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過往的工作,去總結(jié),去回顧,是為了來讓自己認(rèn)識到自己有哪些收獲,同時也是可以讓領(lǐng)導(dǎo)清楚你做了哪些事情,作為部門經(jīng)理,更是要去把述職做好。下面小編為大家整理2021銀行部門經(jīng)理個人述職報告5篇,歡迎閱讀,希望對大家有幫助!
銀行部門經(jīng)理個人述職報告(一)尊敬的領(lǐng)導(dǎo):
您好!
20__年對我而言,是非常重要的一年。在擔(dān)任支行營運經(jīng)理期間,帶領(lǐng)運營團(tuán)隊圍繞“安全、優(yōu)質(zhì)、高效”的會計營運目標(biāo),堅持”安全就是增效“的理念,把做好支行的規(guī)章制度執(zhí)行、內(nèi)控風(fēng)險防范、提升柜員服務(wù)技能、效率、風(fēng)險意識作為目標(biāo)而努力奮斗,發(fā)揮了自己在本職崗位上應(yīng)有的作用,確保了支行全年會計工作圓滿安全完成?,F(xiàn)將本人20__年會計經(jīng)理工作情況述職匯報如下:
一、認(rèn)真貫徹落實會計管理工作的要求和指導(dǎo)精神,認(rèn)真履行營運經(jīng)理的職責(zé)
1.在工作中,本人始終保持高度的責(zé)任心和事業(yè)心,保持強烈的集體主義觀念,嚴(yán)格執(zhí)行各項金融政策和規(guī)章制度,工作上兢兢業(yè)業(yè),克己奉公
2.根據(jù)支行20__年年度人員內(nèi)部輪崗的安排,認(rèn)真分析梳理,對支行現(xiàn)有人員進(jìn)行了崗位設(shè)置和不相容崗位的分工,落實完善了支行的崗位責(zé)任制和分級授權(quán)責(zé)任制,達(dá)到了人力資源的良好利用率。
3.日常工作中強抓營運管理重要環(huán)節(jié)和風(fēng)險防范。
采用監(jiān)督、檢查、輔導(dǎo)、授權(quán)、審核等多種方式,按頻度和質(zhì)量要求,完成盡責(zé)事項、實施日常管理,做到有據(jù)可查、規(guī)范有序。加強對重點業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)的控制,對異?,F(xiàn)金支付進(jìn)行嚴(yán)格審批與報備;強化全員提高自助設(shè)備現(xiàn)金分流率的意識,有效引導(dǎo)客戶分流;庫存現(xiàn)金限額管理和大額現(xiàn)金反假工作由專人負(fù)責(zé),有條不紊;分析查找支行薄弱關(guān)鍵問題,合理解決問題,提高質(zhì)效;定期組織全員對風(fēng)險案例的分析和學(xué)習(xí),增強員工風(fēng)險防范意識,規(guī)范柜面業(yè)務(wù)操作,防微杜漸。
二、強化內(nèi)控管理,提升合規(guī)經(jīng)營水平
1.作為支行的運營經(jīng)理,主要履行會計監(jiān)督及防范風(fēng)險的職能。
我嚴(yán)格執(zhí)行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險和效益約束機(jī)制、以經(jīng)濟(jì)增加值為核心的績效考核評價機(jī)制,努力追求業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的內(nèi)在統(tǒng)一。堅持“標(biāo)本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預(yù)防”的方針,進(jìn)一步完善防范案件的長效機(jī)制,努力從源頭上防范案件的發(fā)生。加強合規(guī)教育,努力實現(xiàn)人人懂得合規(guī)、主動遵循合規(guī)、盡職維護(hù)合規(guī)的工作目標(biāo)。使每個人加強警惕,做好內(nèi)控管理,防范金融風(fēng)險,實現(xiàn)無違規(guī)無差錯。
2.認(rèn)真履職,正確處理內(nèi)控與發(fā)展的關(guān)系,有效防控營運風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險。
根據(jù)網(wǎng)點客戶群體、業(yè)務(wù)發(fā)展需要,營造和諧的團(tuán)隊氛圍,合規(guī)高效的營運執(zhí)行力,為支行各項業(yè)務(wù)的開展、落地保駕護(hù)航。
3.認(rèn)真組織年終決算各項業(yè)務(wù)及賬務(wù)清理工作,嚴(yán)格按要求和規(guī)定,認(rèn)真學(xué)習(xí),精心組織,親力親為地做好各項準(zhǔn)備工作:核對帳務(wù)、清理各項資金、年終決算測試、核實損益、編制報表、上報各類自查報告等。
保證了20__年度會計決算的順利進(jìn)行,無差錯事故發(fā)生。
4.重視銀企對帳工作和電子對賬推廣工作,及時根據(jù)分行結(jié)算部下發(fā)的銀企對帳回收的情況,主動聯(lián)系加緊催收。
特別是針對財務(wù)人員變動,地址變更等問題,支行克服時間緊、人員少、工作量大的困難,在年底將帳務(wù)及時核對完畢,進(jìn)一步維護(hù)好我行與企業(yè)的良好合作關(guān)系。
三、抓好隊伍建設(shè)
從基礎(chǔ)入手,著力于運營人員的安全素質(zhì)培養(yǎng),保障支行的穩(wěn)健經(jīng)營。
1.加強對監(jiān)控錄像的管理。
嚴(yán)格按分行對監(jiān)控錄像管理回放的要求,每周認(rèn)真抽查回放錄像,全月將所有柜員的監(jiān)控均能全部調(diào)閱,在回放中發(fā)現(xiàn)柜員的不規(guī)范現(xiàn)象,耐心地給柜員講解原因和后果,以減少事故隱患;對于發(fā)現(xiàn)的其它問題均能及時聯(lián)系相關(guān)職能部門,督促完善,確保錄像資料完整清晰和有效性。
2.認(rèn)真審核柜員的傳票,及時處理后督下發(fā)的差錯。
加強對新行員和差錯較多柜員的傳票審核,使差錯率得到較好的控制。遇后督的查詢及差錯下發(fā),做到逐筆核對并與柜員共同分析差錯原因晨會講解,認(rèn)真登記柜員差錯臺帳,督促柜員整改杜絕再范。
3.加強員工業(yè)務(wù)輔導(dǎo)培訓(xùn)和技能訓(xùn)練,制定支行《內(nèi)控獎懲積分考核機(jī)制管理辦法》,有效激勵員工,確保風(fēng)險防范工作和__培訓(xùn)有序開展,執(zhí)行制度不走樣。
精心組織晨會學(xué)習(xí),及時對總分行風(fēng)險提示清單進(jìn)行分析傳達(dá)、對新業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)、做好班前、班中、班后檢查通報、后督差錯的講評、以及監(jiān)控回放中出現(xiàn)的問題進(jìn)行逐一講解等。定期上報風(fēng)險排查報告,對管理風(fēng)險、內(nèi)控風(fēng)險、安全風(fēng)險等環(huán)節(jié)逐一排查,積極整改,員工遵章守制的意識得到了提高。多渠道的培養(yǎng)和教育員工樹立風(fēng)險意識、責(zé)任意識,使員工意識到自己是風(fēng)險管理體系中的一部分,切實貫徹落實各項規(guī)章制度,做到有章必循,加強各項規(guī)章制度的執(zhí)行力。
本人工作中存在的不足
1.內(nèi)部精細(xì)化管理有待提高,內(nèi)控監(jiān)控力度不到位。
由于不能顧及諸多工作全權(quán)管理到位,員工的業(yè)務(wù)技能亟待提高,有時會疲于應(yīng)付日常工作,管理精細(xì)化不高。
2.風(fēng)險監(jiān)控意識與系統(tǒng)更新不同步。
由于總行__系統(tǒng)上線及各項清理工作緊鑼密鼓的開展,新業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)容更新加快,自身學(xué)習(xí)的節(jié)奏還需同步跟進(jìn),考慮不夠全面。在今后的工作中,定會努力克服自身不足,及時學(xué)習(xí)和掌控,豐富自己的業(yè)務(wù)知識水平,更好把握規(guī)章制度,增強風(fēng)險意識。
3.支行服務(wù)還有待提高,員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)還不能達(dá)到適應(yīng)銀行高強度業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力,20__年主要從服務(wù)和制度的執(zhí)行上及提高員工素質(zhì)上入手,提高我們支行運營人員的工作能力和服務(wù)水平。
此致
敬禮!
