)陡增。每個(gè)月的奶粉等孩子身上七七八八的開(kāi)銷(xiāo)，加上房貸、老公的應(yīng)酬，孩子剛出生親友往返的開(kāi)銷(xiāo)，每個(gè)月陳女士的家庭開(kāi)銷(xiāo)輕輕松松就過(guò)萬(wàn)元了。而目前她也沒(méi)有更多的心思來(lái)打理家庭財(cái)務(wù)。她一直希望資金更好地運(yùn)轉(zhuǎn)，但是自覺(jué)尚未找到適合的方式。

四核專(zhuān)家添動(dòng)力

多渠道配置資產(chǎn)

徐月園

中信銀行成都分行零售銀行部產(chǎn)品經(jīng)理

從陳女士一家的情況來(lái)看，陳女士及其先生均為優(yōu)秀的職場(chǎng)人士，但從整體及發(fā)展的視角，三口之家面臨的問(wèn)題如下：

1、家庭資金凈流入不足以支撐家庭的日常開(kāi)支。隨著小孩的出生，陳女士辭去了工作，雖然已雇人做生意，但短時(shí)間內(nèi)并未盈利。

2、家庭緊急備用金不足。陳女士的生意還未穩(wěn)定，面臨著二次資金投入、雇員人工成本上升甚至生意情況不盡人意等潛在風(fēng)險(xiǎn)，一家三口尤其是小孩可能面臨生病、看病的開(kāi)支，家里10萬(wàn)余元的備用金稍顯單薄。

3、家庭投資渠道較為單一，承受著高風(fēng)險(xiǎn)。小吃店經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、股市行情的起伏跌宕，均使家庭面臨著較高風(fēng)險(xiǎn)。

4、小孩面臨著入學(xué)、升學(xué)，家庭開(kāi)支將提升，可能陷入拮據(jù)尷尬。

理財(cái)建議：

1、樹(shù)立家庭財(cái)富規(guī)劃的理財(cái)概念，多渠道進(jìn)行資產(chǎn)配置，分散由集中投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)時(shí)候抽減股市投資，增加部分資金在理財(cái)產(chǎn)品、基金等產(chǎn)品投資上，由單純的高風(fēng)險(xiǎn)投資，增加保本類(lèi)、穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)投資，銀行穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品1個(gè)月至1年，預(yù)期年化收益4.2%-5.35%，可將資金預(yù)計(jì)使用時(shí)間合適安排投資理財(cái)產(chǎn)品的期限。

2、增加基金、支持實(shí)時(shí)贖回的高流動(dòng)性產(chǎn)品來(lái)緩解家庭緊急備用金不足的問(wèn)題，陳女士丈夫的月收入，除了可做部分基金定投進(jìn)行家庭財(cái)富積累外，也可做高流動(dòng)性產(chǎn)品作為家庭備用金，一旦需要使用資金，即可進(jìn)行贖回，同時(shí)可享受理財(cái)帶來(lái)的收益。用家庭月收入的15%做基金定投，每月購(gòu)買(mǎi)兩支以上的投資于不同風(fēng)格的股票基金，作為家庭儲(chǔ)蓄或教育金。

3、合理配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，緩解家庭整體保障不足帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。每年家庭收入的15%-20%購(gòu)買(mǎi)陳女士及其女兒的商業(yè)年金險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，在還有結(jié)余的情況下，為先生配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。另外，父母壽險(xiǎn)、小孩教育險(xiǎn)配置是十分必要的。

陳美霖的雙核理財(cái)經(jīng)：

只有會(huì)花錢(qián)的人才會(huì)賺錢(qián)，所以投資的時(shí)候應(yīng)該更加果決一些。

辣媽理財(cái)困惑：

選擇題永遠(yuǎn)都是最難的?，F(xiàn)在的投資選擇，具體看下來(lái)其實(shí)很多，但是不管是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，還是實(shí)實(shí)在在地投資商鋪飯館之類(lèi)的，都很考人。

先學(xué)知識(shí)，再找產(chǎn)品

譚珊珊

中信銀行成都分行零售銀行部產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人

家庭理財(cái)是一個(gè)很廣泛的概念，不能單純地認(rèn)為就是買(mǎi)一些銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金、信托等，得根據(jù)自己個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃，選擇適合自己的投資產(chǎn)品，達(dá)成階段性的財(cái)務(wù)要求?，F(xiàn)在大多數(shù)投資者基本沒(méi)有這樣的投資理念，而且都較看重短期的收益情況，并沒(méi)有在長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資的基礎(chǔ)上來(lái)看待理財(cái)規(guī)劃這個(gè)很專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題。

積極理財(cái)?shù)娜毺珎儜?yīng)該多了解一些金融知識(shí)?，F(xiàn)在銀行都有比較專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，找到理財(cái)師后并不是盲目地就直接去找產(chǎn)品，而是應(yīng)該先跟客戶經(jīng)理非常詳實(shí)地討論家庭財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)對(duì)家庭階段性的要求，配置不同理財(cái)產(chǎn)品，比如家庭必須的保險(xiǎn)產(chǎn)品、債券產(chǎn)品，其次是期限多樣、靈活的銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、貴金屬等產(chǎn)品。

