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小微企業(yè)融資擔(dān)保精選(九篇)

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小微企業(yè)融資擔(dān)保

第1篇:小微企業(yè)融資擔(dān)保范文

關(guān)鍵詞:中小企業(yè)融資;擔(dān)保

中圖分類號:F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B 文章編號:1674-0017-2014(8)-0013-03

一、小微企業(yè)融資難的深層次分析

小微企業(yè)融資難,需要從企業(yè)和金融服務(wù)兩個層面分析。從企業(yè)層面看,小微企業(yè)融資難與小微企業(yè)先天三個不足緊密有關(guān):

一是資本不足。數(shù)據(jù)顯示,個體工商戶占據(jù)小微企業(yè)的絕大部分,逾九成小微企業(yè)主的個人資產(chǎn)規(guī)模在1000萬元以下。2013年,陜西全省中小微企業(yè)發(fā)展到147萬個,其中企業(yè)法人單位僅22.74萬個,個體經(jīng)營戶達(dá)124.26萬個。2014年一季度,全省新增工商登記的企業(yè)同比增長174.8%,其中90%是小微企業(yè)。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、實力弱,急需用錢主要是通過民間借貸的渠道解決,也很難受到金融機構(gòu)的青睞。

二是信用不足。小微企業(yè)融資難,表面上看是缺錢,實質(zhì)上是缺信用。小微企業(yè)多數(shù)是初創(chuàng)型企業(yè),沒有足夠的抵押資產(chǎn),沒有規(guī)范可信的會計賬目,缺少信用記錄,經(jīng)營管理規(guī)范化、數(shù)字化、公開化水平低,加大了與金融服務(wù)對接的難度,很難與銀行機構(gòu)的授信要求匹配,很難取得金融機構(gòu)的增信服務(wù),加上部分小微企業(yè)缺乏誠信意識,經(jīng)營中的虛假行為嚴(yán)重影響金融機構(gòu)為企業(yè)評級和授信。

三是信息不足。一方面,小微企業(yè)大多數(shù)是第一次與銀行金融機構(gòu)發(fā)生關(guān)系,不知道銀行都有什么產(chǎn)品能服務(wù)于自己,或是自己什么條件能滿足獲得某一產(chǎn)品的要求;另一方面,在增信手段攻取上,也不知道各級政府都幫企業(yè)出臺了哪些增信辦法等等。因此解決好小微企業(yè)信息服務(wù),是破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵舉措之一。

從銀行層面看,金融服務(wù)不足也是帶來小微企業(yè)融資難的一條重要原因:一是銀行的成本考慮加重了小微企業(yè)融資難。銀行在貸款方面往往青睞規(guī)模較大的企業(yè),因為大中型企業(yè)的貸款規(guī)模大,人工成本和業(yè)務(wù)費用同額度下相對低,小微企業(yè)貸款額度小,單筆貸款的程序和大型企業(yè)基本是一樣的,因此成本就會高,銀行對小微企業(yè)的貸款利率往往要上浮或提高貸款準(zhǔn)入門檻,讓不少小微企業(yè)望而卻步。二是銀行的風(fēng)險考慮加重了小微企業(yè)融資難。小微企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè),一般規(guī)模小、實力弱、產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值較低,在激烈的市場競爭中,破產(chǎn)倒閉的可能性和頻率較高,銀行出于信貸風(fēng)險考慮,對小微企業(yè)貸款顧慮較多,或抱有偏見不予重視。既就是在當(dāng)前監(jiān)管部門要求銀行機構(gòu)提高對小微企業(yè)風(fēng)險容忍度的大背景下,具體的經(jīng)營部門還是難以放開手腳。三是銀行的制度安排不合理加重了小微企業(yè)融資難。金融機構(gòu)從資金的安全性方面考慮,對貸款企業(yè)的條件要求都相對較高,審批手續(xù)繁瑣,特別是針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品更是少之又少,在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、審批流程等制度安排上還不能滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特點。統(tǒng)計顯示,48.8%的小微企業(yè)主估計自己的貸款不會被批準(zhǔn)而放棄向銀行申請,36.3%的企業(yè)主嫌手續(xù)麻煩,10.1%不知道如何申請,4.5%認(rèn)為利息高負(fù)擔(dān)重;在被銀行拒絕的小微企業(yè)貸款中,有29.7%的企業(yè)主認(rèn)為因與信貸人員不熟,27.7%是因為沒有人為其擔(dān)保,20.6%是因為沒有可抵押物,6.2%認(rèn)為是政策不合理,3.6%是因為前期欠款未還清,2.3%是因為風(fēng)險大被拒絕。

二、解決小微企業(yè)融資難問題的路徑選擇

黨的十八屆三中全會對發(fā)展非公經(jīng)濟(jì)高度重視,提出“堅持權(quán)利平等、機會平等、規(guī)則平等,廢除對非公有制經(jīng)濟(jì)各種形式的不合理規(guī)定,消除隱性壁壘”。同時,在市場體系建設(shè)方面既強調(diào)了“市場在資源配置中起決定性作用”,也強調(diào)了“更好的發(fā)揮政府作用,彌補市場失靈”。因此,破解小微企業(yè)融資難問題,依然要突出政府的主導(dǎo)地位,在途徑選擇上則要運用好市場手段。借鑒國內(nèi)外已有的成功經(jīng)驗,歸納起來,要著力解決好三個方面的問題。

(一)解決好信息不對稱問題。2014年7月23日國務(wù)院常務(wù)會議通過《企業(yè)信息公示暫行條例(草案)》,建立了反映企業(yè)基本經(jīng)營狀況的年度報告公示制度,明確要建立部門間互聯(lián)共享信息平臺,運用大數(shù)據(jù)等手段提升監(jiān)管水平。對不守法、不誠信行為“廣而告之”,讓違法企業(yè)一處違規(guī)、處處受限;為誠實守信的企業(yè)樹“金字招牌”,讓誠信企業(yè)在公平競爭中不斷增多壯大。因此,搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺,解決銀企信息不對稱,就是當(dāng)前各級的一項重要任務(wù)。要通過平臺建設(shè)和機制安排,建立“小微企信用信息數(shù)據(jù)庫”,將小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、技術(shù)、人才、交易等信息記錄下來,使之規(guī)范化、數(shù)字化、公開化,變無規(guī)律為有規(guī)律,變不可考為有證查,變不可知為能可知,成為銀企雙方的共享共知信息。該“數(shù)據(jù)庫”除企業(yè)的財務(wù)信息和經(jīng)營信息外,還要整合注冊登記、人才技術(shù)、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源;使銀行業(yè)金融機構(gòu)不拘泥于財務(wù)指標(biāo)等“硬信息”,注重用好人才技術(shù)等“軟信息”,專門建立針對小微企業(yè)的信用評審機制,提高信用評價的真實性。

(二)解決好信用不足問題。信用等級是企業(yè)各方面素質(zhì)的綜合反映,小微企業(yè)融資困難在很大程度上是因其信用風(fēng)險較大,只有為小微企業(yè)“增信”,才能得到更多的金融支持。解決缺信用問題,重點要動員各方力量,健全和完善增信機制,成立相應(yīng)的擔(dān)保和保險機構(gòu),通過擔(dān)保增信,行業(yè)互助增信,挖掘保險工具的增信作用,大力發(fā)展貸款擔(dān)保和信用保險業(yè)務(wù),提高小微企業(yè)融資增信能力,使之更好地創(chuàng)造可貸條件,暢通信貸渠道。

(三)解決制度安排不合理問題。當(dāng)前,銀行業(yè)機構(gòu)對小微企業(yè)貸款要求還難以與小微企業(yè)經(jīng)營實際相匹配,雖然金融管理部門近年來已通過政策引導(dǎo)促使各銀行業(yè)機構(gòu)增強支小助微的力度,例如要求小微企業(yè)貸款要實現(xiàn)“兩個不低于”;2014年6月又實施了“定向降準(zhǔn)”、“支小再貸款”以及監(jiān)管部門對小微企業(yè)不良貸款提升容忍度等措施。但是政策效果的評估還沒有一套行之有效的辦法,需要進(jìn)一步加強對政策落實的后評估和監(jiān)督,確保各項政策落實到位。同時,在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上,在為小微企業(yè)提供開戶、結(jié)算、理財、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)以及通過互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具,延時、錯時上門提升服務(wù)質(zhì)量等方面,還缺乏系統(tǒng)性政策引導(dǎo),也亟需加強。

三、發(fā)展完善融資擔(dān)保體系緩解小微企業(yè)融資信用問題

小微企業(yè)的信用不足問題是自身無法克服和解決的,必須靠外部力量來推動,必須作為關(guān)鍵來突破。從這幾年融資性擔(dān)保業(yè)實踐看,通過融資性擔(dān)保來幫助小微企業(yè)增信,不失為緩解小微企業(yè)融資難問題的一種好的選擇。正如馬凱副總理明確指出,“促進(jìn)政府主導(dǎo)的融資擔(dān)保和再擔(dān)保體系的健康發(fā)展,是解決好小微企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵舉措之一”,因此要發(fā)揮好融資擔(dān)保為小微企業(yè)增信的主力軍作用,為小微企業(yè)的資金融通提供堅強的后盾。

截至2013年底,陜西全省融資性擔(dān)保機構(gòu)共159家(法人機構(gòu)157家),注冊資本182.23億元。其中國有控股48家,注冊資本100億元,民營融資擔(dān)保機構(gòu)111家,注冊資本82.2億元。注冊資本億元以上機構(gòu)74家。159家機構(gòu)融資性擔(dān)保余額583億元,平均放大3.06倍,高于全國平均水平。截至2013年12月末,全省在保企業(yè)12萬余家,平均每戶企業(yè)擔(dān)保余額約57萬元。總體看,陜西省融資擔(dān)保行業(yè)機構(gòu)數(shù)量發(fā)展適中,戶均注冊資本偏小,杠桿倍率一般,業(yè)務(wù)開展還不足,服務(wù)小微企業(yè)緩解融資難方面的作用發(fā)揮尚不夠。但是也要看到,融資擔(dān)保行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的空間還很大,按現(xiàn)有資本不變計算,全省融資性擔(dān)保放大倍數(shù)提升到8倍,就可以為小微企業(yè)提供1456億元的融資服務(wù)。因此,各級政府把加快融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展、提升擔(dān)保服務(wù)能力,作為推動解決小微企業(yè)融資難的突破口??茖W(xué)合理配置擔(dān)保資源,加快建立布局合理、適度競爭、規(guī)范有序、運行高效的融資性擔(dān)保體系。要堅持政府主導(dǎo),市場化運作原則,舍得投入,加強引導(dǎo),通過財政資金引導(dǎo),吸收民間資本加入,重點培育扶持一批融資性擔(dān)保行業(yè)龍頭企業(yè),形成示范帶動效應(yīng)。

