銀行賬戶(hù)管理辦法精選(九篇)

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第1篇：銀行賬戶(hù)管理辦法范文

按照價(jià)格法有關(guān)規(guī)定，

《辦法》將銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，實(shí)施分類(lèi)管理。對(duì)于銀行客戶(hù)普遍使用、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，納入政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)管理范疇，由主管部門(mén)根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)成本、服務(wù)價(jià)格對(duì)個(gè)人或單位的影響程度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等制定和調(diào)整。

針對(duì)群眾反映較多的代繳代扣代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，《辦法》要求按照“誰(shuí)委托、誰(shuí)付費(fèi)”原則收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)，不得向委托方以外的其他單位和個(gè)人收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)。

針對(duì)銀行終止服務(wù)機(jī)制缺失導(dǎo)致有客戶(hù)非自愿被扣費(fèi)的現(xiàn)象，《辦法》規(guī)定銀行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)要求，采取合法有效措施，及時(shí)終止相關(guān)服務(wù)。對(duì)強(qiáng)制客戶(hù)接受服務(wù)并強(qiáng)制扣費(fèi)行為作出禁止性規(guī)定，基本覆蓋了目前投訴反映較多的問(wèn)題。

在規(guī)范價(jià)格信息披露方面，《辦法》嚴(yán)格了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格信息披露的要求。規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在其各類(lèi)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、網(wǎng)站主頁(yè)的醒目位置，及時(shí)、準(zhǔn)確公示實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)價(jià)格、適用對(duì)象等信息。同時(shí)，要求商業(yè)銀行制定和提高實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)服務(wù)價(jià)格，應(yīng)當(dāng)至少于執(zhí)行前3個(gè)月按規(guī)定方式進(jìn)行公示。

此外，國(guó)家發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)還公布了《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，商業(yè)銀行為銀行客戶(hù)提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)管理，包括部分轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、取現(xiàn)和票據(jù)等服務(wù)項(xiàng)目，具體收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)按《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》執(zhí)行。

通知明確，商業(yè)銀行免收社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和本行簽約開(kāi)立的個(gè)人基本養(yǎng)老金（含退休金）賬戶(hù)，每月前2筆且每筆不超過(guò)2500元（含2500元）的本行異地（含本行柜臺(tái)和ATM）取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

第2篇：銀行賬戶(hù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：銀行賬戶(hù)管理；行政許可；賬戶(hù)管理系統(tǒng)；問(wèn)題與對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2009)02-0083-03

人民幣銀行賬戶(hù)管理包括人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)立、使用和撤銷(xiāo)。一直以來(lái)，中國(guó)人民銀行2003年制定的《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》)及《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》(銀發(fā)[2006]71號(hào)文)等是中國(guó)境內(nèi)人民幣銀行賬戶(hù)管理的主要文件依據(jù)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)形式、組織結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)多元化的今天，對(duì)中國(guó)境內(nèi)人民幣銀行賬戶(hù)管理提出許多新的要求。

一、人民幣銀行賬戶(hù)管理中存在的問(wèn)題

《管理辦法》及71號(hào)文等已經(jīng)不適應(yīng)目前辦理業(yè)務(wù)的要求，某些方面還和國(guó)家2003年以后頒布實(shí)施的相關(guān)法律存在沖突，并且當(dāng)前使用的人民幣賬戶(hù)管理系統(tǒng)運(yùn)行中也發(fā)現(xiàn)一些不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需要的情形，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。

1.存款人類(lèi)別認(rèn)定方面明顯缺乏依據(jù)

銀行賬戶(hù)的開(kāi)立前提是存款人必須符合《管理辦法》規(guī)定的范圍。《管理辦法》將存款人劃分為12類(lèi)，賬戶(hù)管理系統(tǒng)將其細(xì)分為14類(lèi)，但是沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明劃分標(biāo)準(zhǔn)和遵循原則。而且隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，許許多多不同形式的經(jīng)濟(jì)主體不斷產(chǎn)生，14類(lèi)賬戶(hù)劃分已不能涵蓋眾多的經(jīng)濟(jì)主體。由于缺乏相關(guān)的適用文件，許多從事賬戶(hù)管理工作的人員在面對(duì)很多問(wèn)題時(shí)往往無(wú)所適從，比如，事業(yè)單位或非企業(yè)性質(zhì)的管理機(jī)構(gòu)、單位的新類(lèi)別附屬及下屬機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)等是否有資格開(kāi)戶(hù)，它們的開(kāi)戶(hù)應(yīng)屬什么類(lèi)別，需要提供怎樣的開(kāi)戶(hù)依據(jù)。農(nóng)村目前出現(xiàn)了一種新型的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系，如 “海南××養(yǎng)殖公司”，“××養(yǎng)殖場(chǎng)”，“××養(yǎng)殖社”。對(duì)此，工商管理部門(mén)向其頒發(fā) “農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照”，而技術(shù)監(jiān)督管理局頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證上卻認(rèn)定為“其他機(jī)構(gòu)”?！豆芾磙k法》沒(méi)有提供認(rèn)定存款人類(lèi)別的依據(jù)，有些地方專(zhuān)業(yè)銀行錄入后，人民銀行卻核準(zhǔn)為“個(gè)體工商戶(hù)”。有的城市還出現(xiàn)新的下屬機(jī)構(gòu)。以?？谑薪煌ㄑ策壘熘ш?duì)為例，市政府辦公室發(fā)文是“公安局內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)”，按《管理辦法》規(guī)定，其不具備法人資格，不能開(kāi)立基本戶(hù)。但技術(shù)監(jiān)督管理局頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證上卻認(rèn)定為“機(jī)關(guān)法人”，由于實(shí)際需要，許多地方人民銀行還是給予開(kāi)基本戶(hù)。又如，海南大學(xué)與華南熱帶農(nóng)業(yè)大學(xué)合并后，原華南熱帶農(nóng)業(yè)大學(xué)改為合并后的新海南大學(xué)儋州校區(qū)，屬于獨(dú)立核算單位，自主辦理資金，作為存款人要求開(kāi)基本戶(hù)，是符合《管理辦法》精神，從實(shí)際情況應(yīng)當(dāng)允許的。但是這類(lèi)主體在《管理辦法》中并沒(méi)有說(shuō)明和提示，因此人民銀行不予開(kāi)戶(hù)。這種由于《管理辦法》中僅規(guī)定14類(lèi)存款人，不能涵蓋眾多主體又缺乏詳細(xì)的賬戶(hù)分類(lèi)依據(jù)和遵循原則作參考，從而引起的混亂現(xiàn)象比比皆是。

2.專(zhuān)用賬戶(hù)與臨時(shí)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)與現(xiàn)有規(guī)定相抵觸，不能滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需要

《管理辦法》第13條規(guī)定，按法律、法規(guī)要專(zhuān)門(mén)納入管理的基本建設(shè)基金、更新改造資金、財(cái)政預(yù)算外資金、其他需要專(zhuān)項(xiàng)管理和使用的資金等，存款人可以申請(qǐng)開(kāi)專(zhuān)用戶(hù)。第14條對(duì)臨時(shí)戶(hù)的開(kāi)戶(hù)明確規(guī)定是對(duì)于設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、注冊(cè)驗(yàn)資等情形，存款人可以申請(qǐng)開(kāi)臨時(shí)戶(hù)。但是這兩條規(guī)定在實(shí)際操作中卻難以執(zhí)行。

(1)《管理辦法》規(guī)定企業(yè)驗(yàn)資須采用臨時(shí)戶(hù)。但目前海南省工商管理的實(shí)際情況是，企業(yè)驗(yàn)資基本上是通過(guò)中介財(cái)務(wù)公司開(kāi)立基本賬戶(hù)完成的。

(2)?？谑姓k公室發(fā)文成立的?？谑蟹康禺a(chǎn)土地拆遷處置中心為房產(chǎn)局下屬的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)，有組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)證，屬于自主辦理資金的獨(dú)立核算單位。單位要求開(kāi)基本戶(hù)，但依據(jù)《管理辦法》設(shè)立的臨時(shí)機(jī)構(gòu)規(guī)定只能開(kāi)臨時(shí)戶(hù)，而臨時(shí)戶(hù)最長(zhǎng)期限只能使用2年。其實(shí)，像這種情況，準(zhǔn)予開(kāi)基本戶(hù)是可以的。

(3)管理單位中南航空空中管理局海南管理站，按《管理辦法》規(guī)定的存款人類(lèi)別是非預(yù)算管理單位，不能開(kāi)預(yù)算類(lèi)專(zhuān)用戶(hù)。當(dāng)前使用的人民幣賬戶(hù)管理系統(tǒng)運(yùn)行也限制非預(yù)算管理單位開(kāi)預(yù)算類(lèi)專(zhuān)用戶(hù)。但是這種單位實(shí)際是預(yù)算撥款，而且目前由于地方財(cái)政部門(mén)成立會(huì)計(jì)核算中心，將預(yù)算類(lèi)的行政事業(yè)單位基本存款賬戶(hù)統(tǒng)一上收，實(shí)行集中管理，按國(guó)庫(kù)集中支付制的要求必須開(kāi)立專(zhuān)用存款戶(hù)。這樣就出現(xiàn)了《管理辦法》和其它制度的矛盾。

3.賬戶(hù)管理系統(tǒng)的功能設(shè)計(jì)存在缺陷

(1)系統(tǒng)不能執(zhí)行唯一性。按《管理辦法》規(guī)定，同一證明文件只能開(kāi)立一個(gè)專(zhuān)用戶(hù)。但在實(shí)際操作中賬戶(hù)管理系統(tǒng)不能執(zhí)行唯一性。操作員即使輸入相同的證明人文件號(hào)與相同資金性質(zhì)，系統(tǒng)都準(zhǔn)予通過(guò)。可見(jiàn)，相同的證明人、相同資金性質(zhì)號(hào)與相同資金性質(zhì)文件，是可以在系統(tǒng)中重復(fù)開(kāi)立專(zhuān)用戶(hù)的。但在有的情況下，例如國(guó)庫(kù)執(zhí)行集中制時(shí)，用同一文號(hào)、相同資金性質(zhì)的文件給上百個(gè)單位開(kāi)專(zhuān)用賬戶(hù)，這也是實(shí)際需要的。而異地預(yù)算單位按賬戶(hù)管理規(guī)定可以異地開(kāi)立業(yè)務(wù)支出，匯繳專(zhuān)用戶(hù)，但系統(tǒng)卻不允許通過(guò)。

(2)系統(tǒng)不允許修改。人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)立、使用和撤銷(xiāo)，是通過(guò)賬戶(hù)管理系統(tǒng)運(yùn)作的。但在金融機(jī)構(gòu)錄入開(kāi)戶(hù)信息、人民銀行進(jìn)行核準(zhǔn)開(kāi)出開(kāi)戶(hù)許可證的實(shí)際運(yùn)作中，系統(tǒng)不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需求。一是金融機(jī)構(gòu)在錄入開(kāi)戶(hù)信息提交后，發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)誤，卻不能查詢(xún)進(jìn)行修改，只能重錄或由人行修改。二是人行審核提交開(kāi)戶(hù)信打印出開(kāi)戶(hù)許可證后，發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)名稱(chēng)、賬號(hào)有誤，只能銷(xiāo)戶(hù)重開(kāi)，金融機(jī)構(gòu)只好讓開(kāi)戶(hù)人重新提交開(kāi)戶(hù)資料、從頭錄入，人行重新審核開(kāi)證。這無(wú)疑增大了各方的工作量。

