銀行業(yè)務發(fā)展的重要性精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范文

關鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務

在銀行等金融機構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務。這種服務方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務。電子渠道在銀行的應用包括多項內(nèi)容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質(zhì)量。

1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低

1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務，網(wǎng)上業(yè)務基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務范疇，業(yè)務量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。

1.2業(yè)務發(fā)展水平較低，后期潛力巨大

據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多?nèi)容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業(yè)務健康發(fā)展的前提條件日趨成熟

現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務系統(tǒng)由支付服務系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展概況及存在問題

電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設電子銀行業(yè)務的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務體系，包括網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業(yè)務范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務在電子業(yè)務中分流高達七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務量都是在電子銀行業(yè)務中辦理的，業(yè)務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。

2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。

2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

利用電話網(wǎng)絡辦理完成各類金融業(yè)務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項業(yè)務出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務。

2.3手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機銀行業(yè)務，短短幾年里，手機銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內(nèi)容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務的開通，使金融服務內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富?？蛻糁恍钂呙瓒S碼，手機上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機銀行辦理各項業(yè)務，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。

2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展瓶頸

首先，定位不夠準確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務，并未將電子銀行業(yè)務作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務的補充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業(yè)務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業(yè)務都需要科學的營銷機制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務，參與電子銀行業(yè)務的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務統(tǒng)一標準的操作規(guī)范，在流程設置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。

3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的策略

3.1加強電子銀行品牌建設

作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應當給予電子銀行業(yè)務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應當轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導向，將業(yè)務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務產(chǎn)品領先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應當發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑?？梢詫㈦娮鱼y行的特性與金融同業(yè)有機結(jié)合，將提供的金融服務不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強的金融業(yè)務，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務，擴大電子渠道，提高業(yè)務覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務方面，可以利用電子商務的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制

提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業(yè)務營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓中著重對員工開展業(yè)務知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務素質(zhì)基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務的相關技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務的規(guī)模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業(yè)務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業(yè)務的相關內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業(yè)務內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的認識和了解。

3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業(yè)務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務。

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第2篇：銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范文

關鍵詞：私人銀行；本土化；金融服務

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）03-0040-03

一、國外私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在歐美國家的客戶在傳統(tǒng)銀行服務之外，通過私人銀行服務可以接觸到許多常人無法購買的股票、債券等。私人銀行服務的客戶們往往可以擁有投資一些私人有限公司的機會，并獲得許多優(yōu)先購買IPO的機會。私人銀行服務最早由幾家大型的國際金融公司和銀行提供，最大的私人銀行服務提供者是瑞士銀行，瑞士也是世界私人銀行服務最發(fā)達的國家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機構(gòu)也提供此類服務，美林公司是私人銀行服務贏利最高的企業(yè)。在亞洲私人銀行業(yè)務較為發(fā)達的新加坡也在以更為開放的態(tài)度積極拓展各項業(yè)務。

總體來說，目前國外私人銀行業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)的特點是服務渠道更加多元化，電子渠道成為傳統(tǒng)服務的有力補充；服務資源整合更加充分，集中各方力量為客戶提供服務；金融產(chǎn)品日益豐富，隨著競爭的加劇，創(chuàng)新性的產(chǎn)品更多地為私人銀行客戶所獨享。

二、私人銀行業(yè)務在我國的發(fā)展

（一）私人銀行在我國的整體發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達國家相比，我國大陸地區(qū)私人銀行業(yè)務發(fā)展明顯滯后。長期以來，受到種種主客觀因素的影響，大陸地區(qū)的個人銀行業(yè)務發(fā)展遲緩，在很長一個時期內(nèi)，在個人銀行業(yè)務領域，僅僅開展了居民儲蓄業(yè)務。直到20世紀90年代后期，各家銀行逐步認識到個人銀行業(yè)務或者說個人金融業(yè)務對整個商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，紛紛成立個人銀行部（或稱為個人金融業(yè)務部、個人業(yè)務部等），以加大個人銀行業(yè)務開拓、管理力度，制定了以儲蓄業(yè)務為重點，卡業(yè)務為龍頭，代收代付業(yè)務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務為突破口的個人銀行業(yè)務發(fā)展策略。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人財富的增加，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務經(jīng)營開始起步，并且步伐明顯加快。

目前，各大商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行紛紛著手成立私人銀行部門或者從事私人銀行業(yè)務的部門，股份制銀行也紛紛利用各自優(yōu)勢加入這一行列，外資銀行更是憑借著雄厚的實力在這一領域爭奪市場份額?？梢哉f，私人銀行業(yè)務在我國開展時間雖然不長，但是絕對已經(jīng)成為各家銀行爭奪的一個激烈的戰(zhàn)場。

各家銀行在私人銀行業(yè)務領域的競爭標志著這一源于歐洲的傳統(tǒng)業(yè)務，已經(jīng)在中國開始了它本土化的進程，并且在持續(xù)不斷地發(fā)展。

（二）私人銀行本土化的基礎

1.客觀基礎。任何新生事物的發(fā)展，離不開一定的客觀環(huán)境因素，可以說，中國境內(nèi)個人高資產(chǎn)客戶的出現(xiàn)及其規(guī)模的不斷擴大，是私人銀行業(yè)務進入我國的客觀物質(zhì)基礎。

2010年6月23日，美林全球財富管理部與凱捷咨詢公司聯(lián)合《全球財富報告》，報告顯示，2009年全球富裕人士回升至1000萬人。去年全球十大富裕人士人數(shù)增長最快的國家中，有8個來自亞太地區(qū)。其中，中國的富裕人士人數(shù)為47.7萬人，增長31.0%。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，所謂“富裕人士”，指至少擁有100萬美元凈資產(chǎn)的人士，其中不包括主要居所、收藏品、消費性產(chǎn)品與耐用品。這一局面的形成固然與中國受金融危機影響較小、人民幣升值、以及中國國內(nèi)財富向少數(shù)人聚集等因素有關。但是不能否認的是，中國的“富裕人士”階層已經(jīng)成為一個龐大的群體，而且隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，這一群體的發(fā)展只能是更加迅速。

2.主觀基礎。私人銀行業(yè)務與我國傳統(tǒng)文化以及當前的經(jīng)濟政策，包括法律法規(guī)的融合需要一個過程，有些部分甚至是不可融合的，這就需要對私人銀行業(yè)務進行改造，這是其本土化的主觀基礎。

首先，中國人的傳統(tǒng)財富觀念較為保守，完全依賴專業(yè)機構(gòu)理財?shù)囊庾R不易形成，這注定了中國的私人銀行業(yè)務將更多采用顧問式的服務，而完全型的服務被接受需要一個漫長的過程。中國人的傳統(tǒng)是羞于談財，不愿“露財”，不輕易將自己的財務狀況告知外人。而私人銀行服務中幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)，投資于股票、債券、對沖基金和外匯等金融產(chǎn)品，提供并購案的建議及標的，幫助客戶購車、買房，打理他們的稅務，為他們的事業(yè)繼承以及子孫后代的財產(chǎn)問題出謀劃策等等服務在傳統(tǒng)中國人的財富觀念中是不易被接受的。因此，私人銀行業(yè)務在中國發(fā)展必須進行本土化改造。

其次，中國目前的金融環(huán)境需要對私人銀行服務進行本土化改造。應該說，隨著中國金融服務業(yè)的逐步開放，中國與世界接軌的速度在加快，但是不能否認的是，我們與那些私人銀行業(yè)務開展成熟的國家和地區(qū)相比，還有很多業(yè)務不具備開展的條件，這也決定了我們要開展的私人銀行業(yè)務，必然是需要經(jīng)過本土化的。

再次，中國目前的法律環(huán)境需要對私人銀行服務進行本土化改造。法律環(huán)境的構(gòu)成相當復雜，既有客觀的法律體系建設，也包括人們的法律意識和法律心理。在目前的中國，專門規(guī)制私人銀行業(yè)務的法律體系還很不健全，而客戶對于私人銀行業(yè)務中的諸多法律問題也沒有足夠的認識，因此，必須對私人銀行業(yè)務進行本土化改造，使之能夠在現(xiàn)有法律環(huán)境下健康有序發(fā)展。

（三）私人銀行本土化過程中存在的問題

通過以上主客觀方面的分析，我們不難看出，對私人銀行業(yè)務進行本土化勢在必行，但是在這一過程中，可能會出現(xiàn)種種問題，有些問題已經(jīng)顯現(xiàn)出來了。

1.滿足客戶心理需求使其原有的服務范圍萎縮。在越來越強調(diào)服務意識的今天，銀行將客戶視為上帝，客戶不愿意接受的事務銀行當然不能去強迫。如果客戶不能接受投資，甚至客戶連銀行專業(yè)人士提出的投資建議都不能嚴格執(zhí)行，那就會就導致了一些所謂的“私人銀行”失去起原有的內(nèi)涵，回到了財富管理業(yè)務甚至普通理財業(yè)務的初級階段。

