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穩(wěn)定的理財(cái)方法精選(九篇)

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穩(wěn)定的理財(cái)方法

第1篇:穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

“企業(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)與“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)兩者有著明顯的區(qū)別:首先是主體歸屬不同?!捌髽I(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)主體歸屬于“企業(yè)”;“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo),主體歸屬于“企業(yè)財(cái)務(wù)部門”。第二是職能不同,即實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)各自發(fā)揮的職能作用不同。“企業(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo),其實(shí)現(xiàn)是通過企業(yè)決策當(dāng)局對(duì)企業(yè)內(nèi)外部各種資源要素(包括人力資源、物力資源、環(huán)境資源等)綜合性、適時(shí)性、動(dòng)態(tài)性的指揮、協(xié)調(diào)及運(yùn)作的階段性結(jié)果;而“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)則是企業(yè)內(nèi)財(cái)務(wù)這一職跳部門通過籌資、投資等財(cái)務(wù)理財(cái)職能作用發(fā)揮(即主要是物力資源的綜合性價(jià)值管理)所要達(dá)到的財(cái)務(wù)部門的自身的理財(cái)目標(biāo)。第三是目標(biāo)層次不同。企業(yè)目標(biāo)有多種,如市場(chǎng)占有率目標(biāo)、產(chǎn)品質(zhì)量目標(biāo)、品牌目標(biāo)、擴(kuò)張目標(biāo)等等?!捌髽I(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)只是企業(yè)的眾多目標(biāo)之一,是用財(cái)務(wù)指標(biāo)所表現(xiàn)的綜合性最強(qiáng)的企業(yè)目標(biāo);而“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)則是為企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)服務(wù)的,為企業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)提供基礎(chǔ)和保證的財(cái)務(wù)子系統(tǒng)目標(biāo)。第四是責(zé)任人不同?!捌髽I(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)的責(zé)任人是企業(yè)最高管理當(dāng)局,而“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)的責(zé)任人是財(cái)務(wù)管理部門。

同時(shí),“企業(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)和“企業(yè)財(cái)務(wù)的”目標(biāo)又是緊密相聯(lián)的,財(cái)務(wù)的理財(cái)目標(biāo)是為企業(yè)目標(biāo)服務(wù)的,是受企業(yè)目標(biāo)支配的,但它又反過來制約或促進(jìn)企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)——不僅影響企業(yè)財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),也影響企業(yè)其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、財(cái)務(wù)管理職能與財(cái)務(wù)的理財(cái)目標(biāo)

長(zhǎng)期以來理論界用“企業(yè)的”財(cái)務(wù)目標(biāo)代替企業(yè)財(cái)務(wù)管理本身的目標(biāo)(即“財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)”),造成財(cái)務(wù)管理本身的目標(biāo)虛設(shè)、財(cái)務(wù)管理職能方向模糊,在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)忽略乃至放棄了對(duì)“財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)”的研究。由于“理財(cái)目標(biāo)”這一重大的財(cái)務(wù)基本理論問題被忽略,導(dǎo)致如何發(fā)揮財(cái)務(wù)管理職能來真正地、腳踏實(shí)地地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)部門自身的理財(cái)目標(biāo)的理財(cái)觀念、理論、知識(shí)、方法、技能等也被理論界和實(shí)踐所忽略,使得財(cái)務(wù)管理學(xué)科的發(fā)展和企業(yè)的財(cái)務(wù)理財(cái)實(shí)踐受到重大影響。

財(cái)務(wù)職能的概括表述為“以資金為中心,對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合性的全面價(jià)值管理”,或簡(jiǎn)述為“籌資、投資、收益分配”。而財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)可以表述為改善財(cái)務(wù)狀況,擴(kuò)大理財(cái)效益。

財(cái)務(wù)管理職能和財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)間的關(guān)系是怎樣的呢?筆者認(rèn)為,財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)為財(cái)務(wù)管理職能的發(fā)揮提供方向和動(dòng)力;財(cái)務(wù)管理職能的發(fā)揮是財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的途徑和保證。財(cái)務(wù)理財(cái)目標(biāo)又進(jìn)一步對(duì)財(cái)務(wù)的理財(cái)職能提出要求。

(一)財(cái)務(wù)理財(cái)?shù)牡谝淮竽繕?biāo)——改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況

企業(yè)必須做到具有充分的支付能力、穩(wěn)定的資金來源、合理的資金結(jié)構(gòu),才能保障自己的生存和發(fā)展;財(cái)務(wù)部門通過籌資、投資、資產(chǎn)管理等理財(cái)職能的發(fā)揮,達(dá)到改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的目標(biāo),從而為企業(yè)的生存發(fā)展提供保障。

1、只有具備充分的支付、償債能力,企業(yè)才能源源不斷地購(gòu)進(jìn)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)用物資、支付稅費(fèi)、員工薪金等以維持企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),維系企業(yè)的生存與發(fā)展。

而企業(yè)的支付、償債能力取決于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的資金運(yùn)動(dòng)和財(cái)務(wù)理財(cái)活動(dòng)的矛盾運(yùn)動(dòng)過程。在這個(gè)矛盾運(yùn)動(dòng)過程中財(cái)務(wù)理財(cái)所要解決的首先是如何通過自身職能作用的發(fā)揮盡可能地保證企業(yè)支付能力和償債能力的充裕,這就要求財(cái)務(wù)人員研究、評(píng)價(jià)其支付能力狀況(如長(zhǎng)短期支付能力、長(zhǎng)短期償債能力、資產(chǎn)流動(dòng)性、資產(chǎn)變現(xiàn)力、現(xiàn)金流量等),分析其產(chǎn)生根源、找出并實(shí)施其改善途徑,并在財(cái)務(wù)職能的范圍內(nèi)采取措施以使企業(yè)支付能力和償債能力得以加強(qiáng)和改善。

2、財(cái)務(wù)理財(cái)還要能使企業(yè)有穩(wěn)定的資金來源,以保證企業(yè)穩(wěn)定的生存和發(fā)展。因而要研究企業(yè)面臨的資金市場(chǎng)、籌資渠道、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)及企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等,要從企業(yè)長(zhǎng)期資本和短期資本的比重、借入資本與資本的比重、企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)變化和相互關(guān)系中找到規(guī)律、把握規(guī)律從而使企業(yè)保持穩(wěn)定的資金來源。

3、財(cái)務(wù)理財(cái)還要能使企業(yè)各項(xiàng)資金有一個(gè)合理的分布,使企業(yè)資金周轉(zhuǎn)能順暢地進(jìn)行。因而要研究企業(yè)各項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)速度,比較企業(yè)的總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變動(dòng),各項(xiàng)資產(chǎn)的功能作用特點(diǎn)、最佳的資金投放量、最有效的管理方法等。

因此財(cái)務(wù)部門理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況,即增強(qiáng)企業(yè)支付能力的充裕性,資金來源的穩(wěn)定性,資金投放的合理性。而改善本身正是財(cái)務(wù)職能作用發(fā)揮的動(dòng)態(tài)過程。如何改善則涉及到財(cái)務(wù)理財(cái)?shù)幕纠碚擉w系、基本方法體系和基本技能體系的指導(dǎo)和綜合運(yùn)用。

