住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取的思考

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摘要：隨著社會(huì)進(jìn)步和人們對(duì)自身權(quán)益認(rèn)識(shí)的進(jìn)一步深化，五險(xiǎn)一金的需要與每個(gè)人的關(guān)系越來越密切。五險(xiǎn)一金是對(duì)我國(guó)民眾提供基本的社會(huì)生活保障的一種貨幣基金。因此，在當(dāng)今社會(huì)，大多數(shù)人會(huì)選擇有五險(xiǎn)一金的單位或企業(yè)。尤其是在五險(xiǎn)一金中，大多數(shù)年輕人更會(huì)重點(diǎn)關(guān)注住房公積金。但從目前的社會(huì)形勢(shì)來看，住房公積金的體系仍然不夠完善，存在著許多的漏洞。所以，結(jié)合住房公積金管理中心的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)時(shí)代的住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取進(jìn)行簡(jiǎn)要的研究。

關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款風(fēng)險(xiǎn)；準(zhǔn)備金提??；思考研究

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高。在報(bào)告中，提出了全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的九大要求。一是健全人民當(dāng)家做主制度體系，發(fā)展社會(huì)主義民主政治；二是堅(jiān)定文化自信，推動(dòng)社會(huì)主義文化繁榮興盛；三是提高保障和改善民生水平，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理；四是加快生態(tài)文明體制改革，建設(shè)“美麗中國(guó)”等等。其中，住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取與第三條提高保障和改善民生水平有著密切的聯(lián)系。所以為了保障民生水平，住房公積金制度在各大城市被陸續(xù)建設(shè)起來。

一、住房公積金簡(jiǎn)介

住房公積金，是新時(shí)代才出現(xiàn)的名詞，在滿足了最簡(jiǎn)單的溫飽問題后，人們逐漸提高了對(duì)生活品質(zhì)的需要。在21世紀(jì)，住房公積金主要是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。住房公積金主要包括五個(gè)方面：第一，住房公積金只在城鎮(zhèn)建立，農(nóng)村不建立住房公積金制度。第二，只針對(duì)在職職工建立住房公積金制度，無工作的城鎮(zhèn)居民，或工作調(diào)動(dòng)較大的流動(dòng)城鎮(zhèn)居民也不實(shí)行住房公積金制度。第三，住房公積金主要由兩部分組成，一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個(gè)人繳存。職工個(gè)人繳存部分由單位代扣后，連同單位繳存部分一并繳存到住房公積金個(gè)人賬戶內(nèi)。第四，住房公積金繳存的半強(qiáng)制長(zhǎng)期性，簡(jiǎn)單來說就是住房公積金一經(jīng)建立繳納，則必須按規(guī)定不間斷地繳納，除職工離退休或發(fā)生《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定的其他情形外，否則不得中止和中斷。第五，住房公積金是職工按規(guī)定存儲(chǔ)起來的專項(xiàng)用于住房消費(fèi)支出的個(gè)人住房?jī)?chǔ)金，具有兩個(gè)特征，即積累性和專用性。

二、當(dāng)前住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取存在的問題

1.住房公積金貸款制度落實(shí)不到位。眾所周知，中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，同時(shí)也是一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)，快速的發(fā)展帶動(dòng)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，導(dǎo)致人們生活在一個(gè)快節(jié)奏的社會(huì)，所以人們的生活壓力也會(huì)增大。尤其是30多歲的成年人，上有老下有小，快節(jié)奏的生活方式帶給他們更多的壓力，尤其是在北上廣那些寸土寸金的地方，想要有一套屬于自己的房子真的會(huì)帶給人們很大的壓力，所以很多人第一時(shí)間想到的就是住房公積金貸款準(zhǔn)備金的提取。但住房公積金僅限于有穩(wěn)定工作的城鎮(zhèn)居民，對(duì)外來流動(dòng)人口想要在此安家落戶的人們都有一定的限制。

