談銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展

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[摘要]現(xiàn)代信息技術(shù)簇生了銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的快速發(fā)展，在支持小微企業(yè)融資、提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效等方面發(fā)揮了積極作用。但隨著網(wǎng)貸事件頻發(fā)，業(yè)務(wù)發(fā)展過程中暴露出諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，使得銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款面臨較大的挑戰(zhàn)。通過以青島地區(qū)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展為例，在分析其現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，總結(jié)了發(fā)展的主要特點(diǎn)及存在的問題隱患，進(jìn)而提出針對(duì)性發(fā)展建議，以期對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)有所借鑒。

[關(guān)鍵詞]銀行；互聯(lián)網(wǎng)貸款；發(fā)展特點(diǎn)；問題隱患；措施

近年來，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款快速發(fā)展，它依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，具有全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)?？焖倥蛎洠脖┞冻鲲L(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問題。2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(簡(jiǎn)稱辦法)，對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，有利于補(bǔ)齊制度短板、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。本文從青島地區(qū)各銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款現(xiàn)狀著手，分析了該區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展中存在業(yè)務(wù)模式需要規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理不夠?qū)徤鞯戎T多問題，進(jìn)而提出針對(duì)性措施，以期能有助于青島地區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

一、青島地區(qū)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展概況

青島地區(qū)現(xiàn)有23家銀行機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品共67款，涉及個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款、供應(yīng)鏈保理四個(gè)領(lǐng)域。整體看，互聯(lián)網(wǎng)貸款利用金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持，幫助銀行通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)延伸、提升了業(yè)務(wù)覆蓋范圍；并大幅提高了業(yè)務(wù)受理的自動(dòng)化水平，顯著提升了貸款審批效率，有效提高了貸款的可獲得性。在目前疫情防控形勢(shì)下，這種“無接觸服務(wù)”模式快捷、安全、便利，在促進(jìn)普惠金融發(fā)展和滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求方面發(fā)揮了積極作用。從青島地區(qū)各銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的情況看，主要業(yè)務(wù)類型有：(1)自營(yíng)貸款，即銀行自主辦理的貸款業(yè)務(wù)。從審批模式角度看，可分為：一是運(yùn)用銀行內(nèi)部積累的客戶POS流水、金融資產(chǎn)、按揭房產(chǎn)等信息，通過數(shù)據(jù)分析模型，生成符合貸款條件的客戶白名單，針對(duì)性開展?fàn)I銷并作為審批依據(jù)；二是利用從稅務(wù)、海關(guān)、法院、人行等部門獲取的納稅、司法、征信等外部數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)分析評(píng)價(jià)模型，據(jù)以做出審批決策。(2)合作貸款，即銀行作為資金提供方與第三方機(jī)構(gòu)合作辦理的貸款業(yè)務(wù)。從第三方機(jī)構(gòu)提供服務(wù)類型角度看，可分為：一是提供客戶流量信息，此類第三方機(jī)構(gòu)主要包括信息科技公司、大數(shù)據(jù)公司、小額貸款有限公司、消費(fèi)金融公司等；二是提供增信服務(wù)，此類第三方機(jī)構(gòu)主要包括融資擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司。(3)聯(lián)合貸款，即銀行與第三方合作機(jī)構(gòu)按約定比例共同出資辦理的貸款業(yè)務(wù)。如工行與海爾消費(fèi)金融有限公司合作的“融e借”、平安銀行與度小滿金融合作的“滿易貸”。(4)供應(yīng)鏈保理業(yè)務(wù)，即銀行為供應(yīng)鏈核心企業(yè)的上下游供應(yīng)商提供的線上保理服務(wù)。其中，交行“快易付”為銀行自主辦理的有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)，工行供應(yīng)鏈回購產(chǎn)品為銀行與中企云鏈(北京)金融信息服務(wù)有限公司合作辦理的有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)，工行法人供應(yīng)鏈買斷保理產(chǎn)品和農(nóng)行“保理e融”為銀行與中企云鏈合作辦理的無追索權(quán)保理業(yè)務(wù)。

二、青島地區(qū)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展特點(diǎn)

(一)不同類型機(jī)構(gòu)差異化趨勢(shì)明顯大型銀行基于自身系統(tǒng)和品牌優(yōu)勢(shì)，起步早、業(yè)務(wù)全、規(guī)模大，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)品種數(shù)量和貸款余額占比穩(wěn)步提高。股份制銀行起步早但品種少、發(fā)展慢，存量業(yè)務(wù)集中于個(gè)人貸款。法人機(jī)構(gòu)及異地城商分行起步晚、品種少但發(fā)展快，因獨(dú)立獲客難度較大，存量業(yè)務(wù)以合作貸款為主，且全部為個(gè)人貸款。

(二)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作領(lǐng)域不斷拓展具體有四種合作模式：一是與以中企云鏈為代表的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)合作，為供應(yīng)鏈上小微企業(yè)提供融資服務(wù)；二是與上海維信薈智金融科技等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸平臺(tái)合作，通過嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，推出還唄、卡卡貸、360借條子產(chǎn)品，為個(gè)人客戶提供消費(fèi)貸款服務(wù)；三是與度小滿、海爾消費(fèi)金融公司以聯(lián)合貸款方式為個(gè)人客戶提供消費(fèi)貸款服務(wù)；四是與航天信息旗下“諾諾金服”平臺(tái)合作，依托平臺(tái)提供的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，為個(gè)人客戶提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款服務(wù)。

(三)擔(dān)保方式較為靈活相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)貸款基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，相對(duì)更注重借款人第一還款來源，2020年3月末青島地區(qū)銀行存量網(wǎng)絡(luò)貸款中，信用、保證及抵質(zhì)押貸款占比分別為44.48%、34.57%和20.95%；而在經(jīng)濟(jì)下行期，銀行更青睞于合作方提供增信的保證貸款。