述職人:___
20__年_月_日
銀行部門經(jīng)理個人述職報告(二)尊敬的領(lǐng)導(dǎo):
您好!
本人于20__年_月_日被支行黨委任命為營業(yè)室經(jīng)理,任期內(nèi)主持營業(yè)室全面工作,主管對外業(yè)務(wù)拓展、客戶關(guān)系維護(hù)、安全保衛(wèi)工作,對部門的工作負(fù)全責(zé)。在此,向行領(lǐng)導(dǎo)及同事做述職報告:
一、概述
任職期內(nèi),本人能忠于職守,嚴(yán)于律已,作風(fēng)廉潔,大膽管理,工作勤懇,嚴(yán)格執(zhí)行國家金融政策,遵守省行、支行的各項規(guī)章制度,積極響應(yīng)上級行的有關(guān)號召,在支行黨委的授權(quán)范圍內(nèi)積極開展各項工作。任職期內(nèi),無發(fā)生一起案件事故,實現(xiàn)“安全運行年”目標(biāo)。在全體員工的共同努力下,本部門業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健,業(yè)務(wù)運行機(jī)制良好,員工精神面貌較好,部門狀況呈良好的發(fā)展趨勢。
二、履職及廉潔從業(yè)情況
1、主要業(yè)務(wù)指標(biāo)情況
20__年底,營業(yè)室一般性存款為__萬元,其中儲蓄存款__萬元,企業(yè)存款__萬元,20__年底一般性存款達(dá)__萬元,一般性存款下降了__萬元,其中儲蓄存款新增__萬元,企業(yè)存款下降了__萬元,實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入__萬元,基金認(rèn)購、申購__萬元,柜臺保險__萬元,貸記卡開卡__張。儲蓄存款增長不理想,主要原因是今年缺乏新的存款增長點、原有個別大客戶由于因___上線后系統(tǒng)不支持原有的個人支票業(yè)務(wù),而轉(zhuǎn)向其他銀行,在我行的存款大幅下降,從年初的近__萬元下降到__多萬元。去年存入的拆遷補償費陸續(xù)到期、新轉(zhuǎn)入拆遷費基本無沉淀、無帶來新增存款。而_月下旬,一大客戶因用款轉(zhuǎn)走存款__多萬元,導(dǎo)致儲蓄存款大幅下降,降幅達(dá)前_個月累計增長額的_%。
2、業(yè)務(wù)拓展主要工作情況
在任職期內(nèi),本人始終堅持以工作為重,在工作中以嚴(yán)于律已、寬于待人的標(biāo)準(zhǔn)要求自己,在工作中做到以親情團(tuán)結(jié)同事,以規(guī)章制度規(guī)范人,以獎金制度來激勵人,部門業(yè)務(wù)狀況穩(wěn)定,員工團(tuán)結(jié)協(xié)作。在業(yè)務(wù)拓展方面:1、為了讓更多的客戶認(rèn)識、使用我行的金融產(chǎn)品,組織和參與多次戶外產(chǎn)品宣傳和營銷活動。如利用周日或放學(xué)時間人流量較大的時段分別在小學(xué)、廣場、舉行戶外宣傳活動,營銷我行重點產(chǎn)品,并充分利用大廳的__設(shè)備,每天在營業(yè)時間不停播放熱賣中的基金或建行各產(chǎn)品介紹的光碟,對樹立我行業(yè)務(wù)品牌和業(yè)務(wù)擴(kuò)展,起到一定的積極宣傳作用。2、做好存量客戶的維護(hù)和精耕細(xì)作工作,始終把為客戶服務(wù)作為服務(wù)宗旨,用客戶的滿意度來衡量我們的工作質(zhì)量,時時以客為先,不斷改進(jìn)服務(wù)方式,務(wù)求取得以舊帶新的效應(yīng)。通過平日人情化的有效的溝通,增進(jìn)彼此間的了解和信任,不僅增強原有客戶對我行的忠誠度,還為我行帶來了新的優(yōu)質(zhì)客戶。如我科的一名VIP客戶帶他的朋友來開戶,為我們帶來__多萬元的個人存款和__多萬元的對公存款,原有一客戶在我行的活期存款達(dá)到一定數(shù)額就如數(shù)轉(zhuǎn)到_行,經(jīng)我們的努力,該客戶在我行開立了定期存款,在我行的存款增加了__多萬元。__年共新增VIP客戶__人,其中總行級VIP客戶_人,省行級__人,支行級__人,新增客戶存款余額達(dá)__多萬元。
3、積極跟進(jìn)統(tǒng)發(fā)工資續(xù)簽相關(guān)工作。
為在同行爭奪的情況下順利續(xù)簽,做了大量細(xì)致、具體的工作。4、走出銀行,發(fā)展中間業(yè)務(wù)。深入到附近的小區(qū)、等市場,宣傳業(yè)務(wù),尋找商機(jī),營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
3、網(wǎng)點管理方面
