互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響淺談

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摘要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、科學(xué)技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)的過(guò)程在很大程度上提高了人們的物質(zhì)生活水平。當(dāng)下正處于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，也將人們的生產(chǎn)生活方式徹底改變?；ヂ?lián)網(wǎng)也是新時(shí)代下我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平提高與人民生活改善的重點(diǎn)“工具”，因此本文將站在互聯(lián)網(wǎng)金融的視角，簡(jiǎn)要分析其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略分析

1簡(jiǎn)析互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

第一，信息具有明顯的對(duì)稱性。在以往的金融經(jīng)營(yíng)形式下，絕大多數(shù)金融公司都需要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間建立投資評(píng)估部門(mén)，公司需要開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)交易時(shí)，該部門(mén)就會(huì)借助組織項(xiàng)目小組針對(duì)需要投資的企業(yè)，對(duì)其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行多個(gè)方面的考察，而且與大量數(shù)據(jù)、政策導(dǎo)向等相結(jié)合才能科學(xué)評(píng)估交易雙方。而該評(píng)估工程一方面需要大量的綜合成本；另一方面不僅耗費(fèi)大量的時(shí)間而且運(yùn)作成本投入較高。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其主要借助互聯(lián)網(wǎng)自身具有的數(shù)據(jù)庫(kù)、操作起來(lái)相對(duì)方，可以實(shí)現(xiàn)交易雙方在盡可能短的時(shí)間內(nèi)借助大數(shù)據(jù)信息客觀評(píng)估投資對(duì)象，進(jìn)而減少了在交易中因?yàn)闆](méi)有“對(duì)稱信息”而產(chǎn)生的不必要的交易成本。除此之外，要是投資交易的某一方存在不合理，那么該機(jī)構(gòu)就可以公開(kāi)這一方的行為進(jìn)而對(duì)其信用等級(jí)造成影響，也會(huì)提高違約方需要付出的違約代價(jià)，進(jìn)而降低在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部發(fā)生的違約問(wèn)題。第二，交易更為便捷。當(dāng)下人們的生活質(zhì)量獲得很大的提升，城鄉(xiāng)居民的支配收入也在不斷增加，因此居民在理財(cái)方面的需求不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)因?yàn)榫用裣M(fèi)能力的提高，這在很大程度上促進(jìn)了消費(fèi)金融行業(yè)的有效發(fā)展。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融交易，其主要依靠著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，借助移動(dòng)終端等設(shè)備進(jìn)行線上操作，這樣投資、融資交易的模式更為便捷，所具備的可移動(dòng)性可以滿足使用者進(jìn)行線上操作的隨時(shí)性。依據(jù)相關(guān)社會(huì)調(diào)查表明，在我國(guó)上網(wǎng)模式中手機(jī)上網(wǎng)占據(jù)整體規(guī)模的82.5%，現(xiàn)下已經(jīng)成為人們最為重要的上網(wǎng)工具，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融交易奠定了良好的基礎(chǔ)[1]。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對(duì)的挑戰(zhàn)分析