(四)消費(fèi)者保護(hù)管理意識(shí)普遍增強(qiáng)2019年以來，青島多家銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的新協(xié)議或補(bǔ)充協(xié)議中增加了與消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)條款，內(nèi)容覆蓋“不得存在誤導(dǎo)客戶或虛假內(nèi)容，不得冒充銀行工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷”(規(guī)范產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳)；“對(duì)客戶信息的獲取、使用、存儲(chǔ)和輸出應(yīng)獲得客戶的明確授權(quán)”(加強(qiáng)客戶信息保護(hù))；“合作方應(yīng)建立輿情應(yīng)對(duì)的快速反應(yīng)機(jī)制，穩(wěn)妥化解投訴糾紛”(加強(qiáng)輿情和投訴管理)等多個(gè)方面。

三、青島地區(qū)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存在的問題

(一)貸款期限、額度需整改《辦法》要求個(gè)人貸款期限不應(yīng)超過一年，單戶個(gè)人信用貸款授信額度不應(yīng)超過20萬元。目前，青島地區(qū)個(gè)別銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品期限超過1年、部分個(gè)人信用貸款產(chǎn)品最高授信額度超過20萬，少數(shù)個(gè)人消費(fèi)貸或個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸授信額度高達(dá)300萬元以上，需進(jìn)一步整改規(guī)范。

(二)合作模式不規(guī)范目前，青島地區(qū)銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作主要有“銀行+營(yíng)銷獲客方+增信方”的三方合作及“銀行+營(yíng)銷獲客方+增信方(承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任)+增信方(兜底機(jī)構(gòu))”的四方合作模式，存在的問題：一是部分銀行因第三方合作方增信、信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，放松自身風(fēng)險(xiǎn)要求，引發(fā)貸款“三查”不盡職等問題，違反了《辦法》關(guān)于授信審批等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由銀行獨(dú)立有效開展的規(guī)定；二是個(gè)別銀行合作協(xié)議中包含有將貸款本息回收環(huán)節(jié)操作交由合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行、接受合作機(jī)構(gòu)直接和變相的風(fēng)險(xiǎn)兜底承諾等條款，不符合《辦法》規(guī)定。

(三)用途管控不到位與為小微企業(yè)及個(gè)人客戶提供相對(duì)便捷融資服務(wù)的業(yè)務(wù)定位相對(duì)應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)資金流向管控的要求普遍較為寬松。青島地區(qū)的銀行網(wǎng)絡(luò)貸款有半數(shù)產(chǎn)品為自主支付，剩余產(chǎn)品大部分受托支付起點(diǎn)為30萬及以上，個(gè)別小微企業(yè)貸款受托支付起點(diǎn)達(dá)500萬元。自主支付比例和受托支付起點(diǎn)“雙高”客觀上為借款人通過多手流轉(zhuǎn)或直接提現(xiàn)、規(guī)避銀行資金監(jiān)控提供了便利。實(shí)際操作中，存在互聯(lián)網(wǎng)貸款資金被挪用至房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)等問題。

(四)貸后管理難度大因互聯(lián)網(wǎng)貸款筆數(shù)多、金額小，銀行貸后管理的主要做法是綜合運(yùn)用內(nèi)外部數(shù)據(jù)，在系統(tǒng)中定期分析借款人經(jīng)營(yíng)狀況，并將客戶涉訴、違約等預(yù)警信息推送至管理行(大多設(shè)定為借款人開卡行)，由管理行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)并采取提前收回等措施。實(shí)際操作中，由于互聯(lián)網(wǎng)貸款部分借款人在異地、與管理行日常聯(lián)系較少，且外部數(shù)據(jù)獲取存在滯后性，銀行難以前瞻采取有效的防控措施。

(五)違約客戶處置難互聯(lián)網(wǎng)貸款中信用類貸款占比較高，大多具有金額小、筆數(shù)多、抓手少的特點(diǎn)。一旦形成不良，銀行需耗費(fèi)大量資源進(jìn)行催收，且投入產(chǎn)出比偏低。即使進(jìn)入司法流程，司法機(jī)構(gòu)在立案、判決、執(zhí)行等環(huán)節(jié)同樣面臨電子證據(jù)難予認(rèn)定、批量業(yè)務(wù)難以立案、實(shí)際執(zhí)行難以操作等現(xiàn)實(shí)困難，影響實(shí)際處置成效。

四、發(fā)展銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的措施

各銀行應(yīng)按照《辦法》要求，制定符合本行實(shí)際的差異化互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全內(nèi)部管理制度，健全與互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中及貸后管理的全面風(fēng)險(xiǎn)控制；完善風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型、強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化額度合理性、風(fēng)險(xiǎn)偏好與發(fā)展策略一致性管控；強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、合作期間的動(dòng)態(tài)管理及合作模式優(yōu)化，打造互聯(lián)網(wǎng)貸款金融合作新生態(tài)；構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)模式，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。完善個(gè)人征信體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款依托大數(shù)據(jù)發(fā)展，應(yīng)將各類網(wǎng)貸數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享，構(gòu)建完善的大數(shù)據(jù)征信體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化指導(dǎo)，引導(dǎo)各銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康發(fā)展，重點(diǎn)關(guān)注各銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展策略、經(jīng)營(yíng)管理及風(fēng)險(xiǎn)管控情況，對(duì)于業(yè)務(wù)增速過快、風(fēng)險(xiǎn)顯著增加的要及時(shí)監(jiān)管指導(dǎo)，必要時(shí)通過檢查、調(diào)研全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，提前預(yù)判、有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

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作者：劉艷青 單位：青島銀行審計(jì)部