社會信用管理體系精選(九篇)

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第1篇：社會信用管理體系范文

我國現(xiàn)有的個人信用檔案管理模式，總結(jié)起來大致可分為兩種不同模式。第一種模式是純粹的政府主管模式，另一種是政府牽頭并按企業(yè)機(jī)制運營、按理事會模式管理的模式。

首先我們談一下第一種純粹的政府主管模式，該種模式的典型例子是中國人民銀行牽頭成立的“建立個人征信體系專題工作小組”它主要負(fù)責(zé)實現(xiàn)各商業(yè)銀行間有關(guān)個人信用檔案的共享工作，同時負(fù)責(zé)系統(tǒng)的管理和運行并制定征信業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，采集個人信用檔案和提供利用服務(wù)。中國人民銀行是我國銀行的“銀行”也是國家的職能部門，所以它對我國個人信用檔案各環(huán)節(jié)的管理就屬于政府管理行為。

第二種模式是政府牽頭并按企業(yè)機(jī)制運營、按理事會模式管理的模式。該模式的典型代表城市是上海市。它主要是由第三方中介管理機(jī)構(gòu)一一上海資信有限公司按企業(yè)機(jī)制運營、理事會模式來管理。該資信機(jī)構(gòu)也是上海市政府批準(zhǔn)建立并由中國人民銀行核準(zhǔn)的專門從上海市個人信用檔案管理的非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。理事會由巧家商業(yè)銀行、上海資信有限公司、中國人民銀行上海分行等單位組成，隨后稅務(wù)、司法、社保、工商等部門也加入其中。這也標(biāo)志著上海資信有限公司的征信范圍已經(jīng)不僅僅局限于銀行與金融機(jī)構(gòu)的信用信息，它已經(jīng)把征信范圍擴(kuò)展到了社會的各個領(lǐng)域與部門。

2 個人信用檔案管理模式存在問題分析

隨著社會的發(fā)展，特別是在快速發(fā)展的中國社會，“信用”顯得尤為重要。它既是一種無形的資產(chǎn)，也是每個公民、城市、機(jī)構(gòu)、企業(yè)、甚至一個政府的另一張“身份證”。良好的個人信用體系建立能夠提高交易效率，促進(jìn)資源優(yōu)化配置。既是經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的重要紐帶，也是誠信體系的重要組成部分。個人信用行為約束機(jī)制的缺失，使得坑蒙拐騙、合同違約、借貸不還等現(xiàn)象很普遍的存在在中國。在中國目前還沒有一個健全完善的個人信用制度，這是造成上述現(xiàn)象的主要原因，滯后的個人信用制度已經(jīng)成為嚴(yán)重制約我國社會發(fā)展的重要原因。我們可以從以下幾點來分析我國個人信用檔案發(fā)展滯后的原因：

（1）具有局限性

中國人民銀行是我國銀行的“銀行”，在我國每個轄區(qū)都有支行同時也是我國的職能部門。從表面看選擇中國人民銀行作為我國個人信用檔案管理的牽頭機(jī)構(gòu)似乎符合情理。但是深入分析，它的管理是具有局限性的。這種局限性主要表現(xiàn)在兩個方面，第一個方面是業(yè)務(wù)上的局限性，第二個方面是征信范圍的局限性。

首先我們來談業(yè)務(wù)方面的局限性，中國人民銀行的主要職能是起草有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運行的法律法規(guī)、制定和實施貨幣政策、維護(hù)國家金融穩(wěn)定、發(fā)行人民幣并管理人民幣流通等的。它對于管理我國金融有關(guān)方面的事情是行家，但是對于管理專門檔案的個人信用檔案的確是外行。作為牽頭或管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)應(yīng)該負(fù)責(zé)制定個人信用檔案的管理標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)法律法規(guī)和征信范圍等規(guī)定。顯然選擇中國人民銀行是具有局限性的，我們應(yīng)該選擇一個對管理檔案比較在行的行家來作為我國個人信用檔案的牽頭或管理機(jī)構(gòu)。

其次我們來談?wù)餍欧秶木窒扌?，在早期中國人民銀行就開始我國“銀行信貸登記系統(tǒng)”的建立，系統(tǒng)以各城市支行信貸數(shù)據(jù)庫的信息為基礎(chǔ)而建立，在當(dāng)時該系統(tǒng)主要局限于銀行五大類信貸業(yè)務(wù)方面?zhèn)€人信用信息。顯然在當(dāng)時中國人民銀行建立該系統(tǒng)的本意是為本機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的。它所征集的有關(guān)個人信用檔案的內(nèi)容只局限于信貸或金融相關(guān)信息。根本沒有涉及例如司法、稅務(wù)、通信等社會各個領(lǐng)域，雖然在隨后的幾年里中國人民銀行把例如通信、稅務(wù)、司法等領(lǐng)域逐漸納入它的征信范圍，但是從數(shù)量上來講也明顯少于信貸檔案。中國人民銀行作為管理國家金融行業(yè)的職能部門來管理個人信用檔案，這勢必將具有征信范圍的偏向性。所以從征信范圍的角度來考慮，中國人民銀行也不能成為我國個人信用檔案的牽頭或管理機(jī)構(gòu)。

（2）缺乏對個人信用檔案的宏觀管理

我們可以把我國個人信用檔案的管理分為宏觀管理和微觀管理，宏觀管理是指為了維護(hù)個人信用檔案的完整與安全，使其充分發(fā)揮作用而對個人信用檔案工作進(jìn)行指導(dǎo)、決策、監(jiān)管、制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的過程。微觀管理是指對個人信用檔案的具體管理，例如征集、整理、鑒定、保管、統(tǒng)計、數(shù)據(jù)庫的建立與數(shù)據(jù)更新等具體管理過程。我國現(xiàn)有的兩種管理模式，第一種模式是純粹的政府主管模式，另一種是政府牽頭并按企業(yè)機(jī)制運營、按理事會模式管理的模式。這兩種管理模式對個人信用檔案都缺乏宏觀角度上的管理，中國人民銀行成立的“建立個人征信體系專題工作小組”它主要負(fù)責(zé)實現(xiàn)各商業(yè)銀行間有關(guān)個人信用檔案的共享工作，它沒有從宏觀的角度來對全國個人信用檔案工作進(jìn)行指導(dǎo)、決策、監(jiān)管、制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。同時中國人民銀行是一個管理專門檔案的外行部門，即使對個人信用檔案有宏觀上的管理，該管理也是不專業(yè)不科學(xué)的。另一種是政府牽頭并按企業(yè)機(jī)制運營、按理事會模式管理的模式，該管理模式本身就缺少一個對個人信用檔案宏觀管理的部門，上海資信有限公司只是能完成對個人信用檔案的微觀管理工作，對個人信用檔案的宏觀管理應(yīng)該由政府的某個職能部門來負(fù)責(zé)。所以綜上所述，我國現(xiàn)有對個人信用檔案的管理模式缺乏宏觀上的管理。

（3）缺乏網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持

個人信用檔案資料的分散性使得征集環(huán)節(jié)要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來支撐，網(wǎng)絡(luò)是個人信用管理模式建立的技術(shù)載體，傳統(tǒng)的匯總或登記式辦法已經(jīng)不能及時準(zhǔn)確地征集檔案了，和發(fā)達(dá)國家比，我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的還相對落后。網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基本集中在大中城市中，上網(wǎng)用戶有限、許多中小城市網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還處于剛剛起步階段，在我國公民的社會保障號、證券開戶賬號、身份證號等賬號之間沒有沒有內(nèi)在聯(lián)系，個人信用檔案共享系統(tǒng)要創(chuàng)立，必須將這些賬號統(tǒng)一起來，這樣才方面利用者查詢，這就對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提出挑戰(zhàn)。落后的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)對我國建立個人信用檔案造成障礙。

綜上所述，筆者認(rèn)為，我國是社會主義國家，個人信用檔案管理工作應(yīng)該屬于高度集中統(tǒng)一的管理模式。同時我國有關(guān)個人信用檔案的相關(guān)法律法規(guī)和體制都屬于不健全的階段，所以我國不能夠完全借鑒國外的市場為主導(dǎo)的管理模式，個人信用檔案的管理必須要由政府出面對全國個人信用檔案工作實行統(tǒng)籌規(guī)劃，制定統(tǒng)一征集標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，也就是說我國對個人信用檔案的管理必須要在宏觀管理的條件下進(jìn)行。

第2篇：社會信用管理體系范文

經(jīng)過多年的改革開放，我國生產(chǎn)力得到很大發(fā)展，但我國依然處于社會主義初級階段，處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段，各種利益主體多元化導(dǎo)致各種矛盾互相交織，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險頻頻發(fā)生。在我國目前社會征信體系尚不完善的前提下，由于失信成本較低，代價較小，導(dǎo)致失信行為成為社會的普遍現(xiàn)象。失信行為背離了我國社會主義核心價值觀的要求，破壞了市場經(jīng)濟(jì)的有序性、公正性和競爭性，對我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和軟實力的提升帶來消極影響。作為負(fù)有文化傳播和社會教育功能的公共圖書館也同樣受到讀者失信行為的影響。偷竊、污損書刊、撕頁開窗、借書逾期甚至不還、惡意下載數(shù)字資源等行為都是誠信缺失的典型表現(xiàn)。這些失信行為不僅損害了文獻(xiàn)資源的完整性，破壞了圖書館正常的借閱秩序，加大了圖書館管理工作的難度，增加了圖書館管理的人力和物理成本，而且嚴(yán)重影響了其他讀者對圖書館文獻(xiàn)資源的利用效果。因此，隨著我國社會征信體系不斷完善，加強(qiáng)公共圖書館對失信行為的管理、建設(shè)讀者信用管理體系應(yīng)成為圖書館日常管理工作的一項重要內(nèi)容。

二、我國公共圖書館開展讀者信用管理實踐的探索

近年，我國圖書館界也開始不斷探索讀者信用管理的途徑。2014年4月，上海召開社會信用體系建設(shè)會議，會上宣布上海市237家公共圖書館讀者借閱信息納入上海市公共信用信息服務(wù)平臺，以此使圖書館和讀者之間相互合作，相互約束，從而建立牢固的信任關(guān)系。如果市民拖欠水、電、天然氣等費用并經(jīng)多次催繳無效，或者逃票乘坐地鐵，都將留下信用污點，并產(chǎn)生聯(lián)動效應(yīng)，其利用圖書館服務(wù)和資源的權(quán)利將受到制約。同年4月，杭州圖書館走出館門，聯(lián)合杭州市民卡公司，為全市800萬市民卡用戶免費開通圖書借閱功能。只要有市民卡，就可不用辦理任何手續(xù)在杭州圖書館各服務(wù)網(wǎng)點借還書，并無需支付任何押金。利用杭州公用信息平臺，讀者的信用記錄將直接受到政府部門的監(jiān)管，失信行為將受到懲戒。上海和杭州圖書館界讀者信用管理的實踐開創(chuàng)了我國圖書館界信用管理的先河，值得公共圖書館在讀者信用管理體系建設(shè)中學(xué)習(xí)和借鑒。

