銀行監(jiān)管條例精選(九篇)

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第1篇：銀行監(jiān)管條例范文

《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》的主要內(nèi)容

自1981年第一家外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)在深圳設(shè)立以來(lái)，外資銀行在我國(guó)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。截至2006年6月底，共有來(lái)自21個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家境外銀行在我國(guó)24個(gè)城市設(shè)立了營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中境外銀行分行183家，有獨(dú)立法人資格的法人銀行14家。外資銀行已成為我國(guó)銀行體系的重要組成部分。

伴隨著這一發(fā)展過(guò)程，我國(guó)有關(guān)外資銀行的監(jiān)管法規(guī)不斷健全和完善。1985年和1991年，《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理條例》、《上海市外資金融機(jī)構(gòu)、中外合資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》兩部地方性法規(guī)先后出臺(tái)。1994年，國(guó)務(wù)院頒布了第一部《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》）。2001年，為履行入世承諾，國(guó)務(wù)院對(duì)《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》進(jìn)行了修訂并重新頒布。2004年7月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，進(jìn)一步落實(shí)入世承諾的有關(guān)內(nèi)容。

根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，我國(guó)將在2006年12月11日前向外資銀行開(kāi)放對(duì)中國(guó)境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)，并取消開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域限制以及其他非審慎性限制，在承諾基礎(chǔ)上對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇。此次修訂頒布的《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》，以規(guī)范性法律文件的形式兌現(xiàn)承諾。

《條例》共七章七十三條，包括總則、設(shè)立與登記、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理、終止與清算、法律責(zé)任及附則。《實(shí)施細(xì)則》對(duì)《條例》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了細(xì)化和解釋?zhuān)⒃黾恿艘恍┎僮餍缘囊?guī)定?！稐l例》及其《實(shí)施細(xì)則》的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：

調(diào)整監(jiān)管對(duì)象的范圍

《條例》規(guī)范的外資銀行包括四類(lèi)：（1）由一家境外銀行單獨(dú)出資或者一家境外銀行與其他境外金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；（2）境外金融機(jī)構(gòu)與中國(guó)的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；（3）境外銀行分行；（4）境外銀行代表處。其中，前三類(lèi)統(tǒng)稱(chēng)為外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。在此之前，外資銀行和外資財(cái)務(wù)公司由《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》規(guī)范，而境外銀行代表處則由2002年6月13日中國(guó)人民銀行頒布的《外資金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)行調(diào)整。集中規(guī)范有利于全面綜合監(jiān)管外資銀行，本次《條例》結(jié)合規(guī)范對(duì)象的變化調(diào)整了法規(guī)名稱(chēng)。

允許境外銀行自主選擇在華經(jīng)營(yíng)的商業(yè)存在形式

根據(jù)《條例》的規(guī)定，境外銀行可以自主選擇商業(yè)存在形式，設(shè)立外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、境外銀行分行或境外銀行代表處，其中外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行為在我國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的法人銀行。具體規(guī)定包括：（1）外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣或者等值的自由兌換貨幣；（2）外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立分行，應(yīng)撥給不少于1億元人民幣或者等值的自由兌換貨幣的營(yíng)運(yùn)資金，且撥給各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的六十％；（3）境外銀行在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的，除已設(shè)立的代表處外，不得增設(shè)代表處，但符合國(guó)家區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略及相關(guān)政策的地區(qū)除外；（4）境外銀行可以將其在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分行改制為由其單獨(dú)出資的外商獨(dú)資銀行，境外銀行分行改制為由其總行單獨(dú)出資的外商獨(dú)資銀行的，該境外銀行經(jīng)批準(zhǔn)可以在規(guī)定的期限內(nèi)保留一家從事外匯批發(fā)業(yè)務(wù)的分行。

對(duì)擬投資的外資銀行股東和境外銀行予以規(guī)范

《條例》對(duì)擬設(shè)法人銀行的外方股東和擬設(shè)分行或代表處的境外銀行的準(zhǔn)入條件進(jìn)行了規(guī)定，主要內(nèi)容包括：（1）擬設(shè)外商獨(dú)資銀行的股東應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)，其中惟一或者控股股東應(yīng)當(dāng)為商業(yè)銀行，并在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處兩年以上，且提出設(shè)立申請(qǐng)前一年年末總資產(chǎn)不少于100億美元；（2）擬設(shè)中外合資銀行的外方股東及中方惟一或者主要股東應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)，且外方惟一或者主要股東應(yīng)當(dāng)為商業(yè)銀行，且在我國(guó)境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立代表處，提出設(shè)立申請(qǐng)前一年年末總資產(chǎn)不少于100億美元；（3）擬設(shè)分行的境外銀行提出設(shè)立申請(qǐng)前一年年末總資產(chǎn)不少于200億美元，初次設(shè)立分行的，在我國(guó)境內(nèi)已設(shè)立代表處兩年以上；（4）擬在華設(shè)立外資銀行的境外銀行還需符合持續(xù)盈利能力，有效的反洗錢(qián)制度，從事國(guó)際金融活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)及國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他審慎性條件。

允許外資銀行開(kāi)辦人民幣零售業(yè)務(wù)

《條例》第三章規(guī)定了外資銀行的業(yè)務(wù)范圍，與《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》相比，主要的修訂在于，自2006年12月11日起，取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶對(duì)象限制；外資銀行可以按照《條例》的相關(guān)規(guī)定，將人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大至中國(guó)境內(nèi)公民；外資銀行在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)沒(méi)有地域限制。對(duì)于具有獨(dú)立法人資格的外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行，《條例》規(guī)定可以經(jīng)營(yíng)部分或者全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，其范圍與《商業(yè)銀行法》規(guī)定的銀行業(yè)務(wù)范圍基本相同。對(duì)于境外銀行分行的業(yè)務(wù)范圍，《條例》第三十一條進(jìn)行了明確規(guī)定。境外銀行可以經(jīng)營(yíng)的外匯業(yè)務(wù)范圍及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)的范圍與外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行的業(yè)務(wù)范圍相同。與此同時(shí)，境外銀行分行可以吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款。

對(duì)外資銀行實(shí)施審慎監(jiān)管和合并監(jiān)管

對(duì)外資銀行的審慎監(jiān)管原則主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）境外銀行分行改制為由其總行單獨(dú)出資的外商獨(dú)資銀行，以及《條例》施行前設(shè)立的外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行，應(yīng)當(dāng)于規(guī)定期限內(nèi)符合《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》關(guān)于存貸余額比例的規(guī)定；（2）境外銀行分行境內(nèi)本外幣資產(chǎn)余額不得低于境內(nèi)本外幣負(fù)債余額；（3）境外銀行分行營(yíng)運(yùn)資金加準(zhǔn)備金等項(xiàng)之和中的人民幣份額與其人民幣風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例不得低于8％；（4）境外銀行分行流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25％。此外，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)公司治理的規(guī)定，外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向其所在地的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告跨境大額資金流動(dòng)和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等情況。

關(guān)于合并監(jiān)管，《條例》規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立兩家及兩家以上分行的境外銀行，應(yīng)當(dāng)授權(quán)其中一家分行對(duì)其他分行實(shí)施統(tǒng)一管理；國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)境外銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分行實(shí)行合并監(jiān)管。

外商獨(dú)資銀行與境外銀行分行之間的交易須遵循公允商業(yè)原則

由于允許境外銀行設(shè)立的外商獨(dú)資銀行與其分行在一定期間同時(shí)存在，《條例》對(duì)外商獨(dú)資銀行與境外銀行分行之間的交易進(jìn)行了明確規(guī)定，即境外銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的外商獨(dú)資銀行與從事外匯批發(fā)業(yè)務(wù)的境外銀行分行之間進(jìn)行的交易必須符合商業(yè)原則，交易條件不得優(yōu)于與非關(guān)聯(lián)方進(jìn)行交易的條件；境外銀行對(duì)其在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的外商獨(dú)資銀行與從事外匯批發(fā)業(yè)務(wù)的境外銀行分行之間的資金交易，應(yīng)當(dāng)提供全額擔(dān)保。

《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》局限性分析

《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》采取當(dāng)?shù)刈?cè)法人銀行導(dǎo)向，在準(zhǔn)入程序、監(jiān)管指標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍等方面進(jìn)一步改善了對(duì)外資銀行的監(jiān)管規(guī)定，不僅履行了入世承諾，也較好的體現(xiàn)了國(guó)民待遇和與國(guó)際接軌的監(jiān)管原則。但是，從我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放的總體格局和發(fā)展需要的角度來(lái)考量，《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》還存在一定的局限性，有關(guān)問(wèn)題還需要進(jìn)一步完善和妥善解決。

關(guān)于外資銀行的投資主體問(wèn)題

隨著我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放不斷深入發(fā)展，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式逐漸向綜合化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。但由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)基本模式的存在，我國(guó)對(duì)于可投資設(shè)立商業(yè)銀行的中資金融機(jī)構(gòu)仍有所限制，相比之下，《條例》關(guān)于外資銀行的投資主體規(guī)定較寬。根據(jù)《條例》規(guī)定，除外商獨(dú)資銀行的惟一或控股股東，中外合資銀行的外方惟一或主要股東須為商業(yè)銀行外，對(duì)其他股東沒(méi)有限制條件。

事實(shí)上，《條例》給中資金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)設(shè)定了有差異的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，這種狀況可能對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生限制性的影響。一方面，境外金融機(jī)構(gòu)可以在中國(guó)設(shè)立或參股商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)，有效利用多元化經(jīng)營(yíng)和資源配置優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)境內(nèi)與中資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，中資金融機(jī)構(gòu)可能被允許在境外參股或設(shè)立商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，卻不能在境內(nèi)進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)，這在國(guó)際化、綜合化經(jīng)營(yíng)的背景下，對(duì)于提升中資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力是不利的。因此，設(shè)定統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，還有待相關(guān)金融法律法規(guī)的完善。

關(guān)于中外合資銀行的界定問(wèn)題

根據(jù)《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，中外合資銀行是指境外金融機(jī)構(gòu)與中國(guó)的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行，其中外方股東及中方惟一或者主要股東應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)，且外方惟一或者主要股東應(yīng)為商業(yè)銀行并符合已在境內(nèi)設(shè)立代表處等條件。但符合上述要求的具有中外資股東的銀行是否都是《條例》規(guī)范的中外合資銀行，這一問(wèn)題值得商榷。

合資銀行的界定應(yīng)當(dāng)解決既有中資股東又有外資股東的商業(yè)銀行應(yīng)適用中資銀行抑或外資銀行相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管的問(wèn)題。近年來(lái)，隨著中資商業(yè)銀行采取引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者、在海外上市等一系列改革發(fā)展舉措，使得傳統(tǒng)的中資銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，成為既有中資股東又有外資股東的商業(yè)銀行。在這種情況下，如何對(duì)原中資銀行進(jìn)行界定，界定的標(biāo)準(zhǔn)是什么，值得探討。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2003年12月公布的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定，對(duì)非上市的中資商業(yè)銀行的全部境外投資入股比例達(dá)到或超過(guò)其全部股本的25％，該銀行將被視同外資商業(yè)銀行監(jiān)管；對(duì)上市中資商業(yè)銀行投資入股比例合計(jì)達(dá)到或超過(guò)25％的，對(duì)該上市商業(yè)銀行仍按照中資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理。根據(jù)上述有關(guān)規(guī)定，有兩個(gè)問(wèn)題值得探討：一是對(duì)非上市的中資商業(yè)銀行的全部境外投資入股比例達(dá)到或超過(guò)其全部股本的25％的，是否也應(yīng)該受到《條例》的調(diào)整？二是對(duì)于新設(shè)的中外合資銀行，如果其外方股東持股比例低于25%，應(yīng)按照中資銀行監(jiān)管還是受《條例》的規(guī)范？抑或只要是新設(shè)的中外合資銀行，不論中外資投資比例如何，均按照外資銀行監(jiān)管？上述問(wèn)題在《條例》及其《實(shí)施細(xì)則》中并沒(méi)有答案，有待監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明確和解釋。

關(guān)于外資銀行股權(quán)變更問(wèn)題

外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行是在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的獨(dú)立法人，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能發(fā)生因股權(quán)變更導(dǎo)致銀行組織形式變更的問(wèn)題。那么外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行之間是否可以因?yàn)楣蓹?quán)變更而改變其組織形式；中資銀行和外資銀行之間可否因?yàn)楣蓹?quán)變更而改變其性質(zhì)？具體標(biāo)準(zhǔn)如何確定？對(duì)于上述問(wèn)題，《條例》沒(méi)有明確的規(guī)定。目前《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》在區(qū)分上市銀行和非上市銀行的基礎(chǔ)上有比較原則的規(guī)定，但是隨著中資金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可能存在外資銀行被并購(gòu)向中資銀行轉(zhuǎn)變的情形，而監(jiān)管規(guī)章對(duì)此沒(méi)有作出規(guī)定。