(二)財(cái)務(wù)理財(cái)?shù)牡诙竽繕?biāo)——擴(kuò)大理財(cái)效益

財(cái)務(wù)部門通過財(cái)務(wù)理財(cái)職能作用的發(fā)揮要達(dá)到擴(kuò)大理財(cái)效益的目標(biāo)。理財(cái)效益包括兩層含義:一是通過財(cái)務(wù)狀況的改善,保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)順利進(jìn)行,從而捕捉住每一個(gè)獲利機(jī)會(huì)所創(chuàng)造的理財(cái)效益;二是直接通過理財(cái)活動(dòng)本身技能的發(fā)揮所創(chuàng)造的理財(cái)效益——即通過籌資、投資、資產(chǎn)管理等理財(cái)直接行為的改進(jìn)來擴(kuò)大的理財(cái)效益。

如在籌資決策中,通過融資組合中資本結(jié)構(gòu)、資本成本、融資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)杠桿、所得稅等因素的綜合權(quán)衡來擴(kuò)大資本收益率。在投資決策中,通過流動(dòng)資產(chǎn)各項(xiàng)目投資的收入與成本動(dòng)態(tài)權(quán)衡原理辦貨幣資產(chǎn)、債權(quán)資產(chǎn)、存貨資產(chǎn)的最佳投資額測(cè)定原理、方法、技能),固定資產(chǎn)投資決策中時(shí)間價(jià)值運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的比較、風(fēng)險(xiǎn)與收益的權(quán)衡、現(xiàn)金流量的計(jì)算;長(zhǎng)期證券投資中證券估價(jià)原理的應(yīng)用、資本資產(chǎn)定價(jià)模式和證券投資組合的研究來減少風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。還要通過生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的收益規(guī)劃,從財(cái)務(wù)角度研究存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱髁抠Y產(chǎn)運(yùn)動(dòng)的條件、規(guī)模、速度及加速度、成本、效益、彈性、經(jīng)營(yíng)杠桿等的相互作用及對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)成果的影響等,從而采取特定的財(cái)務(wù)措施來擴(kuò)大企業(yè)效益。

第2篇:穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

雙方父母都有住房,經(jīng)濟(jì)條件較好,沒有贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)。夫婦商量好2年后要孩子,制訂的理財(cái)目標(biāo)是:1、在孩子出生前為孩子先準(zhǔn)備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費(fèi);2、盡早提前還房貸;把月還房貸壓縮一半到600元;3、二人除有社保外,沒有任何商保,為了家庭防范風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。

要想實(shí)現(xiàn)以上理財(cái)目標(biāo),可以通過增加收入、減少支出、改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)或借入新的債務(wù)等方法來實(shí)現(xiàn)。而如何在上述幾種方法中選擇,具體應(yīng)調(diào)整哪些開支或收入,這就需要通過計(jì)算各種財(cái)務(wù)比例,對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債表和收支表作進(jìn)一步的分析,從而找出改善客戶財(cái)務(wù)狀況的方法和措施,以期實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。通常用以下6個(gè)財(cái)務(wù)比例分析指標(biāo)(以張軍家的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為例)來計(jì)算:

1、凈資產(chǎn)償付比率=凈資產(chǎn)÷總資產(chǎn)=435000÷695000=0.625。這個(gè)指標(biāo)反映了客戶綜合還債能力的高低。理論上,償付比率的變化范圍在0-1之間。一般控制在0.5以上,如太低,一旦收入水平降低很可能會(huì)出現(xiàn)資不抵債。如太高,也意味著客戶可能沒有充分利用自己的信用額度,通過借款來進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

2、總資產(chǎn)負(fù)債比率:總負(fù)債÷總資產(chǎn)=260000÷695000=0.374(與償付比率相加等于1)這個(gè)指標(biāo)同樣可以衡量客戶的綜合還債能力,其數(shù)值的變化范圍也是在0―1之間。一般控制在0.5以下,以減少由于流動(dòng)性不足而出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。如該比率大于1,從理論上講,該客戶已經(jīng)破產(chǎn)。

3、負(fù)債收入比率=月負(fù)債÷月稅前收入=1200÷9000=0.133。從財(cái)務(wù)安全角度看,該指標(biāo)如果在0.4以下,其財(cái)務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。如大于0.4,則繼續(xù)進(jìn)行借貸融資會(huì)出現(xiàn)一定的困難。要保持財(cái)務(wù)的流動(dòng)性,該指標(biāo)一般在0.36左右較合適。

4、流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)÷月支出=200000÷8716=2.295。資產(chǎn)的流動(dòng)性是指在未來可能發(fā)生價(jià)值損失的條件下迅速變現(xiàn)的能力。流動(dòng)資產(chǎn)一般應(yīng)滿足6個(gè)月的開支(即該指標(biāo)大約為6),資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性較好。但是由于流動(dòng)資產(chǎn)的收益一般不高,對(duì)于那些有收入保障或工作十分穩(wěn)定的客戶,其比例可調(diào)低些,將更多的資金用于資本市場(chǎng)投資。但對(duì)于那些工作收入不太穩(wěn)定的客戶,其比例可調(diào)高至12甚至更高些,一旦失去工作和收入來源,流動(dòng)資產(chǎn)能滿足12個(gè)月的家庭開支。

5、儲(chǔ)蓄比率=月盈余÷月稅后收入=284÷8470=0.034。這是個(gè)很重要的指標(biāo),反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。在美國(guó),受高消費(fèi)低儲(chǔ)蓄觀念的影響,居民的儲(chǔ)蓄率普遍較低,平均儲(chǔ)蓄比率只有5―8%左右。像張軍這樣的年輕家庭,儲(chǔ)蓄比率只有0 034,是典型的“月光族”。要想實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo),必須首先設(shè)法提高儲(chǔ)蓄比率。

6、投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn)=0÷425000=0。說明張軍家的凈資產(chǎn)主要是由自用住房、汽車等實(shí)物資產(chǎn)構(gòu)成,而沒有用投資資產(chǎn)使自己的凈資產(chǎn)增值,而該指標(biāo)一般應(yīng)保持在0.5以上,才能保證其凈資產(chǎn)有較為合適的增長(zhǎng)率。

根據(jù)以上6項(xiàng)指標(biāo),對(duì)張軍家進(jìn)行財(cái)務(wù)分析如下:

1、凈資產(chǎn)償付比率和總資產(chǎn)負(fù)債比率這二項(xiàng)指標(biāo)都合格,說明張軍家的綜合還債能力還是比較好的。

2、負(fù)債收入比率為0.133,意味著張軍家每年收入中的13.3%將用于償還債務(wù)。這一指標(biāo)小于0.4,說明還有較強(qiáng)的借貸融資能力。

3、儲(chǔ)蓄比率和投資與凈資產(chǎn)比率都沒有達(dá)標(biāo),說明張軍夫婦在控制其開支和通過投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的能力較弱。

第3篇:穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

可說起來容易做起來難,人人都明白理財(cái)?shù)闹匾?,但?duì)如何理財(cái)卻有幾分迷茫。尤其是職場(chǎng)新人,覺得自己剛剛步入社會(huì),用錢的地方很多,存錢理財(cái)有難度,還不如等將來工作比較穩(wěn)定時(shí)再開始;同時(shí)也沒有相關(guān)的生活經(jīng)驗(yàn),花錢不經(jīng)過考慮,很容易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)。那么,如何樹立正確的理財(cái)觀念,擺脫“月光”的困擾,成了擺在職場(chǎng)新人面前的一道難題。

