網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及對(duì)策精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及對(duì)策范文

[關(guān)鍵字]網(wǎng)上支付TAM營(yíng)銷(xiāo)策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者與消費(fèi)者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過(guò)程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟(jì)日益全球化與社會(huì)日益信息化的大趨勢(shì)下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務(wù)的觀念日益深入人心，消費(fèi)者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因?yàn)閼{借它便捷、安全的優(yōu)勢(shì)．可以更好地體現(xiàn)電子商務(wù)的低成本、跨區(qū)域、高效率與個(gè)性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示，到2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元，2010年估計(jì)可能達(dá)到2800.2006年～2010年中國(guó)網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務(wù)交易額年均復(fù)合增長(zhǎng)率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國(guó)電子支付發(fā)展迅速，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對(duì)支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問(wèn)題影響客戶對(duì)網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對(duì)網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計(jì)世咨詢一項(xiàng)研究報(bào)告中指出57.8%的人將安全問(wèn)題列為影響其使用的原因。因此需要來(lái)不斷的進(jìn)行完善以促進(jìn)這一市場(chǎng)的發(fā)展。

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)網(wǎng)上支付的研究主要集中在技術(shù)層面上，對(duì)網(wǎng)上支付的系統(tǒng)架構(gòu)安全技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行模式等有較多的研究；而從消費(fèi)者的角度對(duì)使用網(wǎng)上支付平臺(tái)的影響因素進(jìn)行相關(guān)研究的文獻(xiàn)較少，本文通過(guò)對(duì)使用者與未使用者網(wǎng)上支付影響因素的進(jìn)行研究，尋找群體間不同的特性，與營(yíng)銷(xiāo)策略結(jié)合進(jìn)而對(duì)制定有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案，吸引消費(fèi)者提供建議和意見(jiàn)。

二、研究方法

本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查了來(lái)對(duì)人們網(wǎng)上支付的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個(gè)一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對(duì)改模型進(jìn)行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術(shù)擴(kuò)散最常用的模型之一。TAM主張認(rèn)知有用性與易用性會(huì)影響使用科技的態(tài)度，進(jìn)而影響具體的行為表示。所謂認(rèn)知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認(rèn)為此種科技和管理方式的收益。而認(rèn)知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認(rèn)知的科技使用程度。此外，使用者的認(rèn)知易用性也會(huì)強(qiáng)化使用者對(duì)科技地認(rèn)知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務(wù)，進(jìn)而影響使用者對(duì)于使用此技術(shù)的態(tài)。

根據(jù)TAM接受模型的假設(shè)，同時(shí)基于之前的研究和中國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀,因此將安全性也作為影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究。

問(wèn)卷結(jié)構(gòu)

第一部分統(tǒng)計(jì)調(diào)查被調(diào)查者的個(gè)人基本信息，進(jìn)而詢問(wèn)被調(diào)查者是否使用過(guò)網(wǎng)上支付。如果選否，轉(zhuǎn)到第二部分，調(diào)查未使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息；如果選是，轉(zhuǎn)到第三部分，調(diào)查已使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息。根據(jù)TAM模型，從三個(gè)不同維度來(lái)對(duì)影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究，問(wèn)題以克特五點(diǎn)量表設(shè)計(jì)。

三、數(shù)據(jù)分析

在發(fā)放的250份問(wèn)卷中，回收到237份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗(yàn)證滿意度變量的內(nèi)部信度，用Cronbach’salpha系數(shù)來(lái)進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的結(jié)果為0.828>0.5，因此足以保證了問(wèn)卷的信度。

在參與調(diào)查的人員中，共有93位，占調(diào)查的53%的人未使用過(guò)網(wǎng)上支付，但93%的人都有使用的興趣，認(rèn)為網(wǎng)上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對(duì)安全性有很大的擔(dān)憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對(duì)影響使用者網(wǎng)上支付的態(tài)度的因素進(jìn)行歸類(lèi)統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而進(jìn)行回歸分析，因此首先通過(guò)因子分析進(jìn)行分析。在KMO球形檢驗(yàn)值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來(lái)進(jìn)行解釋?zhuān)煌瑫r(shí)P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過(guò)vaximax方差旋轉(zhuǎn)得出三個(gè)因子，與問(wèn)卷設(shè)計(jì)初衷一致，也就是影響網(wǎng)上支付滿意度的三個(gè)維度：易用性，有用性，安全性。也說(shuō)明了問(wèn)卷設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)效度是非常好的。而三個(gè)因子合起來(lái)總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說(shuō)因子回歸的效果是比較好的。

根據(jù)因子分析得出的三個(gè)因子，以滿意度為因變量進(jìn)行回歸分析。R2為0.500，F(xiàn)檢驗(yàn)值顯示為26.617。說(shuō)明回歸方程比較好的解釋了變量間的關(guān)系。在0.05的顯著性水平下，三個(gè)因子的相關(guān)系數(shù)顯示出,網(wǎng)上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關(guān),相關(guān)系數(shù)分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結(jié)果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關(guān)系數(shù)為0.182，但其P值>0.05，沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。

進(jìn)一步在使用者與未使用者中對(duì)這三個(gè)因素進(jìn)行方差分析發(fā)現(xiàn)，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說(shuō)明在使用者與未使用者間沒(méi)有明顯的差別，即網(wǎng)上支付的有用性得到兩類(lèi)群體的普遍認(rèn)同。但是對(duì)于網(wǎng)上支付的安全性與易用性的P值均為0，說(shuō)明兩類(lèi)群體間存在著顯著性的差異。未使用對(duì)網(wǎng)上支付的易用性及安全性的擔(dān)憂，是其對(duì)網(wǎng)上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對(duì)于網(wǎng)上支付的使用者和未使用，針對(duì)這兩種不同消費(fèi)群體，根據(jù)其影響因素應(yīng)當(dāng)制定負(fù)有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案。

四、營(yíng)銷(xiāo)策略

對(duì)網(wǎng)上支付的有用性,未使用者及使用者都認(rèn)可其有用性。社會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多交易通過(guò)網(wǎng)上支付將大大降低交易的成本,網(wǎng)上支付有著廣闊的市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模也將會(huì)不斷的擴(kuò)大，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。但在吸引保留消費(fèi)者上則需要不同的策略。

1.網(wǎng)上支付的安全性

通過(guò)上面的數(shù)據(jù)分析可以看出，安全性對(duì)未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網(wǎng)上支付的主要原因，而這一因素對(duì)于使用者而言，卻沒(méi)有顯著性的影響。這可能因?yàn)閷?duì)于使用過(guò)網(wǎng)上支付的消費(fèi)者而言，其對(duì)安全的擔(dān)憂已經(jīng)很大程度的降低。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)一直是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的方向，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，數(shù)字證書(shū)等已有很大的提高，但潛在消費(fèi)者對(duì)安全性的認(rèn)知并未隨之提高，安全性對(duì)于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及制度，提高整個(gè)市場(chǎng)信用保證的同時(shí)，要吸引潛在消費(fèi)者這一群體,如何讓其邁出第一步，對(duì)與網(wǎng)上支付的提供商而言，則需要通過(guò)不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費(fèi)者的認(rèn)知。

