對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個人理財發(fā)展策略

一、問題的提出

經(jīng)過商業(yè)銀行多年的發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸成為銀行業(yè)務中不可或缺的一部分。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財項目的核心是，通過不斷的了解客戶情況，根據(jù)客戶的投資愛好以及財富積累，匹配合適的金融理財產(chǎn)品，開發(fā)一系列適合客戶消費習慣、風險承受能力以及預期期望的投資方案。在國外，由于發(fā)展時間較長，國外商業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為成熟的理財系統(tǒng)，從產(chǎn)品概念初級階段到理財產(chǎn)品成熟化，不同的商業(yè)銀行根據(jù)不同的消費群體設立不同的理財項目，已經(jīng)基本形成了一套各部分相對獨立卻又相互依存的體系。銀行在培養(yǎng)客戶忠誠度的同時，不斷加強完善客戶服務，注意客戶體驗，以尋求為客戶帶來最好的專業(yè)服務。在我國，由于起步較晚，再因部分群體對理財業(yè)務不夠了解，對我國的個人理財業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。在全面建成小康社會的大背景下，國民的消費能力提高，國內(nèi)投資理財?shù)膭傂孕枨笠仓饾u提升。而在國內(nèi)創(chuàng)新水平不斷提高、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮的背景下，銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務也同樣面臨巨大挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

1.個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化。我國大型商業(yè)銀行資金實力比較雄厚，分布較為廣泛。各銀行理財產(chǎn)品的數(shù)量較多，但是產(chǎn)品的形式、特點變化幅度較小，導致理財產(chǎn)品缺乏特性，削弱了對客戶的吸引力。各個商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品在功能、特征、種類、目標市場等方面差異性較低。比如，建設銀行的“乾元-日積利”系列產(chǎn)品與招商銀行的“日日享”系列，理財產(chǎn)品的同質(zhì)化不僅會弱化品牌競爭力，也會限制個人理財業(yè)務的發(fā)展。

2.個人理財業(yè)務服務不到位。商業(yè)銀行服務的質(zhì)量和品質(zhì)是客戶選擇的重要參考，而在近幾年的客戶評價和網(wǎng)絡輿論中不難看出，其實中國的各大商業(yè)銀行都存在著服務失位的問題。商業(yè)銀行業(yè)務服務中，最大的服務問題是關(guān)于理財產(chǎn)品的科普性，銀行工作人員產(chǎn)品講解和客戶理財知識的普及不到位，便直接推銷理財產(chǎn)品，造成客戶在不了解的情況下盲目進行投資，導致投資效果不理想甚至出現(xiàn)投資失敗的情況。

3.客戶容易受到信息誤導。在互聯(lián)網(wǎng)未有效普及之前，我國的銀行業(yè)營銷基本是在營業(yè)網(wǎng)點進行，客戶可以在網(wǎng)點了解自己想要的產(chǎn)品，聽取理財師的建議，選擇跟自己情況相匹配的理財產(chǎn)品。但由于監(jiān)管力度不足，銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)有待加強，有時會出現(xiàn)客戶根據(jù)建議選擇產(chǎn)品后出現(xiàn)投資失敗的情況，從而降低客戶對銀行的信任度。

4.營銷人才結(jié)構(gòu)化失衡。隨著時代的發(fā)展，從單一型投資產(chǎn)品到現(xiàn)在的復合型理財產(chǎn)品。個人理財業(yè)務的發(fā)展開始趨向多元化。而銀行從業(yè)人員的素質(zhì)的提升則是發(fā)展中的重要一環(huán)?，F(xiàn)階段的金融市場監(jiān)管仍然不健全，同時各種規(guī)章制度和人才制度均跟國外發(fā)達國家有一些差距。雖然我國的金融理財營銷人員較多，但我國的金融營銷準入門檻較低，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的部分從業(yè)人員的素質(zhì)較低，對金融產(chǎn)品的了解不充分，無法提出高質(zhì)量的建議。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務問題成因分析

1.理財產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，各銀行相似產(chǎn)品較多。再加上互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的突出優(yōu)勢，人們的投資理念有了轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品操作便捷等優(yōu)勢，再加上資金實力雄厚企業(yè)的資金保障，使得零錢通、余額寶等產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢明顯。他們的投資門檻較低，不限起購金額，隨時贖回，適合任何風險型客戶等特點。然而，商業(yè)銀行的局限性相對更大一些，贖回期一般需要期限，對需要隨時贖回資金或沒有足夠資金的客戶有很大的影響，致使商業(yè)銀行失去了較好的競爭優(yōu)勢。

2.營銷服務管理失位。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務營銷服務管理不完善導致員工服務不到位。個人理財業(yè)務人員向客戶介紹理財產(chǎn)品的準確性、全面性、合規(guī)性是衡量營銷服務質(zhì)量的重要一環(huán)。比如，理財產(chǎn)品風險揭示和相關(guān)信息介紹的詳細說明是個人理財服務人員在向投資者介紹理財產(chǎn)品進行投資時必須做到的一項工作，客戶的知情權(quán)應該得到尊重。商業(yè)銀行理財服務人員在處理此項工作時還存在不當之處，為了追求業(yè)績，減少客戶辦理業(yè)務的時間，著重為客戶介紹產(chǎn)品的優(yōu)點，而在產(chǎn)品的缺點及風險方面，忽略一些關(guān)于產(chǎn)品真實的風險情況，導致客戶接收錯誤的提示，產(chǎn)生理財產(chǎn)品風險小的錯誤認知，最終被誤導，作出錯誤的理財規(guī)劃，造成投資損失。

3.人才培訓不到位。商業(yè)銀行人員招聘一般通過公開招考來進行。員工在入職前會有三個月的培訓期，培訓內(nèi)容主要為一些基本實操性的內(nèi)容，銀行主要培訓的是營銷人員的營銷能力，在員工知識儲備較少的情況下會導致客戶經(jīng)理無法向客戶充分解釋個人理財產(chǎn)品，無法獲取客戶的信任，導致客戶難于選擇甚至最終選擇其他金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的情況發(fā)生。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)化路徑

1.加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行做好客戶需求分析。針對不同客戶需求，研發(fā)更加合理和優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品。在產(chǎn)品研發(fā)時，銀行要充分對新產(chǎn)品進行風險分析和把控。商業(yè)銀行應借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，提高自身理財產(chǎn)品的競爭力。同時，也要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，與時俱進，提供更符合客戶需求的產(chǎn)品或者服務。

2.提升個人理財業(yè)務服務品質(zhì)。商業(yè)銀行應該加強個人理財業(yè)務管理。要求理財人員真實、客觀、全面地向客戶介紹產(chǎn)品的優(yōu)缺點，明確告知理財產(chǎn)品可能會造成的風險。銀行要重視自身的服務品質(zhì)以及客戶對于服務的評價，不斷提高自身的服務品質(zhì)。從產(chǎn)品的研發(fā)調(diào)研、項目設立、對外銷售、服務策略、服務手段、服務品質(zhì)，再到最后的重新復盤改進服務。而在這些服務之中，最有效的方式就是在服務的同時隨時跟進客戶的情況。通過獲取客戶的服務滿意度及反饋，增加銷售經(jīng)驗為后續(xù)其他理財產(chǎn)品的銷售提供寶貴的經(jīng)驗。

第2篇：對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè) 融資渠道 政策支持

1.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

隨著全球金融業(yè)的不斷發(fā)展，在經(jīng)濟發(fā)達國家，融資租賃業(yè)已經(jīng)成為世界銀行第二大資金供給渠道。在中國，我國融資租賃業(yè)正迎來發(fā)展的好時機。近年來，中國的金融租賃業(yè)快速發(fā)展，截至2013年上半年，中國的金融租賃業(yè)繼續(xù)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，產(chǎn)業(yè)規(guī)模繼續(xù)擴大，發(fā)展環(huán)境進一步改善。

為了促進行業(yè)有序發(fā)展，2011年12月15日，商務部了“商務部關(guān)于‘十二五’期間促進融資租賃業(yè)發(fā)展的指導意見”，并提出“十二五”期間將創(chuàng)新融資租賃業(yè)務模式，優(yōu)化我國融資租賃業(yè)發(fā)展布局，拓寬企業(yè)融資渠道，進一步推動我國融資租賃業(yè)的發(fā)展。2012年商務部對國內(nèi)金融租賃公司制定了“國內(nèi)金融租賃業(yè)務管理辦法（征求意見稿）”，旨在征求業(yè)界意見，并為金融租賃業(yè)標準體系逐步完善制定政策。商務部下一步計劃從四個方面推動加快發(fā)展金融租賃業(yè)，支持和引導企業(yè)提高競爭力，進一步加強行業(yè)管理，完善政策支持體系。

2.中小企業(yè)融資渠道

目前中小企業(yè)主要的融資渠道有三類：

2.1政策融資。

各級政府部門每年都有各種名目扶持中小企業(yè)成長，尤其是科技企業(yè)成長的資金支持，而且這些資金都是無償或無息給予的。這個渠道往往被很多中小企業(yè)忽略。

2.2債務融資。

向銀行、貸款公司申請貸款，或者通過擔保公司擔保，或者以融資租賃方式獲得債務融資。這應該是主渠道，但是大多數(shù)中小企業(yè)沒有抵押物，也不熟悉銀行貸款方式。

2.3權(quán)益融資。

通過出售、轉(zhuǎn)讓、稀釋公司股權(quán)獲得融資。就是所謂的風險投資、私募股權(quán)投資等，盡管這不需要利息，也不需要抵押物，但這是融資成本最高的方法，也是最難獲得融資的渠道。

3.中小企業(yè)融資對策與建議

3.1提高中小企業(yè)自身素質(zhì)。

中小企業(yè)獲得資金支持，本身就具有較高的信用。中小企業(yè)借款困難是一個世界性問題，究其原因，與其自身缺點有較大的關(guān)系，為解決中小企業(yè)融資難問題，各種建議已經(jīng)提出，但是沒有自我發(fā)展方面的加強和改善。

3.1.1提高融資能力。一是企業(yè)要實施嚴格的預算控制制度，建立預算管理的資金需求預測方法，在財務管理的全過程中；二是要加強成本控制，融資活動，評估完工成本，建立財務管理責任制；三是要建立有效的使用資金的辦法，加強內(nèi)部管理，以更好地利用有限的資金使用情況。

3.1.2加強自身的經(jīng)營管理水平。首先，我們必須提高質(zhì)量，業(yè)務經(jīng)理應該熟悉貨幣政策，積極學習金融知識和使用現(xiàn)代金融知識，并結(jié)合自身條件適當向銀行融資；其次，企業(yè)要抓住產(chǎn)品生命周期管理，在產(chǎn)品上市之前，及時改造設備，使產(chǎn)品不斷升級換代，提高產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本，在激烈的競爭中使市場穩(wěn)定健康地發(fā)展。