2.政策監(jiān)管使之在本土化過程中失去了原有的服務特點。目前我國的監(jiān)管體系使得很多私人銀行領域的服務不能完全移植到我國，必然在本土化的過程中喪失很多原有服務的特點。例如在投資品種方面的限制，個人融資渠道方面的限制等，這些都使我們不可能完全開展西方式的私人銀行業(yè)務。

3.法律本土化的過程中容易出現(xiàn)法律保護的斷層。法律的發(fā)展總是滯后于社會的發(fā)展，特別是滯后于社會經(jīng)濟生活的發(fā)展。當沒有專門的特別法來規(guī)制某一社會關系的時候，我們只能適用于一般法來解決問題，而一般法只適用于通常的社會關系，很難考慮到特殊性。具體到私人銀行業(yè)務中來，如果不能及時將私人銀行業(yè)務中的法律關系進行本土化，那么當發(fā)生法律糾紛的時候，我們只能使用普通的《合同法》或者《信托法》等，甚至是《民法通則》以及一系列的司法解釋等等，這些法律未必能考慮到私人銀行業(yè)務中的特殊性，如果最終處理不當，將會打擊到客戶或者商業(yè)銀行，甚至有可能傷害這項業(yè)務的發(fā)展。

以上幾個方面僅僅是私人銀行在本土化過程中遇到的部分問題，還有一些問題例如金融創(chuàng)新能力，專業(yè)服務人員的水平等，也都是我們所要面臨的考驗。

三、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展探索

（一）私人銀行業(yè)務發(fā)展的前提

1.必須明確開展私人銀行業(yè)務的意義。中國的“富人階層”在不斷擴大已經(jīng)是一個不爭的事實，客觀地說，富人階層所掌握的財富占有重要的比重，他們以及他們的財富在我們的金融生活中占有重要的地位。隨著金融服務與國際接軌的步伐，中國的金融市場逐步打開，中國富人向海外進行投資的渠道也不斷增多，中國的商業(yè)銀行如果不開展有針對性的服務，勢必會使原本屬于我們的優(yōu)質(zhì)高端客戶不斷流向海外，可能這一過程非常漫長，但是后果會非常嚴重。因此，我們不能無視這一群體的金融需求，我們必須開展有針對性的服務，來留住優(yōu)質(zhì)的高端客戶，將他們的資產(chǎn)留在國有銀行。所以，我們需要開展私人銀行業(yè)務。

2.必須明確我們開展私人銀行業(yè)務的方向。我國有著自己獨特的金融發(fā)展環(huán)境，應該說，照搬哪里的經(jīng)驗都不足以解決我們的問題。我們的投資者還需要教育，我們的從業(yè)人員還需要更多專業(yè)知識的培訓，我們的法律制度還需要健全。這些都不是照搬其他國家模式可以解決的。我們還是應該找一條適應我們目前現(xiàn)狀的私人銀行發(fā)展之路。

（二）私人銀行業(yè)務發(fā)展的若干建議

1．切實推動公私聯(lián)動?，F(xiàn)代商業(yè)銀行體系中，批發(fā)銀行與零售銀行業(yè)務已不再是截然對立的而是一個統(tǒng)一的整體，越來越多的業(yè)務種類呈現(xiàn)出兩者的融合趨勢，例如中小企業(yè)金融服務等。而私人銀行業(yè)務也因為其服務的特點而體現(xiàn)出了這樣的融合性特點。一方面，私人銀行面對的客戶群體仍然是自然人主體，大量的零售銀行業(yè)務是基礎。另一方面，客戶也多以企業(yè)主等的身份出現(xiàn)，對于對公業(yè)務有旺盛的需求。

這樣的業(yè)務特點就決定了我們必須切實推動公私聯(lián)動。無論是培養(yǎng)公私業(yè)務兼?zhèn)涞膹臉I(yè)人員還是組合公私聯(lián)動服務團隊，綜合服務能力的提高才是業(yè)務發(fā)展的關鍵。

2．加大人才投入力度。業(yè)務的發(fā)展離不開專業(yè)從業(yè)人員的推動，從銀行的角度來說就是高水平專業(yè)人員的培養(yǎng)。目前，我國私人銀行業(yè)務定位為個人銀行業(yè)務領域，從業(yè)人員基本完全來自于個人業(yè)務條線，他們對于個人業(yè)務的專業(yè)性更強，而對于對公業(yè)務還是相對陌生。未來，在不改變私人銀行定位為個人業(yè)務的前提下，需要加大吸引高水平對公業(yè)務人員加入此項業(yè)務的力度。

3．調(diào)整激勵機制。前面在提到私人銀行以賺取客戶傭金或者產(chǎn)品傭金為目標，它不以完成規(guī)定的銷售業(yè)績或者達到特定的資產(chǎn)規(guī)模為目標，理論上來說，只要客戶規(guī)模在持續(xù)擴大，傭金收入也應當是不斷增加的，這一點在國外私人銀行已經(jīng)實現(xiàn)。而就我國目前的銀行激勵體系來說，對于此項業(yè)務應該建立一種“上不封頂”的績效激勵體系。當然，這種上不封頂并不是指漫無邊際的收入增長，而是與私人銀行整體業(yè)績掛鉤的。

4.從開展差別化服務入手。在開展私人銀行服務的時候，應該將私人銀行的服務渠道與普通服務渠道徹底分離，渠道資源互不侵占才能平衡好差別化服務與服務大眾的關系。差別化產(chǎn)品的提供與平等交易權(quán)是有區(qū)別的，不能認為銷售差別化產(chǎn)品是侵犯平等交易權(quán)。為私人銀行客戶提供差別化的產(chǎn)品是符合目前我國法律規(guī)定的，而提供差別化的服務則需要私人銀行服務渠道的獨立。

第3篇：銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范文

關鍵詞：私人銀行業(yè)務；法律風險；防范策略

前言

私人銀行業(yè)務的服務對象是高凈資產(chǎn)客戶，為滿足客戶需要，私人銀行業(yè)務包括投資、理財、稅收咨詢以及律師和會計師服務等多個方面，服務范圍廣泛、專業(yè)要求高，同時私人銀行業(yè)務也存在較高的法律風險，需要謹慎對待，促進我國私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務特征

(一)私人銀行業(yè)務客戶門檻高

私人銀行業(yè)務的服務對象是擁有高凈資產(chǎn)的頂級客戶，開戶門檻較高。具體的客戶開戶標準因地而異，同一家銀行的不同分行的客戶標準也有所不同。總體來說，私人銀行是致力于為豪門巨富提供一站式服務的銀行業(yè)務。

(二)個性化服務

介于私人銀行業(yè)務的服務對象，客戶的需求可能涉及財產(chǎn)的安全、低成本轉(zhuǎn)移，方便移民或子女留學，可能涉及財產(chǎn)繼承、法律咨詢，減少繼承糾紛，可能涉及公司增資擴股，要規(guī)避法律限制，解決審批困難，也可能涉及規(guī)避投資風險等。對銀行業(yè)務服務的深度和廣度要求較高，需要銀行提供符合客戶特點的個性化服務。

(三)私密化服務

私人銀行業(yè)務的客戶坐擁巨額財富，每次涉及到的交易金額可能是成百上千萬美元，這種級別的金融活動需要較高的私密性作為安全保障。多數(shù)情況客戶可能不會路面，需要專屬顧問提供服務。即使客戶到銀行進行交易，也需要銀行提供私密的交易場所和高級別安全保障。私人銀行的服務場所通常在金融中心寫字樓的高層，設置一間間戒備森嚴、隱秘的小會議室。

二、我國私人銀行業(yè)務存在的主要法律風險

(一)環(huán)境法律風險

我國私人銀行業(yè)務起步較晚，私人銀行建設及相關法律體系建設還不夠完善，缺乏健全的金融監(jiān)管法律體系。目前適用于私人銀行的法律法規(guī)主要是商業(yè)銀行和相關的金融法律。但由于我國的《商業(yè)銀行法》內(nèi)容相對簡單，缺乏配套的法律制度，所以私人銀行的相關規(guī)定主要由監(jiān)管部門制定。從狹義上來看，我國并不存在真正意義的私人銀行法。受《商業(yè)銀行法》限制，我國私人銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式和分業(yè)監(jiān)管制度，限制了私人銀行提供組合式的投資產(chǎn)品、無法滿足客戶的個性化服務需求。私人銀行的業(yè)務拓展與經(jīng)營模式相矛盾，面臨著稍有不慎就可能被處罰的困境。私人銀行業(yè)務的金融產(chǎn)品進入市場缺乏統(tǒng)一的市場準入標準，相關法律法規(guī)將私人銀行業(yè)務的準入機制依據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)分為審批制和報告制兩類。由于私人銀行業(yè)務涉及領域廣泛，個性化程度高，很難簡單區(qū)分產(chǎn)品性質(zhì)，所以容易走錯程序，導致違規(guī)風險，還可能與客戶發(fā)生糾紛承擔民事賠償責任。

