銀行服務(wù)實體經(jīng)濟總結(jié)精選(九篇)

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第1篇：銀行服務(wù)實體經(jīng)濟總結(jié)范文

Abstract： The data released by China banking regulatory commission （CBRC） from 2011 to the first half of 2012 showed that China banking financial institutions total assets of 113.28 trillion yuan in 2011， compared with 2010， growth of 18.9%， our country commercial bank's net profit is more than trillion yuan for the first time in 2011， has realized the astonishing growth of 39.3%. Corresponding to this， industrial enterprise entity economy is becoming more difficult， the role of China's banking industry in the economic development is questioned again. From the analysis of the source of banking profits， this paper points out there are problems of high profit in China's banking industry due to policy monopoly and inadequate market reform at present and put forward reform suggestions for China's banking industry in the future development.

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè)；高額利潤；壟斷；利率市場

Key words： banking；profit；monopoly；market interest rates

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）07-0151-03

0 引言

由于2008年金融危機和歐洲債務(wù)危機帶來的全球性影響，我國經(jīng)濟整體增長呈現(xiàn)出逐步放緩和回落態(tài)勢，但我國銀行業(yè)的發(fā)展卻異軍突起，雖然我國政府在這段期間內(nèi)對信貸規(guī)模采取了限制政策，但銀行業(yè)利潤和業(yè)績的數(shù)據(jù)在社會各行業(yè)中來看仍然是一枝獨秀。我國銀行業(yè)近年的高盈利，高增長一方面是因為經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，以及銀行業(yè)自身的不斷學習進步。但銀行業(yè)利潤的高增長更多的來自壟斷所帶來的優(yōu)勢，銀行業(yè)是否履行了服務(wù)實體經(jīng)濟和維護國民經(jīng)濟健康良性發(fā)展的社會責任呢？

1 目前我國銀行業(yè)獲取利潤的主要途徑分析

本文討論的商業(yè)銀行主要包括四大國有商業(yè)銀行及一些重要的股份制商業(yè)銀行。采用這些商業(yè)銀行作為研究范圍的原因主要有兩點：一是從我國銀行業(yè)的實際情況來看，這些商業(yè)銀行占據(jù)了市場的主要份額，代表性較強；二是其他類型商業(yè)銀行，如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的數(shù)據(jù)很難獲取。因此，本文以這些商業(yè)銀行為例來進行分析。

1.1 目前我國銀行業(yè)獲取利潤途徑分析 從《中國經(jīng)濟周刊》聯(lián)合萬得資訊統(tǒng)計我國16家上市銀行（包括四大國有商業(yè)銀行和十二家股份制商業(yè)銀行）的數(shù)據(jù)顯示，在2007年，這16家被統(tǒng)計的上市銀行共1.1萬億元的營業(yè)收入中，利息凈收入達到9587億元，銀行傭金和手續(xù)費高達1396億元；2008年，銀行營業(yè)收入達到1.4萬億元時，利息凈收入達到1.2萬億元，手續(xù)費及傭金為1796億元；2009年，營業(yè)收入達到1.4萬億元時，利息凈收入達到1.1萬億元，手續(xù)費及傭金為2252億元；2010年，利息凈收入達到1.4億元，手續(xù)費及傭金收入為2978億元，營業(yè)收入達到1.7萬億元。在過去5年中國銀行業(yè)的主要利潤中，利息凈收入和手續(xù)費及傭金收入一直都是他們利潤的主要來源。16家上市銀行2007—2010年，利息凈收入占營業(yè)收入的比重，最低為70%，最高甚至達到90%以上；中間業(yè)務(wù)普遍在20%以下，大部分都在10%以下。

具體數(shù)據(jù)如表1所示。

數(shù)據(jù)來自《中國經(jīng)濟周刊》聯(lián)合萬得資訊.

從上面數(shù)據(jù)不難看出目前我國銀行業(yè)利潤來源的根本途徑只有兩個：一是存貸款之間的利差收入，二是銀行業(yè)收取的各種費用。我國銀行業(yè)的高額利潤是憑借政策性的壟斷經(jīng)營、國家定價、不平等議價和以負利率犧牲存款人利益來實現(xiàn)的。由于銀行主管部門控制著行業(yè)準入門檻，使我國銀行業(yè)具有政策性壟斷優(yōu)勢。而“存款管上限、貸款管下限”的利率管制格局使得銀行業(yè)成為制度壟斷體制下的既得利益者。最近幾年銀行業(yè)的高額利潤也主要得益于信貸規(guī)?？刂茝木o，資金成為稀缺資源，銀行定價能力上升所致。

1.2 存款和貸款的利差收入是目前我國銀行業(yè)利潤來源的最大來源 雖然各家銀行的各項業(yè)務(wù)收入所占比例不盡相同，但在大多數(shù)銀行的利潤中有70%以上都來自于存貸款息差的收益。目前我國商業(yè)銀行存款一年定期利率為3.5%，而一年至三年貸款利率在6.6%左右，存貸利率的差額接近3.2%，這個比率高于國外很多國家1%—1.5%的平均水平。而原本在理論上存在的銀行業(yè)之間的激烈競爭能夠推高存款利率，也因我國金融行業(yè)利率管制和準入門檻太高的原因而導(dǎo)致銀行業(yè)之間競爭力的缺乏，使得我國銀行業(yè)在壓低存款利率方面形成了一個巨大的合力。與此同時由于市場資金供小于求，銀行幾乎擁有壟斷性的貸款議價權(quán)，為了獲得貸款企業(yè)不得不接受銀行各種變相謀利的條件，從而使上浮貸款利率成為普遍現(xiàn)象。鮮有民營企業(yè)能夠從銀行以國家法定的基準利率獲得貸款，甚至有的貸款利率更是達到了20%以上。