3.2強化信用觀念，構(gòu)筑良好銀企關(guān)系。

有一些中小企業(yè)不具有長遠眼光，為了減輕債務負擔，逃債，廢債，嚴重損害企業(yè)信譽形象，破壞與銀行的關(guān)系。為此，我們必須增強中小企業(yè)信用意識，保全銀行債務，盡可能與銀行協(xié)商解決，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

3.3金融機構(gòu)要加大對中小企業(yè)融資支持力度。

3.3.1金融機構(gòu)要提高服務水平

一是要進一步提高認識，轉(zhuǎn)變觀念，改變工作作風，深入企業(yè)，認真聽取、反映業(yè)務需求，了解和掌握中小企業(yè)的需求，主動了解中小企業(yè)發(fā)展過程中的問題，增加潛在的信貸支持。

二是利用銀行點多面廣的優(yōu)勢，及時告知市場信息的優(yōu)勢。對于中小企業(yè)來說，有關(guān)業(yè)務的前景較為樂觀，通過貿(mào)易融資、封閉貸款、短期信貸等方式給予支持，以幫助企業(yè)盡快扭虧為盈。

三是我們應該積極參與建設中小企業(yè)貸款擔保資金，有效解決中小企業(yè)貸款難、擔保難的問題。

四是金融機構(gòu)可以展開相應的銀行中間業(yè)務，使企業(yè)迅速積累生產(chǎn)和經(jīng)營所需的短期資金，克服融資困難。

五是根據(jù)國家政策，落實和完善信貸人員入職豁免機制。

3.3.2建立和完善與中小企業(yè)發(fā)展相適應的金融機構(gòu)體系

一是國有商業(yè)銀行應設立專門的中小企業(yè)信貸部門，建立專門的中小企業(yè)信貸業(yè)務系統(tǒng)，并擴大針對中小型企業(yè)的存款和貸款緊張的中小企業(yè)的資金需求，根據(jù)老化性強的特點，完善公共信貸政策，簡化業(yè)務流程，在業(yè)務計劃和財務系統(tǒng)實施后更好地集成單個中小企業(yè)信用的基礎上優(yōu)先考慮。

二是合理調(diào)整城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社的信貸投向，突出支持當?shù)匦∑髽I(yè)的重點，使中小金融機構(gòu)充分發(fā)揮主體作用，支持中小企業(yè)。

三是適當建立小金融機構(gòu)為中小企業(yè)服務，中小企業(yè)發(fā)展銀行將成立一家政策性銀行，中小企業(yè)可以根據(jù)政府的政策和方向及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過各種貸款引導健康發(fā)展中小企業(yè)。

3.4中小企業(yè)市場營銷。

面對新的營銷環(huán)境和發(fā)展目標，中小企業(yè)必須培育和創(chuàng)造新的競爭優(yōu)勢。中小企業(yè)創(chuàng)新營銷包括：

3.4.1營銷理念的創(chuàng)新。為了捕捉市場信息，新思路，改進營銷策略。

3.4.2技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)市場發(fā)展趨勢，加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，開拓新市場，發(fā)展新技術(shù)、新產(chǎn)品、新產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造并引領(lǐng)市場，不斷提高產(chǎn)品的科技含量，帶動企業(yè)提高產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，搶占市場先機。

3.4.3機制創(chuàng)新。以市場為導向改革企業(yè)管理制度，增強營銷效果。

3.4.4管理創(chuàng)新。促進信息技術(shù)的發(fā)展，利用公共資源，發(fā)揮企業(yè)的競爭優(yōu)勢。

3.4.5人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。重點引進高科技人才，培育人才，以形成更高質(zhì)量的企業(yè)技術(shù)。

參考文獻

第3篇：對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

銀行保險在我國開始起步于2000年，經(jīng)過短短數(shù)十年的發(fā)展，它已成為我國壽險產(chǎn)品的主要銷售渠道之一。但在銀行保險保費收入逐年增長并整體呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展態(tài)勢的同時，從2004年開始，銀行保險的保費收入增長率卻出現(xiàn)多次大幅波動的現(xiàn)象(見表1)。顯然，這種起伏波動加劇了保險公司的潛在風險，對于銀行保險的長期健康發(fā)展有不利影響。另外，目前我國銀行保險采取的是松散的協(xié)議銷售模式，而且“多對多”的關(guān)系不具有排他性，合作基礎十分薄弱。為了爭奪銷售渠道，常會出現(xiàn)保險公司之間競相提高手續(xù)費，甚至向銀行柜員提供勞務費而不入銀行大賬等現(xiàn)象，使得商業(yè)賄賂的空間由此滋生。這種尋租行為嚴重削弱銀保產(chǎn)品的成本優(yōu)勢，盡管保費收入不斷增長，但利潤空間卻不斷縮小，最終導致保險公司被迫退出銀保市場，進而造成市場大起大落。

二、銀行保險改革與創(chuàng)新的金融支持

銀行保險雖然在我國發(fā)展的時間不長，但是在借鑒了許多國外銀行保險發(fā)展的經(jīng)驗后，我國已經(jīng)逐步開始在傳統(tǒng)的模式上開始了改革和創(chuàng)新的探索。銀保模式按照金融一體化程度從低到高可以分為協(xié)議合作模式、銀行與保險公司共建模式和金融集團模式三種，在提高我國總保費收入以及對國內(nèi)銀行中間業(yè)務收入方面，以上三種模式提供了強有力的金融支持。

(一)以協(xié)議合作模式為主導

從銀行保險在我國的保險市場上出現(xiàn)開始，協(xié)議合作模式便是充當著先行者的角色。2003年后，隨著監(jiān)管政策的放松，“多對多”的協(xié)議銷售模式成為國內(nèi)銀保模式的主流。我國多家大型保險公司和幾乎所有大型商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了長期的業(yè)務合作關(guān)系，其中絕大多數(shù)保險公司和銀行都有著一個以上的合作伙伴。

(二)銀行保險共建模式得到深化

2006年，《國務院關(guān)于保險改革發(fā)展的若干意見》的出臺，催生了銀行保險的資本聯(lián)姻，使得銀行和保險公司能夠展開更深層次的共建合作。當年，保監(jiān)會《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》規(guī)定保險機構(gòu)可以投資未上市商業(yè)銀行的股份，為銀保雙方的股權(quán)合作提供了政策支持。2008年，銀監(jiān)會和保監(jiān)會又就雙方開展深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管達成協(xié)議，允許銀行和保險公司相互持股。一時間，掀起了銀行和保險公司互相持股的熱情，銀行和保險公司分別以收購形式進入彼此的浪潮席卷而來。股權(quán)合作雖使銀保雙方形成利益共同體的邁出了第一步，但是較長的磨合周期和成本以及文化、經(jīng)營理念差異都會使成本顯著增加，這一模式要走的更遠，還需要銀行和保險公司的深層探討。

(三)金融集團模式逐步興起

金融集團這一模式在歐洲和北美的保險市場廣為采納，這與當?shù)亟鹑诨鞓I(yè)經(jīng)營的模式不可分割，尤其是在歐洲大陸，高度一體化的銀行保險公司具有高水平的相互承諾，是最常見的銀保合作形式。目前，中國的一些金融集團已經(jīng)開始將銀保合作向縱深推進。比如備受關(guān)注的“平深戀”，得到業(yè)界的高度重視。

三、改善我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀的對策建議

由于起步晚，發(fā)展快，我國銀行保險已陷入瓶頸，針對這一現(xiàn)狀本文提出以下建議：

(一)科學監(jiān)管，營造健康發(fā)展環(huán)境

長期以來，我國的監(jiān)管措施還停留在“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的階段，那種政策不斷、對策不斷的畸形監(jiān)管使得銀行和保險公司總是處于尋找政策漏洞求發(fā)展的狀態(tài)，然而，健康持續(xù)的發(fā)展需要的是具有長遠意義的監(jiān)管政策，這對銀監(jiān)會和保監(jiān)會提出了更高的要求，希望能夠通過監(jiān)管機構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)，制定出科學的監(jiān)管法律法規(guī)，為銀行保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有序規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。

(二)完善自身，加快保險業(yè)成長

眾所周知，我國的保險業(yè)發(fā)展空間是巨大的，主要表現(xiàn)為我國經(jīng)濟發(fā)展的形勢和潛力巨大，但保險深度與密度處于較低水平，未來對保險呈現(xiàn)出不可估量的需求強度，這決定了我國保險企業(yè)深化改革的必然性和緊迫性。因此，保險業(yè)應當從自身找原因，提高產(chǎn)品研發(fā)能力，積極拓展保險覆蓋的廣度和深度，改善企業(yè)的服務質(zhì)量和管理水平，建立科學的風險管理體系，塑造優(yōu)良的企業(yè)形象和高質(zhì)量的信譽。

第4篇：對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務；現(xiàn)狀；不足；對策

一、發(fā)展中間業(yè)務我國商業(yè)銀行的意義

（一）利于我國商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營模式，提高贏利能力

建于90年初證券市場在一定程度上分流了銀行資金來源和貸款融資需求,使得銀行負債成本顯著上升而資產(chǎn)質(zhì)量卻明顯下降,從而增加了銀行的授信風險。中間業(yè)務自身收益高、風險低和收入穩(wěn)定的特點在幫助商業(yè)銀行規(guī)避經(jīng)營風險,尋找新的利潤增長點上起著不可忽視的作用。其次，在經(jīng)濟正常運行下，低利率將成趨勢，從而進入一個“微利時代”。僅憑發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務，在短期內(nèi)銀行很難擺脫經(jīng)營的困境。所以，大力發(fā)展中間業(yè)務勢在必行。

（二）有利于穩(wěn)定和促進我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展

經(jīng)濟在發(fā)展，社會在進步，客戶對銀行服務的需求也在提高，已不再滿足于傳統(tǒng)的存貸與結(jié)算服務。如果商業(yè)銀行銀行無法順應客戶多樣化的服務需求，將會導致客源的流失。反之，銀行能夠提供全方位、高質(zhì)量的金融服務，不僅增加銀行對客戶的吸引力，更利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。因此，我國商業(yè)銀行應該重視中間業(yè)務開拓與創(chuàng)新，并憑借高質(zhì)服務穩(wěn)定客戶，為傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展提供資金的源泉。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀和尚存的問題

