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商業(yè)銀行信貸風險管理問題淺議

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商業(yè)銀行信貸風險管理問題淺議

摘要:信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務,對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展、市場經濟的健康發(fā)展具有重要作用,加強商業(yè)銀行信貸風險管理具有重要意義。商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題主要包括缺乏信用風險安全防范意識、內部溝通協(xié)調機制不完善、信貸風險管理內部控制不足。文章就以上問題展開了詳細探討,并在此基礎上提出了著力增強信貸風險管理觀念、自覺優(yōu)化授權信用管理政策、完善信貸風險管理機制等商業(yè)銀行信貸風險管理路徑。

關鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風險;風險管理;風險防控

隨著社會主義市場經濟制度的日漸完善,商業(yè)銀行信貸業(yè)務的門檻逐漸降低,信貸客戶增多,同時商業(yè)銀行不良信貸問題開始暴露,在一定程度上影響了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。其一,商業(yè)銀行客戶經濟能力不足,直接導致商業(yè)銀行信貸風險增加,有的甚至導致商業(yè)銀行出現(xiàn)較大額度的壞賬。其二,受2020年公共衛(wèi)生事件的沖擊,經濟大環(huán)境不佳,商業(yè)銀行許多信貸客戶面臨較大的還款壓力,有的甚至處于失業(yè)狀態(tài),無法及時償還,導致商業(yè)銀行信貸風險控制難度加大。商業(yè)銀行風險產生的因素有人為因素、管理因素和組織因素,同時無法預測的自然災害因素和商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的問題也在一定程度上影響金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。對此,需要認真研判商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題,并提出合理對策,確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務健康發(fā)展。

1商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

1.1缺乏信用風險安全防范意識

基層商業(yè)銀行網點工作人員的工作內容靈活,商業(yè)銀行的核心業(yè)務是積極吸引并拓展客戶,與客戶維持良好關系,同時尋找潛在的優(yōu)質穩(wěn)定客戶參與銀行信貸業(yè)務[1]。目前,工作人員普遍缺乏信用風險安全防范意識,具體表現(xiàn)在以下兩個方面。(1)商業(yè)銀行尤其是基層商業(yè)銀行網點工作人員工作壓力較大,倒逼其采取不恰當?shù)念A防措施達成工作崗位目標,為完成績效目標而忽視商業(yè)銀行信用風險管理的重要性和必要性。(2)隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務的開展,為完成績效目標,基層商業(yè)銀行網點工作人員不得不踴躍參與商業(yè)銀行的信貸業(yè)務。在績效目標考核下,工作人員更關注自身業(yè)績的提高,忽略了商業(yè)銀行客戶的實際情況和信用還款壓力。

1.2內部溝通協(xié)調機制不完善

目前,大多商業(yè)銀行設置了信用審批相關部門,該部門下設公司業(yè)務部門、信用貸款管理部門與私人理財部門。三個部門統(tǒng)籌商業(yè)銀行信用查驗審批等相關業(yè)務,促進商業(yè)銀行信用業(yè)務的開展。雖然三個部門之間具有一定的獨立性,業(yè)務范圍有一定的區(qū)別,但彼此業(yè)務之間也存在關聯(lián)與交叉。其中,業(yè)務部門與私人理財部門的主要目標是篩選、穩(wěn)定和拓展優(yōu)質客戶,確保商業(yè)銀行擁有一批數(shù)量足且穩(wěn)定的優(yōu)質客戶。這兩個部門在開展業(yè)務時,會依據(jù)實際情況撰寫客戶的貸款前個人報告,并把相關報告交由信貸管理辦公室進行審核,以便開展下一步信貸業(yè)務[2]。受業(yè)績競爭、業(yè)務交叉等諸多因素的影響,這兩個部門內部溝通協(xié)調機制不完善。信貸管理部門則遵照貸款分離的基本原則,向銀行客戶提供不同的信貸業(yè)務,同時該部門也編制與銀行信貸業(yè)務相關的各項規(guī)章制度。相對于上述兩個部門,該部門比較獨立,缺少溝通交流機制,在一定程度上會忽視業(yè)務開展依據(jù)(上述兩個部門提供的報告)的真實性和科學性。