(1)、強化優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念,提高柜臺服務(wù)質(zhì)量。我室通過組織員工學(xué)習(xí)“家園文化”、《銀行柜面服務(wù)管理辦法》和《銀行柜面服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》,組織全體員工觀看____在我行先進(jìn)事跡報告會后,進(jìn)行討論、寫觀后心得體會、讓員工通過游戲中感悟等形式,使員工對優(yōu)質(zhì)服務(wù)內(nèi)涵有更進(jìn)一步的理解,強化優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念,并將服務(wù)理念貫徹到工作中,規(guī)范柜臺服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),掌握如何化解客戶的不滿、得體解答客戶等服務(wù)技巧,柜臺服務(wù)水平有較大的改觀。開放式柜臺多名員工因工作敬業(yè)、服務(wù)周到受到多數(shù)客戶的贊揚。
(2)、加強團(tuán)隊建設(shè),發(fā)揮激勵機(jī)制的積極作用。為進(jìn)一步提高員工的工作積極性,年初,重新制定營業(yè)室員工的績效二次分配考核辦法,把考核內(nèi)容細(xì)化、量化,徹底打破部門內(nèi)部吃大鍋飯現(xiàn)象,收到較明顯的效果,由于通過各項指標(biāo)考核,使員工收入有所差距,員工之間的工作熱情、工作效率和對產(chǎn)品營銷的積極性有了較大的提高。在執(zhí)行過程中,我發(fā)現(xiàn)仍有不盡合理之處,于是對不利于員工工作積極性的細(xì)則,再次征詢?nèi)w員工意見書,進(jìn)行二次修改。修改后,為體現(xiàn)考核的科學(xué)性,按工作崗位不同設(shè)置不同的考核指標(biāo),為每位員工設(shè)立工作臺帳,并讓所有員工參與評議,每月將柜員評議、營銷業(yè)績、差錯考核、扣分情況等一一張榜公示,使考核更趨公平、公正、公開,通過修改二次分配考核辦法,鼓勵員工做好柜臺服務(wù)工作的同時,向目標(biāo)客戶營銷產(chǎn)品、發(fā)展VIP客戶,從傳統(tǒng)操作、核算型柜員向核算、營銷并重的復(fù)合型柜員轉(zhuǎn)變。為增加部門的凝聚力,在緊張、繁忙的工作之余,組織一些有益身心的活動。
(3)、及時、合理地調(diào)整服務(wù)窗口和設(shè)備硬件。為更好為我行貴賓客戶實施差別化服務(wù),營業(yè)室在業(yè)務(wù)柜臺中增加了二個VIP貴賓服務(wù)窗口,有效避免貴賓客戶等候時間過長,同時減輕了貴賓室柜員的工作壓力。通過與科技部門的溝通合作,重新整合營業(yè)室開放式基金銷售系統(tǒng)的安排,使每一個營業(yè)窗口都安裝了系統(tǒng),大大方便了有基金需求的中高端客戶。自___系統(tǒng)上線后,在分管行長的大力支持下,我室實行了分區(qū)服務(wù),在原有的基礎(chǔ)上,辟出貴客客戶服務(wù)區(qū),專門為VIP客戶和個人理財客戶服務(wù),不受理一般客戶業(yè)務(wù),以便留住和吸引更多的客戶成為我行的VIP客戶,為我行帶來更大的效益。
(4)、與風(fēng)險經(jīng)理一起,做好員工培訓(xùn)工作。今年的工作重點之一是抓員工培訓(xùn)。我部堅持每天班前會和每周集中一次培訓(xùn),每周保證有2-3小時的學(xué)習(xí)時間。為提高培訓(xùn)效果,我科在傳統(tǒng)宣讀形式的基礎(chǔ)上,嘗試采取外請保險公司人員、本行他所營銷精英分享柜臺營銷經(jīng)驗、讓員工參與游戲、柜臺實操展示等多種生動活潑的形式,取得良好的效果。_月份開始,在保證對外營業(yè)的同時,安排員工脫產(chǎn)參加___培訓(xùn)工作。
4、廉潔從業(yè)情況
本人在職期間,在政治思想方面,一直響應(yīng)并貫徹執(zhí)行上級行的有關(guān)方針、政策,認(rèn)真學(xué)__精神,緊跟時代步伐,不斷轉(zhuǎn)變觀念,提高加強管理、嚴(yán)防風(fēng)險的意識,保持廉潔的工作作風(fēng)。作為部門負(fù)責(zé)人,對部門的業(yè)務(wù)發(fā)展及安全運行負(fù)主要領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任,我能團(tuán)結(jié)所有員工,以身作則,在處理問題上本著“公開、化平、公正”的態(tài)度,以事實為依據(jù),不偏袒,以理服人。在工作之余,我也不斷參加在線學(xué)習(xí),提高自己的業(yè)務(wù)及管理水平,因為__,比的不是學(xué)歷、也不是財力,比的是學(xué)習(xí)力。
三、工作中存在的問題及今后工作設(shè)想
在變幻莫測的市場中,我部存款增長不理想,基礎(chǔ)工作管理工作仍有待加強,如會計核算差錯居高不下,VIP客戶識別率較低,業(yè)務(wù)拓展能力有限等,這都是我們明年重點的工作內(nèi)容。作為部門負(fù)責(zé)人,在許多方面也存在許多不足:
1、工作創(chuàng)新能力不足,未能帶領(lǐng)團(tuán)隊打開新的工作局面。
2、在員工管理中也由于缺乏經(jīng)驗,考慮、處理某些問題時不夠周到。
3、本人的綜合素質(zhì)有待提高,業(yè)務(wù)水平不夠全面,管理能力仍需加強。
以上是本人的述職報告,不足之處請批評指正。
此致
敬禮!
述職人:___
20__年_月_日
銀行部門經(jīng)理個人述職報告(三)尊敬的領(lǐng)導(dǎo):
您好!