4.《管理辦法》與《中國(guó)人民銀行行政許可實(shí)施辦法》不一致

(1)賬戶(hù)撤銷(xiāo)與變更的規(guī)定不一致?！豆芾磙k法》是有關(guān)人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證核發(fā)的主要規(guī)章制度依據(jù)。但是《管理辦法》中關(guān)于賬戶(hù)撤消和變更部分的規(guī)定與《中國(guó)人民銀行行政許可實(shí)施辦法》(中國(guó)人民銀行令[2004]第203號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方法》)的有關(guān)規(guī)定相沖突?！豆芾磙k法》規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)撤銷(xiāo)與變更賬戶(hù)的法定情況，存款人提出或發(fā)出變更通知，開(kāi)戶(hù)銀行接到通知后，應(yīng)及時(shí)辦理變更手續(xù)。這里開(kāi)戶(hù)行是辦理機(jī)關(guān)?？墒恰秾?shí)施方法》第49條規(guī)定，被許可人要求變更行證許可事項(xiàng)應(yīng)向做出行政許可決定的行政機(jī)關(guān)提出申請(qǐng)。這里人民銀行是行政機(jī)關(guān)，是辦理機(jī)關(guān)。這時(shí)兩個(gè)規(guī)章制度之間明顯沖突。

還有，《實(shí)施方法》第14條規(guī)定，申請(qǐng)行政許可應(yīng)當(dāng)將申請(qǐng)材料交中國(guó)人民銀行，辦公廳或辦公室應(yīng)當(dāng)在收到申請(qǐng)材料的當(dāng)日將其移交給本行承辦行政許可事項(xiàng)的有關(guān)職能部門(mén)。申請(qǐng)人將材料直接提交給中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)承辦行政許可事項(xiàng)的有關(guān)職能部門(mén)的，職能部門(mén)在辦理行政許可事項(xiàng)的同時(shí)，應(yīng)向辦公廳或辦公室補(bǔ)辦公文處理手續(xù)。由于《管理辦法》中沒(méi)有這方面的說(shuō)明，在具體實(shí)踐中，開(kāi)戶(hù)行(申請(qǐng)人)直接將材料提交承辦部門(mén)時(shí)，承辦部門(mén)并沒(méi)有向辦公室補(bǔ)辦手續(xù)。[1]

(2)久懸賬戶(hù)管理方面的規(guī)定不一致?！豆芾磙k法》第56條規(guī)定，銀行(指政策銀行、商業(yè)銀行、城信社等)對(duì)一年以上未發(fā)生收付活動(dòng)的且未欠開(kāi)戶(hù)銀行債務(wù)的銀行結(jié)算賬戶(hù)，應(yīng)通知單位自發(fā)出通知30日內(nèi)辦銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，逾期視同自愿銷(xiāo)戶(hù)，未轉(zhuǎn)劃款項(xiàng)列入久懸未取專(zhuān)戶(hù)管理。第62條規(guī)定，銀行應(yīng)對(duì)已開(kāi)戶(hù)的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)實(shí)行年檢，檢查開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)的合規(guī)性，核實(shí)開(kāi)戶(hù)資料的真實(shí)性，對(duì)不符合本辦法開(kāi)立的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)應(yīng)予撤銷(xiāo)。這兩條關(guān)于銷(xiāo)戶(hù)的規(guī)定與《實(shí)施方法》矛盾?！秾?shí)施方法》第22條規(guī)定，行政許可由具有行政許可權(quán)的行政機(jī)關(guān)，在其法定職權(quán)內(nèi)實(shí)施。實(shí)施主體是行政機(jī)關(guān)，而且實(shí)施主體必須有行政許可權(quán)。但是辦理結(jié)算賬戶(hù)的金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)貨幣的單位，不是行政機(jī)關(guān)，本身不具有行政許可權(quán)。在執(zhí)行銷(xiāo)戶(hù)問(wèn)題上，銀行作為錯(cuò)位主體決不能對(duì)被許可人強(qiáng)行銷(xiāo)戶(hù)，只能為自愿提出銷(xiāo)戶(hù)的單位或個(gè)人辦理銷(xiāo)戶(hù)。久懸賬戶(hù)的久懸不決，這是一個(gè)重要原因。

二、加強(qiáng)人民幣銀行賬戶(hù)管理的對(duì)策建議

1.明確存款人劃分類(lèi)別標(biāo)準(zhǔn)

《管理辦法》中對(duì)于存款人劃分類(lèi)別標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定應(yīng)當(dāng)適合我國(guó)地域廣闊，經(jīng)濟(jì)成分主體多元化、多樣性，各地地方特色不同等諸多特點(diǎn)，使用科學(xué)合理的存款人分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)。各地省會(huì)中心支行應(yīng)定期匯總轄區(qū)內(nèi)賬戶(hù)管理中出現(xiàn)的存款人劃分類(lèi)別沒(méi)有準(zhǔn)確適用標(biāo)準(zhǔn)的新情況，以及由于對(duì)《管理方法》和相關(guān)規(guī)定理解不一致導(dǎo)致存在爭(zhēng)議的問(wèn)題，上報(bào)人民銀行總行?？傂性傧逻_(dá)修改通知或細(xì)則，有針對(duì)地做出解釋、補(bǔ)充，不斷充實(shí)完善《管理方法》，使《管理方法》存款人劃分更具有操作性，為全國(guó)各地人民銀行和金融機(jī)構(gòu)賬戶(hù)管理操提供準(zhǔn)確依據(jù)。

2.廢除或修改對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展有阻礙限制的、過(guò)時(shí)的《管理辦法》條文

中央銀行要認(rèn)真聽(tīng)取存款人、金融機(jī)構(gòu)的合理意見(jiàn)，重視其需求。目前全國(guó)已經(jīng)放松對(duì)一般戶(hù)管理的管制，一般戶(hù)開(kāi)戶(hù)已經(jīng)不受數(shù)量和地域的限制。基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)行不允許開(kāi)一般戶(hù)結(jié)算在管理上的意義上已經(jīng)不大。對(duì)于在結(jié)算上確有需要的存款人，人民銀行應(yīng)當(dāng)允許基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)行開(kāi)立一般結(jié)算戶(hù)。在專(zhuān)用戶(hù)方面，應(yīng)允許那些獨(dú)立性強(qiáng)的派出機(jī)構(gòu)或附屬單位以自己的名義開(kāi)立專(zhuān)用戶(hù)。

3.建立與賬戶(hù)管理有密切關(guān)系的、有行政許可權(quán)政府部門(mén)間的協(xié)調(diào)機(jī)制

《管理辦法》規(guī)定，開(kāi)立賬戶(hù)要出具證明文件，這些文件主要由公安、稅務(wù)、財(cái)政、工商、質(zhì)檢、民政、人事(編委)等部門(mén)出具，賬戶(hù)管理的綜合性、復(fù)雜性也決定了需要以上部門(mén)共同協(xié)調(diào)。但在實(shí)際工作中，以上有些部門(mén)認(rèn)為賬戶(hù)管理和自己沒(méi)關(guān)系，是銀行和客戶(hù)雙方的問(wèn)題，致使以上部門(mén)共同協(xié)調(diào)機(jī)制在各地基本不存在。加之某些部門(mén)對(duì)政策的理解與把握和《管理辦法》的規(guī)定不一致，的文件與《管理辦法》也相沖突。人民銀行、金融機(jī)構(gòu)必須首先理順與這些部門(mén)間的關(guān)系，建立起有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，使這些部門(mén)對(duì)《管理辦法》的相關(guān)規(guī)定做到在理解和認(rèn)識(shí)上相統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)和要求上相一致。另外，須保證聯(lián)網(wǎng)信息共享，在源頭上杜絕人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理的風(fēng)險(xiǎn)隱患。[2]

4.修正《管理辦法》與人行《實(shí)施方法》不一致的規(guī)定

對(duì)于《管理辦法》與人行《實(shí)施方法》在銀行賬戶(hù)撤銷(xiāo)、變更和久懸賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)等方面存在不相一致的規(guī)定，應(yīng)及時(shí)加以修正，改變這種令操作單位無(wú)所適從的情形，使之準(zhǔn)確適用。按照人行《實(shí)施方法》強(qiáng)調(diào)主體資格應(yīng)具備行政許可權(quán)，目前只有行政機(jī)關(guān)才有主體資格。但在金融領(lǐng)域，直接管理存款人、與人民銀行一道完成賬戶(hù)管理工作全部過(guò)程的商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)一道，都是經(jīng)營(yíng)貨幣的金融企業(yè)，本身不具備行政許可權(quán)。如果嚴(yán)格遵照人行《實(shí)施方法》的規(guī)定，人民銀行必須要單獨(dú)完成賬戶(hù)管理的全部工作，這在實(shí)踐中根本無(wú)法做到。人總行應(yīng)掌握兩法間存在的矛盾，從有利于實(shí)際工作出發(fā)，對(duì)《管理辦法》進(jìn)行修改，注明以上業(yè)務(wù)暫遵照《管理辦法》實(shí)行。

5.完善賬戶(hù)管理系統(tǒng)中的有關(guān)功能

對(duì)賬戶(hù)管理系統(tǒng)的有關(guān)功能加以完善，在系統(tǒng)中增加未核準(zhǔn)前和核準(zhǔn)后的修改功能，做到：首先，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)信息錄入有錯(cuò)，在人行未審核之前，可以進(jìn)行查詢(xún)并修改；其次，信息錄入審核后，發(fā)現(xiàn)存款人名稱(chēng)、賬號(hào)錯(cuò)誤的，可以允許授權(quán)用戶(hù)在系統(tǒng)作變更處理，重新打印許可證，不必銷(xiāo)戶(hù)重開(kāi)戶(hù)。這樣可以大量減少人行、金融機(jī)構(gòu)兩者的工作量。

6.系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)與賬戶(hù)管理同步

賬戶(hù)管理系統(tǒng)要遵從賬戶(hù)管理需要，加緊解決以下兩個(gè)問(wèn)題：第一，解決專(zhuān)用戶(hù)、臨時(shí)戶(hù)證明文件號(hào)系統(tǒng)識(shí)別問(wèn)題，從而控制不合理重復(fù)開(kāi)戶(hù)的現(xiàn)象。第二，解決異地預(yù)算單位專(zhuān)用戶(hù)系統(tǒng)不能開(kāi)戶(hù)問(wèn)題。應(yīng)允許那些獨(dú)立性強(qiáng)的派出機(jī)構(gòu)、附屬單位以自己的名義開(kāi)專(zhuān)用戶(hù)，這才符合賬戶(hù)管理工作的實(shí)際需要。

在經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的今天，只有及時(shí)采取相應(yīng)措施，不斷完善人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法，才能使人民銀行的行政許可工作更好地為新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

第3篇：銀行賬戶(hù)管理辦法范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；賬戶(hù)管理

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2012）06 — 0160 — 02

《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》和配套的《銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)》分別實(shí)施和上線(xiàn)運(yùn)行以來(lái)，有效的規(guī)范了銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)立、變更、撤銷(xiāo)和使用，提高了賬戶(hù)管理水平，維護(hù)了經(jīng)濟(jì)金融秩序。但部分基層商業(yè)銀行在貫徹和執(zhí)行過(guò)程中，由于認(rèn)知程度、人員素質(zhì)、管理理念和追求利益等多種因素的影響，致使《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》和《銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)》的效能得不到充分發(fā)揮，基層商業(yè)銀行賬戶(hù)管理工作存在著不足。