三、構(gòu)建圖書館用戶信用管理體系的基本原則

（一）“以人為本”原則

公共圖書館用戶是圖書館存在和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，也是圖書館事業(yè)興旺發(fā)達(dá)的保證，因此，堅持“以人為本”原則是構(gòu)建圖書館信用管理體系的首要條件。圖書館信用管理體系的管理應(yīng)關(guān)注圖書館用戶利用圖書館資源的感受和體驗，了解用戶的信息需求和情感需求，積極控制和防范圖書館用戶在利用圖書館資源和享受圖書館服務(wù)的過程中所引發(fā)的信用風(fēng)險。尤其對于客觀因素引起的用戶失信行為，如地震、暴雪、臺風(fēng)等自然災(zāi)害使圖書館用戶無法按時歸還書刊導(dǎo)致借閱逾期，就可以在堅持圖書館文獻(xiàn)資源利用效益最大化的原則下給予人性化處理和協(xié)調(diào)，可采取減免逾期費、延長借閱期限等方法靈活處理，不按失信行為進(jìn)行懲罰，營造用戶信用成長的良好環(huán)境，從而努力避免潛在的信用風(fēng)險。

（二）系統(tǒng)科學(xué)性原則

圖書館用戶信用管理指標(biāo)的構(gòu)建應(yīng)遵循系統(tǒng)論的要求，各個信用指標(biāo)之間應(yīng)當(dāng)緊密聯(lián)系，互相補(bǔ)充，構(gòu)成統(tǒng)一的整體，并避免信用指標(biāo)間的交叉重復(fù)。信用指標(biāo)的確立、計算和評價應(yīng)該以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，做到科學(xué)合理，長期目標(biāo)和短期目標(biāo)相結(jié)合，防止主觀臆造，加大信用管理工作的難度。信用指標(biāo)來源要客觀穩(wěn)定，注重細(xì)節(jié)而又顧全大局，不僅要有利于對圖書館用戶的信用管理，更著眼于圖書館事業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。整個讀者信用指標(biāo)體系的建立很難一蹴而就，要在實踐的基礎(chǔ)上逐步完善，不斷增強(qiáng)圖書館信用管理體系的科學(xué)性。

（三）定量和定性評價指標(biāo)相結(jié)合

讀者的信用評級是其利用圖書館活動的綜合評價。在選取讀者信用評級指標(biāo)時，選取能客觀反應(yīng)讀者利用圖書館服務(wù)和資源活動中的定量分析指標(biāo)，在讀者信用評價中占有重要的地位。但是，由于影響信用因素本身的多樣性和信用評級的復(fù)雜性，僅采用定量指標(biāo)難免過于片面，如讀者本人的個人素質(zhì)、社會貢獻(xiàn)等在定量指標(biāo)中就難以反應(yīng)。因此，除了應(yīng)用定量指標(biāo)外，還應(yīng)該采用定性指標(biāo)進(jìn)行信用評級。從系統(tǒng)論的觀點看，定性分析是定量分析的前提和基礎(chǔ)，定量分析是定性分析的前提。只有二者相輔相成，互相補(bǔ)充，才能真實反應(yīng)讀者的信用狀況。

四、公共圖書館建立信用管理體系的策略

（一）加強(qiáng)信用宣傳，提高讀者信用意識

我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)是由計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型而來，信用基礎(chǔ)較為薄弱，全社會還未完全形成“守信用、重契約”的社會風(fēng)尚，因此，我國社會信用體系建設(shè)的完善還有待時日。公共圖書館圖書館作為公益性文化事業(yè)機(jī)構(gòu)，其主要職能之一就是開展社會教育，因此，公共圖書館應(yīng)配合社會信用管理體系建設(shè)，承擔(dān)起自身信用管理體系建設(shè)的使命。公共圖書館可利用講座、展覽、網(wǎng)站、微博、微信等多種服務(wù)方式開展多樣化的信用宣傳，提高讀者的守信意識和覺悟，倡導(dǎo)和營造“守信光榮、失信可恥”的道德風(fēng)尚和輿論氛圍。

（二）建立讀者信用數(shù)據(jù)庫

信用數(shù)據(jù)庫是建設(shè)圖書館讀者信用管理體系中不可缺少的重要環(huán)節(jié)，它有助于全面了解讀者的信用狀況，分析讀者信用行為，為讀者信用評級奠定基礎(chǔ)。讀者信用數(shù)據(jù)庫可以分為兩部分：基本信息和信用信息?；拘畔⑹侵缸x者的個人信息，包括讀者姓名、性別、年齡、民族、受教育程度、有效證件號碼、職業(yè)、職稱、單位及其地址、健康狀況、電話（固定電話或手機(jī)）、微信號、電子郵件、研究方向和興趣、特定信息需求等情況。讀者基本信息是圖書館建設(shè)讀者信用管理體系的最原始的信息來源，是建設(shè)信用管理體系的前提和基礎(chǔ)，也是提供個性信息服務(wù)的依據(jù)。信用信息是指讀者在利用圖書館的服務(wù)和資源活動中所產(chǎn)生的信用記錄，如借閱歷史、超期罰款記錄、數(shù)字資源下載記錄、電子閱覽記錄、書刊閱覽記錄、圖書館活動參與記錄、志愿服務(wù)記錄、遵章守紀(jì)情況以及各種獎勵和懲戒記錄等，這是讀者信用評估的原始來源，將初步?jīng)Q定讀者信用狀況的優(yōu)劣。

（三）建立讀者信用評價體系

圖書館信用評估是指圖書館信用部門根據(jù)讀者在圖書館活動的信用記錄，采取科學(xué)的評價模型，對讀者的圖書館信用狀況給予評價和判斷。公共圖書館讀者信用評級可借鑒國際通行的“四等十級制”，實行“三等七級制”。讀者信用可分為以下7個等級：AA級（信用優(yōu)良），A級（信用較好），BB級（信用一般），B級（信用欠佳），CC級（信用較差），C級（信用極差），D級（無信用）。讀者的信用評級宜采用動態(tài)管理的方式，定期（如滿一年）對讀者的信用狀況進(jìn)行更新，根據(jù)信用指數(shù)的評價結(jié)果，提升或降低其信用等級，并給以獎懲，引導(dǎo)讀者重視建設(shè)自己良好的圖書館信用體系。

（四）共享社會信用信息平臺

目前，銀行系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)用戶征信體系聯(lián)網(wǎng)，個人銀行信用在中國人民銀行的征信體系中都可以查到，經(jīng)濟(jì)信用狀況一目了然，但在銀行系統(tǒng)外還存在如房產(chǎn)、海關(guān)、司法、稅務(wù)、工商等“信用孤島”。因此，公共圖書館信用管理體系建設(shè)要竭力避免成為“信息孤島”。在其他行業(yè)有不良信用的公民都是圖書館的潛在用戶，一旦成為圖書館的現(xiàn)實用戶，就給圖書館帶來潛在的信用風(fēng)險。因此，圖書館信用管理體系的建設(shè)應(yīng)該在完善自身信用管理體系的基礎(chǔ)上，主動走出館門，積極尋求開展行業(yè)信用管理體系的合作方式，把圖書館用戶的信用狀況納入到社會征信體系中去，使分散的信息跨行業(yè)、跨部門流動起來，這對于圖書館防范用戶信用風(fēng)險、提振整個行業(yè)的信用信心、擴(kuò)大圖書館的影響力都具有積極的意義。

五、結(jié)語

第3篇：社會信用管理體系范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)信用管理體系建議

一、構(gòu)建完備的中小企業(yè)信用管理體系的重要意義

(一)有利于發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是市場經(jīng)濟(jì)健康運行和順利發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。隨著市場競爭日益激烈，中小企業(yè)為了在競爭中立于不敗之地，只有健全信用管理體系，才能保證以信用交易為主要市場交易手段的成熟和市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，才能形成統(tǒng)一開放、競爭有序的現(xiàn)代市場體系，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長。

(二)有利于提高我國中小企業(yè)的國際競爭力，快速融入世界經(jīng)濟(jì)體系

我國加人WTO后，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)與國際經(jīng)濟(jì)接軌，國內(nèi)市場與國際市場逐步連通為一體，在國際貿(mào)易中，守信用的企業(yè)必將得到長遠(yuǎn)的利益，不守信用的企業(yè)必將被淘汰。同時，完備的社會信用管理體系將有利于把“引進(jìn)來”和“走出去”更好地結(jié)合起來，有利于擴(kuò)大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)和提高開放質(zhì)量，完善內(nèi)外聯(lián)動、互利共燕、安全高效的開放型經(jīng)濟(jì)體系，形成經(jīng)濟(jì)全球化條件下參與國際經(jīng)濟(jì)合作和競爭新優(yōu)勢。

(三)有利于政府執(zhí)行經(jīng)濟(jì)管理職能，提離政府決策科學(xué)化水平

完備的中小企業(yè)信用管理體系能夠使政府有關(guān)部門便捷及時地獲取中小企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)信息，不僅有助于貫徹、執(zhí)行政府調(diào)控目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，而且夠?qū)崿F(xiàn)政府決策建立在準(zhǔn)確的市場信息基礎(chǔ)之上，及時地制定和調(diào)整政府發(fā)展中小企業(yè)的相關(guān)政策，實現(xiàn)政府決策的科學(xué)化、動態(tài)化。

(四)有利于提高社會信用管理水平，節(jié)約社會交易成本

完善的中小企業(yè)信用管理體系能夠最大程度上滿足各交易方和利益相關(guān)者對信息的需求，改變各方信息不對稱的現(xiàn)狀，合理地配置資源，實現(xiàn)公平、公正地市場交易，極大地促進(jìn)社會信用管理水平的提高，有效地遏制一些人在交易中通過違背誠實信用原則而謀利的行為，從而有效降低市場交易的風(fēng)險，節(jié)約信用交易成本。

二、我國中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)存在的問題

目前，我國信用建設(shè)最大的問題是尚未建立起相對完善的社會信用管理體系，進(jìn)而影響到中小企業(yè)信用管理體系的建設(shè).具體來說，我國中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)中小企業(yè)信用管理運行的法律環(huán)境差

我國針對中小企業(yè)制定的法律僅有一部《中小企業(yè)促進(jìn)法》。中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)需要相對完備的法律作保障，從征信、信用評估、信用擔(dān)保以至失信行為懲罰等信用管理體系建設(shè)的全過程都需要專門的法律與其對應(yīng)。與美國、歐洲一些國家相比，我國的信用立法還比較落后，國家層面尚沒有統(tǒng)一的有關(guān)社會誠信管理方面的政策和法律法規(guī)，這便得整個社會信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。

(二)“第三方征信”制度不健全，信用中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)不規(guī)范