關(guān)于允許保留外匯批發(fā)業(yè)務(wù)分行的問(wèn)題

第2篇：銀行監(jiān)管條例范文

本質(zhì)上，與1999年《金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化法案》實(shí)施之前的美國(guó)相似，中國(guó)金融業(yè)及其相關(guān)法律架構(gòu)采用的是分業(yè)模式。在這種模式下，金融業(yè)分成三個(gè)獨(dú)立的子行業(yè)，銀行，證券和保險(xiǎn)，各有自己的市場(chǎng)、從業(yè)機(jī)構(gòu)與法律，相應(yīng)地，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有四個(gè)。除人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之外，發(fā)改委，財(cái)政部，國(guó)資委等政府機(jī)構(gòu)也以各種方式與金融業(yè)相關(guān)聯(lián)。這些機(jī)構(gòu)隸屬于國(guó)務(wù)院，后者是中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融政策以及部分相關(guān)法規(guī)、條例的制定者。人民銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管職能的分離以及銀監(jiān)會(huì)的設(shè)立，加上對(duì)《商業(yè)銀行法》和《人民銀行法》的修正，是中國(guó)朝著有效監(jiān)管和進(jìn)行金融業(yè)改革邁出的重大一步。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系正在從簡(jiǎn)單的信貸計(jì)劃、控制模式向考察市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)因素的模式轉(zhuǎn)變。信貸控制，即對(duì)銀行貸款設(shè)限，以前曾是人民銀行實(shí)施貨幣政策的最重要的手段，也是實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的重要工具，在1998年基于資產(chǎn)負(fù)債比率的管理體制正式啟用之前，長(zhǎng)期存在。在很大程度上講，資產(chǎn)負(fù)債比率管理是銀行經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、改進(jìn)監(jiān)管體制的重要一步。以前，只要銀行的存貸比不超過(guò)75%，信貸質(zhì)量通常不受重視。新的法律法規(guī)通過(guò)加強(qiáng)資本金約束、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，而不是僅僅控制信貸增長(zhǎng)，更多地把重心放在控制銀行風(fēng)險(xiǎn)方面。

法律體系大有改進(jìn)余地

中國(guó)銀行業(yè)的法律體系有三個(gè)層面，銀行法，銀行法規(guī)和條例。銀行法有《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，兩者都于1995年頒布，2003年曾做過(guò)修訂。對(duì)《人民銀行法》的修訂，重申與強(qiáng)化了人民銀行作為中央銀行在實(shí)施貨幣政策、維護(hù)整個(gè)金融穩(wěn)定方面的職能，而《商業(yè)銀行法》的修訂，則去除了國(guó)務(wù)院在指導(dǎo)商業(yè)銀行借貸方面的職能，使商業(yè)銀行向自主經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)了一步。但這些都沒(méi)有改變中國(guó)金融體系與相關(guān)法律體系的分業(yè)模式。

在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》基礎(chǔ)上成立的銀監(jiān)會(huì)，被賦予了過(guò)去由人民銀行承擔(dān)的對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的諸多職能，隨后它出臺(tái)了一系列的法規(guī)及條例，涉及風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款損失撥備、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易和清算管理等方面。

目前，一個(gè)以符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的、以審慎經(jīng)營(yíng)為核心原則的銀行業(yè)監(jiān)管框架已經(jīng)建成。但中國(guó)在銀行機(jī)構(gòu)退出方面的安排還很不夠，原因是沒(méi)有建立特別的司法機(jī)制來(lái)處理這類(lèi)事件，盡管我們可以在一些法律中找到金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉的法律基礎(chǔ)，如《破產(chǎn)法》，《人民銀行法》，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，《商業(yè)銀行法》，《公司法》及其他相關(guān)法規(guī)與條例。由國(guó)務(wù)院頒布的、在2001年開(kāi)始實(shí)施的《金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉條例》，是目前最為重要的、也是最為全面地處理不良金融機(jī)構(gòu)的法律文本。但在實(shí)際工作中，1997年至2001年四年間，只有一家區(qū)域性股份制銀行、幾家信托投資公司和一些信用社被關(guān)閉。顯然，銀行監(jiān)管的重心更多地是放在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面。我們認(rèn)為，應(yīng)該有一項(xiàng)有清晰的法律界定的、強(qiáng)有力的退出政策，從成本效率角度衡量，經(jīng)營(yíng)不善的銀行應(yīng)該被從市場(chǎng)剔除。除法律、法規(guī)外，還應(yīng)該制定一些規(guī)章層面上的實(shí)施細(xì)則，明確機(jī)構(gòu)退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序。對(duì)此，2006年8月頒布的《企業(yè)破產(chǎn)法》第134條做了特別強(qiáng)調(diào)。

一個(gè)有效的法律體系應(yīng)該保護(hù)銀行不受問(wèn)題債務(wù)人的侵害。然而，中國(guó)銀行業(yè)仍然存在不能完全保護(hù)債權(quán)人權(quán)益的法律障礙。其一，銀行法沒(méi)有徹底阻止對(duì)銀行體系的行政干擾。盡管《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》有明令禁止，但仍為行政干預(yù)貸款程序留有很大的空間。迄今為止，對(duì)這類(lèi)干預(yù)的處罰辦法還沒(méi)有。更有甚者，政策導(dǎo)向的監(jiān)管以及銀行仍然按照行政區(qū)域設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的做法，使得地方政府能對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)決策施加很大的影響。其二，破產(chǎn)法與抵押法沒(méi)有為債權(quán)人提供足夠的保護(hù)，過(guò)時(shí)的破產(chǎn)法在企業(yè)破產(chǎn)清算過(guò)程中能夠給予債權(quán)人的權(quán)力甚少。國(guó)企破產(chǎn)時(shí)嚴(yán)重的行政干預(yù)使得銀行債權(quán)人的利益幾乎得不到什么保護(hù)，因?yàn)榈胤秸畬⒎€(wěn)定置于一切工作之上，而國(guó)企破產(chǎn)會(huì)影響地方就業(yè)形勢(shì)。此外，獲得抵押財(cái)產(chǎn)權(quán)益所必須支付的高成本，也是阻礙保護(hù)銀行債權(quán)人權(quán)益的一大障礙。為保護(hù)地方利益，地方政府通過(guò)干擾評(píng)估機(jī)構(gòu)、拍賣(mài)行、法院和其他涉及評(píng)估、出售抵押物的行政機(jī)構(gòu)的工作，總是試圖阻止抵押財(cái)產(chǎn)回贖權(quán)的取消。其三，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)問(wèn)題債務(wù)人的監(jiān)管權(quán)力有限。在現(xiàn)有法律框架下，銀行不能投資于非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)。這些都是有待于在未來(lái)得到解決的問(wèn)題。

外資銀行受惠于新法

五年來(lái)，在華外資銀行已經(jīng)大大受益于中國(guó)正在進(jìn)行中的法律環(huán)境的改善。加入WTO 促使中國(guó)加速進(jìn)行法律體系的轉(zhuǎn)變，以適合外資的參與。目前，諸多監(jiān)管外資金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)及其實(shí)施細(xì)則已經(jīng)得到修訂，以符合WTO規(guī)則，顯著地改善了中國(guó)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的透明度和監(jiān)管效率，加大了外資對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)的興趣。

最近頒布的《外資銀行管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則， 表明中國(guó)積極履行加入WTO承諾，使外資銀行和中資銀行處于同等競(jìng)爭(zhēng)條件之下，體現(xiàn)了基于風(fēng)險(xiǎn)的、統(tǒng)一的審慎規(guī)則與監(jiān)管。特別需要注意的是，法人銀行導(dǎo)向是這次新辦法的政策亮點(diǎn)。可以判斷，為了充分享有法人銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的全部權(quán)利，一些外資銀行或合資銀行的分行會(huì)轉(zhuǎn)制成具有法人資格的子銀行。

總體評(píng)價(jià)

當(dāng)前，中國(guó)金融業(yè)正在進(jìn)行轉(zhuǎn)型，既面臨機(jī)會(huì)，也面臨挑戰(zhàn)。盡管在轉(zhuǎn)型過(guò)程中可能還有需要，但我們認(rèn)為，中國(guó)政府嚴(yán)格控制金融資源的意愿與做法，是金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)獨(dú)立及有效運(yùn)行的障礙之一。中國(guó)正在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)巨變的過(guò)程中，改革中國(guó)金融架構(gòu)以符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)并不一定就能增強(qiáng)金融功能，但盡管如此，將金融機(jī)構(gòu)重組成為獨(dú)立的、透明的和商業(yè)化的機(jī)構(gòu)，對(duì)于金融業(yè)的健康和保持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展仍然十分重要。

發(fā)展中的中國(guó)金融法律體系促進(jìn)了金融部門(mén)的轉(zhuǎn)型，而經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)也和法律的進(jìn)步呈正相關(guān)。然而，作為一個(gè)轉(zhuǎn)型國(guó)家，中國(guó)建立在條例框架下的對(duì)金融體系進(jìn)行改革的努力還不盡完善。解決問(wèn)題的措施應(yīng)該容許試錯(cuò)，但這在嚴(yán)格遵守法制的前提下是難以實(shí)現(xiàn)的，因此，必須在靈活性、權(quán)宜需要與“司法容忍”之間取得平衡。中國(guó)公司法和金融法的改革極富挑戰(zhàn)性，因?yàn)?，在加入WTO后中國(guó)必須在促進(jìn)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和同時(shí)保持社會(huì)穩(wěn)定之間取得平衡。

一個(gè)能夠建立與執(zhí)行物權(quán)、合同，保護(hù)債權(quán)人與股東權(quán)益，以及公平、透明地解決商業(yè)糾紛的有效的法律體系，是健康穩(wěn)定的金融體系的基礎(chǔ)。但是，立法過(guò)度而遵守不足，是中國(guó)的一大難題，這與其他轉(zhuǎn)型國(guó)家的情況類(lèi)似。因此，通過(guò)改善司法執(zhí)行力來(lái)建立一種信用文化尤為重要。

按照WTO協(xié)議，中國(guó)的法律體系必須是透明的，全國(guó)各地保持一致。消除與修訂許多與WTO規(guī)則不一致的金融法律、法規(guī)和條例的工作正在進(jìn)行當(dāng)中。但是，如果轉(zhuǎn)型背景下的中國(guó)法律體系仍然是零零散散的話，現(xiàn)有法律法規(guī)就很難與WTO規(guī)則統(tǒng)一。各種法規(guī)、條例、決議、行政命令等等成為中國(guó)法律體系的龐大組成部分，它們是有迅速適應(yīng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也不夠清晰、明確，許多基礎(chǔ)文本過(guò)于原則化，無(wú)法進(jìn)行實(shí)際操作。更為嚴(yán)重的是，各類(lèi)政府機(jī)構(gòu)通過(guò)條例、行政命令等進(jìn)行“尋租”，使辦事程序更為復(fù)雜化，市場(chǎng)參與各方深感困惑。

中國(guó)在制定金融市場(chǎng)條例方面采用了過(guò)多的行政手法。政府干預(yù)的深度和廣度都超過(guò)了實(shí)際需要，使市場(chǎng)參與各方不能自主決策。這一問(wèn)題源自于中國(guó)目前正在從先前高度計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變之中，這種狀況在改革前大量存在，盡管中國(guó)已經(jīng)花了不少力氣來(lái)改變，但仍有許多工作要做。

總體來(lái)看，中國(guó)的法律體系還遠(yuǎn)未完善。如果我們?yōu)檫@個(gè)體系做一個(gè)總結(jié)的話，最主要的缺陷就是缺乏能夠發(fā)揮市場(chǎng)功能的法律基礎(chǔ)，以及把針對(duì)各類(lèi)型投資者的法規(guī)人為地割裂開(kāi)來(lái)。

作為改革的成果，中國(guó)創(chuàng)造了被許多人稱(chēng)之為“奇跡”的高速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在這個(gè)過(guò)程中，金融市場(chǎng)必須更好地發(fā)揮強(qiáng)化融資、有效配置資源、改善公司治理等方面的功能，以便對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出更大的貢獻(xiàn)，而這些都可以通過(guò)持續(xù)地改善法律體系來(lái)實(shí)現(xiàn)。此外，提高各類(lèi)基礎(chǔ)條例的可執(zhí)行性也是非常重要甚至是更為重要的。

第3篇：銀行監(jiān)管條例范文

一、當(dāng)前外資銀行經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)的金融市場(chǎng)對(duì)外資銀行進(jìn)一步開(kāi)放，大量的外資銀行涌入中國(guó)，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，目前外資銀行的經(jīng)營(yíng)也存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）多存少貸。在國(guó)內(nèi)主要從事吸收存款的業(yè)務(wù)，但同時(shí)又借貸，將在境內(nèi)吸收的外匯資金轉(zhuǎn)移到境外套匯和套利。

（二）轉(zhuǎn)移在境內(nèi)營(yíng)業(yè)獲取的利潤(rùn)。一些外資銀行往往以高利率向其總行借款，同時(shí)又將在中國(guó)以低利率吸收的存款匯往總行，從而向國(guó)外轉(zhuǎn)移利潤(rùn)，并逃避我國(guó)的稅收管理。

（三）違規(guī)經(jīng)營(yíng)，少交存款準(zhǔn)備金。按照《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）規(guī)定，外資銀行應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)向中央銀行繳納存款準(zhǔn)備金，但一些外資銀行總是想辦法少繳、漏繳存款準(zhǔn)備金。

（四）片面追求高額利潤(rùn)，主要從事一些成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)。

（五）營(yíng)運(yùn)資金不到位。少數(shù)外資銀行將營(yíng)運(yùn)資金存放于境外，或多次調(diào)撥，使運(yùn)營(yíng)資金不真實(shí)到位。更有一些外資銀行的流動(dòng)資產(chǎn)達(dá)不到規(guī)定的比例。按《條例》規(guī)定，外資銀行的流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債的比例不得低于25%，但實(shí)際上有的外資銀行還達(dá)不到10%。

