銀行合規(guī)心得精選(九篇)

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第1篇：銀行合規(guī)心得范文

通過(guò)前一階段的學(xué)習(xí)，我深刻的認(rèn)識(shí)到，合規(guī)文化教育活動(dòng)是在特定的歷史時(shí)期形成具有農(nóng)業(yè)銀行金融特點(diǎn)的教育方式及與之相適應(yīng)的管理制度和組織形式，是農(nóng)業(yè)銀行信奉和借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的管理經(jīng)驗(yàn)方式并付諸實(shí)踐的價(jià)值觀念，集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行員工的價(jià)值準(zhǔn)則、經(jīng)營(yíng)觀念、行為規(guī)范、共同信念及創(chuàng)造力、凝聚力、戰(zhàn)斗力，是推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行改革與發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)政治保證和組織保證?？梢哉f(shuō)，這次活動(dòng)的開(kāi)展，讓我進(jìn)一步認(rèn)清了崗位職責(zé)、凈化了了思想、提高了領(lǐng)導(dǎo)務(wù)能力。下面，就這次學(xué)習(xí)的收獲，我談點(diǎn)我的見(jiàn)解。

一、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營(yíng)管理水平的需要。開(kāi)展合規(guī)文化教育活動(dòng)對(duì)規(guī)范操作行為，遏制違法違紀(jì)和防范案件發(fā)生具有積極的深遠(yuǎn)的意義。一方面，要統(tǒng)一各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)加強(qiáng)合規(guī)文化教育的認(rèn)識(shí)，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者，策劃者、推動(dòng)者。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，各種新事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務(wù)、新知識(shí)更是層出不窮。形勢(shì)的發(fā)展要求我們不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)政治理論、金融業(yè)務(wù)、法律法規(guī)等各方面的知識(shí)，不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，努力提高綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)全行業(yè)務(wù)提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責(zé)”的要求，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，特別是要注重加強(qiáng)對(duì)政治理論、經(jīng)濟(jì)金融、法律法規(guī)等方方面面知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場(chǎng)堅(jiān)定、頭腦清醒。同時(shí)，要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，增強(qiáng)依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，把我行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)引向正確軌道，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。要在我行內(nèi)部大興求真務(wù)實(shí)之風(fēng)，形成講實(shí)話，報(bào)實(shí)情，出實(shí)招，辦實(shí)事，務(wù)實(shí)效的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提升管理水平，嚴(yán)明紀(jì)律，嚴(yán)格責(zé)任，狠抓落實(shí)，嚴(yán)格控制各類道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)和提升農(nóng)行形象。一方面，要提高全體員工對(duì)加強(qiáng)企業(yè)合規(guī)文化教育的認(rèn)識(shí)，全行干部職工是泉州農(nóng)行企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的主體，又是企業(yè)合規(guī)文化的實(shí)踐者和創(chuàng)造者，沒(méi)有廣大員工的積極參與，就不可能建設(shè)好優(yōu)良的合規(guī)文化企業(yè)，更談不上讓員工遵紀(jì)守法。從現(xiàn)實(shí)看，許多員工對(duì)企業(yè)合規(guī)文化教育建設(shè)的內(nèi)涵缺乏科學(xué)的認(rèn)識(shí)和理解，把企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)與企業(yè)的一般文化娛樂(lè)活動(dòng)混淆起來(lái)，以為提幾句口號(hào)，組織一些文體活動(dòng)，唱唱跳跳就是企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)。要集中時(shí)間、集中精力做好財(cái)會(huì)人員的培訓(xùn)、考核，業(yè)務(wù)培訓(xùn)力求達(dá)到綜合性、系統(tǒng)性、專業(yè)性、實(shí)用性、提升性，要使所有會(huì)計(jì)出納人員人人熟知制度規(guī)定，個(gè)個(gè)爭(zhēng)當(dāng)合格柜員，柜面成為營(yíng)銷舞臺(tái)；要強(qiáng)化財(cái)會(huì)人員政治、思想和職業(yè)道德的培訓(xùn)，針對(duì)不同崗位的實(shí)際情況，采取以會(huì)代訓(xùn)、專題培訓(xùn)等不同形式，力求使財(cái)會(huì)隊(duì)伍的綜合素質(zhì)在原有基礎(chǔ)上再上一個(gè)等級(jí)。通過(guò)系列活動(dòng)，使全體員工準(zhǔn)確把握企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的真正科學(xué)內(nèi)涵，自覺(jué)地融入到企業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)中去，增強(qiáng)內(nèi)控管理意識(shí)，狠抓基礎(chǔ)管理，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

二、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是建立長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制的需要。企業(yè)合規(guī)文化教育建設(shè)是一項(xiàng)工程浩大的系統(tǒng)性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理確定發(fā)展目標(biāo)，在一個(gè)時(shí)期內(nèi)要有一定的規(guī)劃目標(biāo)，最終建立適應(yīng)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的機(jī)制。從我行來(lái)看，他應(yīng)該包括企業(yè)精神、價(jià)值觀念、企業(yè)目標(biāo)、企業(yè)制度、企業(yè)環(huán)境、企業(yè)形象、企業(yè)禮儀、企業(yè)標(biāo)識(shí)等內(nèi)容，形成有自已特色的文化經(jīng)營(yíng)理念。首先要采取走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)等形式，通過(guò)學(xué)習(xí)、交流、研討使全體員工認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)如何發(fā)展，員工在自已的崗位上應(yīng)如何做好自已的工作，與別的員工相比差別有多大，應(yīng)如何改進(jìn)；在新興支行這個(gè)大家庭中自已是什么角色，自已出了多少力，對(duì)農(nóng)行的改革與發(fā)展有何建設(shè)性意見(jiàn)。要通過(guò)談?wù)J識(shí)，談個(gè)人的人生觀、世界觀、價(jià)值觀，以此建立我行的合規(guī)文化，進(jìn)而提高農(nóng)行的凝聚力、戰(zhàn)斗力。其次要與案件專項(xiàng)治理和正在開(kāi)展的治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作結(jié)合起來(lái)，要統(tǒng)籌兼顧，合理安排，加強(qiáng)對(duì)易發(fā)不正當(dāng)交易行為和商業(yè)賄賂的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的分析研究，突出重點(diǎn)，有的放矢地開(kāi)展專項(xiàng)治理，堅(jiān)決糾正經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違反商業(yè)道德和市場(chǎng)規(guī)則，影響公平競(jìng)爭(zhēng)的不正當(dāng)行為，依法查處商業(yè)賄賂案件。要通過(guò)開(kāi)展教育活動(dòng)，鼓勵(lì)員工檢舉違紀(jì)違法的人和事，提供案件線索，推動(dòng)案件專項(xiàng)工作深入開(kāi)展，提高企業(yè)合規(guī)文化。最后要結(jié)合工作實(shí)際，認(rèn)真開(kāi)展規(guī)范化服務(wù)，按照總行各項(xiàng)規(guī)章規(guī)定中的條款，對(duì)一些細(xì)節(jié)問(wèn)題、難點(diǎn)問(wèn)題要進(jìn)行專項(xiàng)學(xué)習(xí)。對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和柜臺(tái)服務(wù)形勢(shì)，認(rèn)真總結(jié)和細(xì)分客戶群體和業(yè)務(wù)需要，整合有限資源，對(duì)存在較大矛盾和服務(wù)困難的服務(wù)焦點(diǎn)要集思廣益，打開(kāi)思路，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，以最大的限度滿足客戶需要，提升企業(yè)合規(guī)文化精華。

三、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)濟(jì)效益的需要。加強(qiáng)合規(guī)文化教育的主要目的，是通過(guò)提高企業(yè)的凝聚力、向心力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的最大化。工作中，應(yīng)該做到“三要”。一要樹(shù)立正確指導(dǎo)思想。要在追求盈利的同時(shí)重視資金的安全性和流動(dòng)性，防止出現(xiàn)為了片面追求高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。特別要防止企業(yè)炒銀行的思想。一個(gè)項(xiàng)目必然會(huì)引起多家銀行競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中企業(yè)肯定會(huì)提出一些不合理的條件讓銀行增加貸款風(fēng)險(xiǎn)，要很好權(quán)衡利弊，切忌為了芝麻而丟了西瓜。寧愿不發(fā)展，不要盲目發(fā)展，而造成新的資金沉淀。二要建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度。要始終把制度建設(shè)放在突出位置，注重用制度來(lái)約束人，用制度規(guī)范日常行為。為此，要結(jié)合工作實(shí)際，制訂并完善一系列規(guī)章制度，堅(jiān)持用制度來(lái)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，確保有章可循，切實(shí)堵住各種漏洞，防止違規(guī)行為的發(fā)生，確保每一個(gè)環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問(wèn)題。要認(rèn)真借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，建立健全覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)估和預(yù)警系統(tǒng)，要重視貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)提示，重視早期預(yù)警，認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記和風(fēng)險(xiǎn)提示制度。要建立健全內(nèi)控制度，保證經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性、效益性，建立自我調(diào)整，自我約束、自我控制的制衡機(jī)制，要在追求自我經(jīng)濟(jì)利益的過(guò)程中建立健全不斷自我完善的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范。三要堅(jiān)持思想教育。要緊緊抓住思想教育這一重要環(huán)節(jié)，經(jīng)常開(kāi)展有關(guān)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，有針對(duì)性地進(jìn)行黨風(fēng)廉政教育，不斷增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，利用金融系統(tǒng)身邊發(fā)生的案例進(jìn)行現(xiàn)身說(shuō)法，使全體職工始終保持清醒頭腦，自覺(jué)抵制各種腐朽思想的侵蝕。

