普惠金融論文精選(九篇)
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第1篇：普惠金融論文范文
關(guān)鍵詞科技金融；實踐誤區(qū)；金融普惠；普惠性科技金融
[中圖分類號]F831 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0461（2016）11-0086-07
一、問題提出
2016年8月，國務(wù)院正式印發(fā)《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》（下文統(tǒng)稱《規(guī)劃》），繪制了下一個五年計劃中國科技創(chuàng)新發(fā)展的版圖。根據(jù)規(guī)劃指導(dǎo)，中國國家綜合創(chuàng)新能力要在2020年躋身世界前15位，正式加入“創(chuàng)新型國家俱樂部”；科技進步的貢獻率也由當(dāng)前的55.3%提增至60%。值得注意的是，《規(guī)劃》最為顯著的特征，是關(guān)注點不僅僅框限在科學(xué)技術(shù)研究本身的革新和發(fā)展，而是更加注重關(guān)乎國民經(jīng)濟主戰(zhàn)場，關(guān)乎面向科技前沿，關(guān)乎面向重大需求，比如科技金融（SCI-TECH Finance）問題。在《規(guī)劃》中也鮮明指出，“要健全支持科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融體系”。自此，構(gòu)建合理高效的科技金融體系正式成為國家級的戰(zhàn)略規(guī)劃。不難發(fā)現(xiàn)，中國在經(jīng)濟新常態(tài)和供給側(cè)改革雙重疊加的大背景下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型優(yōu)化，提升產(chǎn)業(yè)科技內(nèi)涵成為當(dāng)前國家發(fā)展的核心要義，如何圍繞經(jīng)濟結(jié)構(gòu)部署創(chuàng)新鏈條，并圍繞創(chuàng)新鏈條輔之以金融服務(wù)，探索科技和金融的最優(yōu)結(jié)合機制，其重要性不言而喻。
科技金融正式進入中國理論界的視野應(yīng)當(dāng)追溯到1993年[1]，在歷經(jīng)一個較為充分的發(fā)展階段后，科技金融體系發(fā)展在實踐中有著怎樣的阻力，又應(yīng)當(dāng)如何解決？在科技金融實踐中是否存在某些誤區(qū)，以至于學(xué)理界對科技金融體系的研究沒有很好地響應(yīng)實踐的需要？現(xiàn)有的科技金融體系是否存在帕累托優(yōu)化路徑？圍繞上述問題，本文將通過理論梳理和實踐分析，歸納出當(dāng)前科技金融體系建設(shè)中的寶貴經(jīng)驗與實踐誤區(qū)，嘗試為政學(xué)業(yè)三界厘清問題導(dǎo)向，并以此為基礎(chǔ)提出具體的改進路徑，為下一階段的中國金融結(jié)構(gòu)體系改革優(yōu)化提供經(jīng)驗與政策啟示。
二、理論文獻軌跡述評
有關(guān)金融對科技創(chuàng)新作用的闡述，具有早期代表性的研究當(dāng)屬Schumpeter（1912）[2]的信用創(chuàng)造論，該理論認為，具備復(fù)合功能的銀行機構(gòu)可以對那些運用新生產(chǎn)技術(shù)的企業(yè)進行有效甄別和支持，并由此促進了科技創(chuàng)新。Hicks（1969）[3]甚至認為，工業(yè)革命的貢獻不應(yīng)主要歸功于技術(shù)創(chuàng)新的結(jié)果，而應(yīng)突出金融革命的核心地位。King and Levine（1993）[4]的研究則展示了科技與金融融合創(chuàng)生的可能路徑，即金融體系為科技進步提供了評估企業(yè)家、歸集資本、平滑風(fēng)險以及預(yù)估技術(shù)的收益等服務(wù)，從而縮短了技術(shù)革新的周期并提高了效率。為了實現(xiàn)上述目的，多層次、有遞進的科技金融體系成為提高全要素生產(chǎn)率的關(guān)鍵所在[5]。
相比之下，國內(nèi)科技金融的理論研究則存在一定的滯后。在趙昌文、陳春發(fā)和唐英凱（2009[6]）之前，“科技金融”概念尚未從理論的角度來進行嚴格界定，亦沒有形成獨立性的科學(xué)內(nèi)涵。學(xué)者對科技金融的定義多停留在“金融機構(gòu)支持科技事業(yè)發(fā)展”進而在“金融機構(gòu)與科技管理部門密切合作”的含義上使用[7]。直至趙昌文、陳春發(fā)和唐英凱（2009）才正式系統(tǒng)地描摹出科技金融應(yīng)具備的輪廓框架：科技金融對于科技研究開發(fā)及其后續(xù)的成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化所衍生的各種金融問題，也包括一些重大科技問題的金融解決方案，是理論、政策、工具和服務(wù)的系統(tǒng)性制度安排。在此基礎(chǔ)之上，洪銀興（2012）[8]進一步拓寬了科技金融的視野范疇，認為科技型企業(yè)所內(nèi)生出的特殊“科技”屬性（無形資產(chǎn)為主、產(chǎn)權(quán)交易不活躍、難定價等）決定了適配這種科技創(chuàng)新的金融體系具有更高的準(zhǔn)入門檻和特殊性。傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)在對接科技企業(yè)時極易產(chǎn)生金融滲漏。由此，財政性和政策性資本注入成為科技金融的重要方式。隨著經(jīng)濟進程的推移，商業(yè)銀行機構(gòu)同資本市場一道，也逐步適應(yīng)了科技企業(yè)的特征模式，并成為科技金融的重要構(gòu)成。
前述文獻已從不同角度在科技金融的領(lǐng)域內(nèi)進行了有益嘗試，但仍可在某些方面進行更深入的思考和探討。針對科技企業(yè)初創(chuàng)期和成長期的風(fēng)險特質(zhì)，應(yīng)當(dāng)形成以創(chuàng)業(yè)投資為主體，以多層次資本市場和科技信貸為兩翼的“一體兩翼”科技金融體系，并在政府支持和中介服務(wù)的框架下形成合力，才能有效對接科技創(chuàng)新的金融需求[9]。中國現(xiàn)有的銀行主導(dǎo)型金融體系的長期存在[10]，形成了銀行機構(gòu)的科技信貸是科技金融體系下的主要力量的思維范式。然而，銀行機構(gòu)作為理性的經(jīng)濟個體，具有著明顯的“嫌貧愛富”行為偏好[11]，在面對處于孵化技術(shù)、科技創(chuàng)新試驗推廣階段的科技型企業(yè)，難以形成強有力的支撐。因此，政府引導(dǎo)政策性金融來解決這種市場失靈問題成為科技金融問題中的重要一環(huán)。但是，銀行機構(gòu)的風(fēng)險厭惡、資產(chǎn)抵押偏好和政府調(diào)節(jié)的滯后性決定了這種間接的科技金融模式極有可能存在效率沉降乃至導(dǎo)向偏誤。因此，以天使投資為代表的具有主動性和專業(yè)性的直接融資模式頗受學(xué)者的青睞，洪銀興（2012）認為，面對大數(shù)量級且呈分散狀態(tài)的科技成果研發(fā)、轉(zhuǎn)化項目僅依靠資本市場支持是遠遠不夠的，而集中性的孵化器所具有的共享性和公益性可以有效地促成產(chǎn)學(xué)研的合作平臺，當(dāng)然，這仍離不開政府機構(gòu)的“牽線搭臺”。盡管目前的科技金融體系面臨著顯著的進步，但依舊免除不了低效化的癥結(jié)。吳翌琳和谷彬（2013）[12]的研究發(fā)現(xiàn)，雖然現(xiàn)有的科技企業(yè)的資本來源多元化趨勢明顯（金融機構(gòu)科技信貸、政府資金、財稅政策、風(fēng)險投資等），但這些創(chuàng)新資本之間更多地呈現(xiàn)出了拮抗的特質(zhì)，未能形成有效合力。這也說明中國現(xiàn)有的科技金融體系中仍舊存在桎梏，需要進一步從實踐中尋找問題并提出解決問題的路徑。
三、中國科技金融的實踐誤區(qū)與偏差
（一）實踐上的誤區(qū)：科技金融的核心調(diào)節(jié)手段拘泥在市場機制
中國由計劃經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌而來，倚賴市場“無形的手”來對資源進行調(diào)節(jié)分配成為諸多學(xué)者的期盼與共識。在科技金融格局中，同樣堅定倡導(dǎo)由市場決定的金融來接洽科技型中小企業(yè)。從理性趨利偏好來考察，基于科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新所內(nèi)生出的金融需求，以及金融自身更新?lián)Q代需要創(chuàng)新支持的角度，由市場決定的金融應(yīng)當(dāng)主動與科技創(chuàng)新活動相融合，并演變成為科技創(chuàng)新投入的主力軍。然而，科技創(chuàng)新所內(nèi)含的極高的風(fēng)險特質(zhì)決定了把市場配置作為科技金融的導(dǎo)航必然會陷入“二律背反”的泥淖之中①?？萍夹推髽I(yè)在其生命周期中的每一個階段，都離不開資金的介入。但必須承認的是，不同階段的風(fēng)險釋放特征以及金融的風(fēng)險偏好，決定了不同類別的金融資本進入科技創(chuàng)新的階段性選擇的巨大差異[13]（見圖1）。
在科學(xué)技術(shù)思想蝶化成為技術(shù)孵化的初級階段，即圖1中所描述的“科學(xué)范疇”和“技術(shù)范疇”階段，是對資金需求量最大的階段。而在現(xiàn)實中，上述這兩個階段的資金投入?yún)s最為匱乏。在這個階段，創(chuàng)新收益幾乎為零，且超出了傳統(tǒng)金融資本所能承受的風(fēng)險邊界，理性的市場性金融更偏好于“商品服務(wù)范疇”階段。在科技創(chuàng)新和孵化過程中的企業(yè)難以按照市場規(guī)則獲取資金支持，特別是在以高校、科研院所為主導(dǎo)的“創(chuàng)意設(shè)想―科學(xué)研究”階段，其距離市場也最遠，回報率極低的事實也導(dǎo)致了市場性金融對其產(chǎn)生了明顯的行為排斥，而該階段恰恰是科學(xué)技術(shù)研發(fā)的奠基階段。因此，現(xiàn)今主流理論所強調(diào)的由市場主導(dǎo)的科技金融模式，使得金融資源都匯聚在了商品服務(wù)階段，并在該階段中形成了資金需求度低和資金供給量大同時存在的異象，降低了金融資源的運作效率。從另一個角度來說，科學(xué)技術(shù)的研發(fā)和創(chuàng)新具備十分明顯的社會正向收益，在該模式下創(chuàng)新收益難以收斂到具體的個人和企業(yè)，這種正外部性現(xiàn)象本身就是市場機制缺陷所造成的“失靈”，因此想要簡單通過市場機制對其進行修復(fù)并扭轉(zhuǎn)科學(xué)技術(shù)研發(fā)初始階段的資金匱乏之像，具有很大的難度。
（二）融資對象的誤區(qū)：科技企業(yè)本質(zhì)把握偏移
在現(xiàn)有的科技金融理論體系中，對科技企業(yè)的把握仍存在一定的不足。第一，大量的科技企業(yè)處在初始發(fā)展階段，企業(yè)規(guī)模較小，也構(gòu)成了現(xiàn)有科技金融理論體系的重要認知基礎(chǔ)。以至于在對科技企業(yè)融資問題進行探討時，容易將原有的“小企業(yè)融資”理論簡單地挪移到科技企業(yè)融資問題上來，使得科技金融在構(gòu)架和塑造時陷入了原有的路徑依賴之中，脫離了科技企業(yè)的風(fēng)險和生命周期特征。更何況，傳統(tǒng)的理論范式框架同樣沒有很好地解決“小企業(yè)風(fēng)險高―金融機構(gòu)嫌貧愛富”的實踐悖論[14]，這種融資理論范式的效應(yīng)就更值得存疑。第二，傳統(tǒng)的科技金融的關(guān)注對象出現(xiàn)了損漏，僅將融資支持的對象集中在市場“經(jīng)濟主體”上，對于高校、科研院所的科技金融支持上，甚至出現(xiàn)了真空和斷層的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)說，高校、科研院所是創(chuàng)意設(shè)想、科學(xué)研究的主要陣地，從某種程度上來講，是科技型企業(yè)生產(chǎn)鏈條的重要組成部分，甚至可以將其視為種子期和初創(chuàng)期的企業(yè)，但卻由于其非經(jīng)濟主體的地位被現(xiàn)有的金融體系所忽略。當(dāng)然，強制性地要求經(jīng)濟理性的金融資源投入到非經(jīng)濟主體（高校、科研院所）的高風(fēng)險研究中確是有失公允的，也是不符合市場運作的經(jīng)濟效率原則的。因此，尋找一種替代性的金融體系（機制），用以接洽高校、科研院所的技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)行為，成為當(dāng)今實踐條件下科技金融的一大重要內(nèi)容。
（三）融資機構(gòu)（市場）的偏差： 金融機構(gòu)機制失靈、資本市場循環(huán)梗塞
1.金融機構(gòu)融資機制失靈
現(xiàn)有的商業(yè)銀行機構(gòu)對于科技企業(yè)的本質(zhì)把握失當(dāng)，使得科技企業(yè)在間接融資市場上屢遭困境。傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的授信模式并不能契合科技企業(yè)的重要特征（無形資產(chǎn)突出等），加之科技企業(yè)初創(chuàng)期的知識產(chǎn)權(quán)和專利等難以在市場上尋求到合理的定價模式。因此，銀行機構(gòu)只能拘泥于原有的固定資產(chǎn)抵押技術(shù)，而這卻恰恰是科技型企業(yè)的弱項所在，其最終的結(jié)果，就是缺乏固定資產(chǎn)的科技企業(yè)難以在銀行機構(gòu)信貸市場上通過傳統(tǒng)方法來取得（足夠的）資本金。即便銀行機構(gòu)開發(fā)出了以“三品”、“三表”和“三流”為主的具備一定創(chuàng)新價值的“軟”信息技術(shù)貸款②，但仍可將其歸類為流動性貸款，這種仍舊拘泥在“本量利”分析模式下的審貸流程，很少有基于項目投資前景提供的中長期信貸服務(wù)，并不能客觀科學(xué)地反映出科技企業(yè)的特異于一般類型中小微企業(yè)的“四高”模式（高科技、高投入、高增長和高風(fēng)險）。這樣的信貸結(jié)構(gòu)特征對于時常面臨支付脈沖的傳統(tǒng)小微企業(yè)而言尚可，但對于那些需要長期、大量資本注入的科技型企業(yè)來說，并無裨益。
進一步地，銀行業(yè)大小銀行機構(gòu)的差異構(gòu)成了現(xiàn)有的“企業(yè)融資―銀行機構(gòu)”格局的認知基礎(chǔ)。在面對中小型的科技企業(yè)時，傳統(tǒng)的“小銀行優(yōu)勢”理論也被簡單地挪移到該融資領(lǐng)域中來，強調(diào)小型金融機構(gòu)與科技型企業(yè)的適配度更高。這種理論導(dǎo)向忽略了科技金融的融資對象和傳統(tǒng)金融融資對象之間的巨大差異。具體來說，科技企業(yè)的資金需求階段前移至了“種子期”和“初創(chuàng)期”，在該生命周期內(nèi)，絕大部分的投資行為毫無利潤可言，甚至虧損已成常態(tài)③。那么銀行機構(gòu)想要很好地接洽科技企業(yè)的融資難題，其融資思路必須從傳統(tǒng)的“逐利目標(biāo)”向“社會責(zé)任”的方向轉(zhuǎn)移。然而，這對小型的銀行機構(gòu)而言是難以企及的。特別的，銀行機構(gòu)是可以吸收社會居民存款的特殊金融機構(gòu)，其對所面臨的風(fēng)險較之于其他類型的金融機構(gòu)有著更低的風(fēng)險容忍度閥值，更不用說小型金融機構(gòu)囿于經(jīng)濟規(guī)模制約，在風(fēng)險沖擊下是否能夠有效管控。如不以利潤為導(dǎo)向的話，在現(xiàn)今的經(jīng)濟市場環(huán)境中，特別是在經(jīng)濟新常態(tài)下，想要延續(xù)生存周期則顯得十分困難；從客觀來看，希冀小銀行機構(gòu)承擔(dān)帶動科技企業(yè)的社會責(zé)任，只能倚賴國家的政策引導(dǎo)，但對于營利性機構(gòu)而言，國家政策的影響力度具有很大的局限性。相比之下，大型銀行機構(gòu)多有著國家信譽鏈條的嵌入，其在經(jīng)濟實踐中更能響應(yīng)國家號召，也具備了更高的風(fēng)險容納能力[15]，能夠更好的接洽科技企業(yè)的融資。不難發(fā)現(xiàn)，原有銀企融資范式的沉珂，明顯阻滯了科技企業(yè)融資效率的提升。
2.資本市場融資退出機制缺失
在現(xiàn)有的文獻研究中，暫不論諸如天使投資等科技金融運作模式同樣是存有規(guī)避風(fēng)險之傾向，并對于企業(yè)的種子期和初創(chuàng)期而言形成了玻璃門阻隔，就投資資本循環(huán)周轉(zhuǎn)方式而言，真正的資本市場的發(fā)展，其測度的手段一方面在于金融支持的對象的發(fā)育程度；另一方面在于金融本身流動的績效狀況。具體而言，能夠有效測量科技金融發(fā)展的一大觀測點，可能不在于科技金融嵌入科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)鏈條的效率水平，而在于金融資本投入之后能夠順利獲利并退出的程度。單純考慮“融入”的績效而忽略了“退出”的貢獻，就類同一個只“進”不“出”的生命系統(tǒng)，是難以長久運行的。在傳統(tǒng)的資本市場融資理論與實踐中，這本就是一個被忽略的內(nèi)容，更不用說在新興的科技資本市場上構(gòu)建一個資本循環(huán)渠道暢通的機制了，在現(xiàn)有的經(jīng)濟實踐中，鮮有資本從種子期、初創(chuàng)期進入并順利退出的案例。值得一提的是，那些在科技企業(yè)成長期乃至成熟期進入的資本，實質(zhì)上是落入了“嫌貧愛富”的囹圄之中，對于科技企業(yè)的融資需求而言僅僅只是“錦上添花”而非“雪中送炭”，研究這種類型的資本退出渠道已不是提高科技金融融資效率的重點內(nèi)容，過多地研究科技企業(yè)成長期、成熟期的資本運轉(zhuǎn)狀況甚至還會將我們的科技金融工作引入困局。
