村鎮(zhèn)銀行存款風險精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行存款風險范文

一、服務“三農”的目標設定與商業(yè)銀行行為的管理方式沖突

國家設立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務”。而各地銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對商業(yè)銀行的管理方式進行，對注冊資本金、存貸比等指標實行嚴格管制。這樣目標設定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農業(yè)是弱質產業(yè)、農民是弱勢群體和分散的個體、農村地區(qū)是欠發(fā)達地區(qū)，它們使對“三農”的貸款風險要大于對工商業(yè)的。利用對以非農存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經營比非農存貸為主的商業(yè)銀行所經營產品——工商業(yè)存貸風險都大的產品——涉農存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國家主動改變當初對村鎮(zhèn)銀行的目標設定，但這是不可能的。如果改為服務非農，就違背了國家設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了?；蚴谴彐?zhèn)銀行被動改變國家對其的目標設定，主要服務工商業(yè)及城市。當前一些村鎮(zhèn)銀行已開始有這種趨向。但這與國家設立其的目標是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規(guī)模進行甚至會把其撤消掉。

在目標設定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現有管理方式的基礎上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農貸款風險補償機制，降低對涉農貸款的風險。由于涉農貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農物質保險，因此這種風險補償機制應該在政府的主導下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險公司參加。

二、“三農”概念的擴大與否

“三農”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象，各地銀監(jiān)會對與此相關的貸款有明確的指標要求。據調研情況來看，涉農貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農貸款風險比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農”尤其是“農民”和“農村”的概念。農民以戶籍上的農業(yè)人口為準，農業(yè)人口進城創(chuàng)業(yè)和從事非農產業(yè)也計算在涉農貸款之內；農業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進行的農產品加工；農村就直接定位在縣域之內。村鎮(zhèn)銀行這種擴大“三農”概念的行為，使吸儲的農村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務，不能真正起到服務“三農”的作用?！叭r”概念的大小成為當前村鎮(zhèn)銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮(zhèn)銀行的國家設定目標能否達到的關鍵。如果不能及時對“三農”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農業(yè)銀行和農村信用社逐漸從農村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國家設立村鎮(zhèn)銀行的國家目標。目前這是一個非常值得擔憂的問題。

政府對此應該早點對“三農”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴大“三農”概念的行為。我們建議：對于農民的界定，應該以職業(yè)為準，限定為從事農業(yè)的生產經營者；農村的地域范圍，因為縣城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應地，農業(yè)指在縣域范圍內的生產經營和在縣城所在鎮(zhèn)外進行的加工。:

三、認知度低造成吸儲難

第2篇：村鎮(zhèn)銀行存款風險范文

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀

河北省在2008年6月建立第一家村鎮(zhèn)銀行――張北信達村鎮(zhèn)銀行。截至2012年9月30日，河北省轄區(qū)內村鎮(zhèn)銀行達23家，其中，2008年設立1家，2010年設立5家，2011年設立15家，2012年上半年設立2家。其分布范圍涉及張家口、承德、廊坊、石家莊、保定、唐山、邢臺、滄州和邯鄲。

河北省的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，經營財務狀況良好，支農效果初顯。河北省村鎮(zhèn)銀行因時因地制宜，針對“三農”和各地小微企業(yè)的特點，分別推出不同種類的貸款，如滄縣吉銀村鎮(zhèn)銀行的“農商三寶”組合貸款、種植養(yǎng)殖專項貸款等；任丘泰壽村鎮(zhèn)銀行的“農戶聯戶聯?！薄ⅰ爸行∑髽I(yè)信用聯盟”、“鄉(xiāng)村2+1”等產品。截至2012年9月30日，23家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為11.8億元，從業(yè)人員630名；資產總額58.91億元，負債總額47.03億元，各項存款42.70億元，各項貸款21.35億元，貸款戶2742家。其中，發(fā)放中小企業(yè)貸款9.98億元，發(fā)放農戶貸款9.47億元， 投向中小企業(yè)和農戶的貸款占全部貸款的91.10%。[1] 2012年上半年實現利潤1379.4萬元。

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1. 社會信譽度低，吸收資金不足。河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短，74%的村鎮(zhèn)銀行營業(yè)時間在1年左右， 當地居民對村鎮(zhèn)銀行的認知度較低。 盡管村鎮(zhèn)銀行也進行了廣泛宣傳，但不少人仍然對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解， 不愿意到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿意把錢存到國有商業(yè)銀行、農村信用社等。再加上大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個營業(yè)網點，覆蓋范圍小，沒有加入人民銀行支付結算系統(tǒng)，結算功能不健全，也影響了村鎮(zhèn)銀行的吸存能力。 河北省23家村鎮(zhèn)銀行只有蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行一家有分支機構，只有文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行一家加入了人行金融管理與服務體系。再者，村鎮(zhèn)銀行主要設立在農村地區(qū)，居民收入水平較低，農戶和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上也造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難。此外，在存款總額中，一些村鎮(zhèn)銀行對公存款份額較大，儲蓄存款尤其是定期存款占比較小，這反映了村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的社會基礎還很不穩(wěn)固。

2. 金融服務品種少，金融功能缺失，競爭力低下。從河北省村鎮(zhèn)銀行的經營范圍看， 一些村鎮(zhèn)銀行只能提供存款、貸款、國內結算、票據承兌和貼現等業(yè)務，匯兌、同業(yè)拆借等一些基礎業(yè)務都沒有，更不要說發(fā)行、電話銀行、投資理財、擔保咨詢等其他新型金融業(yè)務了。再加上大多數村鎮(zhèn)銀行還沒有實現與人民銀行大小額實時支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的對接，導致村鎮(zhèn)銀行不能充分為客戶服務，造成競爭力低下。此外，從貸款對象和期限結構來看，雖然各村鎮(zhèn)銀行都提供短、中、長期貸款，但是大部分村鎮(zhèn)銀行提供的貸款期限都較短，而且受到村鎮(zhèn)銀行注冊資本金的制約（河北省村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金最低的1000萬元，最多的1億元），能夠提供的貸款額度也較小，導致一些有較好發(fā)展?jié)摿Φ捻椖科滟J款需求無法得到支持，也影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3. 經營風險大，抗風險能力低。村鎮(zhèn)銀行的主要貸款對象是農業(yè)、農民和小微企業(yè)，農業(yè)對自然條件的依賴性高，抵御自然災害的能力較差，而我國當前針對農村地區(qū)自然災害的風險補償機制還很不健全， 信貸資金存在嚴重的風險隱患；此外，一些農村地區(qū)客戶的信用意識較差，村鎮(zhèn)銀行的貸款多以信用貸款為主，極易形成道德風險；再者，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風險能力低。因此，村鎮(zhèn)銀行的經營風險比其他金融機構更大。目前村鎮(zhèn)銀行不良貸款率還普遍很低，這主要是因為村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，貸款投放較少，隨著信貸規(guī)模的不斷擴大，到期貸款增多，信貸風險問題將日漸突出。

三、促進河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1. 提高吸存能力，擴大資金來源。首先，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺，加大向公眾宣傳的力度，加深公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解，提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。其次，適時開設分支機構，增設儲蓄網點， 這既可以滿足偏遠地區(qū)的金融服務需求，為農戶提供更便捷的服務，還可以擴大資金來源。再次，加大營銷力度，增加儲蓄存款的來源，解決負債結構不合理的問題。同時，村鎮(zhèn)銀行應爭取早日加入到銀行支付結算系統(tǒng)，完善自己的金融服務功能。

2. 開發(fā)針對性強的金融產品和服務， 增強競爭能力。從當前河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況來看， 受規(guī)模、資本、機構、人員等方面的限制，村鎮(zhèn)銀行短期內還很難實現為客戶提供全方位服務。村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中獲勝，只有結合自身“決策迅速、靈活便捷”的機制優(yōu)勢，對接“三農”和小微企業(yè)的多樣化需求，開發(fā)出更多針對性強、適合當地市場特點和符合當地農村需求的新的金融產品，才能樹立起村鎮(zhèn)銀行在客戶中的品牌形象，提高競爭力，農戶和小微企業(yè)在需要金融服務時才會首先想到村鎮(zhèn)銀行。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行存款風險范文

（中國人民銀行汝州市支行，河南 汝州 467500）

摘要：村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題事關當前農村金融體制改革的整體布局、農村新型金融機構發(fā)展的未來以及農村金融體系的穩(wěn)定?；诤幽鲜∪曛萦翊ù彐?zhèn)銀行個案，在深入調研的基礎上，系統(tǒng)分析了該村鎮(zhèn)銀行的現實困境及困境產生的原因，構建了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑，以期為該村鎮(zhèn)銀行乃至其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的健康、良序、持續(xù)發(fā)展提供理論基礎和實踐依據。

