快速融資的辦法精選(九篇)

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第1篇：快速融資的辦法范文

關(guān)鍵詞：典當行 融資 中小企業(yè) 風險防范

中圖分類號：F832.38 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）07-0052-03

一、內(nèi)蒙古典當行基本情況及特點

（一）典當行平穩(wěn)發(fā)展，地區(qū)分布集中

截至2010年末，全區(qū)依法設(shè)立典當行129家，分支機構(gòu)33家，注冊資本18.6億元，從業(yè)人員1127人。分地區(qū)看，呼包鄂經(jīng)濟圈發(fā)展較快，共設(shè)立典當行47家，占全區(qū)的36.43%；東部五盟市共設(shè)立典當行30家，占全區(qū)的23.26%。據(jù)對13家樣本典當行調(diào)查，2010年末其資產(chǎn)總額2.19億元，同比增長10.10%，負債總額0.57億元，同比下降0.97%，8成以上企業(yè)認為近3年典當行業(yè)保持正常發(fā)展或蓬勃發(fā)展，5成企業(yè)認為典當需求增加是典當行保持快速發(fā)展的主要原因。

（二）客戶群相對集中，房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

目前，全區(qū)典當行的主營業(yè)務(wù)包括動產(chǎn)質(zhì)押典當業(yè)務(wù)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務(wù)、限額內(nèi)絕當物品的買賣、鑒定評估及咨詢服務(wù)、商務(wù)部依法批準的其他典當業(yè)務(wù)。服務(wù)對象主要是中小企業(yè)和個體私人經(jīng)營者，發(fā)放當金全部來源于企業(yè)注冊資金，經(jīng)營風險自行承擔，盈虧自負。2010年，典當行為全區(qū)中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶融資9835筆，發(fā)放當金26.4億元，同比增長15%。分業(yè)務(wù)類型看，動產(chǎn)質(zhì)押典當業(yè)務(wù)4.97億元，財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務(wù)3.45億元，房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務(wù)17.9億元，占全部業(yè)務(wù)的67.8%。房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務(wù)中，居民生活性融資、中小企業(yè)和個體工商戶生產(chǎn)性融資、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)性融資占比分別為28%、48%和24%。

（三）典當行經(jīng)營效益穩(wěn)步提高，收入來源穩(wěn)定

典當行主要收入來源是典當當金利息和典當綜合費用。當金利率按人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執(zhí)行，典當綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用，月綜合費率按《典當管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。2010年，全區(qū)典當行實現(xiàn)稅后利潤4963萬元，同比增長22.6%；13家樣本典當行實現(xiàn)利潤總額1589.76萬元，同比增長52.62%，絕當額488萬元，同比下降37.11%。

二、典當行金融服務(wù)功能分析

（一）手續(xù)簡便、操作快捷

中小企業(yè)和個體私人經(jīng)營者的融資需求具有貸款額度小、資金需求急、需求頻率高的特點，在典當行融資無需提供財務(wù)報表和貸款用途等資料，只需提供符合規(guī)定的當物，相關(guān)證件材料齊備，即可取得當金，時間跨度較短，能及時滿足中小企業(yè)和個體私人經(jīng)營者的資金周轉(zhuǎn)需求。對13家樣本典當行調(diào)查顯示：2010年共發(fā)放當金3.67億元，居民和中小企業(yè)當金比約為9：1；認為居民和中小企業(yè)典當?shù)氖滓康氖橇鲃淤Y金需要的典當行分別占9成和6成，認為典當能部分滿足居民和中小企業(yè)融資需求的典當行占8成，認為典當對居民和中小企業(yè)融資作用比較大的典當行占7成。

（二）當期較短、融資靈活

銀行貸款一般期限較長，而典當期限由當戶和典當行自行約定，最長不超過6個月，到期可以續(xù)當。相對于傳統(tǒng)金融金機構(gòu)，典當融資額度更加靈活，具體按照《典當管理辦法》的規(guī)定對典當物的實際價值進行評估鑒定后確定。對13家樣本典當行調(diào)查顯示：居民典當期限一般在3―6個月，中小企業(yè)典當期限一般在1―6個月，且典當時間很分散，無明顯的季節(jié)性規(guī)律。

（三）抵押或質(zhì)押范圍廣泛

與商業(yè)銀行不同，典當行既可以開展不動產(chǎn)抵押，也可經(jīng)營動產(chǎn)質(zhì)押和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等業(yè)務(wù)，如黃金飾品、古董、硬木家具、房產(chǎn)、汽車、藝術(shù)品、機器設(shè)備等。2010年，13家樣本典當行典當業(yè)務(wù)中，發(fā)放房產(chǎn)當金占比為72.8%，發(fā)放股權(quán)當金占比為13.4%，發(fā)放民品當金占比為6.1%，發(fā)放交通工具當金占比為4.6%。從占比情況看，房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，股權(quán)質(zhì)押典當業(yè)務(wù)呈上升趨勢，傳統(tǒng)的民品質(zhì)押典當業(yè)務(wù)范圍有所縮小。

三、存在的主要問題

（一）監(jiān)管法規(guī)不健全

目前，典當行經(jīng)營和監(jiān)管中適用的法律法規(guī)較多，但以《典當管理辦法》為主要監(jiān)管依據(jù)，隨著典當行的快速發(fā)展，《典當管理辦法》也顯現(xiàn)出一些缺陷。一是該辦法屬于部門規(guī)章制度，法律位階較低，一般不作為援引法條，一旦與國家現(xiàn)行的法律法規(guī)如《擔保法》、《公司法》等出現(xiàn)抵觸時難以適用，不能有效保護典當行的合法權(quán)益。二是《典當管理辦法》規(guī)定，設(shè)立典當行或分支機構(gòu)應(yīng)由商務(wù)部批準并頒發(fā)《典當經(jīng)營許可證》，商務(wù)部對典當行實行歸口管理，履行監(jiān)督管理職責，負責典當行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管。省級商務(wù)主管部門按季向商務(wù)部報送本地典當行經(jīng)營情況，并對典當行進行年審。由于典當行的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)均在商務(wù)部，省級以下部門無法履行相關(guān)職責，典當行的現(xiàn)場、非現(xiàn)場監(jiān)管缺失，難以適應(yīng)典當行快速發(fā)展的需要。

（二）違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象依然存在

據(jù)調(diào)查，個別典當行不能嚴格按照《典當管理辦法》的規(guī)定經(jīng)營，主要表現(xiàn)在：一是典當行在登記事項變更時，違反變更程序，存在不符合《典當管理辦法》規(guī)定的行為。二是典當行不注重控制企業(yè)自身經(jīng)營風險和資金安全性風險，資產(chǎn)管理中，對同一法人或自然人典當余額超規(guī)定限額。三是典當當金利率偏高，如某市典當行貸款利率為35%，不僅超過了現(xiàn)行6個月基準利率，而且高于貸款基準利率的四倍。四是個別企業(yè)對當票不夠重視，存在填寫不完整、填寫錯誤、隨意作廢、保管不善、丟失當票等現(xiàn)象。

（三）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進行典當融資存在潛在風險

在信貸資金趨緊的形勢下，為防止資金鏈斷裂，一些中小房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)向典當行融資。由于內(nèi)蒙古從事房地產(chǎn)開發(fā)性融資的典當行多為近年新設(shè)立的企業(yè)，對傳統(tǒng)典當業(yè)務(wù)不熟悉，尤其在房價持續(xù)攀升時更傾向于簡單易操作的房地產(chǎn)開發(fā)性融資，忽略了宏觀環(huán)境變化和自身經(jīng)營管理中存在的潛在風險，一旦房地產(chǎn)市場出現(xiàn)較大波動，可能會形成系統(tǒng)性風險。

（四）融資渠道單一

根據(jù)《典當管理辦法》相關(guān)規(guī)定，典當行的唯一融資渠道是向商業(yè)銀行貸款，但目前內(nèi)蒙古尚無一家商業(yè)銀行為典當行提供貸款。由于典當行資金實力有限，發(fā)放當金全部來源于企業(yè)注冊資金，在資產(chǎn)規(guī)模和融資比例受限的情況下，難以充分發(fā)揮其社會資金融通、支持中小企業(yè)的功能。同時，也不排除個別典當行通過非法吸儲來融通資金，這將直接影響到區(qū)域內(nèi)金融穩(wěn)定和社會安全。

（五）典當行面臨較大的外部沖擊

一是小額貸款公司發(fā)展迅速，截至2010年末，全區(qū)已開業(yè)小額貸款公司422家，注冊資本312.5億元，累計發(fā)放貸款511億元，是典當行發(fā)放當金的19倍。二是寄賣行、舊貨店、調(diào)劑部、中介所等舊貨經(jīng)營企業(yè)以及投資公司、擔保公司、信貸咨詢服務(wù)公司等非法從事典當業(yè)務(wù)現(xiàn)象日益突出，部分企業(yè)在對外宣傳上，有意通過典當、融資等模糊性表述誤導(dǎo)消費者，開展非法融資業(yè)務(wù)，不僅嚴重擾亂了正常的金融秩序，且易與黑惡勢力勾結(jié)，成為銷贓、洗錢的主要場所，危害社會穩(wěn)定。

（六）缺乏專業(yè)人才和內(nèi)控管理機制

典當行屬于特殊行業(yè)，涉及經(jīng)營管理、金融證券、珠寶鑒定、房產(chǎn)評估等各個方面，對人要求較高，不但需要經(jīng)驗豐富，而且要知識淵博。目前，內(nèi)蒙古典當行專業(yè)管理人員和技術(shù)人員相對匱乏，尤其在鑒定、評估、財務(wù)、檔案等方面的管理較為薄弱。此外，多數(shù)典當行的內(nèi)控管理制度不健全，缺乏在財務(wù)管理、業(yè)務(wù)流程設(shè)置、風險防范等方面的規(guī)章制度，影響其穩(wěn)健經(jīng)營。

