電子銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：電子銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞 電子 商業(yè)承兌匯票 發(fā)展前景

一、前言

電子匯票系統(tǒng)涵蓋了出票、承兌等一體化功能交易托管平臺，在全國范圍內(nèi)成為安全高效的交易平臺市場，充分發(fā)揮了電子化的優(yōu)勢，由此可見，電子商業(yè)承兌匯票的發(fā)展前景不可限量。

二、電子商業(yè)承兌匯票的優(yōu)點(diǎn)

第一，電子商業(yè)承兌匯票讓票據(jù)業(yè)務(wù)的交易效率變高，根據(jù)電子商業(yè)匯票的特點(diǎn)，電子銀行承兌匯票要記載和電子化，傳遞過程中不會出現(xiàn)丟失、損壞等現(xiàn)象而成廢票，不需要專人攜帶，足不出戶就可以進(jìn)行貨款的交易，在零途中、惡劣天氣中都可以進(jìn)行。在紙票收款的時(shí)代中，我們需要登上3 ～ 5個(gè)工作日后，經(jīng)過各種人員的餓傳遞才可以受到匯款，在人員的傳遞過程中如已出現(xiàn)偏差，而電票籌款和托收中，只需要開除電子票據(jù)和承兌提示付款中，實(shí)現(xiàn)了秒收款無退票的可能，不需要再等待浪費(fèi)時(shí)間。第二，借助電子承兌匯票的發(fā)展，票據(jù)的運(yùn)作成本降低，雖然紙票的價(jià)格更便宜，但是電票的快捷和管理上更有優(yōu)勢，公司完全可以借助網(wǎng)上管理平臺，輕松實(shí)現(xiàn)騙局的電子化管理，從而減低自身的管理成本。第三，電子承兌匯票本身是沒有實(shí)物的，一切的操作運(yùn)作都是在電腦系統(tǒng)內(nèi)的，保管的更加安全合理化，電票的一切概率均在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中記載生成，杜絕了假票和仿票，從而降低了在匯票流通上得一切風(fēng)險(xiǎn)。第四，更加合理的托收，資金可以達(dá)到瞬間到賬，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)內(nèi)部信心及資金管理的運(yùn)營對接，管理和托收更加快捷，安全。第五，在全國外貿(mào)企業(yè)的崛起已經(jīng)經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢下，電票雖然失去了紙票的靈活性，但是卻促進(jìn)了金融市場的連通和發(fā)展。所以電票的優(yōu)勢更加明顯。第六，電子承兌匯票業(yè)務(wù)讓匯票更加安全，在匯票的處理登記中，一票一份，同時(shí)接入行，接入財(cái)務(wù)公司的商業(yè)匯票系統(tǒng)一直，為客戶提供了準(zhǔn)確的票據(jù)信息，同時(shí)只有票據(jù)權(quán)利的人才可以進(jìn)行操作，從而增加了其安全性和可靠性。

三、電子商務(wù)承兌匯票的發(fā)展道路。

第一，電子商務(wù)承兌匯票調(diào)動了各方面的積極性，在商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變配合下，積極簽發(fā)電子匯票，接受電子匯票，積極開展電子匯票形式。第二，電子匯票要在企業(yè)的現(xiàn)有基礎(chǔ)上，調(diào)動各方的積極性，充分發(fā)揮企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的作用，從而對出票人和承兌人進(jìn)行評定，其結(jié)果影響將會納入企業(yè)信用信息的數(shù)據(jù)庫中。第三，有效的違約處罰機(jī)制，是要對故意拖延支付的商業(yè)承兌匯票付款人進(jìn)行處罰，并加入黑名單。第四，保證商業(yè)承兌匯票的健康發(fā)展的同時(shí)，要加強(qiáng)承兌匯票的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，加強(qiáng)對商業(yè)承兌匯票的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，進(jìn)行嚴(yán)格的貿(mào)易真實(shí)性的審查，保證商業(yè)匯票的正常的快捷的貼現(xiàn)，要求各方企業(yè)了解商務(wù)匯票的相關(guān)法規(guī)，合法合理的進(jìn)行商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)。第五，電子商業(yè)承兌匯票是建立在雙發(fā)互相信任和商業(yè)信用的基礎(chǔ)之上的，要充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票的特點(diǎn)，在擴(kuò)張更多行業(yè)領(lǐng)域，降低財(cái)務(wù)費(fèi)用，豐富企業(yè)的信用概率，降低自身承兌的風(fēng)險(xiǎn)。第六，進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)承兌匯票的操作規(guī)范，堅(jiān)持商票的商品原則，用真實(shí)的商品交易和債權(quán)關(guān)系為基礎(chǔ)，保證手續(xù)齊全文件萬被，程序符合規(guī)定，堅(jiān)持監(jiān)管原則，用硬措施讓企業(yè)定期為人民銀行報(bào)送業(yè)務(wù)報(bào)表，對企業(yè)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行有力的監(jiān)管，加強(qiáng)信息的溝通，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。[1]第七，增加社會整體信用和企業(yè)商業(yè)信用，比照歐美發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)狀，企業(yè)要整體地進(jìn)行商業(yè)承兌匯票的融資整合和安全管理，普及承兌匯票業(yè)務(wù)的知識、增加社會和企業(yè)信用加強(qiáng)法律法規(guī)的制定，從而在經(jīng)濟(jì)全球化和中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大前提下安全快捷的運(yùn)用。[2]