2.網(wǎng)上支付的易用性

消費(fèi)者使用網(wǎng)上支付在于其所能由此獲得的價(jià)值，開(kāi)通和操作過(guò)程，及獲得相關(guān)知識(shí)的便利性將影響到消費(fèi)者的獲取價(jià)值。煩瑣，復(fù)雜的開(kāi)通過(guò)程將可能使?jié)?a href="http://wda8f421.cn/haowen/254471.html" target="_blank">在的消費(fèi)者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進(jìn)而影響其繼續(xù)使用的意愿。對(duì)未使用者，開(kāi)通網(wǎng)上支付的過(guò)程，在保證信息及安全的同時(shí),降低開(kāi)通復(fù)雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說(shuō)明保留老客戶的重要性，那么從消費(fèi)者角度出發(fā)，設(shè)計(jì)的符合支付習(xí)慣的操作流程，提高使用價(jià)值，得到消費(fèi)者認(rèn)可，則能夠提高消費(fèi)者的滿意度，提高其的認(rèn)知價(jià)值，進(jìn)而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場(chǎng)中，因此網(wǎng)上支付提供商需要了解消費(fèi)群體的不同需求，進(jìn)而不斷提高其服務(wù)水平和營(yíng)銷(xiāo)策略，加強(qiáng)客戶認(rèn)知到的滿意度，創(chuàng)建和保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn):

[1]胡銳郭俊華:淺談國(guó)內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)上支付問(wèn)題及對(duì)策.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2007:p.236～237

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第2篇：網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及對(duì)策范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；安全問(wèn)題；安全策略

中圖分類(lèi)號(hào)：TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2013）11-0075-02

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的騰飛，電子商務(wù)取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。電子商務(wù)是指在全球各地的商業(yè)貿(mào)易中，在開(kāi)放的因特網(wǎng)環(huán)境下，買(mǎi)賣(mài)雙方基于B/S應(yīng)用方式進(jìn)行的一種商貿(mào)活動(dòng)，是一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。電子商務(wù)活動(dòng)其實(shí)是信息流、資金流和物流的融合。因?yàn)橛幸蛱鼐W(wǎng)的強(qiáng)大支持，信息流和物流實(shí)現(xiàn)起來(lái)比較容易，而資金流（即網(wǎng)上支付）因?yàn)閷?duì)安全性的要求較高，實(shí)現(xiàn)起來(lái)比較復(fù)雜。所以在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付是非常重要的一環(huán)，正在成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。

1 電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)活動(dòng)的交易雙方（包括廠商、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者等），通過(guò)發(fā)達(dá)的因特網(wǎng)，使用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流進(jìn)行信息傳輸，然后采用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付或資金的轉(zhuǎn)移。

電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，體現(xiàn)出了很多優(yōu)點(diǎn)和特征：

①傳統(tǒng)的支付方式采用紙質(zhì)票據(jù)、紙質(zhì)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)來(lái)完成支付，電子支付采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付。

②相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費(fèi)用大大減小。

③由于電子支付方式具有傳統(tǒng)支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務(wù)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和資金管理水平得到大幅提高。

目前，國(guó)內(nèi)外電子支付的工具，主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動(dòng)支付等。電子現(xiàn)金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實(shí)現(xiàn)小額的網(wǎng)上支付，是網(wǎng)上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數(shù)字信息指令的形式將錢(qián)轉(zhuǎn)到另一個(gè)賬戶，從而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲(chǔ)在特定的計(jì)算機(jī)軟件中（電子錢(qián)包），然后通過(guò)電子方式在網(wǎng)絡(luò)上交換信用卡信息的電子貨幣形式。

除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢(qián)、在線貨幣、數(shù)字貨幣、電子錢(qián)包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點(diǎn)是將現(xiàn)金數(shù)字化和電子化，有利于在網(wǎng)絡(luò)中支付和結(jié)算。由于我國(guó)傳統(tǒng)銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國(guó)的電子支付主要是依托銀行卡進(jìn)行的。

實(shí)現(xiàn)電子支付的主要方式有兩種，一是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，二是通過(guò)第三方平臺(tái)支付。

2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的安全問(wèn)題

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性風(fēng)險(xiǎn)主要源自以下兩點(diǎn)：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性風(fēng)險(xiǎn)。二是交易信息傳遞過(guò)程中的安全性風(fēng)險(xiǎn)。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞。

《2012年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2012年全國(guó)地級(jí)及以上城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%，已連續(xù)多年增長(zhǎng)，同時(shí)報(bào)告顯示，消費(fèi)者不選擇開(kāi)通網(wǎng)上銀行的最主要原因就是安全問(wèn)題。

2.1 電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

制約網(wǎng)上支付的相關(guān)立法問(wèn)題主要包括：電子貨幣如何發(fā)行，誰(shuí)來(lái)發(fā)行；如何認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)銀行的資格；如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。

近些年，雖然我國(guó)相繼出臺(tái)了一些有關(guān)電子支付的法律法規(guī)，如：《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關(guān)法律法規(guī)上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規(guī)缺乏協(xié)同性，在交易雙方發(fā)生糾紛的時(shí)候很難找到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)為用戶提供幫助。其次，這些法律法規(guī)缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對(duì)新興的領(lǐng)域發(fā)生法律訴訟的時(shí)候，典型案例對(duì)訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全的情況下，更顯現(xiàn)出典型案例的重要性。第三，法律法規(guī)本身的缺陷。很多相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)于當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不明確，例如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)的電子資金交易發(fā)生時(shí)，銀行所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒(méi)有限制，助長(zhǎng)了銀行在其銀行卡章程中規(guī)定的“霸王條款”。這種雙方當(dāng)事人法律地位的不平等，最終會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

目前，有許多電子交易都通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)完成。買(mǎi)方先提交訂單，然后將交易費(fèi)用付給第三方支付機(jī)構(gòu)，賣(mài)方看到買(mǎi)方已付費(fèi)，就著手發(fā)貨，等買(mǎi)方收到貨物之后再通知第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款付給賣(mài)方。這期間會(huì)出現(xiàn)大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)存在一個(gè)資金管理的問(wèn)題，內(nèi)部管理不善或是將資金用于投資都會(huì)對(duì)用戶的資金安全造成隱患。

2.3 計(jì)算機(jī)病毒、黑客等網(wǎng)絡(luò)安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

有一些網(wǎng)絡(luò)病毒通過(guò)猜測(cè)簡(jiǎn)單密碼的方式對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網(wǎng)上支付時(shí)，要盡量使用相對(duì)復(fù)雜的密碼，以提高網(wǎng)上支付的安全性。另外，還有一些計(jì)算機(jī)黑客，為了竊取用戶網(wǎng)上銀行的密碼，專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會(huì)監(jiān)視用戶的網(wǎng)絡(luò)行蹤，一旦發(fā)現(xiàn)用戶登錄個(gè)人銀行，就會(huì)自動(dòng)彈出偽造的網(wǎng)銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。

