商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：金融脫媒；中間業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2012）12-0102-01

自從我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，居民的財(cái)富不斷增長(zhǎng)以及對(duì)理財(cái)需求日益迫切。金融脫媒的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的靠利差收入轉(zhuǎn)化收入多元化，就大量發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行一大主要利潤(rùn)來(lái)源，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)一項(xiàng)重點(diǎn)發(fā)展方向，既滿足客戶的需求，又給銀行帶來(lái)了收益。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，目前有100家商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也存在諸多問(wèn)題。

1 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)的收入在中間業(yè)務(wù)比重快速提高。目前我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的收入來(lái)源主要是銷售自有的銀行理財(cái)產(chǎn)品，代銷保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品、信托等產(chǎn)品，收取傭金和管理費(fèi)，然而我國(guó)商業(yè)銀行主要是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦自有的理財(cái)產(chǎn)品以及在銀行的代銷的基金。因此目前我國(guó)商業(yè)銀行自有銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，截止到2012年22日，中國(guó)商業(yè)銀行在2011年期間共發(fā)行了1.7萬(wàn)款理財(cái)產(chǎn)品，與2010年相比增長(zhǎng)了102%。銀行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多。保險(xiǎn)、基金、信托產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品也是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)重要的部分，也能帶來(lái)極大的收益。雖然我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展，但是在發(fā)展過(guò)程中存在許多問(wèn)題，認(rèn)識(shí)這些問(wèn)題，有利于發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。

2 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

2008年全球金融危機(jī)以來(lái)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)暴露許多問(wèn)題，其中一些問(wèn)題引起銀監(jiān)會(huì)和銀行的重視，并逐步走向規(guī)范。

2.1 違規(guī)誤導(dǎo)客戶

商業(yè)銀行理財(cái)客戶經(jīng)理為了完成銀行規(guī)定的任務(wù)，在做理財(cái)產(chǎn)品的銷售時(shí)，為了讓客戶放心的購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，卻只強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)氖找妫瑓s忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的解釋，或者解釋夸大該產(chǎn)品沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)客戶問(wèn)及該款產(chǎn)品不是保證收益理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，客戶經(jīng)理卻給客戶相應(yīng)的承諾，說(shuō)出如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)由他（她）賠償語(yǔ)言。這違反了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售規(guī)定，且導(dǎo)致客戶對(duì)這家銀行的不信任。

2.2 缺乏職業(yè)道德

由于理財(cái)客戶經(jīng)理收入主要是來(lái)自銷售產(chǎn)品的提成，然而每一種理財(cái)產(chǎn)品的傭金比例是不一樣的，沒(méi)有對(duì)客戶情況進(jìn)行的分析，卻給客戶推薦收益相同，風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品。收益相同，風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品獲取的傭金提成比例是不一樣的。另外理財(cái)客戶經(jīng)理對(duì)客戶信息了解十分清楚，卻把客戶信息資料賣給其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，以獲得不正當(dāng)利益。如：據(jù)騰訊網(wǎng)2012年3月15日?qǐng)?bào)道，招商銀行多名工作人員兜售客戶信息。

2.3 綜合專業(yè)能力不夠

對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，一般具有理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證，具有職業(yè)資格認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該在保險(xiǎn)、基金、股票等基本的投資工具有深入的了解。然而關(guān)于銀行理財(cái)師推薦的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品讓客戶不滿意，總是覺(jué)的銀行理財(cái)規(guī)劃師忽悠他們，因?yàn)榭蛻羲氲谋ｋU(xiǎn)與實(shí)際買的不是一回事，現(xiàn)在的保單或者是保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳彩頁(yè)使客戶產(chǎn)生歧義，而客戶經(jīng)理對(duì)保單或者宣傳彩頁(yè)也沒(méi)有弄清楚怎么回事，導(dǎo)致客戶購(gòu)買以后，到保險(xiǎn)公司一問(wèn)卻不是這樣。

2.4 產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

目前我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化十分嚴(yán)重，每一家銀行的理財(cái)產(chǎn)品類似。商業(yè)銀行普遍以債券類理財(cái)產(chǎn)品為主，以及還有結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。中資銀行缺少投資海外的理財(cái)產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)海外的理財(cái)產(chǎn)品主要是以外資銀行提供為主。理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)方式都類似，沒(méi)有個(gè)性化、特殊化，特別在做客戶營(yíng)銷都是以禮品的方式吸引客戶，結(jié)果每家銀行都在拼禮品，造成了成本的增加。

3 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)建議

3.1 提高理財(cái)經(jīng)理合規(guī)意識(shí)

理財(cái)經(jīng)理銷售產(chǎn)品的時(shí)候首先要是考慮合規(guī)性，如果為了銷售產(chǎn)品而獲得利益，不考慮合規(guī)性，將對(duì)銀行的聲譽(yù)造成極大的影響。商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)首先要對(duì)理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行合規(guī)性培訓(xùn)，避免在具體銷售過(guò)程中產(chǎn)生不必要的麻煩。

3.2 重視理財(cái)經(jīng)理的職業(yè)道德

職業(yè)道德是一個(gè)行業(yè)的基本要求。一名合格的理財(cái)師首先應(yīng)了解客戶的基本情況并進(jìn)行分析，從而設(shè)計(jì)或者推薦滿足客戶目標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品，而不能先考慮自身的利益。職業(yè)道德還要求理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶的信息要進(jìn)行保密。因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視理財(cái)經(jīng)理的職業(yè)道德培養(yǎng)。

3.3 加強(qiáng)綜合性的人才建設(shè)