20__年,在支行領(lǐng)導(dǎo)和同志們的幫助和指導(dǎo)下,本人能夠認(rèn)真貫徹支行黨委工作部署,堅持“增存就是增效”經(jīng)營理念,把組織存款、壓降不良貸款放作為中心工作,發(fā)揮自己在本職崗位上應(yīng)有的作用,和同事們一道較好地完成了支行下達(dá)的工作任務(wù),直接創(chuàng)造了近__萬元的經(jīng)營收入,為全行扭虧為盈做出了貢獻(xiàn)。現(xiàn)將20__年度工作述職如下:
一、思想作風(fēng)建設(shè)情況
(一)思想上能從嚴(yán)從高要求自己,自覺加強政策理論和管理知識的學(xué)習(xí),努力提高政治理論水平和管理能力。
一年來,我能認(rèn)真學(xué)習(xí)重要思想和重新修訂的《____》,學(xué)習(xí)黨的路線、方針、政策和法規(guī),特別是堅持學(xué)___精神,參加整肅行風(fēng)行紀(jì)活動,思想認(rèn)識有了較大提高,充實了理論知識、開闊了工作思路,豐富了領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)驗,對我們_行改革的前景更加充滿了信心。
(二)學(xué)習(xí)上能不斷充實自己,自覺加強基礎(chǔ)理論和業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí),努力提高業(yè)務(wù)水平和操作能力。
為更好地為__行奉獻(xiàn)自己的聰明才智,自入行以來,我刻苦學(xué)習(xí),掌握了較為全面的理論知識和專業(yè)知識。尤其是_月份組織安排我主持客戶部工作后,為盡快適應(yīng)新的崗位,進(jìn)入角色,我不斷完善自身,提高業(yè)務(wù)水平,擴(kuò)大知識面。
一是不管工作有多忙,堅持反復(fù)學(xué)習(xí)《信貸經(jīng)營管理必讀》、《商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)實務(wù)》等業(yè)務(wù)書籍,認(rèn)真閱讀金融法規(guī)、業(yè)務(wù)管理制度和業(yè)務(wù)操作辦法,以提高自己的業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)能力。
二是參加總行組織的__倉單質(zhì)押貸款調(diào)研活動,并參與了《__銀行__標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款管理辦法》等制度的起草工作。
三是親自組織支行網(wǎng)上銀行、外匯知識、保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)班,與全行員工一起學(xué)習(xí)、探討業(yè)務(wù),共同發(fā)展。一年來,通過自己的努力,本人的業(yè)務(wù)水平和工作能力有了進(jìn)一步的提高。
(三)作風(fēng)上能嚴(yán)格要求自己,不斷增強法制觀念,按章辦事,廉潔自律。
我主持客戶部工作后,作為一個部門的帶頭人,我以優(yōu)秀__、客戶經(jīng)理的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己,工作走在前頭,講求奉獻(xiàn),廉潔奉公。
對情況復(fù)雜,政策性、敏感性強的問題,我能夠加強請示匯報,未出現(xiàn)越權(quán)行事的情況;針對客戶部門的工作特點,能切實按要求對部門員工進(jìn)行依法辦事、廉潔自律的教育,堅持經(jīng)常性的制度學(xué)習(xí),平時注意加強部門管理,加強內(nèi)控管理和信貸檔案管理;能夠嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理制度,檢查和督促各項規(guī)章制度的落實、執(zhí)行情況。
如本人利用在部隊積累的管理經(jīng)驗,針對客戶部門存在的問題,從提高思想認(rèn)識、抓制度落實入手,大膽管理,狠抓部門管理,建立了例會(學(xué)習(xí))、《客戶經(jīng)理日志》等制度,使客戶部門的面貌煥然一新,較好地完成了上級領(lǐng)導(dǎo)下達(dá)的每一項工作任務(wù),這充分證明我們客戶經(jīng)理是一支有戰(zhàn)斗力的隊伍。
二、履行職責(zé)情況
在職業(yè)活動中,我把服務(wù)基層、服務(wù)客戶放在首位,有了這種心境,與網(wǎng)點、客戶交流就能處于一種和諧的狀態(tài),許多事情便迎刃而解。
大家都知道,我們客戶部與機(jī)關(guān)保障部門相比,多了經(jīng)營的職能,與營業(yè)網(wǎng)點相比,多了管理的職能,我們既要管理、又要經(jīng)營,上對省行所有的業(yè)務(wù)部門,下對所有網(wǎng)點,外對重點客戶,對于僅有_名客戶經(jīng)理,要管理近__億存款、_億貸款的客戶部門來說,我們的任務(wù)是相當(dāng)繁重的、責(zé)任也是相當(dāng)大的。20__年,我和同事們一道主要做了以下三方面工作:
(一)以大戶目標(biāo)管理為核心,抓好存款組織工作
全年存款凈增__萬元,創(chuàng)歷年增幅。針對我行存款連年大幅增長,20__年面臨的困難和問題更多、更為嚴(yán)峻的形勢。我和同事們牢固樹立“存款就是增效”的經(jīng)營理念,一是認(rèn)真做好20__年度工作計劃和考核方案,主筆撰寫了《__支行績效考核管理辦法》、《__支行業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合考核辦法》等7個辦法;
二是積極落實《__支行目標(biāo)大戶管理方案》,定期或不定期走訪__等__多個目標(biāo)大戶,積極為客戶解決遇到的困難和問題;
三是積極拓展市場,全力以赴做好__的公關(guān),發(fā)展了__醫(yī)療基金、__有限公司等一批有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簟?/p>
四是認(rèn)真抓好20__年__競賽活動,在全省__項考核指標(biāo)中,我行有_項指標(biāo)名列前三名。
五是抓好“__”管理,在20__年度全省“__”考核驗收中,我行有_個網(wǎng)點被評為“三”以上網(wǎng)點;同時,認(rèn)真處理客戶抱怨,降低了客戶的投訴率,維護(hù)了我行的社會形象。
(二)以清收壓降不良貸款為重點,抓好信貸資產(chǎn)的管理,不良貸款占比較年初下降了_個百分點。
我主持客戶部工作后,針對由于歷史原因,我行不良信貸資產(chǎn)居高不下的現(xiàn)象,一是定期或不定期組織部門客戶經(jīng)理研究和分析管理信貸企業(yè)的情況,對信貸客戶進(jìn)行分類排隊。
二是深入__等信貸企業(yè),了解生產(chǎn)、經(jīng)營、產(chǎn)品銷售和信貸資金使用情況。
三是親自撰寫《關(guān)于__支行不良貸款情況的報告》,并制訂了《__支行信貸客戶不良貸款處置方案》。
四是按照支行貸審會決議,新發(fā)放貸款__萬元,辦理借新還舊貸款__萬元,展期貸款__萬元。
五是積極落實__等客戶不良貸款清收計劃,收回不良貸款__萬元。
六是累計收回貸款__萬元,累計收回貸款利息__萬元,占全行收入的__%。
(三)以網(wǎng)上銀行為突破口,以業(yè)務(wù)為重點,積極推動全行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
一是以網(wǎng)上銀行為突破口,為期貨公司、__企業(yè)安裝網(wǎng)上銀行,同時做好__企業(yè)銀行的維護(hù),促進(jìn)了我行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,全年我行電子銀行業(yè)務(wù)結(jié)算量達(dá)__億元;發(fā)展網(wǎng)上銀行客戶__個,結(jié)算量達(dá)__億元,占全省結(jié)算量的__%。
二是積極推動保險、基金、國債、匯利豐等金融產(chǎn)品的營銷,全年本人銷售基金__多萬元。
三、存在的問題和今后努力的方向
本人經(jīng)過總結(jié)回顧,認(rèn)為自己一年來的工作是稱職的,但仍然存在以下不足:工作經(jīng)驗有待豐富,工作系統(tǒng)性不夠強;今后本人將一步加強學(xué)習(xí),虛心求教,克服不足,將工作做得更好。
(一)放下思想包袱,扎扎實實做好本職工作,當(dāng)一名合格的客戶部經(jīng)理。作為客戶部負(fù)責(zé)人,不同于其他保障部門和營業(yè)網(wǎng)點,承擔(dān)管理和經(jīng)營的雙重職能,工作擔(dān)子是很重的,需要具備把握宏觀全局、處理微觀事物的能力,今后本人一定會放下思想包袱,放開手腳,積極主動協(xié)助主管行長抓好工作,當(dāng)好助手,按照“三個規(guī)范”要求管理業(yè)務(wù),發(fā)展業(yè)務(wù)。
(二)刻苦學(xué)習(xí),努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理能力,為全行業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)聰明才智。
今后,我要進(jìn)一步加強學(xué)習(xí),努力提高業(yè)務(wù)水平和管理能力,要經(jīng)常深入網(wǎng)點,走訪客戶,抓好大戶目標(biāo)管理,做好客戶維護(hù),加大產(chǎn)品營銷力度,積極拓展優(yōu)良客戶,抓好不良貸款清收,切實提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量,提高我行的綜合實力。
(三)嚴(yán)格要求,廉潔自律,做一名優(yōu)秀__和客戶經(jīng)理。
目前正在常深入開展“____”,作為信貸業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人,我一定要保持清醒頭腦,以__的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己,廉潔自律,絕不干有損于國家集體和人民的事情,清清白白做人,堂堂正正辦事,繼續(xù)保持一名優(yōu)秀__和客戶經(jīng)理的本色。
此致
敬禮!