第2篇：銀行合規(guī)心得范文

本人認(rèn)真學(xué)習(xí)《關(guān)于在全行開(kāi)展依法合規(guī)專題教育活動(dòng)和落實(shí)省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通過(guò)學(xué)習(xí)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)對(duì)我行經(jīng)營(yíng)管理的重要性和緊迫性，深刻認(rèn)識(shí)到違規(guī)經(jīng)營(yíng)，案件高發(fā)的危害性。南海“光華”案件，順德支行賬外經(jīng)營(yíng)案件和省行去年通報(bào)的案件再一次向我們敲響警鐘，今年分行對(duì)案情的通報(bào)，使我更加認(rèn)析到當(dāng)前內(nèi)控管理工作面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)。作為一名管理人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本原則，也是堅(jiān)持正確的經(jīng)營(yíng)方向的保證，更是金融企自我發(fā)展自我保護(hù)及防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本所在。因此，在經(jīng)營(yíng)管理工作中，必須做好以下幾項(xiàng)工作，才能確保我處各項(xiàng)工作健康快速發(fā)展。

一、提高員工思想素質(zhì)，增強(qiáng)員工依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念

加強(qiáng)員工的法律法規(guī)、規(guī)章制度學(xué)習(xí)，加強(qiáng)思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強(qiáng)對(duì)銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)防范教育，使大家都認(rèn)識(shí)到社會(huì)的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，認(rèn)識(shí)到銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位。版權(quán)聲明：依法合規(guī)建設(shè)學(xué)習(xí)心得由中國(guó)人才指南網(wǎng)原創(chuàng)首發(fā)，作者：績(jī)東一分理處周豪恩，未經(jīng)授權(quán)禁止用作商業(yè)用途。每天從自己的崗位做起，自覺(jué)遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，自覺(jué)抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為，要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律，珍惜自己的職業(yè)生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，提高規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。

第3篇：銀行合規(guī)心得范文

一、合規(guī)是銀行業(yè)長(zhǎng)效發(fā)展的基礎(chǔ)。

銀行業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)是一項(xiàng)工程浩大的工程，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理不僅能促使銀行例規(guī)經(jīng)營(yíng)，還能有效提升銀行的良好信譽(yù)、品牌價(jià)值和核心競(jìng)爭(zhēng)有力，如果沒(méi)有相應(yīng)的合規(guī)規(guī)制建設(shè)和例規(guī)文化的滲透，銀行業(yè)務(wù)管理的垂直和組織結(jié)構(gòu)的扁平化，可能會(huì)加劇銀行各環(huán)節(jié)的失控，使銀行的內(nèi)部控制機(jī)制失效。

二、合規(guī)是提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的需要。

加強(qiáng)銀行業(yè)合規(guī)文化教育的主要目的，是通過(guò)提高企業(yè)的凝聚力、向心力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的最大化。在追求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)重視業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控性，防止出現(xiàn)為了片面追求業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。寧愿不發(fā)展，不要盲目發(fā)展，要結(jié)合工作實(shí)際，制訂一系列相關(guān)規(guī)章制度，確保在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中有章可循，確保每一個(gè)環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問(wèn)題。

我們作為銀行的一份子，是合規(guī)文化的主體。銀行業(yè)的發(fā)展是否合規(guī)與員工是否具備一定的的文化修養(yǎng)，是否誠(chéng)實(shí)守信、依法合規(guī)、遵章守紀(jì)、盡職程度等有著直接的關(guān)系。

作為我們，應(yīng)從以下幾點(diǎn)提升自身的休養(yǎng)，確保銀行的合規(guī)建設(shè)。

一、愛(ài)崗敬業(yè)、無(wú)私奉獻(xiàn)

愛(ài)崗敬業(yè)是各行業(yè)中最為普遍的奉獻(xiàn)精神，它看似平凡，實(shí)則偉大。就個(gè)人而言，工作是一個(gè)人賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)保障。就銀行而言，企業(yè)要發(fā)展，要在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融業(yè)中不斷強(qiáng)大，立于不敗之地，則需要每一職員的無(wú)私奉獻(xiàn)精神。

作為一個(gè)金融單位的職員更應(yīng)加強(qiáng)自己的職業(yè)道德，如果沒(méi)有良好的職業(yè)道德，就難于為人民服務(wù)，就談不上自己的事業(yè)，也就沒(méi)有單位事業(yè)的興旺，就沒(méi)有個(gè)人事業(yè)的發(fā)展，也就失去了人身存在的社會(huì)價(jià)值。講求職業(yè)道德還需己在工作中不斷地加強(qiáng)學(xué)習(xí)，時(shí)刻按照職業(yè)規(guī)范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不敗之地。

二、加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)、提升合規(guī)操作意識(shí)。

作為一名銀行業(yè)普通的員工，切實(shí)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，全面加強(qiáng)結(jié)算質(zhì)量與結(jié)算速度是會(huì)計(jì)人員最為實(shí)際的工作任務(wù)。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)下，我清楚地意識(shí)到：作為一名會(huì)計(jì)人員，應(yīng)虛心學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)，用心鍛煉技能，只有迅速、高效的結(jié)算質(zhì)量才能為我行爭(zhēng)取更多效益，贏得更好的社會(huì)形象。

加強(qiáng)合規(guī)操作意識(shí)，并不是一句掛在嘴邊的空話。各項(xiàng)規(guī)章制度的建立，不是憑空想象出來(lái)產(chǎn)物，而是在經(jīng)歷過(guò)許許多多實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)出來(lái)的，只有按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，我們才有保護(hù)自已的權(quán)益和維護(hù)廣大客戶的權(quán)益能力。

三、增強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行與監(jiān)督防范案件意識(shí)。

銀行的規(guī)章制度的執(zhí)行與否，取決于廣大員工對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度的清醒認(rèn)識(shí)與熟練掌握程度，有規(guī)不遵，有章不遁是各行業(yè)之大忌，作為一名會(huì)計(jì)人員，應(yīng)當(dāng)正確辦理每一筆業(yè)務(wù)，認(rèn)真審核每張票據(jù)，正確辦理每一筆業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)安全防范，抵制各種違規(guī)行為，堅(jiān)持始終按規(guī)辦事。只有制度得以實(shí)施，資金安全防范才有保障

第4篇：銀行合規(guī)心得范文

文章摘要：《學(xué)習(xí)守規(guī)矩防風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)合規(guī)銀行個(gè)人心得體會(huì).doc》由會(huì)員分享,可在線閱讀全文,更多相關(guān)《學(xué)習(xí)守規(guī)矩防風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)合規(guī)銀行個(gè)人心得體會(huì)》請(qǐng)?jiān)谏纤阉? 1、調(diào)業(yè)務(wù)工作的重要性,忽視了干部職工的思想建設(shè),沒(méi)有正確處理好思想政治工作與業(yè)務(wù)工…… 《學(xué)習(xí)守規(guī)矩防風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)合規(guī)銀行個(gè)人心得體會(huì).doc》由會(huì)員分享,可在線閱讀全文,更多相關(guān)《學(xué)習(xí)守規(guī)矩防風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)合規(guī)銀行個(gè)人心得體會(huì)》請(qǐng)?jiān)谏纤阉?

1、調(diào)業(yè)務(wù)工作的重要性,忽視了干部職工的思想建設(shè),沒(méi)有正確處理好思想政治工作與業(yè)務(wù)工作的關(guān)系,限于既要進(jìn)行正面教育,又要堅(jiān)持經(jīng)常性的案例警示教育,使干部職工加固思想防線,經(jīng)常警示自己“莫伸手,伸手必被捉”,從而為消除金融犯罪打下良好的群眾基礎(chǔ)和思想基礎(chǔ),自覺(jué)做到常在河邊走,就是不濕鞋.健全規(guī)章制度,嚴(yán)格內(nèi)部管理,是預(yù)防經(jīng)濟(jì)案件的保證.為此要認(rèn)真抓好制度建設(shè),一方面要根據(jù)我們一線柜員工作的特點(diǎn),組織學(xué)習(xí),通過(guò)學(xué)習(xí),使各崗位人員真正做到明職責(zé)、細(xì)制度、嚴(yán)操作.有效的事前防范與監(jiān)督是預(yù)防經(jīng)濟(jì)案件的重要環(huán)節(jié),本崗位的自我檢查與自我免疫是第一位的；其次可采取定期或不定期的自檢自查、上級(jí)檢查、交*互查等方法,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正工作中的偏差.對(duì)業(yè)務(wù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的內(nèi)控與制約.通過(guò)此次合規(guī)教育活動(dòng),找到了自我正確的價(jià)值取向與是非標(biāo)準(zhǔn),找準(zhǔn)了工作立足點(diǎn),增強(qiáng)了合規(guī)辦理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí),通過(guò)對(duì)相關(guān)制度的深入學(xué)習(xí),對(duì)提高.2、合規(guī),嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)安全防范,抵制各種違規(guī)作業(yè)等等,做好相互制約,相互監(jiān)督,不能礙于同事情面或片面追求經(jīng)濟(jì)效益而背離規(guī)章制度而不顧.堅(jiān)持至始至終地按規(guī)章辦事.如此以來(lái),我們的制度才得于實(shí)施,我們的資金安全防范才有保障.再好的制度,如果不能得到好的執(zhí)行,那也將走向它的反面.不悔資料版權(quán)所有!近年來(lái),金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件,不僅干擾破壞了經(jīng)濟(jì)金融秩序,而且嚴(yán)重地?fù)p害了銀行的社立對(duì)農(nóng)行改革的信心,增強(qiáng)維護(hù)農(nóng)行利益的責(zé)任心和使命感及建立良好的合規(guī)文化都起到了極大的幫助.學(xué)習(xí)守規(guī)矩防風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)合規(guī)銀行心得體會(huì)范文二通過(guò)前一階段的學(xué)習(xí),我深刻的認(rèn)識(shí)到,合規(guī)文化教育活動(dòng)是在特定的歷史時(shí)期形成具有農(nóng)業(yè)銀行金融特點(diǎn)的教育方式及與之相適應(yīng)的管理制度和組織形式,是農(nóng)業(yè)銀行信奉和借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的管理經(jīng)驗(yàn)方式并付諸實(shí)踐的價(jià)值觀念,集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行員工的價(jià)值準(zhǔn)則、經(jīng)營(yíng)觀念、行為規(guī)范、共同信念及創(chuàng)造力、凝聚力、.>

