商業(yè)銀行發(fā)展農村金融業(yè)務路徑探析

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[摘要]國家提出以鄉(xiāng)村振興為發(fā)展戰(zhàn)略后，商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行以金融科技為手段，通過發(fā)展農村普惠金融業(yè)務，實現在其農村金融的藍海目標，同時推動農村經濟發(fā)展。借鑒建設銀行“裕農通”在農村金融業(yè)務發(fā)展及農村金融服務過程中的寶貴經驗，國有銀行應根據自身特色與業(yè)務長板結合農村實際、圍繞農村生產經營活動、村鎮(zhèn)政府部門業(yè)務需求、生活繳費業(yè)務等要素進行產品設計金融創(chuàng)新；通過豐富便民服務、打造客群產品的專屬服務、在農村樹立銀行品牌形象、打造智慧農村生活等項目提升裕農產品競爭力和農戶體驗。

[關鍵詞]農村金融；普惠金融；建設銀行；裕農通

2017年國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農”發(fā)展進一步提升到重要戰(zhàn)略位置。2019年國家又了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興指導意見》，就農村金融發(fā)展提出了具體要求。銀行業(yè)也在提供涉農信貸支持、改善農村居民生活、深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務合作、促進農村地區(qū)金融建設等方面開啟了新篇章。

一、農村金融發(fā)展現狀

我國農村金融的發(fā)展是一個漸進演變的過程。當農村人口增長率超過城市人口增長率，而城市工業(yè)化、現代化進程加速發(fā)展，那么剩余勞動力就會向城鎮(zhèn)轉移，農業(yè)發(fā)展就會產生停滯，從而影響工業(yè)停滯(袁航，張金山，2018)。費一拉模型發(fā)現，金融是工業(yè)農業(yè)部門實物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農村經濟發(fā)展中，農村金融是核心。早期的儲蓄部門如農村信用合作聯社、村鎮(zhèn)銀行、農業(yè)銀行等主要根據國家要求吸收儲蓄，為城市化建設發(fā)展積累資本。因此，城鎮(zhèn)的發(fā)展會抑制農村發(fā)展，從而出現“金融抑制”，導致城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。以銀行為代表的金融機構雖然對農村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發(fā)展普惠金融消除貧困，在出臺系列政策與措施后，農村金融經濟也取得了一定發(fā)展。截止2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點；助農取款服務點82.30萬個，涉農貸款余額34.24萬億元。農村金融能取得一定程度的發(fā)展，主要原因有：

(一)國家政策發(fā)展變化國家提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略后，要求全面深化農村金融改革，強化金融監(jiān)管，廣泛動員銀行業(yè)、保險業(yè)為農村農戶提供金融服務的普及和優(yōu)惠以促進農村金融經濟發(fā)展。同時，通過貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財稅政策三大政策促進普惠金融業(yè)務發(fā)展。貨幣政策主要通過實施定向降準、完善存款準備金率優(yōu)惠政策、發(fā)揮對支農支小再貸款再貼現的資金投向、利率傳導功能來強化正面引導作用。差異化監(jiān)管政策主要采用強化監(jiān)管考核，通過對小微企業(yè)、涉農貸款的差別化監(jiān)管指標體系的建立將銀行業(yè)金融機構普惠金融服務納入監(jiān)管評價體系來約束負面作用。財稅政策方面：準予銀行稅前扣除涉及普惠金融業(yè)務的貸款損失準備金、對符合銀行條件的支農支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設立普惠金融發(fā)展專項資金等。

(二)國有銀行戰(zhàn)略發(fā)展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農”業(yè)務發(fā)展納入自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，并作出相應發(fā)展對策與金融工具的創(chuàng)新。將農村市場發(fā)展作為其自身經營發(fā)展新的利潤增長點，主要是由于銀行業(yè)金融產品同質化現象嚴重，利率市場化進程加快，而原有的市場份額占比增長緩慢以及資本市場的發(fā)展帶來進一步業(yè)務競爭；另一方面普惠金融作為當下金融推動經濟可持續(xù)、高質量、和諧發(fā)展的新特征新要求，也是商業(yè)銀行順應市場競爭的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業(yè)部機制和內部考核指標，調整貸款政策、貸款利率向小微企業(yè)、農村農戶傾斜。例如，工、農、建、交行相繼設立普惠金融事業(yè)部、采用“補貼”定向激勵普惠金融業(yè)務、將互聯網與普惠金融業(yè)務結合發(fā)展；對電子渠道業(yè)務適當減免手續(xù)費等。

二、農村金融發(fā)展的影響因素

我國農村金融發(fā)展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農村金融發(fā)展影響因素是多方面的，必須對這些影響因素進行分析研究，才能更好得發(fā)展我國農村金融經濟。主要有以下：

(一)農村人口發(fā)展變化農村經濟發(fā)展中，人口因素是主要影響因素。目前農村正面臨人口自然增長率下降、常住人口規(guī)?？s減、農村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實施計劃生育措施及城鄉(xiāng)人口遷移造成。目前來看，農村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮(zhèn)、農村老年人口數量對比來看，60歲以上農村老年人口數量遠超過城市老年人口數量(第六次人口普查)。我國經濟已經逐漸步入銀色經濟時代，老年人口總量龐大，且半數以上的老年人居住在農村，因此，人口老齡化挑戰(zhàn)將會在農村地區(qū)首先出現。如圖1所示。