1.3 各種收費是銀行獲取高額利潤的另一個主要原因 各種名目繁多的收費又是銀行業(yè)獲得高額利潤的另一個途徑。據(jù)我國銀監(jiān)會2012年初的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前銀行業(yè)的服務(wù)項目共計有1076項，僅有226項免費，占比21%；收費項目達到了850項，占比79%。在銀行業(yè)提供的各種服務(wù)項目中，個人業(yè)務(wù)服務(wù)項目合計276項，其中收費服務(wù)項目為196項。相比2003年出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》中，僅明確規(guī)定300多種銀行收費項目，從這之間的對比可以知道前我國銀行業(yè)中間服務(wù)費用的急劇增加。從銀行業(yè)的利潤構(gòu)成也可以看到，手續(xù)費、傭金普遍高于利息收入增長速度，理財業(yè)務(wù)、咨詢顧問和銀行卡等收入也大幅增長。

2 我國銀行業(yè)高額壟斷利潤的社會影響分析

銀行業(yè)是為實體經(jīng)濟服務(wù)的，當前我國銀行業(yè)的發(fā)展是否履行了服務(wù)實體經(jīng)濟和維護國民經(jīng)濟健康良性發(fā)展的社會責任呢？相對于目前蕭索的實體經(jīng)濟而言，銀行業(yè)暴利不僅開始腐蝕中國銀行業(yè)本就艱難的改革動力，而且已經(jīng)對目前脆弱的中國實體經(jīng)濟產(chǎn)生負面影響。對轉(zhuǎn)型中的中國銀行業(yè)來說，承擔起與其經(jīng)濟地位和社會地位相對等的社會責任，已經(jīng)成為一個不容忽視的問題。

2.1 我國銀行業(yè)獲取高額壟斷利潤的根源分析 從我國銀行業(yè)的發(fā)展看，社會和經(jīng)濟發(fā)展引起的資金需求旺盛、銀行業(yè)經(jīng)營水平的提高、行業(yè)壟斷和金融政策的制度性保護等因素都對我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和利潤的增加起到了重要作用，這其中社會和經(jīng)濟發(fā)展所引起的資金需求旺盛、銀行經(jīng)營水平的相對提高都是合理的積極因素，而行業(yè)壟斷和金融政策的制度性保護以及銀行業(yè)收入單一則是現(xiàn)實存在的不合理因素。銀行業(yè)競爭力一定程度的提升促進了高利潤的實現(xiàn)，但銀行業(yè)的政策性保護、銀行業(yè)對于規(guī)模的依賴、銀行在社會融資體系不可或缺的作用等都是目前銀行業(yè)高利潤更重要的驅(qū)動因素，銀行業(yè)獲取高利潤更多依靠制度、政策壟斷，不是自身競爭力或者創(chuàng)新金融服務(wù)，這是社會對銀行業(yè)高利潤的批評增多、呼吁銀行業(yè)改革的重要原因。

2.2 我國銀行業(yè)行業(yè)壟斷和制度保護對社會的影響分析 目前銀行業(yè)發(fā)展不均衡、競爭不充分的最大原因是金融政策的制度性壟斷。民間金融不能陽光化，導(dǎo)致民間借貸風波時而泛濫；金融政策限制下的利率幅度政策不能推動銀行業(yè)改善服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新；金融和信貸衍生工具不開放業(yè)不能為銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)；利率市場化尚未完成的銀行業(yè)更無法參與國際市場競爭。如果拿銀行業(yè)利潤與我國目前整體經(jīng)濟發(fā)展狀況和實體經(jīng)濟部門相比較，我國銀行業(yè)的高額壟斷利潤自然分外刺眼。我國銀行業(yè)依靠政策性資源壟斷獲得的高額利潤也導(dǎo)致了行業(yè)收入分配差距過大的惡果，對我國市場經(jīng)濟公平競爭和社會財富分配制度也帶來巨大破壞。

3 我國銀行業(yè)改革政策建議

銀行高利潤雖然是在我國特定歷史時期所產(chǎn)生的，經(jīng)濟增速放緩，利率逐步市場化的實現(xiàn)都將在很大程度上沖擊銀行業(yè)固有的利潤增長。我們在了解銀行業(yè)高利潤問題的實質(zhì)后，應(yīng)該怎樣改革來提升我國銀行業(yè)的競爭力和實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。

3.1 建立多層次的資本市場和充分競爭的金融體系

我國長期以來的金融政策制度性保護使銀行業(yè)競爭機制缺失。尤其是在國有商業(yè)銀行通過國家政策扶的核銷呆壞賬、對不良資產(chǎn)的剝離、以及多次注資來補充資本金和給予更多的優(yōu)惠政策上市等政策性優(yōu)勢獲取了壟斷地位。