述職人:___
20__年_月_日
銀行部門經(jīng)理個人述職報告(四)尊敬的領(lǐng)導(dǎo):
您好!
我在職期間,能夠嚴(yán)格遵守國家金融法規(guī)和__銀行的各項規(guī)章制度,認(rèn)真履行工作職責(zé)。認(rèn)真貫徹落實上級領(lǐng)導(dǎo)的戰(zhàn)略部署和工作安排,以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,以追求經(jīng)營價值最大化為目標(biāo),積極適應(yīng)市場變化,認(rèn)真分析當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢和金融環(huán)境,制定相應(yīng)的部門業(yè)務(wù)發(fā)展方向;強化部門員工的管理,努力提升部門員工的業(yè)務(wù)水平以及防范風(fēng)險的能力,較好地完成了聘期內(nèi)各項業(yè)務(wù)指標(biāo)。任職期間內(nèi)工作職責(zé)履行情況本人任職以來,帶領(lǐng)__部門較好地完成了大部分的業(yè)務(wù)指標(biāo),各項業(yè)務(wù)得到了持續(xù)健康的發(fā)展。
一、主要財務(wù)指標(biāo)情況
截止20__年__月末,我部實現(xiàn)人民幣存款余額__億元,完成分行任務(wù)的__%;員工費用、業(yè)務(wù)管理費、經(jīng)濟(jì)資本回報率、成本收入比等指標(biāo)也都控制在合理水平,為部門持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展夯實了基礎(chǔ)。
二、業(yè)務(wù)發(fā)展情況
(1)存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。截止__年__月末各項人民幣存款余額達(dá)到__億元,(企業(yè)存款__億元,其中活期存款__億元;保證金類存款__億元。儲蓄存款__億元,其中保證金類存款__億元;活期存款__億元),美元存款__萬美元,理財產(chǎn)品銷售額__億元,完成全年任務(wù)的__%。
(2)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長。截止__年__月末部門各項貸款敞口余額__億元,較年初新增__億元;其中對公業(yè)務(wù)新增__筆,金額__億元,個人經(jīng)營性貸款新增__筆,金額__億元。
三、采取的主要工作措施
調(diào)動部門員工主觀能動性,深入挖掘存量客戶潛力,加大對重要客戶的維護(hù),加強低成本資金營銷力度,確保存款總量和市場份額地持續(xù)增長。加強對公結(jié)算賬戶數(shù)量營銷,夯實客戶基礎(chǔ)。特別是加強基本結(jié)算賬戶和存款額度高、貢獻(xiàn)度大的客戶營銷,將賬戶營銷與存、貸款營銷結(jié)合起來。加強業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí),利用我行優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品吸引更多有價值的.客戶開戶,不斷擴(kuò)大客戶群體。
四、存在的問題和不足
(1)對我行的一些新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不夠,對產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程不十分了解,營銷指導(dǎo)不到位。
(2)個別考核指標(biāo)尚未到分行要求。
本人鄭重聲明,我對任職期間內(nèi)本人分管工作及與本人相關(guān)的工作存在的風(fēng)險或損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。我對以上述職報告內(nèi)容的真實性和完整性負(fù)責(zé),在審計過程中向?qū)徲嫿M提供真實和完整的資料。
此致
敬禮!
述職人:___
20__年_月_日
銀行部門經(jīng)理個人述職報告(五)尊敬的領(lǐng)導(dǎo)、親愛的同事們:
大家好!
本年的各項工作基本告一段落了,在這里我簡要的總結(jié)一下我在這一年中的工作情況。
一、年度主要工作情況
今年我在__支行擔(dān)任大堂經(jīng)理一職,隨著__銀行的市場化,服務(wù)也越來越受到重視,而大堂這個工作是客戶接觸我行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的開端,是客戶對我行的第一印象,因此我行對我們的要求也格外嚴(yán)格;大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理的紐帶。我們不僅是工作人員,同時也是客戶的代言人。在客戶迷茫時,我們?yōu)槠渲该鞣较?在客戶遇到困難時,我們施予援手;當(dāng)客戶不解時,我們耐心解釋;我們要隨時隨地,急客戶所急,想客戶所想,以完美無缺的服務(wù)去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑,感受到我們的熱情,感受到我們的專業(yè),感受到賓至如歸的感覺。每當(dāng)客流量較大時,我就會大聲詢問:“幾號客戶請到幾號柜臺辦理業(yè)務(wù)”,分流客戶任務(wù),以免一些客戶中途離開的空號占據(jù)時間,保持營業(yè)廳內(nèi)良好的工作秩序。因為只有良好的營業(yè)秩序,我們才能成功地尋找到我們的目標(biāo)客戶,營銷我們的理財產(chǎn)品,引薦給我們的客戶經(jīng)理,實現(xiàn)服務(wù)與營銷一體化。
作為大堂服務(wù)人員,除了要對銀行的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)知識熟悉外,更要加強自身職業(yè)道德修養(yǎng),愛行敬業(yè)。在工作中,自覺維護(hù)國家、農(nóng)行、客戶的利益,遵守社會公德和職業(yè)道德。平時在工作中,大堂
經(jīng)理的一言一行通常會第一時間受到客戶的關(guān)注,因此要求其綜合素質(zhì)必須相當(dāng)高。在服務(wù)禮儀上也要做到熱情、大方,主動、規(guī)范。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)不能僅僅停留在環(huán)境美“三聲服務(wù)”行為規(guī)范等方面,應(yīng)該是一種主動意識,一種負(fù)責(zé)態(tài)度,一種良好的工作心態(tài)。更需要柜員問,要形成環(huán)節(jié)整體互動,默契配合。只有秩序好、流程好、整體好才能做到最好。為了更好的提高自己的服務(wù)水平,和業(yè)務(wù)水平,我參加銀行從業(yè)資格證考試、基金從業(yè)資格證考試,并順利通過。在今后的工作中,我更要不斷地提高工作質(zhì)量和服務(wù)藝術(shù),更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
二、工作中存在的問題
一是學(xué)習(xí)不夠。當(dāng)前,以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,新情況新問題層出不窮,新知識新科學(xué)不斷問世。面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。理論基礎(chǔ)、專業(yè)知識、文化水平、工作方法等不能適應(yīng)新的要求。
二是在工作較累的時候,有過松弛思想,這是自己政治素質(zhì)不高,也是世界觀、人生觀、價值觀解決不好的表現(xiàn)。
在新的一年里,我要努力學(xué)習(xí)服務(wù)技巧和專業(yè)知識,提高自身業(yè)務(wù)水平,以新的面貌,為客戶提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
述職人:___
關(guān)鍵詞:戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型;小企業(yè);信貸制度
中圖分類號:F830.56
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1003-9031(2007)07-0072-04
一、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的重要意義