(二)操作性法律風險

根據(jù)相關法律規(guī)定，私人銀行在開展業(yè)務服務時必須履行風險提示和信息披露的義務，并對風險提示問題作出了嚴格要求，包括對投資產(chǎn)品的全面介紹、提示相關風險、最不利的投資情形說明以及使用語言的要求、說明方式的要求，必須做到通俗易懂。但是有些銀行為了吸引客戶購買產(chǎn)品，不同程度的忽略了風險提示的重要性，進而使自身容易陷入客戶糾紛中。

三、我國私人銀行業(yè)務法律風險的防范措施

(一)建立健全私人銀行業(yè)務相關的法律法規(guī)

建立健全私人銀行業(yè)務相關的法律法規(guī)是促使我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展、避免私人銀行業(yè)務陷入法律風險和行業(yè)混亂的前提保障?？v觀外國私人銀行的成功發(fā)展經(jīng)驗，完善的法律法規(guī)制度是私人銀行發(fā)展的基礎，不僅有專門的私人銀行業(yè)務法規(guī)，還有一系列與之配套的法規(guī)制度。私人銀行相關法律法規(guī)的建設不僅有利于規(guī)范私人銀行業(yè)務，還有利于營造良好的行業(yè)氛圍，降低私人銀行業(yè)務面臨的環(huán)境法律風險。同時，監(jiān)管部門也要出臺相應的監(jiān)管法規(guī)，作出詳細的監(jiān)管規(guī)定，讓私人銀行有法可依，規(guī)范自己的業(yè)務流程。通過法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的雙重作用，改善我國私人銀行發(fā)展的法律環(huán)境，使私人銀行業(yè)務開展過程中能夠依據(jù)法律規(guī)定自行控制法律風險，實現(xiàn)我國私人銀行的規(guī)范發(fā)展和健康發(fā)展。

(二)逐漸改變經(jīng)營模式

傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式無法滿足私人銀行高度個性化的業(yè)務特征，近年來我國的私人銀行業(yè)務正逐漸向混業(yè)經(jīng)營改變，相關的法律法規(guī)也認可了這一變化。但是我國的私人銀行經(jīng)營模式不可能一氣呵成的完成這種大幅度轉(zhuǎn)變，所以應分階段進行轉(zhuǎn)變。首先在相關法律許可范圍內(nèi)鼓勵銀行業(yè)與保險業(yè)的合作交流，在實踐的基礎上再行立法。然后選擇適當?shù)姆较蜷_展試點工程，從兩種業(yè)務產(chǎn)品綜合經(jīng)營、三種業(yè)務產(chǎn)品綜合經(jīng)營到多種業(yè)務產(chǎn)品綜合經(jīng)營，逐漸突破分業(yè)經(jīng)營模式的限制。最后修改法律，全面取消分業(yè)經(jīng)營限制，實現(xiàn)我國私人銀行業(yè)務的混業(yè)經(jīng)營。促進我國私人銀行發(fā)展的同時消除分業(yè)經(jīng)營模式下私人銀行業(yè)務所面臨的法律風險。

(三)制定統(tǒng)一的市場準入標準

監(jiān)管機構(gòu)應建立統(tǒng)一的市場準入標準，避免私人銀行因走錯程序而承擔的法律風險。私人銀行業(yè)務的市場準入標準包括銀行規(guī)模標準、客戶資產(chǎn)標準和私人銀行業(yè)務員工的從業(yè)標準。私人銀行業(yè)務具有高門檻的特征，監(jiān)管部門對開展私人銀行業(yè)務的銀行要進行規(guī)模審查，制定明確的規(guī)模標準，以確保銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。私人銀行業(yè)務在不同地區(qū)有不同的客戶資產(chǎn)標準，我國應允許各大銀行根據(jù)地方客戶財富狀況靈活制定客戶標準，以滿足現(xiàn)實需求。私人銀行業(yè)務的工作人員也應有嚴格的從業(yè)標準，避免人為原因給私人銀行業(yè)務帶來的法律風險。

(四)完善風險提示制度

私人銀行業(yè)務應建立明確的風險提示制度，對工作人員為客戶提供的風險提示服務作出明確規(guī)定。加強風險提示意識培訓，不能因追求利潤和忽略風險提示的重要性，否則就會使私人銀行業(yè)務面臨較高的客戶糾紛風險。建立風險提示工作評價制度，將風險提示責任落實到個人，使風險提示工作切實按照相關法律的規(guī)定開展。

四、結(jié)語

我國私人銀行業(yè)務起步較晚，相比國外領先水平具有較大差距，只有完善相關的法律法規(guī)建設，有效防范我國私人銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的法律風險，才能實現(xiàn)我國私人銀行業(yè)務的快速、穩(wěn)定發(fā)展，提高我國私人銀行的市場競爭力。

參考文獻：

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第4篇：銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行 零售銀行業(yè)務 改革發(fā)展

零售銀行業(yè)務是指以客戶為中心,運用現(xiàn)代化經(jīng)營理念,依托高科技手段,向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業(yè)務是相對于批發(fā)銀行業(yè)務而言的,通常將主要面向個人客戶和中小企業(yè)的銀行業(yè)務稱為零售銀行業(yè)務。其主要特點是:單筆業(yè)務涉及金額較小、利潤率較高、服務對象是個人客戶和中小企業(yè)、客戶流動性較高、業(yè)務風險兩極化(即面向個人客戶的零售銀行業(yè)務風險較低,面向中小企業(yè)的零售銀行業(yè)務的風險較高)。根據(jù)零售銀行業(yè)務涉及商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的情況,將零售銀行業(yè)務品種劃分為零售負債業(yè)務、零售資產(chǎn)業(yè)務和零售中間業(yè)務。

一、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務現(xiàn)狀

1、零售銀行負債業(yè)務現(xiàn)狀

1984年以來,以工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行為主體的市場競爭格局初步形成,隨著改革的深入,銀行自身利益得到越來越充分的體現(xiàn)。零售銀行業(yè)務在吸收家庭儲蓄、支持商業(yè)銀行利潤增長方面發(fā)揮了重要作用。長期以來,大多數(shù)的商業(yè)銀行把零售銀行業(yè)務中吸收存款業(yè)務放在首要地位,零售銀行業(yè)務推出的業(yè)務創(chuàng)新和工具創(chuàng)新在個人存款領域最為豐富,出現(xiàn)了教育儲蓄、有獎儲蓄、愛心儲蓄、通存通兌、代收代付、協(xié)定存款等新的產(chǎn)品和服務項目。在零售銀行業(yè)務考核標準中,存款指標完成情況幾乎成為業(yè)績考核的唯一標準,而一些跨國銀行以利潤為中心的指標考核體系使個人客戶成為資產(chǎn)業(yè)務的重要主體。我國工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行在零售負債業(yè)務中占有絕對優(yōu)勢。在國內(nèi)的商業(yè)銀行中,2006年6月四大商業(yè)銀行的人民幣儲蓄存款業(yè)務市場占比達到89.41%。其中,工商銀行的儲蓄業(yè)務發(fā)展名列前茅:1999年末,工商銀行的人民幣儲蓄存款金額已經(jīng)達到16492億元,在四家商業(yè)銀行中占比為41.35%,居國內(nèi)銀行首位;1999年9月1日工商銀行首家在全國范圍內(nèi)開辦了教育儲蓄業(yè)務。建設銀行綜合零售業(yè)務也發(fā)展較快,尤其是儲蓄業(yè)務發(fā)展迅速。

2、零售銀行資產(chǎn)業(yè)務現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國零售銀行資產(chǎn)業(yè)務主要以消費信貸為主,據(jù)統(tǒng)計,1997―2000年我國消費信貸從172億元增至4265.1億元,增幅較大,但在貸款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年間消費信貸增長速度趨于穩(wěn)定,但仍然維持50%的年增長幅度,2005年7月底消費信貸達2.1萬億元,但占比仍僅有11%。在消費信貸總額中,住房消費信貸的比重一直維持在80%以上,其次是汽車消費貸款。雖然消費信貸保持高速增長,但是我國的消費信貸還處于起步階段。截至2005年7月底,我國消費信貸只有2.1萬億元,占商業(yè)銀行自營貸款的比例僅為11%。對中小企業(yè)來說,貸款需求有所緩解,但是貸款增幅緩慢,市場份額下降。根據(jù)中央和國務院的要求,有關部門制定了一系列緩解中小企業(yè)融資難,支持其發(fā)展的政策辦法,各金融機構(gòu)也積極采取措施,改進金融服務,加大對中小企業(yè)的支持力度。比如工行推出支持中小企業(yè)貸款的舉措,允許自然人給貸款期限在3年以內(nèi)的中小企業(yè)提供財產(chǎn)擔保并承擔代償責任。

