商業(yè)養(yǎng)老年金發(fā)展動(dòng)力探究

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在經(jīng)濟(jì)比較落后的國家，由于人們的收入有限，以滿足第一層次的需要為主，因此，層次較單一的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響并不大，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)化國家，單一層次的養(yǎng)老保障制度是不能滿足老年人生活需要的。當(dāng)人們的收入差距拉開之后，不可能在同一社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度內(nèi)一起進(jìn)入更高層次的保障，這不僅意味著在更高層次需求上的平民化，而且國家承擔(dān)的支付壓力是非常大的，這種制度的可持續(xù)性值得懷疑。在福利國家中，單一或占較大比重的社會(huì)保障制度已經(jīng)使許多國家不堪重負(fù)，紛紛改革社會(huì)保障制度或削減社會(huì)保障開支，說明更高層次上的社會(huì)保障制度已在財(cái)務(wù)機(jī)制上遇到了障礙。

就我國目前的情況來看，已經(jīng)有相當(dāng)大一部分人在經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)入了追求第二或更高層次的需求。而一個(gè)國家制度不可能將工作時(shí)的生活方式和退休時(shí)的生活方式截然分開，即在工作時(shí)期可以享受較高水準(zhǔn)的生活，滿足較高層次的需要，退休后則在較低的、只能滿足第一層次的生活條件下生活，這是不現(xiàn)實(shí)的。因此有相當(dāng)多的一部分人需要更高層次的老年收入保障制度以保證老年生活水準(zhǔn)與年輕時(shí)不要相差過于懸殊，這為商業(yè)性養(yǎng)老年金創(chuàng)造了一個(gè)較好的發(fā)展機(jī)遇。

就商業(yè)養(yǎng)老年金和公共養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的關(guān)系來看，商業(yè)養(yǎng)老年金的需求會(huì)受到公共養(yǎng)老保險(xiǎn)水平的影響。如果公共養(yǎng)老保險(xiǎn)為人們提供了較高的養(yǎng)老保障，則減少了人們對(duì)未來個(gè)人生存風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老年金的需求量也會(huì)隨之減少；相反，如果社會(huì)養(yǎng)老保障水平較低，人們就不得不通過購買商業(yè)養(yǎng)老年金來彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。就我國公共養(yǎng)老保險(xiǎn)目前的狀況來看，逐漸出現(xiàn)了供不應(yīng)求的現(xiàn)象，這就為個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供了空間。公共養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率分析。我國的公共養(yǎng)老保險(xiǎn)無論是現(xiàn)在還是在未來的幾十年后，都存在巨大的資金缺口。隨著老年人口的不斷增加，僅依靠公共養(yǎng)老保險(xiǎn)很難滿足整個(gè)社會(huì)老年人口養(yǎng)老的需求。

中國經(jīng)濟(jì)及壽險(xiǎn)業(yè)良好的發(fā)展前景給商業(yè)養(yǎng)老年金的發(fā)展創(chuàng)造了條件。目前，我國人均GDP已超過3000美元。國際經(jīng)驗(yàn)顯示，人均GDP達(dá)到這一水平后，居民將越來越多地通過商業(yè)保險(xiǎn)獲取風(fēng)險(xiǎn)保障、進(jìn)行財(cái)務(wù)安排，金融資產(chǎn)中銀行存款比重開始下降，保險(xiǎn)將成為其重要選擇?？梢哉f，我國社會(huì)現(xiàn)有的中產(chǎn)階級(jí)或準(zhǔn)中產(chǎn)階級(jí)中，蘊(yùn)藏了極大的保險(xiǎn)需求，隨著這一階層的不斷壯大，社會(huì)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求還將源源不斷地產(chǎn)生。近年來，壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展體現(xiàn)出業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、整體實(shí)力顯著增強(qiáng)的特點(diǎn)。目前，我國壽險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)滲透率很低，壽險(xiǎn)密度和壽險(xiǎn)深度均遠(yuǎn)低于世界平均水平，這也從一個(gè)側(cè)面說明，我國壽險(xiǎn)業(yè)存在著巨大的發(fā)展空間與潛力。

居民的高儲(chǔ)蓄率為商業(yè)養(yǎng)老年金的發(fā)展提供了空間。從1990年以來，我國城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄額一直保持這快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。近年來我國城鎮(zhèn)居民的人均收入、儲(chǔ)蓄以及消費(fèi)均呈現(xiàn)出不同程度的上升。從絕對(duì)數(shù)額來看，居民人均儲(chǔ)蓄額的增長(zhǎng)明顯快于人均收入和消費(fèi)額的增長(zhǎng)。

20世紀(jì)90年代以來，居民的平均儲(chǔ)蓄傾向大于平均消費(fèi)傾向。很多學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，居民儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)主要遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)、預(yù)防性動(dòng)機(jī)和為退休后的消費(fèi)作準(zhǔn)備的動(dòng)機(jī)。其中，后兩種動(dòng)機(jī)是居民進(jìn)行儲(chǔ)蓄的主要?jiǎng)訖C(jī)。對(duì)發(fā)達(dá)國家的實(shí)證研究表明：政府提供高保障程度的社會(huì)保險(xiǎn)會(huì)降低人們進(jìn)行上述儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)；相反，政府提供的保障程度不足則會(huì)提高人們的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)。我國社會(huì)保障支出和居民儲(chǔ)蓄水平之間的關(guān)系也呈現(xiàn)出相同的相關(guān)性。（本文作者：張晶、張惠萍、郭小兵 單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院、中國人民銀行太原中心支行）