銀行業(yè)的壟斷地位實質(zhì)上是因為金融主管部門對銀行牌照的控制。要打破國有金融企業(yè)的壟斷，建立充分競爭的資本市場和金融體系。進一步放開銀行業(yè)的準入限制，形成有效的市場競爭，打破當前銀行業(yè)在金融制度保護下獲得的超然地位和高額利潤。銀行業(yè)激烈的市場競爭將使商業(yè)銀行存款與貸款之間的利差逐漸減少，進而引起商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的利潤在總利潤中的比例逐漸減小。發(fā)展小地域性銀行機構(gòu)，建立多層次的商業(yè)銀行體系。促進銀行業(yè)的高效、有序競爭，使銀行業(yè)不斷的提升核心競爭力，實現(xiàn)利潤的可持續(xù)高增長。

另外，讓更多的社會資本有序進入銀行業(yè)，也能把民間金融納入合法有序的管理軌道。與其把民間資本阻擋在體制之外無法進行監(jiān)管還不如把其納入銀行業(yè)，這樣有利于監(jiān)管并降低民間借貸帶來的風險。在溫州進行的金融改革試點工作已經(jīng)打響了破除銀行業(yè)壟斷的攻堅戰(zhàn)，但試點工作的經(jīng)驗總結(jié)和推廣工作需要加快。

3.2 有計劃的逐步推進利率市場化改革 對于打破信貸市場上的壟斷局面，就需要逐步推進我國利率市場的改革。市場經(jīng)濟要求下的銀行業(yè)借貸合理利差標準是不能通過簡單的計劃和行政命令給出的，只有把利率完全放開，實現(xiàn)自動定價，充分競爭才更合理。在2012年通過的利率市場化改革的起步，中小銀行已經(jīng)感受到了競爭的壓力，如果完全的放開銀行存款利率的上浮限制，這將對銀行業(yè)的經(jīng)營帶來巨大挑戰(zhàn)。但存款利率上限在較短時間內(nèi)的的放開可能導(dǎo)致銀行過度競爭，進而引發(fā)銀行業(yè)經(jīng)營風險（特別是中小銀行），從國外的經(jīng)驗不難看出，存款利率上限放開是各個國家利率市場化完成的標志。商業(yè)銀行的存款利率在政策要求下逐漸上浮，實現(xiàn)了存款利率市場化改革的第一步，接下來可進一步放開對中長期定期存款的上浮區(qū)間限制，之后再逐漸放開對短期和小額存款利率上浮區(qū)間的管制，最后開放利率浮動上限。

利率市場化改革需要對宏觀風險與收益進行評估和權(quán)衡。以及與宏觀經(jīng)濟和財政政策的協(xié)。利率市場化的最后是上調(diào)以致取消存款利率上限。借鑒大多數(shù)國家對存款利率上限都采用逐步、漸進式方法，我國對存款利率的放開應(yīng)采遵循“先長期后短期、先大額后小額”的方法漸進式進行。這要求必須重視中小型金融機構(gòu)，尤其是小型城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行等的經(jīng)營風險。逐步放開利率管制，使中小銀行有一個適應(yīng)和調(diào)整的過程。

綜上所述，雖然商業(yè)銀行從本質(zhì)上來說也有追求利潤最大化為目標的企業(yè)共性，但從銀行業(yè)應(yīng)為實體經(jīng)濟服務(wù)來說，從整體國民經(jīng)濟發(fā)展的角度來說，銀行業(yè)不應(yīng)該僅僅只關(guān)注自身的利潤增長，還因該承擔合理配置社會資源、服務(wù)實體經(jīng)濟的重大責任，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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第2篇：銀行服務(wù)實體經(jīng)濟總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；社區(qū)金融

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（8）-0016-02

城市化、社區(qū)化、老齡化將是我國未來社會發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的潮流，社區(qū)和社區(qū)集群將成為廣大城鄉(xiāng)居民和小企業(yè)的承載主體，是社會財富的聚寶盆，發(fā)展社區(qū)金融不僅是各家商業(yè)銀行未來戰(zhàn)略發(fā)展重點，也將是其創(chuàng)新金融服務(wù)的動力源泉。同時，從投入產(chǎn)出分析角度以及美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程來看，發(fā)展社區(qū)金融的核心理念是“便民、利民、惠民”，商業(yè)銀行在做到物理渠道落地的同時，關(guān)鍵是要做到服務(wù)模式下沉，而不是再走人海戰(zhàn)術(shù)和物理網(wǎng)點擴張的老路。

一、我國社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展嚴重滯后

近年來，隨著城市化進程的持續(xù)加快、城市面積的飛速擴張和城市人口的迅猛增加，以大型住宅區(qū)或住宅區(qū)集群為依托的我國各類社區(qū)也快速發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計，當前我國各類社區(qū)總數(shù)為68萬多個。然而，在中國的城市化進程和社區(qū)化發(fā)展的進程中，社區(qū)金融服務(wù)一直較為滯后，甚至存在服務(wù)盲點。理論上，金融服務(wù)需要通過機構(gòu)網(wǎng)點傳遞服務(wù)理念和服務(wù)特色，而機構(gòu)設(shè)置要與當?shù)亟?jīng)濟活動的集中程度和發(fā)育水平相適應(yīng)，但中國的商業(yè)銀行機構(gòu)設(shè)置卻更多帶有濃厚的行政色彩，銀行自身的利益體現(xiàn)相較之下更為突出。數(shù)據(jù)顯示，當前我國社區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)不及20萬個，機構(gòu)社區(qū)覆蓋率僅為30%。

