農(nóng)商銀行貸款政策精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

農(nóng)民和土地有著天然的聯(lián)系，兩者魚水相依。然而，作為農(nóng)民最大的資本，過(guò)去由于確權(quán)難、評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難等問(wèn)題不能用作銀行貸款的抵押物。近年來(lái)，青島農(nóng)商銀行加速探討農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款，通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村抵押貸款模式，努力撬動(dòng)了農(nóng)村“沉睡的資本”。受訪人王振軍便是萊西市首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的受益人。

種植大戶遭遇增信難題

王振軍經(jīng)營(yíng)的振軍家庭農(nóng)場(chǎng)主要種植小麥和玉米，種植面積502畝。今年，農(nóng)場(chǎng)收成不錯(cuò)，王振軍計(jì)劃趁機(jī)擴(kuò)大生產(chǎn)，增加新的農(nóng)機(jī)具，改造農(nóng)田水利配套設(shè)備。然而，與許多農(nóng)村種養(yǎng)大戶普遍遇到的問(wèn)題相同，振軍家庭農(nóng)場(chǎng)雖然租賃了數(shù)百畝甚至上千畝土地，但是卻沒(méi)有銀行傳統(tǒng)抵押物，獲得銀行授信只能依靠聯(lián)戶聯(lián)保，授信金額只有20萬(wàn)元，資金的短板讓農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展受到限制。在王振軍為增加授信而犯愁的時(shí)候，青島農(nóng)商銀行主動(dòng)找上了門，“量體裁衣”創(chuàng)新授信模式，為農(nóng)場(chǎng)獲得貸款積極找尋“出路”。

在詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并核實(shí)了農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)金流等情況后，青島農(nóng)商銀行認(rèn)為可以用該行新推出的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)為其解決燃眉之急，即將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為貸款抵押物，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供抵押擔(dān)保。

土地抵押盤活“沉睡資本”

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)對(duì)島城金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是個(gè)新鮮事物。雖然早在2014年4月，青島市農(nóng)委和人民銀行就聯(lián)合印發(fā)了《青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》，但受制于多方面原因，該模式的推廣困難重重。尤其在萊西市，之前并無(wú)成功先例。因此，為振軍家庭農(nóng)場(chǎng)開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需一邊辦理，一邊摸索。

對(duì)此，青島農(nóng)商銀行先是積極走訪，取得農(nóng)場(chǎng)17戶原始承包人的同意；接著，與河頭店鎮(zhèn)政府農(nóng)業(yè)主管部門、萊西市農(nóng)業(yè)局協(xié)調(diào)，了解和研究土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估、抵押登記等相關(guān)工作。為確保貸款快速到位，該行協(xié)助農(nóng)場(chǎng)在兩天內(nèi)為其148.66畝土地申辦了《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》，并辦理了貸款抵押登記。最終，憑借土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證為抵押，振軍家庭農(nóng)場(chǎng)獲得了新增授信40萬(wàn)元。青島農(nóng)商銀行萊西支行零售部經(jīng)理王榮華告訴筆者：“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的成功開辦標(biāo)志著萊西轄內(nèi)土地承包權(quán)這種長(zhǎng)期‘睡眠’狀態(tài)的資源今后可盤活成為三農(nóng)發(fā)展的‘活資產(chǎn)’，為破解農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)融資難題提供了新的渠道?！?/p>

多措并舉業(yè)務(wù)全面破題

在振軍家庭農(nóng)場(chǎng)成功辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的同時(shí)，青島農(nóng)商銀行也加快了該業(yè)務(wù)在其他縣市推廣和落實(shí)的速度和力度。該行制定了詳細(xì)的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款操作流程》，并對(duì)相關(guān)信貸人員展開了系統(tǒng)培訓(xùn)，在全轄展開了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證發(fā)放情況的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，制定印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款發(fā)放的通知》。經(jīng)過(guò)緊張周密的籌備，青島農(nóng)商銀行平度支行、膠南支行、膠州支行都相繼實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的“破題”，總金額達(dá)到350萬(wàn)元。其中膠南支行克服黃島、膠南兩區(qū)合并帶來(lái)的發(fā)證困難，僅用兩天時(shí)間完成了貸款的發(fā)放工作，創(chuàng)造了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的貸款發(fā)放記錄；膠州支行將土地承包權(quán)與林權(quán)抵押相結(jié)合，成功為核桃專業(yè)合作社授信150萬(wàn)元。此外，該行萊西支行、膠州支行、膠南支行辦理的業(yè)務(wù)均是當(dāng)?shù)厥坠P農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。

第2篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：“十一五”；銀行業(yè)；概況

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）03-0061-03

“十一五”期間，天津市濱海新區(qū)被納入國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。伴隨各項(xiàng)金融綜合配套改革和金融深化舉措的逐步實(shí)施，天津市金融組織體系逐步健全，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不斷完善，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步鞏固，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，不良資產(chǎn)處置成效顯著，資本充足率和資金實(shí)力顯著增強(qiáng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得良性發(fā)展。2008年下半年以來(lái)，面對(duì)紛繁復(fù)雜的國(guó)際、國(guó)內(nèi)形勢(shì)，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響和沖擊，認(rèn)真貫徹執(zhí)行各項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，不斷加大信貸投放力度，有力地支持了天津市經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

一、金融聚集效應(yīng)顯著增強(qiáng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)類別和數(shù)量不斷增加，資產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大

“十一五”期間，伴隨越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)入駐天津，銀行機(jī)構(gòu)類別和數(shù)量不斷增加，金融聚集效應(yīng)顯著增強(qiáng)。2010年天津市金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值560.7億元，占GDP的比重6.2%，較“十五”末增加1.8個(gè)百分點(diǎn)。五年間，先后有浙商銀行、廣東發(fā)展銀行、北京銀行、上海銀行、盛京銀行、大連銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、齊魯銀行、威海銀行、河北銀行共11家中資銀行，恒生銀行、東亞銀行、星展銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行、友利銀行、華一銀行、大華銀行、德國(guó)商業(yè)銀行、德意志銀行10家外資銀行以及中石化財(cái)務(wù)公司，共22家金融機(jī)構(gòu)在津設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)商銀行，薊縣、北辰和東麗、津南四家村鎮(zhèn)銀行，天津港、摩托羅拉兩家財(cái)務(wù)公司，工銀、民生、興業(yè)三家銀行系金融租賃公司等法人機(jī)構(gòu)相繼掛牌成立，企業(yè)銀行和外換銀行成為在津設(shè)立駐華總部的外資法人銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行天津分行也于2006年起正式開業(yè)。

截至2010年末，天津市共有中外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)67家。其中，中資銀行31家，外資銀行23家，村鎮(zhèn)銀行4家，財(cái)務(wù)公司4家，信托公司2家，金融系租賃公司3家。銀行類機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2593個(gè)，從業(yè)人員達(dá)5萬(wàn)余人。2010年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額19760億元，是“十五”末期的1.87倍。其中，天津市18家地方性法人銀行機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金共281.6億元，渤海銀行、天津銀行、天津農(nóng)商銀行、天津?yàn)I海農(nóng)商銀行四家法人銀行的資本充足率均達(dá)到或超過(guò)10%。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)鞏固和增強(qiáng)，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

（一）存貸款增速等主要業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)走在全國(guó)前列

近年來(lái)天津市各項(xiàng)存、貸款一直保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，在全國(guó)位列前茅。五年間，天津市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、貸款平均增速分別為21.5%和23.9%，比全國(guó)平均水平高2個(gè)和4個(gè)百分點(diǎn)，增速遠(yuǎn)快于北京和上海地區(qū)。2010年末，天津市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款、儲(chǔ)蓄存款、各項(xiàng)貸款在全國(guó)按余額的位次分別為16位、19位和13位，排名較“十五”末期均有所上升。

（二）各項(xiàng)存款規(guī)模增長(zhǎng)迅速，資金實(shí)力顯著增強(qiáng)

五年間，天津市銀行類金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款平均增長(zhǎng)速度達(dá)21.5%，比“十五”期間加快了2.2個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年末，本外幣各項(xiàng)存款余額16499億元，同比增長(zhǎng)18.8%。其中，企事業(yè)單位存款和儲(chǔ)蓄存款余額分別達(dá)7140億元和5634億元，分別占全部存款的43%和34%。

從各項(xiàng)存款增長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)看，“十一五”時(shí)期因宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于快速上升周期，企業(yè)投資需求旺盛，獲得貸款資金和盈利水平相應(yīng)增加，企事業(yè)存款和財(cái)政存款均實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。其中，企事業(yè)存款平均增速達(dá)23.9%，比“十五”期間加快近3個(gè)百分點(diǎn)，高于同期儲(chǔ)蓄存款平均增長(zhǎng)水平7個(gè)百分點(diǎn)。財(cái)政性存款的平均增速高達(dá)34%。于此同時(shí)，盡管儲(chǔ)蓄存款受城鄉(xiāng)居民收入水平提高等因素帶動(dòng)，增長(zhǎng)速度較“十五”時(shí)期有所回升，平均增速上升2.3個(gè)百分點(diǎn)。但隨著居民理財(cái)投資渠道逐步多元化，儲(chǔ)蓄存款在銀行資金來(lái)源構(gòu)成中的比重也呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，由“十五”末期的42%，下降為“十一五”末的34%。

（三）注重信貸總量增長(zhǎng)與調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)緊密結(jié)合

“十一五”時(shí)期天津市銀行機(jī)構(gòu)不斷加大信貸投放力度，積極調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，在保障天津市重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)資金需求的同時(shí)，較好地滿足了中小企業(yè)發(fā)展，以及三農(nóng)、助學(xué)、保障性住房等民生工程項(xiàng)目的合理資金需求，為支持全市經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展提供了有力的資金支持。

五年間，天津市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款平均增長(zhǎng)速度達(dá)23.9%，比“十五”期間加快了5.3個(gè)百分點(diǎn)，高于同時(shí)期GDP增速5.4個(gè)百分點(diǎn)。從各年份貸款增長(zhǎng)情況看，在經(jīng)歷了2006、2007年較為平穩(wěn)的增長(zhǎng)周期后，2008年受國(guó)際金融危機(jī)影響貸款增速略有回落。2009年國(guó)家出臺(tái)系列刺激經(jīng)濟(jì)的政策措施對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款投放引導(dǎo)作用顯著，當(dāng)年貸款增加3464億元，增速達(dá)47.2%，創(chuàng)歷史新高。自2010年初開始，貸款增長(zhǎng)有所減緩。截至2010年末，天津市全金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額13774億元，全年新增2623.7億元，同比增長(zhǎng)23.5%。

從貸款期限結(jié)構(gòu)看，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)繼續(xù)向長(zhǎng)期化趨勢(shì)發(fā)展。五年間，中長(zhǎng)期貸款平均增長(zhǎng)速度達(dá)32.7%，分別高于同期短期貸款和票據(jù)融資平均增速25和18個(gè)百分點(diǎn)，中長(zhǎng)期貸款余額占比由“十五”期末的48%，增加到“十一五”末的67%，增加了將近20個(gè)百分點(diǎn)，新增額占比更是高達(dá)74%。

從貸款市場(chǎng)份額看，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的市場(chǎng)份額結(jié)構(gòu)特點(diǎn)主要表現(xiàn)為政策性和國(guó)有銀行仍占決定主導(dǎo)地位，但市場(chǎng)占比逐年下降。股份制和城市商業(yè)銀行則呈逐步擴(kuò)張趨勢(shì)，外資銀行仍維持較小的市場(chǎng)份額。截至2010年末，天津市政策性和國(guó)有商業(yè)銀行貸款占比為53%，比2005年末下降了9個(gè)百分點(diǎn)；股份制和城市商業(yè)銀行貸款占全市貸款總量的31%，比2005年末提高了近8個(gè)百分點(diǎn)；外資銀行市場(chǎng)份額變化不大，仍維持在3%左右的水平。值得一提的是，近兩年銀行系金融租賃公司的組建興起，使非銀行類金融機(jī)構(gòu)的貸款市場(chǎng)份額明顯擴(kuò)大。近兩年，相繼成立的三家金融租賃公司累計(jì)新增貸款670億元，占到全市貸款增量的10％以上，非銀行類金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額也從2008年末的2.6%，一躍增至2010年末的7%。