小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,在銷售收入、企業(yè)產(chǎn)值、經(jīng)營利潤等方面約占到全國經(jīng)濟(jì)總量的四分之一到三分之一,但卻一直面臨著融資瓶頸問題,尤其是間接融資規(guī)模相對較小。銀行信貸是小企業(yè)外部融資的首選,小企業(yè)為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了廣闊的市場空間和無限的發(fā)展?jié)摿?。可以說,小企業(yè)貸款之于銀行,應(yīng)是“主觀為自己、客觀為企業(yè)”。
1.發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。當(dāng)前,我國已經(jīng)基本建立了市場經(jīng)濟(jì)條件下的資本市場框架。除銀行信貸外,股票市場、債權(quán)市場、票據(jù)市場以及信托等其它融資渠道日漸豐富和完善,大型企業(yè)融資渠道日漸拓寬,對銀行信貸資金的依賴程度在逐步下降。“脫媒”時代的來臨,加之大客戶競爭激烈和利潤空間縮窄,要求商業(yè)銀行必須走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)市場的圈子,改變以大型企業(yè)為主要服務(wù)對象的信貸政策,尋找和開辟新的市場與業(yè)務(wù)增長點。近年來,國內(nèi)商業(yè)銀行相繼提出經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo),就是迎合了這種形式的變化。
2.發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是優(yōu)化核心經(jīng)營績效指標(biāo)的重要途徑。商業(yè)銀行通過拓展小企業(yè)客戶,可以提高貸存比例,為剩余資金找出路;介入優(yōu)質(zhì)小企業(yè),能夠改善客戶結(jié)構(gòu),提高資產(chǎn)質(zhì)量;小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一般執(zhí)行利率上浮政策,可以擴(kuò)大利差水平;對小企業(yè)客戶除收取利息以外,還可以嘗試收取授信額度安排費等做法,對改善收入結(jié)構(gòu)、增加中間業(yè)務(wù)收入十分有益,進(jìn)一步提高ROA和ROE水平。
3.發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是監(jiān)管部門的管理要求。長期以來,國務(wù)院、人民銀行和銀監(jiān)會等中央有關(guān)部門一直要求商業(yè)銀行努力拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度很明確,但是多數(shù)商業(yè)銀行做得還不夠好。雖然客戶結(jié)構(gòu)中小企業(yè)的戶數(shù)比例很高,但貸款絕對額及占比卻比較低,而在拓展新的效益增長點時,小企業(yè)又確確實實是一個重要的目標(biāo)。
二、商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨的障礙
小企業(yè)融資難是個事實,但問題的另一方面是商業(yè)銀行還貸難的問題。當(dāng)前,商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要有以下四個方面的障礙。
1.信息不對稱。與大企業(yè)相比,小企業(yè)由于治理結(jié)構(gòu)不健全,對外財務(wù)信息披露不規(guī)范,且經(jīng)營歷史短、信譽積累不足,缺乏品牌及信用歷史發(fā)揮間接傳遞信號的作用,因此在對小企業(yè)的融資過程中,銀企信息不對稱現(xiàn)象更為嚴(yán)重。例如,有的小企業(yè)使用兩套財務(wù)報表,一套對付銀行,另一套用于自身核算。此外,從道德風(fēng)險看,少數(shù)小企業(yè)缺乏長期經(jīng)營理念,守法經(jīng)營和信用意識淡薄,有的從借款時就沒有想到歸還,有的在經(jīng)營出現(xiàn)問題時就以各種形式逃廢銀行債務(wù);部分企業(yè)在獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途,增加銀行放貸風(fēng)險。
2.小企業(yè)信用評級比較低。開發(fā)一套先進(jìn)的小企業(yè)信用評分系統(tǒng),至少需要上千個同一時期、同一地區(qū)的不良貸款樣本,而中國各地經(jīng)濟(jì)差異很大,有關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累不夠,商業(yè)銀行較為落后的信息技術(shù)難以開發(fā)一套能夠讓各分支機(jī)構(gòu)共享的專門小企業(yè)貸款評價系統(tǒng)。在擔(dān)保抵押方面,小企業(yè)可抵押物少,抵押物折扣率高;抵押手續(xù)繁瑣、程序復(fù)雜,且抵押物的評估登記收費較高,普通小企業(yè)無力承擔(dān);部分中介機(jī)構(gòu)評估不客觀、不公正,且不承擔(dān)責(zé)任,銀行或企業(yè)主難以接受;一些地方雖有小企業(yè)貸款擔(dān)保公司,但資本金小、收費高、擔(dān)保面窄,被擔(dān)保的品種很少,對小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保的幾乎沒有。
3.銀行成本相對比較高。由于信息不對稱,銀行對小企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)、經(jīng)濟(jì)效益、投資風(fēng)險、還款信譽和能力的了解比較費勁,付出的搜尋成本較高。小企業(yè)信貸具有筆數(shù)多、金額小、期限一般較短而涉及行業(yè)面比較廣等幾個特點,如果簡單對以往主要對大型企業(yè)經(jīng)營管理模式大規(guī)模的操作小企業(yè)業(yè)務(wù),其結(jié)果要么是企業(yè)拒絕在高門檻之外,要么是有很高的風(fēng)險,不僅業(yè)務(wù)難以發(fā)展,而且在控制風(fēng)險上支付較多的成本。
4.商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的動力不足。目前,商業(yè)銀行對于小企業(yè)貸款利差高都已形成共識,且都將拓展小企業(yè)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。但是,這種認(rèn)識和重視更多地停留在總行、省行等管理層級,多數(shù)銀行還是存在“管理層不愿意干、中層干部不會干、基層員工沒有人干”等突出問題,其主要癥結(jié)在于銀行的激勵約束機(jī)制以及業(yè)務(wù)流程與小企業(yè)貸款的特征并不配套。[1]在實際操作上,由于人力資源配備不足、成本收益核算不清、利率定價技術(shù)不精、風(fēng)險損失責(zé)任過大、激勵考核機(jī)制缺乏等種種原因,大多基層銀行還是“得過且過”。
三、商業(yè)銀行小企業(yè)信貸制度的現(xiàn)實選擇
要拓寬融資渠道,打開小企業(yè)市場,真正實現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的良性循環(huán)、健康發(fā)展,商業(yè)銀行就必須轉(zhuǎn)變觀念,積極適應(yīng)小企業(yè)金融服務(wù)的需求,根據(jù)小企業(yè)的特點,對經(jīng)營的組織架構(gòu)、信貸流程、產(chǎn)品以及服務(wù)手段進(jìn)行全面的改革與創(chuàng)新,實現(xiàn)效率、效益與風(fēng)險控制的協(xié)調(diào)和平衡。
1.明確企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)。中國銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》中所言之“小企業(yè)”,泛指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個體經(jīng)營戶。國內(nèi)商業(yè)銀行執(zhí)行中,基本上按“334”的標(biāo)準(zhǔn),即工業(yè)企業(yè)滿足職工人數(shù)300人以下、銷售額3000萬元以下、資產(chǎn)總額4000萬以下;其他行業(yè)基本也定在銷售額3000萬元的水平,只是職工人數(shù)在100―300人之間變化,最低的零售業(yè)小企業(yè)銷售額標(biāo)準(zhǔn)上限也在1000萬元。筆者看來,上述標(biāo)準(zhǔn)定得過高,亦過于寬泛。