高回報(bào)投資需謹(jǐn)慎

馬利

成都聯(lián)星集團(tuán)副董事長(zhǎng)

第5篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

財(cái)務(wù)狀況分析

下面先從謝先生的家庭財(cái)務(wù)狀況著手，分析其資產(chǎn)負(fù)債情況和收入支出情況，再做詳細(xì)規(guī)劃。謝先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債和月收支情況，詳見(jiàn)表1、2。

如表1中所示，謝先生家庭凈資產(chǎn)80萬(wàn)元，負(fù)債率為0。資產(chǎn)主要由固定資產(chǎn)（房子）和金融資產(chǎn)（股票）構(gòu)成，雖說(shuō)資金利用效率高，但家庭所有資產(chǎn)難以及時(shí)兌現(xiàn)，流動(dòng)性配置不足，蘊(yùn)含較高的風(fēng)險(xiǎn)。步入晚年，創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)越來(lái)越少，老年人主要的生財(cái)之道就是利用手中積累的錢(qián)再生錢(qián)，通過(guò)投資使財(cái)富增值。退休后家庭收入銳減，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力大不如從前，老年人投資理財(cái)應(yīng)將本金安全放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)得到防范的情況下再去追求更高的收益，投資工具以穩(wěn)健型為主。謝先生投資的10萬(wàn)元股票屬于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，本金安全難以保障，應(yīng)當(dāng)大幅度削減這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，退出的資金可用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金或保本型基金等較穩(wěn)妥又高于銀行利息收益的理財(cái)產(chǎn)品。

從收支表來(lái)看，退休后謝先生夫婦每月收入4600元，年總收入5.52萬(wàn)元。仍保持退休前的生活水平，每月除去生活開(kāi)支3000元后可節(jié)余1600元，年度節(jié)余資金達(dá)1.92萬(wàn)元。

理財(cái)規(guī)劃方案

謝先生應(yīng)該從應(yīng)急準(zhǔn)備、保障、教育金和投資等方面入手，建立相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。退休老人的家庭收入主要來(lái)源于退休工資或社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般不會(huì)有新的收入渠道，收入有限且比較固定，所以更應(yīng)準(zhǔn)備一筆安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的資金以應(yīng)對(duì)突然出現(xiàn)的現(xiàn)金支出需要。一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭月支出的3～6倍，但對(duì)于老年人家庭來(lái)說(shuō)，以6倍來(lái)準(zhǔn)備會(huì)更加穩(wěn)妥。謝先生家庭月支出為3000元，所以應(yīng)至少預(yù)留1.8萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。

應(yīng)急準(zhǔn)備金強(qiáng)調(diào)安全性和流動(dòng)性，這筆錢(qián)不能以股票、基金等價(jià)格有波動(dòng)可能帶來(lái)?yè)p失的投資方式儲(chǔ)備，同時(shí)避免購(gòu)買(mǎi)無(wú)法提前支取的固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品?？蓪⒐墒型顺龅?0萬(wàn)元資金留出2萬(wàn)元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以活期存款或貨幣基金的形式持有。

保障規(guī)劃

健康是人生最寶貴的財(cái)富，沒(méi)了健康，再多的財(cái)富也會(huì)流失殆盡。謝先生夫婦可首先從每月退休金中拿出500元做一個(gè)健康保障規(guī)劃。一年可準(zhǔn)備6000元的健康管理費(fèi)用，這筆費(fèi)用可用于每年的健康體檢、一些日常醫(yī)療費(fèi)用和購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。就商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)看，60歲以上的老人除了購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)外，除非經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，一般不再適合購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)。由于謝先生夫婦很早就有良好的保險(xiǎn)意識(shí)，之前購(gòu)買(mǎi)的重疾和住院醫(yī)療險(xiǎn)在退休后仍能起到一定的作用。

教育金規(guī)劃

謝先生疼愛(ài)孫女，還想著為孫女籌備教育基金。教育金儲(chǔ)備是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，可采取基金定投的方式，細(xì)水長(zhǎng)流，積少成多。辦理基金定投后，每月申購(gòu)基金的費(fèi)用代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)會(huì)自動(dòng)在固定日期從銀行賬戶內(nèi)扣繳，只需保證銀行卡內(nèi)資金足夠即可，這對(duì)老年人而言既省力又省心?；鸱N類(lèi)有很多，對(duì)于老年人，由于其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，一般建議選擇低風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定的債券型基金，費(fèi)率也相對(duì)較低，年均收益按約5%計(jì)算。

謝先生的外孫女今年3歲，距離上大學(xué)的時(shí)間按15年計(jì)，若每月定投500元，按5%的年均收益率計(jì)算，則15年后外孫女18歲上大學(xué)時(shí)，可籌集到13.4萬(wàn)元的教育基金，滿足二老的心愿。