目前我國(guó)商業(yè)銀行缺乏綜合性的人才，主要是因?yàn)槔碡?cái)這個(gè)行業(yè)需要具有綜合性能力的人才，才能滿足客戶的需求。理財(cái)客戶經(jīng)理銷售的產(chǎn)品不僅僅是本行的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，只有具備綜合性的素質(zhì)的人才能更好的完成。因此加強(qiáng)綜合性的人才建設(shè)是非常重要的。

3.4 提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)

差異化的產(chǎn)品和服務(wù)是商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的重要武器。加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，從而滿足不同客戶的需求，進(jìn)而提高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，提供差異產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)

第2篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；資產(chǎn)；負(fù)債

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號(hào)：1672-3309（2013）07-70-02

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，外資銀行的進(jìn)入使競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)已不能滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的地位日益提升，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。因此要加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

2001年4月，中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》指出，中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成我國(guó)商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。也就是說(shuō)，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行憑借自身資金、技術(shù)及信譽(yù)等多方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份為客戶辦理各項(xiàng)金融服務(wù)并從中收取一定手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。

（二） 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統(tǒng)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如銀行承諾匯票等擔(dān)保類、貸款承諾類及國(guó)內(nèi)外支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)；二是創(chuàng)新型的銀行中間業(yè)務(wù)，如封閉式或開(kāi)放式基金托管類中間業(yè)務(wù)、證券保險(xiǎn)等類中間業(yè)務(wù)、信用卡和借記卡銀行類中間業(yè)務(wù)、保管箱等其它類中間業(yè)務(wù)；三是技術(shù)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如金融期貨、互換和期權(quán)等交易類中間業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)、企業(yè)投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)等咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)。但與國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)意識(shí)和技術(shù)水平上存在較大差異，仍然處于初級(jí)階段。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的成因分析

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的內(nèi)部原因

1.促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。

首先，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)的現(xiàn)代化和市場(chǎng)化進(jìn)程也取得重大的突破和進(jìn)展。通過(guò)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，并適時(shí)推動(dòng)股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)水平及其核心競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造過(guò)程中，涉及到很多因素，如建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)方面進(jìn)行重組以及是否上市等等，這些都要求我國(guó)商業(yè)銀行提高自身的資本充足率，優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)管理體制以及內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制，同時(shí)還要建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系。這都促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行向高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

其次，金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位至關(guān)重要。面對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和銀行業(yè)的發(fā)展方向，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，樹(shù)立金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略地位，完善中間業(yè)務(wù)的管理流程，加大了中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和技術(shù)支持，加強(qiáng)了與證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，不斷推出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。

首先，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人力資源綜合要求較高，如知識(shí)含量高、技術(shù)能力強(qiáng)等等，而我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員較多，高級(jí)人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)雖然已逐步提高，但仍認(rèn)為存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的意識(shí)和中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展呈現(xiàn)出少收費(fèi)，甚至零收費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的外部原因

1.促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。

第一，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)外銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價(jià)值高的中間業(yè)務(wù)更是各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，這在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，從而進(jìn)一步搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)，為其帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第二，金融國(guó)際化和自由化沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資金來(lái)源渠道和資金運(yùn)用途徑，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)已無(wú)法滿足經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要，促使商業(yè)銀行不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍向中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以應(yīng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

第三，電子網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了先進(jìn)的技術(shù)支持，提高了中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率，降低了中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本，保障了中間業(yè)務(wù)的收益水平，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的完善。

2.制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。

首先，金融立法是制約商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要約束力量。在我國(guó)，無(wú)論是商業(yè)銀行自身還是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)都缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管和規(guī)范，特別是金融立法滯后，中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。

其次，在中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響下，中國(guó)居民認(rèn)為商業(yè)銀行具有無(wú)償提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的義務(wù)，而他們具有無(wú)償享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的權(quán)利，這樣意識(shí)偏差制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)作。

三、中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)方向

首先，外資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其帶來(lái)的利潤(rùn)所占的比重呈逐年上升趨勢(shì)。美國(guó)、日本、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重大，經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，業(yè)務(wù)品種豐富，科技手段先進(jìn)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低、業(yè)務(wù)種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)掘自身的資源優(yōu)勢(shì)，如人才、資金等，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，拓展中間業(yè)務(wù)收入空間。

其次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大也分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求，銀行負(fù)債成本居高不下，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難；而隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，以降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化內(nèi)部財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而更好地提高自身的盈利能力。

再次，改革開(kāi)放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)和日常消費(fèi)的需求日趨增加；中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，對(duì)投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面的需求顯著增長(zhǎng)；進(jìn)出口貿(mào)易的迅猛發(fā)展，對(duì)結(jié)算和擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)需求不斷加大。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從滿足企事業(yè)單位及個(gè)人的理財(cái)和消費(fèi)需求出發(fā)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法制建設(shè)

加強(qiáng)金融立法建設(shè)，不斷修改完善現(xiàn)行法律規(guī)范，使其適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，防范中間業(yè)務(wù)特別是創(chuàng)新衍生產(chǎn)品交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度，確保我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有法律依據(jù)和科學(xué)監(jiān)管體系。

（二）加大我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的人才培養(yǎng)

完善人才培訓(xùn)機(jī)制，提高從業(yè)人員素質(zhì)，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行較高層次的培訓(xùn)；在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立合理的激勵(lì)機(jī)制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的人才保障。

（三）重視我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)革新

充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語(yǔ)音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)革新，建立及時(shí)、靈活、準(zhǔn)確、高效的市場(chǎng)信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)管理信息系統(tǒng)，提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用效率，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)大的技術(shù)支持。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].北京：中國(guó)金融出版社，2007.