2.4 商業(yè)犯罪帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為交易雙方提供一個(gè)安全便捷的通道，但對(duì)于資金的來(lái)源和去向，以及買(mǎi)賣(mài)雙方交易的目的，第三方支付平臺(tái)很難監(jiān)管，這就容易導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)、賄賂、詐騙等不法活動(dòng)。

3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性措施和對(duì)策

我國(guó)的電子支付業(yè)務(wù)起步較晚，目前對(duì)電子支付的監(jiān)管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，電子支付已成為影響電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，只有及時(shí)采取有效的措施和對(duì)策解決電子支付中存在的問(wèn)題，才能保證電子商務(wù)長(zhǎng)期的健康發(fā)展。

3.1 建立健全法律保障體系

電子商務(wù)活動(dòng)是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，其本質(zhì)也一種商品交易活動(dòng)，所以電子商務(wù)活動(dòng)的安全問(wèn)題應(yīng)該通過(guò)相關(guān)的法律加以保護(hù)，首先必須在法律上認(rèn)可電子合同和數(shù)學(xué)簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性?！峨娮又Ц吨敢?、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相繼出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商和用戶正式擁有了可參照的法規(guī)。但相關(guān)的法規(guī)還不夠細(xì)化，相關(guān)的法律保障也不夠成熟。為了我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的健康持續(xù)發(fā)展，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該加快電子支付相關(guān)法律法規(guī)的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務(wù)支持體系。首先要對(duì)就網(wǎng)絡(luò)銀行安全性相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行立法，如存款保險(xiǎn)問(wèn)題、控制權(quán)的法律責(zé)任問(wèn)題、通訊安全問(wèn)題、保護(hù)措施和爭(zhēng)端的適應(yīng)條文等。其次要制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，為電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展一個(gè)明確的、規(guī)范的法律環(huán)境。包括電子貨幣的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)、電子設(shè)備使用標(biāo)準(zhǔn)等的制定。最后，相關(guān)部門(mén)要密切的關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最近發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)修改和完善有關(guān)的法律法規(guī)。

3.2 加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

首先，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，要提高準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)格控制牌照數(shù)量。不僅要審查支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、注冊(cè)資金等硬性約束指標(biāo)，更要著重審查其風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及從業(yè)人員的素質(zhì)等軟性約束指標(biāo)。其次，對(duì)于現(xiàn)有的第三方支付機(jī)構(gòu)，要依托高科技手段建立風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，適時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理。應(yīng)在所有的辦法中都明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)，而不僅僅在《互聯(lián)網(wǎng)支付辦法》中予以體現(xiàn)。定期分析檢查第三方支付公司報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表、重大事項(xiàng)報(bào)告等，對(duì)第三方支付公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、沉淀資金、信用擔(dān)保等方面進(jìn)行檢查與監(jiān)督，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

3.3 構(gòu)建安全穩(wěn)定的系統(tǒng)架構(gòu)

作為電子支付服務(wù)的提供商，必須能夠?yàn)榻灰纂p方提供安全的支付平臺(tái)，確保電子商務(wù)活動(dòng)的安全順利進(jìn)行。第一，在應(yīng)用層上，為了提高系統(tǒng)的實(shí)用性和穩(wěn)定性，要采取相應(yīng)措施，杜絕發(fā)生單一的故障點(diǎn)和系統(tǒng)安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數(shù)據(jù)的安全性，要建立多個(gè)物理上互相隔開(kāi)的區(qū)域，重要的數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，同時(shí)要使用高端防火墻來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)的安全。第三，在信息存儲(chǔ)方面，要使用特定的加密算法對(duì)數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)進(jìn)行加密，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

參考文獻(xiàn)：

[1] 金桂蘭，霍燕亭，孫秀平.電子交易與支付[M].北京：中國(guó)電力出版社，2004.

第3篇：網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及對(duì)策范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；第三方支付

中圖分類(lèi)號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、 我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式

從目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來(lái)看，存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式，并且這些支付方式同時(shí)并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式，主要包括貨到付款以及通過(guò)郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題，一直無(wú)法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付，買(mǎi)方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付 。具體來(lái)說(shuō)，主要的支付方式包括 ：

（1）匯款：銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式，屬于網(wǎng)下支付，避免了諸如黑客攻擊、賬號(hào)泄漏、密碼被盜等問(wèn)題。但無(wú)法防止賣(mài)方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。同時(shí)，消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用，無(wú)法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)。因此，并不適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（2）貨到付款：又稱送貨上門(mén)。指買(mǎi)方在網(wǎng)上訂貨后由賣(mài)方送貨至買(mǎi)方處，經(jīng)買(mǎi)方確認(rèn)后付款的支付方式。目前，很多購(gòu)物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性，很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說(shuō)是一個(gè)充滿中國(guó)特色的電子商務(wù)支付、物流方式，既解決了中國(guó)網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題，又培養(yǎng)了客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信任。對(duì)于這種支付方式，雖然消費(fèi)者無(wú)需支付額外的交易傭金，但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問(wèn)題，比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi)；太過(guò)依賴于物流，若物流方面出現(xiàn)問(wèn)題，支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，不能適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展需要。

（3）網(wǎng)上支付：可以理解為電子支付的高級(jí)方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換,從而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。 隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，網(wǎng)上支付將是一個(gè)極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有：

1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付

這是目前我國(guó)應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡( 包括借記卡和信用卡) 轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。

2.電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù), 通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢(qián)后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。目前,在我國(guó)電子現(xiàn)金方面的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外比還有很大差距,實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的, 用來(lái)吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國(guó)內(nèi)，由于普通消費(fèi)者大多對(duì)票據(jù)的使用不甚了解, 再加上我國(guó)網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場(chǎng)需求問(wèn)題，使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。

4.第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付

指平臺(tái)提供商通過(guò)采用規(guī)范的連接器，在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。

第三方支付平臺(tái)大致可以分為兩類(lèi)：

(1）以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)站不必與銀行一一簽約，銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)，節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本，并通過(guò)與第三方支付平臺(tái)分享支付手續(xù)費(fèi)，銀行可以專(zhuān)注于自己擅長(zhǎng)的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下，消費(fèi)者并不是其客戶，網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)并不被看好。

(2）以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系，保證資金流和貨物流的順利對(duì)流，實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)保”的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，通過(guò)改造支付流程，起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個(gè)很好的應(yīng)用。

更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費(fèi)的，包括異地匯款也是免費(fèi)。這對(duì)于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項(xiàng)重大舉措，即“全額賠付”和交易安全基金制度，在使用支付寶過(guò)程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書(shū)來(lái)保障用戶網(wǎng)上支付的安全。