投資規(guī)劃

將退出股市后剩余的8萬(wàn)元按比例可在國(guó)債、保本基金中進(jìn)行資產(chǎn)配置。如用6萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，作為晚年養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備；用2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)保本基金，作為較高收益但有保底的投資。由于謝先生有長(zhǎng)期的炒股經(jīng)驗(yàn)，若愛(ài)好炒股不愿全部退市也可留下1萬(wàn)～2萬(wàn)元投資股票，但切記不適宜進(jìn)行過(guò)多的高風(fēng)險(xiǎn)投資，畢竟未來(lái)的收入只有退休金而已，不像年輕人那樣還有收入成長(zhǎng)的空間。另外，理財(cái)產(chǎn)品太多，以老年人的精力難以打理，退休老人理財(cái)應(yīng)控制在2～3個(gè)理財(cái)產(chǎn)品之內(nèi)，并保留好原始憑證或記錄，以免忘記。

在提取健康管理費(fèi)和準(zhǔn)備好投資教育基金后，謝先生家庭的月度節(jié)余資金將變?yōu)?00元。為了使這筆余錢(qián)保值增值，謝先生可采取滾雪球的方法進(jìn)行儲(chǔ)蓄。將每月的節(jié)余資金都存為1年定期存單，每月存一次，以此類(lèi)推，1年之后就會(huì)有12張存單。這樣第二年每個(gè)月都會(huì)有一筆存款到期，無(wú)論哪個(gè)月急需用錢(qián)，都可取出當(dāng)月到期的存款并獲得利息。不需要用錢(qián)的月份則可將到期的存款連同利息及手頭的余錢(qián)，接著轉(zhuǎn)存1年定期。如此，雪球就會(huì)越滾越大，積蓄也會(huì)越來(lái)越多。加之現(xiàn)在銀行推出的自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，只要儲(chǔ)蓄時(shí)與銀行約定好，存款到期后就會(huì)按原來(lái)的利率和期限自動(dòng)續(xù)存。它在給儲(chǔ)蓄者帶來(lái)方便的同時(shí)，也規(guī)避了利率調(diào)整帶來(lái)的利息損失。

具體操作方案

總結(jié)以上規(guī)劃和分析，我們得出以下具體操作方案：首先，謝先生將其在股市的投資逐步退出變現(xiàn)，將變現(xiàn)的收入中的2萬(wàn)元以活期存款或貨幣基金的方式作為應(yīng)急準(zhǔn)備資金，6萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，2萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)保本基金，調(diào)整后的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)見(jiàn)表3。

在保持原有生活水平的前提下，謝先生夫婦可每月拿出500元進(jìn)行健康管理，并為自己和老伴購(gòu)置意外保險(xiǎn)或者增加運(yùn)動(dòng)、文化、娛樂(lè)方面的消費(fèi)，充實(shí)養(yǎng)老生活。其次，謝先生每月從節(jié)余中拿出500元堅(jiān)持債券基金定投，15年內(nèi)可為外孫女籌得一筆13.4萬(wàn)元的教育基金，實(shí)現(xiàn)其心愿。最后，每月剩余的600元夫婦倆可選擇“滾雪球”的方式積累儲(chǔ)蓄以備日后所用，見(jiàn)表4。

第6篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

這件事讓很多人大跌眼鏡，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解決的呢？5年期存款去哪兒存最劃算？就說(shuō)5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海銀行的利率則為5.75！三里屯就有！就這么說(shuō)吧，10萬(wàn)塊錢(qián)，您存在央行了，5年后您連本帶息能拿到102375，可如果你存渤海銀行了，同樣的10萬(wàn)，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500塊錢(qián)！2013年6月7日，央行了一則公告，規(guī)定了各個(gè)年限存款的基本利率，同時(shí)也公布了在基礎(chǔ)利率里，各銀行可自主調(diào)整利率，但不能超過(guò)基本利率的1.1%。2013年9月，利率為全年利率市場(chǎng)最為慘烈的一個(gè)月，10月10日，北京繼幾個(gè)月前光大銀行、中信銀行首先將2年、3年、5年中長(zhǎng)期存款利率上浮到基準(zhǔn)利率的1.1倍之后，上月底，民生銀行已緊跟而上。據(jù)悉，華夏銀行和工商銀行可能也會(huì)在近期有所行動(dòng)。

“理財(cái)”一詞，最早見(jiàn)諸20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。1952年全國(guó)人均存款僅1.6元，主婦得算計(jì)怎么把錢(qián)花到月底。30年前銀行只能存錢(qián)匯款，普通人一年到銀行不過(guò)兩三回。上世紀(jì)80年代民間金銀買(mǎi)賣(mài)松動(dòng)，實(shí)物黃金進(jìn)人百姓家庭。21世紀(jì)“你不理財(cái)財(cái)不理你”。以前北京人不愛(ài)折騰，有了錢(qián)一存了之。但是現(xiàn)在，兜里的錢(qián)越來(lái)越多，不理不行了，可是你要不會(huì)理，又可能掉進(jìn)陷阱。專(zhuān)家會(huì)告訴您：現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品都有哪些大坑，這些大坑您可別再跳了！

