民間金融支持中小企業(yè)論文

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一、吉林省中小企業(yè)融資難的主要原因

（一）信用缺失，信貸風(fēng)險(xiǎn)高

良好的信用能夠?yàn)殚_(kāi)展各種經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)提供基礎(chǔ)，同時(shí)也是社會(huì)發(fā)展的重要前提。當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下中小企業(yè)的信用狀況較差，絕大多數(shù)中小企業(yè)都不具備完善的內(nèi)部控制機(jī)制。部分中小企業(yè)甚至?xí)阂庳?fù)債，騙取信貸資金，之后通過(guò)申請(qǐng)破產(chǎn)倒閉來(lái)逃脫債務(wù)。這就導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)很難建立起良好的信譽(yù)，信貸機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為一般不會(huì)作出正面預(yù)估，同時(shí)就更不會(huì)為中小企業(yè)提供信貸融資服務(wù)。中小企業(yè)貸款難，很大程度上在于缺乏有效的信用擔(dān)保。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款難的首要原因是，中小企業(yè)無(wú)法提供資產(chǎn)抵押；其次是中小企業(yè)無(wú)法讓一些信譽(yù)好的企業(yè)為其提供保證，以及銀行對(duì)企業(yè)所處的行業(yè)現(xiàn)狀不滿意。

（二）政策制定不科學(xué)，執(zhí)行不到位

金融部門(mén)為了適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的金融體制實(shí)施了一系列的改革措施，取得了一定成效。然而這些政策的服務(wù)對(duì)象多是大中型企業(yè)，對(duì)于中小企業(yè)有益的并不多。以四大國(guó)有銀行為例，金融主管部門(mén)對(duì)于中小企業(yè)雖然也有政策上的扶持，但大多都是空頭支票，或者敷衍了事。溫州作為中小企業(yè)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的地區(qū)同樣面臨此類(lèi)問(wèn)題，近年來(lái)溫州市出臺(tái)了《溫州市人民政府關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展意見(jiàn)》等文件，但在執(zhí)行的過(guò)程中銀行也會(huì)想盡辦法進(jìn)行規(guī)避。中小企業(yè)在無(wú)法得到正規(guī)金融渠道融資的情況下，要維持其經(jīng)營(yíng)發(fā)展就必然要尋找方便、靈活、條件較為寬松的融資方式。由此，民間融資發(fā)展就成為支持中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、吉林省民間融資發(fā)展及對(duì)中小企業(yè)的促進(jìn)作用

（一）吉林省民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

吉林省民間金融發(fā)展相對(duì)滯后，由于民間金融具有一定的隱蔽性，我們分析吉林省城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款數(shù)量及比重，從而對(duì)吉林省的民間金融規(guī)模進(jìn)行研究。針對(duì)吉林省的投資現(xiàn)狀，2003年—2014年間吉林省城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款比重從65.3%下降到25.4%，與此同時(shí)，城鄉(xiāng)居民存款余額的增長(zhǎng)率慢于金融機(jī)構(gòu)存款余額的增長(zhǎng)率。排除了實(shí)物和證券投資的一部分影響，分析發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，吉林省民間金融正在逐步發(fā)展。小額信貸公司、典當(dāng)行等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)正逐漸興起，吉林省民間金融正逐步向規(guī)范化前進(jìn)。吉林省民間金融發(fā)展具有以下新特點(diǎn)。

1.民間融資逐步呈現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)化趨勢(shì)。由于民間融資為個(gè)人及中小企業(yè)提供極大的便利，這一金融行為已在社會(huì)公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認(rèn)同，使得原來(lái)“見(jiàn)不得光”的民間金融逐漸向?qū)I(yè)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。并且由于正規(guī)銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”的行為日益嚴(yán)重，使得中小企業(yè)必須選擇更為便利和快捷的方式進(jìn)行資金的融通，在一定程度促進(jìn)了民間融資流動(dòng)更加活躍。

2.民間融資行為漸趨理性，信譽(yù)程度逐漸增加。由于民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)民間融資的需求日益強(qiáng)勁，并且能提供較高的投資回報(bào)率，從而擴(kuò)大了民間融資理性選擇的范圍。與此同時(shí)，民間融資相關(guān)主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也在不斷提高，對(duì)信譽(yù)要求很高，形成了特定的民間融資市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，違約成本不斷增加，使得一部分民間閑置資金轉(zhuǎn)而進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)以獲取更大的利益。

3.民間融資借貸手續(xù)靈活、簡(jiǎn)便。民間借貸是需要一定的手續(xù)的，包括簡(jiǎn)單載明借貸雙方、日期、還款金額或利息的簡(jiǎn)要憑據(jù)。民間借貸中一半以上是私下達(dá)成的交易，對(duì)借方來(lái)說(shuō)，手續(xù)簡(jiǎn)便，在中小企業(yè)急需資金時(shí)辦理非常方便。