3、零售銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

我國零售銀行中間業(yè)務剛剛起步,潛力較大,發(fā)展迅速,2004年,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入超過3500億元,并且中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,開辦的業(yè)務品種涉及420個。但零售銀行中間業(yè)務比重低、贏利較差、業(yè)務品種少,以服務、咨詢服務為主。長期以來,我國商業(yè)銀行沒有把中間業(yè)務作為一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營,產(chǎn)業(yè)開發(fā)的初衷,不是以利潤最大化為目標,而是作為吸收存款、吸引客戶的免費附加服務。我國零售銀行中間業(yè)務收入構(gòu)成較為簡單,只有手續(xù)費收入、匯兌收入和其他營業(yè)收入;零售中間業(yè)務品種以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付業(yè)務為主,高附加值的中間業(yè)務品種少,金融衍生類工具類業(yè)務的開發(fā)基本還是空白,銀行不能代客理財,只能提供咨詢服務。這與我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理不無關系。

我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速,信用卡的用卡環(huán)境不斷改善。2004年底,我國發(fā)行銀行卡7.62億張,僅次于美國的8.5億張,居全球第二。2005年5月17日工商銀行率先成立牡丹卡中心,實現(xiàn)銀行卡業(yè)務獨立經(jīng)營后,招商銀行、華夏銀行、建設銀行、廣東發(fā)展銀行等行信用卡中心相繼走上了專業(yè)化、準公司化道路,并且廣發(fā)信用卡中心于2005年首先實現(xiàn)了贏利。但是,到目前為止,國內(nèi)尚未推出覆蓋全國范圍的符合國際標準的信用卡,并且,信用卡利潤是國際大銀行的核心業(yè)務和主要利潤來源,而我國信用卡使用率較低,商業(yè)銀行收入中來自信用卡的收入比重較小。此外,隨著銀行卡業(yè)務規(guī)模發(fā)展,發(fā)卡數(shù)量趨向飽和,市場對銀行卡的需求已不再局限于普及使用,而是進入提升功能與服務層面。同時,隨著銀行卡客戶的多元化,需求差異化日益明顯,尤其是高價值客戶群體已逐漸形成和擴大,對銀行卡營銷服務的專業(yè)化水準也有了更高的要求。舊的服務體系已經(jīng)不能滿足和適應快速增長的業(yè)務需要和時刻變化的客戶需求,并受地理環(huán)境影響需要大力改善。

二、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題

1、銀行機制方面

一是產(chǎn)權(quán)不清晰造成行政干預過多以致經(jīng)營風險增大。銀行作為企業(yè)法人的權(quán)責明晰問題受到行政力量的干預,使得銀行經(jīng)營的贏利目標很難置于眾多目標的核心地位。2006年12月11日加入世貿(mào)組織過度期結(jié)束后,我國銀行業(yè)進一步對外開放,取消了外資銀行人民幣業(yè)務的客戶和地域限制,這樣可供居民和企業(yè)選擇的其他銀行逐漸增多,存款分流加快,商業(yè)銀行的擠兌風險增加。九十年代初期,金融業(yè)的基本主題就轉(zhuǎn)向了防范和化解金融風險,但是由于體制機制的障礙,一些先進的機制和理念與銀行制度之間經(jīng)常發(fā)生沖突,實際效果并不理想。二是產(chǎn)權(quán)不清造成的所有制岐視使得零售銀行業(yè)務不受重視。國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)作為債權(quán)和債務人最終主體屬于國家所有。同為中小企業(yè),國有企業(yè)和非國有企業(yè)受到不同的待遇。三是傳統(tǒng)的用人機制造成管理層拓展零售銀行業(yè)務的動力不足。商業(yè)銀行各級分支機構(gòu)都納入國家干部的管理系列,管理人員套用國家行政機關的級別,工資分配與銀行效益關系不緊密。

2、金融監(jiān)管制度方面

一是零售資產(chǎn)負債利率管制制約了零售銀行業(yè)務的創(chuàng)新空間。當前我國的利率管制體制基本上還是國家控制,中央銀行只享有20%的利率浮動權(quán),而且利率結(jié)構(gòu)復雜,各檔次與市場資金供求信號差距較大,不能真實反映資金稀缺程度。商業(yè)銀行對企業(yè)、個人的存貸款利率由中央銀行制定,浮動幅度有限。這種嚴格的利率管制限制了零售銀行業(yè)務的競爭空間,零售銀行業(yè)務很難運用產(chǎn)品創(chuàng)新和價格手段進行競爭,只能把競爭的焦點集中在廣告和促銷上,競爭空間狹小。二是分業(yè)經(jīng)營限制了零售銀行業(yè)務發(fā)展的多元化。分業(yè)經(jīng)營的限制使得我國商業(yè)銀行在零售資產(chǎn)業(yè)務方面以消費信貸為主,在零售負債業(yè)務方面以居民儲蓄為主,許多有發(fā)展前途的經(jīng)營品種無法開展,不能滿足客戶對金融業(yè)務的綜合性需求。同時,分業(yè)經(jīng)營不利于我國零售銀行業(yè)務平等參與國際競爭。入世后,本來就弱小的零售銀行業(yè)務固守著傳統(tǒng)業(yè)務,而實力強大的外資銀行經(jīng)營多元化業(yè)務,這必將進一步拉大我國商業(yè)銀行與外資銀行的差距。三是不健全的信用制度使商業(yè)銀行對零售資產(chǎn)業(yè)務的風險無法實現(xiàn)事前預防。我國信用制度的建立剛剛起步,還存在很多問題,如果商業(yè)銀行在缺乏信用記錄的情況下開展零售資產(chǎn)業(yè)務,就會增大風險,零售銀行業(yè)務的發(fā)展也會因此受到制約。四是缺乏風險規(guī)避制度使商業(yè)銀行對零售業(yè)務風險無法實時控制。由于缺乏信用擔保和商業(yè)保險制度及有關法律法規(guī),商業(yè)銀行控制消費信貸風險手段單一,僅局限于以存單、有價證券作質(zhì)押和以住房作抵押的范圍內(nèi)。20世紀90年代以來,我國先后出現(xiàn)了中銀信托投資公司經(jīng)營失敗、海南34家城市信用社發(fā)生清償危機以及海南發(fā)展銀行破產(chǎn)倒閉事件等。這些金融機構(gòu)破產(chǎn)情況都說明我國缺乏風險規(guī)避制度,商業(yè)銀行一旦破產(chǎn),將損害儲戶和其他客戶的利益,甚至造成社會動蕩。

3、市場結(jié)構(gòu)方面

我國銀行業(yè)寡頭壟斷的現(xiàn)狀阻礙了零售銀行業(yè)務的發(fā)展,工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行的資本量和資產(chǎn)規(guī)模均進入世界大銀行的100名之列,但資產(chǎn)利潤率卻低于發(fā)達國家水平。這與我國商業(yè)銀行長期壟斷、業(yè)務創(chuàng)新不足不無關系。壟斷刺激了很多不規(guī)范的行為,使市場競爭機制得不到正常運行,以致效益得不到提高。如果不改變銀行業(yè)寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu),與發(fā)達國家的差距會愈拉愈大。

4、法律法規(guī)方面

一是缺乏規(guī)范零售銀行業(yè)務運作的完整法律體系。一些與零售銀行業(yè)務相關的法律法規(guī),如有關信托、期貨、投資基金等的法律法規(guī),還未出臺或者還不完善。同樣各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風險資產(chǎn)的處理、個人金融信息的保密與利用、個人信用信息的收集與利用等都缺乏相應的法律法規(guī)。二是缺乏保護零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī)。保護消費者的法律主要分為信息披露法和反岐視法兩類。在我國目前能夠保護消費者權(quán)益的法律只有《消費者權(quán)益保護法》,這部法律沒有針對零售銀行業(yè)務的具體條款,對零售銀行客戶的保護仍然是粗線條,無法適用于零售銀行業(yè)務所涉及的方方面面。