四、商業(yè)匯票

第一，從企業(yè)的觀念認(rèn)識來看，對商業(yè)電子匯票接受的初度較低，影響了商業(yè)承兌匯票的發(fā)展，在大部分中小企業(yè)中，由于對商業(yè)承兌匯票的認(rèn)識程度的缺失，導(dǎo)致在傳統(tǒng)的支付理念中無法改變，從而無法體會和實(shí)踐商業(yè)匯票的融資等功能體驗(yàn)。第二，企業(yè)自身對商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)的投入較少，導(dǎo)致推廣商業(yè)承兌匯票，這讓企業(yè)在商業(yè)承兌匯票上的人員配置、培訓(xùn)、技術(shù)上的不足，隨著現(xiàn)代化支付體系的建設(shè)，我們要跟緊市場的潮流加快自身的步伐。第三，商業(yè)信用體系的不健全，導(dǎo)致以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的商業(yè)承兌匯票并不被市場認(rèn)可，企業(yè)間的托款占款的現(xiàn)象嚴(yán)重，商業(yè)匯票的流通無法進(jìn)行擴(kuò)散其影響力，我們要完善信用評估機(jī)構(gòu)，保證在每次交易都是在可靠的信用下完成交易，同時(shí)要完善法制法規(guī)，對商業(yè)承兌匯票的違約等行為，加大懲罰力度，從而有利進(jìn)行商業(yè)承兌匯票的發(fā)展。第四，從商業(yè)銀行來看，金融機(jī)構(gòu)對商票的融資等業(yè)務(wù)的積極性不高，從而延緩了商業(yè)承兌匯票的發(fā)展，都是在考慮自身風(fēng)險(xiǎn)和利益的前提下，銀行更加不會重視商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等融資行為，從而嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)辦理的積極性，導(dǎo)致商票貼現(xiàn)在銀行的辦理中門檻過高，手續(xù)煩瑣，從而影響了推廣。第五，商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)在央行的支持力度上根本達(dá)不到推廣的要求，隨著國家的宏觀調(diào)控，貨幣政策的變化，票據(jù)市場的貼現(xiàn)利率上升迅速，導(dǎo)致同業(yè)辦理時(shí)候的轉(zhuǎn)貼困難，資金的吃緊，從而影響了發(fā)展票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的信心，在政策上要加強(qiáng)商業(yè)匯票的推廣。

電子商業(yè)承兌匯票的發(fā)展，是以一個(gè)維護(hù)正常交易秩序，只有有力的發(fā)展完善電子商業(yè)承兌匯票的運(yùn)用，才能緩解中小企業(yè)中融資的尷尬矛盾，促進(jìn)了商業(yè)票據(jù)化，有利于建立完整的信用機(jī)制和社會信用意識，提高信用程度為目標(biāo)，從而達(dá)到方便企業(yè)，降低管理費(fèi)用的變革。

（作者單位為貴陽銀行）

[作者簡介：王敏（1965―），女，山東單縣人，法學(xué)學(xué)士，研究方向：銀行與經(jīng)濟(jì)。]

參考文獻(xiàn)

第2篇：電子銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：手機(jī)移動 電子商務(wù)

一、手機(jī)移動電子商務(wù)

隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，中國的手機(jī)用戶總數(shù)不斷增加，另外3G牌照的發(fā)放使得3G用戶也不斷增加，手機(jī)移動電子商務(wù)發(fā)展迅速。原來手機(jī)主要通過瀏覽器的方式訪問WAP網(wǎng)頁，以實(shí)現(xiàn)信息的查詢?，F(xiàn)如今基于SOA架構(gòu)的webservice、智能移動終端和移動VPN技術(shù)相結(jié)合的第三代移動訪問和處理技術(shù)使得系統(tǒng)的安全性和交互能力有了極大的提高。

在我國，移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，手機(jī)的普遍使用以及通信技術(shù)的發(fā)展使得手機(jī)移動電子商務(wù)在我國擁有非常廣闊的發(fā)展前景。移動電子商務(wù)可以提供多方面的服務(wù)，如銀行業(yè)務(wù)、訂票、交易、購物等，隨著我國3G網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，越來越多的用戶選擇“邊走邊購物”的手機(jī)購物模式，支付模式的不斷完善促使手機(jī)移動電子商務(wù)快速發(fā)展。

二、手機(jī)移動電子商務(wù)支付模式的類型及特點(diǎn)分析

因特網(wǎng)、移動通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)等技術(shù)的結(jié)合創(chuàng)造了移動電子商務(wù)，移動電子商務(wù)以其靈活、簡單、方便的特點(diǎn)將受到消費(fèi)者的歡迎，另外隨著3G的普及，無線上網(wǎng)資費(fèi)的降低以及無線上網(wǎng)終端不斷的創(chuàng)新，中國物聯(lián)網(wǎng)正在形成。

1.以移動運(yùn)營商為核心的模式分析

目前國內(nèi)主要的移動運(yùn)營商是移動、聯(lián)通、電信，這三大運(yùn)營商在移動運(yùn)營的價(jià)值鏈上處于壟斷的地位。大多移動手機(jī)用戶都使用這三大運(yùn)營商的業(yè)務(wù)，因此這三大運(yùn)營商掌握了大量的手機(jī)用戶資料。主要支付業(yè)務(wù)是通過代收費(fèi)的業(yè)務(wù)進(jìn)行小額的支付，而且銀行不參與到這個(gè)支付過程，但是移動運(yùn)營商也可以搭建平臺與銀行建立合作的關(guān)系。