（二）吉林省民間金融對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響

1.民間金融對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)環(huán)境的影響。盡管有組織的民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量日趨增多，但由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，資本不充足，經(jīng)營(yíng)范圍窄，風(fēng)險(xiǎn)集中，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失則會(huì)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難甚至破產(chǎn)倒閉。同時(shí)它們也沒(méi)有像正規(guī)銀行那樣有國(guó)家作為最后的貸款人。以吉林省部分典當(dāng)行為例，雖然目前資產(chǎn)質(zhì)量都很好，但是由于經(jīng)營(yíng)范圍受到極大限制，嚴(yán)重依賴(lài)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，又因?yàn)槿藗儗?duì)其信用有一定的質(zhì)疑，擠兌風(fēng)險(xiǎn)比較大。并且由于民間金融機(jī)構(gòu)不能夠有效地分散地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)，又沒(méi)有國(guó)家信用支持，所以它們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的化解能力是非常有限的，擠兌的風(fēng)險(xiǎn)較大，并且一旦發(fā)生擠兌行為，會(huì)導(dǎo)致資金流動(dòng)性變差，甚至導(dǎo)致資金鏈斷裂，危機(jī)中小企業(yè)的生存。

2.民間金融影響政府對(duì)中小企業(yè)的決策措施。民間金融的隱蔽性使得政府的宏觀調(diào)控通常達(dá)不到預(yù)期的效果，從而進(jìn)一步放大對(duì)于中小企業(yè)錯(cuò)誤決策的損失。因此，需要提升融資的科學(xué)性評(píng)估。對(duì)吉林省地區(qū)的調(diào)查也同樣存在著民間金融干擾宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，在新一輪宏觀調(diào)控實(shí)施以后，民間借貸利率明顯上升，規(guī)模大幅增加，使得一些即將面臨倒閉的企業(yè)得以繼續(xù)生存和擴(kuò)張。然而，一些人利用能從銀行取得借款的便利條件，向有資金需求的客戶(hù)發(fā)放高息“貸款”，從中賺取利潤(rùn)，對(duì)銀行資金構(gòu)成了一定威脅。由此可見(jiàn)，一方面民間金融繞開(kāi)宏觀調(diào)控政策的要求，強(qiáng)烈的趨利動(dòng)機(jī)很容易導(dǎo)致資金聚集在房地產(chǎn)等高回報(bào)行業(yè)，形成資金的無(wú)效配置，使得一些高技術(shù)產(chǎn)業(yè)難以獲得充足資金進(jìn)行研發(fā)，不利于國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。另一方面，由于民間金融游離于金融監(jiān)管范圍之外，缺乏一套完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的失控。由于民間借貸利率較高，儲(chǔ)蓄存款進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，干擾了金融秩序國(guó)家沒(méi)有相關(guān)部門(mén)對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)統(tǒng)計(jì)分析，如果大量社會(huì)資金在金融部門(mén)體外循環(huán)，金融監(jiān)管部門(mén)無(wú)法對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)督管理，容易影響國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷。

(三)限制了中小企業(yè)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

中小企業(yè)對(duì)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用。這是因?yàn)楦母镩_(kāi)放為我國(guó)中小企業(yè)為中小企業(yè)發(fā)展提供了非常好的發(fā)展機(jī)會(huì)，而中小企業(yè)又憑其靈活、發(fā)展迅速的優(yōu)勢(shì)得到了較好的發(fā)展，并在我國(guó)許多地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。中小企業(yè)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展（在我國(guó)主要是民營(yíng)企業(yè)）離不開(kāi)資金的保證，而這其中作為主要融資渠道是否暢通，是否有足夠的數(shù)量保證則是中小企業(yè)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。學(xué)者徐偉、郭為運(yùn)用金融活躍度來(lái)衡量區(qū)域民間金融，他們將金融活躍度定義為各地區(qū)私營(yíng)企業(yè)數(shù)量與當(dāng)期全國(guó)私營(yíng)企業(yè)總量之比。公式如下：金融活躍度=各地區(qū)私營(yíng)企業(yè)數(shù)量/當(dāng)期全國(guó)私營(yíng)企業(yè)總量*100%他們認(rèn)為，在區(qū)域民間金融發(fā)達(dá)的地區(qū)，人們創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)相對(duì)較多，該地區(qū)的私營(yíng)企業(yè)數(shù)量相比之于金融不發(fā)達(dá)地區(qū)可能更多，帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用的就更大。由此也可以推出，民間金融活躍度大的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高。吉林省與吉林省金融活躍度對(duì)照表。由表1可見(jiàn)吉林省的金融活躍度一直較低與浙江省，因此吉林省中小企業(yè)發(fā)展層度較低，吉林省中小企業(yè)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的作用較差。