3、戰(zhàn)斗力,是推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行改革與發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)政治保證和組織保證.可以說(shuō),這次活動(dòng)的開(kāi)展,讓我進(jìn)一步認(rèn)清了崗位職責(zé)、凈化了了思想、提高了領(lǐng)導(dǎo)務(wù)能力.下面,就這次學(xué)習(xí)的收獲,我談點(diǎn)我的見(jiàn)解.一、加強(qiáng)合規(guī)文化教育,是提高經(jīng)營(yíng)管理水平的需要.開(kāi)展合規(guī)文化教育活動(dòng)對(duì)規(guī)范操作行為,遏制違法違紀(jì)和防范案件發(fā)生具有積極的深遠(yuǎn)的意義.一方面,要統(tǒng)一各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)加強(qiáng)合規(guī)文化教育的認(rèn)識(shí),使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者,策劃者、推動(dòng)者.當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì),各種新事物不斷涌現(xiàn),新業(yè)務(wù)、新知識(shí)更是層出不窮.形勢(shì)的發(fā)展要求我們不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí),全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)政治理論、金融業(yè)務(wù)、法律法規(guī)等各方面的知識(shí),不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu),努力提高綜合素質(zhì),更好地適應(yīng)全行業(yè)務(wù)提速發(fā)展的需要.按照“一會(huì)信譽(yù).采取相應(yīng)措施,從源頭上加強(qiáng)預(yù)防,是新時(shí)期防范金融犯罪的一道重要防線.這幾年銀行職業(yè)犯罪之所以呈上升趨勢(shì),其中重要一條是忽視了思想方面的教育,平時(shí)只.4、過(guò)系列活動(dòng),使全體員工準(zhǔn)確把握企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的真正科學(xué)內(nèi)涵,自覺(jué)地融入到企業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)中去,增強(qiáng)內(nèi)控管理意識(shí),狠抓基礎(chǔ)管理,促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng).二、加強(qiáng)合規(guī)文化教育,是建立長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制的需要.企業(yè)合規(guī)文化教育建設(shè)是一項(xiàng)工程浩大的系統(tǒng)性工程,不是一朝一夕就能建成的.要合理確定發(fā)展目標(biāo),在一個(gè)時(shí)期內(nèi)要有一定的規(guī)劃目標(biāo),最終建立適應(yīng)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的機(jī)制.從我行來(lái)看,他應(yīng)該包括企業(yè)精神、價(jià)值觀念、企業(yè)目標(biāo)、企業(yè)制度、企業(yè)環(huán)境、企業(yè)形象、企業(yè)禮儀、企業(yè)標(biāo)識(shí)等內(nèi)容,形成有自已特色的文化經(jīng)營(yíng)理念.首先要采取走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)等形式,通過(guò)學(xué)習(xí)、交流、研討使全體員工認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)如何發(fā)展,員工在自已的崗位上應(yīng)如何做好自已的工作,與別的員工相比差別有多大,應(yīng)如何改進(jìn)；在新興支行這個(gè)大家庭中自已是什么角色,自已出了多少力,對(duì)農(nóng)行的改革與發(fā)展有何建設(shè)性意見(jiàn).要通過(guò)談?wù)J識(shí),談個(gè)人的人生觀、世界觀、價(jià)值觀,以此建立我行的合規(guī).5、優(yōu)質(zhì)服務(wù)才能為我行爭(zhēng)取更多的客戶,贏得更好的社會(huì)形象.我們每天面對(duì)形形不同層次的客戶和形形事物,更加要求我們一線員工有高度的思想覺(jué)悟.加強(qiáng)合規(guī)操作意識(shí),并不是一句掛在嘴邊的空話.有時(shí),總是覺(jué)得有的規(guī)章制度在束縛著我們業(yè)務(wù)的辦理,在制約著我們的業(yè)務(wù)發(fā)展,細(xì)細(xì)想來(lái),其實(shí)不然,各項(xiàng)規(guī)章制度的建立,不是憑空想象出來(lái)產(chǎn)物,而是在經(jīng)歷過(guò)許許多多實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)出來(lái)的,只有按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦事,我們才有保護(hù)自已的權(quán)益和維護(hù)廣大客戶的權(quán)益能力.的各項(xiàng)規(guī)章制度正如一架龐大的機(jī)器,每一項(xiàng)制度都是一個(gè)機(jī)器零件,如果我們不按程序去操作維護(hù)它,哪怕是少了一顆鑼絲釘,也會(huì)造成不可估量的損失,各項(xiàng)制度的維護(hù)和貫徹是要*我們廣大的員工嚴(yán)格執(zhí)行,正如《違規(guī)違紀(jì)警示案例》之案例****年學(xué)習(xí)守規(guī)矩防風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)合規(guī)銀行心得體會(huì)范文加強(qiáng)合規(guī)文化學(xué)習(xí),落實(shí)合規(guī)制度.合規(guī)文化所成的規(guī)章制度是框架,是我們柜員進(jìn)行合規(guī)操作的前提,是我.6、盲目發(fā)展,而造成新的資金沉淀.二要建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度.要始終把制度建設(shè)放在突出位置,注重用制度來(lái)約束人,用制度規(guī)范日常行為.為此,要結(jié)合工作實(shí)際,制訂并完善一系列規(guī)章制度,堅(jiān)持用制度來(lái)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程,確保有章可循,切實(shí)堵住各種漏洞,防止違規(guī)行為的發(fā)生,確保每一個(gè)環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問(wèn)題.要認(rèn)真借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段,建立健全覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)估和預(yù)警系統(tǒng),要重視貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)提示,重視早期預(yù)警,認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記和風(fēng)險(xiǎn)提示制度.要建立健全內(nèi)控制度,保證經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性、效益性,建立自我調(diào)整,自我約束、自我控制的制衡機(jī)制,要在追求自我經(jīng)濟(jì)利益的過(guò)程中建立健全不斷自我完善的內(nèi)部控制制度,加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范.四要堅(jiān)持思想教育.要緊緊抓住思想教育這一重要環(huán)節(jié),經(jīng)常開(kāi)展有關(guān)規(guī)章制度的學(xué)習(xí),有針對(duì)性地進(jìn)行黨風(fēng)廉政教育,不斷增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí),利用金融系統(tǒng).7、一直是愛(ài)崗敬業(yè)的.只有愛(ài)崗敬業(yè)才是我為人民服務(wù)的精神的具體體現(xiàn).講求職業(yè)道德還必須誠(chéng)實(shí)守信,所謂誠(chéng)實(shí)就是忠心耿耿,忠誠(chéng)老實(shí).所謂守信就是說(shuō)話算數(shù),講信譽(yù)重信用,履行自己應(yīng)承擔(dān)的義務(wù).所以通過(guò)對(duì)這次的學(xué)習(xí),使我更深地了解到作為一個(gè)農(nóng)行職工的根本、為人、言行和責(zé)任,就是自己在工作中不斷地加強(qiáng)學(xué)習(xí),時(shí)刻按照職業(yè)規(guī)范去要求自己,努力工作,才能使自己立于不敗之地.二、加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)、提升合規(guī)操作意識(shí).“沒(méi)有規(guī)矩何成方圓”,身為網(wǎng)點(diǎn)一線員工,切實(shí)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力,全面加強(qiáng)柜面營(yíng)銷和柜臺(tái)服務(wù),是我們臨柜人員最為實(shí)際的工作任務(wù).作為臨柜人員,我深知臨柜工作的重要性,因?yàn)樗穷櫩椭苯恿私馕倚写翱?起著溝通顧客與銀行的橋梁作用.因此,在臨柜工作中,我始終堅(jiān)持要做一個(gè)“有心人”.虛心學(xué)習(xí)業(yè)務(wù),用心鍛煉技能,耐心辦理業(yè)務(wù),熱心對(duì)待客戶.在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)下,我們都很清楚地意識(shí)到:只有更耐心、周到、快捷.8、更談不上讓員工遵紀(jì)守法.從現(xiàn)實(shí)看,許多員工對(duì)企業(yè)合規(guī)文化教育建設(shè)的內(nèi)涵缺乏科學(xué)的認(rèn)識(shí)和理解,把企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)與企業(yè)的一般文化娛樂(lè)活動(dòng)混淆起來(lái),以為提幾句口號(hào),組織一些文體活動(dòng),唱唱跳跳就是企業(yè)合規(guī)文化建設(shè).要集中時(shí)間、集中精力做好財(cái)會(huì)人員的培訓(xùn)、考核,業(yè)務(wù)培訓(xùn)力求達(dá)到綜合性、系統(tǒng)性、專業(yè)性、實(shí)用性、提升性,要使所有會(huì)計(jì)出納人員人人熟知制度規(guī)定,個(gè)個(gè)爭(zhēng)當(dāng)合格柜員,柜面成理安排,加強(qiáng)對(duì)易發(fā)不正當(dāng)交易行為和商業(yè)賄賂的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的分析研究,突出重點(diǎn),有的放矢地開(kāi)展專項(xiàng)治理,堅(jiān)決糾正經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違反商業(yè)道德和市場(chǎng)規(guī)則,影響公平競(jìng)爭(zhēng)的不正當(dāng)行為,依法查處商業(yè)賄賂案件.要通過(guò)開(kāi)展教育活動(dòng),鼓勵(lì)員工檢舉違紀(jì)違法的人和事,提供案件線索,推動(dòng)案件專項(xiàng)工作深入開(kāi)展,提高企業(yè)合規(guī)文化.最后要結(jié)合工作實(shí)際,認(rèn)真開(kāi)展規(guī)范化服務(wù),按照總行各項(xiàng)規(guī)章規(guī)定中的條款,對(duì)一些細(xì)節(jié)問(wèn)題、難點(diǎn)問(wèn)題要進(jìn)行專項(xiàng)學(xué)習(xí).對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和柜臺(tái)服務(wù)形勢(shì).9、化,進(jìn)而提高農(nóng)行的凝聚力、戰(zhàn)斗力.其次要與案件專項(xiàng)治理和正在開(kāi)展的治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作結(jié)合起來(lái),要統(tǒng)籌兼顧,中所提及的違規(guī)行為,如果沒(méi)有柜員黃齊秦的大意未臨時(shí)簽退系統(tǒng)、沒(méi)有出納顏朝霞的隨意放縱、大悟支行本身存在未按章辦事讓坐班主任代班,明有光一切的違規(guī)行為也就不能得逞.而事后大悟支行的縱容庇護(hù)也導(dǎo)致了明有光的違規(guī)行為事件的延伸.管中窺豹,時(shí)見(jiàn)一斑,規(guī)章制度的執(zhí)行,不是*某一人來(lái)執(zhí)行的,而是要*一個(gè)集體相互制約、監(jiān)督來(lái)實(shí)施的.三、增強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行與監(jiān)督防范案件意識(shí).銀行號(hào)稱“三鐵:“鐵制度、鐵算盤(pán)、鐵帳本”.正因?yàn)橛辛算y行的“三鐵”,銀行在百姓心中才是可以信賴的.規(guī)章制度的執(zhí)行與否,取決于廣大員工對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度的清醒認(rèn)識(shí)與熟練掌握程度,有規(guī)不遵,有章不遁是各行業(yè)之大忌,車行千里始有道,對(duì)于規(guī)章制度的執(zhí)行,就一線柜員而言,從內(nèi)部講要做到從我做起,正確辦理每一筆業(yè)務(wù),認(rèn)真審核每張票據(jù),監(jiān)督授權(quán)業(yè)務(wù)的合.10、身邊發(fā)生的案例進(jìn)行現(xiàn)身說(shuō)法,使全體職工始終保持清醒頭腦,自覺(jué)抵制各種腐朽思想的侵蝕.（全文完）年月日崗雙責(zé)”的要求,認(rèn)真履行崗位職責(zé),特別是要注重加強(qiáng)對(duì)政治理論、經(jīng)濟(jì)金融、法律法規(guī)等方方面面知識(shí)的學(xué)習(xí),不斷提高自身的綜合素質(zhì),增強(qiáng)明辯事非和拒腐防變的能力,做到在大是大非面前立場(chǎng)堅(jiān)定、頭腦清醒.同時(shí),要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想,增強(qiáng)依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí),把我行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)引向正確軌道,推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展.要在我行內(nèi)部大興求真務(wù)實(shí)之風(fēng),形成講實(shí)話,報(bào)實(shí)情,出實(shí)招,辦實(shí)事,務(wù)實(shí)效的經(jīng)營(yíng)作風(fēng),營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,提升管理水平,嚴(yán)明紀(jì)律,嚴(yán)格責(zé)任,狠抓落實(shí),嚴(yán)格控制各類道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)和提升農(nóng)行形象.一方面,要提高全體員工對(duì)加強(qiáng)企業(yè)合規(guī)文化教育的認(rèn)識(shí),全行干部職工是泉州農(nóng)行企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的主體,又是企業(yè)合規(guī)文化的實(shí)踐者和創(chuàng)造者,沒(méi)有廣大員工的積極參與,就不可能建設(shè)好優(yōu)良的合規(guī)文化企業(yè).11、己的業(yè)務(wù)素質(zhì)和執(zhí)行制度的自覺(jué)性有了更高的要求,為識(shí)別和控制業(yè)務(wù)上的各種風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)能力,積極規(guī)范操作行為和消除風(fēng)險(xiǎn)隱患,們農(nóng)行,每一個(gè)人所從事的工作崗位都是個(gè)人生存和發(fā)展的保障,也是農(nóng)行存在和發(fā)展的必需.農(nóng)行要發(fā)展,要在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融業(yè)中不斷強(qiáng)大,立于不敗之地,沒(méi)有我們每一位同志的無(wú)私奉獻(xiàn)精神是不行的.作為農(nóng)行人,為了農(nóng)行的前途,為了農(nóng)行的榮譽(yù),做一名愛(ài)崗敬業(yè)的人,是職業(yè)道德對(duì)我們最引為用以規(guī)范行為品質(zhì),評(píng)價(jià)善惡的行為規(guī)則.作為一個(gè)金融單位的職工更應(yīng)以自己所從事的職業(yè)上講求道與德,如果路走得不對(duì)就會(huì)犯錯(cuò)誤,就會(huì)迷失方向；如果沒(méi)有德,就難于為人民服務(wù),就談不上自己的事業(yè),也就沒(méi)有單位事業(yè)的興旺,就沒(méi)有個(gè)人事業(yè)的發(fā)展,也就失去了人身存在的社會(huì)價(jià)值.我現(xiàn)在正在從事農(nóng)行工作,這是我的職業(yè),也是我唯一的職業(yè),自我參加工作以來(lái),我一直從事這項(xiàng)職業(yè),也一直熱愛(ài)這個(gè)職業(yè),對(duì)農(nóng)行工作有濃厚的興趣和深厚的感情,所以我.12、認(rèn)真總結(jié)和細(xì)分客戶群體和業(yè)務(wù)需要,整合有限資源,對(duì)存在較大矛盾和服務(wù)困難的服務(wù)焦點(diǎn)要集思廣益,打開(kāi)思路,不斷創(chuàng)新服務(wù)方式,以最大的限度滿足客戶需要,提升企業(yè)合規(guī)文化精華.三、加強(qiáng)合規(guī)文化教育,是提高經(jīng)濟(jì)效益的需要.加強(qiáng)合規(guī)文化教育的主要目的,是通過(guò)提高企業(yè)的凝聚力、向心力,降低金融風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的最大化.工作中,應(yīng)該做到“三要”.一要樹(shù)立正確指導(dǎo)思想.要在追求盈利的同時(shí)重視資金的安全性和流動(dòng)性,防止出現(xiàn)為了片面追求高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向.特別要防止企業(yè)炒銀行的思想.一個(gè)項(xiàng)目必然會(huì)引起多家銀行競(jìng)爭(zhēng),在競(jìng)爭(zhēng)中企業(yè)肯定會(huì)提出一些不合理的條件讓銀行增加貸款風(fēng)險(xiǎn),要很好權(quán)衡利弊,切忌為了芝麻而丟了西瓜.寧愿不發(fā)展,不要為營(yíng)銷舞臺(tái)；要強(qiáng)化財(cái)會(huì)人員政治、思想和職業(yè)道德的培訓(xùn),針對(duì)不同崗位的實(shí)際情況,采取以會(huì)代訓(xùn)、專題培訓(xùn)等不同形式,力求使財(cái)會(huì)隊(duì)伍的綜合素質(zhì)在原有基礎(chǔ)上再上一個(gè)等級(jí).通.