第一，信息的安全性得不到保證，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的擴(kuò)充造成一定影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，通過(guò)線上進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的數(shù)量在不斷增多這一方式也漸漸深入人們的生活，從最初的嘗試性漸漸演化為習(xí)慣，可是因?yàn)檫@一模式能夠在線上完整進(jìn)行，使得該模式下的用戶的信息遇到嚴(yán)重的安全性威脅。就互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，借助其所具有的互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)，依托于大數(shù)據(jù)，可以充分掌握交易雙方的實(shí)際消費(fèi)需求、交易習(xí)慣以及資信情況等許多重要的信息資源，雖然給自身發(fā)展創(chuàng)造了一定的便利性，可與此同時(shí)也給其發(fā)展帶去了嚴(yán)重的安全隱患。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)自身是由海量數(shù)據(jù)而支撐的，因此這些數(shù)據(jù)面臨被泄露等很多風(fēng)險(xiǎn)，在安全信息中包含著客戶隱私、財(cái)產(chǎn)等而且與信用度保持著緊密聯(lián)系，要是其個(gè)人信息的安全性被威脅，那么互聯(lián)網(wǎng)金融則會(huì)在較短時(shí)間喪失對(duì)客戶的信任從而失去原有的客戶資源，繼而對(duì)自身體系的完善與發(fā)展造成影響。所以，有效維護(hù)客戶信息是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵性因素，基于此應(yīng)在確?？蛻粜畔⒉粫?huì)發(fā)生外漏的必要前提下，才可以進(jìn)一步完善該行業(yè)體系，更好地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)與規(guī)范。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融未能實(shí)現(xiàn)大范圍覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起在一定程度上體現(xiàn)了上投資、融資交易已經(jīng)邁進(jìn)高速發(fā)展的道路，也經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中努力前行著，可是論其實(shí)際發(fā)展依舊處在初步階段，當(dāng)下沒(méi)有出現(xiàn)一個(gè)綜合性的完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所有的發(fā)展資源進(jìn)行整合，雖然規(guī)模在日益壯大可和以往的金融行業(yè)進(jìn)行比較，不管是在融資交易數(shù)量還是客戶數(shù)量等諸多方面的地位相對(duì)較弱，主要表現(xiàn)在很低的市場(chǎng)覆蓋率。例如：第三方支付模式，現(xiàn)階段，傳統(tǒng)的電子銀行支付模式依舊存在，及時(shí)第三方支付在人們的日常生活大范圍普及，可基本上僅僅集中在中、青年群體，而在其他群體中不能得到大范圍回應(yīng)，這在很大程度上是受到傳統(tǒng)消費(fèi)理念的影響，還有一方面就是全新的支付模式是否具備高度的安全性[2]。我們?cè)僖曰ヂ?lián)網(wǎng)眾籌為例進(jìn)行分析，即使眾籌規(guī)模在持續(xù)擴(kuò)張，模式也實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型與升級(jí)，可也有一定數(shù)量的眾籌企業(yè)因?yàn)闆](méi)有豐富的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，縱然得到啟動(dòng)資金可是卻沒(méi)有切實(shí)可行的規(guī)劃與執(zhí)行力，再加上沒(méi)有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，使得眾籌模式經(jīng)常是“虎頭蛇尾”。論其原因是由于現(xiàn)下的網(wǎng)絡(luò)眾籌模式存在問(wèn)題，要想構(gòu)成完善的眾籌服務(wù)交易模式需要具備以下幾點(diǎn)：(1)市場(chǎng)定位要精確；(2)項(xiàng)目評(píng)估要有效；(3)實(shí)施計(jì)劃要可行。除此之外，還要結(jié)合后期的發(fā)展與服務(wù)，并不是單一的募集和方向項(xiàng)目所需的啟動(dòng)資金，所以應(yīng)要可視分析這一模式自身存在問(wèn)題的成因，更具針對(duì)性地進(jìn)行改善。

