商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題與對(duì)策

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【內(nèi)容摘要】近日個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)通知再次引發(fā)國(guó)民對(duì)未來(lái)養(yǎng)老的思考，如何在退休之后獲得充分保障成為每個(gè)家庭不得不考慮的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。本文立足于人口老齡化和政策紅利的背景下，分析了甘肅省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，并針對(duì)此對(duì)甘肅省政府和壽險(xiǎn)公司提出對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】社會(huì)保障;商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);參保率

一、甘肅省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀介紹

從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量來(lái)看，甘肅省1997年成立了第一家壽險(xiǎn)公司中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司甘肅分公司。經(jīng)過(guò)20余年保險(xiǎn)行業(yè)的積極發(fā)展，2017年末甘肅省壽險(xiǎn)分公司共有794家，主要是國(guó)壽、太保壽、平安、新華、泰康等13家股份有限公司在省、地市級(jí)、省級(jí)成立的分公司，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體明顯增多;從保費(fèi)收入來(lái)看，甘肅省2017年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入200.65億元，比2016年增加了19.6%，占省內(nèi)總保費(fèi)收入的54.7%。可見(jiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入是逐年增長(zhǎng)的，甚至占據(jù)了甘肅省保費(fèi)收入的半壁江山。甘肅地區(qū)2017年末常駐人口2625.71萬(wàn)人，其中65歲以上人口286.73萬(wàn)人，比2016年增加16.08萬(wàn)人，占常駐人口的10.92%，說(shuō)明甘肅的老齡化呈增長(zhǎng)的趨勢(shì)。為了緩解不斷加劇的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，甘肅省政府積極鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)給付和補(bǔ)充險(xiǎn)的作用。2015年，省政府了《甘肅保監(jiān)局認(rèn)真貫徹落實(shí)“新國(guó)十條”和甘肅省省政府實(shí)施意見(jiàn)》。意見(jiàn)明確指出，健全甘肅省金融保險(xiǎn)體系，積極爭(zhēng)取地方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在甘肅省的設(shè)立，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與事業(yè)單位養(yǎng)老體制改革。這些舉措均說(shuō)明甘肅政府已將商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的重要組成部分，幫助其發(fā)揮第三大養(yǎng)老支柱的作用。而2018年5月1日個(gè)人稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)實(shí)行，將為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)融入社會(huì)生活中提供了重要的機(jī)遇。各級(jí)政府部門對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重視程度愈發(fā)加深，使得壽險(xiǎn)公司的發(fā)展前景十分光明。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間

(一)人口老齡化日趨嚴(yán)重，增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在需求。近年來(lái)，甘肅省老齡化呈增長(zhǎng)的趨勢(shì)。面對(duì)如此龐大的老齡人口基數(shù)，如果都把養(yǎng)老問(wèn)題寄托于甘肅政府的身上，一是使地方財(cái)政收不抵支，社會(huì)保障基金的缺口越發(fā)嚴(yán)重;二是政府所提供的基本保障根本滿足不了現(xiàn)如今老年人的生活需求，這將會(huì)使政府陷入尷尬的兩難境地。在此困境下，人們不得不將注意力轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，購(gòu)買各種不同的壽險(xiǎn)產(chǎn)品以解決養(yǎng)老問(wèn)題。因此，人口老齡化在一定程度上刺激了對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在需求，有利于壽險(xiǎn)公司進(jìn)一步打開(kāi)市場(chǎng)。

(二)可支配收入的提高使得人們有能力購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。收入是消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)作為特殊的金融產(chǎn)品，具有非渴求性的特征，其需求必然受到消費(fèi)者收入的影響。甘肅省2017年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為27763.4元，農(nóng)村居民可支配收入為8076.1元，分別比2016年增長(zhǎng)8.1%和8.3%?？梢?jiàn)，甘肅省居民可支配收入是逐漸增長(zhǎng)的。而且隨著2013年“一帶一路”的提出，甘肅省從一個(gè)地處內(nèi)陸的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展為重要的西部開(kāi)放窗口。帶動(dòng)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而使居民可支配收入不斷提高成為現(xiàn)實(shí)，有利于人們將保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求。