發(fā)達(dá)國家在建設(shè)信用中介機(jī)構(gòu)方面一般采取“第三方征信”制度?！暗谌秸餍拧敝贫?，即在銀行和個人作為當(dāng)事者之外，由“第三方”即中立機(jī)構(gòu)組建社會征信機(jī)構(gòu)。我國信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)剛起步，中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)不規(guī)范，“第三方征信”制度不健全，有些信用評級機(jī)構(gòu)違背誠信公正的規(guī)則，不顧實際情況，以經(jīng)濟(jì)利益至上，迎合被評級對象的要求盡量把信用等級評高，致使中小企業(yè)的信用狀況得到科學(xué)、合理地評估，造成中小企業(yè)信用建設(shè)的動力不足。

(三)中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)的市場開放度低，正常獲取信用數(shù)據(jù)途徑不暢通

我國征信數(shù)據(jù)分散在銀行、工商、稅務(wù)等多個部門，而且部門之間彼此不能完全實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，互通有無，加之信用數(shù)據(jù)的市場開放度低，缺乏統(tǒng)一的檢索平臺和社會共享機(jī)制，信息獲取途徑的人為和天然阻礙是導(dǎo)致信息弱勢方上當(dāng)受騙、失信者能頻頻得逞的客觀基礎(chǔ)。

(四)中小企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用風(fēng)險控制和管理制度

企業(yè)內(nèi)部建立信用管理制度是中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)的有機(jī)構(gòu)成部分。我國中小企業(yè)普遍缺少甚至無專業(yè)的信用管理人員，不注重內(nèi)部信用制度建設(shè)和踐行，導(dǎo)致信用管理混亂，自律性不強(qiáng)，由此帶來因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)對履約計劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。

(五)失信懲罰機(jī)制不健全

我國至今沒有專門的信用方面的立法和執(zhí)法體系，政府也沒有形成對信用行業(yè)的監(jiān)督管理系統(tǒng)。大量處于罪與非罪、刑事與民事、道德與法律之間的失信行為，往往得不到明確的界定和及時準(zhǔn)確的懲罰，失信成本過低而獲利過大，導(dǎo)致失信者僥幸得逞的心態(tài)惡性膨脹。再者，我國失信懲罰機(jī)制還沒有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運行機(jī)制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效傳播，造成了守信成本高、失信收益高的結(jié)果。

(六)杜會對信用管理體系建設(shè)的認(rèn)識存在嚴(yán)重偏差

建國后我國長期處于計劃經(jīng)濟(jì)體制之下，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚，市場信用交易不發(fā)達(dá)，無論是企業(yè)還是消費者個人，都普遍缺乏對現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識和信用道德觀念的培養(yǎng)。再者，國家相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全，使得很多企業(yè)對于信用的重要性認(rèn)識不足，導(dǎo)致我國很多人和企業(yè)對信用的理解仍停留在傳統(tǒng)的道德層面上，認(rèn)為信用僅僅是衡量一個人或企業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為信用是信用文化，只能靠思想教育來實現(xiàn)。

三、構(gòu)建我國中小企業(yè)信用管理體系的建議

(一)建立健全中小企業(yè)信用管理的法律制度建設(shè)

結(jié)合我國中小企業(yè)發(fā)展實際，應(yīng)進(jìn)一步完善《公司法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律的有關(guān)條款，加快研究制定中小企業(yè)信用管理的全國性法律法規(guī)，并制定出中小企業(yè)信用管理方面的具體條例和實施細(xì)則，在中小企業(yè)征信、信用評估、失信懲戒等環(huán)節(jié)上真正實現(xiàn)有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法不究，營造良好的中小企業(yè)信用管理的法制環(huán)境。

(二)建立中小企業(yè)失信懲戒和守信激勵機(jī)制

在中小企業(yè)信用法規(guī)建設(shè)的基礎(chǔ)上，應(yīng)綜合運用法律、行政、經(jīng)濟(jì)、道德等手段，建立中小企業(yè)失信懲戒和守信激勵機(jī)制。中小企業(yè)應(yīng)建立完善的信用檔案，記載和反映中小企業(yè)信用行為狀況的原始材料，而且企業(yè)的帳戶和信用往來應(yīng)實行“實名制”，通過互聯(lián)網(wǎng)建立企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，證實企業(yè)是守信或是失信，并利用信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行監(jiān)控。對失信者進(jìn)行及時懲戒，如公布失信企業(yè)的“不良記錄”、“黑名單”，讓失信者一處失信，處處受制，付出與其失信行為相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)代價，直至被市場淘汰，金融、商業(yè)和社會服務(wù)機(jī)構(gòu)對信用記錄良好的企業(yè)給予優(yōu)惠和便利，讓它們獲得更多的市場機(jī)會。

(三)健全“第三方征信”制度，扶持中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)

發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，大力扶植民營中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)，真誠鼓勵外資、合資中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)，積極推動國家有關(guān)部門和地方政府建立有關(guān)中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)，形成公私并存、內(nèi)外資相競爭的良性發(fā)展。同時，要在扶持中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)的同時，應(yīng)堅持市場化方向，遵循市場公平、公正和自愿的原則，健全中小企業(yè)“第三方征信”制度，建立嚴(yán)格的中介機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)人和退出制度，最終建立獨立于政府和客戶當(dāng)事人之外的“第三方”，即讓中立機(jī)構(gòu)組建社會征信機(jī)構(gòu)，保證信用數(shù)據(jù)信息的客觀真實有效。

(四)完善信用管理機(jī)制，建立中小企業(yè)信用信息檢索平

首先，應(yīng)由政府牽頭，通過使用統(tǒng)一的信用編碼，建立起完整的中小企業(yè)信用管理數(shù)據(jù)庫，提供中小企業(yè)信用信息檢索的共享平臺，實現(xiàn)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、工商信譽(yù)管理系統(tǒng)以及稅務(wù)、質(zhì)檢、公安、司法、海關(guān)、證監(jiān)等部門和各類行業(yè)自律組織之間的信用信息系統(tǒng)的互連、互通、共享，實現(xiàn)中小企業(yè)信用信息的查詢、交流及共享的社會化。其次，強(qiáng)化對中小企業(yè)法定代表人和高層管理人員個人信用信息管理。參照國外的成功做法，把中小企業(yè)法定代表人個人和高層管理人員的信用行為，如借貸、租賃、交易記錄和刑事行為記錄等納人到中小企業(yè)信用管理體系中來，建立起企業(yè)內(nèi)部的信用約束機(jī)制。其三，加強(qiáng)對信用評估機(jī)構(gòu)的管理，建立信用評估機(jī)構(gòu)和人員的準(zhǔn)人和資質(zhì)管理機(jī)制。借鑒西方國家先進(jìn)經(jīng)驗，按照“超脫、公正、獨立”的原則，完善信用評估制度，扶持和培育專業(yè)的資信評估機(jī)構(gòu)，建立統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用評估準(zhǔn)則和管理辦法。

(五)完善中小企業(yè)自身信用管理

一是成立專門的信用管理部門，制定合理的信用管理政策，選用專人對企業(yè)進(jìn)行全程信用管理;二是中小企業(yè)應(yīng)注重提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)出有競爭力的新產(chǎn)品，靠質(zhì)量取信于民，在企業(yè)內(nèi)部培養(yǎng)一種“守信為榮、失信為恥”的經(jīng)營理念，培育良好的企業(yè)信用文化，加強(qiáng)企業(yè)信用自律意識;三是完善企業(yè)的財務(wù)管理制度，及時、準(zhǔn)確地披露企業(yè)財務(wù)信息，同時，完善企業(yè)自身信用風(fēng)險控制制度，加強(qiáng)企業(yè)的自我信用控制能力，建立財務(wù)核算制度、銀行貸款管理制度和應(yīng)付賬款管理制度，防止自身發(fā)生失信行為，塑造企業(yè)守信的社會形象;四是完善客戶信用風(fēng)險控制制度，提高信用風(fēng)險防范能力，建立包括客戶資信管理制度、客戶授信制度和應(yīng)收賬款管理制度在內(nèi)的一系列管理規(guī)章，提升企業(yè)信用管理水平。

第4篇：社會信用管理體系范文

論文摘要：大學(xué)生信用作為個人信用的組成部分，影響著我國社會信用休系的建設(shè)。本文通過構(gòu)建大學(xué)生信用管理體系及相應(yīng)的評價指標(biāo)體系，力圖改善大學(xué)生信用問題，建設(shè)和諧校園。

作為我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成并逐步發(fā)揮作用。2008年12月央行、教育部聯(lián)合宣布:大學(xué)生信用記錄已全部納入該個人誠信系統(tǒng)如實記錄大學(xué)生開立銀行賬戶、信用卡、借用和償還國家助學(xué)貸款這個系統(tǒng)對失信大學(xué)生發(fā)揮懲戒作用。

然而在全國各大高校里大學(xué)生仍然存在著較為嚴(yán)重的信用問題主要表現(xiàn)在日常言行缺乏誠信，背信違約;考試作弊，屢禁不止求職履歷弄虛作假就業(yè)簽約無故悔約抄襲成風(fēng)瞞天過海信用卡欠款逾期現(xiàn)象并未改善。大學(xué)生信用作為個人信用的一部分是社會信用體系不可缺少的組成部分因此.學(xué)校有責(zé)任幫助有關(guān)部門提供大學(xué)生信用采集的信息，擴(kuò)大信息共享積極發(fā)揮個人信用在社會誠信建設(shè)中的作用。

一、構(gòu)建大學(xué)生信用管理體系

造成大學(xué)生信用危機(jī)的原因有社會不良環(huán)境的影響家庭教育因素，大學(xué)生自身因素、內(nèi)在因素的影響，還有高校誠信管理制度不健全因此建立大學(xué)生信用管理體系成為各高校的當(dāng)務(wù)之急。

參照質(zhì)量管理體系的構(gòu)成表1給出了一個信用管理體系的輪廓這個管理體系是由五個信用保證體系組成的:

1組織架構(gòu)的保證體系

包括最高層領(lǐng)導(dǎo)在這個組織架構(gòu)中的作用全體學(xué)生參與的方式和參與的程度;專門信用管理人員的配備及相應(yīng)的職責(zé)。

2.規(guī)章制度的保證體系

包括操作流程的規(guī)范制度和信息管理的規(guī)范制度。

3信用標(biāo)準(zhǔn)的保證體系

包括必須有量化的信用指標(biāo)和必須有明確的信用要求。

4資源配置的保證體系

包括設(shè)備要素和人才要素確保信用管理體系的有效運作。

5持續(xù)改進(jìn)活動的保證

持續(xù)改進(jìn)活動可采取培訓(xùn)、檢查、評比、問題分析、征集建議等形式。

在上述的信用管理體系中建立信用檔案和建立可量化的信用評價指標(biāo)成為各高校既重要又緊迫的任務(wù)。

二、大學(xué)生信用評價指標(biāo)體系的建立

1.大學(xué)生信用評價指標(biāo)體系的設(shè)置原則

(1)全面性。信用評價指標(biāo)體系的內(nèi)容應(yīng)該全面地反映所有影響大學(xué)生信用狀況的各項要素。

(2)科學(xué)性。各項指標(biāo)必須有機(jī)配合形成體系相互之間既不重復(fù)，又無矛盾同時，指標(biāo)的計算和評價方法必須科學(xué)要有一定的依據(jù)。