(二)農村經營單位變化農村中規(guī)模經營是農業(yè)產業(yè)化的主要影響因素。第三次全國農業(yè)普查顯示(2016年)，我國農業(yè)經營戶超2億，農業(yè)經營單位204萬個，農民合作社總數179萬個(以農業(yè)生產經營或服務為主的農民合作社91萬個)，農業(yè)經營戶20743萬戶(含規(guī)模農業(yè)經營戶398萬戶)，從事農業(yè)生產經營人員31422萬人。從普查結果看，近年來我國農村“三農”情況發(fā)生了積極變化：農村整體環(huán)境得到較好改善，農村居民生活水平階段性提高，農業(yè)基礎不斷穩(wěn)固，農業(yè)現代化水平進一步提高。農村經濟的發(fā)展進步離不開農村金融業(yè)務的服務與支持，金融作為工業(yè)與農村經濟發(fā)展的附著物發(fā)揮了重要作用。

(三)農村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調控，各類政策、補貼措施向“三農”傾斜使得農村經濟發(fā)展。由圖2可見，各地區(qū)農村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區(qū)提高最快，西部地區(qū)較緩。未來全國農村居民對于金融服務、金融產品的需求增長也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農通”在農村金融中的應用

商業(yè)銀行在經營中一直秉承“二八”定律，往往忽略長尾客戶。在國家提出普惠金融戰(zhàn)略后，建設銀行提出“第二發(fā)展曲線”與“長尾客戶”經營理念，將普惠金融應用到基層客戶群體、弱勢群體中，讓絕大多數居民能夠享受金融服務所帶來的福利與收益。在農村金融服務支持中，建設銀行主要通過以下兩點來發(fā)展：

(一)金融科技支持普惠金融發(fā)展金融科技是傳統(tǒng)業(yè)務延展向普惠金融業(yè)務的重要實現手段，并且逐漸成為銀行核心競爭力的標志之一，不但能大大節(jié)約經營成本，還能擴大金融服務范圍，同時提升客戶體驗。在農村經濟發(fā)展、社會問題解決中，金融科技也發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農村的物理網點布局往往有限，這使得較偏遠、邊緣地區(qū)無法享受基礎金融服務，影響農村經營單位的生產經營也影響農村居民的日常生活。金融科技利用大數據分析、精準畫像、互聯網科技等功能連接城鎮(zhèn)與農村，通過提升基礎公共服務水平、提高農村經營單位融資效率、增加農村居民收入等渠道實現城鄉(xiāng)協調區(qū)域發(fā)展。過去，建設銀行發(fā)展小微企業(yè)(含農村經營單位)的業(yè)務經營管理按照大型企業(yè)管理模式進行。但小企業(yè)分布散、數量多，在經營過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設銀行以金融科技支撐業(yè)務平臺的方式經營，通過使用“互聯網+大數據”技術，結合各分行區(qū)域特色推出了多種互聯網自助信用貸款、理財保險、支付結算等產品，其風險可控、企業(yè)融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產品，根據客戶需求、行業(yè)特色、風險成本創(chuàng)新金融產品，使金融服務可得性得到持續(xù)提高，同時降低資本獲得成本。

(二)創(chuàng)新“裕農通”發(fā)展農村金融業(yè)務“裕農通”是建設銀行在未設立網點的地區(qū)，與當地第三方合作而設立的助農金融服務點，主要為城鎮(zhèn)周邊農村及偏遠地區(qū)客戶提供支付結算、理財保險、小額存取款等金融服務，同時也進行助農扶貧商品交易活動?！霸＾r通”以普惠金融、鄉(xiāng)村振興為指導思想，通過使用互聯網大數據、金融科技、數字金融等手段來實現農村金融服務的普及，改善農村居民生活，促進農村金融經濟發(fā)展。例如，“裕農通+(農村電商、智慧政務、特色產業(yè)、通訊商)等多種創(chuàng)新合作模式。隨著支付手段不斷創(chuàng)新，大多數農村也實現移動支付，因此老年群體就迫切需要改變原有思想觀念，在面對老年群體的業(yè)務處理中，“裕農通”也能以簡便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設銀行通過“裕農通+農理念，結合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村頭設立服務點服務地方農業(yè)企業(yè)，農業(yè)個體經商戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村居民；通過創(chuàng)新適用農村環(huán)境的信貸產品、理財產品、保險產品實現降低農村金融成本，達到城鄉(xiāng)金融服務交叉滲透，人人享受金融服務的目標。另外，“裕農通”通過平臺也能將國家政策，金融欺詐等金融知識普及到農村，擴大農村居民金融知識，比如開設裕農學堂，讓金融賦能鄉(xiāng)村振興充分走到農村中去，實現人人金融知識普及。截至2019年6月末，建設銀行拓展“裕農通”服務點累計24.4萬個，覆蓋全國31個省市區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋率超過33%。建行定點扶貧村覆蓋1291個，除西藏個別高海拔、極度艱苦地區(qū)外，建行定點扶貧的31家分行已實現全覆蓋。