（四）科技金融的融資鏈條斷截： “為金融服務(wù)的金融”環(huán)節(jié)缺失
從金融結(jié)構(gòu)、資本市場的體量來看，中國的金融總量歷經(jīng)了高速的增長，直接為科技創(chuàng)新研發(fā)而服務(wù)的金融正面臨穩(wěn)定的增長。然而，“為金融服務(wù)的金融”卻出現(xiàn)了極大的損漏，成為科技金融鏈條中“缺失的一環(huán)”。具體而言，第一，為了適配科技企業(yè)的融資特征，對科技企業(yè)的無形資產(chǎn)進行核定和估價成為松釋其融資難題的有效路徑。然而，要實現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，要對知識產(chǎn)權(quán)進行評估，而又必須經(jīng)過查冊、登記等相關(guān)程序。以廣州市為例，其相關(guān)的評估機構(gòu)十分缺乏，對科技企業(yè)的無形資產(chǎn)的評估無法在當(dāng)?shù)剡M行，而需要在北京的國家知識產(chǎn)權(quán)局、國家工商總局下屬的產(chǎn)權(quán)交易中心等機構(gòu)進行無形資產(chǎn)相關(guān)文件的查驗和評估，毫無疑問，這極大地延緩了授信進度。第二，由于科技企業(yè)的運行特征較之原有的小微企業(yè)而言存在極大的行為、經(jīng)營模式差異，想要準(zhǔn)確把握科技企業(yè)的周期運轉(zhuǎn)模式和風(fēng)險變化，并為金融資源流向提供有效的參考依據(jù)，離不開第三方的咨詢服務(wù)支持，以此幫助金融資源對優(yōu)秀的科技型企業(yè)進行準(zhǔn)確“瞄定”。然而，在現(xiàn)實經(jīng)濟實踐中專注科技型企業(yè)融資的智力密集型知識服務(wù)管理型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展尚處于空白之中，限制了科技金融的發(fā)展觸角。第三，從另一個側(cè)面來看，從金融機構(gòu)、資本市場所提供的金融服務(wù)范圍的變動趨勢以及科技型企業(yè)金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)及其趨勢來看，簡單的資金支持功能呈現(xiàn)淡化，依靠金融結(jié)構(gòu)所派生出的其他金融服務(wù)的價值鏈條作用正在凸顯，金融機構(gòu)、資本市場的“輔助經(jīng)營”功能已經(jīng)逐步成為諸多科技型企業(yè)的期盼，此時的科技型企業(yè)對金融的需求不僅局限于資金投入，而更加注重是否能夠獲得全方位式的配套支持，但可惜的是，現(xiàn)有的金融服務(wù)鏈條仍舊處在單一化的資金支持上。第四，從圖1中可以看出，在種子期階段，承擔(dān)“創(chuàng)意設(shè)想―科學(xué)研究”任務(wù)的大多為高校、科研院所，在當(dāng)這類機構(gòu)形成了一定的科研成果后，還要走出“象牙塔”跟企業(yè)、實踐相結(jié)合，這種由理論向?qū)嵺`的轉(zhuǎn)化則可看成是“驚險的一躍”，如若缺少了專門為科技企業(yè)服務(wù)的中介機構(gòu)，以幫助高校、科研院所順利評估、定價、協(xié)商并讓渡知識產(chǎn)權(quán)，那么這種科研技術(shù)創(chuàng)新鏈條則會出現(xiàn)斷裂，最終變成“紙張上的創(chuàng)新”。從另一個角度來看，科技企業(yè)在取得優(yōu)良的科研技術(shù)成果后，如果通過中介機制反作用于高校、科研機構(gòu)，促使其進行進一步的創(chuàng)新，相關(guān)研究尚未形成有效系統(tǒng)的研究，在實踐中也缺乏典型的經(jīng)驗可談。在此境況下，不單耗費社會資源，還使得企業(yè)科技創(chuàng)新缺少源頭活水，那么科技金融的支持也就無從談起了。綜上所述不難發(fā)現(xiàn)，從側(cè)面“為科技金融服務(wù)的金融”仍有缺失，這也制約了科技金融的發(fā)展空間。
四、科技金融發(fā)展的新導(dǎo)向：普惠性科技金融
從中國的科技金融發(fā)展的現(xiàn)實境況來分析，金融服務(wù)的廣度（Breadth of Needs）和深度（Depth of Engagement）都遠沒有達到理想的程度?？萍冀鹑谛袠I(yè)“盈利導(dǎo)向”的盛行導(dǎo)致金融覆蓋行為的排斥性特征顯現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)且大數(shù)量級的資本匯聚在科技企業(yè)的成長、成熟階段，而使得真正對資金有著渴求的種子期和初創(chuàng)期對金融的需求難以得到有效對接。這個情況加劇了當(dāng)前科技金融發(fā)展的扭曲與失衡，也對現(xiàn)今的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革產(chǎn)生了嚴重的阻滯效應(yīng)。本文認為，針對科技金融的發(fā)展態(tài)勢，應(yīng)逐步對其引導(dǎo)并塑成具有顯著“普惠特征”的科技金融體系。普惠金融（Inclusive Finance）立足于機會平等的原則，在政策性導(dǎo)引下健全金融體系，在合理的成本負擔(dān)框架下為社會全體成員，尤其是被排斥在金融服務(wù)覆蓋范圍之外的群體提供金融服務(wù)[16]，這與中國的科技金融的導(dǎo)向是具備良好“通約性”特征的④。易言之，科技型企業(yè)在承襲了傳統(tǒng)小微企業(yè)的無抵押物、經(jīng)營風(fēng)險高、信息不對稱等癥結(jié)的基礎(chǔ)上，還衍生出了技術(shù)風(fēng)險高、本量利財務(wù)指標(biāo)法失效、無形資產(chǎn)突出、資金需求時間（規(guī)模）標(biāo)準(zhǔn)高企等特征，使得這類企業(yè)在融資市場上步履艱難。而科技金融的出現(xiàn)旨在將這類被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的科技企業(yè)重新覆蓋起來，保障科技企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)領(lǐng)域的金融權(quán)利，實現(xiàn)科技企業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)鏈的全方位嵌合。不難發(fā)現(xiàn)，科技金融的內(nèi)涵主旨中有著明顯的“普惠特質(zhì)”。但是，也正是由于普惠性金融與科技金融乃至其融合體“普惠性科技金融”與傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)有著較大的差異，加之科技金融體系本身就存在著一些“發(fā)展中的問題”，使得科技金融在逐步鑲嵌普惠金融特征時應(yīng)當(dāng)總結(jié)和厘清相關(guān)問題。
第一，科技金融的普惠，不再堅持盈利目的導(dǎo)向。從理論上看，普惠科技金融體系的受益對象是所有的科技型企業(yè)，而這類企業(yè)的資本投入回報率之低，已然超出傳統(tǒng)金融所能接受的可控邊界，金融資本投入科技創(chuàng)新的意愿趨向于零。換句話說，當(dāng)超過一定的風(fēng)險水平時，傳統(tǒng)的市場金融體系會放棄這類項目融資機遇。在普惠性科技金融的擴展過程中，受益的是地區(qū)乃至整個國家的創(chuàng)新發(fā)展投資，優(yōu)化的是整體社會的科技創(chuàng)新福利，而相應(yīng)的經(jīng)濟成本由商業(yè)性的金融來背負是不切合經(jīng)濟倫理的。在此情況下，普惠性科技金融極強的外部性特征將嚴重框限自身的發(fā)展。因此，普惠性科技金融的發(fā)展離不開“公共屬性”，這也就意味著國家的引導(dǎo)力量成為這類金融發(fā)展的主要力量，而不僅依靠市場的“理性導(dǎo)航”。本文認為，當(dāng)下的科技金融亟須轉(zhuǎn)變思維方式，創(chuàng)造一種不同于市場金融的金融模式，肩負供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型之重任，聚焦長遠回報，甘愿承擔(dān)科技創(chuàng)新及其技術(shù)孵化過程中所衍生的高風(fēng)險。同時，與科技創(chuàng)新研發(fā)的正向外溢相適配的，需要有特殊的、非市場化的融資制度安排。就中國而言，政府主導(dǎo)的政策性金融無疑是一個可行的選擇，這種模式下的“政府金融”能夠充分體現(xiàn)政府政策導(dǎo)向，直接或間接地承擔(dān)了部分公共性責(zé)任，不再簡單地以經(jīng)營利潤來作為金融運行的準(zhǔn)繩，由政府來承擔(dān)科技創(chuàng)新體系的資本融通支撐，具有彌補市場機制失靈、實現(xiàn)國家科技創(chuàng)新研發(fā)戰(zhàn)略目標(biāo)，推動具有正外溢性特征產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及進行超偏好的風(fēng)險平滑管理。
第二，科技金融的普惠，不再是科技企業(yè)全生命周期的普惠。在經(jīng)濟實踐中，科技金融主要將金融融通的功能集中在發(fā)展階段處在成長期、成熟期的科技企業(yè)上，對于科技企業(yè)發(fā)展的種子期和初創(chuàng)期卻少有關(guān)注，這造成了科技創(chuàng)新研發(fā)鏈條的斷裂。普惠性科技金融的重要著力點，在于對處于種子期和初創(chuàng)期的科技型企業(yè)的支持上，這種有重點的全面普惠才是真正的普惠性，那種講求真正平等、全面的普惠性科技金融體系，最終又會落回偏愛成長期、成熟期的窠臼之中。在金融資源面臨約束線的條件下，對企業(yè)所有生命周期提供泛化性的金融覆蓋其實是背離了普惠性的宗旨理念的。因此，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)政策性金融的直接扶植與強力推進功能，針對現(xiàn)有的金融機構(gòu)和金融資本的特性，以必要的制度進行引導(dǎo)、激勵和培育，激勵現(xiàn)有的銀行性和非銀行性的金融機構(gòu)和金融資本進入科技創(chuàng)新領(lǐng)域，引導(dǎo)足夠的金融資本投入到科技型企業(yè)的階段向創(chuàng)新的前期階段尤其是孵化新技術(shù)階段位移，最終促進科技知識的孵化和實現(xiàn)科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資目標(biāo)。
第三，科技金融的普惠，不再是經(jīng)濟主體（企業(yè)）的普惠。正如上文所分析的，高校、科研院所承擔(dān)了大多數(shù)的科學(xué)研究開發(fā)工作，但在實踐中卻由于其非經(jīng)濟主體的地位從而受到政府乃至市場金融的忽略，以至于這類處在創(chuàng)新鏈條上游的機構(gòu)難以獲得（足夠）的科技金融支持。應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變原有的思維觀念，將這類研究機構(gòu)視同為（類）經(jīng)濟主體，對其創(chuàng)新研發(fā)活動給予更大的金融資本和金融服務(wù)的支持，從而擴大科技金融的普惠覆蓋面積。
第四，科技金融的普惠，不再是對科技企業(yè)的資金支持普惠。李蒼舒（2015）通過對中國既有的普惠性金融體系進行分析后發(fā)現(xiàn)，普惠金融的構(gòu)成中，金融可獲性的重要性最大，其次是使用狀況，而金融服務(wù)的質(zhì)量所具備的權(quán)重最低。在科技金融體系中研究也發(fā)現(xiàn)，科技金融更多的集中在對科技企業(yè)的資金支持上，但圍繞科技企業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)乃至質(zhì)量水平，卻著墨不多。應(yīng)當(dāng)說，無論是普惠性金融還是科技金融，都有著重資金融通、輕金融服務(wù)的癥結(jié)，當(dāng)著兩種金融模式進行融合創(chuàng)生時，更有可能出現(xiàn)“重硬輕軟”偏好的疊加強化。如上述，需要強調(diào)的是，普惠性科技金融，更應(yīng)當(dāng)注重科技型企業(yè)的金融服務(wù)的多元化和鏈條化，通過提供良好的金融服務(wù)（擔(dān)保、評級、律師咨詢、會計審計、等）來促使科技企業(yè)進行研發(fā)、協(xié)同和再生產(chǎn)，比簡單的資金支持更為有效。
第五，科技金融的普惠，不再局限于資金需求側(cè)作為受益對象。普惠性科技金融體系應(yīng)以政策性金融為主要構(gòu)成，但政策性金融在科技金融道路上過分地“孤軍深入”時，又會引起金融運轉(zhuǎn)低效甚至衍生腐敗的苛責(zé)。想要降低這種情況所帶來的效率沉降，則必須重視市場性金融的重要作用。其中的一個關(guān)鍵在于，如何調(diào)動市場性金融參與普惠性科技金融體系構(gòu)建的積極性？以往的研究都集中在了如何將科技金融資本投入到科技創(chuàng)新研發(fā)市場中，卻忽略了這種金融資本應(yīng)該如何“全身而退”的路徑。其考量的重點都集中在了科技企業(yè)的經(jīng)濟福利上，對資金供給方的受益（退出機制）卻語焉不詳，這種資本有去無回的境況必然折損了市場性金融進取的積極性。本文以為，為市場性金融提供了一個有效的疏導(dǎo)退出機制，實現(xiàn)市場性金融的循環(huán)再造，從而實現(xiàn)資本的保值增值⑤，才能提高市場性金融的運作效率。如此演繹，一方面，是科技企業(yè)顯著受益；另一方面，是科技金融介入后獲得了相應(yīng)收益。從而實現(xiàn)了科技金融供需兩側(cè)的“琴瑟和鳴”。
[注 釋]
① 市場金融是厭惡風(fēng)險、理性追求利潤最大化的資源配置方式，更偏好于排他性地占有收益；而科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新研究卻具備了“九死一生”的高風(fēng)險和強烈正外部性特征的領(lǐng)域范疇。市場金融在此情景下難以獲得全部收益并同時滌除風(fēng)險可能，由此帶來了“上帝不能創(chuàng)造自己搬不起的石頭”的悖論。
② “三品”即人品、產(chǎn)品和抵押品；“三表”即水表、電表和稅表；“三流”：人流、物流和現(xiàn)金流等符合經(jīng)營特征的非財務(wù)性指標(biāo)。
③ 根據(jù)美國布茨?阿倫和漢密爾頓咨詢公司的調(diào)研總結(jié)，一般而言，新產(chǎn)品設(shè)想到成果產(chǎn)業(yè)化之間存在著高強度的篩選機制：產(chǎn)品設(shè)想能夠進入經(jīng)營效益分析階段的，通過率約為35%，按照盈利原則進入研究設(shè)計階段的，占總產(chǎn)品設(shè)想數(shù)目的30%，當(dāng)跨越到了生產(chǎn)階段后，僅有5%的產(chǎn)品能夠通過實驗性生產(chǎn)并形成最終產(chǎn)品，但到最后能被市場所承認的，占比不足2.5%。
④ 在庫恩（1962）的《科學(xué)革命的結(jié)構(gòu)》中，不可通約性（Incommensurability）指不同研究范式之間的不可相互解釋特征。在本文中，“可通約性”解釋為普惠性金融本就具備科技金融改革目標(biāo)的內(nèi)質(zhì)，或者說科技金融改革中，存在著與普惠性金融的共同區(qū)間。
⑤ 或說通過政策性金融對市場金融進行補償和激勵。當(dāng)然，這種回饋可以是非經(jīng)濟性、間接的。
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第2篇：普惠金融論文范文
關(guān)鍵詞：高校 本科培養(yǎng)模式 量產(chǎn)式 機械化
中圖分類號：G659 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1673-9795（2013）05（b）-0081-02
1 本科培養(yǎng)模式的“量產(chǎn)式”現(xiàn)象
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展以及科教興國戰(zhàn)略的深入貫徹，近年來，我國高等教育建設(shè)取得了長足的進步。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2007年，我國共有普通高等院校1908所，成人高等學(xué)校413所，民辦普通高等學(xué)校297所，僅獨立學(xué)院就有318所。（夏魯惠等，2011）相較于2000年，不論是公辦高校還是民辦高校，均呈現(xiàn)了較快的增長勢頭，尤其是在一些東部發(fā)達地區(qū)，平均增長幅度已經(jīng)達到了80%以上。這樣一路高歌猛進的增長趨勢在很大程度上反映了我國高等教育產(chǎn)業(yè)正經(jīng)歷著鼓舞人心的發(fā)展階段。作為附帶效應(yīng)，不論是對于老牌高校還是新興高校而言，擴大招生規(guī)模幾乎是順理成章地成為了搶占市場的第一套方案。以浙江省的普通高等院校為例，2000年該地區(qū)普通高等教育招生數(shù)為7.76萬人，而到了2007年，招生人數(shù)達到了23.07萬人。[1]隨著學(xué)校規(guī)模的擴大、在校生人數(shù)的增加，以往所提倡的“精英式”本科培養(yǎng)模式鑒于其培養(yǎng)對象數(shù)量的限制以及較高的成本投入，已經(jīng)很難適應(yīng)日益增長的市場競爭，因此，基于“對癥下藥”的需求，一種更加符合本科培養(yǎng)“大眾化”呼聲、也更加注重擴大宏觀規(guī)模的本科培養(yǎng)模式應(yīng)運而生，筆者將之總結(jié)為“量產(chǎn)式”的本科培養(yǎng)模式。