(3)公正性。信用評價指標(biāo)體系的建立要符合客觀事實，能正確反映大學(xué)生信用的真實面貌，信用監(jiān)管人員必須態(tài)度公正，評價客觀，以事實為依據(jù)。

(4)層次性。指標(biāo)選擇應(yīng)盡可能的從不同層次、不同方位涵蓋大學(xué)生信用的評估要素以全面真實地反映學(xué)生的信用能力。所選指標(biāo)應(yīng)有充分的信息綜合能力。

(5)可操作性。所設(shè)指標(biāo)要比較容易取得資料來源力求使指標(biāo)設(shè)置在科學(xué)完整的基礎(chǔ)上，簡便易行。

2.大學(xué)生信用評價指標(biāo)體系的建立

為了充分反映大學(xué)生信用狀況，所構(gòu)建的信用指標(biāo)體系分別從學(xué)生個人基本情況，學(xué)校信譽(yù)體系和社會信譽(yù)體系三個角度來說明大學(xué)生個人的信用情況相應(yīng)的建立了大學(xué)生個人信用評價模型的二級指標(biāo)體系;第一層為基準(zhǔn)層第二層為具體指標(biāo)層，該信用評價指標(biāo)體系見表2。:

第5篇：社會信用管理體系范文

一、信用保險業(yè)的作用

發(fā)達(dá)的社會信用體系對于市場經(jīng)濟(jì)的有效運轉(zhuǎn)無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業(yè)三角債問題，消費信貸市場不發(fā)達(dá)問題，中小企業(yè)融資困難問題及國際貿(mào)易信用風(fēng)險問題等。就消費信貸而言，以房地產(chǎn)市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達(dá)到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過6，其中上海達(dá)10．6，北京達(dá)10，3，廣州達(dá)10．2。而低收入水平和高房價正是住房消費信貸市場發(fā)展的條件?？墒俏覈庞弥贫鹊牟煌晟圃斐傻你y行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費信貸市場發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險業(yè)一方面可以彌補(bǔ)目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進(jìn)我國社會信用體系的建立。

第一，信用保險業(yè)的發(fā)展可以增加風(fēng)險承擔(dān)的主體，從而降低企業(yè)信用風(fēng)險，促進(jìn)市場發(fā)展。信用保險是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險。對銀行而言，保險公司的介入一方面可以與其共同承擔(dān)違約風(fēng)險，另一方面又可以保障銀行按期收回款項。銀行風(fēng)險的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險業(yè)的發(fā)展通過降低信用風(fēng)險促進(jìn)了市場效率的提高。

第二，信用保險業(yè)的發(fā)展可降低信用市場交易成本，擴(kuò)大市場規(guī)模。如消費信貸市場與信用保險業(yè)的結(jié)合，保險公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風(fēng)險，降低交易費用，從而促進(jìn)信貸市場規(guī)模的擴(kuò)大。

第三，信用保險業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風(fēng)險管理水平，促進(jìn)出口和消費，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產(chǎn)，汽車等市場的發(fā)展，對企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。

第四，信用保險業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國信用體系的建立和完善。完善的社會信用體系應(yīng)包括國家信用管理體系，企業(yè)信用管理體系以及個人信用管理體系等。信用信息的收集與傳遞貫穿了資本市場，商品市場和個人消費市場。信用保險業(yè)的發(fā)展必然會促進(jìn)對企業(yè)和個人信用風(fēng)險評估和管理水平的提高。同時，信用保險業(yè)的發(fā)展必然要求社會的企業(yè)信用信息收集和管理體系的發(fā)展，以及社會個人信用管理體系的建立。目前我國已經(jīng)實行存款實名制，但是完善的社會信用體系是包括存款實名制在內(nèi)的所有信用制度構(gòu)成的一個統(tǒng)一的整體，僅僅建立了存款實名制并不能有效化解整個金融市場的信用風(fēng)險。而信用保險業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國社會信用體系的建立和完善，從而降低整個金融市場的信用風(fēng)險。

二、目前我國信用保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

信用保險業(yè)的發(fā)展程度高低是一國信用制度發(fā)達(dá)與否的重要標(biāo)志。目前我國的信用保險業(yè)務(wù)主要包括出口信用保險，消費信貸保險等。

1．出口信用保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

第一，由于信息不對稱和不完善，出口企業(yè)面臨嚴(yán)重的信用風(fēng)險、國家政治風(fēng)險及匯率風(fēng)險。出口信用保險對于出口商選擇靈活的貿(mào)易支付方式，降低信用風(fēng)險，提高出口競爭力具有十分重要的作用。據(jù)統(tǒng)計全球國際貿(mào)易中有12％是由出口信用保險支持的，日本、法國、德國則分別達(dá)到39％、21％和13％。而我國出口信用保險僅占出口總額的1％左右。我國的出口信用保險業(yè)首先是整體發(fā)展水平低，險種單一，企業(yè)對出口信用保險重視不夠，業(yè)務(wù)規(guī)模與出口規(guī)模相比很不對稱。

第二，因出口信用保險較強(qiáng)的外部性和高風(fēng)險性，一般而言政府應(yīng)提供相應(yīng)的政策性支持。目前國家對出口信用保險的政策性支持不夠，造成出口信用保險費率偏高，費率的厘定不合理，限制了出口信用保險業(yè)及出口貿(mào)易的發(fā)展。

第三，由于目前出口貿(mào)易尚缺乏企業(yè)資信調(diào)查系統(tǒng)，造成出口企業(yè)對客戶信息了解不夠，在沒有出口信用保險配合的情況下，產(chǎn)生大量的故意欺詐行為。

第四，我國出口信用保險業(yè)的發(fā)展目前缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。因此，加快出口信用保險業(yè)的立法工作，使出口信用保險做到有法可依是規(guī)范和促進(jìn)出口信用保險業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

2．消費信貸保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

我國消費信貸發(fā)展十分迅速，成為商業(yè)銀行增長較快的貸款之一。目前我國消費信貸主要集中在個人住房消費信貸，汽車和助學(xué)消費信貸等方面，其中住房消費貸款占絕對重要地位。2000年上半年，個人消費信貸達(dá)2500億元，而個人住房貸款達(dá)2130億元左右。消費信貸市場的順利發(fā)展必須有保險業(yè)的積極參與，化解信用風(fēng)險。以美國為例，1991年美國的住房抵押貸款中各類抵押債務(wù)占GNP的68％左右。美國住房抵押貸款市場之所以如此發(fā)達(dá)與美國住房抵押貸款保險的發(fā)展是分不開的。因為，首先美國建立了政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保與私營保險相結(jié)合的完善的住房抵押貸款保險機(jī)制。政府抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)有聯(lián)邦住房管理局(FHA)和退伍軍人管理局(VA)。私營保險機(jī)構(gòu)與政府抵押擔(dān)保各占住房抵押保險市場的一半左右。據(jù)《1997—1998年度美國抵押保險公司協(xié)會統(tǒng)計匯編》，私營保險的市場份額1993年占53．1％，1994年為48．2％，1995年為61．3％，1996年為54．7％。其次，美國住房抵押貸款保險市場的擔(dān)保比例高，經(jīng)營方式靈活。聯(lián)邦住房管理局(FHA)針對低收入家庭提供100％的貸款擔(dān)保，貸款人首付5％的房款就可以得到30年期的銀行住房抵押貸款，有力地促進(jìn)了美國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且美國有綜合性的多品種房地產(chǎn)保險與住房抵押貸款保險一起在美國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著重要作用。

相對而言，我國消費信貸保險市場，尤其是住房抵押貸款保險市場的發(fā)展還存在很多不完善之處。首先，我國還沒有建立起完善的住房抵押貸款和房地產(chǎn)保險的良性運轉(zhuǎn)機(jī)制。住房制度改革滯后，缺乏有效的金融工具啟動廣大中低收入家庭的住房消費需求。導(dǎo)致一方面是商品房閑置，另一方面是居民的住房面積嚴(yán)重不足。其次，保險機(jī)構(gòu)沒有在信貸市場上發(fā)揮應(yīng)有的積極作用，對個人住房抵押貸款違約風(fēng)險缺乏有效的防范機(jī)制。目前，我國住房抵押貸款條件苛刻，交易成本高，貸款期限短，不能有效促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時與成熟的房地產(chǎn)市場國家相比，我國與住房抵押貸款保險相配套的房地產(chǎn)保險品種較少。房屋產(chǎn)權(quán)保險，抵押保險，委托保險等險種市場目前還是空白。

3．其他信用保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

由于我國相應(yīng)的法律制度的不完善以及缺乏完備的社會信用管理體系，信用保險業(yè)的發(fā)展尚處于萌芽階段

。出口信用保險，住房及汽車消費貸款保險之外的信用保險業(yè)仍是有待開發(fā)的領(lǐng)域。但是由于信用保險業(yè)的發(fā)展對其他行業(yè)如出口、房地產(chǎn)、汽車等市場的發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用，積極發(fā)展信用保險對完善市場經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義十分重大。

三、促進(jìn)我國信用保險業(yè)發(fā)展的途徑

信用保險的發(fā)展有賴于我國社會信用管理體系的構(gòu)建，而信用保險業(yè)的發(fā)展本身又會促進(jìn)我國社會信用管理體系的構(gòu)建。在目前我國信用體系不完善的情況下，發(fā)展我國的信用保險業(yè)應(yīng)從以下幾個方面著手：

1．建立我國的社會信用管理體系。

目前我國不僅是缺乏個人信用的商業(yè)保險及個人信用評估和管理體系，而且整個社會信用體系尚沒有建立起來。而完善的社會信用管理體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。社會信用作為市場經(jīng)濟(jì)的行為規(guī)范，貫穿于社會交易行為之中，促進(jìn)交易效率的提高和市場規(guī)模的擴(kuò)大，保證市場經(jīng)濟(jì)的順利運行。完善的社會信用管理體系是由以下幾方面組成的統(tǒng)一整體：

一是企業(yè)信用管理體系。企業(yè)信用管理體系主要由企業(yè)資信調(diào)查報告和企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫構(gòu)成。以美國為例，美國的Dun＆BradstreetCorp擁有近5700萬家企業(yè)的信用檔案，每一企業(yè)都有與其他企業(yè)相區(qū)別的ID身份號碼。這樣客戶就可以通過電腦實時檢索企業(yè)的信用信息。我國的企業(yè)信用管理體系的構(gòu)建也應(yīng)參照美國的作法，象個人存款實名制一樣，企業(yè)的帳戶和信用往來也應(yīng)實行“實名制”，通過互聯(lián)網(wǎng)建立企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，徹底杜絕如多頭開戶等行為。這樣就節(jié)約了企業(yè)信用評估和管理成本。對政府監(jiān)管當(dāng)局來說，也節(jié)約了監(jiān)管成本。