真正的理財(cái),從途徑來分,可以分為開源和節(jié)流。開源,可以很直觀地體現(xiàn)理財(cái)?shù)墓δ?;而?jié)流,更是有效理財(cái)?shù)氖侄巍W鳛槁殘?chǎng)新人,馬上開源不太現(xiàn)實(shí),不如從節(jié)流開始來完成原始積累。俗話說,省下的就是賺到的,怎樣把花銷控制在最合理的水平,其實(shí)也是理財(cái)學(xué)中很重要的一部分。職場(chǎng)新人要想達(dá)到這一目的,克服自己胡亂花錢的壞習(xí)慣,可以從最基本、最原始卻很有效的理財(cái)方式――記賬開始。

不要認(rèn)為記賬是件小兒科的事情,一本賬簿和一支筆,可是有效理財(cái)?shù)牡谝徊?。這是一項(xiàng)容易但需堅(jiān)持的工作。首先,每天要很清楚自己的錢包里有多少現(xiàn)金,以備晚上對(duì)賬;到了晚上,少看會(huì)兒電視、少上會(huì)兒網(wǎng)、少玩會(huì)兒游戲、少睡會(huì)兒覺,只要抽出5~10分鐘的時(shí)間,把一天花了多少錢、花在了什么地方詳詳細(xì)細(xì)地記到賬簿上,并核對(duì)是否與錢包里余下的現(xiàn)金相符就可以了。當(dāng)然,從儲(chǔ)蓄卡上取了多少錢、從信用卡上透支了多少錢,都要詳細(xì)記錄。到了月底的時(shí)候,對(duì)這一整月的收支明細(xì)進(jìn)行分析,看看哪些是可以改進(jìn)省下一部分錢的,哪些是可以取消不花的,哪些是用得不夠合理的。用這種方法來審視自己的花銷,幾個(gè)月下來,堅(jiān)持每天記流水賬,一定會(huì)在用錢方面學(xué)會(huì)取舍,漸漸達(dá)到節(jié)流的目的。

第4篇:穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

資產(chǎn)配置的觀念,一般的理財(cái)銷售人員在很早以前就學(xué)習(xí)過了。讓我們重溫一下它的概念。簡(jiǎn)單說資產(chǎn)配置是指,根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好及投資目標(biāo),把投資資金配置在不同種類的資產(chǎn)上,如:股票、債券、房地產(chǎn)、黃金及現(xiàn)金等,在風(fēng)險(xiǎn)減至最低的前提下,獲取理想回報(bào)。

從上面的概念我們不難看出,資產(chǎn)配置為理財(cái)觀念,投資者要根據(jù)其投資計(jì)劃的時(shí)限及可承受的風(fēng)險(xiǎn),來配置資產(chǎn)組合。因?yàn)椴煌悇e的資產(chǎn)在市場(chǎng)上的運(yùn)作也有所不同,所以其回報(bào)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)亦各有不同,而這些內(nèi)容是普通投資很難掌握的,這就要求理財(cái)人員能夠充分理解資產(chǎn)配置的觀念,并靈活運(yùn)用在工作當(dāng)中。

資產(chǎn)配置打破單一產(chǎn)品限制

現(xiàn)如今,通過投資理財(cái)獲取較高收益來加快家庭財(cái)富的積累是投資者的普遍愿望。而2007年以后股市的持續(xù)下跌讓不少投資者損失慘重,這也讓不少理財(cái)經(jīng)理對(duì)相關(guān)產(chǎn)品望而生畏,甚至于資產(chǎn)配置等方法也一并丟掉腦后了。據(jù)我了解,不少銀行的理財(cái)經(jīng)理現(xiàn)在一般都傾向于銷售保本型的理財(cái)產(chǎn)品,這類產(chǎn)品不僅不會(huì)讓投資者的財(cái)富快速增長(zhǎng),很可能讓客戶資產(chǎn)長(zhǎng)期陷于抗通脹的怪圈當(dāng)中,最終將失去對(duì)理財(cái)經(jīng)理的信任。

有的理財(cái)人員會(huì)問了:“那您認(rèn)為,現(xiàn)階段應(yīng)該投資什么產(chǎn)品?”

簡(jiǎn)單來講,從投資單一的產(chǎn)品看,都有著不可避免的局限性,而高效的資產(chǎn)配置則決定了長(zhǎng)期投資的整體收益水平。比如股票、風(fēng)險(xiǎn)基金、黃金等產(chǎn)品,高風(fēng)險(xiǎn)高收益,波動(dòng)性大,很多人承受不了下跌造成的損失;反之,銀行存款、保本性理財(cái)產(chǎn)品及債券產(chǎn)品雖然穩(wěn)健,但收益率也往往較為有限,將時(shí)間拉長(zhǎng)來看,在投資成本相對(duì)穩(wěn)定的前提下,資產(chǎn)配置策略對(duì)投資業(yè)績(jī)的影響最大。所以投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵策略還在于資產(chǎn)配置。通過分散投資,將資金分布在不同的投資領(lǐng)域,讓不同投資產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),充分依靠多元化的資產(chǎn)配置組合策略來有效分散風(fēng)險(xiǎn),以期達(dá)到整體組合風(fēng)險(xiǎn)的降低,獲取更為安全的長(zhǎng)期收益,這就是資產(chǎn)配置的重要意義。

我舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子。比如A客戶在2007年9月份,跟風(fēng)買入股票型基金50萬元,那么我們現(xiàn)在檢視他的資產(chǎn),估計(jì)余額一般在35萬元左右,虧損35%。但是,如果當(dāng)初理財(cái)經(jīng)理在他購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候給予一定的建議,讓客戶配置20萬的3年期國(guó)債,并告訴客戶,市場(chǎng)現(xiàn)在點(diǎn)位太高,未來走向不可知,我們還是要將產(chǎn)品進(jìn)行分散投資的話。實(shí)際操作下來,客戶的虧損將會(huì)降低到10%以下,國(guó)債可提前支取,并且利息不低。這種配置方式,也僅僅是我對(duì)產(chǎn)品做了簡(jiǎn)單的組合,如果將基金部分再做產(chǎn)品配置,相信虧損會(huì)進(jìn)一步降低。也只有這樣,在未來合適的市場(chǎng)時(shí)機(jī)才有可能獲得超額的收益。

作為理財(cái)經(jīng)理應(yīng)積極引導(dǎo)客戶利用行內(nèi)的系列產(chǎn)品線(以中行為例,包含:信托、專戶、“一對(duì)多”產(chǎn)品、A股方向股票基金、投資海外的QDII基金、債券、保本、貨幣基金及憑證式國(guó)債、電子國(guó)債、投資金條、紙黃金、外匯、各種本外幣理財(cái)產(chǎn)品等多種產(chǎn)品)有效的為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置,以期達(dá)成客戶資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益回報(bào),是客戶期待的理性結(jié)果,也是提升客戶忠誠(chéng)度的直接因素。

資產(chǎn)配置運(yùn)用策略

第5篇:穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行,理財(cái),發(fā)展趨勢(shì),現(xiàn)狀