（一）我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

在大部分發(fā)達國家中間業(yè)務早已不是一個新概念，在20世紀70年代興起的金融自由化與創(chuàng)新就已經(jīng)促成了中間業(yè)務的迅猛發(fā)展。到了80年代，各種創(chuàng)新的中間業(yè)務更是大量的涌現(xiàn)。隨著經(jīng)濟全球化而來的金融挑戰(zhàn)卻愈趨嚴峻，金融混業(yè)化也已逐漸成為當今世界經(jīng)濟與金融發(fā)展潮流。

據(jù)年報顯示，2010年，五大行的中間業(yè)務收入穩(wěn)中有升：工商銀行凈手續(xù)費和傭金收入達728億元人民幣，同比增長32.1%；中國銀行凈手續(xù)費和傭金收入達554.83億元人民幣，同比增長20.58%；建設銀行凈手續(xù)費和傭金收入達661.32億元人民幣，同比增長37.6%；農(nóng)業(yè)銀行凈手續(xù)費和傭金收入達461.28億元人民幣，同比增長29.4%。據(jù)統(tǒng)計，我國四大商業(yè)銀行中間業(yè)務的平均比例約為8.5%。然而美國商業(yè)銀行的凈收入中，中間業(yè)務收入的比例已達到43%。以上種種數(shù)據(jù)顯示，盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務進步可喜，但相對“發(fā)達”我們的距離依然甚遠。

（二）我國商業(yè)銀行尚存的問題

1.中間業(yè)務缺乏創(chuàng)新且盈利能力差

近年來，我國商業(yè)銀行雖然已開始從傳統(tǒng)的結(jié)算收費、業(yè)務收費等項目中開發(fā)了260余種產(chǎn)品，但實際運用的品種較少、層次較低，對資本市場的依賴也過大。相對于西方商業(yè)銀行高附加值品種的中間業(yè)務我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的特點則是勞動密集型。

據(jù)資料顯示，2010年，作為五大行中間業(yè)務收入占總營業(yè)收入比重最高的建設銀行也不過是20.40%，而國外商業(yè)銀行如美國銀行業(yè)早在1980年就已經(jīng)達到22%，一些大銀行如花旗銀行現(xiàn)今竟高達80%以上。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務盈利能力還有待提高。

2.人才匱乏，科技服務手段相對滯后

中間業(yè)務是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業(yè)務，涉及了銀行、證券、保險、法律、企業(yè)財務等知識領(lǐng)域，是屬于金融行業(yè)中的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要的不僅具備金融業(yè)務知識，更要求具備有敏銳的分析、決策能力和公關(guān)能力的頂級人才。而當前我國商業(yè)銀行缺乏大批熟業(yè)務、懂管理、善營銷的復合型人才來從事一些如投資銀行業(yè)務、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務等高層次的中間業(yè)務。另一方面，以信息通訊為中心的技術(shù)服務已成為銀行中間業(yè)務發(fā)展的技術(shù)核心。

3.相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》及其實施細則在一定程度上填補了我國商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務立法規(guī)范的空白，更為中間業(yè)務的監(jiān)管提供了法律依據(jù)。不足之處是忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，特別是對中間業(yè)務當事人權(quán)利義務的規(guī)范，造成了法律風險。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策建議

1.加大中間業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚、范圍窄、種類少，主要集中在結(jié)算、和銀行卡類業(yè)務。隨著經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應敢于沖破中間業(yè)務傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，以市場為導向挖掘潛在的市場需求，以市場消費心理為導向加大產(chǎn)品的研發(fā)力度。在學習西方商業(yè)銀行中先進的創(chuàng)新理念的同時要結(jié)合本國的實際情況，形成具有自身優(yōu)勢的品牌效益。如商業(yè)銀行可利用所具備的金融信息及銀行技術(shù)優(yōu)勢，提供大項目投資咨詢、企業(yè)的兼并、資產(chǎn)重組、項目融資等高層次服務。其次，應注重中間業(yè)務的工作效率，畢竟“客戶就是上帝”。完善“自動扣費”的網(wǎng)絡系統(tǒng)既能避免錯收與漏收，又有助于將人力資源逐步從簡單、重復的勞動中解放出來，投入到高端客戶的服務和維護中去，切實提高資源配置效率。

2.提高監(jiān)管和防范中間業(yè)務風險的能力

中間業(yè)務的風險多表現(xiàn)為潛在風險，因為它在會計核算上是屬于表外業(yè)務，只在資產(chǎn)負債表的附注中披露。這種期末的披露方式的卻會給銀行管理部門的監(jiān)管帶來一定的難度。我認為中間業(yè)務風險的防范應從以下兩方面著手：第一，應完善表外會計核算標準；對不同種類的中間業(yè)務收入進行成本效益和變動因素分析；關(guān)注或會形成負債可能的中間業(yè)務進行分析并加以關(guān)注；第二，健全內(nèi)控機制。商業(yè)銀行應建立嚴密科學的崗位分工和明確各級管理人員的權(quán)限，實現(xiàn)風險監(jiān)控的量化和連續(xù)性。此外應根據(jù)實際業(yè)務的開展情況制訂更為科學有效的表外業(yè)務內(nèi)部控制制度與操作規(guī)程，實現(xiàn)表外業(yè)務管理的規(guī)范化。

參考文獻

[1] 洪錢寶，柴俊，王曉雯.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].當代經(jīng)濟，2010,(5).

[2] 晉重文.從中間業(yè)務中尋找贏利增長點[J].西部論叢，2006.

第5篇：對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；內(nèi)部審計項目；質(zhì)量控制

內(nèi)部審計作為我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制的第三道防線，其目的是為增加組織的價值和改進組織的經(jīng)營。為使內(nèi)部審計能充分發(fā)揮作用，必須對內(nèi)部審計項目進行有效的質(zhì)量控制。

一、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計項目質(zhì)量控制的涵義

中國內(nèi)部審計協(xié)會2005年的《內(nèi)部審計具體準則第19號——內(nèi)部審計質(zhì)量控制》規(guī)定：內(nèi)部審計項目的質(zhì)量控制是指為合理保證審計項目的實施符合內(nèi)部審計準則的要求而制定的控制程序與方法。目前，我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計機構(gòu)的審計項目質(zhì)量控制具體包括內(nèi)部審計機構(gòu)為確保其審計項目質(zhì)量符合內(nèi)部審計準則的要求，在實施審計項目時，對審計立項、審計準備、審計測試、審計報告、審計追蹤、項目評價等完整審計程序的全過程質(zhì)量控制。它是我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計機構(gòu)和內(nèi)部審計人員對自身活動進行控制的自律行為，它貫穿于審計項目的各個環(huán)節(jié)。

二、加強商業(yè)銀行內(nèi)部審計項目質(zhì)量控制的重要性

1.加強項目質(zhì)量控制是推動商業(yè)銀行內(nèi)部審計事業(yè)發(fā)展的根本途徑

審計質(zhì)量是內(nèi)部審計工作的生命，而審計項目質(zhì)量則是內(nèi)部審計質(zhì)量的靈魂。加強審計項目質(zhì)量控制，提高審計質(zhì)量，必然給內(nèi)部審計自身的發(fā)展帶來積極的影響：首先是有利于提高審計部門的地位，“有為才能有位”,高質(zhì)量的審計項目容易得到領(lǐng)導的重視，被審計單位的尊重，樹立內(nèi)審的良好形象，為以后更好地開展工作、履行職責提供了理想的環(huán)境；其次是有利于審計隊伍素質(zhì)的提高，通過對審計項目的質(zhì)量控制，使審計人員對素質(zhì)要求有了新的標準和認識，審計隊伍的職業(yè)道德素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)將會在外界壓力、自身動力的雙重作用下得到提高，以更好的適應業(yè)務發(fā)展對內(nèi)部審計的需要?？梢哉f，內(nèi)部審計工作的發(fā)展完善是在不斷提高其項目質(zhì)量的前提下實現(xiàn)的，提高審計項目質(zhì)量是推動內(nèi)部審計事業(yè)發(fā)展的根本途徑。

2.我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計項目質(zhì)量的控制現(xiàn)狀需要加強項目質(zhì)量控制

我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計項目質(zhì)量的控制現(xiàn)狀重點表現(xiàn)為“三重三輕”：即“重審計實施、輕審計準備”，審計方案可操作性不強，審計實施與審計方案“兩張皮”，造成審計目標不明確，重點不突出，影響項目質(zhì)量；“重審計問題、輕審計規(guī)范”，審計取證不齊全，工作底稿不規(guī)范，審計定性不準確；“重審計報告、輕整改落實”，使審計的效能大打折扣。因此，我們需要加強內(nèi)部審計質(zhì)量控制以便對以上控制缺陷“糾偏”和其他控制環(huán)節(jié)“防患于未然”。

3.加強項目質(zhì)量控制是規(guī)避審計風險的有效手段

開展內(nèi)部審計工作，勢必存在內(nèi)部審計風險。在我國內(nèi)部審計事業(yè)發(fā)展的現(xiàn)階段，決定內(nèi)部審計風險大小的直接因素就是內(nèi)部審計項目質(zhì)量的高低，二者之間存在此長彼消的關(guān)系，內(nèi)部審計項目質(zhì)量越高，審計風險就越?。环粗?，則審計風險越大。所以控制和降低審計風險的核心在于提高內(nèi)部審計項目質(zhì)量。只有加強對審計項目各環(huán)節(jié)全過程的質(zhì)量控制管理，才能有效地保證審計工作質(zhì)量，規(guī)范審計工作行為，最大限度地規(guī)避審計風險。

4.加強項目質(zhì)量控制是為我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量控制準則的完善提供實踐基礎

科學的理論來源于科學的實踐，在不斷強化項目質(zhì)量控制的實踐過程中積極地總結(jié)經(jīng)驗教訓、尋找規(guī)律，將為完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量控制準則打下堅實的實踐基礎。

三、商業(yè)銀行內(nèi)部審計項目質(zhì)量控制的措施

商業(yè)銀行內(nèi)部審計項目質(zhì)量控制是一個過程，包括立項、準備、實施、報告、后續(xù)等各環(huán)節(jié)。以下則是審計項目各環(huán)節(jié)質(zhì)量控制的具體措施。

1.立項階段的質(zhì)量控制

高度重視立項階段的質(zhì)量控制。首先，內(nèi)部審計立項應以本組織風險評估為基礎，以幫助組織實現(xiàn)目標，為組織提供增值服務為目的，時刻跟上組織前進的步伐，配合組織發(fā)展中遇到的熱點、難點問題進行審計，尤其關(guān)鍵的是內(nèi)部審計項目的立項要能體現(xiàn)組織不斷發(fā)展變化的審計需求。其次，為保證項目主題明確、重點突出，就需要適當控制和縮小審計范圍。根據(jù)以往審計經(jīng)驗，在沒有特定需要情況下，適宜采用“集中優(yōu)勢兵力打殲滅戰(zhàn)”的戰(zhàn)術(shù)，一次審計只針對某一個管理環(huán)節(jié)或一個業(yè)務事項進行深入細致的審計，盡量減少盲目的泛泛的全面審計。有利于審計項目質(zhì)量控制的把握及控制審計的風險。因此，項目立項把握的好，在總體不斷拓展審計范圍和影響的同時細化審計項目分類，在每個審計項目上力求做深做透，就會為審計項目質(zhì)量控制在前期打下良好的基礎。