(一)發(fā)揮再擔(dān)保體系作用??茖W(xué)的再擔(dān)保體系作為融資性擔(dān)保體系建設(shè)的重要機制安排,能夠有效提升融資性擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力,增強融資性擔(dān)保體系的抗風(fēng)險能力,對防范區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險、促進(jìn)融資性擔(dān)保機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展具有重要意義。實踐證明,再擔(dān)保體系在行業(yè)經(jīng)營理念、行為引導(dǎo)上也發(fā)揮著重要作用。為此,要著力推動由政府主導(dǎo)、國有控股的再擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立,加快建立健全再擔(dān)保體系,使之在擔(dān)保體系中發(fā)揮引領(lǐng)作用,并通過為符合條件的融資性擔(dān)保機構(gòu)提供再擔(dān)保,構(gòu)建行業(yè)風(fēng)險防線,推動實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,通過增進(jìn)信用和分擔(dān)風(fēng)險,有效提高機構(gòu)擔(dān)保能力。

(二)支持融資擔(dān)保機構(gòu)做大做強。解決小微企業(yè)信用不足,企業(yè)要努力,融資擔(dān)保機構(gòu)要有實力。打鐵還需自身硬,融資擔(dān)保機構(gòu)是為小微企業(yè)增信服務(wù)的,只有自身資本實力強,專業(yè)領(lǐng)域精,公司治理完善,風(fēng)險管控嚴(yán),具備核心競爭力和持續(xù)盈利能力,才能更好服務(wù)小微企業(yè)。因此,各級政府要科學(xué)規(guī)劃融資性擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展布局,嚴(yán)格準(zhǔn)入管理,重點支持和培育一批資本實力雄厚,風(fēng)險責(zé)任意識強,經(jīng)營管理規(guī)范的行業(yè)龍頭機構(gòu),促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展、做大做強,夯實服務(wù)小微企業(yè)的基礎(chǔ)。

(三)實施分類監(jiān)管。要做好融資性擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管評價和分類監(jiān)管工作,當(dāng)前就是要與人民銀行一起開展融資性擔(dān)保機構(gòu)信用評級工作,通過信用評級促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化運作水平,并根據(jù)評級結(jié)果建立分級分類監(jiān)管制度,提高監(jiān)管效能。要建立和完善監(jiān)管信息系統(tǒng),實現(xiàn)對融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理情況的持續(xù)監(jiān)測和及時預(yù)警,針對問題機構(gòu)和重要風(fēng)險問題加強檢查,嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)活動,促進(jìn)融資性擔(dān)保機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營。

(四)創(chuàng)造環(huán)境。要著力改善融資擔(dān)保行業(yè)外部環(huán)境,形成有利于融資性擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的機制和氛圍,在涉及融資性擔(dān)保機構(gòu)的政策扶持、擔(dān)保抵質(zhì)押登記、征信管理等方面調(diào)動各相關(guān)部門積極性,推動政策落實,為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。針對目前各部門對融資性擔(dān)保機構(gòu)扶持政策分散的現(xiàn)狀,要下功夫整合政策扶持資源,完善扶持資金使用方式,促進(jìn)扶持與業(yè)績的有效銜接,促進(jìn)扶持與監(jiān)管的有效銜接。完善融資性擔(dān)保財政注資機制,建立風(fēng)險補償資金持續(xù)補充機制,提高擔(dān)保機構(gòu)自身信用等級和擔(dān)保能力。要落實符合條件的融資性擔(dān)保機構(gòu)的財政補貼、稅收優(yōu)惠政策,促使扶持政策和資金向監(jiān)管評價良好、服務(wù)小微企業(yè)成效突出的融資性擔(dān)保機構(gòu)傾斜。

參考文獻(xiàn)

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The Reflection on Solving the Difficulties in Micro and Small-sized Enterprises’

Financing and Developing the System of Financing Guarantee

TENG Xipeng LI Xinglon

(Shaanxi Provincial Financial Office, Xi’an Shaanxi 710006)

第2篇:小微企業(yè)融資擔(dān)保范文

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè);信貸擔(dān)保;“三位一體”信貸擔(dān)保體系

構(gòu)建一個行之有效的信貸擔(dān)保體系,是破解我國中小企業(yè)“融資難”問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過信貸擔(dān)保體系的國際比較,并結(jié)合我國中小企業(yè)實際情況,我國目前應(yīng)構(gòu)建一個“三位一體”式的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系(見圖1),即以法律法規(guī)為紐帶,將政府、融資機構(gòu)、中小企業(yè)在利益上高度融為一體,并以政府為主導(dǎo),建立一個以政府監(jiān)督、政府引導(dǎo)、政府政策性扶植為主體的,銀行等融資機構(gòu)和中小企業(yè)利益互相牽制的融資模式,凸顯政府強有力行政手段的同時,倡導(dǎo)融資機構(gòu)和中小企業(yè)的互相配合,從“共贏”的角度自我約束、自我管理,形成完整有效的服務(wù)體系,并通過此服務(wù)體系的配合引導(dǎo),重塑良好的信用環(huán)境,優(yōu)化我國的融資擔(dān)保環(huán)境,完善我國的信用擔(dān)保體系,從而促進(jìn)我國中小企業(yè)的健康發(fā)展。

根據(jù)圖1所示內(nèi)容,下面將從中小企業(yè)融資“三位一體”信貸擔(dān)保體系的構(gòu)建主體,即政府、中小企業(yè)和融資機構(gòu)以及體系的紐帶――法律法規(guī)等四個方面逐一闡述。

一 “三位一體”信貸擔(dān)保體系――政府

我國政府在“三位一體”擔(dān)保體系中的角色定位主要是扶持、引導(dǎo)和監(jiān)督。

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計,2008年第一季度各大商業(yè)銀行貸款額超過2.2萬億元,其中只有約3000億元貸款落實到中小企業(yè),占全部商業(yè)貸款的15%,比去年同期減少300億元。造成銀行等融資機構(gòu)對中小企業(yè)“惜貸”現(xiàn)象的重要原因一個是中小企業(yè)自身信用不足,另一個是政府對我國信貸擔(dān)保體系建設(shè)持續(xù)扶持力度和方式不足。

政府在中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系中所充當(dāng)?shù)慕巧朔龀?、引?dǎo)和監(jiān)督外,還應(yīng)成為中小企業(yè)信貸擔(dān)保政策的制定者和管理者、信貸擔(dān)?;鸬幕I集者、中小企業(yè)擔(dān)保市場的規(guī)范者和擔(dān)保風(fēng)險的分擔(dān)者。如果沒有政府的信貸扶持行為,符合條件的中小企業(yè)則容易受到地方政府的行政干預(yù),不易得到相應(yīng)的政策支持和信用保證,失去融資的機會,這將對中小企業(yè)企業(yè)發(fā)展和國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)產(chǎn)生不良影響。

因此,在構(gòu)建“三位一體”的擔(dān)保體系中,政府要提高融資扶持能動性,主動承擔(dān)起完善信貸擔(dān)保體系的社會責(zé)任。

在政策方面,目前主要任務(wù)是完善我國對中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn),以明確政策制定目的和融資擔(dān)保對象,并確保政策執(zhí)行過程中的嚴(yán)格性和嚴(yán)謹(jǐn)性,減少地方政府對中小企業(yè)融資的行政干預(yù)。

在機構(gòu)設(shè)置方面,可以借鑒美國的“小企業(yè)管理局”,利用專門的中小企業(yè)機構(gòu)來規(guī)范中小企業(yè)信用管理和信用環(huán)境,為中小企業(yè)爭取公平的競爭環(huán)境,服務(wù)于中小企業(yè)這一經(jīng)濟(jì)群體。

在資金補貼方面,我國應(yīng)繼續(xù)大力發(fā)展由政府全部或部分出資組建的專門服務(wù)于中小企業(yè)融資的政策性擔(dān)保機構(gòu)和中小企業(yè)信貸擔(dān)?;?。但中小企業(yè)還需要多元化的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù),因此政府在加強政策性擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)的同時,還可以直接選擇擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行作為一個整體融資機構(gòu)來承擔(dān)政策性信貸擔(dān)保業(yè)務(wù),降低資金補貼成本,并以此為契機加快發(fā)展我國的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu),充分調(diào)動各方資金承擔(dān)擔(dān)保的積極性,形成多樣化的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系格局。

二 “三位一體”信貸擔(dān)保體系――融資機構(gòu)

融資機構(gòu)在“三位一體”擔(dān)保體系中的角色定位是貫徹執(zhí)行和協(xié)作發(fā)展。

“三位一體”擔(dān)保體系中的融資機構(gòu)不是單一的擔(dān)保機構(gòu)或協(xié)作銀行等主要出資機構(gòu),而是將擔(dān)保機構(gòu)和出資方共同融合為利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的融資機構(gòu)來協(xié)作發(fā)展。目前我國的融資途徑主要有兩種:以銀行出資為主的間接融資和直接融資。針對我國實際情況,“三位一體”中的融資主要以間接融資為主。

因此,融資機構(gòu)可大致劃分為:政策性擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行、商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行、擔(dān)保機構(gòu)和民間信貸等。這種將擔(dān)保機構(gòu)和出資機構(gòu)融合為融資機構(gòu)的方式,就是要協(xié)調(diào)雙方關(guān)系,以利益共享、風(fēng)險共擔(dān)為合作原則,共同完善信貸擔(dān)保體系,減少中小企業(yè)資金鏈斷流現(xiàn)象,緩解中小企業(yè)“融資難”問題。但協(xié)作銀行在享受擔(dān)保機構(gòu)提供信用的同時,只有少數(shù)地方銀行按照一定比例分擔(dān)擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險,大部分協(xié)作銀行不愿意主動承擔(dān)風(fēng)險。因此,在協(xié)調(diào)擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行的關(guān)系中,就可以利用政府的導(dǎo)向、扶持功能,出臺相關(guān)規(guī)范管理細(xì)則,根據(jù)風(fēng)險大小分擔(dān)風(fēng)險,并推進(jìn)協(xié)作銀行小額貸款業(yè)務(wù),使協(xié)作銀行對中小企業(yè)貸款增長比例達(dá)到全國商業(yè)貸款平均增長比例。

我國中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著大企業(yè)無法替代的作用,所以作為長效機制目標(biāo),我國還應(yīng)積極探索國家中小企業(yè)銀行和國家級再擔(dān)保機構(gòu),共同完善我國的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。

三 “三位一體”信貸擔(dān)保體系――中小企業(yè)