關鍵詞 ：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；農村小微金融；路徑選擇

中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0093-03

一、引言

農村小微金融是現代農村經濟的主要支柱之一。中國農業(yè)基礎薄弱，農村經濟社會發(fā)展水平大大落后于城市，城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大，其重要原因之一就是農村地區(qū)在資金上的嚴重“貧血”。村鎮(zhèn)銀行作為小微金融，是當前農村金融改革的重要實踐，它的設立為建立多種形式服務“三農”的農村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農村的金融需求，補充和完善了農村金融市場，增加了對農村經濟的資金支持。但作為新型農村金融機構，由于成立時間較短，自身發(fā)展不足，配套制度不力，競爭能力偏弱，企業(yè)的自我生存和永續(xù)發(fā)展面臨諸多難題。村鎮(zhèn)銀行能否實現可持續(xù)發(fā)展，不僅影響到當前農村金融體制改革的整體布局和農村新型金融機構發(fā)展的未來，而且事關農村金融體系的穩(wěn)定。有鑒于此，本研究基于河南省汝州市玉川村鎮(zhèn)銀行個案，深入進行調研，并系統(tǒng)分析了該村鎮(zhèn)銀行的現實困境及可能的原因，構建了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑，以期為該村鎮(zhèn)銀行乃至其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的健康、良序、持續(xù)發(fā)展提供理論基礎和實踐依據。

二、汝州玉川村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現狀

汝州玉川村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱汝州玉川村鎮(zhèn)銀行）是由河南省濟源農村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)起設立的，該行于2013年1月24日在河南省汝州市正式開業(yè)，注冊資本5000萬元。其中濟源農村商業(yè)銀行出資2000萬元，本地14家中小企業(yè)和自然人出資共3000萬元。

截止2014年3月底，該行資產總額14978萬元，負債總額10137萬元；各項存款9069萬元，較年初減少3315萬元。各項貸款11782萬元，較上年初增加786萬元，各項貸款中涉農貸款余額11782萬元；利潤總額-158萬元；資本充足率41.94%；存貸比129.91%；流動性比率24.52％，略低于達標值≥25%；備付金比例為3.94％，低于達標值（達標值≥5%）1.06個百分點；不良貸款率0；貸款集中度風險指標符合監(jiān)管要求；資產利潤率-12.36%；資本利潤率-39.64%；成本收入比97.64%。

三、汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的現實困境及原因分析

（一）吸收存款困難

從汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的實際運營來看，吸收存款困難是目前村鎮(zhèn)銀行的最大難題。為增大存款資金來源，該村鎮(zhèn)銀行雖采取了一系列吸存措施，但本地存款特別是儲蓄存款增長緩慢且不穩(wěn)定，對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展影響很大。造成吸存難的原因是多方面的。首先，村鎮(zhèn)銀行設立的初衷是填補“金融服務空白”，因而所選擇的設立地點大都是經濟欠發(fā)達地區(qū)，受資源環(huán)境、開放程度以及經濟發(fā)展規(guī)模等因素影響，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的收入有限，閑置資金較少，客觀上限制了儲蓄存款的增長。二是村鎮(zhèn)銀行是新型農村金融機構，成立時間短，品牌形象尚未樹立，公眾認知度不高，無農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構累積的信譽。特別汝州曾是三會一部”的重災區(qū)，“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，農民對這個植根于農村的“草根”銀行很難在短時間內接受。三是村鎮(zhèn)銀行營業(yè)覆蓋面小。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行只有一個經營網點，而且設在縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網點，存取款不方便，農民更傾向于周邊存取款方便的農村信用社或郵政儲蓄銀行，一般不會選擇到村鎮(zhèn)銀行存款。

（二）業(yè)務品種單一，金融創(chuàng)新不足

根據《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可以辦理銀行的存、貸、匯以及各種中間業(yè)務，在滿足所在縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟的發(fā)展需要后，還可以用富余的資金投放當地產業(yè)、購買涉農債券或向其他金融機構融資。然而，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的實際情況卻遠非這么樂觀。目前該村鎮(zhèn)銀行還沒有開辦信用卡業(yè)務，中間業(yè)務更加無從談起。雖然中國人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但由于這個“條件’’至今未明確，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行尚無法以直聯方式加入大小額支付系統(tǒng)，導致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行開業(yè)到現在，當前僅僅開辦了基本的存貸款業(yè)務，小額信用貸款業(yè)務、質押貸款業(yè)務和票據轉貼現業(yè)務。目前該村鎮(zhèn)銀行還是停留在傳統(tǒng)的業(yè)務和產品上，沒有實現金融產品的創(chuàng)新。對于農戶教育、購置生活用品、房屋建設等消費類貸款的探索還較少，對電子銀行、保險、發(fā)行、兌付、承銷及買賣政府證券、金融信息咨詢、個人理財等中間業(yè)務的開發(fā)較少，缺少具有農村特色的金融產品和服務，業(yè)務創(chuàng)新能力明顯不足，無法有效滿足農戶多元化的金融需求。

（三）專業(yè)人才匱乏，人力資源不足

村鎮(zhèn)銀行基于立足為“三農"服務的宗旨，一般都設立在地區(qū)偏遠或經濟不發(fā)達的落后地區(qū)，要想吸引優(yōu)秀的人才比較困難。雖然汝州市在地域方面沒有存在天然的弱勢，但是從汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的員工構成上來看，該村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的專業(yè)人才。該村鎮(zhèn)銀行現有員工18人，其中，副行長、行長助理為控股商業(yè)銀行外派的管理人員，而基層業(yè)務人員主要在當地招錄，全部是剛走出校門的學生，本科學歷以下的4人，本科以上的為11人，但大部分缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面技能。

（四）支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)不健全

支付結算系統(tǒng)不順暢。支付結算系統(tǒng)，是指人行的支付系統(tǒng)和銀聯網絡兩個系統(tǒng)。到目前為止，我國村鎮(zhèn)銀行的支付系統(tǒng)還沒有實現和人民銀行的直聯，人民銀行沒有給村鎮(zhèn)銀行提供專門的接口。即便與人民銀行實現了支付系統(tǒng)對接，但自身資金規(guī)模小、地位孤立必然造就其支付結算的高成本。目前，村鎮(zhèn)銀行支付結算主要依托控股金融機構或協議機構，資金匯劃費用比較高。另外，加入銀聯網絡系統(tǒng)對該村鎮(zhèn)銀行也是一個困難的問題，高昂的接入費用使汝州玉川村鎮(zhèn)銀行對銀聯網絡望而卻步。

征信系統(tǒng)不健全。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行雖然地處經濟發(fā)展較好的汝州市，但是多年來，農村的信用環(huán)境一直不好，農民的信用體系建設覆蓋規(guī)模不大，服務水平不高，滿足不了農村多元化的金融需求。目前為止，當地人民銀行還沒有提供給汝州玉川村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)接口，在辦理貸款業(yè)務時，該村鎮(zhèn)銀行為了獲得客戶的征信報告，只能派工作人員到平頂山市人民銀行，在人行限制的時間內檢查客戶的信用信息，這種方法非常費時。且汝州玉川村鎮(zhèn)銀行在成立時間短，存在工作人員不足、工作人員業(yè)務不熟的情況下，再去人行查詢征信信息時，由此減少的人和村鎮(zhèn)銀行其它的工作造成別的員工工作量的增加和業(yè)務處理時間的延長，都極大地降低了該行業(yè)務處理效率和村鎮(zhèn)銀行靈活短小的業(yè)務優(yōu)勢。

（五）風險控制任重道遠

從內部控制看，盡管村鎮(zhèn)銀行有背后的控股商業(yè)銀行進行間接管理，商業(yè)銀行的成熟管理經驗可以借鑒，但是，兩者畢竟是一個新生的事務，具體環(huán)境和實際情況也與商業(yè)銀行有所差異。村鎮(zhèn)銀行的其他法人股東，缺乏對金融機構管理的經驗。另外，由于村鎮(zhèn)銀行與其控股機構存在空間的不連續(xù)，母公司對子公司的管理受到地域的限制，管理成本較高，為村鎮(zhèn)銀行違規(guī)經營埋下隱患。

另外，根據制度的安排，村鎮(zhèn)銀行主要從事農業(yè)信貸業(yè)務，其信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)——農業(yè)，弱勢群體——農民，農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。加之農村擔保資產的缺失，造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。同時，從該村鎮(zhèn)銀行的資產結構來看，資產主要是貸款和票據貼現，其他金融資產幾乎為0。單一的業(yè)務范圍限制了多元化資產配置，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)，無形中加大了該村鎮(zhèn)銀行的市場經營風險。從數據看，2014年3月底，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行的存貸比達到了129.91%，潛在的經營風險已經很高。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑

（一）提高村鎮(zhèn)銀行機構網點覆蓋率

針對汝州市目前農村地區(qū)金融機構網點少、金融支持不足的現狀，應積極引導村鎮(zhèn)銀行提高農村銀行機構網點覆蓋率，增強村鎮(zhèn)銀行吸收儲蓄的能力，擴大貸款的范圍，增大抵御風險的能力，而且可以實現以規(guī)模取勝。村鎮(zhèn)銀行應本著為“三農”服務的宗旨，立足于以農村為主的經濟欠發(fā)達地區(qū)，在發(fā)展可持續(xù)的基礎上保持旺盛的“下鄉(xiāng)”動力，真正服務于“三農”。