美國最大的小企業(yè)貸款銀行富國銀行的數(shù)據(jù)顯示,截至2005年末,該行共有小企業(yè)客戶45萬戶,客戶平均銷售額32萬美元,70%的客戶少于5個雇員,客戶平均信貸余額只有2萬美元,平均授信額度5萬美元,平均存款7000美元。[2]與具有十幾年小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展史、擁有良好信用環(huán)境的富國銀行相比,可以看出國內(nèi)銀行在小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的劃分上相當(dāng)粗放。
只有客戶群體分得更細(xì),才能進(jìn)行成本收入的核算,才能有助于形成標(biāo)準(zhǔn)化的貸款產(chǎn)品,從而更有效率地篩選企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)在進(jìn)一步深入分析我國國情的基礎(chǔ)上,根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點和行業(yè)差異性,不搞“一刀切”,為各個區(qū)域和行業(yè)制定科學(xué)、合理、客觀、適當(dāng)?shù)男∑髽I(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)。對于貸款品種的金額,也應(yīng)根據(jù)各地不同的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行調(diào)整,如在東部發(fā)達(dá)地區(qū),小企業(yè)貸款市場可在500萬元以下細(xì)分,西部則可在200萬元以下細(xì)分。
2.完善營銷組織架構(gòu)。一是創(chuàng)新營銷組織。在總、分行層面,專門成立“小企業(yè)公司業(yè)務(wù)部”,負(fù)責(zé)小企業(yè)業(yè)務(wù)的組織推進(jìn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、授信政策制定、信貸系統(tǒng)開發(fā)維護(hù)、信貸調(diào)查組織管理、授信授權(quán)審批管理、日常運行風(fēng)險管理、貸后跟蹤檢查管理、逾期催收組織管理等工作。在支行層面,根據(jù)所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點,選擇小企業(yè)相對集中的網(wǎng)點,重點將小企業(yè)客戶多、資產(chǎn)質(zhì)量好、管理規(guī)范的支行作為發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重點支行、特色支行加以培育;選擇熟悉小企業(yè)經(jīng)營特點和市場環(huán)境、善于與小企業(yè)打交道、具有良好職業(yè)操守與品行的客戶經(jīng)理,經(jīng)過培訓(xùn)取得從事小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)資格后,建立專業(yè)的營銷和服務(wù)團(tuán)隊,著力開拓小企業(yè)客戶。
二是拓寬營銷渠道。商業(yè)銀行應(yīng)積極利用現(xiàn)有網(wǎng)點和客戶資源,挖掘潛在客戶;結(jié)合當(dāng)?shù)乜蛻羧后w的特征,通過政府部門、工商、稅務(wù)、中介機(jī)構(gòu)、合作單位等各種渠道獲取更多的客戶信息資源;以產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶,通過優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中的大客戶帶動當(dāng)?shù)貫橹涮追?wù)的小企業(yè)群體;通過服務(wù)熱線和門戶網(wǎng)站宣傳小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品,建立通暢的市場信息溝通渠道。
三是建立高效的貸款審批機(jī)制。小企業(yè)有的時候可能不很在乎定價、收費,而更多地在乎效率和服務(wù)。為此,商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立小企業(yè)授信專職審查人員,并在堅持授信風(fēng)險管理垂直、專業(yè)、獨立原則,實行貸審分離和前后全分開的基礎(chǔ)上,推行分級授權(quán)個人簽批制,適當(dāng)下放貸款權(quán)限,細(xì)化對各級簽批人的授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),對符合市場準(zhǔn)入要求的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)由有權(quán)負(fù)責(zé)人等在各自授權(quán)額度范圍內(nèi)簽批,不再通過貸審會審議,減少審批層級,合理精簡流程,確保小企業(yè)授信申請得到及時處理,較好地滿足小企業(yè)“短、頻、快”的需求特點。
3.加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。商業(yè)銀行應(yīng)深入了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)和客戶特點,根據(jù)小企業(yè)的生命周期和需求差異,對小企業(yè)市場進(jìn)行必要的細(xì)分,制定符合小企業(yè)客戶特點的市場策略,積極加強小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新,推出符合小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)。例如,提供在一定時間和金額內(nèi)隨時提款、隨時償還的循環(huán)使用方式;根據(jù)小企業(yè)現(xiàn)金分期回流的特點,提供整貸零償、零貸零償?shù)馁J款方式,減輕小企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力;在傳統(tǒng)擔(dān)保方式基礎(chǔ)上開辟多種擔(dān)保途徑,包括經(jīng)營者個人房地產(chǎn)抵押、購進(jìn)存貨質(zhì)押、提貨單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、出口退稅賬戶質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合擔(dān)保、專業(yè)或商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、由法人代表承擔(dān)連帶責(zé)任等。
4.建立風(fēng)險管理機(jī)制。一是把好行業(yè)和客戶準(zhǔn)入關(guān)。要切實貫徹國家宏觀產(chǎn)業(yè)金融政策,有重點、有選擇地支持符合國家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的小企業(yè),對國家列為限制類、淘汰類行業(yè)企業(yè)、環(huán)保要求不達(dá)標(biāo)的企業(yè)以及列為產(chǎn)能過剩行業(yè)的小企業(yè)須謹(jǐn)慎進(jìn)入或堅決退出;小企業(yè)信貸政策,要與總體性行業(yè)政策、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)相一致。以大型優(yōu)勢企業(yè)的核心配套企業(yè)、與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點相結(jié)合的龍頭小企業(yè)、機(jī)械制造和能源深加工行業(yè)中持續(xù)成長型小企業(yè)為重點,對一些有穩(wěn)定的生產(chǎn)場所和一定資產(chǎn)規(guī)模和銷售規(guī)模、發(fā)展?jié)摿玫男∑髽I(yè)可大力支持;對流通型小企業(yè),積極選擇為大中型企業(yè)或支柱產(chǎn)業(yè)配套的經(jīng)銷商或供應(yīng)商以及符合現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢且具有明顯競爭優(yōu)勢的商貿(mào)物流企業(yè)予以重點支持。對客戶實行“大進(jìn)大出”法,每年實施動態(tài)化管理,觀測小企業(yè)的動態(tài)發(fā)展與成長性,強制淘汰一定比例的小企業(yè)客戶。