中小企業(yè)在“三位一體”擔(dān)保體系中的角色定位是積極配合和自我管理與發(fā)展。

我國中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系的完善,不光要靠政府的扶持和融資機構(gòu)的支持,更需要中小企業(yè)自身的配合和發(fā)展。目前我國中小企業(yè)總體信譽度較低、信用背景相對大型企業(yè)不占優(yōu)勢,且經(jīng)營方式以勞動密集型企業(yè)為主,缺乏技術(shù)和品牌效應(yīng),市場競爭力不強,容易受外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響,導(dǎo)致信用水平參差不齊。因此,我國中小企業(yè)要加強信用建設(shè),就要加強質(zhì)量管理、實施品牌戰(zhàn)略,加強科技創(chuàng)新和人員素質(zhì),進(jìn)一步完善企業(yè)制度建設(shè)和管理創(chuàng)新。根據(jù)主營業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)相關(guān)度,中小企業(yè)之間可建立信貸互助協(xié)會,加強自我管理的同時實現(xiàn)互助監(jiān)督。

四 “三位一體”信貸擔(dān)保體系紐帶――法律法規(guī)

第3篇:小微企業(yè)融資擔(dān)保范文

關(guān)鍵詞:中小微企業(yè);多元化;融資方式

中圖分類號:F832.3 文獻(xiàn)識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)028-000-01

一、我國中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀與特點

1.我國中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

近年,隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài),中小微企業(yè)整體發(fā)展勢頭受壓。根據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù),2016年二季度中國中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)為92,比2010年底下降了14個點,表明中小微企業(yè)發(fā)展前景不容樂觀。在中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)的分項指數(shù)中,成本指數(shù)仍處于50以上,表示融資成本仍處于上升之中,這對于本身現(xiàn)金流狀況并不理想的中小微企業(yè)而言,其債務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重;銀行對中小微企業(yè)放貸意愿從5月的58.4 下降至56.5,表明中小微企業(yè)通過銀行實現(xiàn)融資的難度在加大。這些指標(biāo)都表明中小微企業(yè)融資狀況出現(xiàn)惡化的態(tài)勢。

2016年6月份渣打中國中小企業(yè)信心指數(shù)中,中小微企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀指數(shù)、預(yù)期指數(shù)、信用指數(shù)三列分項指標(biāo)全面下滑,其中信用指數(shù)已位于兩年來最低水平,表明中小微企業(yè)違約風(fēng)險不斷增大,資金方對中小企業(yè)的投資更趨謹(jǐn)慎,企業(yè)融資資金缺口也不斷擴大。

2.我國中小微企業(yè)融資特點

一是融資渠道單一。我國中小微企業(yè)融資長期依賴于以商業(yè)銀行為主體的簡介融資機構(gòu)和自籌資金,在金融危機之后,銀行為降低不良資產(chǎn)率,首先收緊的是對中小微企業(yè)的貸款權(quán)限,使得中小微企業(yè)融資狀況更進(jìn)一步惡化。

二是融資效率較低。中小微企業(yè)賬目不清晰,缺乏專業(yè)的會計管理和內(nèi)控制度,信息披露程度不高,公司治理通常存在問題,由此資金供給方在為中小微企業(yè)提供融資前需要花費更多的調(diào)查時間,從而拉低了助小微企業(yè)融資效率。

三是融資成本偏高。世界銀行調(diào)查報告顯示,從信貸成本來看,大中小企業(yè)的相對比例分別為1.0:1.3:1.4,中小企業(yè)融資成本明顯高于大企業(yè)。以上海企業(yè)為例,中小微企業(yè)貸款利率一般為基準(zhǔn)貸款利率上浮20%以上,抵押物等級評估費用為融資成本20%以上,融資擔(dān)保費用為3%左右,另外有些企業(yè)還需要承擔(dān)保險費用、風(fēng)險保證金利息費用。

四是區(qū)域不均衡明顯。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡,金融體系在各地區(qū)間的不平衡發(fā)展,以及資本的集聚效應(yīng)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱度不同,我國中小微企業(yè)融資之間的區(qū)域性差異也很明顯。我國金融要素市場主要集中在上海、北京、深圳等地,而眾多的資本也聚集在以這三個城市為中心的京津、長三角、珠三角地帶。

二、我國中小微企業(yè)融資方式創(chuàng)新

為了解決中小微企業(yè)融資問題,政府持續(xù)出臺扶持政策,企業(yè)融資方式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。

1.全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)融資

全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)是我國為中小企業(yè)提供股份轉(zhuǎn)讓服務(wù)的平臺,在全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)掛牌的中小微企業(yè)可以進(jìn)行股權(quán)融資、債權(quán)融資等。掛牌企業(yè)還可以通過交易與定增,提升股票流動性,并帶動股價提高。目前不少銀行也開展全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),提高了掛牌企業(yè)融資能力。2015年,全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)掛牌的5129家企業(yè)實現(xiàn)融資1216.7億元,平均每家企業(yè)實現(xiàn)童子2371萬元。

2.區(qū)域性股權(quán)市場融資

2013年以來,區(qū)域性股權(quán)市場得到蓬勃發(fā)展。區(qū)域性股權(quán)市場利用定向增資、私募債、股權(quán)質(zhì)押貸款等多種融資手段幫助中小微企業(yè)實現(xiàn)融資。根據(jù)中國證監(jiān)會數(shù)據(jù),截至2016年4月底,已開業(yè)區(qū)域性股權(quán)市場38家,共有掛牌企業(yè)10600家,展示企業(yè)47400家,累計為企業(yè)實現(xiàn)各類融資4997億元。

3.銀行貸款創(chuàng)新

我國經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、金融創(chuàng)新較為活躍的地區(qū)有銀行開始針對科技型中小微企業(yè)推出了特定的金額服務(wù)。比如在上海地區(qū)的交通銀行、上海農(nóng)商行、江蘇銀行針對上海市“專精特新”中小企業(yè)提供科技企業(yè)信用貸款,北京銀行、上海農(nóng)商行對科技型中小企業(yè)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款,北京銀行對節(jié)能服務(wù)中小微企業(yè)提供節(jié)能貸,上海農(nóng)商行、上海銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、華瑞銀行等都對科技型、創(chuàng)新型中小企業(yè)通過投貸聯(lián)動方式提供融資支持。

4.信用擔(dān)保、再擔(dān)保融資

中小微企業(yè)可以利用擔(dān)保公司作為擔(dān)保方的中介作用、以及再擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行保證再擔(dān)保、抵押再擔(dān)保或質(zhì)押再擔(dān)保的中介作用,引入融資征信方,提高從商業(yè)銀行獲得融資的能力。如今年6月,上海成立中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?;?,由市、區(qū)兩級財政與部門商業(yè)銀行出資,首期規(guī)模50億元,定位于政策性、公益性、非盈利性,為中小微企業(yè)提供擔(dān)保融資服務(wù)。

三、推動中小微企業(yè)融資方式創(chuàng)新的政策建議

雖然中小微企業(yè)在融資方式上涌現(xiàn)出不少創(chuàng)新,但是也存在著問題阻礙中小微企業(yè)融資能力繼續(xù)提升。

1.中小微企業(yè)融資方式創(chuàng)新中的障礙

一是全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)服務(wù)對象選擇出現(xiàn)偏差。全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)有關(guān)管理辦法規(guī)定,要求掛牌企業(yè)滿足最近兩年連續(xù)盈利,且年平均凈利潤不少于2000萬元,最近兩年加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率平均不低于10%等條件,不但高出了一般中小微企業(yè)的盈利、規(guī)模,而且與企業(yè)到深交所創(chuàng)業(yè)板上市條件接近,甚至部分條件超過了創(chuàng)業(yè)板。目前全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)掛牌企業(yè)股本在500萬股以下的僅有25家,占所有掛牌企業(yè)的比重僅為0.49%。

二是區(qū)域性股權(quán)市場發(fā)展面臨諸多障礙。區(qū)域性股權(quán)市場除了存在著與全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)的同質(zhì)競爭等問題之外,還存在著缺乏多樣化融資工具、新舊政策銜接不到位,監(jiān)管效力不明確等問題,制約了其市場功能發(fā)揮。

三是股權(quán)、債權(quán)融資缺乏退出渠道。中小微企業(yè)股份在全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)掛牌后,可通過協(xié)議方式轉(zhuǎn)讓,且符合要求后可進(jìn)行做市交易,但由于全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)交易不活躍,不能為資金退出提供有效路徑。區(qū)域性股權(quán)市場受制于38號文對于交易時間、交易方式、股東人數(shù)等方面的限制,資金通過二級市場賣出變現(xiàn)也較為困難。

2.相關(guān)政策建議

一是完善中小微企業(yè)信用體系建設(shè)。建立健全中小微企業(yè)信用評級機構(gòu)管理辦法,發(fā)展針對中小微企業(yè)的信用擔(dān)保機構(gòu)、政策性擔(dān)保機構(gòu)、再擔(dān)保機構(gòu),豐富擔(dān)保品種等。

第4篇:小微企業(yè)融資擔(dān)保范文

1 小微企業(yè)融資問題表現(xiàn)

小微企業(yè)的融資方式除業(yè)主投入、自身積累、親友借貸和利用商業(yè)信用外,主要依靠銀行等金融機構(gòu)的貸款。小微企業(yè)融資中的主要問題是融資渠道狹窄,內(nèi)部融資不足,從金融機構(gòu)融資難、融資貴。

1.1 抵押擔(dān)保難、融資慢

一般來說小微企業(yè)除自籌外的主要融資渠道就是商業(yè)銀行等金融機構(gòu),其貸款的主要方式就是抵押貸款和擔(dān)保貸款,但是由于現(xiàn)實原因的限制,小微企業(yè)通常很難實現(xiàn)抵押貸款,另外小微企業(yè)由于缺少合適的擔(dān)保人,擔(dān)保貸款也很難成功,從而直接影響到金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。

1.2 貸款難、成本高

國際金融危機后各金融機構(gòu)對金融風(fēng)險防范更加嚴(yán)格,不少銀行給為小微企業(yè)融資的基層行授權(quán)有限,辦事程序又較繁瑣,導(dǎo)致許多小微企業(yè)貸款很難,而且目前小微企業(yè)貸款融資成本包括了基本利息和浮動部分、抵押物登記評估費用、擔(dān)保費用、風(fēng)險保證金利息等,加在一起一般達(dá)到10%以上,高出規(guī)定貸款利率不少,融資成本高。

1.3 融資渠道狹窄、直接融資難

小微企業(yè)自身底子薄、產(chǎn)品技術(shù)含量低、自有資金少,要想從門檻很高的正規(guī)資本市場直接融資,小微企業(yè)成功的可能性是很小的,外商投資和地方政府少量的財政性資金也基本上不會流向小微企業(yè),正在發(fā)展的小額貸款公司、風(fēng)險投資等投資基金、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)規(guī)模有限,作用不大,所以一些企業(yè)只能轉(zhuǎn)向成本很高的民間融資渠道,但民間融資多為地下或半地下狀態(tài),缺乏必要的法律制度規(guī)范,具有很大風(fēng)險,造成融資貴。

