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【摘要】近年來,隨著經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯,國(guó)家和社會(huì)對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注度和財(cái)政傾向也在逐年增加,小微企業(yè)由于受到經(jīng)營(yíng)規(guī)模的限制,其所具備的借貸能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差,這就導(dǎo)致銀行在進(jìn)行實(shí)際借貸時(shí)需要面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。如何把控小微金融中心的信貸風(fēng)險(xiǎn),采取有效措施保障信貸資產(chǎn)安全就成為政府和小微金融業(yè)務(wù)中心的首要任務(wù)?;诖?,論文主要論述了小微金融業(yè)務(wù)中心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。
【關(guān)鍵詞】小微金融業(yè)務(wù)中心;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理
1引言
自“大眾創(chuàng)新,萬眾創(chuàng)業(yè)”的號(hào)召下,小微企業(yè)雨后春筍,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力,小微企業(yè)的出現(xiàn),因其成長(zhǎng)性強(qiáng),分布廣泛,經(jīng)營(yíng)類型多樣化等種種特點(diǎn),微小企業(yè)對(duì)增加就業(yè)機(jī)會(huì),提高稅收收入等基礎(chǔ)上也做到了對(duì)我國(guó)的社會(huì)穩(wěn)定做出了貢獻(xiàn)。但是在其迅猛發(fā)展的同時(shí),也產(chǎn)生了很多金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題,給金融機(jī)構(gòu)乃至國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全造成了損失。
2小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和風(fēng)險(xiǎn)分類
小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險(xiǎn)通常是指在日常管理過程中由于沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)的預(yù)判和防范措施而造成的金融業(yè)務(wù)中心的實(shí)際收益達(dá)不到預(yù)期收益。其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論主要有企業(yè)生命周期理論、博弈理論等等。風(fēng)險(xiǎn)分類則劃分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。小微金融業(yè)務(wù)中心所面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn),在實(shí)際接待情況中則主要表現(xiàn)為借款人拒不償還貸款從而造成銀行損失。另外小微企業(yè)貸款的局限性,是造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加的主要原因。
3小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題
3.1對(duì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判缺乏認(rèn)識(shí)
當(dāng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境處于下行期時(shí),整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)會(huì)處于不景氣的狀態(tài),這時(shí)候投資需求減少,貨幣緊縮,會(huì)給小微企業(yè)造成嚴(yán)重打擊,一部分自身發(fā)展前景不好,水平低的行業(yè)的就會(huì)銷聲匿跡,隨之而來的就是企業(yè)信貸違約,金融機(jī)構(gòu)不良貸款率升高。若借款人的償還能力低,沒有實(shí)質(zhì)性的抵押,信用低的用戶就很有可能拒絕還款,導(dǎo)致銀行大量資產(chǎn)無法收回。
3.2信息渠道匱乏導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和決策出現(xiàn)失誤
由于前期對(duì)于小微企業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)狀況缺乏全面的數(shù)據(jù)整理和分析,或小微企業(yè)首次貸款的,其信用記錄空白,導(dǎo)致小微金融業(yè)務(wù)中心對(duì)于小微企業(yè)沒有準(zhǔn)確的判斷。還有部分銀行的評(píng)估模式不適用于小微企業(yè),存在評(píng)估模式上的漏洞。如果遇上僵尸企業(yè),那就更加的得不償失。因此信息的不對(duì)稱造成銀行對(duì)小微企業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展沒有準(zhǔn)確的定位了解,進(jìn)而導(dǎo)致銀行決策失誤,收益受損。
3.3小微金融業(yè)務(wù)中心內(nèi)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來源疏忽
