互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)作為第三次科技革命創(chuàng)新的產(chǎn)物，已經(jīng)走進(jìn)千家萬戶，對個人、企業(yè)、家庭、國家甚至全球都有較深的影響。各行各業(yè)紛紛步入互聯(lián)網(wǎng)時代，同時借助互聯(lián)網(wǎng)不斷進(jìn)行自我創(chuàng)新，為企業(yè)增添競爭力，緊跟社會發(fā)展。其中，最具代表性的是保險行業(yè)，傳統(tǒng)保險通過利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢創(chuàng)建新的保險模式——互聯(lián)網(wǎng)保險。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；保險創(chuàng)新；大數(shù)據(jù)；電子商務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)保險在現(xiàn)階段的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險就是一些傳統(tǒng)保險公司或者具有銷售保險資質(zhì)的公司，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下，通過海量信息篩選，為客戶找到適合自己的保險，滿足消費者的需求，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)中對客戶進(jìn)行銷售和服務(wù)，從而達(dá)到大部分保險業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、一體化的要求[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)保險借助互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，將保險與消費者進(jìn)行對接，使傳統(tǒng)的線下保險全部轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行銷售。降低銷售成本，提高經(jīng)濟利潤，提升客戶不同消費體驗，最大程度滿足消費者需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展狀況互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展可大致分為以下幾個階段：

（一）萌芽階段（1997～2007），1997年第一家互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)的成立，并且誕生第一張保險單，代表著保險行業(yè)正式步入互聯(lián)網(wǎng)時代。由于初步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用技術(shù)不成熟，使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶較少，互聯(lián)網(wǎng)保險推廣效果甚微。之后平安保險和太平洋保險紛紛建立屬于自己的網(wǎng)站，全球保險網(wǎng)絡(luò)逐漸擴展。（二）探索期（2008～2011），網(wǎng)購的出現(xiàn)，代表著一種新興付款方式的誕生，網(wǎng)上支付逐漸普及，各種便民支付方式出現(xiàn)。在市場經(jīng)濟的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸細(xì)分保險種類，出現(xiàn)一批不同定位的保險機構(gòu)。但各個保險公司缺乏戰(zhàn)略部署，渠道分配不合理，同時政府對保險的關(guān)注度較低，沒有對其進(jìn)行大力扶持。（三）發(fā)展期（2012～2014），該時期是互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展階段，在線銷售品種高達(dá)60種，交易額高達(dá)89億，比2012年同比增長124.7%，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)紛紛依附第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)平臺、官方網(wǎng)站等新興技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險開拓新的銷售渠道。2013年成為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，之后互聯(lián)網(wǎng)保險銷售模式逐漸得到完善。（四）爆發(fā)期（2014至今）互聯(lián)網(wǎng)保險在第三方支付、電子商務(wù)等技術(shù)不斷成熟的刺激下，已經(jīng)步入爆發(fā)期。隨著互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，移動互聯(lián)網(wǎng)開始普及，那么互聯(lián)網(wǎng)保險將進(jìn)行下一輪大爆發(fā)，例如將智能移動終端利用到互聯(lián)網(wǎng)保險理財、保險理賠等環(huán)節(jié)中來，也使得保險理賠更加便捷。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的特征

（一）飛速發(fā)展，規(guī)模擴大

自2010年到2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費直線上升，在保險總銷售額的增長速度較快。我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迅速崛起，推動互聯(lián)網(wǎng)在我國的使用，逐漸發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融為中心的新模式。

（二）保險品種增多

車險、意外險、理財險、健康險、重大疾病險等各個種類保險在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售，保險的種類日益創(chuàng)新，例如航班延誤險、車險、物流損失險等的銷售額也在增長，這種新興保險品種保費小，涉及面廣，能夠滿足人們的需求，同時成為網(wǎng)絡(luò)保險銷售的有效途徑。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)日漸成熟

在2015年到2016年期間，國家相繼出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》和《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理通知》這兩項政策，為的是使其能夠健康成長。因此，在這項政策中，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險涉及的保單、發(fā)展業(yè)務(wù)范圍及主題、保險銷售的規(guī)范，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)部管理體制。規(guī)范保險費率機制，有利于保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代下，認(rèn)清自己的優(yōu)缺點，實現(xiàn)自我價值定位。同時推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)拓展銷售范圍，在互聯(lián)網(wǎng)+的大環(huán)境下謀發(fā)展，謀利益。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)較多創(chuàng)新險種