以移動運(yùn)營商為核心的模式的主要應(yīng)用是移動運(yùn)營商通過與商家建立聯(lián)系，在客戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，發(fā)送短信進(jìn)行確認(rèn)然后再在消費(fèi)者的賬戶里進(jìn)行相應(yīng)的話費(fèi)扣除。但是移動運(yùn)營商的這種代收的模式安全系數(shù)較低，客戶的信息容易遭到泄露，進(jìn)一步客戶可能會遭到一些損失。

2.以銀行為核心的模式分析

銀行自身已經(jīng)建立了基礎(chǔ)的支付體系，有自己在金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢，日常業(yè)務(wù)中不但可以進(jìn)行小額的支付，也可以進(jìn)行大額支付以及其他的一些交易的業(yè)務(wù)。另外銀行自身在這些業(yè)務(wù)方面具備了相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，而且相較于其他行業(yè)有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

以銀行為核心的移動支付模式可以進(jìn)行各種額度的交易業(yè)務(wù)，而且在這種模式下銀行擁有自己的移動支付服務(wù)，服務(wù)平臺由銀行購買或者自主開發(fā)并且運(yùn)營支付的平臺，而移動運(yùn)營商知識作為一種網(wǎng)絡(luò)提供商提供一些數(shù)據(jù)的通信業(yè)務(wù)，移動運(yùn)營商不參與核心的交易業(yè)務(wù)。但是其主要缺點(diǎn)就是各銀行之間的業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，資源的整合相對比較困難。

3.以第三方支付為核心的模式分析

以第三方支付支持上為核心的模式提供一個(gè)第三方的支付平臺。第三方支付支持上整合了移動運(yùn)營商以及各銀行的資源，因此可以在該平臺上可以進(jìn)行第三方的認(rèn)證和支付的認(rèn)證。在交易的時(shí)候認(rèn)證消費(fèi)用戶的身份并在這個(gè)平臺上進(jìn)行交易。

以第三方支付支持商為核心的模式應(yīng)用的范圍很廣，即可以是小額支付也可以是大額交易。它整合了移動運(yùn)營商以及銀行，使得交易相關(guān)的各方充分進(jìn)行協(xié)作從而幫助用戶通過手機(jī)更加方便地進(jìn)行支付，并且有利于推動手機(jī)支付的業(yè)務(wù)的開展。但是該種模式也存在一些移動支付的安全問題，業(yè)務(wù)模式的推廣收到限制，移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用和支付環(huán)境存在著一些差距。

三、手機(jī)移動電子商務(wù)模式發(fā)展趨勢

手機(jī)移動電子商務(wù)有傳統(tǒng)電子商務(wù)所不具有的一些優(yōu)點(diǎn)，使人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行各種商務(wù)活動，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地、線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種交易活動、商務(wù)活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動等。截至2011年底，中國手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到9億，預(yù)計(jì)2013年底，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模將達(dá)到7.2億。因此手機(jī)移動電子商務(wù)的市場很龐大，具有廣闊的發(fā)展前景。

1.發(fā)展環(huán)境將不斷完善，發(fā)展動力持續(xù)增強(qiáng)

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步完善，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度繼續(xù)加大，發(fā)展電子商務(wù)的需求將會更加強(qiáng)勁；而其中移動電子商務(wù)是發(fā)展的重點(diǎn)，有關(guān)的政策、法律、法規(guī)不斷出臺，手機(jī)移動電子商務(wù)的政策法律環(huán)境將不斷完善；與此同時(shí)，物流、信用、手機(jī)支付等支撐體系建設(shè)更全面的展開，從而使得其發(fā)展的內(nèi)在動力持續(xù)增強(qiáng)。

2.企業(yè)應(yīng)用將成為手機(jī)移動電子商務(wù)領(lǐng)域的熱點(diǎn)

手機(jī)移動電子商務(wù)的發(fā)展使得越來越多的消費(fèi)者通過手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上購物、消費(fèi)、查詢等，企業(yè)可以與移動通信公司結(jié)合，在原有客戶的基礎(chǔ)上拓展新的手機(jī)客戶，從而增加企業(yè)的銷售量，提高收益。另外手機(jī)移動電子商務(wù)的應(yīng)用使得企業(yè)應(yīng)用的穩(wěn)定性增強(qiáng)，消費(fèi)力更大，提高企業(yè)的收入和工作效率，使得企業(yè)快速發(fā)展，企業(yè)的發(fā)展將成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

3.獲取信息為主要應(yīng)用方式

實(shí)際上在手機(jī)移動電子商務(wù)的應(yīng)用中，獲取信息可以引發(fā)手機(jī)移動電子商務(wù)參與者雙方的交易或者從側(cè)面帶動交易的進(jìn)行，比如，用戶可以利用手機(jī)，通過信息、郵件等方式獲取股票行情、天氣、旅行路線、電影、航班、音樂、游戲等等各種業(yè)務(wù)的信息，而在這些信息的引導(dǎo)下，對于誘導(dǎo)客戶進(jìn)行電子商務(wù)的業(yè)務(wù)交易活動有益。因此，獲取信息將成為發(fā)展的重要趨勢之一。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：電子銀行發(fā)展前景范文