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多,而且產(chǎn)品種類繁雜。以下是近年銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)信息如下:

(1)投資期限可分為短期產(chǎn)品和中長(zhǎng)期產(chǎn)品。其中,短期產(chǎn)品一般指期限為六月以上一年內(nèi)的產(chǎn)品,中長(zhǎng)期產(chǎn)品是指期限則是一年以上的產(chǎn)品。

(2)發(fā)行規(guī)模有國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財(cái)產(chǎn)品問世以來,每年都在以幾何速度增長(zhǎng)。但是銀行理財(cái)產(chǎn)品真正引人注意是在2009年。來自于普益財(cái)富的數(shù)據(jù)顯示,2009年至今,產(chǎn)品發(fā)行總量超過近一萬只,而2008年全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量就為六千多只。

(3)發(fā)行能力上,中行、交通、民生則名列前茅。

(4)銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng),另一方面又受制于內(nèi)部體系嚴(yán)格的存貸比監(jiān)管,導(dǎo)致商業(yè)銀行主要通過大量發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行存款競(jìng)爭(zhēng)。因此,近年來各家商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。

二、未來發(fā)展趨勢(shì)

2008年,美國(guó)次貸危機(jī)的影響不斷擴(kuò)大,蔓延形成全球性金融危機(jī),實(shí)體經(jīng)濟(jì)也遭受侵害。全球證券市場(chǎng)大幅下挫,外匯市場(chǎng)劇烈震蕩,商品市場(chǎng)同樣未能幸免,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩或出現(xiàn)衰退,各國(guó)為拯救金融體系和刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紛紛出臺(tái)政策措施。

1、多樣化投資;我國(guó)大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品都是采用信貸理財(cái),雖然流動(dòng)性比較差,但收益還是比較穩(wěn)定的,深受投資者的喜愛,零八年以來隨著股票、基金、債券等收益的減少,再加上美國(guó)金融危機(jī)影響,股票和證券也慢慢進(jìn)入了低谷。

2、個(gè)性化投資;美國(guó)的次貸危機(jī)給各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都帶來了很大的困難和風(fēng)險(xiǎn),投資者也就慢慢走向了更加安全穩(wěn)定的投資產(chǎn)品,收益固定風(fēng)險(xiǎn)小,銀行對(duì)市場(chǎng)分析又是格外的細(xì)心,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段更重要的是把控制風(fēng)險(xiǎn)放在首位。

3、規(guī)?;顿Y;從收益上看,銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品眾多,這一切都是由于先前的產(chǎn)品基數(shù)低,隨著技術(shù)的不斷增加,以及相關(guān)業(yè)務(wù)的成熟,銀行將更多地去關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展,而非一味副收益產(chǎn)品數(shù)量。

4、結(jié)構(gòu)復(fù)雜化投資;同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展,將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國(guó)內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式,投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試,產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資,而是在于投資組合的合理配置,另類投資的逐步興起,藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的投資視野,未來的低碳概念、不動(dòng)產(chǎn)和自然資源的投資將會(huì)成為下一個(gè)熱點(diǎn)。

三、加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部理財(cái)業(yè)務(wù)的配套支持及對(duì)策分析

(1)理財(cái)基礎(chǔ)資產(chǎn)的管理,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不僅僅包含各種類型的融資類基礎(chǔ)資產(chǎn),還包含債券。票據(jù)、債券等各種基礎(chǔ)資產(chǎn),我們應(yīng)建立不同類型的理財(cái)基礎(chǔ)資產(chǎn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及前期盡職調(diào)查要求、審查審批所需的相關(guān)資料,明確對(duì)融資資金流向的監(jiān)管和后續(xù)管理工作,也包括后續(xù)跟蹤的頻度、檢查方式及檢查內(nèi)容等。

(2)對(duì)不同類型的理財(cái)業(yè)務(wù)分別制定各自操作規(guī)程,根據(jù)個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)為其定制一套細(xì)致的操作規(guī)程,建立理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)模式、相關(guān)信息披露、續(xù)存期的管理、文本合同、會(huì)計(jì)核算等全部流程的操作規(guī)范,保障我們的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)能夠有章可循,業(yè)務(wù)操作流程統(tǒng)一規(guī)范。

(3)全行把理財(cái)業(yè)務(wù)納入合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)范疇,建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)容忍度設(shè)立理財(cái)業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo),制定所相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分類、資本限額管理方法,加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警,能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)同一融資主體的信用風(fēng)險(xiǎn)管控,嚴(yán)格審核融資人通過表內(nèi)授信審批、自營(yíng)投資、代客財(cái)務(wù)管理、投資銀行、融資租憑等不同審批所獲得的融資額度,監(jiān)控額度使用狀況,防范融資人過度融資的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在以下問題:商業(yè)銀行主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)缺乏;產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不足;理財(cái)產(chǎn)品層次亟待提升;理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重;產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展:商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和信息披露存在問題;缺乏高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍等。

從八個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題提出了對(duì)策。首先,從宏觀環(huán)境看,本文認(rèn)為可以從以下方面著手:提高整體國(guó)民的理財(cái)知識(shí)水平及理財(cái)意識(shí), 加快我國(guó)金融監(jiān)管體制改革以及加快完善利率、匯率形成機(jī)制。第二,認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)積極宣傳和主動(dòng)營(yíng)銷銀行理財(cái)產(chǎn)品;第三,認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)的細(xì)分;第四,認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)提升理財(cái)產(chǎn)品層次;第五,認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)產(chǎn)品差異化程度;第六,認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)提升產(chǎn)品信息支持系統(tǒng);第七,認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信息披露;第八,認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)。

四、結(jié)束語

本文之所以選擇商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作為研究對(duì)象,主要是基于以下幾點(diǎn)考慮: 首先,商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與居民生活息息相關(guān),可以說商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有較大的優(yōu)勢(shì)。 其次,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟(jì)的不斷向前發(fā)展而興起的,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)來說是一個(gè)新興的業(yè)務(wù),此時(shí)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研究,具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn):

[1]周榮芳,銀行理財(cái)產(chǎn)品的存款替代及利率市場(chǎng)化,中國(guó)金融,2011.15

[2]陳暉,監(jiān)管力度逐漸增強(qiáng)下的銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展,銀行家,2011.12

第6篇:穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

一般而言,目前我國(guó)主要的投資理財(cái)方式與工具包括:一是銀行存款。是我國(guó)普通百姓主要采用的存款方式,其本身風(fēng)險(xiǎn)性較低,同時(shí)具有相對(duì)穩(wěn)定的收益,并且由于本身不會(huì)受到贖回風(fēng)險(xiǎn)的影響,相對(duì)安全性以及穩(wěn)定性更高。二是股票投資。是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益性投資工具。三是投資基金。相對(duì)于傳統(tǒng)股票投資而言,基金投資特別是基金定投本身通過委托專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)管理以及投資,能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定的收益,并且風(fēng)險(xiǎn)性較低,是一種比較不錯(cuò)的投資選擇。四是債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間,主要是通過購(gòu)買企業(yè)債和國(guó)家債,其本身的收益穩(wěn)定,但是由于我國(guó)現(xiàn)有資本體系制度不夠完善,因而其贖回制度還有待進(jìn)一步優(yōu)化,實(shí)現(xiàn)有效的債權(quán)轉(zhuǎn)讓,更好的降低持有風(fēng)險(xiǎn)。五是期貨投資。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。六是黃金投資。作為硬通貨,黃金投資其自始至終都受到世界各國(guó)投資者的歡迎。其本身抗通脹能力更強(qiáng),并且不太會(huì)收到全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響,具有良好的保值與增值能力。特別是在全球金融危機(jī)以及經(jīng)濟(jì)波動(dòng)劇烈的年代,更是良好的投資選擇,受到眾多投資者的青睞。