理財(cái)產(chǎn)品哪款才最適合您

手里有閑錢(qián)該怎么辦？專(zhuān)家提醒您如果有5到10萬(wàn)元，錢(qián)少也要分開(kāi)投！很多人因?yàn)殄X(qián)少就全投資一種，這是重大的誤區(qū)！如果有50萬(wàn)或更多，就要看是哪個(gè)年齡段的人了，如果是年輕人，基金配置比例為：黃金30%+存款30%+貨幣市場(chǎng)基金（短期，不超過(guò)一年期的投資）30%。中年人喜歡追求風(fēng)險(xiǎn)，但要堅(jiān)持雙十原則：60%可購(gòu)買(mǎi)股票類(lèi)的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，剩余的35%可購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)類(lèi)，證券類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)您家庭處于的不同時(shí)期，可以適當(dāng)做調(diào)整，另外二次投資置業(yè)也不失為較好選擇，建議可將15萬(wàn)到20萬(wàn)元資金分配到房產(chǎn)投資上去（按揭購(gòu)買(mǎi)）。

老年人則以國(guó)債為首選，或者全部存銀行。

每月收入怎么理財(cái)

可以去銀行購(gòu)買(mǎi)一款理財(cái)產(chǎn)品，和你的某一張銀行卡掛鉤，每個(gè)月固定從卡里扣除相應(yīng)的金額，這是最簡(jiǎn)便的方法啊，我現(xiàn)在可以給你算一筆賬，你每月用100元買(mǎi)基金，從20歲開(kāi)始買(mǎi)一直買(mǎi)到到60歲，你可得637800萬(wàn)，從30歲到60歲就縮水到22萬(wàn)！50歲到60歲只有兩萬(wàn)！但是現(xiàn)在很多年輕人喜歡冒險(xiǎn)期貨股票，這是不對(duì)的。專(zhuān)家教您理財(cái)方案：

年輕人——理財(cái)要保守

理財(cái)要趁早?；A(chǔ)是關(guān)鍵。舉例：每月掙一萬(wàn)元應(yīng)該如何理財(cái)：比如月入1萬(wàn)8000元是要做低風(fēng)險(xiǎn)保收益的理財(cái)，2000可以拿去做防風(fēng)險(xiǎn)的。別看2000不多，可以做資金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，個(gè)人理財(cái)方案調(diào)整，可以追加。理財(cái)金字塔：另類(lèi)投資、股權(quán)投資、基金定投、債權(quán)管理、保障管理、現(xiàn)金管理，這六種投資理財(cái)，嚴(yán)格按照收入，錢(qián)不夠，不能越級(jí)！而且要有保底存款！

中年人——基金不是坑

現(xiàn)在95%的家庭理財(cái)金字塔都是錯(cuò)搭的！這都是不健康的！中年人家庭理財(cái)?shù)娜齻€(gè)時(shí)期：

家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2萬(wàn)左右）——15年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長(zhǎng)型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。

子女教育期——20年：子女教育期（趙姐的例子）——20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國(guó)債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；

家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老師的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類(lèi)基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；

老年人——理財(cái)保本是目的

老年人理財(cái)，首先要做到先別給孩子分錢(qián)，其次每次去銀行時(shí)直奔窗口，別聽(tīng)那些所謂的理財(cái)推薦。老年人理財(cái)保本是目的——追求資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，收益性可以不考慮。應(yīng)該選擇各種儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、債券投資類(lèi)的基金。選擇銀行存款是因?yàn)殡S時(shí)用隨時(shí)取。

專(zhuān)家揭秘理財(cái)誤區(qū)

專(zhuān)家說(shuō)銀行里的所謂理財(cái)專(zhuān)家都不太靠譜，他們都是談判高手心理專(zhuān)家，他們一般都會(huì)讓你覺(jué)得你很幸運(yùn)，或者制造緊張氣氛，讓你沖動(dòng)地購(gòu)買(mǎi)他們的產(chǎn)品。別輕易地以為你遇見(jiàn)好人了！一定要有自己的目標(biāo)。同時(shí)還要注意理財(cái)誤區(qū)

保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)，最好選消耗類(lèi)的。

很多人現(xiàn)在都選擇返還型的保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)，其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)，返還類(lèi)的更適合企業(yè)家，或者資產(chǎn)比較多的人，比如你決定購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額的保險(xiǎn)，返還類(lèi)的，需要每月交16000元，可消耗類(lèi)的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做別的定投或者基金等，這樣比返還類(lèi)的理財(cái)可以多掙至少300萬(wàn)。

不可單一投資，應(yīng)選擇投資組合。

很多人聽(tīng)到預(yù)期高收益率的產(chǎn)品，便一哄而上爭(zhēng)相購(gòu)買(mǎi)，卻沒(méi)有關(guān)注它的風(fēng)險(xiǎn)。他們往往會(huì)將資金投向單一的投資領(lǐng)域，一旦發(fā)生投資風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)危機(jī)隨之產(chǎn)生。

