銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控淺析

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摘要:銀行融資是小微企業(yè)融資的主要途徑，為了進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，助力小微企業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展，必須解決小微企業(yè)貸款問(wèn)題。因此，了解銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，找出問(wèn)題所在，有針對(duì)性地制定科學(xué)、有效的管控措施，才能在提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力的前提下，更好地開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞:銀行;小微企業(yè);貸款風(fēng)險(xiǎn)

0引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境日益激烈，小微企業(yè)得到了極大的發(fā)展。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定當(dāng)中，小微企業(yè)始終具有反哺社會(huì)的良好作用，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最重要的一部分。然而，在小微經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背后，由于很多客觀因素的存在，小微企業(yè)在未來(lái)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)等方面均受到了極大的影響。目前，在我國(guó)小微企業(yè)融資中，主要以銀行貸款為主，但相對(duì)于商業(yè)銀行而言，基于小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等特點(diǎn)，嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的融資問(wèn)題。為此，開(kāi)展銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1不良貸款余額逐年增長(zhǎng)

近年來(lái)，隨著市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定發(fā)展，小微企業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，進(jìn)一步加快了銀行小微企業(yè)貸款規(guī)模擴(kuò)張的速度。然而，在貸款規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，也帶來(lái)了嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。比如銀行小微企業(yè)不良貸款余額逐年增長(zhǎng)問(wèn)題較為明顯。一般來(lái)講，小微企業(yè)貸款期限較短多為1年期，加上信用風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的延遲性，伴隨貸款逐步接近臨期，其風(fēng)險(xiǎn)不斷顯露出來(lái)。

1.2貸款不良率逐年提升

一般來(lái)講，銀行為了完成經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，降低不良率，除現(xiàn)金清收外，往往會(huì)采用一系列措施(加快不良貸款的處置進(jìn)度)，如核銷(xiāo)、批量轉(zhuǎn)讓等，以減少不良貸款總量，但這種方法并非百利無(wú)一害，其將會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)過(guò)度損耗。例如一筆不良貸款的核銷(xiāo)，將會(huì)扼殺掉大量正常類(lèi)貸款所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。為此，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)而言，風(fēng)險(xiǎn)管控至關(guān)重要。

1.3貸款質(zhì)量下降

在銀行小微企業(yè)貸款當(dāng)中，不僅要關(guān)注不良貸指標(biāo)，還要重視逾期貸款指標(biāo)，這一指標(biāo)可以真實(shí)反映貸款質(zhì)量問(wèn)題。在銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，逾期類(lèi)貸款是企業(yè)未能按期還款的真實(shí)反映，同時(shí)，還體現(xiàn)了企業(yè)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)情況。除此之外，關(guān)注類(lèi)貸款同樣也可以反映小微企業(yè)貸款質(zhì)量，通過(guò)此類(lèi)貸款，可以明顯看出是否存在貸款質(zhì)量下降或不良貸款。

2銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

2.1信貸觀念落后

一般來(lái)講，在銀行信貸部門(mén)和員工當(dāng)中，主要以一種“傳幫帶”模式為主，通過(guò)這種方式，銀行信貸隊(duì)伍持續(xù)擴(kuò)大，同時(shí)，在整個(gè)隊(duì)伍當(dāng)中，首批信貸員的思想觀念、工作習(xí)慣也將對(duì)后續(xù)信貸隊(duì)伍產(chǎn)生一定影響。在小企業(yè)貸款當(dāng)中，服務(wù)的客戶(hù)群體大、企業(yè)規(guī)模小，很容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)制度不健全的情況，這種情況下，想要了解企業(yè)的基本情況，一般可從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、盈利狀況等數(shù)據(jù)分析獲取，但由于傳統(tǒng)“傳幫帶”模式影響深遠(yuǎn)，無(wú)法很好地結(jié)合自身客戶(hù)群體的特點(diǎn)、市場(chǎng)環(huán)境變化情況，及時(shí)、客觀地改變銀行的工作思路，很可能會(huì)出現(xiàn)一種老舊、與銀行或企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展不合理的信貸觀念，進(jìn)而降低非財(cái)務(wù)信息對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)影響的敏感性。