信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓?zhuān)€可擔(dān)任貨物的信用中介，從而約束交易雙方的行為，并在一定程度上緩解彼此對(duì)雙方信用的猜疑，增加對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的可信度，大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后，隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展，整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來(lái)了，支付寶模式為解決制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中的支付問(wèn)題和信用體系問(wèn)題提供了思路。

當(dāng)然，我們不能否認(rèn)第三方支付模式目前仍然存在一些問(wèn)題：比如，第三方支付平臺(tái)在提供支付服務(wù)后，就聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣，從某種程度上說(shuō)已經(jīng)具備了銀行的一些特征，甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。但至今沒(méi)有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，比如容易形成資金沉淀；有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)；其可能成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的工具。 一，當(dāng)買(mǎi)方把資金劃到了第三方的賬戶，雖然此時(shí)第三方起到了資金保管作用，但容易形成資金沉淀。 其二，在這些第三方支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將其存在專(zhuān)用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就。 其三，第三方支付可

但是，作為一種新型的支付方式――第三方支付方式，特別是信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)交易雙方、銀行和支付平臺(tái)之間的多贏?？梢哉f(shuō)第三方支付平臺(tái)能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的，它也是目前最適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。

5.移動(dòng)支付

是一種允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端( 通常是手機(jī)) 對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的支付方式,也稱為手機(jī)支付。手機(jī)支付只適用于小金額商品的買(mǎi)賣(mài), 并不適用于大宗交易，同時(shí)受到手機(jī)話費(fèi)的制約 。可以說(shuō)，移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式, 付款人可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付活動(dòng)。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時(shí)又避免了在交易過(guò)程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結(jié)算的麻煩。

作者單位：焦作大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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[3]電子商務(wù)世界編輯部.“2005年網(wǎng)上支付高峰論壇”精彩觀點(diǎn)[J].電子商務(wù)世界, 2005,10:38-43.

第4篇：網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及對(duì)策范文

網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺(tái)明顯滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，這成為企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)雖已加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，相關(guān)政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國(guó)有必要進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定工作，并進(jìn)一步健全和完善相應(yīng)的法規(guī)制度。筆者認(rèn)為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點(diǎn)應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問(wèn)題。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時(shí)，針對(duì)在網(wǎng)上支付過(guò)程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)定或出臺(tái)新的制度，彌補(bǔ)舊制度的不足之處，確保我國(guó)電子商務(wù)良性發(fā)展。

二、建立富有效率的社會(huì)信用體系

網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結(jié)算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢(qián)，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。信用問(wèn)題成為網(wǎng)上交易中最為突出的問(wèn)題之一，也是產(chǎn)生其他一系列問(wèn)題的主要根源，因此從某種程度上可以說(shuō)信用問(wèn)題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。在今年3月份，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)頒布了《中國(guó)企業(yè)電子商務(wù)誠(chéng)信基本規(guī)范》。雖然這類(lèi)信用體系的出現(xiàn)，對(duì)于加強(qiáng)我國(guó)整體的信用建設(shè)是有建設(shè)性的作用。但總體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的信用體系發(fā)育程度還較低，社會(huì)化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國(guó)還未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠(chéng)實(shí)守信，路路暢通”的社會(huì)氛圍。筆者認(rèn)為要促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展需構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，該社會(huì)信用體系應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；使用信用的規(guī)范和失信懲罰機(jī)制的建立和完善；政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用管理教育和研究的發(fā)展等。在目前，我國(guó)需要盡快完善數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，建立健全個(gè)人資信檔案，不僅包括個(gè)人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，建立與整合各個(gè)省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)的企事業(yè)單位與個(gè)人都可以共享這些信息；實(shí)施資信評(píng)估制度，增強(qiáng)社會(huì)信用力量，為社會(huì)提供高質(zhì)量的信用服務(wù)；建立懲罰制度，通過(guò)立法來(lái)警示、阻嚇一些信用缺失行為。

三、建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系

作為網(wǎng)上支付的主力軍，國(guó)內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開(kāi)設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術(shù)不統(tǒng)一問(wèn)題。我國(guó)大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來(lái)的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來(lái)了安全上的隱患。第二，跨行支付問(wèn)題。目前各開(kāi)辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開(kāi)戶的收付雙方無(wú)法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認(rèn)證工作問(wèn)題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書(shū)以便交易時(shí)進(jìn)行安全認(rèn)證。在1999年建立CFCA(中國(guó)金融論證中心)時(shí)，央行就對(duì)各商業(yè)銀行表達(dá)了統(tǒng)一電子證書(shū)的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書(shū)的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對(duì)這些問(wèn)題，筆者認(rèn)為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系己成當(dāng)務(wù)之急。各方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)必須統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還有必要建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔(dān)跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問(wèn)題，還可以進(jìn)行信息共享，節(jié)約社會(huì)資源。只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心公正、權(quán)威的作用，才能避免各方各自為政造成市場(chǎng)的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書(shū)可以相互通用，相互認(rèn)可。同時(shí)逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書(shū)，逐步達(dá)到統(tǒng)一數(shù)字證書(shū)的目標(biāo)，并通過(guò)加強(qiáng)我國(guó)CFCA的身份認(rèn)證的技術(shù)和后臺(tái)管理，進(jìn)一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書(shū)的維護(hù)與管理。

四、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化

作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對(duì)現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國(guó)外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。但在我國(guó)電子支票基本上還是處于空白，對(duì)于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒(méi)有相應(yīng)的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無(wú)從談起。

理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開(kāi)放性、靈活性，它應(yīng)該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費(fèi)者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，從而有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。按照我國(guó)目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結(jié)合起來(lái)。同時(shí)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，大力推廣移動(dòng)支付、手機(jī)錢(qián)包、電話支付等支付工具，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，滿足個(gè)性化要求。在我國(guó)金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]孫君.我國(guó)網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題與建議[J].江蘇商論，2005，(1).

[3]張偉，焦萍.網(wǎng)上支付發(fā)展問(wèn)題研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2005，(12).