2 “量產(chǎn)式”本科培養(yǎng)模式的弊端
這種培養(yǎng)模式在一定程度上符合了市場競爭的外在要求：相比保證高品質(zhì)的教學(xué)質(zhì)量，實則更注重追求教學(xué)規(guī)模和辦學(xué)效益；但是，幾乎是在其產(chǎn)生的同時，阻礙也隨影而至：
首先是在辦學(xué)規(guī)模方面的瓶頸。同樣以浙江省的普通高等院校為例，雖然該地區(qū)的高校招生規(guī)模在七年中增長了近兩倍，但該地區(qū)的高考報名人數(shù)，即潛在的生源數(shù)則并沒有經(jīng)歷如此大的漲幅：2000年浙江地區(qū)高考報名人數(shù)共計15.11萬人，截止2007年，高考報名人數(shù)為40.06萬人，增長了1.65倍。[2]換言之，2000年高考報名人數(shù)與招生數(shù)之比為1.95，而到了2007年，該比數(shù)即下降到了1.74。隨著我國計劃生育政策的穩(wěn)定實施以及人口老齡化的發(fā)展趨勢，生源數(shù)必將在較長一段時間內(nèi)保持較慢的增長速度，甚至可能會出現(xiàn)區(qū)域性的下降。因此，在各類高校如雨后春筍般崛起的同時，業(yè)內(nèi)人士卻也不得不開始擔(dān)心，面對今后極有可能出現(xiàn)的“僧多粥少”的招生形勢，這些高校應(yīng)該如何化解由此產(chǎn)生的競爭壓力？采用盲目擴大招生、挖空心思增設(shè)所謂“吸金專業(yè)”、提高收費等手段帶動辦學(xué)收益顯然不是長遠之計。
其次是在辦學(xué)質(zhì)量上的問題。高校數(shù)量增長過快，導(dǎo)致優(yōu)秀師資的培養(yǎng)速度遠遠無法滿足許多新興高校的基本需求。有較強經(jīng)濟實力和競爭力的新興高?？梢赃x擇重金從其他高校挖掘成熟的師資人才，而相對競爭實力較弱的高校則不得不面對師資水平欠缺導(dǎo)致的一連串現(xiàn)實問題。在各高校間，不均衡的師資分配很大程度地影響了本科培養(yǎng)的質(zhì)量。
最后是在培養(yǎng)效果上的問題。雖然“量產(chǎn)式”本科培養(yǎng)模式產(chǎn)生的初衷之一也是為了提升畢業(yè)生乃至于整個高校的競爭力，但事實證明，經(jīng)過這種批量化生產(chǎn)模式而產(chǎn)出的“本科人才”卻最終在這種機械教育模式下失去了個體特色、失去了創(chuàng)新能力、甚至失去了社會競爭力。以兩方面為例：
（1）本科生學(xué)習(xí)、科研能力欠缺，學(xué)術(shù)不端現(xiàn)象泛濫。且不談建設(shè)所謂“創(chuàng)業(yè)型”的高等院校（Entrepreneurial University）[3]和“研究型”的高等院校（Research University），目前我國高等教育的基本現(xiàn)狀是大多數(shù)的高校仍處于“教學(xué)型”大學(xué)（Teaching University）的階段，即主要承擔(dān)高等教育大眾化的培養(yǎng)任務(wù)。在這一過程中，若是高校秉持著“量產(chǎn)式”的教學(xué)模式―― 教學(xué)內(nèi)容單一、教學(xué)方法機械、教學(xué)目的功利，則只會產(chǎn)生一種后果：本科教學(xué)的發(fā)展將完全偏離素質(zhì)教育所要求的方向，課堂最終成為“填鴨式”產(chǎn)出畢業(yè)生的“加工廠”。
相比歐美高校的大學(xué)生，缺乏獨立研究能力是烙在我國當(dāng)代大學(xué)生身上很難被洗白的不爭事實。通過四年的專門學(xué)習(xí)卻不能夠?qū)⑺鶎W(xué)知識自如運用于本學(xué)科領(lǐng)域的研究，這一方面自然得歸因于大學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力的欠缺，但更重要的原因卻在于他們并沒能從本科教學(xué)的課堂上學(xué)到足以支持自主研究、成體系的應(yīng)用知識。舉例來說，本科畢業(yè)論文作為授予學(xué)士學(xué)位的一項必要條件，在很大程度上體現(xiàn)了學(xué)生對專業(yè)水平的掌握程度。但近幾年來，各種學(xué)術(shù)問題卻在本科畢業(yè)論文撰寫過程中體現(xiàn)得尤為明顯：根據(jù)2007年的一項調(diào)查顯示，在2243名被調(diào)查者中，有31.8%的人認為目前高校畢業(yè)論文的抄襲現(xiàn)象非常嚴重。調(diào)查還指出，1990年高校教師指導(dǎo)本科論文時基本是一比一的指導(dǎo)比例（1∶0.97），而到了2003年，一名教師則需指導(dǎo)至少三名以上的學(xué)生（1∶3.41）。[4]逐年遞增且差距越來越懸殊的生師比使得數(shù)量有限的既有師資很難對畢業(yè)論文的質(zhì)量和原創(chuàng)性進行逐一核查，更遑論深入的研究指導(dǎo)。大學(xué)生對所學(xué)知識吃不透，做起研究來力不從心，因此，論文抄襲已然成風(fēng)，且很難被杜絕。
（2）大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)形勢日趨嚴峻。根據(jù)統(tǒng)計，2001年我國本科畢業(yè)生的初次就業(yè)率高達80%以上，但僅僅三年后，也就在2003年，這一比例就下降到了60%。[5]就業(yè)市場競爭壓力的逐年激增是擺在高校和高校畢業(yè)生面前的一個嚴峻考驗。
3 “量產(chǎn)式”本科培養(yǎng)模式形成的主要原因
通過分析這種“量產(chǎn)式”本科培養(yǎng)模式后不難發(fā)現(xiàn)，辦學(xué)主體主觀上的認識不足無疑是導(dǎo)致其形成的一個主要原因。
（1）盲目地附和“市場需求”。鑒于近幾年財會專業(yè)和金融專業(yè)等經(jīng)管類專業(yè)的就業(yè)形勢大好、學(xué)生在升學(xué)時選擇熱情高漲，因此許多高校在專業(yè)設(shè)置、課程安排等方面也相應(yīng)地做出了調(diào)整。在為數(shù)不少的高校，尤其是那些師資力量較為短缺的民辦高校，很大一部分教師除了承擔(dān)自身的專業(yè)課程以外往往還會出于各種各樣的原因承擔(dān)一些，甚至占其所授課程多數(shù)的“其他”課程。這些“其他”課程看似與其專業(yè)相關(guān)，但實則是為了迎合學(xué)生在選課過程中的功利偏好。以經(jīng)濟學(xué)專業(yè)為例，許多高校出于經(jīng)濟學(xué)專業(yè)作為純理論研究專業(yè)其就業(yè)形勢不太理想的考慮，往往很少直接開設(shè)相關(guān)課程，而是選擇在課程中摻雜進一些通常意義上更具有“實踐價值”和“社會競爭力”的內(nèi)容，如金融、會計、市場管理等。這種做法雖則是為了迎合競爭激烈的人才需求市場，但由于對授課師資專業(yè)的定向化要求比較模糊，很多沒有扎實的專業(yè)基礎(chǔ)卻被迫成為“一專多能型人才”的教師幾乎很難保證此類課程的教學(xué)質(zhì)量。
（2）在辦學(xué)氣氛營造方面，傾向于教科書式的教授方式，忽視了人文底蘊的培養(yǎng)。培養(yǎng)優(yōu)秀的本科人才是一項全方位都需要兼顧的工作，然而目前國內(nèi)本科院校多存在培養(yǎng)方式和能力考核機制單一的問題。
只注重測試成績而忽略數(shù)字背后學(xué)生實踐能力和綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，這不僅僅是中小學(xué)教育的缺陷，也是許多高校在本科教育中產(chǎn)生的通病，可以說正是這種對本科培養(yǎng)目標(biāo)認識上的偏差，導(dǎo)致了“60分萬歲”的提法一直以來被視作本科教學(xué)的代名詞。
4 改變“量產(chǎn)式”本科培養(yǎng)模式是高?？沙掷m(xù)發(fā)展的必由之路
盡管越來越得多的高校已然發(fā)現(xiàn)了當(dāng)前“量產(chǎn)式”本科培養(yǎng)模式中存在的諸多問題，也已經(jīng)開始致力于改變既有的培養(yǎng)模式，但不可否認的是，在今后相當(dāng)長的時間里，我國本科院校在轉(zhuǎn)變培養(yǎng)模式的道路上還將面對令人十分憂慮的現(xiàn)實：高校組建模式的多樣化必將引發(fā)更加激烈的生源爭奪戰(zhàn)，而嚴峻的就業(yè)壓力以及激烈的社會競爭仍會源源不斷地成為這種本科培養(yǎng)模式的“催產(chǎn)劑”。
因此，高校必須更加清楚地認識到，雖然這種培養(yǎng)模式能夠在短期內(nèi)化解高校面臨的許多壓力，但就好比是一生病就服用大劑量的阿司匹林，長此以往，必定導(dǎo)致更大的生存隱患。如何戒掉由這種模式帶來的所謂“甜頭”，警惕地看待由此產(chǎn)生的負面效應(yīng)并找出解決辦法，是擺在眾多高校眼前一個關(guān)乎生存的大問題。
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第3篇：普惠金融論文范文
不同的方向在課程設(shè)置中除了包含普通金融專業(yè)的全部核心課程之外，再加設(shè)了與專業(yè)方向相關(guān)的核心專業(yè)方向課程，在培養(yǎng)“通才”的基礎(chǔ)上多了“專才”的菇碼，這種基于就業(yè)導(dǎo)向的課程體系建設(shè)，在拓寬就業(yè)渠道的同時增強了專業(yè)核心競爭力。而農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)大都以系為單位隸屬于經(jīng)濟管理學(xué)院，只是作為普通專業(yè)而不分具體的專業(yè)方向，課程設(shè)置也只能是最基礎(chǔ)的專業(yè)課程，學(xué)生普遍反映只學(xué)了皮毛，期望能更深人地學(xué)習(xí)自己感興趣的專業(yè)課程。
1.1專業(yè)教師缺乏實踐經(jīng)驗，科研與教學(xué)不能有效銜接
金融學(xué)是一門集理論、實務(wù)、技能于一體的實踐性很強的應(yīng)用型學(xué)科。然而農(nóng)業(yè)院校相關(guān)專業(yè)教師大部分是畢業(yè)后直接從事教學(xué)工作，沒有任何在金融機構(gòu)的工作經(jīng)歷。另外，由于金融學(xué)博士相對比較稀缺，但高校門檻友都要博士學(xué)位，因此農(nóng)業(yè)院校中還有相當(dāng)一部分教師原專業(yè)并不是金融專業(yè)，甚至也不是相近的專業(yè)。其他專業(yè)對口的教師雖然具有深厚的理論功底和豐富的教學(xué)經(jīng)驗，卻普遍缺乏實踐經(jīng)驗，對于一些應(yīng)用性強的課程，只能是照本宣科或泛泛而談。農(nóng)業(yè)院校的課題大都屬“農(nóng)口”，由于各方面條件的制約和平臺的缺乏，幾乎沒有純金融的課題，參考大部分農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)教師的研究方向，基本都圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村金融方面，結(jié)果就是科研脫離教學(xué)，不能有效地為教學(xué)服務(wù)，也不能及時將學(xué)科最前沿的研究反饋給學(xué)生。
1.2不夠重視實踐教學(xué)、經(jīng)費投入不足
實踐教學(xué)包括三部分，實驗教學(xué)、基地實習(xí)和畢業(yè)設(shè)計。農(nóng)業(yè)院?；旧隙冀ㄔO(shè)了金融模擬實驗室，但硬件因缺少投人普遍存在服務(wù)器落后，計算機老化的現(xiàn)象。就軟件來看，證券投資分析軟件比較成熟，但要購買相關(guān)的實時資訊每年都是一筆不小的花費，很多院校為了節(jié)省經(jīng)費就采取壓縮實驗學(xué)時的辦法。而商業(yè)銀行和保險等相關(guān)軟件雖有產(chǎn)品，但其開發(fā)還處于摸索階段。由于金融行業(yè)的特殊性，保密性比較強，實習(xí)單位接收學(xué)生的積極性不高。即便接收也不會對實習(xí)生進行業(yè)務(wù)操作的培訓(xùn)，更不會讓學(xué)生親自上崗操作。金融學(xué)專業(yè)雖為農(nóng)業(yè)院校的非核心專業(yè)，但招生人數(shù)卻遠遠高于其核心專業(yè)，因此在畢業(yè)實習(xí)階段相當(dāng)一部分的學(xué)生只能由非金融專業(yè)的教師作為其畢業(yè)設(shè)計的指導(dǎo)教師，這就造成“學(xué)”與“用”不相匹配，學(xué)生用四年的時間學(xué)習(xí)金融，而最終完成的畢業(yè)論文卻是非金融領(lǐng)域，這不但加重了學(xué)生的負擔(dān)，也在一定程度上影響學(xué)生的就業(yè)。
1.3學(xué)生對就業(yè)前景缺乏信心
金融行業(yè)從業(yè)資格證種類很多，有證券、銀行、期貨、基金銷售(主要針對銀行)、保險等。以下是筆者對某農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)2009級學(xué)生已取得職業(yè)資格證的調(diào)研結(jié)果。學(xué)生對資格證的重要性并不陌生，但從考取結(jié)果來看，學(xué)生并不偏好跟自己專業(yè)聯(lián)系更為緊密的資格證。其中，81%的學(xué)生認為在當(dāng)前的經(jīng)濟形勢下該行業(yè)工資水平較低，從業(yè)難度大。而事實上，金融行業(yè)的平均工資水平已連續(xù)幾年躍居全國第一的高位。金融業(yè)平均工資水平除了2006年稍低于信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)以外，一直領(lǐng)先于其他行業(yè)。還有96%的學(xué)生認為考取會計從業(yè)資格對以后的就業(yè)更有幫助;另外，少數(shù)學(xué)生對金融專業(yè)不感興趣。從生源角度看，農(nóng)業(yè)院校來自農(nóng)村的學(xué)生比例更高，平時接觸金融有關(guān)方面的機會較少，甚至學(xué)了《證券投資學(xué)》后還不能真正理解什么是股票和基金，所以會有部分學(xué)生對金融業(yè)完全不感興趣。這說明學(xué)校對學(xué)生的培養(yǎng)除了金融理論和專業(yè)實踐之外，還應(yīng)該注重對學(xué)生進行職業(yè)規(guī)劃教育，尤其是農(nóng)業(yè)院校更應(yīng)如此。
2農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新
2.1重建具有農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)特色的培養(yǎng)方案
2.1.1增設(shè)農(nóng)村金融的相關(guān)課程
自2005年世界銀行扶貧協(xié)商小組(cGAP)提出了普惠金融體系的內(nèi)涵后，農(nóng)村金融受到了空前的關(guān)注，市場也函需農(nóng)村金融方面的專業(yè)人才。但只有中國農(nóng)業(yè)大學(xué)等少數(shù)院校在金融學(xué)碩士培養(yǎng)階段設(shè)有農(nóng)村金融方向，開設(shè)了相關(guān)的農(nóng)村金融課程。一方面有農(nóng)村金融專業(yè)人才的市場需求，另一方面為了增強其專業(yè)核心競爭力，建議農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)本科教學(xué)階段就開設(shè)農(nóng)村金融相關(guān)課程。例如，取消以往為了體現(xiàn)農(nóng)業(yè)院校特色而開設(shè)的《農(nóng)學(xué)概論》、《畜牧學(xué)概論》，取而代之的可以是《農(nóng)村金融理論與政策》、《小額信貸》、《農(nóng)業(yè)保險》、《農(nóng)產(chǎn)品期貨》和《合作金融》等課程。
2•1•2細化金融學(xué)專業(yè)方向
綜合類大學(xué)金融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)主要是面向“大金融”培養(yǎng)高層次的理論型、國際型人才，而農(nóng)業(yè)院校則應(yīng)該揚長避短，注重培養(yǎng)應(yīng)用型人才。目前了解到國內(nèi)高等院校對金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)雖然沒有太大的差別，但在實際的課程設(shè)置中，綜合類院校和財經(jīng)類院校已經(jīng)考慮到順應(yīng)市場需求的變化，將金融學(xué)專業(yè)方向進行細化，著力培養(yǎng)專業(yè)人才，而農(nóng)業(yè)院校則遠遠滯后于其他高校。建議農(nóng)業(yè)院校在結(jié)合自身條件的情況下，除了設(shè)置銀行、證券和保險等專業(yè)方向以外，更應(yīng)該增設(shè)農(nóng)村金融方向，體現(xiàn)辦學(xué)特色，為農(nóng)村金融機構(gòu)培養(yǎng)應(yīng)用型人才。
2.2注重對教師的實踐教學(xué)和科研能力的培養(yǎng)