（六）利用非價(jià)格手段，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)，采用諸如回扣、降低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、邀請(qǐng)客戶出國(guó)甚至接受假憑證等手段與國(guó)有銀行爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)和客戶。事實(shí)上，這種不平等競(jìng)爭(zhēng)的背后也隱藏著許多法律糾紛，主要是外資銀行與客戶之間由于不規(guī)范經(jīng)營(yíng)而引發(fā)的法律糾紛。

上述這些問(wèn)題的存在，無(wú)疑將造成國(guó)內(nèi)金融秩序的混亂。根據(jù)東南亞金融危機(jī)的教訓(xùn)，金融秩序的混亂將嚴(yán)重阻礙我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。因此，要使國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)更加開(kāi)放，引進(jìn)大量的外資銀行，促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須有完善的金融監(jiān)管法律制度提供保障。

二、目前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管存在的缺陷

以上種種問(wèn)題和情況，源于外資銀行對(duì)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的追求。但出現(xiàn)這些問(wèn)題，其根本原因在于中央銀行對(duì)外資銀行的監(jiān)管不力。其表現(xiàn)在中央銀行對(duì)外資銀行的監(jiān)管政策、措施、手段等方面，但總體來(lái)看，最關(guān)鍵的問(wèn)題在于沒(méi)有一套有效的監(jiān)管法律體系引導(dǎo)和約束外資銀行的行為。

經(jīng)過(guò)20年的探索和實(shí)踐，我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管已初步建立了以中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)為主，內(nèi)容包括從開(kāi)業(yè)審批到經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的體系。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)是明確的，但隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織后外資銀行的進(jìn)入，我國(guó)原有的法律、法規(guī)已經(jīng)不能適應(yīng)有效監(jiān)管的需要，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）有關(guān)外資銀行監(jiān)管的法律規(guī)定不夠全面、完善，針對(duì)性和實(shí)際操作性都不強(qiáng)。在外資銀行進(jìn)入我國(guó)的幾種形式中，從防范金融風(fēng)險(xiǎn)的角度看，我國(guó)引進(jìn)外國(guó)資本最安全的形式是代表處，最危險(xiǎn)的形式是外國(guó)銀行分行。其原因在于分行可以經(jīng)營(yíng)為東道國(guó)所允許的包括存貸款業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種銀行業(yè)務(wù)，而且分行是外國(guó)法人，其業(yè)務(wù)被列在其總行的資產(chǎn)負(fù)債表中，東道國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)不能對(duì)之進(jìn)行有效監(jiān)督。但是，《條例》對(duì)分行以及其他形式金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件卻沒(méi)有嚴(yán)格區(qū)分。除對(duì)申請(qǐng)者提出申請(qǐng)前1年年末總資產(chǎn)分行規(guī)定要達(dá)到200億美元，其他金融機(jī)構(gòu)是100億美元這一點(diǎn)有所區(qū)別以外，其他條件和要求基本相同。由于監(jiān)管立法缺乏針對(duì)性，導(dǎo)致分行這種最危險(xiǎn)的形式在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的總數(shù)中占相當(dāng)大的比重，增加了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)外資銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的規(guī)定也過(guò)于籠統(tǒng)，沒(méi)能作出具體的界定和規(guī)范。對(duì)于有的業(yè)務(wù)雖然有約束性規(guī)定，但是，對(duì)違反此規(guī)定有何懲罰措施，就沒(méi)有下文了。

（二）在對(duì)外資銀行監(jiān)管的國(guó)際合作問(wèn)題上，有關(guān)立法規(guī)定不明確，沒(méi)有實(shí)行國(guó)際公認(rèn)的“綜合監(jiān)管原則”。譬如，在加入世貿(mào)組織前，原《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》對(duì)“綜合監(jiān)管”問(wèn)題只規(guī)定申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)設(shè)立外資銀行的申請(qǐng)者所在國(guó)家和地區(qū)必須有完善的金融監(jiān)管制度，并要求申請(qǐng)者提交所在國(guó)家或地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）。除此之外，再也沒(méi)有關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作的有關(guān)規(guī)定。如果外資銀行的經(jīng)營(yíng)受到母國(guó)的有效監(jiān)管，并能夠?qū)⑵浜臀覈?guó)的監(jiān)管有效結(jié)合起來(lái)，那么外資銀行的很多不規(guī)范行為將能得到有效遏制。

（三）對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段和方法陳舊、落后，還停留在傳統(tǒng)的“經(jīng)驗(yàn)式”的管理階段，基本上以行政管理為主，不能適應(yīng)外資銀行在華快速發(fā)展的需要。譬如，監(jiān)管方式主要以日常報(bào)表分析為主，而且偏重于定性分析，缺乏一個(gè)具體的、具有可操作性的監(jiān)管參照系。目前國(guó)際上已采用先進(jìn)的定性分析和定量考核相結(jié)合的監(jiān)管方法，我國(guó)還沒(méi)有在實(shí)踐中引進(jìn)和運(yùn)用，導(dǎo)致監(jiān)管水平低，無(wú)力制約外資銀行的違規(guī)操作現(xiàn)象。實(shí)際上，只有具有合適的監(jiān)管方法、手段，再加上素質(zhì)水平較高的監(jiān)管隊(duì)伍，外資銀行的很多不規(guī)范操作現(xiàn)象都是可以避免的。

總的來(lái)說(shuō)，中央銀行有效監(jiān)管外資銀行的立法相對(duì)滯后；原有法律、法規(guī)的效力不高；對(duì)外資銀行有效監(jiān)管的法規(guī)內(nèi)容或者欠缺，或者過(guò)于籠統(tǒng)和簡(jiǎn)略，缺乏相應(yīng)的配套規(guī)定和細(xì)則；法規(guī)制度設(shè)計(jì)上不合理。所有這些缺陷都導(dǎo)致中央銀行在對(duì)外資銀行監(jiān)管時(shí)缺乏有效的法律依據(jù)。正因?yàn)槿绱?，才為外資銀行的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)提供了空間。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)融入全球金融市場(chǎng)的一體化將是必然的。外資銀行所帶來(lái)的問(wèn)題以及相伴而生的金融風(fēng)險(xiǎn)也將增多。加入世留組織之后，如何有效地加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管，進(jìn)一步改進(jìn)和完善有關(guān)外資銀行監(jiān)管的法律、法規(guī)將成為中央銀行監(jiān)管工作的重中之重。

三、加入世貿(mào)后外資銀行監(jiān)管立法所應(yīng)遵循的原則

1995年1月1日，世界貿(mào)易組織取代了關(guān)貿(mào)總協(xié)定。在原關(guān)貿(mào)總協(xié)定中達(dá)成的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》以及在世貿(mào)組織主持下達(dá)成的《全球金融服務(wù)協(xié)議》，使全球金融服務(wù)市場(chǎng)一體化的進(jìn)程進(jìn)一步加快。它同時(shí)也意味著，任何世貿(mào)組織的成員國(guó)都必須在這些協(xié)議的指導(dǎo)下開(kāi)放本國(guó)的金融市場(chǎng)。中國(guó)加入世貿(mào)組織后，這些國(guó)際規(guī)則同樣將成為我國(guó)金融服務(wù)立法的標(biāo)準(zhǔn)?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》對(duì)金融服務(wù)所做的原則規(guī)范涉及市場(chǎng)準(zhǔn)入、最惠國(guó)待遇、國(guó)民待遇、透明度、發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇五個(gè)方面的問(wèn)題。由于金融部門(mén)是敏感部門(mén)，所以《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的附件中還規(guī)定：(1)金融服務(wù)的范圍和定義包括除“行使政府權(quán)限時(shí)提供的服務(wù)”之外幾乎所有的領(lǐng)域；(2)為保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，“不應(yīng)阻止一成員基于謹(jǐn)慎原因而采取相應(yīng)措施”，可以通過(guò)達(dá)成協(xié)議或自動(dòng)認(rèn)可等方式獲得其他成員的確認(rèn)，但有關(guān)謹(jǐn)慎監(jiān)管的規(guī)定不能成為成員逃避其義務(wù)的借口；(3)對(duì)最惠國(guó)待遇和國(guó)內(nèi)法規(guī)的義務(wù)，成員國(guó)可要求進(jìn)一步豁免。這表明成員國(guó)可對(duì)金融實(shí)行比其他服務(wù)業(yè)更多的限制措施。這也為我國(guó)推行漸進(jìn)式的金融開(kāi)放政策提供了依據(jù)。

開(kāi)放金融市場(chǎng)，必須伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，金融安全成為各國(guó)政府共同關(guān)心的議題。針對(duì)這一問(wèn)題，巴塞爾委員會(huì)頒行了一系列的法律文件（統(tǒng)稱(chēng)《巴塞爾協(xié)議》），積極推行金融監(jiān)管的國(guó)際合作，通過(guò)東道國(guó)和母國(guó)的共同努力對(duì)外資銀行實(shí)行雙重監(jiān)管。1997年9月，巴塞爾委員會(huì)又頒布了《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》，將風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域幾乎擴(kuò)展到銀行業(yè)的各個(gè)方面，并制定了全面的指導(dǎo)性原則，以建立有效的監(jiān)管方式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》一個(gè)很重要的特點(diǎn)就是，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的有效性。該原則強(qiáng)調(diào)建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)，把建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)作為有效監(jiān)管的重要前提，合理的銀行業(yè)監(jiān)管法律體系是有效監(jiān)管系統(tǒng)的關(guān)鍵，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管者都必須以法律為依據(jù)，受法律制約。1997年中國(guó)人民銀行作為我國(guó)中央銀行加入了巴塞爾委員會(huì)，這就為我國(guó)以《巴塞爾協(xié)議》和《原則》為框架，構(gòu)建我國(guó)中央銀行對(duì)外資銀行有效監(jiān)管的法律體系創(chuàng)造了條件。

總的來(lái)看，在世貿(mào)組織框架下，東道國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管要求采取對(duì)等互惠、平等一致，但也可以實(shí)行有條件的保護(hù)原則。針對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況和引進(jìn)外資銀行已出現(xiàn)或即將出現(xiàn)的問(wèn)題，我國(guó)對(duì)外資銀行的開(kāi)放采取了一種分階段漸進(jìn)的過(guò)程。與此相適應(yīng)，我國(guó)還不具備“平等一致、對(duì)等互惠”的政策原則條件，因此不適于采取這種單一的原則，而應(yīng)該根據(jù)形勢(shì)做靈活的變更。因此，在今后較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)宜采取“有限的保護(hù)主義”混合政策原則。只有這樣，才能既保護(hù)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，又能夠更好地引進(jìn)外資銀行為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。當(dāng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)力量發(fā)展壯大，能夠與外資銀行尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的外資銀行處于平等的競(jìng)爭(zhēng)地位后，我國(guó)可以采用“平等一致”的原則。隨著我國(guó)銀行業(yè)融入全球金融服務(wù)一體化進(jìn)程，我國(guó)銀行業(yè)的海外發(fā)展具有一定的規(guī)模，實(shí)行“對(duì)等互惠”的原則條件就具備了。因此，我國(guó)在加入世貿(mào)組織之后，應(yīng)遵循先“有限保護(hù)”、再“平等一致”、最終“對(duì)等互惠”的原則制定相應(yīng)的監(jiān)管法律體系和政策。

四、新《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》對(duì)外資銀行監(jiān)管制度的改進(jìn)

我國(guó)原有的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》是1994年頒布的，有很多條款已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放的需要。在這樣的背景下，國(guó)務(wù)院于2001年12月12日（入世后的第二天）通過(guò)了新的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》。與原《條例》相比，新條例在外資銀行監(jiān)管方面進(jìn)行了如下的修訂：

（一）資本充足率標(biāo)準(zhǔn)改為國(guó)際公認(rèn)的8%，以與國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則和規(guī)范保持一致。

（二）由原《條例》的“實(shí)收資本不低于注冊(cè)資本的50%”改為“注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本”。

（三）對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資銀行的申請(qǐng)人的條件，增加了一條：“申請(qǐng)人所在國(guó)家或者地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局同意其申請(qǐng)”，并要求申請(qǐng)人提供其所在國(guó)家或地區(qū)主管當(dāng)局對(duì)其申請(qǐng)的意見(jiàn)。這使得東道國(guó)監(jiān)管與母國(guó)監(jiān)管能夠真正有效結(jié)合起來(lái)，切實(shí)體現(xiàn)了國(guó)際“綜合監(jiān)管原則”。

（四）對(duì)“法律責(zé)任”一章進(jìn)行了補(bǔ)充完善，對(duì)于外資銀行違規(guī)行為的處罰措施更加具體，更加可行。

五、完善外資銀行有效監(jiān)管立法的建議

加入世貿(mào)組織后，我國(guó)應(yīng)該根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》、《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》和《巴塞爾協(xié)議》等國(guó)際通行的協(xié)議框架，針對(duì)我國(guó)金融開(kāi)放和金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，在以上確定的原則和指導(dǎo)下，進(jìn)一步完善中央銀行對(duì)外資銀行有效監(jiān)管的法律規(guī)范。具體來(lái)說(shuō)，建立外資銀行有效監(jiān)管的法律制度，尤其需要注重以下幾個(gè)問(wèn)題：

