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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展分析

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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展分析

摘要:隨著新技術(shù)發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)的普及,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正以披荊斬棘的姿態(tài)全面滲透到保險(xiǎn)的產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、渠道銷售、客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié),促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展并不成熟,在其快速發(fā)展的背后隱匿著監(jiān)管薄弱、道德風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等諸多問題,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展陷入了瓶頸?;趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問題的探究,分別從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)構(gòu)建、保險(xiǎn)與科技融合、產(chǎn)品優(yōu)化等角度提出建議,以期推助我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展與完善。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)科技;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);保險(xiǎn)市場(chǎng);可持續(xù)性

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

(一)推助保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展快速,為保險(xiǎn)行業(yè)注入了新活力。新技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的普及帶來了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展,《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,2012—2018年,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從110.7億增長(zhǎng)到1889億元(其中2012—2015年的4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長(zhǎng),保費(fèi)收入增長(zhǎng)20%),實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的大幅度增長(zhǎng),其發(fā)展勢(shì)頭不容小覷。二是催生了大量的保險(xiǎn)需求。一方面,互聯(lián)網(wǎng)帶來新的經(jīng)濟(jì)、新的消費(fèi)模式和生活方式,必然蘊(yùn)含著新的風(fēng)險(xiǎn),出現(xiàn)了“退貨險(xiǎn)、銀行盜刷險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)”等衍生的保險(xiǎn)需求,為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了增量市場(chǎng)。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“場(chǎng)景性”容易喚醒人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的無形性、非渴求性、復(fù)雜性等特征,人們不容易主動(dòng)購買保險(xiǎn),但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下,特定的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景能夠在一定程度上激發(fā)出用戶的保險(xiǎn)需求。例如,在航旅出行場(chǎng)景下,用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)容易被喚醒,購買意外保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng);在眾籌平臺(tái)下,用戶購買健康險(xiǎn)的意愿會(huì)提升,保險(xiǎn)的保障需求不斷擴(kuò)大。此外,鑒于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的速度、深度和廣度顯著提升,有效普及了社會(huì)公眾的保險(xiǎn)知識(shí),增強(qiáng)了社會(huì)公眾主動(dòng)投保的意識(shí),保險(xiǎn)需求被不斷喚醒。三是拓寬了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,大數(shù)據(jù)技術(shù)提升了保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與管理能力,使原先不能納入承保范圍的風(fēng)險(xiǎn)變成可納入承保風(fēng)險(xiǎn)范圍,例如,“高溫險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、堵車險(xiǎn)”等,打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品格式化、程序化和規(guī)范化等特點(diǎn),使保險(xiǎn)產(chǎn)品更具“個(gè)性化”,有效地滿足了客戶不同的保險(xiǎn)保障需求,促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。此外,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制,使保險(xiǎn)服務(wù)呈現(xiàn)出便捷、互動(dòng)、透明和低成本等特征與優(yōu)勢(shì),保險(xiǎn)行業(yè)迸發(fā)出前所未有的活力。

(二)加快保險(xiǎn)普惠服務(wù)首先,互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)架起了保險(xiǎn)在線服務(wù)平臺(tái),客戶能直接在線完成投保、承保、保單保全、出險(xiǎn)報(bào)案、理賠核算等全套保險(xiǎn)服務(wù),有效跨越了時(shí)空界限,解決了偏遠(yuǎn)地區(qū)保險(xiǎn)保障難以覆蓋的問題,使更多民眾成為“保民”,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大大提高了保險(xiǎn)服務(wù)的滲透率。有數(shù)據(jù)顯示,2018年整個(gè)行業(yè)保單數(shù)量約達(dá)到290億張,其中80%以上為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單數(shù)量;2019年上半年,僅眾安互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提供的保單量就高達(dá)33.3億份,累計(jì)至今,眾安互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司售出的保單數(shù)量已超過220億張??梢姡ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使保險(xiǎn)的受眾范圍更廣、服務(wù)更優(yōu)化,為普惠保險(xiǎn)服務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)低廉,使中低層收入者能買的起保險(xiǎn),真正實(shí)現(xiàn)普惠保險(xiǎn)下的便民、惠民。例如,太平保寶的“超e保、女性乳腺癌、少兒白血病、男性肺癌”等重疾險(xiǎn),以8.8元起的超低價(jià),將保險(xiǎn)實(shí)惠給到廣大投保人。又如,眾安保險(xiǎn)率先推出的“眾樂寶、參聚險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品,有效緩解了小微店主和中小企業(yè)上繳保證金壓力,釋放了超過2750億元的保障金,降低了電子商務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)門檻,促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。此外,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新快、周期短、碎片化、個(gè)性化等特征使其更能貼近和滿足客戶的保障需求。例如,網(wǎng)絡(luò)購物險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等,這些險(xiǎn)種具有保費(fèi)低、涉及面廣的優(yōu)勢(shì),極大滿足了用戶的需求。