1.3信貸風險管理內部控制不足

(1)在實際工作中,大部分商業(yè)銀行認為內部控制工作的核心任務是完善自身業(yè)務規(guī)章制度,這其實是一種錯誤的思想觀念,其真正目標在于促使銀行或企業(yè)在確定科學規(guī)劃后,采取一系列有效措施對該規(guī)劃的實施過程進行管理和控制[3]。(2)雖然有的商業(yè)銀行已建立了專屬分支授權機構來管理和控制相關業(yè)務風險,但大多數(shù)商業(yè)銀行未明確規(guī)定授權的相關程序及對象,也未劃分相關方的責任和義務,易導致權力濫用。尤其是商業(yè)銀行部分部門進行混合制改革以后,與國內各信貸單位、信貸部門融為一體,導致商業(yè)銀行的信貸風險管理工作十分碎片化,其管理效能也得不到保障。

2商業(yè)銀行信貸風險監(jiān)管需要關注的內容

2.1商業(yè)銀行穩(wěn)定與創(chuàng)新的關系

商業(yè)銀行穩(wěn)定與創(chuàng)新之間是辯證統(tǒng)一、互相促進、互相聯(lián)系的耦合關系,要想切實加強商業(yè)銀行信貸風險管理,需要格外關注商業(yè)銀行穩(wěn)定與創(chuàng)新之間的關系。(1)以相關政策文件為依據(jù),遵照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的基本原則,既要及時有效地對商業(yè)銀行產品進行技術更新,加強同其他機構與平臺的協(xié)調與合作,不斷拓展產品的渠道市場,也要重視商業(yè)銀行面臨的潛在風險[4]。(2)監(jiān)管者要權衡和選擇鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新與維護金融穩(wěn)定,擴大商業(yè)銀行的發(fā)展空間,維護商業(yè)銀行客戶的合理權益,有效避免商業(yè)銀行金融風險的聚集和發(fā)展,最終促進金融市場行業(yè)的健康發(fā)展。

2.2商業(yè)銀行基礎設施建設

商業(yè)銀行基礎設施建設是促進商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎條件,為加強商業(yè)銀行信貸風險管理防控,需要重點關注商業(yè)銀行的基礎設施建設。(1)完善商業(yè)銀行信貸征信體系,為商業(yè)銀行提供信貸客戶的重要信用信息,既能降低商業(yè)銀行獲取顧客的成本,又能確保商業(yè)銀行獲取的顧客信用風險較低,具備一定的信貸償還能力。(2)進一步促進商業(yè)銀行信貸資產朝標準化和證券化方向發(fā)展。對商業(yè)銀行互聯(lián)網信貸而言,互聯(lián)網通信技術和數(shù)字化技術的應用是商業(yè)銀行亟待完善的重點領域。在我國,很多縣級商業(yè)銀行及其以下級別網點的互聯(lián)網數(shù)字技術應用尚處于初級階段,科學技術教育和交融知識的普及不足,這在一定程度上制約了商業(yè)銀行互聯(lián)網信貸業(yè)務的拓展。