與城市化、社區(qū)化、老齡化社會結(jié)構(gòu)發(fā)展要求相比，我國當前社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展滯后表現(xiàn)為金融資源分布的三個不平衡：一是從區(qū)域看，對于大、中、小城市和村鎮(zhèn)等不同類型區(qū)域的社區(qū)金融服務(wù)而言，金融整體供給和金融機構(gòu)服務(wù)能力呈現(xiàn)弱化趨勢；二是從客戶看，大中型企業(yè)往往集聚了大量廉價金融資源，同時中小企業(yè)面臨的“融資難，融資貴”問題嚴峻，金融服務(wù)更多關(guān)注中高端客戶和白領(lǐng)階層，對老年、少年這“一老一小”群體的金融服務(wù)需求關(guān)注度偏低；三是從金融機構(gòu)網(wǎng)點布局看，物理網(wǎng)點配置偏重繁華街道和商區(qū)，在居民比較集中的新型社區(qū)配置金融機構(gòu)偏少。

從實際情況來看，我國銀行服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置過于以自身利益為中心，過于關(guān)注短期利益和眼前效益，忽視長遠發(fā)展和社會責任。為滿足新設(shè)網(wǎng)點快速發(fā)展、快速起步，實現(xiàn)當年設(shè)立、當年盈利的目標要求，很多商業(yè)銀行在網(wǎng)點地址選擇上，以一線城市的總部經(jīng)濟聚集區(qū)、園區(qū)、商區(qū)聚集區(qū)為首選，扎堆經(jīng)營，而短期內(nèi)難見效益的社區(qū)、學區(qū)則敬而遠之，導(dǎo)致公司業(yè)務(wù)占比過高，周邊輻射客戶、自然上門客戶極少，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及收入結(jié)構(gòu)不合理，普遍存在同質(zhì)化經(jīng)營的現(xiàn)象。另外，由于對社區(qū)的扶持政策缺失，進入布點的銀行機構(gòu)難以得到足夠資源，導(dǎo)致大量社區(qū)無法進入商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的視野，社區(qū)金融服務(wù)需求與產(chǎn)品供給之間的矛盾日益突出，商業(yè)銀行對于社區(qū)金融服務(wù)也是淺嘗輒止。

二、美國社區(qū)銀行經(jīng)營的有益借鑒

根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）統(tǒng)計，到2013年底，全美共有超過7000家社區(qū)銀行和超過50000個營業(yè)網(wǎng)點，社區(qū)銀行的數(shù)量占全部銀行數(shù)量的95%。美國社區(qū)銀行采取“求異型戰(zhàn)略”，從而在目標客戶的選擇、主要業(yè)務(wù)區(qū)域的確定、主要產(chǎn)品的投放等方面與大銀行形成互補，并形成自身的特色和優(yōu)勢，其中有很多經(jīng)驗值得我們學習、借鑒。美國社區(qū)銀行經(jīng)營的特點主要體現(xiàn)在如下三個方面。

（一）市場定位明晰。與大型銀行主要面向中高端企業(yè)客戶的定位不同，社區(qū)銀行將轄內(nèi)居民家庭、中小企業(yè)和農(nóng)戶作為主要的服務(wù)對象?？蛻舳ㄎ坏牟町惢环矫鏋樯鐓^(qū)銀行自身帶來了競爭優(yōu)勢，專注于不被大型銀行重視的中小企業(yè)與居民用戶，可以使社區(qū)銀行集中資源，為客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提升自己的核心競爭力。盡管美國的社區(qū)銀行資產(chǎn)僅占銀行總資產(chǎn)的21%，但是它們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供的貸款占中小企業(yè)所獲得總貸款的58%。

（二）服務(wù)定位清晰。堅持有所為、有所不為，以滿足目標客戶的基本金融服務(wù)需求為主，兼顧社區(qū)特色，這樣做的好處在于提高風險管理的確定性、減少波動，在資源有限的前提下，實現(xiàn)金融服務(wù)的精耕細作。如，社區(qū)銀行對本社區(qū)的情況非常了解，在貸款時能獲得更多的“軟信息”，貸款效率提高，銀行壞賬減少，這也有利于銀行與客戶間良好關(guān)系的維持。

（三）全面融入社區(qū)。金融服務(wù)和功能基本圍繞社區(qū)企業(yè)和居民的經(jīng)濟行為展開，除了滿足社區(qū)居民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、投資和財富管理等金融服務(wù)，還廣泛參與社區(qū)建設(shè)，如誠信體系建設(shè)，使銀行從社區(qū)的金融服務(wù)提供者變成社區(qū)的成員，從單純的“經(jīng)濟主體”變成了“社會主體”。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融的四個著力點