二是科學(xué)評判小企業(yè)等級。在收集歷史基礎(chǔ)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,建立先進(jìn)的小企業(yè)信用評分系統(tǒng),對小企業(yè)信用等級分為若干層次,并制定相應(yīng)的抵押保證類型和貸款利率檔次。在客戶評級方面,不光看報表,也不完全看利潤,更加重視非財務(wù)因素的作用,把小企業(yè)的經(jīng)營年限、銷售額、盈利模式、經(jīng)營者品質(zhì)能力與資信記錄等有關(guān)信息納入評級范圍,使信用評級科學(xué)合理地反映小企業(yè)的資信狀況和償債能力。
三是嚴(yán)格審查第二還款來源。應(yīng)多采取變現(xiàn)能力強的抵質(zhì)押措施,同時要對抵質(zhì)押物的質(zhì)量、價值及變現(xiàn)能力與可能性作充分的評估、審查;對一些限于當(dāng)?shù)氐氖袌?、法律與政策環(huán)境,如缺乏必要的登記、交易轉(zhuǎn)讓、價值評估環(huán)境等的抵質(zhì)押物,要謹(jǐn)慎對待。對采取擔(dān)保方式的,要嚴(yán)格審查擔(dān)保人的資格、意愿和代償能力;對采用專業(yè)或商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的,要嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì),考核擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況和管理層的綜合能力、財務(wù)狀況;對列入當(dāng)?shù)劂y行業(yè)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)“黑名單”的擔(dān)保機(jī)構(gòu),堅決退出與其業(yè)務(wù)合作。
四是及時做好貸后監(jiān)控。設(shè)置小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警線和控制線,落實專人監(jiān)控小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及資產(chǎn)質(zhì)量的動態(tài)變化狀況,通過書面、電話、電子郵件等方式進(jìn)行監(jiān)控提示??蛻艚?jīng)理是授信后監(jiān)控的第一責(zé)任人,要在貸款發(fā)放后強化對客戶現(xiàn)金流量的監(jiān)測分析和授信用途的檢查;對保證金的動態(tài)變化、抵質(zhì)押物保管和價值、權(quán)屬的變化、擔(dān)保人代償能力的變化等,應(yīng)在規(guī)定的不定期監(jiān)控周期內(nèi)進(jìn)行檢查,并做好相應(yīng)記錄;對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號等可能危及信貸資產(chǎn)安全的跡象,應(yīng)及時上報并采取相應(yīng)的加固保全等挽救措施。
五是控制多頭開戶。通過監(jiān)控小企業(yè)賬戶的結(jié)算往來和動態(tài)變化,可以及時獲取企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營動態(tài)和經(jīng)營發(fā)展信息,以便銀行及時采取有針對性的授信方案和措施。對授信余額占其授信總余額50%以上的客戶,應(yīng)要求其50%以上的結(jié)算往來通過本行辦理,并以本行賬號作為銷售、營業(yè)回款賬號。
5.提高綜合收益水平。一是合理確定利率。在貸款定價上,要在遵循風(fēng)險收益最優(yōu)化原則、優(yōu)化配置原則、盈利性原則、市場導(dǎo)向原則和差別化原則等基本原則的基礎(chǔ)上,充分利用人民幣貸款利率上限放開的市場環(huán)境,建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險定價機(jī)制,并根據(jù)小企業(yè)自身特點,強調(diào)價格的完全風(fēng)險補償,實行不同客戶的差別定價和動態(tài)調(diào)整。應(yīng)以客戶風(fēng)險評級為基礎(chǔ),結(jié)合資金成本、授信管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?,確定和調(diào)整小企業(yè)貸款利率水平。
二是提高綜合回報。商業(yè)銀行應(yīng)樹立組合營銷的觀念,通過貸款業(yè)務(wù)帶動對小企業(yè)的全面服務(wù),爭取成為小企業(yè)的主辦銀行,努力讓小企業(yè)主及其管理層的高收入人員成為銀行零售業(yè)務(wù)客戶;與小企業(yè)簽訂一攬子合作協(xié)議,對包括貸款、存款、結(jié)算、網(wǎng)銀、理財、信用卡等在內(nèi)的各類產(chǎn)品使用情況進(jìn)行數(shù)量化約定,實現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)的交叉銷售;同時,還可以參照國外銀行的習(xí)慣做法,對小企業(yè)收取合理的貸款安排費、承諾費等,增加中間業(yè)務(wù)收入,提高總體收益水平。
6.嚴(yán)格授信問責(zé)制度。一是建立責(zé)任審貸文化。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查要改變那種層層審批、由貸審會集體審查卻沒有責(zé)任文化的貸審制度,實行個人責(zé)任審查,制定授信審批雙線制衡原則和授信盡職調(diào)查制度。同時,要建立責(zé)任追究和問責(zé)、免責(zé)制度,對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的各項活動進(jìn)行合規(guī)檢查和審計,并根據(jù)信貸人員的盡職情況和風(fēng)險的不同成因,注意區(qū)別考察失誤與客觀變化所形成的風(fēng)險責(zé)任,追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任,建立與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。
二是加強業(yè)績專項考核。小企業(yè)信貸風(fēng)險的特點,決定了貸款銀行必須具備高超的經(jīng)營管理水平和極強的責(zé)任心。除引進(jìn)和培育掌握行業(yè)專業(yè)知識、具備財務(wù)基礎(chǔ)知識的客戶經(jīng)理外,商業(yè)銀行還應(yīng)建立完善的客戶經(jīng)理選拔、培訓(xùn)、考核和獎懲機(jī)制,切實加強對客戶經(jīng)理履職情況的管理和考核。[3]要對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實行單獨的考核與激勵管理,主要考核小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展效果、運作規(guī)范性、貸款投放、授后管理、綜合收益、資產(chǎn)質(zhì)量、上報報表報告的及時準(zhǔn)確性等內(nèi)容;把客戶營業(yè)收入的歸行額、當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額、當(dāng)月新發(fā)展的客戶數(shù)和新客戶貸款金額、逾期率和損失率、貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等指標(biāo)納入對客戶經(jīng)理的考核內(nèi)容??梢越m棸l(fā)展獎勵基金,對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展好、管理規(guī)范、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)的支行的客戶經(jīng)理、管理者、審查人員予以獎勵。
參考文獻(xiàn):