3簡(jiǎn)析互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶去的積極影響

第一，提高配置資金的實(shí)際效率。縱觀我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展歷程，出于切實(shí)維護(hù)人們的基本權(quán)利、進(jìn)一步減少企業(yè)與大眾所面對(duì)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)的目的，國(guó)家逐漸提高金融利率的控制。可這樣一來(lái)也相繼出現(xiàn)了貨幣流通不暢、資金滯留等問(wèn)題，很有可能發(fā)生經(jīng)濟(jì)“膨脹”或是“緊縮”的問(wèn)題[3]?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的積極影響，可以對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行一定緩解，不僅可以讓配置資金的實(shí)際效率提升，而且能將資金作用盡可能地發(fā)揮繼而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中中也發(fā)揮著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)作用，擴(kuò)充了企業(yè)獲取資金的渠道，減少籌劃資金的用時(shí)，可以集中與有效使用相對(duì)零散的資金，進(jìn)而給相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)打下強(qiáng)有力的資金基礎(chǔ)。第二，促進(jìn)市場(chǎng)利率化。在人們的日常生活中出現(xiàn)了很多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如“余額寶”等，這在很大程度降低廣大群眾參加金融投資活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)，使得中低收入群體能夠支配的資金獲得真實(shí)利率為其帶去的經(jīng)濟(jì)收益，提升掌握小額閑置資金的人員參與金融投資活動(dòng)的熱情與積極性。也因?yàn)榕c之相似的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，我國(guó)很多商業(yè)銀行也相繼推出相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，慢慢開(kāi)始放下活期利率帶去的高昂利差，從某種角度來(lái)看其加速了存款利率的市場(chǎng)化腳步。而且互聯(lián)網(wǎng)金融借助其低成本與便捷的網(wǎng)絡(luò)渠道，提升流轉(zhuǎn)資金的速度與銀行間競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，可是從長(zhǎng)久來(lái)看，在科學(xué)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展過(guò)程中，其會(huì)更會(huì)在更為廣泛與深入的層面上對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成影響，還有可能會(huì)使得一些傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)生巨大的變化影。而且移動(dòng)支付等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在未來(lái)不僅是重要的應(yīng)用，其更有可能成為其他應(yīng)用所需的必要基礎(chǔ)。第三，進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。以往的資金借貸方式存在很大弊端，例如成本高、時(shí)間久、流程繁瑣等。而在資金借貸過(guò)程中，難以建立資金和借貸者之間的有效關(guān)系，要想解決這一問(wèn)題就需要通過(guò)資金機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其作為第三方所具備的協(xié)助職能，促進(jìn)借貸關(guān)系盡快形成。可是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，一方面可以輕松解決以往借貸模式存在的局限，另一方面還能夠使得相關(guān)的流程環(huán)節(jié)更為便捷，還能降低資本的投入。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)資金缺口問(wèn)題上十分有效，而且還能為其發(fā)展提供必要的資金。

4降低互聯(lián)網(wǎng)金融不利影響，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的相關(guān)建議

第一，健全法律法規(guī)，提高監(jiān)管水平。國(guó)家有關(guān)管理部門(mén)必須要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督與管理的重視，針對(duì)該領(lǐng)域中的主要問(wèn)題應(yīng)出臺(tái)切實(shí)可行的法律法規(guī)，嚴(yán)格管理并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)平臺(tái)與機(jī)構(gòu)，以此確保其安全水平。與此同時(shí)，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，與國(guó)內(nèi)實(shí)際情況相結(jié)合幫助互聯(lián)網(wǎng)金融走向發(fā)展正軌。第二，嚴(yán)格管控“影子銀行”存在的風(fēng)險(xiǎn)[4]。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，進(jìn)一步完善有關(guān)影子銀行的法律，應(yīng)在法律層面上嚴(yán)格規(guī)定其所開(kāi)展的業(yè)務(wù)范圍以及商業(yè)模式，搭建科學(xué)堅(jiān)實(shí)的監(jiān)管影子構(gòu)架與監(jiān)管體系，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)同機(jī)制。與此同時(shí)，也需加強(qiáng)建設(shè)信息披露機(jī)制，促進(jìn)征信體系能夠快速建設(shè)與完善，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，讓影子銀行更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行有效融合。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，需要加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的建設(shè)力度，充分借助云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的信息技術(shù)，充分挖掘具有實(shí)際價(jià)值的信息以此實(shí)現(xiàn)線上服務(wù)的進(jìn)一步完善，讓用戶辦理的線上業(yè)務(wù)更加的安全。還應(yīng)該增加電子化的發(fā)展路徑，積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的共享，大力宣傳有關(guān)的金融業(yè)務(wù)提高銀行推出產(chǎn)品所具有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

5結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融衍生于時(shí)展中，能夠提升社會(huì)整體范圍的資金配置水平也可以增強(qiáng)資金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力?？梢泊嬖谝欢▎?wèn)題有待于解決，而且這些問(wèn)題在很大程度上影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，因此國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)將政府針對(duì)其機(jī)構(gòu)所提出的指導(dǎo)意見(jiàn)深度落實(shí)與貫徹，從而有效提高監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)量與效率，使得各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)可以更好融合互聯(lián)網(wǎng)金融，而且也能讓互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]張恒熙.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)(中英文),2018(9).

[2]張孜豪.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響分析[J].納稅,2018,12(25).

[3]鐘憲宇.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響分析[J].中國(guó)商論,2018(28).

[4]周斌,朱桂賓,毛德勇,等.互聯(lián)網(wǎng)金融真的能夠影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)嗎?[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2017,38(9).

作者：李拔豪 單位：九江學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院