農(nóng)業(yè)院校應(yīng)積極創(chuàng)造機會，定期安排教師到相關(guān)金融機構(gòu)實習(xí)、進修，還可以聘請金融機構(gòu)的員工作為兼職教師，提高金融實踐教學(xué)水平。另外還要加強與其他院校金融學(xué)專業(yè)之間的合作，定期選拔骨干教師到國外或國內(nèi)知名院校訪學(xué)進修，提高教師的科研能力，以科研帶動教學(xué)，形成良性循環(huán)。逐步形成一支既懂理論，又懂實務(wù)的“雙師型”教師隊伍。
2.3對現(xiàn)有的實踐教學(xué)模式進行創(chuàng)新改革
2.3.1建立全真實驗教學(xué)體系
全真實驗教學(xué)體系即創(chuàng)建全真實的職業(yè)環(huán)境，以幫助學(xué)生在真實情境中親身實踐的一種教學(xué)方式。例如可以將實驗室改造為銀行營業(yè)大廳、券商柜臺等等，學(xué)生可以分批、分角色體驗不同的職業(yè)分工，以提升學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。其次是要注意金融實驗的時間安排，證券投資分析類的實驗由于要使用實時行情來進行分析，所以該實驗安排就要跟證券交易所的開市時間一致。最后，農(nóng)業(yè)院校還應(yīng)在考慮自身條件的基礎(chǔ)上努力實現(xiàn)實驗室對外開放和資源共享。
2.3.2拓展校外實習(xí)基地，真正實現(xiàn)“崗位實習(xí)”
由于金融行業(yè)的保密性強，建立校外實習(xí)基地的難度就比較大。農(nóng)業(yè)院校應(yīng)當(dāng)聘請已在金融部門擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)的校友兼任客座教授，充分利用這樣的人脈優(yōu)勢，與金融部門共建實習(xí)基地?？梢試L試職工傳授學(xué)生專業(yè)技能，學(xué)生傳授職工專業(yè)理論，學(xué)校與金融單位之間建立起互利雙贏的合作關(guān)系，才能保證實習(xí)基地的穩(wěn)定性。
2.3.3嘗試改變畢業(yè)實習(xí)的考核方式
農(nóng)業(yè)院校目前的畢業(yè)實習(xí)考核方式主要是撰寫畢業(yè)論文。既然農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)定位在培養(yǎng)應(yīng)用型人才和服務(wù)于農(nóng)村金融的專業(yè)人才，不如嘗試取消畢業(yè)論文，而要求學(xué)生按照自己的實習(xí)項目撰寫實習(xí)報告更為可行。
2.4個性化職業(yè)生涯規(guī)劃設(shè)計
金融學(xué)專業(yè)不僅應(yīng)該是專業(yè)性的職業(yè)生涯規(guī)劃，更應(yīng)該是個性化的職業(yè)生涯規(guī)劃。首先，建議大一、大二不分專業(yè)方向，共同學(xué)習(xí)金融專業(yè)的各門基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課，大三再按照學(xué)生的愛好、專長進行個性化培養(yǎng)，幫助學(xué)生設(shè)計適合自己的專業(yè)方向。其次，定期或不定期地邀請金融業(yè)的成功人士為學(xué)生做職業(yè)生涯規(guī)劃的專題講座，以自身的真實經(jīng)歷感染學(xué)生。再次，將職業(yè)生涯規(guī)劃教育列人人才培養(yǎng)方案。
2.5積極引導(dǎo)學(xué)生考取職業(yè)資格證
第4篇：普惠金融論文范文
財政金融論文2260字(一)：關(guān)于財政金融推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革探析論文
摘要：我國是世界農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中一直以政府財政撥款作為資金支撐，但是在工業(yè)化發(fā)展進程下，對農(nóng)業(yè)建設(shè)的投入的資金較少，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展形成一定程度的制約和影響。本文主要針對財政金融推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進行分析和探究，希望給予我國相關(guān)部門以些許參考和借鑒。
關(guān)鍵詞：財政金融；農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；優(yōu)化措施；分析
我國是世界農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是推動社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)的支柱型產(chǎn)業(yè)，但是當(dāng)前，在我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)角度分析，農(nóng)產(chǎn)業(yè)與工業(yè)發(fā)展存在較大差距，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟效益和生產(chǎn)熱情帶來負面影響，甚至對社會穩(wěn)定發(fā)展帶來一定制約。在此背景下，想要推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有序進行，需要以財政金融作為支撐，通過提升資金扶持力度，推動農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定以及可持續(xù)發(fā)展。
一、財政金融推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的積極意義
（一）緩解環(huán)境壓力
我國農(nóng)業(yè)在長期發(fā)展進程中，受到粗放式經(jīng)濟模式的影響，對生態(tài)環(huán)境保護沒有給予重視，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大量使用殺蟲劑、除草劑、農(nóng)藥以及化肥，對附近生態(tài)環(huán)境造成巨大影響。推動結(jié)構(gòu)性改革可以促使農(nóng)業(yè)趨于綠化型和生態(tài)型方向發(fā)展，緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生態(tài)環(huán)境的矛盾，對促進二者的協(xié)同發(fā)展具有積極意義。
（二）優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量
當(dāng)前，我國居民的生活質(zhì)量獲得顯著改善，對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量也提出更為嚴格的要求，不僅要吃的好，還要吃的健康。推動結(jié)構(gòu)性改革可以轉(zhuǎn)變農(nóng)戶固化的生產(chǎn)理念，更加重視農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和當(dāng)前市場的需求，進而為我國社會提供更加健康的農(nóng)產(chǎn)品。
（三）降低生產(chǎn)成本
當(dāng)前，隨著我國農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展轉(zhuǎn)型，在種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作者以及農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型生產(chǎn)主體中，其普遍存在生產(chǎn)成本高的問題，不利于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，深化結(jié)構(gòu)性改革是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的重要舉措。
二、財政金融推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的優(yōu)化途徑分析
（一）整合金融機構(gòu)職能
在開展結(jié)構(gòu)性改革中，農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)著重要職能和關(guān)鍵任務(wù)，想要發(fā)揮其職能，需要對金融機構(gòu)進行整合和優(yōu)化，改變以往的職能缺位問題。首先，對農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)給予政策扶持，規(guī)范金融機構(gòu)組織體系，發(fā)揮各大銀行的核心力量；其次，鼓勵國有大型銀行的經(jīng)營重心從城市轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更為便捷、更為廣泛的金融服務(wù)；最后，建立農(nóng)村區(qū)域金融組織，與國有銀行相互作用、相互促進，鼓勵更加資金從城市流向農(nóng)村。
（二）改善農(nóng)村金融環(huán)境
在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，金融環(huán)境改善與優(yōu)化屬于一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其對促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展具有積極意義和重要價值，尤其對于結(jié)構(gòu)性改革而言，更是起到了基礎(chǔ)性作用，因此，當(dāng)?shù)卣扇∮行Т胧└纳平鹑诃h(huán)境。首先，優(yōu)化征信管理，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全面建立征信體系，完善相關(guān)業(yè)務(wù)、建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，為征信管理提供數(shù)據(jù)支撐；其次，政府、企業(yè)以及銀行要構(gòu)建合作關(guān)系，以信息技術(shù)為支撐構(gòu)建信息化平臺，政府要起到牽頭以及引導(dǎo)作用，與企業(yè)和銀行機構(gòu)進行有效對話，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展實際情況，有針對性的提供金融服務(wù)；最后，利用重大節(jié)日、農(nóng)村趕集等途徑，普及以及宣傳金融知識，尤其對于金融犯罪要重點宣傳，通過典型案例的方式突出金融犯罪的危害性以及嚴重性，為了幫助農(nóng)村居民更好的接受知識，還可以利用土話歌謠或者趣味手冊的方式進行宣傳，促使其加深理解和記憶。
（三）建立完善保險機制
隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，保險行業(yè)獲得快速發(fā)展，但是在眾多保險企業(yè)中，尚未有一家專業(yè)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保險服務(wù)的機構(gòu)，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來一定的制約和阻礙，因此，國家要鼓勵保險企業(yè)推出各種農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，并且從國家層面建立保險企業(yè)，落實和貫徹國家出臺的各項保護政策。首先，通過各種形式的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，可以幫助農(nóng)戶分攤經(jīng)營風(fēng)險，例轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所承擔(dān)的市場風(fēng)險和災(zāi)害風(fēng)險，并且通過自愿自主的形式參保；其次，保險企業(yè)要積極落實和相應(yīng)國家相關(guān)政策，并且結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際情況，推出各種形式的保險產(chǎn)品，加大在農(nóng)民群體的宣傳教育力度，讓更多的農(nóng)戶認識到農(nóng)業(yè)保險的作用和價值；最后，鼓勵各種證券公司、信托租賃以及保險企業(yè)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，與農(nóng)村企業(yè)開展深度合作，構(gòu)建多元化的保險組織體系，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入資金與活力。
（四）財政支持創(chuàng)新模式
財政支持是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵抓手和重要驅(qū)動力，但是以往的財政支持模式較為固化陳舊，當(dāng)?shù)卣Y(jié)合市場經(jīng)濟體制的特點，引入財政支持創(chuàng)新模式。首先，制定普惠金融政策，發(fā)揮財政資金的作用和價值，政策要向農(nóng)業(yè)主體傾斜，提升財政資金的應(yīng)用效率，強化信貸產(chǎn)出和投入效率；其次，對于部分貸款以適當(dāng)給予政策貼息，并且鼓勵大型金融機構(gòu)積極參與到住房財產(chǎn)權(quán)和土地經(jīng)營權(quán)抵押朱紅，擴大農(nóng)村貸款抵押物范圍；最后，對于偏遠山區(qū)要極大貸款服務(wù)力度，并且開展各種保險工作，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供保費補貼，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶對保險的錯誤認識。
三、結(jié)語
總而言之，在我國經(jīng)濟發(fā)展新形勢下，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革可以推動農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定以及可持續(xù)發(fā)展，在改革進程中，財政金融具有關(guān)鍵作用和重要價值，因此，當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，通過有效途徑和方式，強化財政金融在改革中的作用性和重要性，為改革的有序進行奠定基礎(chǔ)。
財政金融畢業(yè)論文范文模板(二)：財政金融支撐下低碳經(jīng)濟的發(fā)展淺析論文
摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們逐步意識到綠色、環(huán)保的重要性。在財政金融的支撐下提出了低碳經(jīng)濟的概念，其不僅有利于減少環(huán)境污染，同時，還能夠進一步調(diào)整并優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。在低碳經(jīng)濟發(fā)展的過程中，財政金融為其提供了根本性的幫助。本文基于低碳經(jīng)濟的概念進行基本闡述，并分析財政金融的支撐下我國低碳經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題，提出財政金融支撐下完善低碳經(jīng)濟發(fā)展的策略。
關(guān)鍵詞：財政金融；低碳經(jīng)濟；基本闡述；現(xiàn)狀；問題；策略
目前我國面臨的最大的矛盾就是經(jīng)濟發(fā)展和社會資源的可持續(xù)利用問題，在改革開放后，我國大力的發(fā)展工業(yè)，忽略了環(huán)境以及資源的可承受能力，繼而導(dǎo)致環(huán)境破壞問題嚴重，影響了我國的可持續(xù)發(fā)展。隨后我國便提出了低碳經(jīng)濟的概念，低碳經(jīng)濟不僅有利于緩解資源的矛盾問題，同時還能夠解決金融危機，為金融行業(yè)探索出一條新的可持續(xù)發(fā)展的道路，促進全球經(jīng)濟的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。就目前而言我國的低碳經(jīng)濟在財政金融的支撐下仍然面臨著一些問題，有待進一步的優(yōu)化和完善。因此加強對其進行研究就顯得尤為有必要。
一、低碳經(jīng)濟的基本闡述