第3篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國(guó)目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面有所拓寬，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)多種，主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。

（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對(duì)部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對(duì)部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國(guó)銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國(guó)外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度

目前商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變?cè)瓉?lái)的認(rèn)識(shí)，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。

（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開(kāi)創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

近年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國(guó)家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉?lái)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。

隨著社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問(wèn)題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。

【參考文獻(xiàn)】

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［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策思考,《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》,2007

第4篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)金融；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、引言

伴隨著全球金融市場(chǎng)創(chuàng)新步伐的不斷加快，金融產(chǎn)品逐漸與居民的消費(fèi)結(jié)合起來(lái)。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)著快速的發(fā)展，其中，以住房抵押貸款為主的美國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。在年輕居民群體“快速消費(fèi)”觀念的帶動(dòng)下，商業(yè)銀行信貸消費(fèi)、住房信貸以及信用卡等消費(fèi)金融產(chǎn)品受到了社會(huì)各個(gè)群體的青睞。以美國(guó)為例，在2008年金融危機(jī)發(fā)生前，美國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模超越了全國(guó)GDP，而且消費(fèi)信貸對(duì)GDP的帶動(dòng)作用不斷提高。與此同時(shí)，在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)不斷開(kāi)放、金融創(chuàng)新步伐加快的環(huán)境下，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品也日益豐富。目前，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品主要集中于住房抵押貸款、消費(fèi)信貸、汽車信貸以及信用卡等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而且受人民幣升值、勞工成本上升的影響，出口對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用進(jìn)一步降低，這使得消費(fèi)成為未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新“引擎”，而消費(fèi)金融的超前性與杠桿性可以有效刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

二、目前商業(yè)銀行消費(fèi)金融的現(xiàn)狀

在國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融在近年來(lái)也呈現(xiàn)著繁榮的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2012年底，所有金融機(jī)構(gòu)的境內(nèi)貸款規(guī)模為628100.53億元，比2011年底增長(zhǎng)了3.6倍。其中，住戶貸款規(guī)模為161299.99億元，占境內(nèi)貸款的比重為25.68%。

同時(shí)，從中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表（按部門分類）》的數(shù)據(jù)顯示：自2008年以來(lái)，消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2008年的37210.29億元增加至2012年的104357.17億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到2倍多。然而，消費(fèi)貸款占住戶貸款的比重卻在2009年達(dá)到最高點(diǎn)后逐年下滑。數(shù)據(jù)顯示：消費(fèi)貸款占住戶貸款的比重在2009年達(dá)到67.66%，但在隨后的3年時(shí)間里不斷下跌，2012年該比重為64.70%。另一方面，從消費(fèi)貸款的結(jié)構(gòu)來(lái)看：我國(guó)消費(fèi)貸款的結(jié)構(gòu)主要集中于中長(zhǎng)期性消費(fèi)貸款。據(jù)《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表（按部門分類）》的數(shù)據(jù)顯示：在2008年至2012年的期間里，中長(zhǎng)期性消費(fèi)貸款占比一直維持在80%以上，盡管在這段時(shí)間里比重不斷下滑，但仍然無(wú)法撼動(dòng)中長(zhǎng)期性消費(fèi)貸款的主導(dǎo)地位。相反，短期性消費(fèi)貸款的比重卻僅僅只有10%多，這也說(shuō)明目前我國(guó)消費(fèi)貸款主要集中于住房按揭貸款，短期的消費(fèi)貸款發(fā)展相對(duì)較為乏力。

三、解決對(duì)策與建議

在出口受阻、投資對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的副作用過(guò)大等問(wèn)題的困擾下，國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的擴(kuò)大是未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力源泉?？v觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家的擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，都離不開(kāi)消費(fèi)金融的支持與配合。因此，商業(yè)銀行作為我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)主體，要在擴(kuò)大內(nèi)需的政策背景下，積極發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

第一，結(jié)合客戶的消費(fèi)需求，積極開(kāi)發(fā)新型消費(fèi)金融產(chǎn)品。當(dāng)前，消費(fèi)金融產(chǎn)品的單一是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的一大“短板”。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)金融產(chǎn)品來(lái)看，產(chǎn)品種類非常豐富，而且功能覆蓋面也十分廣。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展策略，首先要結(jié)合客戶的消費(fèi)需求，積極開(kāi)發(fā)新型的消費(fèi)金融產(chǎn)品，滿足客戶日益增長(zhǎng)的多層次消費(fèi)需求。

第二，針對(duì)客戶消費(fèi)行為特征，做好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)畢竟是服務(wù)，要發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)就必須針對(duì)客戶消費(fèi)行為的特征，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。一方面，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的作用和地位日趨重要，商業(yè)銀行應(yīng)把握趨勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體、社交網(wǎng)絡(luò)、即時(shí)通訊工具等網(wǎng)上渠道加大產(chǎn)品營(yíng)銷力度。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中商業(yè)銀行與潛在用戶的交流互動(dòng)能夠深入、有力地挖掘用戶需求，縮短用戶與銀行之間的距離，從而建立較緊密的關(guān)系。另一方面，深入發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷。當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)仍然是許多消費(fèi)群體尤其是老年群體了解和獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的重要渠道，商業(yè)銀行應(yīng)充分調(diào)動(dòng)引導(dǎo)員、大堂經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)柜員和客戶經(jīng)理對(duì)客戶實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷。不同的銀行網(wǎng)點(diǎn)要以區(qū)域內(nèi)消費(fèi)者用戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)特點(diǎn)來(lái)制定不同的營(yíng)銷方案。