第5篇：銀行合規(guī)心得范文

提高員工合規(guī)能力，就要求我們一切工作“從我做起、從一點(diǎn)一滴做起”，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，主動(dòng)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)、學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度，熟悉自己的崗位工作和業(yè)務(wù)，具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資格與能力。全員共同去監(jiān)督不良行為， 共同去遏制違規(guī)行為的發(fā)生。嚴(yán)格按照規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到準(zhǔn)確、快捷，保持文明規(guī)范的行為舉止，加強(qiáng)服務(wù)營(yíng) 銷意識(shí)，應(yīng)變、協(xié)調(diào)、推介能力，努力提高自身服務(wù)能力，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。工作態(tài)度認(rèn)真，堅(jiān)守工作崗位，業(yè)務(wù)精益求精。平時(shí)做好工作中的每一項(xiàng)細(xì)節(jié)，細(xì)致做好每一項(xiàng)日常履職，多梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，結(jié)合所在崗位可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，認(rèn)真學(xué)習(xí)、防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

在日常工作中，要求大家在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，絕不能有講人情，先辦后補(bǔ)，麻痹大意等有規(guī)不遵，有章不遁的現(xiàn)象存在。如果引起經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生，不僅使企業(yè)遭受聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失， 同時(shí)我們企業(yè)的一切努力都將功虧一簣！因此合規(guī)經(jīng)營(yíng)絕不是說(shuō)一說(shuō)，或是寫(xiě)在紙上就完了，而是要求我們每位員工用實(shí)際行動(dòng)去做，只有全員都積極參與、認(rèn)真履行職責(zé)才能達(dá)到。