二是個人信用管理體系。目前我國的個人信用環(huán)境和信用秩序十分混亂，個人信用觀念淡薄，這種信用危機(jī)嚴(yán)重制約了消費信貸的發(fā)展。個人信用管理體系的建立應(yīng)與個人信貸結(jié)合起來，采取個人信用調(diào)查與消費者自主申請相結(jié)合的形成，完善個人信用評估方法，逐漸建立個人信用數(shù)據(jù)庫。個人信用管理體系的建立將會強(qiáng)化個人信用意識，規(guī)范信用秩序。

三是國家信用管理體系及相應(yīng)的立法。政府作為制度供給者應(yīng)加強(qiáng)立法工作，為信用制度的建立制定法律規(guī)范。隨著我國經(jīng)濟(jì)開放程度的提高，以及世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)。規(guī)模企業(yè)信息的披露和加強(qiáng)對企業(yè)的監(jiān)管顯得十分重要。同時，由于人的機(jī)會主義傾向，政府作為擁有暴力潛能的第三方建立一定的懲罰機(jī)制，增加違約成本，對維護(hù)信用制度的良性運轉(zhuǎn)是必不可少的。目前我國除保密法以外，對企業(yè)資信數(shù)據(jù)的開放度缺乏法律界定和規(guī)范，不利于我國企業(yè)信用管理體系的建立。

四是發(fā)達(dá)的社會信用管理行業(yè)。由于信息的不對稱和不完善，企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)的收集和管理需要花費大量的搜尋成本。而相應(yīng)的中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，可以降低搜尋成本，提高市場交易效率。

2．建立政策性和商業(yè)性的出口信用保險及出口信貸擔(dān)保制度，促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展。

出口信用保險具有高風(fēng)險性和很強(qiáng)的外部性，純商業(yè)性的保險機(jī)構(gòu)無法獨立承擔(dān)風(fēng)險，而其本身對促進(jìn)出口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的作用。因此，出口信用保險一般作為政策性保險，由政府給以一定的支持，以降低經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險和保險費率，促進(jìn)出口。目前我國的出口信用保險業(yè)尚沒有形成完善的體制，國家專項基金數(shù)額過少，費率過高，導(dǎo)致投保成本高，投保比例過低。

3．盡快建立完善的抵押貸款保險體制。

就住房抵押貸款而言，建立針對中低收人家庭的住房抵押貸款政府擔(dān)保制度和商業(yè)化的保險制度，一方面可以改善全民的居住條件，提高社會福利水平，另一方面可以啟動房地產(chǎn)市場，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)上海社會科學(xué)院1981年的投入產(chǎn)出研究，我國在住宅上每增加1億元投資，可帶動其他23個相關(guān)產(chǎn)業(yè)增加1．479億元投入，直接和間接帶動的產(chǎn)業(yè)有60多個。當(dāng)前住房抵押貸款及其他消費貸款保險發(fā)展的主要障礙是缺乏社會信用管理體系及信用風(fēng)險的評估和防范經(jīng)驗。

4．加快社會信用管理和信用保險的立法工作。

目前我國出口信用保險，消費信貸保險等缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范?！侗ｋU法》的相關(guān)規(guī)定過于簡略，無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。其他如住房抵押貸款保險，汽車信貸保險等沒有明確的法律規(guī)范，《民法》，《商法》的相應(yīng)規(guī)定和保險法一樣，過于簡略，且缺乏實施細(xì)則。

第6篇：社會信用管理體系范文

信用風(fēng)險是指在交易過程中出現(xiàn)了客戶不付賬款的幾率，在企業(yè)正常發(fā)展中這種風(fēng)險是市場伴隨著企業(yè)的。在當(dāng)前競爭異常激烈的今天，“企業(yè)參與信用交易已成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢”，而在這種交易方式之下，企業(yè)要想有效的規(guī)避風(fēng)險，就應(yīng)該從多個方面進(jìn)行考慮，而其中信用管理體系的建立就是一種有效的證明方式，如果一個經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境中的信用管理體系是健全而完善的，那么處在其中的各種經(jīng)濟(jì)行為也會是規(guī)范的、信用的，企業(yè)所獲取的發(fā)展信息才會更加準(zhǔn)確，這樣就能夠為市場中的愜意規(guī)避信用風(fēng)險，降低交易成本，從而確保企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、有利于企業(yè)發(fā)展成本的減低

在企業(yè)發(fā)展決策中大量的可靠信息是不可缺少的，而在沒有信用管理體系的狀態(tài)下，企業(yè)所需要的信息就需要到“受信企業(yè)”去搜集，這樣就會很大程度上增加“授信企業(yè)”信息獲取的成本，而該成本也會計入企業(yè)發(fā)展總成本當(dāng)中，無形中加大了企業(yè)的發(fā)展成本，也就增大了發(fā)展的風(fēng)險性。而如果建立完善的信用管理系統(tǒng)，建立一個專業(yè)的信用信息收集與整理部門，會大大提高企業(yè)所獲取信息的真是性，減少信息獲取成本，提高信用信息獲取率。那么在這種發(fā)展環(huán)境下的企業(yè)會更加愿意才加到信用交易中，不斷推動整個市場信用度的提高，以及和諧社會的建設(shè)。

三、企業(yè)信用管理體系中工商管理的運用

企業(yè)信用管理體系的完整建立是離不開工商管理行為的，那么在我國企業(yè)信用體系中工商管理該如何運用呢？

1．工商管理監(jiān)督企業(yè)信用發(fā)展。當(dāng)前在我國工商管理行為中實行了一種“經(jīng)濟(jì)戶口”管理模式，在該模式所起到的主要作用就是監(jiān)督和管理市場行為。主要的管理方式是“對市場主體進(jìn)行登記注冊、日常監(jiān)管等管理憑據(jù)、資料進(jìn)行系統(tǒng)的收集?！边@些分類整理出來的資料就成為了工商管理部門開展市場管理行為的一種經(jīng)濟(jì)信息載體。這些檔案信息就是企業(yè)經(jīng)濟(jì)戶口的一種表現(xiàn)形式，其中包括各種注冊資料、相關(guān)部門的審核資料、各種檢查報告以及信用評選資料等。在“經(jīng)濟(jì)戶口”中的各種信用信息是隨著企業(yè)的發(fā)展而不斷更新的，其會記錄企業(yè)任何時段的信用狀態(tài)，這樣就為信用管理體系的完善提供一種有效的信息基礎(chǔ)，其準(zhǔn)確性和權(quán)威性也會不斷增長。同時，這種“經(jīng)濟(jì)戶口”的管理模式正在隨著計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展不斷創(chuàng)新新的管理手段，為我國社會經(jīng)濟(jì)市場中經(jīng)濟(jì)管理行為的完善做出了重要貢獻(xiàn)，從中我們看到在我國信用管理體系中工商管理行為做出了重要貢獻(xiàn)。

2．工商管理推動企業(yè)分類監(jiān)督。當(dāng)前我國工商管理部門正在積極推行分類監(jiān)管制度，在一定程度上就對守信和失信行為起到了一定的管理作用?！八^企業(yè)分類監(jiān)管制度，指的是各級工商管理部門以其所掌握的經(jīng)濟(jì)戶口為依托，對企業(yè)的信用狀況進(jìn)行分級評價，根據(jù)評價結(jié)果給予不同的管理方式，對是新企業(yè)進(jìn)行處罰以及對守信企業(yè)進(jìn)行獎勵的這一種企業(yè)信用管理方式?！边@種管理方式的實施能夠?qū)ζ髽I(yè)市場行為的規(guī)范起到一定的積極作用，并且能夠整個工商管理行為，有針對性的監(jiān)管不同企業(yè)行為，對那些表現(xiàn)良好的企業(yè)給予鼓勵，對那些表現(xiàn)較差的企業(yè)給予一定的懲罰，同時通過這種行為，消費者也會了解大不同企業(yè)的信用狀況，從而優(yōu)化選擇所需產(chǎn)品，側(cè)面規(guī)范了市場行為，逼迫市場主體提高自身的信用程度，建立全面的信用管理體系。這種管理體系已經(jīng)成為了我國相關(guān)法律法規(guī)所允許和保護(hù)的對象，國家對企業(yè)的發(fā)展政策也具有針對性的在調(diào)整，相對應(yīng)信用良好的企業(yè)其政策優(yōu)惠也比較多。工商管理通過這種獎勵和懲罰的行為有效的推動了我國企業(yè)進(jìn)行信用管理體系的建立。

3．工商管理檢驗企業(yè)行為。我國工商管理部門對企業(yè)行為進(jìn)行檢驗的主要方式就是“年檢”，年檢的主要內(nèi)容是檢查企業(yè)經(jīng)營行為的正規(guī)性和合法性，同時，也包括了企業(yè)行為的信用程度。通過年檢，工商管理部門會發(fā)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展中所存在的一些問題，并針對這些問題的原因為企業(yè)指出明確的改正方向。工商管理部門的年檢行為同以上兩種行為共同構(gòu)成了我國企業(yè)信用管理系統(tǒng)，而年檢行為是開展以上兩種行為的基礎(chǔ)，其在年檢中所獲得的企業(yè)發(fā)展信息和信用度信息都會對企業(yè)的經(jīng)濟(jì)戶口進(jìn)行更新，而且，更新后的經(jīng)濟(jì)戶口又重新指導(dǎo)工商管理部門進(jìn)行分類監(jiān)督和管理。從中我們看到了這三個部分是相互聯(lián)系的整體，在運用中形成了一個良性循環(huán)。對于不同地區(qū)和不同企業(yè)所實行的年檢行為是有所不同的，很多地區(qū)都根據(jù)自身的特點創(chuàng)新了年檢實行方法，比如為了避免集中年檢出現(xiàn)檢查不細(xì)致的狀況，有些地區(qū)實行了滾動方式的年檢，即根據(jù)企業(yè)注冊成立的時間不同而確定其在一年中的哪個時間進(jìn)行年檢，這樣的創(chuàng)新年檢方式就提高了年檢的實效性，為信用體系的建立奠定了堅實的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

第7篇：社會信用管理體系范文

【關(guān)鍵詞】信用；個人信用管理；企業(yè)信用管理；政府信用管理

1.信用

信用（Credit）是經(jīng)濟(jì)和市場范疇的一個概念，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。根據(jù)《英文韋氏詞典》的解釋，信用為“The system of buying and selling without immediate payment on security”。由此看出，信用是以授信人、債權(quán)人對于受信人、債務(wù)人所作還款承諾和能力有沒有信心為基礎(chǔ)，決定是否同意產(chǎn)生授信人到受信人經(jīng)濟(jì)價值的轉(zhuǎn)移，其中定義有明確的時間因素。在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，“信用”是一個純經(jīng)濟(jì)概念，它表示價值交換滯后所產(chǎn)生的活動，主要突出體現(xiàn)為商業(yè)流通領(lǐng)域的賒銷行為。

