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摘要:新版《中華人民共和國(guó)外資銀行管理條例》和《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》,主要在準(zhǔn)入門(mén)檻、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管考核四個(gè)方面進(jìn)行修訂。外資銀行應(yīng)以此為契機(jī),充分把握與中資銀行合作深化、經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大、資產(chǎn)運(yùn)用靈活、流動(dòng)性管控壓力減緩等機(jī)遇,但外資銀行仍需面臨網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張緩慢、產(chǎn)品同質(zhì)化、零售業(yè)務(wù)受限及組織鏈條冗長(zhǎng)等挑戰(zhàn)。為此,文章最后對(duì)外資銀行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提出相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞:外資銀行;外資銀行管理?xiàng)l例;實(shí)施細(xì)則;金融對(duì)外開(kāi)放
一、《外資銀行管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則
修訂后的主要變化2019年10月15日,國(guó)務(wù)院修訂后的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》(下稱(chēng)“新版《條例》”);同年12月25日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)修訂后的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》(下稱(chēng)“新版《細(xì)則》”)。相比舊版,新版《條例》、新版《細(xì)則》主要在準(zhǔn)入門(mén)檻、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管考核四個(gè)方面集中進(jìn)行了修訂:
(一)放寬股東準(zhǔn)入門(mén)檻。對(duì)外商獨(dú)資銀行而言,新版《條例》取消了提出設(shè)立申請(qǐng)前一年年末股東總資產(chǎn)不少于100億美元的要求;對(duì)中外合資銀行而言,除等同外商獨(dú)資銀行取消上述要求,還進(jìn)一步放寬對(duì)中方股東的限制,取消了對(duì)中方唯一或主要股東為金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制;對(duì)外國(guó)銀行分行而言,取消了總資產(chǎn)不少于200億美元的準(zhǔn)入限制。
(二)擴(kuò)大外資銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置的選擇范圍。新版《條例》允許外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)同時(shí)設(shè)立外商獨(dú)資銀行和外國(guó)銀行分行,或者同時(shí)設(shè)立中外合資銀行和外國(guó)銀行分行,這無(wú)疑將為外資銀行完善在華展業(yè)布局提供多樣化選擇。
(三)進(jìn)一步放寬對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)范圍限制。新版《條例》放寬了對(duì)“發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券”和“收付款項(xiàng)”業(yè)務(wù)的限制;外國(guó)銀行分行的單筆吸存門(mén)檻由人民幣100萬(wàn)元調(diào)降至50萬(wàn)元,同時(shí)明確了存款保險(xiǎn)信息披露的要求;取消對(duì)外資銀行開(kāi)辦人民幣業(yè)務(wù)的審批,鼓勵(lì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。
(四)改進(jìn)監(jiān)管指標(biāo)考核方式。新版《條例》降低了生息資產(chǎn)達(dá)標(biāo)壓力,修訂前外國(guó)銀行分行必須以不少于營(yíng)運(yùn)資金的30%以生息資產(chǎn)形式存放境內(nèi)中資銀行;修訂新版《細(xì)則》增設(shè)“外國(guó)銀行分行生息資產(chǎn)與公眾負(fù)債之比不得低于5%”的規(guī)定,同時(shí)將生息資產(chǎn)指定范圍從國(guó)債、定期存款擴(kuò)大至國(guó)債、定期存款、央票、政策性金融債等,且存放機(jī)構(gòu)范圍不再局限于中資銀行,外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行也成為可選項(xiàng)。新版《細(xì)則》優(yōu)化流動(dòng)性比例指標(biāo)考核,包括取消本外幣分別考核要求、與境外聯(lián)行往來(lái)項(xiàng)目明確按到期日計(jì)算;減輕人民幣資本充足比例考核壓力,將原先要求“所有外國(guó)銀行分行均需達(dá)標(biāo)”放寬至“以母行考核通過(guò)為準(zhǔn)”;強(qiáng)化了合并考核和管理行的職責(zé),明確將人民幣資本充足比例、流動(dòng)性比例、生息資產(chǎn)比例,由原先的單家分行考核改為并表考核,同時(shí)強(qiáng)化了管理行定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告的職責(zé)要求。