從貸款的國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分布看，天津市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款在三次產(chǎn)業(yè)中的分布呈一、二產(chǎn)業(yè)逐年下降，第三產(chǎn)業(yè)逐年上升的特點(diǎn)。截至2010年末，各項(xiàng)貸款在三次產(chǎn)業(yè)的比重依次為0.7%，22.1%和77.2%，一、二次產(chǎn)業(yè)比“十五”末期下降3.3和12個(gè)百分點(diǎn)，第三產(chǎn)業(yè)比“十五”末期提高了15個(gè)百分點(diǎn)。近兩年，伴隨國(guó)家系列刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)政策的實(shí)施，貸款投向的行業(yè)重點(diǎn)進(jìn)一步向“水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理”、“交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)”等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)轉(zhuǎn)移，目前介入這兩個(gè)領(lǐng)域的貸款超過(guò)貸款總量的34%。相比之下，“房地產(chǎn)業(yè)”貸款受國(guó)家宏觀政策調(diào)控影響占比有所下降，至2010年末占貸款總量的9%，比2005年末下降了3個(gè)百分點(diǎn)。

“十一五”期間，人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)力度，努力解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。多方拓寬信貸支農(nóng)渠道，鼓勵(lì)支農(nóng)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，大力推廣農(nóng)戶小額信貸、聯(lián)保貸款等金融服務(wù)形式。2010年末，天津市農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)商銀行、濱海農(nóng)村商業(yè)銀行等主要農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)1138億元，占全部銀行業(yè)貸款總量的8.3%，比2007年末增長(zhǎng)約115%。與此同時(shí)，為滿足小企業(yè)多樣化、個(gè)性化的融資需求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍專門設(shè)立了中小企業(yè)部，以更新經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)水平。截至2010年末，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款余額為1051億元，比年初增加193億元，同比增長(zhǎng)12.6％，小企業(yè)貸款的不良率下降3.3個(gè)百分點(diǎn)。

（四）積極拓寬創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)水平

“十一五”期間，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新，通過(guò)發(fā)行諸如代客理財(cái)產(chǎn)品、資金信托計(jì)劃、資產(chǎn)證券化項(xiàng)目等形式，增強(qiáng)盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)大力拓展電子銀行、銀行卡和代收代付等中間業(yè)務(wù)。截至2010年末，天津市中資銀行機(jī)構(gòu)各類理財(cái)產(chǎn)品資金414億元，接近“十五”末期的30倍。2010年全年銀行卡發(fā)卡總量達(dá)5709萬(wàn)張，交易金額4469億元，分別為2005年的2.3和8.4倍；從實(shí)現(xiàn)效益上看，2010年天津市國(guó)有和股份制銀行機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入50億元，比上年增長(zhǎng)24%，占全年利潤(rùn)總額的16.2%。其中，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入15.4億元，同比增長(zhǎng)8.4%，融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)收入10.2億元，同比增長(zhǎng)6.9%，業(yè)務(wù)收入5.7億元，同比增長(zhǎng)68.9%，銀行卡業(yè)務(wù)收入5.6億元，同比增長(zhǎng)21.1%。

三、資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力明顯改善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力顯著增強(qiáng)

“十一五”期間，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步構(gòu)建了產(chǎn)權(quán)明晰，資本充足，內(nèi)控嚴(yán)密，經(jīng)營(yíng)良好的發(fā)展模式，盈利水平在外部環(huán)境不斷變化的形勢(shì)下逐年穩(wěn)步提高。2010年，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額308億元，比上年同期增長(zhǎng)42％，人均利潤(rùn)60萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)29％?？傎Y產(chǎn)利潤(rùn)率達(dá)1.6％，比上年同期提高0.25個(gè)百分點(diǎn)。從利潤(rùn)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，2010年天津市金融機(jī)構(gòu)分別實(shí)現(xiàn)利息凈收入和手續(xù)費(fèi)收入467億元和64億元，占全部營(yíng)業(yè)收入的80％和11％，分別比“十五”末期的比重提高了23和8個(gè)百分點(diǎn)。

第3篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

    一、現(xiàn)階段我縣金融工作中存在的突出問(wèn)題

   （一）民營(yíng)小微企業(yè)貸款難貸款貴問(wèn)題依然突出。為降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，辦理抵質(zhì)押、企業(yè)互保聯(lián)保仍然是各家金融機(jī)構(gòu)針對(duì)轄區(qū)民營(yíng)小微企業(yè)貸款比較常用的方式。但是，部分企業(yè)由于自身缺乏必要抵質(zhì)押物，加之近幾年擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的暴露，導(dǎo)致各家銀行對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)貸款的發(fā)放更加謹(jǐn)慎。同時(shí)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，民營(yíng)小微企業(yè)的貸款利率也較大型企業(yè)高出3-4個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)貸款成本依然較高。

   （二）部分金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度不足，制約企業(yè)融資需求滿足。2016年以來(lái)，雖然我縣金融機(jī)構(gòu)不斷加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新水平，但部分金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度和發(fā)放規(guī)模仍顯不足，無(wú)法更大程度的滿足轄區(qū)企業(yè)特別是中小民營(yíng)企業(yè)貸款融資需求。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、銀稅貸款和頗具地方特色的貸款發(fā)放規(guī)模依然較小，同時(shí)在信貸支持模式和機(jī)制上，部分金融機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)劃和設(shè)計(jì)，引致企業(yè)辦理銀行貸款的效率不高。

   （三）防范金融風(fēng)險(xiǎn)的壓力依然較大。一是企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)影響依然存在，同時(shí)今年以來(lái)轄區(qū)部分企業(yè)也出現(xiàn)了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)暴露，這對(duì)轄區(qū)金融環(huán)境造成了一定程度的下行風(fēng)險(xiǎn)；二是整體不良貸款依然較高，清收任務(wù)繁重。截至2019年6月末全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為6.12億元，較年初減少2.49億元，但上半年各行通過(guò)各種渠道核銷不良貸款3.34億元，實(shí)際不良貸款較年初增長(zhǎng)0.85億元。

   （四）信貸資金期限錯(cuò)配導(dǎo)致企業(yè)流動(dòng)性緊張。最近兩年，各金融機(jī)構(gòu)從防范金融風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)一步壓縮了中長(zhǎng)期貸款，新增貸款除農(nóng)發(fā)行項(xiàng)目貸款和房貸外80%以上是以短期流貸為主，縣域企業(yè)生產(chǎn)周期與銀行資金供給時(shí)間存在突出矛盾，客觀上加大了企業(yè)資金騰挪頻率，加劇了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、政策建議

（一）因行施策，進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融環(huán)境。雖然目前我縣不良貸款仍處可控區(qū)間，但部分企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露仍使轄區(qū)金融環(huán)境不斷承壓，特別是農(nóng)商行、齊商銀行和恒豐銀行等不良貸款較多的金融機(jī)構(gòu)今年仍面臨較大壓力，下一步希望各家行根據(jù)本行實(shí)際切實(shí)縮減不良資產(chǎn)規(guī)模。

第4篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

“我們立足南粵大地，堅(jiān)持服務(wù)中小微企業(yè)，并為此出臺(tái)了一系列有針對(duì)性的政策”，廣州農(nóng)商銀行小微金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人在接受SMEIF記者采訪時(shí)表示。

短小頻急“微小貸”

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，為了更好地服務(wù)中小微企業(yè)，該行于2010年8月與德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司（簡(jiǎn)稱“IPC”）合作，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的小額信貸技術(shù)，針對(duì)因缺乏有效抵押物而難以獲得銀行貸款的小微企業(yè)主開發(fā)了“微小貸”產(chǎn)品。并成立微小貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)——小微金融事業(yè)部，全面開展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

“微小貸”產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上契合廣大小微企業(yè)“短、小、頻、急”的貸款需求，按貸款額度及擔(dān)保方式分為“微貸”及“小貸”兩個(gè)產(chǎn)品。“微貸”業(yè)務(wù)提供最高額度為50萬(wàn)元的免抵押貸款，借款人和保證人均無(wú)戶籍限制，借款人只需在廣州經(jīng)營(yíng)，保證人具備獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力即可；“小貸”業(yè)務(wù)貸款額度為50至500萬(wàn)元，針對(duì)小微企業(yè)主缺乏房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押物的特點(diǎn)開發(fā)了多樣化擔(dān)保方式，提供存貨抵押、公司保證、設(shè)備抵押等單一或組合抵押方式，打破了小微企業(yè)主“沒(méi)有房產(chǎn)辦不到貸款”的傳統(tǒng)藩籬。

具體而言，“微小貸”產(chǎn)品特色主要體現(xiàn)在：

1．擔(dān)保靈活。突破擔(dān)保條件對(duì)準(zhǔn)入及額度的約束，解決擔(dān)保難的問(wèn)題?！拔⑿≠J”以借款人的償債能力為核心，并不依賴于傳統(tǒng)的擔(dān)保。通過(guò)一系列的調(diào)查、分析、交叉檢驗(yàn)技術(shù)，準(zhǔn)確計(jì)量和驗(yàn)證客戶的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，重點(diǎn)關(guān)注客戶現(xiàn)金流，從而作出合理的判斷和決策。其中50萬(wàn)元以下的貸款屬于微小企業(yè)（主）貸款，只需要提供1名保證人即可；50－500萬(wàn)元以下的貸款屬于小企業(yè)（主）貸款，接受多樣化的抵（質(zhì)）押物，且抵（質(zhì)）押率比傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)大大提高。該行推出的小貸拳頭產(chǎn)品，可接受原材料、半成品、產(chǎn)成品等任一類型的存貨作抵押；同時(shí)實(shí)現(xiàn)存貨浮動(dòng)抵押，無(wú)需第三方監(jiān)管，抵押后只要求存貨最低保有量，所有存貨仍可運(yùn)轉(zhuǎn)自如。

2．資料簡(jiǎn)單。微小企業(yè)財(cái)務(wù)管理普遍不很規(guī)范，“公私”帳戶不分，微小貸款主要依賴信貸員現(xiàn)場(chǎng)檢查與資料核實(shí)，為客戶制作財(cái)務(wù)報(bào)表，還原客戶真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題?？蛻糁恍枰峁┗镜馁Y料即可申請(qǐng)貸款，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，降低了貸款的準(zhǔn)入門檻。

3．審批快捷。微小貸款采用“流程銀行”模式，實(shí)行封閉式管理,從人員招聘、培訓(xùn)到貸款調(diào)查、審批均在同一部門完成。業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)分為調(diào)查、審貸會(huì)集體決議兩個(gè)環(huán)節(jié)，縮短了業(yè)務(wù)流程，提高了工作效率。其中微貸原則上在3個(gè)工作日完成審批，小貸最快5個(gè)工作日完成審批。

4.費(fèi)用減免，減輕客戶負(fù)擔(dān)。

（1）微小貸款以直接營(yíng)銷為主，免除客戶中介業(yè)務(wù)費(fèi)用；

（2）以信貸員現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為基礎(chǔ)，對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行價(jià)值認(rèn)定，并視擔(dān)保物的保存狀況而決定是否購(gòu)買保險(xiǎn)，免除或減輕了評(píng)估或保險(xiǎn)費(fèi)用；

（3）50萬(wàn)元以下的貸款只需提供一個(gè)擔(dān)保人，實(shí)現(xiàn)零費(fèi)用。

5、利率靈活。該行根據(jù)微小貸產(chǎn)品不同的金額、期限、擔(dān)保方式，向客戶提供了靈活多樣的利率選擇，對(duì)信譽(yù)良好的續(xù)貸客戶給予較大程度的利率優(yōu)惠，有效減輕了小微企業(yè)的融資成本。

服務(wù)大市場(chǎng)

目前，廣州農(nóng)商銀行已在白云、番禺、海珠、黃埔、花都、增城等區(qū)域組建12家微小貸業(yè)務(wù)中心，從業(yè)人員超過(guò)100人，輻射近百個(gè)專業(yè)市場(chǎng)，遍及服務(wù)、貿(mào)易、生產(chǎn)、加工、養(yǎng)殖、運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)行業(yè)領(lǐng)域的小微型企業(yè)和個(gè)體工商戶，其中外地客戶占比高達(dá)80%?，F(xiàn)“微小貸”業(yè)務(wù)發(fā)放貸款逾3000筆，貸款金額10億元，續(xù)貸比例達(dá)到90%，其中70%的客戶在續(xù)貸時(shí)授信額度增加。