第三，加快商業(yè)銀行消費(fèi)金融的信息化建設(shè)。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的生活越來(lái)越趨于網(wǎng)絡(luò)化、信息化和智能化，信息消費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)也將成為人們消費(fèi)的主要方式，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者消費(fèi)方式的變化，搶抓機(jī)遇，加快網(wǎng)絡(luò)金融、電商金融等電子渠道的推廣和建設(shè)。一方面，加強(qiáng)門戶網(wǎng)站與網(wǎng)上銀行建設(shè)。技術(shù)上的先進(jìn)性是保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)速度快、安全性高、用戶體驗(yàn)好的基礎(chǔ)條件，因此商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的構(gòu)造、應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)以及軟件與硬件平臺(tái)的優(yōu)化上，都需要先進(jìn)技術(shù)的支撐。在內(nèi)容與功能的優(yōu)化上，按照“大門戶”網(wǎng)絡(luò)金融的要求，將門戶網(wǎng)站打造成集金融資訊、客戶服務(wù)、產(chǎn)品銷售、投資理財(cái)于一體的綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶對(duì)全方位網(wǎng)上金融服務(wù)的需求。另一方面，加強(qiáng)移動(dòng)金融發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)豐富完善掌上銀行產(chǎn)品體系，加強(qiáng)與移動(dòng)金融市場(chǎng)主體全面合作，將掌上銀行打造成客戶移動(dòng)金融的主門戶，滿足客戶不斷增長(zhǎng)的移動(dòng)金融服務(wù)需求。（作者單位：荊門市疾病預(yù)防控制中心）

參考文獻(xiàn)

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第5篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文

銀行機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于起步階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。第三，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，可見(jiàn)多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，普遍缺乏真正意義上的理財(cái)產(chǎn)品。

2.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1.對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。

2.積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

3.創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù)，而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

4.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。另一方面加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊弢.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究.中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2007，（27）：87.

[2]孫瑋.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究.財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2012，（12）：7.

第6篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)量較少、業(yè)績(jī)突出且發(fā)展快

目前，我國(guó)共有銀行機(jī)構(gòu)（包括國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬(wàn)億元?？墒峭ㄟ^(guò)對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)其中的民營(yíng)銀行數(shù)目不超過(guò)10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說(shuō)微不足道。然而，這些民營(yíng)銀行的業(yè)績(jī)都是相當(dāng)?shù)耐怀?，舉例而言行，2010年，臺(tái)州銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率名列全國(guó)銀行業(yè)第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現(xiàn)也都相當(dāng)不錯(cuò)。2006年后民營(yíng)銀行發(fā)展速度明顯快于省內(nèi)的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達(dá)到411億元、494億元和334億元，大大超過(guò)金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過(guò)或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運(yùn)營(yíng)形式靈活

舉例而言，浙江網(wǎng)商銀行的存貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)國(guó)有銀行為小存小貸，即設(shè)定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限。并且依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺(tái)的電商商戶提供融資，并且針對(duì)現(xiàn)實(shí)有針對(duì)性的推出了網(wǎng)商貸（是圍繞阿里電商平臺(tái)，向電商平臺(tái)賣家推出融資產(chǎn)品）；旺農(nóng)貸（是結(jié)合阿里“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場(chǎng)景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品）；信任付（是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購(gòu)賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)）等產(chǎn)品來(lái)化解特定群體的資金融通需求，同時(shí)也一定程度上化解了中小商戶的融資難問(wèn)題。

（三）發(fā)起人素質(zhì)良莠不齊，外部環(huán)境不健全

國(guó)家放開(kāi)民間資本準(zhǔn)入的幅度是巨大的，可是相關(guān)規(guī)范政策的出臺(tái)卻是循序漸進(jìn)的，這其中的矛盾遇見(jiàn)民營(yíng)企業(yè)資本需求得不到滿足的現(xiàn)狀及其容易導(dǎo)致非正式民間營(yíng)運(yùn)的產(chǎn)生，而且從退出機(jī)制上來(lái)看當(dāng)下我國(guó)并沒(méi)有專門的《銀行破產(chǎn)法》對(duì)其作出詳細(xì)規(guī)定，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行的“井噴”式設(shè)立的背景是國(guó)家放開(kāi)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入之后，無(wú)論是實(shí)力雄厚的大型國(guó)有經(jīng)營(yíng)主體還是資本實(shí)力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運(yùn)作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業(yè)、資本來(lái)源、目的等導(dǎo)致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒(méi)有國(guó)有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實(shí)

新36條明確說(shuō)明，允許村鎮(zhèn)銀行有民間資本“主發(fā)起”，但是就目前的現(xiàn)狀來(lái)看并未得到真正的落實(shí)。具有說(shuō)明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動(dòng)籌建的“沈陽(yáng)瑞豐銀行”等5家民營(yíng)銀行最終未獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)?？梢砸?jiàn)得允許民間資本進(jìn)入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經(jīng)營(yíng)的主導(dǎo)地位。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展建議

（一）設(shè)置“省金融管理局”進(jìn)行監(jiān)管

目前，銀監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)與人才配備有限顧及自身繁重的任務(wù)的同時(shí)對(duì)于發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)已無(wú)過(guò)剩的精力，因此建議設(shè)置“再監(jiān)管”的隸屬于省級(jí)政府的省金融監(jiān)管局由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)實(shí)行，專門監(jiān)管各類微型監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）建立存款保險(xiǎn)制度，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

