利率市場化下的商業(yè)銀行經營管理創(chuàng)新
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摘要：伴隨著經濟水平的提升，我國金融行業(yè)和各行各業(yè)之間的聯(lián)系越發(fā)密切。在利率市場化背景下，商業(yè)銀行原本所采用的經營管理模式已經不再適用于其發(fā)展的要求，為此要對其進行創(chuàng)新。本文分析了利率市場化背景對于商業(yè)銀行經營管理工作造成的影響，探討了商業(yè)銀行經營管理工作中存在的不足之處，并提出了相關的建議來改善，希望能夠提升商業(yè)銀行的經營管理水平，推動商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。
關鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；經營管理；創(chuàng)新；探討
利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營資金的利率水平由市場供求來決定。由金融機構自主調節(jié)利率，可以使市場更加穩(wěn)定的運行，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展提供了良好的市場環(huán)境，也在一定程度上影響了商業(yè)銀行的經營管理，為此需要基于利率市場化這一背景對商業(yè)銀行的經營管理進行探討，推動其進一步創(chuàng)新發(fā)展。
一、利率市場化背景對商業(yè)銀行經營管理的影響
利率市場化，通常是在遵守政策規(guī)定的前提下，通過市場所具有的資金情況，由金融機構自主判斷市場動向從而自主調節(jié)利率。因此，需要對市場中的一些不合理之處做出規(guī)范，形成一個行之有效的體系來展開管理工作，為行業(yè)的發(fā)展提供良好的市場環(huán)境，推動經濟水平的提升。在金融市場中利率的變化一定程度上表達出資金的供給和需求情況。在這一現狀下，國家要合理進行調控，使基準利率處在一定的范圍下，并立足于此來對市場上其他的利率做出調整，使其更加適用市場的發(fā)展需要。利率市場化對商業(yè)銀行經營管理的影響主要有以下兩方面：第一，使商業(yè)銀行凸顯一定的競爭優(yōu)勢，在市場中穩(wěn)定立足。商業(yè)銀行經營管理主要工作是為客戶提供的存款和貸款業(yè)務，貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的主要收入來源。而利率市場化這一背景下，商業(yè)銀行能夠根據市場的變動情況及時進行調控，在掌握市場發(fā)展規(guī)律的前提下，建立有效的體系對金融發(fā)展進行監(jiān)管。這樣，不但能夠使商業(yè)銀行接受市場的監(jiān)督管理，還能夠借助于商業(yè)銀行的情況來了解市場的發(fā)展趨勢。此外，利率市場化能夠使商業(yè)銀行調整現有的經營管理體系，促進商業(yè)銀行的發(fā)展，獲得更高的經濟效益。第二，使商業(yè)銀行具備更多的創(chuàng)新思維。在商業(yè)銀行經營管理中，要充分地考慮利率市場化對其產生的影響，因為利率市場化不僅會使商業(yè)銀行的運行狀態(tài)出現變化，從某種程度上而言，還能夠決定商業(yè)銀行今后的發(fā)展方向和規(guī)模。在利率市場化背景尚未出現之前，商業(yè)銀行的工作重點是為企業(yè)形象較好，信譽度較高的大規(guī)模企業(yè)辦理貸款業(yè)務，為中小型企業(yè)辦理的貸款比較少，而由于利率市場化的出現加劇了商業(yè)銀行之間的競爭，各大規(guī)模的商業(yè)銀行為了在競爭中獲得優(yōu)勢，創(chuàng)新了其經營管理模式，并對原有的結構進行轉型升級，比如說較大規(guī)模的商業(yè)銀行在為客戶辦理金額較大的貸款業(yè)務時，會降低銀行貸款的利息來獲得更多的客戶資源；中小型規(guī)模的商業(yè)銀行由于規(guī)模的限制，和大規(guī)模的商業(yè)銀行進行比較，在資金上并不具備優(yōu)勢，為了獲得發(fā)展，將工作的中心放到了貸款資金需求較少的個人和企業(yè)以及需要私人定制的企業(yè)，從而形成更多的專業(yè)化銀行，以此來滿足人們個性化的金融需求，這有效地緩解了目前大規(guī)模商業(yè)銀行所造成的市場壟斷局勢，使中小型的商業(yè)銀行在市場中擁有立足之地，完善了我國的信貸結構。
二、利率市場化背景下商業(yè)銀行經營管理存在的不足
