理財投資分析精選(九篇)

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第1篇：理財投資分析范文

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

第2篇：理財投資分析范文

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財；策略

一、家庭投資理財?shù)膬?nèi)涵

投資就是理財其中的一個環(huán)節(jié)，家庭投資理財則是將家庭財務(wù)作為主要對象，對現(xiàn)有的資金進行合理的、長期的布置與規(guī)劃。家庭投資理財將家庭作為一個基本單位，最終的目的是要讓家庭收入與支持得到一定的平衡，在此基礎(chǔ)上促進資產(chǎn)增值。可以說家庭投資理財對于一個現(xiàn)代家庭來說是非常有意義的，通過家庭投資理財能夠讓現(xiàn)有的資金得到科學(xué)合理的規(guī)劃，從而發(fā)揮一切有利的因素實現(xiàn)組合投資，讓家庭資產(chǎn)得到一定的增值。家庭投資理財?shù)暮诵木褪且绾我?guī)避風(fēng)險，提前做好規(guī)劃盡量避免資金貶值的風(fēng)險。通過家庭投資理財能夠幫助家庭儲備一定的存款，能夠更好的應(yīng)對的突發(fā)事件，最大限度降低突發(fā)事件帶來的一切損失。現(xiàn)代家庭年齡跨度比較大，通過合力的家庭投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)老有所養(yǎng)、幼有所教等等。

總之，家庭投資理財?shù)膬?nèi)涵主要包括這些方面：第一，生活理財。所謂生活理財必然涉及到家庭的日常生活中必要的收入開支，主要有稅務(wù)籌劃、儲蓄管理等等。第二，家庭投資。投資主要是以當(dāng)前家庭的現(xiàn)有資金，依靠金融入到實現(xiàn)證券投資、實物投資等等；第三，理財規(guī)劃。這一點要從現(xiàn)代家庭的實際情況入手，要根據(jù)目前家庭成員的年齡、需求、發(fā)展制定對應(yīng)的規(guī)劃。

二、現(xiàn)代家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀

投資理財這個概念最早出現(xiàn)的國家是美國，當(dāng)時美國處于經(jīng)濟危機，人們通過投資理財?shù)姆绞街饾u度過經(jīng)濟危機，因此，投資理財理論在美國是最為成熟成為先進的。隨著時代的發(fā)展，我國現(xiàn)代化理財?shù)挠^念起步就比較晚，從相關(guān)資料得知，我國一個“個人理財”1997年在中信實業(yè)銀行廣州分行成立的，經(jīng)過十多年的發(fā)展與完善，目前中信實業(yè)銀行的“個人理財”項目發(fā)展越來越成熟。隨著國家相關(guān)改革政策的提出，人們越來越希望通過儲蓄以外的投資工具讓自己的資產(chǎn)增值。隨著中國加入世貿(mào)組織之后，在全球經(jīng)濟化的影響之下，人們的理財觀念得到不斷的改善，尤其是大部分人具備了較為全面的理財意識。隨著人們理財意識的不斷提升，我國投資理財迎來了前所未有的發(fā)展前景。而且隨著時代的進步，我國家庭現(xiàn)在發(fā)生了很大的變化，曾經(jīng)的“大家庭”逐漸變成了“小家庭”，人們更加重視老有所養(yǎng)和幼有所教。隨著我國市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國家庭財富得到了顯著的提升，生活品質(zhì)得到了改善，為了追求幸福達到更好的生活目標(biāo)，工資與儲蓄利息已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代家庭的日常開展與發(fā)展需要?！澳悴焕碡?，財不理你”現(xiàn)財理念已經(jīng)深入現(xiàn)代家庭，人們逐漸認識到平衡開支的重要性，學(xué)會通過理財讓財務(wù)獨立，不僅可以滿足家庭日常生活的必要的開支，而且還想實現(xiàn)更多的生活目標(biāo)，如買成、買房等等。但是家庭投資理財目前還是存在著一些問題，例如：家庭投資理財?shù)姆绞絻A向保守、股票投資缺乏理性、風(fēng)險承受力不足等等。

三、家庭投資理財策略的建議

（一）家庭投資理財要樹立全新的理財觀念

全新的家庭投資理財觀念核心內(nèi)容就是要量力而行，尤其是貸款投資必須要從家庭的實際情況入手?，F(xiàn)代家庭投資理財要重視教育，更要重視養(yǎng)老。由于市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融市場的復(fù)蘇，金融市場的吸引會導(dǎo)致很多家庭投資理財盲目投資，因此，必須要在傳統(tǒng)觀賞加以改善，要科學(xué)理財，理性投資，家庭投資理財要樹立全心的理財觀念，要理財意識融入到每一筆財富規(guī)劃投資，這才是家庭投資理財之道。

（二）加強投資理財?shù)姆杀Ｕ象w系建設(shè)與完善

西方發(fā)達國家的投資理財市場非常發(fā)達，分析得知歐美國家對于投資理財市場有一套相應(yīng)的法律體系，我國應(yīng)該借鑒發(fā)到國家的理財對投資理財市場制定對應(yīng)的法律法規(guī)對整個理財市場進行規(guī)范。目前，我國也吸收了很多先進實用的理論知識，而且也從法律方面進行了規(guī)范，為理財市場注入了新的血液，讓投資理財市場更加規(guī)范，更加和諧，才能讓銀行、證券市場等等金融環(huán)境更好的發(fā)展，旨在讓投資理財市場更加有序的進行。

（三）注重投資產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著金融行業(yè)的火爆，金融行業(yè)對投資產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求。我國目前處于社會轉(zhuǎn)型的重要時期，可以說家庭投資理財潛在的市場是非常廣闊的，相關(guān)專業(yè)人員應(yīng)該努力加強學(xué)習(xí)，吸收更多優(yōu)秀的經(jīng)驗，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，讓投資市場更具有生命力，這樣的投資理財市場才會更好的發(fā)展，才能更好的引導(dǎo)家庭進行投資理財，從而達到預(yù)期的效果。

（四）對金融機構(gòu)的軟件與硬件進行優(yōu)化

我國銀行、證券市場、保險行業(yè)三大金融機構(gòu)是分開經(jīng)營的，從而導(dǎo)致理財服務(wù)存在一定的制約性，也影響到理財市場的發(fā)展。因此，加強對金融金鉤軟件與硬件的優(yōu)化，加強對金融市場的重視，尋求三大金融金鉤的合作點，以咨詢、建議為基礎(chǔ)，為家庭投資理財提供更多科學(xué)合理的寶貴意見，從而提高服務(wù)的質(zhì)量。

家庭投資理財對現(xiàn)代家庭來說并不陌生，但是我國家庭投資理財還處于初步發(fā)展的階段，其中還存在一些問題，需要更多學(xué)者加強這方面的研究，讓更多家庭深入了解家庭投資理財?shù)膬?nèi)涵，從而更高的進行投資理財。

參考文獻：

[1]曾志耕，何青，吳雨，尹志超.金融知識與家庭投資組合多樣性[J].經(jīng)濟學(xué)家，2015，06：86-94.

第3篇：理財投資分析范文

一、文獻回顧

國際權(quán)威專業(yè)機構(gòu)給個人理財所下的定義是“通過財務(wù)策劃來彌補生活現(xiàn)狀與預(yù)期目標(biāo)差距的行為，制定合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。個人進行理財時需要運用理財工具，而有效的利用理財工具就必須進行投資組合。Markowitz于20世紀(jì)50年代最早提出關(guān)于組合投資的均值――方差模型（Markowitz 1952），開啟了金融投資定量化研究的先河，成為金融投資理論研究的主要論題和決策實踐的重要工具，構(gòu)成了現(xiàn)資組合理論的核心基礎(chǔ)。投資組合是指為達成一個或多個投資目標(biāo)而組合在一起的一系列投資工具，也就是運用資產(chǎn)組合來完成理財目標(biāo)，提出當(dāng)投資者面對多種資產(chǎn)，考慮用多少種資產(chǎn)，每種資產(chǎn)占多大比例時，資產(chǎn)配置的決策過程就開始了。

而投資組合的資產(chǎn)配置或制定個人理財方案，可以根據(jù)個人的資金狀況、投資動機、投資期限的目標(biāo)、年齡、風(fēng)險偏好、稅收考慮等因素來確定。例如通過對大中型城市居民個人理財?shù)男枨筮M行實證分析，發(fā)現(xiàn)中低收入的家庭對理財需求更強烈，學(xué)歷較低的人對理財需求較弱。結(jié)合上述各種因素，研究者引入了生命周期理財理論，其是由F?莫迪利亞尼與R?布倫博格、A?安多于20世紀(jì)50年代共同創(chuàng)建的。該理論認為，人會根據(jù)一生的收入和支出來安排各個生命階段的即期消費和儲蓄，以達到整個生命周期內(nèi)的效用最大化。即不同的家庭在不同的生命階段，其不同的財務(wù)狀況、資金需求和風(fēng)險承受能力都會導(dǎo)致不同的理財目標(biāo)。

關(guān)于投資組合的研究有很多，但是基于個人生命周期、資金狀況及投資偏好三個因素來分析個人投資組合中各投資工具所占比例的研究較少。理論研究主要集中于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)、投資組合理論的發(fā)展分析，或者基于生命周期理論等單方面的研究分析。由于現(xiàn)實情況的限制，實證方面的研究更少。

二、研究假設(shè)

本文主要研究的是生命周期、資產(chǎn)狀況及投資偏好三個因素與五大投資工具所占投資組合比例的相關(guān)性分析，并在此基礎(chǔ)之上得出適合不同人的個人理財投資策略。將個人生命周期分為單身期、家庭事業(yè)形成期、家庭事業(yè)成長期、退休前期及退休期五個階段；資產(chǎn)狀況由年收入表示，分為小于10萬元、10~50萬元、50~100萬元、100~300萬元及大于300萬元五個等次；投資偏好分為保守型、中庸型及進取型三個類別。

假設(shè)1，資產(chǎn)狀況與儲蓄比例呈負相關(guān)。個人的資產(chǎn)狀況由年收入表示，總體而言，個人投資理財策略中儲蓄所占的比例會隨著收入的提高而提高。但考慮到個人或外部條件的影響下，就會有所不同，就如個人處于不同的生命周期，存在不同的投資偏好，國家的調(diào)息政策等都會影響到投資者的儲蓄比例。就投資者個人而言，隨著個人收入的不斷提高，投資者的可支配收入也越來越高，相同比例下儲蓄的資金會逐漸增多。為此，投資者在財務(wù)安全的基礎(chǔ)之上，開始追求財務(wù)自由，更加注重資產(chǎn)的增值，就會逐漸減少儲蓄比例，轉(zhuǎn)而有閑置資金去投資其他收益較高的投資工具。

假設(shè)2，生命周期與壽險比例呈正相關(guān)。生命周期是從單身期到退休期的五個階段，簡單來說可以是個人從青年到老年的過程。單身期，收入高支出多，可用投資資金較少，而且身體也較為健康，因而對壽險的需要就不多。但隨著年齡的增大、財產(chǎn)的增加及家庭成員的增加，個人、家庭成員及財產(chǎn)都需要一定的壽險保證。壽險不僅表現(xiàn)在人身、醫(yī)療及財產(chǎn)方面的保險，隨著理財市場的成熟，也逐漸增加了收益相對儲蓄較高風(fēng)險也較低的投資型保險。所以當(dāng)生命周期處于退休前后階段時，除了需要大量的養(yǎng)老醫(yī)療保險，投資型保險也很適合該階段投資者對風(fēng)險的保守態(tài)度。

假設(shè)3，投資偏好與儲蓄、債券、基金及壽險比例呈負相關(guān)，與股票比例呈正相關(guān)。投資偏好從保守型進取，換種說法就是對風(fēng)險的承受能力越來越強。顧名思義，保守型的投資者風(fēng)險承受能力較低，避免高風(fēng)險的投資，偏好風(fēng)險低的投資工具，例如儲蓄及債券。同時也偏好有專業(yè)投資管理的基金，風(fēng)險低的情況下有相對較高的收益；此外也需要較多的保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，特別是投資型保險非常適合保險型投資者。而中庸型的投資者所能承受的風(fēng)險稍高，就逐漸減少儲蓄、債券等投資，逐漸增加風(fēng)險較高但收益也高的股票投資。隨著風(fēng)險承受能力的增強，進取型投資者對股票在能承受較高風(fēng)險的基礎(chǔ)之上，偏好投資收益高且風(fēng)險高的股票，而風(fēng)險低且收益低的儲蓄債券等投資工具所占投資比例也越來越少。

三、研究設(shè)計

為了分析生命周期、資產(chǎn)狀況及投資偏好三個個人特征對五大投資工具所占投資組合比例的影響并得出各個工具應(yīng)占投資比例。將三個個人特征作為自變量，投資工具所占比例為因變量利用統(tǒng)計數(shù)據(jù)對個人特征對投資工具所占比例的相關(guān)關(guān)系進行實證分析，并進行回歸分析得出各個投資工具所占比例。

其一，樣本數(shù)據(jù)來源及變量定義。樣本數(shù)據(jù)借用平安保險給客戶提供的理財規(guī)劃投資組合表，通過投資組合表可以根據(jù)各階段生命周期、各層次收入及各個投資類型總結(jié)得出75個樣本。通過對理財顧問投資案例及經(jīng)驗數(shù)據(jù)的平均值進行總結(jié)，設(shè)計全部類型個人投資者類型，樣本涉及較為全面。個案選擇的投資工具較為適合我國投資者的偏好，主要集中在儲蓄等五大投資工具的選擇上。在研究中，投資工具所占比例分別選用5個變量：儲蓄比例Saving、債券比例Bonds、股票比例Stock、基金比例Fund及保險比例Insurance，將這些比例組合起來就成為投資組合策略。另外用Income、Life、Preferences分別表示反映個人投資者特征指標(biāo)：生命周期、資產(chǎn)狀況及投資偏好。變量的具體定義見表1。

其二，建立模型。由于被解釋變量有5個，所以需要用相同的方法建立五個模型，分別計算出解釋變量的系數(shù)，使得最后可以得出5個回歸方程，以便完成個人投資理財策略。所建模型為：

Saving =C1+a1 Income+b1 Life+c1 Preferences +ε1

Bonds=C2+a2 Income+b2Life+c2 Preferences +ε2

Stock=C3+a3 Income+b3 Life+c3 Preferences +ε3

Fund=C4+a4 Income+b4 Life+c4 Preferences +ε4

Insurance=C5+a5 Income+b5 Life+c5 Preferences +ε5

模型中， Ci （ i =1，2，3，4，5 ） 為對應(yīng)方程的常數(shù)項， a i、b i、c i （ i =1 ， 2 ， 3 ） 分別為對應(yīng)于自變量Income 、Life及 Preferences的偏回歸系數(shù)，εi （ i =1，2，3，4，5 ） 為誤差變量。等號左邊為儲蓄比例、債券比例、股票比例、基金比例及壽險比例五個被解釋變量，右邊等式引入個人投資者的資金狀況、生命周期及投資偏好為解釋變量，從而作出相關(guān)性及回歸分析。

四、實證結(jié)果及分析

其一，相關(guān)性分析。本文從資產(chǎn)狀況、生命周期、投資偏好分別對個人在投資時儲蓄比例、債券比例、股票比例、基金比例及保險比例進行了相關(guān)性分析。由于本文主要考察各個自變量對因變量的相關(guān)程度，所以通過對SPSS18.0軟件的Spearman相關(guān)性檢驗的結(jié)果進行統(tǒng)計分析，分析結(jié)果如表2所示。從表2中可以看出，資產(chǎn)狀況在1%的顯著水平下與儲蓄比例顯著負相關(guān)，在5%的顯著水平下與基金顯著正相關(guān)；生命周期在1%的顯著水平下與壽險成正相關(guān)；投資偏好在1%的顯著水平下與儲蓄、債券、基金及壽險比例呈負相關(guān)，與股票成正相關(guān)。

其二，回歸分析。制定個人投資組合策略，需要得出各個投資工具的比例，這時就需要進行回歸分析，得出個人特征的系數(shù)，得到回歸方程。運用SPSS18.0軟件將模型中的變量進行線性回歸分析，模型回歸結(jié)果見表3。由于篇幅有限，本文僅列出儲蓄比例系數(shù)表。從表3中可以看出，四個Sig.值都小于0.05，說明目前樣本得出的結(jié)果還是有統(tǒng)計意義的。除了從表中可以得出儲蓄比例的線性回歸方程，債券比例、股票比例、基金比例及壽險比例也可同理分析得出回歸方程：

Saving =73.930-3.838Income+0.732 Life-18.127Preferences

Bonds=27.572+0.819 Income-0.473 Life-6.904 Preferences

Stock=-30.363+1.107Income-0.970 Life+32.486 Preferences

Fund=21.989+1.582Income-0.341Life-6.123Preferences

Insurance=7.431+0.273Income+1.004Life-1.453Preferences

經(jīng)過回歸分析已得出方程，根據(jù)個人投資者的實際情況，即資產(chǎn)狀況、生命周期及投資偏好，分別按期變量值帶入，即可得出各個投資工具需要在投資中應(yīng)有的比例。另外，還可以對不同投資偏好而其他兩項相同的個人投資者進行對比分析。例如為10萬元以下年收入、單身期、性格相對保守的初入社會大學(xué)生制定適合的投資理財決策策略，可以將Income=1、 Life=1 、Preferences=1帶入模型中的五個方程，得出該投資者投資時可以把資金按儲蓄52.697%、債券21.014%、股票2.26%，基金17.019%，壽險7.255%的比例分配。用回歸方程得出的投資工具比例，相比投資組合表來說更為實際、具體且全面。

本文通過對個人投資者個案的75個樣本數(shù)據(jù)進行了相關(guān)性及線性回歸分析，得出結(jié)論：（1）個人投資者的資產(chǎn)狀況與儲蓄比例及基金比例有較明顯關(guān)系，但是與債券比例、股票比例與壽險比例并無太大關(guān)系；（2）生命周期與壽險比例呈顯著相關(guān)性，與其它投資工具并無顯著相關(guān)性；（3）投資偏好與五大投資工具的選擇比例都有顯著相關(guān)性。研究結(jié)果表明，個人投資者的個人情況對投資工具的選擇有著直接的影響，這就要求個人投資者或者投資機構(gòu)為個人選擇投資工具時一方面需要慎重考慮個人的各方面實際情況，選擇合適的投資工具及分配比例。另一方面，除考慮個人因素以外，還應(yīng)重點關(guān)注宏觀環(huán)境的變化，包括金融市場及國家政策的變化，都會直接或間接的影響投資者的投資收益及風(fēng)險。

參考文獻：

［1］勞倫斯?J?吉特曼：《投資學(xué)基礎(chǔ)》，電子工業(yè)出版社2008年版。

［2］張可可：《個人中長期投資理財研究與分析》，《企業(yè)技術(shù)開發(fā)》2007年第5期。

［3］王加亮、唐宇：《個人外匯理財產(chǎn)品的定量分析》，《南京審計學(xué)院學(xué)報》2006年第2期。

第4篇：理財投資分析范文

從去年下半年開始，國內(nèi)各家銀行開始推出外幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。由于國內(nèi)外幣存款利率較低，因此較高收益的外幣理財產(chǎn)品一經(jīng)推出便受到了廣泛的歡迎。發(fā)展到目前，已經(jīng)發(fā)售的產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)高達數(shù)百只。本文主要選取今年推出的外幣理財產(chǎn)品共計一百九十三只作為研究對象。

1、按收益類型分類

外幣投資理財產(chǎn)品按收益類型劃分一般可以分為兩類：固定收益類和浮動收益類。在本文研究的一百九十三只樣本中，固定收益類107只，占總樣本的55%，利率或匯率掛鉤類74只，占總樣本的39%，其他掛鉤類12只，占總樣本的6%。外幣理財市場上固定收益產(chǎn)品以其結(jié)構(gòu)簡單、收益率保障的特點占據(jù)了大部分的市場份額，這與此市場剛剛起步不無關(guān)系，投資者、銀行均缺乏足夠的專業(yè)知識，利用較高的保證收益吸引外幣資金成為推出固定收益產(chǎn)品的主要動因。這個特點在國內(nèi)銀行的產(chǎn)品系列上體現(xiàn)得十分明顯：農(nóng)業(yè)銀行22只產(chǎn)品中14只為固定收益類，占64%；工商銀行16只產(chǎn)品中12只為固定收益類，占75%；招行30只產(chǎn)品中19只為固定收益類，占63%；民生34只產(chǎn)品中24只為固定收益類，占71%；而建行、浦發(fā)、廣發(fā)固定收益產(chǎn)品的占比甚至接近或達到了100%。反觀中國銀行以及各大外資銀行，由于具備豐富的國際金融市場的操作經(jīng)驗，投資手段較多，因此并不以固定收益產(chǎn)品作為主要手段吸引客戶。例如中國銀行26只產(chǎn)品，僅有5只是固定收益類，其余分別為利率掛鉤9只，匯率掛鉤5只，黃金掛鉤7只。而六家外資銀行的27只產(chǎn)品中，僅有匯豐銀行推出了一只2年期的固定收益產(chǎn)品，其他全部為利率或匯率掛鉤產(chǎn)品。

在所有固定收益產(chǎn)品中，中行“春夏秋冬”系列和交行“通寶天天盈”系列比較特別。這種產(chǎn)品沒有特定的銷售日期，以每日報價的形式確定一定期限投資的收益率。對客戶來說這種產(chǎn)品實際上可以看成一種較高利息的定期存款，且即到即得。而其他國內(nèi)銀行一般定期發(fā)售此種產(chǎn)品，且這種趨勢在今年體現(xiàn)得非常明顯。以招行為例，從去年12月份開始其每個月均會推出數(shù)只不同期限不同幣種的理財產(chǎn)品，其中80%均為固定收益類。根據(jù)筆者對從去年6月以來固定收益產(chǎn)品的收益率與同期LIBOR所作的比較，前者甚至已經(jīng)高于后者。造成這種現(xiàn)象的原因有二：首先各家銀行均推出外幣理財產(chǎn)品，為了留住現(xiàn)有客戶，銀行必須提高自身產(chǎn)品的收益率，競爭的直接結(jié)果是大大壓縮了銀行的利潤空間；其次，在人民幣的升值預(yù)期下，外幣投資理財產(chǎn)品被邊緣化，全社會外幣存量下降，加上個人外匯交易、黃金交易等多種理財方式開始受到人們的接受，若無相對較高的收益該類產(chǎn)品將出現(xiàn)無人問津的局面。但對于銀行來說，當(dāng)理財產(chǎn)品的固定收益率接近甚至高于同期LIBOR時，經(jīng)營風(fēng)險會大大增加。在LIBOR與理財產(chǎn)品固定收益率有較大差距時，銀行可以通過在同業(yè)市場拆借輕松實現(xiàn)無風(fēng)險收益，但當(dāng)LIBOR與理財產(chǎn)品固定收益率的差額不足以彌補交易成本甚至倒掛時，銀行則不得不將資金投放于外匯買賣等風(fēng)險較大的市場上。若這些銀行缺乏無風(fēng)險套利的能力，加上較高的內(nèi)部收益率，在操作中銀行很可能采用較為激進的操作策略，加大投資風(fēng)險。

在浮動收益產(chǎn)品中(共86只)，利率掛鉤39只，匯率掛鉤33只，另有利率匯率雙掛鉤2只(工行)，黃金掛鉤7只(中行)，債券投資掛鉤3只，其他投資掛鉤2只。值得注意的是，國內(nèi)市場上還出現(xiàn)了與債券、衍生工具為投資標(biāo)的的較為激進的投資產(chǎn)品。如工行就曾推出過1個月期限的投資于日元/美元匯率期貨的產(chǎn)品，無保本承諾，預(yù)期年收益10%。說明國內(nèi)市場上已經(jīng)有銀行嘗試開發(fā)新的投資品種，以期吸引較為激進的追求高收益的客戶。

2、按幣種分類

從幣種分類來看，目前主流產(chǎn)品仍以美元為主，共144只，占75%；其次是港幣，共36只，占17%；其他的幣種有歐元，3只；多幣種5只；另有5只產(chǎn)品以人民幣作為投資貨幣。從以上數(shù)據(jù)可以看出，國內(nèi)居民持有的外幣以美元為主，其次為港幣、歐元。外資銀行利用其在國際市場上的優(yōu)勢地位，推出了多個多幣種投資產(chǎn)品。例如匯豐推出了由客戶自定目標(biāo)貨幣組合的匯率掛鉤類產(chǎn)品，且觀察區(qū)間、收益率亦由雙方協(xié)商厘定；又如匯豐、渣打推出了匯率期權(quán)產(chǎn)品，由客戶選定目標(biāo)貨幣，收益率為期權(quán)費+票面收益率，但由于此產(chǎn)品到期時客戶有可能受到匯率損失，因此僅針對有雙幣種需求的客戶?？梢娡赓Y銀行比較偏好吸引對外匯市場較為了解的高端客戶。

在外幣投資理財產(chǎn)品中，非常特殊的一類是光大銀行推出的“陽光A+計劃”，它以人民幣為投資貨幣，投資于外匯市場，并以外幣支付投資收益。這樣投資者不但完全避免了本金的匯率風(fēng)險，又可以收到外幣投資的收益。雖然由于人民幣升值將投資收益兌換為人民幣后實際收益率不如名義收益率，但對客戶來說仍是比較有吸引力的，也可以說是今后國內(nèi)外幣理財市場發(fā)展的一個方向。

3、按投資金額分類

從國內(nèi)外幣投資理財市場的投資下限來看，一般為1000美元或5000港幣，共有149只，占總數(shù)的77%，其中還有下限為100美元或1000港幣的小額投資產(chǎn)品，共有31只，占總數(shù)的16%。投資下限為1000美元或5000港幣以上的產(chǎn)品共44只，占總數(shù)的23%，其中僅17只國內(nèi)銀行的產(chǎn)品，而外資銀行不約而同地采用了較高的門檻，例如荷蘭和花旗銀行為2.5萬美元，匯豐為2萬美元，渣打和恒生為1萬美元，以東亞銀行5000美元的投資下限為最低。

同時也可以發(fā)現(xiàn)，小額投資產(chǎn)品與固定收益率有著很大的相關(guān)性，而投資下限較高的產(chǎn)品全部是較為復(fù)雜的掛鉤類產(chǎn)品。一般在國際市場上進行無風(fēng)險套利，對資金規(guī)模有很高的要求，這也決定了此類理財產(chǎn)品不可能將門檻降到較低的程度。另一方面，固定收益產(chǎn)品比較符合小額外幣持有人的投資習(xí)慣，而吸引這些小投資者也可以彌補某些國內(nèi)銀行在產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷。

二、各銀行特色產(chǎn)品分析

1、國有銀行

在所有國有銀行當(dāng)中，中國銀行是最具有國際市場交易經(jīng)驗的銀行，其產(chǎn)品線包括不定期推出的“匯聚寶”系列和每日報價的“春夏秋冬”系列?！皡R聚寶”系列從去年8月開始推出，較有特色的產(chǎn)品是每月一期的黃金掛鉤產(chǎn)品以及籃子匯率掛鉤產(chǎn)品?；@子匯率掛鉤產(chǎn)品以美元對加元、新元和澳元以相等權(quán)重組成籃子貨幣，在投資期結(jié)束后(通常為1年)計算在整個投資期內(nèi)這三組貨幣的平均升幅。中行“春夏秋冬”系列主要針對各類掛鉤產(chǎn)品較為復(fù)雜、難以理解的弱點，設(shè)計為起息日、期限等要素均標(biāo)準(zhǔn)化，具有極強流動性，客戶可任意選擇、隨心搭配的產(chǎn)品。此外，該產(chǎn)品可以隨時認購、隨時贖回或質(zhì)押的特性也提高了其吸引力，這樣也衍生出投資者可以購買一系列短期合約并質(zhì)押購買長期合約以享受較高收益的組合，這種靈活的方式是國內(nèi)外幣投資理財市場中獨有的。

在本文所研究的樣本中其他國有銀行的外幣理財產(chǎn)品主要為固定收益類，但隨著銀行改革的深入和戰(zhàn)略投資者的引入，這些銀行的產(chǎn)品單一性有望得到改善。

2、股份制銀行

股份制銀行相較于國有銀行比較，市場導(dǎo)向性更強，產(chǎn)品設(shè)計策略也更靈活，其中不乏好的產(chǎn)品。

招商銀行歷來以善于市場開拓而著稱，主要特點是隨市而變，機動靈活。在去年12月以前，招行外幣投資理財產(chǎn)品投資年限全部在一年以上，產(chǎn)品類型也是固定收益類與浮動收益類搭配銷售。但從去年12月開始，招行的設(shè)計思路改變了這一特點，完全傾向于短期(3個月或半年，8月推出的產(chǎn)品為4個月期)、固定收益型產(chǎn)品。這與市場普遍的人民幣升值預(yù)期有著直接的關(guān)系。

民生銀行的理財產(chǎn)品最值得關(guān)注的是利率掛鉤產(chǎn)品。早在去年6月份，它就已經(jīng)推出了3年期和5年期的利率掛鉤產(chǎn)品，以3年期產(chǎn)品為例，其收益率為5.15%*n/360，觀察對象為6個月LIBOR，區(qū)間為0-4%，之后每年上限上浮1%。其5年期產(chǎn)品基準(zhǔn)收益率更高達6.8%(計算公式同上)。這樣的基準(zhǔn)收益率與去年9月和今年3月，它又相繼推出了相似的產(chǎn)品。另外該行還推出了兩只以國際債券市場為投資目標(biāo)的產(chǎn)品，預(yù)期收益率達到7%-11%，保底收益率3%?？梢娫撔性诋a(chǎn)品設(shè)計和資金運作上的能力非常出色。

光大銀行的A+系列為以人民幣投資，以美元支付投資收益的雙幣種理財產(chǎn)品，也是市場的一個亮點和發(fā)展方向。

3、外資銀行

匯豐銀行的理財產(chǎn)品中一部分可隨時參與，由客戶與銀行商定開始日期，其匯率掛鉤投資產(chǎn)品甚至可由雙方商定目標(biāo)幣種、投資期限、收益率等全部內(nèi)容。在客服人員與客戶的交流過程中，客戶即可感受到銀行專業(yè)的素質(zhì)，建立良好的品牌聲譽。

荷蘭銀行的外幣投資理財產(chǎn)品的設(shè)計思路比較超前，品種多樣。其投資期限一般較長，但也輔以中短期品種(最短至2周)，同樣具備可議要素產(chǎn)品。特別是其投資存款產(chǎn)品，期限長達8年，保本不保息，但預(yù)期收益率達到8%-12%，在國內(nèi)理財市場較為成熟以后這類產(chǎn)品應(yīng)有相當(dāng)?shù)母偁幜Α?/p>

三、市場發(fā)展方向

通過對同業(yè)產(chǎn)品的分析，筆者認為國內(nèi)外幣理財市場主要發(fā)展方向主要有以下幾個方面：

1、市場主流產(chǎn)品由以固定收益類為主向以浮動收益類為主轉(zhuǎn)變

目前國內(nèi)銀行外幣理財產(chǎn)品以固定收益類為主。在吸收到外幣資金后，銀行一般會將一部分資金投放到外匯交易市場中，并據(jù)此賺取利潤。但在某些情況下，若銀行操作不慎導(dǎo)致投資回報率不如產(chǎn)品收益率甚至虧損，則損失全部由銀行承擔(dān)。另一方面，從客戶的角度來說，其雖可得到銀行承諾的固定收益，但卻無權(quán)享受投資所帶來的更高額回報。固定收益產(chǎn)品使投資者更為遠離投資行為，充其量只是定期儲蓄的一種替代方式，并非真正的外幣投資。

與國內(nèi)銀行不同的是，外資銀行（包括中行）產(chǎn)品主要以浮動收益類為主，投資收益一般來自國際金融市場上衍生產(chǎn)品套利交易。浮動收益產(chǎn)品與固定收益產(chǎn)品的優(yōu)勢在于：首先，前者潛在投資收益高于后者，目前觸發(fā)類產(chǎn)品的潛在最高收益率已經(jīng)超過10%，遠高于固定收益產(chǎn)品3%-4%的收益率；其次，前者的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為透明，在購買產(chǎn)品時客戶已被告知預(yù)期收益及風(fēng)險，銀行與客戶是委托與被委托的關(guān)系，共同承擔(dān)風(fēng)險與收益。后者對客戶而言只是高息定期存款，可享有固定回報，風(fēng)險與收益由銀行單獨承擔(dān)。在加息周期或投資者預(yù)期收益較高時，固定收益產(chǎn)品的吸引力會下降；再次，對銀行而言，固定收益產(chǎn)品不利于內(nèi)部風(fēng)險控制。在產(chǎn)品收益率較高時，銀行投資的內(nèi)部收益率也相應(yīng)提高，這使得銀行有可能采用更激進的市場操作策略，增加投資風(fēng)險。而浮動收益產(chǎn)品則可以完全避免此問題：產(chǎn)品收益率根據(jù)所投資標(biāo)的（一般是期權(quán)或掉期等）確定預(yù)期收益率，在扣除交易費用和合理的管理費用后，其他的投資收益全部歸投資者所有。從銀行來說，發(fā)售浮動收益產(chǎn)品有確定的交易模型作為保障，可獲得可觀的無風(fēng)險收益，從客戶來說，又可以以很小的本金參與到國際金融衍生市場中去，雖回報不如外匯或股票買賣高，但由于風(fēng)險極低，外幣理財產(chǎn)品可以成為個人理財計劃中非常重要的組成部分之一。

2、投資產(chǎn)品更加個性化，滿足不同風(fēng)險偏好的投資者的需要

目前國有銀行利用市場優(yōu)勢占據(jù)著主導(dǎo)地位，這也導(dǎo)致固定收益產(chǎn)品在市場上占主導(dǎo)地位的局面。但仍有一些具備創(chuàng)新精神的銀行特別是外資銀行將在國際市場上流行的投資產(chǎn)品引入到國內(nèi)市場。

在人民幣升值的預(yù)期下，加上美國正處于加息周期中，外幣理財產(chǎn)品逐漸被邊緣化，投資者被迫選擇更高收益的個人外匯買賣等手段實現(xiàn)外幣資產(chǎn)的保值增值，但隨之而來的則是更高的風(fēng)險。在惡劣的市場條件下，如何找到合適的客戶或為客戶設(shè)計合適的產(chǎn)品就成為了各家銀行首要的議題。中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行曾在今年五月間發(fā)售一種人民幣/美元掛鉤投資產(chǎn)品，投資期三個月，若人民幣不升值，則收益率較高，若人民幣升值則為0。這種類似賭博性質(zhì)的理財產(chǎn)品最終使得投資者顆粒無收。但一些銀行也在積極尋求合適的方式來降低人民幣升值對外幣資產(chǎn)帶來的影響，例如東亞銀行于今年九月推出的一只亞洲“軟貨幣”（韓元、日元、新加坡元）對美元匯率掛鉤的產(chǎn)品。從七月人民幣升值后市場的反應(yīng)可以看出，當(dāng)人民幣升值時，亞洲“軟貨幣”對美元亦會同步升值。該產(chǎn)品正好針對此機會進行投資，且各貨幣升值越多（即人民幣升值越多），產(chǎn)品收益率越高，上限可達到9%。因此，當(dāng)人民幣升值時，客戶可以憑借此產(chǎn)品對沖人民幣升值所造成的損失，從而實現(xiàn)外幣資產(chǎn)的保值增值。對比市場上已有的其他籃子貨幣掛鉤產(chǎn)品，此產(chǎn)品的收益更高，設(shè)計也更合理，競爭力較強。

投資產(chǎn)品個性化除了類型的多樣化外，不同的投資收益與風(fēng)險組合也是可以借鑒的發(fā)展方向。在外幣投資產(chǎn)品的推廣當(dāng)中，投資者最大的疑慮就是產(chǎn)品收益率要遠小于股票或個人外匯買賣的收益率。為了獲得更高的收益，投資者必須承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。浮動收益產(chǎn)品一般會設(shè)有保底收益，銀行在進行對沖交易時一般將本金和保底收益扣除，僅使用（LIBOR－保底收益）的有限資金購買期權(quán)并獲得收益?？梢姳５资找嬖礁?，投資者可能獲得的最高收益就越低。針對不同風(fēng)險偏好的投資者，可以設(shè)立數(shù)檔保底收益和最高收益的組合，從而在不開發(fā)新產(chǎn)品的情況下最大限度地挖掘產(chǎn)品的潛力，吸引更多的投資者。

可以預(yù)見的是，在今后外幣理財市場中會出現(xiàn)更多特點鮮明的投資產(chǎn)品，投資者會有更多的選擇為手中的外幣資產(chǎn)找到合適的出路。國內(nèi)外幣理財市場在人民幣升值的不利情況下，并不會被邊緣化，而是會通過為客戶提供低風(fēng)險高收益的產(chǎn)品，把市場做大做好。

3、建立各銀行外幣理財產(chǎn)品回報評價機制

目前各家銀行外幣理財產(chǎn)品品類繁多，給客戶在選擇合適的投資對象時造成很大的不便。例如在比較一支潛在最高年收益率為10%的浮動收益產(chǎn)品與一支年收益率為3.8%的固定收益產(chǎn)品時，若投資者不具備分析浮動收益產(chǎn)品預(yù)期收益率的能力時，則可能會傾向于購買收益更有保障的固定收益產(chǎn)品，而這恰恰是國內(nèi)外幣投資理財市場普遍存在的現(xiàn)象。因此，有必要跟蹤各銀行外幣理財產(chǎn)品的投資回報表現(xiàn)，并建立相關(guān)的評價機制，以使投資者能在紛亂的市場中選擇到適合的投資產(chǎn)品。

第5篇：理財投資分析范文

現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產(chǎn)的保護，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那麼也請準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓後人感受一份您對他們的關(guān)懷。

人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

一、盡早投資

您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

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投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待後來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然後讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那麼，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

二、長期投資（定期定額）

每個月給您100元，能用來做什麼？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

如果每個月定期將100元固定地投資於某個基金（即定期定額計劃），那麼，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年後，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。

過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會發(fā)生驚人的改變！這是什麼緣故？

由於資金的時間價值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?/p>

更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對於大多數(shù)無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

三、組合投資（資產(chǎn)配置）

俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子裏”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。

如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之後，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。

除了在一種資產(chǎn)類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高於100%投資於定期存款的組合；同時，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小於100%投資於股票的組合。

四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

選股票呢？每天博傻於硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到仿徨？您又是否感到無奈？買什麼套什麼！恐怕是大多數(shù)人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來。

第6篇：理財投資分析范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財；心理偏差

眾所周知，中國是一個擁有高儲蓄率的國家，而隨著中國經(jīng)濟的不斷升溫，擁有大量儲蓄的中國居民意識到，銀行的利率普遍要低于國內(nèi)的通貨膨脹率，僅僅把自身資金存放在銀行只會令自己的財富越來越“縮水”，確保自身財富的保值以及增值可謂刻不容緩，這也反映出國內(nèi)居民投資理財?shù)拇罅啃枨蟆?/p>

而從商業(yè)銀行的角度看，從2011年起，我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品迅速發(fā)展，理財產(chǎn)品的發(fā)行速度在不斷上升，所發(fā)行的產(chǎn)品種類愈來愈多，發(fā)行規(guī)模也在不斷擴大。而各家商業(yè)銀行之間的理財產(chǎn)品差異小、相互模仿性高，造成商業(yè)銀行之間的競爭越發(fā)激烈的現(xiàn)象。對于銀行來說，在激烈的理財市場當(dāng)中獲得顧客的青睞，從而使其發(fā)展成為忠誠顧客就變得更加重要了。

一、銀行理財?shù)母拍钆c產(chǎn)品的分類

從目前國內(nèi)學(xué)術(shù)界來看，有的研究者把銀行中的個人貸款業(yè)務(wù)、個人結(jié)算業(yè)務(wù)、咨詢服務(wù)以及理財服務(wù)定義為銀行理財；也有的學(xué)者認為銀行理財是商業(yè)銀行中對個人居民財產(chǎn)進行保值以及增值的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也就是銀行為個人居民所設(shè)定的理財服務(wù)、金融投資產(chǎn)品的統(tǒng)稱。國內(nèi)學(xué)者對銀行理財產(chǎn)品的具體定義比較少，多從對銀行理財業(yè)務(wù)的角度來進行相關(guān)的具體研究。而銀監(jiān)會在2005年9月所頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，將商業(yè)銀行中的理財業(yè)務(wù)定義為“銀行為個人顧客所提供的專業(yè)化綜合服務(wù)”。

從不同的方面來劃分，理財產(chǎn)品有不同的分類。從幣種方面來劃分，銀行理財產(chǎn)品分為人民幣理財產(chǎn)品以及外幣理財產(chǎn)品；從產(chǎn)品發(fā)行后，資金存續(xù)的期限方面來劃分，可以分為短期、中期以及長期。現(xiàn)有的銀行理財產(chǎn)品存續(xù)期多為1年以內(nèi)。從銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行主體方面來劃分，可以概括性地分為外資銀行理財產(chǎn)品和國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品。從本金是否會發(fā)生虧損方面看，可以劃分為保本理財產(chǎn)品與非保本理財產(chǎn)品。

二、投資者的心理偏差對產(chǎn)品選擇的影響

行為金融學(xué)從非理性出發(fā)，通過研究投資者的投資行為發(fā)現(xiàn)，投資者的主體決策并不總是以理性的角度出發(fā)進行判斷以及決策，主體的情緒、心理、性格情感等主觀因素在投資者進行金融投資時發(fā)揮著不可估量的作用。在現(xiàn)實當(dāng)中，大部分投資者在分析已得的信息時，很容易發(fā)生認知誤差，即在對信息進行分析理解時發(fā)生偏離，最終導(dǎo)致投資者做出錯誤的投資決策。所以，行為金融有助于我們分析顧客選擇銀行理財產(chǎn)品的投資決策。

通過多年的研究分析，國內(nèi)外研究者認為投資者心理偏差有：

（一）模糊厭惡

楊秀平（2006）認為，人們往往會更偏愛于自己熟悉的事物，而在面對不熟悉的事物時往往缺乏安全感。所以，人們總會選擇回避自己不熟悉的事情而更偏向于熟悉的事物。回歸到投資者選擇銀行理財產(chǎn)品的角度，投資者在選擇理財產(chǎn)品時由于羊群效應(yīng)的存在，即所謂的跟風(fēng)現(xiàn)象，大多數(shù)投資者往往會選擇國內(nèi)聲譽較好的、自己比較熟悉的銀行。例如，工、農(nóng)、中、建等四大國有銀行。這主要是因為國內(nèi)投資者往往對外資銀行、中小銀行等銀行缺乏了解，認為四大國有銀行的理財產(chǎn)品更為安全，所以有的時候會出現(xiàn)投資者愿意把資金投入到收益率較低的四大國有銀行理財產(chǎn)品，而放棄中小銀行發(fā)行的同是保本且收益率較高的產(chǎn)品的現(xiàn)象。

（二）選擇偏差

Tversky（1974）和Kahneman（1974）等研究者認為，投資者在處理信息的時候，由于認知容量有限，在短時間內(nèi)無法處理所有信息，所以人們往往只會選擇其中一部分事物認知并分析。也正因如此，被選中的認知對象往往在大環(huán)境中顯得格外的突出，最終使投資者做出非理性的判斷決策。而現(xiàn)在的理財市場當(dāng)中，發(fā)行理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行越來越多，理財產(chǎn)品種類更是越來越豐富。面對花樣繁多的各類理財產(chǎn)品，投資者往往缺乏專業(yè)的分析能力去判斷每個產(chǎn)品的差異與好壞，往往會發(fā)現(xiàn)大部分投資者都更愿意投資自己曾經(jīng)買過的或者熟悉的銀行所發(fā)行的理財產(chǎn)品。而一家銀行想要從其他銀行爭取到顧客，難度往往會增大。

（三）易得偏差

人們在獲取信息時，總會認為腦中首先想到的事情發(fā)生的可能性會更高，而不容易想到的事情往往發(fā)生的可能性較低，投資者很容易發(fā)生易得偏差。在投資理財產(chǎn)品市場當(dāng)中，投資者往往會尋找常見的投資行為作為參照物，最終導(dǎo)致跟風(fēng)行為的出現(xiàn)。

雖然現(xiàn)實當(dāng)中，投資者往往會因為各種偏差而做出非理性的決策，但是銀行的理財客戶經(jīng)理也可以應(yīng)用行為金融的理論，針對客戶所出現(xiàn)的偏差制定策略，幫助客戶發(fā)現(xiàn)自身的偏差并且提醒客戶有可能出現(xiàn)的非理性決策，從而幫助客戶制定理財計劃?？蛻舨粌H會因理財成功感到滿意，更會在心理上增加對銀行的信任。

三、給商業(yè)銀行營銷理財產(chǎn)品的幾點建議

（一）提高理財隊伍的專業(yè)水平

理財人員的專業(yè)水平往往會影響到顧客對銀行理財產(chǎn)品的信任感。因此，銀行應(yīng)加大培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才的力度，使得理財隊伍熟練掌握金融、法律、時事等各方面的知識，保持對經(jīng)濟信息的敏感性，提高自身的分析與判斷能力。此外，理財人員應(yīng)多了解顧客的基本信息與財務(wù)信息后，針對顧客的特定需求來為顧客提供合適的理財產(chǎn)品與理財建議，這對理財人員的專業(yè)素養(yǎng)要求大大提高。

（二）加大技術(shù)投入力度

通過加大技術(shù)投入，提高產(chǎn)品的安全性與收益率，從而提高客戶的忠誠度。再者，通過促進技術(shù)創(chuàng)新，大力發(fā)展電子銀行技術(shù)，通過占領(lǐng)電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等市場，為客戶降低獲取信息的時間與空間成本，從而為客戶提供最便利的了解、購買產(chǎn)品的途徑，提高銀行的銷售能力。

（三）加強品牌建設(shè)

國內(nèi)大部分的商業(yè)銀行在顧客心中已經(jīng)擁有自己的品牌，但是不難發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品差異性的缺乏使得各家銀行難以吸引目標(biāo)客戶。而銀行需要建設(shè)自身獨特的品牌并非一朝一夕就可以完成的，而是一個長期的過程。建設(shè)自身的品牌，銀行可以通過公關(guān)、公益活動等途徑在客戶心中建立自身的形象，與顧客建立一個良好的關(guān)系，通過網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體傳播，時刻向顧客傳達產(chǎn)品的最新資訊，加深顧客對產(chǎn)品的印象與關(guān)注。再者，銀行應(yīng)增加理財業(yè)務(wù)的配套服務(wù)。例如，購買理財產(chǎn)品額外送禮品、老顧客購買手續(xù)費優(yōu)惠等，提高顧客的忠誠度。

參考文獻：

[1] 侯明.國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢與發(fā)展對策[D].山東大學(xué)，2011.

第7篇：理財投資分析范文

二、云南省大學(xué)生財務(wù)現(xiàn)狀

2016年9月，課題組通過實地訪問和網(wǎng)上填報問卷的方式，對云南省21所高校進行調(diào)查，共發(fā)放問卷260份，回收有效問卷235份，回收率為90.4%。其中，男生78名，占總?cè)藬?shù)的33.2%；女生157名，占總?cè)藬?shù)的66.8%。對調(diào)查所得的數(shù)據(jù)進一步整理后，通過Excel軟件進行統(tǒng)計分析，可得到如下結(jié)論。

（一）收入來源

在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，89%的學(xué)生主要收入來源于父母，3%的學(xué)生通過勤工儉學(xué)、兼職等賺取日常所需費用，6%的學(xué)生通過努力學(xué)習(xí)獲獎學(xué)金、助學(xué)金來提供生活補助。在每月的生活費額度方面：10%的學(xué)生月生活費為500-700元；12%的學(xué)生為700-900元；23%的學(xué)生為1100元以上；剩下54%的學(xué)生月生活費為900-1100元，是受訪學(xué)生月生活費額度所占比重最大的一類。

（二）支出項目

大學(xué)生的主要消費支出項目包括：生活基本用品、個人飲食、通訊、交友、上網(wǎng)、學(xué)習(xí)、購物等。其中，生活費支出最多的三項是：個人飲食，占96%；購買基本生活用品，占91%；通訊費用，占80%。其次，大學(xué)生在網(wǎng)購、交友聚會方面的支出也較大，占到60%以上。相反，用于考證、學(xué)習(xí)的費用支出最小，僅僅為33%。

（三）消費觀念

對云南省大學(xué)生消費觀念的調(diào)查顯示：少數(shù)受調(diào)查學(xué)生對消費持無計劃、無限制、無標(biāo)準(zhǔn)的三無理念，他們認為需要花費的錢就花，消費十分隨意；其余有17%的學(xué)生持能省則省的消費觀念，認為必須是很有必要的項目才應(yīng)花費，有節(jié)儉理念；僅有13%的學(xué)生屬于有計劃的消費，會在事前做好消費計劃再花錢。

從調(diào)查結(jié)果來看，云南省在校大學(xué)生中對消費持理性觀念的人數(shù)很少，大部分學(xué)生并沒有在大學(xué)期間養(yǎng)成理性消費的觀念。大學(xué)生剛走出父母庇護開始自主生活，社會經(jīng)驗缺失，因此存在很多不成熟不理智的行為，隨意消費并不是一個成熟理性的大學(xué)生該有的行為，這不僅給家庭帶來經(jīng)濟負擔(dān)，也較難形成正確的消費觀念。

三、云南省大學(xué)生投資理財觀念

（一）投資觀念

大學(xué)生月收入來源穩(wěn)定，但同時擁有的資金也是有限的，大學(xué)期間進行投資活動有利于學(xué)習(xí)投資知識和掌握一定的投資技巧。本次調(diào)查中，63%的學(xué)生認為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，且認為投資能力對自己具有十分重要的作用；13%的學(xué)生認為投資能力對大學(xué)生作用不是很大；24%的學(xué)生并不清楚投資能力對大學(xué)生的作用。大學(xué)生沒有打算進行投資理財，最主要的原因是由于缺少資金，每月生活費僅夠日常開支；第二是缺乏投資知識，不知該如何下手；少數(shù)學(xué)生認為應(yīng)以學(xué)業(yè)為重，無暇顧及投資，或者不敢承擔(dān)投資風(fēng)險，害怕投資失敗。

（二）理財觀念

由于大學(xué)生經(jīng)濟尚未獨立，收入來源有限，因此本文中理財更傾向于大學(xué)生如何規(guī)劃好每個月的生活費，并進行合理消費。據(jù)調(diào)查，56%的學(xué)生對生活費的支出有計劃，44%的學(xué)生則沒有自己的消費計劃。在月生活費使用情況方面：59%的學(xué)生生活費處于剛好夠用的狀態(tài)，有28%的學(xué)生生活費超支，僅有13%的學(xué)生生活費有盈余。有62%的受調(diào)查學(xué)生表示在月末偶爾出現(xiàn)過沒錢花的情況，26%的學(xué)生表示從未有過這種現(xiàn)象，10%的學(xué)生表示經(jīng)常出現(xiàn)月光，更有4%的學(xué)生表示他們幾乎每月都是月光族。

四、大學(xué)生投資理財方式

大學(xué)生投資理財方式因其收入來源的單一性和金額的有限性顯得較為局限，常見的投資理財?shù)姆绞接校河涃~、銀行儲蓄、自主創(chuàng)業(yè)、購買股票、基金和保險等金融產(chǎn)品。

（一）記賬

要想樹立良好的理財意識，培養(yǎng)正確的理財觀念，大學(xué)生就應(yīng)該從最簡單的記賬做起。通過記賬能夠清楚地了解每個月的消費狀況，清晰的看到不必要的和過度的開支，從而進行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。在本次調(diào)查中，有記賬習(xí)慣的大學(xué)生占到了很小的比重，僅為19%；46%的學(xué)生沒有記賬習(xí)慣但清楚錢的去向；剩下36%的學(xué)生既沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣也不清楚錢的去向。

（二）銀行儲蓄

銀行儲蓄可以說是在我國一個最深入人心的投資理財方式，它既安全又有穩(wěn)定收益，每月都有利息收入入賬。在接受調(diào)查的大學(xué)生中，有83%的受調(diào)查學(xué)生選擇將每月盈余的生活費存入銀行賺取利息；12%的學(xué)生表示每月基本沒有生活費結(jié)余；剩下5%的學(xué)生選擇對結(jié)余下來的錢不做任何處理。

（三）自主創(chuàng)業(yè)

在大學(xué)校園里少數(shù)學(xué)生會通過擺地攤或者合伙創(chuàng)辦小型工作室的方式進行自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生處在由學(xué)生向社會轉(zhuǎn)型的過渡階段，思想較為活躍，如何賺取更多的錢可以說是很多大學(xué)生都在思考的一個問題。在大學(xué)校園里經(jīng)?？梢钥吹綌[地攤的學(xué)生，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)進行投資理財早已不是什么新鮮事了。在大學(xué)期間進行創(chuàng)業(yè)的學(xué)生人數(shù)畢竟非常有限，調(diào)查中僅有10%的大學(xué)生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，大部分人的收入來源還是依靠父母。

（四）購買股票、基金、保險等金融產(chǎn)品

近年來，由于經(jīng)濟飛速發(fā)展，炒股、購買基金等熱門投資理財項目不再局限于社會人士，個人投資理財熱潮早已涌入校園，如今的大學(xué)校園里有這樣一群人：他們既是學(xué)生，又是炒股能手，這些人利用課余時間投資炒股，購買基金賺取額外收入供自己學(xué)習(xí)、生活、交友之用。在此次調(diào)查中，有8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進行投資。

四、大學(xué)生投資理財存在問題

（一）消費理念和結(jié)構(gòu)不合理

在接受調(diào)查的大學(xué)生中，超過半數(shù)的學(xué)生對消費支出擬定了計劃，但仍有高達44%的大學(xué)生每月都在進行無計劃的消費，很多學(xué)生并沒有形成正確的消費理念。大學(xué)生消費支出呈現(xiàn)隨意化的特點，普遍持隨便花的消費觀，只有當(dāng)資金短缺時候才會想到節(jié)約用錢。在消費支出方面，大部分學(xué)生將生活費用于購買基本生活用品、個人飲食、學(xué)習(xí)、網(wǎng)購、交友聚會等方面。把生活費用于學(xué)習(xí)的比重只占33%，而用于網(wǎng)購和交友聚會的占了66%，可見在學(xué)習(xí)方面的支出遠遠低于網(wǎng)購、交友等娛樂性支出。

（二）理財意愿強烈但參與度較低

調(diào)查顯示有63%的學(xué)生認為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，有85%的學(xué)生表示愿意參與投資理財。但從實際參與程度來看，僅有10%的受調(diào)查學(xué)生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進行投資。實際參與到投資理財?shù)膶W(xué)生寥寥無幾，一方面由于學(xué)生缺乏足夠的錢進行投資，另一方面是因為大學(xué)生對投資理財知識不了解。

（三）投資理財方式單一

大學(xué)生投資理財方式較為單一，大部分學(xué)生將錢存入銀行，只有少部分學(xué)生會選擇炒股、購買基金等有一定風(fēng)險的項目。長期以來，大學(xué)生投資理財方式較為單一，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，主要因為大學(xué)生投資理財知識比較匱乏，很多大學(xué)生投資理財很大程度受到父母的影響；另外高校對大學(xué)生投資理財不夠重視，銀行也沒有積極推出一些適合大學(xué)生投資理財?shù)漠a(chǎn)品等。

五、對大學(xué)生投資理財?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生應(yīng)做好理財規(guī)劃，完善消費觀念

大學(xué)生應(yīng)利用課余時間多閱讀有關(guān)投資理財方面的書籍，多了解投資理財?shù)某晒Π咐闹袑W(xué)到投資技巧，在資金條件允許的情況下進行實際操作。我們作為新時代的大學(xué)生，不浪費、不攀比，從自身實際出發(fā)制定適合自己的科學(xué)理財規(guī)劃。作為一個即將步入社會的群體，大學(xué)生需要加強自我約束能力，樹立良好的消費觀念，明確自己在哪些方面該花錢、哪些方面不該花錢，減少一些不必要的浪費。

（二）敢于嘗試多種形式的投資理財產(chǎn)品

大學(xué)生收入來源有限，但資金穩(wěn)定，因此大部分學(xué)生喜好收益相對穩(wěn)定的投資理財產(chǎn)品，這可以避免承擔(dān)過大的風(fēng)險。早些年市場上就已經(jīng)開發(fā)出了針對大學(xué)生模擬炒股的軟件，并且還開設(shè)了針對大學(xué)生的模擬炒股大賽，對于不敢一次性就踏入股市的大學(xué)生來說，先利用軟件進行模擬炒股是個不錯的選擇，這樣既可以熟悉股市操作流程又可以學(xué)到很多炒股技巧，待時機成熟時便可踏入股市體驗真正的炒股。另外，購買保險也是一種很好的理財方式，既能給未來一份保障，也能夠有意識地培養(yǎng)自己規(guī)避風(fēng)險的能力。

（三）學(xué)校應(yīng)該重視對學(xué)生投資理財能力的培養(yǎng)

學(xué)校應(yīng)當(dāng)開設(shè)大學(xué)生投資理財類課程，讓學(xué)生在學(xué)校就能學(xué)到有關(guān)投資理財?shù)闹R。云南省大部分高校并不重視對大學(xué)生投資理財能力的培養(yǎng)，甚至過半數(shù)高校沒有進行過任何有關(guān)投資理財方面的教育，這是一個被教育機構(gòu)嚴重忽視的環(huán)節(jié)。因此，學(xué)校亟待增設(shè)有關(guān)大學(xué)生投資理財課程，并將投資理財作為一套系統(tǒng)的知識傳授給學(xué)生，豐富教學(xué)形式，增加實踐教學(xué)比重，讓學(xué)生在有實戰(zhàn)氛圍的課堂上學(xué)習(xí)，讓學(xué)生學(xué)有所獲，從中受益。

第8篇：理財投資分析范文

一、房產(chǎn)投資在居民財產(chǎn)保值中的作用：

利用房地產(chǎn)業(yè)進行投資保值主要有兩種方式，其一是購買有增值潛力的房產(chǎn)，待增值潛力充分挖掘后，再賣出，也就是通常所說的“炒房”。這種投資方式需要居民原先擁有大量的財富積累或者對市場有足夠信心的預(yù)判，從而敢于向銀行貸款買房。過去十年，一部分人利用這種方式一夜暴富，但還有一些人由于對市場的預(yù)期不夠。有些房產(chǎn)在開盤后由于銷售不佳而被迫降價，使得出現(xiàn)一些原先高價購房的業(yè)主聯(lián)合“維權(quán)”。無論是一夜暴富還是“維權(quán)”現(xiàn)象的出現(xiàn)，都不難看出，房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險還是比較大的。但實際上，雖然有價格的撥動，但是房價總體上來說仍然是不斷撥動上漲的。當(dāng)然，我們還需要考慮到一個房產(chǎn)折舊的問題，由于近十年房地產(chǎn)的迅速發(fā)展，其中也難免出現(xiàn)一些質(zhì)量問題，很多房子在出現(xiàn)質(zhì)量問題后價值也就迅速下降，使得投資者的財富受到損失。所以在投資的過程中，收益與投資者自身的狀況及一些不可抗的因素都有密切的關(guān)系。另一種方式就是投資較好地段的房產(chǎn)，利用收房租來獲取收益，這也是利用生產(chǎn)要素獲得收入的一種重要方式，從另一個側(cè)面也能解決大中城市住房不足的狀況。

總之，利用投資房產(chǎn)的方式進行資產(chǎn)保值是當(dāng)下較好的選擇之一，但是風(fēng)險是比較大的。除了保值增值外，對于擁有多套房產(chǎn)的老年人而言，這也可以是保證他們晚年生活的一個重要保障。這也成為改善居民老年生活狀況的一種重要方式。

二、股票證券投資對居民資產(chǎn)保值的作用

相比較投資房地產(chǎn)，投資股票的門檻就低得多，各種股票的票面價格不等，可選擇的投入金額也不等，投入越高收益風(fēng)險也就越高，投入少一點，那相應(yīng)的起伏也就少一點。

首先，中國的股票市場沒有形成退市機制，很多上市公司的業(yè)績非常差，但是仍能在證券市場占有一席之地；其次，由于經(jīng)驗的不足等各方面的原因，證監(jiān)會等機構(gòu)對于暗箱操作的監(jiān)管和處罰力度不夠，使得股票市場的“市場化”水平還有待提高。第三，國家政策層面對股票市場的影響仍然過大。十后，國家把市場在資源配置中起基礎(chǔ)性作用改為市場在資源配置中起決定性作用。以為核心的新一代領(lǐng)導(dǎo)集體上臺后，著力放開行政審批權(quán)限，進一步激活市場。在這個背景之下，包括國際形勢的一些相應(yīng)的變化使得11月和12月的中國股市形成了“牛市”。但實際上，中國的股市受到國家政策層面的影響和一些大的投資機構(gòu)的影響仍然較大，雖然散戶的資金可能占據(jù)主體地位，但多數(shù)可能是處于一種跟風(fēng)的狀態(tài)，這也和當(dāng)下中國居民的市場主體觀念性不強有關(guān)，畢竟中國建立社會主義市場經(jīng)濟體制只有二十多年的時間，觀念的形成還需要時間。此外，相關(guān)的法制建設(shè)還需要健全和規(guī)范，只有制度健全了，居民才能對股市進行放心的投入，也能保證股市的健康運行。

三、銀行等金融機構(gòu)發(fā)揮的作用

我國居民的主要理財方式仍然是銀行存款，中國的銀行儲蓄率高居世界第一位，國家也正是能夠利用這一優(yōu)勢大力發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拉動經(jīng)濟迅速發(fā)展。

在房地產(chǎn)行業(yè)整體走低、股市疲軟的這樣一種狀況下，把錢存入銀行實際上也是一種無奈之舉。從另一個方面看，中國的銀行發(fā)展?fàn)顩r也非常好，全球五百強企業(yè)中的中國企業(yè)，銀行都是名列前茅。這與中國居民的高儲蓄率和各級政府的大量貸款用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是分不開的，中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展對資金的需求量非常大，國有銀行因為種種原因不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。在這個背景之下，民間借貸迅速發(fā)展，尤其是近幾年在陜北、鄂爾多斯及山西的一些產(chǎn)煤城市，這種狀況非常普遍。民間自發(fā)的金融行為一方面是國家金融業(yè)的發(fā)展不能滿足市場需要的表現(xiàn)，另一個方面，也是經(jīng)濟迅速發(fā)展造成的對資金大量需求的表現(xiàn)。由于國家對這個領(lǐng)域缺乏有效的監(jiān)管并制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，因此，民間借貸的管理一直處于一種真空狀態(tài)。

民間借貸的崩盤并不意味著民間建立金融體系的停止，有需求就會有發(fā)展，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)運而生就是典型。余額寶雖然利息不高，但鑒于其安全性較高，這就大量的分流了銀行的資金，使得宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)了一定的變數(shù)，在這種狀態(tài)之下，國家通過立法來規(guī)范。更重要的一點是需要在新的金融形勢下制定相應(yīng)的政策來適應(yīng)這一新的情況。在掌握了新的更安全的儲蓄方式，居民實際上在能夠利用互聯(lián)網(wǎng)并保證上網(wǎng)安全的前提之下，更好的實現(xiàn)對財產(chǎn)的保值增值。

第9篇：理財投資分析范文

摘要：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是金融市場未來發(fā)展的一個趨勢，本文以在校大學(xué)生為調(diào)查主體，了解他們對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認識及使用情況、從而將互聯(lián)網(wǎng)金融進行普及，為大學(xué)生樹立一個良好的消費觀和理財觀。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)理財；余額寶

一、引言

去年底以來，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品來勢洶洶，這種產(chǎn)品具備低門檻、高收益、快速贖回機制，對投資者來說無疑是極富吸引力的。特別是年輕一代，余額寶的平均用戶年齡在28 歲左右，大學(xué)生也是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的消費群體之一，大學(xué)生如何看待互聯(lián)網(wǎng)這種新興的理財方式，對這種理財方式的發(fā)展有什么樣的想法，直接影響著金融市場的未來發(fā)展。

二、調(diào)查過程

本文以嘉庚學(xué)院會計系在校大學(xué)生為調(diào)查對象，共發(fā)放問卷200 份，收回有效問卷179份，回收率為89.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為25.2 %和74.8%。

二、發(fā)現(xiàn)問題

通過隨機對200 財務(wù)會計專業(yè)的嘉庚學(xué)院的在校大學(xué)生進行問卷調(diào)查和實地采訪，發(fā)現(xiàn)以下問題亟待解決：

1.發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費還是集中在日常的生活開銷，沒有進行投資理財。同時對理財知識的了解和掌握情況也不佳，很多同學(xué)從來不去關(guān)注理財產(chǎn)品，也不了解相關(guān)理財?shù)母拍?；一部分同學(xué)從老師或者網(wǎng)絡(luò)上了解一些理財方式，但從來沒有去實踐過。只有很少一部分同學(xué)會對理財產(chǎn)品進行了解并進行理財規(guī)劃，可見，大學(xué)生的理財意識淡薄，理財觀念不佳，需要對在校大學(xué)生進行良好的消費和理財引導(dǎo)。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財作為一種新興的理財方式，將對未來的金融市場產(chǎn)生深遠影響，需要大學(xué)生對其進行了解和拓展。當(dāng)被問及現(xiàn)在投資的理財產(chǎn)品時，大部分同學(xué)買入余額寶進行理財，因為起點低，操作簡單。大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品更有興趣。

3.需要加強宣傳互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益性和風(fēng)險防范措施。大部分同學(xué)對認為互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險一般，當(dāng)被問及互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品還有別的風(fēng)險的時候，大部分同學(xué)答不上來，可見，大家對互聯(lián)網(wǎng)這種新興的理財方式還是不太了解，對其風(fēng)險更是知之甚少。

四、對大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)理財普及的應(yīng)對策略理論、實踐相結(jié)合拓展理財教育，課堂理論教育與課外實踐活動相結(jié)合是培養(yǎng)大學(xué)生理財能力的重要途徑。

第一，通過開設(shè)《理財學(xué)》、《投資分析》、《證券投資學(xué)》等傳統(tǒng)選修課，還可以開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)理財》、《互聯(lián)網(wǎng)投資分析》、《新型投資方式研究》等新型課程，全面提升學(xué)生對新型個人理財工具的理論認識和實踐操作。通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，同學(xué)們還是很渴望掌握、了解新型的投資工具，提升自己的理財知識和理財管理能力的。

第二，鼓勵大學(xué)生社團開展豐富的課外理財活動教育，進一步培養(yǎng)大學(xué)生對理財知識的興趣。例如可以開展以“理財知識競賽”為主題的活動，利用我們現(xiàn)有的資源，比如金融系的模擬炒股系統(tǒng)，會計系的網(wǎng)中網(wǎng)會計軟件系統(tǒng)，財政系的稅務(wù)軟件等，讓學(xué)生在社會實踐中升華對理論知識的認識，形成愛好理財、擅于理財?shù)男@風(fēng)氣。

第三，開展第二課堂活動，以校外指導(dǎo)老師為主，以他們的實戰(zhàn)經(jīng)驗來為學(xué)生培訓(xùn)相應(yīng)的理財知識，比如可以聘請證券公司、會計師事務(wù)所、財務(wù)管理咨詢公司等相關(guān)培訓(xùn)機構(gòu)人員，為同學(xué)們講述現(xiàn)有的投資技巧、理財理念及理財方式。

學(xué)校能夠為學(xué)生營造一種“人人理財”的大環(huán)境，在這種環(huán)境下，學(xué)生就會耳濡目染，即使沒有進行個人理財，但也會了解很多理財知識和理財工具，能夠為學(xué)生培養(yǎng)一種良好的情操，對于他們以后的發(fā)展有很大幫助。

參考文獻：

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