四、政策建議

（一）完善法律法規(guī)，加強監(jiān)管指導(dǎo)

一是進一步修改完善《典當管理辦法》，盡快出臺《典當管理條例》，明確典當行的商行為性質(zhì)，提升其法律位階，強化地市級商務(wù)主管部門的監(jiān)管職能，對典當行進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，允許有條件的地區(qū)將典當行審批權(quán)下放至省級商務(wù)主管部門，提高工作效率。二是建立商務(wù)、公安、工商、人民銀行、房地產(chǎn)等部門行業(yè)管理協(xié)作機制，加大綜合執(zhí)法檢查力度，改進和完善相關(guān)服務(wù)，促進典當行穩(wěn)健經(jīng)營。三是加大對高利貸、非法集資和擅自吸收公眾存款、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度，進一步整頓和規(guī)范典當市場秩序。

（二）注重人才培養(yǎng)，強化內(nèi)控管理

針對當前典當行專業(yè)人才匱乏的現(xiàn)狀，相關(guān)部門應(yīng)制定典當行從業(yè)人員標準，明確典當從業(yè)人員資質(zhì)，啟動和推進典當從業(yè)人員的資格認證工作。典當行應(yīng)加強員工在金融、法律、管理等方面的培訓(xùn)，提高其綜合素質(zhì)。同時，應(yīng)進一步深化典當行內(nèi)部制度改革，完善現(xiàn)代企業(yè)管理，提高風險管理技術(shù)，健全內(nèi)控管理機制，提升風險防范水平。

第2篇：快速融資的辦法范文

然而高收益必然伴隨著高風險。業(yè)界這樣形容典當業(yè)：這是一個看得見利潤，看不見風險，風險又無時無處不在的行業(yè)。

在諸多增長迅速的中國金融熱點中，典當熱的出現(xiàn)頗能激發(fā)人們的興趣。雖然上海有的典當企業(yè)年紀比世紀廣場上的日晷還要大，但是真有一天小區(qū)附近掛起一塊“當”字招牌，還是能吸引街坊四鄰們驚訝的眼神。

2006年初，“進當鋪”和“開當鋪”成了最耀眼的經(jīng)濟熱點之一。作為理財融資的一種快速渠道，“進當鋪”成為中小企業(yè)以及市民階層關(guān)注的對象。錢生錢財聚財，作為一種投資渠道，“開當鋪”也讓各方老板欲罷不能。

典當準入門檻初放后，2006年初，僅浙江一地就有4億資金潮涌典當業(yè)。民資豐裕的長三角成了開閘放水的稻田，大量資金圖謀灌進典當業(yè)這片金燦燦的田野。

想入典當這一行并非如想象中那樣簡單，除了大量的資金門檻外，還需經(jīng)過層層嚴格的審批?！皸l條大路通羅馬”，記者了解，涉水典當業(yè)的方法大致有二。

陽關(guān)大道直取正途

依據(jù)最新實施的《典當管理辦法》(簡稱《辦法》)，備足資金，遞交申請，以待批復(fù)。

根據(jù)商務(wù)部從4月1日起正式實施的《辦法》的規(guī)定，從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務(wù)的典當行注冊資本最低限額1000萬元，并如實際繳付貨幣資本，不包括以實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價出資的資本；從事房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為500萬元；如果典當行設(shè)立分支機構(gòu)，總部的注冊資本不得少于1500萬元，高出原來標準50%，每個分支機構(gòu)需撥付的營運資金限額也從原來的300萬元提高到了500萬元。新《辦法》對注冊資金的要求主要針對新開典當行，此前已經(jīng)注冊的可繼續(xù)營業(yè)。

上海東方典當有限公司總經(jīng)理助理劉鋒告訴記者：“簡單地說，擁有500萬元資金以及一個可供營業(yè)的門面，就具備了開設(shè)典當行的資格。當然，若要開設(shè)從事房產(chǎn)抵押典當業(yè)務(wù)或從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務(wù)的企業(yè)，其注冊資本不得少于500萬元或1000萬元?！?/p>

劉鋒表示，在民間資本基礎(chǔ)雄厚的長三角，擁有開設(shè)典當企業(yè)能力并非是什么稀罕事。不過，走程序并非具備條件就可以開張營業(yè)，還需要上交申請審批，從上海市一路審批到商務(wù)部，手續(xù)上需要花大工夫。

柳暗花明另辟蹊徑

做餐飲的可以加盟餐飲集團，做服裝的可以加盟時裝名牌。那么開典當行是否可以“加盟”呢？

某業(yè)內(nèi)人士在與記者攀談中笑言：“就在我們這間貴賓室，我所接待的欲加盟我們典當行的民企老板就有十幾位?！?/p>

長三角民間資本實力雄厚，手頭擁有上百上千萬資金的大戶老板并不罕見，錢對于他們來說不成問題。如果走正常渠道交付審批，一來時間拖得較長，二來一旦任何一個環(huán)節(jié)上出了問題都會導(dǎo)致前功盡棄。于是，頭腦靈活的商人們想到了加盟的辦法。已注冊的典當企業(yè)開辦分支機構(gòu)相對更為容易，加盟已注冊典當公司就成了一種捷徑。不但可以借助其身份快速實現(xiàn)資金投放入行，又可以借助其長期的管理經(jīng)驗規(guī)避經(jīng)營風險。

典當有風險入行需謹慎

高收益必然伴隨著高風險。業(yè)界這樣形容典當業(yè)：這是一個看得見利潤，看不見風險，風險又無時無處不在的行業(yè)。

據(jù)了解，典當業(yè)最常見的風險還是經(jīng)營風險，包括誤收贓物風險、鑒定估價和市場預(yù)測失誤風險、絕當變現(xiàn)風險等等。像眼下頗為熱門的房地產(chǎn)、汽車質(zhì)押典當，前者容易出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)不清晰、價格虛高等問題，后者則存在證照作假甚至是非法銷贓“洗錢”等情形，這些都是典當行日常經(jīng)營中所必須面對的現(xiàn)實風險。

與傳統(tǒng)的經(jīng)營風險相比，融資風險大有后來居上的勢頭。現(xiàn)在中小企業(yè)用廠房、住宅等房產(chǎn)作抵押融資，典當金額巨大，動輒數(shù)十萬元甚至上百萬元。而大筆資金出借也讓典當行如履薄冰，一次失手就極有可能造成巨大的損失。此外，典當融資本身性質(zhì)就是趕時間，不像銀行貸款那樣需層層審批道道把關(guān)，巨額的款項常常一周內(nèi)放款，更是加大了出錯的可能性，提高了風險。

隨著典當行的開放，市場剩余空間已顯局促，比拼經(jīng)營規(guī)模、資本實力的跡象已露端倪。這對部分規(guī)模、資本偏小的典當行而言，從業(yè)整體風險必然加大。為此，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)言，照目前的勢頭發(fā)展下去，維護現(xiàn)有典當行業(yè)秩序?qū)⒆兊檬制D難。

典當行收費標準參考

《典當行管理辦法》規(guī)定：

第3篇：快速融資的辦法范文

盡管近期國家出臺的相關(guān)政策，在客觀上帶動了信托、地產(chǎn)基金等金融創(chuàng)新工具的發(fā)展，在一定程度上削弱了企業(yè)對銀行信貸的依賴。房地產(chǎn)融資渠道呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，但是這些渠道所提供的產(chǎn)品卻難以滿足市場需要。

另外，風險分擔機制尚未建立，鑒于房地產(chǎn)開發(fā)資金對銀行的高度依賴，致使銀行累計了大量的房地產(chǎn)金融貸款產(chǎn)品。同時也造成風險過度集中于銀行。

隨著房地產(chǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展以及融資政策的逐步放松，以銀行信貸為主導(dǎo)的單一融資格局將會逐步被多元化的融資格局所替代。除銀行信貸之外的各種融資渠道的發(fā)展空間將被進一步打開，預(yù)計房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)管理辦法將在近期有所突破，而直接融資環(huán)境的改善將很快提上議事日程。屆時，人們所看到的將是具有產(chǎn)業(yè)投資基金、銀行信貸以及房地產(chǎn)信托三足鼎立之勢的房地產(chǎn)金融市場。

健全房地產(chǎn)融資體系應(yīng)包含兩個方面內(nèi)容：一是圍繞房地產(chǎn)融資而構(gòu)建的具有不同市場功能的金融機構(gòu)體系。二是構(gòu)建多元化的房地產(chǎn)金融市場體系。在完善金融機構(gòu)體系方面，除了原有的商業(yè)銀行、信托公司以及保險公司之外，還應(yīng)建立和完善專業(yè)化的房地產(chǎn)投資基金、抵押資產(chǎn)管理公司、互助儲蓄銀行以及儲蓄貸款協(xié)會等金融機構(gòu)。在構(gòu)建市場體系方面，應(yīng)通過借助資產(chǎn)證券化、指數(shù)化、基金化等金融手段，促使房地產(chǎn)金融資產(chǎn)順利實現(xiàn)流通和交易。通過完善的房地產(chǎn)融資體系把本來集中于房地產(chǎn)信貸機構(gòu)的市場風險和信用風險有效地分散到整個金融市場中。

未來房地產(chǎn)融資市場中的金融創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是如何滿足企業(yè)日益多樣化的融資需求。目前市場中資金信托計劃的設(shè)計模式呈現(xiàn)多樣化趨勢，資金的性質(zhì)可以是債權(quán)或股權(quán)，資金的期限可以是單期或多期滾動，資金的投向可以是定向或非定向。二是如何幫助企業(yè)規(guī)避融資風險，房地產(chǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新在客觀上降低了房地產(chǎn)企業(yè)的融資成本，提高了融資市場的效率，有助于融資市場體系的進一步完善。