在《中國大百科全書》中，信用的定義是借貸活動，以償還為條件的價值活動的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貨款，并支付利息。信用作為一種社會交往的關(guān)系，這種關(guān)系也是一種建立在信任基礎(chǔ)上的能力，即不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)的能力。

2.信用管理

2.1 個人信用管理

王良（2003）在《社會誠信論》中，從誠信的本質(zhì)、社會倫理等方面論述了社會誠信體系的建立，但他的研究偏理論化，只能在宏觀上提供指導(dǎo)，缺乏可操作性。

張中秀（2002）的《個人信用指南》一書對個人信用評分的設(shè)計以及美國個人信用體系和評分機(jī)構(gòu)都做出詳細(xì)的介紹，有一定的可操作性，但本書的研究角度側(cè)重于金融行業(yè)，主要用于銀行對個人用戶的信用評估。

王紹輝等（2004）認(rèn)為個人信用評價的內(nèi)容應(yīng)該包括能反映個人信用水平和還款意愿等若干方面內(nèi)容。并運用統(tǒng)計方法論來評價個人信用，建立綜合評價模型、客觀評價模型、主觀評價模型來評價個人信用。

2.2 企業(yè)信用管理

吳晶妹（2002）認(rèn)為信用管理的基本含義是對于消費者個人的信用和企業(yè)的資信狀況進(jìn)行管理，管理的內(nèi)容包括征信數(shù)據(jù)的收集和處理，使之變成征信產(chǎn)品，然后以征信產(chǎn)品為工具，從技術(shù)上保證信用交易的成功實現(xiàn)。從信用管理水平影響一國經(jīng)濟(jì)的作用看，在經(jīng)濟(jì)普遍發(fā)達(dá)的征信國家，信用管理更側(cè)重對消費者個人信用的信用管理。而在廣大的發(fā)展中國家，信用管理的側(cè)重點在于企業(yè)信用管理。企業(yè)信用管理有廣義與狹義之分。廣義的信用管理指企業(yè)為獲得他人提供的信用或授予他人信用而進(jìn)行的管理活動，其主要目的是為了籌資或投資服務(wù)。狹義的信用管理是指信用銷售管理，其主要目的是提高競爭力、擴(kuò)大市場占有份額。

波特在其代表作《賒銷管理手冊》（1998）中首次比較全面地提出了賒銷管理理論，他的理論認(rèn)為賒銷管理是一個企業(yè)發(fā)展壯大的加速器，將極大促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展，波特提出了一維即按時間劃分的賒銷管理模式，注重賒銷過程的嚴(yán)密性，從各個賒銷環(huán)節(jié)嚴(yán)格監(jiān)控和管理企業(yè)的賒銷，降低企業(yè)的信用風(fēng)險。他的理論為企業(yè)賒銷管理做出了開創(chuàng)性的貢獻(xiàn)，但同時也帶有了粗糙和簡單的缺點。

Jamal，Sarkar，Wang等（2000）建立了在固定需求量、延期付款的條件下，購買者的經(jīng)濟(jì)訂貨批量。Shinn，S W（1997）建立了在價格敏感條件下，購買者的經(jīng)濟(jì)訂貨批量模型。他的研究同時得出結(jié)論，在價格敏感的條件下，消費者的最終需求不會因為信用期限的長短而影響最終需求量。以上研究的出發(fā)點都是從受信角度建立模型，即在授信方給予固定商業(yè)信用的情況下，研究如何選擇確定最優(yōu)的反應(yīng)策略。

Alexander，G L和J M Gahlon（1980）是最初研究優(yōu)化信用周期和現(xiàn)金折扣的學(xué)者，但由于當(dāng)時的模型過于簡單，得出的結(jié)論在理論界、實務(wù)界反響不大。

Kim，J Hwang H，Shinn等（1995）則研究了在單位價格固定情況下，銷售方應(yīng)提供的最優(yōu)信用周期，以上的研究都是在假設(shè)最終需求是固定時得到的。Amy Hing-Ling Lau，Hon-Shiang Lau（2000）在此基礎(chǔ)上建立了需求不確定的季節(jié)性產(chǎn)品信用政策模型。

P L Abad和C Kjaggi（2003）則在最終需求是價格敏感的條件下，綜合考慮購買方和銷售方的狀態(tài)函數(shù)情況下，建立了確定產(chǎn)品價格和商業(yè)信用期限的綜合商業(yè)信用模型，該模型比傳統(tǒng)的商業(yè)信用模型考慮了更多的因素。

Kevin Cowan和Jse De Gregorio利用智利的私營信用報告公司SINA-COFI提供的數(shù)據(jù)，驗證了信用報告的數(shù)據(jù)對預(yù)測拖欠的作用，發(fā)現(xiàn)正面信息和負(fù)面信息都對解釋拖欠起了重要作用。他們還發(fā)現(xiàn)信息共享使放貸額增加，且信用記錄中的歷史越長，這種作用越大。

Jarl G Kallberg和Gregory F Udell利用鄧白氏公司提供的信息，以圖表表示證明貿(mào)易或商業(yè)信用數(shù)據(jù)的預(yù)測作用大大超過僅有財務(wù)報表數(shù)據(jù)的預(yù)測作用。他們的研究模型考慮到了大多數(shù)公司向不止一個放貸人借款，從而促使放貸人交流信息的情況。

Allen N Berger，Leora F Klapper，Margaret J Miller和Gregory F Udell研究了公共征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)分析方面的作用。他們利用阿根廷中央銀行公共征信機(jī)構(gòu)提供的1998-1999年數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)小公司是一個信貸市場中信息最不透明的部分，他們更多的依賴關(guān)系銀行，更有可能與小銀行合作。

王慶成、王化成（1995）從風(fēng)險準(zhǔn)備金提取、資產(chǎn)重組等方面研究了信用風(fēng)險化解機(jī)制。趙德武（2000）從財務(wù)管理角度研究了應(yīng)收賬款的成本計算、風(fēng)險測定、風(fēng)險準(zhǔn)備金提取比例等風(fēng)險分析和監(jiān)控方法，通過綜合考慮賒銷增加帶來的管理成本、收賬成本、機(jī)會成本、壞賬成本等因素，分析賬齡與呆、壞賬之間的關(guān)系，建立即時發(fā)現(xiàn)逾期賬款并進(jìn)行及時處理的策略。易平（2001）、許文珍（2002）等分別從假賬甄別、會計準(zhǔn)則、信息披露、舞弊表現(xiàn)形式等方面研究了企業(yè)信用管理相關(guān)的法律問題。黃新炎（2004）深入對當(dāng)前我國國有企業(yè)財務(wù)管理中存在的問題進(jìn)行了分析，其中關(guān)于應(yīng)收賬款管理的相關(guān)問題分析包括應(yīng)收賬款現(xiàn)狀、形成原因及后果分析。賀蓓（2006）從應(yīng)收賬款管理的各個環(huán)節(jié)著手進(jìn)行分析，旨在通過制度約束來減少企業(yè)的壞帳損失，已達(dá)到降低財務(wù)風(fēng)險的目的。王霞、沈向光（2006）認(rèn)為應(yīng)收賬款的形成原因包括商業(yè)競爭、銷售和收款的時間差以及企業(yè)自身管理水平低下等，并提出了信用管理對策，包括事前，事中和事后控制。王本燕（2007）、胡業(yè)鳳（2007）研究企業(yè)應(yīng)收賬款現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從應(yīng)收賬款的成因進(jìn)行分析，提出一些關(guān)于企業(yè)加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理的構(gòu)想和對策。任海芝（2007）利用實地考察的方式對當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)應(yīng)收賬款管理中存在的問題現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并進(jìn)一步分析出存在這些問題的原因，具體包括制度不夠完善，相關(guān)人員重視程度不高以及會計人員素質(zhì)低下等。

韓家平、蒲小雷（2001）提出的“3+1”信用管理模式，它的體系是一個客戶信用調(diào)查的評估機(jī)制，一個交易中的債權(quán)保障機(jī)制，一個交易后的信用管理的應(yīng)收賬款管理和回收機(jī)制以及一個獨立的信用管理部門，但“3+1”信用管理模式也存在缺陷，即僅有企業(yè)授信管理，缺乏企業(yè)受信管理，但企業(yè)授信與受信均為企業(yè)信用不可或缺的組成部分。有鑒于此，陳曉紅教授等人（2001）提出包含企業(yè)授信管理和企業(yè)受信管理的企業(yè)信用管理的全過程控制法?？偟膩砜?，這個方法是行之有效的管理方法，但它同樣存在漏洞，不具有普遍應(yīng)用性。謝旭（2002）提出了全程信用管理模式，所謂全程信用管理，從事前、事中、事后三方面，通過全面控制企業(yè)交易過程中各個關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，達(dá)到控制客戶信用風(fēng)險，提高應(yīng)收賬款回收率的目標(biāo)。按照過程控制和系統(tǒng)分析的原理為企業(yè)制定全程信用管理計劃。陳臻（2006）主要將企業(yè)全程信用管理理論運用到企業(yè)中，有很高的實踐意義。徐明亮（2004）闡述了企業(yè)全面信用管理的重要性，分析當(dāng)前我國企業(yè)信用管理的現(xiàn)狀和存在的問題，并探討提高我國企業(yè)信用管理水平的措施和對策。文亞青（2007）提出“三位一體企業(yè)全面信用管理體系的構(gòu)建及應(yīng)用”，他提出了由企業(yè)全體員工參與、囊括企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營環(huán)節(jié)，由道德信用、經(jīng)濟(jì)信用和法制信用三者有機(jī)結(jié)合的、以建立高效有序的企業(yè)信用文化、滿足顧客和員工的信用需求、提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益為根本目的的一種嶄新的企業(yè)管理理念和方法。也為今后的企業(yè)信用管理體系構(gòu)建研究提供了新的思路。

邢凱旋（2004）從國有企業(yè)信用缺失的危害，國有企業(yè)信用缺失的原因以及加強(qiáng)企業(yè)信用管理的對策和建議幾個方面進(jìn)行了分析。張的勇（2005）主要針對中小企業(yè)的信用問題產(chǎn)生的深層原因和中小企業(yè)信用建設(shè)現(xiàn)實情況，要從改善中小企業(yè)信用制度基礎(chǔ)，完善中小企業(yè)信用管理體系，和加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理等方面治理中小企業(yè)信用問題。