二、黃金投資在家庭理財(cái)中的地位

根據(jù)著名美國(guó)調(diào)查公司IDG的一項(xiàng)針對(duì)我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)(年收入超過30萬元)家庭投資理財(cái)?shù)膯柧碚{(diào)查顯示,我國(guó)目前的家庭主要投資理財(cái)渠道包括:理財(cái)產(chǎn)品占40%、證券投資占20%(主要是股票)、黃金投資占20%、其他投資占20%。近年來隨著我國(guó)CPI的持續(xù)走高,家庭理財(cái)為了能夠提高收益率,提高資金的利用效率,越來越多的家庭選擇借助黃金投資方式以提升資金的使用效率。

(一)提升家庭理財(cái)資金收益率 我國(guó)目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率為4%~5%,而包括基金定投以及股票投資雖然其存在一定的風(fēng)險(xiǎn),但是隨著我國(guó)股指期貨的推出,使得投資者有了更多的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式,借助于股票市場(chǎng)的買多與期貨市場(chǎng)的賣空,從而可以在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得可觀的收益,但是上述更多的是基于一種合理的市場(chǎng)規(guī)范性,而我國(guó)目前整體證券市場(chǎng)無論是外部監(jiān)管還是市場(chǎng)本身的有效性都存在不足,從而其投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于美國(guó)、英國(guó)等成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體而言,依然存在眾多的未知風(fēng)險(xiǎn)。而黃金作為一種良好的避險(xiǎn)產(chǎn)品,其雖然不具備大幅度升值的潛力,但是其本身是一種硬通貨,在如今市場(chǎng)動(dòng)蕩的條件下,特別是在2008年金融危機(jī)時(shí),黃金的價(jià)值愈加凸顯,通過合理的購(gòu)買可交易黃金無疑能夠幫助我國(guó)現(xiàn)有家庭更加合理地對(duì)財(cái)富進(jìn)行有效配置。

從圖1也能夠看到相對(duì)于一般證券投資或是期貨投資而言,黃金其整體的價(jià)格是呈現(xiàn)穩(wěn)定的向上發(fā)展,也就是其本身是依據(jù)價(jià)值投資的方式,穩(wěn)步上升。雖然在具體年份或是時(shí)間段中具有一定的波動(dòng),但是其趨勢(shì)以及總體而言依然是持續(xù)升值的,從最初的200美元/盎司到2007年的超過1000美元/盎司,共計(jì)上漲了5倍之多。而相對(duì)于同期資本市場(chǎng)的回報(bào)率,特別是相比較我國(guó)的股票市場(chǎng)而言,其回報(bào)率依然非??捎^而且穩(wěn)定與安全。

(二)豐富家庭金融知識(shí)與對(duì)資本市場(chǎng)的了解 在當(dāng)今社會(huì),金融市場(chǎng)以及資本市場(chǎng)的變動(dòng)不僅會(huì)影響到投資收益率,同時(shí)也會(huì)對(duì)我們?nèi)粘5馁J款、購(gòu)房等等各方面都產(chǎn)生影響。而借助于黃金投資,可以使得家庭成員進(jìn)一步去了解資本市場(chǎng)的變化以及學(xué)習(xí)相應(yīng)的金融知識(shí),從而幫助自己更好的完善知識(shí)結(jié)構(gòu),了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài),為未來相關(guān)領(lǐng)域的投資以及產(chǎn)品購(gòu)買提供一定的借鑒與參考。當(dāng)然,收益總是伴隨風(fēng)險(xiǎn)的。因此,我國(guó)家庭在借助于黃金投資理財(cái)?shù)倪^程中,除了注重收益之外,還應(yīng)該學(xué)會(huì)去甄別與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三、黃金投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn),家庭投資亦如此。在家庭投資理財(cái)過程中,往往會(huì)面臨環(huán)境市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等等諸多風(fēng)險(xiǎn),而他們無一例外都會(huì)影響我國(guó)家庭投資理財(cái)收益,因而必須采取合理的規(guī)避措施。具體規(guī)避方式有:

(一)建好金融檔案 建立家庭金融檔案主要可從以下方面入手:首先,對(duì)現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)配置進(jìn)行有效劃分以及記錄,并且對(duì)市場(chǎng)黃金整體的態(tài)勢(shì)進(jìn)行分析,同時(shí)對(duì)外部整體影響黃金價(jià)格的因素以充分了解和評(píng)估,從而能夠更加合理的對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置。由于黃金投資是一個(gè)長(zhǎng)期的過程,由此就必須要保證長(zhǎng)線投資,因而資金的閑置性非常重要。其次,把握重點(diǎn)問題,要對(duì)每一次的購(gòu)買以及相關(guān)行情的波動(dòng)進(jìn)行及時(shí)記錄,并且研究現(xiàn)有黃金價(jià)格的波動(dòng)引起因素包括哪些,從而更好地進(jìn)行學(xué)習(xí)以及研究,從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

(二)培養(yǎng)良好的投資心態(tài) 包括黃金投資在內(nèi)的任何一項(xiàng)投資必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此,對(duì)于投資者而言,雖然黃金投資相對(duì)于其他投資而言風(fēng)險(xiǎn)較小,但是同樣具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,特別是在短期內(nèi)會(huì)有劇烈的波動(dòng),如近期金價(jià)的大幅度下跌,而這要求投資者必須要具備良好的投資心態(tài),要能夠心平氣和的對(duì)待市場(chǎng)的波動(dòng),以不變應(yīng)萬變,從而更充分的發(fā)揮黃金投資的避險(xiǎn)以及保值、增值作用。

(三)選擇有效的投資策略 筆者結(jié)合自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),借鑒巴菲特的價(jià)值投資策略,提出了以下幾種黃金投資策略,以幫助投資者更好的去規(guī)避與控制黃金投資風(fēng)險(xiǎn):第一,反向投資策略和動(dòng)量投資策略。反向投資策略就是利用黃金市場(chǎng)上存在的“反轉(zhuǎn)效應(yīng)”。這一策略最初由被稱為“反向投資之父”的美國(guó)投資管理人David Dreman提出和實(shí)踐應(yīng)用;第二,成本平均策略。由于投資者往往存在著損失厭惡和后悔厭惡等心理偏差,因此投資者在進(jìn)行投資時(shí),應(yīng)該事先考慮到這方面的因素,以防止心理偏差對(duì)投資決策的不良影響。

四、銀行個(gè)人黃金理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式探索

黃金作為一種良好的投資產(chǎn)品,其無疑對(duì)于家庭資產(chǎn)的整體升值與保值具有積極作用。筆者針對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)本身的黃金投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)合自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),以中國(guó)建設(shè)銀行為例,對(duì)銀行的個(gè)人黃金理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行探索與分析:

(一)建設(shè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景 銀行的發(fā)展離不開客戶,特別是在如今激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下更是如此,沒有了客戶的支持企業(yè)的發(fā)展則無法繼續(xù)。在如今金融產(chǎn)品的同質(zhì)化程度越來越高的態(tài)勢(shì)下,我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略必須要改革,從過去注重經(jīng)濟(jì)效益到如今注重產(chǎn)品服務(wù),從注重銷售到注重售后服務(wù),以服務(wù)至上的經(jīng)營(yíng)理念迎合客戶的需求,形成為客戶提供最佳金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)流程和管理框架。而建設(shè)銀行正是基于上述理念,作為國(guó)家股份制改革試點(diǎn)銀行,近年來積極推進(jìn)內(nèi)部管理機(jī)制的整合以及充足,同時(shí)不斷優(yōu)化資源配置,構(gòu)建科學(xué)的財(cái)務(wù)管理體系,積極加快提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。

(二)建設(shè)銀行的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì) 建設(shè)銀行作為國(guó)內(nèi)四大國(guó)有銀行之一,無論是在整體的銀行信貸規(guī)模還是人員儲(chǔ)備以及網(wǎng)點(diǎn)分布而言,都在國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中數(shù)一數(shù)二。根據(jù)建設(shè)銀行2012年年報(bào)顯示,截至2012年年末,建行總資產(chǎn)規(guī)模近14萬億元,實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4607.46億元,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1931.79億元,同比增長(zhǎng)14.13%。由此可見,目前建設(shè)銀行整體的盈利能力同樣表現(xiàn)突出,而這也為其整體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供了良好的資金以及客戶儲(chǔ)備,幫助其整體個(gè)人業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展奠定了基礎(chǔ)。具體而言,建設(shè)銀行的優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)體現(xiàn)在:(1)管理方法及經(jīng)營(yíng)方式穩(wěn)健。建設(shè)銀行通過多年的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)控機(jī)制的建立,已經(jīng)逐步形成了合理的內(nèi)部客戶審核以及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,與此同時(shí)經(jīng)過多年的品牌營(yíng)銷,建設(shè)銀行目前在客戶中的認(rèn)知度以及認(rèn)可度也逐步提升,保證了未來相關(guān)業(yè)務(wù)開展的客戶接受度。(2)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布合理。多年的發(fā)展以及近年來對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化,使得建設(shè)銀行逐步在全國(guó)各省市以及自治區(qū)設(shè)立了37個(gè)分行,并且在包括上海、北京等區(qū)域建立了多個(gè)支行,由此根據(jù)不同區(qū)域的金融發(fā)展?fàn)顩r以及生活水平合理分配網(wǎng)點(diǎn)密度,更好輻射區(qū)域的居民。而作為一家上市銀行,建設(shè)銀行其業(yè)務(wù)不僅僅局限于國(guó)內(nèi),根據(jù)銀行“走出去”戰(zhàn)略的需求,建設(shè)銀行分別在約翰內(nèi)斯堡、東京代、新加坡、法蘭克福以及香港設(shè)立了分行,由此更好的進(jìn)一步幫助其拓寬海外市場(chǎng)奠定了基礎(chǔ)。(3)良好的政策扶持。建設(shè)銀行作為國(guó)內(nèi)四大國(guó)有銀行,其建立之初就是服務(wù)于大中型國(guó)有企業(yè)為主,因此即便是在股份制改革之后依然要到了相關(guān)政策支持。如在2005年央行向建設(shè)銀行注入了225億美元的資金。除此之外,借助于股份制改革的契機(jī),建設(shè)銀行進(jìn)一步完善了現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式,優(yōu)化了內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),并且對(duì)于相關(guān)軟硬件設(shè)備進(jìn)行了相應(yīng)的更新?lián)Q代,從而形成了一體化的服務(wù)模式,真正提高了整個(gè)建設(shè)銀行的服務(wù)效率。(4)服務(wù)渠道廣,服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效。建設(shè)銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置,特別是在大中型城市的網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)銀行中居于前列,與此同時(shí)多年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也使得建設(shè)銀行本身擁有廣泛的產(chǎn)品與服務(wù)渠道,通過電話、網(wǎng)絡(luò)以及網(wǎng)點(diǎn)等多元化的服務(wù)方式,更好為客戶提供優(yōu)質(zhì)而高效的服務(wù)。(5)業(yè)務(wù)涵蓋較全面。建設(shè)銀行目前的產(chǎn)品在經(jīng)過不斷的創(chuàng)新之后,逐步形成一系列的信貸產(chǎn)品,包括消費(fèi)信貸、中長(zhǎng)期信貸等等,并且其整體的信用卡、銀行卡業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)也在有條不紊的開展。

(三)中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)展個(gè)人黃金理財(cái)業(yè)務(wù)具體措施 具體為:(1)發(fā)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶需求為驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新黃金理財(cái)產(chǎn)品。隨著我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行產(chǎn)品特別是理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的放松監(jiān)管,未來銀行本身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展有了更多的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)利。建設(shè)銀行應(yīng)該抓住這一契機(jī),積極對(duì)潛在的消費(fèi)群體以及客戶進(jìn)行細(xì)致調(diào)研工作,并根據(jù)客戶自身的實(shí)際產(chǎn)品需求、風(fēng)險(xiǎn)喜好等等針對(duì)性對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展,真正形成以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的推出,由此迎合市場(chǎng)的需求,助力企業(yè)的發(fā)展。(2)依靠建設(shè)銀行CRM和個(gè)人綜合賬戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)黃金投資流程再造和風(fēng)險(xiǎn)控制。CRM(Customer Relationship Management)即客戶關(guān)系管理系統(tǒng)是目前國(guó)內(nèi)外大型銀行普遍采用的一套專門針對(duì)客戶信息挖掘以及客戶信息管理的專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。未來建設(shè)銀行為了更好地提升銀行的服務(wù)流程以及風(fēng)險(xiǎn)控制,應(yīng)該積極利用CRM以及個(gè)人綜合賬戶系統(tǒng),去有效分析不同客戶本身的購(gòu)買偏好和消費(fèi)行為,從而在提升銀行內(nèi)部信用機(jī)制的完善與建立的同時(shí),可以充分有效地挖掘潛在客戶以及他們的潛在需求,特別是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低同時(shí)有追求較高穩(wěn)定收益的客戶,可以積極向其推薦黃金理財(cái)產(chǎn)品。(3)為中高端客戶群體提供定制服務(wù),為其他客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化黃金投資理財(cái)服務(wù)。中高端客戶目前依然是建設(shè)銀行的主要存款對(duì)象以及個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獫撛诳蛻羧后w,根據(jù)建設(shè)銀行2012年的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示,中高端客戶群體的存款比占到了總得存款比的60%左右,因此在未來發(fā)展中建設(shè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步對(duì)中高端群體進(jìn)行細(xì)分化,根據(jù)每一位客戶的存款傾向、風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品的購(gòu)買方式、時(shí)間長(zhǎng)短等進(jìn)行細(xì)致了解之后,為其提供個(gè)性化的黃金投資產(chǎn)品。與此同時(shí),這對(duì)普通群體則應(yīng)該進(jìn)一步提升銀行標(biāo)準(zhǔn)化存款服務(wù),切實(shí)有效的提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作效率,提升客戶對(duì)于銀行的滿意度與忠誠(chéng)度。