（二）多渠道拓寬資金來源

加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。汝州玉川村鎮(zhèn)銀行要一方面加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任村鎮(zhèn)銀行，愿意把手頭資金存放在此；另一方面，要采取多種激勵措施，充分調動員工工作積極性，積極完成行里分配的存款任務。

地方政府要做好正向引導工作。村鎮(zhèn)銀行是新型農村金融機構，地方政府要引導當地居民正確認識這些新生事務，通過存放財政存款，工資等形式，增強村鎮(zhèn)銀行的資金組織能力，提高其經營水平。

人民銀行要加大支持力度。在從嚴監(jiān)管的基礎上，在頭寸再貸款、支農再貸款、支小再貸款等方面給予村鎮(zhèn)銀行積極支持。適當降低村鎮(zhèn)銀行的法定存款準備金上繳比例，增加可使用資金頭寸，增強抵抗流動性風險的能力。

（三）創(chuàng)新金融產品，提供多樣化的金融服務

在金融產品創(chuàng)新方面，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可以從金融產品的廣度和深度進行挖掘。根據不同市場需求，不同客戶群體需求，進行有效的市場細分、客戶細分，為客戶量身定做金融產品。例如，對于農戶，可以提供貸款、理財、咨詢等方面的服務，開展家庭房屋改造貸款、子女助學貸款，購買大型生產資料貸款；針對高新科技產業(yè)和電子商務領域小微企業(yè)的經營特點，充分考慮企業(yè)經營記錄和未來成長空間，量身定做金融產品。探索新的貸款模式。引進擔保公司或實行小額無擔保貸款模式，解決農民對資金的需求；對供應鏈產業(yè)上的企業(yè)可實行“公司擔保、分戶貸款、封閉運行”的貸款模式；積極開辦商標權、專利權、著作權質押貸款，倉單質押貸款，農戶（企業(yè)）聯保貸款，有價證券質押貸款等品種。在經營方式的創(chuàng)新方面，汝州玉川村鎮(zhèn)銀行可嘗試與當地政府部門、當地企業(yè)、保險公司本著“共同經營、共擔風險”的原則，進行合作，實行聯保貸款，減少信貸風險。此外，村鎮(zhèn)銀行在大力發(fā)展信貸業(yè)務的同時，還要加快發(fā)展如信用卡、匯兌等中間業(yè)務，提高核心競爭力

（四）加強人才隊伍培訓，提高員工綜合素質

在國家大力發(fā)展農村經濟之時，農村金融人才的需求也增多，人才的競爭也越發(fā)激烈。根據汝州市玉川村鎮(zhèn)銀行員工的幾種來源情況，對一線員工除了技能、專業(yè)知識的培訓外，還要加大企業(yè)文化與核心價值觀的培訓，增強員工的責任心、增加員工對村鎮(zhèn)銀行的認同感，培養(yǎng)提高工作的各項能力；而對中層管理者應該側重團隊協調能力、服務管理、風險管理等各項能力的提升；高級管理人員要會選人用人，注重管理的創(chuàng)新，做出正確的領導決策，起到帶領團隊、發(fā)掘團隊最大潛力的作用。只有不斷的培訓，才能使村鎮(zhèn)銀行的員工掌握到最新最實用的東西，才能切實提高管理人員和員工的各項能力，才能為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保證。

（五）加強風險管理意識的培養(yǎng)

村鎮(zhèn)銀行全面推行風險管理，必須遵循風險管理的基本原則，突破原有的傳統(tǒng)模式，解放思想，更新觀念，樹立全新的管理理念，切實增強各崗位的風險管理意識。在日常業(yè)務操作中，強化分析應用能力，抓住管理的重點目標，尋找和把握村鎮(zhèn)銀行經營中可能產生的各種風險，并通過管理模式、組織架構、業(yè)務制度、運行機制、資源管理、方法技術等方面的全方位改革與創(chuàng)新，構筑起全體參與、協調配合的防范和控制風險的管理體系，以此來提高整體的風險管理水平。

（六）加大政策優(yōu)惠和扶持力度

加大村鎮(zhèn)銀行的稅收減免力度。村鎮(zhèn)銀行在成立之初的若干年內，對提供的“三農”貸款應免除所得稅和減收營業(yè)稅，稅收減免可用于核銷“三農”貸款壞賬。

改善村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境，政府在保護銀行債權，防止逃廢銀行債務，處置抵貸資產，合法有序進行破產清算等方面給予積極的支持。

建立和完善溝通協調機制。建立金融支持“三農”發(fā)展專業(yè)工作委員會，搭建信息交流平臺，定期召開專題會議，加強協商交流與信息共享，通過召開“村鎮(zhèn)銀行+農民專業(yè)合作社”、“村鎮(zhèn)銀行+小微公司+農戶”對接會等多種方式，積極向村鎮(zhèn)銀行推薦重點項目，向優(yōu)質客戶介紹金融產品，實現銀企雙贏。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行存款風險范文

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新；風險管理

2013年6月，河北首家外資村鎮(zhèn)銀行――澳洲聯邦銀行（辛集）村鎮(zhèn)銀行于河北省辛集市正式開業(yè)，以方便農戶、小微企業(yè)和個體經營者迅速獲得融資支持。據悉，澳洲聯邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開兩家村鎮(zhèn)銀行。澳洲聯邦銀行為什么會選擇河北，為什么會選擇投資村鎮(zhèn)銀行，與河北省農村經濟的發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的地位密切相關。

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀

（一）數量增長迅速

2008年6月，張北信達村鎮(zhèn)銀行在張北縣成立，實現了河北省村鎮(zhèn)銀行從無到有的轉變。自此，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務不斷發(fā)展，機構數量迅速增加，經營財務狀況總體良好，資產負債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。截至2013年7月，河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)24家，注冊資本總額為11.8億元，從業(yè)人員621名。

（二）經營狀況良好

河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，除了部分村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時間短、前期投入大而未有盈利外，總體經營財務狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮(zhèn)銀行資產總額82.83億元，負債總額70.72億元，各項存款60.30億元，各項貸款37.22億元，貸款戶數3898戶，實現凈利潤948萬元。

（三）市場定位明確

通過成立城鎮(zhèn)銀行，可以增加外部供給資金，增加業(yè)內競爭、提高金融服務質量，增強農村金融服務透明性。截止2013年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業(yè)和農戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見表1。

資料來源：河北金融網 注：數據截止到2013年7月底

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）市場認知度低、吸收資金能力欠缺

首先，成立時間短。村鎮(zhèn)銀行在河北省成立和運行的時間只有5年，農村居民和中小企業(yè)對其還缺乏認識，接受度不高。其次，認可度較低。在農村地區(qū)，大部分人對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務不熟悉，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更傾向于傳統(tǒng)金融機構。再次，融資不便。村鎮(zhèn)銀行目前主要位于農村地區(qū)，而河北省農民收入水平較低，這使得村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的相對不足，造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。

（二）金融服務產品單一，金融創(chuàng)新不足

根據銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經營與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務。但從實際上來看，村鎮(zhèn)銀行除了經營存貸款、國內結算、票據的承兌和貼現等基本業(yè)務外，其他中間業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務基本沒有。另外，由于注冊資金較少（通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊資本金為1000萬元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）貸款風險大，控制難

首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象當地農戶和小微企業(yè)，而目前河北省農業(yè)保險覆蓋率不高，對農業(yè)風險補償機制不健全，自然災害風險較大。其次，借款人對信用貸款認識不清。河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無抵押貸款，導致農民普遍認為信用貸款無抵押，不用按時還款，因此極易導致道德風險。

（四）內部管理混亂，監(jiān)管難以到位

由于河北省大部分村鎮(zhèn)銀行成立時間短，相關配套措施準備不充分，在實際業(yè)務操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專業(yè)金融知識，專業(yè)操作人員和高級管理人員缺乏，導致經營理念混亂。另外，由于村鎮(zhèn)銀行主要集中于縣域及農村地區(qū)，監(jiān)管部門存在人員少、專業(yè)技能差和監(jiān)管成本高的問題，導致監(jiān)管難以到位。

三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策和建議

（一）加大宣傳力度，拓展資金來源渠道

根據調查發(fā)現，廣大的農村小微企業(yè)和農民對村鎮(zhèn)銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮(zhèn)銀行需要通過各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮(zhèn)銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業(yè)務范圍及其優(yōu)勢，提高廣大農村小微企業(yè)和農戶對其認可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農業(yè)投資或補貼資金一律在村鎮(zhèn)銀行開戶存款，股東的資金優(yōu)先存放在村鎮(zhèn)銀行，拓寬資金來源渠道。