加強(qiáng)學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度，把制度學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)提升放在同等高度去對(duì)待開(kāi)展工作，在制度下學(xué)習(xí)，在工作中提升，要求全體員工熟練掌握郵政儲(chǔ)蓄新的員工違規(guī)處理辦法的各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，在日常工作中不斷總結(jié)學(xué)習(xí)，發(fā)現(xiàn)查找改正存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做到合規(guī)發(fā)展。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)前移，日常工作中養(yǎng)成逐項(xiàng)排查，逐項(xiàng)分析，隨時(shí)排除和堵塞各種隱患和漏洞，以防患于未然，練就駕馭各種風(fēng)險(xiǎn)的本領(lǐng)的習(xí)慣。

合規(guī)是一把雙刃劍，一邊督促我們?cè)谝?guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展工作，為我們?nèi)粘９ぷ鞯拈_(kāi)展保駕護(hù)航，另一方面又在我們頭頂懸了一把利劍，設(shè)置了一個(gè)高壓線，讓我們處處驚醒，不敢逾越雷池半步，合規(guī)的開(kāi)展，保證了我們職業(yè)生涯的順豐順?biāo)?，更監(jiān)督了我們工作的成長(zhǎng)開(kāi)展。

第6篇：銀行合規(guī)心得范文

本文將運(yùn)用越軌社會(huì)學(xué)的方法，主要針對(duì)大學(xué)生抑郁心理和侵犯行為進(jìn)行成因剖析：

一、“挫折——抑郁——挫折”的惡性循環(huán)

抑郁是一種彌漫的心理狀態(tài)，它可以影響日常生活的各種行為。大學(xué)生剛經(jīng)過(guò)激烈的高考階段，滿懷希望地進(jìn)入大學(xué)生活，幻想著大學(xué)生活的一片藍(lán)天。然而，大學(xué)學(xué)習(xí)的轉(zhuǎn)換，大學(xué)里要面臨戀愛(ài)擇業(yè)等問(wèn)題的巨大的壓力和憂慮。社會(huì)的劇烈變化，使大學(xué)生無(wú)法應(yīng)對(duì)。對(duì)于復(fù)雜的世界由于被迫要做出太多的選擇而又沒(méi)有時(shí)間去考慮自己的能力和價(jià)值觀。很多大學(xué)生會(huì)采取回避的態(tài)度去面對(duì)，以此來(lái)減少與人的接觸，生活在完全自我的“個(gè)體圈”里，由此以致個(gè)人能力無(wú)法提高，在生活中又會(huì)再受打擊，陷入孤獨(dú)與憂慮抑郁中，從而產(chǎn)生一個(gè)“挫折（壓力）——抑郁——挫折（失敗）”的惡性循環(huán)。

抑郁是一種情緒的混亂，其最典型的情緒狀態(tài)是一種無(wú)望和無(wú)助交織在一起?！霸S多抑郁的人可能喪失食欲而使體重下降，睡眠減少的情況時(shí)有發(fā)生，也有一些抑郁的人睡得較多，甚至多睡幾個(gè)小時(shí)，以致影響正常的生活和工作。另外還有一些人可能會(huì)很容易入睡，但睡得很早，而且一醒后再也難以入睡。隨著飲食和睡眠的問(wèn)題的出現(xiàn)患者會(huì)感到疲憊不堪，甚至有身體要跨掉的感覺(jué)。”①許多大學(xué)生陷入抑郁狀態(tài)時(shí)也會(huì)選擇睡覺(jué)，玩游戲，瘋狂購(gòu)物，等（特別是女孩子）方式逃避現(xiàn)實(shí)。

抑郁會(huì)影響一個(gè)人的思維，它不僅僅使一個(gè)人思維遲鈍，還會(huì)在不同程度上讓人覺(jué)得存在的無(wú)價(jià)值感，會(huì)有一種莫名的負(fù)罪感。20世紀(jì)最偉大的心靈導(dǎo)師戴爾?卡耐基曾言：“憂慮最大的壞處就是摧毀我們集中精神的能力，一旦憂慮產(chǎn)生，我們的思想就會(huì)處于混亂狀態(tài)，從而喪失做出決定的能力?！雹诖髮W(xué)生處于抑郁憂慮的狀態(tài)時(shí)就會(huì)無(wú)法集中精神去完成一些要求注意力長(zhǎng)時(shí)間集中的任務(wù)，而恰恰大學(xué)生（特別是文科學(xué)習(xí)）需要較強(qiáng)的注意力和記憶力集中思維，但抑郁的限制會(huì)給他們帶來(lái)更多的煩惱，從而導(dǎo)致學(xué)習(xí)?生活?工作中的又一次挫折失敗。

二、侵犯行為的生物學(xué)和社會(huì)學(xué)解釋

對(duì)于越軌行為的生物學(xué)因素有各種理論和實(shí)踐研究。社會(huì)生物學(xué)認(rèn)為：“（1）侵犯是人與動(dòng)物共有的本能；（2）侵犯是人類生活必有的不可避免的組成部分，必須定期發(fā)泄；（3）侵犯會(huì)以能量的形式聚積，遇有刺激會(huì)有發(fā)泄；沒(méi)有刺激，但聚積過(guò)滿也會(huì)發(fā)泄；（4）能量可以用開(kāi)發(fā)替代競(jìng)技等富于侵犯性的方式進(jìn)行引導(dǎo)?！雹墼趧×易兓纳鐣?huì)中，大學(xué)生無(wú)法適應(yīng)，往往會(huì)產(chǎn)生憂慮、痛苦、抑郁等心理問(wèn)題。著名心理學(xué)家伯克威茨認(rèn)為“痛苦往往引起憤怒，痛苦的刺激導(dǎo)致一種消極的情緒狀態(tài)，引起人們傾向于產(chǎn)生侵犯行為。”④很多大學(xué)生產(chǎn)生侵犯行為也是由于心中的不滿與憤怒。這些不滿與憤怒很多來(lái)自于大學(xué)生的人際關(guān)系、大學(xué)學(xué)校的管理措施、大學(xué)生個(gè)人之間的攀比、以及對(duì)大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)的擔(dān)憂等等方面。當(dāng)這些不滿與憤怒以“能量”的形式聚積到一定程度的時(shí)候，就會(huì)有宣泄的需要，遇到有刺激或是聚積過(guò)滿的時(shí)候就會(huì)以侵犯越軌行為的形式發(fā)泄出來(lái)。

越軌社會(huì)學(xué)家還認(rèn)為“匿名性與越軌有關(guān)”?！叭藗?cè)绞潜舜巳狈β?lián)系，隱姓埋名，社會(huì)解組的程度就越高；社會(huì)解組的程度越高，越軌行為就越多?！贝髮W(xué)生的半社會(huì)化，在讓學(xué)生接觸到更多的人更多新鮮事物的同時(shí)，也不可避免地拉大了學(xué)生之間的距離。甚言之，大學(xué)學(xué)校的不斷擴(kuò)招，致使在空間有限的校園里“擠”進(jìn)更多的學(xué)生，在擁擠的環(huán)境中不能找到屬于自己的一方天地，由此帶來(lái)眾多的不滿；而在這眾多人中擦身而過(guò)的距離卻似有千里之遙的生疏。匿名性的問(wèn)題，不僅僅是社會(huì)的特有表現(xiàn)，在大學(xué)生活里也存在，因此很多抑郁或是其他心理問(wèn)題的學(xué)生，在一個(gè)并無(wú)多大的“知名度”的環(huán)境中，懷著一種“即使我越軌也無(wú)人認(rèn)識(shí)我無(wú)人會(huì)揭發(fā)我”的心理，會(huì)做出許多侵犯行為。

大學(xué)生是一個(gè)很特殊的社會(huì)群體，他們處在社會(huì)的中高層，遠(yuǎn)離生計(jì)奔波的勞苦、遠(yuǎn)離滄桑社會(huì)的壓力。他們有時(shí)間去為自己設(shè)計(jì)美好的藍(lán)圖。但是在順利和挫折之間、在共性與個(gè)性之間，處于心理變化激烈時(shí)期的大學(xué)生不知該如何平衡。融洽的人際關(guān)系、良好的校園環(huán)境、社會(huì)的大力關(guān)注和支持等等，對(duì)于充滿激情而又迷茫彷徨的大學(xué)生來(lái)說(shuō)都是很好的催化劑。象牙塔里，人前人后，沒(méi)有人是社會(huì)永遠(yuǎn)的存在。也許，多一些磨礪、少一些幻想；多一些關(guān)注、少一些壓力，抑郁與侵犯會(huì)少一些吧。

參考文獻(xiàn)：

①．引自《壓力與健康》 [美] Phillipl.Rice 著 石林、古麗娜等譯 中國(guó)輕工業(yè)出版社

②．引自《人性的弱點(diǎn)全集》 [美] 戴爾·卡耐基 著 中國(guó)發(fā)展出版社

第7篇：銀行合規(guī)心得范文

信用風(fēng)險(xiǎn)，指的是在商業(yè)交易中由于交易一方的違約，使交易另一方應(yīng)得的預(yù)期現(xiàn)金流量的現(xiàn)值減少而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，信用風(fēng)險(xiǎn)的度量是商業(yè)銀行進(jìn)行信用管理的核心問(wèn)題, 對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確度量和有效管理, 有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性, 也有利于金融體系整體的穩(wěn)定和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。違約率、賠付率和違約相關(guān)性是衡量信用風(fēng)險(xiǎn)大小的主要參數(shù)，其中違約率是度量和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)和關(guān)鍵。