專(zhuān)家建議：投資組合

第7篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：生命周期理論；家庭投資理財(cái)工具

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.07.042

1 引言

跟隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、金融體制變革的改進(jìn)和家庭剩余資金的增加，把多余的資金進(jìn)行投資來(lái)獲得更多的財(cái)產(chǎn)行為逐漸被人們所接受和發(fā)展起來(lái)。對(duì)以前的人們來(lái)說(shuō)，在銀行存款是他們主要的生財(cái)之路，因?yàn)殂y行提供了存款、匯款、兌款等業(yè)務(wù)，滿足了人們的需求。而隨著通貨膨脹的預(yù)期增長(zhǎng)所帶來(lái)的一系列不利后果使人們開(kāi)始嘗試越來(lái)越多的投資渠道。跟隨經(jīng)濟(jì)變革的深入，投資產(chǎn)品種類(lèi)的日益豐厚使投資理財(cái)選擇也是百花齊放的，為人們選擇多種理財(cái)產(chǎn)品提供了便捷的渠道，如基金、票據(jù)、房地產(chǎn)、外匯、金幣、信托等渠道；隨著渠道的多樣化和利益的驅(qū)使，及養(yǎng)老、住房等體制變革逐漸地改變了人們的消費(fèi)理念，人們必須要考慮一生所要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，如自身的健康與否、受教育的程度、以后的老年生活等等，這些家庭生命周期中的問(wèn)題促使人們更多考慮如何利用資金獲得更多資金。

2 生命周期的一般理論

2.1 其假說(shuō)

它是在上世紀(jì)60年代被提出來(lái)的，又稱(chēng)為消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的生命周期假說(shuō)。它認(rèn)為人們?nèi)ハM(fèi)主要是因?yàn)樗麄冊(cè)谝簧兴@得的全部收入和資產(chǎn)的全部，而有規(guī)劃的人則會(huì)依據(jù)這一生的每個(gè)階段的收入來(lái)合理的去消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，這樣使他整個(gè)生命的任何階段都實(shí)現(xiàn)他效用的最優(yōu)化。也就是說(shuō)他會(huì)想到現(xiàn)在獲得的資金預(yù)期未來(lái)獲得的資金、以及生命終止時(shí)間、工作停止時(shí)間等要素來(lái)決定現(xiàn)下的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使他本身的消費(fèi)水準(zhǔn)在整個(gè)生命中都保持一個(gè)穩(wěn)定的水平上，不會(huì)出現(xiàn)某一階段沒(méi)有資金消費(fèi)或者某一階段有除了正常消費(fèi)之外的多余資金情況。

它將人們的一生分為了3個(gè)時(shí)期：青年階段、中年階段和老年階段。有規(guī)劃的人總是希望自己的一生都是比較安逸的無(wú)憂的生活，讓自己一生的資金和所需要的消耗相等。一般說(shuō)來(lái)，家庭的收入有勞動(dòng)和財(cái)產(chǎn)兩部分；在青年階段，人們所獲得的資金比較低一些，但會(huì)預(yù)料未來(lái)會(huì)獲得很高的收入，所以，在這一時(shí)期，人們往往會(huì)把所獲得的資金大部分都消耗掉，剩余的資金比較少，從而消費(fèi)的傾向較高而投資的傾向較低。到了中年階段，所獲得的資金會(huì)增加，用來(lái)消費(fèi)的部分在全部收入中所占的份額會(huì)減少，還要留一筆錢(qián)來(lái)養(yǎng)老，所以這個(gè)時(shí)期去消費(fèi)的傾向會(huì)有所下降，用來(lái)儲(chǔ)蓄的傾向較高了。到了退休之后，所獲得的資金會(huì)迅速收縮，那么就會(huì)使用之前所儲(chǔ)存的資金，那么這個(gè)時(shí)期的消耗傾向就會(huì)高，用來(lái)儲(chǔ)蓄的資金就很低了。因此，在人的整個(gè)生命周期的不同時(shí)期，資金收入和消費(fèi)的關(guān)系是在不斷變化的，消耗資金的傾向和用來(lái)儲(chǔ)蓄的資金是此消彼長(zhǎng)的。它認(rèn)為，社會(huì)中的各個(gè)家庭處在生命周期不同的時(shí)期，因此，人口結(jié)構(gòu)沒(méi)有多大變化的話，長(zhǎng)期來(lái)看人們的消費(fèi)傾向是不變的。

2.2 國(guó)內(nèi)的一些理財(cái)研究

董振海（2000）運(yùn)用生命周期理論就我國(guó)目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄進(jìn)行了分析。介紹了莫迪利亞尼的生命周期理論，自身認(rèn)為人們正是根據(jù)生命周期理論所闡明的道理來(lái)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的。從失業(yè)預(yù)期增加、為了指出預(yù)期增加、人們對(duì)高檔產(chǎn)品的需求、當(dāng)代人給后代人留下的遺愿、股票市場(chǎng)的發(fā)展和利息稅收等6個(gè)方面對(duì)人們消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的影響進(jìn)行分析，提出以下相應(yīng)的政策建議。

黃向陽(yáng)（2004）對(duì)西方的生命周期理財(cái)?shù)母拍钸M(jìn)行的評(píng)析，總結(jié)了對(duì)我國(guó)的發(fā)展啟示。他認(rèn)為生命周期理論的根本支柱就是在科學(xué)的方法評(píng)估和管理的同時(shí)要關(guān)注人們的幸福指數(shù)。指出金融業(yè)關(guān)注利潤(rùn)、政府關(guān)注增長(zhǎng)，而人們的福利卻被忽視，對(duì)現(xiàn)代具有很好的意義。