2.準備過程的質(zhì)量控制

準備階段是整個項目的基礎，在項目前期做好各項質(zhì)量控制，不僅能從開始確保審計質(zhì)量，降低審計風險，而且可以節(jié)約具體審計過程的時間和成本，提高審計效率。加強審前準備的質(zhì)量控制，主要措施有以下幾個方面：

(1)配備與審計項目相適宜的審計組成員。內(nèi)部審計部門在配備相應的項目成員時應主要考慮兩方面因素。一是審計人員應符合客觀性的要求。國際內(nèi)部審計師協(xié)會修訂的《職業(yè)道德規(guī)范》中要求“內(nèi)部審計人員在審計過程中應展示其最大限度地職業(yè)客觀”。內(nèi)部審計人員的客觀性，是保證審計質(zhì)量的重要因素，審計部門負責人不應委派那些可能有利害沖突或偏見的審計人員參與該項目的審計，以保證審計人員公正客觀、不偏不倚。二是，審計人員應符合專業(yè)勝任的要求。《職業(yè)道德規(guī)范》中同時要求，內(nèi)部審計師在開展業(yè)務時，應具備專業(yè)能力和應有的職業(yè)審慎性。作為內(nèi)部審計項目組人員的組成，需要基本的勝任能力，才能基本保證項目質(zhì)量。

(2)把好審前調(diào)查關(guān)，確定審計的重點領(lǐng)域。審前調(diào)查是保證項目質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。實踐證明，凡是審計效果比較突出、審計質(zhì)量比較高的審計項目，都進行了充分的審前調(diào)查。審計調(diào)查應重點關(guān)注被審計單位的業(yè)務流程、內(nèi)控狀況及關(guān)鍵崗位管理人員、管理方式和信息系統(tǒng)的主要變化。調(diào)查結(jié)束后，審計組應執(zhí)行分析性程序，對相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，明確潛在的關(guān)鍵控制點、控制缺陷或控制過度的情況，對被審計事項的重要性和審計風險作出合理評估，初步確定審計的重點領(lǐng)域。只有把審前調(diào)查作為審計階段的一個重要環(huán)節(jié)認真抓好，才能編制出行之有效的審計實施方案，確保高質(zhì)量地實現(xiàn)審計目標。

(3)制定切實可行的審計實施方案。審計實施方案是項目質(zhì)量控制的“龍頭”。切實可行的實施方案應具備三個特征。第一，它從根本上規(guī)定了項目的方向，是指導審計人員現(xiàn)場作業(yè)的“路線圖”，對實施項目起著全面控制的作用；第二，它是執(zhí)行審計和質(zhì)量檢查的標準。依照實施方案，管理者可以判斷審計人員審了什么、怎么審的、結(jié)果怎樣，從而最大限度地減少審計人員的隨意性；第三，它是審計報告的基礎，好的實

施方案已基本摸清被審計單位經(jīng)營活動情況及存在的主要問題，使現(xiàn)場實施有的放矢，審計報告也就水到渠成了。

3.實施過程的質(zhì)量控制

審計實施過程的質(zhì)量控制是整個項目質(zhì)量保證的核心。因此，必須強化實施過程的控制，以保證項目質(zhì)量，降低項目總體風險?，F(xiàn)場實施過程的質(zhì)量控制關(guān)鍵在于嚴格執(zhí)行審計程序，規(guī)范業(yè)務操作，重點把握好兩方面的質(zhì)量控制。其一，審計證據(jù)的質(zhì)量控制。審計證據(jù)為內(nèi)部審計人員作出審計結(jié)論和建議提供了依據(jù)，是項目質(zhì)量的核心。審計證據(jù)的質(zhì)量控制包括三點：一是要明確審計取證的范圍。審計證據(jù)要足以支持審計報告和審計結(jié)論中揭示的問題。二是要規(guī)范審計取證的方法。為保證審計證據(jù)的充分性、相關(guān)性和可靠性，應根據(jù)取證的要求不同，對取證方法有所側(cè)重，以規(guī)范審計取證行為。三是要恰當處理和評價審計證據(jù)。內(nèi)審人員應要求證據(jù)的提供者進行簽名或蓋章，確認其來源真實，證據(jù)有效。無法獲取簽名蓋章的證據(jù)，應當了解原因，并在底稿中注明原因和日期；評價審計證據(jù)時，應當考慮證據(jù)之間的相互印證及證據(jù)來源的可靠程度。其二，審計底稿的質(zhì)量控制。審計底稿是保證審計質(zhì)量，防范審計風險和道德風險的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。編制工作底稿時，應遵循工作底稿的質(zhì)量要求，做到內(nèi)容完整、記錄清晰、結(jié)論明確，客觀反映項目計劃與審計方案的制定及實施情況，并包括與形成審計結(jié)論和建議有關(guān)的所有重要事項。保證認定事實客觀存在、問題性質(zhì)判斷準確、審計建議合理專業(yè)。

4.審計報告的質(zhì)量控制

審計報告是審計監(jiān)督活動的“產(chǎn)品”，是實施審計后，對審計項目做出審計意見的書面文件，是審計風險的最終載體，要想提高審計項目的質(zhì)量，重視審計報告的撰寫是非常必要的。審計報告應當客觀、完整、清晰、及時、具有建設性，并體現(xiàn)重要性原則。審計報告質(zhì)量控制的關(guān)鍵是復核審定和最終審定控制。審核重點包括五個方面：一是審計報告是否以審計底稿為基礎，問題事實是否清楚，證據(jù)是否確鑿。對審計底稿不能充分支持審計報告、但必須在報告中揭示的情況，責成審計組繼續(xù)深入檢查，將工作底稿補充完整。二是審計報告是否以法律法規(guī)為準繩，引用法規(guī)條文是否有效、準確。三是審計報告是否以實事求是，客觀公正為原則，問題定性是否正確，評價是否到位。四是審計報告是否以幫、促為出發(fā)點，審計建議是否可行，對被審計單位目前或未來的經(jīng)營管理活動是否具有指導意義。五是審計報告結(jié)構(gòu)是否合理，報告的層次是否按問題的重要性排列，用詞是否恰當，審計報告作為專業(yè)文書，應切忌用華麗辭藻或修飾的方法等。

5.審計項目后期及后續(xù)的質(zhì)量控制

做好以下項目后期及后續(xù)的質(zhì)量控制，對于提升以后項目的質(zhì)量具有重要作用。

(1)認真開展項目總結(jié)。每一個審計項目結(jié)束后，項目組長要認真組織開展項目總結(jié)，提出本次項目開展中的不足并指明今后類似項目中應注意的事項。審計總結(jié)是內(nèi)部審計部門的寶貴財富，對今后的審計工作有極強的借鑒和指導意義，有利于不斷提高審計項目質(zhì)量，降低審計風險，提高審計效率。

(2)后續(xù)審計質(zhì)量控制。后續(xù)審計是內(nèi)部審計人員用以確認管理層針對已報告的業(yè)務發(fā)現(xiàn)和建議所采取的行動是否適當、有效和及時的過程。為保證后續(xù)審計的質(zhì)量得到控制，首先，應將后續(xù)審計的責任在內(nèi)部審計部門的書面章程中得到明確。其次，在后續(xù)審計中，審計人員應重點關(guān)注審計發(fā)現(xiàn)問題的風險是否得到控制，加強審計人員對風險接受程度的準確判斷，以規(guī)避審計風險，保證項目質(zhì)量。新晨

6.商業(yè)銀行內(nèi)部審計項目質(zhì)量控制的其他配套措施

(1)建立審計項目督導的平行作業(yè)機制。審計項目督導工作的好壞直接關(guān)系到內(nèi)審項目質(zhì)量的高低。針對目前商業(yè)銀行內(nèi)部審計由于受人員、機構(gòu)編制等因素的制約，審計項目的督導缺乏實質(zhì)內(nèi)容，僅僅是對審計方案和審計報告做象征性復核，在深度和廣度上還不能達到項目質(zhì)量控制得要求。因此，應建立審計項目督導的平行作業(yè)機制。明確審計項目的督導工作應貫穿于項目的始終，保證對項目各環(huán)節(jié)督導的質(zhì)量控制。

第6篇：對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

通俗地講，非對稱信息理論就是一方利用另一方掌握不到的信息為自己謀求最大利益，針對這種情況如何設計制度的一套經(jīng)濟學理論。

在此之前，傳統(tǒng)經(jīng)濟學一直假設在競爭性市場上，信息是完全的，所以價格是靈敏的、準確的，最終能夠?qū)崿F(xiàn)資源的高效配置。久而久之，這種假設似乎成了事實。

直到20世紀50-60年代，市場競爭中的信息問題越來越被人們關(guān)注。

檸檬市場逆向淘汰

1970年，阿克爾洛夫發(fā)表《檸檬市場：質(zhì)量不確定性與市場機制》一文，從而開拓了信息經(jīng)濟學的一個全新研究領(lǐng)域——逆向選擇與應對機制。

他發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，在舊車交易市場上，購買者對于眾多舊車的質(zhì)量到底怎樣是不了解的，而賣主要更了解自己舊車的質(zhì)量，這就是信息不對稱。但是，買者根據(jù)經(jīng)驗可以大概了解眾多二手車的平均質(zhì)量，他們總是愿意以這個平均質(zhì)量來開出價格，于是高于平均質(zhì)量的二手汽車被迫退出市場。

高質(zhì)量二手車的退出，又導致舊車市場上二手車的平均質(zhì)量進一步下降。這樣，買者愿意支付的價格也隨之下降，結(jié)果又導致次高質(zhì)量的二手車被迫退出交易市場。如此循環(huán)，最后舊車市場上只剩下最低質(zhì)量汽車（美國俚語稱作“檸檬”）的交易，最終舊車市場的交易走向了萎縮和低效。這就是所謂劣幣驅(qū)逐良幣的逆向選擇。

阿克爾洛夫還得出結(jié)論：在不發(fā)達國家，商業(yè)交易更加困難。在印度地方，放貸者往往索要極高的利率（甚至達50%），即便這樣仍然可能遭遇過多的檸檬，所以他們一般只借款給熟悉的人。