信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型又可以稱為企業(yè)財(cái)務(wù)困境研究，二者的本質(zhì)相同，只是出發(fā)點(diǎn)不同。由于企業(yè)在銀行的債務(wù)和履約情況的數(shù)據(jù)很難得到，以往大多數(shù)研究集中于企業(yè)財(cái)務(wù)困境研究。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)困境研究最早的是Fitzpatrick(1932)，他發(fā)現(xiàn)破產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)比率一般較差，Beaver(1966)、Altman(1968)分別采用單變量分析法和多變量分析法對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)比率進(jìn)行了研究，后者還建立了由五個(gè)參數(shù)組成的Z-Score 模型。除了傳統(tǒng)的判別分析外，Martin (1977)建立了logistic模型用來(lái)預(yù)測(cè)企業(yè)的破產(chǎn)和違約概率，Ohlson(1980)建立了Logit模型，Zmijewski (1984) 使用Probit分析模型，Libby（1975）第一次將主成分分析方法引入了判別分析模型以克服自相關(guān)問(wèn)題。而且近年來(lái)基于市場(chǎng)價(jià)值的現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型在國(guó)際金融界得到很高的重視和相當(dāng)大的發(fā)展，包括KMV推出的期望違約概率模型，JP摩根銀行推出的以VAR為基礎(chǔ)的credit metics模型等。

隨著商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中重要性的日益顯現(xiàn)，國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的文獻(xiàn)大量涌現(xiàn)，王春峰等(1998)將判別分析法應(yīng)用于我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)與Logit方法相比較,研究了判別分析法的有效性。梁琪（2005）結(jié)合主成分分析法構(gòu)造了logistic回歸分析模型，發(fā)現(xiàn)該方法優(yōu)于簡(jiǎn)單的logistic模型。吳世農(nóng)、盧賢義（2001）利用1998-200年A股市場(chǎng)ST公司數(shù)據(jù)，比較了多元判別分析、線性概率模型和Logistic模型的預(yù)測(cè)效果，發(fā)現(xiàn)logsitic模型的預(yù)測(cè)能力最強(qiáng)。此外，還有陳靜（1999）、張玲（2000）、梁琪（2003）、柯孔林和薛鋒（2004）、李志輝和李萌（2005）等，均從不同側(cè)面使用判別模型或擴(kuò)展后的判別模型對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行信用作了實(shí)證分析。馬九杰，郭宇輝，朱勇（2004）通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查方式，利用所得資料采用logit模型對(duì)我國(guó)縣域中小企業(yè)貸款違約情況進(jìn)行實(shí)證分析，但是存在樣本過(guò)小的問(wèn)題。

總體而言，由于搜集非上市公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)異常困難，以往的研究主要從上市公司中選取樣本; 且因受數(shù)據(jù)來(lái)源所限(上市公司的履約情況和債項(xiàng)特征屬于內(nèi)部機(jī)密, 一般研究人員很難獲得) , 幾乎所有研究都是以上市公司被宣布特別處理（ST）作為財(cái)務(wù)困境標(biāo)志，建立的評(píng)估模型以線性判別分析為主。由于樣本地選擇缺乏代表性，由模型估計(jì)所得到的結(jié)果很大程度上不能真實(shí)反映影響商業(yè)銀行預(yù)期違約概率的主要指標(biāo)，從而得出的結(jié)論缺乏應(yīng)用性。而本文以甘肅某城市商業(yè)銀行2005年誠(chéng)信企業(yè)和違約企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，并對(duì)指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格篩選，以貸款企業(yè)違約與否作為信用風(fēng)險(xiǎn)高低的衡量標(biāo)準(zhǔn),運(yùn)用判別分析和logistic 回歸分析，得出影響我國(guó)城市商業(yè)銀行貸款企業(yè)預(yù)期違約概率的的最具解釋能力的財(cái)務(wù)指標(biāo)，從而對(duì)城市商業(yè)銀行有效地識(shí)別和評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)以及做出合理的貸款決策具有重要的應(yīng)用價(jià)值。

本文即是從貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)入手，通過(guò)判別分析和logistic 回歸分析，構(gòu)建衡量企業(yè)信用狀況的模型，并通過(guò)實(shí)征研究考察模型的適用性。本文的結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分樣本選取與建模變量篩選；第三部分運(yùn)用判別分析和logistic回歸分析方法進(jìn)行實(shí)證分析；第四部分對(duì)實(shí)證結(jié)果給出進(jìn)一步的分析；第五部分給出結(jié)論并總結(jié)全文。

二、樣本選取與建模變量篩選

（一）指標(biāo)的選取

研究選擇的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)全部來(lái)自于貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，在參考了已有文獻(xiàn)以及考慮到實(shí)際數(shù)據(jù)可得性的基礎(chǔ)上，本文選取了21個(gè)能夠反映企業(yè)景氣、流動(dòng)性、盈利性、清償性、成長(zhǎng)性以及其他初始指標(biāo)，指標(biāo)名稱、財(cái)務(wù)比率名稱以及符號(hào)具體見(jiàn)表一。

由于X19股東權(quán)益比率，X20負(fù)債合計(jì)/資本和X13資產(chǎn)負(fù)債率存在多重共線性，因此剔除X19，X20，同時(shí)由于數(shù)據(jù)存在較多缺失，剔除X17財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)，X18企業(yè)留存/總資產(chǎn)，X21流通股股本的市場(chǎng)價(jià)值/總負(fù)債。因此，模型最初選取了景氣指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、盈利性指標(biāo)、清償性指標(biāo)、增長(zhǎng)型指標(biāo)等五大類共計(jì)16個(gè)指標(biāo)。

（二）樣本的選取

鑒于數(shù)據(jù)的可得性，本文從我國(guó)某城市商業(yè)銀行信貸信息管理系統(tǒng)中選取2005年在該行有貸款且財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)較為齊全的186家企業(yè)作為研究樣本。

我們將186家企業(yè)分為誠(chéng)信企業(yè)和違約企業(yè)兩組，其中誠(chéng)信企業(yè)92家，違約企業(yè)94家。剔除資產(chǎn)負(fù)債率大于1，速動(dòng)比率大于流動(dòng)比率以及具有特殊異常值的企業(yè)，剩下總樣本122家，誠(chéng)信企業(yè)58家，違約企業(yè)64家。如果樣本中存在缺失值，則由該樣本前三年的平均值替代，若歷史數(shù)據(jù)也缺失，則以所在組企業(yè)的平均值替代，最后選擇的有效樣本數(shù)為122家。

三、實(shí)證檢驗(yàn)

本文將分別使用線性判別模型和logistic模型進(jìn)行實(shí)證分析，采用逐步選擇方法選擇最優(yōu)解釋變量，以對(duì)影響我國(guó)城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的因素做出判斷，同時(shí)對(duì)兩種模型下得到的實(shí)證結(jié)果作進(jìn)一步的比較分析，并將結(jié)果置于中國(guó)銀行業(yè)改革的背景下做出進(jìn)一步的揭示。本文將采用逐步選擇法，一方面利于節(jié)約資源，另一方面易于對(duì)結(jié)果進(jìn)行分析。

（一）線性判別模型

考慮到通常各變量在判別式中的判別能力不同，本文選取逐步判別法作為判別分析方法，這一方法的優(yōu)點(diǎn)是將判別能力較差的變量從判別式剔除，僅保留具有顯著性的解釋變量。

首先我們將誠(chéng)信企業(yè)定義為1，將違約企業(yè)定義為0，運(yùn)用SPSS13.0進(jìn)行逐步判別法，經(jīng)過(guò)三步篩選最終得到最具解釋力的財(cái)務(wù)指標(biāo)：應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（X1）、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（X8）、資產(chǎn)負(fù)債率（X13），得到的結(jié)果見(jiàn)表二 。由表二可知，Wilks'Lambda 達(dá)到了0.868，Wilks’Lambda對(duì)應(yīng)的Chi-square統(tǒng)計(jì)量為16.647，自由度為3，顯著性為0.001。顯著性

其次，利用已入選的變量建立Fisher線性判別函數(shù)。建立的判別函數(shù)為：

Y1=-3.576+0.021X1+2.716X8+11.100X13 （1）

Y2=-4.815+0.039X1+0.845X8+13.425X13 （2）

判別函數(shù)（1）和（2）中，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（X1）、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（X8）、資產(chǎn)負(fù)債率（X13）這三個(gè)指標(biāo)分別從景氣、盈利性和清償性三個(gè)方面揭示了影響我國(guó)城市商業(yè)銀行貸款企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的大小。應(yīng)收帳款反映了企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)擁有的應(yīng)收帳款資產(chǎn)的有效利用程度，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度越快表明企業(yè)資產(chǎn)發(fā)揮的效率越大。主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率是衡量企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)的能力的指標(biāo)，該指標(biāo)越大說(shuō)明利潤(rùn)來(lái)源更穩(wěn)定可靠，企業(yè)經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)健。資產(chǎn)負(fù)債率是衡量企業(yè)資本結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，該指標(biāo)并非越大越好，提高在獲得稅盾優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也加大了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)

最后，根據(jù)判別函數(shù)（1）、（2）得到模型的判別效果如下：

由表三可知，根據(jù)普通方法對(duì)判別函數(shù)的判別效果進(jìn)行驗(yàn)證，模型的準(zhǔn)確率為65.6%，其中對(duì)誠(chéng)信企業(yè)的準(zhǔn)確率64.1%，對(duì)違約企業(yè)判別的準(zhǔn)確率為67.2%，可見(jiàn)模型對(duì)于違約企業(yè)判定的準(zhǔn)確率要高于誠(chéng)信企業(yè)。使用交叉驗(yàn)證（Cross valadation）方法對(duì)判別模型的判定效果進(jìn)行檢驗(yàn)，模型的準(zhǔn)確率略低于普通方法的判別效果，總準(zhǔn)確率為64.8%，誠(chéng)信企業(yè)為62.5%，違約企業(yè)為67.2%，模型對(duì)于違約企業(yè)判定的判別率仍然高于誠(chéng)信企業(yè)。