2.3商業(yè)銀行業(yè)務模式創(chuàng)新的管控

商業(yè)銀行業(yè)務模式創(chuàng)新是商業(yè)銀行績效提升的重要手段,為加強商業(yè)銀行信貸風險的管理和防控,要特別關注商業(yè)銀行業(yè)務模式創(chuàng)新的管控。隨著商業(yè)銀行、非銀行金融機構及互聯(lián)網科技企業(yè)在各自專業(yè)領域的發(fā)展,其形成了各自的客戶群體,也積累了大量相關數(shù)據(jù)資源和風險防控經驗,催生了商業(yè)銀行信用貸款生態(tài)系統(tǒng)。該商業(yè)銀行生態(tài)系統(tǒng)以一家商業(yè)銀行機構為中心,由綜合性金融公司、互聯(lián)網電商和科技公司為數(shù)據(jù)輸出、模式設計和科技力量,為商業(yè)銀行獲取客戶和風險防控環(huán)節(jié)“賦能”。這種生態(tài)系統(tǒng)模式雖然可以發(fā)現(xiàn)不同專業(yè)機構之間的比較優(yōu)勢,形成業(yè)務合力,促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務的拓展,但其構成的專業(yè)機構輸出的數(shù)據(jù)資源,真實性和有效性有待進一步考究。此外,商業(yè)銀行可能將部分或全部信貸業(yè)務委托授權給第三方,這種信貸業(yè)務外包合作可能存在道德風險。一些機構由第三方機構防控風險和獲取客戶,甚至還可以引入其他機構提供信用擔保和增加信用值,一些機構可能導致商業(yè)銀行信用貸款風險的發(fā)展。商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務模式創(chuàng)新的監(jiān)管,既需要立足于商業(yè)銀行信貸產品、額度與資質等傳統(tǒng)角度,又需要從生態(tài)層面整體把握,明確商業(yè)銀行與各類持證專業(yè)機構之間的互助合作模式,進而制定明確的商業(yè)銀行信貸政策框架和正面清單制度與負面清單制度,以頂層設計協(xié)調商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務模式的創(chuàng)新。

3商業(yè)銀行信貸風險管理的路徑

3.1著力增強信貸風險管理觀念

商業(yè)銀行信貸風險管理觀念是影響商業(yè)銀行信貸管理行為的前提條件,必須著力增強商業(yè)銀行信貸風險管理觀念。商業(yè)銀行要結合自身的實際情況尤其是信貸業(yè)務開展情況及業(yè)務職能定位,將信貸風險管理防控的思想觀念深入員工內心,貫通于商業(yè)銀行信貸業(yè)務的各環(huán)節(jié)、全流程,深入研判信貸業(yè)務發(fā)生的違規(guī)違法現(xiàn)象及案件,并加以有效解決,進而做好更高質量的信貸風險管理工作。(1)加強信貸風險管理的技能培訓。通過各類形式的商業(yè)銀行信貸風險管理、信貸管理文化思維講座和實操,提升商業(yè)銀行工作人員尤其是基層商業(yè)銀行網點工作人員的信貸業(yè)務素質和技能水平[5]。(2)在商業(yè)銀行基層網點深入持續(xù)開展商業(yè)銀行信貸風險管理理念的宣傳活動,促使商業(yè)銀行全體員工形成較強的信貸風險管理意識,使風險管理和風險防控思想深入人心,進而強化員工的信貸行為實踐。(3)以金融市場信貸風險產生的巨大危害為典型案例,在商業(yè)銀行內部持續(xù)深入開展各類形式的警示反思教育活動,激發(fā)商業(yè)銀行全體員工遵守信貸規(guī)則的自覺性,從而高質量實現(xiàn)銀行信貸業(yè)務目標。