在18世紀(jì)英國工業(yè)革命之后，各個國家都出現(xiàn)了環(huán)境惡化、資源短缺的問題。因為時間的逐步積累，導(dǎo)致了現(xiàn)如今全球氣候變暖，災(zāi)害天氣在逐步增加?；诖嗽颍鱾€國家都開始提出了關(guān)于發(fā)展低碳經(jīng)濟的概念。實際上低碳經(jīng)濟不僅是一種理念，更是涉及到經(jīng)濟發(fā)展過程中的一系列生產(chǎn)模式以及觀念。低碳經(jīng)濟屬于全球性的一次革命。所謂的低碳經(jīng)濟，即是從傳統(tǒng)的高排放、高污染、高耗能，轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)下的低排放、低污染、低耗能等經(jīng)濟發(fā)展模式。這是促進我國經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。通過發(fā)展低碳經(jīng)濟可以優(yōu)化石油、煤炭等高碳資源所消耗的能力，進一步減少我國溫室氣體的排放量。筆者總結(jié)了發(fā)展低碳經(jīng)濟的三個特性。第一個特性經(jīng)濟性，低碳經(jīng)濟是反對以犧牲環(huán)境來發(fā)展經(jīng)濟的，其要求通過更加高效的方式來實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展。第二個特性創(chuàng)新性，在發(fā)展低碳經(jīng)濟時，是離不開技術(shù)的，通過對技術(shù)的不斷創(chuàng)新來提高生產(chǎn)的效率，進而實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展過程中的綠色發(fā)展。第三個特性可持續(xù)性，低碳經(jīng)濟的最終目標(biāo)是通過合理的技術(shù)來控制住經(jīng)濟發(fā)展過程中的高耗能產(chǎn)業(yè)，保護好生態(tài)環(huán)境，促進社會的平衡發(fā)展[1]。
二、財政金融支撐下低碳經(jīng)濟發(fā)展的問題探析
（一）缺乏完善的金融支持體系
我國雖然對低碳經(jīng)濟的發(fā)展提供了相應(yīng)的財政金融的支撐，但是內(nèi)部仍然缺乏完善的財政金融支持體系。比如能源等一些領(lǐng)域在技術(shù)創(chuàng)新方面、企業(yè)的貸款方面就缺乏相應(yīng)完善的金融支撐體系，企業(yè)在發(fā)展的過程中，仍然不具備綠色可持續(xù)發(fā)展的金融理念。除此之外，金融機構(gòu)在支持低碳企業(yè)發(fā)展時，缺乏對創(chuàng)新力度。同時對資金的管理能力也有待進一步的優(yōu)化，這些也都阻礙了低碳經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
（二）財政金融支持能力不足
首先從我國在公開渠道中所公布的政府預(yù)算中可以發(fā)現(xiàn)，我國用于環(huán)境治理的財政支出較少，和英美一些發(fā)達國家相比遠遠不夠。從政府預(yù)算中的財政支出中可以判斷我國在發(fā)展低碳經(jīng)濟時，極度缺乏資金，這也是影響低碳經(jīng)濟發(fā)展的根本性原因。其次我國財政金融在支持低碳經(jīng)濟發(fā)展時缺乏完善的手段，一般低碳經(jīng)濟中的財政金融支持主要包含財政補貼以及財政支出，其他一些間接性稅收優(yōu)惠政策較少，這也導(dǎo)致我國財政金融支持缺乏支持力度[2]，影響了低碳經(jīng)濟的有序發(fā)展。
（三）財政金融支撐下的碳交易市場并不成熟
筆者在上文簡單介紹過我國是建立清潔發(fā)展機制項目最多的一個國家，在全球都占據(jù)著重要的比重。雖然數(shù)量上占有一定的優(yōu)勢，但是我國碳交易市場和西方國家相比仍然缺乏成熟度，這也是我國在世界碳交易市場中仍然無法占據(jù)首要地位的根本性原因。我國碳交易市場是從2017年開啟的，隨后便成為我國的第三大宗商品交易市場。但是由于我國的碳交易市場和西方國家相比，仍然處于發(fā)展的初級階段。原因有兩點，第一起步比較晚，第二內(nèi)部缺乏完善以及先進的金融體系，缺乏對碳金融的全面認知，繼而在交易價格方面的設(shè)置方面缺乏合理性。除此之外，在我國的碳交易市場中還表現(xiàn)出缺乏碳金融的衍生產(chǎn)品、創(chuàng)新能力不足等等情況，阻礙了低碳經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
（四）財政金融支撐下仍然缺乏健全的環(huán)境稅收體系
隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們逐步意識到資源的消耗以及過度浪費，給人類未來的可持續(xù)性發(fā)展帶來的重大阻礙，也導(dǎo)致了全球氣候變暖。因此為了更好的遏制這種不良經(jīng)濟發(fā)展行為，于是我國建立了環(huán)境稅制。例如資源稅、消費稅以及增值稅，這些環(huán)境稅在資源利用的過程中，確實起到了一定的調(diào)節(jié)性作用，但是在對能源消耗補償?shù)倪^程中，仍然存在一些負外部性的成本，使得節(jié)能以及環(huán)保的最終效果并未展現(xiàn)，和發(fā)達國家在標(biāo)準(zhǔn)問題上仍然相差較大。綜合各個國家的環(huán)境稅收體系，可以發(fā)現(xiàn)像西方國家美國、日本、英國等國家的稅收體系比較健全，不僅能夠遏制企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展過程中的環(huán)境問題，同時還可以幫助企業(yè)提升成本，通過稅收的模式幫助企業(yè)進行技術(shù)的創(chuàng)新，在內(nèi)部融入一些新的節(jié)能型技術(shù)。我國在此方面應(yīng)該向西方國家多學(xué)習(xí)。
三、財政金融支撐下完善低碳經(jīng)濟發(fā)展的策略
（一）融入綠色金融的理念
為了進一步建立健全金融支持體系，在財政金融機構(gòu)內(nèi)部要積極的建立相關(guān)配套政策體系，比如風(fēng)險投資機制、綠色信貸等等，不斷的完善與之相匹配的風(fēng)險評估機制以及環(huán)境評級標(biāo)準(zhǔn)等，進一步發(fā)揮出財政金融支持的作用。除此之外，應(yīng)該對金融機構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)貸款業(yè)務(wù)進行績效方面的追蹤，建立健全監(jiān)督體系。根據(jù)當(dāng)?shù)厝谫Y政策合理的引導(dǎo)企業(yè)能源審計的相關(guān)活動，加強財政金融對低碳經(jīng)濟的支持，促進低碳經(jīng)濟的有序發(fā)展。
（二）加強碳金融衍生品的研發(fā)，完善碳交易市場
就目前而言我國的碳交易市場并不完善，因此需要進一步的加強碳金融衍生品的開發(fā)以及創(chuàng)新，在創(chuàng)新的過程中融入綠色金融的理念。根據(jù)實際情況，進一步拓展中間業(yè)務(wù)，例如在內(nèi)部融入風(fēng)險投資基金。其次我國要積極的像國外先進的發(fā)達國家學(xué)習(xí)經(jīng)驗，加大碳金融衍生品的開發(fā)，比如碳期貨、碳基金等，拓展內(nèi)部的投資渠道，通過不斷的完善內(nèi)部的機制，來降低碳交易市場的風(fēng)險。除此之外像一些低碳型的企業(yè)，政府要給予支持，比如在政策上給予優(yōu)惠，為這些企業(yè)在內(nèi)部建設(shè)通道，幫助企業(yè)的發(fā)展以及上市，以此來鼓勵更多的企業(yè)在發(fā)展的過程中不斷的創(chuàng)新技術(shù)，將低碳概念融入到企業(yè)發(fā)展的方方面面[3]。
（三）加大財政資金支持力度，豐富財政金融支持手段
中央以及地方政府應(yīng)該合理配置政府的預(yù)算，在資源的利用以及環(huán)境治理方面要加大資金的支持，通過進一步的完善資金管理的配套性措施以及整合資金來加大對節(jié)能以及環(huán)保技術(shù)的支持。與此同時，也應(yīng)該不斷的豐富財政支持的手段，例如通過財政貼息、財政補貼、對稅收給予優(yōu)惠等形式，來對低碳經(jīng)濟進行支持，提高企業(yè)在發(fā)展過程中創(chuàng)新技術(shù)的積極性，保證資源能夠被合理的利用。除此之外了為了進一步鼓勵企業(yè)加大技術(shù)創(chuàng)新，在企業(yè)內(nèi)部引入相關(guān)先進設(shè)備來提高內(nèi)部的生產(chǎn)效率時，財政金融應(yīng)該給予相應(yīng)的優(yōu)惠，便于企業(yè)更好的實施低碳經(jīng)濟。
（四）財政金融支持狀態(tài)下，進一步完善環(huán)境稅收體系
我國的資源稅以及環(huán)保稅都在面臨著改革，因此我國應(yīng)該進一步的完善并落實環(huán)境稅收，保證環(huán)境稅收可以在企業(yè)發(fā)展的過程中起到相應(yīng)的調(diào)節(jié)作用。比如加大對產(chǎn)能低、耗能高的一些企業(yè)的稅收，通過這種方式來鼓勵企業(yè)發(fā)展時不斷的進行技術(shù)的創(chuàng)新，加強企業(yè)內(nèi)部經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，以進一步發(fā)揮出環(huán)境稅收體系的調(diào)節(jié)以及引導(dǎo)作用。其次在內(nèi)部建立負外部性成本的補償，將這類資金主要用于環(huán)保類技術(shù)的開發(fā)和推廣，以促進社會的可持續(xù)發(fā)展。
（五）建立綠色金融的監(jiān)管機構(gòu)
第5篇：普惠金融論文范文
關(guān)鍵詞： 專業(yè)英語教學(xué) 學(xué)科基礎(chǔ)知識 金融專業(yè)
在金融全球化和我國金融業(yè)不斷對外開放的背景下，金融業(yè)的大發(fā)展對金融專業(yè)人才的素質(zhì)要求不斷提高，尤其是從業(yè)人員的專業(yè)英語水平。這就要求高等院校在培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生時重視專業(yè)英語的教學(xué)，提高金融專業(yè)學(xué)生的英語水平及在金融專業(yè)中運用英語的程度，為我國金融業(yè)的發(fā)展培養(yǎng)既有扎實的學(xué)科基礎(chǔ)知識又熟練使用英語的復(fù)合型人才。
專業(yè)英語課程是一門語言應(yīng)用與專業(yè)知識緊密結(jié)合的課程，起著承上啟下的作用。[1]它既不是簡單講授英語課程，又不是單純傳授專業(yè)知識，而是在鞏固學(xué)科基礎(chǔ)專業(yè)知識的同時提升學(xué)生的英語綜合運用能力。對于普通高等院校而言，專業(yè)英語學(xué)習(xí)的目的主要是培養(yǎng)學(xué)生順暢地閱讀專業(yè)英文文獻資料及使用英語進行簡單的學(xué)術(shù)交流和工作交際的能力。
一、端正學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度，轉(zhuǎn)變學(xué)生學(xué)習(xí)觀念
普通高等院校的專業(yè)英語的授課時間通常安排在大三第二學(xué)期或大四第一學(xué)期，這時，大部分同學(xué)已通過了大學(xué)英語四級和六級考試，從思想上對學(xué)習(xí)專業(yè)英語課程不夠重視，再加上大部分時間被求職、實習(xí)、考研等活動占據(jù)，導(dǎo)致專業(yè)英語課程的出勤率并不高。因此在第一節(jié)課時，任課教師要利用各種辦法轉(zhuǎn)變學(xué)生的學(xué)習(xí)觀念，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。任課教師可以請已經(jīng)參加工作或在讀研究生的學(xué)長介紹自己在工作和學(xué)習(xí)中使用專業(yè)英語的體會，從而使學(xué)生正確認識到學(xué)習(xí)專業(yè)英語的重要性，端正學(xué)習(xí)態(tài)度。另外，還可以在第一節(jié)課時分發(fā)一些英文專業(yè)分析報告，比如世界銀行和國際貨幣基金組織的研究報告，供學(xué)生閱讀。大部分同學(xué)普遍會覺得閱讀專業(yè)英文文獻存在較大的困難，意識到目前的英語水平還遠遠不能滿足實際的需要，因而有了學(xué)好專業(yè)英語的迫切需求。通過第一節(jié)課的認知可以有效激發(fā)學(xué)生的求知欲，轉(zhuǎn)變學(xué)生的學(xué)習(xí)觀念，為今后教學(xué)任務(wù)的順利完成及教學(xué)質(zhì)量的提高打好了基礎(chǔ)。
二、明確教學(xué)目標(biāo)，改革教學(xué)內(nèi)容
目前，專業(yè)英語的教學(xué)內(nèi)容往往停滯在過時的專業(yè)文獻資料和專業(yè)術(shù)語上，而充實豐富、緊密聯(lián)系實際的教學(xué)內(nèi)容是激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，提高教學(xué)質(zhì)量的關(guān)鍵。因此在教學(xué)內(nèi)容的選取上應(yīng)該根據(jù)教學(xué)目標(biāo)的需求方向合理取材，在內(nèi)容的把握上更應(yīng)該突出知識的基礎(chǔ)性、內(nèi)容的實用性、語言表達的專業(yè)性。同時，金融學(xué)本身是一個理論與實踐發(fā)展較為活躍的學(xué)科，國內(nèi)外的新思想、新理論、新事件、新業(yè)務(wù)層出不窮。[2]任課教師應(yīng)及時吸收、接納新的金融學(xué)發(fā)展動態(tài)，并將其轉(zhuǎn)化為有用的教學(xué)素材適時補充到教學(xué)內(nèi)容當(dāng)中，使學(xué)生在學(xué)習(xí)專業(yè)英語知識的同時，掌握最新的金融學(xué)術(shù)信息，從而進一步鞏固金融學(xué)基礎(chǔ)專業(yè)知識。比如在介紹金融風(fēng)險相關(guān)內(nèi)容時，結(jié)合次貸危機和歐債危機的發(fā)展進程，可從近期的學(xué)術(shù)期刊上挑選與之緊密相關(guān)的論文讓學(xué)生閱讀，容易的部分要求學(xué)生自己翻譯，較難的部分可由教師結(jié)合教學(xué)重點進行講解。閱讀專業(yè)論文可使學(xué)生真正體會到專業(yè)英語的實用性，調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，還應(yīng)該及時補充最新的學(xué)術(shù)理論，比如將最近幾年的諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎中有關(guān)的金融學(xué)理論匯集成一個專題來介紹，一方面學(xué)生對最新的學(xué)術(shù)思想和學(xué)科發(fā)展有了一個大致的認識，另一方面學(xué)生掌握了金融學(xué)最新的英文專業(yè)術(shù)語。這樣的教學(xué)內(nèi)容緊密聯(lián)系實際，達到了“學(xué)生愛學(xué)，學(xué)而有用”的效果。
三、豐富教學(xué)方法，改進教學(xué)手段
傳統(tǒng)的教學(xué)方法以教師講授為中心，課堂內(nèi)容以翻譯為主，教學(xué)方式單一、呆板，師生之間缺乏交流互動，調(diào)動不了學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性和積極性。為了保證教學(xué)質(zhì)量，任課教師應(yīng)以新穎性、多樣性、實用性的教學(xué)方法精心策劃每一次課堂教學(xué)，為學(xué)生創(chuàng)造更多的機會訓(xùn)練聽、說、讀、寫、譯的能力。
（一）利用多媒體及網(wǎng)絡(luò)資源
為了更加生動地介紹專業(yè)知識，教師可利用視頻、音頻等資料，充分調(diào)動學(xué)生的眼睛和耳朵來感知英語、實踐英語，拓寬學(xué)生的專業(yè)視野，加深對教學(xué)內(nèi)容的印象。針對每節(jié)課的教學(xué)重點可以有選擇地播放一些相關(guān)視頻，比如一些中英雙語的金融類節(jié)目，像《對話》及《華爾街》等，并組織學(xué)生就節(jié)目中涉及的當(dāng)堂課程的教學(xué)重點或難點進行討論，任課教師對其進行總結(jié)，這樣可使學(xué)生感受身臨其境的英語學(xué)習(xí)環(huán)境。另外，有條件的院校可以利用實驗室資源，鼓勵學(xué)生通過境外英文網(wǎng)站，如雅虎、彭博等查找相關(guān)文獻資料及金融數(shù)據(jù)，提高學(xué)生使用英語作為媒介語言進行學(xué)習(xí)和研究的能力。
（二）提供金融實物和樣本
在課堂中提供金融實物和樣本，給學(xué)生以直觀的認識，提升了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，活躍了課堂氣氛，大大增強了教學(xué)效果。最典型的例子就是在介紹貨幣體系時，將各個國家的貨幣實物帶到課堂；類似的還有金融工具，比如國外銀行的匯票和支票樣本，并現(xiàn)場演示如何使用，將知識性和趣味性融為一體，學(xué)生聽起來興趣盎然。另外，在介紹商業(yè)銀行等金融機構(gòu)時，可從國外商業(yè)銀行的網(wǎng)站上下載該銀行的年報、財務(wù)報表和風(fēng)險管理報告，讓學(xué)生真切地感知英文素材。實物教學(xué)能進一步調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)主動性和積極性，提高他們的課堂參與熱情。
（三）針對熱點問題開展小組討論
為了避免“啞巴英語”、“聾子英語”課堂，教師可以在課內(nèi)有計劃地安排幾次專題討論會。[3]由教師根據(jù)目前金融領(lǐng)域的國內(nèi)外熱點問題布置選題，將學(xué)生分成若干小組，要求他們在課下進行準(zhǔn)備，整理書面發(fā)言稿。在課堂內(nèi)以脫稿演講方式對本小組的觀點進行闡述，各小組之間可以持不同觀點進行討論，甚至辯論。這種方式有效地訓(xùn)練了學(xué)生的閱讀、寫作、英文演講和英文交流的能力，同時活躍了課堂氣氛，加強了師生間的互動交流，增強了教學(xué)效果。
四、教師引導(dǎo)學(xué)生練習(xí)，提高閱讀理解能力