第4篇：快速融資的辦法范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 貸款 融資

2011年9月9日，工信部運行監(jiān)測協(xié)調(diào)局和社科院工業(yè)經(jīng)濟研究所共同《2011年中國工業(yè)經(jīng)濟運行夏季報告》。報告指出，雖然規(guī)模以上企業(yè)運行狀況良好，但困難企業(yè)更加困難，小微型企業(yè)經(jīng)營困難加劇。1~7月，各月虧損面總體變化不大，但虧損企業(yè)虧損額增幅1~2月為22.2%，1~6月達到41.6%，1~7月進一步上升到46.9%。

1 融資困難、告貸無門的現(xiàn)狀

1.1 我國的中小企業(yè)發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位和作用日益增強

目前，全國工商注冊登記的中小企業(yè)占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99%。中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅分別占總量的60%、57%和40%；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點的90%以上。中小企業(yè)大約提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。近年來的出口總額中，有60%以上是中小企業(yè)提供的。中小企業(yè)已成為拉動經(jīng)濟的新增長點，在90年代以來的經(jīng)濟快速增長中，工業(yè)新增產(chǎn)值的76.7%來自中小企業(yè)。中小企業(yè)是緩解就業(yè)壓力保持社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。相對大企業(yè)而言，中小企業(yè)改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機制引入快。因此，在改革進程中，中小企業(yè)往往是試驗區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小企業(yè)的各項改革成果，為大企業(yè)的改革實踐提供了有益經(jīng)驗，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟成份共同發(fā)展的大好局面做出了貢獻。

1.2 我國中小企業(yè)融資難、貸款難的特點

目前遇到的主要問題：一是經(jīng)濟快速發(fā)展，帶來資金供需矛盾的日趨緊張。這是宏觀的，必然存在的主要原因。二是銀行信貸門檻過高，銀根有所收縮。加之商業(yè)銀行體制改革后權(quán)利上收，以中小企業(yè)為放貸對象的基層銀行有責無權(quán)，有心無力；實行資產(chǎn)負債比例管理后，逐級下達“存貸比例”，使本來就少的貸款數(shù)量更為可憐，貸款供應(yīng)缺口加大。三是信用保證缺乏。銀行只認可土地房產(chǎn)等不動產(chǎn)作抵押，中小企業(yè)擔保機構(gòu)少，擔保品種單一，尋保難。三是企業(yè)資信信貸較難。中小企業(yè)貸款難、尋保難與其資信等級不夠有關(guān)。建立以企業(yè)資信檔案為基礎(chǔ)的信用制度已迫在眉捷。此外，中小企業(yè)借貸成本高，也影響了其融資能力?；谏鲜鲈颍＝ㄊ≈行∑髽I(yè)約有52%無力從銀行獲得貨款，致使21.6%的中型企業(yè)開工率不足50%；73%的小型企業(yè)開工率低于80%。

2 國外中小企業(yè)融資、貸款的模式

2.1 美國：提供擔保鼓勵貸款。美國政府并未給商業(yè)性金融機構(gòu)“下達”行政性指標，而主要是通過政府對中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)提供的擔保基金，引導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款。此外，在美國中小企業(yè)信用擔保中，商業(yè)銀行也具有較大的主動性，能自主決定是否貸款，是否申請政府擔保。

2.2 德國：融資與減稅并用。德國制定了“一籃子計劃”促進中小企業(yè)的發(fā)展，強調(diào)首先要解決中小企業(yè)的融資問題。自1984年開始，德國實行對中小企業(yè)有利的特別優(yōu)惠條款：對大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營業(yè)稅、提高營業(yè)稅起征點；提高中小企業(yè)設(shè)備折舊率等。此外，德國政府要求各證券交易所中專門實行一些新的市場辦法，幫助中小企業(yè)進入資本市場。

2.3 日本：全方位政策護航。日本政府除了直接為中小企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，以較民間金融機構(gòu)更有利的條件向中小企業(yè)直接貸款。日本政府還以立法的形式設(shè)立“信用保證協(xié)會”和“中小企業(yè)信用公庫”，向中小企業(yè)從民間銀行所借信貸提供擔保。日本的風險基金也很發(fā)達，向新興的高技術(shù)型中小企業(yè)提供“風險投資”。普通商業(yè)銀行對中小企業(yè)的資金融通也起到很大作用，除了地方銀行和專門性的金融機構(gòu)外，都市銀行也開始向中小企業(yè)放貸。

3 解決我國中小企業(yè)融資、貸款的對策建議

3.1 建立和健全中小企業(yè)資信評價等級制度

建立和健全中小企業(yè)資信評價等級制度、企業(yè)法人資料資信評級制度和企業(yè)總體資信評級制度，強化企業(yè)的信用、誠信、質(zhì)量觀念，以信用等級確定可貸款和融資的級別和額度。

3.2 健全多元化的融資渠道

為了防止經(jīng)濟過熱或抑制通脹的加劇，央行抑制對我國的企業(yè)融資采取從緊的貨幣政策。在這種宏觀的背景下，中小企業(yè)承受的資金壓力遠遠大于大中型企業(yè)，特別是國有企業(yè)。在這樣的背景下，完全可以開闊思路，開辟多元化的融資和貸款渠道，例如海外上市融資、私募股權(quán)基金融資、民間合法信貸等。

3.3 企業(yè)建立以租帶購的模式

目前很多外資企業(yè)從成產(chǎn)設(shè)備、倉儲、運輸車輛，乃至辦公設(shè)備都采取了以租帶購的模式，可直接租賃，也可以融資租賃，這樣不僅可以降低早期投入、提高企業(yè)快讀反應(yīng)能力，還可以在市場分工細化的模式下使用上更為先進的設(shè)備和享受到更為完善的服務(wù)。

3.4 提升企業(yè)管理水平

中小企業(yè)提高管理水平不但需要自身的經(jīng)驗、學(xué)習(xí)和努力，更需要中介服務(wù)機構(gòu)的幫助，需要管理咨詢。隨著政府功能重新定位和政治體制改革的逐漸深入，政府對中小企業(yè)的指令性管理逐漸轉(zhuǎn)向指導(dǎo)性、社會，這一過程要求適應(yīng)中小企業(yè)需要的社會化服務(wù)體系逐步建立起來，為中小企業(yè)提供融資信息、管理咨詢等中介服務(wù)。管理咨詢是中小企業(yè)社會化服務(wù)體系中不可缺少的重要部分。通過管理咨詢，中小企業(yè)可以充分了解自身狀況，特別是企業(yè)內(nèi)部的管理問題，并在咨詢顧問的幫助下，找到適合自身發(fā)展的解決方案，而且管理咨詢可以增強解決問題的能力，咨詢顧問有自己發(fā)現(xiàn)和解決問題的方法和框架。

總之，解決中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，需要國家短期內(nèi)拿出快速反應(yīng)、可行的政策，從長遠的角度看，更加需要中小企業(yè)提高素質(zhì)、加強管理，從內(nèi)因上尋找解決辦法才是更為可靠和長遠。

第5篇：快速融資的辦法范文

關(guān)鍵詞：汽車消費;汽車金融;融資租賃

中圖分類號：F426.471 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）02-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.02.15

一、引言

改革開放30余年，我國汽車工業(yè)取得跨越式發(fā)展，產(chǎn)能、銷量均實現(xiàn)巨大突破，我國已成為全球汽車產(chǎn)銷量最大的國家。從目前流通模式來看，主要有現(xiàn)金購買、汽車信貸、經(jīng)營租賃和融資租賃四種類型;相比前三者，汽車融資租賃在我國的發(fā)展遠遠滯后于汽車行業(yè)自身的增長①。在歐美發(fā)達國家，汽車融資租賃是新車銷售的重要方式，在北美地區(qū)融資租賃形式進行的汽車銷售占總銷量的比重接近50%。相比而言，我國以融資租賃形式銷售汽車的占比卻微乎其微。作為一種創(chuàng)新金融工具，汽車融資租賃不僅有助于刺激汽車消費、帶動汽車行業(yè)的整體銷售規(guī)模。同時，也有助于推動汽車行業(yè)生產(chǎn)的增長，對于促進行業(yè)健康發(fā)展有積極的現(xiàn)實意義。盡管從20世紀80年代中期開始，我國境內(nèi)便出現(xiàn)了汽車融資租賃業(yè)務(wù)，但受行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、外部制約條件多等影響，整體行業(yè)規(guī)模小且發(fā)展緩慢。直到2008年《外商投資租賃業(yè)管理辦法》和新《汽車金融公司管理辦法》出臺，為境內(nèi)汽車融資租賃業(yè)發(fā)展提供了制度規(guī)范和發(fā)展機遇。在隨后的幾年時間里，國內(nèi)汽車融資租賃業(yè)開始快速發(fā)展，并初步形成了一定的競爭規(guī)模。但因發(fā)展時間較短，整體發(fā)展水平與美國等先發(fā)國家比較，仍存在較大差距。

二、我國汽車融資租賃業(yè)的現(xiàn)狀

（一）我國汽車融資租賃公司的發(fā)展歷程

我國的汽車融資租賃業(yè)是從20世紀80年代開始興起的。最初，從事汽車融資租賃的企業(yè)利用政府對于汽車使用級別的限制，以融資租賃的名義“高價賣車”，規(guī)避政策制約。隨后，政府出臺措施禁止從事汽車融資租賃業(yè)務(wù)。20世紀 90年代，受汽車出租服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的影響，部分租賃公司開始嘗試采用融資租賃的手段銷售汽車。盡管在1997年出臺了《關(guān)于不得以融資租賃方式變相銷售購買小汽車的通知》叫停汽車融資租賃業(yè)務(wù)，但是部分融資租賃機構(gòu)卻選擇“以租代售”、“租賃贈產(chǎn)權(quán)”等方式變相開展業(yè)務(wù)。在接下來的很長一段時期，汽車融資租賃業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展都是受到限制的，因而整體規(guī)模較小。2005年，《外商投資租賃業(yè)管理辦法》中提到“融資租賃包括汽車”，此外，內(nèi)資融資租賃試點單位還包括兩家汽車融資租賃公司。2008年，新《汽車金融公司管理辦法》相繼出臺，在汽車金融公司的經(jīng)營范圍里新增了汽車融資租賃業(yè)務(wù)（售后回租業(yè)務(wù)除外），為我國汽車融資租賃業(yè)發(fā)展提供了制度基礎(chǔ)和寬松的發(fā)展環(huán)境。