參考文獻(xiàn):

[1]薛韜:《家庭投資理財(cái)之道》,《國(guó)際市場(chǎng)》2001年第11期。

[2]劉倩倩:《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀研究》,《海南金融》2011年第8期。

[3]舒皓、劉洋:《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析》,中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2011年第21期。

第7篇:穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

誤解一:我不是理財(cái)那塊料

不少女性對(duì)自己沒信心,對(duì)理財(cái)心存恐懼。身為新時(shí)代女性,不但在經(jīng)濟(jì)能力上不輸男性,在理財(cái)上也可以迎頭趕上。只要肯多花一些心思,建立理財(cái)信心,你就可能會(huì)在理財(cái)領(lǐng)域表現(xiàn)得比男性更好。

誤解二:我現(xiàn)在還年輕用不著理財(cái)

女性在理財(cái)上所犯的最大錯(cuò)誤,就是到了不得不做的地步,才去面對(duì)理財(cái)問題。一般而言,女性的平均薪資水平比男性低。即使以后老了有退休金可以領(lǐng),由于職位多低于男性,她們可領(lǐng)取的金額也會(huì)比男性少。因此,女性必須將理財(cái)?shù)墓ぷ饕暈樯畹囊徊糠郑e極追求財(cái)富的增長(zhǎng),才能讓自己享受優(yōu)質(zhì)的生活。

誤解三:我只把錢存在銀行

有調(diào)查顯示,一般女性最常使用的投資工具是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。這樣的投資習(xí)性可看出女性尋求資金的安全感,卻忽略了“通貨膨脹”這個(gè)無形殺手?!巴ㄘ浥蛎洝辈粌H可能將利息吃掉,長(zhǎng)期下來可能連老本都不保。

誤解四:會(huì)員卡消費(fèi)節(jié)省開支

女人對(duì)各種會(huì)員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘。許多情況下,用卡消費(fèi)確實(shí)省錢,但有時(shí)候用卡不但不能省錢,還會(huì)適得其反。有的商家規(guī)定消費(fèi)必須達(dá)到一定數(shù)額后才能取得會(huì)員資格,如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話,就不一定省錢了;還有一些美容場(chǎng)所的會(huì)員卡以超低價(jià)吸引你繳足年費(fèi),可事后要么服務(wù)打了折扣,要么干脆人去樓空,讓你的會(huì)員卡變成廢卡一張。

誤解五:能掙錢不如嫁個(gè)好老公

有的女性把未來寄托于找個(gè)有錢的老公,卻忽視了個(gè)人創(chuàng)造、積累財(cái)富能力的提高;有的則凡事依賴?yán)瞎?,認(rèn)為養(yǎng)家是男人天經(jīng)地義的事情,自己只要管好家就行了。女性不要通過婚姻解決自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況,因?yàn)椴环€(wěn)定的婚姻不僅會(huì)使你失去金錢,還將使你失去更多,包括愛。

誤解六:理財(cái)要隨大流

大多數(shù)女性常常跟隨親朋好友進(jìn)行相同的投資,卻忽視了自己的財(cái)務(wù)需求。不適當(dāng)?shù)睦碡?cái)模式往往會(huì)造成財(cái)務(wù)危機(jī)。

誤解七:理財(cái)跟購(gòu)物沒關(guān)系

第8篇:穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

你是一個(gè)美女、才女還不夠,想做一個(gè)獨(dú)立自主的現(xiàn)代女性,你還得是一個(gè)財(cái)女――高財(cái)商的女性。你不僅要懂得賺錢,還要懂得理財(cái),學(xué)會(huì)投資,為自己計(jì)劃一個(gè)安全美好的未來。

從現(xiàn)在開始,從消除自己對(duì)理財(cái)?shù)恼`會(huì)和抵觸做起,把自己修煉成一個(gè)財(cái)務(wù)自由的新財(cái)女。

有以下這7大障礙,阻礙我們成為理財(cái)高手,讓我們逐利益清除它們。

障礙1 我不是理財(cái)?shù)牧?/p>

不少女性對(duì)自己沒信心,對(duì)數(shù)字分析沒興趣,不相信自己的能力,態(tài)度保守,甚至對(duì)理財(cái)心存恐懼。身為e世紀(jì)的女性,不但可以在經(jīng)濟(jì)能力上不輸男性,在理財(cái)上也可以迎頭趕上。只要肯多花一些心思,建立對(duì)理財(cái)?shù)男判模銜?huì)在理財(cái)領(lǐng)域表現(xiàn)得比男性更好。

障礙2 我現(xiàn)在還年輕,還用不著理財(cái)

女性在理財(cái)上所犯的最大錯(cuò)誤,就是太晚開始理財(cái),通常都是到了不得不做的地步才去面對(duì)理財(cái)?shù)膯栴}。

一般而言,女性的平均薪水較男性低。即使有退休金可領(lǐng),因?yàn)槁毼欢嗟陀谀型?,她們可領(lǐng)取的金額也會(huì)比男性來得少。因此,女性必須將理財(cái)?shù)墓ぷ鳟?dāng)成生活的一部分,積極追求財(cái)富的增長(zhǎng),才能讓自己享受優(yōu)質(zhì)的生活水平。

障礙3 我只把錢存到銀行

有調(diào)查顯示,一般女性最常使用的投資工具是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。這樣的投資習(xí)性可看出女性尋求資金的安全感,卻可能忽略了“通貨膨脹”這個(gè)無形殺手,不僅可能將利息吃掉,長(zhǎng)期下來可能連老本都不保。

障礙4 VIP卡消費(fèi)節(jié)省開支

女人對(duì)各種會(huì)員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘,幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費(fèi)確實(shí)省錢,但有些時(shí)候用卡不但不能省錢,還會(huì)適得其反。

有的商家規(guī)定消費(fèi)必須達(dá)到一定數(shù)額后才能取得會(huì)員資格,如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話,就不一定省錢了;還有一些美容的會(huì)員卡,以超低價(jià)吸引你繳足年費(fèi),可事后要么服務(wù)打了折扣,要么干脆人去樓空,讓你的會(huì)員卡變成廢紙一張。

障礙5 能掙錢不知嫁個(gè)好老公

有的女性把未來寄托于找個(gè)有錢老公,卻忽視了個(gè)人創(chuàng)造、積累財(cái)富能力的提高;有的則凡事依賴?yán)瞎?,認(rèn)為養(yǎng)家是男人天經(jīng)地義的事情,自己只要管好家就行了。

記住,愛情和婚姻不是你放棄個(gè)人財(cái)務(wù)自主的理由。不要通過婚姻來解決自己目前的經(jīng)濟(jì)困難,因?yàn)椴环€(wěn)定的婚姻,不僅使你失去金錢還將使你失去愛。

障礙6 隨大流避免理財(cái)損失

大多數(shù)女性常常跟隨親朋好友進(jìn)行相同的投資,卻忽視了自己的財(cái)務(wù)需求或者忽略了對(duì)所投資的品種進(jìn)行盤根究底。由于采取了不適當(dāng)?shù)睦碡?cái)模式,反而造成財(cái)務(wù)危機(jī)。