第5篇：網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及對(duì)策范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù);第三方支付;C2C;支付平臺(tái)

一、我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的現(xiàn)狀

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)就是指一些由本身不從事電子商務(wù)，但和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)，在該平臺(tái)上可以安全地實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程，并對(duì)電子商務(wù)的服務(wù)商提供眾多的增值服務(wù)。作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，第三方支付是“信用缺位”條件下的“補(bǔ)位產(chǎn)物”，的確起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方中介和技術(shù)保障的作用。

相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過(guò)程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。

二、第三方支付市場(chǎng)存在的若干問(wèn)題及對(duì)策

1.第三方支付市場(chǎng)的盈利問(wèn)題及對(duì)策

目前支付寶的四種盈利方式：

第一種方式：通過(guò)不斷培養(yǎng)C2C市場(chǎng)，把淘寶做的足夠大的時(shí)候再開(kāi)始收取費(fèi)用，現(xiàn)在淘寶不收費(fèi)，一方面是考慮到現(xiàn)在C2C市場(chǎng)還沒(méi)有完全成熟;令一方面他們還沒(méi)有想怎么收費(fèi)。

第二種方式：從商業(yè)角度來(lái)看，支付寶的盈利模式存在很多形式，它所背靠的強(qiáng)大平臺(tái)和強(qiáng)大的合作伙伴都可能是未來(lái)的盈利來(lái)源。雖然現(xiàn)在支付寶優(yōu)一個(gè)億的長(zhǎng)駐資金，但是相對(duì)于10家合作銀行來(lái)說(shuō)，還不能形成談判的資本。未來(lái)的談判必然會(huì)出現(xiàn)在銀行的手續(xù)費(fèi)和匯款費(fèi)上面。目前，網(wǎng)上交易的會(huì)員如果在異地的話，會(huì)發(fā)生大約占1%的匯款費(fèi)。同時(shí)，若支付寶收費(fèi)的話，還會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。而支付寶長(zhǎng)的足夠大的時(shí)候，就可以把這兩筆費(fèi)用打包成一筆，盡量降低交易所產(chǎn)生的費(fèi)用。這將是支付平臺(tái)的一個(gè)盈利點(diǎn)。

第三種方式：支付寶將作為網(wǎng)上交易的一種解決方案一體的賣(mài)給其他網(wǎng)店，而不是像現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的其他支付平臺(tái)一樣，根據(jù)交易的總額來(lái)抽取一定的費(fèi)用。

第四種方式：來(lái)自于物流，由于現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的很多物流體系還不完善，所以由物流公司來(lái)支付費(fèi)用的方式還不能實(shí)現(xiàn)。

2.第三方支付市場(chǎng)的安全問(wèn)題及對(duì)策

數(shù)據(jù)顯示，68%的網(wǎng)民因?yàn)榘踩蚓芙^使用第三方支付產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)支付的安全問(wèn)題已成為電子商務(wù)在下一階段能否得到更快速發(fā)展的重要影響因素。目前，支付安全更多是在依賴第三方支付平臺(tái)的建設(shè)和管理，比如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊的財(cái)付通、環(huán)迅支付的ICPAY和C.A.T.支付等。

第三方支付系統(tǒng)面臨許多挑戰(zhàn)，首先目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境依然不安全，木馬、釣魚(yú)等網(wǎng)絡(luò)欺詐形式依然多發(fā)，雖然大部分支付公司在安全保護(hù)措施方面非常注意，但依然有小部分公司管理不嚴(yán)導(dǎo)致事故發(fā)生。雖然國(guó)內(nèi)電子支付偶有發(fā)生事故，但根據(jù)支付寶方面介紹，在我國(guó)使用網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付實(shí)際上是非常安全的。事實(shí)上，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通過(guò)現(xiàn)金付款，一些大的支付公司甚至可以做到百萬(wàn)分之一（以筆數(shù)算）的風(fēng)險(xiǎn)率。對(duì)于一些不安全的因素的解決方式，網(wǎng)民首先應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)上支付的安全防范意識(shí)，遠(yuǎn)離木馬釣魚(yú)網(wǎng)站，同時(shí)要定期對(duì)電腦的安全環(huán)境進(jìn)行清理，要正確使用電子支付，多使用數(shù)字證書(shū)或手機(jī)動(dòng)態(tài)口令等方式規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。其次，主管部門(mén)及支付企業(yè)應(yīng)加大規(guī)范力度，對(duì)系統(tǒng)及管理上的安全隱患定期檢查清理。第三，多使用擔(dān)保交易，確保交易方式的安全?！鞍踩钡膿?dān)憂是消費(fèi)者和商家不使用電子支付的主要因素之一。所以，要解決用戶的這些顧慮，當(dāng)務(wù)之急是政府制定相關(guān)政策法規(guī)，制定出相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，為第三方支付平臺(tái)的良性發(fā)展提供有力的政策保障

3.第三方支付平臺(tái)的信用監(jiān)管問(wèn)題及對(duì)策

誠(chéng)信和支付安全是電子商務(wù)行業(yè)得以快速發(fā)展的兩大前提。商家信用評(píng)級(jí)體系和第三方電子商務(wù)平臺(tái)監(jiān)管正在網(wǎng)絡(luò)交易誠(chéng)信方面發(fā)揮重要作用，但整體誠(chéng)信水平的提高有待于人們商業(yè)意識(shí)和產(chǎn)業(yè)環(huán)境的提升。

虛擬平臺(tái)在為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物帶來(lái)了便利性的同時(shí)也造成了欺詐事件的頻發(fā)，電子商務(wù)網(wǎng)站同樣也受到了網(wǎng)絡(luò)欺騙者的“青睞”，并成為網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的“重災(zāi)區(qū)”。各家支付廠商在積極呼吁網(wǎng)商和消費(fèi)者使用電子商務(wù)網(wǎng)站提供的電子支付工具外，也花大力氣改進(jìn)和完善支付安全體系。采用有實(shí)力的第三方支付工具有效達(dá)成誠(chéng)信交易和為買(mǎi)賣(mài)雙方的利益提供充分保障，已成業(yè)界共識(shí)。

其一，第三方支付平臺(tái)利用資金的暫時(shí)停留，在交易過(guò)程中約束和監(jiān)督了買(mǎi)家和賣(mài)家。但是，不能忽視這樣一個(gè)事實(shí)：當(dāng)買(mǎi)方把資金劃入第三方的賬戶，第三方就將起到了資金保管人的作用。資金的所有權(quán)并沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買(mǎi)方仍然是資金的所有人，當(dāng)買(mǎi)方和賣(mài)方達(dá)成某筆交易，買(mǎi)方收到商品，通過(guò)第三方向賣(mài)方付款時(shí)，此時(shí)款項(xiàng)的所有權(quán)應(yīng)仍屬于買(mǎi)方所有，直至款項(xiàng)進(jìn)入賣(mài)方賬戶，或者買(mǎi)方確認(rèn)接受付款后，所有權(quán)轉(zhuǎn)為賣(mài)家?？梢钥吹?，第三方作為款項(xiàng)的保管人，始終不具備對(duì)資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。隨著將來(lái)用戶數(shù)量的增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一大問(wèn)題。

其二，在這些第三方支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將其存在專(zhuān)用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。

其三，第三方支付可能成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的工具。比如，據(jù)一位網(wǎng)友介紹，如果信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開(kāi)店，然后用自己的信用卡去店里買(mǎi)東西，第三方也無(wú)從查證該筆交易是否真實(shí)，全憑買(mǎi)家和賣(mài)家在網(wǎng)上的確認(rèn)而進(jìn)行付款。因此，用這種方法完全可以實(shí)現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費(fèi)用。

第6篇：網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及對(duì)策范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)支付安全性問(wèn)題

隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行的使用也越來(lái)越廣泛,但是網(wǎng)上銀行還存在很大的安全問(wèn)題,必須引起廣大網(wǎng)民群眾的重視。