因早些年汽車融資租賃價格較高，且存在較多的限制條件，整體行業(yè)發(fā)展相對滯后，我國汽車租賃是市場滲透率（租賃汽車的數(shù)量占乘用車總保有量的比例）較發(fā)達國家市場明顯偏低。目前，國內(nèi)個人汽車融資租賃市場基本未開放，即使是公司車隊，租賃滲透率也不到10%，且客戶基本為外企;而在發(fā)達的成熟市場，每年近50%的車輛會以融資租賃形式出售。在新《汽車金融公司管理辦法》出臺后，許多融資租賃公司和相關(guān)機構(gòu)開始積極尋求與外界的合作，專門的汽車融資租賃公司也日益增多。表2給出幾個代表性汽車融資租賃公司的基本情況。

（二）當前我國汽車融資租賃公司的主要經(jīng)營模式[2-3]：

1.銀行資本主導(dǎo)模式。國銀租賃公司為例，該公司以廠商租賃和經(jīng)銷商租賃為主要服務(wù)對象，在國內(nèi)率先開展商用車租賃業(yè)務(wù)。具體來講，該公司根據(jù)不同商用車的特點與需求，開展富有針對性的融資租賃業(yè)務(wù)，為國內(nèi)商用車制造企業(yè)進入研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、發(fā)展的良性循環(huán)提供了專業(yè)的金融租賃服務(wù)。目前，國銀租賃的用戶已基本覆蓋全國各省、市、自治區(qū)，并與一汽解放、福田汽車、陜西汽車、東風汽車、北方奔馳、紅巖汽車、華菱汽車等11家商用車生產(chǎn)企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系。

2.安飛士-安吉營運模式示例。這一模式主要反映了安吉租賃公司的業(yè)務(wù)特點，該公司由上海汽車總公司和跨國汽車租賃公司AVIS（安飛士）各出資50%組建而成，系中國首家汽車租賃合作公司。而安飛士-安吉營運模式主要由母公司籌措（包括向銀行出售結(jié)構(gòu)性金融融資產(chǎn)品等）資金來采購上海大眾和通用的折價車輛，并通過向企業(yè)提供中高端車輛、基于整車廠4S店以及大客戶部門來實現(xiàn)融資租賃。

3.廠商主導(dǎo)融資租賃。此類模式的公司業(yè)務(wù)通常涵蓋范圍較廣，除融資租賃業(yè)務(wù)外，還涉及經(jīng)營租賃業(yè)務(wù)、向國內(nèi)外購買租賃資產(chǎn)、租賃財產(chǎn)的殘值處理及維修以及租賃交易咨詢與擔保等。但因2013年8月起對融資租賃中增值稅繳納稅基的嚴格控制，新的稅務(wù)條款下，車廠需要繳納額外的增值稅額，這對于該模式下的租賃公司發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。

4.經(jīng)銷商主導(dǎo)租賃公司。以龐大歐力士租賃公司為例，該公司系2012年由龐大與日本歐力士集團合資組建而成，依托“龐大”的經(jīng)銷商渠道開展融資租賃以及經(jīng)營租賃等租賃業(yè)務(wù)。目前，該公司已在全國21個城市開展了融資租賃。

5.融資租賃租賃。以2011年3月成立的廣匯汽車租賃為代表，該公司退出了以“匯購”為主題的融資租賃形式，這一形式涵蓋了“選購、采購、惠購”，并提供了包括氣球融、515輕松融等在內(nèi)的豐富業(yè)務(wù)類型。此外，在銷售渠道上，廣匯汽車租賃除了利用自身經(jīng)銷商渠道外，還與其他汽車經(jīng)銷商、二手車公司開展了合作，并推出了二手車融資租賃業(yè)務(wù)。當然，因廣匯汽車租賃的業(yè)務(wù)運作模式與售后回租相近，故融資租賃中增值稅繳納稅基的稅款修訂對其經(jīng)營也產(chǎn)生了一定的影響。

上述幾種汽車融資租賃經(jīng)營模式各有特點，各有優(yōu)勢，也同樣有自身的細分市場，可以看出國內(nèi)汽車融資租賃業(yè)的發(fā)展勢頭還是較為迅猛，但因規(guī)范的行業(yè)發(fā)展歷時較短，現(xiàn)階段的整體行業(yè)規(guī)模仍舊較小[4]。根據(jù)國銀金融租賃陳勇軍的說明，當前國內(nèi)汽車金融的滲透率僅超過10%，遠低于成熟市場[5]，相比而言，其市場占比則更小，因此，國內(nèi)汽車融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展空間非常巨大。也正因如此，包括商業(yè)銀行、汽車金融公司和汽車融資租賃公司都紛紛在謀求擴張。在近期的發(fā)展中，汽車融資租賃業(yè)也在積極尋求行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，2013 年末，廣匯租賃發(fā)行了國內(nèi)收個汽車金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品“匯元一期”專項資產(chǎn)管理計劃。盡管國內(nèi)車金融公司的資產(chǎn)證券化（ABS）尚處探索階段，且業(yè)界對此的看法也不統(tǒng)一，但作為一種創(chuàng)新實踐，其意義也十分明顯。

三、我國汽車融資租賃業(yè)發(fā)展存在的問題

通過對我國當前階段的汽車融資租賃業(yè)發(fā)展狀況的分析，并在與國外先發(fā)地區(qū)汽車融資租賃業(yè)發(fā)展情況進行比較的基礎(chǔ)上，將我國汽車融資租賃業(yè)發(fā)展存在的問題歸納為以下幾個方面：

（一）發(fā)展規(guī)模相對較小

因長期以來我國汽車融資租賃業(yè)發(fā)展受到政策限制，現(xiàn)階段行業(yè)整體發(fā)展規(guī)模相對較小。市場上開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)的機構(gòu)，主要是各類融資租賃公司、有汽車廠商背景的大中型財務(wù)公司，汽車金融公司等。相對于汽車銷售的其他渠道而言，只有極少量的車輛銷售借助融資租賃業(yè)務(wù)。

（二）融資渠道較為狹窄

汽車租賃業(yè)務(wù)有一個特點，那便是在前期運作中需要投入大量資金購置車輛，并且為滿足不同層次的消費需求，還要有專門的資金投入用于車輛的更新過程，這也就需要融資租賃企業(yè)用于廣泛的融資途徑。目前，我國大多數(shù)汽車融資租賃公司均是依靠自有資金或借助銀行信貸資金，其他渠道的資金來源較少，與其他國家相比，我國汽車融資租賃業(yè)務(wù)在車輛使用年限、損耗等方面的經(jīng)營管理滯后，限制了行業(yè)的發(fā)展。

（三）相關(guān)法律規(guī)范有待進一步完善

目前，我國汽車融資租賃業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)范尚不完善，對出租人和承租人的合法權(quán)益保護不全面。比如，汽車融資租賃合同中關(guān)于出租人、承租人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，與道路交通事故處理辦法中關(guān)于交通事故責任認定方面存在的沖突等問題。目前，只有浙江杭州等地方交通管理部門出臺了相關(guān)規(guī)范措施，給出了“融資租賃車輛出現(xiàn)交通肇事時對承租人追責”的規(guī)定。

（四）風險管控能力不足，經(jīng)營風險較大

現(xiàn)階段，我國汽車融資租賃公司的整體風險防控水平不高，對于承租人關(guān)鍵信息的獲取能力較弱。同時，國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展正處在逐步完善的階段，缺乏專門針對汽車融資租賃領(lǐng)域的信用評估，使得開展針對租賃車輛承租人的風險評估存在困難。即便是現(xiàn)階段大多數(shù)企業(yè)都對承租人的條件作出了規(guī)定，要求提供抵押或擔保，但仍然存在手續(xù)繁瑣以及后期預(yù)警與催收工作薄弱等問題[6]。

（五）新車與二手車市場關(guān)聯(lián)度低

擁有良好的汽車物權(quán)退出機制對于汽車融資租賃業(yè)的發(fā)展也是十分重要的。相對于汽車消費信貸而言，汽車融資租賃的一大優(yōu)勢便是：合同期滿，承租人可以選擇退租、續(xù)租或買斷等方式進行處理，而如果合同期內(nèi)承租人違約，那么出租人還可以通過回收汽車來再次租賃或出售。因此，二手車市場是否健全對汽車融資租賃發(fā)展至關(guān)重要。但目前我國二手車市場欠發(fā)達，通過汽車退市來回收資金的過程較。在融資渠道狹窄的情況下，汽車融資租賃公司的發(fā)展很難真正形成規(guī)模。

四、汽車融資租賃特點及國外發(fā)展經(jīng)驗

（一）汽車融資租賃特點

汽車融資租賃是國外較為常見的汽車經(jīng)營銷售模式，為了能夠更加清晰的揭示其特點。本文從與傳統(tǒng)的經(jīng)營租賃和消費信貸的比較來進行闡述，與經(jīng)營租賃相比，融資租賃的最實質(zhì)的區(qū)別在于轉(zhuǎn)移了與汽車所有權(quán)有關(guān)的全部風險和報酬。除此之外，汽車融資租賃與汽車經(jīng)營租賃還在承擔成本、租賃程序、租賃目的、租賃期限等方面存在差異（見表3）。