(三)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展主流“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為風(fēng)向,保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具,可以嫁接在各個(gè)行業(yè)里,為各行業(yè)不同人群、不同場(chǎng)景定制不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,且隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技的進(jìn)一步深度融合,保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈將重塑再造,在全新賽道下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新的增長(zhǎng)空間被打開,發(fā)展前景良好,想象空間巨大,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將使整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)更具活力,并成為未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主流,勢(shì)不可擋。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的主要問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題一是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。首先,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保流程簡(jiǎn)單、操作便捷,且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在全國(guó)區(qū)域都可以投保,簡(jiǎn)單便捷和跨區(qū)域投保必然在一定程度上影響核保的時(shí)效,導(dǎo)致對(duì)客戶投保信息的真實(shí)性難以鑒別,出現(xiàn)投保信息審核漏洞,使道德風(fēng)險(xiǎn)增加。其次,投保人容易違背保險(xiǎn)的基本原則———“最大誠信原則”。例如,互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)通常要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其健康狀況如實(shí)告知,但多數(shù)投保人或被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的缺乏,忽略或不知道違背最大誠信原則中“不如實(shí)告知”的后果,為保單后續(xù)的理賠埋下隱患。第三,投保人不符合投保人身份或與被保險(xiǎn)人不具有“保險(xiǎn)利益”?;ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)的虛擬化使得保險(xiǎn)人無法準(zhǔn)確判別“投保人”是否具備投保資格,如果“投保人”不符合投保人的資格或與被保險(xiǎn)人不具有“保險(xiǎn)利益”,那么保險(xiǎn)合同就完全失去了其存在的價(jià)值,有可能損害了投保人或被保險(xiǎn)人的利益。二是保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)“免責(zé)條款”說明的缺陷。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)人必須主動(dòng)向投保人或被保險(xiǎn)人予以提示和明確說明“免責(zé)條款”,若未“提示和明確說明”的,“免責(zé)條款”無效?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)把保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)說明的義務(wù)轉(zhuǎn)移給了投保人,讓投保人自行閱讀“免責(zé)條款”,無疑弱化了保險(xiǎn)人的告知義務(wù),加重了投保人或被保險(xiǎn)人的責(zé)任[1]。此外,保險(xiǎn)人還可能通過夸大宣傳、模糊產(chǎn)品信息和保險(xiǎn)責(zé)任條款等方式給投保人造成誤解,損害了投保人或被保險(xiǎn)人的利益。三是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)合作的第三方平臺(tái)未能建立有效的監(jiān)察機(jī)制,導(dǎo)致第三方平臺(tái)公司人員有可能利用職權(quán)便利或者與不法分子合伙在平臺(tái)銷售假保單、或制造假理賠來獲取巨額利潤(rùn)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題一是跨界嵌合的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)(保險(xiǎn)行業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)行業(yè))深度融合的產(chǎn)物,在這個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中,不同主體之間的交易、契約的訂立以及業(yè)務(wù)管理的邊界歸屬難以區(qū)分,許多地帶存在跨界監(jiān)管盲區(qū),隱患重重。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多為跨領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品,涉及多方主體(保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方平臺(tái)、金融支付平臺(tái)等),金融體系內(nèi)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)容易滲透到保險(xiǎn)業(yè),金融市場(chǎng)本身就是一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的地方,風(fēng)險(xiǎn)防控鏈條變得復(fù)雜化,易導(dǎo)致整體風(fēng)險(xiǎn)加劇和蔓延[2]。三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的平臺(tái)性、便捷性、虛擬性以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“碎片化”、“輕資產(chǎn)”等特征,使其面臨比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的惡意退保、套保、騙保的比例高達(dá)30%~40%,保險(xiǎn)欺詐不僅僅給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來經(jīng)濟(jì)損失,且會(huì)降低善意保險(xiǎn)客戶的投保意向,弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的發(fā)揮[3]。

(三)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題一是民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)可度不高,產(chǎn)品推廣遭遇瓶頸。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品條款涉及很多金融學(xué)、醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、法律學(xué)等學(xué)科的專用術(shù)語,面對(duì)晦澀難懂的條款,客戶易產(chǎn)生“處處是陷阱”的心理,進(jìn)而放棄購買。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在“低價(jià)值、低黏度、專業(yè)性差”等問題,為博眼球,市場(chǎng)上曾出現(xiàn)“防小三險(xiǎn)、鹿晗戀愛險(xiǎn)”等偽創(chuàng)新產(chǎn)品;還出現(xiàn)“掛科險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、戀愛險(xiǎn)、”等缺少相關(guān)法律法規(guī)支持的新險(xiǎn)種,這類險(xiǎn)種不僅存在損害消費(fèi)者利益之嫌,還存在著以保險(xiǎn)名義開展線上違法行為及規(guī)避監(jiān)管之嫌[4]。三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管薄弱。有數(shù)據(jù)顯示,2018年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件,同比增長(zhǎng)121.01%,投訴的焦點(diǎn)集中在產(chǎn)品銷售告知不充分或有歧義、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未明確說明免責(zé)條款、拒賠理由不充分、隱私泄露、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等問題。過高的客戶投訴率說明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管不到位,相關(guān)法律法規(guī)滯后,缺失對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展路徑