與印度類似，在中國同樣存在中小企業(yè)貸款難的問題?！皣写筱y行總是把錢貸給大型國企，因為安全，這樣看也是一個理性的經(jīng)濟決策。而大銀行很難了解小企業(yè)的風險狀況，就會要求很高的利率。如果不管風險大小貸款利率都相同，銀行當然不愿意貸給中小企業(yè)?！鄙虾＝煌ù髮W安泰經(jīng)濟與管理學院院長周林告訴《英才》記者。

斯賓塞的方案：信號發(fā)送

那么，在信息不對稱情況下出現(xiàn)的逆向淘汰與交易萎縮，是否有一些辦法來應對呢？阿克爾洛夫?qū)Υ擞兴婕?，而進行更深入的后續(xù)研究的是斯賓塞與斯蒂格利茨等人。

邁克爾·斯賓塞發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的一種應對機制。他注意到，在勞動市場上同樣可能出現(xiàn)檸檬現(xiàn)象：雇主難以分辨眾多應聘者的工作能力，只好給出一個平均工資，結(jié)果能力高者被迫退出。

面對這種局面，更了解自身工作能力的勞動者，會主動向雇主發(fā)送信號，以顯示自己的能力，從而使得不同能力的勞動者區(qū)分開來，使自己獲得合適的崗位與報酬?！敖逃膽{就是一個典型信號，因為能力高的人更容易獲得高文憑。應聘者為了證明自己的能力，甚至會出現(xiàn)對教育文憑過度追求的趨勢?！?/p>

這就是應對信息不對稱的信號發(fā)送機制，特點是掌握更多信息的一方，主動向另一方傳遞信息。

以國產(chǎn)奶粉為例，中國社科院數(shù)量經(jīng)濟所研究員、中國博弈論學會會長王國成建議，企業(yè)給出的信號應該是高質(zhì)量高成本的，讓假冒者無法模仿，比如進入高檔銷售場所、采用特殊包裝等?！盀E竽充數(shù)的廠商固然可惡，生產(chǎn)高質(zhì)量產(chǎn)品的廠商也應該主動想辦法向消費者傳遞能夠辨識的信號，從而跟仿冒者拉開距離。無良廠商不斷地仿冒，你就不斷地升級?！?/p>

斯蒂格利茨的方案：信號甄別

斯蒂格利茨等人發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的另一種應對機制。他們注意到，在保險市場上，保險公司很難了解每個客戶的風險情況，而客戶對自己則清楚得多。這就可能出現(xiàn)檸檬現(xiàn)象。

但是，掌握更少信息的保險公司并不是完全被動的，它可以將不同數(shù)額的保費和免賠額匹配組合，向客戶提供幾種保險合同。結(jié)果，高風險的客戶會選擇高保費的全額保險合同，低風險的客戶會選擇低保費的部分保險合同。于是客戶就“暴露”了自己的風險信息，檸檬市場局面得以避免。

這就是應對信息不對稱的信號甄別機制，特點是掌握較少信息的一方，“迫使”另一方披露信息。

周林表示，國有大銀行向中小企業(yè)貸款時，信號甄別與風險控制就比較難。他認為可以適當發(fā)展民營銀行?！拔野炎约旱腻X貸出去，當然會做很好的風險收益的甄別分析。”

劣幣真能驅(qū)逐良幣？

對于社會整體層面，所謂劣幣驅(qū)逐良幣、逆進化的悲觀論調(diào)，各位學者并不贊同。

張五常教授就指出，英國“劣幣驅(qū)逐良幣”的故事是以訛傳訛，它只考慮買方的精明（劣幣付出去，良幣收起來），卻忽視了賣方也不是笨蛋（劣幣不肯收，除非加價）。“除非信息不對稱能長期存在，而且沒有行之有效的解決之道。所謂劣幣驅(qū)逐良幣，最多只能曇花一現(xiàn)?！?/p>

北京大學國家發(fā)展研究院教授周其仁也曾表示，長久地把大多數(shù)人都騙了的事情，從來就沒有發(fā)生過?！熬退闶莿佑谬嫶蟮膰覚C器保劣除良，劣幣說到底還是保不住。20世紀40年代末的中國，金圓券體系一潰千里就是例子?！?/p>

第7篇：對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

香港私人銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗

一是管理體制科學嚴謹、內(nèi)部運轉(zhuǎn)協(xié)作高效。香港私人銀行在體制上實行完全獨立的事業(yè)部體制。機構(gòu)設置上一般設立前臺，、后臺等部門。前臺部門負責管理客戶關(guān)系，包括客戶關(guān)系管理部(或客戶拓展部)，客戶服務部及銷售規(guī)劃與業(yè)務開發(fā)部等。部門負責制作與管理產(chǎn)品，包括投資管理部、產(chǎn)品管理部。業(yè)務管理部(績效管理、法規(guī)管理、通路管理)等。后臺部門負責處理交易與行政管理，包括作業(yè)部、財務部、人力資源部，審計部、風險管理部，科技部等。

二是技術(shù)上有先進、功能強大的系統(tǒng)支持。香港私人銀行除擁有為客戶數(shù)據(jù)大集中，集團內(nèi)部單位問的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，產(chǎn)品服務供應商之間的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)等提供支持的系統(tǒng)硬件外，還為客戶使用系統(tǒng)提供先進的技術(shù)支持。如匯豐銀行提供客戶使用的創(chuàng)富智囊系統(tǒng)，主要功能有：目標策劃，投資組合策劃、產(chǎn)品搜尋，市場透視及投資表現(xiàn)。

三是營銷團隊專業(yè)高效、訓練有素。特殊的任職條件。在學歷上，大學畢業(yè)，若同時具備工商管理碩士(MBA)，特許財務分析師(CFA)，特許財務策劃師(CFP)、特許公共會計師(CPA)、國際注冊會計師(ACCA)或律師等專業(yè)更佳。年齡，一般在30歲以上，資歷，一般要求有10年以上工作經(jīng)驗，如資產(chǎn)管理、證券投資，法律、稅務、客戶關(guān)系管理等，個人背景，最好是出自富裕家庭或擁有成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗。另外，每名新入職的私人銀行家最短要接受為期34天的專業(yè)培訓。培訓內(nèi)容包括產(chǎn)品知識、銷售技巧、財富管理技巧等。

四是產(chǎn)品創(chuàng)新與市俱進。香港私人銀行的產(chǎn)品服務體系有下幾個特點一是順應市場變化與客戶需求，不斷推出多元化投資產(chǎn)品與服務，讓客戶在任何市場情況下均能掌握財富增值的機會；二是緊抓市場機會，不斷適時創(chuàng)新產(chǎn)品。

五是營銷策略新穎高超、富有特色。香港私人銀行家在長期激烈的市場競爭中積累了許多豐富的營銷經(jīng)驗。一是客戶分層營銷策略。按財富金額分類，資產(chǎn)100萬美元以上的為一般富裕人士；資產(chǎn)3000萬美元以上的為超富裕人士或富豪。按客戶對理財?shù)膮⑴c度分類，可分為全權(quán)委托者，參與者，挑選者、自主者。按職業(yè)分類，可分為企業(yè)高管人員、企業(yè)業(yè)主，專業(yè)人士與科技人才。還可按財富來源，生活形態(tài)、顧客價值，地域分布，理財復雜度等分類。二是交叉銷售策略。如對客戶銷售按揭貸款時，可同時銷售貸記卡(按揭貸款客戶終身免年費)，裝修貸款、車位貸款，業(yè)主備用信貸(月薪的3～5倍)等其他信貸產(chǎn)品，也可同時銷售保險、網(wǎng)銀、基金、信托等其他金融產(chǎn)品服務。三是獎勵營銷策略。如花旗銀行2008年4月向新開戶者提供：存入資金達100萬美元，即可獲贈一定額度的美元現(xiàn)金券；展示其他銀行本月結(jié)清單達100萬美元及完成理財分析，可獲贈一定額度的美元現(xiàn)金券。四是方案營銷策略。五個性化營銷策略。六是服務營銷策略。七是品牌營銷策略。

六是服務工作清晰規(guī)范、質(zhì)量卓越。據(jù)波士頓咨詢公司調(diào)查，客戶在考慮選擇私人銀行的因素中，服務質(zhì)量被列在首位，其次為私人關(guān)系，現(xiàn)有客戶推薦、印象、投資運作，產(chǎn)品范圍，安全、第三者介紹、靈活性，網(wǎng)絡分布與地點便利。因此，香港私人銀行非常重視服務工作。如在服務流程方面就作了嚴格的規(guī)范，尋找目標客戶，包括營銷與推動、內(nèi)部推薦(公司銀行，零售銀行，投資銀行部門)，已有客戶挖潛、中介等渠道；收集客戶資料，客戶現(xiàn)狀分析：風險分析；資產(chǎn)管理目標分析：客戶資產(chǎn)預測與評估，財務目標的確認，提出與完善投資組合方案；實施投資計劃，定期檢討與績效評估，客戶維護。在售后服務方面，私人銀行則從以下幾個方面高質(zhì)量跟進：按業(yè)務性質(zhì)及客戶分層分設服務熱線；網(wǎng)上實時查詢市場信息，投資組合的現(xiàn)值；每日市場簡報，每周市場分析與投資專題報告，定期發(fā)送專家分析與投資建議報告，定期舉辦投資研討會；定期投資組合評估與檢討：私人銀行家經(jīng)常按擬定的聯(lián)系方式與客戶溝通。由獨立單位專門負責處理客戶的投訴事故，并及時反饋客戶。對客戶的投資由客戶設定止損點，由銀行的財富管理系統(tǒng)自動監(jiān)控，定期提示，在止損點時由客戶做出決策選擇，每半年復檢次。

七是風險管理全面全程、科學制衡。私人銀行的風險種類及控制措施主要表現(xiàn)在以下幾個方面；一是因為洗錢等資金來源不合法而產(chǎn)生的信譽風險損失。這類風險監(jiān)管部門最為關(guān)注。這是因為私人銀行家均是客戶利益的維護者，客戶多重開戶，資金的快速大額流動，加之嚴格保密的企業(yè)文化，都容易為洗錢提供條件。因此，香港的私人銀行均制定了嚴格審查客戶資金來源的辦法，對新開戶客戶審查非常嚴格。二是私人銀行的能力風險。因為私人銀行的業(yè)務能力導致客戶的投資虧本，或者金融衍生品價格大幅波動也會帶來風險。為此，許多私人銀行配備首席分析經(jīng)濟師專門研究金融市場和金融產(chǎn)品，為私人銀行家的投資決策提供有力地支持。私人銀行的法規(guī)部門還對私人銀行家與客戶的投資咨詢流程進行規(guī)范，并通過法律文件的形式對銀行與客戶雙方的權(quán)利，責任約定清楚。三是私人銀行家的道德風險。香港私人銀行曾發(fā)生私人銀行家利用職務之便盜取客戶存款的案件。為此，他們十分注重對私人銀行職業(yè)操守的教育，并在賬戶管理資金交易等方面采取了機器加人員的風險雙控措施，不允許私人銀行家直接為客戶辦理交易手續(xù)。還有在市場風險。操作風險，管理風險等方面，香港私人銀行也進行了嚴格的控制。

