理財保險解決的問題精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財保險解決的問題主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財保險解決的問題范文

大病醫(yī)療保險：當發(fā)生重大疾病時，醫(yī)療費用更是居高不下，同時會面臨各種額外支出。此時，商業(yè)保險就成了基本醫(yī)療保險最有效的補充。同城保險認為成人重大疾病的治療費用少則五六萬元，多則幾十萬元甚至更高，因此需要根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況購買至少10萬元以上的重疾保額。而且越早買越好。除了重疾險外應該再購買些住院報銷及住院津貼等保險，彌補因為生病帶來的收入損失。

養(yǎng)老保險規(guī)劃：社會養(yǎng)老保險只能解決基本生活問題，我們?nèi)孕枰鶕?jù)自己的實際情況，制定一個自己可以接受的生活標準，通過購買一定數(shù)量的養(yǎng)老保險，至少還能保證年老后每年有一筆固定收入。

投資理財保險：當我們做好醫(yī)療保障，基本的養(yǎng)老保險規(guī)劃之后，為了提高資產(chǎn)收益，可以買一些投資理財型的保險，進一步做足養(yǎng)老保險，提高資產(chǎn)收益，積累更多的財產(chǎn)。

壽險保障：中年人壽險保障也很重要，一是部分人的孩子還未完全獨立，有責任讓孩子完成學業(yè)，若不幸身故時，可以給孩子留下教育費用。當重大事故發(fā)生時，如果未做好準備，可能因為家庭支柱的轟然倒塌，而使整個家庭的生活狀況突然間陷入混亂。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇：理財保險解決的問題范文

一年一度的兒童節(jié)又到了，作為父母，拿什么禮物送給自己的寶貝呢？現(xiàn)代社會機遇萬千，孩子將來能否在事業(yè)和生活上有所作為，個人能力是決定性因素，給孩子最好的禮物莫過于增長其能力。學習能力和溝通合作能力一向為家長所關注，同時還有最重要的一種能力就是自立能力，所以，漂亮的衣服，精致的玩具，并不是送給孩子的最好的禮物，永久的禮物是送給孩子搏擊長空的翅膀，讓孩子們能健康、自由自在的成長。而購買保險則可以為兒童成長提供堅強的后盾。目前兒童保險種類繁多，兒童保險應該如何購買呢？

兒童保險的種類

兒童意外傷害保險

兒童好奇心強，自制能力差，活潑好動，發(fā)生意外的可能性較大。如交通事故、溺水、觸電等。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。嚴重的意外會帶來高額的醫(yī)療花費和經(jīng)濟損失，意外殘疾還會留下終身的遺憾。據(jù)了解，孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。

兒童健康醫(yī)療險

作為父母，都希望孩子能健康成長，對孩子的健康格外關注。與兒童有關花費主要有兩種:一種是少兒重大疾??；一種是少兒住院醫(yī)療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時還有像川崎病、嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的基本醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。

現(xiàn)在小孩的普通疾病主要是由呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險和住院津貼險。這樣，小孩萬一生病住院，大部分醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得50元-100元/天的住院補貼。

兒童教育儲蓄險

最近十年中，教育市場和家庭消費觀發(fā)生變化，子女在家庭中地位的上升，從80年代開始的“小太陽”，到目前的精英子女心態(tài)，城鎮(zhèn)家庭老中青三代人“421”的標準框架，使得眾多家庭都傾向于將有限的資源投資在子女的教育培養(yǎng)上。千軍萬馬過獨木橋的現(xiàn)象已經(jīng)從大學過渡到了高中、初中、小學，甚至是幼兒園，父母們心甘情愿地掏出大筆真金白銀，將孩子送入質(zhì)量好點的學校里念書，而所謂培養(yǎng)綜合素質(zhì)，也逐漸演化成為考試加分或者保送升學的投資趨勢。兒童教育儲蓄險這類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄，同時養(yǎng)成一種?？顚Ｓ谩㈤L遠規(guī)劃的習慣。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了"可豁免保費"的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外,購買保險還能在一定程度上達到合理節(jié)稅的目的。

目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。這類保險主要以儲蓄、保障為主，如泰康人壽《智慧寶貝兩全保險（分紅型）》。

投資理財保險

有關調(diào)查顯示，北京、上海等地培養(yǎng)孩子的費用近年來直線上升。從直接經(jīng)濟成本看，0-16歲孩子的總成本將達25萬元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出則高達48萬，倘若將未婚不在讀的子女都計入的話，則將上升到49萬元。伴隨著奧運會在北京的舉辦，中國必然有一個較長時間的快速發(fā)展期，作為父母，如何讓孩子分享國民經(jīng)濟發(fā)展的成果，使資產(chǎn)收益更高，同時解決留學、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費用呢？投資類保險尤其是萬能產(chǎn)品，以其穩(wěn)健和靈活的優(yōu)勢受到市場的青睞，如泰康人壽的《卓越財富萬能壽險》，孩子成年前，以父母為投保人，為孩子籌劃高昂留學費用、創(chuàng)業(yè)啟動資金；成年后，自己為投保人，籌劃補充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等等。