存款是銀行的主要資金來(lái)源，出于我國(guó)的特殊國(guó)情以及可以借鑒的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，必須建立存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)有效的存款保?U制度有利于防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定以及提高民營(yíng)銀行的社會(huì)信譽(yù)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。建立保險(xiǎn)制度應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題：1.強(qiáng)制性保險(xiǎn)，指所有銀行機(jī)構(gòu)都必須參加，無(wú)一例外。2.出于流動(dòng)性和運(yùn)營(yíng)成本的考慮被保險(xiǎn)的范圍應(yīng)明確，例如實(shí)行小額保險(xiǎn)，對(duì)超出金額的存款不予投保；只投保居民儲(chǔ)蓄對(duì)于企業(yè)的存款可以不投保。3.省級(jí)和國(guó)家兩級(jí)組建保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，省級(jí)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)小微型銀行（或者加上地方性銀行）機(jī)構(gòu)，全國(guó)性存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)其他大中型銀行機(jī)構(gòu)的投保事務(wù)。

第7篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文

    商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司、個(gè)人客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個(gè)世紀(jì)90年代末期,我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。近年來(lái),隨著金融開(kāi)放加快、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇、國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約,我國(guó)商業(yè)銀行

    理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí),也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題。本文主要分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題,提出規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

    一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

    (一)發(fā)展現(xiàn)狀

    1.外匯理財(cái)產(chǎn)品。早期的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款,近年來(lái)受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初,憑借股市和金市的高溫,各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

    目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國(guó)銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”。

    2.人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證,向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全,且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益;產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。

    由于貨幣市場(chǎng)利率走低,人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開(kāi)始逐漸回落,收益率下降,降低了對(duì)公眾的吸引力,一些行甚至停辦了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

    2006年以來(lái),一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫,其主要特點(diǎn)是:一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間,較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回,允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后,客戶每個(gè)月都有一次贖回機(jī)會(huì)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品,資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接,本外幣通過(guò)衍生產(chǎn)品相聯(lián)系,以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會(huì)、外管局批準(zhǔn),首家推出民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,利用國(guó)際金融市場(chǎng)的衍生交易,為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財(cái);光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)A 計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品,收益率與國(guó)際金融市場(chǎng)原生及衍生產(chǎn)品掛鉤,收益率比同期儲(chǔ)蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)。如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國(guó)際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù),將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置,為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

    (二)存在的主要問(wèn)題

    1.將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段。2005年前,商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入,而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率,甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品,將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品,以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源。而國(guó)有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),鞏固中高端客戶,減少客戶流失。

    2.潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面,缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

    一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)收益率與存款利率之間的套利利差,一旦債券市場(chǎng)收益率大幅下降,這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生,有可能會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限,加上商業(yè)銀行人民幣流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題突出,大量理財(cái)資金涌入貨幣市場(chǎng),銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來(lái),我國(guó)銀行間債券市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲,上交所國(guó)債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn),上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行,債券收益率曲線整體下移,債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)際金融市場(chǎng)的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級(jí)債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品,也存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前外資銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品,有的與香港紅籌股掛鉤,有的與新興市場(chǎng)債券掛鉤,有的與商品指數(shù)以及國(guó)際市場(chǎng)黃金、石油掛鉤。目前,美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備基金利率已達(dá)4.5%,且市場(chǎng)普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期,隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大,許多商業(yè)銀行通過(guò)各種匯率、利率工具,投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強(qiáng)烈,一旦市場(chǎng)出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn),外幣理財(cái)市場(chǎng)將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于我國(guó)商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對(duì)沖技術(shù),大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖,缺乏自主創(chuàng)新能力,也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

    二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品,內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對(duì)滯后,在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對(duì)空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書不作重要憑證管理,經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)操作規(guī)程不熟悉,或者分支行超計(jì)劃銷售,存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品,如果因?yàn)槭袌?chǎng)利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回,可能影響銀行的流動(dòng)性,特別對(duì)資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

    3.理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范,沒(méi)有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金,發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且,商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒(méi)有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理,只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映,僅是作了凍結(jié)而已,資金實(shí)際用途難以監(jiān)控,增加了監(jiān)管的難度。

    4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場(chǎng)秩序,許多國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)“金融理財(cái)師”成立自律性、非營(yíng)利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu),通過(guò)對(duì)達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理,提高行業(yè)公信力。國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前,我國(guó)還沒(méi)有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu),只是于2004年9月,以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì),并于2005年8月加入了國(guó)際CFP組織,首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)國(guó)際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

    二、影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

    目前,我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心,還沒(méi)有過(guò)渡到以客戶為中心,業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上,盡管不同的銀行有不同的品牌,也紛紛建立理財(cái)中心,但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展和最初級(jí)的咨詢服務(wù),沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì),缺乏個(gè)性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn),是將其作為優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷服務(wù)的一個(gè)手段。影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面:

    (一)外部環(huán)境因素

    1.居民現(xiàn)代金融意識(shí)不強(qiáng)。由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后,加上商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷過(guò)分側(cè)重于收益的宣傳,沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù),對(duì)真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí),更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”,更鮮有通過(guò)資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要,導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。

    2.理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄。

    由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低,金融市場(chǎng)交易品種少、市場(chǎng)容量小,加上外匯市場(chǎng)開(kāi)放程度較低,國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)一直是人民幣理財(cái)資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下,理財(cái)產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場(chǎng)利率走高而走高,而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場(chǎng)收益率走低而連續(xù)下降,有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補(bǔ)貼理財(cái)業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。公務(wù)員之家