對內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務的建議

第8篇：對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

本著方便惠民、操作簡捷、高效率的特點，直銷銀行為銀行業(yè)的未來發(fā)展指明了方向，直銷銀行以其先進的經(jīng)營方式、全新的服務理念，獲得了較多的認可，直銷銀行為銀行業(yè)帶來機遇的同時，也伴隨了諸多的挑戰(zhàn)，如何正確看待直銷銀行的市場定位，如何采取長久發(fā)展的策略，以及如何更好地運用它獨特的經(jīng)營模式與服務理念，都將是商業(yè)銀行所要思考與關(guān)注的新主題。

一、直銷銀行的認識及發(fā)展

1.直銷銀行的概念和特點

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的一種新型銀行運作模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融科技（FINTECH）環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物。這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務。

降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。直銷銀行不再依賴于實體網(wǎng)店和增加人員的結(jié)構(gòu)形式，以高端的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和快捷電子商務模式，所有業(yè)務只需較少的員工來維持，從而實現(xiàn)了組織結(jié)構(gòu)的扁平化，這樣一來，銀行的業(yè)務成本得到大大的降低，也讓客戶享受到了更高性價比的金融產(chǎn)品與服務。直銷銀行因其組織架構(gòu)獨立，從而使其本身有了更加獨特的經(jīng)營策略，財務核算也從中獨立出來，產(chǎn)品體系也隨之更為獨立，并且有著自己獨立的定價策略，這在商業(yè)模式中，增添了挑戰(zhàn)性與競爭性。

提升服務品質(zhì)，便捷客戶是直銷銀行的運營基礎。直銷銀行為了更方便快捷地給客戶提供24小時不間斷的服務，巧妙地運用互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)新了多種形式，無論是移動通訊網(wǎng)絡還是呼叫中心，都是以客戶為核心，全方位為客戶著想。與此同時，從網(wǎng)絡和信息的安全保密工作出發(fā)，為了最大限度保障客戶資金安全，直銷銀行建立了如同個人密碼認證、交易碼TAN認證、電子口令等多重安全技術(shù)屏障，為客戶提供更放心的安全服務。

為了更長期有效地應對金融市場上的各種風險，雖然直銷銀行打破了傳統(tǒng)運營模式，但不能沒有資本規(guī)模的支撐，直銷銀行仍然保持著經(jīng)營貨幣的本質(zhì)，都由金融集團控股，這也是直銷銀行的主要特征之一。

2.直銷銀行的發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是由互聯(lián)網(wǎng)與金融的緊密融合而產(chǎn)生的，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融用低成本的方式，憑借大數(shù)據(jù)等新興科學技術(shù)的優(yōu)勢，將目標客戶瞄準在中小企業(yè)以及草根消費者，通過最大限度改變我國金融生態(tài)模式，使足不出戶的客戶能更方便、更快捷地獲得其所需要的相關(guān)金融服務。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，很大程度地揭示了商業(yè)銀行的服務“軟肋”，反應出在服務方面，無論是結(jié)構(gòu)、方式還是效率都需要大幅度改進的地方，商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)，不但要快速創(chuàng)新商業(yè)模式，更要改變產(chǎn)品形態(tài)。從國外成功的直銷銀行運營例子中，我國商業(yè)銀行也要汲取經(jīng)驗，為了能夠更大幅度地降低運營成本，要充分利用虛擬網(wǎng)絡和線下實體網(wǎng)絡的優(yōu)勢，通過現(xiàn)代通信及信息技術(shù)發(fā)展的長處，提供更多的金融服務給個人客戶和中小型企業(yè)。與此同時，商業(yè)銀行的地域不受限制，不受實體網(wǎng)點的束縛，能夠快速布局和有效吸納接收客戶及廣泛拓展業(yè)務范圍；直銷銀行與實體銀行相輔相成，開辟了新型經(jīng)營模式，為互聯(lián)網(wǎng)金融時代下提供更高質(zhì)量的服務效率，使服務結(jié)構(gòu)更深層次的優(yōu)化，業(yè)務拓展更迅速快捷，成為我國在主要股份制銀行、眾多區(qū)域性銀行和民營銀行的重要戰(zhàn)略選擇。

互聯(lián)網(wǎng)的快速普及與發(fā)展，推動了直銷銀行實現(xiàn)迅速增長并且跨越了歷史性，互聯(lián)網(wǎng)也一定程度催化直銷銀行的發(fā)展，這是國外直銷銀行的發(fā)展與經(jīng)營的特點。而隨著我國網(wǎng)民數(shù)量的迅速增長，直銷銀行的未來發(fā)展市場與前景也呈現(xiàn)出廣闊的局面，龐大的網(wǎng)民群體成為了直銷銀行的客戶來源。

各大商業(yè)銀行也順應市場潮流，通過提高計算機技術(shù)以及通信技術(shù)的發(fā)展，不斷開展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的網(wǎng)絡銀行服務項目，通過這些電子銀行，從而提高了市場競爭能力以及經(jīng)營的快速轉(zhuǎn)型。隨著我國網(wǎng)上銀行、手機銀行的用戶數(shù)量快速增長，多年發(fā)展下來，客戶對商業(yè)銀行電子銀行給予了高度的認可。由此說明，電子銀行業(yè)務已經(jīng)最大程度地成為了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略業(yè)務，越來越多的商業(yè)銀行開始創(chuàng)建自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺，并在這個過程中，通過開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務所必須具備的科學技術(shù)，加強了業(yè)務操作的熟練性，且汲取了大量經(jīng)驗，諸如技術(shù)準備、業(yè)務經(jīng)驗和高質(zhì)量的客戶等，充分具備了“直銷銀行”的開設及發(fā)展能力。

3.直銷銀行的發(fā)展及意義

（1）有利于發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)化的能力

為了應對激烈的行業(yè)競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新方面有著更積極的改變，顛覆了傳統(tǒng)營業(yè)模式，打造了更為獨立的營業(yè)新模式，積極調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，使結(jié)構(gòu)更具靈活性，隨之改變了客戶基礎，從而更認真地打造高質(zhì)量的服務水平，建立健全信息管理系統(tǒng)，將之引入并加以完善，這些都更大幅度推動了金融創(chuàng)新的發(fā)展，也為金融創(chuàng)新提出了更高的要求。如何將傳統(tǒng)金融業(yè)務轉(zhuǎn)化到互聯(lián)網(wǎng)上操作，國際經(jīng)驗表明，直銷銀行是金融互聯(lián)網(wǎng)的一種高級業(yè)態(tài)，可培養(yǎng)商業(yè)銀行發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)所必須的能力，尤其是在網(wǎng)絡營銷能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力與跨界合作能力等方面。

（2）有利于應對利率市場化

銀行的盈利模式在以利差為主的情況下之所以舉步維艱，主要原因在于利率市?齷?步伐加快，以及存貸利率高度自由化且透明化；銀行競爭力的重要標志之一即為差異化，要想在差異化定位中求變，就要顛覆傳統(tǒng)的同質(zhì)化經(jīng)營模式。而直銷銀行因其自身能夠提供比實體銀行更加實惠的利率價格，使其在利率定價中具備了更為明顯強大的競爭優(yōu)勢。

（3）有利于參與銀行業(yè)網(wǎng)上圈地

積極探索和嘗試普惠金融是直銷銀行服務模式得以實現(xiàn)的重要途徑。虛擬方式因其簡單快捷的特點，以及時展下新興的通訊應用技術(shù)大程度提升，成為公眾正逐步習慣和偏好的主要消費形式。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融仍有許多空白處，發(fā)展直銷銀行可以最大程度滿足客戶消費新需求。因此銀行應早設立、早參與、早占先。

（4）有利于彌補自身網(wǎng)點不足

商業(yè)銀行在業(yè)務拓展與區(qū)域擴張到一定程度時，便進入了瓶頸期。尤其是中小銀行，物理網(wǎng)點較少，只有進行發(fā)展模式的創(chuàng)新，即充分利用新技術(shù)，借助網(wǎng)絡與實體網(wǎng)點的結(jié)合，擺脫空間、時間的限制，吸引客戶開辦業(yè)務。所以近幾年來中小銀行的直銷銀行發(fā)展的更快一些，2015年直銷銀行排名前10的基本都是中小銀行。

二、直?N銀行的定位及發(fā)展建議

1.直銷銀行的市場定位以及如何精準定位

中端客戶階層，是直銷銀行的市場定位。直銷銀行根據(jù)其銷售渠道的特殊性，將能夠熟練操縱各類電子產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、追求高效、對資本配置收益敏感的中等收入人群定為目標客戶。

去實體化營銷模式?？蛻魪拈_戶到轉(zhuǎn)賬、理財?shù)葮I(yè)務均可通過網(wǎng)上直接辦理，完全不受空間與時間的限制。

去個性化的產(chǎn)品與服務。幫助客戶從繁雜的傳統(tǒng)銀行業(yè)務中擺脫出來，以種類較為單一的產(chǎn)品，特別是以實惠與熱銷的產(chǎn)品作為賣點。例如INGDIRECT就將直銷銀行的目標客戶群定為：（1）中等收入人群，對價格與收入變動十分敏感；（2）對傳統(tǒng)金融服務時間長效率低的服務模式十分不滿；（3）有網(wǎng)絡消費習慣；（4）介入30-50歲之間。

2.直銷銀行的發(fā)展建議

直銷銀行是跨界于金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的一種業(yè)態(tài)，本質(zhì)上是金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，因此在獨立運作的前提下，組織架構(gòu)、用人機制、激勵策略、商業(yè)模式、運營體系及文化建設等方面都應該有別于傳統(tǒng)銀行，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成功經(jīng)驗，通過市場化的運作來獲得市場的認可。

（1）定位好組織架構(gòu)

在國外，直銷銀行是一種相對于母公司的獨立實體，在組織方面具有獨立法人資格，并且在品牌與文化上有相對的獨立性，直銷銀行與母銀行的發(fā)展具有很大的差異性，在一定的情況下，與母銀行的經(jīng)營模式和客戶開發(fā)模式不同。