2011年6月以來(lái)，該行通過(guò)搭建多方對(duì)話平臺(tái)，加強(qiáng)與各區(qū)政府、街道辦、村社、工商聯(lián)、行業(yè)商會(huì)（協(xié)會(huì)）、工業(yè)園（區(qū)）、商圈商戶溝通聯(lián)系，主辦或參與各種“政、銀、商（會(huì)）、企”對(duì)話近20場(chǎng)、涉及中小微企業(yè)貸款客戶超過(guò)1000家；分別與廣東省皮革協(xié)會(huì)、番禺區(qū)政府、中大國(guó)際輕紡城、獅嶺皮具商會(huì)等開展多邊業(yè)務(wù)交流會(huì)，促進(jìn)了后續(xù)融資業(yè)務(wù)的順利對(duì)接。

第5篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)成因；防范對(duì)策

一、引言

我國(guó)中小商業(yè)銀行雖然資金實(shí)力不及大型銀行，但憑借其立足地方，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)及企業(yè)的了解比較深入全面，掌握著信息成本優(yōu)勢(shì)，成為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的主力軍，在我國(guó)銀行業(yè)中起著拾遺補(bǔ)缺的作用，成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。同時(shí)，發(fā)展中小商業(yè)銀行在我國(guó)金融改革中起著“試驗(yàn)田”的作用，一直走在我國(guó)金融創(chuàng)新的前頭。1989年，招商銀行獲準(zhǔn)開辦離岸金融業(yè)務(wù)，成為首家在國(guó)際資本市場(chǎng)上籌資的銀行；1991年，原深發(fā)銀行股票在深圳證券交易所上市交易，開創(chuàng)了銀行股份公眾持股的先河；1996年，廣發(fā)銀行收購(gòu)中銀信托投資公司，成為首家并購(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)的銀行；同年，民生銀行成立，成為第一家民營(yíng)企業(yè)持股并主要以民營(yíng)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的商業(yè)銀行；1996年底，亞洲開發(fā)銀行參股光大銀行，并由此成為首家利用外資的銀行。由此可見，我國(guó)中小商業(yè)銀行穩(wěn)健高效的運(yùn)行對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展以及金融改革具有重要意義。以服務(wù)中小城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主的中小商業(yè)銀行，也勢(shì)必在我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)過(guò)程中發(fā)揮它們不可替代的作用。因此，鑒于對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出越來(lái)越高的要求以及中小商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系和國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位，研究我國(guó)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的形成原因并防患于未然具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)中小商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀

截至2012年底，我國(guó)銀行業(yè)共有12家股份制商業(yè)銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1927家農(nóng)村信用社。2011年全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行總的資產(chǎn)負(fù)債增速都在20%以上，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行，增速更是在50%以上。農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張的主要推動(dòng)因素是農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量猛增。由于2011年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)加快了股權(quán)改造和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，大量符合農(nóng)商行準(zhǔn)入條件的法人機(jī)構(gòu)直接改制為農(nóng)商行。2011年末，農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量是2010年末的2.5倍。2011年末，中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債增速比上一年分別下降了2.8個(gè)百分點(diǎn)和2.4個(gè)百分點(diǎn)，城市商業(yè)銀行下降了11.07個(gè)百分點(diǎn)和12.07個(gè)百分點(diǎn)。兩者資產(chǎn)總額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額分別是16.2%和8.81%，分別較上年提升0.6個(gè)百分點(diǎn)和0.57個(gè)百分點(diǎn)。

2011年末，全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行貸款與墊款金額為9.51萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.16%，增速比上年降低5.71個(gè)百分點(diǎn)，降幅比2010年降低了9.29個(gè)百分點(diǎn)；主要城市商業(yè)銀行[]貸款增速基本在15%-25%，大部分主要城市商業(yè)銀行貸款增速較上一年僅下降2-3個(gè)百分點(diǎn)，增速降幅明顯變緩。引起中小商業(yè)銀行商業(yè)銀行貸款增速全面下降的主要原因是2011年央行繼續(xù)實(shí)行緊縮的貨幣政策，連續(xù)6次提高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率，并將保證金存款納入準(zhǔn)備金存繳范圍。這兩方面都?jí)嚎s了商業(yè)銀行的可貸資金規(guī)模。另外，大部分全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行貸存比高于70%，超過(guò)了64.39%的行業(yè)均值，這進(jìn)一步限制了全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行的貸放規(guī)模。從貸款結(jié)構(gòu)上看，個(gè)人類貸款占貸款總額雖然不及公司類貸款，但增速迅猛，其占比有所提高。從全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行個(gè)人類貸款結(jié)構(gòu)上來(lái)看，個(gè)人住房貸款占比下降，消費(fèi)類、經(jīng)營(yíng)類及信用卡分期付款業(yè)務(wù)占比上升。隨著擴(kuò)大內(nèi)需政策的深化，個(gè)人貸款比重將進(jìn)一步提高。

銀監(jiān)會(huì)積極出臺(tái)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的貸款投放力度。根據(jù)政策，小微企業(yè)貸款總額超過(guò)一定比例的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)將優(yōu)先支持其發(fā)行小微企業(yè)金融債，為銀行支持小微企業(yè)信貸提供專項(xiàng)資金。截至2012年5月底，全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行已累計(jì)發(fā)行小微企業(yè)金融債1600億元。多家城市商業(yè)銀行也向銀監(jiān)會(huì)提交了發(fā)行小微企業(yè)金融債的申請(qǐng)。其中哈爾濱銀行和蘭州銀行分別獲批25億元和50億元的額度。

2011年末，中小商業(yè)銀行存款增速基本在10%-20%之間。其中全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行存款余額同比增長(zhǎng)15.92%，增速降低9.23個(gè)百分點(diǎn)，而大部分主要城市商業(yè)銀行存款增速也降低了10個(gè)百分點(diǎn)左右。從存款客戶類型來(lái)看，2011年末全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行公司類存款增速比上年降低了15.38個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人類存款增速比上年提高了0.48個(gè)百分點(diǎn)，致使個(gè)人類存款占比提高了0.58個(gè)百分點(diǎn)。從存款期限結(jié)構(gòu)來(lái)看，2011年末全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行活期存款增速為6.69%，定期存款增速為20.96%，存款定期化特征明顯。這一現(xiàn)象的主要原因是2011年股票等資本市場(chǎng)呈現(xiàn)下行趨勢(shì)，而金融機(jī)構(gòu)存款基準(zhǔn)利率上調(diào)，使得銀行定期存款收益率增加。

2011年，全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入達(dá)5402.74億元，同比增長(zhǎng)38.33%，增速比上年提高了0.29個(gè)百分點(diǎn)。大部分城市商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入增速在30%以上，多家超過(guò)40%，其中包商銀行增速高達(dá)67%。但大部分主要城市商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入出現(xiàn)回落。18家主要城市商業(yè)銀行中有11家增速低于2010年，其中5家增速甚至下降10個(gè)百分點(diǎn)以上。2011年，12家全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行成本收入比都有所下降，中信銀行、浦發(fā)銀行和恒豐銀行降至30%以下；但是部分城市商業(yè)銀行由于風(fēng)險(xiǎn)撥備增加和分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，其成本收入比有所下降；農(nóng)村商業(yè)銀行成本收入比大多也在45%的監(jiān)管范圍之內(nèi)。

如下表所示，2012年全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行整體的不良貸款率較上年均有所下降，城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行總的不良貸款額較上年有所增加。從具體銀行來(lái)看，12家全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行中有6家不良貸款額較上年有所增加，2家不良貸款率小幅上升；除北京、上海、南京、徽商、富滇等幾家城市商業(yè)銀行外，大部分主要城市商業(yè)銀行不良貸款額上升，除大連銀行外，主要城市商業(yè)銀行不良貸款率下降。2012年，農(nóng)商行加強(qiáng)了對(duì)新增不良貸款的控制，同時(shí)通過(guò)處置土地等抵押資產(chǎn)清收不良貸款，資產(chǎn)質(zhì)量有所提高。

2012年12家全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行資本充足率和核心資本充足率總體有所提高，但絕大部分中小股份制商業(yè)銀行的資本充足率和核心資本充足率仍低于同期銀行業(yè)平均12.7%的資本充足率和10.2%的核心資本充足率。具體來(lái)看，有4家銀行的資本充足率有所下降，有4家銀行的核心資本充足率有所下降，其中浙商銀行的資本充足率和核心資本充足率下降的幅度較大。2012年主要城市商業(yè)銀行資本充足狀況和核心資本充足狀況整體上要好于全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行，但有較多銀行的這兩個(gè)指標(biāo)較上年小幅下降。具體來(lái)看，18家主要城市商業(yè)銀行中有4家銀行的資本充足率下降，有3家銀行的核心資本充足率下降。

三、我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)及其成因

中小商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)，但中小企業(yè)大多處在初創(chuàng)期，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)兩年內(nèi)的市場(chǎng)淘汰率達(dá)30%，而四到五年的淘汰率將近翻了一番。高淘汰率使中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限較短，缺少可用于抵押的資產(chǎn)，而且落后的財(cái)務(wù)制度建設(shè)無(wú)法產(chǎn)生可靠的會(huì)計(jì)信息。在中小商業(yè)銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)信息記錄的情況下，中小商業(yè)銀行貸款決策過(guò)程中的成本和難度將會(huì)大大提高。特別是服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行，由于農(nóng)產(chǎn)品收成和價(jià)格的波動(dòng)大且難預(yù)測(cè)，產(chǎn)生不良貸款的可能性更加大。因此，中小商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差，違約風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大。

中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)客戶集中度以及行業(yè)集中度大，其整體信貸質(zhì)量易受單一客戶風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響。中小商業(yè)銀行服務(wù)于區(qū)域或地方經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，使得中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)易集中于地方特色和優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法在各行各業(yè)中充分分散，因此易受行業(yè)周期或產(chǎn)業(yè)沖擊的影響。與此同時(shí)，中小商業(yè)銀行易受地方政府產(chǎn)業(yè)政策的影響，容易將大量的貸款集中于政策支持型產(chǎn)業(yè)。面對(duì)大型商業(yè)銀行和外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，再加上中小商業(yè)銀行本身信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，受短期經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，中小商業(yè)銀行可能會(huì)與大型商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大客戶。雖然大客戶會(huì)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)巨大收益，但它們所需資金相對(duì)于中小商業(yè)銀行資本來(lái)說(shuō)較大，在中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)組合中所占權(quán)重過(guò)大，一旦違約，大客戶的信貸資產(chǎn)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的損失可能是毀滅性的。如果中小商業(yè)銀行無(wú)法獲得企業(yè)之前貸款余額的相關(guān)信息，導(dǎo)致多家銀行對(duì)其重復(fù)授信，則會(huì)加大這種風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，順德、江陰、吳江三家農(nóng)商行前五大行業(yè)貸款占比超過(guò)了90%，順德、武漢、廣東南海三家農(nóng)商行最大十家客戶貸款比例超過(guò)了50%。

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，可能會(huì)加大城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。自2008起的三年里，我國(guó)城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張迅速。2011年，隨著監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行異地設(shè)點(diǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)，城市商業(yè)銀行新增異地分行迅速減少。城市商業(yè)銀行脫離本地區(qū)進(jìn)行異地經(jīng)營(yíng)，可能會(huì)喪失原來(lái)本地經(jīng)營(yíng)的信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)，而進(jìn)入一個(gè)陌生的城市經(jīng)營(yíng)，則對(duì)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)缺乏了解，信息收集成本也將會(huì)增大。此外，如果城市商業(yè)銀行沒(méi)能在異地建立起良好的聲譽(yù)，該地區(qū)的企業(yè)和居民對(duì)于異地城市商業(yè)銀行的認(rèn)同感一般不及本地的城市商業(yè)銀行，因此在銀行選擇上一般會(huì)偏好于本地城市商業(yè)銀行。所以，城市商業(yè)銀行在缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力的情況下，新設(shè)的異地分行勢(shì)必在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。處于劣勢(shì)的城市商業(yè)銀行為了在當(dāng)?shù)厣婵赡軙?huì)降低信貸門檻，進(jìn)行非常規(guī)經(jīng)營(yíng)，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及其成因