此外，汽車融資租賃與汽車消費信貸之間也存在差異，主要集中在融資范圍、初始條件和定價等方面。一般說來，汽車融資租賃相對靈活，租金總額和本息總額要高于汽車售價，但能夠滿足一些客戶的差異化需求（見表4）。汽車消費貸款與汽車融資租賃之間的主要差別由車輛的所有權(quán)所決定。

（二）國外發(fā)展經(jīng)驗

通過對歐美發(fā)達市場的汽車融資租賃業(yè)發(fā)展狀況的分析，我們認為國外汽車融資租賃業(yè)發(fā)展的有益經(jīng)驗主要有以下幾方面：

1.完善的汽車融資行業(yè)規(guī)范。在歐美等發(fā)達國家，對于融資租賃業(yè)的規(guī)范發(fā)展主要依賴其相對完善的民商法以及稅收體系，對于汽車融資租賃價格、期限等所涉及的相關(guān)法律問題可依據(jù)諸多合同法規(guī)和判例來解決。

2.寬泛的市場準入條件。適度合理的競爭是促進行業(yè)發(fā)展的重要準則，對于汽車融資租賃業(yè)而言，也同樣如此。也只有對出租人的準入條件放寬，才能有效降低汽車融資租賃價格，較好的推動行業(yè)發(fā)展。以美國為例，除了專業(yè)的汽車金融公司外，從事汽車融資租賃業(yè)務(wù)的機構(gòu)還包括商業(yè)銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。

3.豐富的融資渠道。汽車融資租賃行業(yè)的快速發(fā)展離不開大量的資金支持。以美國為例，其汽車融資租賃業(yè)發(fā)展的一個明顯特征便是融資渠道逐漸豐富，從最初的內(nèi)源融資（即自身的盈利積累資金）到外源融資（主要來自四個方面，分別是普通股份融資、債務(wù)融資、優(yōu)先股融和發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券融資），到20世紀80年代后進一步轉(zhuǎn)向內(nèi)源融資和外源融資相結(jié)合、資本積聚和資本集中相結(jié)合的融資道路，以汽車金融資產(chǎn)證券化為代表。

4.先進的風險管理技術(shù)。汽車融資租賃行業(yè)的高風險性主要體現(xiàn)在所有權(quán)與使用權(quán)的分離以及租賃車輛的高移動性和變現(xiàn)性方面，因此，加強汽車融資租賃業(yè)務(wù)的風險管理也是增加行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。因國外汽車融資租賃業(yè)的規(guī)范發(fā)展歷時較長，其風險管理技術(shù)也相對先進。以美國為例，從其風險管理內(nèi)容來看，帶有明顯的流程管理特征，涉及租賃前期、中期和后期的信用風險評估，并在具體的操作中納入了包括判斷分析法和量化分析法在內(nèi)的諸多控制措施。

5.汽車市場的關(guān)聯(lián)性強。在國外先發(fā)地區(qū)的汽車融資租賃市場中，新車市場和二手車市場緊密相連。通常情況下，汽車融資租賃公司的大部分車輛系通過靠簽訂回購合同從生產(chǎn)廠家租賃，合同到期后車輛由生產(chǎn)廠家收回，經(jīng)整修環(huán)節(jié)后再投放二手車市場。在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中提升新車市場和二手車市場的關(guān)聯(lián)性，對于融資租賃公司和汽車廠家的發(fā)展而言，都有很大的幫助。其中，融資租賃公司可借此擴大經(jīng)營規(guī)模，并且有利于減少車輛維修支出;而汽車生產(chǎn)廠家則可以借助租賃市場回收資金，保持市場占有率，又可以通過二手市場得到不小的回報，擴大了自己的市場份額。

6.完善的信用評估體系。對于控制汽車融資業(yè)務(wù)的風險而言，開展完善的信用評價體系建設(shè)也是極為重要的，基于這樣一個評估體系，汽車融資租賃公司能夠較為迅速的進行承租人的信用評價，給予合理汽車租賃風險價格，降低業(yè)務(wù)風險。

五、推動中國汽車融資租賃業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）完善政策法規(guī)，改善法律環(huán)境

完善的政策法規(guī)和良好的法律環(huán)境是我國汽車融資租賃業(yè)快速發(fā)展的重要前提。首先，通過立法從本質(zhì)上規(guī)范汽車融資租賃業(yè)的發(fā)展，明確汽車融資租賃相關(guān)環(huán)節(jié)的關(guān)鍵問題，為行業(yè)的發(fā)展提供良好的法律支撐。其次，協(xié)調(diào)融資租賃行業(yè)的部門監(jiān)管，推動銀監(jiān)會和商務(wù)部在汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展中的協(xié)調(diào)監(jiān)管，在落實《融資租賃公司管理辦法》、《外商投資租賃業(yè)管理辦法》的

（上接第68頁）基礎(chǔ)上，積極協(xié)調(diào)盡早推動《融資租賃發(fā)》的頒布實施。

（二）出臺優(yōu)惠措施，促進行業(yè)發(fā)展

鑒于汽車融資租賃業(yè)發(fā)展對汽車工業(yè)發(fā)展和拉動消費中的積極作用，政府應(yīng)積極出臺優(yōu)惠措施，幫助汽車融資租賃企業(yè)減緩經(jīng)營各環(huán)節(jié)中的稅收負擔?？山梃b發(fā)達國家的經(jīng)驗做法，對汽車租賃業(yè)設(shè)置不同程度的稅收優(yōu)惠措施。

（三）擴大市場經(jīng)驗主體，強化市場關(guān)聯(lián)建設(shè)

以降低業(yè)務(wù)發(fā)展成本、推動行業(yè)發(fā)展規(guī)模為宗旨，積極納入更多的汽車融資租賃市場主體，推動形成良好的汽車融資租賃競爭格局。盡快培育和發(fā)展成熟的汽車融資租賃市場和二手車交易市場，建設(shè)連接汽車生產(chǎn)、銷售與汽車金融的重要紐帶[7]。

（四）健全風險管理體系，降低汽車融資租賃經(jīng)營風險

對于汽車融資租賃企業(yè)來說，經(jīng)營風險和信用風險不容忽視。就企業(yè)自身而言，需密切關(guān)注自身經(jīng)營管理、資產(chǎn)負債、賬戶資金、信譽等方面的情況，做好內(nèi)部風險防控的同時不斷提升其外部風險的方法能力。對于汽車融資租賃行業(yè)整體而言，應(yīng)積極推動專門的信用評估體系建設(shè)，推動信用信息數(shù)據(jù)庫的加快建設(shè)與完善，并積極探索流程管理在風險防范重的應(yīng)用切入點。

（五）搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，提高信息化水平

信息化技術(shù)對于我國汽車融資租賃行業(yè)的發(fā)展有很大的促進作用，租賃企業(yè)不僅應(yīng)當提高信息化水平，把各種信息技術(shù)應(yīng)用到實際經(jīng)營過程中，更重要的是提高重視程度，加深對信息化的理解。鑒于電子商務(wù)在人們生活中的地位越來越重要，我國汽車融資租賃企業(yè)還應(yīng)當搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，開展網(wǎng)絡(luò)租車業(yè)務(wù)，獲取更多贏利創(chuàng)收機會。同時，通過新渠道和新的營銷模式，提高自身經(jīng)營水平和管理效率?！?/p>

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[5]陳健.汽車融資租賃市場前景廣闊[N].上海金融報，2014-03-25.

第6篇：快速融資的辦法范文

融資擔保行業(yè)在化解中小企業(yè)融資困難方面發(fā)揮著作用，其作為社會信用體系的重要架構(gòu)，在將個別企業(yè)經(jīng)營風險轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性風險方面起著不可替代的作用。但中國法律并未對融資擔保做出明確的定義。中國《擔保法》針對擔保僅給出一個總括的概念，即擔保又稱債的擔保、債務(wù)擔保、債權(quán)擔保。融資性擔保即是擔保人與金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當被擔保人未履行對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，將由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。從經(jīng)濟學(xué)的角度來說，擔保機構(gòu)即是為他人提供擔保并獲取風險報酬的專業(yè)機構(gòu)。融資性擔保公司是指依法成立經(jīng)營融資性擔保業(yè)務(wù)的股份有限公司和有限責任公司。

從時間上看，擔保行業(yè)在中國的發(fā)展可以分為四個階段：（1）2000年以前，1993年中國首家專業(yè)擔保機構(gòu)――中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保公司成立，該階段為中國擔保行業(yè)的起步和探索階段，該階段主要特征是擔保公司股本結(jié)構(gòu)主要為政府出資且數(shù)量少，并在政府主導(dǎo)下開始在全國鋪開試點；（2）2001-2007年，隨著民營經(jīng)濟大潮席卷和中國加入世界貿(mào)易組織，中國擔保行業(yè)進入快速發(fā)展階段，該階段民營資本開始進入擔保行業(yè)；（3）2008-2010年，受國際金融危機影響，中國中小企業(yè)生存異常艱難，隨著政策向擔保行業(yè)傾斜，大量境外、民營資本進入擔保行業(yè)，擔保公司數(shù)量呈爆發(fā)式增長，同時出現(xiàn)了大量“異化”現(xiàn)象，由于擔保機構(gòu)的素質(zhì)和實力參差不齊，不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象時有發(fā)生，整個行業(yè)在快速發(fā)展的同時也呈現(xiàn)出無序混亂的特點；（4）2011年以后，在銀監(jiān)會聯(lián)合七部委了《融資性擔保公司管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）以后，各地整頓融資性擔保公司的工作普遍展開，擔保行業(yè)開始進入規(guī)范運作、科學(xué)發(fā)展階段?！掇k法》對擔保公司注冊資本、營業(yè)范圍、準備金提取等都作出了詳細的規(guī)范，在加大行業(yè)洗牌的同時，也對擔保公司可持續(xù)經(jīng)營的商業(yè)模式提出了更嚴格的考驗。