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的安全性問(wèn)題

1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問(wèn)題

在網(wǎng)絡(luò)銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網(wǎng)站也不會(huì)將密碼視為無(wú)效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一個(gè)非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時(shí)就會(huì)向虛假站點(diǎn)發(fā)送ID和密碼?？蛻舭l(fā)送完畢后,如果顯示出一個(gè)“服務(wù)馬上就要停止”的畫(huà)面,或者把客戶訪問(wèn)重新引導(dǎo)到正規(guī)站點(diǎn)上,客戶當(dāng)時(shí)是很難察覺(jué)的。這樣一來(lái),就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問(wèn)題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性,交易雙方無(wú)法確保對(duì)方身份的真實(shí)性,尤其在當(dāng)事人僅僅通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí),在這種情況下,要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是最大問(wèn)題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行,只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性問(wèn)題

目前,我國(guó)銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱,不注意密碼保密,或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用,例如進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)等,從而造成損失,而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無(wú)能為力。因此一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書(shū)等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實(shí)現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件,如何確保不被第三方知道,是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進(jìn)行的一個(gè)重要前提。

綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問(wèn)題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問(wèn)題。③釣魚(yú)平臺(tái)。另外還有網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題、網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問(wèn)題。

二、網(wǎng)上銀行安全性問(wèn)題解決的對(duì)策

1.做好自身電腦的日常安全維護(hù)

一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級(jí)。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級(jí)和殺毒。三在平時(shí)上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,知名度比較高的網(wǎng)站,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。

2.設(shè)立防火墻,隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合,作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道,并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問(wèn)?，F(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng),同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。

3.設(shè)置高安全級(jí)的web應(yīng)用服務(wù)器

高安全級(jí)的web服務(wù)器使用可信的專(zhuān)用操作系統(tǒng),憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請(qǐng)求能通過(guò)特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。

4.建立完善的身份認(rèn)證和CA認(rèn)證系統(tǒng)

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn),全部通過(guò)后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書(shū)”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸,確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書(shū)的引入,同時(shí)實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證,以保證訪問(wèn)的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。由于數(shù)字證書(shū)的惟一性和重要性,各家銀行為開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu),專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書(shū),并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月,由中國(guó)人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運(yùn)營(yíng)。這標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。中國(guó)金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),為今后實(shí)現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。

5.加強(qiáng)客戶的安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書(shū)等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。

安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ),從一開(kāi)始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來(lái)確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請(qǐng)手續(xù)越煩瑣,使用操作越復(fù)雜,影響了方便性,使客戶使用起來(lái)感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進(jìn)行權(quán)衡。

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔⒃谕ㄓ嵾^(guò)程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。

參考文獻(xiàn):

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第7篇：網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及對(duì)策范文

我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務(wù)的時(shí)間并不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)主要提供企業(yè)對(duì)企業(yè)（BtoB）的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場(chǎng)等商家合作，開(kāi)通企業(yè)對(duì)個(gè)人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同期開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)的還有中國(guó)銀行。到1999年8月，中國(guó)建設(shè)銀行也向社會(huì)推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進(jìn)行系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)?？傮w而言，當(dāng)前我國(guó)銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算的手段較少，業(yè)務(wù)量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動(dòng)，業(yè)務(wù)量有了較大的增長(zhǎng)。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)及開(kāi)展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分與電子商務(wù)關(guān)系密切，故在介紹時(shí)不嚴(yán)格局限于網(wǎng)上支付。

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對(duì)電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)者首先應(yīng)該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即時(shí)辦理；然后可在網(wǎng)上即時(shí)申請(qǐng)并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費(fèi)的最高限額為1萬(wàn)元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開(kāi)通網(wǎng)上支付功能，成功申請(qǐng)支付卡的消費(fèi)者可隨時(shí)在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購(gòu)商品，支付時(shí)只需輸入個(gè)人支付卡帳號(hào)和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購(gòu)物信息直接傳到特約商戶。

目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而銀行在選擇特約商戶時(shí)主要評(píng)估其實(shí)力和信譽(yù)，對(duì)商戶收取的手續(xù)費(fèi)，中國(guó)人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標(biāo)準(zhǔn)相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個(gè)層面提供服務(wù)：a、結(jié)算：包括銀證資金清算、集團(tuán)公司內(nèi)部帳戶調(diào)撥資金、工資、付款等。b、理財(cái)：交易查詢、總公司對(duì)分公司財(cái)務(wù)監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開(kāi)設(shè)帳戶，且付款人應(yīng)存有足額保證金。該項(xiàng)業(yè)務(wù)現(xiàn)正試行，計(jì)劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專(zhuān)門(mén)的軟件，在招行設(shè)計(jì)的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時(shí)提供嚴(yán)格的授權(quán)機(jī)制（IC卡電子認(rèn)證），從業(yè)務(wù)流程操作上加強(qiáng)安全性。而授權(quán)人可在異地上網(wǎng)登錄授權(quán)（此時(shí)的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國(guó)銀行（http：//bank－of－）

除網(wǎng)上證券外，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類(lèi)似。1999年8月28日推出的“銀證快車(chē)”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財(cái)，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對(duì)分公司的財(cái)務(wù)監(jiān)控等。至于企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標(biāo)準(zhǔn)。

在個(gè)人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長(zhǎng)城電子借記卡和外幣支付的長(zhǎng)城國(guó)際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過(guò)中行進(jìn)行結(jié)算。現(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購(gòu)物服務(wù)。

在網(wǎng)上交易的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實(shí)現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術(shù)上提供了更高的安全級(jí)別。但首次使用時(shí)要求用戶在客戶端下載安裝電子證書(shū)，增加了操作的復(fù)雜性。在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，速度也顯得較慢。

（三）中國(guó)建設(shè)銀行（http：//）

目前僅在北京廣州兩地試點(diǎn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開(kāi)有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺(tái)辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會(huì)推出網(wǎng)上銀行，先后實(shí)現(xiàn)的功能包括對(duì)私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費(fèi)，對(duì)公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬(wàn)元，并提供退款服務(wù)。

建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過(guò)提高網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)的安全級(jí)別、建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購(gòu)買(mǎi)信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行

C：銀行驗(yàn)證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉(zhuǎn)發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進(jìn)，客戶只向商戶發(fā)出訂購(gòu)指令，同時(shí)向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認(rèn)證中心提供的密鑰核實(shí)對(duì)方的身份；支付網(wǎng)關(guān)是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國(guó)內(nèi)沒(méi)有權(quán)威的認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)，各銀行間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)結(jié)算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國(guó)銀行。

（1）客戶向商戶發(fā)出購(gòu)買(mǎi)信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息托收

（3）收單行通知發(fā)卡行扣款

（4）發(fā)卡行凍結(jié)客戶購(gòu)貨資金

（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨

（五）評(píng)價(jià)