隨著人民幣匯率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，匯率波動(dòng)幅度增大。人民幣匯率從盯住美元到如今允許單日最大2%的波動(dòng)幅度，客觀上加大了中小商業(yè)銀行所面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)及其管理難度。隨著中小商業(yè)銀行（主要是全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行）國(guó)際業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，銀行所持有的外幣凈資產(chǎn)不斷增加，從而外幣資產(chǎn)將面臨匯率波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行自主確定存貸款利率的空間也將越來(lái)越大。目前存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限已調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，這對(duì)銀行資本成本管理提出了更高的要求；貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限也已調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍，這對(duì)銀行根據(jù)不同客戶的狀況確定不同貸款價(jià)格的能力提出了更高的要求。存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限和貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限相對(duì)基準(zhǔn)利率的擴(kuò)大增大了銀行自主定價(jià)的空間，但同時(shí)也使銀行資產(chǎn)負(fù)債面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2004年的《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定，截至2008年，我國(guó)國(guó)有銀行、全國(guó)性和區(qū)域性的商業(yè)銀行和絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)交易賬戶和銀行賬戶進(jìn)行了明確的劃分，并且建立了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)價(jià)模型。但對(duì)于大多數(shù)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄，銀行資產(chǎn)除了貸款，更多的是銀行間債券。相比于銀行賬戶資產(chǎn)，交易賬戶資產(chǎn)少，銀行缺乏分類管理的動(dòng)機(jī)。自2008金融危機(jī)發(fā)生以來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)銀行金融衍生品交易持有更加謹(jǐn)慎態(tài)度，絕大多數(shù)中小商業(yè)銀行不具備金融衍生品交易的資格，使得中小商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的工具。在這兩方面的作用下，中小商業(yè)銀行對(duì)交易賬戶和銀行賬戶劃分主動(dòng)性不強(qiáng)，劃分滯后，造成中小商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)提缺乏合理依據(jù)。

中小商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)操作中存在安全隱患：部分中小商業(yè)銀行交易賬戶的交易、結(jié)算以及會(huì)計(jì)記錄沒(méi)能有效隔離，為操作人員的非常規(guī)交易提供了機(jī)會(huì)；由于中小商業(yè)銀行專業(yè)工作人員較少，各個(gè)工作崗位無(wú)法進(jìn)行定期輪崗；交易資金額度授權(quán)缺乏對(duì)被授權(quán)人能力和素質(zhì)的充分考察，導(dǎo)致資金額度不足或超額；對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員績(jī)效考核缺乏客觀依據(jù)，考核指標(biāo)與交易賬戶利潤(rùn)等同，使得中小商業(yè)銀行交易賬戶資產(chǎn)盲目擴(kuò)張規(guī)模，忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)及其成因

中小商業(yè)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，操作風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。我國(guó)中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念引入在信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之后，對(duì)其重視程度也不及后兩者，主要是由于存在以下認(rèn)識(shí)：操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率小，存在僥幸心理；操作風(fēng)險(xiǎn)是基層部門的事，缺少專業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理人員和部門。同時(shí)，中小商業(yè)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也不夠全面，往往把操作風(fēng)險(xiǎn)就等同于操作性風(fēng)險(xiǎn)。而實(shí)際上，操作風(fēng)險(xiǎn)不僅包括由人在具體業(yè)務(wù)過(guò)程中操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)因素，還涵蓋了業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理、系統(tǒng)失靈、突發(fā)事件等相對(duì)客觀的風(fēng)險(xiǎn)因素。

中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全。首先，中小商業(yè)銀行尚未建立完整的操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架，沒(méi)有專業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)地監(jiān)管。銀行各部門信息交流少，操作風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)法相互協(xié)調(diào)，相互督促。其次，操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后。中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理起步晚，信息系統(tǒng)建設(shè)落后，操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量仍以定性為主，無(wú)法運(yùn)用相關(guān)模型進(jìn)行客觀、科學(xué)的計(jì)量。最后，操作風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏前瞻性和預(yù)見性。中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理處于“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的被動(dòng)狀態(tài)，往往是操作風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生了，才去完善相關(guān)制度流程。

中小商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度未能有效運(yùn)行。完善的內(nèi)控是預(yù)防銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。但是在我國(guó)“重人情，輕規(guī)則”的處事方式和官本思想的影響下，中小商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)操作上往往隨機(jī)應(yīng)變，業(yè)務(wù)操作流程形同虛設(shè)；中小商業(yè)銀行分行和支行行長(zhǎng)權(quán)力大而缺乏有效監(jiān)督，一旦行長(zhǎng)有違規(guī)操作的動(dòng)機(jī)，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)損失就無(wú)法避免，我國(guó)發(fā)生的很多騙貸案就是由于行長(zhǎng)造成的。而相對(duì)地，銀行內(nèi)部審計(jì)人員在不是對(duì)董事會(huì)報(bào)告工作的情況下，工作獨(dú)立性差，有時(shí)即使發(fā)現(xiàn)操作過(guò)程中存在違章違規(guī)，出于利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和高層的壓力，問(wèn)題也沒(méi)能夠及時(shí)有效地解決。

四、我國(guó)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的立法，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境

立法要重視對(duì)債權(quán)人債權(quán)清償力的保護(hù)，確保企業(yè)在破產(chǎn)時(shí)對(duì)債務(wù)有足夠的清償力。增強(qiáng)法律條例的實(shí)際可行性，簡(jiǎn)化相關(guān)的法律訴訟流程，降低法律訴訟的成本，對(duì)于債務(wù)人惡意失信的行為要予以公正嚴(yán)厲的處罰，增加債務(wù)人失信違約的成本，從而減少社會(huì)失信違約事件的發(fā)生，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

2.地方政府要加強(qiáng)社會(huì)擔(dān)保體系、社會(huì)征信體系以及貸款保險(xiǎn)制度建設(shè)

中小商業(yè)銀行為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，地方政府可以出臺(tái)積極政策推動(dòng)地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在客戶違約時(shí)為中小商業(yè)銀行提供還款第二來(lái)源。征信機(jī)構(gòu)充分利用《征信業(yè)管理?xiàng)l例》允許的信用信息采集方式，完善企業(yè)和個(gè)人的信用信息，為中小商業(yè)銀行授信提供信息支持。大型保險(xiǎn)公司利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)可以分散風(fēng)險(xiǎn)。中小商業(yè)銀行將信貸資產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，在一定程度上轉(zhuǎn)移銀行信貸資產(chǎn)面臨的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，嚴(yán)格控制對(duì)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的審批

監(jiān)管過(guò)程中要對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行有效區(qū)分，實(shí)行有差別的監(jiān)管。對(duì)于那些交易賬戶資產(chǎn)較少的中小商業(yè)銀行可以暫時(shí)不要求其對(duì)賬戶進(jìn)行區(qū)分。而對(duì)于交易賬戶資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的中小商業(yè)銀行，可以根據(jù)交易賬戶資產(chǎn)具體規(guī)模限定其從事金融衍生品交易的范圍和規(guī)模，提高中小商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

4.銀行要建立和完善現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和組織框架，重點(diǎn)加強(qiáng)相關(guān)規(guī)章制度的執(zhí)行力

明確股東大會(huì)和董監(jiān)高各自的職能以及權(quán)責(zé)，構(gòu)建一個(gè)職責(zé)清晰、相互制約的公司治理結(jié)構(gòu)。合理安排部門和崗位，對(duì)于每一個(gè)崗位都應(yīng)制作崗位說(shuō)明書，明確每個(gè)工作人員的權(quán)限和責(zé)任及其所涉及業(yè)務(wù)的操作流程，對(duì)不相容職位要進(jìn)行有效隔離，實(shí)行輪崗制度。

5.中小商業(yè)銀行要強(qiáng)化銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制

銀行在招聘任何崗位職工時(shí)，除了考察應(yīng)聘者的勝任能力外，要重點(diǎn)考察其思想品德狀況。各部門、各工作人員在從事銀行各業(yè)務(wù)時(shí)都需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，不冒進(jìn)，利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)并重，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)部門并重。尋求恰當(dāng)方法衡量風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)，而不是完全參考銀行利潤(rùn)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效和激勵(lì)機(jī)制。

6.中小商業(yè)銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平

一方面，要大力引進(jìn)或培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面專業(yè)人才，另一方面，積極向國(guó)內(nèi)外同行學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法，設(shè)計(jì)符合中小商業(yè)銀行特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型。同時(shí)，中小商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要注重相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集和處理，為量化管理打好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

歷史上的甲午之年都是不平靜之年。同樣，2014年的甲午之年對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)而言同樣是不平靜的一年。這一年的9月20日，阿里巴巴在紐約上市，成為美國(guó)股票市場(chǎng)歷史上最大的IPO，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)電子商業(yè)模式將以更快的速度席卷我國(guó)城鄉(xiāng)各地，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)沖擊最大的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融模式將推動(dòng)傳統(tǒng)銀行加快改變經(jīng)營(yíng)和盈利模式的進(jìn)程;11月17日，上海證券市場(chǎng)“滬港通”正式開啟，標(biāo)志著人民幣國(guó)際化步伐加快;11月22日，中國(guó)人民銀行下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，并把存款利率上浮幅度從2013年的1.1倍擴(kuò)大到1.2倍，預(yù)示著我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程已經(jīng)提速; 11月30日，國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行又下發(fā)了《存款保險(xiǎn)條例（草案）》征求意見稿，標(biāo)志著解決利率市場(chǎng)化后銀行破產(chǎn)、兼并問(wèn)題的方案即將出爐。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融改革等諸多變革因素的影響下，傳統(tǒng)銀行業(yè)只有通過(guò)戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，才能在金融改革的大浪中站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。本文主要結(jié)合利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)的財(cái)務(wù)影響以及各類銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)、劣勢(shì)等方面淺析中小銀行應(yīng)當(dāng)選擇的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

一、利率市場(chǎng)化對(duì)銀行財(cái)務(wù)的主要影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)主要來(lái)自經(jīng)營(yíng)存、貸款的利差收入，其盈利公式可以簡(jiǎn)化描述為：銀行利潤(rùn)=資產(chǎn)（貸款）規(guī)?！晾?負(fù)債（存款）規(guī)模×利率-經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和利率市場(chǎng)化的影響下，上述銀行利潤(rùn)的會(huì)計(jì)要素將發(fā)生重大變化，深度影響未來(lái)銀行利潤(rùn)的變化趨勢(shì)

1.存款利率易升難降，整體呈上升趨勢(shì)

發(fā)端于2013年6月的“余額寶”吸引了廣大民眾將“零用閑錢”歸集存放變成準(zhǔn)定期的高利率存款，迫使大型股份制商業(yè)銀行在2014年初紛紛推出類余額寶的理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)力對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行存款的分流。在兩力角逐下，銀行的資金成本快速上升，突出表現(xiàn)為：利率最低廉的活期存款轉(zhuǎn)化為準(zhǔn)定期的存款，利率較高的定期存款通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的演化變成更高利率的負(fù)債。據(jù)統(tǒng)計(jì)，福建、湖北、青海、黑龍江4個(gè)省份的農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行2014年的存款平均利率比2011年上升了27.59%，凈利潤(rùn)增幅同比平均下降了20%以上。

2.貸款利率易降難升，整體呈下降趨勢(shì)

在存款利率大幅上升的背景下，大部分商業(yè)銀行基本采取了提高貸款基準(zhǔn)利率上浮比率的應(yīng)對(duì)策略，以保證有足夠的利差空間完成利潤(rùn)考核指標(biāo)。但互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷、廉價(jià)的融資方式打破了銀行壟斷經(jīng)營(yíng)金融媒介的局面，銀行貸款利率難于保持高位，在利率市場(chǎng)化后期，金融競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，貸款利率必然處于下行態(tài)勢(shì)，且下降幅度將超過(guò)存款利率的上升幅度，存貸款凈息差將快速縮窄。例如，福建、湖北、青海、黑龍江4個(gè)省份的農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行2014年的存、貸款凈息差平均比2012年下降了19.55%，高于同期存款利率上升幅度9.5個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)專家預(yù)測(cè)，到2015年，全國(guó)銀行業(yè)整體凈息差將比2013年縮小0.2―0.5個(gè)百分點(diǎn)，在全面實(shí)行利率市場(chǎng)后將再縮小0.5-1.0個(gè)百分點(diǎn)，一部分中小金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損的局面。

3.經(jīng)營(yíng)費(fèi)用上下波動(dòng)劇烈，整體震蕩上行

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)存、貸款業(yè)務(wù)的分流以及銀行間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行不惜血本，紛紛加大計(jì)算機(jī)軟硬件投入和加快社區(qū)金融便利店的布設(shè)以及提高金融人才的招聘薪酬，固定投資成本和人力變動(dòng)成本將隨著業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度而劇烈變動(dòng)，而且呈現(xiàn)水漲船高的態(tài)勢(shì)。例如，福建某城市商業(yè)銀行近三年投入軟件開發(fā)、升級(jí)的費(fèi)用高達(dá)2.7億元，占每年度營(yíng)業(yè)收入的比例接近10%，比一般年度的投入比例高出5個(gè)百分點(diǎn)，管理費(fèi)用顯著上升。