(三)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景廣闊。2017年全國(guó)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度和壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度分別為2.59%和1543元，甘肅省壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度2.61%，超過(guò)全國(guó)的平均水平。然而甘肅省壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度只有764元，人均壽險(xiǎn)保費(fèi)不及全國(guó)平均水平的一半?？梢?jiàn)甘肅省居民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的接受度不高。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，甘肅省壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的差距更為明顯。美國(guó)2014年壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度為3%，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度更是高達(dá)1657美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出甘肅省乃至中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。巨大的差距意味著甘肅省潛在壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間。隨著生活壓力和養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的不斷加劇，未來(lái)人們的保險(xiǎn)意識(shí)會(huì)越發(fā)強(qiáng)烈。根據(jù)“新國(guó)十條”規(guī)定，即到2020年，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。以甘肅省目前的壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平來(lái)看，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間和潛力有待挖掘。

三、甘肅壽險(xiǎn)中存在的問(wèn)題

(一)壽險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體單一。甘肅省壽險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體均為目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)影響力較大，市場(chǎng)份額占比較高的中資壽險(xiǎn)公司，而外資，中外合資及其它中資壽險(xiǎn)公司在省內(nèi)并未成立分公司。一方面使得甘肅省保險(xiǎn)供給主體缺乏，不利于形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司發(fā)展的積極心不夠;另一方面使得壽險(xiǎn)公司供給能力不足，產(chǎn)品單一。目前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型，萬(wàn)能型，投資連結(jié)型四種類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，各壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重，無(wú)法滿足消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。

(二)參保率低。2017年我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為21455.57億元，甘肅省的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為全國(guó)的0.94%，不到1%。可見(jiàn)甘肅省壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)與南方地區(qū)相比差距過(guò)大，參保率低。甘肅省因地理位置、經(jīng)濟(jì)水平、以及傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”、“政府養(yǎng)老”觀念的影響，導(dǎo)致人們保險(xiǎn)意識(shí)缺乏，投保熱情低。

(三)專業(yè)人才缺乏。甘肅省的壽險(xiǎn)公司均為國(guó)壽、太保壽、平安等保險(xiǎn)公司的分公司。相比于其總公司、東南沿海的分公司，甘肅省在壽險(xiǎn)行業(yè)人才的引入比較弱勢(shì)，人才儲(chǔ)備逐漸成為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的阻力。目前甘肅省的教育水平較為落后，各大高校的知名度和教育質(zhì)量與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)還有一定的差距，開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)學(xué)科專業(yè)的高校更是少之又少，直接導(dǎo)致本省無(wú)法滿足保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的需求。

四、甘肅省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策

目前，甘肅省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境不斷改善，人們的潛在需求使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在省內(nèi)健康發(fā)展，充分發(fā)揮其養(yǎng)老優(yōu)勢(shì)，既需要政府的支持和幫助，也需要壽險(xiǎn)公司的自我完善和創(chuàng)新。針對(duì)上文分析的現(xiàn)狀和問(wèn)題，從政府和商業(yè)壽險(xiǎn)公司兩方面提出對(duì)策。