起步于1993年的中國融資擔保行業(yè)，經(jīng)過20年的發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，對支持社會經(jīng)濟發(fā)展、促進社會信用體系建設(shè)，尤其是緩解中小企業(yè)融資難等問題，發(fā)揮著并將繼續(xù)發(fā)揮其不可替代的積極作用。

二、中國融資性擔保行業(yè)存在的問題

融資擔保關(guān)系著中國經(jīng)濟的多個方面，在整個經(jīng)濟體系中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。2006年至今，中國社會經(jīng)濟快速發(fā)展，在政府政策進一步向融資擔保行業(yè)傾斜的情況下，機構(gòu)數(shù)量迅速增加，資本實力不斷增強。于此同時，中國的融資擔保機構(gòu)承保金額在不斷增加，新增承保規(guī)模不斷增加，經(jīng)濟效益不斷增強，融資擔保機構(gòu)風險控制能力逐步提高。但是目前的融資擔保機構(gòu)仍有進一步發(fā)展的巨大空間，融資擔保行業(yè)存在以下問題：

（一）融資擔保機構(gòu)規(guī)模較小，缺乏可持續(xù)盈利模式

融資擔保機構(gòu)的放大倍數(shù)越高，規(guī)模效益越明顯，而國內(nèi)融資擔保機構(gòu)放大倍數(shù)普遍偏低，盈利能力較弱，業(yè)內(nèi)普遍認為，放大倍數(shù)達到3倍才能保本，達到5倍才能盈利，但國外由于信用體制比較完善，融資擔保業(yè)的放大倍數(shù)可高達16-18倍。國內(nèi)融資擔保機構(gòu)的規(guī)模普遍較小，資本實力和擔保能力較弱，缺乏可持續(xù)的盈利模式。

（二）部分融資擔保機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，損害行業(yè)聲譽

在國內(nèi)，部分融資擔保機構(gòu)存在著不規(guī)范經(jīng)營和違規(guī)經(jīng)營等現(xiàn)象，嚴重損害了融資擔保行業(yè)的形象。目前，與銀行開展合作從事融資擔保業(yè)務(wù)的機構(gòu)僅占以“擔保”名稱注冊登記的融資擔保公司的少數(shù)，而大部分公司皆是“掛羊頭賣狗肉”，高舉“擔?！钡拿x，去從事高息放貸經(jīng)營，偏離了融資擔保的主業(yè)。這不僅擾亂了正常的金融秩序，而且違背了成立融資擔保公司的初衷，造成了不良的社會影響，同時也嚴重損害了那些從事正規(guī)融資擔保業(yè)務(wù)的公司的形象，損害了行業(yè)聲譽。

（三）擔保機構(gòu)專業(yè)人才匱乏

融資擔保創(chuàng)新模式的開發(fā)、產(chǎn)品擔保業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和風險的管控均依賴于專業(yè)技術(shù)人才，因此，引進和培養(yǎng)高素質(zhì)擔保從業(yè)人員和管理人員，是擔保機構(gòu)能否創(chuàng)新發(fā)展的重要條件。我國擔保行業(yè)起步較晚，尚未建立從業(yè)資格準入限制和嚴格的職位考核準入制度，現(xiàn)從事?lián)I(yè)務(wù)的人員管理能力與業(yè)務(wù)水平有限，應(yīng)當加強擔保機構(gòu)人員專業(yè)素養(yǎng)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，大力引進法律、金融、財務(wù)以及公司運作的綜合型高級人才，建立層次化梯隊式人才儲備。

（四）相關(guān)制度、法規(guī)不完善

融資擔保行業(yè)以“高風險、低收益”為行業(yè)特征，故銀監(jiān)會一再要求各地方監(jiān)管機構(gòu)要嚴格把控融資擔保機構(gòu)面臨的各種風險和潛在風險，同時銀監(jiān)會對相關(guān)要求的內(nèi)容規(guī)定比較籠統(tǒng)，某些條款的可執(zhí)行度有限，再加上部分融資擔保機構(gòu)隱蔽的違規(guī)經(jīng)營，從而使得許多相關(guān)的制度、法規(guī)難以落到實處。特別是遇到通貨膨脹時，銀行收緊銀根，融資擔保機構(gòu)發(fā)展就會相對較快，反之當國家貨幣政策較為寬松時，中小企業(yè)從銀行貸款比較容易，這就會在某種程度上約束了融資擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營。

三、中國融資擔保機構(gòu)商業(yè)經(jīng)營模式的創(chuàng)新研究

融資擔保行業(yè)在其發(fā)展過程中存在些許問題，然而其在中國經(jīng)濟高效、快速發(fā)展的潮流中發(fā)揮的重要作用，預(yù)計在將來的10年內(nèi)都不會改變。鑒于融資擔保行業(yè)相對滯后的發(fā)展局面，將在一定程度上影響中國融資擔保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，我國必須通過構(gòu)建科學(xué)高效的商業(yè)經(jīng)營模式來治理缺陷，主要從如下幾個方面著手：

（一）創(chuàng)新合作方式，進一步加深“銀、保、企”三方的合作

融資擔保行業(yè)在確保擔保業(yè)務(wù)專業(yè)化的同時，必須各有所長，積極擴大與政府和其他擔保機構(gòu)的合作面，取人之長，補己之短，積極吸取其他機構(gòu)的創(chuàng)新經(jīng)驗，開發(fā)出自己更多的適合市場的新產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高自身的金融服務(wù)能力和競爭力。

融資擔保行業(yè)的創(chuàng)新離不開銀行、信托等金融機構(gòu)的大力支持和配合，應(yīng)當在滿足企業(yè)短期資金需求的前提下，盡可能利用自己所掌握的資源，積極尋求長期合作關(guān)系，比如開發(fā)引薦風險投資和對上下游相關(guān)企業(yè)進行戰(zhàn)略性投資等。同時應(yīng)繼續(xù)完善和各金融機構(gòu)之間的合作模式，最大程度上利用同行業(yè)的豐富金融資源，加強和貸款銀行間的業(yè)務(wù)聯(lián)動，進一步強化與金融機構(gòu)的橫向合作，實現(xiàn)三方抱團合作、密切對接、良好互動。作為統(tǒng)一利益鏈條上的“銀、保、企”三方，只有良好合作，才能實現(xiàn)三方共贏。

（二）創(chuàng)新服務(wù)方式，為中小企業(yè)提供更多金融支持

各融資擔保機構(gòu)應(yīng)當在借鑒吸收成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步降低相互間的協(xié)調(diào)成本、簡化審批程序、創(chuàng)新服務(wù)流程、減少企業(yè)的等待時間、積極開發(fā)集合式債權(quán)基金等。有針對性地制定必要的標準和實施細則，解決中小企業(yè)不熟悉利息支付、缺乏信用意識等各種事項問題，并積極開展針對中小企業(yè)擔保機構(gòu)的信用評級，以進一步規(guī)范其擔保行為。建立針對中小企業(yè)的信用檔案和數(shù)據(jù)庫，提高信用擔保機構(gòu)的信息化，提高中小企業(yè)信用意識和信用水平。

要進一步開發(fā)融資擔保服務(wù)和產(chǎn)品，各融資擔保機構(gòu)必須開發(fā)更多的擔保業(yè)務(wù)，比如開發(fā)履約擔保、工程招標擔保、訴訟保全擔保等，為中小企業(yè)提供多樣化金融服務(wù)。定期組織對中小企業(yè)相關(guān)投融資的培訓(xùn)，幫助中小企業(yè)實現(xiàn)更快更好的發(fā)展，要逐步改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，同時實現(xiàn)自身在可控風險下的盈利最大化。

（三）改進風險分散機制，創(chuàng)新管理方式

為了進一步分散融資擔保風險，國家提倡建立全國性的和省級的再擔保機構(gòu)，對擔保機構(gòu)開展一般再擔保和強制再擔保，在降低中小企業(yè)融資門檻的同時，運用多種方式靈活使用，完善反擔保措施，有效規(guī)避分散風險。強化對企業(yè)的融資擔保前調(diào)研，對借款人進行償債能力評估和分析，降低面臨的各種風險。

（四）創(chuàng)新經(jīng)營方式，探索開展多元化業(yè)務(wù)。

在做好做強融資擔保業(yè)務(wù)的前提下，根據(jù)融資擔保機構(gòu)的具體情況積極開發(fā)相關(guān)的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，比如開發(fā)資產(chǎn)管理、拍賣、典當?shù)扰c融資擔保關(guān)聯(lián)較強的業(yè)務(wù)。

成立較為專業(yè)的資產(chǎn)管理公司，主營短期項目投資、企業(yè)過橋貸款、處置不良資產(chǎn)等，幫助企業(yè)盤活資金。

融資擔保機構(gòu)可以進一步為企業(yè)提供增值服務(wù)，包括企業(yè)收購兼并、企業(yè)資產(chǎn)重組等財務(wù)咨詢服務(wù)以及企業(yè)上市輔導(dǎo)等投行業(yè)務(wù)。

第7篇：快速融資的辦法范文

關(guān)鍵詞:民間金融 現(xiàn)狀 對策建議

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,資金供需矛盾日益顯現(xiàn),民間資本運行融資規(guī)模不斷擴大,已成為中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟取得流動資金和建設(shè)資金的重要渠道。為確實了解民間資本運行狀況,我們對呂梁市文水縣民間資本投融資等情況進行了專題調(diào)查。