4.銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)快速下降，股東分紅壓力急劇上升

多數(shù)銀行目前的資產(chǎn)75%以上集中在貸款業(yè)務(wù)，負(fù)債80%以上集中在存款業(yè)務(wù)。在貸款利率下降以及存款利率和管理費(fèi)用率雙上升的三個(gè)會(huì)計(jì)要素作用下，銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)呈現(xiàn)快速下降的趨勢(shì)，股東分紅壓力急劇上升。例如，2011年至2014年上半年期間，16家上市銀行的平均利潤(rùn)增長(zhǎng)率從28.95%下降到10.64%，股金分紅不及投資者預(yù)期而出現(xiàn)股價(jià)跌破凈資產(chǎn)的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)。

二、縣域中小銀行的特殊經(jīng)營(yíng)壓力

以農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行為代表的縣域中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本上是以縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)為單位進(jìn)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的。人均業(yè)務(wù)規(guī)模小、保本點(diǎn)高、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)單一等先天性競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)決定了其抗財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于大型股份制商業(yè)銀行，在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下面臨特殊的經(jīng)營(yíng)壓力。

1.縣域銀行機(jī)構(gòu)快速增設(shè)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

近年來(lái)，特別是2012年利率市場(chǎng)化改革加速以來(lái)，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)行跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)明顯增多;村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家政策的支持和引導(dǎo)下在全國(guó)縣域遍地開花;農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)重心下移縣域;小額貸款公司及其他融資性公司也大量組建。如：福建、湖北、黑龍江三個(gè)省在2012年、2013年期間縣域共新增銀行機(jī)構(gòu)292家。僧多粥少的格局拉低了縣域中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，新業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)較少

長(zhǎng)期以來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)縣域中小銀行的新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管較嚴(yán)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯結(jié)算、融資業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等只允許規(guī)模較大、監(jiān)管評(píng)級(jí)較高的中小銀行開辦，大部分小規(guī)模的縣域中小銀行未能獲得新業(yè)務(wù)開辦權(quán)，90%以上的業(yè)務(wù)收入集中在貸款利息收入，中間業(yè)務(wù)收入占比不到5%，單一的收入結(jié)構(gòu)嚴(yán)重影響了未來(lái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.大額建設(shè)費(fèi)用攤銷面窄，基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)成本較高

當(dāng)前銀行業(yè)最大的投資成本可以說(shuō)是IT建設(shè)成本。要保持一家銀行正常經(jīng)營(yíng)、管理的軟、硬件系統(tǒng)至少要100個(gè)以上，需要培養(yǎng)一大批計(jì)算機(jī)開發(fā)、維護(hù)人員和購(gòu)建嚴(yán)密的災(zāi)備系統(tǒng)才能保證24小時(shí)業(yè)務(wù)不間斷運(yùn)行。國(guó)有大型商業(yè)銀行通過(guò)總行開發(fā)、全國(guó)各地分支機(jī)構(gòu)分?jǐn)偣蚕淼臋C(jī)制可以攤薄高昂的IT建設(shè)費(fèi)用?？h域中小銀行麻雀雖小五臟俱全，所有的IT建設(shè)費(fèi)用只能靠本機(jī)構(gòu)自行消化，單位固定成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型銀行。據(jù)某家縣域銀行測(cè)算，該行每筆結(jié)算業(yè)務(wù)分?jǐn)偟腎T建設(shè)費(fèi)用高達(dá)2元以上，導(dǎo)致資產(chǎn)利潤(rùn)率低于同行的50%以上。

三、中小銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

中小銀行雖然不具有大型銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，但具有貼近市場(chǎng)、靈活經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，加上豐富的人緣、地緣、親緣等資源，通過(guò)實(shí)施轉(zhuǎn)型創(chuàng)新戰(zhàn)略，能夠在利率市場(chǎng)化趨勢(shì)中保持差異競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1.細(xì)分城鄉(xiāng)市場(chǎng)，鞏固和提升貸款議價(jià)能力。

城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、居民、農(nóng)戶對(duì)貸款的需求金額不大，對(duì)利率不敏感，但要求貸款審批快，滿足隨貸隨用的需求。而縣域中小銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)敏捷、授信決策鏈短，能夠滿足小額、快速的個(gè)人融資需求，較高的貸款利率能夠被接受。因此，縣域中小銀行應(yīng)逐漸淡出大型銀行密集的城市紅海領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向大型銀行難于觸及的城鄉(xiāng)結(jié)合部和廣大農(nóng)村的藍(lán)海領(lǐng)域，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，做好個(gè)性化授信服務(wù)，保持較高的貸款定價(jià)權(quán)，維持適當(dāng)?shù)睦羁臻g，為消化其他財(cái)務(wù)費(fèi)用打下基礎(chǔ)。

2.搶抓改革機(jī)遇，提高市場(chǎng)份額

利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度看似對(duì)中小銀行不利，但中小銀行卻可以化危機(jī)為商機(jī)，通過(guò)發(fā)放靈活便捷的小額貸款獲得較高的貸款收益率，騰出一定的存款利率上浮空間從其他商業(yè)銀行吸引50萬(wàn)元以下的存款資金，抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)的有利商機(jī)，做大存貸款基數(shù)，通過(guò)薄利多銷的方式穩(wěn)固和拓展城鄉(xiāng)個(gè)人存貸款市場(chǎng)，保持穩(wěn)健的盈利能力。

3.取得政府支持，用好用活優(yōu)惠政策。

從2009年開始，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了對(duì)中小銀行的扶持政策，如對(duì)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)村鎮(zhèn)銀行按貸款平均余額每年給予2%的補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)村信用聯(lián)社的股金分紅所得稅減半征收等。中小銀行應(yīng)用好用活這些優(yōu)惠政策化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，集中優(yōu)勢(shì)資源投入軟硬件建設(shè)，提高科技研發(fā)、創(chuàng)新能力，為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力的后臺(tái)支撐。

4.抱團(tuán)取暖，發(fā)揮小法人大系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。

第7篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

[關(guān)鍵詞]信息不對(duì)稱　微型企業(yè)　滇西

微型企業(yè)一般是指投資在5萬(wàn)元左右、從業(yè)人數(shù)在5至1c人(有的甚至1至2人)的“迷你”企業(yè)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以勞動(dòng)密集型、工藝加工型及社區(qū)服務(wù)型居多，個(gè)體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織等都屬于微型企業(yè)。近幾年來(lái)，在宏觀經(jīng)濟(jì)政策、法律和“三農(nóng)”問(wèn)題不斷改善的大背景下，滇西的微型企業(yè)如雨后春筍般興起，其在活躍市場(chǎng)、方便生活、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。滇西要在未來(lái)保持健康高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，需要微型企業(yè)有更快的發(fā)展。而劉明康(2006)認(rèn)為，目前微型企業(yè)發(fā)展仍面臨嚴(yán)重困難，其中最大的困難之一就是融資難。對(duì)于滇西的微型企業(yè)來(lái)說(shuō)也不例外，融資問(wèn)題已經(jīng)成為制約滇西微型企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸，如果長(zhǎng)期得不到解決，將阻礙滇西經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，不利于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)、區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展。云南省金融機(jī)構(gòu)信貸資金(見表1)2008年的數(shù)據(jù)表明，金融機(jī)構(gòu)對(duì)私營(yíng)及個(gè)體貸款總額還處在一個(gè)相當(dāng)?shù)偷乃剑?008年金融機(jī)構(gòu)對(duì)私營(yíng)企業(yè)的貸款額占工業(yè)貸款總額的6.84％，占商業(yè)貸款總額的18.86％，而私營(yíng)和個(gè)體企業(yè)大多屬于微型企業(yè)，這從另一個(gè)側(cè)面說(shuō)明滇西微型企業(yè)貸款的情況亦是如此。這與微型企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)不成正比例，如果金融機(jī)構(gòu)自身不對(duì)微型企業(yè)的貸款難問(wèn)題進(jìn)行有效解決，必然會(huì)導(dǎo)致微型企業(yè)的畸形發(fā)展，從而惡化滇西微型企業(yè)的生存環(huán)境。

一、滇西微型企業(yè)選擇銀行貸款的必然性分析

1、微型企業(yè)向銀行貸款的內(nèi)部特點(diǎn)

微型企業(yè)的資金需求特點(diǎn)是短、頻、快。如果為了短期資金缺口而到資本市場(chǎng)融資，成本太大，收益太??；如果選擇銀行貸款，則融資成本低。從微型企業(yè)的貸款需求看，企業(yè)資金缺乏是制約其發(fā)展的瓶頸，加之其自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差，微型企業(yè)需要的是一種可靠且大量持續(xù)的資金供給，而具有這種特點(diǎn)的金融產(chǎn)品只有通過(guò)銀行貸款才能獲得。民間融資、內(nèi)部融資都是無(wú)法滿足其要求的。從信息特點(diǎn)看，微型企業(yè)的各方面信息不具有“公開性”，與要求公開信息的債權(quán)股票融資相比，銀行的私募性質(zhì)正好滿足了微型企業(yè)對(duì)自身信息的保密性要求。

2、微型企業(yè)向銀行貸款的外部環(huán)境

從政府層面講，自2005年4月的微型企業(yè)融資國(guó)際研討會(huì)開始，不論是政策上還是技術(shù)上，國(guó)家均予以微型企業(yè)信貸有利的環(huán)境。2005年8月頒布的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》提出了商業(yè)可持續(xù)的小企業(yè)貸款模式；2005年11月23日，國(guó)家開發(fā)銀行與內(nèi)蒙古包頭商業(yè)銀行、浙江臺(tái)州市商業(yè)銀行分別簽訂了《微小企業(yè)貸款項(xiàng)目合作協(xié)議》，標(biāo)志著國(guó)家開發(fā)銀行正式啟動(dòng)了“中國(guó)商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項(xiàng)目”，同時(shí)投入大量資金用于微型企業(yè)貸款領(lǐng)域的技術(shù)培訓(xùn)。

從銀行角度講，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)正面臨在“紅海”中拼殺的局面，外資銀行的搶灘、融資方式的轉(zhuǎn)變都使其面臨尷尬。若要在信貸業(yè)務(wù)上尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行有必要開啟“藍(lán)?！睉?zhàn)略，尋找新的目標(biāo)客戶、新的市場(chǎng)領(lǐng)域，而這個(gè)新的客戶和市場(chǎng)便是微小企業(yè)。同時(shí)，工商銀行在2007年的小額信貸領(lǐng)域已提供了成功的實(shí)踐依據(jù)。

由以上分析可知，不論從微型企業(yè)的角度考慮，還是從銀行和政府的利益出發(fā)，微型企業(yè)、銀行及政府之間合作的結(jié)果是互利，而實(shí)際上，盡管客觀環(huán)境有所改善，但在滇西普遍存在的現(xiàn)象仍是：微型企業(yè)得不到銀行的貸款，銀行不愿意放貸給微型企業(yè)，政府不能靈活解決銀行與微型企業(yè)間的問(wèn)題。究其原因，即在微小企業(yè)和銀行的博弈中，雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題沒(méi)有得到解決。

二、微型企業(yè)向銀行貸款難的信息不對(duì)稱分析

在微型企業(yè)向銀行貸款中，信息不對(duì)稱是相對(duì)于微型企業(yè)和銀行而言。與銀行相比，微型企業(yè)占有信息優(yōu)勢(shì)，能夠掌握更多、更真實(shí)的企業(yè)內(nèi)部信息，是一階信息，而銀行通過(guò)有限渠道了解到的微型企業(yè)信息則是二階信息，是不完全的。這種信息不對(duì)稱也體現(xiàn)在兩方面：一是事前信息的不對(duì)稱，會(huì)造成逆向選擇；二是事后信息的不對(duì)稱，會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

微型企業(yè)和銀行間的事前不對(duì)稱信息主要包括兩個(gè)方面：一是有關(guān)微型企業(yè)“硬信息”，二是有關(guān)微型企業(yè)“軟信息”。微型企業(yè)的“硬信息”包括會(huì)計(jì)信息、資本運(yùn)營(yíng)信息、預(yù)期收益信息等。而且大多數(shù)微型企業(yè)由于規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、信用觀念淡薄、財(cái)務(wù)制度不健全，與《貸款通則》有關(guān)條款所要求的貸款條件差距大。同時(shí)，微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)常發(fā)生變化，因此銀行難以通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行資金賬戶等方式迅速、有效地收集企業(yè)的信譽(yù)、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)狀況等信息，更難以像對(duì)大型企業(yè)尤其是上市公司貸款那樣從公開媒體獲取企業(yè)的相關(guān)信息。