在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型中，存在著兩類錯(cuò)誤，即：將高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)誤認(rèn)為低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)與將低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)誤認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。顯然，第一類錯(cuò)誤會(huì)給銀行帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)，后者最多只會(huì)降低銀行的潛在收益。從逐步回歸法得到的判別函數(shù)給出的判別效果中可以看出，商業(yè)銀行對(duì)違約企業(yè)判定的準(zhǔn)確率要大于誠(chéng)信企業(yè)，可見(jiàn)判別分析給出的結(jié)果還是比較理想的，這與李志輝（2005）得到的結(jié)論相左，后者運(yùn)用在某銀行有貸款的上市公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行的判別分析所得到的結(jié)果中，第一類錯(cuò)誤率要大于第二類錯(cuò)誤率。

（二）Logitistic模型

利用線性判別模型計(jì)算得到的Z值只是一個(gè)抽象的概念，無(wú)法從直覺(jué)上進(jìn)行解釋，Logistic回歸分析解決了這個(gè)問(wèn)題，且其前提假設(shè)符合經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)和金融數(shù)據(jù)的分布規(guī)律，殘差項(xiàng)不要求服從正態(tài)分布?？紤]到一般情況下各個(gè)變量的判別能力不同，本文運(yùn)用向后逐步選擇技術(shù)篩選變量以提高模型的判別性能，從全變量模型開(kāi)始，逐步提出對(duì)殘差平方和貢獻(xiàn)最小的變量，直到不需要提出變量，具體的回歸結(jié)果見(jiàn)表三。根據(jù)SPSS計(jì)算結(jié)果中的參數(shù)表，模型logistics模型的判別方程：

從表三可以看出，與線性判別模型得到的結(jié)果類似的是，logistic模型得到的三個(gè)最具解釋力的變量同樣是應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（X1）、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（X8）、資產(chǎn)負(fù)債率（X13），方程顯示應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（X1）和資產(chǎn)負(fù)債率（X13）與信用風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)的關(guān)系，與主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（X8）負(fù)相關(guān)。這在一定程度上證實(shí)了這三個(gè)變量確實(shí)決定商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的大小，從而證明了結(jié)論的穩(wěn)健性。常數(shù)項(xiàng)、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（X1）、資產(chǎn)負(fù)債率（X13）在5%的水平上顯著，但是值得注意的是，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（X8）這個(gè)指標(biāo)只在10%的水平上顯著，但是在5%的水平上并不顯著。

由表五可以看出，-2Loglikehood為149.121，此值偏大，說(shuō)明擬合效果一般.同時(shí)Cox &Snell R2為0.140，Nagelkerke R2 為0.187，二者都偏小，也說(shuō)明模型的擬合優(yōu)度比較低。我們選定0.5作為臨界值，根據(jù)公式（3），計(jì)算上市公司破產(chǎn)概率，如果超過(guò)0.5則判定為違約企業(yè)，小于0.5則判定為誠(chéng)信企業(yè)，可以得到方程對(duì)于估計(jì)樣本的總分類正確率為65.3%，其中第一類錯(cuò)誤為70.3%，第二類錯(cuò)誤為59.6%，具體數(shù)據(jù)見(jiàn)表六，表明使用logistic模型所得到的總分類正確率比使用線性判別模型得到的結(jié)果略好，而且在第一類錯(cuò)誤與第二類錯(cuò)誤的比例上，兩個(gè)模型所得到的結(jié)論是一致的，即模型所選用的三個(gè)指標(biāo)對(duì)于違約企業(yè)判定的準(zhǔn)確率要大于誠(chéng)信企業(yè)，進(jìn)而可知模型所選取的指標(biāo)對(duì)于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)具有正面的意義。

四、進(jìn)一步分析

由以上數(shù)據(jù)可知，采用線性判別模型和logistic模型所得到的總樣本判別率相近，僅為65%左右，與已有成果相比判別效果較差。而且，logistic模型中主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（X8）的系數(shù)在5%的水平上并不顯著，同時(shí)模型中的Cox &Snell R2與Nagelkerke R2較低，說(shuō)明模型的擬合優(yōu)度較低，以上實(shí)證數(shù)據(jù)表明模型在城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的應(yīng)用受到一定的限制。具體原因可以從以下幾方面進(jìn)行解釋。

第一．在研究樣本和時(shí)期的選取上，由于受數(shù)據(jù)來(lái)源的限制，本文僅考察了2005年一年貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，包含的企業(yè)數(shù)目較少，所涵蓋的企業(yè)范圍較窄，同時(shí)在對(duì)指標(biāo)進(jìn)行處理時(shí)，由于數(shù)據(jù)原因、共線性原因等因素有些指標(biāo)被剔除，存在缺失的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了相應(yīng)處理，這樣在模型計(jì)算之前已經(jīng)損失了一部分信息，因此在此基礎(chǔ)上回歸分析得到的模型的適用性受到一定的影響。其次，城市商業(yè)銀行之間的差異性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于它們的相似性，城市商業(yè)銀行無(wú)論是在跨地域，還是政府介入程度、經(jīng)營(yíng)效益、風(fēng)險(xiǎn)管理水平，差異都非常大，模型在不同城市商業(yè)銀行之間的引用受到相應(yīng)的限制，從而導(dǎo)致模型結(jié)論的應(yīng)用具有一定的局限性。

第二、在處理方法上，實(shí)際貸款數(shù)據(jù)很難滿足判別分析和logistic模型的假設(shè)條件。判別分析要求等協(xié)方差陣和變量服從多元正態(tài)分布，這在實(shí)際分析中很難滿足；而logistic回歸會(huì)導(dǎo)致原始數(shù)據(jù)的大量丟失和估計(jì)過(guò)程中出現(xiàn)共線性問(wèn)題，從而使得估計(jì)參數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)差增加，雖然理論上可以采用主成分分析與判別分析和logistic回歸相結(jié)合的方法來(lái)降維，但是由于各個(gè)指標(biāo)間相關(guān)性較低導(dǎo)致不適合運(yùn)用主成分分析方法，因此本文并未采納這兩種分析方法進(jìn)行分析，因此數(shù)據(jù)處理方法選擇的不同，導(dǎo)致模型結(jié)論的應(yīng)用具有一定的局限性。

第三，從客觀背景上，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多元化，還未成為真正的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)主體，不良貸款的產(chǎn)生具有內(nèi)生性（施華強(qiáng)，2004）。2001年-2002年中央銀行的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)歷史上不良資產(chǎn)由內(nèi)部管理原因造成的不良貸款比例僅占全部不良貸款的19.3%，由銀行客戶、宏觀經(jīng)濟(jì)體制變化等外部原因所形成的不良貸款占全部貸款的80.7%。后者包括國(guó)有企業(yè)貸款比例高，發(fā)放特定貸款，國(guó)企重組，社會(huì)信用差等原因。具體到城市商業(yè)銀行，特別是中西部地區(qū)的城市商業(yè)銀行，大多數(shù)是地方政府控制和主導(dǎo)的，其經(jīng)營(yíng)行為具有明顯的政府干預(yù)的痕跡，城市商業(yè)銀行很大程度上充當(dāng)了第二財(cái)政的職能。盡管從2006年開(kāi)始城市商業(yè)銀行已通過(guò)股份制改制、引入境外戰(zhàn)略投資者、民營(yíng)資本等措施已經(jīng)加速重組，此前政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策在很大程度上決定了城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型不可能具有很好的判別能力。

以上結(jié)論是與以往國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)研究的結(jié)論不同，以往研究所建立的判別模型識(shí)別和預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率一般都達(dá)到80%以上。這是由于以往研究的樣本取自上市公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，一方面，由于上市公司有信息披露的義務(wù)以及較為嚴(yán)格的監(jiān)管，上市公司的數(shù)據(jù)全面準(zhǔn)確，同時(shí)還有流通股股本市值/總負(fù)債等能夠反映投資者預(yù)期的財(cái)務(wù)指標(biāo)，且公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)比較完善，政府干預(yù)較少，因而所用的模型穩(wěn)定性較好，推廣能力較強(qiáng)。然而，上市公司占城市商業(yè)銀行貸款企業(yè)的比例很小，當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行的主要客戶仍然為非上市公司，所以以往研究的結(jié)論適用性很低，現(xiàn)實(shí)中商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)判別模型所選擇的最具解釋力的指標(biāo)并非如以往研究所揭示的那樣。

五、結(jié)論

本文根據(jù)2005年某城市商業(yè)銀行貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和履約情況，運(yùn)用線性判別模型和logistic模型對(duì)影響我國(guó)城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行選擇，并通過(guò)對(duì)模型結(jié)果進(jìn)行分析比較，對(duì)模型判別的準(zhǔn)確率進(jìn)行進(jìn)一步的分析，研究的主要結(jié)論如下：

第一，通過(guò)運(yùn)用逐步判別法和向后判別法篩選最具解釋力的變量，發(fā)現(xiàn)在借款企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)中，景氣指標(biāo)、盈利性指標(biāo)和清償性指標(biāo)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)影響最大。兩種模型所選取的最優(yōu)財(cái)務(wù)比率相指標(biāo)均為應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（X1）、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（X8）、資產(chǎn)負(fù)債率（X13），因此上述三個(gè)財(cái)務(wù)比例指標(biāo)能在很大程度上可以決定貸款企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的大小，說(shuō)明判別結(jié)果具有一定的可信度。