以加強社區(qū)銀行建設(shè)和改善社區(qū)金融服務(wù)為重點，優(yōu)化資源配置，既是銀行業(yè)應(yīng)該積極履行的社會責任，也是更好地服務(wù)實體經(jīng)濟的需要。借鑒美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融重點是要立足現(xiàn)有客戶、增強多渠道的服務(wù)和渠道之間的互動，通過交叉銷售，改善客戶體驗，提升渠道產(chǎn)能，提高現(xiàn)有客戶盈利貢獻度。

（一）優(yōu)化渠道建設(shè)。渠道是商業(yè)銀行市場營銷、客戶服務(wù)的載體和核心競爭力，銀行盈利增長更多的是依靠渠道綜合產(chǎn)能的提升。首先，通過實地調(diào)研和數(shù)據(jù)分析，有針對性地選擇社區(qū)網(wǎng)點分布，立足改造現(xiàn)有網(wǎng)點，盤活網(wǎng)點存量，提高單點效益；其次，加大智能化自助設(shè)備創(chuàng)新和引導(dǎo)，提升電子銀行替代率，精簡社區(qū)網(wǎng)點的人員配置和網(wǎng)點規(guī)模；最后，系統(tǒng)整合社區(qū)網(wǎng)點、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道，為客戶搭建便捷、高體驗的立體綜合網(wǎng)絡(luò)，提高自身的競爭力和盈利能力。

（二）強化客戶管理。隨著市場化改革的推進，金融脫媒日益加劇，中小企業(yè)和個人消費者將成為商業(yè)銀行最重要的客戶群體之一，進行客戶關(guān)系管理和結(jié)構(gòu)調(diào)整是在激烈的競爭中贏得先機的必然選擇。首先，構(gòu)建客戶關(guān)系管理基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫。通過數(shù)據(jù)庫，了解處于不同市場層次的客戶情況以及客戶對零售產(chǎn)品的消費潛力，在此基礎(chǔ)上，配備專門的客戶經(jīng)理，構(gòu)建銀行與客戶之間的橋梁，及時向客戶推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，密切銀行與客戶的關(guān)系，培育和鞏固客戶群體，給客戶一個整體服務(wù)概念。其次，模糊個人與小企業(yè)主之間的界限劃分，并將其統(tǒng)一歸入零售業(yè)務(wù)線條。由于小企業(yè)主企業(yè)資產(chǎn)基本等同于其個人資產(chǎn)，這部分高凈值客戶能夠在對公及對私的各項業(yè)務(wù)上貢獻豐厚的利息收入及非息收入。

（三）提升產(chǎn)品交叉銷售能力。隨著銀行競爭主體不斷增多，國內(nèi)銀行競爭新增客戶的壓力將越來越大，立足現(xiàn)有客戶、增強多渠道的服務(wù)和渠道之間的互動，提升渠道產(chǎn)能，提高現(xiàn)有客戶盈利貢獻度將成為必然要求。首先，加大產(chǎn)品研發(fā)、供給力度，提高客戶忠誠度。據(jù)統(tǒng)計，如果有一種產(chǎn)品能夠滿足客戶需求，客戶流失率為70%，如果有三種產(chǎn)品能同時滿足客戶需求，客戶流失率降為12%。其次，借鑒富國銀行的“金融商店”和交叉銷售模式，進一步加強物理渠道和電子渠道的協(xié)同建設(shè)和業(yè)務(wù)整合，提高精準營銷、一體化服務(wù)與精細化管理水平，增強客戶粘性，造就并不斷擴大忠實客戶群體，為可持續(xù)的盈利增長扎實根基。最后，改變網(wǎng)點營銷模式，將原本對網(wǎng)點客戶進行被動銷售的“坐商”模式，變?yōu)橛嗅槍π缘毓芾砭W(wǎng)點的客戶群體、挖掘其潛在需求的“行商”模式。

（四）做實服務(wù)升級。富國銀行始終堅持將客戶的利益放在第一位，目標是盡力滿足客戶的全部需求。這一點貫穿在產(chǎn)品設(shè)計、銷售和服務(wù)中，成為富國銀行的核心理念和發(fā)展動力。有鑒于此，我國社區(qū)金融的發(fā)展應(yīng)將物業(yè)服務(wù)、小區(qū)的便民服務(wù)，以及能滿足小區(qū)居民日常生活的特惠需求進行整合，借助自助交易、網(wǎng)絡(luò)化、電子化的服務(wù)，最大限度地滿足客戶的需求。如，根據(jù)社區(qū)居民需要采取彈性工作時間，實行“錯峰錯時上班”；聯(lián)合政府、地產(chǎn)公司、物業(yè)公司等，整合多種資源，加快流程優(yōu)化、信息系統(tǒng)開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)“卡、網(wǎng)、點、圈”相結(jié)合，提升客戶體驗，增強客戶粘度，提高交叉銷售能力。

參考文獻

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The Service Pattern the Key of Developing the Community Finance

