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小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)論文

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小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)論文

一、小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

信息不對(duì)稱的影響。銀行與小微企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱狀態(tài)。小微企業(yè)可知銀行的經(jīng)營(yíng)情況,而銀行卻因小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)資料不公開(kāi)、不透明,可信度不高而難以做出科學(xué)決策。信息不對(duì)稱同樣存在于銀政、銀銀、政企之間,加之法律約束不足、社會(huì)信用管理體系不完善等外部因素,進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)利用信息不對(duì)稱優(yōu)勢(shì)造假獲取貸款,最后又失信違約的機(jī)會(huì)主義傾向。

二、城商行在小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

1.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)不到位,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)僵化

個(gè)別行存在對(duì)客戶集中度、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整方向等缺乏足夠的重視,面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)退出意識(shí)不強(qiáng),甚至以存量客戶即將到期等為由倒逼審批,喪失風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)遇?;鶎有袑?duì)所營(yíng)銷的業(yè)務(wù)缺乏精細(xì)化測(cè)算,只在乎短期能否帶來(lái)存款,不在乎是否真正盈利、是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患,更不在乎未來(lái)能否全身而退。個(gè)別信貸人員在調(diào)查環(huán)節(jié)不能盡職、在審批環(huán)節(jié)敷衍塞責(zé),甚至不說(shuō)真話、更有甚者為企業(yè)支招試圖繞過(guò)審批。

2.小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平不高

城商行尚未建立專門針對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。從實(shí)際情況看,城商行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的指標(biāo)設(shè)計(jì)并不能完全反應(yīng)小微企業(yè)真實(shí)的生存、發(fā)展?fàn)顟B(tài)。城商行在信用風(fēng)險(xiǎn)分析方面以定性分析為主,定量分析不足,打分卡、交叉檢驗(yàn)等先進(jìn)的方法運(yùn)用不足,難以精確地計(jì)量各類授信資產(chǎn)的成本和收益以及科學(xué)合理地確定授信額度。

3.貸后管理環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱

基層行落實(shí)貸后管理松懈,檢查記錄對(duì)客戶信息挖掘不夠,流于形式,信貸檔案管理混亂,資料不完整、不詳細(xì)。信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不夠完善。相對(duì)于貸前調(diào)查和貸款清收工作,銀行對(duì)于如何進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和識(shí)別貸后風(fēng)險(xiǎn)卻不夠關(guān)注,使原本能夠掌握的一些風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、掌握。

4.城商行的問(wèn)責(zé)機(jī)制尚不完善

銀行在責(zé)任追究范圍定位、客觀區(qū)分主次責(zé)任人、落實(shí)堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待的原則、界定責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、劃分管理權(quán)限、嚴(yán)格追究責(zé)任等方面的具體要求仍存在模糊之處,風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)的管理制度應(yīng)進(jìn)一步完善,使管理制度的可操作性更強(qiáng)。問(wèn)責(zé)不應(yīng)僅限于不良貸款已經(jīng)發(fā)生的情形,應(yīng)貫穿于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的始終,逐步由當(dāng)前的事后問(wèn)責(zé)向過(guò)程問(wèn)責(zé)改變。

三、小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

1.結(jié)合小微企業(yè)特征,不斷完善銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系是一個(gè)綜合型系統(tǒng)性體系,包括評(píng)價(jià)方法以及模型的選擇、評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立、小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立等。銀行應(yīng)注重小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息和軟信息方面的收集和分析。鑒于小微企業(yè)信息不完整、財(cái)務(wù)報(bào)表不全面的實(shí)際情況,應(yīng)設(shè)計(jì)簡(jiǎn)易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)表。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析應(yīng)強(qiáng)調(diào)以現(xiàn)金流為核心的信貸理念,回歸信貸本質(zhì),通過(guò)交叉檢驗(yàn)了解企業(yè)真實(shí)情況,通過(guò)查看流水賬、快遞單證、盤點(diǎn)存貨等著重分析小微企業(yè)客戶的現(xiàn)金流情況。

2.進(jìn)一步完善小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

預(yù)警指標(biāo)體系的設(shè)置和信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分,應(yīng)能夠體現(xiàn)借款人未來(lái)發(fā)展的方向和趨勢(shì),提前預(yù)見(jiàn)借款人未來(lái)違約風(fēng)險(xiǎn)的可能性大小。應(yīng)及時(shí)關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的變化,根據(jù)時(shí)間差別適時(shí)、合理調(diào)整預(yù)警體系,注意收集客戶的各類信息,對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)更新,以便對(duì)模型參數(shù)做出適度的調(diào)整,以求及時(shí)、真實(shí)地反應(yīng)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。

3.完善持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制

當(dāng)前小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)壓力不容樂(lè)觀,城商行應(yīng)進(jìn)一步完善持續(xù)的跟蹤監(jiān)測(cè)機(jī)制,結(jié)合相關(guān)部門的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示,準(zhǔn)確把控貸款形態(tài)變遷趨勢(shì),從而前瞻性做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判,第一時(shí)間采取應(yīng)對(duì)措施。在此基礎(chǔ)上調(diào)結(jié)構(gòu),做好風(fēng)險(xiǎn)緩釋。

4.將信貸人員績(jī)效考核納入貸后管理范疇

將客戶經(jīng)理貸后管理工作質(zhì)量與客戶經(jīng)理的當(dāng)期經(jīng)濟(jì)利益掛鉤,使貸后管理工作不到位者當(dāng)期就有經(jīng)濟(jì)損失。例如客戶經(jīng)理考核辦法引入貸后管理工作質(zhì)量考核,包括貸后檢查以及五級(jí)分類的按時(shí)完成情況,資料的完整性和報(bào)告質(zhì)量,專項(xiàng)檢查的按時(shí)完成情況和報(bào)告質(zhì)量,授信客戶的預(yù)警報(bào)告情況,關(guān)注類貸款監(jiān)控表是否按時(shí)報(bào)告等項(xiàng),每項(xiàng)考核都與客戶經(jīng)理收入直接掛鉤。

5.全面提升信貸人員素質(zhì),做好信用風(fēng)險(xiǎn)管理

堅(jiān)持推進(jìn)信貸人員從業(yè)的資格認(rèn)證制度,通過(guò)完善選拔和考核機(jī)制擇優(yōu)選用。同時(shí),建立淘汰機(jī)制,對(duì)不能勝任崗位工作的信貸人員以及存在道德風(fēng)險(xiǎn)或不盡職履職的人員,果斷及時(shí)退出信貸專業(yè)崗位。做好道德水平教育,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)、信貸業(yè)務(wù)處理技術(shù)等方面的專業(yè)培訓(xùn),提高信貸人員對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的準(zhǔn)確判斷力,多措并舉促進(jìn)信貸人員全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平,從而有效控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

作者:王惠穎 單位:營(yíng)口銀行鞍山分行

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