一、存在問(wèn)題

（一）賬戶(hù)年檢工作流于形式

按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶(hù)按年進(jìn)行年檢，核實(shí)開(kāi)戶(hù)資料的真實(shí)性與合法性，以此發(fā)現(xiàn)“非法”賬戶(hù)和多頭開(kāi)戶(hù)等現(xiàn)象，從而保障存款人資金收付活動(dòng)的正常合法運(yùn)行。但實(shí)際工作中，基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年檢工作未能如期開(kāi)展，如稅務(wù)登記證、機(jī)構(gòu)代碼證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料超期服役，使該賬戶(hù)失去合法身份，給不法分子利用銀行結(jié)算賬戶(hù)逃廢債務(wù)、洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供了便利。

（二）專(zhuān)用賬戶(hù)管理存在漏洞

一是專(zhuān)用賬戶(hù)泛濫。目前，為使存款人“享受”不同銀行機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》除了基本賬戶(hù)唯一性控制外，對(duì)于其他賬戶(hù)沒(méi)有數(shù)量限制性規(guī)定，系統(tǒng)也未對(duì)專(zhuān)戶(hù)批文進(jìn)行唯一性限制，一個(gè)專(zhuān)戶(hù)批文可辦理多個(gè)專(zhuān)用賬戶(hù)，非預(yù)算單位專(zhuān)戶(hù)表現(xiàn)得尤為突出，由于只需要系統(tǒng)備案，無(wú)需當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核準(zhǔn)，開(kāi)戶(hù)單位及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于利益、指標(biāo)等多種因素考慮，往往會(huì)多頭開(kāi)立賬戶(hù)，系統(tǒng)只是被動(dòng)接受，導(dǎo)致專(zhuān)戶(hù)泛濫，管理流于形式。二是專(zhuān)戶(hù)資金性質(zhì)得不到真實(shí)的反映。開(kāi)立專(zhuān)戶(hù)時(shí)，系統(tǒng)“資金性質(zhì)”欄下的具體項(xiàng)目選項(xiàng)固化，不能進(jìn)行修改或增加，資金性質(zhì)無(wú)法歸類(lèi)的只能列入到“其他按規(guī)定需要專(zhuān)項(xiàng)管理的資金”項(xiàng)目之中，導(dǎo)致不能真實(shí)地反映賬戶(hù)信息，影響基層人民銀行監(jiān)管職責(zé)的正常履行。

（三）臨時(shí)賬戶(hù)期限有待增加

在實(shí)際操作中，臨時(shí)存款賬戶(hù)基本為建筑、施工企業(yè)開(kāi)立異地結(jié)算賬戶(hù)，此類(lèi)賬戶(hù)往往工期較長(zhǎng)，而《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》中規(guī)定臨時(shí)戶(hù)的有效期限為兩年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。此類(lèi)賬戶(hù)到期后，按規(guī)定須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理展期，但在實(shí)際工作中卻經(jīng)常出現(xiàn)因未及時(shí)展期導(dǎo)致重新開(kāi)戶(hù)的情況。同時(shí)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)工作不夠重視，將臨時(shí)戶(hù)作為基本存款賬戶(hù)使用，存在到期賬戶(hù)存在不辦理展期，而在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中繼續(xù)使用的現(xiàn)象，這不僅增加了基層人民銀行的管理壓力，也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）一般賬戶(hù)使用缺乏限制

《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》規(guī)定，基本存款賬戶(hù)是主辦賬戶(hù)，“存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付及其工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取”，應(yīng)通過(guò)基本賬戶(hù)辦理；一般存款賬戶(hù)用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。然而現(xiàn)實(shí)操作中，部分基本賬戶(hù)被懸空，成為名義上的主辦賬戶(hù)，實(shí)際不發(fā)生資金往來(lái)，而一般賬戶(hù)由于“其他結(jié)算”需要，辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收入業(yè)務(wù)比比皆是，且其結(jié)算需要的使用與其基本賬戶(hù)功能難以區(qū)分，并且《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》未明確規(guī)定存款人因結(jié)算需要，須出具有關(guān)證明的相關(guān)條款，也沒(méi)有明確一般存款賬戶(hù)的數(shù)量限制，使得存款人開(kāi)立多個(gè)一般存款賬戶(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，因而造成單位開(kāi)立多個(gè)一般存款賬戶(hù)，資金頻繁劃轉(zhuǎn)，并且加劇了銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，影響了金融業(yè)的穩(wěn)定。

（五）個(gè)人賬戶(hù)管理有待完善

目前，個(gè)人賬戶(hù)開(kāi)、銷(xiāo)戶(hù)制度不健全，賬戶(hù)使用率不高，銀行間信息不對(duì)稱(chēng)，監(jiān)管難度大。由于對(duì)個(gè)人賬戶(hù)開(kāi)、銷(xiāo)戶(hù)沒(méi)有嚴(yán)格的制度要求，個(gè)人可憑相關(guān)證件就可在不同銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)。同時(shí)，銀行為了開(kāi)發(fā)潛在客戶(hù)，也積極鼓勵(lì)個(gè)人開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，從而出現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)量過(guò)大，睡眠戶(hù)過(guò)多、賬戶(hù)使用效率不高等問(wèn)題。另外，由于商業(yè)銀行間沒(méi)有建立統(tǒng)一的信息資源共享平臺(tái)，相互之間信息不對(duì)稱(chēng)，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)信息不能互通共享，銀行很難對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)實(shí)施有效的監(jiān)管。

（六）久懸賬戶(hù)占用銀行資源

在《人民幣結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)》中，“賬戶(hù)狀態(tài)”有三種：“正?！?、“銷(xiāo)戶(hù)”和“久懸”。 按照《單位人民幣結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》及相關(guān)文件規(guī)定，機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位或其他組織在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立人民幣結(jié)算賬戶(hù)后，出現(xiàn)長(zhǎng)期不使用以及不能提供年檢資料等情況，開(kāi)戶(hù)行即可將其列入“久懸”賬戶(hù)管理。久懸賬戶(hù)占用大量銀行資源，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。久懸賬戶(hù)占用的銀行賬戶(hù)系統(tǒng)資源是正常賬戶(hù)的數(shù)倍。然而久懸賬戶(hù)的銷(xiāo)戶(hù)處理手續(xù)繁瑣，不利于賬戶(hù)管理?！度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》第56條規(guī)定：銀行對(duì)一年未發(fā)生收付活動(dòng)且未欠開(kāi)戶(hù)銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，應(yīng)通知單位自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，逾期視同自愿銷(xiāo)戶(hù)，未劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)列入久懸未取專(zhuān)戶(hù)管理。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)行做法是將一年以上不動(dòng)賬戶(hù)直接銷(xiāo)戶(hù)或辦理久懸，無(wú)需通知單位。如果執(zhí)行新辦法，對(duì)于人員不斷減少、業(yè)務(wù)量不斷增加、金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的基層金融機(jī)構(gòu)而言，不僅核算手續(xù)繁雜，也給開(kāi)戶(hù)銀行賬戶(hù)年檢、賬務(wù)核對(duì)、賬戶(hù)管理在人力、財(cái)力上帶來(lái)諸多不便。

（七）單位結(jié)算賬戶(hù)頻繁轉(zhuǎn)戶(hù)

單位銀行結(jié)算賬戶(hù)遷移率高，即非正常銷(xiāo)戶(hù)、開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)戶(hù)比例高的問(wèn)題，這種非正常的賬戶(hù)遷移現(xiàn)象給基層央行賬戶(hù)管理工作帶來(lái)困難，既浪費(fèi)了賬戶(hù)管理系統(tǒng)資源，更給逃避債務(wù)和從事洗錢(qián)活動(dòng)提供了可乘之機(jī)，影響了正常支付結(jié)算秩序，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。有的商業(yè)銀行把加大存款任務(wù)或拓展新型業(yè)務(wù)作為考核項(xiàng)目，規(guī)定員工新建賬戶(hù)數(shù)量，致使員工們挖掘各種社會(huì)關(guān)系和渠道，將一些新開(kāi)的企、事業(yè)單位基本存款賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)再重新開(kāi)戶(hù)，結(jié)算賬戶(hù)非正常“搬家”，助長(zhǎng)了為爭(zhēng)奪存款資源而開(kāi)展的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

二、相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)銀行賬戶(hù)年檢工作

一是建議在《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》中增加對(duì)商業(yè)銀行未進(jìn)行年檢的處罰條款，督促商業(yè)銀行遵守賬戶(hù)管理年檢的規(guī)定。二是實(shí)現(xiàn)與工商部門(mén)協(xié)作，對(duì)于吊銷(xiāo)、繳銷(xiāo)企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等情況定期通報(bào)，規(guī)定未經(jīng)年檢的企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照視為自行廢止，予以取締賬戶(hù)。三是開(kāi)發(fā)輔助系統(tǒng)，對(duì)將各種開(kāi)戶(hù)要件的起止時(shí)間等要素列為審核重點(diǎn)，具有預(yù)警、告知功能，使賬戶(hù)管理工作嚴(yán)密、高效、規(guī)范。

（二）規(guī)范專(zhuān)用賬戶(hù)開(kāi)立規(guī)定

一是現(xiàn)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》對(duì)專(zhuān)用賬戶(hù)的開(kāi)立、使用和撤銷(xiāo)等規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單，特別是在證明文件方面的規(guī)定不夠明確，在操作上容易出現(xiàn)爭(zhēng)議。建議進(jìn)一步完善《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》，明確相關(guān)規(guī)定，使其更便于操作，減少政策的模糊性。二是增設(shè)對(duì)專(zhuān)用存款賬戶(hù)相關(guān)批復(fù)文件唯一性的識(shí)別功能，從而維護(hù)專(zhuān)用存款賬戶(hù)專(zhuān)款專(zhuān)用的嚴(yán)肅性。三是增設(shè)專(zhuān)戶(hù)有效期限選項(xiàng)，根據(jù)相關(guān)文件精神和賬戶(hù)性質(zhì)，對(duì)一些需要加以限制的專(zhuān)戶(hù)進(jìn)行管理，以免賬戶(hù)沉淀，淪為不動(dòng)戶(hù)，占用系統(tǒng)資源。

（三）延長(zhǎng)臨時(shí)賬戶(hù)有效期限

修改《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》對(duì)臨時(shí)存款賬戶(hù)有效期為兩年的規(guī)定，尤其是建筑施工企業(yè)關(guān)于有效期的規(guī)定，建議根據(jù)合同等開(kāi)戶(hù)要件約定的期限確定臨時(shí)存款賬戶(hù)的使用期限，適當(dāng)延長(zhǎng)臨時(shí)存款賬戶(hù)有效期的上限，避免由于臨時(shí)存款賬戶(hù)頻繁銷(xiāo)戶(hù)重開(kāi)，給存款人造成不便和系統(tǒng)資源的浪費(fèi)。同時(shí)，人民銀行也要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查力度，確保金融機(jī)構(gòu)及時(shí)上報(bào)、更新系統(tǒng)中臨時(shí)賬戶(hù)資料，確保其業(yè)務(wù)系統(tǒng)資料與系統(tǒng)賬戶(hù)資料的統(tǒng)一。