基礎(chǔ)英語是專業(yè)英語的基礎(chǔ)，而專業(yè)英語是基礎(chǔ)英語的再提高、再延伸。同基礎(chǔ)英語一樣，專業(yè)英語閱讀能力的提高也是專業(yè)英語教學(xué)的主要目的；但和基礎(chǔ)英語不同，專業(yè)英語的閱讀能力不是單純地閱讀及理解文章的能力，而是要求學(xué)生以使用英語作為媒介，閱讀之后對所有內(nèi)容融會貫通，獲取專業(yè)知識的能力。因此，教師在專業(yè)英語的授課中應(yīng)講授一些閱讀技巧和方法，通過學(xué)生的大量實踐提高閱讀水平。金融專業(yè)英語的語言結(jié)構(gòu)中，較多的定語從句和狀語導(dǎo)致很多晦澀的長難句語法結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)。針對這樣的句型，教師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生首先找到句子的主干，再找定語、狀語、修飾詞和從句等次要部分，這樣有助于學(xué)生迅速理解句子的中心思想，提高長難句的閱讀速度。同時，在對句型的把握之外，教師還應(yīng)讓學(xué)生熟悉了解金融專業(yè)英語中常用的專業(yè)術(shù)語、寫作方法、段落層次安排和文章結(jié)構(gòu)等技巧。最后，教師應(yīng)配合專業(yè)英語教學(xué)內(nèi)容講授進度，有意識地加大學(xué)生的閱讀量，訓(xùn)練學(xué)生在規(guī)定時間內(nèi)完成相當(dāng)量的閱讀，提高閱讀速度和閱讀質(zhì)量。
五、創(chuàng)造實踐機會，提升綜合運用能力
專業(yè)英語本身是一門重要的實踐課，其教學(xué)目標(biāo)是將語言知識融入使用語言的實踐活動中，提高學(xué)生專業(yè)英語實際交流能力。而目前專業(yè)英語的教學(xué)重點往往放在閱讀理解和翻譯上，以教師講解為主，課堂氣氛沉悶，教學(xué)質(zhì)量難以得到保證。[4]除了閱讀翻譯能力以外，對專業(yè)英文的寫作及聽說能力的實踐訓(xùn)練也很重要，所以教師應(yīng)在課堂中給學(xué)生創(chuàng)造更多的實踐機會，引導(dǎo)學(xué)生將知識應(yīng)用于實踐，調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性和能動性，提升專業(yè)英語綜合運用能力。
專業(yè)英語課程的學(xué)生大部分處在高年級，面臨著求職就業(yè)等現(xiàn)實問題，如果在專業(yè)英語課堂中安排英文簡歷的寫作及英語面試模擬等環(huán)節(jié)，就能達到很好的效果。在我院，金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生90%進入金融機構(gòu)從事和金融行業(yè)相關(guān)工作，更有40%的同學(xué)進入銀行系統(tǒng)工作。因此可在課堂中假設(shè)某外資銀行的信貸部門正在招聘，鼓勵學(xué)生為該崗位撰寫英文簡歷并給予指導(dǎo)。同時，可將學(xué)生分為應(yīng)聘者和面試官兩類，引導(dǎo)學(xué)生搜集總結(jié)和面試相關(guān)的問題，在課堂中模擬面試過程可以大大增強學(xué)生的英語口頭表達能力和使用英語的自信心，提高利用英語進行簡單工作交際的能力。還可以利用一些課外機會實踐感知英語，比如課間休息時可播放一些金融類英語新聞，利用校園內(nèi)的英文學(xué)術(shù)講座、國際項目介紹會等機會全方位地增加學(xué)生的語言實踐機會，提高其專業(yè)英語的綜合運用能力。
六、轉(zhuǎn)變教學(xué)思想，增強教學(xué)能力
英語教學(xué)是一種雙向互動式的活動，任課教師在教學(xué)過程中應(yīng)該及時轉(zhuǎn)變教學(xué)思想，從傳統(tǒng)教學(xué)模式中的知識傳授者、灌輸者，轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生知識的啟發(fā)和引導(dǎo)者，這就對任課教師的自身業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高的要求。[5]作為每節(jié)課的靈魂人物，任課教師首先要提升自己的專業(yè)知識水平，有自己的研究領(lǐng)域和方向，并密切關(guān)注本學(xué)科的國內(nèi)外發(fā)展動態(tài)。另外，要注重英語表達及演講能力的提升，可通過國內(nèi)外全英文或雙語教學(xué)培訓(xùn)、英文國際會議交流、國外專家講座等多種渠道不斷地提高自己的英語運用能力，逐漸提高教學(xué)質(zhì)量，最終達到靈活自如、聲情并茂地運用英語授課的效果。
參考文獻：
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第6篇：普惠金融論文范文
[論文關(guān)鍵詞]農(nóng)村社會養(yǎng)老保險；基礎(chǔ)養(yǎng)老金；子女參保
一、引言
為應(yīng)對人口老齡化危機．2009年9月我國開始試點新的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險．農(nóng)民老有所養(yǎng)逐漸成為現(xiàn)實。與老農(nóng)保相比。新農(nóng)保的亮點之一就是規(guī)定：“凡年滿60周歲．未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的農(nóng)村有戶籍老人，不用繳費，就可以按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金．但其符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費?！雹賴页雠_這樣的政策．一方面是要讓農(nóng)村老人都享受到由國家財力支持的養(yǎng)老待遇，另一面也是為引導(dǎo)更多中青年農(nóng)民積極參保。但在政策實際執(zhí)行中。卻出現(xiàn)了雖處于同一試點地區(qū)的年滿60周歲的農(nóng)村戶籍老人。有的沒領(lǐng)到基礎(chǔ)養(yǎng)老金的現(xiàn)象。
一些農(nóng)村老人被排除在享受基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇之外．這首先就有悖于建立“普惠式”新農(nóng)保的初衷，進而還會引發(fā)新的社會不公。而各試點地區(qū)對老人“符合參保條件的子女”的理解不同．導(dǎo)致各地對老人應(yīng)參保子女的范圍界定不同．從而又給新農(nóng)保工作造成管理上的混亂。除此之外。通過子女參保作為附加條件而實現(xiàn)的高參保率．還將使地方財政本來就困難的落后試點地區(qū)的新農(nóng)保繳費補貼不堪重負。所以，為保證廣大農(nóng)民的切身利益和新農(nóng)保的長期施行．及時解決這些問題．修正并完善農(nóng)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取與子女參保“掛鉤”這一政策規(guī)定就顯得尤為必要。
二、農(nóng)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取與子女參?！皰煦^”產(chǎn)生的問題
1．有悖于建立“普惠式”新農(nóng)保的初衷，進而還會引發(fā)新的社會不公
社會保障作為“社會安全網(wǎng)”和“減震器”．是緩解社會矛盾、維護社會公平的重要手段．“普惠性”是其重要特征。啵村社會養(yǎng)老保險作為社會保障體系的重要組成部分。自然也具有這樣的特征。因此，建立“普惠式”的農(nóng)村養(yǎng)老保險便成為2009年推行新農(nóng)保的重要目標(biāo)之一。但在新農(nóng)保的實際推行中，《指導(dǎo)意見》中有關(guān)“老人符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費”的規(guī)定，卻在事實上違背了建立“普惠式”新農(nóng)保的初衷．進而還可能引發(fā)新的社會不公平。
根據(jù)規(guī)定。若老人符合參保條件的子女未參保，老人就不能領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。這在無形中就形成了一種自動篩選機制．從而導(dǎo)致部分老人成為這一惠農(nóng)政策下的“邊緣人”。當(dāng)然，這并不是國家設(shè)計該參保繳費機制的初衷。提高參保率。增加養(yǎng)老基金積累，讓更多農(nóng)民享受到有國家財政支撐的社會養(yǎng)老保險才是其目標(biāo)所在。但當(dāng)面對這樣一群因制度安排原因所形成的“邊緣人”。我們就不得不對新農(nóng)保所倡導(dǎo)的“應(yīng)保盡?！被蚪ⅰ捌栈菔健毙罗r(nóng)保的目標(biāo)提出質(zhì)疑。因為這些現(xiàn)實與目標(biāo)的偏差．已在事實上證明了這樣的規(guī)定是有悖于國家建立“普惠式”新農(nóng)保的初衷的。另外，社會保障還具有收入再分配的功能．可以達到促進社會公平的目的。但新農(nóng)保中關(guān)于老人基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取與子女參?！皰煦^”的做法卻使得一些農(nóng)村老人被排除在基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取范圍之外．這勢必將造成新的社會不公。因為恰恰是這些被制度“邊緣化”的老人(如其子女是因經(jīng)濟困難而無法參保)。無論是依靠自我還是子女養(yǎng)老都缺乏保障。所以，他們才是更需要國家這部分基礎(chǔ)養(yǎng)老金來保障其基本生活的人群。
2．由于新農(nóng)保試點各地對老人符合參保條件的子女范圍界定不同，將給新農(nóng)保工作造成管理上的混舌
據(jù)調(diào)查．由于新農(nóng)保試點各地對“符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費”這一規(guī)定理解不同。就導(dǎo)致各地對符合參保條件的子女范圍界定也不同。歸納起來主要有三種：第一種是所有與老人戶籍在同一個村委會，年齡在l6---59周歲之間且沒有參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的兒子、兒媳、未婚的女兒及入贅的女婿、女兒都屬于老人應(yīng)當(dāng)參保的子女：第二種是老人所有的子女都應(yīng)當(dāng)參保；第三種是根據(jù)戶籍登記情況，與老人戶籍在一起的子女必須參保。又由于目前新農(nóng)保還處于縣級統(tǒng)籌。所以。即便在同一省份的各地對老人符合參保條件的子女的范圍界定也不盡相同，這必將給新農(nóng)保今后的省級或更高層次統(tǒng)籌帶來困難。
從政策執(zhí)行效果看．三種范圍界定標(biāo)準(zhǔn)是各有優(yōu)劣。第一二種界定從短期看．有利于擴大新農(nóng)保覆蓋面，增加了養(yǎng)老金的積累。但從長期看，這樣的規(guī)定(尤其是第二種)已帶有半強制性繳費性質(zhì)，破壞了新農(nóng)保自愿參保的原則，也侵害了老人的權(quán)益，會給新農(nóng)保的長期推行造成心理抵觸和不穩(wěn)定影響。第三種界定雖然對老人應(yīng)參保子女的范圍界定要小些，但實際中，又出現(xiàn)了部分不愿參保的子女為不影響老人領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金而提出與自己原本同一戶籍的老人“分戶”的現(xiàn)象。而且在有的地區(qū)，這種“分戶”現(xiàn)象還愈演愈烈，使得“符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費”這一規(guī)定不僅沒能起到提高新農(nóng)保參保率的作用。反而給當(dāng)?shù)氐膽艏芾聿块T增加了工作負擔(dān)。不僅如此，部分農(nóng)民利用“分戶”這種“搭便車”行為來逃避參保．還將造成一定的社會道德風(fēng)險。進而給新農(nóng)保的實際管理工作造成混亂。
3．通過“捆綁式”繳費機制實現(xiàn)的高參保率，使地方財政困難的落后試點地區(qū)參保繳費補貼不堪重負
已有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示．自新農(nóng)保試點以來，部分地區(qū)新農(nóng)保參保率已高達90％甚至接近100％。對于這樣的成績．我們在給予充分肯定的同時，又不能不思考：這90％或者近100％的參保率背后?！胺蠀⒈l件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費”這一帶有附加條件性質(zhì)的規(guī)定所帶來的參保貢獻又是多大?尤其是在那些經(jīng)濟不夠發(fā)達．農(nóng)民參保意識比較薄弱的試點地區(qū)。
事實證明，在這些地區(qū)，影響許多中青年農(nóng)民參加新農(nóng)保最直接或者最重要的因素就是為了讓自家老人能夠領(lǐng)取到國家的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。而這樣的直接后果就是提高了當(dāng)?shù)氐男罗r(nóng)保參保率。但是，當(dāng)越來越多的農(nóng)民都出于這樣的目的而參保時，則會導(dǎo)致當(dāng)?shù)刎斦牟豢爸刎?。因為按照新農(nóng)保
三、解決問題的建議
雖然新農(nóng)保試點過程中．農(nóng)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取與子女參?！皰煦^”的做法出現(xiàn)了上述種種問題，但總的來說，這樣的規(guī)定是符合中國農(nóng)村目前實際的。原因主要有二：一是農(nóng)民不同于城鎮(zhèn)職工．很多沒有用人單位．故參保的隨意性很大；二是我國農(nóng)民社會養(yǎng)老意識薄弱，對新農(nóng)保政策也缺乏了解。其對參保的抵觸性也很大。如果國家不實行這種引導(dǎo)性甚至帶有一定強制性的參保政策．估計新農(nóng)保在試點階段就會遭到“冷落”，到老齡化危機真正到來之時．國家和個人都將無從應(yīng)對。所以，在目前經(jīng)濟和社會條件下，不能對“符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費”這一規(guī)定加以完全否定。當(dāng)然，也不能對該政策執(zhí)行中存在的種種問題置之不理。關(guān)鍵是要找到解決問題的辦法，完善這一政策。筆者的相關(guān)建議主要有： 1．縮小并明確老人應(yīng)參保子女的范圍，要求只要與老人同戶籍的子女參保，老人就可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金
這樣的規(guī)定．大大降低了農(nóng)村老人領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金的門檻，更多老人納入領(lǐng)取之列．同時還可減輕因各地政策不一帶來的社會不公和新農(nóng)保管理工作的混亂。為使此建議真正發(fā)揮作用。筆者還建議配以三項具體措施：一是國家要在新農(nóng)?！吨笇?dǎo)意見》基礎(chǔ)上，以政策形式對新規(guī)定的老人應(yīng)參保子女的范圍加以明確．從而避免各地區(qū)再存在不同理解。二是地方政府相關(guān)部門要堅決杜絕與老人同一戶籍的子女因不愿參加新農(nóng)保而與老人“分戶”現(xiàn)象的發(fā)生。三是各試點地區(qū)政府要重點關(guān)注被排除在農(nóng)村五保戶、低保戶、殘疾人優(yōu)撫等范圍之外的繳費困難群體．讓他們不要總是成為優(yōu)惠政策的“邊緣人”。對這類人群，在實際調(diào)查前提下，可以為其代繳部分養(yǎng)老金．使他們也能夠參加到新農(nóng)保中來。
2．加大對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的宣傳力度．加快社會保險法等與農(nóng)村養(yǎng)老保險相關(guān)的法律出臺
新型農(nóng)村養(yǎng)老保險開始實施時間較短．所以目前大部分農(nóng)民對此還缺乏充分的了解和認識。再加上老農(nóng)保所帶來的負面影響。使得部分農(nóng)民還擔(dān)心自己參保會重蹈覆轍。所以。在廣大農(nóng)村加強對新農(nóng)保的宣傳乃當(dāng)務(wù)之急。對農(nóng)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取與子女參?！皰煦^”政策的宣傳．一方面是要向農(nóng)民講明國家制定該政策的初衷是為了引導(dǎo)大家積極參保．同時還需向老人的參保子女說明，子女繳費是在為自己以后積累養(yǎng)老金，老人基礎(chǔ)養(yǎng)老金并不會擠占他們所繳納的保險費。這樣讓農(nóng)民們了解到政策的有利性．更多的農(nóng)民就會自黨參保，也才能有效避免上述“捆綁式”參保所帶來的種種問題。