2.住房公積金貸款存在信用問題。在住房公積金貸款中，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信用的問題。因?yàn)樵诳焖侔l(fā)展的社會(huì)中，人們?yōu)榱俗非蟾玫纳罨蜃非髮?duì)生活的新鮮感，工作常常不穩(wěn)定，隨之帶來的則是收入的不穩(wěn)定。而住房公積金貸款主要是通過企業(yè)單位為中介繳納完成的，工作收入不穩(wěn)定也會(huì)對(duì)住房公積金貸款的還款造成影響，從而會(huì)造成住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的風(fēng)險(xiǎn)。

3.貸款合同期間的不可抗力因素。在住房公積金貸款簽訂的合同實(shí)行期間，不可抗力事件的出現(xiàn)也會(huì)影響住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取。不可抗力可以是自然原因造成的，也可以是人為的、社會(huì)因素引起的。前者如地震、水災(zāi)、旱災(zāi)等，后者如戰(zhàn)爭(zhēng)、政府禁令、罷工等。不可抗力所造成的是一種法律事實(shí)，當(dāng)不可抗力事故發(fā)生后，可能會(huì)導(dǎo)致原有經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系的變更、消滅，如必須變更或解除經(jīng)濟(jì)合同，也可能導(dǎo)致新的經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系的產(chǎn)生。如在住房公積金貸款合同的不可抗力事件中，很多不可預(yù)見的意外事故或?yàn)?zāi)害所造成的傷害事故和人員傷亡都會(huì)影響住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取。

三、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取存在的必要性

1.有利于社會(huì)的安全穩(wěn)定。自從會(huì)議中提出要提高保障和改善民生水平的要求，五險(xiǎn)一金制度被越來越多的人所重視。尤其是對(duì)于在職勞動(dòng)者而言，有住房公積金，意味著住房的問題就簡(jiǎn)單地解決了一半，免除了在職工作人員的后顧之憂。從整體上來說，人們對(duì)于這個(gè)快節(jié)奏的社會(huì)多了些安穩(wěn)，少了些浮躁。從心態(tài)上來說，人們沒有了住房壓力，就會(huì)很平緩地去享受這個(gè)生活。

2.有利于促進(jìn)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。21世紀(jì)是一個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，尤其是這幾年，大學(xué)的畢業(yè)率越來越高，就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大，雖說當(dāng)下的中國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，人才還是比較緊缺的，但有五險(xiǎn)一金的單位或企業(yè)并不是很多。五險(xiǎn)一金只局限于國(guó)企以及一些外企，很多私有企業(yè)都不具備五險(xiǎn)一金的制度。而沒有五險(xiǎn)一金則會(huì)打擊人們對(duì)于工作的熱情，限制企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取制度改革要求

1.制定統(tǒng)一規(guī)定，確保落實(shí)到位。黨的十八大和黨的都對(duì)提高保障和改善民生水平，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理提出了要求，而住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取的思考就很貼切了保障民生的主體觀念。首先，保障企業(yè)勞動(dòng)者的基本權(quán)益，讓企業(yè)職工在衣食住行方面沒有后顧之憂，住房物質(zhì)生活能得到基本的保障；其次，住房公積金有利于減輕企業(yè)員工的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展；最后，在住房公積金貸款這一方面，要注意嚴(yán)格審查，做到“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)管理”，確保各級(jí)單位落實(shí)到位，保障企業(yè)職工最基本的生活水平，讓某些濫竽充數(shù)的員工之家刷掉。

2.建立完善、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)和改善住房公積金管理，以確保住房的合法權(quán)利，為居民提供更高的住房保障。各?。▍^(qū)、市）人民政府加強(qiáng)對(duì)住房公積金管理中心進(jìn)行調(diào)整，以確保有效和成功地實(shí)施調(diào)整工作。各部門之間各司其職且密切合作，并加強(qiáng)對(duì)規(guī)章的指導(dǎo)和監(jiān)督。

五、結(jié)語

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高、人們生活質(zhì)量的不斷提高，以及對(duì)未來的生活規(guī)劃，人們希望的是安穩(wěn)，所以住房公積金貸款是完善和保障民生生活的一大重要內(nèi)容。本文通過介紹住房公積金的必要性和改革要求來簡(jiǎn)要闡述了對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取的思考。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙俊華.住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取問題分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010，(9).

[2]李黎波，鄧雁.個(gè)人住房公積金貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2009，(4).

作者：夏巖松 單位：遼寧省阜新市住房公積金管理中心