“第三方電子支付”一個(gè)熟悉而又有些陌生的字眼，在步入21世紀(jì)之后被越來越多的人認(rèn)可并應(yīng)用。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的到來，電子商務(wù)也成為商品交易的最新模式，但是在交易的整個(gè)過程中，交易雙方不能謀面，交易過程中的資金流與物流在時(shí)間和空間方面又是相互分離的，無法實(shí)現(xiàn)一手交錢一手交貨的狀態(tài)。這種信息的不對稱，導(dǎo)致交易雙方的博弈：即賣家不愿意先發(fā)貨，怕買家沒有誠信不給貨款；買家也不愿先付款款，怕賣家不發(fā)貨或者發(fā)假貨。博弈的結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)購將不能進(jìn)行。第三方電子支付正是為了解除交易雙方這種不安全感運(yùn)用而生的，它在商家和消費(fèi)者之間搭建了一個(gè)公共的、可以信任的中介平臺。該平臺通常是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、是由具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺，在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，買方收到貨并進(jìn)行檢驗(yàn)后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。這種支付模式不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方起到了約束和監(jiān)督的作用。像支付寶、財(cái)付通、paypal、易寶支付等等，最初的功能都是為了實(shí)現(xiàn)這種擔(dān)保功能運(yùn)用而生的。

一.第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場更加規(guī)范競爭愈加激烈

從時(shí)間上來看，雖然早在1998年我國已經(jīng)有第三方電子支付，但是目前普遍將2005年稱為是中國的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費(fèi)3000萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺。在2005年前后集中出現(xiàn)了近50多家的第三方支付公司，但市場規(guī)模也僅僅只有163億萬，在短短的六年的時(shí)間里，第三方電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從誕生到成熟的過程。第三方電子支付市場的發(fā)展與繁榮，使得更多的商家和企業(yè)涉足第三方電子支付市場，第三方電子支付產(chǎn)業(yè)在不斷地競爭和整合中發(fā)展壯大。進(jìn)入2010年更是第三方電子支付產(chǎn)業(yè)具探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景文／李娜有特殊意義的一年，先是中國移動與中國聯(lián)通兩大運(yùn)營商先后重新規(guī)劃移動支付，而后是美國電子商務(wù)網(wǎng)站eBay旗下支付系統(tǒng)PayPal宣布與中國銀聯(lián)合作，以便中國銀聯(lián)的用戶進(jìn)行海外網(wǎng)站的購物結(jié)算，同時(shí)又降低向商家抽取的傭金，以對抗支付寶“零交易費(fèi)用”的競爭策略。8月份“超級網(wǎng)銀”的上線，可以說對那些只做接入銀行業(yè)務(wù)的第三方支付公司將是一個(gè)致命的打擊。2010年9月1日，中國人民銀行出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺雖然消除了某些第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的盲目性，使得第三方支付市場更加正規(guī)化、健康化。同時(shí)也將促使更多的支付服務(wù)運(yùn)營主體參與該市場中來，第三方電子支付市場的競爭將變得更為激烈。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長118.1%，并預(yù)計(jì)未來幾年仍將呈現(xiàn)穩(wěn)定增長趨勢。另據(jù)該統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年國內(nèi)第三方支付企業(yè)市場份額中：支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場的半壁江山；財(cái)付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場占比分居三至五位。

2、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)筑競爭壁壘

從第三方電子支付產(chǎn)業(yè)具體的業(yè)務(wù)操作層面來看，第三方電子支付企業(yè)雖然一直在不斷完善自身業(yè)務(wù)，但政策監(jiān)管的空缺，卻縱容了亂象叢生的生存環(huán)境：諸如盜號、竊取密碼、釣魚網(wǎng)站、詐騙、涉黃、涉毒、洗錢、逃稅等與其相生相長的各種問題接踵而至。無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打球、鉆政策空子的行為也是睜一只眼閉一只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期，國家有關(guān)部門就會插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。2010年6月21日，中國人民銀行出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該《辦法》的重拳出臺大大規(guī)范了當(dāng)前發(fā)展迅猛的第三方支付行業(yè)，對其起到了的引導(dǎo)作用。獨(dú)立的第三方電子支付的商業(yè)模式并不復(fù)雜，競爭壁壘也不高，有人將其盈利模式形象地比喻為收取各種資金在賣家和買家之間流轉(zhuǎn)的“過路費(fèi)”，單一而透明的盈利模式，使得其背后的利潤點(diǎn)也是非常低而單一的。所以，第三方電子支付平臺必須要想構(gòu)建自身的競爭壁壘，增強(qiáng)競爭優(yōu)勢，就又必要走規(guī)?；ⅹ?dú)特的自身定位及向行業(yè)的縱深方向發(fā)展的路子。所以，眾多第三方電子支付除了專為網(wǎng)絡(luò)交易平臺及網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺提供支付服務(wù)之外，都紛紛開始涉及保險(xiǎn)、航空、票務(wù)、基金、房產(chǎn)等，覆蓋了從B2B、B2C、C2C、網(wǎng)游到航旅、教育、生活服務(wù)、公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域。