（一）注重資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)。引入《巴塞爾協(xié)議》對(duì)資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，注重資產(chǎn)質(zhì)量和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，按照《巴塞爾協(xié)議》確定對(duì)外資銀行實(shí)行規(guī)范化管理和監(jiān)督的法律文件或條文。在制定相應(yīng)法律文件或條文時(shí)，應(yīng)該借鑒國(guó)際規(guī)范，對(duì)外資銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例和資本充足率進(jìn)行全面分析，規(guī)定規(guī)范化的覆蓋資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、資本充足率等指標(biāo)在內(nèi)的報(bào)表體系，并將定期報(bào)送的有關(guān)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)表等內(nèi)容在法律條文中明確下來(lái)。只有這樣，才能確保外資銀行具有較高的安全度。

（二）嚴(yán)格對(duì)外資銀行進(jìn)入的審批。針對(duì)外資銀行不同的進(jìn)入方式，完善外資銀行監(jiān)管的法規(guī)，有區(qū)別地設(shè)定不同的審批條件或程序，使外資銀行的引進(jìn)更有章可循，保障我國(guó)的金融安全。具體來(lái)說(shuō)，第

一、要盡可能地簡(jiǎn)化對(duì)代表處的審批；第

二、允許設(shè)立外國(guó)銀行參股不大的附屬行，但需要在法律上明確外資參股的最高限額和比例；第

三、對(duì)外國(guó)銀行所設(shè)的全資附屬行實(shí)行許可證審批制度，由中國(guó)人民銀行全權(quán)負(fù)責(zé)審批和管理；第

四、對(duì)外國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)立分行的審批執(zhí)行更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。只有這樣，才能將外資銀行國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)盡可能地控制在初始階段。

（三）控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)成為我國(guó)外資銀行監(jiān)管立法的重點(diǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控一直是各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重心。近二十年來(lái)，國(guó)際金融業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在以下兩方面：第

一、從短期的貿(mào)易信貸逐漸轉(zhuǎn)向中長(zhǎng)期信貸，從零星、分散的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化金融服務(wù)；第

二、隨著金融創(chuàng)新工具的不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的國(guó)際金融業(yè)務(wù)份額逐漸縮小，新的市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，如金融期貨、期權(quán)，再加上交易手段日益現(xiàn)代化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)構(gòu)成的威脅必須引起我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注?！栋腿麪枀f(xié)議》充分考慮了金融市場(chǎng)客觀存在的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、清算風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)等要素，比較有效地統(tǒng)一了對(duì)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)與日益擴(kuò)大的表外業(yè)務(wù)的綜合監(jiān)管，對(duì)當(dāng)前的跨國(guó)銀行監(jiān)管具有很強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性。因此，應(yīng)該借鑒其它國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，將其管理要求、管理方式、操作規(guī)程，以及外資銀行對(duì)金融創(chuàng)新工具的應(yīng)用規(guī)范和要求引入外資銀行監(jiān)管的法規(guī)中來(lái)。

（四）明確監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)，直轄市監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部的分工，在法規(guī)中健全和完善現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。目前，我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種方式。雖然這一做法有利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)外檢查的統(tǒng)籌安排，但是由于既涉及稽核監(jiān)督部門(mén)，又涉及職能監(jiān)督部門(mén)，因此這一做法的一個(gè)重要前提就是明確監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部的分工，加強(qiáng)彼此之間的協(xié)調(diào)和配合。在檢查內(nèi)容上，應(yīng)該加大對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)性檢查力度，規(guī)范對(duì)外資銀行的測(cè)評(píng)和監(jiān)控。在檢查方法上，根據(jù)國(guó)際慣例，應(yīng)該建立定性分析與定量考核相結(jié)合的現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。比如引入國(guó)際通用的CAMEL和ROCA標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所有注冊(cè)外資銀行采取CAMEL評(píng)級(jí)制度，對(duì)外資銀行分行則根據(jù)ROCA標(biāo)準(zhǔn)評(píng)審。在每次檢查后根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果給予外資銀行一個(gè)綜合評(píng)價(jià)，然后分別不同情況確定相應(yīng)的監(jiān)管制度和措施。

第4篇：銀行監(jiān)管條例范文

由于經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管缺失，制度不完善等問(wèn)題，我國(guó)的金融控股公司存在很多風(fēng)險(xiǎn)隱患，整個(gè)金融業(yè)的監(jiān)管依然扮演著消防警察的角色，缺少對(duì)金融業(yè)較為完善的包括事前監(jiān)管、事中監(jiān)管，事后監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系?？疾煳覈?guó)金融業(yè)監(jiān)管評(píng)級(jí)體系，只要在銀行業(yè)的監(jiān)管中有體現(xiàn)。在制定并《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系（暫行）》、《外資銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)手冊(cè)》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》等基礎(chǔ)上，2005年12月2日在銀監(jiān)會(huì)第41次主席會(huì)議上，劉明康主席主持會(huì)議，會(huì)議原則上通過(guò)了《商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)部指引》，意在整合商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)體系，健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)，加強(qiáng)和改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)為“CAMELS+”的評(píng)級(jí)體系，即通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、管理狀況、盈利狀況、流動(dòng)性狀況和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況等六個(gè)單項(xiàng)要素進(jìn)行評(píng)級(jí)，在此基礎(chǔ)上加權(quán)匯總得出綜合評(píng)級(jí)，并結(jié)合其他具體因素的性質(zhì)及其對(duì)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響程度，對(duì)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果做出精細(xì)調(diào)整。此外，證券業(yè)根據(jù)《證券公司風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)管理辦法》（2006）、《證券公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》（2008）、《證券公司風(fēng)險(xiǎn)處置條例》（2008）規(guī)定，建立起以遵循凈資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系。誠(chéng)然，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)始重視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，但是，由于人才、經(jīng)驗(yàn)、資金、技術(shù)等因素的缺乏，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平較發(fā)達(dá)國(guó)家而言還是比較落后的。

二、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)的RFI/C（D）評(píng)級(jí)體系

美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)重視銀行控股公司的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，90年代中后期引入了對(duì)銀行控股公司的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)級(jí)概念，但是并沒(méi)有在當(dāng)時(shí)銀行控股公司主要監(jiān)管評(píng)級(jí)體系BOPEC（Banksubsidiaries、Othersubsidiaries、Parent、Earnings、Capital）中得到直接闡釋。為了更好地滿足金融監(jiān)管實(shí)際需要，美聯(lián)儲(chǔ)于2004年12月修訂了針對(duì)銀行控股公司，包括金融控股公司的監(jiān)管評(píng)級(jí)體系，將BOPEC修改為更具有前瞻性的RFI/C（D）。在RFI/C（D）監(jiān)管評(píng)級(jí)體系中，基于對(duì)管理和財(cái)務(wù)狀況的評(píng)級(jí)以及對(duì)存款類(lèi)子公司未來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，每一個(gè)銀行控股公司都被賦予了一個(gè)綜合評(píng)級(jí)C，意在對(duì)銀行控股公司進(jìn)行全面的綜合性的評(píng)估。RFI/C（D）的主要組成部分包括風(fēng)險(xiǎn)管理R（RiskManagement）、財(cái)務(wù)狀況F（FinancialCondition）、母公司和非存款類(lèi)子公司對(duì)存款類(lèi)子公司的潛在影響I（potentialImpactoftheparentcompanyandnondepositorysubsidiariesonthesubsidiarydepositoryinstitutions）、存款機(jī)D(DepositoryInstitution)、存款機(jī)D（DepositoryInstitution）。為了給評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理提供統(tǒng)一框架，并且銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理和控的有效性，風(fēng)險(xiǎn)管理R由四部分組成，包括董事會(huì)和高級(jí)管理人員的監(jiān)管；政策，程序和限制性規(guī)定；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理信息系統(tǒng)；內(nèi)部控制。財(cái)務(wù)狀況F也包括了四部分，即對(duì)銀行機(jī)構(gòu)資本質(zhì)量的評(píng)估、資產(chǎn)質(zhì)量、收益、流動(dòng)性。潛在影響I將對(duì)存款類(lèi)子公司產(chǎn)生明顯負(fù)面影響的可能性作為重點(diǎn)。存款機(jī)D反映主監(jiān)管者對(duì)存款類(lèi)子公司的評(píng)價(jià)，這與在BOPEC評(píng)級(jí)體系下銀行評(píng)級(jí)一樣。美國(guó)RFI/C（D）的監(jiān)管評(píng)級(jí)體系充分體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念，動(dòng)態(tài)地分析了金融控股公司的整體狀況，并對(duì)不同類(lèi)型和規(guī)模的金融控股公司進(jìn)行了區(qū)分對(duì)待，此外，對(duì)存款類(lèi)子公司依然沿用運(yùn)主銀行監(jiān)管者的CAMELS評(píng)級(jí)結(jié)果，避免了監(jiān)管的重疊。

（二）英國(guó)的ARROW評(píng)級(jí)體系

英國(guó)金融服務(wù)局（FSA）使用ARROW（AdvancedRisk-ResponsiveOperatingFramework）評(píng)級(jí)法來(lái)進(jìn)行以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管。ARROW的評(píng)級(jí)法代表著高級(jí)的，風(fēng)險(xiǎn)敏感的操作體系并基本覆蓋了我們所面臨公司特有的內(nèi)部所有風(fēng)險(xiǎn)。ARROW幫助FSA將法規(guī)目標(biāo)集中在主要的風(fēng)險(xiǎn)上，通過(guò)對(duì)資源分配產(chǎn)生影響而有效地使用有限資源，使用適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管工具應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，即ARROW在法規(guī)目標(biāo)與監(jiān)管活動(dòng)兩者間建立了聯(lián)系，以識(shí)別主要的風(fēng)險(xiǎn)，測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)程度，緩解風(fēng)險(xiǎn)并檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程。ARROW包括三部分，即公司型ARROW（ARROWFirms），主題型ARROW（ARROWThemes）和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理（InternalRiskManagement）。公司型ARROW和主題型ARROW是FSA用來(lái)管理外部資源產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的兩種基本方法。公司型ARROW方法適用于評(píng)估和處理某一公司或者公司聯(lián)合體的風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，當(dāng)某一問(wèn)題在很多公司、某一部門(mén)甚至整個(gè)市場(chǎng)發(fā)生時(shí)，適用主題型ARROW方法。在ARROW中FSA考慮了七種會(huì)影響監(jiān)管目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，包括金融失?。‵inancialFailure）、操作失誤或者管理不當(dāng)（Misconductand/ormismanagement）、消費(fèi)者知情權(quán)（Consumerunderstanding）、市場(chǎng)欺詐或欺騙（Marketquality）、市場(chǎng)濫用（Marketabuse）和洗錢(qián)（Moneylaundering）。經(jīng)過(guò)兩年，F(xiàn)SA于2006年修訂了ARROW，新修訂的ARROWⅡ使FSA在評(píng)估金融機(jī)構(gòu)時(shí)更好地溝通，更加有效地管理風(fēng)險(xiǎn)，增加了回應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的均衡性與一致性，促使監(jiān)管人員提高監(jiān)管技能和監(jiān)管知識(shí)儲(chǔ)備。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型的大幅度改動(dòng)更好地對(duì)不同領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了對(duì)比，允許更好的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比，使得我們可以將資源可靠地投入到最大風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域中。ARROWDE風(fēng)險(xiǎn)模型既包括橫向維度，也包括縱向維度。從橫向上來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)被劃分為三個(gè)基本種類(lèi)：與金融機(jī)構(gòu)在和零售消費(fèi)者和市場(chǎng)直接交互行為而相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部過(guò)程相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，與金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)穩(wěn)健性相關(guān)的審慎性風(fēng)險(xiǎn)。從縱向上來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)群體歸結(jié)為四類(lèi)：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、控制、監(jiān)督與管理和緩解。與CAMELS關(guān)注被監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)結(jié)果不同，ARROW關(guān)注對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程進(jìn)行評(píng)估的程序和方法。ARROW的程序可以細(xì)分為準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段、風(fēng)險(xiǎn)可能性評(píng)估階段、制定風(fēng)險(xiǎn)控制方案階段、內(nèi)部確認(rèn)和調(diào)整階段、風(fēng)險(xiǎn)溝通階段、跟蹤評(píng)估階段和新的評(píng)估循環(huán)階段。

第5篇：銀行監(jiān)管條例范文

在全面開(kāi)放的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管，以防范風(fēng)險(xiǎn)、保證我國(guó)金融安全

銀行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放在對(duì)中國(guó)金融體系產(chǎn)生積極影響的同時(shí)，也將不可避免地帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管部門(mén)傾力合作，高度關(guān)注開(kāi)放過(guò)程中可能出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，不斷完善外資銀行審慎監(jiān)管體系，采取更系統(tǒng)、更深入、更專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管措施，維護(hù)中國(guó)銀行體系安全，更好地推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放。

堅(jiān)持?jǐn)U大開(kāi)放與嚴(yán)格監(jiān)管并重，根據(jù)國(guó)際標(biāo)桿和慣例提高監(jiān)管專(zhuān)業(yè)化程度。按照銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署，在下一階段的開(kāi)放中，將從多方面提高監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性和有效性。首先，加快外資銀行與中資銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，特別是統(tǒng)一中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)外資銀行與中資銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，致力于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。其次，加快國(guó)內(nèi)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，參照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)頒布的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，進(jìn)一步提高監(jiān)管效率和監(jiān)管透明度，不斷提高中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平。最后，積極改善銀行監(jiān)管基礎(chǔ)和外部環(huán)境，推動(dòng)國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則在中國(guó)銀行業(yè)的全面實(shí)施。