（四）限制一般賬戶(hù)開(kāi)立數(shù)量

完善《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》對(duì)一般賬戶(hù)的規(guī)定，進(jìn)一步明確開(kāi)戶(hù)條件，對(duì)于預(yù)算單位開(kāi)立一般賬戶(hù)，應(yīng)由財(cái)政部門(mén)出具開(kāi)戶(hù)核準(zhǔn)書(shū)，對(duì)于非預(yù)算單位也可對(duì)開(kāi)戶(hù)數(shù)量及從事業(yè)務(wù)種類(lèi)進(jìn)行限制，降低開(kāi)立該類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)的隨意性。

（五）完善個(gè)人賬戶(hù)管理制度

針對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)量大、管理難度大等問(wèn)題，應(yīng)進(jìn)一步完善《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》中關(guān)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理的規(guī)定，制定嚴(yán)格、合理的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)、銷(xiāo)戶(hù)制度。如對(duì)同一申請(qǐng)人開(kāi)立賬戶(hù)的數(shù)量進(jìn)行適當(dāng)限制？；對(duì)一定時(shí)期內(nèi)未發(fā)生業(yè)務(wù)的睡眠賬戶(hù)實(shí)行強(qiáng)制銷(xiāo)戶(hù)制度；對(duì)小額賬戶(hù)進(jìn)行收費(fèi)；出臺(tái)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的年檢制度？；定期對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行梳理，鼓勵(lì)客戶(hù)主動(dòng)對(duì)多余賬戶(hù)進(jìn)行清理等。同時(shí)，建議在商業(yè)銀行間建立統(tǒng)一的個(gè)人賬戶(hù)信息資源共享平臺(tái)，減少銀行間賬戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，不斷提高個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的使用效率與監(jiān)管水平。

（六）規(guī)范久懸賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)管理

建立對(duì)久懸賬戶(hù)的清理機(jī)制，對(duì)達(dá)到清理標(biāo)準(zhǔn)的久懸賬戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)處理。通過(guò)立法明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)久懸賬戶(hù)的銷(xiāo)戶(hù)權(quán)，當(dāng)久懸賬戶(hù)達(dá)到法定條件，可由金融機(jī)構(gòu)和人民銀行直接做銷(xiāo)戶(hù)處理，資金轉(zhuǎn)入營(yíng)業(yè)外收入，客戶(hù)事后支取時(shí)，按轉(zhuǎn)入營(yíng)業(yè)外金額給付，從而從根本上解決久懸戶(hù)的出路，以減輕金融機(jī)構(gòu)的管理負(fù)擔(dān)，節(jié)省人民銀行《銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)》及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)資源，提高工作效率。

（七）控制頻繁轉(zhuǎn)移結(jié)算賬戶(hù)

進(jìn)一步補(bǔ)充完善《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》中的相關(guān)規(guī)定：一是在保證單位存款人有自由選擇開(kāi)戶(hù)銀行的權(quán)利的前提下， 規(guī)定相應(yīng)的核準(zhǔn)機(jī)制，避免受非正常因素的影響，盡可能保持企、事業(yè)結(jié)算賬戶(hù)的相對(duì)穩(wěn)定性；二是規(guī)定在無(wú)特殊情況下企、事業(yè)單位開(kāi)立基本存款賬戶(hù)一定要保持一個(gè)固定的期限（6個(gè)月或1年以上）；三是對(duì)人為頻繁開(kāi)立、撤銷(xiāo)、轉(zhuǎn)移基本存款賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行采取限制措施，恪守在一定時(shí)間內(nèi)（如：6個(gè)月內(nèi)）不允許撤銷(xiāo)、轉(zhuǎn)移基本存款賬戶(hù)，否則將予以停止辦理結(jié)算服務(wù)等措施；四是增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的處罰條款，嚴(yán)格賬戶(hù)準(zhǔn)入管理，以此促使金融機(jī)構(gòu)為社會(huì)提供更加方便、快捷、高效、安全的支付結(jié)算服務(wù)，從而營(yíng)造出一個(gè)更加公平競(jìng)爭(zhēng)的良好氛圍

（八）擴(kuò)大信息聯(lián)網(wǎng)共享功能

第4篇：銀行賬戶(hù)管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】管理；結(jié)算賬戶(hù)；聯(lián)網(wǎng)核查

2003年，中國(guó)人民銀行《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》，以部門(mén)規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位銀行賬戶(hù)實(shí)名制。于2005年6月建成了全國(guó)統(tǒng)一的人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱(chēng)賬戶(hù)管理系統(tǒng)），并于2007年4月完成了系統(tǒng)二期建設(shè)。目前，系統(tǒng)覆蓋了全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，各類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)立、變更、撤銷(xiāo)均通過(guò)賬戶(hù)管理系統(tǒng)處理。

一、人民幣結(jié)算賬戶(hù)管理中的問(wèn)題

（1）存款人密碼修改權(quán)限集中在人民銀行，因此延長(zhǎng)了辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。（2）賬戶(hù)數(shù)量統(tǒng)計(jì)功能有待完善。由于商業(yè)銀行管轄行統(tǒng)計(jì)所屬機(jī)構(gòu)賬戶(hù)數(shù)量時(shí)，系統(tǒng)只能統(tǒng)計(jì)到前一日賬戶(hù)數(shù)量。（3）《銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)》在查詢(xún)金融機(jī)構(gòu)三級(jí)操作員時(shí)難以確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)?！躲y行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)》在查詢(xún)金融機(jī)構(gòu)三級(jí)別操作員代碼時(shí)，只顯示機(jī)構(gòu)代碼，不顯示機(jī)構(gòu)名稱(chēng)，給查詢(xún)工作帶來(lái)一定困難。（4）《銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)》對(duì)銀行賬戶(hù)年檢工作缺少制約性?！度嗣駧陪y行賬戶(hù)管理辦法》第六十二條規(guī)定，“銀行應(yīng)對(duì)已開(kāi)立的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)實(shí)行年檢”，而銀行在《銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)》中的年檢只是對(duì)單位開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的合規(guī)性和資料的真實(shí)性進(jìn)行再次審核。

二、聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的問(wèn)題

（1）覆蓋面不全。目前轄區(qū)不是所有的金融機(jī)構(gòu)都能進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，有可能出現(xiàn)少部分不合法賬戶(hù)、匿名賬戶(hù)轉(zhuǎn)移的可能。（2）效果不明顯。一是有遺漏現(xiàn)象，少數(shù)人的身份證信息沒(méi)有錄入到信息庫(kù)；二是信息不匹配的情況較多。主要有以下幾種情況：無(wú)照片或照征不是最新的，不少新版身份證查詢(xún)?cè)谙到y(tǒng)中顯示的是舊版身份證照片，部分返回的客戶(hù)身份證照片信息已經(jīng)是十幾年前的照片；性別有誤；生名與身份證號(hào)碼不符等等。（3）系統(tǒng)不穩(wěn)定，響應(yīng)時(shí)間較長(zhǎng)甚至無(wú)法登錄。（4）宣傳力度不夠，多數(shù)客戶(hù)不了解聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)存在的意義，特別是由于查詢(xún)身份信息，加長(zhǎng)了客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的等待時(shí)間，會(huì)引起客戶(hù)的不滿(mǎn)，出現(xiàn)抵觸情緒，但多數(shù)客戶(hù)在經(jīng)過(guò)工作人員的解釋后，表示了接受和理解。

三、對(duì)銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)的建議

（1）將存款人密碼修改權(quán)限從人民銀行下放給各金融機(jī)構(gòu)，由其直接辦理所屬本系統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存款人密碼修改業(yè)務(wù)，從而減少中間環(huán)節(jié)，提高效率。有利于我們保證工作效率的承諾和服務(wù)質(zhì)量的提高。（2）在開(kāi)立有字號(hào)和無(wú)字號(hào)個(gè)體工商戶(hù)時(shí)，選擇“存款人類(lèi)別”后《銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)》自動(dòng)取消對(duì)個(gè)體工商戶(hù)注冊(cè)資金錄入的要求或在“注冊(cè)資金”錄入項(xiàng)中增加注冊(cè)資金可輸為零的功能。（3）《銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)》在查詢(xún)金融機(jī)構(gòu)三級(jí)別操作員代碼時(shí)，直接顯示銀行機(jī)構(gòu)名稱(chēng)，或點(diǎn)擊銀行機(jī)構(gòu)代碼彈出銀行機(jī)構(gòu)名稱(chēng)。（4）建立與工商行政管理部門(mén)的信息接口，將調(diào)銷(xiāo)、停業(yè)、變更和未通過(guò)工商行政管理部門(mén)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照代碼導(dǎo)入《銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)》。

四、對(duì)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的建議

（1）建議進(jìn)一步加大宣傳力度，使客戶(hù)了解這項(xiàng)工作重要性和必要性，從而取得客戶(hù)對(duì)這項(xiàng)工作的支持和理解。（2）加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度，保證網(wǎng)絡(luò)暢通無(wú)阻，以滿(mǎn)足龐大而頻繁的核查需求，盡可能縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，減輕銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力，以高效的服務(wù)促進(jìn)核查工作的開(kāi)展。（3）建議公安部門(mén)加快對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的更新，減少二代身份證核查不一致的情況出現(xiàn)；另外，應(yīng)加大和公安部門(mén)的溝通與聯(lián)系，當(dāng)核查不一致情況出現(xiàn)需要到公安部門(mén)進(jìn)一步核查時(shí)，公安部門(mén)能夠銀行的配合。（4）進(jìn)一步優(yōu)化和豐富核查系統(tǒng)功能，減少公民信息輸入、滿(mǎn)足查詢(xún)、統(tǒng)計(jì)需要。同時(shí)，能否將戶(hù)口簿、護(hù)照等公民有效身份證證件納入核查范圍，方便銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)人民銀行結(jié)算帳戶(hù)管理與落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，需要各有關(guān)方面的共同努力，積極采取多種有效措施，進(jìn)一步落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制。我們作為商業(yè)銀行中的一員應(yīng)該不斷推進(jìn)和完善人民幣結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，并充分利用這兩大工具為落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制服務(wù)，保障全社會(huì)的資金安全，從金融角度構(gòu)造一個(gè)和諧社會(huì)。

參 考 文 獻(xiàn)

第5篇：銀行賬戶(hù)管理辦法范文

一是有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和反洗錢(qián)工作開(kāi)展，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。腐敗、金融詐騙往往與假名、匿名賬戶(hù)相聯(lián)系。例如，前段時(shí)間大量出現(xiàn)的銀行卡手機(jī)短信作案，都是不法分子誘騙持卡人將資金轉(zhuǎn)移到其指定的銀行賬戶(hù)上，這些賬戶(hù)絕大部分都是銀行假名、匿名賬戶(hù)。又如，敲詐勒索、票據(jù)欺詐、地下錢(qián)莊、貪污受賄，用的幾乎也都是銀行假名、匿名賬戶(hù)。因此，落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制是有效防范打擊這些違法犯罪活動(dòng)的重要條件。