2.2非財(cái)務(wù)信息風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱

在銀行貸前調(diào)查階段，選擇哪些企業(yè)非財(cái)務(wù)信息，有時(shí)候會(huì)受信貸員的個(gè)人主觀感受和工作經(jīng)驗(yàn)的影響，一旦出現(xiàn)這些問(wèn)題，很可能會(huì)出現(xiàn)企業(yè)調(diào)查維度不夠等現(xiàn)象，這種情況下，難以全面、合理掌握企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，勢(shì)必會(huì)為今后發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)的種子。目前來(lái)講，對(duì)企業(yè)非財(cái)務(wù)信息造成影響的因素很多，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，信貸員無(wú)法從多維度進(jìn)行信息識(shí)別，或者，實(shí)際操作中過(guò)度關(guān)注一些浮于表面的信息，抓不住問(wèn)題的本質(zhì)，這樣將會(huì)大大增加財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3信息獲取渠道狹窄

在實(shí)際工作中，小微企業(yè)和銀行之間存在明顯的信息差。如一些小微企業(yè)為了得到貸款，往往會(huì)將不利于自己的一些信息隱藏起來(lái)，或者不會(huì)完全公開(kāi)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)信息等，這種情況下，將會(huì)影響銀行的判斷，無(wú)法真實(shí)、完全地了解企業(yè)的情況。如一些銀行會(huì)采用雙人實(shí)地盡調(diào)制度，即便是這種方式，也很難全面地了解一個(gè)企業(yè)的所有信息;或者過(guò)度依賴(lài)人行的征信系統(tǒng)，這種情況下，由于信息獲取渠道過(guò)于狹窄，只能了解671企業(yè)是否在金融機(jī)構(gòu)存在負(fù)債，而針對(duì)于一些民間借貸等無(wú)法掌握。正因?yàn)樾畔⒘私獾牟粔蛉妫艠O易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

3銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理控制措施

3.1積極運(yùn)用非財(cái)務(wù)信息打分卡

伴隨我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，小微企業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)于銀行而言，若一味采用傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。針對(duì)這種情況下，必須重視小微企業(yè)信用，完善信用評(píng)價(jià)體系，這樣才能真實(shí)地了解到小微企業(yè)的真實(shí)資金流向和行業(yè)發(fā)展水平，才能更好地控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)小微企業(yè)普遍存在的財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、財(cái)務(wù)報(bào)表失真等問(wèn)題，可以積極運(yùn)用非財(cái)務(wù)信息打分卡予以解決。例如在銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是主要考慮對(duì)象，當(dāng)企業(yè)存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等情況，采取了一定措施后，這種情況下仍可蒙混過(guò)關(guān)。為了避免此類(lèi)問(wèn)題出現(xiàn)，必須合理應(yīng)用非財(cái)務(wù)信息，對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)判。非財(cái)務(wù)信息打分卡的應(yīng)用，可以利用對(duì)企業(yè)打分的方式讓銀行對(duì)企業(yè)非財(cái)務(wù)狀況的情況有更直接、更真實(shí)、更準(zhǔn)確的判斷。總體而言，非財(cái)務(wù)信息打分卡是貸款前期調(diào)查的一個(gè)必要輔助方式，也是有效控制銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