張曦元（2005）說(shuō)明了生命周期假說(shuō)對(duì)理財(cái)工具選擇策略的影響，認(rèn)為在人們一生的不同階段應(yīng)有著不同的人生目標(biāo)，而人生目標(biāo)按其年限又有著不同的特點(diǎn)，因此提出了在人生的不同時(shí)期就應(yīng)有不同的策略，將一生分為老年階段、青年階段、少年階段，并分別說(shuō)出各個(gè)階段的目標(biāo)。

陳登峰（2007）介紹了生命周期理論，即將人的一生分為成長(zhǎng)時(shí)期、青年時(shí)期、成年時(shí)期、成熟時(shí)期和老年時(shí)期五個(gè)時(shí)期，并且依據(jù)每個(gè)時(shí)期不同的理財(cái)需求給出一個(gè)收支曲線，還探討了生命周期理論在人們理財(cái)中的應(yīng)用。

姚瑤（2011）分析了生命周期理論在人們理財(cái)方面的應(yīng)用，把家庭生命周期分為形成、成長(zhǎng)、成熟和衰老四個(gè)階段，根據(jù)這四個(gè)階段對(duì)家庭理財(cái)具體進(jìn)行了分析，分析它的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并給出了指導(dǎo)人們理財(cái)?shù)慕ㄗh。

3 家庭生命周期對(duì)人們投資工具選擇策略的影響

3.1 對(duì)人們資金的影響

3.1.1 年齡因素

年齡是人們?nèi)ミx擇投資工具和組合的重要因素：它不僅決定了處在哪一階段，也說(shuō)明了整個(gè)家庭在生命周期的哪個(gè)時(shí)期。隨著年齡的漸長(zhǎng)，所獲得的收入資金和所面臨的責(zé)任壓力都在變化，那么做出的消耗資金和風(fēng)險(xiǎn)投資都在一定水平上受到影響。從一個(gè)人的工作時(shí)間看，家庭會(huì)隨著時(shí)間的增長(zhǎng)積累更多的財(cái)富資金。從理論上看，一個(gè)人在一定時(shí)期的所得都影響著他如何分配消費(fèi)和儲(chǔ)蓄以及對(duì)未來(lái)做出預(yù)期。從家庭方面說(shuō)，不同時(shí)期的家庭在結(jié)構(gòu)安排上也有所不同：年輕人的家庭收入資金少一些，消耗多則儲(chǔ)蓄欲望相對(duì)低；中年人的家庭收入相對(duì)較多，且收入比較穩(wěn)定，有了一定承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，就可以把自己多余的資金投入到一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品上，但還是要考慮到以后的養(yǎng)老、小孩的教育支出和住房問(wèn)題；老年人的家庭，因?yàn)橥诵莺筚Y金大大縮水，消耗的是之前所儲(chǔ)蓄的資金，就比較樂(lè)于選擇風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。

3.1.2 教育程度

教育在某種程度上可以說(shuō)成是對(duì)未來(lái)人力資本的一種投資，在一定程度上會(huì)影響一個(gè)人未來(lái)的收入資金多少和職業(yè)的定向；同時(shí)也影響著人們?cè)谕顿Y時(shí)所掌握的知識(shí)和辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力；一般來(lái)說(shuō)，教育程度低的人群，他們主要出賣(mài)自己的勞動(dòng)力所獲資金比較少，獲得職業(yè)的靈活程度低，一般承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低，接收到有利信息的渠道也少，學(xué)習(xí)的能力有限，因此，一般只會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品來(lái)投資，如國(guó)家債券。而教育程度高的人們，在受教育的過(guò)程中多少會(huì)了解一些這方面的知識(shí)，分析能力相對(duì)高一些，獲得信息的途徑多一些，也更加會(huì)關(guān)注一些有關(guān)方面的走勢(shì)有比較清晰的認(rèn)識(shí)，那么承受風(fēng)險(xiǎn)的能力大一些就會(huì)選擇一些風(fēng)險(xiǎn)性高且收益大的產(chǎn)品，那么理財(cái)?shù)那谰蛯挿阂恍?/p>

3.1.3 家庭收入資金

收入資金是財(cái)富積累的結(jié)果，收入資金高的家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)就大一些，人們可以依據(jù)當(dāng)期的收入資金和對(duì)未來(lái)收入資金的預(yù)期來(lái)合理規(guī)劃消耗和儲(chǔ)蓄的分配比例，把多余的資金用來(lái)投資以期望獲得一生資金的最優(yōu)化。對(duì)于高收入資金的家庭來(lái)說(shuō)，受到的約束就少一些，高收入可以使他們有能力來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這樣他們就會(huì)樂(lè)意選擇高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品來(lái)投資；而收入較少的家庭，也許溫飽都是一問(wèn)題，所以除了平時(shí)的開(kāi)銷(xiāo)之外剩余資金也不是很多，那么他們來(lái)進(jìn)行選擇的能力受到很大的束縛，且由于生活處在一個(gè)較低的水準(zhǔn)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力很弱，甚至無(wú)力抵抗，所以有規(guī)劃的人們就會(huì)選擇把那么剩余的資金投向于安全性較高的產(chǎn)品甚至與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