障礙7 我總愛血拼,根本攢不到錢

女性大都有購(gòu)物的嗜好與沖動(dòng),這是導(dǎo)致許多女性個(gè)人理財(cái)失敗的重要原因。

第9篇:穩(wěn)定的理財(cái)方法范文

[關(guān)鍵詞]企業(yè)價(jià)值 現(xiàn)金流量 價(jià)值管理

企業(yè)價(jià)值是企業(yè)本身作為商品出售時(shí)能賣的價(jià)格。在復(fù)雜的理財(cái)環(huán)境中,政治風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)營(yíng)周期、市場(chǎng)環(huán)境、組織形式、治理結(jié)構(gòu)、人員素質(zhì)、工藝特征、社會(huì)文化風(fēng)俗習(xí)慣等因素都會(huì)對(duì)企業(yè)價(jià)值造成影響,形成賬面價(jià)值、內(nèi)在價(jià)值、公允價(jià)值、市場(chǎng)價(jià)值、清算價(jià)值等不同的表現(xiàn)形式。從財(cái)務(wù)管理的角度考察,企業(yè)價(jià)值等于以適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率所貼現(xiàn)的預(yù)期現(xiàn)金流量現(xiàn)值,是關(guān)于企業(yè)未來經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)所獲現(xiàn)金流量的函數(shù)。由此可見,企業(yè)價(jià)值與現(xiàn)金流量有著密切的關(guān)系,現(xiàn)金是企業(yè)經(jīng)營(yíng)不可或缺的資源,是最能代表企業(yè)財(cái)富轉(zhuǎn)讓與流動(dòng)的東西,在很大程度上決定著企業(yè)的生存與發(fā)展,現(xiàn)金流量對(duì)企業(yè)價(jià)值的重要性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

一、評(píng)估企業(yè)價(jià)值

企業(yè)價(jià)值評(píng)估就是對(duì)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)價(jià)值進(jìn)行估算和計(jì)量。企業(yè)價(jià)值并不是依靠企業(yè)資產(chǎn)的賬面價(jià)值確定,也不取決于當(dāng)前已獲利潤(rùn)多寡,而是取決于過未來產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。企業(yè)利潤(rùn)在企業(yè)價(jià)值評(píng)估中沒有什么意義,這是因?yàn)?,利?rùn)是根據(jù)權(quán)責(zé)發(fā)生制確定的,會(huì)計(jì)政策選擇多樣性為企業(yè)調(diào)節(jié)利潤(rùn)提供了巨大的操作空間,降低了利潤(rùn)的信息質(zhì)量,影響了企業(yè)價(jià)值評(píng)估的準(zhǔn)確性。與此相反,現(xiàn)金流量是根據(jù)收付實(shí)現(xiàn)制來確定的,揭示了企業(yè)在一定時(shí)間內(nèi)現(xiàn)金來源變化及去向,充分考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的均衡,符合經(jīng)營(yíng)決策信息相關(guān)性要求,客觀反映了企業(yè)實(shí)際控制的資源狀況,是滿足投資者索償權(quán)要求的根本保障,具有很高的驗(yàn)證性,人為控制的難度較大,許多舞弊方法難以起效,較為真實(shí)地反映企業(yè)價(jià)值。

用現(xiàn)金流量法評(píng)估企業(yè)價(jià)值,一般都以未來股利作為現(xiàn)金流量的代表,以適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率所計(jì)算現(xiàn)金流量現(xiàn)值。問題是一些企業(yè)很少支付股利,而支付股利的企業(yè)會(huì)利用豐欠年份進(jìn)行調(diào)節(jié),或是借款支付股利,這樣以股利作為未來現(xiàn)金流量的代表,其效用就大打折扣。此時(shí),可以自由現(xiàn)金流量評(píng)估企業(yè)價(jià)值,自由現(xiàn)金流量雖然沒有統(tǒng)一的定義,但一般認(rèn)為是企業(yè)正常的資產(chǎn)維護(hù)得到滿足后的溢余數(shù)額,可用于增加資本擴(kuò)張,償還借款,發(fā)放股利等。這種方法不需考慮企業(yè)是否派發(fā)股利,只要產(chǎn)生自由現(xiàn)金流量就行,企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格是未來所有自由現(xiàn)金流量的現(xiàn)值,對(duì)自由現(xiàn)金流量預(yù)計(jì),是假設(shè)企業(yè)保持當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)政策,不需要未來負(fù)債以維持現(xiàn)有的增長(zhǎng)率。相比較其它企業(yè)價(jià)值評(píng)估方法,現(xiàn)金流量法充分考慮了風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益及其增長(zhǎng)對(duì)企業(yè)價(jià)值的影響,能夠更加合理地評(píng)估企業(yè)價(jià)值,并為財(cái)務(wù)管理深入進(jìn)行,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、提升財(cái)務(wù)管理水平

傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理以利潤(rùn)作為企業(yè)價(jià)值的主要來源,增加當(dāng)期收入,降低成本成為企業(yè)理財(cái)?shù)闹匦?,但沒有考慮為追求利潤(rùn)而占用資本的機(jī)會(huì)成本,企業(yè)決策忽視關(guān)鍵因素,脫離戰(zhàn)略目標(biāo),偏重短期利益,容易誘發(fā)利潤(rùn)操縱,損害利益相關(guān)者的利益,無助于企業(yè)價(jià)值的提升。

企業(yè)的生存發(fā)展離不開價(jià)值創(chuàng)造,創(chuàng)造價(jià)值是企業(yè)理財(cái)?shù)暮诵淖非?,按照拉帕波特的觀點(diǎn),決定企業(yè)價(jià)值的因素是多元的,但影響因素可歸結(jié)為兩大因素,現(xiàn)金流量和資本成本。現(xiàn)金流量是企業(yè)價(jià)值的核心根源,其變化代表著企業(yè)實(shí)際所擁有支配的資源,體現(xiàn)著投資者對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流量索償權(quán)大小,側(cè)重于企業(yè)理財(cái)?shù)奈磥眍A(yù)期,兼顧了風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。企業(yè)擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量,對(duì)于市場(chǎng)出現(xiàn)的機(jī)會(huì),能夠迅速把握,做大規(guī)模,而一旦市場(chǎng)出現(xiàn)意想不到的逆境,也能夠游刃有余,坦然應(yīng)對(duì),發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)的概率較小。反之,現(xiàn)金流量短缺,捉襟見肘,財(cái)務(wù)彈性較弱,財(cái)務(wù)管理能力低下,破產(chǎn)或重組的概率也隨之增大。因此,抓好現(xiàn)金流量管理,有助于引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)管理創(chuàng)新,由利潤(rùn)管理上升至價(jià)值管理層面,全方位推展財(cái)務(wù)戰(zhàn)略,重塑經(jīng)營(yíng)運(yùn)作流程,深入剖析價(jià)值增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)因素,通過預(yù)算管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等手段,提升企業(yè)在組織機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)、采購(gòu)、生產(chǎn)、技術(shù)更新、市場(chǎng)營(yíng)銷、人力資源、產(chǎn)權(quán)運(yùn)作等方面的整合能力,獲得持續(xù)發(fā)展的生命動(dòng)力。

三、助推企業(yè)價(jià)值最大化目標(biāo)實(shí)現(xiàn)