二、新版《條例》《細(xì)則》給外資銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
(一)機(jī)遇1.中外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)與合作程度將進(jìn)一步深化。上述對(duì)外資銀行的股東準(zhǔn)入條件的放寬、對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活選擇的支持等方面的政策,均有利于進(jìn)一步吸引外資來(lái)華投資展業(yè),更充分地發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”的作用,形成中、外資銀行互促共進(jìn)的有序競(jìng)爭(zhēng)格局,以提升我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體水平。對(duì)于外資銀行而言,新版《條例》放寬了中外合資銀行股東限制,取消了中方唯一或主要股東應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)的要求,使得外資銀行擁有了更多的中方合作伙伴自主選擇權(quán)。未來(lái),外資銀行可以重點(diǎn)關(guān)注一些估值偏低、成長(zhǎng)性較好的城商行或農(nóng)商行,通過(guò)增資提高原有持股比例,外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作將進(jìn)一步深化,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏(yíng)(曾剛,2019)。2.外資銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)趨同于中資銀行。新版《條例》《細(xì)則》允許外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行從事發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券以及收付款項(xiàng)業(yè)務(wù),將有利于拓寬外資銀行的中間業(yè)務(wù)收入渠道,進(jìn)一步提升在華外資銀行服務(wù)水平。較之中資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍,外資銀行已基本實(shí)現(xiàn)與中資銀行平等競(jìng)爭(zhēng),分享我國(guó)深化對(duì)外開(kāi)放帶來(lái)的政策紅利,分享我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展帶來(lái)的商業(yè)機(jī)遇。3.外國(guó)銀行分行資產(chǎn)運(yùn)用更加自主和靈活。首先,新版《條例》和《細(xì)則》降低了外資銀行生息資產(chǎn)的考核壓力。通過(guò)指定生息資產(chǎn)比例的變化、投向范圍的擴(kuò)大以及同業(yè)定存機(jī)構(gòu)的靈活選擇,外資銀行擁有了更大的自由選擇權(quán)。外資銀行可以靈活配置生息資產(chǎn)的投向,有利于優(yōu)化生息資產(chǎn)的結(jié)構(gòu),提升生息資產(chǎn)的綜合收益。尤其對(duì)于新設(shè)機(jī)構(gòu)和小規(guī)模外國(guó)銀行分行而言,更有利于緩解其經(jīng)營(yíng)初期的壓力。其次,對(duì)外國(guó)銀行分行人民幣資本充足比例的考核,從原先單家不得低于8%放寬至以母行考核為準(zhǔn),即只要外國(guó)銀行母行的資本充足率持續(xù)符合監(jiān)管要求,其分行就不再受上述比例約束。從目前看,這種統(tǒng)一法人考核方式已與中資銀行無(wú)異,這將大大增強(qiáng)外國(guó)銀行分行資產(chǎn)運(yùn)用的自主性和靈活性。最后,新版《細(xì)則》還進(jìn)一步明確獲準(zhǔn)開(kāi)辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的管理行可授權(quán)其他分行開(kāi)辦衍生業(yè)務(wù),以豐富外國(guó)銀行分行的產(chǎn)品線(xiàn)。4.減輕外國(guó)銀行分行流動(dòng)性管理壓力。首先,新版《細(xì)則》明確了流動(dòng)性比例的指標(biāo)考核不強(qiáng)調(diào)按本外幣分別考核;其次,新版《細(xì)則》將“1個(gè)月內(nèi)到期的聯(lián)行往來(lái)及附屬機(jī)構(gòu)往來(lái)”按軋差后凈額計(jì)入流動(dòng)性資產(chǎn)或流動(dòng)性負(fù)債,不再以全部?jī)纛~計(jì)入流動(dòng)性資產(chǎn)或流動(dòng)性負(fù)債。根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn),外國(guó)銀行分行較多地依賴(lài)境外總行的資金支持,在多為負(fù)債方凈額的情況下,其流動(dòng)性比例往往較低。