目前我國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)已有一年多時(shí)間，真正形成影響只是在過(guò)去的半年，表2是電子商務(wù)中各參與方的部分反饋意見(jiàn)以及問(wèn)題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會(huì)在短期內(nèi)接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務(wù)中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實(shí)上，企圖先建立一個(gè)完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務(wù)的想法是不切實(shí)際的。因?yàn)殡娮由虅?wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個(gè)行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調(diào)的難題，難以單獨(dú)完成試驗(yàn)。市場(chǎng)的培育需要各方合力的推動(dòng)，因?yàn)榧夹g(shù)的發(fā)展已經(jīng)脫離了標(biāo)準(zhǔn)的建立，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并著力推廣，客觀上推動(dòng)了國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中暫居領(lǐng)先地位，但同時(shí)也承受了市場(chǎng)和政策的風(fēng)險(xiǎn)。二、對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)銀行的評(píng)價(jià)：基礎(chǔ)各不相同，水平參差不齊

雖然國(guó)內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場(chǎng)，但由于相關(guān)的管理?xiàng)l例及法規(guī)尚未出臺(tái)，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對(duì)策略。

（一）招商銀行——居國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平

相比四大國(guó)有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個(gè)檔次，因而決定了必須給自己一個(gè)獨(dú)特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供了這種契機(jī)。招行的決策層對(duì)網(wǎng)上銀行的未來(lái)發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，確定招行作為“技術(shù)領(lǐng)先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務(wù)的主要通道，達(dá)到國(guó)內(nèi)銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)的市場(chǎng)引導(dǎo)者。

從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國(guó)內(nèi)占絕對(duì)領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類(lèi)也領(lǐng)先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達(dá)989家，網(wǎng)上累計(jì)對(duì)公交易量5.6萬(wàn)筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬(wàn)元。個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物方面，在去年9月至今年1月18日開(kāi)展的“精彩網(wǎng)上行”活動(dòng)期間，共有約7萬(wàn)名消費(fèi)者發(fā)生了10萬(wàn)筆交易，成交總額1000萬(wàn)元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術(shù)上看，由于招行一開(kāi)始就在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因而較容易實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)優(yōu)勢(shì)是很突出的。從經(jīng)營(yíng)管理上看，招行的機(jī)制靈活，能夠很好地激勵(lì)員工。所以如果人行制定的標(biāo)準(zhǔn)不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來(lái)的話，則招行繼續(xù)在這個(gè)市場(chǎng)保持領(lǐng)先是情理之中的事。目前招行的弱勢(shì)在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專(zhuān)門(mén)客戶群，沒(méi)有象中行外貿(mào)企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類(lèi)似的穩(wěn)定客戶。這個(gè)弱點(diǎn)將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入推廣而顯露出來(lái)，使招行的市場(chǎng)份額有所下降。

（二）中國(guó)銀行——高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)

中國(guó)銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國(guó)內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時(shí)中行作為原來(lái)的外貿(mào)專(zhuān)業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營(yíng)規(guī)范，在國(guó)際金融市場(chǎng)中取得不少經(jīng)驗(yàn)。因此該行在開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行時(shí)，一開(kāi)始就高投入、高起點(diǎn)，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進(jìn)的SET標(biāo)準(zhǔn)，這也是中行的一貫風(fēng)格。

中行已開(kāi)發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見(jiàn)，目前只推出其中的部分業(yè)務(wù)。BtoC方面的優(yōu)勢(shì)在于國(guó)際支付目前只通過(guò)中行進(jìn)行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@部分的業(yè)務(wù)量很大，更能反映銀行的實(shí)力。

中行一直在金融電子化建設(shè)方面投入很大，但同樣沒(méi)有從一開(kāi)始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來(lái)以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進(jìn)，據(jù)稱在內(nèi)部清算方面實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問(wèn)題不大。

（三）中國(guó)建設(shè)銀行——突出BtoC業(yè)務(wù)

建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，目前僅在北京、廣州做試點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來(lái)看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務(wù)，認(rèn)為國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物有著巨大的市場(chǎng)，較易實(shí)現(xiàn)；而面向B

toB的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，國(guó)內(nèi)用戶未必能夠很快接受。從組織結(jié)構(gòu)上看，建行成立了專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)，統(tǒng)一規(guī)劃和開(kāi)發(fā)。

（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)比

（略）

（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設(shè)中

目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。事實(shí)上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務(wù)的一種。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個(gè)階段：靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本、提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一?？梢灶A(yù)見(jiàn)浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會(huì)發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于國(guó)家未出臺(tái)網(wǎng)上支付和認(rèn)證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)為銀行開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)明確方向，相信屆時(shí)浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會(huì)加快建設(shè)進(jìn)程。

相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因?yàn)樗呀⒘俗约旱木W(wǎng)站（），整個(gè)站點(diǎn)的界面設(shè)計(jì)友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務(wù)介紹及金融動(dòng)態(tài)信息，達(dá)到網(wǎng)上銀行的“動(dòng)態(tài)信息”階段，具備進(jìn)一步發(fā)展的良好基礎(chǔ)。而深發(fā)展尚未設(shè)立自己的站點(diǎn)，并且深圳存在招行這個(gè)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。另一方面，上海作為正在崛起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國(guó)內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，上海電子商務(wù)工程也被列為國(guó)家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、配合地方電子商務(wù)發(fā)展具有地利、人和之便。

深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門(mén)牽頭，會(huì)同各業(yè)務(wù)部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展一項(xiàng)較大規(guī)模的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個(gè)大系統(tǒng)來(lái)考慮，相信會(huì)有較高的起點(diǎn)。該行力爭(zhēng)在年內(nèi)推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議：建立法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)完善結(jié)算體系

（一）鑒于目前國(guó)內(nèi)已有招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)于電子商務(wù)的結(jié)算需求，盡管這些網(wǎng)上結(jié)算工具還很不完善，但對(duì)應(yīng)于國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)交易現(xiàn)狀，應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務(wù)發(fā)展前景，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧皇翘峁┙Y(jié)算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，社會(huì)信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險(xiǎn)超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實(shí)的想法。

（二）短期制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)的因素包括技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（SSL/SET）、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立。由于人行已會(huì)同11家商業(yè)銀行在指定具體方案，估計(jì)情況很快明朗，網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)范化的基礎(chǔ)奠定后，銀行將進(jìn)一步推出更多業(yè)務(wù)。

第8篇：網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及對(duì)策范文

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的安全性問(wèn)題

1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問(wèn)題

在網(wǎng)絡(luò)銀行中，企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法，即便登錄失敗，網(wǎng)站也不會(huì)將密碼視為無(wú)效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一個(gè)非常重要的安全隱患?？蛻粼诓涣私馇闆r時(shí)就會(huì)向虛假站點(diǎn)發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后，如果顯示出一個(gè)“服務(wù)馬上就要停止”的畫(huà)面，或者把客戶訪問(wèn)重新引導(dǎo)到正規(guī)站點(diǎn)上，客戶當(dāng)時(shí)是很難察覺(jué)的。這樣一來(lái)，就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問(wèn)題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，交易雙方無(wú)法確保對(duì)方身份的真實(shí)性，尤其在當(dāng)事人僅僅通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí)，在這種情況下，要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性問(wèn)題