（二）創(chuàng)新金融產品和經營管理方式，提高自身競爭能力

首先，河北省在鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時，牢牢把握以服務 “三農”、服務“縣域”為宗旨，結合自身迅速、便捷、靈活的優(yōu)勢，為農村廣大小微企業(yè)和農戶提供有針對性的金融產品和服務，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴大客戶基礎。其次，創(chuàng)新經營管理方式，降低經營成本，簡化服務程序和流程，吸引更多客戶。

（三）加強風險管理，控制貸款風險

首先，加快農村信用體系建設，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮(zhèn)銀行經營保險服務。在加強政策性農業(yè)保險的同時逐步引入商業(yè)保險機構，當貸款者因自然環(huán)境因素而蒙受損失時，保險公司給予賠償。再次，加強內部控制，建立科學有效的風險（下轉9頁）（上接11頁）評估機制，完善和簡化貸款流程，提高風險意識和風險防范能力。

（四）加強員工培訓，完善監(jiān)管體系

首先，村鎮(zhèn)銀行充分利用自身優(yōu)勢，在系統(tǒng)內部展開業(yè)務培訓和知識競賽，或者到其他業(yè)務較為完善的金融機構參加崗前培訓，加強其工作人員的業(yè)務熟悉程度和創(chuàng)新意識。其次，建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指標體系并加以完善，對工作人員的業(yè)務操作和經營管理實施動態(tài)跟蹤監(jiān)管。再次，加強監(jiān)管隊伍建設。對監(jiān)管人員進行專業(yè)培訓，實行優(yōu)化配置，提高監(jiān)管人員素質和監(jiān)管效率。

四、結束語

要妥善解決“三農”問題，實現社會主義新農村大發(fā)展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農村金融機構，尤其是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了契機。河北省村鎮(zhèn)銀行只有憑借自身具有競爭力的金融產品和專業(yè)服務，將自身建設成為以服務當地中小微企業(yè)、個體工商戶及批量農戶為核心的特色銀行，實現規(guī)?；洜I和可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻

[1] 陳隆建.村鎮(zhèn)銀行邊界分析：從概念與區(qū)域出發(fā)[J].武漢金融.2011，（4）

第5篇：村鎮(zhèn)銀行存款風險范文

【關鍵詞】 保證金存款； 準備金； 法人機構

一、政策出臺背景

保證金存款指的是金融機構為客戶提供具有結算功能的信用工具、資金融通以及承擔第三方擔保責任等業(yè)務時，按照約定要求客戶存入的用作資金保證的存款。2011年，銀行業(yè)金融機構受貸款規(guī)?？刂朴绊?，普遍加快了表外授信業(yè)務的發(fā)展，以滿足市場客戶的融資需要，保證金存款隨之大幅增長。以江蘇為例，2011年8月末全省保證金存款余額為8 336.97億元，比年初增加2 071.24億元，增幅為33.06%，遠高于各項存款增幅24.32個百分點。在保證金不納入存款準備金繳存范圍的情況下，銀行不但借此創(chuàng)造出新的流動性工具，還可全部用來發(fā)放貸款或進行投資，使其成為銀行存款競爭的重要手段，部分中小銀行甚至不惜以高息為代價吸引客戶提供全額保證金。保證金存款的快速增長造成表外業(yè)務的無序發(fā)展，如果不將其納入存款準備金交存范圍，必將影響存款準備金的調控功能，進而影響貨幣政策的效果。2011年8月下旬，人民銀行總行下發(fā)《關于將保證金存款納入存款準備金交存范圍的通知》（銀發(fā)[2011]209號），要求金融機構將保證金存款分階段、逐步納入一般存款準備金交存范圍。由于全國大中型商業(yè)銀行實行資金集中配置，所有存款均集中到總行，準備金由總行統(tǒng)一交存，因此保證金存款納入存款準備金交存范圍，對全國性大中型銀行分支機構的影響暫不明顯，對地方法人金融機構則影響較大。

二、對江蘇省地方法人金融機構影響分析

（一）保證金存款占比仍較大，但出現小幅下降趨勢

截至2011年末，江蘇省銀行業(yè)金融機構共有法人122家，其中城市商行4家，農村金融機構63家，村鎮(zhèn)銀行42家，外資銀行1家，非銀行金融機構12家。如圖1所示，2011年8月末至2012年2月末全省地方法人金融機構保證金存款余額占各項存款余額比重分別為13.91%、13.54%、13.18%、12.84%、13.08%、13.03%和13.08%，這一比重分別高于同期全省銀行業(yè)金融機構1.34、1.47、1.62、1.43、1.65、1.43、1.31個百分點。此期間，江蘇地方法人金融機構保證金存款占各項存款的比重除在2011年12月末有所上升外，基本維持小幅下降的趨勢。出現這種情況的主要原因一是在2011年存款增長乏力的大背景下，保證金存款仍備受青睞；二是政策調控的時滯性，效應還未完全顯現。

（二）銀行系統(tǒng)流動性收緊，部分小銀行信貸投放壓力激增

2011年9月15日至2012年2月15日，六次上調保證金存款交存比例，全省凍結資金平均分別為54.68億元、104.31億元、158.19億元、216.36億元、309.06億元和395.03億元，流動性進一步收緊。部分村鎮(zhèn)銀行由于成立時間短、業(yè)務范圍窄，保證金存款占各項存款比例過高，如常熟建信村鎮(zhèn)銀行、張家港華信村鎮(zhèn)銀行、興化蘇南村鎮(zhèn)銀行、銅山錫州村鎮(zhèn)銀行、宿豫東吳村鎮(zhèn)銀行、泗陽東吳村鎮(zhèn)銀行保證金存款占比基本都在50%以上，常熟建信村鎮(zhèn)銀行在9月份甚至平均高達70%，將保證金存款納入交存范圍后，必然會影響原定資金安排，減少可投放資金。而村鎮(zhèn)銀行作為新型的農村金融組織，主要為“三農”和小微企業(yè)服務，無形中也加大了“三農”和小微企業(yè)的融資成本。

（三）存款營銷壓力增大，結構面臨進一步優(yōu)化調整

保證金存款占比過高，不利于銀行存款穩(wěn)定。在各項存款增長趨緩的背景下，部分銀行通過大力發(fā)展保證金存款業(yè)務增加存款規(guī)模，但保證金存款期限通常為3月或6月期，陸續(xù)到期的保證金存款將會導致銀行各項存款出現較大波動。此外，部分銀行受短期利益驅使，與企業(yè)聯手采取一些非常規(guī)的手段拓展業(yè)務，從而拉動存款規(guī)模快速擴張，造成存款虛假繁榮，引發(fā)信用膨脹風險。此次政策的實施在一定程度上抑制保證金存款的快速增長，有利于銀行機構加大對銀行存款結構的調整，為銀行機構的穩(wěn)定健康發(fā)展提供保障。

（四）約束表外信用業(yè)務，控制金融風險

在貨幣政策持續(xù)穩(wěn)健的背景下，銀行承兌匯票等保證金都屬于表外業(yè)務，不直接反映在銀行的資產負債表中。更多企業(yè)將承兌匯票和信用證等作為短期融資的重要工具，這也導致銀行表外業(yè)務的激增，且之前保證金存款不需要繳納存款準備金且可納入存貸比考核，因此銀行開展表外業(yè)務的動力較大。保證金存款納入準備金交存范圍之后，銀行的表外業(yè)務被納入了監(jiān)管范圍，這有利于控制表外業(yè)務過快發(fā)展，同時提高金融宏觀調控和金融監(jiān)管的有效性。

（五）融資成本上升，削弱了銀行機構盈利能力

中間業(yè)務利潤已成為商業(yè)銀行總利潤的重要組成部分，此次存款準備金交存范圍的調整涉及大量資金，減弱了表外業(yè)務的發(fā)展動力，一定程度上弱化了銀行中間業(yè)務的盈利能力。一是表外敞口授信增幅放緩。二是保證金存款收益率降低減少銀行利潤。銀行吸收的保證金存款一般按相同期限存款利率付息，多為3月或6月期，而央行僅對法定存款準備金按1.62%計息，遠遠低于商業(yè)銀行貸款平均利率和同期的同業(yè)拆借利率。以江蘇銀行為例，2011年末保證金存款交存法定存款準備金數為66.11億元，如果以三個月同業(yè)拆借利率（7.2%）計算，該行將因此損失3.69億元，相當于2011年全年凈利潤的2.46%。

三、相關對策建議

（一）優(yōu)化負債結構，增強存款穩(wěn)定性

第一，主動調控資金業(yè)務期限和投資結構，逐步回收活期同業(yè)存放資金，減持現券、買入返售票據等儲備資產，并適度縮短后續(xù)資金業(yè)務的期限，確保自身流動性安全；第二，放慢資產擴張步伐，控制高資本消耗業(yè)務的發(fā)展，降低對外部不穩(wěn)定資金的依賴；第三，在加大對核心客戶拓展力度的同時，拓寬資源客戶群體，使資金來源多元化，并進一步提高中長期存款及儲蓄存款的占比；第四，適度減少銀票簽發(fā)規(guī)模，加強對票據業(yè)務的管理。各家金融機構應進一步健全完善表外業(yè)務操作規(guī)程和相關制度，嚴密監(jiān)控保證金存款的來源、承兌款項的來源和貼現資金的去向。