第二，logsitic模型在估計(jì)樣本的總分類正確率方面要略優(yōu)于線性判別模型，而且模型對(duì)樣本的估計(jì)結(jié)果中，第一類錯(cuò)誤率都是大于第二類錯(cuò)誤率，表明模型具有較高的適用性。

第三，通過(guò)分析模型的總分類正確率，本文對(duì)總分類準(zhǔn)確率相對(duì)較低這一現(xiàn)象背后的原因進(jìn)行了進(jìn)一步的揭示。受數(shù)據(jù)來(lái)源和數(shù)據(jù)質(zhì)量的影響，樣本的選擇本身存在一定的先天缺陷；判別模型和logistic模型本身的假設(shè)條件較嚴(yán)，現(xiàn)實(shí)中財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的高維性和多重性特征決定了數(shù)據(jù)很難滿足假設(shè)條件；由于歷史原因，我國(guó)城市商業(yè)銀行未成為真正的商業(yè)化主體，很大程度上成為政府主導(dǎo)的工具，以上三點(diǎn)決定了模型本身所得到的結(jié)果不是很理想。

第8篇：銀行合規(guī)心得范文

新聞中報(bào)道， 記者通過(guò)走訪調(diào)查， 發(fā)現(xiàn)某高校校園和論壇里出現(xiàn)了大量針對(duì)在校大 學(xué)生的貸款廣告。

這種校園借貸僅針對(duì)在校大學(xué)生群體，程序簡(jiǎn)單， 借款人只需將自己的身份證和學(xué)生證作為抵押就可以辦理貸款業(yè) 務(wù)。

利息高得嚇人， 貸款日息 1%、 周息優(yōu)惠至 5%、 月利息 25%。

該貸款公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還發(fā)展學(xué)生充當(dāng)“線人”，通過(guò)他們催賬和 聯(lián)系借款人的家人。

據(jù)貸款公司負(fù)責(zé)人口述，因?yàn)橛型暾囊惶桩a(chǎn)業(yè)鏈，迄今為止，他們的業(yè)務(wù)進(jìn)展順利，而且還款率非常樂(lè)觀。

小編看完，光是月利息 25%這一條，就驚出一身冷汗。為了防止更多 的大學(xué)生掉入這種校園借貸的陷阱，小編提取了其中主要幾點(diǎn)問(wèn)題。

這樣的利率折算下來(lái)年利率高達(dá) 300%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的不超過(guò) 銀行利率 4 倍的標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)它是高利貸一點(diǎn)都不為過(guò)。所以對(duì)于月供幾 百的宣傳語(yǔ)，親們一定要多長(zhǎng)幾個(gè)心眼。

你的身份證和學(xué)生證都被貸款人拿去了，不怕他們拿去做壞事嗎?遠(yuǎn)的不說(shuō)，再去申請(qǐng)幾筆 信用貸款就夠你喝兩壺了。

新聞中的貸款公司為逃避查處不簽合同只寫(xiě)借條，并且借條中只注明本金，并不寫(xiě)明利息和還款時(shí)間及方 式。這明顯屬于鉆空子的行為，并不被法律所保護(hù)。

這些被稱為“線人”的大學(xué)生，既是借貸公司借款的對(duì)象，同時(shí)也是他們的利用 工具，看起來(lái)他們從催款中拿到提成，但事實(shí)上，高利貸本身的不合 規(guī)使催款行為也不合規(guī)化。

網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展至今，有很多信用貸款平臺(tái)，如聯(lián)想投資的靠譜鳥(niǎo)，月利息低至 0.75%，借款額度也都能 滿足大學(xué)生的需求。大學(xué)生在借貸過(guò)程中一定要擦亮眼睛，甄別收費(fèi) 是否合理。

最后，小編溫馨提醒所有的大學(xué)生，作為一個(gè)沒(méi)有收入的消費(fèi)群體，購(gòu)物時(shí)一定要量力而行，切忌沖動(dòng)和攀比虛榮;選擇 貸款產(chǎn)品時(shí)，也可以考慮電商平臺(tái)的信貸產(chǎn)品或是信用卡分期，利息 相對(duì)低廉;如果碰到 “高利貸”非法催債，危害到人身安全的一定要 報(bào)警處理。

法律明文規(guī)定民間借貸利息不能超過(guò) 36%的標(biāo)準(zhǔn)，換一句話說(shuō)，你不用怕它，高利貸是不受法律保護(hù)的。

第9篇：銀行合規(guī)心得范文

精彩導(dǎo)讀：關(guān)于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義是這樣說(shuō)的：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則，自律性組織的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則而可能遭受到法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)……

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，同事們：

大家好，我叫**，來(lái)自*農(nóng)信。今天，我演講的題目是：《建設(shè)合規(guī)文化，打造和諧農(nóng)信》。

朋友們，你見(jiàn)過(guò)南遷的候鳥(niǎo)嗎？你見(jiàn)過(guò)排成一字或人字的雁群?jiǎn)?？遷徙途中，大雁們?cè)陬I(lǐng)頭雁的帶領(lǐng)下，浩浩蕩蕩，整齊劃一，蔚為壯觀、著實(shí)讓人驚嘆。是什么讓它們有如此嚴(yán)密的組織和統(tǒng)一的步伐呢？那是因?yàn)樗鼈冎烂撾x雁群、孤雁獨(dú)飛的后果可能就是遭遇不測(cè)。

大家一定也聽(tīng)過(guò)這樣一則寓言故事：奔騰的河水一直認(rèn)為堤岸限制了它的自由，一天，它慍怒之下沖出河床，漫過(guò)大堤，涌上原野，逞兇肆虐，而它自己也因蒸發(fā)和大地的吸收而干涸了。能掀起大浪、推動(dòng)巨輪的河水，在奄奄一息時(shí)終于明白，它苦苦追尋的自由其實(shí)就在那兩條堤岸之間。

現(xiàn)實(shí)中，自由永遠(yuǎn)是相對(duì)的。沒(méi)有規(guī)矩的約束，一切自由都將變成空談。

業(yè)務(wù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是銀行的兩大命脈。對(duì)于任何一個(gè)不堅(jiān)持制度而一味發(fā)展業(yè)務(wù)的銀行，或者一味堅(jiān)持制度而不謀發(fā)展的銀行，都是沒(méi)有前途和難以持久的。

關(guān)于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義是這樣說(shuō)的：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則，自律性組織的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則而可能遭受到法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

我們都知道，在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的今天，金融業(yè)是一個(gè)十分特殊而且高風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)行業(yè)，可謂“前有天使引路，后有魔鬼誘惑”，對(duì)于深處其間的每一位工作人員來(lái)說(shuō)，每時(shí)每刻都面臨道德、紀(jì)律和法規(guī)的考驗(yàn)，稍有不慎就會(huì)陷入“美麗的陷阱”。近年來(lái)發(fā)生的幾起典型案例，無(wú)不充分暴露出我們?cè)诤弦?guī)經(jīng)營(yíng)方面存在的問(wèn)題，“重業(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理”、“往往把目光局限于完成考核任務(wù)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)甚至不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)短期業(yè)績(jī)”，在工作當(dāng)中，以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律”……

這兩年省聯(lián)社在防范案件風(fēng)險(xiǎn)上抓治理、搞排查、追究責(zé)任、一個(gè)回合接一個(gè)回合、力度之大前所未有，但是仍然沒(méi)有徹底遏制案件的發(fā)生。是我們的法律制度不夠健全嗎？是我們的規(guī)章制度不夠細(xì)致嗎？還是我們已經(jīng)束手無(wú)措、草木皆兵了呢？不，歸根結(jié)底，都是合規(guī)理念缺失、合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)、合規(guī)管理薄弱造成的。所以農(nóng)信事業(yè)的發(fā)展必須是“合規(guī)”的發(fā)展，否則今天的發(fā)展，可能就是明天的包袱，明天的隱患，甚至是明天的案件。

我想我們每個(gè)人都本能的渴望幸福安逸的生活，作為一名農(nóng)信人，我們幸福的源泉不就是創(chuàng)造效益、防范風(fēng)險(xiǎn)嗎？只有業(yè)務(wù)發(fā)展才能創(chuàng)造效益、只有建立合規(guī)文化，我們才能防范風(fēng)險(xiǎn)。正如于丹《論語(yǔ)》心得中所講到：“理想之道，就是給我們一個(gè)淡定的起點(diǎn)，給我們一點(diǎn)儲(chǔ)備心靈快樂(lè)的資源。”在這里，合規(guī)文化建設(shè)正是我們淡定的起點(diǎn)，創(chuàng)造效益，防范風(fēng)險(xiǎn)就是心靈快樂(lè)的資源。服務(wù)文化為我們贏得客戶、贏得業(yè)務(wù)，合規(guī)文化約束著、保護(hù)著我們?nèi)珕T，一直以來(lái)，兩者都是良好企業(yè)文化的重要組成部分。

當(dāng)前，農(nóng)村信用社正處于改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，讓我們的每一位員工都自覺(jué)養(yǎng)成依法辦事、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的良好習(xí)慣，在全轄營(yíng)造規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)實(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧己梅諊?，才能有效避免盲目?jīng)營(yíng)、違規(guī)操作等問(wèn)題的發(fā)生。健康發(fā)展是興旺之本，從嚴(yán)治社是生存之道，轉(zhuǎn)變觀念是行動(dòng)之源，而建設(shè)合規(guī)文化就是發(fā)展之基啊。