二是有利于銀行機(jī)構(gòu)完善基礎(chǔ)管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，履行社會(huì)責(zé)任，持續(xù)健康發(fā)展。貸款資金可以如期償還的基本前提就是銀行面對(duì)的必須是真實(shí)的企業(yè)和個(gè)人。如果企業(yè)和個(gè)人可以假名、匿名開(kāi)戶(hù)，那么就沒(méi)有真實(shí)的經(jīng)濟(jì)主體對(duì)償還貸款負(fù)責(zé)，銀行的貸款也就失去了償還保證。

三是有利于切實(shí)保護(hù)社會(huì)公眾利益。不少金融詐騙都是精心設(shè)計(jì)、針對(duì)社會(huì)公眾的，落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制將有利于遏制金融欺詐從而最大限度地保護(hù)社會(huì)大眾的利益。同時(shí)，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)提供的按規(guī)定需要出示身份證件的一些特殊金融服務(wù)（如存款人存單掛失、定期存款提前支取等），實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)實(shí)名制可減少因賬戶(hù)假名或匿名造成的經(jīng)濟(jì)糾紛、方便社會(huì)大眾的生產(chǎn)生活、保護(hù)老百姓的資金安全和銀行機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

建設(shè)和運(yùn)行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)是切實(shí)貫徹落實(shí)銀行帳戶(hù)實(shí)名制的一項(xiàng)重要舉措，是銀行機(jī)構(gòu)履行識(shí)別客戶(hù)身份一項(xiàng)法定義務(wù)。。聯(lián)網(wǎng)后，個(gè)人身份證可以通過(guò)公安部信息系統(tǒng)查驗(yàn)，企業(yè)的稅務(wù)登記證可以通過(guò)稅務(wù)部門(mén)進(jìn)行核實(shí)，這將為銀行機(jī)構(gòu)核實(shí)有關(guān)賬戶(hù)證明文件提供便利，客觀上將對(duì)騙取開(kāi)立假名賬戶(hù)的行為產(chǎn)生巨大的威懾和預(yù)防作用。同樣，銀行在辦理業(yè)務(wù)期間，要規(guī)范聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理，進(jìn)一步落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制，促進(jìn)社會(huì)征信體系建設(shè)和反洗錢(qián)工作，嚴(yán)格核查個(gè)人居民身份證所記載的姓名、公民身份號(hào)碼及照片的真實(shí)性。當(dāng)個(gè)人姓名、公民身份號(hào)碼、照片核對(duì)不一致且無(wú)法確切判別客戶(hù)出示的居民身份證的真?zhèn)螘r(shí)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)法規(guī)制度的規(guī)定及內(nèi)部管理制度需要決定是否拒絕為該客戶(hù)辦理銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確、合規(guī)的操作規(guī)程，指導(dǎo)柜面人員正確辦理銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)如果決定為客戶(hù)辦理銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)，應(yīng)詳細(xì)登記客戶(hù)準(zhǔn)確的聯(lián)系方式(如通訊地址、電話(huà)等)，并在辦理業(yè)務(wù)后及時(shí)采取其他措施對(duì)該相關(guān)個(gè)人的居民身份證的真?zhèn)芜M(jìn)一步核實(shí)。如其居民身份證經(jīng)核實(shí)確屬虛假證件，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)立即停辦相關(guān)賬戶(hù)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。對(duì)于開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時(shí)通知該客戶(hù)撤銷(xiāo)賬戶(hù)，并將有關(guān)情況向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告；對(duì)于變更賬戶(hù)業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時(shí)采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，并將有關(guān)情況向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)建成運(yùn)行以來(lái)，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)共聯(lián)網(wǎng)核查了3200多萬(wàn)筆，經(jīng)聯(lián)網(wǎng)核查確認(rèn)客戶(hù)出示的居民身份證系虛假證件的案例有2500多起，其中230多起具有違法犯罪嫌疑的案件已經(jīng)移送當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。另外，當(dāng)核查結(jié)果不一致時(shí)，相關(guān)個(gè)人自動(dòng)放棄辦理業(yè)務(wù)的近10萬(wàn)人次，聯(lián)網(wǎng)核查的社會(huì)效果初步顯現(xiàn)。目前，全國(guó)每天聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)量120多萬(wàn)筆，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)整體上運(yùn)行平穩(wěn)，核查響應(yīng)速度較快，各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理正常，聯(lián)網(wǎng)核查工作正平穩(wěn)、有序地推進(jìn)。

如何采取多種措施全面落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制

一、不斷完善相關(guān)法律法規(guī)。我國(guó)的銀行賬戶(hù)管理主要依據(jù)20__年9月實(shí)施的《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《人民幣單位存款管理辦法》、外匯管理相關(guān)規(guī)定等，輔之以《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《反洗錢(qián)法》的部分規(guī)定。大部分規(guī)范屬于部門(mén)規(guī)章，立法層次不高，效力較低，導(dǎo)致實(shí)際執(zhí)行中引發(fā)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二是要不斷完善聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)規(guī)章制度，首先要建立健全疑義信息反饋核實(shí)機(jī)制，加大宣傳培訓(xùn)力度，充分發(fā)揮聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的重要作用。其次加大監(jiān)督檢查力度，盡快實(shí)現(xiàn)所有銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都能夠接網(wǎng)核查系統(tǒng)，并力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)每個(gè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都至少配備一臺(tái)可用于核對(duì)居民身份證照片的pc機(jī)。最后是要依托聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，積極穩(wěn)妥地開(kāi)展存量銀行賬戶(hù)信息清理核實(shí)工作。

第6篇：銀行賬戶(hù)管理辦法范文

關(guān)鍵詞：銀行賬戶(hù) 情況調(diào)查 思考

2005年6月，人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)在全國(guó)正式推廣運(yùn)行，各銀行（社）基本賬戶(hù)、預(yù)算專(zhuān)戶(hù)和臨時(shí)賬戶(hù)需事先到人民銀行核準(zhǔn)后方可開(kāi)立，非預(yù)算專(zhuān)戶(hù)、一般賬戶(hù)則通過(guò)賬戶(hù)管理系統(tǒng)向人民銀行備案。新的《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《賬戶(hù)管理辦法》）推行五年多來(lái)，我們開(kāi)展了一次對(duì)某市人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理情況調(diào)查，調(diào)查顯示：該地在規(guī)范賬戶(hù)開(kāi)立及使用、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定、防范和打擊經(jīng)濟(jì)犯罪及反洗錢(qián)等方面發(fā)揮了積極作用。但是，由于各方面人員對(duì)《賬戶(hù)管理辦法》的理解和認(rèn)識(shí)不到位，企業(yè)和銀行從自身利益出發(fā)有意規(guī)避監(jiān)管，加之目前結(jié)算賬戶(hù)系統(tǒng)和各家銀行（信用社）的業(yè)務(wù)系統(tǒng)仍處分離狀態(tài)等系統(tǒng)性缺陷，幾年來(lái)的實(shí)際執(zhí)行中，仍然存在許多亟待解決的問(wèn)題。

一、現(xiàn)狀

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2010年9月30日，某市轄內(nèi)累計(jì)開(kāi)立各類(lèi)賬戶(hù)25,503戶(hù)，累計(jì)撤銷(xiāo)各類(lèi)賬戶(hù)6,665戶(hù)，有效戶(hù)18,838戶(hù)。具體分布見(jiàn)下表：

二、存在問(wèn)題

問(wèn)題之一：“黑戶(hù)經(jīng)營(yíng)”行為。“黑戶(hù)經(jīng)營(yíng)”行為就是無(wú)證辦理資金往來(lái)，指銀行對(duì)于未能按照賬戶(hù)管理法規(guī)向人民銀行辦理賬戶(hù)核準(zhǔn)或備案手續(xù)的各類(lèi)賬戶(hù)仍然在違法經(jīng)營(yíng)行為。在檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)這類(lèi)情況城郊和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)較為普遍，只是程度大小而已，其主要深層原因是開(kāi)戶(hù)單位資料收集不全，加之競(jìng)爭(zhēng)使然，基層銀行只能對(duì)所謂黃金客戶(hù)以犧牲法規(guī)底線(xiàn)而放縱之。如XX銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)某財(cái)政局開(kāi)設(shè)的2個(gè)賬戶(hù)，多次催促客戶(hù)資料未果而允之“黑戶(hù)經(jīng)營(yíng)”現(xiàn)象。

問(wèn)題之二：“違規(guī)借用”行為?！斑`規(guī)借用”行為就是借用管理行機(jī)構(gòu)代碼開(kāi)立賬戶(hù)，指基層信用社由于管理體制的原因，一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)信用社由于地域或經(jīng)濟(jì)原因下設(shè)多個(gè)信用分社現(xiàn)實(shí)，而分社將自身銀行機(jī)構(gòu)代碼擱置，卻“借用”其管理社機(jī)構(gòu)代碼辦理賬戶(hù)行為。如某市A信用社下管A1分社和A2分社，B信用社下管B1分社，在檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)A1分社已辦理的11戶(hù)核準(zhǔn)或備案類(lèi)賬戶(hù)、B1分社已辦理的11戶(hù)核準(zhǔn)或備案類(lèi)賬戶(hù)分別是“借用”其管理社A信用社和B信用社機(jī)構(gòu)代碼而辦理開(kāi)戶(hù)手續(xù)。

問(wèn)題之三：“移花接木”行為?！耙苹ń幽尽毙袨榫褪抢脵C(jī)構(gòu)變遷因素運(yùn)用原機(jī)構(gòu)已辦手續(xù)賬戶(hù)充抵現(xiàn)機(jī)構(gòu)的合法賬戶(hù)，指銀行網(wǎng)點(diǎn)由于近年來(lái)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)由于新增、變更、撤銷(xiāo)、合并等原因?qū)е聶C(jī)構(gòu)不斷在調(diào)整中，出現(xiàn)了接管業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)將原辦理核準(zhǔn)或備案手續(xù)的賬戶(hù)順手“移花接木”，自認(rèn)為合法。如從2005年6月3日賬戶(hù)管理系統(tǒng)上線(xiàn)以來(lái)，某市銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)由原來(lái)98個(gè)，通過(guò)新增、撤并，使得現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)縮為78個(gè)，在檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)C銀行網(wǎng)點(diǎn)8戶(hù)賬戶(hù)分別為原D銀行網(wǎng)點(diǎn)和E銀行網(wǎng)點(diǎn)已辦手續(xù)的賬戶(hù)，現(xiàn)在用來(lái)充抵現(xiàn)賬戶(hù)手續(xù)，原來(lái)C銀行網(wǎng)點(diǎn)是2008年在原D銀行網(wǎng)點(diǎn)和E銀行網(wǎng)點(diǎn)合并基礎(chǔ)上成立的，原銀行機(jī)構(gòu)代碼被取消，現(xiàn)賬戶(hù)專(zhuān)管員就順手移花接木以拉原開(kāi)戶(hù)手續(xù)資料充當(dāng)本機(jī)構(gòu)賬戶(hù)的手續(xù)。

