互聯(lián)網(wǎng)金融分析精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；良性共生

一、現(xiàn)狀與趨勢分析

本文從金融機(jī)構(gòu)的角度，梳理國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢，論證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成合作共贏良性共生關(guān)系，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢進(jìn)行研究。1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時(shí)間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新豐富金融市場和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實(shí)業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，并大力推進(jìn)迅速發(fā)展的。正因如此，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興虛擬經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻(xiàn)。一是國家在政策上給予了鼓勵(lì)與支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也順應(yīng)了市場在資源配中定性作用的要求。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)、支付技術(shù)和安全存管技術(shù)的大幅發(fā)展，為金融產(chǎn)品與市場需求的高效結(jié)合提供了基礎(chǔ)，進(jìn)而促進(jìn)了科技與金融的結(jié)合。三是金融市場供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機(jī)。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域延伸帶來的結(jié)果。在國內(nèi)金融市場改革的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)兩者良性互動(dòng)發(fā)展，具有非常廣闊的前景。在不遠(yuǎn)的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金額模式的發(fā)展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會環(huán)境的包容性，又要取決于金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的經(jīng)營能力與創(chuàng)新能力。中國人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中首次對互聯(lián)網(wǎng)金融給了定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)硬的競爭態(tài)勢產(chǎn)生了危機(jī)感，并采取了多種應(yīng)對措施。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”，也為現(xiàn)有的金融體系革新和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供了發(fā)展機(jī)遇。2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，之后的發(fā)展趨勢大體是，互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長，同時(shí)保證商業(yè)金融能做大做強(qiáng)，二者共同推進(jìn)中國市場經(jīng)濟(jì)走向日益繁榮。這就必須探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)金融維持何種關(guān)系從而取得“共贏”局面，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)金融既在業(yè)務(wù)上有合作，又存在一定程度的競爭，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同生存、共同發(fā)展。二者的共同發(fā)展，存在如下幾方面的相互關(guān)系。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)金融的發(fā)展起著很大的促進(jìn)作用，包括互聯(lián)網(wǎng)金融通過低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財(cái)覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。二是商業(yè)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了支撐作用。商業(yè)金融的發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了發(fā)展業(yè)務(wù)的空間和機(jī)會。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也依附于商業(yè)金融，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、共生關(guān)系存在的問題及對策分析

1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生性存在的不足（1）共生環(huán)境有待進(jìn)一步改善。從法律環(huán)境看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系尚不健全，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機(jī)制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動(dòng)的模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變，因此，國民收入對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規(guī)模管制及利率市場化尚未完全實(shí)現(xiàn)，目前我國P2P的收益率水平遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融，2014年5月我國P2P網(wǎng)貸平臺綜合利率為19.6%，高出同期銀行業(yè)綜合貸款利率至少13個(gè)百分點(diǎn)（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的規(guī)范性仍需加強(qiáng)。共生單元的健康發(fā)展是共生系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務(wù)規(guī)模接近1800億元，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資和詐騙的現(xiàn)象也層出不窮。很多機(jī)構(gòu)在以不同的方式發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，整個(gè)行業(yè)發(fā)展處于早期，較為粗放，跑路情況時(shí)有發(fā)生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴(yán)重威脅了整個(gè)金融體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個(gè)包括監(jiān)管原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管結(jié)果分析與評估在內(nèi)的完整監(jiān)管體系。因此，需要出臺相關(guān)制度引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法，在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新。（3）共生模式?jīng)]有達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。實(shí)證分析顯示，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融無論在規(guī)模上還是影響力上，相較傳統(tǒng)金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優(yōu)的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融發(fā)展相對較晚的時(shí)間因素，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新步伐與滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求及國外先進(jìn)水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統(tǒng)正能量的產(chǎn)生。美國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如AvantCredit運(yùn)用了機(jī)器學(xué)習(xí)算法來實(shí)時(shí)評估客戶信用的可靠性，貸款整個(gè)過程在網(wǎng)上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網(wǎng)絡(luò)典當(dāng)公司，便可獲得為期3-6個(gè)月的貸款?？梢?，無論在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用還是產(chǎn)品服務(wù)水準(zhǔn)上，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍存一定差距。2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生發(fā)展的路徑選擇（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生環(huán)境。從共生環(huán)境角度來講，一是為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供充分競爭的市場環(huán)境。要通過推進(jìn)利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領(lǐng)域市場化改革步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供實(shí)現(xiàn)公平、充分競爭的外部市場環(huán)境。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生法律環(huán)境。包括補(bǔ)充、完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，研究制定《金融產(chǎn)品銷售法》，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息披露。三是完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融提供方要通過技術(shù)安全、優(yōu)化服務(wù)、強(qiáng)化內(nèi)控等措施，充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)和權(quán)利，以便更好地保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識別能力。（2）完善對互聯(lián)網(wǎng)金融共生單元的監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，需要通過監(jiān)管實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面應(yīng)將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結(jié)合，體現(xiàn)一定的容忍度；另一方面也要注重監(jiān)管的一致性，加強(qiáng)信息披露，嚴(yán)防監(jiān)管套利，保證公平競爭。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，需要“一行三會”及工信部、財(cái)政部等部門的共同參與，制定詳細(xì)規(guī)則。監(jiān)管手段方面，要提出數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析的指標(biāo)定義、統(tǒng)計(jì)范圍、頻率等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析機(jī)制的建設(shè)過程中，應(yīng)注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續(xù)完善，及時(shí)捕獲新風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管內(nèi)容方面，在強(qiáng)化指標(biāo)監(jiān)管及建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處理機(jī)制的同時(shí)，應(yīng)關(guān)注對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍等基礎(chǔ)性監(jiān)管。在監(jiān)管結(jié)果分析與評估上，重點(diǎn)對資金集中度和活躍度及時(shí)預(yù)警，防止通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

一是國家支付體系進(jìn)一步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定進(jìn)一步基礎(chǔ)。支付法規(guī)制度將進(jìn)一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動(dòng)支付等支付工具進(jìn)一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，運(yùn)營管理效率和水平進(jìn)一步提高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系初步建立。以《意見》出臺為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。未來五年在鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則將出臺。三是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出一定的綜合經(jīng)營特征，隨著金融業(yè)進(jìn)一步的對內(nèi)對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢將更加明顯。四是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征依然顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，沒改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。《意見》明確，互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)底線，即不能搞資金池，不能擔(dān)保，不能非法集資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高。互聯(lián)網(wǎng)金融的無間斷服務(wù)、無時(shí)空限制和低成本，使金融服務(wù)不再局限于高端人群。互聯(lián)網(wǎng)去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴。六是互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用更加廣泛。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信將更廣泛地用于網(wǎng)貸、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。七是雙向并購使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共生競合，催生更多符合經(jīng)濟(jì)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。八是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈的技術(shù)作用進(jìn)一步強(qiáng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用這些技術(shù)，將來自社交平臺、傳統(tǒng)金融服務(wù)平臺的海量數(shù)據(jù)用于信用評估、客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)識別的金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)來源多元化，特征變豐富化，技術(shù)有廣泛應(yīng)用范圍。

參考文獻(xiàn)

[1]李路陽：互聯(lián)網(wǎng)金融：監(jiān)管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

[2]張婷：關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的探索與思考[J].農(nóng)村金融研究，2014（2）.

[3]羅熹：推動(dòng)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展[J].清華金融評論，2014（2）.

[4]李路陽：互聯(lián)網(wǎng)金融：監(jiān)管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

[5]李慶莉：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略與監(jiān)管思路[J].中國金融電腦，2014（1）.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文

 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景

 

(一)整體格局

 

21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體格局傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成。IT技術(shù)革新是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要方式。利用IT技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電子商務(wù)企業(yè)是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的主要運(yùn)營模式。

 

(二)經(jīng)濟(jì)背景

 

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

 

P2P使個(gè)人的資金需求能到得到充分滿足。在P2P當(dāng)中P是英文單詞peer，peer to 正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不直接接觸投款人的資產(chǎn)，會選擇具有社會信譽(yù)的第三方資金幫助托管交易的所有步驟以及款項(xiàng)都在線上實(shí)現(xiàn)。服務(wù)客戶的對象主要有兩種方向，將一定資金向外借出的客戶是第一種，有向內(nèi)貸款需要的客戶是第二種。

 

2.第三方支付平臺

 

兩種普遍的支付結(jié)算方式是第三方支付平臺大量采用的方式。第三方支付平臺的實(shí)質(zhì)其實(shí)是在缺乏信用的買賣雙方之間建立的一個(gè)具有信用保證的中間媒介，第三方平臺是能夠給雙方提供安全交易服務(wù)的媒介。

 

3.眾籌融資

 

眾籌是21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融催生出的一種通過網(wǎng)絡(luò)籌集大量的資金的新興金融模式，眾籌借助了互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點(diǎn)，使中小企業(yè)、或個(gè)人對公眾更快更廣泛地展示他們的創(chuàng)意，使其獲得公眾的認(rèn)可和贊同，從而獲得一定的資金贊助。

 

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與存在的問題

 

從總體上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最需要解決的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所答允的高收益是不容易兌現(xiàn)的。其次，大部分的支付服務(wù)是由互聯(lián)網(wǎng)掛牌企業(yè)提供的，官方認(rèn)可還沒有及時(shí)跟上。

 

不法分子一直在更新非法集資的花樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站先籌集大量資金然后卷走非法所得屢見不鮮。不法分子正是利用P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸網(wǎng)站迅猛進(jìn)步的特點(diǎn)，大肆進(jìn)行非法集資并攜款潛逃。根據(jù)以往偵破的經(jīng)濟(jì)案件，非法集資在互聯(lián)網(wǎng)金融中主要有兩種情況，一是搞資金池，二是以虛假名義散播虛假借款信息。因此，加大對互聯(lián)網(wǎng)新興行業(yè)領(lǐng)域的規(guī)范和管理力度勢在必行。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的迅猛傳播，一大批微商和淘寶商戶也涌現(xiàn)出來，利用專業(yè)的外掛刷單器以及類似傳銷的手段，大量發(fā)展和下家等等盈利模式。

 

三、實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的對策

 

(一)制定相關(guān)法規(guī)

 

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在以超乎人們想象幾倍的速度蓬勃發(fā)展，這也就導(dǎo)致了相關(guān)的法規(guī)政策還不夠完善，所以盡快出來相關(guān)法律政策是很有必要的。制定的法規(guī)應(yīng)主要針對三個(gè)問題來展開：第一，制定相關(guān)法規(guī)使監(jiān)管部門以及監(jiān)管部門的法規(guī)清晰明確。第二，通過行政法規(guī)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)秩序，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方的義務(wù)和責(zé)任對公眾明確，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員職業(yè)行為準(zhǔn)則;第三，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障法規(guī)還有待進(jìn)一步完善，公眾信息被隨意非法泄露、公民的資金安全受到侵害屆時(shí)將成為嚴(yán)重問題。

 

(二)建立統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)制

 

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體與客體業(yè)務(wù)類型分工不同，所以就需要不同的監(jiān)管部門來執(zhí)行。國家要統(tǒng)一建立監(jiān)督和系統(tǒng)劃分監(jiān)管機(jī)制是很有必要的：一是要明確各個(gè)部門的監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管范圍;二是建立有靈活的有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控于防控機(jī)制;三是要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)認(rèn)證，大力推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)按照經(jīng)營政策，對于沒有經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營牌照的企業(yè)要進(jìn)行嚴(yán)厲處理。

 

(三)制定部門工作制度

 

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)眾多，因此對各部門的制度細(xì)分也有一定的必要性。第一，按級別劃分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，根據(jù)級別來分別設(shè)置保證金的額度，成立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須要有相關(guān)可靠企業(yè)或政府的擔(dān)保才允許進(jìn)入市場;第二，要靈活的建立有針對性的征信系統(tǒng)迫在眉睫;第三，要加強(qiáng)公眾的防范意識，從上到下的加深互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育措施。

 

(四)政府加大宣傳力度

 

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)眾多，不知情的群眾稍微不慎就會落入陷阱。因此政府公共部門及相關(guān)執(zhí)法部門要加大對廣大人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)宣傳力度。政府機(jī)關(guān)可印刷相關(guān)專業(yè)讀物發(fā)放到各企事業(yè)單位，聯(lián)合電視臺以通俗易懂的概念向人民群眾進(jìn)行相關(guān)法律知識宣傳。此外，相關(guān)部門可聯(lián)合各高校舉辦相關(guān)專業(yè)講座，從學(xué)生抓起。

 

四、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢

 

從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于剛剛興起的行業(yè)，各方體制還未完全成熟，政府會加大力度徹底掀掉一批假借互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的組織。近年來，以P2P模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式受到了群眾廣泛的支持和關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)范化早已經(jīng)成為金融行業(yè)的共識。并且，當(dāng)前已形成了三種成熟的規(guī)范化發(fā)展模式：

 

第一種是成立非政府機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中。用大公司的理念來引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的理性健康加入，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)必須按等級劃分來備案，這種監(jiān)管模式會使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展更加健康可持續(xù)。

 

第二種是政府或企業(yè)成立信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會。國內(nèi)對金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入有非常嚴(yán)格的審批制度，所以利用行業(yè)協(xié)會監(jiān)督來成立自律規(guī)范是一種行之有效的解決辦法。

 

第三種是成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律聯(lián)盟協(xié)會。從當(dāng)前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢可以判斷，電商、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、銀行三者是一種既競爭又合作的雙重關(guān)系。這三者當(dāng)中的任何一個(gè)稍有不慎都有被整個(gè)行業(yè)體制鏈排除在外的可能性，更有甚者可能會面臨被整個(gè)行業(yè)淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。無論是這三者當(dāng)中的哪一類，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心都是線上的便捷支付為基準(zhǔn)。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文

人類社會進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用使得科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更為迅速，而互聯(lián)網(wǎng)更是融入到社會生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，是目前金融領(lǐng)域中非常重要的內(nèi)容，為金融業(yè)的發(fā)展，甚至是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了更多的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶來了一定的利益，同時(shí)也存在著一定的弊端，其中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題，就成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要內(nèi)容。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管展開，從多個(gè)角度分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，同時(shí)針對問題也提出了一定的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；問題；策略

今天的社會環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得社會生活變得更加便利，越來越多的社會活動(dòng)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，為人們節(jié)約了更多的時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)金融更是迅速獲得人們的親睞，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)纫粫r(shí)間風(fēng)靡社會，這是互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的體現(xiàn)?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為傳統(tǒng)金融帶來競爭壓力的同時(shí)，也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，更好的滿足了社會生活的需要。與換聯(lián)網(wǎng)金融伴隨而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失和不足造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂等。因此，更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要正確的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題，并找到科學(xué)的解決方式，這樣才能引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題

根據(jù)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在完善的同時(shí)，仍然存在著較多的問題，主要包括：

1、法律法規(guī)不健全建設(shè)社會主義法治社會，是目前我國發(fā)展的總體方向，而法治國家的建立，離不開健全的法律法規(guī)體系，在法治國家，市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)要做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，同時(shí)又屬于金融業(yè)，對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有直接的影響，更需要明確的法律法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，相關(guān)法律法規(guī)還不健全。一方面，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門法律還不足，目前我國規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律多是普通金融監(jiān)管的法律，這很難調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融中一些特殊的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異在逐漸增大，這就使得法律法規(guī)不健全的問題在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的表現(xiàn)越來越突出；另一方面，地方政府在地方性法規(guī)中對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的引導(dǎo)也不多，地方經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展水平的不同對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也比較大，所以，各地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也不盡相同，而地方性法規(guī)的缺失自然也就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題?？傊煞ㄒ?guī)不健全是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題。

2、監(jiān)管部門分工不明確監(jiān)管部門分工不明確也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題之一。在我國，政府承擔(dān)著市場宏觀調(diào)控的職責(zé)，自然也承擔(dān)著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責(zé)。目前，我國政府部門在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，監(jiān)管部門的分工還不夠明確，這就直接造成了監(jiān)管的缺失和遺漏，本身金融領(lǐng)域就需要嚴(yán)格緊密的監(jiān)管，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至缺少基本的監(jiān)管部門，這自然容易引起因監(jiān)管疏漏而產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果。此外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展都是非常迅速的，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，幾乎每天都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)，而政府部門的監(jiān)管則無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這也容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題?？傊O(jiān)管部門作為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的主體，應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相對應(yīng)，有明確的部門分工來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，在問題出現(xiàn)時(shí)，有明確的部門承擔(dān)責(zé)任，這樣才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。所以說，監(jiān)管部門分工不明確也是當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題。

3、監(jiān)督手段落后單一除了以上提到的兩點(diǎn)以外，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題還包括監(jiān)督手段落后單一。上面我們已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融是變化非?？斓囊粋€(gè)行業(yè)，新的科技、新的市場需求都有可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管對象是互聯(lián)網(wǎng)金融，自然需要以互聯(lián)網(wǎng)金融的改變做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，特別是監(jiān)督手段，如果監(jiān)督手段落后單一，一般很難應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的問題，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的目標(biāo)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的手段還很單一落后，與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之間存在著很大的差距，而監(jiān)管手段與監(jiān)管內(nèi)容之間的差異就容易促使互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中非法活動(dòng)的產(chǎn)生。所以說，監(jiān)督手段落后單一也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中需要解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在問題的解決策略

針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，筆者認(rèn)為，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題應(yīng)從以下幾點(diǎn)出發(fā)：首先，完善國家和地方的相關(guān)法律法規(guī)。法律法規(guī)的完善，是解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的根本性途徑，從國家角度而言，國家應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制定出專門性的法律法規(guī)，作為國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的宏觀性指導(dǎo)，就地方政府而言，應(yīng)該以國家的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，根據(jù)本地區(qū)的特點(diǎn)，制定更為詳細(xì)的地方性法規(guī)。

這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管過程中嚴(yán)密的法律體系，解決互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題。其次，監(jiān)管部門完善職責(zé)分工體系。監(jiān)管部門應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)際需要為基礎(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)金融做好充分調(diào)研工作，設(shè)置出明確的監(jiān)管部門，不同部門各司其職，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標(biāo)。西外，監(jiān)管部門還應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的變化及時(shí)調(diào)整相應(yīng)職責(zé)部門。最后，創(chuàng)新監(jiān)管手段。借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管手段，特別需要注意互聯(lián)網(wǎng)金融市場一些新的金融形式，要及時(shí)確定相應(yīng)的監(jiān)管手段。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，還應(yīng)該具備一定的前瞻性。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳迪.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題及對策[J].市場研究，2015(06).

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等多種現(xiàn)代信息技術(shù)，完成的一種資金融通支付以及中介這些業(yè)務(wù)新興的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)在我國快速發(fā)展對于傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，能夠有效強(qiáng)化資金資源分配，與此同時(shí)對于金融監(jiān)管方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，因此，下面將進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一共經(jīng)歷了下面三個(gè)階段：

在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合重點(diǎn)表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)給金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)方面的支持，對于銀行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)提供幫助，還沒有產(chǎn)生真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

在2005年開始，逐漸開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸，并且第三方支付機(jī)構(gòu)慢慢興起，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合開始由之前的技術(shù)領(lǐng)域拓展到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，這個(gè)時(shí)期典型時(shí)間就是2011年的發(fā)放了第三方支付的牌照。

在就是2012年到現(xiàn)在，2013年被稱作是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快的一年，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也在不斷加快發(fā)展的速度，眾籌融資平臺逐漸發(fā)展，首家專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)獲得審批合格，有些銀行和商券也將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作基礎(chǔ)，對于業(yè)務(wù)形式實(shí)施重新組合以及改進(jìn)，快速構(gòu)建線上創(chuàng)新型的平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐漸邁向新的歷史時(shí)期。

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）是指依托于移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革，對于我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展起到強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，但也對于金融監(jiān)管力一式提出新的挑戰(zhàn)。如何強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，做到既能允分覆蓋、創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位，是承待研究的重要課題，因此十分有必要對于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略及措施

（一）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度

法律規(guī)定是我國進(jìn)行金融監(jiān)管，確保其安全的基礎(chǔ)依據(jù)。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督法律規(guī)定，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融長期穩(wěn)定發(fā)展的核心保障。必須要提升我國當(dāng)前擁有的商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法等相關(guān)法律修訂的速度，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，對其進(jìn)行補(bǔ)充。要參考發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)出臺例如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)條款等一系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)法律規(guī)定。確定互聯(lián)網(wǎng)金融主體的合法地位，具體確定互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到的各方權(quán)利和義務(wù)，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

要堅(jiān)持職能監(jiān)管的原則，確定主體，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到多個(gè)部門，范圍和跨度較大的特點(diǎn)。構(gòu)建由監(jiān)督管理部門當(dāng)作核心的有關(guān)法律，商務(wù)和信息，還有相關(guān)金融部門輔助的監(jiān)督管理體系。確定監(jiān)督管理的范圍，理清對應(yīng)的責(zé)任。深入強(qiáng)化金融監(jiān)管每個(gè)部門之間的交流和合作。構(gòu)建包含一行三會，工商和司法以及通信等有關(guān)部門在其中的會議機(jī)制，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)探討互聯(lián)網(wǎng)金融分輸站情況。強(qiáng)化檢測，及時(shí)語境，有效預(yù)防虛擬平臺交易風(fēng)險(xiǎn)朝著實(shí)體經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散。

協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管協(xié)作，達(dá)到對于互聯(lián)網(wǎng)金融整體上的監(jiān)督管理。針對銀行保險(xiǎn)證券這些金融部門，利用互聯(lián)網(wǎng)或者是相關(guān)企業(yè)協(xié)作而使用的每一項(xiàng)金融服務(wù)及產(chǎn)品。相關(guān)監(jiān)督管理部門一定要遵循分層監(jiān)管的整個(gè)原則的前提下，經(jīng)過補(bǔ)充改進(jìn)有關(guān)法律制度進(jìn)行監(jiān)管，有效填補(bǔ)眾籌這些新型業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的空白。加強(qiáng)每個(gè)監(jiān)管部門之間的分工合作，達(dá)到信息共享以及聯(lián)動(dòng)監(jiān)管的目標(biāo)，構(gòu)建不僅含有專業(yè)分工，同時(shí)又協(xié)調(diào)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系。

最大限度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織功能，金融監(jiān)管部門應(yīng)該提升和銀行證券保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會等有關(guān)行業(yè)的交流，編制標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)定和自律公約。經(jīng)過維護(hù)市場競爭程序以及會員合法權(quán)益，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我掌控和管理的目標(biāo)。

（三）保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

我國在提倡強(qiáng)化對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作時(shí)，必須要提升社會公共互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)人員樹立健康的投資思想，提高風(fēng)險(xiǎn)教育和防范意識以及自我保護(hù)的能力。進(jìn)一步改M互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)法律機(jī)制模型，對于交易時(shí)責(zé)任承擔(dān)以及風(fēng)險(xiǎn)配置和消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)部門的信息泄漏，要進(jìn)行明確的規(guī)定。建立健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。還應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)人員統(tǒng)投訴處理方式，同時(shí)依照互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和經(jīng)營工作者的特點(diǎn)，構(gòu)建由網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作平臺的在線矛盾解決機(jī)制，這樣能夠確保及時(shí)的處理有關(guān)投訴。

（四）構(gòu)建社會信用體系

必須要拓展信用體系信息收集的范疇，將人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)作前提，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)的信用信息，其中包含支付和交易以及評價(jià)記錄這些，添加到企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫收集范疇當(dāng)中。

進(jìn)一步擴(kuò)展社會信用體系的內(nèi)在含義，在構(gòu)建基礎(chǔ)法律模型以及行業(yè)規(guī)定的前提下，建立一個(gè)囊括等級注冊系統(tǒng)以及信息泄漏和信用系統(tǒng)等跨領(lǐng)域的綜合信用體系，推動(dòng)社會信用體系的深入發(fā)展，減少互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的虛擬性，造成的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)點(diǎn)，強(qiáng)化社會征信系統(tǒng)的共構(gòu)建，同時(shí)推動(dòng)滿足條件的網(wǎng)貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫和目前擁有的征信體系進(jìn)行整合，構(gòu)建健全并補(bǔ)充小規(guī)模企業(yè)和個(gè)人征信體系。

三、結(jié)束語

通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的進(jìn)一步分析和闡述，使我們了解到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度持續(xù)加快，對于其監(jiān)督管理方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，我國必須要采取相應(yīng)的措施對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行監(jiān)管，只有這樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康可持續(xù)的發(fā)展。因此，希望通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的闡述，能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面提供一定的參考和幫助。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用而產(chǎn)生的，依托于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài)在短時(shí)期內(nèi)開拓出了巨大的市場空間，顯示出超強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿??；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包括網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財(cái)中介、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、虛擬貨幣、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺（網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)和網(wǎng)上證券）等。目前，在我國發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第三方支付平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算類、以P2P平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)融資類以及網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)中介類模式。第三方支付平臺所代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早，發(fā)展比較成熟、完善的模式，是借助計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動(dòng)終端對接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第三方平臺。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2015年第一季度我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到了24308.8億元，比2014年同期增長了29.8%。［1］P2P網(wǎng)絡(luò)平臺是指個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡(luò)融資模式。根據(jù)謝平的定義，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺需要依法注冊，其特征是通過互聯(lián)網(wǎng)來為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評價(jià)等在內(nèi)的媒介服務(wù)。［2］P2P平臺近年來發(fā)展異常迅猛。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，截至2015年6月底，P2P網(wǎng)貸正常運(yùn)營平臺數(shù)量為2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺的成交總額達(dá)到了3006.19億元。［3］網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類指網(wǎng)絡(luò)投資中介機(jī)構(gòu)利用其互聯(lián)網(wǎng)門戶和移動(dòng)終端，將對第三方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票，以達(dá)到保值增值目的。我國最有代表性的網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)產(chǎn)品是余額寶，截至2015年2季度末，余額寶規(guī)模為6133.81億元。［4］互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為：虛擬化、直接性、高效性、資源共享性、普惠性和風(fēng)險(xiǎn)性。［5］互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺作為虛擬的交易場所，通過平臺進(jìn)行的交易、支付、結(jié)算，使用的是電子貨幣或虛擬貨幣，即虛擬的運(yùn)營方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接完成交易，不需通過銀行等中介，既給投融資雙方帶來了便利，又降低了融資成本。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務(wù)時(shí)突破了時(shí)間和空間的限制，大大提高了金融資源配置的效率。資源共享性反映了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營，同時(shí)提供多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的特征。普惠性則反映了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶以個(gè)人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，由于信息不對稱對個(gè)人以及小微企業(yè)存在一定的金融排斥行為，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所面對的客戶不受地域限制，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融資源的全社會共享。風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包含信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式、特征及來源

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既具有與傳統(tǒng)金融相同的共性風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，又具有互聯(lián)網(wǎng)金融特性決定的特有風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。從概念上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營發(fā)展過程中，由于環(huán)境因素、制度因素以及其他因素導(dǎo)致的資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式主要可以歸納為下面幾種類型：［5］1.運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)絡(luò)交易主體由于還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題未按要求履約而形成的履約風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)則是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營管理、流程管理方面存在缺陷和失誤導(dǎo)致的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等。其中信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)不良而引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在管理漏洞、制度缺陷或人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致的由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或是消費(fèi)者失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，比較常見的是由對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟練或違反內(nèi)控制度操作而導(dǎo)致的金融損失。市場風(fēng)險(xiǎn)則主要來源于信息不對稱而引發(fā)的由于逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來的損失。2.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的，而互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的某些缺陷不可避免地會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)的安全隱患、身份認(rèn)證局限、交易信息泄露、程序設(shè)計(jì)漏洞，以及軟件設(shè)計(jì)缺陷、黑客侵入、計(jì)算機(jī)病毒擴(kuò)散等都可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失，從而給交易主體帶來風(fēng)險(xiǎn)。3.法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài)，目前尚未有明確的金融立法和監(jiān)管條例，也沒有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體和交易行為出現(xiàn)問題時(shí)，無法可依、無據(jù)可循，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。目前，除了第三方支付平臺之外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻較低，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融領(lǐng)域中來，機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例，根據(jù)網(wǎng)貸之家的報(bào)告顯示：2015年上半年新增加的問題平臺達(dá)到419家，是2014年同期的7.5倍。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征可以概括為具有強(qiáng)傳染性、虛擬性、時(shí)效性和復(fù)雜性。［6］互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是以開放的互聯(lián)網(wǎng)作為運(yùn)營平臺，同時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)與信用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng)，一旦某個(gè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)都會傳染到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這種傳染性由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時(shí)空的界限，可能帶來極大的損失，甚至導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和擴(kuò)散也是在網(wǎng)上進(jìn)行的，具有虛擬和隱蔽性，增加了防范和治理的困難。同時(shí)，虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時(shí)空的限制，交易對象、交易過程模糊，增加了交易雙方的信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對信息系統(tǒng)的安全性要求高，系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患和人為的操作不當(dāng)都可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素通常是不易覺察的，具有超復(fù)雜性的特征。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來源

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展，幾乎滲透到經(jīng)濟(jì)的每個(gè)角落，參與的消費(fèi)者規(guī)模也迅速膨脹。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個(gè)領(lǐng)域出現(xiàn)問題，就可能導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來源進(jìn)行深入探究，有利于我們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對策。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸，滋生了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國還處于初期階段，已有的辦法、文件只是局限于鼓勵(lì)或扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未建立。比如，由于沒有明確的法律來規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入門檻低，企業(yè)魚龍混雜，行業(yè)無序發(fā)展，對于破產(chǎn)或跑路的企業(yè)也沒有合適的市場退出機(jī)制，影響了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展；由于沒有建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露制度及相關(guān)法規(guī)，致使互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對稱，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，大大損害了消費(fèi)者的利益。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。我國目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的形式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的一站式服務(wù)方式，因而，除了第三方支付企業(yè)由中國人民銀行發(fā)放經(jīng)營牌照外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一直處于監(jiān)管空白的狀態(tài)，沒有外部約束的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)和收益的選擇方面，更注重收益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的建設(shè)，將經(jīng)營的重點(diǎn)集中在拓展市場份額、增加企業(yè)盈利方面，從而誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵在于其對于大數(shù)據(jù)的信息處理和應(yīng)用能力，而在應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的安全隱患。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭愈來愈激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身的資本實(shí)力、技術(shù)實(shí)力、人員素質(zhì)、經(jīng)營戰(zhàn)略和管理能力都將影響企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四，我國的信用體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因之一。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)主要依賴的是抵押、質(zhì)押和保證等擔(dān)保措施，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很多融資行為是建立在小額、信用、分散基礎(chǔ)上的，在我國信用體系不健全的情況下，無法準(zhǔn)確地了解融資者的信用情況，從而最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對策

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展，應(yīng)針對上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式、特點(diǎn)和來源對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)采取以下的治理對策：［7］

（一）完善法律法規(guī)，構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管體系

首先，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，包括明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易主體行為的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露的立法。同時(shí)，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立起行業(yè)自律組織，建立起監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織相互配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)行業(yè)自律組織要制定統(tǒng)一的行業(yè)自律準(zhǔn)則，增強(qiáng)行業(yè)的自律意識，使行業(yè)自律的內(nèi)部約束與監(jiān)管的外部約束互相配合，達(dá)到防范和治理風(fēng)險(xiǎn)的目的。2015年7月18日，中國人民銀行、銀監(jiān)會等十部委聯(lián)合出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的五大原則，即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”，同時(shí)明確了監(jiān)管主體，即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)；證監(jiān)會監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)；銀監(jiān)會監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；保監(jiān)會監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相關(guān)法律法規(guī)的制定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展還是一個(gè)長期的過程。另外，值得注意的是，《發(fā)展意見》中明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采用的仍然是分業(yè)監(jiān)管的方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有多元化的發(fā)展特征，分業(yè)監(jiān)管是否能夠有效地對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管還具有一定的不確定性。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提和基礎(chǔ)。首先，我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境亟須改善，要加大對硬件的建設(shè)和維護(hù)、對安全設(shè)施的投入，強(qiáng)化對信息系統(tǒng)的保護(hù)，也包括提高軟件的設(shè)計(jì)能力，如互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全訪問、身份認(rèn)證以及分級授權(quán)登陸等技術(shù)，要通過完善密鑰管理來防范信息技術(shù)系統(tǒng)。第二，我國要努力開發(fā)出具有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)，以防范由于技術(shù)引進(jìn)帶來的妨礙國家金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。第三，在宏觀層面上要建立起創(chuàng)新的金融安全評估機(jī)制，制定高規(guī)格的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。

（三）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理

要對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營和管理進(jìn)行監(jiān)控，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立完善的組織機(jī)構(gòu)和嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法。對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理應(yīng)從以下幾方面著手：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融建立動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制和大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)分析模型和程序，主動(dòng)分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀態(tài)，評估其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。二是建立消費(fèi)者監(jiān)督管理機(jī)制，以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的主觀能動(dòng)性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性是消費(fèi)者最關(guān)心和重視的問題，通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者服務(wù)中心可以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)通過消費(fèi)者服務(wù)中心定期向用戶披露相關(guān)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品動(dòng)態(tài)。消費(fèi)者中心應(yīng)設(shè)立投訴中心，來幫助消費(fèi)者維權(quán)。三是要發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用。

（四）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

要通過建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用體系應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用信息采集、信用信息的評價(jià)與查詢、信用信息的動(dòng)態(tài)跟蹤與反饋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息主要采集對象是掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及用戶信用信息狀況的機(jī)構(gòu)。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立起信用信息分析模型，對采集的信息進(jìn)行加工、整理，最后對信息對象的信用狀況作出評價(jià)。完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營模式

基金項(xiàng)目：2016年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究”（項(xiàng)目編號：201610378425）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年3月10日

一、引言

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心在京的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億人，穩(wěn)居全球首位。其中，PC端網(wǎng)民7.2億人，移動(dòng)端網(wǎng)民6.6億人。如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的群眾基礎(chǔ)；同時(shí)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及搜索引擎等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更上一個(gè)臺階。數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品網(wǎng)民滲透率達(dá)到68.1%，國內(nèi)已有過半的人使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，普及率還在繼續(xù)平穩(wěn)上升。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷格局被打破。交易規(guī)模的減少、客戶資源的流失、對金融市場的前瞻性不足等問題，無不在提醒著銀行業(yè)：改革已勢在必行。

二、商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢

（一）優(yōu)勢

1、資源豐富。商業(yè)銀行作為老牌金融機(jī)構(gòu)，在長期穩(wěn)定的發(fā)展中積累了豐富的客戶資源和雄厚的資金基礎(chǔ)，管理體系也在實(shí)踐中不斷完善健全。同時(shí)，銀行業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的支柱，政府的政策支持也是其得天獨(dú)厚的發(fā)展條件。這些優(yōu)勢是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所無法比擬的。

2、風(fēng)險(xiǎn)較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，而技術(shù)的更新?lián)Q代周期短，一旦作為支撐的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被黑客襲擊，網(wǎng)上的資金安全就無法保障。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長期的發(fā)展中早已形成了十分完善的安保系統(tǒng)，并始終將資金安全放在首位。同時(shí)，投資者長期以來對銀行業(yè)的信任和支持也是銀行在未來發(fā)展過程中可以充分利用的優(yōu)勢。

（二）劣勢

1、操作復(fù)雜。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理需要本人到指定銀行進(jìn)行，受時(shí)間空間的限制很大，難以滿足客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的需求。同時(shí)，部分業(yè)務(wù)審批程序繁瑣、過程漫長，一筆業(yè)務(wù)要跑上好幾次，大大影響了銀行的業(yè)務(wù)效率和客戶的用戶體驗(yàn)。

2、成本較高。銀行的業(yè)務(wù)絕大部分是依賴于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的，大到營業(yè)廳，小到ATM自動(dòng)存取款機(jī)，這些都需要建設(shè)和維護(hù)成本。同時(shí)，為了便利顧客，很多銀行都將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在主城區(qū)和鬧市區(qū)，地價(jià)昂貴。而互聯(lián)網(wǎng)金融自助式的服務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，不僅提高了業(yè)務(wù)效率，也大大減少了人工成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的辦理受到了時(shí)間和空間的限制，其用戶體驗(yàn)也受到了業(yè)務(wù)人員素質(zhì)、排隊(duì)時(shí)間長短、營業(yè)廳覆蓋率、上下班時(shí)間等諸多因素的影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助電子信息技術(shù)，全天候?yàn)榭蛻籼峁┓?wù)，不僅打破了時(shí)間和空間的限制，還能夠憑借各類新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷為客戶提供各式各樣，與時(shí)俱進(jìn)的金融服務(wù)。線上操作的快捷方便獲得了用戶的一致好評，人性化的服務(wù)設(shè)計(jì)又贏得了不少顧客的青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年內(nèi)就形成了較為牢固的用戶黏性。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還良好秉承了“顧客就是上帝”的原則，注重客戶體驗(yàn)，并經(jīng)常采用網(wǎng)絡(luò)問卷、客戶反饋等方式了解客戶需求、改進(jìn)自身服務(wù)。例如，用戶界面的設(shè)計(jì)方面，始終站在客戶的角度，各項(xiàng)服務(wù)排列有序，簡單明了，力求讓每一位用戶都“會用”，并覺得“好用”。

（二）對商業(yè)銀行支付模式的沖擊。傳統(tǒng)的銀行支付手段依賴于銀行卡和POS機(jī)，但由于POS機(jī)的使用受到了消費(fèi)地點(diǎn)的限制，使得刷卡消費(fèi)并未深入大街小巷。而互聯(lián)網(wǎng)金融看到了這個(gè)支付結(jié)算領(lǐng)域的空白，迅速抓住這一商機(jī)，推出了成本低、效率高且方便快捷的第三方支付。很快，第三方支付便迅速入侵了支付市場。數(shù)據(jù)顯示，到2016年第二季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模到達(dá)4.6萬億元，同比增長61.9%。目前，在我國的第三方支付市場已初步實(shí)現(xiàn)百家爭鳴的新格局。據(jù)2016年第二季度的數(shù)據(jù)顯示，在第三方支付市場中，阿里巴巴的支付寶以43%的市場份額占據(jù)了近半壁江山，騰訊的財(cái)付通以20%的占比緊隨其后，銀聯(lián)商務(wù)以11%的占比位居第三。在第三方支付平臺穩(wěn)健發(fā)展后，互聯(lián)網(wǎng)金融又重新站在了用戶的角度上思考如何借助這個(gè)平臺更好更廣地服務(wù)群眾，在此基礎(chǔ)之上，它們開始將手機(jī)充值、水電費(fèi)以及交通罰單等生活繳費(fèi)項(xiàng)目紛紛列入功能表。第三方支付的發(fā)展以及在此基礎(chǔ)之上延伸的拓展業(yè)務(wù)，在很大程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，使銀行的客戶資源大量流失。（圖1、圖2）

（三）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊。作為商業(yè)銀行主要收入來源的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也沒能在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下幸免于難。其中，P2P網(wǎng)貸、線上小額貸款等對銀行的沖擊尤橄災(zāi)。以P2P網(wǎng)貸為例，據(jù)《2016中國P2P網(wǎng)貸市場研究報(bào)告》顯示，2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”成立，2012年平臺交易金額達(dá)30億元，2015年中國的P2P網(wǎng)貸市場交易金額達(dá)到了9，541億元。P2P平臺交易金額的爆發(fā)式增長，與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐有著密切聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)積累用戶資料，同時(shí)依托云計(jì)算對數(shù)據(jù)進(jìn)行信用分析，在貸款風(fēng)險(xiǎn)把控問題上比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加到位，同時(shí)減少人工，主要依賴標(biāo)準(zhǔn)化的計(jì)算機(jī)操作流程，大大提升了資金的配置效率。以阿里巴巴的芝麻信用為例，螞蟻金服依托自身長期積累的用戶信息數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過大數(shù)據(jù)對比分析，同時(shí)引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，確立了其特有的“310”模式：“3”分鐘決定是否放貸以及放貸金額，“1”秒鐘到賬，“0”人工接觸。日均可以完成1萬筆交易。反觀傳統(tǒng)銀行的貸款流程，基于商業(yè)銀行對不良貸款和風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格把控，小微企業(yè)很難順利拿到銀行貸款，即使有望申請成功，其辦理貸款的手續(xù)嚴(yán)格、流程復(fù)雜，也在很大程度上制約了資金的快速有效到位。相比之下，P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢十分顯著，其高效率、低成本的運(yùn)營模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以媲美的。

四、商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)會

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，打造服務(wù)型銀行。如今，傳統(tǒng)商業(yè)銀行“一枝獨(dú)秀”的局面已經(jīng)被打破。銀行業(yè)必須審時(shí)度勢，重新定位，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，不能被動(dòng)地由市場推著向前，而要主動(dòng)研究市場，以客戶為中心，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求，打造服務(wù)型銀行。充分利用其豐富的客戶資源以及雄厚的資金基礎(chǔ)，揚(yáng)長避短，積極與電子商務(wù)平臺尋求合作，與時(shí)俱進(jìn)，積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展模式，順應(yīng)時(shí)代潮流，贏取光明前景。

（二）IC卡與虛擬卡并存，實(shí)行賬卡號雙軌制。銀行卡是我國銀行業(yè)交到客戶手中的實(shí)體產(chǎn)品，然而這一產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正顯示出越來越弱的重要性。當(dāng)前，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行類電子產(chǎn)品已經(jīng)脫離傳統(tǒng)的“一卡一密碼”單一賬號體系，身份證、手機(jī)號等身份驗(yàn)證號碼開始都起到與銀行卡同等的效果，第三方支付正是借助了這一方式。受支付寶以手機(jī)號作為賬號的啟發(fā)，銀行也可以發(fā)行虛擬卡，借助身份證、手機(jī)號等身份驗(yàn)證號碼建立賬號，起到與實(shí)體卡一樣的作用。隨著移動(dòng)支付的普及，實(shí)體卡的重要性已經(jīng)越來越弱，而虛擬卡的發(fā)行則能有效填補(bǔ)銀行實(shí)體卡逐漸減少的市場空缺。同時(shí)，由于當(dāng)前第三方支付的虛擬卡號依賴于銀行實(shí)體卡進(jìn)行現(xiàn)金存取，銀行業(yè)在這一領(lǐng)域的創(chuàng)新也能很大程度上影響第三方支付的市場份額，這將是銀行支付結(jié)算領(lǐng)域的一大創(chuàng)新。

（三）借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息化戰(zhàn)略管理。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興信息技術(shù)廣泛運(yùn)用的今天，銀行業(yè)必須提高自身對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)注度。銀行業(yè)在我國幾十年的壟斷地位為其積累了龐大的用戶數(shù)據(jù)庫，且其中不乏“質(zhì)量上乘”的大客戶。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用云計(jì)算等信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的分類整理和深度挖掘，按照信用等級、資產(chǎn)等級或者發(fā)展?jié)摿Φ阮悇e對用戶信息進(jìn)行分類，然后為每一類客戶群量身打造適合其發(fā)展的金融服務(wù)。與此同時(shí)，也要合理利用信息數(shù)據(jù)，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，開發(fā)新的用戶信用評價(jià)體系，并簡化信貸業(yè)務(wù)辦理流程，實(shí)現(xiàn)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制的兼顧，完成信息化戰(zhàn)略管理的轉(zhuǎn)型。

目前，無論是第三方支付還是P2P網(wǎng)貸公司，其線上的實(shí)力和優(yōu)勢都無法與老牌的傳統(tǒng)銀行相抗衡，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融才興起不久，雖然發(fā)展迅猛，但在很多方面仍有不足，信用風(fēng)險(xiǎn)、資金安全隱患、監(jiān)管不足等問題不容忽略，民眾對其仍持有保留或觀望態(tài)度。銀行更應(yīng)該乘此機(jī)遇，抓牢線下客戶，開拓線上用戶，兩手齊抓，均衡發(fā)展。

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文

在信息時(shí)代背景下，金融業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上是未來金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，理應(yīng)建立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的稅收政策。特別是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)增長速度已經(jīng)達(dá)到了300%，但是從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)、個(gè)人基本都不需要納稅，造成了一定程度的國家財(cái)產(chǎn)流失。為此，應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)行的稅收理論、征管制度帶去的挑戰(zhàn)，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收制度，降低互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)而實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等功能的金融模式[1]。如，互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等，都是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，是對傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新，是對現(xiàn)行稅收制度的另辟蹊徑，對現(xiàn)行的稅收理論、征管制度等帶來極大挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，沖擊稅收公正原則。所謂的稅收公平原則，指的是具有相等納稅能力者應(yīng)負(fù)擔(dān)相等的稅收，不同納稅能力者應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)不同的稅收。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)，由于覆蓋面廣、參與者多元，業(yè)內(nèi)的企業(yè)、個(gè)人納稅的金額、性質(zhì)、類別等沒有明確界定，難以落實(shí)稅收公正原則，也很難做到稅收公正[2]。

第二，沖擊稅收效率原則。稅收效率原則核心是稅收不能阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并盡量的提高稅收征管工作效率，降低稅收城管成本。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性發(fā)展，對稅收效率產(chǎn)生了一定影響。之所以這樣，主要在于兩方面原因：1.互聯(lián)網(wǎng)金融納稅人的收入、成本有一定的時(shí)效性問題，難以清楚界定，易出現(xiàn)逃稅問題；2.互聯(lián)網(wǎng)金融中的很多業(yè)務(wù)在現(xiàn)行稅收法律法?體系都沒有明確規(guī)定，缺少征稅依據(jù)，如果按照傳統(tǒng)金融產(chǎn)品征收稅款，勢必給互聯(lián)網(wǎng)金融造成障礙，降低稅收效率。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融稅制問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，金融交易過程是虛擬化的，且方式多種多樣。現(xiàn)有的稅務(wù)登記制度不能確定無形金融交易的稅收管轄權(quán)，增加了稅收征管難度。

三、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策的相關(guān)措施

（一）基于稅收公平原則建立稅收優(yōu)惠政策

目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新常態(tài)，國家大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展，并推出了一些稅收優(yōu)惠政策。但是，稅收優(yōu)惠政策建立應(yīng)以稅收公平原則為基礎(chǔ)，既要遵守稅收公平原則，也要實(shí)施稅收優(yōu)惠政策。簡單的說，無論是傳統(tǒng)金融企業(yè)還是新型金融企業(yè)，只要從事了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)相應(yīng)的稅收，且稅負(fù)與其他行業(yè)企業(yè)相差無多，堅(jiān)守稅收公正原則。

對于稅收負(fù)擔(dān)的輕重問題，在我國金融業(yè)一直是一個(gè)爭議課題，傳統(tǒng)金融企業(yè)也面對這一問題[4]。一些發(fā)達(dá)國家集中征管銀行的所得說，流轉(zhuǎn)稅稅負(fù)一般較輕，而我國銀行的流轉(zhuǎn)稅稅負(fù)相對重一些，但是總體稅負(fù)并不高。2010年后，我國銀行實(shí)行“營改增”后，雖然試點(diǎn)工作取得了一定成效，但是還有許多不確定性因素，仍然要繼續(xù)試點(diǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融如何適應(yīng)“營改增”政策這一問題，可能在傳統(tǒng)金融試點(diǎn)結(jié)束后才會提上議程。雖然現(xiàn)階段還不能探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“營改增”問題，但是可以考慮流轉(zhuǎn)稅、所得稅等征管問題，都要堅(jiān)持稅收公正原則，體現(xiàn)出公民在稅收待遇上的原則。在這基礎(chǔ)上，給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一定的稅收優(yōu)惠政策。

（二）采用先征后退的征管方式，盡可能減少逃稅漏稅情況

互聯(lián)網(wǎng)金融稅收支持政策上有很多備選方案，如直接減免稅、先征后退等。一般行業(yè)，不建議采用先征后征管方式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融采用先征后退征管方式是可能的，也是必要的。因?yàn)檫@樣做，可以帶來三個(gè)方面的優(yōu)勢[5]：（1）在先征后退的稅收征管方式下，利于全面衡量互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的稅收支持力度，為將來編制互聯(lián)網(wǎng)稅制支出預(yù)算提供支持；（2）嘗試采用先征后退方式，利于探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的稅收征管方式與處理方式，為未來建立統(tǒng)一、公正的互聯(lián)網(wǎng)金融稅收制度奠定基礎(chǔ)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融稅收的納稅人、應(yīng)稅收入等問題都沒有確定，工作實(shí)踐中很容易產(chǎn)生問題，而先征后退征管方式恰好為嘗試解決這些問題提供了途徑，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融稅收征收方式的一種“演練”；（3）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風(fēng)險(xiǎn)是較高的，先征后退利于規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，防止滋生泡沫現(xiàn)象。

鑒于以上三點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收采用先征后退征管方式是可行的，能簡化互聯(lián)網(wǎng)金融稅收的征管程序。為了方便稅收征管上，可以把第三方支付平臺、P2P網(wǎng)貸平臺等作為代扣繳義務(wù)人，支持先征后退征管方式。

（三）將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供健全的涉稅資料定為前置條件

稅收支持政策實(shí)行與落實(shí)以健全的涉稅資料為前置條件，然而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)繁雜，稅務(wù)部門難以掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全部的涉稅資料，使稅收支持政策落實(shí)有一定難度。如，P2P網(wǎng)貸一般與第三方支付平臺合作，稅務(wù)部門無法完全掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與第三方支付平臺間的合作信息，特別是利益分配方式方面的，這樣一來就無法全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)的涉稅資料，給稅收征收造成困擾。對于一般企業(yè)，遵從成本約束條件是可以的，即使不提供齊全的涉稅資料也能正常進(jìn)行稅收征收，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須提供齊全的涉稅資料。為此，應(yīng)當(dāng)把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供健全的涉稅資料定為互聯(lián)網(wǎng)金融稅收支持政策落實(shí)的前置條件。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)分析，以大數(shù)據(jù)、高速算法為基礎(chǔ)，交易雙方信息不對稱的程度較低[6]。在大數(shù)據(jù)和高速算法的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用大量數(shù)據(jù)綜合分析客戶行為偏好、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等情況，為挖掘客戶價(jià)值、制定個(gè)性化服務(wù)等提供可靠依據(jù)，信息處理不僅快速，且成本較低，更容易提供全面的涉稅資料。倘若互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能提供全面的涉稅資料，或提供成本較高的話，可能過于樂觀的看待大數(shù)據(jù)信息了。假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)真的無法利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、高速算法工具提供全面的涉稅信息，極可能出現(xiàn)“旁氏騙局”，此時(shí)更應(yīng)該要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供完備的涉稅信息，以便出現(xiàn)規(guī)避應(yīng)付稅收的情況。

（四）結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不同業(yè)務(wù)類型，具體確定相應(yīng)的應(yīng)稅節(jié)點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉及業(yè)務(wù)范圍廣、類型多，如P2P網(wǎng)貸、眾籌等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)。具體實(shí)施起來，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之間的差異是較大的，這就要求針對不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，確定相關(guān)利益主體的應(yīng)稅節(jié)點(diǎn)。

如，P2P網(wǎng)貸的應(yīng)稅節(jié)點(diǎn)。目前，P2P網(wǎng)貸運(yùn)營及其監(jiān)管尚不完善，稅收管理重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放在P2P網(wǎng)貸平臺上，參考傳統(tǒng)金融業(yè)借貸的稅收處理方式確定借款人、貸款人，但是具體的稅務(wù)處理要看是否形成資金池。如果借款人通過P2P網(wǎng)貸平臺介紹獲得貸款，貸款人直接從監(jiān)管銀行撥付貸款資金給貸款人，P2P網(wǎng)貸平臺從中收取中介費(fèi)用，按照經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行稅務(wù)處理；如果借款人先撥付貸款到P2P網(wǎng)貸平臺上，P2P網(wǎng)貸平臺再將貸款劃撥給借款人，形成了資金池式運(yùn)營模式，則可以按照當(dāng)前的“營改增”政策進(jìn)行稅務(wù)處理。

再如，眾籌的應(yīng)稅節(jié)點(diǎn)。眾籌有股權(quán)式眾籌、募捐式眾籌、借貸式眾籌、預(yù)售式眾籌幾種形式，其中募捐式眾籌具有公益性性質(zhì)，一般都全面免稅。借貸式眾籌已經(jīng)轉(zhuǎn)化成為P2P眾籌，這里不做探討，重點(diǎn)討論股權(quán)式眾籌、預(yù)售式眾籌的應(yīng)稅節(jié)點(diǎn)問題。股權(quán)式眾籌分企業(yè)和個(gè)人兩種情況，在企業(yè)情況下，眾籌項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目支持人都要進(jìn)行相應(yīng)的稅收處理；在個(gè)人情況下，對眾籌資金產(chǎn)生的投資回報(bào)，按照股息所得稅進(jìn)行稅收處理。對于預(yù)售式眾籌，由于構(gòu)成了銷售行為，眾籌項(xiàng)目發(fā)起人獲得的眾籌資金按照銷售收入進(jìn)行稅收處理，繳納流轉(zhuǎn)稅，因眾籌資金產(chǎn)生的收入還需要繳納所得說。此外，項(xiàng)目支持人投入的資金屬于購買性支出，記入成本費(fèi)用，并按照規(guī)定予以扣除處理。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)上信息流量的極具增加，互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段在近年發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)金融是極大的挑戰(zhàn)和沖擊，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興支付手段?；ヂ?lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神已經(jīng)滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)。金融支付手段的創(chuàng)新和迅速普及，給人們帶來便捷和效率的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在加大，個(gè)人以及支付機(jī)構(gòu)企業(yè)需要在操作上以及管理制定上把防范風(fēng)險(xiǎn)擺在第一位上，征信分析要做到深化普及。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付是目前互聯(lián)網(wǎng)支付的主要形式。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付與傳統(tǒng)金融支付的區(qū)別還體現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)支付手段中的支付寶、微信錢包、京東白條等的根基是商業(yè)信用，傳統(tǒng)金融的根基是銀行信用。這是兩者的本質(zhì)區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融支付基于商業(yè)信用，而銀聯(lián)和傳統(tǒng)金融基于銀行信用。銀行信用能夠創(chuàng)造貨幣和存款，而商業(yè)信用辦不到。 相比基于銀行信用的產(chǎn)品，基于商業(yè)信用的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更高。商業(yè)信用項(xiàng)下的資金，最終都會回流到銀行體系之內(nèi)。當(dāng)然傳統(tǒng)金融受到了更大的挑戰(zhàn)，確實(shí)有部分蛋糕被新興的多種互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品分走了。電商們爭取線上圈錢，成本很低，隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)更大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融支付的流程是支付方使用擁有支付手段功能的媒介（即貨幣），直接付款給收款方，或通過第三方間接付款給收款方。客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等電子渠道發(fā)起的支付業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付三種業(yè)務(wù)類型。

互聯(lián)網(wǎng)金融提高資源配置效率、降低交易成本、提升用戶便捷性的同時(shí)，也不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要來自于五大方面：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的征信分析

我國現(xiàn)有的征信系統(tǒng)并不完整，個(gè)人以及中小企業(yè)從傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)獲取足夠信息比較困難，所有征信系統(tǒng)的盡快完善非常必要。目前國內(nèi)征信系統(tǒng)進(jìn)展；

（一）個(gè)人信用基礎(chǔ)薄弱，個(gè)人信用情況在傳統(tǒng)銀行借貸還款會有記錄，但是，和其他的工商部門缺乏信息共享，對個(gè)人稅收經(jīng)營行為的信用情況，還需要額外取證，所以整個(gè)社會對個(gè)人信用沒有作為制度來衡量和執(zhí)行。絕大多數(shù)個(gè)人和企業(yè)無法獲得信用數(shù)據(jù)。

（二）征信體系不完整，目前個(gè)人信息主要來源于央行的征信中心，個(gè)人還貸，企業(yè)貸款經(jīng)營，個(gè)人信用卡還款記錄等，都來源于此。國家在深圳上海北京，都成立的征信公司，深圳鵬員、上海資信，北京安融惠眾。目前還沒有形成一個(gè)體系，各自為政的效果不是很好。征信的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)交易，數(shù)據(jù)共享平臺對信息的保密制度和程度劃分，都仍然是各個(gè)公司爭議所在。

（三）征信業(yè)前期投入大，回報(bào)周期長，征信的信息具有一定的社會公用性，取得牌照的征信公司不能完全以利潤最大化為目標(biāo)。2012年12月20日開始實(shí)施，央行出臺的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》。牌照申請的同時(shí)，盡管也將切入。

互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展初期，建立成熟完善的監(jiān)管體系仍需較長時(shí)間。目前行之有效的方法是企業(yè)主動(dòng)出擊，一方面企業(yè)內(nèi)部要不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面需要企業(yè)之間、企業(yè)與相關(guān)機(jī)構(gòu)部門共同推動(dòng)市場標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管體系的建立，從而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展。翼支付之所以能成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的又一生力軍，與其良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及企業(yè)責(zé)任意識是分不開的。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略成果，已日益成為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的有力。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海而.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[D].中國金融四十人論壇，2012.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文

為了對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個(gè)清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室從2012年開始，通過持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個(gè)階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢，另一方面也將聯(lián)合相關(guān)金融投資機(jī)構(gòu)，為軟件和信息服務(wù)業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

模式1 ：第三方支付

第三方支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

模式2： P2P網(wǎng)貸

P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運(yùn)營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業(yè)務(wù)）等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者。

模式3： 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運(yùn)營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

模式4： 眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運(yùn)作模式大同小異――需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。

此前不斷有人預(yù)測眾籌模式將成為企業(yè)融資的另一種渠道，對于國內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進(jìn)行籌資。但從目前國內(nèi)實(shí)際眾籌平臺來看，因?yàn)楣蓶|人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，盡管目前已經(jīng)有“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權(quán)眾籌平臺，但是國內(nèi)更多的是以“點(diǎn)名時(shí)間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網(wǎng)”、“追夢網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項(xiàng)目的夢想實(shí)現(xiàn)平臺，以及一些微公益募資平臺。互聯(lián)網(wǎng)知識型社群試水者――羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個(gè)200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時(shí)內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復(fù)制性。

模式5： 信息化金融機(jī)構(gòu)

所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個(gè)行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆――數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶” “網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。