加快社會保險法等相關(guān)法律出臺也有利于解決農(nóng)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取與子女參保“掛鉤”產(chǎn)生的問題。目前．我國還沒有專門法律對新農(nóng)保的參保范圍、基金籌集、養(yǎng)老金待遇以及基金監(jiān)督管理等作出規(guī)定。所以，政策執(zhí)行具有較大的隨意性和不穩(wěn)定性。在“捆綁式”繳費機制下．即便是已參保的農(nóng)民也還有許多的顧慮。如自己所繳納保費的安全問題、養(yǎng)老金的待遇水平問題、新農(nóng)保與其他養(yǎng)老制度的銜接問題等。這些顧慮，都可能成為今后已參保農(nóng)民退保的影響因子。所以，通過“捆綁”帶來的高參保率．并不能成為農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)展的長久之計。只有權(quán)威性的相關(guān)法律制定出來。才能給農(nóng)民帶來“定心丸”的作用。屆時，即便沒有農(nóng)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取與子女參保“掛鉤”的硬性規(guī)定．農(nóng)民們也會積極參保的。
3．充分發(fā)揮農(nóng)村其他惠農(nóng)政策的幫扶作用，通過多種方式增加農(nóng)民收入，讓更多農(nóng)民有能力繳納養(yǎng)老保險費。這是解決上述問題走出“捆綁式”繳費模式的根本出路
在我國經(jīng)濟落后地區(qū)，農(nóng)民收入較低。繳納保費對于一些低收入家庭來說。增加了經(jīng)濟負擔(dān)。在溫飽問題沒有或者剛好得到解決的時候．很多中青年農(nóng)民并沒有為今后的養(yǎng)老問題作過多打算．他們更關(guān)注當(dāng)前的問題．如：子女的教育問題、父母的贍養(yǎng)問題、看病問題、就業(yè)問題等等。所以。國家應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村義務(wù)教育、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、種糧直補等現(xiàn)有惠農(nóng)政策的幫扶作用，幫助農(nóng)民解決好當(dāng)前困難。同時，還應(yīng)通過加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和科技的投入。增加糧食產(chǎn)量并幫助中青年農(nóng)民充分就業(yè)等來增加農(nóng)民的經(jīng)濟收入。只要解決好農(nóng)民生產(chǎn)生活中的現(xiàn)實困難并使農(nóng)民經(jīng)濟收入增加，其自然就有參保繳費的能力。對老人基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取與子女參?！皰煦^”這一做法也會從心理上更容易接受，從而由被動參保變?yōu)橹鲃訁⒈?。至此，上述種種問題也就迎刃而解
4．強化新農(nóng)?；鸬陌踩O(jiān)管，確保資金保值增值，這是新農(nóng)保持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的長久之計
第7篇：普惠金融論文范文
厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”兩個基本概念并進行比較分析，不僅能回答上述問題，有助于我們理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭論，而且還能幫助我們處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系并思謀二者未來的發(fā)展，非常必要而且具有現(xiàn)實意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同
其實，目前國際上尚無機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一；信息處理和風(fēng)險評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險分擔(dān)等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經(jīng)濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設(shè)想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險和金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。
表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動因則是日趨激烈的同業(yè)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融強勢發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯(lián)網(wǎng)，以實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。
（二）現(xiàn)實定位不同
互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺金融”、“平臺經(jīng)濟”，在平臺經(jīng)濟理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺，可以使客戶通過平臺實現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交易渠道。
（三）資源配置特點不同
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。
（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同
由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復(fù)雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。
（五）監(jiān)管要求不同
在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠未在同一層面之上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部、商務(wù)部等多個監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導(dǎo)致目前在風(fēng)險控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風(fēng)險隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對成熟。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競爭優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢
1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長，顯示出人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》2013.7
圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率
2.開放的資源平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過電子商務(wù)平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評級、風(fēng)險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產(chǎn)狀況、消費習(xí)慣等數(shù)據(jù)進行分析，從中挖掘商業(yè)價值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導(dǎo)，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務(wù)的效率。
（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢
1.雄厚的資金實力?；ヂ?lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領(lǐng)域，為了爭奪市場、積累客戶、開發(fā)后臺技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機銀行還是開發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。
3.較高的風(fēng)險管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等等構(gòu)成了復(fù)雜多變的風(fēng)險環(huán)境，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在實踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險管理流程，建立并完善風(fēng)險控制指標(biāo)體系，健全各項風(fēng)險控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風(fēng)險防控優(yōu)勢。
4.得天獨厚的政策保護。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴格管制市場進入，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競合與共生的商業(yè)生態(tài)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競爭+合作”的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在理念和觀念上對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢。
同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風(fēng)生水起。應(yīng)當(dāng)看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡單多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競爭+合作”的關(guān)系。
（二）基于合作實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。
1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。
2.聯(lián)合做大做強貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發(fā)的信貸市場。其次，是消費信貸業(yè)務(wù)，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學(xué)仍有巨大的市場需求。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評價、快速的市場應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風(fēng)險管理能力，通過強強聯(lián)合，可以實現(xiàn)共贏。
3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務(wù)，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。
參考文獻
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第8篇：普惠金融論文范文
Abstract： Since the reform and opening up， the important role of small and medium-sized enterprises in contrast to economic and social development in our country， the financial resources to support is obviously inadequate， it is unable to meet the needs of small and medium enterprises in China. Too simple， centralized financial system in the treatment of small and medium-sized enterprises is omission obviously， and the rapid development of domestic shadow banking as a supplement to traditional financial institutions， in the regulatory norms， for small and medium-sized enterprises， can provide more diversified financing channels， and provide new approaches to solve the financing problem for small and medium enterprises.
關(guān)鍵詞： 影子銀行；中小企業(yè)；融資問題
Key words： shadow banking system；small and medium-sized enterprises；financing problem
中圖分類號：F276.3 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）02-0143-02
0 引言
在今年六月，信貸市場上出現(xiàn)“錢荒”現(xiàn)象，迅速影響到了中小企業(yè)的生存。在商業(yè)銀行收緊銀根的同時，中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸市場尋求幫助。在這一市場上，活躍著大量冠名擔(dān)保公司、信托公司、投資公司、典當(dāng)行等、相當(dāng)于“資金中介”的機構(gòu)，在信貸市場上廣泛出現(xiàn)。它們是將民間散的資金歸集起來，在通過自己的平臺向中小企業(yè)放款，從而獲取高額的利差。這類游離的機構(gòu)被業(yè)界稱為“影子銀行”。
1 我國影子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
影子銀行（Shadow Banking system）的概念是由美國太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥卡利提出并廣泛采用的，主要是指游離于監(jiān)管體系之外的市場型非銀行機構(gòu)。中國銀監(jiān)會2012年報首次明確影子銀行的業(yè)務(wù)范圍：“年報強調(diào)，從實踐看，我國絕大部分的信用中介機構(gòu)都已納入監(jiān)管體系，并受到嚴格監(jiān)管，銀監(jiān)會所監(jiān)管的六類非銀行金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行理財?shù)缺硗鈽I(yè)務(wù)不屬于影子銀行。”
我國現(xiàn)有影子銀行業(yè)務(wù)大多為委托貸款、信托、小額信貸乃至典當(dāng)行業(yè)務(wù)，同時也發(fā)放高利貸業(yè)務(wù)。官方數(shù)據(jù)顯示，2012年底中國銀行理財業(yè)務(wù)資產(chǎn)規(guī)模約為7.1萬億元，而中國信托業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模約為7.5萬億元。而根據(jù)惠譽的估算，2012年底銀行理財業(yè)務(wù)資產(chǎn)規(guī)模約為13萬億元。由中國社科院金融法律與金融監(jiān)管研究基地最新的《中國金融監(jiān)管報告2013》稱，中國影子銀行體系自2010年以來發(fā)展迅猛。2012年底中國影子銀行體系規(guī)模達到14.6萬億元（基于官方數(shù)據(jù)）或20.5萬億元（基于市場數(shù)據(jù)）。前者占到GDP的29%與銀行業(yè)總資產(chǎn)的11%，后者占到GDP的40%與銀行業(yè)總資產(chǎn)的16%。
2 我國中小企業(yè)融資問題的表現(xiàn)
改革開放以后，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)力量之一。以深圳市為例，通過深圳市的銀監(jiān)局的《2011年3季度深圳中小企業(yè)運營暨金融服務(wù)分析報告》了解，2011年深圳市的中小企業(yè)面臨的生存發(fā)展問題急劇加大，雖然沒有出現(xiàn)普遍倒閉問題，但是，這些企業(yè)的融資問題非常顯著，已有百分之十五左右的企業(yè)認為融資困難。這種融資困難的原因是多方面的，主要是由現(xiàn)有金融體系所導(dǎo)致，其具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