問(wèn)題之四：“張冠李戴”行為。“張冠李戴”行為就是業(yè)務(wù)系統(tǒng)與賬戶(hù)管理系統(tǒng)賬戶(hù)性質(zhì)迥異，指利用系統(tǒng)無(wú)法控制行為，根據(jù)賬戶(hù)管理系統(tǒng)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)相分離現(xiàn)實(shí)，將某些核準(zhǔn)類(lèi)的賬戶(hù)以其他核準(zhǔn)類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立、某些核準(zhǔn)類(lèi)的賬戶(hù)以備案類(lèi)賬戶(hù)名義開(kāi)立、備案類(lèi)賬戶(hù)以核準(zhǔn)類(lèi)的賬戶(hù)名義開(kāi)立。如XX銀行網(wǎng)點(diǎn)將某市某區(qū)二小三小十五小整合遷建項(xiàng)目經(jīng)理部的臨時(shí)賬戶(hù)性質(zhì)變?yōu)闃I(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本賬戶(hù)；XX銀行網(wǎng)點(diǎn)某市長(zhǎng)江電瓷廠(chǎng)有限公司一般賬戶(hù)性質(zhì)變?yōu)闃I(yè)務(wù)系統(tǒng)的臨時(shí)賬戶(hù)。

問(wèn)題之五：“超期服役”行為?！俺诜邸毙袨榫褪浅鲑~戶(hù)使用年限，指臨時(shí)賬戶(hù)在核準(zhǔn)后的有效期屆滿(mǎn)或辦理展期屆滿(mǎn)，未能按照規(guī)定予以辦理核銷(xiāo)手續(xù)，且仍在正常使用。如XX高速公路建設(shè)協(xié)調(diào)辦公室臨時(shí)賬戶(hù)于2007年10月14日使用屆滿(mǎn)，但現(xiàn)仍在“超期服役”中。

問(wèn)題之六：“提前服役”行為。“提前服役”行為就是開(kāi)戶(hù)銀行在執(zhí)行生效日制度不到位。生效日制度是指存款人開(kāi)立單位銀行結(jié)算賬戶(hù)應(yīng)自正式開(kāi)立之日起3個(gè)工作日后方可辦理付款業(yè)務(wù)。但從現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，在規(guī)定的3個(gè)工作日內(nèi)提前辦理付款業(yè)務(wù)的情況仍時(shí)有發(fā)生。從商業(yè)銀行角度看，主要是出于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的需要，擔(dān)心制度執(zhí)行過(guò)于嚴(yán)格有可能留不住客戶(hù)。從客戶(hù)角度看，主要是為了方便其資金周轉(zhuǎn)，希望賬戶(hù)及早投入使用，而主動(dòng)要求商業(yè)銀行提前辦理付款業(yè)務(wù)。

問(wèn)題之七：“賬戶(hù)搬家”行為?！百~戶(hù)搬家”行為就是存款人受各種因素影響頻繁將其所屬銀行賬戶(hù)進(jìn)行非正常的在各金融機(jī)構(gòu)間遷移現(xiàn)象。以某市基本賬戶(hù)為例,2007-2010年該地共核準(zhǔn)7,204戶(hù)，其中重開(kāi)911戶(hù)，占比為12.64％，其中重開(kāi)業(yè)務(wù)中有基本上屬于存款人非正常在各金融機(jī)構(gòu)隨意開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、轉(zhuǎn)戶(hù)而造成的賬戶(hù)遷移,如果將一般賬戶(hù)、專(zhuān)用賬戶(hù)、臨時(shí)賬戶(hù)納入其中，其占比將大大提高。這種存款人賬戶(hù)不停地“搬家”，既不利于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，也在無(wú)形之中增加了人民銀行的開(kāi)戶(hù)工作量和監(jiān)管的難度。

問(wèn)題之八：“資源浪費(fèi)”行為。“資源浪費(fèi)”行為就是浪費(fèi)賬戶(hù)管理空間，指一些久懸戶(hù)、睡眠戶(hù)、撤銷(xiāo)戶(hù)和變動(dòng)后機(jī)構(gòu)仍存留原機(jī)構(gòu)無(wú)效或無(wú)用賬戶(hù)，銀行沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行清理，這些大量賬戶(hù)只能憑空占有本來(lái)就有限的系統(tǒng)資源，造成系統(tǒng)運(yùn)行緩慢，效率降低。在檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)某市銀行營(yíng)業(yè)部現(xiàn)用銀行機(jī)構(gòu)代碼為原全轄聯(lián)行業(yè)務(wù)的XX銀行網(wǎng)點(diǎn)所屬，現(xiàn)隨著XX機(jī)構(gòu)搬遷，銀行機(jī)構(gòu)代碼隨之變更，賬戶(hù)也隨之帶走，但其滯留在賬戶(hù)管理系統(tǒng)的賬戶(hù)卻未能及時(shí)撤銷(xiāo)；又如檢查中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大量存在業(yè)務(wù)系統(tǒng)久懸戶(hù)、睡眠戶(hù)等無(wú)效或無(wú)用賬戶(hù)未能及時(shí)清理，致使賬戶(hù)管理系統(tǒng)仍大量存在這些無(wú)效或無(wú)用賬戶(hù)；同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)已撤銷(xiāo)賬戶(hù)，在賬戶(hù)管理系統(tǒng)卻出現(xiàn)超過(guò)期限或未向人民銀行報(bào)送賬戶(hù)撤銷(xiāo)手續(xù)，也同樣造成系統(tǒng)資源浪費(fèi)。

三、原因分析

1、賬戶(hù)管理系統(tǒng)中技術(shù)支持不到位。賬戶(hù)管理系統(tǒng)自身開(kāi)立賬戶(hù)制約機(jī)制不完善，再加上賬戶(hù)管理系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、清算支付系統(tǒng)相對(duì)處于分離狀態(tài)，各系統(tǒng)之間不能夠進(jìn)行有效的制約，導(dǎo)致任意利用同一證明開(kāi)立多個(gè)專(zhuān)用賬戶(hù)、一些金融機(jī)構(gòu)的黑戶(hù)仍在經(jīng)營(yíng)、一些應(yīng)該納入核準(zhǔn)類(lèi)的賬戶(hù)、有意規(guī)避人行核準(zhǔn)通過(guò)備案類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立、隨意改變賬戶(hù)性質(zhì)開(kāi)立賬戶(hù)等現(xiàn)象，而對(duì)于這種情況，也只能通過(guò)事后的人工核查或現(xiàn)場(chǎng)檢查才能有效被發(fā)現(xiàn)。

2、賬戶(hù)管理不規(guī)范。一方面表現(xiàn)在賬戶(hù)年檢制度和部分條款執(zhí)行不到位。另一方面表現(xiàn)在賬戶(hù)管理監(jiān)管力度不夠。在賬戶(hù)年檢制度執(zhí)行不到位方面：《賬戶(hù)管理辦法》第六十二條規(guī)定“銀行應(yīng)對(duì)已開(kāi)立的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)實(shí)行年檢制度，檢查開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)的合規(guī)性，核實(shí)開(kāi)戶(hù)資料的真實(shí)性；對(duì)不符合本辦法規(guī)定的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，應(yīng)予以撤銷(xiāo)。對(duì)經(jīng)核實(shí)的各類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)的資料變動(dòng)情況，應(yīng)及時(shí)報(bào)告中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种小?。但是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，各家金融機(jī)構(gòu)大都沒(méi)有按照《賬戶(hù)管理辦法》的規(guī)定對(duì)開(kāi)戶(hù)單位進(jìn)行賬戶(hù)年檢工作，導(dǎo)致存在部分開(kāi)立“黑戶(hù)”現(xiàn)象、開(kāi)戶(hù)單位的賬戶(hù)資料如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼等身份識(shí)別的資料過(guò)期情況，同時(shí)一些已經(jīng)注銷(xiāo)及事實(shí)上已經(jīng)退出市場(chǎng)的開(kāi)戶(hù)單位，各金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有將開(kāi)戶(hù)許可證及時(shí)收回撤銷(xiāo)賬戶(hù)，違規(guī)繼續(xù)使用基本戶(hù)、一般戶(hù)或?qū)?hù)，另一方面金融機(jī)構(gòu)又面臨已撤銷(xiāo)賬戶(hù)手續(xù)不全，導(dǎo)致一些無(wú)效賬戶(hù)大量存在于賬戶(hù)管理系統(tǒng)。在執(zhí)行部分條款時(shí)也存在不到位現(xiàn)象，表現(xiàn)在賬戶(hù)開(kāi)立后未滿(mǎn)3個(gè)工作日提前辦理付款業(yè)務(wù)?！掇k法》第三十八條規(guī)定：存款人開(kāi)立單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，自正式開(kāi)立之日起3個(gè)工作日后，方可辦理付款業(yè)務(wù)。但從現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，在規(guī)定的3個(gè)工作日內(nèi)提前辦理付款業(yè)務(wù)的情況仍時(shí)有發(fā)生。從商業(yè)銀行角度看，主要是出于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的需要，擔(dān)心制度執(zhí)行過(guò)于嚴(yán)格有可能留不住客戶(hù)。從客戶(hù)角度看，主要是為了方便其資金周轉(zhuǎn)，希望賬戶(hù)及早投入使用，而主動(dòng)要求商業(yè)銀行提前辦理付款業(yè)務(wù)。在賬戶(hù)管理監(jiān)管力度不夠方面：《人民銀行法》賦予了基層央行對(duì)賬戶(hù)的監(jiān)管職能，但自賬戶(hù)管理系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái)，人民銀行對(duì)賬戶(hù)管理力度不夠。一是賬戶(hù)檢查頻率較低且處罰力度不大；二是重審批輕管理，人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)提交來(lái)的開(kāi)戶(hù)資料均能認(rèn)真審核，堅(jiān)持制度。但是金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)或未向人民銀行備案自行開(kāi)戶(hù)卻往往規(guī)避了人民銀行監(jiān)督。三是重基本戶(hù)輕其它戶(hù)。人民銀行在辦理賬戶(hù)業(yè)務(wù)時(shí)，往往注重基本戶(hù)，而對(duì)專(zhuān)戶(hù)和臨時(shí)戶(hù)審查不嚴(yán)，有時(shí)對(duì)開(kāi)戶(hù)銀行提交的專(zhuān)戶(hù)資料及臨時(shí)戶(hù)合同資料真實(shí)性存在疑問(wèn)，也沒(méi)有認(rèn)真去追究。對(duì)備案的一般戶(hù)和非預(yù)算專(zhuān)戶(hù)，后續(xù)的核查工作更是基本沒(méi)有開(kāi)展。

3、存款人隨意性和賬戶(hù)行政許可的無(wú)成本性。由于法規(guī)的無(wú)約束性和操作的便利性，各金融機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)取更大市場(chǎng)份額，造成單位存款人隨意遷戶(hù)現(xiàn)象非常普遍。一是以開(kāi)戶(hù)行不能提供貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票、免費(fèi)辦理結(jié)算或提取現(xiàn)金受限等銀行服務(wù)質(zhì)量為由遷戶(hù)；二是部分單位以存款大戶(hù)身份對(duì)開(kāi)戶(hù)行提出金融服務(wù)外的苛刻要求得不到滿(mǎn)足時(shí)，“上帝”動(dòng)怒遷戶(hù)；三是單位以虛假信息如得到大額貸款為由，改變?cè)緫?hù)開(kāi)戶(hù)行，達(dá)到逃避銀行債務(wù)目的。同時(shí)賬戶(hù)行政許可的無(wú)成本性，也是造成賬戶(hù)頻繁遷移現(xiàn)象的助推劑。賬戶(hù)行政許可制一方面促進(jìn)了賬戶(hù)管理的規(guī)范，但又由于其免單式的開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)行政許可,造成資源被非正常使用，而且給賬戶(hù)管理增添一定難度，正是由于部分單位存款人隨意遷戶(hù)零成本因素，致使部分存款人賬戶(hù)不停地“搬家”，既不利于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，也在無(wú)形之中增加了人民銀行的開(kāi)戶(hù)工作量和監(jiān)管的難度。