周漢華（2002）認(rèn)為市場失信的實質(zhì)是法律的失范，信用制度的建立與法律制度的建立是一個相互促進(jìn)的演進(jìn)過程，同時與法制演進(jìn)的方式聯(lián)系在一起。要確立適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的信用體系必須改變己有的變法模式，即變控制―命令變法模式為合作式規(guī)制模式。張維迎（2003）認(rèn)為法律和信譽(yù)是維持市場有序運轉(zhuǎn)的兩個基本機(jī)制。在商業(yè)社會，企業(yè)是信譽(yù)的載體。中國企業(yè)不重視信譽(yù)的原因在于產(chǎn)權(quán)不明晰和政府對經(jīng)濟(jì)的任意干預(yù)。法律制度的運行離不開執(zhí)法者的信譽(yù)。進(jìn)一步，法律的判決和執(zhí)行依賴于當(dāng)事人對信譽(yù)的重視程度。當(dāng)人們沒有積極性講信譽(yù)的時候，法律就失去了信譽(yù)基礎(chǔ)。沒有了信譽(yù)基礎(chǔ)，法律所起的作用是非常有限的?？涤拢?005）從制度設(shè)計角度提出加強(qiáng)信用管理需要建立科學(xué)合理的信用政策、日常催款制度。

夏敏仁、林漢川（2005）對企業(yè)信用評級信用風(fēng)險防范進(jìn)行了研究，運用比較研究與實證分析相結(jié)合以及現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計方法和借助于統(tǒng)計工具相結(jié)合的研究方法，研究出多套企業(yè)信用評級方法。何軍峰（2011）運用AHP法對于企業(yè)進(jìn)行信用評級，主要選取中國神華和山西焦化兩個上市公司進(jìn)行實證分析。趙道升、陳永豐、林凱瓊等（2011）對臺灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園農(nóng)戶信用評級進(jìn)行分析。阮渝生（2004）在建立企業(yè)信用管理績效評估指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，利用多層次模糊綜合評價方法對企業(yè)信用管理績效度進(jìn)行衡量。王春蘭（2005）研究了信用管理績效評價指標(biāo)的選取及相關(guān)評價方法。

陳文玲、王飛（2006）從南寧市經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的主要矛盾和問題出發(fā)，全面分析了南寧現(xiàn)代企業(yè)信用體系建設(shè)研究，個人信用征信體系研究，政府信用建設(shè)研究，現(xiàn)代金融的社會信用體系研究等四個方面，具有很強(qiáng)的實踐意義。王康（2006）從信用管理的基本理論、我國企業(yè)信用管理工作的實施現(xiàn)狀、西方信用管理工作的現(xiàn)狀和成功經(jīng)驗進(jìn)行分析，提出了建立和完善我國信用管理體系的建議。紀(jì)峰（2007）認(rèn)為現(xiàn)代的信用管理思想應(yīng)以客戶為中心展開，而客戶關(guān)系管理（CRM，Customer Relationship Management）正是進(jìn)行客戶信用管理的有效工具，其中一些思想和方法可以在信用管理體系的建設(shè)中得到很好地實踐。通過對CRM的分析提出企業(yè)信用管理系統(tǒng)建設(shè)的解決方案。張勇（2007）對我國企業(yè)信用管理現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出了建立完善的企業(yè)信用管理流程，包括對新客戶授信決策、客戶信用風(fēng)險的中期監(jiān)控、應(yīng)收賬款的跟蹤管理與催收和信用風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁的全過程管理。葉（2008）從企業(yè)信用客戶管理、企業(yè)賒銷管理、企業(yè)信用風(fēng)險管理、企業(yè)信用評估、企業(yè)信用管理制度、企業(yè)信用文化等發(fā)面對企業(yè)信用管理進(jìn)行了分析研究。張旋（2011）從成立專門的信用管理部門、構(gòu)建企業(yè)信用控制管理體系、協(xié)調(diào)銜接好信用管理部門與其他部門的關(guān)系三個角度來研究企業(yè)內(nèi)部信用管理體系，其中，企業(yè)信用控制管理體系又從事前、事中、事后控制管理體系來分析。

2.3 政府信用管理

劉江翔（2003），政府信用就是政府在不斷地履行對民眾的承諾或約定的過程中，而獲得民眾對其信任的一種狀態(tài)，它是民眾對政府行為可信程度的主觀反映，并對政府的行政效率產(chǎn)生直接影響。并從倫理學(xué)和政治學(xué)的角度對政府信用與官德建設(shè)進(jìn)行系統(tǒng)深入的論述。

毛黎青（2006），政府信用即政府對公眾在委托契約中賦予的期待和信任的責(zé)任感及其回應(yīng)。其核心就是公眾對政府的信任和政府行為對公眾的信用。從而分析了政府行為的各個方面，從外部環(huán)境制度和內(nèi)部環(huán)境制度兩個方面來構(gòu)建我國政府信用的制度。

3.總結(jié)

當(dāng)前的信用管理研究，多數(shù)是針對銀行、保險等金融行業(yè)以及傳統(tǒng)企業(yè)內(nèi)部的信用管理。對個人信用管理、政府信用的管理的研究相對較少。企業(yè)信用管理的理論主要從社會公正角度、經(jīng)濟(jì)制度層面、企業(yè)管理層面、財務(wù)角度、信用管理模式、信用管理的工具模型等來分析。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：社會信用管理體系范文

關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險；風(fēng)險管理；信用管理體系

中圖分類號：F832.42　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1006-1894(2008)03-0019-05

加入WTO后，我國對外貿(mào)易持續(xù)保持著強(qiáng)勁的增長勢頭，2006年，我國在全球貿(mào)易中進(jìn)出口總額達(dá)17 610億美元，躍居世界第3位。在我國進(jìn)出口貿(mào)易保持高速增長的同時，外貿(mào)出口的風(fēng)險也在加大。主要有匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險以及信用風(fēng)險等，其中出口信用風(fēng)險的影響日趨突出。

出口信用風(fēng)險是指企業(yè)在對外貿(mào)易活動中，出口企業(yè)在給客戶提供商業(yè)信用后，由于各種不確定因素的影響而導(dǎo)致出口商貨款拖欠或滅失的風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，目前我國出口企業(yè)的海外應(yīng)收賬款已超過1000億美元，并以每年150億美元的速度增加。以2005年為例，我國企業(yè)海外應(yīng)收欠賬率達(dá)4％，逾期未收匯金額達(dá)200億美元，其中約1億美元應(yīng)收賬款將會成為呆賬或壞賬。以產(chǎn)生大量逾期應(yīng)收賬款為特征的出口信用風(fēng)險，嚴(yán)重影響了我國出口企業(yè)的正常運作和經(jīng)濟(jì)效益，擾亂了正常的貿(mào)易秩序，阻礙著我國企業(yè)出口貿(mào)易的健康發(fā)展。因此，加強(qiáng)當(dāng)前我國企業(yè)出口信用風(fēng)險管理的研究，對提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、規(guī)范貿(mào)易秩序、增強(qiáng)企業(yè)出口的競爭力具有重要意義。

一、我國企業(yè)出口信用風(fēng)險的結(jié)構(gòu)特點

根據(jù)專門從事國際商賬追討的美國鄧白氏公司中國代表對我國出口企業(yè)大量逾期應(yīng)收賬款問題的調(diào)查報告數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)我國出口企業(yè)客戶信用風(fēng)險具備以下結(jié)構(gòu)特點。

1　起因結(jié)構(gòu)――以惡意欺詐為主　表1數(shù)據(jù)表明我國對外貿(mào)易的貨款拖欠50％以上是由客戶的惡意欺詐引起的，而非人們通常理解的主要是由諸如產(chǎn)品質(zhì)量、交貨延遲等貿(mào)易糾紛引起。

2　來源結(jié)構(gòu)――以海外華人公司為主　從我國國際貿(mào)易拖欠案件所涉及的海外公司性質(zhì)看(詳見表2)，我國出口企業(yè)大約50％的信用風(fēng)險是由不良海外華人客戶造成的。為什么我國的出口信用風(fēng)險主要是由海外華人客戶帶來的呢?筆者認(rèn)為這些為數(shù)不多的不良海外華人，包括港、澳、臺地區(qū)的華人以及少數(shù)原籍中國大陸后來移居海外的華人具有與中國同族同種和語言相通的優(yōu)勢，他們對中國的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較熟悉，了解到我國處于由計劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變過程中，各方面的管理仍不完善，存在著各種法律、管理漏洞，出口企業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險防范意識和信用風(fēng)險管理能力薄弱，同時他們又抓住我國部分出口企業(yè)存在著急功近利和或多或少的崇洋心態(tài)，使得不良海外華人進(jìn)口商可以肆意拖欠我國出口企業(yè)貨款，或詐騙屢屢得手。將客戶信用風(fēng)險的起因結(jié)構(gòu)和來源結(jié)構(gòu)聯(lián)系起來考察，可以判斷，我國大部分的外貿(mào)逾期應(yīng)收賬款是由不良海外華人進(jìn)口商對我國出口企業(yè)進(jìn)行惡意欺詐引起。

3　企業(yè)性質(zhì)結(jié)構(gòu)――以國內(nèi)的全資中資企業(yè)為主體 表3表明，我國外資出口企業(yè)的信用風(fēng)險管理意識和水平相對要優(yōu)于中資的出口企業(yè)。

4　地區(qū)結(jié)構(gòu)――從沿海經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和經(jīng)濟(jì)特區(qū)向內(nèi)陸相對經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)轉(zhuǎn)移 我國企業(yè)出口信用風(fēng)險導(dǎo)致的國際拖欠在我國的重點發(fā)案地區(qū)是隨著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段而轉(zhuǎn)移的。具體表現(xiàn)為：(1)改革開放初期的20世紀(jì)80年代集中在沿海經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和經(jīng)濟(jì)特區(qū)，(2)市場經(jīng)濟(jì)體制逐步確立階段(1990～1994年)轉(zhuǎn)向內(nèi)陸省份，(3)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向深入階段(20世紀(jì)90年代中期至今)轉(zhuǎn)向省或市所轄的缺乏外貿(mào)經(jīng)驗的地區(qū)和企業(yè)。這說明我國對外貿(mào)易的客戶信用風(fēng)險導(dǎo)致的大部分國際拖欠，具有從沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸相對經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)轉(zhuǎn)移的趨勢。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)出口企業(yè)的客戶信用風(fēng)險管理能力要優(yōu)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后地區(qū)，海外不良進(jìn)口商往往選擇在出口企業(yè)信用風(fēng)險管理能力缺乏的地區(qū)行騙。

二、我國企業(yè)出口信用風(fēng)險管理存在的問題

(一)微觀層面存在的主要問題

1　企業(yè)信用風(fēng)險防范意識不強(qiáng) 我國大部分企業(yè)在出動中缺乏風(fēng)險管理意識，往往忽略了客戶的資信調(diào)查。資信調(diào)查應(yīng)該是任何出口企業(yè)對外交易不應(yīng)缺少的一個環(huán)節(jié)。實踐證明，預(yù)先做好資信調(diào)查工作，很多交易風(fēng)險帶來的損失是完全可以避免的，因為進(jìn)口商的資信狀況直接關(guān)系到出口企業(yè)能否順利履行合同，安全收匯。雖然我國近幾年的進(jìn)出口連年持續(xù)強(qiáng)勁增長，但我國出口企業(yè)的生存環(huán)境并不樂觀，國內(nèi)同業(yè)之間競爭劇烈。許多出口企業(yè)為了爭取客戶，給予外商較為寬松的付款條件，從而忽視了資信調(diào)查工作。