5、銀行內(nèi)部準備方面

一是商業(yè)銀行的資本充足率過低,限制了零售銀行業(yè)務的發(fā)展。我國商業(yè)銀行多以批發(fā)業(yè)務為主,商業(yè)銀行為了更多地發(fā)放貸款而盡量壓低資產(chǎn)負債。一般來說,股份制銀行會按照《巴塞爾協(xié)議》要求將資產(chǎn)負債比控制在8%以上,但由于各種原因資產(chǎn)負債比會低于要求,即使剛好達到8%,也不能確保完全應對流動性風險,至少達到10%才達到穩(wěn)健經(jīng)營水平。沒有充足的資金作后盾,零售資產(chǎn)、負債業(yè)務存在較大的流動性風險,使商業(yè)銀行沒有更多的資金安排在流動性較弱、收益較高的零售資產(chǎn)業(yè)務上。同時,不良資產(chǎn)比重過大使銀行無力建立起完善的基礎設施來發(fā)展零售銀行業(yè)務。二是在發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務過程中,缺乏一套與時俱進的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)和法律法規(guī),確?？蛻綦[私不被泄漏,防止“黑客”襲擊,防止操作失誤造成經(jīng)濟損失等。三是對零售銀行業(yè)務的營銷策劃認識不全面,把營銷當推銷。缺乏總體策劃與創(chuàng)意,具有一定的盲目性和隨機性,只是簡單地跟隨市場競爭潮流被動零散地運用促銷、創(chuàng)新等營銷手段,業(yè)務創(chuàng)新緩慢、廣告缺乏個性,分銷渠道的擴展仍以增設營業(yè)網(wǎng)點為主。商業(yè)銀行無論大小,基本上沒有明確的市場定位。此外,零售銀行業(yè)務的擴張方式還有待增強,如何利用品牌優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、設備優(yōu)勢等把銀行業(yè)務和服務推銷給客戶還有待開發(fā)。

三、我國零售銀行業(yè)務改革發(fā)展對策

1、進行股份制改革以建立零售銀行業(yè)務的產(chǎn)權(quán)基礎

產(chǎn)權(quán)制度改革是發(fā)展零售銀行業(yè)務的前提,股份制改革是銀行產(chǎn)權(quán)改革的唯一途徑。截至2008年底,四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)陸續(xù)進行了股份制改革,有的在境外成功上市。

2、逐步創(chuàng)造寬松的金融發(fā)展環(huán)境

一是逐步推進利率市場化,放松零售銀行業(yè)務的價格管理機制,推動零售銀行業(yè)務的發(fā)展。目前,我國人民幣貸款利率已經(jīng)實現(xiàn)了下限管理,上限基本完全放開,并建立了人民幣存款利率下浮制度。

二是由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營,使零售銀行業(yè)務具有更大的發(fā)展空間。我國目前已經(jīng)成立了中信、光大、平安、海爾、東山電力等金融控股集團。通過境內(nèi)重組金融機構(gòu),實行銀行、證券和保險機構(gòu)的相互參股,把銀行發(fā)展成為金融集團控股公司,即母公司不僅從事一定范圍的金融業(yè)務,還通過控股從事非金融業(yè)務,如工業(yè)、商業(yè)、貿(mào)易、建筑、運輸、不動產(chǎn)等,零售業(yè)務品種會因業(yè)務平臺的加大而增加。

3、健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī),補充缺乏的法律法規(guī)

需要增加的法律法規(guī)有規(guī)范零售銀行業(yè)務運作的完整的法律法規(guī),保護零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī),與具體零售銀行業(yè)務相關的法律法規(guī),各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風險資產(chǎn)的處理、個人金融信息的保密與使用、個人信用信息的收售與使用等法律法規(guī),針對零售銀行業(yè)務操作中違規(guī)違法行為的懲處辦法等。然后,對法律法規(guī)進行細化,使其具體到零售銀行產(chǎn)品和服務的各方面,包括管理辦法、具體業(yè)務運作的基本規(guī)范、具體業(yè)務違規(guī)違法的懲處辦法、個案解釋等。

4、強化零售銀行業(yè)務風險控制

一是建立健全信用制度,包括個人信用制度和中小企業(yè)征信制度。通過健全信用法律體系、完善信用檔案,實現(xiàn)信用信息充分、合理利用,使銀行信用契約化、規(guī)范化,確保銀行和個人、企業(yè)間的信用履約關系能夠得到法律的充分保護。二是建立和完善擔保系統(tǒng)。政府介入設立中小企業(yè)貸款擔保公司,設立貸款擔?；?目的是解決擔保機構(gòu)高風險、低收益、公共性強、私人部門不愿介入的缺點,任務是對地方的各類中小企業(yè)擔保機構(gòu)提供保險、再保險及再再保險服務,確保各級各類中小企業(yè)擔保機構(gòu)的正常運行,當被擔保企業(yè)不能償還債務時,由信用擔?；鸪袚s定責任,向銀行進行清償。三是建立抵押貸款保險制度,分散零售資產(chǎn)業(yè)務風險;建立存款保險制度,分散零售負債業(yè)務風險。四是運用資產(chǎn)證券化的方法處理不良資產(chǎn):設立資產(chǎn)證券化的特殊目的實體;規(guī)范資產(chǎn)評估業(yè)和信用評級業(yè);建立和完善配套的法律法規(guī);強化行政支持力度,對機構(gòu)投資者放開資產(chǎn)證券化市場,保證資產(chǎn)證券化的順利實現(xiàn)。

5、建立完善便民的中小商業(yè)銀行,發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務

一是建立便民的中小商業(yè)銀行。目前我國中小商業(yè)銀行的數(shù)量還不能滿足市場需求,因此要增加中小商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)。在西方發(fā)達國家的消費信貸業(yè)務中,中小型的消費信貸銀行發(fā)揮著重要作用。在我國中小企業(yè)的主要融資機構(gòu)是城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和民生銀行。目前,上述3種融資機構(gòu)占全部金融機構(gòu)資產(chǎn)的比重僅為15%,其貸款占全國貸款的比重僅為10%。因此要增設以零售銀行業(yè)務為主的商業(yè)銀行和分支機構(gòu)、發(fā)展零售銀行業(yè)務,以滿足市場需求。二是發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務,以建立便捷的零售銀行業(yè)務交易途徑。采用傳統(tǒng)銀行業(yè)務與網(wǎng)上銀行業(yè)務并行發(fā)展的零售銀行業(yè)務模式,以傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務支撐網(wǎng)上零售銀行業(yè)務的發(fā)展;采取先進的網(wǎng)絡安全技術(shù),防范零售銀行業(yè)務網(wǎng)上交易的風險;建立完善相關的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)上銀行的運作程序,促進網(wǎng)上零售銀行業(yè)務健康發(fā)展。

6、建立以客戶為中心的市場營銷理念

2006年底我國銀行業(yè)按照世貿(mào)組織的要求進一步對外開放,取消了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的客戶和地域限制,與中資銀行爭奪客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶成為外資銀行的一個重要戰(zhàn)略。因此,國內(nèi)商業(yè)銀行必須在觀念上變以我為中心為以客戶為中心,實施市場導向策略。要優(yōu)化銀行網(wǎng)點,增設服務設施,強化網(wǎng)點營銷功能。要采取多種營銷方式進行營銷:針對不同市場、不同客戶的需求和偏好,可以采取差異化營銷方式,以提供有針對性的金融產(chǎn)品和服務;批發(fā)銀行業(yè)務拓展的客戶,可以由零售銀行業(yè)務跟進來工資、辦理信用卡、推廣理財產(chǎn)品、發(fā)掘個人儲蓄大戶、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務、匯兌業(yè)務、個人信貸業(yè)務等,即聯(lián)動營銷;委外銷售可以彌補營業(yè)網(wǎng)點少、人員不足的缺陷,依靠外部資源增加市場覆蓋面、直接或間接擴大營銷范圍,但是也要注意區(qū)分可以委外銷售和不可以委外銷售的產(chǎn)品,例如涉及客戶個人信息和資產(chǎn)的產(chǎn)品、涉及存款類的產(chǎn)品、涉及銀行資金安全的業(yè)務操作等,都不能委外銷售和辦理。

四、結(jié)語

建立以零售銀行業(yè)務為基礎、綜合型商業(yè)銀行為中心的金融機構(gòu)。提高資金運營效率和利用率,減少社會成本,實現(xiàn)資源共享、增加業(yè)務品種、提高利潤率。

【參考文獻】

[1] 虞月君、李文、黃興海:國外商業(yè)銀行零售業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略[M].中國金融出版社,2003.

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[3] 李澆:論我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展策略[J].黑龍江對外經(jīng)貿(mào),2006(6).