2.1 融資渠道單一 中小企業(yè)的融資渠道主要有兩條：一是內(nèi)源融資，包括業(yè)主自有資金、向親友借貸的資金、風(fēng)險投資以及企業(yè)營業(yè)后積累的資金等來源。二是外源融資，其中又可分為間接融資和直接融資兩種形式：間接融資是指以銀行、信用社等金融機構(gòu)為中介的融資，包括各種短期貸款、中長期貸款等；直接融資是指以股票和債券形式公開向社會募集資金以及通過向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。目前在我國主板上市的企業(yè)共有1000余家，絕大多數(shù)均為大型企業(yè)，僅有少數(shù)產(chǎn)品成熟、效益好、市場前景廣闊的中小企業(yè)可以爭取到直接上市籌資。而在債券市場上，中小企業(yè)暫時還不是券商的備選企業(yè)。對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，間接融資，尤其是通過銀行貸款融資就成為了其獲得資金最為重要的手段。
2.2 融資成本高昂 商業(yè)銀行考慮風(fēng)險因素，存在著嫌貧愛富、驅(qū)大棄小的本能。銀行在辦理中小企業(yè)貸款存在著體制、技術(shù)及成本的不對稱，其中最大特點是“信息不對稱”，由此帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”，商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，而中小企業(yè)貸款“小、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業(yè)貸款方面的積極性。同時國家對于商業(yè)銀行的監(jiān)管和對于國民經(jīng)濟整體的調(diào)控又進一步刺激了這種不對稱。自2010年來，國家為控制通貨膨脹，采取了緊縮性貨幣政策，銀行的可貸資金大量減少，造成銀行議價能力普遍增強，對中小企業(yè)的貸款利率最高可上浮至30%。而中小企業(yè)自身缺乏令銀行信任的足夠資產(chǎn)與擔(dān)保，銀行提供的抵押貸款，中小企業(yè)沒有足值的資產(chǎn)抵押；擔(dān)保貸款，則又普遍缺乏擔(dān)保機構(gòu)愿意為中小企業(yè)擔(dān)保；更進一步的信用貸款，中小企業(yè)又存在信用低的問題。
這種融資體系失位的彌補者是影子銀行，其對中小企業(yè)的資金支持力度逐年上升。被視為其中主力的小額貸款公司迅速擴軍。中國人民銀行2013年7月29日的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年6月末，全國共有小額貸款公司7086家，數(shù)量規(guī)模上的攀升必然導(dǎo)致貸款數(shù)額的上升，貸款余額7043億元，上半年新增貸款1121億元。目前，我國小額貸款公司95%處于盈利狀態(tài)，小額貸款公司行業(yè)毛利潤率約為30%，資本利潤率約為8%，接近社會平均利潤率。
3 影子銀行在中小企業(yè)融資中發(fā)揮的作用
3.1 滿足中小企業(yè)融資需求 從影子銀行的資金供給來看，影子銀行作為降低融資交易成本的一種組織創(chuàng)新，在具有信息和交易優(yōu)勢，并為在向中小企業(yè)提供融資時有效降低了交易成本和交易風(fēng)險。由于影子銀行往往在地域、社會和血緣等方面與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)有著廣泛的聯(lián)系，因此市場上的借貸雙方都保持這相對頻繁的接觸，相對于商業(yè)銀行，影子銀行靈活便捷，條件寬松，所以在這兩項優(yōu)勢的作用下，影子銀行可以在資金與服務(wù)上滿足中小企業(yè)融資需求。影子銀行往往堅持“小額、分散”的原則，70%的資金應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%。這種原則的直接受益人便是廣大的中小企業(yè)，隨著影子銀行的不斷發(fā)展壯大，解決了部分中小企業(yè)生產(chǎn)資金需求，對促進我國中小企業(yè)發(fā)展起到了積極作用。
3.2 釋放宏觀政策調(diào)控造成的流動性壓力 2008年金融危機之后，我國為了消除危機影響，就采取穩(wěn)健的貨幣政策，對流動性市場進行補充，而2010年以后，情況發(fā)生了變化，國家為調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，控制通貨膨脹，采取了緊縮性貨幣政策。這一情況在今年達到了一個頂峰，出現(xiàn)了流通領(lǐng)域內(nèi)的貨幣供應(yīng)不足，直接影響到了實體經(jīng)濟。在這種情況下，銀行自然收緊銀根，而國有企業(yè)的抗擊能力強，銀行一般也不會讓其資金短缺。但對中小企業(yè)則造成極大的影響，如果失去銀行這一直接融資渠道的支持，流動資金的缺口就會使得這些企業(yè)的運轉(zhuǎn)無法維持。由于監(jiān)管體系和影子銀行自身特性，使得宏觀調(diào)控對影子銀行的影響相對較弱，為了減小部分市場流動性風(fēng)險，就需要增強中小企業(yè)應(yīng)對宏觀政策變動的防控能力。
4 影子銀行在中小企業(yè)融資中存在的問題
4.1 融資成本逐級上升，中小企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險較大 銀行貸款的成本最低，但是受到信譽度的嚴重制約，導(dǎo)致很多企業(yè)出現(xiàn)貸款難的局面，這時候方便靈活的銀子銀行就作為企業(yè)短期資金需求的補充。諾貝爾和平獎得主尤努斯教授在孟加拉創(chuàng)立的專門為窮人服務(wù)的格萊珉銀行的貸款利率在20%到35%之間，而當(dāng)?shù)厣虡I(yè)利率約為10%到13%。世界銀行總結(jié)，通常小額貸款的保本年利率為15%到20%。而在國內(nèi)中小企業(yè)正面臨較高的信貸風(fēng)險，體現(xiàn)在借貸利率高達20%或以上，甚至高達40%～60%的民間高利貸市場較為活躍。雖然能夠暫時解決困難，但是短期內(nèi)不能償還，就會對企業(yè)發(fā)展造成重大影響。
4.2 影子銀行融資難以追蹤和監(jiān)管 由于國內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管體系存在漏洞，影子銀行能夠與傳統(tǒng)銀行相互合作或作用，將信貸擴張表外化，實現(xiàn)銀信合作。通過此類合作，銀行可以不采用存款向外發(fā)放貸款，而通過發(fā)行信托理財產(chǎn)品募集資金并向中小企業(yè)貸款。這樣傳統(tǒng)的商業(yè)銀行始終處于影子銀行體系的信用媒介鏈條中，并通過銀信合作等方式將資金轉(zhuǎn)移出受監(jiān)管范圍，形成監(jiān)管套利。而在信貸市場上，有很多企業(yè)通過銀行渠道獲得利率較低的貸款，然后再將錢放到民間信貸市場獲得暴利。但是當(dāng)這種信貸鏈條出現(xiàn)風(fēng)險的情況下，安全性就會受到威脅。在一些金融機構(gòu)較為聚集的地區(qū)，一些銀行在“跟風(fēng)”的情況下發(fā)放貸款，這就使其的信貸資金超出企業(yè)正常經(jīng)營范圍，就會造成對影子銀行融資追蹤與監(jiān)控有很大的困難。
5 政策建議
國內(nèi)影子銀行的發(fā)展，很大程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。但是由于影子銀行體系存在局限性，因此面對中小企業(yè)融資問題，最重要的還是從改革現(xiàn)有金融體制入手，第一，積極拓展商業(yè)銀行貸款以外的融資渠道，加快建立直接融資市場，從根本上改變我國融資市場單一化的現(xiàn)狀。第二，加強對影子銀行的監(jiān)管，規(guī)范其在信貸市場上的活動，鼓勵其進一步的金融市場創(chuàng)新，在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，促進金融服務(wù)的多元化，在更深層次上彌補當(dāng)前對中小企業(yè)金融支持的不足。
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第9篇：普惠金融論文范文
2017年上半年，中國GDP實際同比增速是6.9%，社會消費品零售總額名義同比增長10.4%，扣除價格因素估計在9.5%左右。社會零售消費增速明顯比GDP增速要高，居民消費增長之于穩(wěn)定中國經(jīng)濟增速的重要意義凸顯。
然而，消費快速增長所依賴的不僅僅是居民自有的儲蓄。就和投資一樣，當(dāng)消費需求不能夠通過自有資金滿足時，消費者轉(zhuǎn)向能提供相應(yīng)借貸服務(wù)的機構(gòu)尋求信貸支持。以往銀行對這方面的業(yè)務(wù)并沒有投入足夠的資源進行開發(fā)，一方面是需求有限，更重要的是對消費者的信用定價成本較高，風(fēng)險也更大。但大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在金融科技（FinTech）的幫助下，嘗試對消費者的信用進行定價，并借此大規(guī)模進軍消費金融，推動了居民消費的增長。
本質(zhì)上，和借貸推動投資一樣，借貸推動消費也是貨幣供應(yīng)和新增債務(wù)推動總需求。與借貸投資相比，借貸消費對經(jīng)濟增長屬于終端需求，其作用基本上體現(xiàn)在短期，但其對經(jīng)濟和社會發(fā)展的長期影響值得探究。
信貸擴張消費支出邊界
在中國經(jīng)濟快速工業(yè)化的十余年當(dāng)中，依靠投資積累了龐大的資本存量，中國住戶部門長期形成的儲蓄習(xí)慣也支撐了這種發(fā)展模式。但隨著資本存量的折舊增加，新增投資的回報率下降，投資需求對經(jīng)濟增長的貢獻越來越低。此外，住戶的儲蓄習(xí)慣也在發(fā)生變化。
目前這種支撐起中國經(jīng)濟奇跡的儲蓄-投資的增長模式正如冰山逐漸消融。
2017年上半年，最終消費支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為57.3%，比上年同期提高0.3個百分點；對經(jīng)濟增長的貢獻率為63.4%，高于同期資本形成總額貢獻率30.7個百分點。“國內(nèi)消費保持平穩(wěn)較快增長，最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻率仍占據(jù)“三駕馬車”的首位，消費繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟增長第一引擎的作用?！眹医y(tǒng)計局貿(mào)易外經(jīng)司司長孟慶欣就上述數(shù)據(jù)分析稱。
相當(dāng)多的研究認為，中國企業(yè)部門杠桿率較高，政府部門杠桿率適中，住戶部門杠桿率較低。在企業(yè)需要去杠桿、政府加杠桿空間有限的情況下，住戶部門還有較大的加杠桿空間。建議住戶部門加杠桿以對沖企業(yè)部門去杠桿的聲音已經(jīng)很多。不過，近兩年在房貸的推動下，住戶部門的杠桿水平增長較快。
中國金融論壇課題組的《中國人民銀行工作論文》（2017年第1號）援引國際清算銀行（BIS）稻葜賦觶中國住戶部門杠桿率水平總體較低， 2015年二季度僅為41.8%，但2008年中國居民住戶部門杠桿率僅為17.9%，上升速度較快，2016年上升速度更快。
從中國經(jīng)濟的內(nèi)部和外部貨幣供求來看，正在發(fā)生著巨大的轉(zhuǎn)變。住戶部門由于是凈儲蓄方，因此其加杠桿無論是用于住房還是消費支出，都意味著儲蓄的減少，對于還需要投資的政府以及企業(yè)來說，意味著可用資金的減少。
金融專家王永利在2015年就曾經(jīng)撰文指出，從最終的儲蓄和消費主體――住戶部門的情況看，中國“凈儲蓄率”的變化更加突出。
王永利指出，2008年以來，中國居民部門的負債率快速上升，用凈儲蓄（儲蓄額-負債額）與儲蓄額的比率近似地表示“凈儲蓄率”，則可以發(fā)現(xiàn)“凈儲蓄率”則快速下降，盡管2014年整體上“凈儲蓄率”仍在50%以上，在世界上應(yīng)該仍是比較高的，但從發(fā)展態(tài)勢上看，2015年就有可能已經(jīng)跌破50%的水平。
他同時認為，考慮到銀行存款在整個居民中的分布并不均勻，社會財富的兩極分化近些年來實際上已經(jīng)非常嚴重，很多人的“凈儲蓄率”下降幅度更大，不少人實際上已經(jīng)凈儲蓄為負?！傲硗?，考慮到中國貨幣總量持續(xù)擴張，包括住房、教育、醫(yī)療等方面的生活成本不斷提高，居民凈儲蓄率持續(xù)下降的態(tài)勢也會逐步強化居民消費的約束?！?/p>
從外部看，從上世紀(jì)90年代開始，外商直接投資（FDI）成為中國經(jīng)濟發(fā)展和國際資本流入的重要力量。正是由于充分發(fā)揮勞動力比較優(yōu)勢，深度融入全球經(jīng)濟，中國從上個世紀(jì)90年代中期以來出現(xiàn)持續(xù)多年的“雙順差”。在凈出口迅速增長和人民幣升值、大規(guī)模資本流入作用下，基礎(chǔ)貨幣迅速擴張，為投資主導(dǎo)的經(jīng)濟增長提供了大量信貸支持，這也是中國能夠承受較高杠桿率的流動性支撐。
實際上，上述在儲蓄層面約束消費的問題在2015年以后不僅沒有緩解，反而變得更加明顯。
國內(nèi)住房與服務(wù)價格不斷上漲，外部看國際收支從雙順差變?yōu)閲H收支均衡。但是，消費仍在以明顯高于GDP的速度增長。很顯然，沒有其他的融資來源支持，是不可能實現(xiàn)如此高的消費增長的，這就是住戶部門的借貸在起作用。
據(jù)中國人民銀行金融研究所所長孫國峰介紹，銀行目前是提供消費金融的最主要的一類機構(gòu)，包括住房按揭貸款當(dāng)然是最大主力；其他的消費金融貸款還包括消費金融公司現(xiàn)在已經(jīng)開業(yè)和正在籌建的，到2016年年末有20家左右，這些消費金融公司通常對中低收入客戶群單筆受信比較多，“服務(wù)比較靈活，效率也高”。
防范信用風(fēng)險：最高原則還是最低標(biāo)準(zhǔn)？
在以往，由于征信業(yè)務(wù)的不完善以及個人信用數(shù)據(jù)的缺乏，導(dǎo)致個人信用難以被定價，相當(dāng)多的個人不能獲得消費金融服務(wù)。
近年來，隨著社會征信體系的完善與商業(yè)牌照的發(fā)放，再加上依托于龐大互聯(lián)網(wǎng)用戶的科技巨頭們進駐這一領(lǐng)域，使得個人信用定價成本大幅下降，為個人提供消費借貸從技術(shù)和商業(yè)上看變得可行。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊2015年發(fā)起的微眾銀行是銀行當(dāng)中的小銀行，但在互聯(lián)網(wǎng)銀行當(dāng)中已經(jīng)屬于大塊頭。據(jù)該行零售信貸總監(jiān)方震宇介紹，該行每天基本上有15萬筆放款，高的時候有20萬-30萬筆，每筆借款時間是0.3秒，幾乎是實時的。每天還款大約是20萬筆，因為還款有分期。
方震宇透露，該行每筆平均貸款是8000多元，這個數(shù)值一直保持穩(wěn)定?！鞍最I(lǐng)人在我們這里占的比重不到四分之一，其他都是服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、藍領(lǐng)以及其他的人，包括各地經(jīng)營戶，將近75%，大專以下的人將近70%，這個結(jié)構(gòu)跟我們現(xiàn)在的人口結(jié)構(gòu)是差不多的，從這個數(shù)據(jù)來看我們做到了普惠?！彼f。
實際上，還有更多更小的金融科技企業(yè)從事著這類個人信貸業(yè)務(wù)。
一家叫“F金巴士”企業(yè)從事這類借款業(yè)務(wù)，金額則可以少至1000元，甚至是幾百元，服務(wù)對象不僅主要針對非白領(lǐng)自然人，而且還包括低收入群體，以及領(lǐng)到工資就花完的“月光族”，以供其應(yīng)急使用。
這種信貸擴張支撐起來的消費會產(chǎn)生什么樣的影響？在短期看，很顯然，總需求會得到提升，而且只要居民部門的債務(wù)可持續(xù)，宏觀上看尚不至于出現(xiàn)住戶部門的債務(wù)危機。
實際上短期看有限的風(fēng)險也主要集中在企業(yè)個體，而金融科技企業(yè)從事借貸服務(wù)，相比于早年的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，更完善的征信數(shù)據(jù)意味著更好的風(fēng)險防范措施。而且，這類個人信貸資產(chǎn)也很容易被發(fā)行機構(gòu)打包出售，在全球范圍內(nèi)都很有市場。
但是，同時值得關(guān)注的是，消費信貸業(yè)務(wù)大發(fā)展是否只需要滿足信用風(fēng)險可控這樣的底線要求呢？
“美國人均信用卡達到2.7-2.8張，如果看整個中國信用卡差不多0.3張。中國20歲到60歲可以勞動的人口數(shù)量在9億人左右，中國現(xiàn)在信用卡的覆蓋率在9億人口當(dāng)中差不多只有1.7到1.8億人。也許有一天中國也會面對過度借貸的問題，現(xiàn)在網(wǎng)上也有一些現(xiàn)金貸的公司進行著非法的活動。但是從總體而言，中國金融市場還有很大的潛力。”朗迪（LendIt）中國CEO海翔說。他認為如今此類業(yè)務(wù)在于填補銀行未開發(fā)的空白。實際上，即使是國有大行也即將在官方的要求下建立普惠金融事業(yè)部。
不過，隨著這類消費金融工具的日益普及，信用資質(zhì)日益下沉，在金融服務(wù)越來越惠及普通人的同時，住戶部門的儲蓄和消費習(xí)慣正在發(fā)生著變化。
提升國家競爭力靠的是投資而不是消費，更不是借錢消費。投資如果不大量舉借外債，則依賴于本國的儲蓄提供資金。如果越來越多的人借錢消費，住戶部門儲蓄下降，可供投資的資金將繼續(xù)減少，均衡利率水平將升到更高的水平，較高的投資成本會進一步阻礙投資意愿。
