銀行個人信貸風險管理控制

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摘要：由于受國內(nèi)需求持續(xù)低迷的影響以及國家對房地產(chǎn)市場進行宏觀調(diào)控，再加上國內(nèi)產(chǎn)品的產(chǎn)能過剩等等因素，使我國的經(jīng)濟下行壓力逐漸增大，而作為金融業(yè)支柱性機構的銀行，加強個人信貸風險管理就顯得更加重要。目前，銀行在個人信貸風險管理過程中存在很多原因與問題有待解決，這樣造成了不能及時發(fā)現(xiàn)個人信貸的風險問題，影響了銀行信貸資金的安全，本文主要對銀行個人信貸風險管理控制進行分析，探討出可行性的對策。

關鍵詞：個人信貸；風險管理；控制

一、銀行個人信貸風險的成因

1.銀行自身存在的主要原因

(1)個人信貸的管理機制不完善。我國現(xiàn)在的銀行個人信貸管理中，對于個人貸款的審批與發(fā)放采取個人主觀意愿，在貸前的調(diào)查與貸款時的審查缺乏科學完整的評價體系，關于貸款后的檢查工作缺乏完整的流程。個人貸款資金發(fā)放之后銀行基本不對個人貸款的還款情況、經(jīng)濟狀況進行跟蹤式的調(diào)查、檢查、監(jiān)督。這種只“放”不“問”的做法直接影響了個人貸款的還款率，時間長了導致逾期、呆滯、呆賬的個人貸款逐漸增多。另一方面，銀行對于信貸員缺乏明確有力的獎懲機制。

(2)銀行個人信貸工作方式缺乏創(chuàng)新性。銀行個人信貸中對個人信用的分析過程還在采用定性法，這種分析方法嚴重缺乏科學的分析。對于個人信用風險分析方面缺乏統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學方法。另外,我國銀行在電子化方面的進程起步較晚，導致了銀行對于個人信息的數(shù)據(jù)庫錄入不完整。

(3)無法引進高素質(zhì)人才。個人信貸管理工作現(xiàn)階段對于高素質(zhì)人才的聘用嚴重缺乏。作為銀行的信貸人員必須具備法律、金融、經(jīng)濟等多方面的知識，不僅需要知道銀行的業(yè)務，還要有較強的社會交際能力以及很好的政治素養(yǎng)。

2.金融環(huán)境的外部原因

(1)社會經(jīng)濟的不景氣，導致企業(yè)經(jīng)濟下滑，影響了職工的收入，致使銀行個人貸款還款率低。經(jīng)濟下滑，使企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)的人員越來越多，因此銀行的個人信貸風險也越來越高。就業(yè)問題沒有得到更好的解決,直接導致銀行個人貸款的還款率下降，這樣的情況使銀行對個人信貸的資金安全無法得到保障，使銀行產(chǎn)生了更大的風險。

(2)銀行對于個人貸款風險形成的主要原因是沒有法律對其進行約束?，F(xiàn)行的經(jīng)濟社會中由于市場經(jīng)濟本質(zhì)屬于法治經(jīng)濟社會，而我國無論是法制建設還是市場經(jīng)濟形成的時間都比較短，很多公民缺乏法律意識，銀行在運用法律來維護合法權益的過程中經(jīng)常遇到不懂法的公民。

(3)社會中沒有一個健全的信用監(jiān)督機構，從而使銀行對個人信貸的風險加大。目前，在我國社會中沒有一個健全的信用監(jiān)督機構使我國金融市場的誠信資源遭到非道德主義的侵襲，信用在當今社會已經(jīng)成為最稀缺的資源。

二、銀行個人信貸風險管理中的信息的不健全

1.個人收集信息不夠全面詳細

銀行對于貸款者的信息收集不全面，銀行客戶經(jīng)理對貸款者的資金情況調(diào)查時沒能全面的對其進行詳細了解。雖然目前央行已對個人信貸記錄設立了查詢系統(tǒng)，但由于各個銀行內(nèi)部不能進行有效的共享，從而導致了個人信息不能及時、有效的進行錄入，使個人信貸信息系統(tǒng)缺乏準確性。

2.不能有效的對個人信息進行溝通

管理機制與技術方面不能進行及時的更新與創(chuàng)新導致了銀行不能在第一時間對貸款者的信息進行上傳下達，從而導致了銀行對于個人信貸業(yè)務工作效率降低。除此之外，在銀行的內(nèi)部中還存在著風險管理者沒能及時與客戶經(jīng)理進行溝通的問題。