ZHAO Zhigang

（Postal Savings Bank of China， Beijing 100808）

第3篇：銀行服務(wù)實體經(jīng)濟總結(jié)范文

一、金融信息化人才培養(yǎng)的戰(zhàn)略意義

金融是經(jīng)濟的核心，金融信息化已逐漸成為國家經(jīng)濟系統(tǒng)“信息化”水平的標志，在提升國家經(jīng)濟運行效率方面日益凸顯出重要作用。隨著我國金融信息化程度的提高，金融信息化人才已經(jīng)逐步成為一種新的社會需求，作為人才培育機構(gòu)，財經(jīng)類院校在金融信息化進程中擔負著不可替代的歷史責任?；仡櫸覈鹑谛畔⒒臍v史進程發(fā)現(xiàn):金融信息化最初體現(xiàn)為業(yè)務(wù)操作的自動化并附加基本的管理需求;其后，是交易和管理的集中與整合，金融機構(gòu)目前尚處于這一階段的末期;就未來而言，將會在集中與整合的基礎(chǔ)上實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶支持體系，即金融信息化將會從管理集中、數(shù)據(jù)集中、業(yè)務(wù)集中走向風險控制集中、創(chuàng)新集中和客戶服務(wù)集中的發(fā)展模式。從金融學科發(fā)展的角度看，不能將金融信息化單純理解為傳統(tǒng)的金融電子化處理過程，而是必須從新的高度將金融信息化理解為未來金融業(yè)服務(wù)與創(chuàng)新的基礎(chǔ)，即需要高度認識金融信息化教學在提升金融創(chuàng)新能力、支持金融信息化服務(wù)方面的戰(zhàn)略意義。由于金融信息化系統(tǒng)的建設(shè)正在經(jīng)歷從“平臺開發(fā)”與“業(yè)務(wù)開發(fā)”階段向“創(chuàng)新開發(fā)”與“思維開發(fā)”階段的過度。因此，與之配套的金融信息化教學也必然存在一個從“功能闡述”到“知識體系構(gòu)建”的學科演變與發(fā)展過程。然而，金融信息化技術(shù)與服務(wù)的“前沿性”與“創(chuàng)新性”特征，使得教學環(huán)節(jié)很難對其保持良好的對接過程，由此也導(dǎo)致了金融信息化作為具有巨大潛力的新興學科，其認知過程存在一定的時滯效應(yīng)。但是，隨著我國金融業(yè)信息技術(shù)的深入應(yīng)用與不斷創(chuàng)新，金融信息化未來必然在業(yè)務(wù)、管理及決策等各方面代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)與營銷模式，逐漸過渡為金融業(yè)主流的發(fā)展模式與競爭模式，其功能不僅將貫穿虛擬經(jīng)濟，也將對實體經(jīng)濟構(gòu)成重要影響。

二、金融信息化人才培育過程中存在的問題與瓶頸

對于財經(jīng)類院校而言，應(yīng)該把握金融信息化發(fā)展的歷史機遇，借助金融教學的傳統(tǒng)優(yōu)勢，著力探索和開發(fā)金融信息化教學框架與教學模式。但就現(xiàn)實探索過程而言，在各個層次都暴露出一定的問題與瓶頸。首先是關(guān)于“學科屬性”的定位問題。金融信息化這一研究方向究竟應(yīng)該歸屬于金融學科還是信息技術(shù)學科呢?就金融專業(yè)的學生而言，由于金融與經(jīng)濟管理為主導(dǎo)課程，信息管理與計算機應(yīng)用技術(shù)為輔助學科，因此，其能力培養(yǎng)具有一定的非均衡特征;就計算機專業(yè)的學生而言，情況恰恰相反。然而，現(xiàn)實對于金融信息化人才的能力需求則同時強調(diào)兩種能力的綜合運用，即需要同時具備跨學科的知識背景與創(chuàng)新能力，既要懂金融，又要精通信息技術(shù)，而這一復(fù)合型特征確實成為困擾金融信息化整體學科定位的重要因素。其次是關(guān)于“人才特征”的定位問題。金融信息化人才不僅需要較強的“業(yè)務(wù)能力”，即具備“業(yè)務(wù)型”人才特征，又需要具有較強的“創(chuàng)新能力”，即具備“研究型”人才特征。因此，教學過程究竟應(yīng)側(cè)重業(yè)務(wù)與專業(yè)技能的培養(yǎng)，還是應(yīng)側(cè)重理論與創(chuàng)新能力的培養(yǎng)呢?畢竟，業(yè)務(wù)型人才和研究型人才有著本質(zhì)的區(qū)別。例如，以商業(yè)銀行系統(tǒng)研發(fā)中心或分行科技部為例，業(yè)務(wù)型人才需要具備的是快速反應(yīng)、快速學習能力，因為“應(yīng)用構(gòu)建”是其主要工作職能，通常包括數(shù)據(jù)庫管理、業(yè)務(wù)平臺管理、網(wǎng)絡(luò)安全管理、系統(tǒng)間接口管理、過程改進與調(diào)試管理等方面。而研究型人才的主要職能則主要包括數(shù)據(jù)跟蹤與數(shù)據(jù)分析，金融建模、風險測試、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面。綜上可見，實際教學中究竟側(cè)重業(yè)務(wù)性教學目標還是研究性教學目標，也是當前困擾金融信息化人才培養(yǎng)定位的重要因素。本文認為，從學科建設(shè)的一般規(guī)律來看，業(yè)務(wù)型人才培養(yǎng)應(yīng)作為整體學科人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)，而研究型人才培養(yǎng)應(yīng)為輔助。這既符合當前社會的人才需求結(jié)構(gòu)，也符合學科建設(shè)“從易到難”的發(fā)展規(guī)律。并且，可以通過教學過程設(shè)計，在二者之間實現(xiàn)一定的平衡。所以，當務(wù)之急是在教學過程中實施和平衡上述兩種人才培養(yǎng)目標。本文認為，其關(guān)鍵點在于“如何設(shè)計和實施一個完整的跨學科教學框架，并基于該框架重構(gòu)教學流程與教學內(nèi)容”。為此，本文以下內(nèi)容主要結(jié)合“學科框架”、“課程結(jié)構(gòu)”與“教學模式”三個方面，對金融信息化學科的構(gòu)建模式與實踐思路進行嘗試性分析。