由于信貸部門本身存在管理上或模式上的不足,在貸款前沒有做到全面調(diào)查,綜合評(píng)估,貸中審批時(shí)對(duì)于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)分析不準(zhǔn)確,貸后管理上的漏洞頻出,很有可能會(huì)加劇銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外銀行內(nèi)部工作人員的素質(zhì)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)也存在一定影響。工作人員的職業(yè)素養(yǎng)不高,工作能力低,法制意識(shí)薄弱,也會(huì)導(dǎo)致銀行信貸流程的疏忽,違法發(fā)放貸款。
3.4小微企業(yè)自身運(yùn)營(yíng)不合理,借貸條件不足
小微企業(yè)自身特點(diǎn)導(dǎo)致其對(duì)于經(jīng)濟(jì)影響的抵抗力弱,容易在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的洪流中失去自己的強(qiáng)項(xiàng)。再加上企業(yè)規(guī)模小,管理模式不科學(xué),抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較低,財(cái)政方面不夠公開透明,人為的造成賬面混亂,資金鏈的斷層。這些原因均會(huì)導(dǎo)致銀行信貸中心無法準(zhǔn)確判斷其真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況,也無法有效預(yù)見可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
4如何加強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
4.1健全完善小微企業(yè)信用體系,加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)
誠(chéng)信建設(shè)一直是國(guó)家所倡導(dǎo)的一種數(shù)據(jù)體系,各行各業(yè)想要穩(wěn)定發(fā)展必須要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),同樣加強(qiáng)小微企業(yè)信用體系建設(shè),也是銀行和國(guó)家所要做的迫在眉睫的解決小微企業(yè)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)措施。首先要強(qiáng)化小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層誠(chéng)信意識(shí),可以在銀行內(nèi)部做宣傳活動(dòng),發(fā)放相關(guān)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信貸款的宣傳單頁(yè),或者在顯眼處張貼宣傳標(biāo)語等;金融業(yè)務(wù)中心內(nèi)部加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí),對(duì)于小微企業(yè)的貸款流程審批絕不含糊;還要督促小微企業(yè)建立信用展示,包括基本信息經(jīng)營(yíng)狀況等等,誠(chéng)信貸款??梢岳么髷?shù)據(jù)平臺(tái),建立小微企業(yè)的征信系統(tǒng),積極收集信息,對(duì)小微企業(yè)有全面且有前瞻性的了解,杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如某銀行充分利用大數(shù)據(jù)平臺(tái),獲取企業(yè)的數(shù)據(jù)信息,把工作人員在現(xiàn)場(chǎng)觀察到的和經(jīng)驗(yàn)判斷的信息整合成小微企業(yè)的信用體系,對(duì)貸款審批和貸后管理都有很大幫助。同時(shí)該銀行還對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)投入資金,建立了獲取信息途徑的兩種方式,一種內(nèi)部信息,一種外部信息。內(nèi)部信息是客戶的基本信息和證件影像;這些信息留作小微企業(yè)申請(qǐng)借貸時(shí)的信息查詢。另外還會(huì)把信息上傳到數(shù)據(jù)平臺(tái)上,作全面的分析。外部信息則是通過查詢小微企業(yè)綜合信息包括但不限于企業(yè)的工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、電力信息、水費(fèi)燃?xì)赓M(fèi)數(shù)據(jù)等,加之工作人員的豐富經(jīng)驗(yàn),及時(shí)的評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。在外部信息獲取上,該銀行通過小微企業(yè)的征信記錄,以及總分行的相關(guān)機(jī)構(gòu)購(gòu)買或交換的方式獲得外部信息。
4.2信貸內(nèi)部管理要嚴(yán)格依照流程,杜絕違規(guī)操作