在我國，直銷銀行還存在一定的不完整與漏洞，與母銀行相比沒有形成單獨的銀行牌照，對母銀行在品牌方面仍具有依賴性，不能形成組織上的完全獨立，并受到母銀行在文化上的影響，更會與母銀行的客戶資源、服務渠道、產(chǎn)品形式與種類的重復。直銷銀行最好作為獨立法人或準獨立法人進行獨立發(fā)展，在與母銀行的差異發(fā)展中，將理清目標客戶的群體范圍、制定好營銷策略與模式、充分發(fā)展產(chǎn)品所具備的優(yōu)勢、調(diào)整與管理組織的靈活結(jié)構(gòu)等，并將這些發(fā)展為突出自己的優(yōu)勢，與母體銀行形成競合關(guān)系；建設獨立子品牌，開展互聯(lián)網(wǎng)化的營銷活動；遵循專屬、特色、標準化、簡便、創(chuàng)新原則的產(chǎn)品體系，與母銀行產(chǎn)品形成差異化；在信息系統(tǒng)建設方面則可與母銀行進行資源共享。

（2）定位好目標群

直銷銀行所選擇的目標群應盡量避免重復傳統(tǒng)網(wǎng)點客戶，同時篩選一些明顯特性的客戶群，提高該渠道客戶的同質(zhì)性，如果客戶定位不清，則僅僅成為傳統(tǒng)網(wǎng)點的補充則失去設立的意義。

（3）定位好產(chǎn)品體系

不能將直銷銀行辦成傳統(tǒng)業(yè)務渠道的補充，而是創(chuàng)建獨立而特色的產(chǎn)品體系，把產(chǎn)品的優(yōu)勢放大突出，遵循網(wǎng)絡營銷模式，將定價與體驗做好做深。同時積極開拓與證券、保險、基金，尤其是大型電商平臺、第三方支付等新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，批量引入客戶。

（4）重視大數(shù)據(jù)支撐作用

在國外有許多直銷銀行的成功案例，他們將集中化戰(zhàn)略作為競爭戰(zhàn)略，同時實施成本集中化和差異集中化的策略。成本集中化為實現(xiàn)成本優(yōu)勢來節(jié)省大批員工的薪水開支，并且節(jié)約物理上的網(wǎng)點投入，依靠線上渠道的產(chǎn)品銷售；差異集中化則是在創(chuàng)新科技的基礎上，突出產(chǎn)品的特色和服務的獨特。我國要結(jié)合自身的環(huán)境特征與情況，對銀行的集中化競爭戰(zhàn)略進行靈活的調(diào)整，適當借鑒國外的實施策略，更好地完善自身。為了發(fā)掘出快速、高效又簡單便捷的金融產(chǎn)品，我國的直銷銀行宜合理利用靈活經(jīng)營的特點，以大數(shù)據(jù)為支撐立足點。

（5）重視風控和監(jiān)管

直銷銀行在經(jīng)營業(yè)務上有較大的融合性，在技術(shù)的發(fā)展上具有虛擬性，在金融產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)直銷的同時，也伴隨著較強的風險性，風險的擴散速度也極快，因此控制風險的難度也大大加深。不同的國家，直銷銀行的風險監(jiān)管體系也不同，但都形成了三位一體的風險監(jiān)管體系。為了實現(xiàn)我國直銷銀行業(yè)務健康發(fā)展，只有不斷建立并完善監(jiān)管體系才是最好的保障，以安全與高效并行，慎重與寬松適度的原則，進行監(jiān)管體系設計；為了控制和化解直銷銀行在監(jiān)管結(jié)構(gòu)上的風險，需要制度的良好設計、政府的有效監(jiān)督以及自身的穩(wěn)定運營。在宏觀層面上，完善及修改相關(guān)法律法規(guī)，使直銷銀行的風險得以防范和控制。通過建設各種制度的監(jiān)督體系，在設計制度上，不管是從宏觀層面上進行防范，還是從直銷銀行的風險層面上控制，都應該為直銷銀行提供一個更長久健康發(fā)展的平臺環(huán)境。

三、直銷銀行的具體經(jīng)營模式

1.單一的自主線上綜合平臺模式

這種模式在國外的運用比較多，僅僅以網(wǎng)絡為基礎，不采取分支結(jié)構(gòu)，在網(wǎng)絡平臺中，通過多種線上渠道加以利用，從而為客戶提供更快捷的服務。INGDIRECT從加拿大首個直銷銀行運行開始積累了豐富的運營經(jīng)驗，通過持續(xù)改善、升級，提升后臺系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性，通過在叢球機構(gòu)所在地配備當?shù)厝藛T構(gòu)成的callcenter與客戶達成障礙溝通。

2.自主線上綜合平臺+線下客戶自主門店模式

民生銀行牽手阿里巴巴，以公司客戶需求特點定位金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)與草根消費者量身定做產(chǎn)品與服務，依托淘寶網(wǎng)站以網(wǎng)絡流量與數(shù)據(jù)分析為優(yōu)勢，實現(xiàn)電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)的互通，打開了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的共贏模式。

3.自主線上綜合平臺+線下精簡版分行模式

2013年9月，北京銀行宣布與荷蘭ING集團合作推出直銷銀行服務模式，就采取了線上線下整合的渠道服務。線上由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務構(gòu)成；線下采用全新理念建設直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS及自助繳費終端等各種自助設備。目前已在北京、西安、濟南等地建立了多家直銷門店。

在此之外，除了線上服務，還要提供相對輔助功能的線下服務，例如線下咖啡廳服務等。這些輔助為的是與客戶保持零距離，增加客戶對直銷銀行的信任與誠信。

第9篇：對銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

結(jié)合當前工作需要，的會員“野渡”為你整理了這篇關(guān)于金融支持縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的調(diào)研報告范文，希望能給你的學習、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

（擬稿人 張婭）根據(jù)縣委辦《關(guān)于做好“縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研”的通知》要求，澄城縣金融中心成立了調(diào)研組，深入到銀行業(yè)金融機構(gòu)、融資擔保公司以及部分民營企業(yè)，重點對“十三五”期間金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展情況、企業(yè)融資存在的問題以及金融風險防范面臨的挑戰(zhàn)等進行了調(diào)研，下面淺談全縣金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)以及如何做好金融支持縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一、全縣金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我縣金融業(yè)初步形成了以銀行、保險為主體,其他金融機構(gòu)并存的金融組織體系?！笆濉逼陂g，縣域金融機構(gòu)認真貫徹執(zhí)行了國家貨幣信貸政策，金融總體保持了平穩(wěn)運行，有力地支持了全縣經(jīng)濟的持續(xù)快速健康發(fā)展。

1.金融與實體經(jīng)濟的對接進一步緊密。通過定期組織召開政銀企對接會，促進金融與實體經(jīng)濟建立常態(tài)化的聯(lián)系，支持了縣域中小微企業(yè)發(fā)展壯大；大力拓展了適合“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品和貸款方式，滿足了“三農(nóng)”群體的金融需求；加大了重點項目建設支持力度，促進了全縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。

2.金融創(chuàng)新不斷深化。為貼近市場需求，拓寬融資渠道，各金融機構(gòu)針對縣域企業(yè)及農(nóng)戶的特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。郵儲銀行推出“助保貸”、“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款”，建行推廣“云稅貸”、“抵押快貸”等信貸產(chǎn)品，聯(lián)社針對經(jīng)營良好且仍有信貸需求的企業(yè)客戶、有實體但抵押物不足的企業(yè)分別推出“誠稅貸”、“無還本續(xù)貸”及“融資性擔保公司貸款”等產(chǎn)品，農(nóng)行推出“網(wǎng)捷貸”、“惠農(nóng)e貸”，長安銀行推出“優(yōu)稅e貸”等，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)大力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以“最多跑一次”為改革統(tǒng)領(lǐng)，全面簡化融資手續(xù)、壓縮辦貸時間、降低獲貸成本，幫助小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體解決融資需求。

3.培育掛牌上市企業(yè)逐步推進?！笆濉逼陂g，省市明確了企業(yè)上市掛牌獎勵標準，為推動縣域企業(yè)掛牌上市，我縣積極組織資質(zhì)較好的企業(yè)，參加市上舉辦的擬上市掛牌企業(yè)培訓會，鼓勵引導企業(yè)通過上市掛牌達到直接融資的目的，并根據(jù)企業(yè)意向，建立了擬上市掛牌企業(yè)后備資源庫，并成功上市掛牌企業(yè)1戶。

4.政府性融資擔保體系進一步完善?！笆濉逼陂g，通過政府參股、控股華冠融資擔保公司，政府性融資擔保體系進一步完善。通過與縣域銀行合作，建立了銀行、企業(yè)、擔保公司三方共贏的良好格局，擴大了“三農(nóng)”群體和小微企業(yè)的信貸獲得率，提升了金融支持實體經(jīng)濟的能力。

5.“智慧縣域+普惠金融”項目落地實施?！笆濉逼陂g，縣政府與螞蟻金服集團合作，通過對“互聯(lián)網(wǎng)+”的應用，在支付寶智慧縣域平臺為我縣農(nóng)戶開通了普惠金融信貸申請入口。根據(jù)大數(shù)據(jù)建立的授信風控模型，農(nóng)戶可申請到無抵押、免擔保、全天候的金融服務，整個申請流程由農(nóng)戶在支付寶端完成，實現(xiàn)了3分鐘申請，一秒鐘審核放款，0人工干預，按日計息，隨借隨還的金融服務?！爸腔劭h域+普惠金融”項目的落地，進一步推動了縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，落實了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署。

6.金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)良好?！笆濉逼陂g，為更好地防控金融風險，縣政府建立了金融風險防控聯(lián)席會議制度，成立了澄城縣網(wǎng)貸機構(gòu)風險處置工作領(lǐng)導小組、澄城縣處置化解銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款專項行動領(lǐng)導小組、澄城縣金融突發(fā)事件應急工作領(lǐng)導小組、澄城縣防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)領(lǐng)導小組等機構(gòu)，并制定了《澄城縣金融突發(fā)事件應急預案》等多個文件。組織開展了清理整頓各類違規(guī)違法金融活動、非法集資風險排查活動、逃廢金融債務打擊活動、處置化解銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款專項行動、金融領(lǐng)域涉黑涉惡專項斗爭以及涉眾型經(jīng)濟案（事）件風險排查等活動，切實防范和化解了金融風險，嚴厲地打擊了擾亂、破壞金融秩序的行為，同時加強日常監(jiān)管，對全縣融資擔保公司、小額貸款公司開展風險排查，嚴格落實小額貸款公司和融資擔保機構(gòu)相關(guān)監(jiān)管政策，加大監(jiān)管力度，督促其合規(guī)經(jīng)營，努力打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

二、全縣金融業(yè)面臨的問題和挑戰(zhàn)