根據(jù)新時(shí)期銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放特征，進(jìn)一步完善監(jiān)管法規(guī)和制度。銀監(jiān)會(huì)始終堅(jiān)持依法開(kāi)放，依法監(jiān)管，在逐步開(kāi)放的同時(shí)，系統(tǒng)推進(jìn)外資銀行監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管制度建設(shè)。近期，我們的重點(diǎn)工作包括：第一，根據(jù)最新頒布的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》及實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管的部門(mén)規(guī)章和各類(lèi)監(jiān)管指引，為對(duì)外開(kāi)放和外資銀行健康發(fā)展提供法律保障。第二，進(jìn)一步完善外資銀行監(jiān)管框架，提高監(jiān)管手段的充分性和有效性，完善對(duì)外資銀行法人機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)級(jí)。第三，強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估能力，提高現(xiàn)場(chǎng)檢查深度和針對(duì)性，加大執(zhí)法與處罰力度。

完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段，增強(qiáng)監(jiān)管的審慎性和有效性。我們將在監(jiān)管實(shí)踐中更加注重微觀監(jiān)管與宏觀監(jiān)管、常規(guī)監(jiān)管與特別監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)外資銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在微觀監(jiān)管方面，繼續(xù)推行全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)控外資銀行境內(nèi)外、表內(nèi)外和本外幣業(yè)務(wù)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)施合并監(jiān)管，監(jiān)控單家銀行在華所有分支機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)，防止監(jiān)管套利：按照高風(fēng)險(xiǎn)多監(jiān)管、低風(fēng)險(xiǎn)少監(jiān)管的原則實(shí)施個(gè)性化監(jiān)管，激勵(lì)外資銀行根據(jù)中國(guó)市場(chǎng)實(shí)際情況不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，確保管理能力與業(yè)務(wù)發(fā)展相協(xié)調(diào)。在宏觀監(jiān)管方面，密切跟蹤國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和趨勢(shì)，防范全球性、區(qū)域性和國(guó)別性金融風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)外資銀行對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的傳染：以銀行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，監(jiān)測(cè)分析外資銀行跨境資金流動(dòng)，監(jiān)控大規(guī)模、非正常跨境資金流動(dòng)：開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和新型業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性檢查，有針對(duì)性地實(shí)施專(zhuān)項(xiàng)檢查。此外，在常規(guī)監(jiān)管不足以有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，有選擇地實(shí)施特別檢查和特別監(jiān)管，加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，對(duì)于違反法律法規(guī)、存在非審慎經(jīng)營(yíng)行為的外資銀行，實(shí)施不同形式的特別監(jiān)管。

采取多層次風(fēng)險(xiǎn)防范措施，維護(hù)中國(guó)銀行體系安全。對(duì)于外國(guó)銀行分行，中國(guó)在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面要求外資銀行，行承諾無(wú)條件承擔(dān)在華分行全部債務(wù)，在任何時(shí)點(diǎn)上維持與業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)程度相匹配的資本水平：轉(zhuǎn)入境外資產(chǎn)必須經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，不得將高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和非法交易資產(chǎn)從境外轉(zhuǎn)入境內(nèi)。此外，我們還將研究開(kāi)發(fā)綜合性的危機(jī)處理系統(tǒng)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和涉及范圍等因素建立分層次危機(jī)處理機(jī)制，防范突發(fā)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2006年11月8日國(guó)務(wù)院通過(guò)了經(jīng)修訂的《外資銀行管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)的激勵(lì)措施

此次《條例》修訂的指導(dǎo)思想是：認(rèn)真履行我國(guó)加入世貿(mào)組織的開(kāi)放承諾，全面提高我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放水平，在我國(guó)承諾的框架內(nèi)，實(shí)施國(guó)民待遇；同時(shí)，從維護(hù)我國(guó)金融體系安全、保護(hù)我國(guó)存款人利益以及加強(qiáng)對(duì)外資銀行監(jiān)管的主動(dòng)性、有效性和充分性考慮，借鑒國(guó)際通行做法，充分利用世貿(mào)組織規(guī)則允許的審慎監(jiān)管原則，鼓勵(lì)外資銀行設(shè)立或轉(zhuǎn)為當(dāng)?shù)刈?cè)的法人銀行(也叫子行)，我們稱(chēng)其為法人導(dǎo)向政策。

法人銀行導(dǎo)向政策有五項(xiàng)激勵(lì)措施：

允許外國(guó)銀行分行轉(zhuǎn)制為其母行單獨(dú)出資設(shè)立的獨(dú)資銀行。在技術(shù)上，外國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)先設(shè)立“獨(dú)資銀行”，然后將現(xiàn)有外國(guó)銀行分行并人“獨(dú)資銀行”。

法人銀行人民幣業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件優(yōu)于外國(guó)銀行分行。一是允許法人銀行從事全面人民幣業(yè)務(wù)：二是法人銀行總行初次獲得人民幣業(yè)務(wù)許可仍需滿足的審慎性條件。

業(yè)務(wù)范圍上的國(guó)民待遇向法人銀行傾斜，例如，允許外資法人銀行從事銀行卡業(yè)務(wù)：而外國(guó)銀行分行由于非法人主體，將不能從事銀行卡業(yè)務(wù)。

法人銀行及其下設(shè)分行的注冊(cè)資本和營(yíng)運(yùn)資金與中資銀行保持一致，無(wú)論經(jīng)營(yíng)何種層級(jí)的業(yè)務(wù)，分別為10億元人民幣和1億元人民幣。

允許外國(guó)銀行分行轉(zhuǎn)制為法人銀行后，其母行在中國(guó)境內(nèi)按其要求仍舊保留一家從事外匯批發(fā)業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行分行。

法人導(dǎo)向政策不意味著對(duì)外國(guó)銀行分行業(yè)務(wù)范圍的限制。從修訂后的《條例》的相關(guān)規(guī)定看，外國(guó)銀行分行的營(yíng)運(yùn)資金要求進(jìn)一步降低，業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步放寬，限制進(jìn)一步減少，總體上外國(guó)銀行分行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境將有很大改善。

全面開(kāi)放后，進(jìn)一步促進(jìn)中外資銀行的互利共贏和諧發(fā)展的措施

隨著加入世貿(mào)組織后過(guò)渡期的結(jié)束，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放將在2007年進(jìn)入一個(gè)新時(shí)期。銀監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)調(diào)查研究，掌握開(kāi)放主動(dòng)權(quán)，提高對(duì)外開(kāi)放水平，提高監(jiān)管專(zhuān)業(yè)化程度和有效性。具體而言：

一是貫徹執(zhí)行好《外資銀行管理?xiàng)l例》，做好有意從事全面人民幣業(yè)務(wù)外資銀行的轉(zhuǎn)制工作。與此同時(shí)，作為世貿(mào)組織成員國(guó)，從發(fā)展中國(guó)家角度積極參與規(guī)則制定和實(shí)施，爭(zhēng)取有利于中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的條件。

二是做好銀行業(yè)全面開(kāi)放應(yīng)對(duì)工作。一方面繼續(xù)推進(jìn)以國(guó)有銀行為主的銀行業(yè)改革，充分考慮銀行業(yè)全面開(kāi)放面臨的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，培育中資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。建立風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制i另一方面充分運(yùn)用世貿(mào)組織規(guī)則，科學(xué)利用服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定中的“保障條款”和“審慎例外”規(guī)則，合理保護(hù)我國(guó)銀行業(yè)合法權(quán)益。

三是堅(jiān)持“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”相結(jié)合，充分利用好國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)和兩種資源，在擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)，促進(jìn)中資銀行到境外發(fā)展。

四是全面清理法律法規(guī)，完善外資銀行監(jiān)管法律體系，統(tǒng)一中外資銀行監(jiān)管政策。

第6篇：銀行監(jiān)管條例范文

【論文摘要】香港金融監(jiān)管經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有,從松到緊的過(guò)程,筆者分析了香港金融監(jiān)管的演變的3個(gè)主要階段。

作為世界上著名的貿(mào)易自由港和國(guó)際金融中心的香港在其發(fā)展過(guò)程中,形成了一個(gè)特殊的政府構(gòu)架體制和具有香港特色的經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌跡。為了適應(yīng)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn),香港政府對(duì)金融的監(jiān)管也經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有,從松到緊的過(guò)程。

1行業(yè)自律主導(dǎo)階段(19世紀(jì)末～20世紀(jì)60年代)

香港金融市場(chǎng)建立初期,沒(méi)有中央銀行,政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管缺位,經(jīng)營(yíng)環(huán)境寬松,資本自由流動(dòng),給香港帶來(lái)了大量資本,加速了香港銀行業(yè)的發(fā)展,呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的局面。到了20世紀(jì)20年代末,美國(guó)爆發(fā)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),多家銀行發(fā)生擠兌、破產(chǎn)。這為香港銀行業(yè)敲響了警鐘,香港銀行業(yè)開(kāi)始意識(shí)到對(duì)市場(chǎng)發(fā)展適度的監(jiān)控是必要的,而缺乏監(jiān)管極易造成金融發(fā)展的不穩(wěn)定,因此在銀行業(yè)行業(yè)內(nèi)部組建了自律性的監(jiān)管組織,其監(jiān)管目的主要是控制銀行業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。這種行業(yè)內(nèi)部的自我監(jiān)管在20年代至60年代保證并促進(jìn)了銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,60年代是香港銀行業(yè)快速膨脹時(shí)期,由于銀行業(yè)的監(jiān)管尚未建立,也為之后的銀行危機(jī)埋下了隱患。香港證券業(yè)管理首個(gè)行業(yè)監(jiān)管組織是自律性的組織―香港證券經(jīng)紀(jì)業(yè)協(xié)會(huì)。它采用會(huì)員制,運(yùn)用內(nèi)部的管理機(jī)制對(duì)其會(huì)員進(jìn)行規(guī)范。在這段時(shí)期內(nèi)香港證券業(yè)是穩(wěn)步向前發(fā)展的。保險(xiǎn)業(yè)的情況與證券業(yè)基本上是類(lèi)似的,首個(gè)管理機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì),在發(fā)展的過(guò)程中不斷吸收新的會(huì)員發(fā)展壯大。

這段時(shí)期是香港金融業(yè)發(fā)展最快的時(shí)期。自律性監(jiān)管變化靈活、監(jiān)管成本低、監(jiān)管強(qiáng)度松適應(yīng)了當(dāng)時(shí)香港經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,促進(jìn)了香港金融業(yè)發(fā)展。

2“積極不干預(yù)”階段(20世紀(jì)60年代末～90年代末)

60年代初香港第一次爆發(fā)了銀行危機(jī),香港政府意識(shí)到完全依靠銀行內(nèi)部自我的風(fēng)險(xiǎn)控制是不能完全有效的應(yīng)對(duì)波及范圍廣、影響強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn),開(kāi)始著手制定香港銀行業(yè)的監(jiān)管法規(guī),60年代末《銀行業(yè)條例》頒布。在此之后,香港開(kāi)始出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的萌芽,銀行、證券以及保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)跨領(lǐng)域產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新日益活躍,監(jiān)管對(duì)象日益多樣化,金融風(fēng)險(xiǎn)日益增加,僅依靠行業(yè)內(nèi)部的自律性監(jiān)管己經(jīng)不能滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要。香港政府開(kāi)始制定一些法律、法規(guī)對(duì)金融業(yè)進(jìn)行約束和管理,以求控制香港金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。在這30年間,香港先后成立香港金融管理局、證券監(jiān)管委員會(huì)等官方機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管,關(guān)注各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和業(yè)務(wù)水平。但這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有像英國(guó)、新加坡等國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)進(jìn)行過(guò)多的直接監(jiān)管。證監(jiān)會(huì)、金融管理局只是在其認(rèn)為可能會(huì)出現(xiàn)大的危機(jī)的情況下,對(duì)所監(jiān)管的領(lǐng)域進(jìn)行指導(dǎo)和幫助,并協(xié)助處理一些糾紛。

這一時(shí)期香港的經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行狀況比較良好,政府對(duì)整個(gè)金融業(yè)的運(yùn)行抱的是積極不干預(yù)”的態(tài)度,“積極”的涵義是政府會(huì)采取積極的態(tài)度,根據(jù)當(dāng)前形勢(shì)的發(fā)展,權(quán)衡輕重,仔細(xì)考慮支持和反對(duì)采取干預(yù)行動(dòng)的理?yè)?jù)。

3“小政府、大市場(chǎng)”階段(90年代末～至今)

90年代末,金融國(guó)際化、一體化趨勢(shì)越來(lái)越明顯,來(lái)自國(guó)際其他金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)各種渠道傳導(dǎo)至香港,給香港金融業(yè)的穩(wěn)定帶來(lái)沖擊。自律性監(jiān)管和“積極不干預(yù)”的監(jiān)管制度己經(jīng)不能滿足這一時(shí)期香港金融發(fā)展的需要。這兩種監(jiān)管體制易在金融傳導(dǎo)鏈上形成薄弱環(huán)節(jié),為金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊提供了可乘之機(jī),要避免這種狀況,需要強(qiáng)化政府的管理職能,加強(qiáng)各個(gè)領(lǐng)域的合作。同時(shí),香港最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于自由、開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,一旦進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管,可能會(huì)令香港失去其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),因此,要掌握好監(jiān)管的度,既不能過(guò)分的限制香港自由的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,又要避免產(chǎn)生監(jiān)管不足與交叉監(jiān)管的真空等問(wèn)題。東南亞金融危機(jī)后,為了解決這些問(wèn)題,香港政府提出了“大市場(chǎng),小政府”的監(jiān)管理念。把它落實(shí)到監(jiān)管理念當(dāng)中,其含義就是金融業(yè)要堅(jiān)持以市場(chǎng)為核心.循序漸進(jìn)的強(qiáng)化政府“管理者”的引導(dǎo)作用。