而新版《細(xì)則》明確了實(shí)際到期日的計(jì)算方法,將使外國(guó)銀行分行與境外聯(lián)行往來(lái)負(fù)債方余額減少,從而進(jìn)一步提高其流動(dòng)性比例。同時(shí),新版《細(xì)則》對(duì)境內(nèi)設(shè)有多家分行的外資銀行進(jìn)行合并考核,這將大大提高外資銀行境內(nèi)分行抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(二)挑戰(zhàn)1.外資銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少,擴(kuò)張緩慢。近十年來(lái),中資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)迅速,尤其是農(nóng)商行和農(nóng)合行機(jī)構(gòu)數(shù)較十年前增長(zhǎng)逾5倍,而同期外資銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)僅增長(zhǎng)10.81%。Wind資訊顯示,2007~2017年,外資銀行總資產(chǎn)占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重由2.38%下滑至1.29%:而同期城商行總資產(chǎn)占比從6.29%翻番至12.57%,農(nóng)商行和農(nóng)合行總資產(chǎn)合計(jì)占比從2.36%猛增至9.53%。2007~2017年,外資銀行從業(yè)人數(shù)僅增長(zhǎng)46%,而同期城商行從業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)2.4倍,農(nóng)商行和農(nóng)合行從業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)5倍??梢?jiàn),近十年來(lái)外資銀行在資產(chǎn)擴(kuò)張、從業(yè)人員擴(kuò)容方面遠(yuǎn)遜于城商行和農(nóng)商行,發(fā)展較為緩慢,絕大部分外資銀行網(wǎng)點(diǎn)少于城商行,這大大影響了其零售銀行業(yè)務(wù),也間接影響了其他條線(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展。2.與中資銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯,業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。外資銀行在華“水土不服”,未能充分發(fā)揮其母行跨境業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)來(lái)服務(wù)境內(nèi)進(jìn)出口企業(yè),而與中資銀行開(kāi)展同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,但原本在科技手段與經(jīng)營(yíng)理念上領(lǐng)先的外資銀行卻未能引領(lǐng)潮流,無(wú)論是普惠金融、資產(chǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)銀行還是移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展,都未能領(lǐng)先于中資銀行。對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域,外資銀行同中資銀行競(jìng)相營(yíng)銷(xiāo)大型國(guó)企客戶(hù);零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域,受網(wǎng)點(diǎn)資源及人民幣業(yè)務(wù)范圍所限,外資銀行的零售銀行條線(xiàn)占比偏低。3.人民幣零售業(yè)務(wù)發(fā)展受限明顯。外資銀行的特點(diǎn)是產(chǎn)品豐富而網(wǎng)點(diǎn)少,無(wú)法滿(mǎn)足零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)資源和人力素質(zhì)的較高要求,加之受50萬(wàn)元的單筆吸存門(mén)檻的羈絆和新技術(shù)新渠道的沖擊,外資銀行在趨近飽和的市場(chǎng)中以差異化服務(wù)開(kāi)拓額外空間的難度極大。同時(shí),新版《細(xì)則》明確規(guī)定“外國(guó)銀行分行在開(kāi)辦存款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)聲明本行存款是否投保存款保險(xiǎn)”,但《存款保險(xiǎn)條例》已明確外國(guó)銀行分行存款不受中國(guó)境內(nèi)《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù),這在一定程度上影響了境內(nèi)公民對(duì)外國(guó)銀行分行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的認(rèn)可度,也限制了外國(guó)銀行分行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。4.