4、存款人開(kāi)戶(hù)許可證丟失現(xiàn)象比較突出。自從取消開(kāi)戶(hù)許可證手續(xù)費(fèi)后，部分存款人對(duì)開(kāi)戶(hù)許可證保管的重視程度下降，造成丟證現(xiàn)象的增多，一些退出市場(chǎng)或長(zhǎng)期不辦理業(yè)務(wù)的賬戶(hù)由于不愿登報(bào)掛失，給銀行撤銷(xiāo)賬戶(hù)工作帶來(lái)一定程度被動(dòng)，這樣造成銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)大量存在無(wú)效賬戶(hù)現(xiàn)象。

四、加強(qiáng)賬戶(hù)管理的幾點(diǎn)思考

1、完善賬戶(hù)相關(guān)法規(guī)建設(shè)和賬戶(hù)系統(tǒng)功能建設(shè)，進(jìn)一步規(guī)范銀行賬戶(hù)管理。《賬戶(hù)管理辦法》是2003年實(shí)行，《實(shí)施細(xì)則》是2005年實(shí)行，期間也有些文件對(duì)管理和操作進(jìn)行了補(bǔ)充，但是在實(shí)際工作中遇到很多問(wèn)題發(fā)生變化，因此研究修訂《辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》的相關(guān)條款，在保證單位存款人有自由選擇開(kāi)戶(hù)銀行的權(quán)利的前提下，避免非正常因素的影響，盡可能保持單位賬戶(hù)的相對(duì)穩(wěn)定性和資金的集中性；完善賬戶(hù)系統(tǒng)功能，增加復(fù)核功能，以減少人為主觀因素在執(zhí)行政策中的隨意；增加對(duì)開(kāi)戶(hù)資料要素比對(duì)功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同賬戶(hù)類(lèi)型的嚴(yán)格控制，以避免同一文號(hào)可以在專(zhuān)戶(hù)開(kāi)立多次使用、專(zhuān)戶(hù)與臨時(shí)戶(hù)在系統(tǒng)中可以串開(kāi)等漏洞。

2、增強(qiáng)銀行會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)系統(tǒng)在賬戶(hù)日常維護(hù)工作中的功能。一是要求各銀行不斷完善會(huì)計(jì)科目，統(tǒng)一各類(lèi)賬戶(hù)性質(zhì)，使各類(lèi)性質(zhì)的賬戶(hù)能夠從賬號(hào)中直接反映出來(lái)；同時(shí)，在會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)程序中增設(shè)增加相應(yīng)控制程序，鎖定臨時(shí)存款賬戶(hù)期限、一般賬戶(hù)提現(xiàn)、開(kāi)戶(hù)生效日等制度限制，這樣既減少了商業(yè)銀行違反賬戶(hù)管理規(guī)定被處罰的風(fēng)險(xiǎn)，又可大大減輕基層人民銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查的工作量，也有利于促進(jìn)《辦法》的進(jìn)一步實(shí)施到位。

3、強(qiáng)化法制教育與誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，加大賬戶(hù)監(jiān)管力度，切實(shí)維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展。一是要加大對(duì)社會(huì)的金融法制與征信宣傳，營(yíng)造人人學(xué)法、懂法、守法的社會(huì)氛圍；二是強(qiáng)化銀行業(yè)開(kāi)展賬戶(hù)年檢工作重要性；三是人民銀行要強(qiáng)化賬戶(hù)監(jiān)管力度，實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，加大賬戶(hù)違規(guī)的查處力度，切實(shí)維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展。

第7篇：銀行賬戶(hù)管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】縣供電企業(yè)；資金；集中管理

資金是企業(yè)的“血液”，是企業(yè)賴(lài)以生存的根本。然而，縣級(jí)供電企業(yè)在推行資金集中管理之前，資金分散占用，監(jiān)管力度不夠，使用效益低下。

問(wèn)題一：公司內(nèi)部多級(jí)法人體系所形成的資金分散以及多頭開(kāi)戶(hù)現(xiàn)象，導(dǎo)致資金失控、沉淀嚴(yán)重，使用效率低下。

問(wèn)題二：公司發(fā)展的不平衡性，必然存在內(nèi)部一些企業(yè)盈利較好，資金大量閑置、沉淀未充分利用，而一些企業(yè)由于資金缺乏要籌資。一方面資金閑置造成浪費(fèi)，另一方面融資產(chǎn)生費(fèi)用，這給公司帶來(lái)雙向浪費(fèi)。

問(wèn)題三：由于結(jié)算體系和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱等原因，公司電費(fèi)欠交嚴(yán)重，導(dǎo)致公司沉淀了大量的應(yīng)收賬款，妥善解決這些問(wèn)題十分重要。

針對(duì)以上資金管理中存在的問(wèn)題，縣級(jí)供電企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，同時(shí)為了適應(yīng)省市公司推行財(cái)務(wù)集約化管理的要求，及時(shí)調(diào)整資金管理模式，推行資金集中管理，統(tǒng)籌管理好企業(yè)的存量資金，集中使用好企業(yè)的沉淀資金，壓降不合理的資金占用，適時(shí)監(jiān)控資金流動(dòng)，充分發(fā)揮資金規(guī)模效應(yīng)，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)公司資金效益最大化，從而有力保障公司發(fā)展及電網(wǎng)建設(shè)資金需要，增強(qiáng)了企業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益。解決以上問(wèn)題的實(shí)踐過(guò)程描述如下：

首先，公司為實(shí)現(xiàn)資金需求平衡，強(qiáng)化銀行存款集中管理，實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支的資金管理模式。主要是解決公司內(nèi)部企業(yè)之間的資金閑置和資金缺乏問(wèn)題。為建立和完善適應(yīng)集團(tuán)化運(yùn)作的組織管理系統(tǒng)，縣級(jí)供電企業(yè)應(yīng)積極取下屬多經(jīng)單位的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)，成為公司的職能部門(mén)，取消各單位銀行賬戶(hù)的開(kāi)立，規(guī)范銀行賬戶(hù)管理，清理公司不必要的銀行賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)“一行一戶(hù)”，所有銀行賬戶(hù)全部納入到財(cái)務(wù)部統(tǒng)一管理，把一些閑散資金清理出來(lái)統(tǒng)一集中到資金池中，統(tǒng)一管理，還可盤(pán)活存量資金，調(diào)劑銀行信貸資金，減少外部融資成本，并且要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)供電所等派出機(jī)構(gòu)一律不得開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行賬戶(hù)的有效監(jiān)管，充分發(fā)揮資金的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提高資金的使用效益。

其次，加強(qiáng)資金歸集的安全運(yùn)營(yíng)管理。縣級(jí)供電企業(yè)應(yīng)修訂《資金管理辦法》、《資金審批控制管理辦法》等一系列資金管理制度，為資金風(fēng)險(xiǎn)控制提供操作依據(jù)和制度保障，確保公司資金的高效歸集。公司日常收入的資金尤其是電費(fèi)資金，每日都要實(shí)時(shí)到達(dá)公司財(cái)務(wù)部統(tǒng)一管理的銀行帳戶(hù)，避免中間環(huán)節(jié)的截留和資金的沉淀，形成電費(fèi)回收的閉環(huán)管理，加快資金的回籠速度，防范資金收入的管理風(fēng)險(xiǎn)，保持“一個(gè)資金池”，有效促進(jìn)資金收入的集中，使資金集中度達(dá)到100%。

財(cái)務(wù)部作為資金的調(diào)配中心，負(fù)責(zé)公司總體的資金籌劃和運(yùn)作。資金集中后，財(cái)務(wù)部應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金使用的監(jiān)管力度，強(qiáng)化資金集中支付安全管理。財(cái)務(wù)部每月應(yīng)根據(jù)公司實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及相關(guān)部門(mén)上報(bào)的支出計(jì)劃編制月度資金預(yù)算，確保資金落實(shí)到預(yù)算用途中。所有支出，尤其大額資金支出，嚴(yán)格按月度資金預(yù)算進(jìn)行撥付，無(wú)預(yù)算不得撥付，以平衡資金需求，從而確保資金的科學(xué)使用，并且盡量通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)高效率的財(cái)務(wù)信息化，減少支票、現(xiàn)金等手工支付方式，確保資金支付安全，同時(shí)相應(yīng)的銀行支付手續(xù)費(fèi)以及付款的時(shí)間成本都可大大的節(jié)省，真正實(shí)現(xiàn)綠色、高效的辦公。并且，每周財(cái)務(wù)部資金專(zhuān)責(zé)應(yīng)及時(shí)編制資金周報(bào)，以便公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及企業(yè)負(fù)責(zé)人隨時(shí)掌握資金的使用情況，進(jìn)而可以有效的防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

第三，加強(qiáng)應(yīng)收賬款的回收管理。應(yīng)收賬款是企業(yè)的重要資產(chǎn)，及時(shí)進(jìn)行電費(fèi)回收，對(duì)公司極為重要。

為強(qiáng)化電費(fèi)的回收管理，縣級(jí)供電企業(yè)應(yīng)及時(shí)修訂完善應(yīng)收賬款管理辦法及應(yīng)收賬款考核辦法，制定應(yīng)收賬款領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制，建立反映用戶(hù)實(shí)時(shí)欠費(fèi)的預(yù)警平臺(tái)，對(duì)欠費(fèi)實(shí)行分級(jí)管理，不同層次的管理人員關(guān)注不同的欠費(fèi)額度用戶(hù)，對(duì)于欠費(fèi)的原因進(jìn)行實(shí)時(shí)掌握，并協(xié)同管片電工收回欠費(fèi)。公司要特別關(guān)注專(zhuān)變用戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及其財(cái)務(wù)狀況，而且對(duì)企業(yè)用電信用實(shí)行動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)管理，一旦出現(xiàn)異常情況，積極采取果斷應(yīng)對(duì)措施，使電費(fèi)回收風(fēng)險(xiǎn)處于可控、在控狀態(tài)。對(duì)于陳欠電費(fèi)，公司應(yīng)成立清欠小組，制定合理的清欠政策。通過(guò)制定清欠績(jī)效考核辦法，與工資、績(jī)效掛鉤，充分調(diào)動(dòng)清欠人員及時(shí)清理應(yīng)收賬款的積極性，最大限度的回收應(yīng)收賬款，減少應(yīng)收賬款對(duì)資金的占用。對(duì)死賬、呆賬，公司在取得確鑿證據(jù)后，進(jìn)行妥善的會(huì)計(jì)核銷(xiāo)處理。

縣級(jí)供電企業(yè)應(yīng)利用金融機(jī)構(gòu)便捷的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，搞好銀企關(guān)系，促進(jìn)電費(fèi)回收管理模式的創(chuàng)新。公司可以在建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄批量扣劃回收電費(fèi)：客戶(hù)到銀行或供電營(yíng)業(yè)廳簽訂委托扣款三方協(xié)議書(shū)，每月電費(fèi)自動(dòng)從用電客戶(hù)銀行賬戶(hù)存款中扣劃，及時(shí)回收電費(fèi)，同時(shí)可以降低企業(yè)資金集中管理成本，提高資金管理效益。