對目前商業(yè)銀行的經營管理工作進行分析，可以發(fā)現大部分商業(yè)銀行仍然采用較為傳統(tǒng)的經營管理模式，所提供的業(yè)務比較單一等，并且缺乏專門的監(jiān)督管理機構，再者其經營管理觀念已經不再適用于在利率市場化背景下的發(fā)展需要，這些均不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行經營管理過程中存在的不足，可以總結為以下幾點：第一，利率市場化背景，加重了商業(yè)銀行經營管理中出現風險的概率。分析目前的形勢，可以發(fā)現銀行利率的改變，會受到市場資金的影響，也就是說，在某種程度上市場的資金情況會導致銀行利率出現變化。一旦市場資金變化程度過大，商業(yè)銀行利率就會出現劇增或者是驟降，如果商業(yè)銀行沒有足夠的能力來應對銀行利率變動的情況，就會使商業(yè)銀行經營管理的風險增加，使銀行的收益受到風險影響而減少。第二，利率市場化造成商業(yè)銀行的利潤出現波動。商業(yè)銀行進行經營管理最主要的目的是獲得利益。在利率市場化背景下，部分客戶為了降低虧損，會減少投融資的規(guī)模，從而降低了存款和貸款規(guī)模，這不利于商業(yè)銀行經濟收入的增長。根據這一現狀，我國商業(yè)銀行借助于債券的發(fā)行來獲取更多的經濟收入，相比存款、貸款業(yè)務而言，債券需要面對的風險比較小，能夠更好地調節(jié)市場。但這增加了商業(yè)銀行的資金投入，不利于商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定運行。第三，缺乏專業(yè)的管理人才。在商業(yè)銀行經營管理中，要從客戶的角度出發(fā)，為客戶提供能夠滿足其需求的服務。在利率化市場這一背景下，商業(yè)銀行應該招聘更多的專業(yè)工作人員來展開工作。但是，分析目前我國商業(yè)銀行的現實情況，可以發(fā)現我國大部分的商業(yè)銀行都缺乏專業(yè)化的管理人員，現有的工作人員對于業(yè)務并沒有深刻理解，缺乏對于市場的敏銳度，在處理問題的過程中容易出現不足。在工作的過程中，也并不了解自己的職責，這都不利于商業(yè)銀行的經營管理。為此，應該在加大力度培養(yǎng)相關人才的同時建成完善的體系進行監(jiān)督管理，促進商業(yè)銀行提升進行經營管理水平，為銀行的發(fā)展提供強有力的支撐。
三、促進商業(yè)銀行經營管理創(chuàng)新的措施
商業(yè)銀行進行經營管理，應該建立完善的體系來應對可能出現的風險，但是由于目前的市場形勢并不穩(wěn)定，導致商業(yè)銀行所進行的工作仍然存在著一些問題，這不利于商業(yè)銀行長期的發(fā)展，增加了商業(yè)銀行經營管理工作的風險，降低了銀行的利潤。為此，商業(yè)銀行應該認識到創(chuàng)新的重要性，積極的對經營管理工作進行創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行經營管理的水平，為商業(yè)銀行的長遠發(fā)展提供保障。第一，創(chuàng)新管理避免利率市場化所造成的風險。對其進行創(chuàng)新，就必須要建立相關的機構開展利率風險管理工作，并制定方案來加強風險預防控制，在制定方案的過程中，要全面地進行考慮，既要從商業(yè)銀行的經營管理現狀出發(fā)，也要充分考慮到市場利率的變動情況，使市場和銀行之間的關系能夠更加協(xié)調。以此來提高商業(yè)銀行應對風險的能力和水平，減少由于風險的發(fā)生帶給商業(yè)銀行的經濟損失，使商業(yè)銀行在經營管理中獲得更多的利潤。第二，對現有的業(yè)務進行擴展，開拓新的業(yè)務。為了應對利率市場化這一背景，需要改變以往的業(yè)務工作模式，使銀行各個業(yè)務都能夠得到發(fā)展，提升銀行的整體業(yè)務水平。在利率市場化這一背景下，傳統(tǒng)業(yè)務已經不能滿足經營發(fā)展需要，為此，商業(yè)銀行需要根據市場需求，創(chuàng)新新業(yè)務、新產品，為商業(yè)銀行經營發(fā)展創(chuàng)造新的價值通道。第三，培養(yǎng)更多的專業(yè)型人才。在商業(yè)銀行經營管理過程中，要重視專業(yè)人才的價值，但是受到目前商業(yè)銀行經營管理工作人員并不專業(yè)這一因素的影響，導致商業(yè)銀行的發(fā)展達不到預期目標。因此，應該培養(yǎng)更多的人才，提高工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。主要可以從兩個方面來展開培訓工作：一方面，改變工作人員的思想，讓其意識到經營管理工作的重要性，樹立起責任感，對工作認真負責，積極主動的和客戶進行交流，滿足客戶辦理各項業(yè)務的需求；另一方面，組織人員進行專業(yè)學習，提升其專業(yè)知識和能力，形成風險意識，具有一定的能力來抗擊風險，減少風險帶給商業(yè)銀行的損失。此外，還應該成立專門的監(jiān)督管理部門并建立績效考核體系，對于表現好的員工給予嘉獎，對于犯錯的員工給予懲戒，使工作人員能夠更加認真主動地工作，提升商業(yè)銀行經營管理水平。總結我國經濟實力的增加，為金融市場的發(fā)展提供了支持，使其擁有著更加廣闊的市場。在我國的經濟構成中，商業(yè)銀行有著較為重要的作用，在一定程度上，是我國經濟水平發(fā)展的表現。利率市場化背景下，由于商業(yè)銀行的發(fā)展需要應對更多的風險，經營管理模式也在一定程度上受到影響，從而經濟收益也達不到預期的目標，為此必須對其進行創(chuàng)新，改變原本的經營管理模式，使其能夠適應利率市場化背景[8]的需要，推動商業(yè)銀行經營管理水平的提升，使商業(yè)銀行獲得更多的經濟收益，促進我國金融行業(yè)的進一步發(fā)展。
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作者：胡瑞華 單位：中國郵政儲蓄銀行審計局廣州分局