（二）增強貨幣政策和信貸政策的靈活性

一是政策調控應“因地制宜、區(qū)別對待”。雖然存款準備金和信貸規(guī)模控制能夠較快地降低市場流動性，平抑通貨膨脹預期，但是，由于上述兩項政策并沒有考慮到地區(qū)、行業(yè)的差異性，而是簡單地進行“一刀切”，導致部分企業(yè)和個人的合理貸款需求受到抑制，一定程度上不利于經濟的協調發(fā)展。如金融租賃有限公司為防范租賃業(yè)務風險收取的租賃保證金，不具備存款類金融機構的存款擴張效應，即使納入交存范圍，也不能起到限制信貸擴張的作用。再如，對涉農貸款比例較高的農村信用社和村鎮(zhèn)銀行，可以進行政策優(yōu)惠，引導其合理優(yōu)化信貸結構，切實加大對“三農”的信貸資金投入。二是政策工具選擇應更加科學、靈活。央行應該在對宏觀形勢及金融機構行為進行準確判斷的基礎上，詳細分析各種政策工具的利弊，借鑒國際宏觀審慎監(jiān)管經驗，合理選擇政策調控工具，在實現宏觀調控目標的同時促進金融機構的安全穩(wěn)健運行。

（三）銀監(jiān)部門應強化監(jiān)管，約束銀行不審慎行為

一是監(jiān)管部門應強化對銀行業(yè)機構特別是中小農村金融機構流動性的監(jiān)測力度，督促受此次貨幣政策影響較大的銀行業(yè)金融機構強化對流動性風險的管理力度，做好壓力測試工作。二是監(jiān)管部門應加強對金融機構經營和競爭行為的引導，指導各機構制定科學合理的績效考核制度，并對違規(guī)行為加大查處力度。三是轉變經營理念，完善存款考核機制。各家金融機構應改變員工個人績效過多與存款掛鉤的考核激勵機制，規(guī)范不審慎攬儲行為，防止通過送禮品或給傭金變相提高存款利率。

【參考文獻】

第6篇：村鎮(zhèn)銀行存款風險范文

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)：農村金融

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的探索與實踐

2008年末，天津市第一家村鎮(zhèn)銀行一薊縣村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，天津市陸續(xù)成立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行注冊資本合計14.63億元，資產總量已經超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領域的亮點之一，尤其在支持區(qū)縣小微企業(yè)發(fā)展中取得了不俗的成績。截至2012年9月，6家村鎮(zhèn)銀行累計辦理小微企業(yè)貸款2274筆，金額共計58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項貸款總額的73.01%。遠高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮(zhèn)銀行成立以來，為了做好區(qū)縣小微企業(yè)的信貸支持，在拓展營銷渠道、創(chuàng)新產品服務、加大人才培養(yǎng)力度等方面積極采取措施。也取得了相當不錯的成績，真正扎根當地、做出特色，成為以服務當地農民和小微企業(yè)為主營業(yè)務的草根銀行。

（一）積極開展“微創(chuàng)新”，創(chuàng)新特色信貸業(yè)務模式

為了更好地服務區(qū)域內小微企業(yè)，天津市村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行信貸產品的基礎上，結合當地實際，積極開展“微創(chuàng)新”，以滿足當地多元化的金融需求。如某村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行包商銀行成熟的微小企業(yè)貸款先進文化和技術的基礎上，結合所在區(qū)城鎮(zhèn)化建設中農村勞動力轉移就業(yè)特點，先后研發(fā)推出了快易貸、商富通、農耕寶、農蔬寶、農具寶、農豐寶等十二項“金月季”系列金融產品，為大批生產加工型小微企業(yè)、商貿及農民個體私營業(yè)主解決了資金緊缺的問題。同時，將行業(yè)的上下游企業(yè)作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎，真正做到為廣大農戶、商戶和中小企業(yè)提供了雪中送炭式的溫情服務，同時也做到了運用有限的資金以獲取更大利益的經營目標。

（二）加快調查審批速度，主動適應“短小急頻”信貸需求

針對小微企業(yè)信貸需求普遍呈現出“短、小、急、頻”的特點，天津市村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級法人優(yōu)勢。在風險可控的前提下，簡化信貸流程，為所在區(qū)域小微企業(yè)開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮(zhèn)銀行擔保類貸款，從客戶申請貸款到客戶經理調查最長時限不超過1天，3天內完成審批，審批當天即進入放款流程，總計所需時間不超過5個工作日。某村鎮(zhèn)銀行對100萬元以下的貸款申請，僅需一個信貸員加上兩個審貸委委員就可以完成決策，3天即可發(fā)放貸款。

（三）輕抵押擔保，重現金流量，第一還款來源成為審核關鍵

為解決小微企業(yè)的有效抵押品少的問題，村鎮(zhèn)銀行紛紛在抵押擔保方式方面進行創(chuàng)新，以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行由客戶經理對申請貸款客戶的直接經濟收入（包括家庭成員收入）進行實地評估和計量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費，其余70%被認定為真實還款能力，即重點考察了第一還款來源。由此，小企業(yè)主憑身份證、營業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓與考核，有效發(fā)揮人力資本作用

小微企業(yè)信貸技術的關鍵在人，可以說是一個勞動密集型產業(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例。該行信貸業(yè)務團隊占了全行總數二分之一，而且，與其他銀行信貸經理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經理有很多都是剛剛畢業(yè)初入社會的大學生。該行借助發(fā)起行資源優(yōu)勢和完善的培訓機制，初步建立了一支由初級信貸員、高級信貸員和業(yè)務主管組成的信貸員隊伍，并逐步培養(yǎng)自己的培訓師隊伍，力爭實現從業(yè)一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個信貸員維護客戶數量超過150戶以上的目標。除了培訓，績效考核也是該行成功開展小微貸款的關鍵點之一，通過筆數而不是金額來評價信貸員的業(yè)績，從而極大的激發(fā)了信貸經理開拓小微企業(yè)貸款市場的熱情。

（五）拓展結算渠道，有效突破物理網點限制

為了彌補網點數量少、系統(tǒng)建設不完善的短板，天津市村鎮(zhèn)銀行紛紛積極拓展結算渠道以突破物理網點的限制，更好的服務于當地小微企業(yè)。如某村鎮(zhèn)銀行成立不久，即開通了大額支付系統(tǒng)實現跨行實時結算，開通了“銀銀平臺”支持與商業(yè)銀行全國網點的通存通兌，加入了天津人行城域網和同城票據清算，實現了聯網核查、數據報送、報表管理、反洗錢管理等聯網工作，并能夠受理他行支票業(yè)務，進一步拓寬了結算渠道：最近，網銀工具也準備正式上線，并且計劃在初期不收取任何費用，方便結算的同時也為小微企業(yè)客戶節(jié)省財務費用支出。某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了手機銀行平臺，方便了小微企業(yè)在營業(yè)外時間進行資金流轉，而且采用免費開放的形式，以減少小微企業(yè)的經營成本。同時，該行網銀系統(tǒng)也計劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經濟

按照興國市長對于村鎮(zhèn)銀行“本土化、民營化、專業(yè)化”的要求，天津東麗村鎮(zhèn)銀行率先改制。主動降低主發(fā)起行持股比例，積極引入當地民營企業(yè)和村級經濟組織，扎根當地，立足社區(qū)，借助當地股東人緣地緣優(yōu)勢，更好的發(fā)揮比較優(yōu)勢，與區(qū)域內小微企業(yè)實現雙贏發(fā)展。目前。天津華明村鎮(zhèn)銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當地11家民營企業(yè)和9家農村經濟組織入股，當地股權比例達到51%。天津北辰村鎮(zhèn)銀行隨之進行改制，新增當地農村民營資本參股，總股本達到4億元。當地股東占股達55.56%。接下來，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行將紛紛按照“華明模式”進行改制。即將設立的村鎮(zhèn)銀行在籌建過程中也將按此標準進行股東的遴選。

（七）與主發(fā)起行聯動，走特色化支農支小之路

主發(fā)起行的信貸文化對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展方向具有決定性影響，巧妙借力主發(fā)起行的優(yōu)勢，走特色化支農支小之路，也是天津市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路之一。例如西青區(qū)霍元甲精武文化愛國教育基地武術館項目，作為天津市文化產業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃和天津市文化旅游產業(yè)重點項目，受到市、區(qū)、鎮(zhèn)高度重視，但該項目的借款主體屬于小型企業(yè)，缺乏項目融資經驗。為此，某村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起銀行在銀團貸款方面的成熟經驗，在充分做好前期調查的基礎上，主動為主發(fā)起行和借款人建立信息互通，落實貸款條件，加快了銀團貸款的評審調查和審議進程，及時組成銀團，發(fā)放貸款，實現了項目的社會效益和經濟效益。