(一)完善信用評(píng)價(jià)和信息共享機(jī)制,強(qiáng)化監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要源于投保人和保險(xiǎn)人雙方信息不對(duì)稱,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,投保人往往通過“逆選擇”來損害保險(xiǎn)人的利益,因此,保險(xiǎn)公司一方面應(yīng)不斷強(qiáng)化信用評(píng)價(jià)制度,利用區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)建立投保人的信用檔案,對(duì)信用等級(jí)低的投保人采取增收保費(fèi)或降低保額或延長(zhǎng)等待期等措施,最大限度的避免因信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,應(yīng)積極創(chuàng)建信息共享機(jī)制,將不良投保人的信息在行業(yè)內(nèi)外共享,以達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如,保險(xiǎn)同業(yè)間的信息交換可及時(shí)的篩選出高風(fēng)險(xiǎn)投保人;險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息交換可以實(shí)時(shí)獲取被保險(xiǎn)人的身體狀況和就診信息等[5]。此外,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將晦澀難懂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款通俗化,使投保人明明白白地消費(fèi),降低對(duì)投保人合法權(quán)益的侵害。同時(shí)還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管,構(gòu)建保險(xiǎn)人說明義務(wù)規(guī)則,最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。最后,應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī),建立聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),確保不符合標(biāo)準(zhǔn)的第三方機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng),從法律層面防范第三方平臺(tái)對(duì)投保人與保險(xiǎn)人的利益損害,保障行業(yè)健康有序的發(fā)展。

(二)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)首先,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)客戶并建立模型,對(duì)套保騙賠等欺詐行為進(jìn)行概率估計(jì),一旦發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶,及時(shí)預(yù)警并制定反欺詐策略,增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防御能力。其次,通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平臺(tái)與各類金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)對(duì)接,整合線上線下資源,建立保險(xiǎn)欺詐共享“黑名單”的預(yù)警,抵制保險(xiǎn)欺詐。最后,從監(jiān)管層面上制定相應(yīng)的法律法規(guī),杜絕監(jiān)管漏洞,防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)促進(jìn)保險(xiǎn)與科技深入融合保險(xiǎn)與科技深度融合是新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的基石,將給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來突破性的發(fā)展機(jī)遇。一方面,用科技推助保險(xiǎn)供給側(cè)改革?;ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)從“粗放”向“集約”型轉(zhuǎn)變,從“銷售驅(qū)動(dòng)型”供給向“價(jià)值創(chuàng)造型”供給轉(zhuǎn)變;從“單維度”供給向“多維度”供給轉(zhuǎn)變,從“流量為王”的粗放式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式的高質(zhì)量發(fā)展[6],改革保險(xiǎn)供給側(cè),而不是“換個(gè)平臺(tái)”或“換個(gè)渠道”賣保險(xiǎn)。另一方面,要加深新技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用深度。因?yàn)榭萍紕?chuàng)新所帶來的新產(chǎn)品、新技術(shù),以及產(chǎn)品的升級(jí)換代,能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展源源不斷地注入活力,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。例如,利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建“互信”機(jī)制。2017年信美人壽互助保險(xiǎn)社與螞蟻金服合作上線了我國(guó)首個(gè)“基于區(qū)塊鏈的互助保險(xiǎn)賬戶應(yīng)用”。基于區(qū)塊鏈平臺(tái)的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、集體監(jiān)督維護(hù)等特征,每筆互助資金流向都公開,提升了互助計(jì)劃透明度[7],既防范了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生又增強(qiáng)了大眾的信任。再如,藍(lán)石科技的“非標(biāo)人群風(fēng)險(xiǎn)精算和風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)”建立了國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的、服務(wù)于保險(xiǎn)場(chǎng)景的聯(lián)盟鏈,將保險(xiǎn)產(chǎn)品信息及投保、核保、理賠過程的信息整合并上鏈,數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科技公司、監(jiān)管部門、消費(fèi)者之間共享,取得了良好的效益,同時(shí)也有效提升了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管,有利于風(fēng)險(xiǎn)防范。此外,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)借助第三方平臺(tái)的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)、獲客優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和成本等優(yōu)勢(shì),不斷完善線上保險(xiǎn)產(chǎn)品資源,并通過優(yōu)化相關(guān)增值服務(wù),例如,利用互聯(lián)網(wǎng)推出免費(fèi)獲得觀影機(jī)會(huì)、酒店機(jī)票折扣等服務(wù),在激勵(lì)客戶保持良好生活規(guī)律的同時(shí),增加與客戶的互動(dòng)頻率,優(yōu)化顧客消費(fèi)體驗(yàn),用“科技+服務(wù)+信任”增加客戶黏性,為客戶創(chuàng)造價(jià)值,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在質(zhì)量變革、效率變革、普惠變革、動(dòng)力變革方面的作用,形成保險(xiǎn)科技的新生態(tài)。