2 導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資貴等問題的原因分析

2.1 小微企業(yè)自身的原因

由于小微企業(yè)的產(chǎn)品比較單一,技術(shù)含量也不高,只能依靠價格進(jìn)行市場競爭,在市場的競爭中處于劣勢,因此很多的因素都會導(dǎo)致小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營危機,比如貨幣政策的緊縮、市場的變化、原材料等要素價格的上漲等。小微企業(yè)信用意識淡薄,在融資過程中的道德風(fēng)險大,拖欠、賴賬、逃廢債行為屢見不鮮,從而影響了企業(yè)的信用形象。加上小微企業(yè)財務(wù)制度不健全,報表不實,缺乏完整的信用記錄,因而金融機構(gòu)對其信用狀況很難做出準(zhǔn)確評估以進(jìn)行有效信貸決策,信用風(fēng)險難以控制,造成銀行信貸成本高、小微企業(yè)融資貴,給企業(yè)融資帶來了不小的障礙。其次,由于小微企業(yè)數(shù)量龐大,分布在各行各業(yè),又處在不同發(fā)展階段,企業(yè)群體的差異化決定了其融資需求的多元化,需要形式多樣的資金提供方式,“短、頻、快”的融資特點增加了小微企業(yè)融資的單位成本。

2.2 金融機構(gòu)的原因

出于眾所周知的原因,銀行貸款偏好于大中型企業(yè),對小微企業(yè)融資不夠重視。為了避免風(fēng)險,保證自身安全性、有效性和流動性,金融機構(gòu)一般設(shè)立了嚴(yán)格的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn),實施企業(yè)資信分類管理,對缺乏良好信譽、不良貸款較多的小微企業(yè)貸款的門檻抬高,貸款時還層層把關(guān),給企業(yè)融資帶來障礙。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,產(chǎn)品不豐富,缺乏針對小微企業(yè)的融資平臺和信貸產(chǎn)品。多層次資本市場近兩年來雖然發(fā)展較快,但由于條件高,對小微企業(yè)而言仍只能望而卻步。

2.3 政府部門的原因

2003年出臺的《中小企業(yè)促進(jìn)法》內(nèi)容較粗略、政策性太強、可操作性較差,一些地方?jīng)]有制定相應(yīng)具體配套落實辦法,而且該法針對的是“中小企業(yè)”而非“小微企業(yè)”,不能為小微企業(yè)融資提供法律保護(hù),有關(guān)微型企業(yè)的法律法規(guī)還有待制定實施。各地政府部門更加重視大企業(yè)的發(fā)展,導(dǎo)致金融信貸也向大企業(yè)傾斜較多,給小微企業(yè)扶持力度相對不夠,既沒有建立專門用于小微企業(yè)融資的政策性金融機構(gòu),也沒有為小微企業(yè)搭建更多更合適的融資平臺。小微企業(yè)社會服務(wù)體系不夠健全,雖然各地建立了初步的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,但擔(dān)保業(yè)風(fēng)險補償機制不完善,不少擔(dān)保機構(gòu)工作不規(guī)范,風(fēng)險過大,自身虧損現(xiàn)象嚴(yán)重。另外,社會信用環(huán)境建設(shè)也處于比較滯后狀態(tài)。

3 改善小微企業(yè)融資狀況的對策建議

針對小微企業(yè)融資難、負(fù)擔(dān)重等問題,近年來國務(wù)院非常重視,多次專題研究和出臺了支持小微企業(yè)發(fā)展的財稅金融政策措施,但由于小微企業(yè)融資問題是由多重因素疊加導(dǎo)致,改善解決該問題不可能一蹴而就,而應(yīng)多措并舉、標(biāo)本兼治才能達(dá)成。

3.1 完善小微企業(yè)的融資路徑

①完善發(fā)展包括中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)(未上市股權(quán)交易市場)、小微企業(yè)債券市場等多層次多渠道區(qū)域性資本市場,規(guī)范有關(guān)股權(quán)投資政策,擴大小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券等債務(wù)融資工具及規(guī)模,加大小微企業(yè)向社會募集股份和發(fā)債的創(chuàng)新力度,積極支持成長性好、有盈利前景、科技含量高、管理規(guī)范的小企業(yè)通過資本市場融資。通過發(fā)展信托、基金、風(fēng)險投資等財富管理業(yè)務(wù)和融資租賃、金融信息服務(wù)、金融服務(wù)外包、民間融資服務(wù)公司等新型資本投資與資產(chǎn)管理機構(gòu),為小微企業(yè)量身定做金融服務(wù)產(chǎn)品,指導(dǎo)小微企業(yè)做好投融資管理。推進(jìn)股權(quán)投資業(yè)發(fā)展,設(shè)立政府引導(dǎo)基金,進(jìn)一步加大鼓勵民間資金為主體的創(chuàng)業(yè)(風(fēng)險)投資基金、成長型企業(yè)股權(quán)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、證券投資基金和其他各類專業(yè)投資基金的發(fā)展,以集約化管理方式,使各類基金組織成為民間資金轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本的重要載體,成為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的直接融資渠道。

②針對小微企業(yè)信用等級較低的情況,應(yīng)進(jìn)一步完善信貸管理制度,加大金融機構(gòu)對小微企業(yè)的支持力度。首先,必須轉(zhuǎn)變銀行等金融機構(gòu)的觀念,制定與小微企業(yè)切實相關(guān)的信貸管理運行機制,正確處理信貸過程中風(fēng)險與發(fā)展的關(guān)系,落實中央和銀監(jiān)會各項支持小微企業(yè)信貸的政策;其次,必須提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平,根據(jù)不同小微企業(yè)的特點,積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,更多地推出適合不同小微企業(yè)的個性化產(chǎn)品和服務(wù);第三,加快培育和發(fā)展與小微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小型金融機構(gòu),設(shè)立大銀行-小企業(yè)專營機構(gòu),適當(dāng)降低放貸權(quán)限,加快貸款審批速度,清理不必要的資金“通道”、“過橋”環(huán)節(jié),縮短融資鏈條,提高融資效率;第四,規(guī)范商業(yè)銀行收費行為,嚴(yán)禁收取額外費用和變相提高貸款利率,降低小微企業(yè)實際融資成本。

3.2 加強小微企業(yè)社會信用體系建設(shè)

信用是企業(yè)的一種無形資產(chǎn)。從 2006 年開始,各地陸續(xù)開展了中小企業(yè)信用體系建設(shè),進(jìn)行信用征集,建立信用檔案。2014年10月1日實施的《企業(yè)信息公示暫行條例》,是轉(zhuǎn)變對小微企業(yè)信用監(jiān)管理念、創(chuàng)新監(jiān)管方式、加強事后監(jiān)管的重要舉措,有利于強化對小微企業(yè)的信用約束機制,但小微企業(yè)分布極廣、數(shù)量眾多,魚龍混雜,因此政府、企業(yè)和銀行仍應(yīng)加強合作以改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境和社會信用環(huán)境,促進(jìn)小微企業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級,提升自身素質(zhì),走出低端“陷阱”,努力降低成本,提高盈利能力,提高小微企業(yè)整體信用水平,為金融機構(gòu)增加對小微企業(yè)放貸提供良好的信用環(huán)境。

3.3 健全小微企業(yè)的融資擔(dān)保體系

融資擔(dān)保體系健全與否與小微企業(yè)融資息息相關(guān)。為滿足廣大小微企業(yè)發(fā)展需要,政府和社會應(yīng)大力引導(dǎo)、扶持和推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè),建立更多為小微企業(yè)提供擔(dān)保的專門機構(gòu)尤其是政策性擔(dān)保機構(gòu)、信用擔(dān)保基金,對擔(dān)保機構(gòu)代償損失給予一定的風(fēng)險補償,規(guī)范小微企業(yè)融資擔(dān)保秩序,建立貸款保險機制,積極開展小微企業(yè)貸款保證保險和信用保險。

第5篇:小微企業(yè)融資擔(dān)保范文

小微企業(yè)近期雖已逐漸發(fā)展成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅力量,但其目前在發(fā)展中還存在諸多問題,例如融資困難。本文主要提出了目前小微企業(yè)融資面臨的問題,以及根據(jù)問題提出的對策與建議。

一、小微企業(yè)融資存在的問題

(一)融資雙方供需矛盾突出

大多數(shù)小微企業(yè),資金大多用于增購原材料、存貨擴大再生產(chǎn)、更新技術(shù)的需要上,因此小微企業(yè)都希望通過融資來擴大生產(chǎn)。然而小微企業(yè)融資需求旺盛,但融資缺口巨大,銀行“放貸”和企業(yè)“獲貸”雙難并存。融資數(shù)目小、時間急、頻率高,與銀行雙方信息不對稱這些融資特點使得小微企業(yè)較難從商業(yè)銀行獲得貸款。金融機構(gòu)的態(tài)度也打擊了一部分小微企業(yè)的貸款積極性[1]。

(二)融資成本居高不下

融資成本對于小微企業(yè)來說本來就是一筆不小的成本支出。銀行為了規(guī)避風(fēng)險,減少不良資產(chǎn)率,同時也上浮了貸款利率。此外,融資中間費用又形成了巨大的壓力。

近期活躍的民間借貸也成為小微企業(yè)融資的壓力來源。由于當(dāng)前管理不規(guī)范,給資金炒作提供了機會,甚至陷入了用錢炒錢的困境,繼續(xù)推高了民間借貸利率。而目前政府并沒有出臺能夠約束民間借貸的法律法規(guī)。

(三)融資渠道單一

我國小微企業(yè)融資目前主要依賴于內(nèi)部融資和銀行貸款。其中內(nèi)部融資在我國小微企業(yè)中最受歡迎。目前能夠直接通過股票市場和債券市場外部融資的小微企業(yè)非常少。自身缺陷導(dǎo)致小微企業(yè)進(jìn)行債券融資的風(fēng)險較大,因此債券融資渠道對于小微企業(yè)來講并不暢通。銀行貸款是小微企業(yè)主要的外部融資方式,而眾所周知,能夠獲得銀行貸款的小微企業(yè)十分有限。

(四)擔(dān)保體系不健全

大多數(shù)小微企業(yè)商業(yè)信用度較低,只能依靠擔(dān)保公司來協(xié)助完成融資。目前我國擔(dān)保體系建設(shè)滯后,少量的擔(dān)保機構(gòu),擔(dān)?;痣y以滿足小微企業(yè)大量的資金需求[2]。擔(dān)保機構(gòu)不能完全獲得一些信用度較低的小微企業(yè)的信息,因此就難以識別和控制擔(dān)保風(fēng)險。此外大多數(shù)企業(yè)認(rèn)為擔(dān)保機構(gòu)需要反擔(dān)保,諸如要求擔(dān)保對象提供房產(chǎn)、股權(quán)質(zhì)押等,雖然在一定程度上減少了擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險,但部分小微企業(yè)不能獲得擔(dān)保,從而抵消了擔(dān)保機構(gòu)發(fā)揮的作用,因此也加重了企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。