第8篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務(wù)流程再造

所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客戶的忠誠(chéng)、降低成本、提高收益，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預(yù)見(jiàn)到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場(chǎng)新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開(kāi)發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝出者。[1]

1國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景

自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營(yíng)運(yùn)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國(guó)銀行是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營(yíng)銷活動(dòng)，目前國(guó)內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新渠道。

1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無(wú)國(guó)界的金融服務(wù)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬(wàn)億元，越來(lái)越多的資金開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽(yáng)、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個(gè)人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來(lái)一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來(lái)一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；

1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性

2006年中國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)也將進(jìn)一步凸顯，競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)必將走入死胡同。因此如何打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國(guó)大展拳腳的有力武器，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場(chǎng)需求，贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。

2國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)需求，以中國(guó)工商銀行、招商銀行為代表的新一代國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，國(guó)際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎(jiǎng)――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎(jiǎng)項(xiàng)頒給了中國(guó)工商銀行網(wǎng)站，這是對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國(guó)際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)項(xiàng)。

相對(duì)于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，并結(jié)合國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充，通過(guò)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。

2.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r

1998年3月6日，中國(guó)銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國(guó)第一家開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行購(gòu)物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。

到目前為止，境內(nèi)開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過(guò)60家銀行，到2002年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)1000萬(wàn)戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬(wàn)億。根據(jù)2005年1月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2005年底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)力下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。例如，工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時(shí)無(wú)限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開(kāi)放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶的親睞。

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)在如下的二個(gè)方面：

首先我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。

銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢根據(jù)中國(guó)工商銀行的公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為1485.73萬(wàn)戶，比2004年新增531.5萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬(wàn)戶，比2004年新增20.75萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)24%。2005年中國(guó)工商銀行電子銀行交易額為46.7萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒(méi)有開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；

個(gè)人客戶

規(guī)模企業(yè)客戶

規(guī)模網(wǎng)上銀行

交易額電子銀行

交易額柜面

替代率

2005

1485．73萬(wàn)戶

32．45萬(wàn)戶

42．2萬(wàn)億

46．7萬(wàn)億

26％

2004

972．23萬(wàn)戶

11．70萬(wàn)戶

34．0萬(wàn)億

38．3萬(wàn)億

第9篇：商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 開(kāi)放條件城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位業(yè)務(wù)

1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱城商行）在中國(guó)金融舞臺(tái)上開(kāi)始出現(xiàn)。其在我國(guó)的地位比較特殊，一向被看作是在四大國(guó)有商業(yè)銀行和13家股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊(duì)。城商行主要來(lái)源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。雖然出現(xiàn)較晚，但數(shù)量在我國(guó)的商業(yè)銀行中最多，目前全國(guó)共有117家。根據(jù)中國(guó)加入WTO簽訂《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定――金融服務(wù)協(xié)議》的規(guī)定，2006年底我國(guó)金融業(yè)將對(duì)外資全面開(kāi)放。開(kāi)放后，數(shù)量眾多、出現(xiàn)時(shí)間晚、規(guī)模較小的城商行如何生存和發(fā)展是個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。本文就將以城商行為研究對(duì)象，就開(kāi)放條件下其應(yīng)如何市場(chǎng)定位及進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇進(jìn)行一些探討，以期能對(duì)城商行的發(fā)展提供幫助。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城商行經(jīng)過(guò)10年有余的發(fā)展，當(dāng)前總體發(fā)展現(xiàn)狀可概括為以下幾點(diǎn)：

1.資本充足率低，不良貸款率高

資本充足率低和不良貸款率高這兩個(gè)問(wèn)題是城商行自出生以來(lái)就有的先天不足，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。

資本充足率是衡量商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較低，不符合要求。根據(jù)2004年2月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%，對(duì)于那些資本未能達(dá)標(biāo)的銀行，銀監(jiān)會(huì)將限制其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，四大國(guó)有行和13家股份制商業(yè)銀行資本充足率總體情況較好（參見(jiàn)表1）。城商行中也有很多符合標(biāo)準(zhǔn)，如2005年底天津市商業(yè)銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達(dá)10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導(dǎo)致城商行的整體資本充足率較低。數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達(dá)到8%的最低監(jiān)管要求。

資料來(lái)源:各銀行網(wǎng)站2005年年度報(bào)告

不良貸款率是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較高（參見(jiàn)圖1）。不良貸款率一般的警戒標(biāo)準(zhǔn)是15%，低于這一標(biāo)準(zhǔn)被認(rèn)為是資產(chǎn)質(zhì)量較好。在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中，雖然四大國(guó)有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農(nóng)業(yè)銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標(biāo)準(zhǔn)，2005年工行、中行、建行這一指標(biāo)分別為4.69%、4.62%、3.84%。對(duì)照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現(xiàn)象。

資料來(lái)源:根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《2005年商業(yè)銀行不良貸款情況表》整理得出

2.規(guī)模不斷擴(kuò)大，但總體仍表現(xiàn)為中小商業(yè)銀行，所占市場(chǎng)份額較小，實(shí)力較弱

自1995年城商行組建以來(lái)，規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在我國(guó)加入WTO后，擴(kuò)張更快。2001年我國(guó)加入WTO時(shí)，城商行總資產(chǎn)為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產(chǎn)每年平均遞增27%，發(fā)展可謂十分迅速 。然而，城商行與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行相比，總體上仍屬于中小商業(yè)銀行之列，所占市場(chǎng)份額較小，實(shí)力較弱。以2005年的資料為例，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)僅四家，但其資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的50%還強(qiáng);股份制商業(yè)銀行12家，其資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的15%多些;城商行為112家，數(shù)量最多，而其資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)僅5%多些（參見(jiàn)表2）。