可見，銀行對(duì)于這兩類信息的掌握都處于劣勢(shì)，企業(yè)的“硬信息”雖然是一種可以用數(shù)據(jù)和書面資料反映的信息，但銀行還是無(wú)法可靠地取得，而且}艮多數(shù)據(jù)和書面資料并非真實(shí)的。例如，有的微型企業(yè)使用兩套賬，對(duì)付政府部門的是一套賬，自己進(jìn)行會(huì)計(jì)核算的則是另外一套賬。對(duì)于軟信息，銀行很難在第一次放貸或短時(shí)期內(nèi)了解到。

微型企業(yè)和銀行間的事后信息不對(duì)稱表現(xiàn)在：在雙方簽訂貸款合同后，企業(yè)追求預(yù)期收益最大化，利益的驅(qū)使會(huì)使中小企業(yè)特別是偏好風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，更傾向于投資風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目。例如企業(yè)得到資金后，可能改變?cè)瓉?lái)的承諾，從事銀行不希望看到的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。這種貸款后的雙方信息不對(duì)稱，會(huì)造成“道德風(fēng)險(xiǎn)”。銀行基于對(duì)期望收益的考慮，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不能把握的情況下，采用提高利率的措施，結(jié)果是，誘使借款人選擇更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，道德風(fēng)險(xiǎn)行為仍然存在。

三、解決滇西微型企業(yè)和銀行間信息不對(duì)稱的技術(shù)路徑

1、微型企業(yè)要改進(jìn)傳遞有效信號(hào)的基本技術(shù)

(1)在“硬信息”的傳遞方面，首先，要完善財(cái)務(wù)制度以建立財(cái)務(wù)信息披露機(jī)制，這就要求微型企業(yè)一定不能缺少財(cái)務(wù)管理人員。其次，通過(guò)政府強(qiáng)制手段提高微型財(cái)務(wù)人員的技能(尤其是村級(jí)財(cái)務(wù)人員)并同時(shí)加強(qiáng)職業(yè)道德培訓(xùn)。對(duì)財(cái)務(wù)人員頒發(fā)資格證書，無(wú)證人員不得擔(dān)任財(cái)務(wù)崗位。最后，建立有效的內(nèi)部治理機(jī)制，按現(xiàn)代企業(yè)管理方法，對(duì)企業(yè)各種項(xiàng)目的計(jì)劃和管理要以書面形式表達(dá)出來(lái)，做好非財(cái)務(wù)信息披露的準(zhǔn)備。

(2)在“軟信息”的傳遞方面，企業(yè)主要樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念，在和銀行談判的過(guò)程中注重技巧，讓對(duì)方(銀行)清楚地知道本企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，以一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者的個(gè)人魅力讓對(duì)方了解自己、了解企業(yè)，在雙方重復(fù)博弈的過(guò)程中建立起一種信任。

與微型企業(yè)獲得資金后所得到的投資收益相比，上述兩項(xiàng)

成本應(yīng)該是相對(duì)低的。但任何一個(gè)微型企業(yè)要想讓自己和眾多的競(jìng)爭(zhēng)者區(qū)別開來(lái)，還是需要付出很大代價(jià)。而究其根源，一個(gè)微型企業(yè)要發(fā)出成功的信號(hào)，必須增加其實(shí)力，包括“軟實(shí)力”和“硬實(shí)力”兩方面。

2、銀行要掌握適用于微小企業(yè)的信貸技術(shù)

微貸業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，它需要業(yè)務(wù)員去市場(chǎng)上尋找客戶和潛在的客源，同時(shí)需要對(duì)微型業(yè)主進(jìn)行全程的溝通和了解，了解他們企業(yè)的發(fā)展前景、企業(yè)所在地的客源等。因此，銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)上就需要對(duì)微貸業(yè)務(wù)員有一整套的管理、培訓(xùn)、考核和激勵(lì)機(jī)制。在這一機(jī)制中，要考慮兩類風(fēng)險(xiǎn)：銀行和企業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)、銀行和信貸員的之間風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。

首先，通過(guò)培訓(xùn)提供給微貸員有效的信貸分析技術(shù)。如美國(guó)小企業(yè)貸款的新技術(shù)：業(yè)主信用評(píng)分法，即根據(jù)小企業(yè)業(yè)主的個(gè)人信用記錄，由計(jì)算機(jī)統(tǒng)計(jì)模型軟件進(jìn)行自動(dòng)評(píng)分，以分值的高低作為貸款決策的基本依據(jù)。小企業(yè)信用評(píng)分依據(jù)可以包括業(yè)主的月收入、債務(wù)余額、財(cái)產(chǎn)、就業(yè)情況、住宅所有權(quán)及以往壞賬、欠賬等，以及一切能的企業(yè)信用資料。

其次，建立信貸員正向的激勵(lì)約束機(jī)制，信貸員的收入既與其新發(fā)展的客戶數(shù)量和發(fā)放的貸款筆數(shù)有關(guān)，又與其名下的貸款質(zhì)量相關(guān)。這樣信貸員會(huì)設(shè)法準(zhǔn)確掌握并深入分析微型企業(yè)的一階信息。

最后，要強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)。微貸業(yè)務(wù)依賴于信貸員去獲取和處理信貸決策所需的信息，決策人員難以證實(shí)其真實(shí)性，因此，銀行強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)可以識(shí)別程序和流程上的缺陷及信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3、政府要加強(qiáng)金融創(chuàng)新的力度

政府在銀行與微型企業(yè)之間起著關(guān)鍵的作用。政府不斷地進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)制度的改革與創(chuàng)新，不僅可以提高銀行對(duì)微型企業(yè)貸款的效率，也可以保證貸款的質(zhì)量。

首先，政府應(yīng)出面完善微型企業(yè)信用擔(dān)保體系，促進(jìn)社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。由于微型企業(yè)本身的資產(chǎn)情況與銀行的發(fā)放貸款體系存在著矛盾，這就要求政府建設(shè)的信用擔(dān)保體系為微型企業(yè)提供融資中介。

第8篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

一、*區(qū)金融機(jī)構(gòu)及小額貸款機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

（一）區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

通過(guò)區(qū)金融與相關(guān)部門對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本情況進(jìn)行了摸底調(diào)查，其基本情況為：駐轄區(qū)銀行金融單位19家，網(wǎng)點(diǎn)布局187個(gè)，其中：中國(guó)人民銀行1個(gè)，工商銀行31個(gè)，建設(shè)銀行33個(gè)，中國(guó)銀行16個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行6個(gè)，國(guó)家開發(fā)銀行1個(gè)，交通銀行8個(gè)，富滇銀行19個(gè)，農(nóng)村信用合作聯(lián)社33個(gè)，廣東發(fā)展銀行2個(gè)，華夏銀行6個(gè)，上海浦東發(fā)展銀行3個(gè)，招商銀行3個(gè)，中信銀行3個(gè)，光大銀行5個(gè)，民生銀行1個(gè)，深圳發(fā)展銀行2個(gè)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行12個(gè)。

（二）區(qū)域內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)有數(shù)量及放貸情況

“*區(qū)小額貸款公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組”成立后，區(qū)金融辦積極主動(dòng)配合省市部門做好小額貸款公司招標(biāo)資格預(yù)審工作，共審核投標(biāo)單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：*市*區(qū)和諧小額貸款公司和*市*區(qū)*小額貸款有限公司。兩家公司的經(jīng)營(yíng)情況如下：

1、*市*區(qū)和諧小額貸款公司

該公司注冊(cè)成立于2009年元月7日,注冊(cè)資本金1000萬(wàn)元，截至3月31日，共貸出款項(xiàng)12筆，金額1026萬(wàn)元，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家相關(guān)金融方針和政策,在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。作為常規(guī)融資渠道的補(bǔ)充,該公司積極響應(yīng)國(guó)家政策,針對(duì)小企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)發(fā)放小額貸款,以解小企業(yè)發(fā)展的燃眉之急,為其提供一個(gè)合法、快捷、有效的融資途徑,將為*市區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持。公司開業(yè)以來(lái)截止5月12日，累計(jì)發(fā)放貸款1313萬(wàn)，其中涉農(nóng)貸款12筆，金額813萬(wàn)，占比為61.91%，中小企業(yè)貸款3筆，金額300萬(wàn)，占比為22.85%。

2、*市*區(qū)*小貸公司

該公司經(jīng)批準(zhǔn)于2009年2月27日成立，注冊(cè)資本金5200萬(wàn)元，3月3日正式開業(yè)，自開業(yè)以來(lái)，該公司嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審批和發(fā)放貸款，截止5月12日，共累計(jì)發(fā)放貸款3190.5萬(wàn)元，其中，支農(nóng)貸款占比為62.79%，中小企業(yè)貸款占比為8.20％；累計(jì)收回貸款400萬(wàn)元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，但在近2個(gè)月的運(yùn)行中也遇到了一些問(wèn)題和團(tuán)難。

兩個(gè)小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)貸款，用途主要是種植業(yè)方面的樹苗采購(gòu)、養(yǎng)殖業(yè)的魚苗購(gòu)買，小企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)以及少量的個(gè)人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保和應(yīng)收賬款擔(dān)保幾種方式。利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，支農(nóng)方面的貸款利率水平相對(duì)較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款則利率水平相對(duì)較高，月利率基本為16‰。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個(gè)月以內(nèi)。

從兩個(gè)試點(diǎn)小貸公司成立以來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，均能認(rèn)真執(zhí)行對(duì)貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會(huì)存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營(yíng)狀況正常。

二、*區(qū)小企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)的基本情況及存在問(wèn)題

全區(qū)個(gè)私企業(yè)戶數(shù)近32000戶，占全市個(gè)私企業(yè)戶數(shù)的13％左右。其中：個(gè)體工商戶近25000戶，私營(yíng)企業(yè)近7000戶。

通過(guò)相關(guān)部門的了解與數(shù)據(jù)分析，全區(qū)中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)有如下特點(diǎn)：

一是總體發(fā)展水平較低，缺乏龍頭企業(yè)。我區(qū)小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)雖然近年來(lái)取得了較大發(fā)展，但與沿海地區(qū)，特別是江浙等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，在經(jīng)濟(jì)總量、稅收貢獻(xiàn)、企業(yè)質(zhì)量等方面仍存在較大差距。并且由于我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)起步晚，基礎(chǔ)差，自我積累能力較弱，對(duì)技改和新產(chǎn)品開發(fā)的投入不足。突出表現(xiàn)為產(chǎn)品科技含量低，名特優(yōu)拳頭產(chǎn)品少，自主名特優(yōu)品牌少，大企業(yè)、大集團(tuán)少。因而在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，競(jìng)爭(zhēng)力仍不夠強(qiáng)。

二是行業(yè)分布和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理。*區(qū)的非公有制經(jīng)濟(jì)由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來(lái)都以傳統(tǒng)的商貿(mào)業(yè)、餐飲業(yè)為主，雖然區(qū)劃調(diào)整后地域面積擴(kuò)大，但商貿(mào)業(yè)仍然在全區(qū)的非公經(jīng)濟(jì)總量中占據(jù)了絕對(duì)的主導(dǎo)地位。全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)過(guò)于集中于批發(fā)、零售、餐飲行業(yè)，而從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)產(chǎn)品加工、高新技術(shù)和高附加值的生產(chǎn)型企業(yè)較少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比例不夠合理。中心城區(qū)與城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不平衡的情況較突出。

三是發(fā)展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題之一，雖然黨的十五大、十六大以后，中央明確指出要鼓勵(lì)和支持非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)非公有制企業(yè)要一視同仁。但由于國(guó)有銀行加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，而個(gè)體私營(yíng)企業(yè)又難覓資產(chǎn)雄厚的擔(dān)保者。盡管近年*區(qū)也成立了融資擔(dān)保公司，但由于僧多粥少，并且擔(dān)保條件過(guò)高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)并不多。在資本市場(chǎng)融資方面，更是步履艱難。資金短缺使一些市場(chǎng)前景好，科技含量高的項(xiàng)目不能及時(shí)上馬，影響了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。