第5篇：銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范文

[關鍵詞]私人銀行建議策略發(fā)展趨勢

一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業(yè)務,國內(nèi)商業(yè)銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始,國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務以高端客戶為服務對象,是商業(yè)銀行當中層次最高的個人金融服務。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗,私人銀行業(yè)務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務,其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務對象大都是個人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內(nèi)私人銀行業(yè)務啟動滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業(yè)務?！跋啾热ツ?今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對這項業(yè)務的重要性和戰(zhàn)略意義達成了共識,意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務原因有三:一是這項業(yè)務本身利潤率高、回報優(yōu)厚,有助于銀行實現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務可以提高中間業(yè)務的比重,減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務空白點,目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務其實是銀行服務中高端市場的一種延續(xù),是對個人銀行服務市場的進一步細分?！敖谒饺算y行業(yè)務的競相開辦,也標志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務方面取得了重要進步?！毙枰赋龅氖?私人銀行業(yè)務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,除了對客戶財富進行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務,這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進的原則,國內(nèi)銀行可參考起步、擴張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現(xiàn)目標。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當前國內(nèi)私人銀行團隊中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經(jīng)驗,很多國外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間,經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟周期,經(jīng)驗、閱歷都十分豐富,而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務還剛剛起步,人員的認證體系、培訓體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營,銀行與其他非銀行金融機構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產(chǎn)品之外,難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務形式上,如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風險的效果,這成了私人銀行業(yè)務發(fā)展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務與普通理財業(yè)務所提供的服務有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務,相關部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務對策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關系,爭取潛在客戶由于長期的經(jīng)營,國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源,在龐大的個人業(yè)務及理財業(yè)務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡重點發(fā)掘高端客戶群。2.培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務領域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面,國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業(yè)教育和培訓的同時,還可以大膽引進國外高級管理專業(yè)人才,力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務的整體服務水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務人才,加大對他們的培訓和開發(fā)力度。3.重視風險管理,建立監(jiān)控框架私人銀行業(yè)務對于國內(nèi)銀行是一項全新的業(yè)務,在業(yè)務開展初期就應該重視風險管理工作,對于三大風險的管理要以防范為主,立足于完善且嚴格執(zhí)行的定性管理基礎。國內(nèi)銀行應該著重建立一個風險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風險,制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程,并由獨立的風險管理部門或內(nèi)部控制部門負責監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風險易發(fā)點,都要制定專門的操作準則加以預防。一個規(guī)范的操作風險監(jiān)控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發(fā)生。4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務發(fā)展私人銀行業(yè)務,服務是至關重要的,對于以零售業(yè)務為基礎的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制,目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴重,服務由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說,應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化,不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶,應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。

參考文獻:

[1]郭田勇,鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務[J].西部論叢,2007.(1).

第6篇：銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范文

關鍵詞：電子銀行；需求分析；財富管理；虛擬銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號：1672-3309（2013）01-73-03

互聯(lián)網(wǎng)作為20世紀最偉大的發(fā)明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質(zhì)量的使命。電子商務、支付繳費、融資理財、網(wǎng)絡社交等網(wǎng)絡服務日益風行，足不出戶享受便捷生活已經(jīng)成為現(xiàn)實，“宅”經(jīng)濟的出現(xiàn)，使依托互聯(lián)網(wǎng)誕生的電子銀行帶動生活變革。隨著電子銀行服務體系的不斷完善，電子銀行業(yè)務已經(jīng)逐步納入了新形勢下商業(yè)銀行提供的基本銀行服務范疇，并與柜面服務、客戶經(jīng)理一起構(gòu)成了銀行服務的三大主營銷渠道。

一、電子銀行已成為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要渠道

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。在我國，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業(yè)務以來，各家商業(yè)銀行業(yè)務得到了蓬勃發(fā)展，功能日益強大，形成了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時，隨著業(yè)務的發(fā)展及延伸，商業(yè)銀行也已建立起較為完整的電子銀行產(chǎn)品線，主要包括：企業(yè)與個人網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助終端[1]。

（一）國內(nèi)外電子銀行發(fā)展情況

目前，國內(nèi)外電子銀行交易規(guī)模的增長速度均遠遠超過了銀行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)結(jié)算、收付業(yè)務量的增長速度。在西方發(fā)達國家，電子銀行交易規(guī)模已超過了傳統(tǒng)交易方式的業(yè)務筆數(shù)和交易金額，個別銀行的電子銀行甚至達到了總交易規(guī)模的90%以上。在國內(nèi)，2011年，工商銀行電子銀行業(yè)務占全部業(yè)務量之比已超過70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業(yè)務的快速發(fā)展充分展現(xiàn)了居民金融消費習慣的巨大變遷。

（二）電子銀行對商業(yè)銀行發(fā)展的重要性

電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展貢獻度不斷提高。電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要貢獻在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產(chǎn)、負債、中間等多項業(yè)務的綜合性金融服務平臺，它與銀行其他業(yè)務有著千絲萬縷的聯(lián)系，對銀行實現(xiàn)價值最大化的經(jīng)營目標具有重要的基礎支撐作用。

隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新提出了更高要求，傳統(tǒng)柜面服務已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，為居民提供更加豐富的服務。電子銀行在服務過程中還能發(fā)揮很強的“鎖定”效應：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業(yè)務也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。

從商業(yè)銀行服務至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標準化服務可以吸納和轉(zhuǎn)移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業(yè)網(wǎng)點的補充和柜面業(yè)務的簡單復制，電子銀行還能不斷創(chuàng)新銀行服務內(nèi)涵，比如黃金業(yè)務、外匯產(chǎn)品、期貨期權(quán)等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業(yè)務的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應人們需求，可以和人們建立互動關系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關系管理創(chuàng)造條件。

二、我國電子銀行發(fā)展應注意的若干問題

（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。

隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業(yè)務需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產(chǎn)品的市場環(huán)境日漸成熟。

（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度

電子銀行業(yè)務涉及交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而涉及企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務等對外的財務往來業(yè)務，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡進行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費等業(yè)務往來，而支付結(jié)算業(yè)務絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡完成的。把電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子銀行業(yè)務處理過程。商業(yè)銀行只有增強與外部系統(tǒng)的對接能力，才能提高電子銀行業(yè)務的競爭能力。

（三）完善內(nèi)部機制，切實控制風險

安全問題一直是制約電子銀行業(yè)務普及、發(fā)展的一大瓶頸?！?012中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，46%的用戶認為手機銀行是安全的。武漢中南社會調(diào)查研究所首席研究總監(jiān)陳少君認為，安全性問題依然是人們認為電子銀行需要改進的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術(shù)上的“安全”，更多是要通過使用方式、規(guī)則及技術(shù)手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關鍵。為此，各家商業(yè)銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設置多道防火墻，以有效防范對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵；建立了一支專業(yè)的信息安全防護隊伍，對網(wǎng)絡進行24小時安全監(jiān)控；先后推出安全控件、U盾、動態(tài)密碼、校驗信息、設置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經(jīng)濟使網(wǎng)上購物成為潮流，不僅網(wǎng)上購物，還有網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上訂票等，這些電子商務的發(fā)展，帶動當前商業(yè)銀行通過電子銀行服務平臺與第三方服務機構(gòu)的聯(lián)系越來越緊密，越來越復雜。商業(yè)銀行除了關注本機構(gòu)電子銀行的風險，還需要面對來自第三方服務機構(gòu)的風險傳遞[2]。

三、電子銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢

（一）電子銀行品牌建設

近年來，電子銀行追求品牌化發(fā)展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業(yè)銀行應大力推進電子銀行的品牌建設，打造富有特色的文化品牌?，F(xiàn)今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設，從另一個側(cè)面反映商業(yè)銀行提供服務的好壞，將直接決定商業(yè)銀行在當?shù)氐挠绊懥透偁幜ΑＲ虼?，商業(yè)銀行應該持續(xù)打造特色電子銀行品牌，在內(nèi)部樹立良好的質(zhì)量和服務理念，建立持續(xù)提升和改進的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務，滿足居民及社會的金融需求。

（二）電子銀行業(yè)務變革，實現(xiàn)全方位財富管理

財富管理范圍包括：現(xiàn)金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產(chǎn)安排。其主要功能是幫助人們制定及達成財務目標。這些目標可以是債務重整，可以是子女教育經(jīng)費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質(zhì)量。處身于信息科技發(fā)達的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，快節(jié)奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業(yè)務的發(fā)展，不僅要滿足人們?nèi)粘５馁Y金安排，更要為人們實現(xiàn)全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發(fā)展，并且愈發(fā)個性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財終端產(chǎn)品的設想，或?qū)⒊蔀槲磥頂?shù)字虛擬銀行的遙控器

美國高通公司高級副總裁、大中華區(qū)總裁孟樸認為，已經(jīng)有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術(shù)的新型終端在不斷涌現(xiàn)（比如iPad），Apple的應用商店在這一領域開創(chuàng)了先河，其應用程序下載次數(shù)迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應用商店同樣也在飛速發(fā)展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器?，F(xiàn)在全球已經(jīng)有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環(huán)境時，智能終端將成為人們的數(shù)字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內(nèi)容或服務，變成數(shù)字生活的遙控器。

隨著3G技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)務網(wǎng)絡化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展的同時，若與通訊公司進行全面戰(zhàn)略合作，強強聯(lián)手，發(fā)揮雙方網(wǎng)絡、應用平臺、營銷渠道、客戶服務等資源互補的優(yōu)勢，基于網(wǎng)絡技術(shù)，研制為高端客戶定制提供多種金融服務的3G智能金融理財終端產(chǎn)品，將充分發(fā)揮網(wǎng)絡的核心優(yōu)勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩(wěn)定和安全的需求，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行發(fā)展的里程碑。