在互聯(lián)網(wǎng)日益完善下，互聯(lián)網(wǎng)保險順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流，發(fā)展前景可觀，可主要概括為：途徑創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、思維創(chuàng)新四個方面。1.途徑創(chuàng)新主要指保險行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售渠道創(chuàng)新，以新的銷售模式代替老舊的營銷模式，提高品牌宣傳力度，使其用最低的成本獲得做大的經(jīng)濟效益,利用網(wǎng)絡(luò)的宣傳，減少宣傳費用，節(jié)約成本，進(jìn)而獲得利潤。2.產(chǎn)品創(chuàng)新。一些大型保險公司開始細(xì)分市場，滿足不同客戶的需求，這也使保險利潤提升一個新高度。出現(xiàn)隨著網(wǎng)購的普及，運費險、延誤險等，這是創(chuàng)新的產(chǎn)物。3.結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和思維創(chuàng)新。結(jié)構(gòu)即不細(xì)分，實現(xiàn)全網(wǎng)銷售，降低因決策而造成的阻滯，思維方面的創(chuàng)新能夠使互聯(lián)網(wǎng)保險能夠打開更大的保險市場。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題

（一）網(wǎng)銷保險發(fā)展水平低且不均衡

伴隨科技的發(fā)展，保險品種增多，但是就實際情況而言，保險種類發(fā)展參差不齊，水平較低，車險占比較多，家庭險、健康險還沒有發(fā)展健全，占比較少。從對互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范上來講，缺乏相關(guān)法律法規(guī)和相關(guān)政策的制約？因此，要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，我國已經(jīng)出臺多部關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的政策，但就具體而言，缺乏完善性。從現(xiàn)在政策來看，主要是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)發(fā)展，而缺少對消費者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)。所以，現(xiàn)在出現(xiàn)大量不合規(guī)范的交易，在互聯(lián)網(wǎng)保險案件中，消費者權(quán)益受到侵犯的案件屢見不鮮。這是由于制定的法律在實踐上運用起來，漏洞較多，操作起來非常不方便，導(dǎo)致鉆法律空子的也越來越多。為了解決問題，必須盡快補齊這些漏洞，還消費者一個綠色健康的消費市場。

（二）道德風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)仍然存在

道德風(fēng)險即鉆漏洞，提升自己的利益，損害他人的效益，在互聯(lián)網(wǎng)中銷售保險，只能夠看到單一的信息，無法判斷投保人的風(fēng)險，由于征信系統(tǒng)的不完善，也無法對投保人提供的信息進(jìn)行鑒定，因此對投保人的評估就會出現(xiàn)難度，就會出現(xiàn)道德風(fēng)險[2]。在互聯(lián)網(wǎng)保險中，銷售者和消費者溝通較少，銷售人員很難把控住消費者的需求，而消費者面對較多的險種，也難以找到和自己匹配的保險，就會出現(xiàn)買錯保險，或者重復(fù)購買的現(xiàn)象，在理賠階段，保險公司拒絕審理，這也會出現(xiàn)保險人對投保人的道德風(fēng)險。一些保險公司，為了較快獲得利益，在險種設(shè)立之初缺少科學(xué)依據(jù)的支撐，僅僅是為了吸引大眾進(jìn)行購買。例如一些險種違背保險精神，沒有考慮到消費者購買后走理賠時，消費者的合法權(quán)益是否得到充分保護(hù)，上市銷售就容易出現(xiàn)負(fù)面影響。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的一些建議

在加強互聯(lián)網(wǎng)對保險的推廣時，可以通過團(tuán)購福利、線上支付福利等活動，增強人們線上購買的欲望，與此同時，要培養(yǎng)科技人才，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)防御，保護(hù)消費者線上消費安全。對于互聯(lián)網(wǎng)保險來講，應(yīng)注重對相關(guān)科技人才的培養(yǎng)，提高對網(wǎng)絡(luò)保險險種的開發(fā)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險登上新層面。順應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的潮流，對于現(xiàn)有法律中出現(xiàn)的漏洞進(jìn)行及時彌補，以防不法分子鉆法律漏洞，維護(hù)市場安全，保護(hù)消費者的合法權(quán)益。形成從產(chǎn)品設(shè)計到銷售維護(hù)的一條健康通道，使市場能夠穩(wěn)定運行。并且，我國應(yīng)建立完善的信用體系系統(tǒng)。對于失信懲罰機制也應(yīng)盡快完善，唯有加大處罰力度，才能夠震懾住具有道德風(fēng)險的人。加強信用監(jiān)督，可以做到有法可依，為權(quán)威機構(gòu)提供法律依據(jù)，促進(jìn)市場健康運行。

六、結(jié)語

總而言之，科技的進(jìn)步，帶動社會的發(fā)展，保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動下，迅速壯大，但是在這背后，卻出現(xiàn)一系列問題，比如互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展不成熟，險種種類不均衡，產(chǎn)品缺乏科學(xué)依據(jù)，盲目追求利潤，不顧后期維護(hù)。因此，要確定保險創(chuàng)新的界限，可以確保創(chuàng)新產(chǎn)品在合理范圍內(nèi)，又能夠有效的深挖消費者的心理，做到提高利益的同時，又做到滿足消費者的需求，注重人才培養(yǎng)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售優(yōu)勢。

【參考文獻(xiàn)】

[1]徐興泰,戴春燕,范一鳴等.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題及對策[J].時代金融,2015(6):216-217.

[2]李俊麒.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析[J].中國商論,2017(19):29-30.

作者：吳濤單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司深圳市分公司