據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)顯示，2010年受央行利好政策的影響，支付企業(yè)加大了投入力度，開始了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，支付寶、財(cái)付通依托龐大的用戶規(guī)模，推出面向生活服務(wù)的開放平臺戰(zhàn)略；快錢、匯付天下、易寶等企業(yè)依托其行業(yè)解決方案方面的經(jīng)驗(yàn)，加大了在航空旅游、保險(xiǎn)基金、教育等領(lǐng)域的拓展。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的滲透，人們生活節(jié)奏的加快，家庭繳費(fèi)也逐漸趨向網(wǎng)絡(luò)化。自2010年4月份以來，國內(nèi)多個(gè)大城市相繼開通以支付寶繳納水電費(fèi)以及暖氣費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用的渠道。支付寶在2011年推出”快捷支付”和”快捷登錄”計(jì)劃，極大的提高和改善了支付成功率和用戶體驗(yàn)，使其在電子商務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢進(jìn)一步擴(kuò)大。此外，支付寶還通過收購安卡支付，與銀行和航空公司的戰(zhàn)略合作等方式進(jìn)一步鞏固在航空等傳統(tǒng)領(lǐng)域的行業(yè)地位。財(cái)付通除了傳統(tǒng)團(tuán)購、游戲等優(yōu)勢領(lǐng)域和基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的加速合作拓展外，一方面，推出了“財(cái)付通一點(diǎn)通”（信用卡快捷支付）業(yè)務(wù)，大幅改善了用戶支付體驗(yàn)；另一方面，逐步建立和完善為物流和鋼鐵等行業(yè)提供的行業(yè)解決方案業(yè)務(wù)體系，利用大宗交易拉升整體業(yè)務(wù)量的快速增長。銀聯(lián)在線支付則強(qiáng)力推出了”銀聯(lián)在線支付”和”銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，以及認(rèn)證支付、快捷支付等服務(wù)；并依托其傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)背景優(yōu)勢，拓展航空、保險(xiǎn)、通信、快速消費(fèi)品等行業(yè)，推出行業(yè)解決方案業(yè)務(wù)，拉升整體交易規(guī)模。而對于主要面向行業(yè)應(yīng)用和企業(yè)服務(wù)的快錢和匯付天下，2011年逐步從網(wǎng)絡(luò)購物、商旅服務(wù)等傳統(tǒng)意義的第三服務(wù)產(chǎn)業(yè)，向傳統(tǒng)金融、直銷、物流等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的第二產(chǎn)業(yè)甚至是第一產(chǎn)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈縱深拓展。易寶支付更是在前幾年就聯(lián)合國內(nèi)多家銀行開通網(wǎng)上話費(fèi)繳費(fèi)的業(yè)務(wù)，并在國內(nèi)多類考試?yán)U費(fèi)中引入網(wǎng)上繳費(fèi)功能等。這無一不彰顯了第三方支付行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)行業(yè)的拓展與應(yīng)用。

二.第三方支付的發(fā)展前景思考

支付牌照的頒發(fā)對于電子支付產(chǎn)業(yè)而言，可謂具有里程碑意義的事件，它讓第三方支付行業(yè)的法律地位獲得市場的肯定，被正式納入到國家的政策監(jiān)管體系之下，這有利于第三方支付行業(yè)朝著更加規(guī)范、健康的方向發(fā)展。對于很多提供第三方支付的企業(yè)來說，獲得牌照僅僅是一個(gè)開幕，在未來的發(fā)展中只有不斷尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、進(jìn)行差異化發(fā)展、創(chuàng)新新的盈利模式，才是企業(yè)生存壯大的關(guān)鍵。

1.支付移動化

移動支付眼下已然是移動領(lǐng)域最熱門的應(yīng)用，據(jù)易觀國際日前的報(bào)告顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元。移動支付正在成為電子支付業(yè)繼卡基支付、網(wǎng)上支付后出現(xiàn)的又一股新興勢力。國內(nèi)的部分城市已經(jīng)開通了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，乘坐公交車、訂酒店、訂機(jī)票可以通過刷手機(jī)來完成，另外，手機(jī)還可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)購物、食堂吃飯、買彩票等。正是由于移動支付未來的發(fā)展前景誘人，因此，移動支付已成各領(lǐng)域企業(yè)都看好的未來兵家必爭之地，各支付廠商紛紛加大了對移動支付領(lǐng)域的開發(fā)和推廣力度。支付寶、財(cái)付通、快錢、匯付天下等互聯(lián)網(wǎng)支付廠商紛紛推出移動支付產(chǎn)品；三家電信運(yùn)營商也已于2011年相繼成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中國跨境電子商務(wù)小額出口業(yè)務(wù)的總體規(guī)模超過100億美元，同比增速超過100%，并由此帶動了跨境第三方物流、跨境支付等相關(guān)行業(yè)的迅速發(fā)展。然而，中國跨境電子商務(wù)的支付環(huán)節(jié)長期以來一直被未取得國內(nèi)支付業(yè)務(wù)許可證的外資支付機(jī)構(gòu)壟斷。面對境內(nèi)細(xì)分市場的激烈競爭和海外支付企業(yè)的進(jìn)入，跨境支付市場無疑是第三方支付的下一個(gè)爭奪點(diǎn)。隨著第三方支付牌照的塵埃落定，中國第三方支付企業(yè)正在加速布局跨境支付領(lǐng)域。截止2011年11月，國內(nèi)已有包括支付寶、財(cái)付通和快錢在內(nèi)的多家第三方支付企業(yè)以及銀聯(lián)涉足跨境支付業(yè)務(wù)。預(yù)計(jì)未來跨境支付競爭將愈加激烈。

3.支付多元化

隨著政策環(huán)境的逐步規(guī)范，第三方支付步入多元化發(fā)展快車道。一方面，體現(xiàn)為運(yùn)營主體企業(yè)的多元化。截止2011年底，已有101家支付企業(yè)獲取牌照，這些企業(yè)涉及互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另一方面，體現(xiàn)為支付業(yè)務(wù)的多元化。隨著政策地位的確立，第三方支付企業(yè)得以在橫向?qū)用嫱卣垢嗟姆?wù)行業(yè)和領(lǐng)域，同時(shí)實(shí)現(xiàn)在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈上的縱深拓展，為企業(yè)創(chuàng)造出新的盈利增長點(diǎn)。