1.金融發(fā)展的潛力有待挖掘?！笆濉逼陂g全縣各項存款余額和貸款余額均低于全市平均水平，金融業(yè)發(fā)展相對滯后，無論是資本實力、經(jīng)營管理水平、風險控制能力，還是產(chǎn)品創(chuàng)新能力、人才隊伍素質(zhì)，都難以滿足發(fā)展需求。特別是農(nóng)信社的歷史包袱未得到徹底化解，改制緩慢，法人治理結(jié)構(gòu)還不完善。“十四五”期間，提高金融企業(yè)綜合競爭力顯得更加重要，仍需在改革中發(fā)展壯大。

2.金融結(jié)構(gòu)調(diào)整任務艱巨。融資結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)不合理，企業(yè)直接融資步伐緩慢，企業(yè)債券市場嚴重滯后?！笆濉逼陂g，信貸資金傾斜縣域重點項目的力度不夠，部分產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸投入過大，潛藏著較大的信貸風險?？h域經(jīng)濟發(fā)展的資金供應和中小微企業(yè)的有效融資依然不容樂觀?！叭r(nóng)”群體資金需求仍得不到有效滿足，農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展步伐緩慢。必須把金融結(jié)構(gòu)調(diào)整擺在突出位置，加快調(diào)整金融組織結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)的步伐。

3.金融風險亟待防范?！笆濉逼陂g，尤其是疫情影響，面對經(jīng)濟下行壓力、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級、產(chǎn)能過剩等客觀因素的影響，金融風險也暴露出一些問題。金融業(yè)鏈條長，市場信息不對稱，又易受外部因素干擾，不確定條件多，利益誘惑大，風險點多面廣，隱蔽性、突發(fā)性、傳染性、危害性強?！笆濉逼陂g我縣非法集資案件較“十二五”期間有所增多，尤其隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，上網(wǎng)跨域非法集資現(xiàn)象頻增，穩(wěn)控任務還很艱巨。實體經(jīng)濟融資難、融資貴和融資慢的問題仍未有效解決，防控金融風險，優(yōu)化生態(tài)環(huán)境仍需加強。

三、做好金融支持縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的幾點建議

因國際疫情影響，未來幾年，世界經(jīng)濟仍將處于震蕩調(diào)整期，我國的經(jīng)濟發(fā)展進入中高速、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動力轉(zhuǎn)換的新常態(tài)。我縣金融必須適應新常態(tài)的發(fā)展，把握、引領(lǐng)新常態(tài)帶來的機遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢，勇于擔當挑戰(zhàn)，實現(xiàn)跨越發(fā)展。

1.加大資金投放力度，服務實體經(jīng)濟發(fā)展。

（1）擴大金融供給總量。完善金融機構(gòu)考核辦法，建立財政性資金“存貸掛鉤”考核機制，實行“多貸多存”，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)積極向上級行爭取更多的信貸規(guī)模，激勵金融機構(gòu)擴總量，調(diào)結(jié)構(gòu)，加大對實體經(jīng)濟的有效信貸支持。引導保險資金參與地方經(jīng)濟建設，深入挖掘地方法人金融機構(gòu)信貸潛力，為縣域經(jīng)濟發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級提供充分的資金保障。

（2）優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)投向。充分發(fā)揮銀行主力軍作用，支持保障基礎設施、民生工程等重點項目的融資需求。加大對金融機構(gòu)涉農(nóng)、中小微企業(yè)貸款增量獎勵補貼力度，充分發(fā)揮財政金融合力，鼓勵引導金融機構(gòu)加大對縣域薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。優(yōu)化營商環(huán)境，改進信貸管理模式，降低企業(yè)獲得信貸難度和成本，提高各類金融工具的使用效率，全面推動和提升縣域內(nèi)中小微企業(yè)金融服務綜合質(zhì)效。進一步完善小微企業(yè)貸款風險補償機制，建立小微企業(yè)貸款風險補償基金，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。降低三農(nóng)融資成本，為農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域內(nèi)的農(nóng)戶、企業(yè)及經(jīng)濟組織提供優(yōu)質(zhì)服務，搶抓政策機遇，不斷完善農(nóng)村資金互助社治理結(jié)構(gòu)，提升發(fā)展質(zhì)量。

（3）做好縣域融資平臺轉(zhuǎn)型升級服務工作。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對縣級融資平臺的支持力度，積極爭取縣級貸款審批權(quán)限；結(jié)合縣域融資平臺現(xiàn)狀，改進授信評級機制，拓寬信息采集渠道，綜合考慮貸款用途、融資背景、未來收益等要素，提高風險評級的合理性；落實服務價格相關(guān)政策法規(guī)，厘清各項收費項目，清理不規(guī)范經(jīng)營行為，在不違反法律法規(guī)的基礎上適當降低評估費、抵押登記費、擔保費等收費項目；在現(xiàn)有債務化解過程中，凡平臺公司不能一次性結(jié)賬的，協(xié)調(diào)承貸金融機構(gòu)，與融資平臺公司協(xié)商，盡快達成新的還款計劃，科學合理釋緩償債壓力，不盲目抽貸、壓貸或停貸，切實防范處置風險中的風險。同時積極發(fā)揮我縣融資擔保公司作用，鼓勵其依法依規(guī)為國有企業(yè)提供市場化的融資擔保服務，實現(xiàn)融資平臺轉(zhuǎn)型平穩(wěn)過渡。

2.加強資本市場建設，提升企業(yè)融資能力。

梯次推進企業(yè)掛牌上市。出臺我縣支持企業(yè)加快資本市場融資若干措施，積極推動一批企業(yè)改組改制，重點培育和扶持符合產(chǎn)業(yè)政策、具有我縣特色行業(yè)和支柱行業(yè)背景、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑹袌銮熬皬V闊的行業(yè)龍頭企業(yè)作為上市后備資源。加強各類創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長型中小微企業(yè)在“新四板”掛牌融資。支持“新三板”優(yōu)質(zhì)掛牌企業(yè)分層或轉(zhuǎn)板上市。鼓勵和引導初創(chuàng)期創(chuàng)新型小微企業(yè)規(guī)范改制，在省股權(quán)托管交易中心“成長板”先行掛牌，條件成熟后轉(zhuǎn)“新三板”掛牌。加強與省股權(quán)托管交易中心的戰(zhàn)略合作，在掛牌企業(yè)資源培育、中小微企業(yè)綜合金融服務、信息交流共享等方面展開全面合作，充分發(fā)揮“新三板”和省股權(quán)托管交易中心直接融資、規(guī)范治理、價值發(fā)現(xiàn)等重要功能，共同推動我縣中小微企業(yè)在“新三板”和省股權(quán)托管交易中心掛牌，打造縣域企業(yè)掛牌上市集群。

3.深化金融改革創(chuàng)新，提升金融服務水平。

（1）加快農(nóng)信社的改制步伐。農(nóng)信社是我縣銀行業(yè)金融機構(gòu)的重要力量，是服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)的主力軍，改制組建農(nóng)商行是主動深化地方金融改革、防范化解金融風險的關(guān)鍵一步，是促進我縣金融服務實體經(jīng)濟、推動協(xié)調(diào)發(fā)展、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的一項重大任務。在前期工作的基礎上，廣泛運用政府、市場、農(nóng)信社三個資源，著力完善經(jīng)營管理機制，優(yōu)化監(jiān)管指標，全面加快農(nóng)商行組建工作步伐，持續(xù)提升金融服務經(jīng)濟發(fā)展水平，為我縣經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展與社會和諧穩(wěn)定提供強有力的金融支撐。

（2）建立多元化的投融資體系。采取多種措施，積極吸引各類金融機構(gòu)入駐，引進先進的服務模式和管理技術(shù)；推進銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，創(chuàng)新業(yè)務模式；持續(xù)推進保險業(yè)創(chuàng)新，支持發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老健康保險、扶貧小額信貸人身意外傷害保險等普惠保險業(yè)務。穩(wěn)步推進政策性農(nóng)業(yè)保險，積極服務和保障我縣農(nóng)業(yè)發(fā)展，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和種植（養(yǎng)殖）大戶開展商業(yè)補充保險，積極發(fā)展果業(yè)、大棚蔬菜等地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；積極發(fā)揮政府性融資擔保公司的增信作用，加強公司能力建設，以政府資金為主導，鼓勵多元化投資，提高擔保規(guī)模和放大倍數(shù)，做大做強我縣融資擔保公司，增強服務小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。大力發(fā)展小額信貸公司，增加農(nóng)戶小額貸款的投放，逐步規(guī)范民間借貸，引導更多的資金流入農(nóng)村，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。

（3）推動“互聯(lián)網(wǎng)+”金融創(chuàng)新拓展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是新產(chǎn)品、新技術(shù)、新方法、新組織、新市場的引入，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，會出現(xiàn)一個既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款、股票、債券等發(fā)行和交易直接在網(wǎng)上實現(xiàn)，大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進行資源配置，真正實現(xiàn)低成本高效率的管理運作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的拓展，將開創(chuàng)新的金融模式，進一步推動金融業(yè)向前發(fā)展。

（4）大力推進綠色金融試點。根據(jù)現(xiàn)階段提出的要素市場化配置改革的要求，大力發(fā)展能效貸款、排污權(quán)抵押貸款、碳排放權(quán)抵押貸款、林權(quán)貸款、集體土地抵押貸款等貸款方式，積極支持基礎設施、民生工程等重點領(lǐng)域的節(jié)能減排項目和服務。支持傳統(tǒng)企業(yè)依托科技創(chuàng)新實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)形成綠色新業(yè)態(tài)。

4.加強金融風險防范處置，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

（1）加強金融機構(gòu)監(jiān)督管理。建立健全金融監(jiān)管機構(gòu)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進金融監(jiān)管工作。完善金融風險防控聯(lián)席會議制度，建立監(jiān)管信息交流共享機制，加強對轄內(nèi)銀行、保險等金融機構(gòu)、小額貸款公司、融資擔保公司以及重點行業(yè)和領(lǐng)域的金融風險排查與監(jiān)測，防止?jié)撛陲L險向金融體系傳導蔓延。

（2）依法維護金融債權(quán)。建立健全企業(yè)和個人逃廢債務聯(lián)合懲戒機制，定期公布惡意逃廢債務和“惡意脫?！钡钠髽I(yè)和個人“黑名單”，依法加大懲處力度，維護金融市場秩序。支持金融機構(gòu)依法做好債務清收工作，加大金融債權(quán)案件保全、執(zhí)行力度，加強金融債權(quán)案件執(zhí)行爭議的協(xié)調(diào)力度，充分利用司法、公證、仲裁、調(diào)解等方式預防和解決爭議糾紛，提高執(zhí)行效率，依法保護債權(quán)人的合法權(quán)益。