（八）借力當地政府，服務一方經濟發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為縣域法人金融機構，其在成立的過程和未來的經營中均得到了當地政府的大力支持。天津市村鎮(zhèn)銀行在與當地政府合作中，除了獲得輿論、財稅等方面的支持外。也主動探索出一條合作扶持當地小微企業(yè)的特色之路。例如，某村鎮(zhèn)銀行主動與當地政府進行溝通，將用于專戶補貼的資金轉化為財政貼息，即針對農村合作社、大型農戶開展都市型陽光農業(yè)貼息，降低單戶融資成本的同時，利用村鎮(zhèn)銀行放大了補貼資金的總量，使得更多的涉農小微企業(yè)享受到當地財政和村鎮(zhèn)銀行的共同扶持。除了從當地政府獲得支持之外，市人行在支農再貸款、再貼現方面也給予了村鎮(zhèn)銀行大力的支持。如北辰村鎮(zhèn)銀行截至2012年9月末，累計辦理再貸款業(yè)務2，3億元，9月末支農再貸款余額9000萬元，再貼現余額4000萬元，再貸款、再貼現資金均用于支持區(qū)內涉農和小微企業(yè)。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了不俗的成績，但是，我們必須看到，與當地其他銀行相比，村鎮(zhèn)銀行無論從客戶基礎、拓展渠道、定價能力、資金實力、網點數量、存貸款市場占有率等方面仍處于絕對劣勢地位，難以與目前市場競爭對手展開強有力的抗爭，風險抵御能力較弱，也有個別村鎮(zhèn)銀行在經營方向上出現了一定的偏差，

（一）機構網點少、結算渠道窄、社會認知度低，導致存款市場競爭力較差，流動性風險較大

首先，村鎮(zhèn)銀行機構網點較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，分支機構設立最多的村鎮(zhèn)銀行僅有3個支行，新成立的村鎮(zhèn)銀行在前兩年往往只有1-2個網點，通常不足當地鄉(xiāng)鎮(zhèn)數量的十分之一，與在當地有深厚市場基礎和廣泛客戶資源的農商行、農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行相比。短期內無法扭轉競爭中的劣勢地位。其次，村鎮(zhèn)銀行的產品單一、支付結算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮(zhèn)銀行在拓展支付結算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮(zhèn)銀行的產品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財產品等投資項目，個別村鎮(zhèn)銀行尚未加入大小額支付系統(tǒng)，大多數也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結算工具，更沒有ATM等電子自助設備，無法滿足當地老百姓和小微企業(yè)在城鎮(zhèn)化建設過程中日益增長的金融服務需求。第三，村鎮(zhèn)銀行品牌形象尚未樹立、社會認知度較低。盡管目前社會各界都在大力推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是村鎮(zhèn)銀行在社會上的認同仍然是個問題。相比其他金融機構來說，村鎮(zhèn)銀行是全新的事物，成立時間較短、網點較少、規(guī)模較小，當地的企業(yè)和居民對村鎮(zhèn)銀行的認知程度較低，對村鎮(zhèn)銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務的發(fā)展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導致村鎮(zhèn)銀行在縣域激烈的存款資源的爭奪中基本沒有優(yōu)勢，對當地居民缺少吸引力。

截至2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行存款合計39.19億元，貸款合計31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結構來看，村鎮(zhèn)銀行存款結構穩(wěn)定性不足現象也十分明顯，9月末，6家村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占各項存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮(zhèn)銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動性監(jiān)管指標也多出現不滿足監(jiān)管要求的問題。反映出村鎮(zhèn)銀行流動性管理能力的嚴重不足。

（二）行業(yè)集中度風險較高。潛在信用風險突出

從服務對象角度而言。村鎮(zhèn)銀行面對的是大量的小微企業(yè)或者農戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務報表可供評估，加之貸款以信用或聯保貸款的發(fā)放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨較大的信用風險。特別是天津市的各個區(qū)縣，長期以來，由于以往扎根于此的農信社在信貸擴張時期投放了大量的信用和聯保貸款，而自身風險管理水平嚴重不足，產生了大量的不良貸款，部分農信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導致村鎮(zhèn)銀行自設立之初就面對了較差的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。此外，由于經營范圍較窄，區(qū)縣經濟往往呈現出行業(yè)集中的特點，村鎮(zhèn)銀行的信貸投放也隨之呈現出行業(yè)集中度較高的特點，一旦發(fā)生風險，不易進行對沖和管理。

除了上述區(qū)域特色產業(yè)集中導致的信貸集中的問題之外，以服務三農為己任的村鎮(zhèn)銀行還要面臨農業(yè)的弱質性特點，由于易受自然災害影響而遭受損失的天然特性，在農業(yè)保險體系不健全的情況下。一旦發(fā)生自然災害，農戶貸款還款壓力自然會加大，極易發(fā)生違約風險。

（三）人員素質較低、產品創(chuàng)新能力較弱，合規(guī)風險操作風險突出

目前，由于工作環(huán)境、資金實力以及薪資福利等方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高素質員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，具備一定的專業(yè)知識，但從業(yè)經驗不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發(fā)起行委派的高管或從當地其他金融機構吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機構的管理經驗，在經營理念上也往往容易出現盲目拓展業(yè)務規(guī)模而忽視風險管理的問題。從而偏離了村鎮(zhèn)銀行最初的市場定位和發(fā)展方向，嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

人員素質的低下進一步導致了產品創(chuàng)新意識和能力的不足，容易導致村鎮(zhèn)銀行對于發(fā)起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新的主動性，僅僅是缺乏針對性的照搬主發(fā)起行現有金融產品，往往并不適應當地的經濟發(fā)展水平和信用環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行設立之初。從業(yè)人員較少，部門設置簡單。照搬照抄來的主發(fā)起行的風險管理制度也往往并不適用。且容易出現以私人感情代替內控制度的現象，自身面臨的操作風險較大，加之同業(yè)競爭壓力較大，業(yè)務開展困難，更容易出現重營銷輕管理的現象，形成風險隱患。

（四）村鎮(zhèn)銀行經營與發(fā)展方向出現偏差

設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是以堅持支農支小、服務縣域作為市場定位，但從運行情況來看，個別村鎮(zhèn)銀行已經偏離其設立的本來宗旨。一是設立地域的偏離。目前，6家村鎮(zhèn)銀行總行的設立地點均在區(qū)縣政府所在地或與市區(qū)接壤的街鄉(xiāng)，成立初期開設的支行也往往在區(qū)縣經濟最為發(fā)達的地方。由此產生了個別村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域將貸款違規(guī)投放到市內六區(qū)的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮(zhèn)銀行存在“嫌貧愛富”的現象，客戶多為相對優(yōu)質的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，而不涉及風險較大的農業(yè)生產領域。縱然有少數村鎮(zhèn)銀行對農戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農戶提供擔保，真正貧困的農戶很難獲得貸款，農村的資金需求狀況并沒有得到實質性改善。

之所以出現經營方向的偏離，與村鎮(zhèn)銀行經營的雙重目標沖突有關。作為“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立法人，村鎮(zhèn)銀行也必須按基本的商業(yè)邏輯進行經營，主發(fā)起行和其他發(fā)起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標，進而在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發(fā)起行也必定會將其相對成熟的經營模式帶入村鎮(zhèn)銀行，除了以小微企業(yè)貸款為主營業(yè)務的銀行之外，其他商業(yè)銀行控制信用風險的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔保為主，然而這種風險控制管理體系并不適于村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象——三農和小微企業(yè)，一味照搬主發(fā)起行的經營和風控模式，必然導致村鎮(zhèn)銀行經營主業(yè)的偏離，進而在與當地其他銀行同質化競爭中處于劣勢。

此外，經營方向的偏離也與價格管制有一定的關系。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準利率的四倍。由于貸款面臨的風險較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業(yè)資本進入這個領域，提供包括小額信貸在內的各類微型金融服務。而天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，小微企業(yè)貸款平均年利率最高的村鎮(zhèn)銀行也僅有10%，其他村鎮(zhèn)銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營業(yè)收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤的動機，村鎮(zhèn)銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔保貸款，在降低成本的同時，急速擴張貸款規(guī)模以獲得更多的財稅補貼。同時，因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與政策性市場定位的平衡中發(fā)生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬松環(huán)境

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。各級政府和監(jiān)管部門應為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮(zhèn)銀行的相關優(yōu)惠政策，特別是在村鎮(zhèn)銀行成立初期，給予實質性的扶持和幫助。

1 強化主發(fā)起行篩選。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開主發(fā)起行的大力支持，主發(fā)起行除了在業(yè)務拓展、信息共享、內部控制、風險管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持和輔導之外，其一貫的經營思路和發(fā)展戰(zhàn)略也對村鎮(zhèn)銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發(fā)起行的引進上，建議引進那些已經在“支農支小”方面具有成熟經驗的主發(fā)起行，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行在深入調研的基礎上以最快的速度拿出合適的產品，通過微調來滿足當地小微企業(yè)的特殊需求，從而以最快速度打開市場，形成差異化競爭。