一、當前民間資本運行的現(xiàn)狀及形式

截止2010年9月底,呂梁市文水縣全縣金融機構(gòu)的信貸總量為26.43億元,其中小額貸款公司貸款投放0.095億元,占比為0.436%。據(jù)估算,文水縣的民間借貸總量約為8億元,占比為30.3%。借貸用途分別為:生產(chǎn)(生意)周轉(zhuǎn)71%、建房、購置大件電器17%、生活消費7%、其他5%。融資資本自有資金占85%,另有15%通過銀行貸款和其它渠道流入。民間融資呈現(xiàn)新的走勢,對多年來以銀行信貸為主的借貸格局產(chǎn)生較大的影響,但不是此消彼長相互競爭或替代的關(guān)系,由于各自比較優(yōu)勢的存在,二者表現(xiàn)為一種互補關(guān)系。

二、民間資本運行的新特點

(一)民間資本融資規(guī)模逐漸擴大

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展,民間資本進行融資逐漸成為金融領(lǐng)域不可或缺的一種形式,尤其國家各種扶持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策相繼出臺后,農(nóng)民擴大生產(chǎn)規(guī)模,投資興辦企業(yè)的人數(shù)急劇增加,對資金的需求也呈快速增長的態(tài)勢。在當前銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款門檻較高,融資難的情況下,民間直接融資無疑是最佳選擇。據(jù)調(diào)查,中小企業(yè)、工商戶融資額度基本在10-50萬元之間。

(二)融資主體呈現(xiàn)多元化

從調(diào)查情況看,過去參與民間借貸的人大多數(shù)在個人之間,而現(xiàn)在參與民間借貸的卻多數(shù)為個人與企業(yè)之間。借貸主體體現(xiàn)了社會關(guān)系的“信息對稱”性,借貸雙方多數(shù)通過“血緣”、“親緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會關(guān)系媒介實現(xiàn)資金融通。民間融資方式分為幾種形式:一種是民間借貸,這種方式在民間融資中占有相當大的比例;二種是民間票據(jù)融資,主要是企業(yè)與客戶在采用銀行承兌匯票結(jié)算貨款時,將客戶給予自己的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)手給別的與此業(yè)務(wù)無關(guān)但手中有大量閑置資金可供借用的借貸者,以此獲得資金的一種融資方式。三是向客戶融資,這是企業(yè)通過本企業(yè)良好的信譽度,要求客戶預(yù)交定金購買產(chǎn)品而取得資金的一種融資方式。借貸款項用途在個體私營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)多是投資辦企業(yè)和經(jīng)銷商。

(三)融資方式逐漸走向正規(guī)化

為最大限度地降低經(jīng)營風險,受到法律保護,民間資本運行逐漸走向正規(guī)。小額貸款公司成為民營資本運行的有效載體,辦理手續(xù) “短平快”。另外其他民間融資方式靈活多樣,有口頭協(xié)商的、有中間人擔保的、還有實物抵押的,大都用借條方式融資,避免出現(xiàn)法律糾紛。融資期限以短期為主,大部分為3個月到半年,這是為了降低利息負擔和規(guī)避風險。

(四)融資利率水平較高

從調(diào)查情況看,民間資本借貸利率水平一般都比較高,比銀行同期利率高3至4倍。主要有以下幾種水平。一是一浮到頂?shù)哪Ｊ健Ｈ鐓瘟何乃Ｍ☆~貸款有限公司采取了一浮到頂?shù)睦仕?目前執(zhí)行利率為21.24%,是同期銀行貸款基準利率的4倍。二是略高于農(nóng)村信用社的利率水平。主要為生產(chǎn)經(jīng)營類融資,這部分融資的主體為一些民間組織(例如由幾戶富有人家籌集資金,由一人或二人出面發(fā)放),融資的對象絕大多數(shù)為購買基本農(nóng)資、開辦商店、企業(yè)、公司等;融資利率為月息2-3分,以3分為多;個別融資利率有超過月息3%的;期限大部分以短期3個月為主,最長不超過1年,按月結(jié)息。三是零利率水平。主要是生活急需類融資,大部分為親戚、朋友之間的臨時借款,如婚喪嫁娶、求醫(yī)問藥、蓋房購屋、求學(xué)外出等,這部分基本上為0利率,被視為親朋、好友之間相互幫助,共度難關(guān),一般沒有利息,這部分借貸所占比例很小。

三、民間資本的發(fā)展趨勢及政策建議

由于國有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務(wù),加上中小企業(yè)財務(wù)制度不健全,缺乏信用擔保方式,社會信用體系不健全的情況,故難以從國有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持。而農(nóng)村信用社資金資源有限,難以滿足經(jīng)濟快速增長的資金需求。正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失,為民間資本的有效運行發(fā)展提供了空間。為此,應(yīng)從各方面加強對民間資本的正確引導(dǎo),使其成為正規(guī)金融的有效補充。

(一)不斷完善民間金融制度

要不斷完善小額貸款公司管理辦法和制定完善合理的民間借貸法規(guī),正確引導(dǎo)民間資本合理規(guī)范運行。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢,國家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》,以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為。

(二)要適度開放,拓寬民資投資渠道

國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定出臺《鼓勵民間投資的產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄》,公布明晰的民間資本準入標準和準入時限,放寬民間資本股權(quán)比例限制,適度允許民間資本參與重點行業(yè)項目建設(shè)。如適當擴大村鎮(zhèn)銀行、資金互助社的試點區(qū)域,允許民間資本適度參股貸款公司,對于高新技術(shù)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)等方面的創(chuàng)新性投資應(yīng)進一步消除進入壁壘,進行政策性支持。

(三)要搭建平臺,促進民資轉(zhuǎn)型升級

地方政府應(yīng)當充分發(fā)揮引導(dǎo)作用,積極構(gòu)建民間資本與當?shù)仄髽I(yè)的合作融資平臺,以引導(dǎo)民間資本更好地支持中小企業(yè)發(fā)展,形成實業(yè)發(fā)展與民間資本的良性循環(huán),實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級與民間資本發(fā)展壯大的雙贏。

第8篇：快速融資的辦法范文

關(guān)鍵詞：降息

3月11日，記者從寶瑞通得到消息，即日起汽車房產(chǎn)業(yè)務(wù)典當綜合息費將有大幅優(yōu)惠，其中汽車最高降幅直逼50%，房產(chǎn)息費最低可達到2.5%/月，汽車息費最低可實現(xiàn)2.5%/月，這樣的調(diào)整引來業(yè)界及不少融資者極大的震撼。據(jù)悉，此次降息已不是第一次，早在2010年寶瑞通就啟動了名為“春雨行動”的降息，降息幅度也與此次相當，雖只持續(xù)了半年，但仍有不少融資者享受到了真切的優(yōu)惠。

就寶瑞通本次的讓利回饋，社會上也有不少質(zhì)疑的聲音，是否是全面性讓利？讓利幅度大的業(yè)務(wù)是否有高門檻？融資者是否能真正享受到回饋？為此，記者采訪了寶瑞通汽車及房產(chǎn)兩大降息業(yè)務(wù)的執(zhí)行官。他們表示，絕大多數(shù)融資者都能獲得較大比例的實惠，享受在行業(yè)內(nèi)比較有競爭力的息費標準。

據(jù)記者了解，典當行息費標準，根據(jù)現(xiàn)行《典當管理辦法》規(guī)定，房產(chǎn)最高綜合息費不超過2.7%，汽車和民品最高綜合息費不超過4.2%，加上銀行基本息費標準，一般典當1個月周期，息費標準為3.2%～4.7%。而由于民品業(yè)務(wù)操作鑒定水平要求高、需要門店操作、業(yè)務(wù)收益不明顯，部分典當行放棄民品典當專營汽車、房產(chǎn)業(yè)務(wù)，息費標準為房產(chǎn)3%，汽車4%左右。

真讓利or真噱頭

以汽車典當為例，以本次活動為契機，寶瑞通將計息周期從15日縮短為7日。此番超短期計息模式的推出，將實現(xiàn)“周用款，付周息”的低成本融資，特別是為1周左右超短期資金需求的融資者提供更便利、更省錢的選擇。

“汽車典當?shù)目蛻粼谫Y金需求上呈現(xiàn)出用款比較急、使用頻繁等特點，寶瑞通推出這一計息模式秉承人性化服務(wù)理念，以滿足客戶短期性的融資需求?！睂毴鹜ㄆ嚱?jīng)營中心執(zhí)行官倪曦坤說。據(jù)他介紹，客戶可根據(jù)資金需求周期及資金回籠情況，選擇7日、15日、30日3種計息周期，這樣能保證融資者資金流動的靈活性和融資成本的經(jīng)濟性。7日計息模式的推出，特別適用經(jīng)常出現(xiàn)資金流周轉(zhuǎn)困境的汽車經(jīng)銷、外貿(mào)流通類用戶。

倪曦坤舉了一個例子：以典當融資100萬的車輛來計算，原來息費為4.7%/月，融資成本為100萬×4.7%=4.7萬元，優(yōu)惠之后3.0%/月，融資成本減少至3萬元，幾乎打了6折。而本次推出的7日超短當期，單一周期融資成本低至1萬余元。