三、金融信息化學科建設(shè)框架與課程結(jié)構(gòu)設(shè)計

(一)學科框架設(shè)計從金融信息化人才的分類來看，金融信息化人才包括多個層面，每個層面涉及的專業(yè)知識層次也不盡相同。因此，采用什么樣的方式來培養(yǎng)各層次人才便成了首要解決的問題。解決這一問題的思路，是參考金融行業(yè)信息化進程來做統(tǒng)籌安排。具體來說，從歷史發(fā)展看，金融企業(yè)的信息化有四個層次，渠道層、整合層、業(yè)務(wù)層和管理層。其中、渠道層、整合層與金融IT技術(shù)培訓關(guān)系密切，業(yè)務(wù)層、管理層不僅與金融IT技術(shù)關(guān)系密切，還與金融工程、數(shù)據(jù)挖掘與計量分析、統(tǒng)計分析、風險管理、信用評估等非技術(shù)類金融信息化過程密切相關(guān)。由此可見，從課程體系的結(jié)構(gòu)安排(學科框架)上看，可分為兩個部分，一是側(cè)重“應(yīng)用型”人才培訓的“金融信息化業(yè)務(wù)與金融IT技術(shù)整合”方向;二是側(cè)重“創(chuàng)新型”人才培育的“金融信息化產(chǎn)品設(shè)計與金融工程創(chuàng)新”方向。限于篇幅，本文僅以前者為例說明。

(二)教學課程設(shè)計

1．以銀行柜員系統(tǒng)、前置系統(tǒng)、核心系統(tǒng)為主線的“銀行核心業(yè)務(wù)與技術(shù)類課程”(1)銀行核心系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程相關(guān)的“業(yè)務(wù)類課程”如:儲蓄業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)、同城票據(jù)交換、基金、清算業(yè)務(wù)。(2)與銀行業(yè)務(wù)流程配套的技術(shù)規(guī)范與開發(fā)相關(guān)的“技術(shù)類課程”A．C語言編程B．使用gcc和編寫MakefileC．Linux/Unix下C語言設(shè)計D．Linux/Unix下C語言編程－通訊應(yīng)用E．Linux/Unix命令及shell編程F．SQL語言及Oracle下Pro*C編程G．Tuxedo中間件開發(fā)與管理H．銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)2．以網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)為主線的“網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與技術(shù)類課程”(1)與“網(wǎng)銀系統(tǒng)”中產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程和相應(yīng)金融背景知識相關(guān)的“業(yè)務(wù)類課程”A．網(wǎng)路銀行系統(tǒng)框架分析;B．網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用架構(gòu)分析;C．網(wǎng)銀系統(tǒng)安全設(shè)置與證書操作;D．網(wǎng)銀業(yè)務(wù):轉(zhuǎn)賬與清算系統(tǒng);E．網(wǎng)銀業(yè)務(wù):電子支付業(yè)務(wù);F．網(wǎng)銀業(yè)務(wù):信用卡業(yè)務(wù);G．網(wǎng)銀業(yè)務(wù):黃金、外匯、基金、第三方存管、現(xiàn)貨延期、國債等;(2)與“網(wǎng)銀系統(tǒng)”中信息化技術(shù)應(yīng)用相關(guān)的“技術(shù)類課程”A．MVC框架B．ORM框架C．J2EE與EJBD．數(shù)據(jù)庫技術(shù)E．網(wǎng)絡(luò)技術(shù)F．HTTP與SSLG．PKI與CA管理H．測試技術(shù)3．以手機銀行為主線的“移動金融業(yè)務(wù)與技術(shù)類課程”(1)與移動銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)模式相關(guān)的“業(yè)務(wù)類課程”A．移動銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成B．移動銀行盈利模式C．移動銀行服務(wù)與產(chǎn)品設(shè)計D．移動銀行營銷策略分析(2)與移動銀行產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)的“技術(shù)類課程”A．短信移動網(wǎng)關(guān)SMSGB．WPKI與WSLTC．基于Android系統(tǒng)的移動銀行開發(fā)D．移動銀行中間件開發(fā)4．基于金融信息系統(tǒng)核心技術(shù)原理的“綜合實踐類課程”本部分教學內(nèi)容主要涉及金融信息系統(tǒng)中的一些“基礎(chǔ)核心技術(shù)”，如:基礎(chǔ)編程、核心安全、數(shù)據(jù)庫管理等內(nèi)容。這部分內(nèi)容應(yīng)結(jié)合實踐來講解，可參考的業(yè)務(wù)實訓操作包括:(1)中國銀聯(lián)接口系統(tǒng)的模擬設(shè)計與開發(fā);(2)在線支付接口系統(tǒng)的設(shè)計與開發(fā);(3)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計與開發(fā);(4)柜面繳費業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))的設(shè)計與開發(fā)(5)銀行自動叫號系統(tǒng)的設(shè)計與開發(fā);