第4篇：電子銀行發(fā)展前景范文

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)終端的快速發(fā)展，結(jié)合地理位置、手機(jī)支付等等的移動電子商務(wù)正在飛速增長中。伴隨網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子商務(wù)逐步向著規(guī)范化、多樣化、構(gòu)建化、平臺化、實(shí)用化的方向邁進(jìn)，技術(shù)日益成熟并廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。而移動電子商務(wù)已經(jīng)成為目前研究的重要熱點(diǎn)領(lǐng)域。

2移動電子商務(wù)的特點(diǎn)

2.1方便，安全，不受時(shí)空控制終端使用者隨時(shí)隨地使用智能手機(jī)或PDA查找、選擇及進(jìn)行電子商務(wù)交易和銀行業(yè)務(wù)等。使用手機(jī)銀行的用戶也可以放心，采用對加密的方法對信息和傳輸過程進(jìn)行保護(hù)，確保信息安全可靠。

2.2開放性、包容性，潛在用戶規(guī)模大移動電子商務(wù)因?yàn)椴捎脽o線接入方式，讓人們隨意進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)世界，使網(wǎng)絡(luò)范圍延伸更廣闊和開放；同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)虛擬功能的現(xiàn)實(shí)性，讓移動電子商務(wù)更具有包容性。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國移動電話用戶己接近4億之多，從電腦和移動電話的應(yīng)用程度來說，移動電話應(yīng)用超過電腦的使用。以移動電話為依托的電子商務(wù)在用戶數(shù)量和消費(fèi)能力是都是最大的。

2.3迅速靈活，易于推廣使用移動通信所具有的靈活、便捷的特點(diǎn)，決定了移動電子商務(wù)更適合大眾化的個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，用戶可根據(jù)需要靈活選擇訪問和支付方法，并設(shè)置個(gè)性化的信息格式。

3移動電子商務(wù)的模式

移動電子商務(wù)在提供電子購物環(huán)境的同時(shí)，也提供了一個(gè)銷售和分銷渠道信息的機(jī)會。從信息流的角度來看，移動電子商務(wù)商業(yè)模式是推、拉、交互的三個(gè)方面。推商業(yè)模式主要用于公共信息的，該模型的最重要的特點(diǎn)是，用戶只能被動地接收，收到什么信息又運(yùn)營商說了算。交互商業(yè)模式可用于手機(jī)購物，游戲，互動游戲，與證券交易，網(wǎng)上拍賣，移動支付，移動OICQ，信息隨需應(yīng)變。前兩個(gè)屬于單方面的，不靈活，能吸引有限的用戶，最大的優(yōu)勢是操作簡單，成本較低，以互動提供方式帶動業(yè)務(wù)可以吸引更多的用戶，但勢必導(dǎo)致系統(tǒng)的復(fù)雜性增強(qiáng)。

4移動電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀和展望

4.1目前我國移動電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀（1）手機(jī)支付方式迅速發(fā)展，足以滿足了人們隨時(shí)隨地購物、炒股、繳費(fèi)、乘車等多種商業(yè)活動的需要。手機(jī)支付不僅能吸引和發(fā)展新用戶，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)、拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加用戶黏性，還可提高客戶的平均消費(fèi)額，掌握用戶移動通信消費(fèi)外其他消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，同時(shí)聯(lián)合不同的商家進(jìn)行準(zhǔn)確的營銷，以提高用戶消費(fèi)額。（2）個(gè)性化服務(wù)的建設(shè)，由于移動電子商務(wù)是透過手機(jī)進(jìn)行交易的，因此，移動電子商務(wù)企業(yè)可提供給用戶個(gè)性化的商務(wù)服務(wù)，用戶也可根據(jù)自己的需求和喜好來定制移動電子商務(wù)的服務(wù)和信息。（3）移動電子商務(wù)的最大特點(diǎn)便是客戶與商家的交易，透過手機(jī)終端來完成。因此，客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，大大提高了網(wǎng)購的便利性。（4）移動電子商務(wù)市場前景廣闊，但當(dāng)前國內(nèi)移動電子商務(wù)還處于發(fā)展期，信用缺失、移動支付體系不完善、商業(yè)模式不清晰等眾多因素導(dǎo)致前期市場培育受到一定阻礙。移動電子商務(wù)的信用問題為大家所關(guān)注是必然，首先沒人希望和沒信用的人做生意，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，云的普遍應(yīng)用，用戶和商家的信用已經(jīng)可以通過多種渠道獲得，實(shí)名制互聯(lián)網(wǎng)也逐步完善。

4.2對移動電子商務(wù)的展望隨著信息技術(shù)革命的全球化發(fā)展，移動通信能力提高的同時(shí)，移動電話的應(yīng)用在通訊服務(wù)中發(fā)展迅速最快。中國在世界移動電話使用中排名第三，所以移動電子商務(wù)在中國發(fā)展前景非常樂觀。目前，是移動電子商務(wù)的一個(gè)增長期，我國移動電子商務(wù)的發(fā)展也進(jìn)入快速發(fā)展的階段，各方面條件都成熟使電子商務(wù)的發(fā)展成了必要的前提條件。另外，移動技術(shù)的進(jìn)步、手機(jī)功能和風(fēng)格的多樣化和有線電子商務(wù)存在的不足之處都是促進(jìn)移動電子商務(wù)發(fā)展的原因。

5總結(jié)