典當是融資者的福音

第9篇：快速融資的辦法范文

一、國際貿(mào)易融資優(yōu)勢分析

（一）貿(mào)易融資是中小企業(yè)必不可少的融資工具

中小企業(yè)融資往往具有金額小、次數(shù)多、周轉(zhuǎn)速度快等特點，而貿(mào)易融資恰能滿足這些要求。貿(mào)易融資無論從風險度、銀行準入門檻、審批流程速度方面都較普通的流動資金貸款有優(yōu)勢。對中小企業(yè)而言，貿(mào)易融資具有以下優(yōu)勢：一是貿(mào)易融資具有流動性強、期限短和重復(fù)使用的特點，適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，能與企業(yè)資金流向一致，淡化財務(wù)分析和準入控制，適應(yīng)主體資質(zhì)偏低的中小企業(yè)。二是貿(mào)易融資準入門檻較低，這有效解決了中小企業(yè)因財務(wù)指標達不到銀行標準而無法融資的問題。在貿(mào)易融資過程中，農(nóng)發(fā)行重點考察貸款企業(yè)單筆貿(mào)易的真實背景及進出口企業(yè)的歷史信譽狀況，無需套用傳統(tǒng)的評價體系。可通過檢測資金流和物資流，確保每筆真實業(yè)務(wù)發(fā)生后的資金回籠，以控制風險。對于一些因財務(wù)指標達不到銀行標準而難以獲得融資貸款的中小企業(yè)來說，貿(mào)易融資可以使其通過真實交易的單筆業(yè)務(wù)來獲得貸款，解決融資難的問題。第三與傳統(tǒng)的流動資金貸款相比，貿(mào)易融資審批流程相對簡單，企業(yè)可以較為快速地獲取所需資金。

（二）貿(mào)易融資是農(nóng)發(fā)行重要的信貸產(chǎn)品

首先，國際貿(mào)易融資風險小、收效快，符合銀行資產(chǎn)盈利性、安全性和流動性的原則，能夠降低銀行風險；其次，收益率高，利潤豐厚。貿(mào)易融資是在國際結(jié)算基礎(chǔ)上開展的融資業(yè)務(wù)，作為國際結(jié)算業(yè)務(wù)延伸的國際貿(mào)易中小企業(yè)融資，前期為中間業(yè)務(wù)，中后期為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，可以獲得手續(xù)費和利差兩方面的收入，有時還可獲得1‰以上的匯兌收益；第三，通過貿(mào)易融資管理能將企業(yè)資金流和物資流達到同時控制，有利于把握動態(tài)風險，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定的弱點。通過貿(mào)易融資管理，注重貿(mào)易背景真實性和貿(mào)易業(yè)務(wù)連續(xù)性，經(jīng)過雙方銀行之間的往來，可以將國際貿(mào)易實現(xiàn)的銷售收入直接匯入貸款行企業(yè)賬戶，避免挪作他用，用于歸還融資，保證了第一還款來源，降低融資行風險。

二、農(nóng)發(fā)行對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資存在的問題

（一）現(xiàn)行貿(mào)易融資辦法沒有區(qū)分企業(yè)類型進行管理

農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的貿(mào)易融資管理辦法使用于所有準入的客戶，沒有區(qū)分企業(yè)類型，對中小企業(yè)而言，辦法太過苛刻，主要原因是中小企業(yè)財務(wù)管理不太規(guī)范，不適合貿(mào)易融資辦法中規(guī)定的授信、用信標準。近幾年，由于業(yè)務(wù)營銷的需要，雖然放寬了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的準入門檻，但卻未將中小企業(yè)的貿(mào)易融資與大型企業(yè)區(qū)別對待，這造成了中小企業(yè)的貿(mào)易融資實際準入門檻仍然很高。如出口押匯業(yè)務(wù)除了要求國外有資信等級較高的銀行開立的信用證正本及與信用證條款相符的全套出口單據(jù)，還需要確認有效的擔保（保證或抵押），與流動資金貸款調(diào)查無異。

（二）貿(mào)易融資審批程序過于繁瑣

按照農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法規(guī)定，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及資金計劃、客戶、信貸管理、風險管理、國際業(yè)務(wù)五個部門，資金計劃部門負責資金頭寸和利率定價，客戶部門負責貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前期調(diào)查，信貸管理部門負責客戶部門提交資料的審查、貿(mào)易融資審議和審批，國際業(yè)務(wù)部門負責單據(jù)的審核把關(guān)。具體流程為受理-調(diào)查-單證審核-審查-審議-審批-發(fā)放-監(jiān)管-信用收回。審批流程視同流動資金貸款管理，往往一筆貿(mào)易融資審批完成需要較長時間，與貿(mào)易融資時效性特點相悖。如出口即期信用證，收匯時間在1個月內(nèi)，如果按照現(xiàn)在的貿(mào)易融資審批方式，審批完畢經(jīng)常出現(xiàn)已經(jīng)收匯的情況。即使是擴大授信（原公開授信）客戶，在初期授信時需要客戶、信貸和國際業(yè)務(wù)等部門調(diào)查、審查和審批，授信額度批復(fù)后，在授信期限內(nèi)辦理具體業(yè)務(wù)時，也需要上述部門調(diào)查、審查和審批，銀行不僅投入了大量人力物力，耗時耗力，而且延長了辦理業(yè)務(wù)時間，不能為客戶提供快捷服務(wù)。

（三）國際貿(mào)易融資形式單一，新產(chǎn)品拓展欠缺

農(nóng)發(fā)行國際貿(mào)易融資管理辦法規(guī)定了目前可以開辦的9個傳統(tǒng)的貿(mào)易融資品種，但真正開辦的只有減免保證金開證、進口押匯、提貨擔保、打包借款業(yè)務(wù)，沒有開辦的業(yè)務(wù)中，也有各種限制，如由于風險控制原因，出口押匯僅能做信用證項下出口押匯。以上業(yè)務(wù)僅是傳統(tǒng)的融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，品種少，且功能單一，不適應(yīng)國際經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢需要。國際上新興的福費廷、倉單融資、出口商業(yè)發(fā)票融資等則很少開辦，始終沒有大規(guī)模發(fā)展起來，業(yè)務(wù)額極其有限，滿足不了那些積極參與國際貿(mào)易中小企業(yè)的融資需求。

（四）中小企業(yè)國際貿(mào)易融資面臨擔保難問題

中小企業(yè)擔保難是困擾其融資的主要問題，擔保難主要有以下幾方面原因，一是中小企業(yè)資產(chǎn)薄弱，可用于抵押的資產(chǎn)有限，缺少可認可的固定資產(chǎn)，如土地、廠房等，而機器設(shè)備由于抵押率低、費用高、時效性差，不符合國際貿(mào)易融資方便快捷的特性。二是為中小企業(yè)擔保要承擔較大風險，有經(jīng)濟實力的企業(yè)不愿意承擔相應(yīng)的連帶責任，不愿為中小企業(yè)擔保。而中小企業(yè)互保又沒有足夠的擔保能力，作為融資銀行，對融資安全性帶來隱患。三是擔保公司收費較高，許多中小企業(yè)不想承擔或承擔不了高額的擔保費用，而且擔保公司條件苛刻，在資產(chǎn)擔保的同時還要繳納至少10%的保證金，并有多名公務(wù)員擔保。以上原因造成了中小企業(yè)融資擔保難。

三、對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的對策及建議

（一）制定中小企業(yè)特有的貿(mào)易融資管理體系

作為農(nóng)發(fā)行貸款的主要客戶，許多中小企業(yè)國際貿(mào)易發(fā)展迅速，進出口客戶逐年擴大，業(yè)務(wù)發(fā)展逐步增加，對農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展起著重要作用。因此，在總行貿(mào)易融資管理辦法之下，應(yīng)制定一套具體的針對此類企業(yè)的貿(mào)易融資管理流程，確保中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進一步拓展。一是制定針對中小企業(yè)的信用評估體系。由于中小企業(yè)成立晚、規(guī)模小、融資需求頻率高、額度小，農(nóng)發(fā)行應(yīng)制訂適合此類企業(yè)特點的等級評定辦法，合理反映中小企業(yè)的財務(wù)狀況和償債能力。在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金流是還款的第一來源，貿(mào)易融資客戶的信用評級標準應(yīng)與流動資金貸款客戶的標準有所區(qū)別，應(yīng)該根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點制訂專門的信用評級制度。評價時可參考客戶在海關(guān)、他行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財務(wù)報表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實力。二是著手開發(fā)建立中小企業(yè)國際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，建立詳盡的客戶檔案，了解客戶的主要交易對象及近幾年的交易情況，了解其履約能力，為國際貿(mào)易融資評級授信提供依據(jù)。

（二）完善中小企業(yè)貿(mào)易融資操作流程

在現(xiàn)有的農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法基礎(chǔ)上，設(shè)計針對中小企業(yè)特有的貿(mào)易融資操作流程，與國際貿(mào)易時效性相一致，提高辦理效率。在中小企業(yè)年度授信時，按照農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法要求，進行多部門參與，客戶部門調(diào)查，信貸和風險管理部門審查和提出風險防控措施，貸審委審批。在年度內(nèi)用信時，可參考商業(yè)銀行貿(mào)易融資審批模式，取消客戶部門調(diào)查、信貸部門審查審批環(huán)節(jié)，由國際業(yè)務(wù)部門直接調(diào)查、審查和審批，簡化審批程序，改變現(xiàn)行的多個部門操作的現(xiàn)狀，減少重復(fù)操作。

（三）積極創(chuàng)新適合中小企業(yè)的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品

國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，早已不再是單純的資金收付，在結(jié)算的同時提供貿(mào)易中小企業(yè)融資已成為國際銀行界的普遍做法。農(nóng)發(fā)行應(yīng)在了解市場需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶對外貿(mào)易的期限、支付方式等不斷推出新的產(chǎn)品，并借鑒國際銀行界的做法，將傳統(tǒng)的貿(mào)易中小企業(yè)融資方式與新的中小企業(yè)融資方式融合起來，這樣，即能樹立銀行的品牌，又可戰(zhàn)領(lǐng)市場先機。結(jié)合中小企業(yè)業(yè)務(wù)品種多樣化的特點，可擇機開展福費廷、信保融資、進口雙保理、融付達、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等新業(yè)務(wù)，與國際銀行業(yè)務(wù)接軌，進一步拓展農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍，提升社會影響力。

（四）完善中小企業(yè)貿(mào)易融資擔保方式