三、吉林省民間融資支持吉林省中小企業(yè)發(fā)展的建議

（一）進(jìn)一步完善民間金融合理監(jiān)管制度

首先各種民間金融形式和組織存在的各種風(fēng)險(xiǎn)在于缺乏政府主導(dǎo)的監(jiān)管，如出臺(tái)“民間借貸人管理?xiàng)l例”明確受?chē)?guó)家法律保護(hù)的民間借貸主體以及民間借貸活動(dòng)范圍和民間借貸活動(dòng)方式，爭(zhēng)取將民間借貸活動(dòng)早些納入法律規(guī)范。政府應(yīng)在加強(qiáng)民間金融監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步降低組建小額貸款公司的門(mén)檻，鼓勵(lì)民間資本通過(guò)組建小額貸款公司來(lái)從事借貸活動(dòng)，鼓勵(lì)大型企業(yè)為中小企業(yè)提供資金的支持，比如在技術(shù)研發(fā)方面。

（二）建立中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系

雖然吉林省很多中小民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模較小，融資數(shù)額也較小，但是其融資次數(shù)較多。若其完全依靠正規(guī)金融獲得貸款，那么企業(yè)無(wú)法及時(shí)地獲得資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給中小民營(yíng)企業(yè)提供小額信貸的審批程序較為復(fù)雜，花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)。所以，在很多情況下，中小企業(yè)就錯(cuò)過(guò)了許多發(fā)展的機(jī)會(huì)。因此，政府有必要引導(dǎo)和規(guī)范不具備高利貸性質(zhì)的民間借貸、合會(huì)、私人錢(qián)莊成為專(zhuān)門(mén)的小額貸款機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)來(lái)講，門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率和期限靈活，能滿足中小民營(yíng)企業(yè)的融資需求，也能夠促進(jìn)民間資金的有效配置。在民間金融相對(duì)發(fā)達(dá)的溫州市，民間資本非常豐富，交易活動(dòng)非常頻繁，并且當(dāng)?shù)氐闹行∶駹I(yíng)企業(yè)主很容易接受符合企業(yè)發(fā)展的新事物。在政府適當(dāng)?shù)恼吖膭?lì)下，吉林省可以向溫州學(xué)習(xí)，成為“天使投資人”，引領(lǐng)吉林省“天使投資市場(chǎng)”的發(fā)展。這樣的措施既豐富了面向中小民營(yíng)企業(yè)的民間金融服務(wù)層次，又改善了對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的融資服務(wù)質(zhì)量，利于民間金融與中小企業(yè)發(fā)展共生關(guān)系，向互惠共生模式發(fā)展。

（三）建立健全中小企業(yè)信用征信體系

我國(guó)在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上，關(guān)鍵還在于中小企業(yè)自身的建設(shè)。中小企業(yè)在不斷發(fā)展中應(yīng)注重增加自己的信用度，建立起良好的信用關(guān)系，這樣會(huì)使得企業(yè)在面臨資金困境時(shí)有更多的渠道解決資金問(wèn)題。借鑒成功完成金融改革的溫州市的經(jīng)驗(yàn)，本文總結(jié)了一些有力于吉林省中小企業(yè)信用征信體系建設(shè)的建議。主要包括：一是建立中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)。可以根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和工作條件，建立地方性信用信息服務(wù)平臺(tái)，整合地方中小企業(yè)信息，更好的發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調(diào)動(dòng)吉林省積極性，并共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系的發(fā)展。二是建立中小企業(yè)信用檔案和評(píng)估系統(tǒng)。全面收集中小企業(yè)的信用信息，主要包含企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，實(shí)行檔案管理制度，并對(duì)這些信息進(jìn)行專(zhuān)業(yè)評(píng)估，使信息用戶(hù)方便了解企業(yè)的信用狀況。三是搭建信息服務(wù)平臺(tái)，使金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)可以查詢(xún)服務(wù)對(duì)象的信息，如果信息平臺(tái)顯示該客戶(hù)有不良信用記錄的黑名單，貸款機(jī)構(gòu)就可以作出貸與不貸的選擇，以保證金融交易中當(dāng)事人的利益。這樣的平臺(tái)主要是解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，防范了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。征信制度的建立是金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)和民間資本進(jìn)入正規(guī)融資體系的重要制度保證。此外，還要建立確保中小企業(yè)融資的其他配套系統(tǒng)，如信用擔(dān)保系統(tǒng)，存款保險(xiǎn)制度、信息披露制度、對(duì)責(zé)任者的戒懲制度等等。這些制度都需要政府的相關(guān)部門(mén)去完善和實(shí)施。根據(jù)2014年吉林省政府工作報(bào)告，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)16%，個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)戶(hù)數(shù)均增長(zhǎng)12%。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)帶動(dòng)了吉林省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府應(yīng)切實(shí)把發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)擺上更加突出重要位置，組織動(dòng)員各方面形成強(qiáng)大合力，出臺(tái)突出發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民間金融的政策措施，落實(shí)支持中小企業(yè)優(yōu)惠政策。

作者：金海玉 單位：吉林大學(xué)