2 建立政府資金注入機制。地方政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮(zhèn)銀行的相關優(yōu)惠政策，對村鎮(zhèn)銀行的運營進行政策扶持。此外，政府的各種“支農支小”專項資金可以轉換為村鎮(zhèn)銀行的委托貸款或財政貼息，通過村鎮(zhèn)銀行的資金放大作用幫助更多的目標客戶。既提高了資金使用效率，也增強了村鎮(zhèn)銀行的資金實力。

3 發(fā)揮政府部門橋梁作用。當地政府應充分發(fā)揮信息優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行客服成立初期的業(yè)務發(fā)展困境，幫助村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象，積極引導群眾了解在本地設立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的，消除公眾對村鎮(zhèn)銀行的疑慮，增強民眾對村鎮(zhèn)銀行的信心；同時，可以召開企業(yè)推介會或幫助村鎮(zhèn)銀行與當地的農民資金互助組織進行對接，從而為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)質的客戶群體，降低信用甄別成本和風險管理成本。

4 適度放寬經營管制。一是適當降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯入網等的準入門檻和費用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期經營成本，提高金融服務能力和同業(yè)競爭力。二是放松利率管制，以農村市場作為利率市場化的突破口，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準利率的基礎上實行更大幅度的浮動，允許村鎮(zhèn)銀行根據當地經濟發(fā)展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價能力。三是推動加快存款保險制度的建立，通過市場化的風險補償機制，合理分攤村鎮(zhèn)銀行倒閉而產生的存款和財產損失。

5 建立科學審慎的監(jiān)管體系。應針對村鎮(zhèn)銀行出臺更為詳細的監(jiān)管意見與從業(yè)規(guī)范，推動村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，同時，加強政策的引導力度，出臺科學的支農支小評價體系和激勵政策，輔以限制性指標的考核，引導村鎮(zhèn)銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮(zhèn)銀行修煉內功，著力提高支農支小服務能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場定位和經營戰(zhàn)略，找準特色發(fā)展路徑。服務縣域、服務“三農”和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行成立的初衷，更應當成為辦行的宗旨。村鎮(zhèn)銀行應當樹立竭誠為區(qū)域農戶和小微企業(yè)服務的理念，形成與大銀行的差異化競爭定位，真正將“支農支小”固化在銀行的經營戰(zhàn)略、機制建設、技術開發(fā)的方方面面之中，形成特色企業(yè)文化，打造核心競爭優(yōu)勢，才能夠在區(qū)域激烈的市場競爭中生存下來，并走上特色化發(fā)展之路。

2 加強人才的培養(yǎng)和引進，建立科學的激勵約束機制。村鎮(zhèn)銀行首先應當加強對現有從業(yè)人員職業(yè)技能和業(yè)務素質的培養(yǎng)，盡快提高現有人員素質，適應業(yè)務發(fā)展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優(yōu)秀的應屆高校畢業(yè)生進入團隊。同時可高薪聘請熟悉農村金融、經驗豐富、具有良好的職業(yè)道德善于管理的金融專業(yè)人才。除此之外，還應充分考慮“本土化”，把當地一些文化素質比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊伍中，對其加以培訓，充分發(fā)揮其對當地的民風、民俗以及對金融產品和服務需求比較熟悉的特點，利用其人緣地緣優(yōu)勢，加強與當地百姓的溝通。從而更好地推介村鎮(zhèn)銀行業(yè)務，擴大在當地的影響力。當然，還應盡快結合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務特點，建立風險責任制，創(chuàng)新激勵約束機制，有效發(fā)揮高管與員工的主觀能動性。

3 加快產品及服務創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行要想生存和發(fā)展。就必須與傳統(tǒng)金融機構展開錯位競爭。以服務和創(chuàng)新為切入點。因此，村鎮(zhèn)銀行應當在成本核算、風險可控的前提下，加快支付結算渠道的拓展，逐步推出適應當地需求的金融產品和服務，包括保險、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業(yè)務收入的同時，提升品牌效應。同時，還應在充分借鑒和吸收主發(fā)起行產品技術的基礎上，拓展抵押品種，創(chuàng)新擔保模式，通過市場細分、客戶細分，量身定制適合本區(qū)域小微企業(yè)和農戶的產品和服務，通過獨具特色的優(yōu)質產品和服務來打動和招攬客戶，讓當地老百姓和小微企業(yè)從內心接受和認可村鎮(zhèn)銀行。

4 加強信用風險管理，創(chuàng)造良性的信貸環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行信用風險產生的主要根源是縣域脆弱的信用環(huán)境和農業(yè)本身較低的抗風險能力。由此，村鎮(zhèn)銀行務必要在風險管理體系上下功夫，切實加強內控機制建設，建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學的決策機制，提高信用風險管理能力。此外，村鎮(zhèn)銀行應當利用其貼近當地市場的特點，積極搜集農戶和小微企業(yè)信譽、道德品質等軟信息，在全面采集個人信息的基礎上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當地信用環(huán)境。此外，還可嘗試與當地政府部門、農村互助組織、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。

5 加速股權結構優(yōu)化調整，推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展走上新臺階。股權結構的優(yōu)化也能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提高公司治理有效性，贏得區(qū)域內民營資本的有效支持，進而在激烈的市場競爭中脫穎而出。首先。村鎮(zhèn)銀行的股權應實現“民營化”，即引入民間資本入股村鎮(zhèn)銀行，利用民營資本在市場效率、經營機制、產權安排、交易成本、創(chuàng)新能力等方面的比較優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理和經營管理。二是村鎮(zhèn)銀行的股權應實現“本土化”，即引入當地企業(yè)人股，利用股東的人緣地緣優(yōu)勢幫助村鎮(zhèn)銀行提高在當地的知名度，迅速適應當地經營環(huán)境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實現對村鎮(zhèn)銀行更多的實質性扶持。三是村鎮(zhèn)銀行的股權應實現“分散化”，即在確保主發(fā)起行實際控制權的基礎上，適當降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預村鎮(zhèn)銀行的經營，將村鎮(zhèn)銀行作為利益輸送的工具。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行存款風險范文

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經營現狀 對策建議

一、山東省村鎮(zhèn)銀行機構人員情況

（一）機構設立情況

2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012年末，山東省轄內的村鎮(zhèn)銀行達到52家，注冊資本總額達人民幣325070萬元，平均注冊資本額6251萬元，其中注冊資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊資本額在5000萬元以下的8家，注冊資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個市除聊城外，各市都已設立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數沒有設立分支機構，服務范圍有限。

（二）從業(yè)人員情況

山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學歷和從業(yè)來源分布情況進行了調查分析。從員工年齡結構分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結構分析，大學畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財務人員等46人、占比23.59%，銀行機構人員58人、占比29.74%。從員工學歷結構分析，本科學歷154人，?？茖W歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學歷水平較高。

二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務情況分析

（一）存款組織情況

2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬元，遠低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當地金融資源不足有關。濟南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時間較短，存款余額2619萬元?？偟膩砜?，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強能力，少數經濟水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進一步提高。

（二）貸款發(fā)放情況

山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬元。

2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經達到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4個市村鎮(zhèn)銀行嚴重超存貸比，主要集中在山東東部經濟發(fā)達地區(qū)，已經表現出較為嚴重的流動性風險。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當年開業(yè)時間較短。

（三）業(yè)務種類分析

目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業(yè)務品種，服務功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務則主要是農戶個人貸款、個體工商業(yè)經濟組織貸款、農村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點的貸款業(yè)務品種。同時，村鎮(zhèn)銀行沒有開展銀行卡業(yè)務，更未設立便捷的 ATM 機，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務的便利程度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）資金來源受限制，存款穩(wěn)定性差

當前，村鎮(zhèn)銀行在當地廣大群眾中的信譽度不高，同時面臨同行業(yè)競爭對手眾多，導致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴重障礙。截至2011年末，山東省轄內34家村鎮(zhèn)銀行各項存款余額70.4億元，其中儲蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結構不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項存款主要為企業(yè)流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數地市的村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

（二）結算手段不暢，業(yè)務創(chuàng)新不足

一是村鎮(zhèn)銀行的結算手段落后于其他銀行機構，支付結算渠道狹窄，無法實現異地支取，不能滿足客戶即時支付結算的服務需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務；三是中間業(yè)務等新業(yè)務開展緩慢，業(yè)務品種和業(yè)務創(chuàng)新存在不足。

（三）員工從業(yè)能力有待提高

從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質不錯，但大多數員工從事銀行業(yè)時間較短，欠缺從業(yè)經驗和實際業(yè)務操作知識。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有建立起完善的學習培訓制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發(fā)起行的少數業(yè)務骨干，員工整體從業(yè)能力有待進一步提高。

四、對策建議

（一）樹立品牌形象，提高公信度

村鎮(zhèn)銀行要通過建立精品網點來向客戶提供優(yōu)質服務、加大支農資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營造整潔的營業(yè)場所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質的服務，不斷提高客戶的滿意度；三是加強銀行企業(yè)文化建設和對外宣傳力度，實現擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響的目的。