第5篇：電子銀行發(fā)展前景范文

一、B2C電子商務(wù)發(fā)展存在的問題

2001年中國B2C并沒有表現(xiàn)出太多令人欣喜之處，甚至部分曾經(jīng)領(lǐng)先的電子商務(wù)網(wǎng)站不得不面對生死存亡的抉擇。造成這種現(xiàn)狀的原因不僅僅是電子商務(wù)整體的一些原因，也包括一些影響B(tài)2C發(fā)展的特有原因。

1、市場問題

市場問題一直是影響中國電子商務(wù)的三大主要問題(市場問題、信用問題、配送問題)之一。中國的市場體系還不健全、不規(guī)范，假冒偽劣商品屢禁不止，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，市場行為缺乏必要的自律和嚴(yán)厲的社會監(jiān)督，消費(fèi)者的權(quán)益在很大程度上得不到保障。

2、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境和條件問題

2.1 缺乏全球性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

2.2 技術(shù)滯后帶來塞礎(chǔ)設(shè)施不足

2.3 收費(fèi)居高不下

2.4 電子商務(wù)的安全問題

3、信用制度方面的問題

3.1 銀行信用制度問題。信用制度的建立，一直以來被認(rèn)為是電子商務(wù)的核心內(nèi)容之一。而銀行信用制度是電子商務(wù)信用制度的核心內(nèi)容。在目前，我國在銀行信用制度上還存在如下問題:

3.1.1 商業(yè)銀行信用機(jī)制和信用制度不完善

3.1.2 支付手段貧乏

3.1.3 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

3.1.4 資信問題

3.2 商業(yè)信用問題

4、物流配送體系問題

物流配送過去就被稱為電子商務(wù)發(fā)展的三座大山之一，雖然到現(xiàn)在電子商務(wù)的物流水平日益提高，但是物流仍然是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

5、電子商務(wù)在立法方面存在的問題

電子商務(wù)涉及電子文件、合同、公證、簽名等認(rèn)證問題，也涉及商務(wù)的爭端解決問題。電子商務(wù)市場的參與者、包括消費(fèi)者、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者都有必要建立起一套共同遵守的商業(yè)規(guī)則。

目前有關(guān)B2C電子商務(wù)的法律問題主要有以下幾個(gè)方面:

5.1 電子商務(wù)操作塞本規(guī)則方面的法律問題

5.1.1 電子合同成立的形式及效力

5.1.2 電子支付

5.2 關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題

二、B2C電子商務(wù)的改進(jìn)思路

針對國內(nèi)B2C電子商務(wù)面臨的諸多不適應(yīng)環(huán)節(jié)，B2C電子商務(wù)企業(yè)也在不斷進(jìn)行著嘗試，通過各種技術(shù)、宜傳等措施加強(qiáng)其健康的發(fā)展。1. 注意商品網(wǎng)上促銷的順序；2. 提供個(gè)性化與互動性強(qiáng)的客戶服務(wù)；3.提供良好的商品信息查詢和比較工具；4. 的商品信息要真實(shí)可靠。

三、B2C電子商務(wù)的發(fā)展前景

近幾年電子商務(wù)發(fā)展速度之快遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們的想象，普及速度之快令人難以置信。我們完全有理由相信，不論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，不論是教育科研部門還是新聞媒體，都將以前所未有的熱情投入電子商務(wù)，全球性的電子商務(wù)熱潮必將一浪高于一浪。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] PaulTimmers《六大電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略》

[2] 程傳勇《我國電子商務(wù)物流存在問題以及發(fā)展對策集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》

第6篇：電子銀行發(fā)展前景范文

2、會計(jì)學(xué)，會計(jì)學(xué)，是財(cái)經(jīng)類專業(yè)。目前是熱門專業(yè)，會計(jì)學(xué)專業(yè)可以勝任會計(jì)、銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、政府、文員等，就業(yè)對口率相對較高。同其他專業(yè)比，有一技之長，經(jīng)驗(yàn)越多，越吃香。無論初期就業(yè)和長遠(yuǎn)就業(yè)，都不錯(cuò)。

3、軟件工程，無論北方、南方企業(yè)，招聘軟件工程專業(yè)比較多。軟件工程就業(yè)范圍：軟件開發(fā)公司、軟件服務(wù)外包公司、大小網(wǎng)站、通信公司、電子公司、科研機(jī)構(gòu)、大中型企業(yè)、銀行、政府等。

4、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)，計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)和軟件工程專業(yè)，就業(yè)比較接近，因?yàn)閮烧哒n程有很多重復(fù)。用人單位招聘，如果招聘軟件工程專業(yè)，多數(shù)同時(shí)也會招計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)。

5、小學(xué)教育，教育是國之根本，那么教育行業(yè)也是一直都很吃香的。小學(xué)教育在高校的開設(shè)并不是很多，只有一些師范類的院校才有，小學(xué)教師也是十分的缺乏，由于供不應(yīng)求，因此對人才的需求是很大的，因此選擇這個(gè)專業(yè)是很吃香的，畢業(yè)之后也能很快的找到工作。

6、學(xué)前教育，教育行業(yè)一直都很吃香，尤其是學(xué)前教育專業(yè)，幼師是很缺乏的，現(xiàn)在由于二胎政策的開放，社會對于幼師的需求量隨之加大，這也是幼師專業(yè)比較好就業(yè)，有發(fā)展前景的一個(gè)原因，一般來說，報(bào)幼師專業(yè)的主要為女生，男生很少報(bào)這個(gè)專業(yè)，因此，男幼師是很吃香的。

7、信息安全專業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的影響下，信息安全問題也成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。因此這個(gè)行業(yè)也肯定是很火爆的，是比較有就業(yè)前景的一個(gè)專業(yè)。在這方面，一定在學(xué)習(xí)的過程中掌握更多的知識和技能，這樣才能勝任這個(gè)崗位，畢竟這是一個(gè)技術(shù)崗。

第7篇：電子銀行發(fā)展前景范文

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⒖嘉南祝

[1]劉帆.“中土”的想象與指涉――略論魔幻電影的生態(tài)與類型特征[J].電影文學(xué)，2008（06）.