四是非公企業(yè)自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說(shuō)，我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)普遍存在著規(guī)模小、水平低、科技含量不高；企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策水平低，盲目發(fā)展，急功進(jìn)利，在宏觀調(diào)控和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中容易陷于困境；同時(shí)，由于一些非公有制企業(yè)內(nèi)部管理，企業(yè)理念、誠(chéng)信的規(guī)范化、制度化尚不健全。這就難于對(duì)企業(yè)做出一個(gè)相對(duì)公平、合理的評(píng)估，給政策的有效執(zhí)行也帶來(lái)了一定的難度。

三、小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀分析

對(duì)于小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)而言，由于基層金融格局的失衡，造成了貸款資金的需求一直與各類金融機(jī)構(gòu)所能提供的資金供給存在較大矛盾。

（一）網(wǎng)點(diǎn)分布上的失衡。四大國(guó)有銀行先后逐漸淡出了農(nóng)村市場(chǎng)，而市場(chǎng)上的股份制銀行考慮到管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制和成本因素，往往在城郊結(jié)合部設(shè)置少量的點(diǎn)做零售業(yè)務(wù)，不涉足對(duì)公貸款，農(nóng)村則不在考慮范圍之內(nèi)。而許許多多的小企業(yè)考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)和成本因素，特別是涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所基本上座落在城郊結(jié)合部甚至農(nóng)村，這樣的現(xiàn)實(shí)造成了企業(yè)與銀行在服務(wù)對(duì)接上的極度不對(duì)稱。

（二）資金需求與供給上的失衡。近年來(lái)，隨著金融管理的進(jìn)一步規(guī)范，各大商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤(rùn)和降低不良資產(chǎn)率的需要，在從事貸款業(yè)務(wù)方面對(duì)于貸款對(duì)象、貸款項(xiàng)目往往“嫌貧愛(ài)富”，“重大輕小”，從貸款結(jié)構(gòu)上看，又主要集中于中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，對(duì)于企業(yè)流動(dòng)資金貸款增量較小，造成在城郊結(jié)合部、農(nóng)村區(qū)域資金供給無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需要。

（三）涉農(nóng)貸款管理較難。各大商業(yè)銀行作為金融支持主體，主要集中在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目上，涉及農(nóng)村的，主要是一些小型農(nóng)田水利工程。在實(shí)際工作中，支農(nóng)中存在諸多困難，制約了支農(nóng)工作的正常開展，作為農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)信社多年來(lái)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其難點(diǎn)主要集中在貸前調(diào)查實(shí)施、貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、貸款擔(dān)保落實(shí)、貸款責(zé)任承擔(dān)、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個(gè)方面。

四、兩家小額貸款公司面臨的困難

目前，兩家小額貸款公司經(jīng)營(yíng)狀況正常，但據(jù)其反映，面臨許多自身難以克服的困難。

（一）稅負(fù)較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務(wù)業(yè)，但性質(zhì)上并不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按照工商企業(yè)來(lái)納稅。這就是說(shuō)，小額貸款公司要負(fù)擔(dān)5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。如以一家注冊(cè)資本規(guī)模為5000萬(wàn)元、可融資規(guī)模為2500萬(wàn)元的公司為例，如果能保持全年85%的資金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入為956萬(wàn)元，需繳納53萬(wàn)元的營(yíng)業(yè)稅及附加，再去除120萬(wàn)元的人員成本、130萬(wàn)元的房租等，另有2500萬(wàn)元融資的年利息，需133萬(wàn)元。不僅如此，小額貸款公司還需提取1%至3%的壞賬準(zhǔn)備金，如按1%提取即68萬(wàn)元。照此計(jì)算，這家小額貸款公司可得利潤(rùn)為452萬(wàn)元，再扣除25%的所得稅113萬(wàn)元，企業(yè)最終的凈利潤(rùn)僅有339萬(wàn)元，資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計(jì)算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低。”因此按照目前的情況分析，小額貸款公司在未來(lái)1-3年難以產(chǎn)生很好的經(jīng)濟(jì)效益，

（二）只貸不存難引“活水”。融資難、成本高?！爸毁J不存”，造成小額貸款公司資金來(lái)源緊張，流動(dòng)性也大打折扣。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司可以向兩家以下金融機(jī)構(gòu)融入不超過(guò)注冊(cè)資本50%的資金。但事實(shí)是，受限于“非金融機(jī)構(gòu)”的身份，他們?nèi)谫Y不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”貸款額度進(jìn)行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來(lái)，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉(zhuǎn)而增加“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本。而目前從我們掌握的情況看，*尚未有哪家銀行出臺(tái)關(guān)于小貸公司貸款的政策，小貸公司若需要貸款同樣面臨提供擔(dān)?；虻盅旱碾y題，小額貸款公司向銀行融資渠道的不通暢，將直接影響到融資規(guī)模和應(yīng)有效能的發(fā)揮。

（三）征信缺位風(fēng)險(xiǎn)難控。由于小額貸款公司爭(zhēng)取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過(guò)信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無(wú)法獲得申請(qǐng)貸款的企業(yè)以往的誠(chéng)信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對(duì)客戶的社會(huì)背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場(chǎng)力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況：一是如對(duì)采礦權(quán)開采抵押的問(wèn)題，據(jù)了解未在*省國(guó)土資源局備過(guò)案的銀行一律不得辦理抵押登記，若要通過(guò)備案必須具有采礦資質(zhì)的認(rèn)證。很多銀行尚未取得該項(xiàng)資格，小貸公司就更不易了。二是小額貸款公司在辦理抵押物抵押登記時(shí)需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時(shí)間降低效率。三是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結(jié)算賬戶的制約，對(duì)其客戶的貸款項(xiàng)目派生的存款，以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。四是受跨區(qū)和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著小額貸款公司的發(fā)展。

五、*區(qū)小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃的建議和意見

從區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、前期已成立的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)情況和區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的特點(diǎn)來(lái)看，中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的融資需求與現(xiàn)有金融體系的資金供給矛盾分析上來(lái)看，我們提出以下區(qū)域內(nèi)小貸公司發(fā)展規(guī)劃方面的建議和意見：

（一）增加小額貸款公司數(shù)量。由于商業(yè)銀行融資服務(wù)的政策性限制，短期內(nèi)希望有較大政策突破和依靠金融產(chǎn)品創(chuàng)新解決問(wèn)題是不現(xiàn)實(shí)的，在小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的資信評(píng)估、授信、抵押擔(dān)保、發(fā)放周期上較難實(shí)現(xiàn)突破，因此，適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量，可以從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，同時(shí)，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競(jìng)爭(zhēng)，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。因此，我們提出：在未來(lái)幾年內(nèi)繼續(xù)爭(zhēng)取上級(jí)部門的支持，新增多家小額貸款公司。

（二）擴(kuò)大小額貸款公司的規(guī)模。由于小貸公司只貸不存，資金來(lái)源成為其規(guī)模擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展的最關(guān)鍵問(wèn)題，同時(shí)，其資本金規(guī)模也相應(yīng)限制了其服務(wù)能力的規(guī)模。因此，一方面，對(duì)于新成立小貸公司，我們應(yīng)該優(yōu)先考慮注冊(cè)資本金大的企業(yè)參與；另一方面，對(duì)于已成立的小貸公司，我們要鼓勵(lì)他們?cè)鲑Y擴(kuò)股，不斷擴(kuò)大資金本規(guī)模。

（三）小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象與規(guī)模問(wèn)題。按照《*省小額貸款公司管理辦法（試行）》的要求，對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍和主要服務(wù)對(duì)象都作了明確規(guī)定，比如“貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，面向‘三農(nóng)’發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%”，“為廣大農(nóng)戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)”等等，因此，就其服務(wù)對(duì)象而言，已確定為：小企業(yè)和農(nóng)戶，而兩者中涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶發(fā)放貸款必須要過(guò)半。

針對(duì)上述問(wèn)題，我們認(rèn)為，小額貸款公司對(duì)于經(jīng)營(yíng)范圍與服務(wù)對(duì)象上的考慮主要問(wèn)題集中在支持的方式和程序上，即：采取什么樣的方式介入到農(nóng)村生產(chǎn)生活；如何創(chuàng)新產(chǎn)品有效填補(bǔ)銀行在支農(nóng)方面的不足；如何降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)靈活經(jīng)營(yíng)，拓寬放款渠道、簡(jiǎn)便貸款程序；小貸公司如何與農(nóng)戶、小企業(yè)進(jìn)行有效溝通，政府相關(guān)部門其中的定位與作用等等。

我們的建議是：

一是通過(guò)與小額貸款公司的積極對(duì)接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時(shí)反饋給公司，通過(guò)經(jīng)貿(mào)、工商聯(lián)、就業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水務(wù)等相關(guān)部門的配合與探索，找準(zhǔn)需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營(yíng)切入點(diǎn)，這樣，公司的服務(wù)對(duì)象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。

二是積極向省市反映，爭(zhēng)取給予政策扶持。結(jié)合小貸公司實(shí)際困難，積極向省市反映如下情況：

1、一方面政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營(yíng)模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對(duì)一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。

第9篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；格萊珉銀行；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）015-0-02

我國(guó)自1993年開始引入小額信貸，已經(jīng)有二十多年了。我國(guó)小額信貸總體來(lái)說(shuō)分為三種：

第一種是以民營(yíng)為主的小額貸款公司，民營(yíng)小額貸款公司資金來(lái)源受限制，所以占的比例不大，如溫州億兆小額貸款公司，禾本小額貸款公司。

第二種是以村鎮(zhèn)為主的農(nóng)商銀行，農(nóng)商銀行近幾年迅速發(fā)展，在小額信貸中比例日漸壯大，比如平安普惠。

第三種是以商業(yè)銀行為主的小額信貸模式。商業(yè)銀行開創(chuàng)出一系列新型小額信貸業(yè)務(wù)，比如助學(xué)貸款，創(chuàng)業(yè)貸款等等，旨在幫助窮人改善環(huán)境，而且由國(guó)家政策重點(diǎn)扶持，這類小額信貸機(jī)構(gòu)占了極大的比例。

一、我國(guó)小額信貸業(yè)存在的問(wèn)題及原因分析

（一）我國(guó)小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)是個(gè)發(fā)展中國(guó)家，由于社會(huì)、自然、歷史與經(jīng)濟(jì)發(fā)展等緣故，一些省份和城市依舊脫貧。雖然小額信貸在我國(guó)發(fā)展迅速，在扶貧工作上取得了了顯著的效果，但小額信貸仍存在貸款利率高，覆蓋面不廣等、資金來(lái)源有限等問(wèn)題，其中最突出的問(wèn)題是小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。

（二）我國(guó)小額信貸存在問(wèn)題的原因分析

1.對(duì)小額信貸認(rèn)識(shí)的局限性

中國(guó)的小額信貸起初是借用外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)小額信貸只以扶貧為主，注重農(nóng)村的發(fā)展。專家表明，我國(guó)小額信貸被單一地認(rèn)為扶貧工具，而忽略了小額信貸機(jī)構(gòu)自身的可持m性發(fā)展，所以導(dǎo)致眾多小額信貸因?yàn)橘Y不抵債而紛紛關(guān)閉，只依靠捐助和政府資金，沒(méi)有穩(wěn)定的資金來(lái)源，從而不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

2.小額信貸受到政府較嚴(yán)格的監(jiān)管

（1）小額信貸融資受限

國(guó)際上小額信貸適應(yīng)市場(chǎng)規(guī)則，因時(shí)因地而異，而我國(guó)小額信貸大部分機(jī)構(gòu)受到政府的干預(yù)，極大的限制了小額信貸的自由發(fā)展。因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，無(wú)法吸取存款擴(kuò)充資金，也不能向銀行貸款來(lái)擴(kuò)充業(yè)務(wù)。資金來(lái)源是由國(guó)際組織和一些政府的扶貧貸款。然而，只依靠國(guó)際上的捐款與貸款無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

（2）小額信貸利率受限

小額信貸機(jī)構(gòu)必須要通過(guò)政府的審批，信貸利率受政府嚴(yán)格的監(jiān)管，政府為了減輕貧困人群的還款壓力，規(guī)定小額信貸利率不能高于商業(yè)銀行貸款利率。作為一個(gè)福利性小額信貸機(jī)構(gòu)的宗旨是這樣沒(méi)錯(cuò)，但是，盈利性的小額信貸機(jī)構(gòu)，較低利率的小額信貸，無(wú)法彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)成本，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)紛紛關(guān)閉，無(wú)法長(zhǎng)期開展小額信貸業(yè)務(wù)。