資料來(lái)源:根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《2005年總資產(chǎn)、總負(fù)債》整理得出

3.市場(chǎng)定位不清

城商行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但目前仍有相當(dāng)數(shù)量的城商行表現(xiàn)出市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象，突出表現(xiàn)為很多城商行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對(duì)象進(jìn)行劃分，城商行向國(guó)有企業(yè)、500人以上的大型企業(yè)、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對(duì)100人以下的小型私企平均為17.8%，而對(duì)家庭的消費(fèi)貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費(fèi)信貸，以及其他耐用消費(fèi)品貸款）更少，平均僅2.2%。

4.地方政府在城市商業(yè)銀行發(fā)展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發(fā)展離不開(kāi)地方政府的支持，從地方政府來(lái)說(shuō)，為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當(dāng)前，大多數(shù)城商行的第一大股東都為當(dāng)?shù)氐胤秸?。目前我?guó)東、中、西部省份地方政府對(duì)城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國(guó)地方政府對(duì)城商行平均持股為23.75。

二、城市商業(yè)銀行所具有的比較優(yōu)勢(shì)分析

1.眾多的中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的資源優(yōu)勢(shì)

當(dāng)前，中小企業(yè)在我國(guó)發(fā)展迅速，使城商行擁有一筆其他競(jìng)爭(zhēng)主體無(wú)法比擬的客戶資源優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)在全部企業(yè)總數(shù)中占99%以上，在工業(yè)產(chǎn)值中占60%左右，實(shí)現(xiàn)利稅占40%，就業(yè)人數(shù)占75%，在新增就業(yè)機(jī)會(huì)中占80%以上，其增長(zhǎng)速度為國(guó)有大中型企業(yè)的4倍 。對(duì)于快速發(fā)展的中小企業(yè)來(lái)講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見(jiàn)圖2）。但由于中小企業(yè)缺少可供抵押的固定資產(chǎn)和與生俱有的高風(fēng)險(xiǎn)性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現(xiàn)目前中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。這對(duì)規(guī)模較小的城商行來(lái)講，恰恰是一筆難得的客戶資源。

資料來(lái)源:中國(guó)人民銀行研究局課題組.中國(guó)中小企業(yè)金融制度調(diào)查.金融時(shí)報(bào)（第2版）.2004-6-22

2.城市商業(yè)銀行具有與客戶地域聯(lián)系密切，熟悉客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況的優(yōu)勢(shì)

城商行自成立之初，就面臨一個(gè)只能在本地經(jīng)營(yíng)的區(qū)域限制，直到近來(lái)，監(jiān)管當(dāng)局才鼓勵(lì)其跨區(qū)域發(fā)展。長(zhǎng)期的區(qū)域限制使城商行與本地客戶建立了長(zhǎng)期的合作關(guān)系，熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)民俗，對(duì)本地客戶的客戶關(guān)系、經(jīng)營(yíng)狀況、資信情況等十分了解。與之相對(duì)，國(guó)內(nèi)其他銀行及外資銀行不具有這種優(yōu)勢(shì)。因?yàn)橐环矫鎳?guó)內(nèi)其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設(shè)置過(guò)多的分支機(jī)構(gòu)，從而加深對(duì)一地客戶的了解；另一方面國(guó)內(nèi)其他銀行及外資銀行在某地方即使設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理人員也會(huì)因經(jīng)常調(diào)換，使得其對(duì)地方客戶的了解程度相對(duì)較差。而且即使這些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員能夠了解地方客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，他們也很難向其上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞一地客戶的經(jīng)營(yíng)信息。

3.城市商業(yè)銀行具有經(jīng)營(yíng)靈活，決策效率高的優(yōu)勢(shì)

城商行規(guī)模普遍較小，屬于中小商業(yè)銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業(yè)務(wù)集中、決策效率高、同樣的技術(shù)條件下業(yè)務(wù)調(diào)整快的比較優(yōu)勢(shì)。以中小企業(yè)融資為例，企業(yè)要申請(qǐng)貸款，如果是大銀行常常要經(jīng)過(guò)多方面調(diào)查，再加上層層審批，所耗費(fèi)的時(shí)間很長(zhǎng)。可是城商行則不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了方方面面的調(diào)查，另一方面，簡(jiǎn)單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款申請(qǐng)無(wú)須經(jīng)過(guò)層層審批，可以在較短的時(shí)間內(nèi)完成決策。例如，寧波市商業(yè)銀行提出，公司業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到?jīng)Q定一般在3－5個(gè)工作日內(nèi)完成，并在實(shí)際操作中真切地做到了這一點(diǎn)。

4.地方政府支持的優(yōu)勢(shì)

如前所述，地方政府在城商行的發(fā)展中一直扮演著重要的角色。為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府也很希望在本地經(jīng)營(yíng)的城商行能夠不斷發(fā)展壯大，從而在多方面對(duì)地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行”這樣的觀念已經(jīng)深入人心，使城商行在當(dāng)?shù)負(fù)碛幸还P巨大的無(wú)形資產(chǎn)，這種優(yōu)勢(shì)是國(guó)有行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所不具有的。

三、開(kāi)放條件下城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位與業(yè)務(wù)選擇

1.開(kāi)放條件下城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

目前，中外銀行的目標(biāo)市場(chǎng)主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)生存并發(fā)展，城商行必須首先明確市場(chǎng)定位。對(duì)此，城商行的選擇應(yīng)是:

（1）企業(yè)客戶群體定位在中小企業(yè)。一方面這是城商行避免與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手正面交鋒的唯一選擇。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要立足于國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國(guó)有大型骨干企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，信貸業(yè)務(wù)主要集中于大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目。在看外資銀行在我國(guó)的市場(chǎng)定位，自我國(guó)加入WTO以來(lái)，外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)首先集中在對(duì)高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪上。花旗、恒生、渣打等大銀行對(duì)小存戶開(kāi)始收取多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，從一個(gè)側(cè)面反映了其抓大放小的競(jìng)爭(zhēng)策略。顯然，城商行在實(shí)力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭(zhēng)奪大型優(yōu)質(zhì)客戶是不明智的。

另一方面這是城商行發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)的唯一選擇。目前中小企業(yè)在中國(guó)發(fā)展迅速，其在融資時(shí)首選的又是銀行貸款，但實(shí)際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業(yè)貸款的現(xiàn)象，這為城商行提供了豐富的客戶資源。對(duì)于中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，城商行因具有熟悉當(dāng)?shù)乜蛻糍Y信與經(jīng)營(yíng)狀況的比較優(yōu)勢(shì)，因而可將這種風(fēng)險(xiǎn)降到最低。城商行為本地中小企業(yè)提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經(jīng)營(yíng)成本。

（2）個(gè)人客戶定位在大眾客戶和中產(chǎn)階層。與企業(yè)客戶群體定位類似，城商行在個(gè)人客戶定位上若想回避與大銀行發(fā)生正面交鋒，又能發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì)獲得發(fā)展，就要選擇適合自己的個(gè)人客戶群體，這一群體就是大眾客戶和中產(chǎn)階層。這一客戶群體對(duì)基本的金融服務(wù)需求較多，如信用卡業(yè)務(wù)、汽車、住房信貸業(yè)務(wù)等。這對(duì)金融資源有限和業(yè)務(wù)范圍受地域限制的城商行恰好適合。長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行的成功是城商行應(yīng)將個(gè)人客戶定位在大眾客戶和中產(chǎn)階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車消費(fèi)貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫(yī)保卡”等針對(duì)大眾客戶的業(yè)務(wù)，使得該行七年內(nèi)從一家虧損嚴(yán)重的小銀行躋身于全國(guó)城商行的十強(qiáng)之列。

2.開(kāi)放條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇

我國(guó)地域優(yōu)勢(shì)不同的城商行要想在開(kāi)放條件下獲得發(fā)展，最重要的就是要取得當(dāng)?shù)乜蛻舻恼J(rèn)同，這就需要城商行根據(jù)客戶需要恰當(dāng)選擇業(yè)務(wù)。結(jié)合城商行的市場(chǎng)定位和比較優(yōu)勢(shì)，適合城商行發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要有以下三種:

（1）大力開(kāi)發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)始于2004年10月初光大銀行首推的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”。該業(yè)務(wù)具體操作方式是投資者通過(guò)儲(chǔ)蓄存款的形式購(gòu)買該產(chǎn)品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財(cái)合同;之后銀行將募集到的資金集中起來(lái)進(jìn)行投資,最后將扣除銀行應(yīng)得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業(yè)務(wù)具有收益較高、低風(fēng)險(xiǎn)、銀行的信譽(yù)保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準(zhǔn)備金利率由1.62%調(diào)低至0.99%，導(dǎo)致貨幣市場(chǎng)的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業(yè)務(wù)因收益減少而進(jìn)入低谷。

然而，對(duì)于城商行來(lái)說(shuō)，在開(kāi)放條件下必須始終堅(jiān)持大力發(fā)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，城商行會(huì)通過(guò)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)而吸收存款，從而達(dá)到擴(kuò)大銀行規(guī)模以應(yīng)對(duì)開(kāi)放條件下的競(jìng)爭(zhēng)危機(jī)；另一方面，城商行開(kāi)發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)所獲得的收益率將遠(yuǎn)高于股份制、國(guó)有、外資銀行開(kāi)發(fā)同類產(chǎn)品的收益率。因?yàn)?，城商行面?duì)的企業(yè)對(duì)象是融資困難的中小企業(yè)，在我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快的步伐下，城商行可以將通過(guò)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)募集到的資金進(jìn)行貸款利率較高的中小企業(yè)貸款。

（2）集中發(fā)展中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)貸款應(yīng)是城商行始終要集中發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，其通過(guò)增大這一業(yè)務(wù)，會(huì)從中小企業(yè)的成長(zhǎng)中獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的、較高的盈利空間。在2004年10月底人民銀行加息后，城商行的貸款利率不再有上限設(shè)定，城商行的自主性得到加強(qiáng)，因此，對(duì)于中小企業(yè)貸款，可以通過(guò)貸款利率的調(diào)整來(lái)彌補(bǔ)會(huì)給銀行帶來(lái)的可能損失。而且即使城商行提高對(duì)中小企業(yè)的貸款利率，也不會(huì)面臨損失客戶的危機(jī)，因?yàn)閷?duì)于中小企業(yè)來(lái)講，通過(guò)銀行貸款融資的成本要遠(yuǎn)低于通過(guò)民間金融融資的成本。以北京市規(guī)模較大的金寶典當(dāng)行為例，其一月期的融資利率為4.2%，人民銀行2006年8月19日公布的同期（按最短期6個(gè)月計(jì)算）流動(dòng)資金貸款月利率為0.465%，二者相差甚多。