[2]巴贊.電影是什么（第二卷）[M].北京：中國電影出版社，1981.

[3]（斯洛文尼亞）阿萊斯?艾爾雅維茨.胡菊蘭，張?jiān)迄i譯.圖像時(shí)代.[M].長春：吉林人民出版社，2003：5.

[4]田卉群.想象界的實(shí)現(xiàn)：中國魔幻電影的突圍之路[J].中國藝術(shù)報(bào)，2011-3-7，第005版.

第8篇：電子銀行發(fā)展前景范文

1.手機(jī)銀行。

據(jù)新華財(cái)經(jīng)報(bào)道，截至2011年底,我國的手機(jī)用戶已形成了由11億人組成的龐大的無線通訊終端群體,并仍呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。手機(jī)便捷和移動的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優(yōu)勢使得手機(jī)水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機(jī)吋代的來臨,無疑又為手機(jī)銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報(bào)告表明,在未來1-2年內(nèi)中國的移動互聯(lián)網(wǎng)將迎來爆炸式增長:2010年以來,互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模飛速增長,2013年中國互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模預(yù)計(jì)將超過1千億元人民幣,移動互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無疑為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

2.網(wǎng)上銀行。

網(wǎng)上銀行在銀行提高其核心競爭力,推動銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。可以預(yù)見的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會更為多樣化,同時(shí)在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來電子銀行主要的發(fā)展趨勢。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來看，300個(gè)億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺提供服務(wù)，各行競爭十分激烈。中商情報(bào)網(wǎng)分析師預(yù)計(jì)未來3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時(shí)期，預(yù)計(jì)到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3400萬億元左右。

二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新

在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個(gè)家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸及遍布到社會各個(gè)單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主角。面對電子銀行業(yè)務(wù)不斷搶占傳統(tǒng)市場的發(fā)展前景以及帶來的中間業(yè)務(wù)收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報(bào)，同時(shí)在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平也被時(shí)代推動不斷提高。7*24小時(shí)服務(wù)、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費(fèi)用、理財(cái)產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務(wù)甚至成為最基本服務(wù)需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標(biāo)客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.降低公司客戶金融交易成本

傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財(cái)力和物力，這就使金融機(jī)構(gòu)的成本增加，客戶的負(fù)擔(dān)也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務(wù)呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實(shí)現(xiàn)主機(jī)直連、客戶終端，“一點(diǎn)”接入，全球共享的方式，實(shí)現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財(cái)務(wù)管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金的跨行集中管控。

2.個(gè)人客戶及家庭客戶金融服務(wù)更加便捷輕松

電子銀行創(chuàng)新減少了結(jié)算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、快速的服務(wù)。面對個(gè)人客戶已不能滿足“足不出戶”進(jìn)行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機(jī)的支付方式，例如建行的手機(jī)銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進(jìn)行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應(yīng)，讓銀行服務(wù)更加“好玩”和人性化。

3.電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學(xué)準(zhǔn)確。

有效風(fēng)險(xiǎn)防范和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實(shí)需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得商業(yè)銀行信息技術(shù)研發(fā)部門從原始的技術(shù)支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務(wù)創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強(qiáng)競爭力和提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對金融事務(wù)實(shí)施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代充分利用信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對銀行的科學(xué)管理。

三、對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

然而，新興技術(shù)日新月異變化的同時(shí)，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場，還應(yīng)拭目以待。面對應(yīng)接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應(yīng)該觀望還是向前沖刺已成為包括消費(fèi)者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點(diǎn)建議：

1.建立電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

網(wǎng)絡(luò)安全問題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問題是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題之一,網(wǎng)絡(luò)的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時(shí),也使得網(wǎng)絡(luò)較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識之時(shí),要完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身員工網(wǎng)絡(luò)安全的意識，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),防止黑客對數(shù)據(jù)庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務(wù)加強(qiáng)對客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識，保管好各種相關(guān)信息，向社會公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.監(jiān)管部門出臺新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機(jī)制。

隨著第三方支付平臺的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)關(guān)對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點(diǎn)的同時(shí)，由于中國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護(hù)金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。

3.提升客戶電子銀行交易體驗(yàn)。

第9篇：電子銀行發(fā)展前景范文

[關(guān)鍵詞] 移動支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動支付業(yè)務(wù)概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動。

2.移動支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對移動支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對面的交易。

3.移動支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點(diǎn)，必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機(jī)終端的支持會更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對于移動商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國移動支付市場現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運(yùn)營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。在我國，移動運(yùn)營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。

1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況

國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運(yùn)營商、移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運(yùn)營商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營商為主體的運(yùn)營模式；以銀行為主體的運(yùn)營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營模式；銀行與運(yùn)營商合作的運(yùn)營模式。

由于各國的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營模式。

從我國國情來看，以移動運(yùn)營商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營都存在很大的困難。移動運(yùn)營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運(yùn)營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問題

長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動運(yùn)營商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運(yùn)營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動

對通信運(yùn)營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。

3.應(yīng)用需求決定市場

移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77