3.2自覺優(yōu)化授權信用管理政策

商業(yè)銀行授權信用管理政策是商業(yè)銀行信貸業(yè)務授權管理及客戶信用評估審批的政策機制,對實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務目標、維護信貸業(yè)務的穩(wěn)定性、確保不發(fā)生重大信貸風險具有重要作用。商業(yè)銀行要防范、化解重大信貸風險,必須自覺優(yōu)化授權信用管理政策。(1)在排查信貸業(yè)務既有風險和潛在風險的同時,著力控制信貸風險產生的風險點和風險源,進一步細化和量化自身授權信用制度和政策,統(tǒng)籌考慮授權信用風險的外部影響因素,從嚴管控授權信用標準、額度與方式,杜絕盲目房貸現(xiàn)象。(2)完善商業(yè)銀行授權信用分級審核機制。按照“統(tǒng)籌規(guī)劃、授權管理、分級經營、逐級考核”的基本原則,針對總行、分行、支行建立分類授信業(yè)務管理機制,嚴格遵循屬地管理基本原則。(3)實行獨立的授信審核機制。在商業(yè)銀行系統(tǒng)內部創(chuàng)設專家審核信貸模式,組建高質量專業(yè)化審核團隊,在獨立審批、專事專報的原則上,遵照獨立審查、單獨發(fā)表意見的規(guī)定,快速高效地開展商業(yè)銀行信貸審批工作。(4)嚴格落實商業(yè)銀行審核信貸分離機制。制定審批調查與審批決策的分離機制,嚴格禁止專職信用審批人員、調查人員與信貸客戶直接對接。統(tǒng)籌設置業(yè)務受理、信用資格受理、授信審核及支出管理等專業(yè)化的崗位部門,各崗位之間既相互合作又相互監(jiān)督,進而實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務的規(guī)范化、系統(tǒng)化和流程化[6]。

3.3完善商業(yè)銀行信貸風險管理機制

(1)完善貸前客戶資料全面實時調查機制。綜合商業(yè)銀行不良信貸業(yè)務,分析由專職信貸人員造成的貸前審查風險。完善商業(yè)銀行信貸人員的準入機制,嚴格篩選高質量信貸工作人員,加大對專職信貸人員的專業(yè)化培訓力度,優(yōu)化信貸人員結構配置??梢酝ㄟ^專題講座、警示教育、實操訓練等途徑,以線上與線下相結合的形式全面提升專職信貸人員的專業(yè)能力和水平。加大對商業(yè)銀行信貸專職人員的獎罰力度,對業(yè)績突出者及為銀行降低風險和損失的員工進行表彰,鼓勵員工向優(yōu)秀員工學習;對專職信貸人員的不合格行為進行批評及相關責任劃定和處罰,確保員工樹立風險管理的思維意識。(2)完善風險監(jiān)測預警指標體系。積極關注客戶動態(tài)數(shù)據(jù)尤其是經濟動態(tài)數(shù)據(jù),并密切關注其資金使用的合理性與正當性,理清商業(yè)銀行信貸客戶的基本信息,防止發(fā)生重大信貸風險。依據(jù)宏觀經濟情況、情報信息等了解信貸客戶的貸款動態(tài),規(guī)避信貸風險。(3)依據(jù)部門權責分離原則,采用層層授信制度,既加強商業(yè)銀行各職能部門之間的相互合作,又有效規(guī)避銀行信貸業(yè)務過程中的信貸風險,防止出現(xiàn)信貸違規(guī)行為。(4)完善信貸業(yè)務后續(xù)跟蹤機制。結合信貸客戶的資產情況、負債變動情況、財務情況等綜合研判信貸客戶的信貸報告,遵循分類管理、動態(tài)跟蹤的原則,如果信貸客戶正常生產經營且按時還貸,則可以如期發(fā)放貸款,如果發(fā)現(xiàn)信貸客戶不能正常生產經營,則要考慮是否繼續(xù)放貸及如何收回前期貸款等問題。在信貸客戶追蹤過程中,商業(yè)銀行還要積極與當?shù)毓ど?、金融、稅務等部門建立密切聯(lián)系,制定系統(tǒng)預警機制,合理規(guī)避信貸風險的發(fā)生。

4結束語

商業(yè)銀行作為我國金融機構的重要組成部分,在促進國民經濟發(fā)展、增加民眾就業(yè)、維持經濟平穩(wěn)運行方面發(fā)揮著重要作用。在供給側結構性改革的時代背景下,商業(yè)銀行面臨諸多風險,尤其是信貸風險,成為商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要影響因素。對此,商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化自身發(fā)展模式,加強信貸風險管控,建立健全商業(yè)銀行風險控制管理體系,進而推動銀行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

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作者:李昀臻 單位:澳門城市大學葡語國家研究院