3.不能準確的對貸款者信息進行分析

對貸款者的信息不能準確分析的主要原因是因為風險管理者或客戶經(jīng)理沒能對所收集的貸款者信息進行專業(yè)與客觀的分析。銀行在審批個人貸款過程中，只看重個人的經(jīng)濟收入，卻沒有對個人的消費情況進行系統(tǒng)的分析，再加上沒有對客戶抵押的固定資產(chǎn)進行合理的評估，經(jīng)常出現(xiàn)估值過高，使貸款回收產(chǎn)生了很多不確定性，從而產(chǎn)生風險。

三、銀行加強個人信貸風險管理的相關對策

1.銀行加強個人信貸風險管理的對策

(1)在銀行的內(nèi)部應實現(xiàn)從粗放信貸管理方式向規(guī)范集約的管理形式的轉(zhuǎn)變，為了能更好的強化管理層與員工對風險意識的防范，銀行還要設立風險責任追究制度，并逐級的簽訂風險責任書，從而對風險建立有效的防火墻。

(2)銀行應逐步健全個人信貸體系，借貸者增強信用意識，才會使風險幾率得以降低，我們要找到合理的方法來降低借款者的違約幾率，這樣才能從跟不上降低銀行個人信貸風險，從而提高銀行對個人信貸風險防范的能力。

(3)嚴謹?shù)膫€人信貸業(yè)務制度包括了貸前的調(diào)查、貸款時的審批與貸后的管理三個部分。對信貸業(yè)務制度進行逐一升級，按照客戶的現(xiàn)金流量進行分析，按照客戶的還貸能力進行有效預測與判斷，對其個人的信用風險尺度進行衡量。使信貸業(yè)務得以高質(zhì)量、高效益與高速度的發(fā)展下去。

(4)對個人信貸風險建立科學的預警系統(tǒng)，建立科學的預警系統(tǒng)有利于傳統(tǒng)信貸管理方式下的風險反應滯后與判斷表面化的轉(zhuǎn)變，為了提高對個人信貸風險的分析技術含量，應加強對個人信貸風險的搜索準確性與系統(tǒng)性。

2.加強個人信貸業(yè)務中信息的管理

(1)建立高效的內(nèi)部流程溝通機制，首先可以對貸款個人和現(xiàn)場進程進行溝通與調(diào)查。在貸款前的調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理應當對現(xiàn)場進行及時調(diào)查，詳細的了解貸款人員的財務狀況。其次在貸款后應對貸款者進行現(xiàn)場走訪與電話溝通，對貸款者的經(jīng)濟狀況進行跟蹤管理。

(2)提高從業(yè)人員的業(yè)務技能，首先要對信貸人員的準入與退出建立一個完善的機制，使專業(yè)能力與業(yè)務能力都很突出的人員有步驟、按計劃加入信貸隊伍中來。其次對銀行在職的信貸工作人員進行業(yè)務培訓，培訓的內(nèi)容要做到與時俱進，順應時代的變化。最后有條件的可以與外國銀行進行長期的交流學習，對外國銀行個人信貸的風險管理理念與數(shù)據(jù)分析處理的先進方法逐一引進，從而綜合全面的分析客戶的經(jīng)濟狀況，有效降低信貸風險。

(3)經(jīng)常與監(jiān)管部門以及政府相關職能部門進行有效溝通，首先可以協(xié)助政府宣傳誠信行為，銀行可以利用自身的分支機構的優(yōu)勢，積極配合政府部門做好誠信風氣的宣傳教育工作。其次可以對個人信息的共享建立及時有效的渠道，對誠信系統(tǒng)進行及時的完善，銀行在個人信息的修改、錄入等相關工作時應與管理機構相互配合，使個人信息能夠有效、準確、完整。

四、結語

對個人信貸管理的強化是銀行可持續(xù)發(fā)展運行的基礎，對個人信貸的管理之中我們應當全面的了解貸款客戶的經(jīng)濟變化情況，對貸款客戶的信息應全面掌握、靈活利用，只有這樣才可以在這個不斷變化著的經(jīng)濟形勢中，使銀行對個人信貸的風險進行有效的控制，從而使銀行的風險管理能力得以提高。

參考文獻:

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作者：付萬林 單位：建行寧夏分行個貸中心