信貸內(nèi)部管理對(duì)于有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。當(dāng)前的小微貸款具有小、頻、快的特點(diǎn),因此,對(duì)小微企業(yè)的信貸調(diào)查是非常必要的,避免有不法分子,鉆小微金融信貸的空子,使銀行出現(xiàn)壞賬爛賬,造成國(guó)家財(cái)產(chǎn)流失,也給其他有真正信貸需求的企業(yè)帶來?yè)p失。貸前調(diào)查需要銀行工作人員親自到現(xiàn)場(chǎng)面談和非現(xiàn)場(chǎng)取證,通過多種方式核實(shí)小微企業(yè)資質(zhì)以及各方面信息的真實(shí)性。貸款審批時(shí)的細(xì)則也要明確清楚,避免出現(xiàn)模糊條款;貸后管理方面銀行應(yīng)監(jiān)督小微企業(yè)所貸款項(xiàng)是否專款專用,并按期要求企業(yè)歸還貸款資金,做好企業(yè)資金回籠監(jiān)管工作。例如某商業(yè)銀行構(gòu)建了有效的內(nèi)部控制體系。首先工作人員要有明確的任務(wù)和責(zé)任,自身的工作水平要達(dá)標(biāo),誠(chéng)實(shí)守信,同時(shí)提供給員工良好的工作環(huán)境,日常培訓(xùn)員工如何用有效的方法,來甄別信貸工作良莠。在信貸審批流程上,遵循制度透明原則,公開每一筆小微貸款。在貸前調(diào)查時(shí)要求執(zhí)行力和效率必須提高,分派給工作人員的任務(wù)也是分工明確,責(zé)任到人。并通過一系列信息的收集建立起來一個(gè)可靠的信息管理系統(tǒng)。銀行從高層到員工實(shí)行精細(xì)化管理,對(duì)崗位工作細(xì)分,明確責(zé)任。這樣一套流程走下來,不僅工作效率提升了,還有效的降低了銀行在小微信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。
4.3提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),并建立相關(guān)機(jī)制有效避免風(fēng)險(xiǎn)
越是在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行期時(shí),對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的把控越要加強(qiáng),提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),把不穩(wěn)定因素降到最低。銀行高層和負(fù)責(zé)人在審批時(shí),要把想要貸款的小微企業(yè)的發(fā)展前景以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力和借款人的償還能力等進(jìn)行綜合考慮,謹(jǐn)慎通過。對(duì)于小微企業(yè)中經(jīng)營(yíng)不善的產(chǎn)業(yè),要及時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,適當(dāng)調(diào)整貸款策略,銀行自身通過提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),建立預(yù)警機(jī)制,降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身盈利的影響,以免損失更多。例如某銀行為了防止小微企業(yè)貸款審核難、回收難、監(jiān)督難等多個(gè)難題,建立了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,除了對(duì)基本信息進(jìn)行核實(shí)外,還對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用、個(gè)人素質(zhì)、企業(yè)的成長(zhǎng)預(yù)期和前景等做出評(píng)判,利用銀行自己的分析模式對(duì)小微企業(yè)所在行業(yè)及所處地區(qū),企業(yè)信用、企業(yè)受眾、抵押物價(jià)值等進(jìn)行綜合評(píng)分,并根據(jù)評(píng)分對(duì)所貸款項(xiàng)做出調(diào)整。對(duì)于管理不完善的貸后管理過程中,銀行應(yīng)著重跟進(jìn)貸款資金的使用情況,對(duì)于發(fā)生變化或財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題的,銀行應(yīng)組織團(tuán)隊(duì)對(duì)貸款企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況做出分析,對(duì)于即將發(fā)生的情況有一個(gè)全面的掌控,而不僅僅是問題發(fā)生了再去補(bǔ)救。
5總結(jié)
綜上所述,小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也帶來了不錯(cuò)的收益,只是在小微金融業(yè)務(wù)中心對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)做出管理時(shí)要及時(shí)的形成適合銀行自身的一套管理機(jī)制和預(yù)警機(jī)制,從源頭開始,做好信貸工作的調(diào)查、評(píng)估、審批和貸后管理,對(duì)于出現(xiàn)信譽(yù)度低或者其他狀況的小微企業(yè),小微金融業(yè)務(wù)中心要及時(shí)采取相應(yīng)措施,及時(shí)止損并對(duì)貸款進(jìn)行追回。廣大民眾要加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí),提高對(duì)小微貸款的認(rèn)識(shí),做誠(chéng)信貸款人,利用國(guó)家或銀行給予的資金提高自己生活質(zhì)量的同時(shí),為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的騰飛做出自己的貢獻(xiàn)。
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作者:孫華永 單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)