（二）創(chuàng)新業(yè)務品種，擴展業(yè)務市場

一是實現產品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應結合自身實際，科學開發(fā)新的金融產品和服務，探索創(chuàng)新適合當地情況的貸款模式，科學劃分客戶群體，并有針對性地開發(fā)相適應的金融服務產品，開展以小額信貸為主的各類金融服務，設計適合當地特點的金融產品；二是積極開展中間業(yè)務，積極開辦并拓展中間業(yè)務，豐富服務產品種類，更好地滿足廣大農民群眾的需要，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營業(yè)收入結構，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍

一是強化員工教育培訓，進一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識和業(yè)務水平等綜合能力；二是引進優(yōu)秀人才，從社會上招聘具有金融機構管理經驗的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質優(yōu)惠。

參考文獻

第8篇：村鎮(zhèn)銀行存款風險范文

一、拓展業(yè)務的優(yōu)勢

（一）決策鏈短。具有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機構，是按照現代企業(yè)制度來建立法人治理結構的，且其機構規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據農業(yè)和農村經濟的特點和現實需求科學地設置業(yè)務流程和管理流程。

（二）現代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務“三農”，服務中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現代零售銀行，是屬于農民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農民、微小企業(yè)貸款難的問題。

（三）創(chuàng)新產品靈活。針對農村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經營理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢，推出了中小企業(yè)聯保貸款等業(yè)務品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行建立產生的效應

（一）有利于促進農村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設立，對原有的農村金融機構無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對“三農”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農”和縣域經濟的更好發(fā)展。

（二）為農村金融創(chuàng)新提供了舞臺。村鎮(zhèn)銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r業(yè)經營提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現可開拓農村消費信貸需求，能有效促進農村消費信貸市場開拓。村鎮(zhèn)銀行構建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的。

（三）強化對特色農業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對“ 三農” 的投入力度，拓寬了特色農業(yè)的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農業(yè)，有效地滿足農戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農業(yè)的農戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴大生產規(guī)模， 有助于促進農民增收、特色農業(yè)發(fā)展和農村經濟大發(fā)展。

三、發(fā)展中面臨的風險

（一）面臨法人治理結構不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總人數在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結構無從談起。

（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務，另一方面受到農行及郵政儲蓄銀行在網點、網絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強烈，由此產生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產生流動性風險。

（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶往往沒有完善的財務及產業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，也缺少相關的專業(yè)評估機構對其進行評估，而且這種狀況短期內將難以改變。農業(yè)作為弱勢產業(yè)，本身具有很大的風險。

（四）面臨一定的操作風險。從業(yè)務管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務流程上從原有的較大客戶向農村客戶調整，采取相對靈活的模式。這種結構的特點是效率高，但也容易產生操作風險。

四、業(yè)務發(fā)展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現出來， 分支機構管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調動當地股東的積極性，追求責、權、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長、監(jiān)事長、行長、副行長均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。

（二）業(yè)務開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務就會受到較大制約。新業(yè)務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實現盈利困難重重。

（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。

五、對策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農貸款補貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監(jiān)部門適當放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監(jiān)管限制，促進村鎮(zhèn)銀行擴大支持“三農”的經營規(guī)模和效益。三是構建良好的農村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農村經濟組織和農民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農村金融擔保和保險制度，適時建立農業(yè)保險機構，開辦農業(yè)保險業(yè)務，建立健全必要的農業(yè)信貸風險補償機制，切實保證新型農村金融機構的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動各正規(guī)金融機構之間形成良性競爭。

（三）完善內控機制，加強風險管理。完善法人治理結構，這是確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經營的必要條件。必要時股東大會可聘請外部審計機構加強控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經營；要完善制度體系建設，建立基本制度下的各項具體業(yè)務管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強信用風險管理策略。從村鎮(zhèn)銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學有效、操作簡單的農村信用評估方法，使得業(yè)務人員易于掌握并高效決策。同時要評估農戶及中小企業(yè)經營風險。根據農村生產周期、氣候狀況、供求狀況、價格變化趨勢、農村保險市場狀況及抗風險能力，確定他們的經營風險，以此作為設計產品的依據。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行存款風險范文

2010年8月3日，山東壽光農商行主發(fā)起設立的天津東麗村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，開啟了山東農信系統(tǒng)跨區(qū)域經營的序幕。壽光農商行通過批量化設立村鎮(zhèn)銀行，將成熟的金融產品和服務模式進行“復制”，實現了資產規(guī)模的擴張。截至2016年5月底，已累計出資8.54億元分別在天津華明、天津寧河、安徽蕪湖、河北任丘，以及山東濟南歷城區(qū)、德州陵城區(qū)、武城縣、樂陵市、平原縣、蘭陵縣等地區(qū)設立了10家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點數達到46家，資產總額81.3億元。村鎮(zhèn)銀行存款合計56.2億元，貸款合計50.5億元，2015年經營利潤突破1億元。壽光農商行嚴格按照監(jiān)管部門的要求，對主發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行劃分類別，精準施策，嵌入管理，既“管緊管好”，保障不出問題；又“松開手腳”，讓其靈活發(fā)展。

實施“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略

壽光農商行嚴格按照山東省聯社制訂的《主發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)范指導意見》的有關要求，將“跨區(qū)域經營戰(zhàn)略”作為促進農商行新一輪裂變式發(fā)展的重要戰(zhàn)略，對跨區(qū)域經營的全過程給予高度關注和充分支持。壽光農商行全面推進村鎮(zhèn)銀行集團化、本土化、精細化發(fā)展，制定了跨區(qū)域經營“走出去，走進去，走上去”三步走的發(fā)展戰(zhàn)略：第一步，在外地設立村鎮(zhèn)銀行；第二步，村鎮(zhèn)銀行在當地站穩(wěn)腳跟，盡快融入當地經濟社會發(fā)展，實現市場份額的增長；第三步，在當地形成一定的社會影響力和話語權，形成自身特色，增強競爭力。

為實現村鎮(zhèn)銀行“集約化、標準化和專業(yè)化”管理，提升農商行管理、服務村鎮(zhèn)銀行的水平，壽光農商行專門成立了村鎮(zhèn)銀行管理中心，突出抓好“風險、規(guī)模、效益、團隊”四項核心工作，堅守風險防控底線。并根據村鎮(zhèn)銀行設立時間、資產規(guī)模、網點數量和員工人數，將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展劃分為成長期、發(fā)展期和穩(wěn)定期三個階段。針對不同發(fā)展階段的村鎮(zhèn)銀行，分類施策，制定各階段的管理重點，指導其科學設置組織架構，夯基筑臺，立柱架梁，逐步搭建起村鎮(zhèn)銀行經營管理主框架。

建立常態(tài)化輔導機制

壽光農商行在村鎮(zhèn)銀行政策研究、日常管理、業(yè)務指導、服務支持等工作中，發(fā)揮總行“母艦”的資源輸出作用，將各業(yè)務條線的管理機制、經驗成果向村鎮(zhèn)銀行進行模塊化輸出，做好業(yè)務指導和技術幫扶，幫助村鎮(zhèn)銀行有效規(guī)避政策風險、市場風險和操作風險，并按時間節(jié)點組織各項業(yè)務審計，引領村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展、合規(guī)經營。為加強信息溝通，實現資源共享，壽光農商行創(chuàng)辦了內部刊物《村銀動態(tài)》，搭建了資訊“雙向交流平臺”，將60多年農村金融服務歷程所積累的經驗做法，快速、有效地移植到村鎮(zhèn)銀行，指導村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮“決策鏈條短、經營機制靈活”的優(yōu)勢，因地制宜，大力支持小微企業(yè)、個體工商戶發(fā)展，使其在服務“三農”、支持當地經濟發(fā)展的過程中實現平穩(wěn)健康發(fā)展。例如，壽光農商行主發(fā)起設立的天津華明村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新推出了“金惠農”等四大系列50余種金融產品，有效滿足了當地的金融需求。

壽光農商行認真履行對村鎮(zhèn)銀行的審計檢查服務職能，采取全面檢查為主，突擊檢查、專項檢查為輔的方式，幫助村鎮(zhèn)銀行全面梳理各項業(yè)務風險點，及時查找業(yè)務經營和內部管理中存在的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，協助村鎮(zhèn)銀行健全組織架構、完善內控機制、規(guī)范業(yè)務操作，逐步建立有效的風險防控機制。組織開展村鎮(zhèn)銀行年度檢查輔導工作，通過日常行為抽查監(jiān)控、業(yè)務操作抽樣檢查，對村鎮(zhèn)銀行會計內控、信貸管理、信息科技、（下轉44頁）（上接42頁）案件防控及上年度內控檢查落實整改情況進行檢查輔導。針對發(fā)現的問題和不足，提出工作建議及風險提示，指導村鎮(zhèn)銀行加強管理環(huán)節(jié)的監(jiān)督控制，規(guī)范日常操作，強化員工合規(guī)與風險防范意識，為促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健、合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

構建一體化保障體系