3.1.4 總財(cái)富量

它是所有的成員的資金的集聚在一起的成果，這些財(cái)富一部分是勞動(dòng)所得，一部分是投資所獲得的額外收益。從多種資產(chǎn)配置來(lái)看，可以把財(cái)富重新整合進(jìn)行合理規(guī)劃來(lái)選擇最優(yōu)的組合實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)化，這就考驗(yàn)了人們對(duì)市場(chǎng)認(rèn)識(shí)的深度和廣度了。理論上說(shuō)，總財(cái)富是和風(fēng)險(xiǎn)的喜好程度成反向關(guān)系的，厭惡程度隨之財(cái)富的增加而減少。

3.1.5 住房因素

房屋是一個(gè)耐用品，具有使用上的價(jià)值，同時(shí)隨著現(xiàn)資工具的多樣化，它也變成了一種投資產(chǎn)品。我們也知道，近幾年房?jī)r(jià)一直呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，有很大的增值空間。且房屋的成交成本比較高，風(fēng)險(xiǎn)是很難分散的，但是它卻是可以租賃和買(mǎi)賣(mài)的，所以需要認(rèn)真考慮。

3.1.6 社會(huì)保障因素

它主要是為人們的將來(lái)生活提供一種保障的而收取的費(fèi)用，會(huì)約束人們的投資資金力度，影響資金配置比例。

3.1.7 家庭的無(wú)收入人口

上面我們也講到人到了中年階段就有承擔(dān)撫養(yǎng)子女、照顧老人的責(zé)任，而這些人員的開(kāi)銷(xiāo)都影響著人們?nèi)タ紤]如何分配資金實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的消耗和投資決策。

3.2 對(duì)投資工具選擇策略的影響

3.2.1 穩(wěn)健型的

如銀行儲(chǔ)蓄：利息是它的主要收益，風(fēng)險(xiǎn)很低，流動(dòng)性高但是也是收益比較低的，畢竟高風(fēng)險(xiǎn)高收益，低風(fēng)險(xiǎn)低收益；債券：這類(lèi)資產(chǎn)也具有和儲(chǔ)蓄一樣的特點(diǎn)，不過(guò)其穩(wěn)定性比較高，特別是像國(guó)家債券。

3.2.2 增值型的

如股票、信托、房地產(chǎn)等等，這類(lèi)資產(chǎn)一般具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、流動(dòng)性高的特點(diǎn)。

根據(jù)上述的分析我們知道青年時(shí)期和老年時(shí)期的人們偏向于穩(wěn)健型的，而中年時(shí)期的人們偏向于增值型的，這是各個(gè)方面所共同影響的結(jié)果。

4 建議

通過(guò)上述的分析，給出一些合理的建議：

（1）政府層面上：提高人們的資金才是根本，那么就加大經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)一個(gè)使人們資金穩(wěn)定增長(zhǎng)的機(jī)制，使其收入資金的結(jié)構(gòu)得到合理的規(guī)劃，使人們的剩余資金提高，這樣來(lái)促使其消費(fèi)和投資；合理利用其自身的優(yōu)勢(shì)行使再分配的權(quán)利，合理利用稅收來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的合理轉(zhuǎn)移，合理實(shí)現(xiàn)收入資金的分配。

（2）社會(huì)方面上：使保障制度得到改善，使人們的外部因素的不確定性減少使有剩余資金的人們無(wú)后顧之憂，預(yù)期和投資者的信心對(duì)其運(yùn)行的影響是很大的，只有使其制度更完善，才能更合理的去規(guī)劃。

第8篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

關(guān)鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財(cái)；

如今通貨膨脹預(yù)期日益強(qiáng)烈，隨著房地產(chǎn)、自來(lái)水等生活必需品的漲價(jià)，到后來(lái)肉、蛋、蔬菜等價(jià)格的上漲，盡管官方的CPI數(shù)據(jù)仍未有明顯上漲，但普通百姓確實(shí)感受到了物價(jià)上漲帶來(lái)的開(kāi)支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財(cái)，才能對(duì)抗通脹，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，已成為很多家庭日益關(guān)注的問(wèn)題。在面臨通貨膨脹時(shí)，按投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)，就是對(duì)抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時(shí)，盡可能的分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財(cái)方法是：

1、理清家庭的財(cái)務(wù)狀況

家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過(guò)記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，通過(guò)記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無(wú)的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢(qián)都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財(cái)目標(biāo)

家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財(cái)按六個(gè)時(shí)期有不同的目標(biāo)：（1）單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷(xiāo)大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢(qián)，為將來(lái)結(jié)婚準(zhǔn)備本錢(qián)。（2）家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)高檔用品、房產(chǎn)等。（3）家庭成長(zhǎng)期：家庭成員不再增加，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購(gòu)買(mǎi)教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。人到中年，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。（5）家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。（6）退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動(dòng)工作的暫時(shí)性失業(yè)，或者因生病短期無(wú)法工作等原因暫時(shí)喪失收入來(lái)源而提供生活費(fèi)用。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的獨(dú)立賬戶，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑茫缙綍r(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類(lèi)的開(kāi)支不要?jiǎng)佑么速~戶?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場(chǎng)基金等作為應(yīng)急金。