(四)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),提高“長(zhǎng)期險(xiǎn)”的比重。目前市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都相對(duì)簡(jiǎn)單、期限短,易被模仿,產(chǎn)品的盈利性差、同質(zhì)性嚴(yán)重。因此,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)注重挖掘“長(zhǎng)尾需求”,注重開發(fā)嵌入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和客戶需求的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn),在滿足客戶需求的同時(shí)也利于保險(xiǎn)公司穩(wěn)健發(fā)展。例如,2018年上線的“孝親?!碑a(chǎn)品打開了壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng),“孝親?!崩梦⑿牌脚_(tái),主打親情連接,面向中青年人群,提供簡(jiǎn)單親民的中長(zhǎng)期壽險(xiǎn)。此外,還應(yīng)高度關(guān)注消費(fèi)金融和生活消費(fèi)等生態(tài)保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如,針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款中的“信用保證保險(xiǎn)”等險(xiǎn)種,這些產(chǎn)品能在消費(fèi)金融資金端與資產(chǎn)端中起著很好的“連接器”作用,具有很大的發(fā)展?jié)摿?。二是豐富和完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài),滿足“碎片化”的保險(xiǎn)需求。“大而全”的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往使大量細(xì)分的保障需求無法覆蓋,而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)卻能將保險(xiǎn)“碎片化”,因此,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在開發(fā)過程中應(yīng)把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“大而全”的保險(xiǎn)責(zé)任條款分割出來,使復(fù)雜的條款“碎片”成許多相互獨(dú)立的條款,形成碎片化的保障條款或碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這些“碎片化”的保障條款或保險(xiǎn)產(chǎn)品才能真正適應(yīng)細(xì)分化的場(chǎng)景,有利于為客戶提供個(gè)性化或定制化的保障需求,且客戶還可根據(jù)自身需求對(duì)一系列碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行DIY[8],真正為更多客戶實(shí)現(xiàn)“安心無憂”的生活。此外,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì),不斷進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上深耕細(xì)作,設(shè)計(jì)出普惠、定制的、個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

(五)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)不斷開拓生態(tài)價(jià)值。充分利用保險(xiǎn)科技,并以保險(xiǎn)業(yè)為核心,積極與網(wǎng)購、健康醫(yī)療、金融支付、交通旅游、休閑娛樂、征信體系等相關(guān)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)合作,打破行業(yè)壁壘[9],整合資源,構(gòu)建跨界互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值生態(tài)圈,使保險(xiǎn)有效地融入消費(fèi)者的日常生活并解決實(shí)際需求,不斷拓展生態(tài)價(jià)值。例如,我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司———眾安保險(xiǎn)不斷整合資源,形成了以定制化、個(gè)性化、智能化醫(yī)療健康險(xiǎn)為核心的健康生態(tài);以出行平臺(tái)、旅游平臺(tái)為依托,打造以航空意外險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)為核心的航旅生態(tài);用科技手段賦能互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),構(gòu)建輸出產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制及用戶運(yùn)營(yíng)能力為核心的消費(fèi)金融生態(tài);與保險(xiǎn)公司和汽車金融公司合作,打造汽車生態(tài)鏈;與電商平臺(tái)、零售平臺(tái)合作,提供產(chǎn)品質(zhì)量、物流、售后、保證等風(fēng)險(xiǎn)保障,構(gòu)建生活消費(fèi)生態(tài)等五大生態(tài)布局,優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提升了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值效用,促進(jìn)了生態(tài)保險(xiǎn)的發(fā)展。又如,量子??萍加邢薰揪劢贡kU(xiǎn)科技領(lǐng)域,憑借動(dòng)態(tài)保費(fèi)、大數(shù)據(jù)精算、線上流程體驗(yàn)等科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì),幫助企業(yè)降低成本,抵御風(fēng)險(xiǎn)。目前,量子保客戶已覆蓋駕培、藍(lán)領(lǐng)用工、寵物、航旅、醫(yī)美、教育、O2O、共享經(jīng)濟(jì)等多領(lǐng)域,有效助力中小企業(yè)的價(jià)值提升,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。

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作者:鄒茵 單位:福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院