外資銀行組織管理較為松散,組織鏈條過(guò)長(zhǎng)。一方面,境內(nèi)設(shè)立的外國(guó)銀行分行之間各自實(shí)行屬地經(jīng)營(yíng)管理,統(tǒng)籌協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)能力較差,易造成境內(nèi)資源的浪費(fèi)。新版《條例》明確要求境內(nèi)設(shè)置2家及2家以上分行的外國(guó)銀行需指定一家分行作為境內(nèi)管理行,履行對(duì)中國(guó)境內(nèi)業(yè)務(wù)的管理職能,但在實(shí)踐中境內(nèi)管理行的職能僅限于按監(jiān)管要求報(bào)送合并口徑財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、綜合信息等,未能實(shí)質(zhì)有效地統(tǒng)籌境內(nèi)多家分行的經(jīng)營(yíng)管理資源,機(jī)構(gòu)協(xié)同效應(yīng)較為有限。另一方面,外資銀行與境外母行的組織鏈條過(guò)長(zhǎng),外資銀行在信貸等各項(xiàng)業(yè)務(wù)審批、反洗錢(qián)制度落實(shí)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷(xiāo)售等諸多方面,均需嚴(yán)格遵守法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)章流程,整個(gè)組織鏈條顯得冗長(zhǎng),雖然降低了風(fēng)險(xiǎn)但也影響了展業(yè)效率。
三、相關(guān)建議
(一)抓住政策機(jī)遇,加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)布局。在我國(guó)深化對(duì)外開(kāi)放的政策背景下,外資銀行應(yīng)主動(dòng)加快在華分支機(jī)構(gòu)的建設(shè),優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局,突破自身的發(fā)展瓶頸??闪⒆汩L(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略,在境內(nèi)重點(diǎn)區(qū)域加快網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè),充分利用比較優(yōu)勢(shì)發(fā)揮多元化網(wǎng)點(diǎn)功能,如從沿海大中城市向中西部腹地輻射布局、設(shè)立小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行和異地分支行等,為小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域提供差異化金融服務(wù)。隨著新版《條例》的對(duì)外資銀行股東準(zhǔn)入管理的進(jìn)一步放開(kāi),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可考慮在重點(diǎn)區(qū)域收購(gòu)中資中小金融機(jī)構(gòu),以逐步擴(kuò)大投資和經(jīng)營(yíng)范圍。
(二)強(qiáng)化境內(nèi)管理行的職能,探索實(shí)施法人化改制。針對(duì)新版《細(xì)則》下對(duì)外資銀行的營(yíng)運(yùn)資金、生息資產(chǎn)比例、流動(dòng)性比例等的監(jiān)管,已從“單家”分行口徑轉(zhuǎn)變?yōu)榫硟?nèi)分行“合并”口徑,應(yīng)不斷強(qiáng)化外資銀行的境內(nèi)管理行職能,讓其充分利用境內(nèi)分行屬地資源,協(xié)同發(fā)展異地業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。同時(shí),對(duì)于外國(guó)銀行分行也可探索實(shí)行法人化改制,讓法人化后的外資銀行也擁有與中資銀行同等的經(jīng)營(yíng)牌照,以便其拓展人民幣零售業(yè)務(wù)、參與銀行間市場(chǎng)交易以及實(shí)現(xiàn)決策機(jī)制本地化。
(三)加強(qiáng)本土化金融創(chuàng)新,完善跨境金融服務(wù)體系。外資銀行應(yīng)深耕本地市場(chǎng),充分借鑒境外母行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),開(kāi)發(fā)契合本地實(shí)際的金融產(chǎn)品與服務(wù),提供跨境貿(mào)易融資、外匯交易、衍生品交易和高端私人銀行等特色服務(wù)。充分發(fā)揮母行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì),完善產(chǎn)品組合、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等,盡快構(gòu)建完整的跨境金融服務(wù)體系,實(shí)現(xiàn)與中資銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)。
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作者:黃雪雅 單位:集友銀行廈門(mén)分行
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