3、弄清家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無(wú)論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來(lái)決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。（1）儲(chǔ)蓄理財(cái)：儲(chǔ)蓄是一種由小錢(qián)變大錢(qián)，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴(lài)的銀行，定期去存款或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等。（2）投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購(gòu)所指定的基金，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì)。（3）投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。（4）保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來(lái)彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

4、做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過(guò)多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過(guò)一、兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財(cái)法"，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來(lái)講，某個(gè)家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買(mǎi)國(guó)債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；4000元買(mǎi)保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買(mǎi)股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)；4000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲(chǔ)蓄以備應(yīng)急之用。

5、做理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估

由于家庭的收入狀況，財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對(duì)理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，尤其是一個(gè)漏的籃子"。對(duì)于我們的投資，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類(lèi)賬戶的負(fù)債變化情況，還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。例如：原來(lái)理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定是否理想？有沒(méi)有充分發(fā)揮應(yīng)有的投資效果？有沒(méi)有造成不必要的損失？

總之，無(wú)論通脹與否，無(wú)論什么投資方式，如果1塊錢(qián)的東西你8塊錢(qián)買(mǎi)來(lái)，都不容易獲得良好的回報(bào)。而如果1塊錢(qián)的東西，5毛錢(qián)買(mǎi)，也許還能獲得些回報(bào)。這其實(shí)就是價(jià)值投資的真諦。通脹環(huán)境下，各種投資方式都會(huì)有各自的問(wèn)題。能否獲得合理的回報(bào)，與投資方式有關(guān)，但更與價(jià)值投資有關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文

一日，偶遇一位在外企工作的老友，久未見(jiàn)面問(wèn)及近況，其言辭中有些失落。大意是，他們美國(guó)的母公司出了點(diǎn)狀況，在信息高度暢通的今天難免殃及亞太業(yè)務(wù)；而且明年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明，幾乎所有客戶都在壓縮采購(gòu)預(yù)算，內(nèi)外交困之下壓力可想而知。

回想起上次見(jiàn)面談到工作時(shí)他的意氣風(fēng)發(fā)――他們的客戶主要是大銀行之類(lèi)的掏錢(qián)爽快的主兒，自家也是名門(mén)正派的國(guó)際名企，素來(lái)習(xí)慣了旁人的艷羨，面臨突如其來(lái)的變故未免有些措手不及。

寒暄幾句后場(chǎng)面略顯尷尬，正準(zhǔn)備就此道別，他突然問(wèn)我是否還在保險(xiǎn)公司工作、有什么好的產(chǎn)品可以推薦。這出乎我的意料――之前他可是排斥保險(xiǎn)的頑固派??！追問(wèn)了一下原因，其實(shí)倒也簡(jiǎn)單：工作中危機(jī)重重，業(yè)余時(shí)間的股票投資也基本是包賠不賺，重新考慮用保險(xiǎn)來(lái)為自己將來(lái)的養(yǎng)老多做些準(zhǔn)備。

這番情形不禁讓我聯(lián)想到“冬令進(jìn)補(bǔ)”一詞?；厥资嗄陙?lái)持續(xù)瘋漲的房?jī)r(jià)、股票大牛市時(shí)的全線飄紅―― 在過(guò)往那炙熱的盛夏陽(yáng)光下每個(gè)人都瞪著血紅的眼睛恨不得光著膀子痛快地搏殺一番，可惜到頭來(lái)真正的贏家永遠(yuǎn)只是極少數(shù)。

眼下全球經(jīng)濟(jì)的寒冬似乎還遠(yuǎn)未到頭，國(guó)內(nèi)蕭條的樓市、跌得沒(méi)完沒(méi)了的股市也讓所有人感到徹骨的寒意，正好讓我們反省一下過(guò)于激進(jìn)的理財(cái)觀念、重新考慮自身的“ 吸收蘊(yùn)藏 ”。

大多數(shù)的朋友在理財(cái)時(shí)只考慮房產(chǎn)、股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)工具。而人壽保險(xiǎn)作為理財(cái)金字塔的底座，往往得不到應(yīng)有的重視，究其原因不外乎人們對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足或是片面追求投資回報(bào)率。

在大多數(shù)投資都在急速降溫的今天，虛火得以控制，正是適時(shí)“進(jìn)補(bǔ)”的好時(shí)機(jī)。而選擇人壽保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)“進(jìn)補(bǔ)”，無(wú)外乎它是真正屬于對(duì)“本人”的投資―― 每一分錢(qián)的投入最終都是為了自己或是自己的摯愛(ài)。

特別在實(shí)現(xiàn)較長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，例如儲(chǔ)備養(yǎng)老金或資產(chǎn)傳承等，有著獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。如果單純從投資回報(bào)率來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的確不是很高，但它的優(yōu)勢(shì)在于保證資金的長(zhǎng)期穩(wěn)定、安全。更不用說(shuō)一旦有意外或疾病發(fā)生，相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品從回報(bào)率上可以實(shí)現(xiàn)“一本萬(wàn)利”，遠(yuǎn)非其他金融產(chǎn)品所能替代。