二、小微企業(yè)融資困難的解決對策

目前我國小微企業(yè)融資所面臨的困境,只有通過企業(yè)自身,金融體制以及政府多方面的努力才能更加有效解決。

(一)加強企業(yè)自身建設(shè)

大多數(shù)小微企業(yè)內(nèi)部控制制度有待完善,財務(wù)人員素質(zhì)、企業(yè)的信息透明度有待提高。企業(yè)可以先完善企業(yè)的財務(wù)制度,整理出全面準(zhǔn)確的經(jīng)營信息,提高企業(yè)信息透明度以減少與金融機構(gòu)之間信息的不對稱;重點提高財務(wù)人員與管理者的素質(zhì),完善企業(yè)內(nèi)控制度。其次,小微企業(yè)應(yīng)建立自身信用制度,從自身做起杜絕逃債和挪用貸款等行為,樹立信用意識,從而切實提高信用等級。

(二)加大政府扶持力度

政府部門應(yīng)在資金上支持小微企業(yè),例如提供稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等。同時政府可以幫助規(guī)范金融市場秩序,制定有關(guān)的法律法規(guī),明確指出將嚴(yán)厲打擊擾亂金融市場的不法行為。應(yīng)當(dāng)建設(shè)小微企業(yè)信用檔案庫用來采集數(shù)據(jù),建立能夠真實反映企業(yè)信息和信用情況的信息平臺來服務(wù)銀行和擔(dān)保機構(gòu)[3]。強化社會輿論監(jiān)督,通過合法有效的方式透明化企業(yè)及個人信用狀況,增強小微企業(yè)的誠信意識,培養(yǎng)守信的信用文化氛圍。此外,政府應(yīng)當(dāng)積極幫助小微企業(yè)拓寬融資渠道,從而構(gòu)建一個多元化的資本市場。

(三)改善金融機構(gòu)對小微企業(yè)的服務(wù)

首先,國有商業(yè)銀行在有效防范風(fēng)險的前提下要注重支持信譽好、資質(zhì)優(yōu)、素質(zhì)高的小微企業(yè)。此外,加強研究小微企業(yè)信貸政策,明確信貸投向,研發(fā)出更適合小微企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)項目。

其次,發(fā)展和構(gòu)建適合小微企業(yè)的小型金融機構(gòu)和中小銀行服務(wù)體系。設(shè)立具有區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色的小型金融機構(gòu),開發(fā)適合小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品,從而實現(xiàn)小型金融機構(gòu)多元發(fā)展。

最后,銀行業(yè)機構(gòu)提高創(chuàng)新水平,為小微企業(yè)提供更具特色的信貸服務(wù)產(chǎn)品。按照我國的相關(guān)政策和法律,提高以自主性特征的產(chǎn)品為主的小微企業(yè)在信貸客戶范圍中的比例。為了抵消小微企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險大的弱點,可以對小微企業(yè)集體放貸,或者小微企業(yè)團(tuán)體內(nèi)部互相聯(lián)保。繼續(xù)建設(shè)專營金融機構(gòu)來服務(wù)小微企業(yè),積極尋求與產(chǎn)業(yè)協(xié)會等小微企業(yè)信用共同體的信貸對接。

(四)完善信用擔(dān)保體系

建立有效的擔(dān)保資金補償機制,提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險補償資金規(guī)模。設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制,對小微企業(yè)實行二級擔(dān)保,建立擔(dān)保公司與協(xié)作銀行風(fēng)險共擔(dān)機制,強化擔(dān)保公司內(nèi)控制度建設(shè),鼓勵創(chuàng)新?lián).a(chǎn)品引入更多擔(dān)保方式,如股權(quán)、林權(quán)質(zhì)押、聯(lián)保等擔(dān)保方式。建立多元化多層次的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系,支持除了政府性擔(dān)保以外的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展[4]。

此外,通過互聯(lián)網(wǎng)建立統(tǒng)一的企業(yè)借還款制度,比如追蹤記錄小微企業(yè)的借還款,形成各個企業(yè)的信用檔案,可抵消金融機構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對稱。

第6篇:小微企業(yè)融資擔(dān)保范文

小微企業(yè)在融資過程中面臨著一系列風(fēng)險,不僅降低了金融機構(gòu)提供貸款的積極性,也提高了融資成本。因此,為解決融資難融資貴的問題,就要降低融資過程中的風(fēng)險。本文從不同的金融機構(gòu)內(nèi)部及之間的角度,探討了小微企業(yè)融資風(fēng)險轉(zhuǎn)移的多種途徑。

【關(guān)鍵詞】

小微企業(yè);融資;風(fēng)險轉(zhuǎn)移

小微企業(yè)在我國的投資、就業(yè)及消費等方面發(fā)揮著越來越重要的作用,其能不能健康發(fā)展關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)能否健康穩(wěn)定發(fā)展。然而,由于小微企業(yè)具有擔(dān)保物缺乏、財務(wù)不規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險大及借款額小而短等特點,傳統(tǒng)的銀行貸款等融資方式不再適合其自身狀況,融資問題也成為小微企業(yè)健康發(fā)展的一大瓶頸,引發(fā)了越來越多的關(guān)注。

小微企業(yè)的自身特點決定了其內(nèi)生融資機制的特征,但這種融資機制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)的融資需求。而且在現(xiàn)階段小微企業(yè)很少能夠參與到直接融資中去,因此間接融資就成為小微企業(yè)融資的主要方式。但由于金融結(jié)構(gòu)自身存在問題,在進(jìn)行小微企業(yè)融資的過程中面臨著一系列風(fēng)險,阻礙了小微企業(yè)融資的暢通進(jìn)行。要想真正降低小微企業(yè)融資的風(fēng)險,就要通過多種途徑對其風(fēng)險進(jìn)行分擔(dān)轉(zhuǎn)移。

一、建立完善的擔(dān)保機制

(一)建立多層次的資金補償機制

首先建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度,提取代償準(zhǔn)備金以及普通準(zhǔn)備金等風(fēng)險準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金的來自于擔(dān)保機構(gòu)預(yù)留和政府的補償。其次要加強反擔(dān)保。反擔(dān)保是擔(dān)保機構(gòu)用來約束債務(wù)人、防范風(fēng)險的發(fā)生以及補償擔(dān)保機構(gòu)代償?shù)挠行侄危切∥⑵髽I(yè)正是因為無法拿出被認(rèn)可的抵押品,所以才選擇信用擔(dān)保這個融資渠道。因此擔(dān)保機構(gòu)需要拓寬反擔(dān)保品的范圍,接受例如保證金、動產(chǎn)、股權(quán)以及無形資產(chǎn)等各種形式的反擔(dān)保品。這需要擔(dān)保機構(gòu)有一套完善的鑒定抵押品措施。最后是要完善再擔(dān)保體系,即用再擔(dān)保這一新型金融工具來完善擔(dān)保體系,最終部分轉(zhuǎn)移擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險。

(二)構(gòu)建銀擔(dān)間的健康合作關(guān)系

銀行在小微企業(yè)融資過程中的主要問題就是潛在的道德風(fēng)險以及由此引發(fā)的不作為,為解決這一問題,擔(dān)保機構(gòu)可以與協(xié)作銀行明確擔(dān)保比例,在二者之間合理分擔(dān)風(fēng)險。信用風(fēng)險的適度分散會使協(xié)作銀行和擔(dān)保機構(gòu)所承擔(dān)的義務(wù)達(dá)到一定程度的均衡,兩者都可以在實現(xiàn)自身利益的前提下,有效地控制和防范信用風(fēng)險。此外,銀行可以對共同合作的融資項目參與到擔(dān)保機構(gòu)的決策中,由此避免由于缺乏專業(yè)的人才導(dǎo)致的擔(dān)保機構(gòu)在風(fēng)險的把控上的非專業(yè)、不規(guī)范等問題??梢杂行У靥蕹环蠘?biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)的貸款需求,降低整個融資過程中擔(dān)保機構(gòu)和銀行的風(fēng)險,從而有利于提高擔(dān)保機構(gòu)的整體素質(zhì)。

(三)建設(shè)完備高效的監(jiān)管機制

我國沒有完善獨立的小微企業(yè)融資擔(dān)保法律,不僅導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管無法可依,大大降低監(jiān)管的權(quán)威性,還使一些投機性的民間資本蜂擁而入,降低了使整個擔(dān)保業(yè)的信譽。因此應(yīng)該制定專門的小微企業(yè)融資擔(dān)保法律,明確規(guī)定擔(dān)保機構(gòu)的資格認(rèn)定、準(zhǔn)入制度、風(fēng)險分擔(dān)、行為規(guī)范、法律責(zé)任以及退出機制等行為,為小微企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)創(chuàng)造公平、公開、合理的法律制度環(huán)境,以保障整個行業(yè)的健康有序發(fā)展,從而實現(xiàn)依法監(jiān)管。

其次,改變地方政府負(fù)責(zé)監(jiān)管的模式,成立專門的監(jiān)管機構(gòu),合理確定各監(jiān)管部門的職能定位。這樣做一方面可以打破地方分割的局面,有助于擔(dān)保行業(yè)的整合重組,另一方面有利于落實監(jiān)管責(zé)任制,解決監(jiān)管主體混亂引發(fā)的監(jiān)管重合以及監(jiān)管真空問題,處理好行業(yè)發(fā)展中的困難與問題。

最后,由于小微企業(yè)的融資擔(dān)保機構(gòu)不是獨立存在的金融機構(gòu),擔(dān)保業(yè)務(wù)最終需要落實在銀行等其他金融機構(gòu),并且擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有傳染性,因此必須從系統(tǒng)性風(fēng)險的角度防范擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險。具體來說,要協(xié)調(diào)小微企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)與其他金融機構(gòu)的監(jiān)管,將其納入到統(tǒng)一規(guī)范的金融監(jiān)管體系當(dāng)中,增強透明度,以明確各自的職責(zé),并提高監(jiān)管效率。

二、推進(jìn)融資擔(dān)保市場主體的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在我國現(xiàn)階段的政策環(huán)境與市場環(huán)境下,小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)若想在控制風(fēng)險的前提下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,創(chuàng)新是其必經(jīng)之路。

(一)引入第四方分擔(dān)企業(yè)的違約風(fēng)險

在擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保申請貸款的業(yè)務(wù)中引入第四方擔(dān)保,即承諾當(dāng)企業(yè)現(xiàn)金流發(fā)生預(yù)期外的變化而導(dǎo)致財務(wù)危機,進(jìn)而無法按時償付銀行貸款時,第四方將幫助企業(yè)償付銀行債務(wù),保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營,規(guī)避破產(chǎn)清算造成的損失,最大限度地保留企業(yè)的現(xiàn)存價值。這就為小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)筑起了一道風(fēng)控防線,以分擔(dān)擔(dān)保機構(gòu)所承擔(dān)的最終風(fēng)險。