2　企業(yè)內(nèi)部沒有建立出口信用風(fēng)險管理的專職機(jī)構(gòu) 從我國對外貿(mào)易大量的案例中發(fā)現(xiàn)，一些企業(yè)不能很好地實施出口信用風(fēng)險管理措施，是因為企業(yè)內(nèi)部沒有建立出口信用風(fēng)險管理的專職機(jī)構(gòu)，缺少全面的信用管理體系。如圖1所示：

信用風(fēng)險管理這個職能是銷售部門、客戶服務(wù)部門和財務(wù)部門相互重疊的區(qū)域，如果在公司的職能設(shè)計時沒有明確這個管理責(zé)任由誰來充當(dāng)，那么實踐中哪個部門都不愿承擔(dān)這個管理責(zé)任。如果企業(yè)中沒有專職的信用風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，那么企業(yè)內(nèi)部就不可能有完善的信用管理體系。據(jù)統(tǒng)計，我國從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)的企業(yè)中只有11％建立了信用管理體系，而這11％當(dāng)中又有93％是具有外資背景的跨國企業(yè)。由此可以看出，缺乏建立信用管理體系是引發(fā)我國企業(yè)出口信用風(fēng)險的重要原因。

(二)宏觀層面存在的主要問題

1　社會征信管理體系落后　國家信用管理體系能為我國企業(yè)信用管理創(chuàng)造良好的外部市場環(huán)境，外部環(huán)境條件的好壞直接影響到企業(yè)出口信用風(fēng)險管理體系實施的效果。目前我國仍是“非征信國家”，因此信用信息的市場化程度不夠，信用信息特別是涉外經(jīng)濟(jì)活動信息的搜集、整理和利用非常不規(guī)范，因此出口企業(yè)很難獲取客戶資信信息和信用管理服務(wù)；此外，出口企業(yè)之間交流信息不暢通，信用欺詐的國內(nèi)信息不夠，導(dǎo)致不法外商同時在國內(nèi)十多個口岸行騙的荒唐事件時有發(fā)生。

2　信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，規(guī)模小、業(yè)務(wù)水平低　目前，我國規(guī)模較大的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)有二十幾家，其中有一定業(yè)務(wù)規(guī)模和影響的評級機(jī)構(gòu)只有七八家，但現(xiàn)存的資信評估機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威性，信用數(shù)據(jù)庫容量過小，難以滿足行業(yè)發(fā)展的需要，各機(jī)構(gòu)之間的分歧大于合作，各有自身的既得利益，因此行業(yè)整體水平不高，尚未起到防范、監(jiān)督、控制信用風(fēng)險的作用。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)水平的低下使出口企業(yè)無法獲取真實、全面、準(zhǔn)確的國外企業(yè)信息，對國外企業(yè)的資信難以做出正確的判斷。

3　出口信用保險對企業(yè)出口信用風(fēng)險管理的支持不足　出口信用保險已經(jīng)在歐美國家實行幾十年，受到普遍重視，我國的出口信用保險始于20世紀(jì)80年代末，現(xiàn)在有中國人民保險公司和中國進(jìn)出口銀行和中國出口信用保險公司等多家機(jī)構(gòu)可以辦理。目前我國出口信用保險承保的出口

額僅占當(dāng)年出口額的1％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家和一些發(fā)展中國家的水平，投保企業(yè)不足出口企業(yè)的8％。造成這種局面的主要原因有：(1)我國出口信用保險提供的產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，如在采用以非信用證方式為支付方式的出口中，短期出口信用保險要投統(tǒng)保保險，統(tǒng)保方式對出口商來說，成本較高l(2)投保申請周期過長、保費過高；(3)缺乏法律保障。世界各國開辦出口信用保險基本是按照立法、建機(jī)構(gòu)、辦業(yè)務(wù)的順序來進(jìn)行的。但是到目前為止，我國大陸還沒有專門的出口信用保險方面的法律規(guī)范，在《對外貿(mào)易法》或《保險法》等相關(guān)法律中也沒有明確。

三、加強(qiáng)我國企業(yè)出口信用風(fēng)險管理的建議

構(gòu)建完善的出口信用風(fēng)險管理體系，包括兩部分內(nèi)容：一是構(gòu)建企業(yè)內(nèi)部出口信用風(fēng)險管理體系，二是完善企業(yè)外部的信用管理體系，這兩方面的建設(shè)對我國出口企業(yè)在競爭激烈的國際市場上取得更多份額和效益有著非常重要的意義。

(一)構(gòu)建企業(yè)內(nèi)部出口信用風(fēng)險管理體系

出口信用風(fēng)險的產(chǎn)生已經(jīng)不再局限于某一個交易環(huán)節(jié)，而是貫穿了整個出口貿(mào)易流程，構(gòu)建企業(yè)內(nèi)部出口信用風(fēng)險管理體系也應(yīng)該貫穿于所有可能產(chǎn)生風(fēng)險的交易環(huán)節(jié)，實現(xiàn)對各個風(fēng)險環(huán)節(jié)的全程控制。所謂企業(yè)信用全程管理就是在事前、事中、事后三階段都對企業(yè)出口信用活動進(jìn)行監(jiān)督管理。其中，事前管理側(cè)重于對客戶信息的管理，事中管理主要是為了確定企業(yè)授信的對象以及具體的授信額度，事后管理則主要是對由企業(yè)的授信行為形成的應(yīng)收賬款的管理，這三階段的信用管理構(gòu)成了出口企業(yè)信用全程管理。

1　建立嚴(yán)格的信用管理制度 其主要目的是要加強(qiáng)客戶資信調(diào)查，制定合理的信用額度。加強(qiáng)客戶資信調(diào)查需從兩方面著手：一是針對客戶所在國家(地區(qū))的宏觀環(huán)境。主要指對東道國風(fēng)險因素進(jìn)行調(diào)查評估，解決由國際因素產(chǎn)生的信用風(fēng)險，這項工作比較困難，企業(yè)應(yīng)采取以防范為主的措施。在具體外貿(mào)業(yè)務(wù)操作中，業(yè)務(wù)量較小的企業(yè)可參考一些專業(yè)機(jī)構(gòu)對客戶所在國的評價指標(biāo)，如歐洲貨幣指數(shù)、富蘭德指數(shù)、機(jī)構(gòu)投資家風(fēng)險等級指標(biāo)等。業(yè)務(wù)量大的企業(yè)除采用上述方法外，也可委托國內(nèi)或國際的專業(yè)機(jī)構(gòu)來幫助調(diào)查、評估某國的國家風(fēng)險，通過考評，做到心中有數(shù)、有的放矢，適時地給予風(fēng)險預(yù)警，防止風(fēng)險的發(fā)生。二是針對客戶自身，主要是指嚴(yán)格調(diào)查客戶資信狀況，加強(qiáng)客戶信息管理。企業(yè)可以自己掌握和了解客戶信息，也可通過國內(nèi)的公共貿(mào)易或商務(wù)機(jī)構(gòu)、我國駐外使館商務(wù)處、銀行和保險機(jī)構(gòu)、專業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)等多種渠道收集有關(guān)信息，及時掌握和了解客戶經(jīng)營情況、資信償付能力，做出分析判斷，以此來制定或衡量對客戶所采取的經(jīng)營策略。同時，對所有往來客戶逐一建立檔案。根據(jù)客戶付款情況評定信用等級，制定相應(yīng)的信用政策，給予客戶不同的信用額度。對客戶的檔案管理應(yīng)采取動態(tài)更新管理制，及時補(bǔ)充新資料，避免由于客戶信息陳舊、過時所帶來的信用風(fēng)險和欺詐。企業(yè)根據(jù)客戶資信情況，結(jié)合企業(yè)實際，針對不同客戶賒銷金額的大小和期限，確定一個合理的信用額度。在信用額度范圍內(nèi)進(jìn)行控制，超出信用額度不予賒銷。

2　設(shè)立企業(yè)內(nèi)部信用管理專職機(jī)構(gòu) 我國出口企業(yè)應(yīng)借鑒西方現(xiàn)代企業(yè)信用風(fēng)險管理的成功經(jīng)驗，進(jìn)行制度創(chuàng)新，設(shè)立內(nèi)部信用管理專職機(jī)構(gòu)，對信用風(fēng)險進(jìn)行全面、全程的管理。信用管理專職機(jī)構(gòu)是企業(yè)經(jīng)營管理的決策機(jī)構(gòu)，在企業(yè)中專門負(fù)責(zé)企業(yè)信用管理，其設(shè)立的最終目的就是能夠幫助企業(yè)防范和降低信用風(fēng)險、擴(kuò)大銷售、降低企業(yè)的產(chǎn)品銷售成本，保證企業(yè)正常運行，提高企業(yè)的競爭地位，最終實現(xiàn)企業(yè)的利潤最大化。信用管理專職機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)制定企業(yè)信用管理制度和信用評估通用模式，包括對客戶資信的調(diào)查、分析和評估。建立和管理客戶信用檔案，并對客戶進(jìn)行跟蹤管理。審查業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂的合約，監(jiān)督業(yè)務(wù)部門的操作流程。對應(yīng)收賬款進(jìn)行跟蹤監(jiān)控和追收等。在設(shè)立信用管理時，都要明確信用管理部門的職責(zé)，確保配備的人員能有效地開展工作。

(二)完善企業(yè)外部的信用管理體系

1　加強(qiáng)征信管理 征信數(shù)據(jù)的采集及評估(企業(yè)資信調(diào)查及評估，消費者信用調(diào)查和評估，資產(chǎn)信用調(diào)查和評估)是信用制度建立的核心。征信系統(tǒng)的作用在于，降低企業(yè)交易成本，建立信用約束機(jī)制，改善交易雙方信息不對稱狀況。我國征信系統(tǒng)的建立應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗并根據(jù)我國的國情，以政府和中央銀行為主導(dǎo)，實行會員制，按照股份有限公司的模式運作，以社會服務(wù)為核心，而不是以營利為目的。

第9篇：社會信用管理體系范文

關(guān)鍵詞：個人信用管理體系消費信貸

近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對個人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險，影響個人信用活動的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費信貸，進(jìn)行信用評估時所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風(fēng)險，誠實守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟(jì)和信用消費的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎(chǔ)，對個人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)

個人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個人信用評級系統(tǒng)

信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對個人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進(jìn)行評價，并以專用符號或文字形式來表達(dá)。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個人在社會經(jīng)濟(jì)活動中的契約能力，所以個人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念教育

誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時要增強(qiáng)社會公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

通過信用立法建設(shè)、規(guī)范個人信用市場。擁有信用數(shù)據(jù)的相關(guān)部t-J~u何開放相關(guān)信用信息，如何保障當(dāng)事人的隱私，維護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密，都需要法律界定。應(yīng)該通過法律形式對哪些個人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對政務(wù)公開信息和國家秘密的界定，對企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定，對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時，還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為，以促進(jìn)其發(fā)展。新晨：