舉例來說，當你早上起床后，將信息通過智能終端發(fā)送至某一接收設備，在墻上的大屏幕上將會數(shù)字顯示早上最新的財經(jīng)資訊；通過它可以調(diào)整溫控裝置，控制室內(nèi)溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當你隨身攜帶的終端完全聯(lián)網(wǎng)時，這一切都會發(fā)生。你將保持隨時隨地連接互聯(lián)網(wǎng)，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現(xiàn)在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產(chǎn)品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設想3G智能金融理財終端能夠提供的服務：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡服務、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業(yè)務。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細等，還應能查詢關聯(lián)賬戶的相關信息；轉(zhuǎn)賬業(yè)務不僅能實現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，而且能提供銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬等快速匯款業(yè)務；理財服務能讓用戶通過移動終端了解現(xiàn)有的所有產(chǎn)品信息，并設有收益計算器，只要客戶選中相應的產(chǎn)品和輸入相應的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務提供銀行和證券公司的資金互轉(zhuǎn)；黃金業(yè)務提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業(yè)務主要包括保險購買、保險產(chǎn)品的撤銷、已購買產(chǎn)品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結(jié)售匯業(yè)務，還包括外匯寶等外匯買賣服務。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權(quán)期貨、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術(shù)分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應能提供模擬交易系統(tǒng)，幫助客戶降低風險。

（3）提供風險收益對比圖。高風險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產(chǎn)品給予一個風險的評分，風險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產(chǎn)品，每種產(chǎn)品購買的金額，預計持有的時間?？蛻魧⑦@些信息輸入在相應的表格中，系統(tǒng)會自動反映出客戶此次投資組合的收益區(qū)間和所面臨的風險系數(shù)，幫助客戶進行決策。

（4）與客戶經(jīng)理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經(jīng)理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯(lián)系客戶與客戶經(jīng)理，并幫助客戶經(jīng)理及時了解客戶的情況。

（5）家庭財務報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務報表，在根據(jù)表格輸入自己的家庭財務信息時，系統(tǒng)會給客戶反映出詳細的財務清單，并根據(jù)各種計算公式計算的結(jié)果告知客戶財務上的問題。

（6）提供保險咨詢。保險產(chǎn)品包括銀行分紅型保險保障產(chǎn)品、人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險產(chǎn)品幾大類，包括合作保險公司所有的產(chǎn)品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。

參考文獻：

[1] 殷治平.電子銀行[M].中國金融出版社，2012.

第7篇：銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；問題；對策

一、前言

私人銀行業(yè)務起源于16世紀，最初是為滿足瑞士的富翁保護其資產(chǎn)的需求而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新業(yè)務。18世紀在工業(yè)革命的影響下，倫敦成為世界貿(mào)易和個人財富的集散地，倫敦的銀行最先開始為有錢的富商家族提供財富管理的特殊增值服務。后來，由于工業(yè)革命的進一步發(fā)展，使得美國成為世界最大的工業(yè)強國，使得財富開始大量的聚集，同時也出現(xiàn)了大量的富豪，使得這種特殊的銀行服務業(yè)開始流行，如花旗銀行、J.P.摩根銀行等私人銀行得到了快速的發(fā)展，從為極為富裕的少數(shù)人提供私密服務拓展成為向高凈值客戶提供品種豐富的金融產(chǎn)品服務。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務概述

如今的私人銀行業(yè)務向高凈值客戶提供復雜的、多樣性的個性化財富保護和管理等特殊服務。在我國，私人銀行是不包含個人理財?shù)念檰柗盏?，僅是指個人理財服務中的一項綜合的委托投資服務。

（一）商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的內(nèi)涵

本文借鑒了國外私人銀行服務的實踐，吸納了以上權(quán)威做出的解釋，認為，私人銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行針對社會富裕人士不同的金融需求，專業(yè)化的財富管理和多樣化的金融產(chǎn)品增值服務和金融服務。

（二）私人銀行業(yè)務的特點

私人銀行對客戶的進入門檻是非常高的，在我國，私人銀行針對的客戶是個人可投資資產(chǎn)在八百萬以上的高凈值人士; 私人銀行的服務類型具有多樣化的個性，包括財富的管理、合理避稅、信托業(yè)務以及子女教育等方面，私人銀行的服務具有私密性和專業(yè)性以及為客人私人定制管理方案等特點。

三、我國商業(yè)銀行私人銀行現(xiàn)在闡析

（一）開發(fā)創(chuàng)新私人銀行的理財產(chǎn)品，推動資產(chǎn)管理服務

由于金融產(chǎn)品的單一性，對我國的商業(yè)銀行私人銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴重的制約，商業(yè)銀行想要得到更大的發(fā)展必須要對股票、基金等金融產(chǎn)品進行升級，同時還需要對私人銀行的財富管理進行更進一步的研發(fā)和創(chuàng)新。對與金融市場有著緊密聯(lián)系的金融產(chǎn)品，如房地產(chǎn)基金、個人股權(quán)、對沖基金等進行積極的開發(fā)與創(chuàng)新，還需要對各項金融管理同產(chǎn)品相結(jié)合，創(chuàng)造出更多的金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，并且還需要提供各種衍生工具、不上市交易的股票基金以及新興市場投資基金等專業(yè)化產(chǎn)品，以應對金融市場的不斷變化。

（二）積極與外資私人銀行進行合作，促進保險服務升級

由于全球一體化的發(fā)展，我國的私人銀行在發(fā)展的過程中，必然的會同國外的私人銀行產(chǎn)生競爭關系。但是目前，我國的私人銀行的業(yè)務發(fā)展還處在初級階段。私人銀行的業(yè)務具有進行全球化配置、跨國投資以及國際化發(fā)展等特色。但是在國內(nèi)，對金融的如資金流動、外幣管制以及法律管制等方面都是非常難操作的，而如果想要私人銀行業(yè)務得到更加充分的發(fā)展，就必須要走向國際化。所以，我國的私人銀行在發(fā)展的過程中，必須充分的利用本地市場的優(yōu)勢，和有基礎客戶的信息優(yōu)勢以及人脈關系等，同國際化的私人銀行進行合作，創(chuàng)造出跟大更廣闊的發(fā)展空間。

四、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）國內(nèi)銀行業(yè)仍然實行嚴格的分業(yè)管理體制

在我國，商業(yè)銀行的發(fā)展有很大的程度上都是按照傳統(tǒng)的銀行模式發(fā)展，沒有充分了解市場的需求，只是一味地以各種金融產(chǎn)品進行分工，將私人銀行的業(yè)務人員進行分配到商業(yè)銀行的各個部門。但是商業(yè)銀行的各個部分，因為業(yè)務的不同，所以在管理和操作上也會產(chǎn)生差異，導致各部門之間基本上是各自為戰(zhàn)的狀況，部門間不能得到有效的協(xié)調(diào)，使得私人銀行的金融產(chǎn)品難以得到有效的推廣，并且客戶資源也難以得到共享，最終導致其業(yè)務難以發(fā)展。

（二）營銷體系不完善，售后服務不到位

目前，大部分的商業(yè)銀行都沒有專門的營銷部門和售后部門，沒有專業(yè)的市場營銷人員來銷售個人金融產(chǎn)品。隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)在的私人銀行的金融產(chǎn)品也進行了電子信息化的改造，形成了具有現(xiàn)代技術(shù)含量的個人金融產(chǎn)品，由于這些電子信息化的金融產(chǎn)品具有一定的抽象性，所以需要專業(yè)的人員進行演示才能得到客戶的認可。但是在國內(nèi)由于營銷方式和手段的落后，使得新推出的金融產(chǎn)品無人問津。并且在國內(nèi)，隨著私人銀行業(yè)務的不斷擴展和創(chuàng)新，導致售后出現(xiàn)很多滯后的問題，且沒有很好的對客戶進行跟蹤服務，無法讓客戶享受到真正的私人銀行服務業(yè)務。

五、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展對策

（一）改革分業(yè)經(jīng)營制度

在中國，商業(yè)銀行法明文規(guī)定，我國金融機構(gòu)只能夠分業(yè)務進行經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券業(yè)務。分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行理財中心不能夠接受和管理客戶的資產(chǎn)并對其進行投資管理，只能夠為客戶提供投資建議，銷售大眾化的產(chǎn)品，大大限制了財富管理的業(yè)務內(nèi)容和服務質(zhì)量。