這一時(shí)期,香港政府頒布了《證券及期貨條例》。它與《銀行業(yè)條例》、《保險(xiǎn)公司條例》構(gòu)成了香港金融業(yè)監(jiān)管執(zhí)法依據(jù),以這3大條例為核心,香港建立起符合自身發(fā)展特色的金融監(jiān)管法律體系。同時(shí)政府對(duì)于法律的修訂和補(bǔ)充越來(lái)越重視,《證券及期貨條例》自頒布之日起,每年都要進(jìn)行一次修訂,這種及時(shí)的修訂能夠使法律更富有活力,更好的適應(yīng)市場(chǎng)的需要。政府同時(shí)也開(kāi)始扮演起“協(xié)調(diào)者”的角色。

這一階段,以市場(chǎng)為核心的的“大市場(chǎng),小政府”的監(jiān)管時(shí)期,很好地控制了香港金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)了香港金融業(yè)新一輪的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

第7篇：銀行監(jiān)管條例范文

（一）保護(hù)民族工業(yè)的需要外資銀行的進(jìn)入，在諸多方面對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)形成沖擊和挑戰(zhàn)，使國(guó)內(nèi)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)劣勢(shì)，增大了其被迫退出市場(chǎng)的可能性。這就促使央行必須對(duì)外資銀行實(shí)施合理和有效的監(jiān)管，從而維護(hù)國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性。外資銀行給國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)具體分析如下。1、資金的挑戰(zhàn)：從資金規(guī)模來(lái)看，目前我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)力并不弱，有著雄厚的資本基礎(chǔ)。但突出的問(wèn)題表現(xiàn)為資產(chǎn)管理水平不高，結(jié)構(gòu)失衡。相比之下，我國(guó)外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量較高，分布合理，流動(dòng)性強(qiáng);負(fù)債中，中長(zhǎng)期存款及金融債券較多，具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，這一切決定其資金調(diào)度靈活，能夠?qū)κ袌?chǎng)變化做出迅速有效的反應(yīng)。2、管理體制的挑戰(zhàn)：我國(guó)的金融體制是建立在高度集中的計(jì)劃模式下，采用了以往的行政管理，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的運(yùn)行機(jī)制反應(yīng)遲緩。盡管現(xiàn)在我國(guó)各大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了一系列的企業(yè)化改革，在一定程度上改善了銀行的管理體制，但在性質(zhì)上與國(guó)際上著名的大跨國(guó)銀行仍有相當(dāng)大的差距。因此，在管理體制上也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。3、管理方式的挑戰(zhàn)：長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)各大國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總量控制管理，按國(guó)家綜合信貸計(jì)劃制定各大國(guó)有商業(yè)銀行的信貸額度，這種方式在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的體制中，有利于國(guó)家在宏觀上嚴(yán)格管理、貫徹和執(zhí)行經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下卻遏制了四大國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活力，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)內(nèi)銀行同外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位。盡管目前我國(guó)各大國(guó)有銀行已實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，但欲求完善還需一個(gè)過(guò)程，所以在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)必須致力于減少高風(fēng)險(xiǎn)貸款的比例，消化不良資產(chǎn)，以提高資本充足比率。

（二）維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的需要1、對(duì)中央銀行宏觀政策目標(biāo)的挑戰(zhàn)外資銀行的引入會(huì)增強(qiáng)國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng)。特別是外資銀行進(jìn)入本幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域后，會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)貨幣政策的調(diào)控進(jìn)程產(chǎn)生干擾作用，影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，甚至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展。一旦國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)，外資銀行的大量人民幣就會(huì)通過(guò)外匯市場(chǎng)兌換成外幣流出，國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)猛然抽緊，從而沖擊了人民幣匯率的相對(duì)穩(wěn)定，如果我國(guó)央行不能有效地進(jìn)行宏觀調(diào)控，就可能引發(fā)人民幣幣值及匯率的動(dòng)蕩。2、對(duì)我國(guó)國(guó)際收支的影響外資銀行對(duì)我國(guó)國(guó)際收支的影響主要表現(xiàn)在資本項(xiàng)目的收支狀況變動(dòng)上，如果外資銀行能引起資本凈流入，則使我國(guó)國(guó)際收支赤字減少或盈余增加;反之，引起資本凈流出則使國(guó)際收支赤字增加或盈余減少。從外資銀行引進(jìn)后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期來(lái)看，外資銀行對(duì)我國(guó)國(guó)際收支狀況的影響可以分為兩種情況:第一種情況，外資銀行如將所獲利潤(rùn)匯出，對(duì)我國(guó)而言是資本凈流出，將導(dǎo)致國(guó)際收支赤字增加或盈余減少，而且這種情況具有長(zhǎng)期存在的可能性。第二種情況，近年來(lái)，我國(guó)引進(jìn)的外資銀行對(duì)外負(fù)債遠(yuǎn)大于對(duì)外資產(chǎn)，相應(yīng)地，對(duì)內(nèi)資產(chǎn)則大于對(duì)內(nèi)負(fù)債，其差額即是通過(guò)對(duì)外負(fù)債運(yùn)用為對(duì)內(nèi)資產(chǎn)，表現(xiàn)為資本凈流入。當(dāng)然，如果出現(xiàn)對(duì)外資產(chǎn)大于對(duì)外負(fù)債，說(shuō)明其對(duì)內(nèi)負(fù)債運(yùn)用于對(duì)外資產(chǎn)，表現(xiàn)為資本凈流出，這將在一定程度上不利于我國(guó)國(guó)際收支的平衡。

二、我國(guó)外資銀行監(jiān)管法律制度存在的問(wèn)題

（一）立法層次低，監(jiān)管法規(guī)不夠完善我國(guó)尚沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的《外資銀行法》對(duì)外資銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管，立法層次僅限于《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立常駐代表機(jī)構(gòu)的管理辦法》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》和其他一些配套的規(guī)定。這些部門(mén)規(guī)章不僅法律效力低下，而且穩(wěn)定性也較差。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)目前就外資銀行監(jiān)管的法律文件不僅立法層次低，缺乏系統(tǒng)性，讓人感到繁雜和無(wú)所適從，而且在內(nèi)容上還互相矛盾、重疊，對(duì)外資銀行的資本充足性、流動(dòng)性、內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露等重要內(nèi)容均沒(méi)有做出詳細(xì)的規(guī)定，操作性較差。就《管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》本身而言，其覆蓋面較窄，存在依法監(jiān)管的“真空”不完善之處頗多。

（二）立法原則不明確，監(jiān)管法律體系不完善綜觀目前各東道國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管，歸納起來(lái)主要表現(xiàn)為四類(lèi)原則:保護(hù)主義原則、對(duì)等互惠原則、最惠國(guó)待遇原則和國(guó)民待遇原則。從立法上看，我國(guó)現(xiàn)行對(duì)外資銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中尚未對(duì)這些原則做出明確規(guī)定，對(duì)于外資銀行的立法原則仍不甚明確，我們有必要探尋出現(xiàn)階段最適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行立法原則，并在相關(guān)法律中加以明確，以利于我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。從目前我國(guó)情況看，外資銀行監(jiān)管立法主要包括《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》。這些法律和條例奠定了外資銀行監(jiān)管的法律基礎(chǔ)，但同時(shí)存在多方面的問(wèn)題:一是相關(guān)法律的銜接不夠。二是上述法律規(guī)范對(duì)外資銀行監(jiān)管的某些問(wèn)題如外資銀行申請(qǐng)公開(kāi)、資產(chǎn)實(shí)力、業(yè)務(wù)范圍、資本標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部管理制度、信息披露等方面內(nèi)容的評(píng)估缺乏配套規(guī)定，使監(jiān)管工作難于操作。三是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》與《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》均未設(shè)立銀行保密規(guī)定、存款保險(xiǎn)制度及最后貸款者制度，導(dǎo)致立法體系不完善。

（三）監(jiān)管主體不完善從一個(gè)完善的監(jiān)管體制的要求來(lái)說(shuō)，對(duì)外資銀行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)層次的監(jiān)管主體:第一層次為監(jiān)管主管機(jī)關(guān)，我國(guó)目前為適應(yīng)銀行業(yè)監(jiān)管的需要，專(zhuān)門(mén)成立了銀監(jiān)會(huì)作為進(jìn)行銀行業(yè)監(jiān)管的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，然而單單只有這一個(gè)監(jiān)管層次還是不夠的，參考西方發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，我們?cè)诹硗鈨蓚€(gè)層次上還很有欠缺，其一就是社會(huì)監(jiān)督，即對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行外部審計(jì)。其二就是缺乏外資銀行行業(yè)自律性組織的監(jiān)管。

三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管法律的改進(jìn)建議

（一）確定我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的司法權(quán)原則我國(guó)的外資銀行監(jiān)管立法應(yīng)從國(guó)際全融業(yè)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，采用以母國(guó)監(jiān)管為主的綜合監(jiān)管原則。堅(jiān)持以母國(guó)監(jiān)管為主的原則，并不意味著放棄監(jiān)管，我國(guó)只是在保證防范風(fēng)險(xiǎn)、安全經(jīng)營(yíng)的前提下與外資銀行母國(guó)一起對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管。在堅(jiān)持以母國(guó)監(jiān)管的同時(shí)，我們可依照《巴塞爾協(xié)議》對(duì)監(jiān)管責(zé)任的分工，輔之以東道國(guó)的監(jiān)管，從而保證不會(huì)讓外資銀行有機(jī)可乘。堅(jiān)持以母國(guó)為主的原則，需要我國(guó)在立法時(shí)注意平衡，維護(hù)國(guó)家和人民的利益。

（二）加強(qiáng)對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管的目的主要是確保進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、內(nèi)部管理制度健全和風(fēng)險(xiǎn)控制科學(xué)并受到母國(guó)有關(guān)當(dāng)局的有效監(jiān)管;其次是適當(dāng)限制外資銀行的進(jìn)入速度和規(guī)模，以保護(hù)尚未實(shí)現(xiàn)真正商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的中資銀行。這樣就需對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格審查。對(duì)外資銀行進(jìn)行準(zhǔn)入審查的關(guān)鍵是如何評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)、管理水平以及其所在國(guó)的金融監(jiān)管水平。應(yīng)加強(qiáng)這方面的立法并應(yīng)明確對(duì)申請(qǐng)人的評(píng)價(jià)方法，如對(duì)其資本充足率、內(nèi)部管理制度、不良貸款比例、盈利能力等規(guī)定相應(yīng)的綜合評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)要對(duì)母國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管完善性有具體的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同監(jiān)管水平的國(guó)家或地區(qū)實(shí)行相應(yīng)的評(píng)級(jí)，以實(shí)行不同的準(zhǔn)入管理。

（三）加強(qiáng)對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的限制

1、對(duì)外資銀行信貸資金的投向應(yīng)予以必要的限制。我國(guó)其他有關(guān)法律法規(guī)對(duì)外資銀行的貸款投向沒(méi)有做出限制性規(guī)定。對(duì)此，應(yīng)借鑒其他國(guó)家的做法，在相應(yīng)的立法中規(guī)定外資銀行應(yīng)將其放款或在我國(guó)境內(nèi)吸收存款的一定的資金投向那些效益較低、國(guó)家優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)，彌補(bǔ)這些產(chǎn)業(yè)的不足，同時(shí)也使外資銀行的經(jīng)營(yíng)成本提高，削弱其與國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

2、對(duì)外資銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的最高額做出限制。由于國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，因此一直是外資銀行主攻的重點(diǎn)，而且，外資銀行辦理國(guó)際結(jié)算較國(guó)內(nèi)銀行有更大的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)橥赓Y銀行多為跨國(guó)銀行，在全球有廣泛的分支機(jī)構(gòu)，又有快捷的通訊手段，靈活的融資方式，這是日前國(guó)內(nèi)銀行所無(wú)法比擬的。這導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)大量流失到外資銀行。根據(jù)《條例》的規(guī)定，外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算限制在外商投資企業(yè)的進(jìn)出口結(jié)算、經(jīng)批準(zhǔn)的非外商投資企業(yè)的出口結(jié)算和放款項(xiàng)下的進(jìn)口結(jié)算。這樣做雖然減少了國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的流失，但是該規(guī)定也不盡完善。因此，建議我國(guó)在有關(guān)立法中可進(jìn)一步規(guī)定，外資銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的最高數(shù)額不得超過(guò)其境內(nèi)貸款額的一定比例，這樣，既從總額上控制了其國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量，同時(shí)又誘導(dǎo)外資銀行從事放款業(yè)務(wù)。

（四）完善外資銀行市場(chǎng)退出監(jiān)管機(jī)制

1、建立完善的存款保險(xiǎn)制度和救助機(jī)制。保護(hù)廣大公眾利益。通過(guò)立法建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度，是保證金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出順利實(shí)施的重要前提之一。存款保險(xiǎn)制度的作用主要在于通過(guò)對(duì)銀行存款進(jìn)行保險(xiǎn)和通過(guò)處理金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)、提供救助等介入金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出運(yùn)作來(lái)為存款人、經(jīng)營(yíng)者、債權(quán)人等提供一個(gè)保護(hù)機(jī)制。一方面可以保護(hù)存款人的利益不受或少受損失，另一方面也可穩(wěn)定人心，不至于在一家外資金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)或?yàn)l臨倒閉時(shí)，出現(xiàn)擠兌風(fēng)波，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)恐慌，以至于釀成金融危機(jī)。

第8篇：銀行監(jiān)管條例范文

“《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》的草稿已基本成形。”銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生日前對(duì)外宣稱(chēng)。這意味著差的金融機(jī)構(gòu)如何在金融體系中淘汰出局這個(gè)金融業(yè)改革中留下的“大尾巴”，有了解決框架。 與《條例》由銀監(jiān)會(huì)牽頭制訂不同，作為銀行企業(yè)破產(chǎn)基礎(chǔ)

的存款保險(xiǎn)制度由央行牽頭制訂。

增加緩沖程序

金融危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沖擊，加快了中國(guó)制訂《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》（下稱(chēng)《條例》）的步伐，也使中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融破產(chǎn)思路發(fā)生一定變化。

“金融危機(jī)顯示，龐大的金融機(jī)構(gòu)有時(shí)真會(huì)倒下，破產(chǎn)條例的出臺(tái)是必須的。但金融危機(jī)也顯示，金融機(jī)構(gòu)的惡化有時(shí)是大環(huán)境連鎖效應(yīng)所致，這需要政府干預(yù)，而不能單純市場(chǎng)化破產(chǎn)?！便y監(jiān)會(huì)一位人士稱(chēng)，現(xiàn)在的起草方向是力保銀行不破產(chǎn)。

金融危機(jī)前，雷曼兄弟、貝爾斯登以及美國(guó)國(guó)際集團(tuán)等大型金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)非常良好，一般都是A或者更高，“因此它們倒閉的幾率微乎其微。但最壞的結(jié)果還是發(fā)生了，并造成全球范圍的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”，奧緯咨詢公司（Oliver Wyman）的合伙人兼北美公共政策實(shí)踐部門(mén)負(fù)責(zé)人安德魯。庫(kù)里茨克斯近日回顧全融危機(jī)教訓(xùn)時(shí)感慨萬(wàn)千。

“真倒了影響真大”，在公開(kāi)場(chǎng)合一向“慎言”的蔡鄂生6月在談及美國(guó)金融危機(jī)的教訓(xùn)時(shí)，也禁不住喟嘆。

“《條例》草稿本來(lái)是讓相關(guān)主體直接進(jìn)入司法破產(chǎn)程序，現(xiàn)在一個(gè)思路是要在接管和重組失敗之后才可轉(zhuǎn)入破產(chǎn)清算程序?！鄙鲜鲢y監(jiān)會(huì)人士說(shuō)。

德恒律師事務(wù)所企業(yè)破產(chǎn)部崔杰律師說(shuō)，這意味著，在行政關(guān)閉還是司法破產(chǎn)的兩個(gè)極端方式之間，添加了更穩(wěn)妥的托管、重組、政府注資等中間道路。

隱現(xiàn)的中間道路中，接管或托管作為預(yù)防性拯救行為，是金融監(jiān)管部門(mén)旨在恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力，而重組也是一種挽救危機(jī)金融機(jī)構(gòu)的法律措施，其目的是允許銀行通過(guò)制訂和實(shí)施再生計(jì)劃獲得解救。

據(jù)悉，在《條例》草稿中，重組規(guī)則的設(shè)計(jì)存在兩種可供選擇的方式：由金融監(jiān)管部門(mén)向中國(guó)人民銀行或國(guó)務(wù)院提出重組金融機(jī)構(gòu)的建議，或由金融機(jī)構(gòu)自身提出重組計(jì)劃，經(jīng)批準(zhǔn)，將銀行的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給一家為了接受和管理這些金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和債務(wù)而新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu);作為最后法律措施，破產(chǎn)清算程序是解決有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)最終退出市場(chǎng)。

“行政關(guān)閉”退出

不同于其他行業(yè)的是，高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的銀行業(yè)潛在著雙重破產(chǎn)危機(jī)：一種是與其他行業(yè)相同的因經(jīng)營(yíng)不善而產(chǎn)生的資本清償能力不足的財(cái)務(wù)性破產(chǎn)危機(jī);另一種是銀行特有的因?qū)Υ婵钊说默F(xiàn)金支付能力不足而產(chǎn)生的擠兌性破產(chǎn)危機(jī)。這使得如何處置不良金融機(jī)構(gòu)，成為大陸政學(xué)兩界多年來(lái)的頭疼之事。

許多政府監(jiān)管者、金融機(jī)構(gòu)、投資者、儲(chǔ)戶至今都仍然認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)不能破產(chǎn)，否則會(huì)引發(fā)擠兌等金融風(fēng)潮和動(dòng)蕩現(xiàn)象，威脅經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。

在此前金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)處置過(guò)程中，法院從未受理一家由債權(quán)人向法院申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的案例，倒是作為“最后貸款人”的央行經(jīng)常扮演主要角色。這不僅使得處置過(guò)程出現(xiàn)一些不規(guī)范和主觀色彩，央行的再貸款也容易造成流動(dòng)性過(guò)剩和通脹壓力加大。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，近年來(lái)中國(guó)人民銀行僅在清理整頓信托投資公司、信用社、農(nóng)村基金會(huì)等工作中，就發(fā)放了1400多億元的再貸款。

如果央行最后也“無(wú)力回天”，大陸金融機(jī)構(gòu)也很少涉及破產(chǎn)，其退出方式主要是行政性的撤銷(xiāo)（關(guān)閉），責(zé)任追究模式也僅限于給予金融機(jī)構(gòu)罰款等行政處罰，較少追究相關(guān)責(zé)任人員的民事責(zé)任、刑事責(zé)任等經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任。

金融機(jī)構(gòu)在被行政關(guān)閉后，債權(quán)人往往會(huì)去找政府，使政府承擔(dān)了過(guò)大的責(zé)任，而且助長(zhǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)。政府不解決，部分債權(quán)人可能會(huì)靜坐、游行。因此，隨著金融市場(chǎng)的股權(quán)多元化，通過(guò)司法手段讓金融機(jī)構(gòu)退出成為一個(gè)明顯的要求。

事實(shí)上，在2007年6月1日施行的《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》就明確，銀行、券商等機(jī)構(gòu)也被納入依法破產(chǎn)的軌道?！皬哪菚r(shí)起，我們開(kāi)始研究金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度安排問(wèn)題?！便y監(jiān)會(huì)一位研究員稱(chēng)，但國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)情勢(shì)的不定，使得一些關(guān)鍵問(wèn)題至今還沒(méi)討論清楚，《條例》的出臺(tái)仍需較長(zhǎng)時(shí)期等待。存款保險(xiǎn)分歧

在《條例》制訂中，一個(gè)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)就是存款保險(xiǎn)制度。

各銀行根據(jù)自身存款余額按一定比例強(qiáng)制繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，將可保障眾多小額儲(chǔ)戶的存款債權(quán)屆時(shí)得到清償，同時(shí)也不會(huì)增加基礎(chǔ)貨幣的投放，避免宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中通貨膨脹的壓力。而以存款保險(xiǎn)公司化解金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)所帶來(lái)的支付風(fēng)險(xiǎn)，避免使用央行的再貸款等操作手段，更能體現(xiàn)出處置金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的市場(chǎng)化、規(guī)范化，削弱了金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

但如此一舉多得的存款保險(xiǎn)制度，在銀監(jiān)會(huì)和央行之間，卻存在著一定分歧。

與《條例》由銀監(jiān)會(huì)牽頭制訂不同，作為銀行企業(yè)破產(chǎn)基礎(chǔ)的存款保險(xiǎn)制度則是一直由央行牽頭制訂。

早在2003年，央行下屬的存款保險(xiǎn)課題組提交了一份研究報(bào)告――《構(gòu)建中國(guó)存款保險(xiǎn)體系的若干思考》。2004年，央行在金融穩(wěn)定局下專(zhuān)門(mén)設(shè)立了存款保險(xiǎn)處。同時(shí)由央行、銀監(jiān)會(huì)等四大部門(mén)牽頭成立籌備組，起草《存款保險(xiǎn)條例》，但該條例至今仍在修改中。

“如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)，破產(chǎn)條例很難單獨(dú)處理?！辈潭跎涨疤拐\(chéng)表示。

郭田勇介紹，銀監(jiān)會(huì)和央行對(duì)存款保險(xiǎn)制度的分歧，主要是對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立公司還是設(shè)置在銀監(jiān)會(huì)或央行內(nèi)部，想法不同。

據(jù)了解，如果單獨(dú)成立存款保險(xiǎn)公司，政府必然對(duì)其擁有絕對(duì)的控制權(quán)與剩余收益索取權(quán)。由于保費(fèi)是國(guó)有銀行的利潤(rùn)的一部分，這樣，存款保險(xiǎn)收取保費(fèi)的過(guò)程只不過(guò)是將國(guó)家的錢(qián)從左袋放到右袋。除了強(qiáng)制性不同外，與銀行的壞賬準(zhǔn)備金無(wú)異，反增加了銀行的成本。

“但若設(shè)在既有機(jī)構(gòu)內(nèi)部，是銀監(jiān)會(huì)還是央行，到現(xiàn)在還沒(méi)統(tǒng)一?！?/p>

另一個(gè)分歧是對(duì)存款保險(xiǎn)的保費(fèi)怎么收，“銀行之間的破產(chǎn)概率不同，一些國(guó)有銀行背靠國(guó)家，其破產(chǎn)率基本為零，它們就不愿多交”。

一些銀行業(yè)人士甚至強(qiáng)調(diào)，在銀行國(guó)有的產(chǎn)權(quán)制度下沒(méi)有必要建立存款保險(xiǎn)制度。理由是中國(guó)現(xiàn)階段絕大部分銀行的所有權(quán)屬于國(guó)家，國(guó)家是銀行的擔(dān)保者，無(wú)論遭遇到何種經(jīng)濟(jì)打擊，只要政府不破產(chǎn)，銀行也不會(huì)破產(chǎn)。

此外，破產(chǎn)后是全保還是部分保，兩部門(mén)也看法不一?！皣?guó)際金融危機(jī)下，政府是否應(yīng)花大代價(jià)負(fù)擔(dān)全?！?，蔡鄂生疑慮重重。

然而，由于存款保險(xiǎn)制度是前提，只有存款保險(xiǎn)制度建立了，《條例》的實(shí)施才會(huì)成為可能。郭田勇表示，如果存款保險(xiǎn)制度建立，也連帶使得銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間的特殊性降低，《條例》是分類(lèi)立法還是統(tǒng)一立法的爭(zhēng)論就變得意義不大。

目前，大陸一批學(xué)者仍陷于立法體例之爭(zhēng)中。

“大而不破”的隱憂

“差”的大陸金融機(jī)構(gòu)能順利從“市場(chǎng)化方式”這個(gè)門(mén)里退出，還需要兩個(gè)大環(huán)境的支撐。

金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)行為會(huì)導(dǎo)致職工安置問(wèn)題。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行每一家的職工都在數(shù)十萬(wàn)。一旦涉及破產(chǎn)，如何安置職工就是無(wú)法回避的重要課題，這需要社會(huì)保障制度的支持。中國(guó)人民大學(xué)教授王欣新提醒，由于金融機(jī)構(gòu)的一些特殊社會(huì)職能，有關(guān)方面對(duì)此要未雨綢繆。

另一個(gè)大環(huán)境則是改變金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分布不均狀況。目前，大陸金融業(yè)仍處于兩極分化格局，國(guó)有銀行規(guī)模大，但經(jīng)營(yíng)效率低，股份制銀行經(jīng)營(yíng)效率高，但規(guī)模小。

金融資產(chǎn)過(guò)分集中于少數(shù)機(jī)構(gòu)還將帶來(lái)“太大而不能破產(chǎn)”的困境。

“19家最大的美國(guó)銀行控股公司現(xiàn)在已經(jīng)是大而不倒了?！卑驳卖?庫(kù)里茨克斯近日尖銳地說(shuō)，這些銀行在受保存款的基礎(chǔ)上確實(shí)向聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司支付了存款保險(xiǎn)金。但結(jié)果卻是，美國(guó)政府不僅對(duì)受保存款進(jìn)行了擔(dān)保，實(shí)際上幾乎為整個(gè)負(fù)債結(jié)構(gòu)都提供了擔(dān)保。

第9篇：銀行監(jiān)管條例范文

一、外資銀行進(jìn)入中國(guó)的路徑選擇

銀行業(yè)的全面開(kāi)放意味著我國(guó)金融改革邁進(jìn)了一個(gè)新的階段，新《條例》的規(guī)定也意味著銀行業(yè)結(jié)構(gòu)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的改變。外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的路徑與我國(guó)銀行業(yè)改革和開(kāi)放政策有著密切的聯(lián)系。在中國(guó)加入WTO前后，外資銀行進(jìn)入中國(guó)的可選擇路徑主要有以下四種：

（一）設(shè)立外資銀行分行和代表處

外資銀行進(jìn)入中國(guó)的最初路徑是設(shè)立非營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)――代表處。1979年，日本東京銀行率先在北京設(shè)立了第一家代表處，由此也拉開(kāi)了中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的序幕。從1979年到1982年3年間，31家外資銀行在北京、上海、廣州、天津、大連、青島等城市相繼設(shè)立了代表處；此后不久，外資銀行開(kāi)始在華試設(shè)營(yíng)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，1981年，香港南洋商業(yè)銀行在深圳首先獲準(zhǔn)設(shè)立第一家外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，從此開(kāi)始，我國(guó)政府有秩序、有步驟地批準(zhǔn)外資銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，到1989年底，花旗、匯豐、渣打和香港東亞銀行等在中國(guó)設(shè)立的外資銀行分支機(jī)構(gòu)共有34個(gè)。

以代表處和分支機(jī)構(gòu)為依托，外資銀行從地域、業(yè)務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模上不斷在中國(guó)進(jìn)行擴(kuò)展：從地域上看，從經(jīng)濟(jì)特區(qū)到沿海城市，進(jìn)而向內(nèi)陸擴(kuò)展；從業(yè)務(wù)對(duì)象來(lái)看，從服務(wù)于外資企業(yè)擴(kuò)展到國(guó)內(nèi)企業(yè)和個(gè)人；從業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，從外幣業(yè)務(wù)逐步開(kāi)放到人民幣業(yè)務(wù)，這一思路貫穿了我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的始終。截至2007年10月底，在華外資銀行分行和代表處已分別發(fā)展到230家和241家。

（二）與中方合資建立新的銀行

建立中外合資銀行是在中國(guó)入世前外資銀行進(jìn)入中國(guó)的主要途徑。中外合資銀行絕大部分成立于1985至1993年之間。這幾年正是中國(guó)金融體制改革從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的過(guò)渡時(shí)期，銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放也剛剛起步。由于這一階段的法規(guī)在設(shè)立合資銀行上相對(duì)寬松，而且通過(guò)成立合資銀行，改革開(kāi)放初期的中資銀行與初來(lái)乍到的外資銀行可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互相利用，對(duì)雙方都有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)實(shí)意義，因此大多數(shù)合資銀行都成立于這一階段。1985年，首家中外合資銀行――廈門(mén)國(guó)際銀行成立，注冊(cè)資本10.69億元人民幣，現(xiàn)有股東包括中國(guó)工商銀行、福建國(guó)際信托投資公司、廈門(mén)建發(fā)集團(tuán)有限公司、閩信集團(tuán)有限公司、亞洲開(kāi)發(fā)銀行、日本新生銀行及美國(guó)賽諾金融集團(tuán)有限公司。之后，中國(guó)工商銀行和法國(guó)巴黎銀行對(duì)等出資50%成立了上海國(guó)際銀行，又與韓國(guó)一家銀行以1比l的股權(quán)結(jié)構(gòu)組建了青島國(guó)際銀行。1992年，中國(guó)陸續(xù)建立了7家中外合資銀行，另外4家分別是福建亞洲銀行、華商銀行、浙江商業(yè)銀行、華一銀行。

盡管中外合資銀行曾一度發(fā)展較快，但是后來(lái)卻由于種種原因，呈現(xiàn)出發(fā)展速度相對(duì)緩慢乃至停滯的狀況。

（三）購(gòu)買(mǎi)并持有中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的股份

中國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，從2002年到2007年為五年過(guò)渡期，2007年以后，外資銀行原則上即可享受與內(nèi)資同樣的待遇。因此，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)并持有中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的股份獲得國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)成為入世初期外資銀行進(jìn)入中國(guó)的一條頗具吸引力的特殊路徑。一些世界著名的銀行，如國(guó)際金融公司(參股南京商業(yè)銀行、興業(yè)銀行和上海銀行)、匯豐銀行(參股上海銀行)、花旗銀行(參股浦發(fā)銀行)、德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行(與中國(guó)建設(shè)銀行合資成立中德儲(chǔ)蓄銀行)、恒生銀行(參股興業(yè)銀行)的加人，使得多家中資銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變。 “參股”可以使外資銀行在業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)管理上發(fā)揮較大的作用，能將新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和中資銀行的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)、人民幣規(guī)模相結(jié)合，以便更有針對(duì)性地對(duì)目標(biāo)產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行滲透，擴(kuò)大其在本地市場(chǎng)的業(yè)務(wù)份額。同時(shí)，“參股”使外資銀行避開(kāi)了中國(guó)開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的時(shí)間限制和地域限制，提前全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)，利用國(guó)內(nèi)銀行分支網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶基礎(chǔ)推廣外資銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，特別是在外資銀行看好的信用卡、住房按揭貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款領(lǐng)域，都需要網(wǎng)點(diǎn)的支持。

2004年以來(lái)我國(guó)政府調(diào)整了外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入策略，銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的重點(diǎn)由主要引進(jìn)外國(guó)銀行來(lái)華開(kāi)設(shè)分支行轉(zhuǎn)移到著力推動(dòng)中外資銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)作與股權(quán)合作，加快中資銀行重組和改造。外資入股中資銀行的速度越來(lái)越快，僅2005年就有10家中資銀行引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者，其中包括建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行等3家對(duì)我國(guó)銀行業(yè)舉足輕重的國(guó)有商業(yè)銀行，在我國(guó)掀起外資入股的新一輪浪潮。截至2007年7月，共有大約30家外資金融機(jī)構(gòu)投資入股了20家中資銀行，入股金額超過(guò)了190億美元。

（四）設(shè)立外商獨(dú)資銀行

外資銀行法人機(jī)構(gòu)的設(shè)立在入世過(guò)渡期的五年中基本上處于停滯狀態(tài)，法國(guó)巴黎銀行集團(tuán)于2003年在上海成立的法國(guó)巴黎銀行(中國(guó))有限公司，是中國(guó)第一家外商獨(dú)資銀行。但隨著2006年12月我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，新《條例》及其細(xì)則的實(shí)施，外資銀行法人機(jī)構(gòu)的設(shè)立迅速增加。新《條例》一個(gè)基本的導(dǎo)向是鼓勵(lì)外資銀行在本地注冊(cè)，非法人外資銀行開(kāi)展小額的人民幣零售業(yè)務(wù)將受到一定限制，只能吸收100萬(wàn)元以上的居民個(gè)人定期存款。順應(yīng)該政策的指導(dǎo)，多家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交了設(shè)立法人機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，2007年3月，匯豐、花旗、渣打、東亞銀行是新《條例》頒布后首批獲準(zhǔn)成立外商獨(dú)資銀行的外資銀行?！胺ㄈ藢?dǎo)向”原則有力促進(jìn)了外資銀行以在華設(shè)立獨(dú)資銀行的途徑進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。截至2007年10月底，在華外商獨(dú)資銀行已達(dá)20家。

二、外資銀行進(jìn)入與中國(guó)金融安全

外資銀行進(jìn)入對(duì)東道國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融安全的影響是復(fù)雜的，具體分析如下：

（一）外資銀行進(jìn)入可能在一定程度上引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)

就外資銀行進(jìn)入中國(guó)的不同路徑進(jìn)行比較而言，外資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式不僅加大了監(jiān)管難度，而且容易加劇資本流動(dòng)或引入國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)。外資銀行分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有獨(dú)立的決策權(quán)，資金的調(diào)度受境外總行的影響，我國(guó)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管手段因此受到限制；又由于我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其母行的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)和控制，一旦外資銀行母行發(fā)生危機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)馬上波及到其在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)。外資銀行分支機(jī)構(gòu)可能成為大規(guī)模投機(jī)資金進(jìn)出我國(guó)的通道，也可能在國(guó)內(nèi)金融危機(jī)初顯時(shí)抽逃資金進(jìn)一步加劇危機(jī)。

而外資銀行入股中資銀行，對(duì)我國(guó)金融安全的影響，主要體現(xiàn)在對(duì)我國(guó)金融的侵蝕上。2005年以來(lái)中資銀行加快引資改革的步伐，特別是建行、中行和工行這三家大型國(guó)有銀行引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者，在一定程度上使我國(guó)的金融支配權(quán)受到限制。因?yàn)樵谖覈?guó)，直接金融不甚發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)體系的資金配置依賴著銀行業(yè)，而銀行業(yè)的侵蝕，有可能危害國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

相比以上兩種方式，外資銀行設(shè)立法人機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)金融安全的威脅較小。外資法人銀行是本地注冊(cè)，必須接受我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，加上其受母行經(jīng)營(yíng)的影響小，法人銀行能夠較好地規(guī)避金融危機(jī)的國(guó)際傳染。盡管如此，由于法人銀行仍屬外資銀行的一個(gè)重要組成部分，與國(guó)際金融市場(chǎng)有著廣泛密切的聯(lián)系，國(guó)際金融市場(chǎng)的一些不良因素極易通過(guò)法人銀行傳播進(jìn)來(lái)，從而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外資銀行進(jìn)入有利于提升整體行業(yè)效率以促進(jìn)金融安全

引發(fā)金融不穩(wěn)定的因素既有外部沖擊，又有金融體系不健康的內(nèi)因，對(duì)中國(guó)金融安全威脅最大的是銀行體系的低效運(yùn)行及其制造的大量不良貸款，我國(guó)金融安全的關(guān)鍵是建設(shè)富有效率和競(jìng)爭(zhēng)力的銀行業(yè)體系。外資銀行在華的擴(kuò)張，不論是設(shè)立法人金融機(jī)構(gòu)還是入股中資銀行，都有利于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)效率的提升，從根本上促進(jìn)我國(guó)的金融穩(wěn)定。一方面，外資銀行在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或法人機(jī)構(gòu)，加劇了我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，給中資銀行帶來(lái)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，促使他們反思、學(xué)習(xí)、變革和完善；另一方面，外資入股中資銀行更能直接地為國(guó)內(nèi)合資銀行帶來(lái)先進(jìn)的治理結(jié)構(gòu)和管理理念，在給東道國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)利益共享者的同時(shí)也帶來(lái)了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)者，這也有利于促進(jìn)我國(guó)金融體制的完善和金融風(fēng)險(xiǎn)的分散。

（三）入世前后中國(guó)金融安全狀況的比較

從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，入世5年來(lái)外資銀行在華分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張和入股中資銀行步伐的加快，并未給我國(guó)的金融安全帶來(lái)明顯的威脅，反而加速中資銀行的改革，而且外資金融機(jī)構(gòu)積極地參與中資銀行的改革，銀行業(yè)整體向著更具效率、更加穩(wěn)定的方向進(jìn)步。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年末，我國(guó)主要商業(yè)銀行資產(chǎn)總額已達(dá)到35.26萬(wàn)億元，自2002年以來(lái)，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了16.60%；銀行的資本充足率也大幅提高，2007年末資本充足率達(dá)到8%以上的商業(yè)銀行有136家，而2002年僅有8家；另外，2007年末，我國(guó)主要商業(yè)銀行不良貸款率也由2002年的23.60%降低到6.72%，銀行資產(chǎn)質(zhì)量大幅度改善。

三、加強(qiáng)對(duì)外資銀行監(jiān)管的策略建議

隨著我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外全面開(kāi)放，外資銀行對(duì)我國(guó)監(jiān)管體制不斷形成新的挑戰(zhàn)。我國(guó)外資銀行監(jiān)管必須為融入世界金融大市場(chǎng)做好準(zhǔn)備。

（一）對(duì)外資銀行分行、法人機(jī)構(gòu)和參股形式區(qū)別監(jiān)管

由于外資銀行進(jìn)入中國(guó)的路徑選擇不同，為我國(guó)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)影響也不同，加大了我國(guó)金融管理當(dāng)局的監(jiān)管難度。因此，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)針對(duì)不同的存在形式制定不同的監(jiān)管方針，比如：對(duì)外資銀行分行的監(jiān)管，應(yīng)加強(qiáng)與外資銀行母行或地區(qū)總部的交流與聯(lián)系，同時(shí)合理引導(dǎo)外資銀行分行向外商獨(dú)資銀行轉(zhuǎn)變；對(duì)入股中資銀行的外資銀行的監(jiān)管，應(yīng)選擇與我國(guó)商業(yè)銀行匹配的外資參股機(jī)構(gòu)，合理制定外資入股的價(jià)格，協(xié)調(diào)控制外資參股比例等。

（二）建立強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)外資銀行一般實(shí)行國(guó)民待遇，因而在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置上并不區(qū)分國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行。這一模式也應(yīng)成為我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)展的方向。但鑒于我國(guó)具體國(guó)情，在今后相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)對(duì)外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行仍需分開(kāi)管理。對(duì)外資銀行的集中管理，可以現(xiàn)有的人民銀行“外資金融機(jī)構(gòu)管理司”為基礎(chǔ)，合并外匯管理局和稽核司中從事外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的人員，組建“涉外金融機(jī)構(gòu)管理司”，作為我國(guó)負(fù)責(zé)外資銀行監(jiān)管及國(guó)內(nèi)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)等事宜的最高機(jī)構(gòu)；對(duì)一些外資銀行較集中的城市，可在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行設(shè)立“涉外金融機(jī)構(gòu)管理處”，對(duì)外資銀行進(jìn)行監(jiān)管，并且這種監(jiān)管應(yīng)歸人民銀行總行直接領(lǐng)導(dǎo)，不受地方政府的干預(yù)，以樹(shù)立監(jiān)管工作的權(quán)威性。

（三）完善外資銀行監(jiān)管的法規(guī)體系

雖然我國(guó)目前已頒布了幾個(gè)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的管理?xiàng)l例，但完善的外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)體系遠(yuǎn)未建立，在此情況下要防止外資銀行在我國(guó)的不正當(dāng)行為是很困難的。必須加強(qiáng)立法，盡快完善我國(guó)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法規(guī)體系，才能使我們對(duì)外資銀行的監(jiān)管制度化、規(guī)范化，從而保證外資銀行的健康發(fā)展和我國(guó)的正當(dāng)權(quán)益不受侵害。