(二)開發(fā)銀企間接接觸的融資模式

銀企間接接觸,即由擔(dān)保公司出面起協(xié)調(diào)作用。擔(dān)保公司還可以根據(jù)國家金融政策以及產(chǎn)業(yè)扶持政策等,對企業(yè)的類別和資質(zhì)進(jìn)行評級,由專業(yè)機構(gòu)對符合要求的小微企業(yè)進(jìn)行資金需求的打包重組,并由信托公司以此設(shè)計發(fā)行債權(quán)信托。信托公司按照企業(yè)類型、經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流預(yù)測等將債權(quán)信托分級,以確定受益人的債券額度、風(fēng)險和收益分配方法,并向政府、擔(dān)保公司以及社會投資者發(fā)行,信托公司將所募集的資金通過貸款的形式提供給項目內(nèi)的眾多企業(yè)。在這種狀況下,通過債權(quán)信托基金將個人、機構(gòu)、政府投資者引入小微企業(yè)的資金保障體系,不僅增加了金融資源,而且根據(jù)各主體的風(fēng)險偏好差異設(shè)計出分級的收益和償付規(guī)則,從而優(yōu)化收益與風(fēng)險配置;此外,這一模式還有助于實現(xiàn)小微企業(yè)的集合融資。

三、促進(jìn)小微金融模式創(chuàng)新

除了信用擔(dān)保體系建設(shè),小微金融模式的創(chuàng)新也是發(fā)展小微金融的一個重要方面。小微企業(yè)資金需求市場巨大,為克服小微企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的信息不對稱、抵押物缺乏以及資產(chǎn)質(zhì)量不佳等因素造成的障礙,各金融機構(gòu)一直在不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新,來努力將小微企業(yè)融資發(fā)展成為持續(xù)盈利的業(yè)務(wù)。

(一)提高信息透明度

近些年興起的關(guān)系型貸款中,有專人對小微企業(yè)進(jìn)行長期溝通接觸,從而更好地了解企業(yè)內(nèi)部的信息,尤其是不能直接書面體現(xiàn)的軟信息,從而大大減弱了小微企業(yè)和銀行間的信息不對稱。此外,在利益激勵機制的作用下,大大降低了貸款機構(gòu)工作人員和小微企業(yè)間勾結(jié)瞞騙的可能性,有效避免了由信息不對稱引發(fā)的道德風(fēng)險。

(二)流程批量處理小微企業(yè)貸款

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的中小企業(yè)的信用評級系統(tǒng),主張流程化、批量化處理貸款業(yè)務(wù)。流程化和批量化是基于小微企業(yè)狀況的相似性為前提,在不同的小微企業(yè)中尋找共性。這樣可以節(jié)省成本,提高效率,但這并不代表放棄對風(fēng)險的控制,每筆業(yè)務(wù)還應(yīng)根據(jù)具體狀況衡量各自的非系統(tǒng)風(fēng)險。

(三)建立專門的風(fēng)險評估模型

商業(yè)銀行現(xiàn)有的貸款違約風(fēng)險評估體系并不完全適用于小微企業(yè),應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)自身的風(fēng)險特點,積極研發(fā)適合中小企業(yè)的風(fēng)險評估模型,在提高中小企業(yè)貸款效率的同時,降低中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險。

四、建立健全的征信體系

征信體系的建設(shè)是解決小微企業(yè)融資過程中信息不對稱的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。我國只有一套央行征信系統(tǒng),使用者主要為各大銀行,其他涉及小微金融貸款的機構(gòu),比如小貸公司、擔(dān)保公司則很難接入該系統(tǒng),從而使這些小微金融服務(wù)機構(gòu)無法準(zhǔn)確地評估風(fēng)險。

因此,可以成立私營征信機構(gòu),并在公平競爭的基礎(chǔ)上逐步建立起公信力。小微企業(yè)在支付足夠費用的前提下,即可獲得具有公信力的評級。在這種情況下,即使小微企業(yè)不進(jìn)入全國的公用征信系統(tǒng),也可以憑借客觀有公信力的評級獲取合理的貸款。此外,還可以建立專門的以小微為目標(biāo)的征信機構(gòu),建設(shè)針對小微企業(yè)的征信系統(tǒng)。在專門從事小企業(yè)信用征集的基礎(chǔ)上,提供小微企業(yè)的貸款風(fēng)險指數(shù)、行業(yè)風(fēng)險指數(shù)等指標(biāo)。

參考文獻(xiàn):

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[3]潘功勝.優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境[J].中國金融,2013(01):911

第7篇:小微企業(yè)融資擔(dān)保范文

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資渠道 融資模式 對策

一、小微企業(yè)融資渠道與模式的現(xiàn)狀

浙江省是全國民營經(jīng)濟(jì)大省,其中小微企業(yè)又是重頭戲。截止2012年1月,浙江省小微企業(yè)達(dá)到56.9萬家,占企業(yè)總數(shù)的97%,共吸納1178.5萬就業(yè)人員。2011年,浙江小微企業(yè)受到了全球金融危機的一次巨大考驗,溫州等地掀起了一場民間借貸風(fēng)波,對此,浙江省也及時出臺了包括減稅、提供應(yīng)急貸款資金在內(nèi)的多項幫扶政策,但目前仍有部分政策未能落實到位,融資難的問題仍未有效的解決。另外目前的融資工具也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,比如擔(dān)保。浙江省擔(dān)保機構(gòu)有306家,對于全省56.9萬家小微企業(yè)來說無疑是杯水車薪。根據(jù)浙江省《關(guān)于浙江小型微型企業(yè)發(fā)展情況的調(diào)研報告》顯示,浙江省小微企業(yè)融資指數(shù)呈現(xiàn)“不景氣”的狀態(tài)。以溫州為例2011年底,超過66.2%的企業(yè)融資缺口在10%~20%間,15%的企業(yè)融資缺口超過30%。由此可見目前小微企業(yè)融資環(huán)境并不樂觀,其現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為以下這幾個方面:

(一)采用民間借貸,運營成本增加

小微企業(yè)規(guī)模小,實力弱,數(shù)量多且分散,在資金融資方面缺少與金融機構(gòu)議價的話語權(quán)和資本協(xié)商的機會。企業(yè)規(guī)模越小,民間借貸的比例越高,企業(yè)風(fēng)險就越大。這對“利潤比刀片薄”的眾多小微企業(yè)來說,無疑是雪上加霜,經(jīng)濟(jì)運營成本和負(fù)債成本大大增加。

(二)缺乏金融機構(gòu)資金的有力支持

小微企業(yè)的發(fā)展依靠金融機構(gòu)的支持,由于金融機構(gòu)信貸管理模式的制約,金融機構(gòu)對小微企業(yè)的支持并不理想。就銀行而言,銀行會優(yōu)先向抵押物充足、償還能力強的大中型企業(yè)提供貸款,對貸款額度小,還款能力弱的小微企業(yè)提供的支持是微乎其微。除銀行外的其他正規(guī)金融機構(gòu),數(shù)量極其有限,很難將分布散亂的小微企業(yè)囊括在服務(wù)的范圍內(nèi)。

(三)融資渠道過于單一,融資能力有限

小微企業(yè)融資渠道很大程度都依靠自身內(nèi)部的積累,但內(nèi)源成長空間有限,積累速度較慢,很難滿足自身的日常運營和企業(yè)的擴張升級。由于缺乏有效的擔(dān)保機制和融資平臺,金融機構(gòu)向小微企業(yè)提供的貸款只占貸款總額的10%左右,仍有80%以上的小微企業(yè)流動資金困難。另外,股票證券市場準(zhǔn)入門檻高,股票債券發(fā)行難度大,很難通過資本市場以股權(quán)的形式公開籌集資金。

二、小微企業(yè)融資難的原因分析

小微企業(yè)融資難的原因可以從企業(yè)自身情況和外部融資環(huán)境兩方面來分析:

(一)小微企業(yè)自身所存在的問題

1.自身規(guī)模受限,缺乏抵押和擔(dān)保。相較于中大型企業(yè),小微企業(yè)處于明顯的弱勢,規(guī)模小,實物資產(chǎn)少,可滿足銀行信貸要求的抵押物少。在資本充足率監(jiān)管強度不斷加強,信用風(fēng)險控制嚴(yán)格,貸款審核程序繁瑣的情況下,銀行希望能夠通過抵押和擔(dān)保等手段緩解自身經(jīng)營的信貸風(fēng)險,不僅想要獲得收益也想要保障成本。據(jù)調(diào)查,80%以上的小微企業(yè)沒有抵押物或其不足。

2.信用狀況不佳,抗風(fēng)險能力弱。小微企業(yè)整體情況良好,但生命周期較短,內(nèi)部管理落后,缺乏良好的信用觀念和完整的信用記錄,財務(wù)制度不夠完善,往往會出現(xiàn)拖欠貸款、壞賬或逃避債務(wù)的現(xiàn)象,信用狀況差,風(fēng)險大,破產(chǎn)率高。據(jù)研究結(jié)果表明,一般小企業(yè)在創(chuàng)辦5年內(nèi)的死亡率高達(dá)30%至50%。

3.內(nèi)部管理能力差,缺乏高素質(zhì)人才。小微企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個體私營企業(yè)大多數(shù)是家庭式企業(yè),一人身兼多職,即管理企業(yè)的人事、財務(wù),又管理產(chǎn)品的加工、銷售,分工不明確,精力有限。缺乏高效科學(xué)的管理體制和完善的法人治理結(jié)構(gòu),缺乏高素質(zhì)管理、財務(wù)人才和相應(yīng)的內(nèi)部監(jiān)督管理機制。

(二)外部融資環(huán)境的制約

1.政府部門對小微企業(yè)的扶持力度不夠。2003年,我國開始實施《中小企業(yè)促進(jìn)法》,近幾年國家政府也將小微企業(yè)融資問題提到了一個前所未有的高度,在企業(yè)所得稅、個人所得稅、營業(yè)稅、增值稅上也享有一定的稅收優(yōu)惠,但是受到長期經(jīng)濟(jì)觀念的影響,國家政府對于小微企業(yè)的支持歷歷可數(shù)。制定的各項政策沒有從根本上發(fā)生實本質(zhì)的變化,沒有為小微企業(yè)的融資搭建有利的平臺。

2.金融服務(wù)體系不夠完善,融資過程難。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計,“有借款需求并全部借到”的企業(yè)僅占4.8%,而“有借款需求少部分或是沒能借到”的企業(yè)卻占了45.5%,明顯的資源錯配和價值倒掛,不相匹配的金融服務(wù)機構(gòu),不完善的金融服務(wù)體系,使小微企業(yè)的總體價值嚴(yán)重失衡。

3.法律制度、體系不夠完善。我國對于小微企業(yè)的扶持是從近幾年才開始的,關(guān)注力度小、范圍窄,立法缺少有效的實踐經(jīng)驗。一些地方政府為了局部利益,利用法律的漏洞,默許甚至縱容企業(yè)逃避銀行債務(wù),降低了法律對銀行債權(quán)的保護(hù)能力,加劇了金融機構(gòu)的“恐貸”心理。