3.2轉(zhuǎn)變信貸觀念，加大信貸營(yíng)銷(xiāo)工作

為了有效控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須創(chuàng)新思維積極開(kāi)展各項(xiàng)信貸工作，加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度，增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持，樹(shù)立正確的信貸觀念，進(jìn)一步拓寬服務(wù)于小微企業(yè)的深度和廣度，加大信貸資金投入，擴(kuò)大小微企業(yè)貸款規(guī)模，達(dá)到信貸投入新突破的目的。①按照現(xiàn)行規(guī)定要求，支持小微企業(yè)發(fā)展，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高信貸服務(wù)小微企業(yè)的能力，支持小微企業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行業(yè)在小微企業(yè)融資與經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的積極作用。②加大小微企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)力度，建立普惠金融業(yè)小區(qū)銀行，進(jìn)一步接近銷(xiāo)售市場(chǎng)服務(wù)項(xiàng)目當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，并深層次市場(chǎng)、商業(yè)圈、小區(qū)和村社，合理擴(kuò)張普惠互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目的涉及面。要求積極減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，支持小微企業(yè)更快更好地發(fā)展。③積極優(yōu)化和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，緊密配合各地區(qū)的信貸政策，加大小微企業(yè)貸款支持力度，努力向小微企業(yè)給予政策支持。

3.3加大不良貸款清收管理工作

面對(duì)當(dāng)前不良貸款的實(shí)際問(wèn)題，銀行必須高度重視，積極尋求清收不良貸款的解決之策。不良貸款清收是促進(jìn)銀行發(fā)展和推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，因此，想要減輕或有效控制銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須從清收不良貸款上下功夫，將其作為重要工作任務(wù)來(lái)抓，首先，要求及早部署，將清收不良貸款的目標(biāo)任務(wù)落實(shí)到位，層層下達(dá)。根據(jù)實(shí)際情況，制定切實(shí)可行的清收責(zé)任制，將清收責(zé)任落實(shí)到崗、到人，積極運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、行政的措施完成不良貸款清收工作。同時(shí)還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，制定完善的激勵(lì)機(jī)制，獎(jiǎng)懲制度。其次，提高新增貸款管理水平，完善貸款審批流程，落實(shí)各項(xiàng)管理制度，做好大額貸款監(jiān)督和審批工作，保證新增貸款質(zhì)量。

3.4嚴(yán)格落實(shí)貸后檢查工作

在銀行放貸之后，需要相關(guān)部門(mén)及時(shí)跟進(jìn)貸后情況，嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)管理要求，履行好貸后管理工作，應(yīng)定期通過(guò)電話(huà)回訪(fǎng)、實(shí)時(shí)監(jiān)控等方式進(jìn)行貸款管控，或者通過(guò)走訪(fǎng)方式定期進(jìn)行檢查。對(duì)于貸后工作，需要及時(shí)進(jìn)行落實(shí)，并采取切實(shí)可行的措施，最大限度減輕小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。在后期定期檢查當(dāng)中，若小微企業(yè)現(xiàn)金流良好，且所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有不錯(cuò)的發(fā)展，擔(dān)保物未見(jiàn)明顯變動(dòng)，這種情況下，銀行可采用正常維護(hù)方式進(jìn)行小微企業(yè)貸后管理。伴隨我國(guó)相關(guān)政策的變化，若在新政策條件下，小微企業(yè)未來(lái)銷(xiāo)售前景出現(xiàn)明顯下降，或由于政策影響，擔(dān)保物發(fā)生貶值等問(wèn)題，那么，銀行應(yīng)及時(shí)采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.5拓寬信息獲取渠道

在信息獲取渠道方面，銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)信息資源和專(zhuān)業(yè)第三方信息提供商進(jìn)一步拓寬自身取得信息的渠道?；阢y行和企業(yè)天然信息差的存在，為了避免信息差異過(guò)大，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)積極借助于外部通道，進(jìn)一步提升自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。如可通過(guò)登錄國(guó)家工商局的企業(yè)公示系統(tǒng)查詢(xún)申貸企業(yè)的工商信息，將參考信息如股東變更、經(jīng)營(yíng)范圍變更、注冊(cè)資本增減等信息作為重點(diǎn)，將其作為風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵。

4結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前銀行小微企業(yè)貸款仍舊存在收益低、風(fēng)險(xiǎn)高、成本大等難題，若不及時(shí)解決，必定會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn)，不利于小微企業(yè)健康發(fā)展。必須重視小微企業(yè)貸款問(wèn)題，尤其是如何降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面，以此進(jìn)一步做好銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作，更好地推進(jìn)小微企業(yè)快速成長(zhǎng)。

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作者:張靜 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行