第8篇：銀行賬戶(hù)管理辦法范文

近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%。

同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)提供了可乘之機(jī)；二是以支付賬戶(hù)為基礎(chǔ)的跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶(hù)資金，加大了資金流動(dòng)性管理壓力和跨市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)；三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱，在客戶(hù)資金安全和信息安全保障機(jī)制等方面存在欠缺；四是客戶(hù)權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問(wèn)題。

2015年12月29日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱(chēng)《辦法》），自2016年7月1日起實(shí)施，這意味著，備受公眾關(guān)注的第三方網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)終于塵埃落地。

中國(guó)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)將分三類(lèi)

根據(jù)新規(guī)，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)根據(jù)客戶(hù)身份核實(shí)方式分為三類(lèi)，分別規(guī)定限額。

在功能上，三類(lèi)賬戶(hù)都可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，但只有Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以投資理財(cái)；在限額上，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)自賬戶(hù)開(kāi)立起賬戶(hù)余額付款交易累計(jì)限額1000元，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)余額付款交易年累計(jì)10萬(wàn)元，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)年累計(jì)20萬(wàn)元，后兩者限額累計(jì)中不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。

其中，Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)只通過(guò)1個(gè)外部渠道驗(yàn)證開(kāi)通即可（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），但限額小。通過(guò)至少3個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，才能成為II類(lèi)賬戶(hù)。通過(guò)至少5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，才能開(kāi)立III類(lèi)賬戶(hù)。

對(duì)于驗(yàn)證身份的外部渠道，央行表示，公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財(cái)稅等政府部門(mén)，以及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、征信機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來(lái)水公司、燃?xì)夤镜葐挝唬歼\(yùn)營(yíng)著能夠驗(yàn)證客戶(hù)身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本機(jī)構(gòu)客戶(hù)的群體特征和實(shí)際情況，選擇與其中部分單位開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)多個(gè)渠道交叉驗(yàn)證客戶(hù)身份信息。

在身份驗(yàn)證過(guò)程中，客戶(hù)只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫(xiě)并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門(mén)證明“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶(hù)身份信息的真實(shí)性。

值得注意的是，不僅是網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)累計(jì)支付設(shè)置限額，《辦法》還對(duì)單日支付限額也作出規(guī)定：

支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬）。

不過(guò)，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

央行表示，年累計(jì)限額以及單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶(hù)“余額”付款交易?？蛻?hù)通過(guò)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶(hù)自主約定，不受上述限額約束。

微信發(fā)紅包能不能超1000元？

業(yè)內(nèi)人士指出，支付寶用戶(hù)用支付寶賬戶(hù)余額進(jìn)行付款、轉(zhuǎn)賬，微信用戶(hù)用零錢(qián)來(lái)付款、派紅包、轉(zhuǎn)賬，均屬于《辦法》中規(guī)定的個(gè)人支付賬戶(hù)余額付款交易。

那么，臨近春節(jié)“紅包大戰(zhàn)”，微信發(fā)紅包能不能超1000元？

“《辦法》對(duì)于限額的規(guī)定對(duì)于小額微信紅包用戶(hù)而言不會(huì)造成太大影響?！敝Ц肚逅銋f(xié)會(huì)相關(guān)人士對(duì)筆者解讀稱(chēng)，收取紅包不受限制，即便微信用戶(hù)在未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證時(shí)，仍可正常收紅包。

第9篇：銀行賬戶(hù)管理辦法范文

一、當(dāng)前賬戶(hù)管理制度存在的主要問(wèn)題

（一）開(kāi)戶(hù)銀行法律地位尷尬。目前，銀行結(jié)算賬戶(hù)行政許可程序如下：開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人持有關(guān)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)材料向擬開(kāi)戶(hù)銀行提出申請(qǐng)銀行申核后持有關(guān)申請(qǐng)材料向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出申請(qǐng)人民銀行審核后，作出是否許可的決定，并將決定文書(shū)交開(kāi)戶(hù)銀行開(kāi)戶(hù)銀行根據(jù)人民銀行的決定，是否為開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)立賬戶(hù)。從上述操作流程看，開(kāi)戶(hù)銀行在賬戶(hù)許可行政法律關(guān)系中處于被許可人的地位。但《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施細(xì)則》）第六條規(guī)定：“開(kāi)戶(hù)許可證是中國(guó)人民銀行依法準(zhǔn)予申請(qǐng)人在銀行開(kāi)立核準(zhǔn)類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)的行政許可證件”。從文字表述看，《實(shí)施細(xì)則》中的申請(qǐng)人和頒發(fā)對(duì)象均為存款人，因此，被許可對(duì)象應(yīng)是存款人。若對(duì)上述操作過(guò)程中開(kāi)戶(hù)銀行的法律地位作出符合《行政許可法》及《實(shí)施辦法》的解釋?zhuān)瑒t可將開(kāi)戶(hù)銀行視為存款人（開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人）的委托人，其申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)許可的行為可視為銀行為客戶(hù)提供的一種中介服務(wù)。但根據(jù)《實(shí)施辦法》規(guī)定，申請(qǐng)人委托人提出行政許可申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)提供委托人、人的身份證件和委托書(shū)。目前，基層央行賬戶(hù)許可操作實(shí)踐中，由于對(duì)開(kāi)戶(hù)銀行法律地位認(rèn)識(shí)不清，因而對(duì)開(kāi)戶(hù)銀行人資格沒(méi)有作相應(yīng)的審查，一旦因?yàn)殚_(kāi)戶(hù)銀行的過(guò)錯(cuò)而導(dǎo)致作出錯(cuò)誤的行政許可決定時(shí)，人民銀行作為許可機(jī)關(guān)涉訴風(fēng)險(xiǎn)較大。

（二）行政許可手續(xù)復(fù)雜，效率不高。從上述行政許可過(guò)程來(lái)看，申請(qǐng)人開(kāi)立賬戶(hù)必須經(jīng)過(guò)開(kāi)戶(hù)行、人民銀行，再由人民銀行到開(kāi)戶(hù)行，最后行政許可文書(shū)才能到達(dá)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人手上，一旦開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人提供的資料不全，由人民銀行退回開(kāi)戶(hù)銀行，再由開(kāi)戶(hù)銀行通知開(kāi)戶(hù)單位，由開(kāi)戶(hù)單位補(bǔ)齊資料，重新報(bào)送，一個(gè)賬戶(hù)的開(kāi)立要幾個(gè)星期甚至幾個(gè)月，許可效率不高。

（三）存款人資料的真實(shí)性難以核實(shí)。雖然我國(guó)在客戶(hù)身份確認(rèn)方面提出了“了解你的客戶(hù)”原則，但是基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取客戶(hù)信息的渠道非常有限。由于銀行工作人員不具備鑒別證明文件真?zhèn)蔚膶?zhuān)業(yè)知識(shí)，除了可以通過(guò)公民身份信息核查系統(tǒng)確認(rèn)客戶(hù)提交的身份證信息的真實(shí)有效性之外，在確認(rèn)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)證等信息真實(shí)有效性方面缺乏有效的系統(tǒng)支撐。銀行工作人員對(duì)客戶(hù)信息的真實(shí)有效性只能做到表面化的審查，難以確保賬戶(hù)資料的真實(shí)性。

（四）賬戶(hù)日常使用監(jiān)管力度較弱。一是監(jiān)管手段落后。目前的賬戶(hù)管理監(jiān)管工作基本上仍是依賴(lài)手工翻閱傳票，查閱開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)記錄和分戶(hù)賬的方式進(jìn)行，效率較低。二是監(jiān)管覆蓋范圍有限。由于銀行金融機(jī)構(gòu)多，賬戶(hù)數(shù)量大，而作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基層央行人力不足，難以實(shí)施大面積的檢查與監(jiān)督。三是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管難度大。目前人行賬戶(hù)管理系統(tǒng)沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)核算系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，人民銀行對(duì)賬戶(hù)資金日常流轉(zhuǎn)情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)的難度非常大，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管乏力。

（五）賬戶(hù)管理制度存在不足。一是政策制度多而散，缺乏整體性連續(xù)性。二是一般存款賬戶(hù)的開(kāi)放式管理與專(zhuān)用存款賬戶(hù)的模糊式管理，削弱了基本存款賬戶(hù)的統(tǒng)馭地位。《辦法》雖然強(qiáng)化了基本存款賬戶(hù)統(tǒng)馭地位，但同時(shí)又放開(kāi)了一般賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)條件，擴(kuò)大了一般賬戶(hù)的使用范圍。 部分存款人為了達(dá)到多頭開(kāi)戶(hù)的目的，往往將不屬于專(zhuān)項(xiàng)范圍內(nèi)的資金往來(lái)也進(jìn)入專(zhuān)戶(hù)，把專(zhuān)戶(hù)當(dāng)作基本戶(hù)來(lái)使用，大大削弱了基本賬戶(hù)的統(tǒng)馭地位。三是賬戶(hù)年檢制度名存實(shí)亡?！掇k法》雖對(duì)年檢作出了規(guī)定，但對(duì)年檢的方式、時(shí)間、開(kāi)戶(hù)單位應(yīng)提供的資料、開(kāi)戶(hù)銀行如何操作沒(méi)有作出詳細(xì)規(guī)定，銀行各自為政，很不規(guī)范。對(duì)銀行不遵守規(guī)定的行為，也未作出相應(yīng)處罰規(guī)定，使得人民銀行賬戶(hù)管理工作缺乏法律支持。

二、建立新型賬戶(hù)管理模式的對(duì)策

（一）構(gòu)建全新的銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)。即取消賬戶(hù)行政許可審批事項(xiàng)，放開(kāi)銀行辦理賬戶(hù)業(yè)務(wù)自，改變央行賬戶(hù)行政許可操作者及管理者的雙重身份，做好行使賬戶(hù)監(jiān)管職能的管理者身份。所有賬戶(hù)的開(kāi)立都實(shí)行備案制，開(kāi)戶(hù)銀行通過(guò)賬戶(hù)管理系統(tǒng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案，人民銀行通過(guò)賬戶(hù)管理系統(tǒng)對(duì)開(kāi)戶(hù)銀行賬戶(hù)開(kāi)立、使用、撤銷(xiāo)等情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。這樣，一是解決了開(kāi)戶(hù)銀行在銀行結(jié)算賬戶(hù)行政許可中尷尬的法律地位，同時(shí)大大縮短了開(kāi)戶(hù)辦理時(shí)間，提高了辦事效率。二是解決了當(dāng)前銀行經(jīng)辦人員不能有效識(shí)別營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等開(kāi)戶(hù)證件真實(shí)有效性的問(wèn)題。三是由銀行自主辦理賬戶(hù)審批業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)自理，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的客觀現(xiàn)實(shí)勢(shì)必加重銀行的責(zé)任心，減少在開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)性、完整性、合規(guī)性審核上對(duì)人民銀行的依賴(lài)心理。四是強(qiáng)化了賬戶(hù)系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)功能。人民銀行可實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)及賬戶(hù)資金流量與存量的全面監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握銀行各類(lèi)賬戶(hù)動(dòng)態(tài)，有效預(yù)警和監(jiān)控非法賬戶(hù)，打擊多頭、異地開(kāi)戶(hù)逃避銀行債務(wù)或從事洗錢(qián)、詐騙等違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)可減少現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作量，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管覆蓋面。