三、創(chuàng)新的融資渠道與模式的借鑒

原有的包括銀行借貸、民間借貸在內(nèi)的融資模式已無法滿足小微企業(yè)資本的供應(yīng)和發(fā)展的需求,需要開辟新的融資渠道、借鑒先進(jìn)的融資模式來解決融資難的問題。

(一)互助擔(dān)保融資模式

互助擔(dān)保融資模式是指由需要向銀行貸款融資的企業(yè)在自愿、互利的基礎(chǔ)上結(jié)成聯(lián)盟,通過共同出資組建互助擔(dān)?;鸷突?dān)保機構(gòu),為成員企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保,獲取銀行融資的一種模式。這種融資模式有別于了傳統(tǒng)的政府出資建立擔(dān)保機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu),降低了擔(dān)保準(zhǔn)入門檻,促進(jìn)了企業(yè)間的分工合作,以低成本了解各企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實力、資本運營、財務(wù)狀況,減少融資成本和擔(dān)保費用,緩解信貸所帶來的經(jīng)營風(fēng)險,從而達(dá)到相互信任、相互協(xié)作、強強聯(lián)手、共同獲利的目標(biāo)。目前該模式在我國已有了初步的嘗試,其中建設(shè)銀行浙江分行和阿里巴巴公司聯(lián)合推出的網(wǎng)絡(luò)互助聯(lián)保有為成功。

(二)企業(yè)集群融資模式

企業(yè)集群融資模式是以集群企業(yè)整體的生產(chǎn)經(jīng)營狀況與資金運營情況為出發(fā)點,通過科學(xué)的預(yù)測和決策,采取一定的渠道和方式,利用內(nèi)部積累和向集群外部資金擁有者募集資金,組織資金的供應(yīng),保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要的一種經(jīng)濟(jì)行為。對于小微企業(yè)而言,要達(dá)到集群效果的最大化,首先要改善集群企業(yè)范圍內(nèi)的金融機構(gòu),創(chuàng)建良好的金融服務(wù)環(huán)境,使之成為與集群企業(yè)需求相適應(yīng)的金融體系。再者要完善集群企業(yè)自身的抵押擔(dān)保制度,通過擴展多方位、多層次、多形式的擔(dān)保途徑,利用集群效應(yīng),分擔(dān)各企業(yè)的擔(dān)保壓力和風(fēng)險。最后發(fā)揮政府和行業(yè)協(xié)會的積極效用,建立風(fēng)險投資基金和發(fā)展基金,為小微企業(yè)的發(fā)展提供一份資金保障。

(三)供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈融資模式是指金融機構(gòu)通過對整條供應(yīng)鏈管理的審查和核心企業(yè)信用實力的掌握,充分利用供應(yīng)鏈中信息流、物流、現(xiàn)金流共享的特點,將核心企業(yè)和上下游多個企業(yè)連成一個整體,為供應(yīng)鏈中的不同環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。目前我國所采用的供應(yīng)鏈融資大部分是基于供應(yīng)鏈特定環(huán)節(jié)的融資,即應(yīng)收賬款和庫存商品的融資。各家銀行也推出了相應(yīng)的金融產(chǎn)品,如動產(chǎn)融資、產(chǎn)品訂單融資、倉單融資、保理、應(yīng)收賬款融資、保單融資等。該模式為原本缺乏信用資源的小微企業(yè)找到了新的資金來源,在整個供應(yīng)鏈交易關(guān)系中建立了有效的風(fēng)險防范平臺,為實現(xiàn)銀行、核心企業(yè)和眾多小微企業(yè)的多方共贏開辟了新的道路。

四、小微企業(yè)融資問題的對策建議

(一)小微企業(yè)應(yīng)提高自身的融資管理水平

1.建立健全的各項企業(yè)制度,提高企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理水平。很多小微企業(yè)由于經(jīng)營透明度低、信息不對稱、治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范等問題而一敗涂地,功虧一簣。因此,小微企業(yè)應(yīng)該采用先進(jìn)的現(xiàn)代企業(yè)制度,按照科學(xué)的公司管理體系,加強對財務(wù)透明度、真實性、規(guī)范性的監(jiān)督和審查,保障財務(wù)數(shù)據(jù)的可靠性和完整性,與相關(guān)銀行建立相互信任的合作關(guān)系,及時了解資本運營、歸還、信貸等信息。同時要不斷提高自身的資信度,樹立誠實守信的企業(yè)形象。

2.制定正確的融資決策,規(guī)范資金的運用。一家企業(yè)想要經(jīng)營得長久、經(jīng)營得順當(dāng),就要根據(jù)當(dāng)前及未來的市場供求信息,分析企業(yè)所處階段的風(fēng)險、收益、資金需求等特點,制定符合企業(yè)發(fā)展的融資策略。決策者要根據(jù)企業(yè)自身發(fā)展的實際需求進(jìn)行合理適當(dāng)?shù)娜谫Y,并且按照實際規(guī)劃,運營資本,監(jiān)督每一筆資金的流向,實現(xiàn)效用最大化。

(二)政府應(yīng)加大對小微企業(yè)的融資支持力度

1.建立完善的融資法律體系和擔(dān)保制度。小微企業(yè)融資難的問題與法律體系的不完善、擔(dān)保制度不夠健全、銀行體系與小微企業(yè)發(fā)展的不對稱有著密切的關(guān)系。要想解決該問題,首先要高度認(rèn)可小微企業(yè)在法律中的地位,創(chuàng)造良好的法律與政策環(huán)境,同時要建立專門針對小微企業(yè)的金融服務(wù)體系和擔(dān)保制度,鼓勵有經(jīng)濟(jì)實力和良好信譽的企業(yè)對小微企業(yè)的擔(dān)保投資,逐漸形成多元化的擔(dān)保體系,共同促進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體制的完善。

2.深化政策性金融扶持體系的建設(shè),加大政策執(zhí)行力度。政策性金融扶持體系能夠全面地反映國家政府解決小微企業(yè)融資難的堅定意志和決心,對小微企業(yè)的發(fā)展、吸納就業(yè)、地區(qū)乃至國家的經(jīng)濟(jì)都有著舉足輕重的作用。政府可以從稅收、財政補貼、貸款援助等方面入手,也可建立技術(shù)創(chuàng)新基金,通過貸款貼息、無償資助、資本投入等方式給予小微企業(yè)最大的實際支持,讓小微企業(yè)真正受益,真正走出融資難的困境。

(三)創(chuàng)新融資模式,實現(xiàn)融資渠道的多元化

融資模式的創(chuàng)新和選擇與小微企業(yè)的生存息息相關(guān),低成本、低風(fēng)險、高度透明的融資模式不僅能推動小微企業(yè)制度改革,迅速突破資金瓶頸,還能為融資市場注入新的生命和活力。在當(dāng)前的金融體制下,要積極鼓勵金融組織的創(chuàng)新,大力引導(dǎo)互助式金融組織的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]龐加蘭.中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群融資的模式選擇[J].價值工程.2012(01).

第8篇:小微企業(yè)融資擔(dān)保范文

新疆地區(qū)各類型企業(yè)25.3萬家,涉及紡織服裝、建材、農(nóng)副產(chǎn)品及食品加工、加工組裝、機電、化工、冶煉、輕工等多個行業(yè)。此次調(diào)研重點選取樣本企業(yè)60家,以所有制性質(zhì)劃分:國有企業(yè)10家,民營企業(yè)50家;以所屬行業(yè)劃分:農(nóng)林牧漁業(yè)7家、采礦業(yè)2家、制造業(yè)33家、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供??業(yè)3家、建筑業(yè)4家、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)4家、批發(fā)和零售業(yè)4家、金融業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)1家;以企業(yè)規(guī)模劃分:大型企業(yè)10家、中型企業(yè)18家、小型企業(yè)25家、微型企業(yè)7家。

二、企業(yè)融資情況分析

(一)政府管理部門和各金融機構(gòu)支持企業(yè)融資相關(guān)政策的出臺和落實情況。1、政府管理部門相繼出臺引導(dǎo)性的融資政策。近年來新疆各部門相繼出臺多項引導(dǎo)性的融資政策,搭建PPP融資平臺、“四位一體”貸款平臺、農(nóng)民合作社貸款平臺、政府扶持中小企業(yè)互助引導(dǎo)性貸款平臺等。出臺多項文件,引導(dǎo)金融機構(gòu)重點支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、中小企業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等,促進(jìn)轄區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。2、金融機構(gòu)積極創(chuàng)新融資產(chǎn)品。如中行開辦供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),為核心客戶的上下游中小微企業(yè)提供融資服務(wù);興業(yè)銀行針對商品流通企業(yè)、物流企業(yè),推出控貨融資類產(chǎn)品;交通銀行針對處于創(chuàng)業(yè)初期、經(jīng)營規(guī)模小的企業(yè)推出創(chuàng)業(yè)一站通,是滿足客戶短期融資需求的快捷融資產(chǎn)品。

(二)企業(yè)融資總體情況。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中,融資渠道包括銀行貸款、開立承兌匯票或票據(jù)貼現(xiàn)、小貸公司、擔(dān)保公司或典當(dāng)行、企業(yè)債券、貿(mào)易融資、賒購上游企業(yè)產(chǎn)品等融資方式,但仍以銀行貸款為主,無互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險投資。

(三)企業(yè)融資難問題調(diào)查。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中,認(rèn)為總體融資難易程度與去年同期持平的有26家、認(rèn)為總體融資難易程度比去年同期困難的有32家。認(rèn)為融資困難的企業(yè)主要集中在批發(fā)零售、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)、制造業(yè)等行業(yè)。

(四)企業(yè)融資貴問題調(diào)查。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中,今年上半年綜合融資成本區(qū)間在5%以內(nèi)的有7家、綜合融資成本區(qū)間在5%-8%的有32家,綜合融資成本區(qū)間在8%-10%的有14家。

三、企業(yè)融資難、融資貴原因分析

(一)部分企業(yè)財務(wù)管理制度不健全

銀行主要通過財務(wù)報表了解企業(yè)的負(fù)債和經(jīng)營情況,部分小微企業(yè)財務(wù)報表不規(guī)范、不愿披露部分關(guān)鍵信息、缺乏專業(yè)審計,甚至有多個版本的財務(wù)報表,難以反映真實經(jīng)營情況。

(二)部分企業(yè)融資擔(dān)保能力不強。銀行對企業(yè)發(fā)放的經(jīng)營性貸款、流動資金貸款的擔(dān)保方式大都以抵押、質(zhì)押、保證為主。部分小微企業(yè)可用于抵押的除了自身擁有的固定資產(chǎn)外,只有抵押率不足的辦公用房,甚至部分企業(yè)辦公房都是租賃而來,缺乏能提供給銀行的優(yōu)質(zhì)抵押物。