四、國有商業(yè)銀行農村金融業(yè)務發(fā)展對策

農村金融經濟發(fā)展依然是發(fā)展之重，未來“三農”發(fā)展依然需要以地方政府為主，以市場調節(jié)為輔，逐步實現城鎮(zhèn)村一體化，產業(yè)人叉滲透，彼此推動?？梢圆捎贸擎?zhèn)向農村輻射，農村圍繞城鎮(zhèn)發(fā)展模式。打造如養(yǎng)老休閑產業(yè)、養(yǎng)殖種植業(yè)等能夠充分利用農村資源的產業(yè)，通過產業(yè)吸引人才，人才發(fā)展農村，產業(yè)調節(jié)農村人口數量、年齡比重促進農村經濟發(fā)展。另外，經濟發(fā)達地區(qū)應鼓勵農村優(yōu)生優(yōu)育，放開生育政策，增加農村人口數量。金融監(jiān)管部門可以降低涉農貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農村金融業(yè)務的國有銀行，一方面承擔普惠金融社會責任，積極開展金融知識普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數字普惠等手段積極參與農村金融經濟建設、信貸投放，金融投資產品配置，提高農村金融服務普惠程度。主要有以下三個方面：

(一)細分金融需求創(chuàng)新自身特色農村金融發(fā)展過程中各類經濟主體金融需求呈現差異化、個性化特征。首先，商業(yè)銀行可以根據縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落不同地域具體情況，以及各類農業(yè)經營主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各類專業(yè)市場、農業(yè)產業(yè)園、科技園、新型工業(yè)化基地的新興農業(yè)主體將是未來的潛在優(yōu)質客戶，商業(yè)銀行可以依托其為合作服務點，為其提供豐富全面的金融產品以支撐其日益增長的融資需求，同時向周圍農戶輻射金融服務產品。其次，根據各村特色、人口數量及人口年齡結構比重提供與之相匹配的特色服務。服務可以突出親民、效率等特點，可以聯合農村村落精英(零售部、衛(wèi)生診所等)共建惠農服務點，利用“熟人社會”，以定位農村網格模式，采取1人服務多村落手段等。

(二)金融產品設計差異化農村金融經濟基礎薄弱，創(chuàng)新發(fā)展的信用模式落后，很多村勞動力缺乏，農產品可擔保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應當針對不同層次金融需求和不同類型服務渠道，有側重地開展并創(chuàng)新差異化金融服務。根據農村經濟體不同特征，可以采用多種模式協同創(chuàng)新。設計出發(fā)點可以根據農村經營體、農戶資產負債特征采用信貸產品或組合產品。國有銀行應承擔起健全推動農村征信體系建設的的頭雁功能，保證農村信貸資金安全性，促進農村金融市場健康發(fā)展。對于縣域清潔生產、節(jié)能環(huán)保、新能源等制造項目，可以利用綠色信貸政策、排污權、碳排放權抵質押等金融業(yè)務支持。在面向中高端農戶，可以依托惠農服務點提供農戶貸款等特色服務。比如，與地方農業(yè)信貸擔保公司合作，對符合政策支持的專業(yè)農業(yè)企業(yè)提供批量化融資支持；對優(yōu)質專業(yè)大戶、產業(yè)鏈上下游農戶可通過建立“白名單”推出專項小額無抵押信用貸款；針對農村種植大戶，示范企業(yè)可以采用“信貸+保險、信貸+期貨、信托、理財產品等。

(三)智慧農村生態(tài)金融構建針對農村經濟環(huán)境變化與農村居民的日常增長的生產生活金融服務需求，選取設計貼近農村居民生產生活的金融服務方案。例如利用委托點或自助銀行提供基礎金融服務，如轉賬、繳費(日常水電費、社保費用的繳納)、小額取現、保險、理財投資等服務。例如，建行山西分行推出“裕農通”普惠金融服務平臺后，覆蓋全省行政村2.5萬個，實現行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發(fā)的智慧政務平臺“一部手機三晉通”APP中涉及254項高頻民生事項移植到“建行裕農通”APP中，將“裕農通”服務點作為農村“智慧政務”服務點，實現農村居民在農村即可辦理社保繳費、報銷收費、異地就醫(yī)等政務服務，大大提高了農村居民的生活質量。

五、結語

隨著農村經濟發(fā)展、農村新形式新特征產生，國有銀行必須根據自身特色與業(yè)務長板結合農村實際、圍繞農村生產經營活動、村鎮(zhèn)政府部門業(yè)務需求、生活繳費業(yè)務等要素進行產品設計金融創(chuàng)新；通過豐富便民服務、打造客群產品的專屬服務、在農村樹立銀行品牌形象、打造智慧農村生活等項目提升裕農產品競爭力和農戶體驗，進一步實現農村藍海戰(zhàn)略目標。

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作者：張斕弘 單位：上海財經大學