（3）小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不健全

很多小額信貸公司就是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，所以導(dǎo)致了公司管理混亂，效率大大降低，甚至還出現(xiàn)了一些貸款挪用的問(wèn)題。部分小額信貸機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)定位不明確，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以與銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

二、國(guó)外小額信貸發(fā)展的模式及經(jīng)驗(yàn)

依照是否以盈利為目標(biāo)， 小額貸款可分為福利性小額信貸機(jī)構(gòu)與制度性小額信貸機(jī)構(gòu)。最成功的典范就是格萊珉銀行模式（GB）和印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI）模式。

（一）格萊珉銀行模式

格萊珉銀行于1983年正式成立，其所有權(quán)的92%由會(huì)員擁有，8%由政府所有。主要向貧困農(nóng)民尤其是婦女提供存、貸款、保險(xiǎn)和技術(shù)培訓(xùn)等綜合業(yè)務(wù)，享受政府的免稅優(yōu)惠政策及法律支持。它通過(guò)整存零貸、五人互助小組模式、共同救濟(jì)基金、隨機(jī)回訪和貸款人培訓(xùn)等一整套嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制來(lái)保證貸款資金的安全性。其特性有以下幾點(diǎn)：

貸款目標(biāo)群體是以窮困人民為主。格萊珉銀行主要致力于幫助窮人解決基本的生存問(wèn)題，其服務(wù)對(duì)象是貧窮、有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力且有資金需求但得不到金融幫助的階層，尤其是農(nóng)村貧困婦女群體（約占95%）。

格萊珉銀行資金來(lái)源最早是來(lái)自于創(chuàng)立人，后來(lái)有國(guó)際上的援助資金，但是僅僅靠這些資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。格萊珉銀行還采取了一系列的措施刺激、鼓勵(lì)成員儲(chǔ)蓄，為銀行的經(jīng)營(yíng)提供了更多的資金。通過(guò)對(duì)成員的培訓(xùn)增強(qiáng)其儲(chǔ)蓄觀念和理財(cái)意識(shí)，并通過(guò)支付較高的利率吸引成員的小額存款。

格萊珉銀行具有獨(dú)特的組織系統(tǒng)，實(shí)行“小組擔(dān)保機(jī)制”。格萊珉銀行組織系統(tǒng)由銀行自身組織機(jī)構(gòu)和借款人組織兩部分組成。格萊珉銀行與其他銀行不一樣的地方是GB在支行后還有下一級(jí)營(yíng)業(yè)部：鄉(xiāng)村中心。鄉(xiāng)村中心定期舉行中心會(huì)議，會(huì)議主題十分廣泛，包括商討某一小組成員的貸款計(jì)劃和還款安排、發(fā)放新的貸款、收取還款，還包括有關(guān)生產(chǎn)技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)的交流等。中心會(huì)議提供了互相學(xué)習(xí)和交流的平臺(tái)，并且有利于掌握各會(huì)員小組的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)和資金使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。借款人組織分為二級(jí)：會(huì)員小組和會(huì)員。鄉(xiāng)村中心和借款小組是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)。以小組為單位成員互相擔(dān)保，每組由五位情況相近非親戚的成員組成，五位成員相互制約，互利互助，如果一個(gè)成員不還貸款，那么將無(wú)法再次貸款。大概7個(gè)小組可以組成一個(gè)交流大會(huì)組織，定期開展會(huì)議，報(bào)告小組內(nèi)財(cái)務(wù)情況，分享就業(yè)經(jīng)驗(yàn)，改善生活水平，提高償還率。

貸款程序簡(jiǎn)便，貸款機(jī)制不斷創(chuàng)新以提高還貸率。格萊珉銀行的小額貸款額度一般在100美元至500美元之間，都是無(wú)抵押借款，但是對(duì)借款人資金的用途有所限制，必須用于規(guī)定的方向。貸款程序簡(jiǎn)便，并且貸款實(shí)行分批分期實(shí)行動(dòng)態(tài)信用額度的貸款，還款方式為分期還款，為的是提高償還率，對(duì)于遵守規(guī)則、按時(shí)還貸款的人員，實(shí)施繼續(xù)貸款制度，并給予一系列優(yōu)惠。

（二）印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部――BRI模式

印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部致力于為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，以盈利為目標(biāo)，注重小額貸款機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展，它是一種正規(guī)金融公司運(yùn)作小額信貸的典范。BRI總行對(duì)央行與財(cái)政部擔(dān)當(dāng)，下設(shè)地區(qū)性人民銀行、下層銀行與鄉(xiāng)銀行。鄉(xiāng)銀行是最基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)的單位，鄉(xiāng)銀行能自行運(yùn)行一些貸款基礎(chǔ)事項(xiàng)，比如回收和發(fā)放貸款，核算貸款和創(chuàng)新貸款方式，減少了貸款程序的繁雜。

BRI的資金主要來(lái)源于農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄，為了吸引小額游資，推出了存款激勵(lì)機(jī)制，存款越多，利率越高。與格萊珉銀行不同，貸款者以個(gè)體的形式直接申請(qǐng)貸款，不需要組成擔(dān)保小組，但個(gè)人需要提供不低于貸款額度的擔(dān)保品，不過(guò)抵押品的范圍很廣泛。還款機(jī)制十分靈活，可以按月、季度、半年三種方式分期還款。為了促進(jìn)還款率，也對(duì)借款人出了一系列優(yōu)惠政策，對(duì)于按時(shí)還款者，會(huì)退還一些利息作為鼓勵(lì)，BRI不僅對(duì)貸款業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新，也針對(duì)員工做了一系列措施，公司采取員工獎(jiǎng)勵(lì)制度，即將公司盈利的10%獎(jiǎng)勵(lì)于員工，這樣更激發(fā)了員工的工作效率。

一般來(lái)說(shuō)，在BRI存款利率是和存款金額成正比，所以深受居民們喜愛(ài)，因貸款利率遠(yuǎn)大于存款利率，所以BRI銀行實(shí)現(xiàn)了收入能彌補(bǔ)成本，并通過(guò)利潤(rùn)的深度和廣度繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)（胡秋靈 ， 張?zhí)K鳳 ，2010）。另外，可以提升內(nèi)部環(huán)境，優(yōu)化公司配置，來(lái)降低成本，減少一系列不必要的支出，可以更好的實(shí)現(xiàn)BRI的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）國(guó)外小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

1.選擇適合自己國(guó)情的小額信貸發(fā)展模式

各國(guó)的小額信貸有所差異，主要包含正規(guī)金融公司形式、非政府公司形式、金融機(jī)構(gòu)與非政府組織綜合形式、鄉(xiāng)銀行形式、社區(qū)合作銀行形式和福利基金組織形式。如何選擇最適合國(guó)情的小額信貸，都必須結(jié)合經(jīng)濟(jì)體制和金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)充分研究和考慮，選出適合本國(guó)的小額信貸發(fā)展形式。比如BRI利用存款作為貸款資金，利用利差來(lái)彌補(bǔ)成本，完美的實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。

2. 良好的小額信貸外部環(huán)境

（1）各國(guó)對(duì)小額信貸發(fā)展均采取支持的做法

一國(guó)政策對(duì)行業(yè)機(jī)構(gòu)有相當(dāng)大的影響，好的政策能保證平穩(wěn)發(fā)展，小額信貸也是如此，小額信貸能很好地改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，所以大部分國(guó)家都是給予全力支持，并給與一系列優(yōu)惠政策，比如稅收優(yōu)惠和資金捐助。

（2）加強(qiáng)小額信貸監(jiān)管，控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

一般認(rèn)為，小額信貸需要吸收公眾存款或者利用銀行再貸款來(lái)作為自有資金放貸，然而吸收公眾存款和再貸款需要一定的監(jiān)管才能不發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)的類型確定監(jiān)管的程度，要分析小額信貸機(jī)構(gòu)的存款狀況，資金狀況，貸款狀況，服務(wù)效果，以及對(duì)小額信貸的監(jiān)管成本等。

（3）對(duì)小額信貸的放貸利率采取標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)化

放寬對(duì)小額信貸的利率限制，貸款利率需考慮公司的運(yùn)營(yíng)成本。小額貸款額度小、成本高、還款期限短，這一政策也保證了有錢人不來(lái)貸款。所以，要想小額信貸能更好的發(fā)展，就得實(shí)行利率寬松制度，當(dāng)然利率也不能太高，不然會(huì)加大窮人的負(fù)擔(dān)。

三、實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策

一方面，絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部地區(qū)廣大中低收入群體，急需相應(yīng)的金融服務(wù)；另一方面，中國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)面臨資本短缺，經(jīng)營(yíng)缺乏可持續(xù)性。國(guó)際上的成功的小額信貸模式為我國(guó)提給了有利的經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

（一）重新認(rèn)識(shí)小額信貸內(nèi)涵

國(guó)際上的小額信貸機(jī)構(gòu)可以為盈利性的也可以為非盈利性的。在企業(yè)理論中，傳統(tǒng)的觀點(diǎn)是建立在企業(yè)決策過(guò)程完全理性和有效市場(chǎng)的前提下，它認(rèn)為公司的功能是經(jīng)濟(jì)性的，企業(yè)如果不把升值與擴(kuò)大作為目標(biāo)，是沒(méi)辦法在自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中生存的。如果沒(méi)有政府補(bǔ)貼，一定要保證小額信貸機(jī)構(gòu)合理的利潤(rùn)空間。

（二）小額信貸提供良好的外部環(huán)境

我國(guó)小額信貸面對(duì)的問(wèn)題都和政府過(guò)度干預(yù)和管轄有關(guān)，直接造成小額信貸利率低，資金來(lái)源困難，小額信貸進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)審批難等影響，深化改革應(yīng)根據(jù)促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展、放寬利率、降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻和適度稅收優(yōu)惠等政策。

1.通過(guò)制度創(chuàng)新解決小額信貸資金來(lái)源

我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)橹醒脬y行規(guī)定只能用自己的資金來(lái)放貸，所以我國(guó)小額信貸只能貸款不能吸收存款。雖然中央銀行是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，防止市場(chǎng)亂套，但是小額信貸不能吸收存款這一政策，相當(dāng)于斷了小額信貸的后路，讓小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展有相當(dāng)大的難度。通過(guò)準(zhǔn)入資格和監(jiān)管可以對(duì)小額信貸進(jìn)行風(fēng)控吸收公眾的存款。

2.商業(yè)性小額信貸的利率也要遵循市場(chǎng)化原則

按企業(yè)常理來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)大于成本才能開展下去，對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)也是如此，只有放貸獲得的盈利大于經(jīng)營(yíng)成本，才能進(jìn)行正常經(jīng)營(yíng)。由于小額信貸的管理成本大于銀行貸款的成本，所以覆蓋其營(yíng)業(yè)成本的利率一般要大于正式金融公司的商業(yè)銀行貸款利率。對(duì)于急需資本的窮困人群與小型公司信用級(jí)別較低，其借款成本本來(lái)就應(yīng)該高于其他具有良好信用的客戶。根據(jù)以上分析，小額信貸應(yīng)該隨著市場(chǎng)的變化自由浮動(dòng)。

3.加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管是小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的必要保證

根據(jù)國(guó)際慣例，我國(guó)應(yīng)實(shí)行審慎制，給予小~信貸明確的金融地位，有利于對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的金融創(chuàng)新，開創(chuàng)多元化小額信貸機(jī)構(gòu)，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額信貸可持續(xù)性發(fā)展。

（三）小額信貸自身內(nèi)部改進(jìn)

1.完善小額信貸內(nèi)部機(jī)制

首先是要建立清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。只有在公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清清晰晰，公司才能更高效的運(yùn)行。其次是完善公司的管理制度，以及信息管理制度，尤其是信息管理制度中的信息監(jiān)督制度，信息監(jiān)督制度能很好的跟蹤客戶貸款信息，做好風(fēng)控，能極大的提高還款率。

2.實(shí)行更加靈活多樣的經(jīng)營(yíng)形式

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和拜訪小額信貸公司，了解到小額信貸的特點(diǎn)和運(yùn)作方式，本人覺(jué)得小額信貸應(yīng)著重把資金提供于創(chuàng)業(yè)方面的貧困人群，因他們能很大的提供就業(yè)崗位，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)。主要做好“銀行不做、銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大不做”的業(yè)務(wù)。

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