目前，我國(guó)銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱，不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用，例如進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)等，從而造成損失，而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無(wú)能為力。因此一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，以此保障客戶的資金安全。另一種情況是，客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，可能會(huì)使數(shù)字證書(shū)等機(jī)密資料落入他人之手，從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實(shí)現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件，如何確保不被第三方知道，是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進(jìn)行的一個(gè)重要前提。

綜上所述，其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問(wèn)題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問(wèn)題。③釣魚(yú)平臺(tái)。另外還有網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題、網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問(wèn)題。

二、網(wǎng)上銀行安全性問(wèn)題解決的對(duì)策

1.做好自身電腦的日常安全維護(hù)

一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級(jí)。二是安裝殺毒軟件、防火墻，經(jīng)常升級(jí)和殺毒。三在平時(shí)上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站，選大型網(wǎng)站，知名度比較高的網(wǎng)站，避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下，在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后，給自己的電腦做上備份，在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。

2.設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合，作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道，并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問(wèn)。現(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案，分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵；還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。

3.設(shè)置高安全級(jí)的web應(yīng)用服務(wù)器

高安全級(jí)的web服務(wù)器使用可信的專(zhuān)用操作系統(tǒng)，憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請(qǐng)求能通過(guò)特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。

4.建立完善的身份認(rèn)證和CA認(rèn)證系統(tǒng)

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn)，全部通過(guò)后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書(shū)”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸，確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書(shū)的引入，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證，以保證訪問(wèn)的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。由于數(shù)字證書(shū)的惟一性和重要性，各家銀行為開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書(shū)，并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月，由中國(guó)人民銀行牽頭，12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運(yùn)營(yíng)。這標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。中國(guó)金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為今后實(shí)現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。

5.加強(qiáng)客戶的安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，以此保障客戶的資金安全。另一種情況是，客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，可能會(huì)使數(shù)字證書(shū)等機(jī)密資料落入他人之手，從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶被盜用。

第9篇：網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及對(duì)策范文

關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 應(yīng)用 支付

一、概述

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”“資金流”“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過(guò)程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過(guò)程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、訂單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過(guò)程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來(lái)。因?yàn)?，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9 400萬(wàn)，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小――在過(guò)去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過(guò)在線支付?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本（比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等）的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車(chē)?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等）。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門(mén)戶網(wǎng)站、專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類(lèi)型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類(lèi)

根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類(lèi)：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、訂單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類(lèi)支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1.貨到付款。貨到付款即人們俗稱的“一手交錢(qián)、一手交貨”。買(mǎi)家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購(gòu)買(mǎi)的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購(gòu)商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無(wú)誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人（也就是收款人）。

貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：

（1）消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購(gòu)買(mǎi)成本。

（2）商家需要面對(duì)由于送貨員（收款員）個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（3）受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無(wú)法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢(shì)。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲(chǔ)過(guò)程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無(wú)形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。

2.郵局匯款。郵局匯款是消費(fèi)者先通過(guò)郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過(guò)傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者訂單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來(lái)說(shuō)，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點(diǎn)是：（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無(wú)法有效對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。因此，國(guó)內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過(guò)商戶利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專(zhuān)門(mén)刊登證明來(lái)要求交易者小心。

（2）速度比較慢：因?yàn)槠胀▍R款一般需要時(shí)間，而且收款方很難查詢?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。

3.銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）。銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費(fèi)者通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來(lái)完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買(mǎi)家可以通過(guò)法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：

（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。

（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

（3）各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買(mǎi)家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn)）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從而增加了買(mǎi)家的時(shí)間成本。

（二）網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來(lái)的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的網(wǎng)上支付方式包括有：

1.網(wǎng)上銀行卡。銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢(shì)：

（1）交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。

（2）高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買(mǎi)家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫(xiě)金融信息，從而保護(hù)了買(mǎi)家賬戶的安全。

（3）強(qiáng)制記錄性：目前國(guó)內(nèi)買(mǎi)家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開(kāi)戶行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書(shū)。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。

不過(guò)，我國(guó)目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問(wèn)題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買(mǎi)家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前，國(guó)內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供七八種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來(lái)了一定的困難。

2.電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些系列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過(guò)專(zhuān)門(mén)軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買(mǎi)家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好地保護(hù)了買(mǎi)家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問(wèn)題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問(wèn)題、國(guó)際稅收問(wèn)題、洗錢(qián)問(wèn)題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問(wèn)題等等。

3.電子錢(qián)包。電子錢(qián)包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢(qián)包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢(qián)包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫(xiě)到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢(qián)包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢(qián)包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢(qián)包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢(qián)包的推廣使用。

4.電子支票（轉(zhuǎn)賬）。根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過(guò)程均為無(wú)紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒(méi)有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程要經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此，對(duì)于一些非常重視隱私的群體來(lái)說(shuō)，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。

（三）移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。

1.優(yōu)點(diǎn)。移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：一是速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買(mǎi)家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過(guò)程。二是安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。三是操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過(guò)程即可。

2.缺點(diǎn)。雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過(guò)程中的不完善之處。

三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問(wèn)題

回顧我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重障礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有：

（一）認(rèn)識(shí)問(wèn)題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問(wèn)題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來(lái)完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過(guò)來(lái)又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

（二）信用問(wèn)題

對(duì)于信用問(wèn)題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺(jué)”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過(guò)程（特別是支付過(guò)程）的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問(wèn)題一直沒(méi)能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過(guò)程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問(wèn)題更加突出。信用問(wèn)題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。

（三）標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題

無(wú)論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類(lèi)、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無(wú)所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。

（四）法律問(wèn)題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過(guò)程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過(guò)，迄今為止我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專(zhuān)門(mén)適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷(xiāo)、刑偵等問(wèn)題都存在“無(wú)法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中支付難題的思路及對(duì)策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩?lái)看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來(lái)說(shuō)包括有：

（一）政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問(wèn)題、法律問(wèn)題、標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會(huì)群體能夠完成的，這些問(wèn)題的解決必須通過(guò)政府來(lái)牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營(yíng)造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過(guò)程中來(lái)。在這方面，我國(guó)政府應(yīng)該借鑒美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)、出臺(tái)框架性的文件和政策，為全社會(huì)明確努力的方向，規(guī)范社會(huì)群體的行為。

（二）市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與

我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過(guò)引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來(lái)激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。

（三）分步實(shí)施、注重實(shí)效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程” 時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過(guò)程中，要允許存在一定的過(guò)渡階段、過(guò)渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。

（四）勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類(lèi)型、商品種類(lèi)、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來(lái)也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、總結(jié)

21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來(lái)，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會(huì)的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國(guó)家的未來(lái)，同時(shí)，也給了發(fā)展中國(guó)家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國(guó)家平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會(huì)的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國(guó)民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。

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