(三)構(gòu)建“產(chǎn)—學—研”三位一體的金融信息化教學模式分析

金融信息化代表了一個時代的發(fā)展方向，因此，與其相關(guān)的知識建設(shè)進程也具有劃時代的意義。然而，任何一種新興學科的發(fā)展，必然存在來自理論和實踐方面的挑戰(zhàn)。因此，在金融信息化學科建設(shè)過程中，應(yīng)該遵循“邊發(fā)展邊培育”的模式，注重研究領(lǐng)域、實踐領(lǐng)域中的新突破與新進展，并將其與教學過程融合，從而構(gòu)建與現(xiàn)實同步的學科發(fā)展體系。實現(xiàn)上述構(gòu)想的關(guān)鍵在于:需要建立一個穩(wěn)固的、能融合企業(yè)界與學術(shù)界的平臺，從而推動從“科研應(yīng)用教學”的實踐升級與知識轉(zhuǎn)化過程。構(gòu)建本文探討的教學模式也是對傳統(tǒng)金融教學模式的一次創(chuàng)新。具體實現(xiàn)步驟如下:第一階段:知識儲備與課程建設(shè)階段(1)推出金融信息化教學的教學概念、教學方法、教學框架;(2)設(shè)計并開發(fā)金融信息化的相關(guān)教學內(nèi)容;第二階段:基于“產(chǎn)、學、研”協(xié)同創(chuàng)新平臺的跨領(lǐng)域融合階段(1)以高校院系為依托，成立金融信息化研究中心，開發(fā)與上述內(nèi)容匹配的課程體系。并與金融企業(yè)(如銀行)及金融服務(wù)外包企業(yè)簽署“金融信息化”人才培養(yǎng)戰(zhàn)略合作協(xié)議，建立產(chǎn)、學、研一體的人才培育體系;(2)基于上述人才培育體系，開發(fā)“職業(yè)技能資格認證”，用于培養(yǎng)和考核金融IT類人才的職業(yè)素養(yǎng)。認證課程可包括“金融信息化核心技術(shù)”、“金融信息化業(yè)務(wù)與產(chǎn)品開發(fā)”、“網(wǎng)絡(luò)銀行與移動銀行產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)”、“金融信息化產(chǎn)品定價與風險評估”等。第三階段:金融信息化“職業(yè)技能資格”聯(lián)合認證與人才輸出階段(1)以院校為依托，開展“金融信息化技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新與應(yīng)用智能”研討會，邀請相關(guān)政府部門(銀監(jiān)會、人行清算司、科技司)、銀行、非銀行金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)、知名金融服務(wù)外包企業(yè)，共同研究與分析金融信息化人才培養(yǎng)的路徑與手段、金融信息化相關(guān)“標準”。(2)與金融行業(yè)及金融服務(wù)行業(yè)中知名企業(yè)簽訂金融IT人才培養(yǎng)戰(zhàn)略合作協(xié)議，從而將金融信息化“職業(yè)技能資格認證”從學術(shù)及教學領(lǐng)域推廣至企業(yè)界，并針對人才需求企業(yè)開展“一對一”的“定制化”培訓，輸出金融信息化人才。第四階段:金融信息化教學與職業(yè)培訓框架的標準化階段(1)依托人才培養(yǎng)戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)合金融IT服務(wù)外包企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心企業(yè)，定期金融信息化技術(shù)與應(yīng)用發(fā)展趨勢研究報告，在發(fā)揮學科研究優(yōu)勢的同時，與企業(yè)界聯(lián)合開發(fā)可用于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，甚至基于上述創(chuàng)新思想申報橫、縱向課題支持，從而推動成果轉(zhuǎn)化。(2)通過與不同協(xié)議企業(yè)合作，共同開發(fā)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的“模擬系統(tǒng)”及相關(guān)模擬教學模塊，并最終實現(xiàn)一個真正意義上的綜合性金融仿真系統(tǒng)，并可嘗試申報國家級實踐教學成果。如果學科條件較好，還可以將這一系統(tǒng)作為自主知識產(chǎn)權(quán)，進行成果轉(zhuǎn)化，一方面提升自身的教學品牌質(zhì)量，另一方面將產(chǎn)品向兄弟院校推廣宣傳，擴展產(chǎn)品的商業(yè)價值。(3)向“銀監(jiān)會”或“信息產(chǎn)業(yè)部”申請，成立金融信息系統(tǒng)工程師協(xié)會，并將上述“金融信息化職業(yè)技能資格認證”推廣為行業(yè)標準化認證。

四、總結(jié)與反思