（二）健全金融市場體系

為了避免私人銀行在業(yè)務發(fā)展過程中出現(xiàn)較大的風險，必須要有相關的法律法規(guī)作為依據(jù)。在我國，能夠保證消費者權(quán)益的僅有消費者權(quán)益保護法，無法完全適用于私人銀行業(yè)務的各個方面，應該盡快完善私人銀行業(yè)務的相關法規(guī)。但是，由于私人銀行在業(yè)務擴展中，其操作手段的高度復雜性和高度保密性助長了進行外逃的風險，使得政府對資金的監(jiān)管難度加大。所以，對于政府來說，在制定相關法律法規(guī)之前必須要借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗的同時，必須要結(jié)合我國的基本國情和市場發(fā)展需要來制定法律法規(guī)。

（三）明確私人銀行服務的目標

國內(nèi)商業(yè)銀行要充分認識到發(fā)展私人銀行業(yè)務的重要性和緊迫性， 需要對業(yè)務經(jīng)營的管理進行改變，同時對銀行的相關理念進行完善。要以大金融的觀念作為指導，打破傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為界限的觀念，整合資源，提升客戶的價值。

六、結(jié)論

在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，我國經(jīng)驗經(jīng)歷著高速發(fā)展到平衡快速發(fā)展的過程，國民收入也實現(xiàn)了快速增長，涌現(xiàn)出一大批高凈資產(chǎn)的人群。本文認為，應該在本土銀行的優(yōu)勢業(yè)務基礎之上，吸收借鑒國際先進銀行的理念和發(fā)展經(jīng)驗，完善對基礎客戶的服務，組建一批高素質(zhì)的研發(fā)團隊，不斷的進行研究和發(fā)展，探索出一條適合我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的理想道路。

參考文獻：

［1］ 史其祿，喻軍.匯豐如何開展私人銀行業(yè)務［J］.中國城市金融，

2003（8）：21-25.

［2］ 謝國梁.從瑞士經(jīng)驗看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景［J］.國

際金融研究，2004（4）：52-57.

［3］ 朱軍林.盧森堡金融業(yè)發(fā)展的若干經(jīng)驗及啟示［J］.南方金融，

2005（9）：53-54.

第8篇：銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范文

春節(jié)剛過，工行行長姜建清在全國分行行長會議上就提出了“把工行打造成中國第一零售銀行”的口號。

春節(jié)前的最后幾天，建行行長常振明在“支持中小企業(yè)貸款”會議上明確指出，建行將以加強中小企業(yè)貸款為契機，加大向零售銀行轉(zhuǎn)型的力度。

2006年元旦剛過，農(nóng)業(yè)銀行行長楊明生也在全年工作會議上指出，2006年農(nóng)業(yè)銀行的一項重要工作就是要“加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進一步優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)”。這其中就包括依托網(wǎng)絡網(wǎng)點優(yōu)勢做強零售業(yè)務。

此外，中信銀行、中國銀行、招商銀行等也先后對外宣布要加快發(fā)展零售業(yè)務，有的甚至已經(jīng)將措施付諸實施。

按照中國社會科學院金融研究所曹紅輝的說法，在當前發(fā)達國家和地區(qū)的商業(yè)銀行中，零售銀行業(yè)務的比重通常都在50%以上，零售業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤的主要增長點。因為零售銀行業(yè)務涉及居民的生活、消費、投資等各方面，與證券、保險、基金等多個金融領域有著非常強的交叉性和互補性，業(yè)務創(chuàng)新的空間廣闊。同時，零售業(yè)務具有服務對象分散、單筆業(yè)務金額有限、業(yè)務規(guī)模龐大的特點。在同樣的經(jīng)營規(guī)模下，零售業(yè)務可以更好地分散風險，實現(xiàn)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，由于零售業(yè)務的客戶眾多，在宏觀經(jīng)濟發(fā)生變化時，業(yè)務的收益與經(jīng)濟波動關聯(lián)度較低，收益比較穩(wěn)定。因此，在商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展中，零售銀行業(yè)務的重要性將會與日俱增，零售銀行業(yè)務將成為最具活力和最具發(fā)展?jié)摿Φ念I域之一。

對國內(nèi)銀行業(yè)而言，批發(fā)業(yè)務一直是主體業(yè)務，通常占到整個業(yè)務收入的80%以上。目前的情況是，各大銀行都在搶大客戶，利潤空間被壓縮，潛在風險也在加大。在此情況下，各家銀行看到了零售銀行業(yè)務發(fā)展的良機：中國個人財富的增長為零售業(yè)務的發(fā)展提供了廣闊空間。

因為伴隨中國經(jīng)濟的長期持續(xù)快速增長，中國的富裕群體已形成并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升勢頭。據(jù)國家統(tǒng)計局調(diào)查，預計到2010年，中國將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層。這些家庭將是零售銀行業(yè)務的主要客戶。

同時，在國際上，但凡成功的銀行都有一個共同的特征，即擁有十分成功的零售業(yè)務。譬如花旗銀行，在20世紀70年代也曾危機重重，甚至面臨滅頂之災，但支撐花旗不倒、乃至造就它成為金融帝國的不是對公業(yè)務，而是零售業(yè)務。目前匯豐控股的個人金融服務集團和私人銀行集團的利潤在其全行利潤總額中的比例占到45%以上。

雖然發(fā)展?jié)摿薮?，但“現(xiàn)在看來，發(fā)展零售銀行業(yè)務仍然存在一些不容忽視的問題”，中國工商銀行城市金融研究所張興勝告訴記者。

首先，開展零售業(yè)務的一些基礎性工作尚未做好。當前最重要的是盡快完善個人征信體系建設，如果沒有完善的個人征信體系，商業(yè)銀行開展零售業(yè)務就會存在較大的風險，勢必嚴重影響到零售業(yè)務的順利發(fā)展。

第9篇：銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范文

商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀對策

隨著我國金融市場發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業(yè)務的發(fā)展對于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時，還可以完善其服務功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭的實力。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務就是商業(yè)銀行以自然人為服務對象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產(chǎn)品中，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達國家相比，我國的個人理財業(yè)務處于初級階段。但是近些年來，國內(nèi)的商業(yè)銀行都意識到開展個人理財業(yè)務的重要性，紛紛提供了各種理財產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關專業(yè)知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財服務，商業(yè)銀行的理財服務已漸漸邁入規(guī)范化、標準化的階段。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性

首先，改革開放以來，我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業(yè)銀行提供個人理財服務提供了機遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內(nèi)包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務理念迫切要求商業(yè)銀行提供個人理財服務。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

1、理財產(chǎn)品設計不合理

我國商業(yè)銀行的部分理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實際要求和風險承受能力去設計；沒有應用科學合理的方法去預測理財產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財產(chǎn)品時，沒有對產(chǎn)品的風險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務。

2、理財服務對象的定位問題

目前，我國的商業(yè)銀行主要將理財產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務是標準化、個性化的，有專門的理財規(guī)劃師為他們提供長時間規(guī)劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務，這在一定程度上不利于銀行理財業(yè)務的長久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應的業(yè)務。

3、缺乏專業(yè)的理財人員

理財業(yè)務不同于普通的銀行業(yè)務，它是一項綜合型、專業(yè)型業(yè)務，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關知識以及豐富的社交經(jīng)驗和人際交往能力。而我國銀行從業(yè)人員長期以來業(yè)務單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業(yè)務更好的開展，銀行迫切需要相關的綜合型人才。

4、個人理財業(yè)務層次偏低

客戶進行理財?shù)母灸康木褪菍崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關風險問題，而這又是理財業(yè)務的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產(chǎn)品時不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應該考慮的資產(chǎn)的流動性和安全性，要根據(jù)市場狀況及自身的實際情況，改變傳統(tǒng)的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。

五、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

1、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品

個人理財業(yè)務涉及面廣，理財產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新對于銀行業(yè)務的發(fā)展有重要意義。一方面，個人理財產(chǎn)品的設計應符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應該多樣化，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度差別很大，要針對不同的地區(qū)的經(jīng)濟情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時要與保險機構(gòu)、證券機構(gòu)等金融機構(gòu)合作，推出多種類型理財產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財產(chǎn)品的同時，也要使得自己的服務質(zhì)量提高，尤其是對于一些中高端客戶。

2、細分理財市場，進行理財定位

商業(yè)銀行開展個人理財服務，應該根據(jù)自身的實力、經(jīng)營狀況及對市場狀況開展不同的理財業(yè)務。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務，理財產(chǎn)品的風險系數(shù)應相對較小，且應是與日常生活相關的實用型服務。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，則應該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務。

3、提高理財人員的專業(yè)素質(zhì)

首先，銀行在招聘理財人員時，應該著重了解應聘人員是否具有理財方面的相關專業(yè)知識，同時對于正式上崗理財人員應制定一定的培訓計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業(yè)技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務。

4、分步驟分階段發(fā)展個人理財業(yè)務

我國的個人理財業(yè)務與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務時，應采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現(xiàn)理財服務的升級，在實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務水平的提高等，還需要在國家大的金融環(huán)境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻：