理財(cái)規(guī)劃建議精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財(cái)規(guī)劃建議主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財(cái)規(guī)劃建議范文

關(guān)鍵詞：中期財(cái)政規(guī)劃；年度預(yù)算；氣象部門

中圖分類號：F810.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）17-0142-04

中期財(cái)政規(guī)劃（Medium-term Fiscal Plan），是指為確保和增強(qiáng)財(cái)政政策的連續(xù)性、前瞻性和可持續(xù)性，根據(jù)國家中長期發(fā)展規(guī)劃和宏觀調(diào)控的需要，在確定中期財(cái)政政策基礎(chǔ)上編制的多年度財(cái)政規(guī)劃[1]。中期財(cái)政規(guī)劃是中期預(yù)算的過渡形態(tài)，它按照三年滾動(dòng)方式編制，第一年規(guī)劃約束對應(yīng)年度預(yù)算，后兩年規(guī)劃指引對應(yīng)年度預(yù)算。年度預(yù)算執(zhí)行結(jié)束后，對后兩年規(guī)劃及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，再添加一個(gè)年度規(guī)劃，形成新一輪中期財(cái)政規(guī)劃。

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)社會關(guān)系正發(fā)生變化。一方面，經(jīng)濟(jì)形勢變得越來越復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)增速下滑已是常態(tài)，財(cái)政收入也呈現(xiàn)增幅下降趨勢，國家宏觀調(diào)控面臨前所未有的復(fù)雜形勢，長期以來以政府財(cái)政為主力軍的激勵(lì)模式式微[2]。另一方面，我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速發(fā)展的不穩(wěn)定因素仍在。國家宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健需要正確引導(dǎo)，推進(jìn)財(cái)稅體制的全面改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)總量的可持續(xù)發(fā)展。與傳統(tǒng)的年度預(yù)算相比，中期財(cái)政規(guī)劃在實(shí)現(xiàn)總額控制、戰(zhàn)略性資源分配及營運(yùn)效率三大核心目標(biāo)以及加強(qiáng)財(cái)政受托責(zé)任和提高財(cái)政透明度等方面，均表現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢[3]。

中期財(cái)政規(guī)劃是預(yù)算管理理念和方式的深刻變革，對于國家治理能力提高、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下宏觀調(diào)控改善、政府施政目標(biāo)實(shí)現(xiàn)以及進(jìn)行預(yù)算績效評價(jià)具有重大意義[4]。就氣象部門而言，推進(jìn)中期財(cái)政規(guī)劃管理，有利于規(guī)劃、政策、預(yù)算銜接協(xié)調(diào)；減少年度存量資金，提高財(cái)政資金使用效率；增強(qiáng)預(yù)算的前瞻性和可持續(xù)性；提高績效管理水平，促進(jìn)部門績效提升。

（一）氣象部門推進(jìn)中期財(cái)政規(guī)劃管理的作用

第一，使規(guī)劃、政策、預(yù)算銜接協(xié)調(diào)更加緊密。中期財(cái)政規(guī)劃管理著眼于對宏觀經(jīng)濟(jì)與財(cái)政發(fā)展趨勢的判斷和周期性財(cái)政收支平衡目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)[5]，能使氣象部門各年度甚至各階段的預(yù)算安排與跨年度發(fā)展規(guī)劃、專項(xiàng)規(guī)劃、政策及氣象活動(dòng)等全面有效結(jié)合[6]，使銜接協(xié)調(diào)更加緊密，保證了既定方案的順利實(shí)施。指引氣象部門在編制規(guī)劃與預(yù)算時(shí)，由過去爭取財(cái)政資金向預(yù)算約束下最優(yōu)政策目標(biāo)轉(zhuǎn)變。第二，減少年度存量資金，提高財(cái)政資金使用效率。中期財(cái)政規(guī)劃除了對年度預(yù)算進(jìn)行預(yù)測和指導(dǎo)之外，還對年度預(yù)算有較強(qiáng)的約束力。主要表現(xiàn)在通過支出限額對支出總額進(jìn)行控制，避免傳統(tǒng)預(yù)算思維下多報(bào)預(yù)算額度，導(dǎo)致預(yù)算執(zhí)行困難，造成年內(nèi)大量資金結(jié)存，既影響資金使用效率又造成資金閑置浪費(fèi)的現(xiàn)象[6]。第三，增強(qiáng)預(yù)算的前瞻性和可持續(xù)性。預(yù)算安排除了需要遵循氣象發(fā)展五年規(guī)劃及年度計(jì)劃之外，還有多項(xiàng)的分領(lǐng)域?qū)I(yè)規(guī)劃。特別是建設(shè)性項(xiàng)目多為延續(xù)性跨年度項(xiàng)目，建設(shè)周期一般幾年甚至十幾年。對于這些項(xiàng)目實(shí)施中期財(cái)政規(guī)劃管理，有利于增強(qiáng)預(yù)算的前瞻性和可持續(xù)性，使得年度之間財(cái)政支出更為連續(xù)，避免支出政策的碎片化和預(yù)算支出安排的隨意性。第四，提高績效管理水平，促進(jìn)部門績效提升。預(yù)算績效管理將會樹立起“以結(jié)果為導(dǎo)向”的績效理念，可通過設(shè)定科學(xué)合理的分階段預(yù)算績效目標(biāo)、指標(biāo)等標(biāo)準(zhǔn)，注重考核項(xiàng)目的中期政策效果，勾畫比較清晰的項(xiàng)目進(jìn)展思路。同時(shí)，對中期政策效果的評價(jià)可以反饋到下一個(gè)編制周期內(nèi)中。如果本輪中期規(guī)劃不達(dá)標(biāo)，尤其是約束性指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，未能實(shí)現(xiàn)績效目標(biāo)，就要重新考慮其預(yù)算資源配置問題[7]。

（二）氣象部門推進(jìn)中期財(cái)政規(guī)劃管理現(xiàn)狀

2014年，財(cái)政部著手開展中期財(cái)政規(guī)劃管理工作，氣象部門組織內(nèi)部編制三年滾動(dòng)規(guī)劃。2015年，《財(cái)政部關(guān)于推進(jìn)中央部門中期財(cái)政規(guī)劃管理的意見》（財(cái)預(yù)〔2015〕43號）出臺，指出“2015年財(cái)政部組織中央部門編制2016、2017、2018年三年支出規(guī)劃，此后每年向后延伸一年”。當(dāng)前，氣象部門中期財(cái)政規(guī)劃管理仍在探索之中，只是針對支出的需求進(jìn)行初步的編制，整體全過程中期財(cái)政規(guī)劃的編制還未進(jìn)行。在編制部門中期財(cái)政規(guī)劃時(shí)，存在預(yù)算項(xiàng)目庫儲備少、資金規(guī)模小，基層預(yù)算編制時(shí)間緊、缺少科學(xué)編制依據(jù)，重工程建設(shè)、輕運(yùn)行維護(hù)等現(xiàn)實(shí)問題。

1.項(xiàng)目庫儲備少，項(xiàng)目前期的工作需具體考慮

中期財(cái)政規(guī)劃管理要求氣象部門編制好3年滾動(dòng)項(xiàng)目。但從反饋的情況看，存在3年項(xiàng)目申報(bào)減少，項(xiàng)目資金規(guī)模下滑的態(tài)勢。往年年度預(yù)算編制，并沒有建設(shè)項(xiàng)目庫的要求，推進(jìn)中期財(cái)政規(guī)劃管理使得項(xiàng)目儲備少的情況凸顯出來。按照財(cái)預(yù)〔2015〕43號文件規(guī)定，“部門中期財(cái)政規(guī)劃一經(jīng)確定，原則上不予調(diào)整。中央部門因重大增減支因素需要調(diào)整3年規(guī)劃的，應(yīng)在編制新一輪規(guī)劃時(shí)重新測算提出需求，按部門中期財(cái)政規(guī)劃的編制流程報(bào)批。經(jīng)批準(zhǔn)后，按調(diào)整后的規(guī)劃實(shí)施?！薄柏?cái)政部根據(jù)未來財(cái)政收支預(yù)測結(jié)果，可以結(jié)合部門提出的調(diào)整需求相應(yīng)調(diào)整部門未來年度的支出規(guī)劃，并在編制規(guī)劃時(shí)通知中央部門，各部門根據(jù)新的支出上限調(diào)整部門分年度支出安排，按程序報(bào)批后實(shí)施?！惫?015年預(yù)算編制時(shí)，經(jīng)過嚴(yán)格審核、深入論證，如果項(xiàng)目未能申報(bào)或擱置的，一經(jīng)確定，原則上不予調(diào)整。如果延至2016年申報(bào)或啟動(dòng)，調(diào)整3年規(guī)劃的程序性難度將會加大。所以導(dǎo)致當(dāng)初沒有申報(bào)項(xiàng)目，今后就很難申報(bào)的情況。故中期財(cái)政規(guī)劃啟動(dòng)前期需做好項(xiàng)目的總體要求和具體考慮。

2.基層預(yù)算編制時(shí)間緊、缺少科學(xué)編制依據(jù)

氣象部門實(shí)行氣象部門雙重管理體制與雙重計(jì)劃財(cái)務(wù)體制。在推進(jìn)中期財(cái)政規(guī)劃過程中，基層預(yù)算編制的新舊問題交織在一起的。一方面，從預(yù)算編制流程看，預(yù)算編制時(shí)間早于項(xiàng)目確定的時(shí)間，任務(wù)沒定，錢要先定，違背了“錢跟事走，以事定錢”的原則，預(yù)算與項(xiàng)目間容易產(chǎn)生銜接性、科學(xué)性、約束性問題。中期財(cái)政規(guī)劃雖能改善這一局面，但需要時(shí)間和實(shí)踐去檢驗(yàn)。其次，基層普遍感到預(yù)算編制的時(shí)間太緊。財(cái)務(wù)人員只能根據(jù)近年來收支規(guī)模，結(jié)合明年工作計(jì)劃，人為編制下年預(yù)算，談不上預(yù)算編制的科學(xué)性。另一方面，基層財(cái)務(wù)人員未必全程參與規(guī)劃編制，很難站在全局高度去思考中長期發(fā)展規(guī)劃，更難考慮年度預(yù)算在中長期階段內(nèi)的合理配置。即使進(jìn)行中期財(cái)政規(guī)劃，基層財(cái)務(wù)人員也很難預(yù)測未來2―3年支出情況。此外，中期財(cái)政規(guī)劃管理的配套機(jī)制還未到位，基層進(jìn)行科學(xué)編制預(yù)算工具是欠缺的。例如，還未建立起與中期財(cái)政規(guī)劃管理相適應(yīng)的管理信息系統(tǒng)。這就需要從部門實(shí)際出發(fā)，統(tǒng)籌考慮中期財(cái)務(wù)規(guī)劃，對基層預(yù)算進(jìn)行科學(xué)指導(dǎo)。

3.重工程建設(shè)、輕運(yùn)行維護(hù)問題突出

多年來，氣象投入偏重于工程建設(shè)，規(guī)劃多是建設(shè)內(nèi)容，對建設(shè)新增業(yè)務(wù)能力的預(yù)估預(yù)測偏弱，對建設(shè)后新增硬的業(yè)務(wù)能力需要運(yùn)行和維護(hù)需求，沒有做過系統(tǒng)評估工作，缺乏穩(wěn)定有效的運(yùn)行經(jīng)費(fèi)和維護(hù)經(jīng)費(fèi)投入，普遍存在“重工程建設(shè)、輕運(yùn)行維護(hù)”問題，無法保證氣象工程建成后的長期良性運(yùn)行，做好中期財(cái)政規(guī)劃需要正視這一問題。此外，隨著新興技術(shù)推廣和應(yīng)用，原先戰(zhàn)略決策中的工程建設(shè)項(xiàng)目存在結(jié)構(gòu)性調(diào)整的可能，支出規(guī)劃如何契合整個(gè)氣象發(fā)展規(guī)劃和專項(xiàng)規(guī)劃，順應(yīng)戰(zhàn)略決策的布局調(diào)整，中間隔著一個(gè)“真空帶”。

（三）氣象部門推進(jìn)中期財(cái)政規(guī)劃管理的認(rèn)識

1.中期財(cái)政規(guī)劃是綜合性規(guī)劃

中期財(cái)政規(guī)劃是綜合性規(guī)劃，它不同于年度預(yù)算側(cè)重預(yù)算支出的編制，而是基于發(fā)展規(guī)劃或?qū)ｍ?xiàng)規(guī)劃目標(biāo)及任務(wù)，服務(wù)于事業(yè)發(fā)展；它不是單純財(cái)政保障規(guī)劃，而是將發(fā)展規(guī)劃涉及發(fā)展目標(biāo)、保障目標(biāo)納入到中期財(cái)政規(guī)劃之中，使發(fā)展規(guī)劃與中期財(cái)政規(guī)劃之間是互相銜接、互相補(bǔ)充、互相影響。因此，編制中期財(cái)政規(guī)劃不僅僅是財(cái)務(wù)部門的事，而是應(yīng)該調(diào)動(dòng)氣象部門各機(jī)構(gòu)各部門的積極性一起來編制規(guī)劃，畢竟規(guī)劃為業(yè)務(wù)發(fā)展支持服務(wù)的，業(yè)務(wù)部門的想法、要求要體現(xiàn)在規(guī)劃里面。但也要認(rèn)識到，中期財(cái)政規(guī)劃不能替代整個(gè)氣象事業(yè)的發(fā)展，氣象事業(yè)發(fā)展的牽引還是要基于“十三五”規(guī)劃。

2.中期財(cái)政規(guī)劃不是對年度預(yù)算的替代

中期財(cái)政計(jì)劃管理既是年度預(yù)算在時(shí)間序列上的拓展，其實(shí)施又要具體落實(shí)在各年度預(yù)算之中。編制中期財(cái)政規(guī)劃與年度預(yù)算并不是互相排斥的，中期財(cái)政規(guī)劃中每一年度的預(yù)算確定還要根據(jù)政治經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行修訂調(diào)整，只有把二者結(jié)合起來，才能使年度預(yù)算的編制更加符合政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和需要。應(yīng)注意到，中期財(cái)政規(guī)劃比年度財(cái)政預(yù)算更具有前瞻性，適度超前的特點(diǎn)雖然讓普通基層財(cái)務(wù)人員感覺不適而難以落地，但這絕不是中期財(cái)政規(guī)劃應(yīng)該緩行的理由。恰恰相反，適度超前的中期財(cái)政規(guī)劃可以解決年度預(yù)算中存在的一些問題。

建立中期財(cái)政規(guī)劃并非易事，需要在相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)不斷實(shí)踐、逐步完善，在實(shí)際推行中應(yīng)考慮三大問題。

（一）中期財(cái)政規(guī)劃和氣象發(fā)展規(guī)劃的匹配問題

氣象發(fā)展的五年規(guī)劃反映了氣象主管機(jī)構(gòu)在未來五年內(nèi)所面臨的科技形勢、工程目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)等，涵蓋了未來五年宏觀、中觀層面，中期財(cái)政規(guī)劃管理制度應(yīng)該與此形成呼應(yīng)，依據(jù)氣象戰(zhàn)略要點(diǎn)形成與之匹配的綜合財(cái)政管理制度。從時(shí)間上看，五年規(guī)劃與中期財(cái)政規(guī)劃不一定能實(shí)現(xiàn)很好的銜接，如何實(shí)現(xiàn)有效的滾動(dòng)對接需要考慮。從內(nèi)容上看，表現(xiàn)為粗線條的發(fā)展規(guī)劃，與中期財(cái)政規(guī)劃需要的精細(xì)化要求之間的差距。因此，做好中期財(cái)政規(guī)劃，勢必要將滾動(dòng)理念融入到五年發(fā)展規(guī)劃之中。建議完成下一輪發(fā)展規(guī)劃之前，先制定出中期財(cái)政規(guī)劃，為下一輪發(fā)展規(guī)劃所考慮的內(nèi)容作補(bǔ)充。

（二）中期財(cái)政規(guī)劃要建立在全口徑預(yù)算基礎(chǔ)之上

全口徑預(yù)算就是在公共預(yù)算之外還要考慮政府性基金預(yù)算、國有資本經(jīng)營預(yù)算、社會保險(xiǎn)基金預(yù)算，未來還要建立債務(wù)預(yù)算、稅式支出預(yù)算，只有將這些部門收支都納入預(yù)算考察之內(nèi)，才有可能對氣象部門的中期發(fā)展規(guī)劃作出科學(xué)分析和判斷，制定的部門中期預(yù)算才能更加有效。目前，按照財(cái)預(yù)〔2015〕43號文件規(guī)定，中央部門的中期財(cái)政規(guī)劃管理，預(yù)算范圍是中央部門預(yù)算的一般公共預(yù)算和政府性基金預(yù)算撥款，還不包括地方財(cái)政拔款和國有資本經(jīng)營收入。未來到中期財(cái)政規(guī)劃管理較為成熟階段，有可能會結(jié)合氣象部門雙重計(jì)劃財(cái)務(wù)管理體制的特點(diǎn)，考慮把中央、地方的規(guī)劃和國有資本經(jīng)營統(tǒng)籌進(jìn)來，中央財(cái)政與地方財(cái)政分頭歸庫，最終匯總，體現(xiàn)部門全口徑綜合預(yù)算的概念。

（三）中期財(cái)政規(guī)劃編制離不開財(cái)政部的指導(dǎo)

中央部門中期財(cái)務(wù)管理編制方法要求，氣象部門結(jié)合國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展五年規(guī)劃綱要及相關(guān)專項(xiàng)規(guī)劃，按照部門職責(zé)，提出規(guī)劃需求，測算提出部門的3年支出需求。因此，氣象部門自身需要加強(qiáng)測算分析能力，對部門預(yù)算進(jìn)行合理的動(dòng)態(tài)平衡，提高預(yù)算編制尤其項(xiàng)目預(yù)算編制的質(zhì)量，需要財(cái)政部門加強(qiáng)對部門預(yù)算編制的指導(dǎo)，充分考慮氣象部門的實(shí)際情況和其他中央部門的合理訴求，按照國發(fā)〔2015〕3號與財(cái)預(yù)〔2015〕43號文件的相關(guān)規(guī)定給予指導(dǎo)，給出具體文件清單和操作流程，讓氣象部門可以更好地進(jìn)行編制中期財(cái)政規(guī)劃，使部門中期財(cái)政規(guī)劃在規(guī)劃期限、編制步驟、重點(diǎn)內(nèi)容和管理方式上與全國中期財(cái)政規(guī)劃保持銜接。

（一）頂層設(shè)計(jì)要與實(shí)際需求的測算相結(jié)合

任何規(guī)劃不僅僅是宏觀文字式的描述，它要基于數(shù)據(jù)分析進(jìn)行的政策部署。因此，要做到頂層設(shè)計(jì)和實(shí)際需求測算相結(jié)合。一方面，要結(jié)合氣象部門雙重管理體制與雙重計(jì)劃財(cái)務(wù)體制，加強(qiáng)中期財(cái)政規(guī)劃理論與方法的研究，做好項(xiàng)目的總體要求和頂層考慮。支出規(guī)劃要與發(fā)展規(guī)劃相銜接，在做發(fā)展規(guī)劃的同時(shí)，做好支出項(xiàng)目的安排。另一方面，現(xiàn)有的預(yù)算管理水平?jīng)Q定了氣象部門的收支規(guī)模編制匯總，不可能完全從基層逐級匯總。但基層的需求需要反映出來，需要對基層支出情況進(jìn)行大體摸底，這就需要統(tǒng)籌設(shè)計(jì)好氣象發(fā)展的大方向、大工程、大部署，增強(qiáng)氣象部門實(shí)際需求的測算能力。此外，要加快財(cái)政管理信息系統(tǒng)建設(shè)，為預(yù)算編制提供科學(xué)有效的信息。

（二）夯實(shí)中期財(cái)政規(guī)劃管理的基礎(chǔ)性工作

中期財(cái)政規(guī)劃管理是系統(tǒng)性的制度設(shè)計(jì)，需要建立在大量的基礎(chǔ)性工作之上。首先，要把發(fā)展規(guī)劃與專項(xiàng)規(guī)劃“翻譯”成項(xiàng)目，做好氣象部門的項(xiàng)目庫建設(shè)，繼續(xù)完善3年滾動(dòng)項(xiàng)目庫。其次，探索中期財(cái)政規(guī)劃指導(dǎo)清單制度，以清單方式明確列出3年滾動(dòng)項(xiàng)目、經(jīng)費(fèi)、政策的等一系列制度安排，指導(dǎo)基層工作。再次，要制定支出定額，按業(yè)務(wù)功能分類，凝聚公共服務(wù)項(xiàng)目、防災(zāi)減災(zāi)項(xiàng)目、探測項(xiàng)目、預(yù)報(bào)預(yù)測項(xiàng)目、信息傳輸項(xiàng)目等，細(xì)化相應(yīng)的支出定額。按照細(xì)化項(xiàng)目做支出標(biāo)準(zhǔn)、支出定額，提供標(biāo)準(zhǔn)來編制年度預(yù)算和中期財(cái)政規(guī)劃。

（三）合理制定戰(zhàn)略決策、中長期規(guī)劃及績效目標(biāo)

氣象部門的總體戰(zhàn)略決策、中長期發(fā)展規(guī)劃和績效目標(biāo)是編制中期預(yù)算的前提和基礎(chǔ)。中期財(cái)政規(guī)劃要以戰(zhàn)略決策為依據(jù)，以實(shí)現(xiàn)氣象部門中長期發(fā)展規(guī)劃和預(yù)期績效目標(biāo)為導(dǎo)向，以年度發(fā)展計(jì)劃為參照系，為氣象部門實(shí)現(xiàn)中長期目標(biāo)提供財(cái)力保障。依據(jù)氣象發(fā)展5年規(guī)劃和《全國氣象現(xiàn)代化發(fā)展綱要（2015―2030年）》等中長期發(fā)展目標(biāo)的重大戰(zhàn)略部署和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)劃，研究制定中長期業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)、投入重點(diǎn)和預(yù)期績效，編制3年分年度的滾動(dòng)實(shí)施計(jì)劃和分解目標(biāo)，作為氣象部門滾動(dòng)預(yù)算的基礎(chǔ)和前提。以此確保分年度滾動(dòng)實(shí)施計(jì)劃和分解目標(biāo)要切實(shí)可行，支出績效目標(biāo)具體量化。

參考文獻(xiàn)：

[1] 石英華.積極穩(wěn)妥推行中期財(cái)政規(guī)劃管理[J].公共財(cái)政研究，2015，（1）：61-73.

[2] 《中國財(cái)政》評論員.推進(jìn)中期財(cái)政規(guī)劃 改革促進(jìn)完善國家治理體系[J].中國財(cái)政，2014，（11）：1.

[3] 肖文東，王雍君.“十二五”時(shí)期中國預(yù)算改革的思考――基于引入中期預(yù)算框架的視角[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2011，（11）： 117-122.

[4] 吳通苗.論高校財(cái)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的編制――基于中期財(cái)政規(guī)劃管理的視角[J].全國商情，2014，（Z2）：90-91.

[5] 李燕.編制中期預(yù)算是財(cái)政規(guī)范化管理的重要舉措國家治理與公共預(yù)算[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2007.

[6] 高文秀.淺析氣象部門滾動(dòng)預(yù)算管理[J].科技致富向?qū)В?014，（8）：139.

[7] 王志剛.建立中期財(cái)政規(guī)劃管理制度的思考[J].中國財(cái)政，2014，（13）：44-46.

第2篇：理財(cái)規(guī)劃建議范文

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見，我國居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險(xiǎn)市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個(gè)國家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財(cái)服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍，或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。

第3篇：理財(cái)規(guī)劃建議范文

小王平時(shí)有上網(wǎng)瀏覽網(wǎng)頁的習(xí)慣,別看他的理財(cái)知識并不多,但憑借多年的瀏覽經(jīng)驗(yàn),對工行網(wǎng)站的各個(gè)頻道卻是“門清”!他發(fā)現(xiàn),工行網(wǎng)站理財(cái)頻道于7月底進(jìn)行了全新改版。

為了了解改版后的理財(cái)頻道都有些什么新功能,小王仔細(xì)地瀏覽著頁面上的每個(gè)區(qū)域。當(dāng)他進(jìn)入理財(cái)規(guī)劃二級頁面時(shí),緊皺的眉頭漸漸舒展開了。他對理財(cái)規(guī)劃欄目深入瀏覽一番后,了解到:理財(cái)規(guī)劃欄目是工行網(wǎng)站理財(cái)頻道為廣大投資者精心打造的一個(gè)集量身定制、案例分享、在線規(guī)劃于一體的線上理財(cái)互動(dòng)服務(wù)平臺。該欄目將定期特邀業(yè)內(nèi)資深理財(cái)專家,針對廣大投資者的實(shí)際情況,為大家提供一對一的專業(yè)理財(cái)服務(wù)。工行網(wǎng)站會定期抽取部分幸運(yùn)網(wǎng)友,請專家量身定制理財(cái)規(guī)劃。

雖然對理財(cái)知識不甚了解,但小王知道,一份合理的理財(cái)規(guī)劃正是他現(xiàn)在所需要的。于是,小王抱著試試看的態(tài)度按自己的實(shí)際情況填寫了網(wǎng)站上下載的資產(chǎn)負(fù)債表,并發(fā)送到了指定郵箱。

第4篇：理財(cái)規(guī)劃建議范文

【關(guān)鍵詞】通貨膨脹 投資 理財(cái) 分析 必要性 風(fēng)險(xiǎn)承受能力

隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究。

一、設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，回顧您的資產(chǎn)狀況

首先，最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是首先要學(xué)會記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而可以開源節(jié)流。設(shè)定自己理財(cái)目標(biāo)：買車、購房、償付債務(wù)、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時(shí)間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)?；仡欃Y產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提；對個(gè)人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點(diǎn)。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。

其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險(xiǎn)的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開始，比如意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專家的建議以及郵政儲蓄銀行的客戶群來發(fā)現(xiàn)，一般需要儲蓄3-6個(gè)月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時(shí)性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費(fèi)是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關(guān)于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。

關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF. 定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。

二、了解自己處于人生何種理財(cái)階段，選擇不同理財(cái)方式

不同理財(cái)階段的生活重心和所重視的層面不同，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)會有所差異。人生分為六大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期、退休期。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。

三、測試您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，做八道風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試題，得到對自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。完成以上三步以后，依個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受度，合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品，只有適合自己的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)規(guī)劃可大可小，可逐步實(shí)施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險(xiǎn)是長期可用的錢；從資金量來說，小到保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品，大到千萬元級別的信托、年金、遺產(chǎn)等，都是理財(cái)規(guī)劃的對象。對于有一定存量家庭資產(chǎn)的人士進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃，有幾點(diǎn)概括的建議：

（1）選擇正規(guī)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協(xié)議或項(xiàng)目。

（2）專業(yè)的事找專業(yè)的人，選擇具有個(gè)人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)規(guī)劃師。選對人是成功的一半。

（3）追求合理的報(bào)酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產(chǎn)。

（4）理財(cái)宜早不宜遲。注重時(shí)間復(fù)利的價(jià)值，時(shí)間是理財(cái)中最大的財(cái)富。

參考文獻(xiàn)：

[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學(xué)[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2000.

第5篇：理財(cái)規(guī)劃建議范文

“如果把一份理財(cái)規(guī)劃比作一支足球隊(duì)，那么保險(xiǎn)就是球隊(duì)守門員，需要與其他理財(cái)方式搭配，并發(fā)揮各自的長處，才能保證理財(cái)規(guī)劃乃至家庭經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)?！便y行在為客戶制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，保險(xiǎn)是必須包含的內(nèi)容，“它是整份理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，只有基礎(chǔ)扎實(shí)了，搭建在上面的規(guī)劃才不會因承受不了風(fēng)險(xiǎn)而坍塌?！?/p>

那么，如何發(fā)揮保險(xiǎn)的“守門員”功能？保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)根據(jù)每個(gè)人的年齡、收入、身體狀況等設(shè)定。就工薪階層而言，每年的保險(xiǎn)支出以不超過年收入的20%為限，重點(diǎn)關(guān)注意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種；如果還有余錢，可適當(dāng)購買分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)，在享有保障的基礎(chǔ)上兼顧投資。

一、購買保險(xiǎn)首先考慮保障

目前，與其他理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)的接受程度較低?！拔覀兘o客戶的理財(cái)規(guī)劃書里一般都有保險(xiǎn)內(nèi)容，但這一部分經(jīng)常會被客戶剔除。”這一方面與保險(xiǎn)收益率較低有關(guān)；另一方面，就傳統(tǒng)觀念而言，中國人忌諱提到“疾病”、“身故”等字眼，所以對保險(xiǎn)有些排斥。

就這一現(xiàn)象來看，保險(xiǎn)與其他理財(cái)產(chǎn)品各有所長，比如基金強(qiáng)調(diào)收益，黃金、銀行理財(cái)側(cè)重穩(wěn)健，而保險(xiǎn)則重在保障，應(yīng)充分發(fā)揮它們各自的優(yōu)點(diǎn)，互補(bǔ)搭配，方能形成一份完整、科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃?！坝械娜艘晃兜刈非笫找妫阉械腻X放在股票、基金上，股市一旦走弱，就可能面臨巨額虧損的風(fēng)險(xiǎn)；即便高收益得以實(shí)現(xiàn)，但沒有保險(xiǎn)保障，一旦遇上意外、疾病等，也無法坐享收益?！?/p>

專家也指出，購買保險(xiǎn)，保障是首要追求；投資收益只是個(gè)別險(xiǎn)種的附加功能，不應(yīng)該成為購買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)。對工薪階層而言，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)支出有限，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外傷害險(xiǎn)、疾病醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)種，以應(yīng)對意外、疾病、養(yǎng)老等每個(gè)人都可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

二、保障之余方可兼顧投資

保險(xiǎn)支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構(gòu)筑基礎(chǔ)保障后還有余錢，可考慮分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。

目前在銀行渠道銷售的銀保產(chǎn)品主要就是投資型險(xiǎn)種。以分紅險(xiǎn)為例，其顯著特點(diǎn)是可以使保戶在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全，并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營和管理帶來的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率，目前市場上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率為2.5％；二是浮動(dòng)收益，即紅利。因此，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。

第6篇：理財(cái)規(guī)劃建議范文

由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。

在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí)，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí)，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。

家庭理財(cái)?shù)?321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。

人生五階段家庭資產(chǎn)配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個(gè)時(shí)期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長時(shí)期。應(yīng)注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項(xiàng)目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購房款等。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。

第三階段，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開始為養(yǎng)老積累財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。

這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開始獲益。

理財(cái)?shù)氖畻l忠告

家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu)。

二、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。

三、在獲取任何不動(dòng)產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。

七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢。

九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補(bǔ)社會保障措施的不足。

第7篇：理財(cái)規(guī)劃建議范文

上面所描述的家庭，應(yīng)該可以代表社會目前的中層，甚至偏上的一個(gè)階層。從上述材料來看，該家庭儲蓄能力、償債能力、投資能力都比較強(qiáng)，基本屬于有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力、零負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況良好的家庭。但缺陷是家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)過多，投資結(jié)構(gòu)不太合理。另外夫妻二人對保險(xiǎn)考慮不周，沒有參保意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。下面就讓我們一同看看理財(cái)專家給這對夫妻的一些建議。

現(xiàn)金規(guī)劃：家庭流動(dòng)性資產(chǎn)總額應(yīng)能保證3-6個(gè)月開支即可?；钇诖婵畋Ａ?5000元、零星支付所用現(xiàn)金3000元；定期存款50000元可以分為兩部分：其中1年期定期存款20000元，30000元購買貨幣型基金，以便優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。該家庭也可以將無風(fēng)險(xiǎn)的定期存款20000元轉(zhuǎn)化成期限為1年期的保險(xiǎn)儲蓄品種，該類產(chǎn)品的特點(diǎn)是本金有保障、分段計(jì)息隨央行調(diào)息而調(diào)息、免征利息所得稅、投資期間附擔(dān)。每年拿出6000元進(jìn)行投資即可。

通過上面的理財(cái)規(guī)劃，大家應(yīng)該明白，理財(cái)規(guī)劃中的幾個(gè)基本規(guī)劃是十分重要的，只有合理把基本的規(guī)劃做好，才能實(shí)現(xiàn)一個(gè)人生的目標(biāo)、理想。因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃主要是面對人以及人生的理想和目標(biāo)，這也是理財(cái)規(guī)劃師有別于銀行投資經(jīng)理的最大區(qū)別。

有這樣一對夫妻，他們的年收入為7萬元人民幣，都有三險(xiǎn)一金和一般醫(yī)療保險(xiǎn)。小孩6歲，正在上小學(xué)，近期不打算買房、買車。目前有活期存款5萬元，定期存款5萬元，股票投資20萬元。家庭月開支2000元，小孩學(xué)雜費(fèi)年支出6000元。

加贈(zèng)送保險(xiǎn)利益保證，但也存在因央行降息而導(dǎo)致利息縮減的風(fēng)險(xiǎn)，而該種風(fēng)險(xiǎn)是夫妻二人可以承受的。

投資規(guī)劃：可以把20萬元的股票以及活期存款中的3.2萬元進(jìn)行重新投資組合，一方面可以利用10萬元做股票投資，選擇藍(lán)籌股做長期投資；另外可以選擇相對低端的信托類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品起存金額為5萬元，或是保本浮動(dòng)收益型或是非保本浮動(dòng)收益型，這樣根據(jù)每期產(chǎn)品的特點(diǎn)和可信賴度，鎖定風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大產(chǎn)品收益彈性。除此之外，余款3.2萬元以及由于每年都有收入結(jié)余，拿出結(jié)余的20000元，可以購買偏股型基金。

第8篇：理財(cái)規(guī)劃建議范文

關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財(cái)

一、目前我國家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)

(一)理財(cái)=投資

來到理財(cái)中心的客戶，可能首先問理財(cái)師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)

近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風(fēng)險(xiǎn)

近年來，在房價(jià)累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。

其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對未來可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長期趨勢

有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢。關(guān)注眼前利益。在市場低迷的時(shí)候，由于過多地在意短期收益，常常錯(cuò)失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財(cái)

(一)什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個(gè)層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。

(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心

家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因?yàn)椤盁o錢付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎(jiǎng)金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。

中國經(jīng)濟(jì)正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡

我國的個(gè)人理財(cái)市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個(gè)人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個(gè)人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個(gè)人理財(cái)市場不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場。

近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式

任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。

然而。現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃

應(yīng)該說，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問題，防患于未然。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(三)儲蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購關(guān)多思量

目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，投資者對投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對價(jià)格較高的商品就會跌價(jià)，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費(fèi)者，這時(shí)學(xué)會消費(fèi)理財(cái)便會達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財(cái)效果。另外，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費(fèi)，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財(cái)。

第9篇：理財(cái)規(guī)劃建議范文

擁有總經(jīng)理頭銜的理財(cái)顧問

拿到王政的工作簡歷，一連串的頭銜映入記者眼簾：山東省MBA職業(yè)經(jīng)理人理事會副會長，山東省社科院經(jīng)濟(jì)所特約副研究員，國家高級理財(cái)規(guī)劃師，高級經(jīng)濟(jì)師，博士，多家企業(yè)管理顧問，多所大學(xué)兼職教授，國家心理咨詢分析師，國家人力資源管理師，CCTV證券資訊頻道特約嘉賓、特約分析師……其中，國家理財(cái)規(guī)劃師特約資深講師的頭銜赫然在目。記者了解到，王政曾是東方華爾組織的國家高級理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證培訓(xùn)班學(xué)員。

金融潮頭弄潮人

王政在資本市場上摸爬滾打16年，參與了最初的證券發(fā)行，熟悉股份制改造工作，見證了我國投資銀行業(yè)的發(fā)展，曾主辦過濟(jì)南輕騎等多家企業(yè)在一級市場發(fā)行股票，并協(xié)助多家企業(yè)管理金融資產(chǎn)，為企業(yè)提供金融咨詢服務(wù)、購并重組中的財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)工作?，F(xiàn)執(zhí)掌齊魯證券德州三八路營業(yè)部，各項(xiàng)指標(biāo)連續(xù)多年在公司130個(gè)營業(yè)部中名列前茅。

他因?qū)墒械莫?dú)到見解和準(zhǔn)確預(yù)測而常為人稱道，幾乎每回漲跌節(jié)奏都拿捏得很準(zhǔn)。2001年7月2日上證指數(shù)2200點(diǎn)時(shí)，王政預(yù)測大盤見頂要回調(diào)。2007年王政預(yù)測大盤到3000點(diǎn)應(yīng)有回調(diào)，整理充分后再穩(wěn)步上行，最高點(diǎn)應(yīng)在6000點(diǎn)左右。2007年11月1日，王政提出大盤一段時(shí)間內(nèi)不會再見到6000點(diǎn)，至少要回調(diào)到3860點(diǎn)，調(diào)整3～5個(gè)月時(shí)間。2008年1月15日大盤5500點(diǎn)時(shí)，王政提出大盤還要大跌，最少跌到3860點(diǎn)的觀點(diǎn)。

證券經(jīng)紀(jì)人向投資顧問轉(zhuǎn)型是必然

光鮮的履歷和耀眼的投資業(yè)績背后，讓人不禁疑惑，一個(gè)券商營業(yè)部的老總，緣何想到要成為理財(cái)顧問?

王政歸因于客戶需求的多樣化。近年來，作為中國主流投資渠道的證券市場持續(xù)快速發(fā)展，大眾從原來的盲目投資轉(zhuǎn)變?yōu)槔硇酝顿Y并注重資產(chǎn)配置。其實(shí)，像王政這樣，身任金融中層乃至高管身份，并對理財(cái)顧問情有獨(dú)鐘的人并不是個(gè)例。“總經(jīng)理的頭銜與投資顧問的角色并不矛盾，業(yè)務(wù)精通才能更好地做好管理?！蓖跽f，“我從事證券業(yè)務(wù)多年，發(fā)現(xiàn)證券公司業(yè)務(wù)與以往相比，發(fā)生了很大的變化。作為券商主要收入來源之一的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的規(guī)?；l(fā)展，必然要求證券經(jīng)紀(jì)人轉(zhuǎn)型為綜合素質(zhì)更高的投資顧問，而且這將成為券商提高核心競爭力的重要手段?！?/p>

證券經(jīng)紀(jì)人轉(zhuǎn)型為投資顧問，必須具備全面的金融知識，才能提供更專業(yè)的服務(wù)。不僅要提供專業(yè)的投資建議，同時(shí)還能基于基本財(cái)務(wù)狀況，量身定做專屬的理財(cái)規(guī)劃建議，在保障基本財(cái)務(wù)安全基礎(chǔ)之上，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)合理的資產(chǎn)配置方案，最大限度了解和引導(dǎo)投資趨勢。“從第一季度銀行的年報(bào)來看，理財(cái)業(yè)務(wù)收入比重明顯上升。舉一反三，在券商中這也將是一個(gè)未來的發(fā)展趨勢。”

王政清醒地看到，在復(fù)雜的市場環(huán)境下，必須積極應(yīng)對資本市場變化，緊貼當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，分析宏觀經(jīng)濟(jì)未來走勢，把握當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)姆较蚝筒呗约记?，從而對券商的?zhàn)略發(fā)展方向具有指導(dǎo)性作用?！皡⒓痈呒壚碡?cái)規(guī)劃師培訓(xùn)，除了能在知識領(lǐng)域充實(shí)自己，更是因?yàn)樗鋫涞膸熧Y是頂級經(jīng)濟(jì)學(xué)家與來自金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)高管，其中金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)對政策的解讀和未來政策的預(yù)期對我們做宏觀經(jīng)濟(jì)分析具有指導(dǎo)意義。另外，符合資格報(bào)考高級理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)員大部分就職于金融機(jī)構(gòu)的管理層，通過這樣一個(gè)平臺可以跟其他金融機(jī)構(gòu)管理界精英溝通交流，并能建立起廣泛的人脈關(guān)系。”

理財(cái)事業(yè)一生為之

投資本身也是理財(cái)，從這個(gè)意義上來說，王政一直走的一條理財(cái)金光道。他至今在這條道上越走越寬，并且能站在更高的角度觀察和感悟。

理財(cái)讓每個(gè)人受益

王政說，中國的老百姓都有財(cái)不外露的習(xí)慣，很多理財(cái)師在給高端客戶做理財(cái)服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，客戶的資產(chǎn)分散得不夠科學(xué)，比如一位客戶在外資銀行和國有銀行都有存款和理財(cái)產(chǎn)品，另外還有一些實(shí)體投資項(xiàng)目，但他卻說自己只有百萬資產(chǎn)，并不愿意將實(shí)際資產(chǎn)情況告訴理財(cái)師。

目前有一個(gè)認(rèn)識誤區(qū)，那就是理財(cái)?shù)扔谕顿Y，其實(shí)不然，投資只是理財(cái)規(guī)劃中的一項(xiàng)內(nèi)容。王政認(rèn)為，理財(cái)其實(shí)涵蓋了人生的各個(gè)階段，并且涵蓋了法律、稅務(wù)、信托等很多領(lǐng)域?！半S著市場的發(fā)展，股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不再是投資者的唯一渠道，股指期貨、融資融券的推出，QDII、DFII投資額度的放寬，很多新興理財(cái)工具和手段出現(xiàn)在中國市場上。普通百姓想了解每項(xiàng)投資工具的特性和風(fēng)險(xiǎn)是很難的，這就為理財(cái)事業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間?！?/p>

財(cái)商培養(yǎng)從孩子做起

王政介紹說，在美國，培養(yǎng)孩子對錢的認(rèn)識和理財(cái)能力具有很強(qiáng)的系統(tǒng)性，且家庭教育占主導(dǎo)位置。例如，父母們普遍認(rèn)為對孩子財(cái)商培養(yǎng)的基本步驟是3歲時(shí)開始辨認(rèn)錢幣，7歲時(shí)能夠看懂價(jià)格標(biāo)簽，確認(rèn)自己有無購買能力等，到14歲具備一定的投資理財(cái)能力。這就是說，從3歲開始的財(cái)商教育要根據(jù)孩子的成長階段依次進(jìn)行。讓孩子知道金錢的重要性，是樹立正確人生觀的基礎(chǔ)之一?，F(xiàn)在我國父母多數(shù)重視智商、情商的培養(yǎng)，而忽視財(cái)商培養(yǎng)，在這樣的培養(yǎng)模式下，孩子很有可能變成“高智商的窮人”，例如，我們說的月光族、賴貸族，都是有能力掙錢，卻沒有理財(cái)觀的人。財(cái)商是孩子終生受用的財(cái)富，應(yīng)當(dāng)?shù)玫郊彝ズ蜕鐣闹匾?，?cái)商教育要貫穿于孩子的整個(gè)成長過程。