(一)政府方面。

1．鼓勵(lì)外資壽險(xiǎn)在甘肅省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。甘肅省壽險(xiǎn)市場(chǎng)主要問(wèn)題是供給能力不足。政府應(yīng)積極引進(jìn)外資壽險(xiǎn)公司，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體，形成充分有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從而激發(fā)省內(nèi)壽險(xiǎn)公司的發(fā)展?jié)摿?。?guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，引進(jìn)外資壽險(xiǎn)公司的同時(shí)，也引進(jìn)了國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，便于省內(nèi)壽險(xiǎn)公司借鑒經(jīng)驗(yàn)，完善其自身機(jī)制。2．改善教育水平，培養(yǎng)專業(yè)性人才。如今，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是科技的競(jìng)爭(zhēng)，人才的競(jìng)爭(zhēng)。如果沒(méi)有充足的人才儲(chǔ)備資源，那么這個(gè)企業(yè)從一開(kāi)始就輸在了起跑線上。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要想進(jìn)一步發(fā)展，就必須有高水平專業(yè)人才的持續(xù)供給。為滿足人才的需求，政府部門應(yīng)繼續(xù)加大教育投入，引進(jìn)先進(jìn)的教育理念，設(shè)立專業(yè)性學(xué)科，保持教育資源的不斷更新;同時(shí)，政府可以和壽險(xiǎn)公司合作，為在校大學(xué)生提供學(xué)習(xí)平臺(tái)，組織專業(yè)學(xué)生進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)與實(shí)習(xí)，從實(shí)際操作中熟悉掌握專業(yè)技能。

(二)壽險(xiǎn)公司方面。

1．堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，改善開(kāi)發(fā)與甘肅省可支配收入相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來(lái)，甘肅省可支配收入雖有所提高，但相比于東部沿海地區(qū)，其收入水平還是偏低的。如果壽險(xiǎn)公司把一款在東部沿海地區(qū)很受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品不加變動(dòng)地拿到甘肅市場(chǎng)，其銷售量是可以預(yù)知的，過(guò)高的保費(fèi)可能會(huì)使這款產(chǎn)品在市場(chǎng)上無(wú)人問(wèn)津。因此，壽險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分考慮甘肅省的實(shí)際情況，因地制宜，設(shè)計(jì)一些低保額養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者實(shí)行高低不等的投保繳費(fèi)區(qū)間，由投保人自行選擇繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新投入，盡量打破保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題，豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，提高壽險(xiǎn)公司的供給能力，從而滿足消費(fèi)者多樣化，多層次的保險(xiǎn)需求。2．專業(yè)化分工降低經(jīng)營(yíng)成本，增加壽險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。一般說(shuō)來(lái)，壽險(xiǎn)公司的核心主要是償付能力，它是衡量壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況能否保證其履行給付責(zé)任的能力，這是第三方所不能替代的，而專業(yè)服務(wù)可交由第三方機(jī)構(gòu)來(lái)做。比如產(chǎn)品的銷售可交與保險(xiǎn)中介，利用專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)的眾多網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。一方面可以拓寬壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入來(lái)源渠道;另外一方面可以降低壽險(xiǎn)公司用于建立眾多銷售網(wǎng)點(diǎn)的成本。但這要求壽險(xiǎn)公司保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，做好充足的調(diào)查，選擇信譽(yù)良好和風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的中介機(jī)構(gòu)。并對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)管和定期檢查，促進(jìn)中介市場(chǎng)與壽險(xiǎn)公司的共同繁榮。壽險(xiǎn)公司的投資運(yùn)營(yíng)也可以交由專業(yè)的投資公司，利用投資公司的專業(yè)技能和信息收集去運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)基金，提高投資收益率，吸引客戶群。3．加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳與教育，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊乃枷胗^念。甘肅地處內(nèi)陸，居民傳統(tǒng)觀念根深蒂固，對(duì)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品存在認(rèn)識(shí)的上誤區(qū)。壽險(xiǎn)公司應(yīng)花費(fèi)更多的精力進(jìn)行相關(guān)的宣傳工作，定期組織專業(yè)的宣傳團(tuán)隊(duì)，利用公共平臺(tái)，如報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告等途徑傳播保險(xiǎn)知識(shí)?；谧陨韮?yōu)勢(shì)使人們對(duì)壽險(xiǎn)公司有個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，充分了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)民生保障工程中的重要作用，增加其投保的熱情。

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作者：馬潔 劉華 單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院