(三)部分企業(yè)抗風(fēng)險能力較差。部分企業(yè)在經(jīng)營和發(fā)展上存在較大的不確定因素,在面對行業(yè)競爭激烈、市場敏感度較高的市場背景下,由于自身規(guī)模小、技術(shù)研發(fā)能力和市場分析判斷能力弱等因素,企業(yè)的抗風(fēng)險能力不強,客觀上增加了銀行貸款的風(fēng)險系數(shù)。以上原因造成了企業(yè)融資困難。

(四)企業(yè)融資費用較高。1、擔(dān)保公司收費高。大部分小微企業(yè)缺乏抵押物,必須由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保。部分擔(dān)保公司是由民間資本設(shè)立的商業(yè)性擔(dān)保公司,擔(dān)保收費標(biāo)準(zhǔn)較高,一般為3%~5%。2、中介機構(gòu)收費高。一是評估費。目前新疆資產(chǎn)評估公司對土地、房屋評估收費一般為標(biāo)的物總價值的1‰~5‰。二是抵押登記費。三是保險費。目前按抵押物或貸款金額的0.1‰~0.6‰收取。四是審計費。收費標(biāo)準(zhǔn)為企業(yè)資產(chǎn)總額的0.12‰~0.156‰。以上各項附加費用一般占企業(yè)融資成本的20%以上,相當(dāng)于貸款融資總額的2%~2.5%。

四、緩解企業(yè)融資難、融資貴的建議

(一)加快建立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制。一是按照“分層次、廣覆蓋、低費率、可持續(xù)”的原則,建立政府、銀行、擔(dān)保三位一體、優(yōu)勢互補、合作共贏的中小微企業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)機制。二是繼續(xù)加大財政資金支持力度,增強擔(dān)保機構(gòu)的融資增信及擔(dān)保實力。三是針對科技創(chuàng)新型中小微企業(yè)、紡織服裝、文化創(chuàng)意等產(chǎn)業(yè),由財政或政府相關(guān)行業(yè)行政主管部門建立專項的貸款風(fēng)險補償基金。

第9篇:小微企業(yè)融資擔(dān)保范文

引言

2015年遼寧省政府報告中明確提出加大金融支持小微企業(yè)的力度,增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。由此可見小微企業(yè)融資難已經(jīng)成為政府部門高度重視的重要工作之一。解決小微企業(yè)融資難問題不僅是發(fā)展小微企業(yè)的重要舉措,也是促進(jìn)遼寧省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

一、遼寧省小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省小微企業(yè)的數(shù)量眾多,而且其分布比較廣,尤其是在近些年小微企業(yè)的發(fā)展速度呈現(xiàn)直線上升的趨勢,小微企業(yè)對遼寧省的貢獻(xiàn)比重達(dá)到了80%左右。分析遼寧省小微企業(yè)的特點:一是數(shù)量多,但是規(guī)模比較小。遼寧省小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模比較小,從業(yè)人員也少,但是其數(shù)量眾多,其占到企業(yè)總數(shù)的90%以上;二是小微企業(yè)的融資渠道單一。小微企業(yè)融資的方式主要是內(nèi)部融資,很難獲得金融機構(gòu)的資金支持;三是經(jīng)營靈活,管理松散。遼寧省小微企業(yè)多數(shù)屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè),其主要是以服務(wù)于當(dāng)?shù)厥袌鰹橹?,家庭式管理模式比較突出;四是發(fā)展周期較短。小微企業(yè)從成立到結(jié)束往往不會超過10年,這與小微企業(yè)所處的市場競爭和管理模式具有很大的關(guān)系,比如小微企業(yè)缺乏資金支持,管理分散,其很難與市場中的大型企業(yè)相抗衡。

雖然小微企業(yè)的個體資產(chǎn)總值比較小,但是小微企業(yè)的總資產(chǎn)要占到遼寧省資產(chǎn)總值的54.4%,無論是在創(chuàng)造社會最終產(chǎn)品,還是在繳稅方面小微企業(yè)對遼寧省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都作出巨大貢獻(xiàn):一是促進(jìn)了遼寧省經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)的快速發(fā)展為遼寧省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的動力,促進(jìn)了遼寧省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的發(fā)展;二是小微企業(yè)成為吸納社會就業(yè)的主要載體。小微企業(yè)為社會提供了大量的就業(yè)崗位,具就業(yè)市場的信息反映,小微企業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)前人才招聘的主力軍,小微企業(yè)在穩(wěn)定社會就業(yè)方面發(fā)揮著重要的作用;三是促進(jìn)遼寧省的科技創(chuàng)新。小微企業(yè)是當(dāng)前科技創(chuàng)新的主要力量,小微企業(yè)是創(chuàng)新型企業(yè)的主力軍。

二、遼寧省小微企業(yè)融資困境分析

1.體制政策上的失衡

雖然近些年遼寧省出臺了系列針對小微企業(yè)融資的政策制度,但是由于這些制度缺乏具體的可操作性,導(dǎo)致其在實施的過程中存在很多的局限性。比如遼寧省出臺的《關(guān)于小企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》對小微企業(yè)的信用擔(dān)保做出了很多限制規(guī)定,這就會給小微企業(yè)享受到信用擔(dān)保制造很多困難,最終導(dǎo)致小微企業(yè)享受不到該政策的優(yōu)惠;另外信貸手續(xù)繁瑣,融資成本相對較高。小微企業(yè)除了進(jìn)行內(nèi)部融資之外,其還需要向金融機構(gòu)申請貸款,但是目前中小企業(yè)向金融機構(gòu)申請貸款的手續(xù)比較繁瑣,需要小微企業(yè)提供較多的資料,這樣無形之中就會增加小微企業(yè)融資的成本。

2.小微企業(yè)自身缺陷

一是小微企業(yè)管理不科學(xué)。財政狀況缺乏透明度。遼寧省大部分小微企業(yè)實施的是家族史的管理模式,存在經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)高度集中的現(xiàn)象,而且由于小微企業(yè)規(guī)模比較小,因此其沒有完善的規(guī)則制度。最為關(guān)鍵的就是小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財務(wù)人員,沒有建立科學(xué)的財務(wù)制度,導(dǎo)致小微企業(yè)的經(jīng)營比較混亂,這樣不利于金融機構(gòu)及時掌握小微企業(yè)的財務(wù)信息;二是小微企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足。小微企業(yè)缺乏可抵押物是小微企業(yè)難以向金融機構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的主要因素,雖然遼寧省建立了信用擔(dān)保體系,但是由于遼寧省的信用擔(dān)保體系系統(tǒng)還不完善,導(dǎo)致很多小微企業(yè)并不能享受到信用擔(dān)保的優(yōu)惠政策;三是小微企業(yè)盈利能力差,經(jīng)驗風(fēng)險高。遼寧省小微企業(yè)主要是依靠內(nèi)部積累來進(jìn)行擴大再生產(chǎn),因此小微企業(yè)的利潤就比較低,這樣金融機構(gòu)在向其進(jìn)行信貸支持時,就會存在較大的風(fēng)險,因此金融機構(gòu)出于安全考慮其不愿意向其進(jìn)行信貸

業(yè)務(wù)。

三、遼寧省小微企業(yè)融資困境的解決對策

針對遼寧省小微企業(yè)融資困境,有效解決小微企業(yè)融資難,以此促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展,本文結(jié)合內(nèi)外因素提出具體解決小微企業(yè)融資難的對策:

1.加強政府宏觀調(diào)控,完善金融服務(wù)于服務(wù)體系

政府部門作為市場的宏觀調(diào)控者,其一定要發(fā)揮職能,通過完善的政策制度,拓寬小微企業(yè)融資渠道:一是小微企業(yè)要進(jìn)一步落實國家和地方出臺的系列扶持政策。近來年國家針對小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀,提出了系列的優(yōu)惠政策,同時地方政府部門也及時根據(jù)國家的相關(guān)政策制定了具體可行的制度,這些政策制度在頂層設(shè)計中是科學(xué)的,但是檢驗制度的科學(xué)的唯一途徑就是實踐,因此政府部門要切實發(fā)揮功宏觀調(diào)控職能,將國家以及地方政府的各項政策落實到實處;二是推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。擔(dān)保機構(gòu)對解決小微企業(yè)融資難起到了關(guān)鍵性的促進(jìn)作用,針對小微企業(yè)可擔(dān)保物短缺的因素,遼寧省要大力推進(jìn)信用擔(dān)保體系的建設(shè),一方面要在全省范圍內(nèi)擴大信用擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量,優(yōu)化其地域結(jié)構(gòu),構(gòu)建多層次的中小企業(yè)融資信用擔(dān)保機構(gòu),并且鼓勵更多的民間資本參與到信用擔(dān)保體系的構(gòu)建中。另一方面政府部門要完善信用擔(dān)保體系建設(shè)的法規(guī)體系,對信用擔(dān)保機構(gòu)的運營提出具體的規(guī)定。尤其是要大力發(fā)展信用公共服務(wù)體系的建設(shè),為小微企業(yè)及金融機構(gòu)提供信息交流平臺;三是完善政府公共服務(wù)和社會管理職能。針對當(dāng)前小微企業(yè)多頭管理的格局,遼寧省應(yīng)該建立完善統(tǒng)一的小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu),形成管理機構(gòu)體系,比如目前遼寧省組建了民營企業(yè)辦公室等機構(gòu),實現(xiàn)了對小微企業(yè)的統(tǒng)一管理。

2.大力發(fā)展中小型金融機構(gòu),加快產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是遼寧省要大力發(fā)展面向小微企業(yè)融資的中小型金融機構(gòu)。雖然商業(yè)銀行對小微企業(yè)的支持是非常大的,但是我們也要積極發(fā)展中小型金融擔(dān)保機構(gòu),發(fā)揮社會資金的力量。因此遼寧省要根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展情況,創(chuàng)新金融機構(gòu)的形式,比如創(chuàng)建社區(qū)銀行,開展面向小微企業(yè)的中小銀行。同時遼寧探索銀政合作緩解小微企業(yè)融資難。比如近年來,建行在遼寧等地創(chuàng)新開展“助保貸”融資產(chǎn)品,由地方政府和建行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”,緩解了小微企業(yè)抵押擔(dān)保難、成本高的難題,并將“撒芝麻鹽”的財政補貼轉(zhuǎn)變?yōu)椤八膬蓳芮Ы铩钡慕鹑谥С?,收到一定成效;二是加快金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。遼寧省要大力促進(jìn)金融機構(gòu)向小微企業(yè)進(jìn)行信貸的支持力度,鼓勵金融機構(gòu)為小微企業(yè)打造量身打造的采購貸、自主貸等創(chuàng)新產(chǎn)品。比如遼寧股權(quán)交易中心登記托管掛牌的中小企業(yè),均可以通過股權(quán)定增、股權(quán)質(zhì)押、發(fā)行私募債券等方式實現(xiàn)融資。

3.小微企業(yè)要建立完善的管理制度

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