投保兒童保險應注意的問題

正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

一個家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

充分利用孩子已擁有的保障

孩子在上了幼兒園和小學后，會有價格較低廉的團體學生保險，在意外和住院醫(yī)療費用報銷方面已有了一定的保障，如果是北京市城鎮(zhèn)戶口，還有少兒互助基金，所以在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險，這樣可以避免重復花無謂的錢。

年齡不同投保的重點不同

一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

幼兒時期，一般0-8歲，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建議多買住院醫(yī)療補償型的險種同時有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算；也可投保投資理財保險。

無憂少年時期，8-18歲，宜選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，如泰康人壽的《新天壽兩全保險（分紅型）》，終身返還；也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的。

給孩子投保的額度

國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠保費。孩子的健康疾病險、醫(yī)療補償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險種，可以投保超過這個限制。

兒童是世界的未來，更是許多家庭的希望之星，他們的身上無不凝聚著整個家族對其至深的疼愛和無私的關懷和。然而天下父母知疼愛者居多，怎樣理性呵護者并不多，今推薦保險套餐作為兒童節(jié)的禮物，伴隨他們的一生，愿他們在人生旅途中得到應有的呵護，綻放出人生的華彩！也愿這小小的保單能真正托起生命中的太陽和希望！

第3篇：理財保險解決的問題范文

現(xiàn)家庭存款有8萬元左右。股票賬戶里有市值5萬元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應當果斷割肉，還是繼續(xù)等待。由于父母年事已高，經(jīng)常需要去醫(yī)院看病，出行也必須靠車才能，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺得不值，而且妻子一直強烈要求，對孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應當如何活用手中為數(shù)不多的資金，用來買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療，同時兼顧投資。

由于對理財產(chǎn)品和保險都不太了解，王先生實在不知道應當如何給父母的健康和孩子的教育做哪種投入。于是，他找到了《投資理財》，希望我們的特約理財師能幫他規(guī)劃現(xiàn)有資金，在盡量保障生活質(zhì)量不降低的前提下，既能保障父母醫(yī)療所需，又能為孩子的未來教育早做打算。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來（A）

記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。

家庭財務

流動性健康診斷

王先生家庭流動性資產(chǎn)遠低于標準值3～6倍，應建立存款準備金。當生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況時，可以獲得更多的現(xiàn)金使用權。

儲蓄健康診斷

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年凈結(jié)余比率為31.16%，低于平均標準值為4 0%。這說明王先生家庭目前支出過高，未來完成各項理財目標稍有難度。需要提醒王先生的是，開源節(jié)流永遠是完成理財目標的第一要素，做好資產(chǎn)的原始積累，才能更好地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，增加理財收入，完成自己的理財目標。

債務健康診斷

王先生家庭的債務健康指標為4 2 . 8 6%，略高于標準值4 0%，說明王先生家庭負債偏高。負債偏高已經(jīng)對王先生家庭產(chǎn)生了很大的影響，間接地造成了王先生家庭的年儲蓄率偏低，影響了買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療等理財目標的完成。

理財

現(xiàn)金規(guī)劃

擺在王先生夫婦面前的首要問題是，年儲蓄率低于一般家庭標準值的4 0%，每年攢下來的錢不足以滿足未來的理財需求。所以，做好開源節(jié)流的工作是王先生家庭的首要任務。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職從事第二職業(yè)或提高理財收入。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。相對于家庭其他理財目標，買車成本較高，且以后每年都將面對一筆不菲的支出，不符合家庭收支現(xiàn)狀。

解決好財務問題后，接下來要做的就要留存足夠的緊急準備金，即以3個月生活必要開支為限，以備不時之需。建議王先生拿出1.35萬元作為緊急準備金，可將1.35萬元中的1萬元配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好，安全性高，而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢，收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5萬元資金可以選擇活期存款的方式留存。

教育規(guī)劃

在教育金投資方面，李女士想法是非常對的，教育金投資其實就是對孩子未來的最重要的投資。孩子的發(fā)展固然因人而異，有的孩子擅長詩詞，有的孩子擅長聲樂，但想要“出人頭地”，絕對離不開教育金的支持。針對李女士家庭的情況，教育金的規(guī)劃應分為以下5 個步驟：估算教育基金規(guī)模、設定教育費用增長率、計算出資金缺口、選擇適合的投資產(chǎn)品、審視投資計劃并調(diào)整。假設李女士的孩子選擇要學習一項特長，并堅持學習到小學畢業(yè)，依據(jù)當?shù)匚飪r平均水平，學前3 年每年需要教育金2 . 4萬元現(xiàn)值，小學6年每年需要教育金4萬元現(xiàn)值，中學6年每年需要教育金4萬元現(xiàn)值，大學4年每年教育金5萬元現(xiàn)值。假設學費成長率是5%，19年需要的學費終值是19 0萬元左右（也就是投資需要達到的收入）。對長達5 年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進行投資，達到小額投資、聚沙成塔的效果。積累19 0萬元的教育金，以指數(shù)型基金定投平均年報酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資0 . 3 5萬元左右。支取時，按年支取或按月支取即可。

父母健康規(guī)劃

關于王先生的父母，應該首先明確期望降低父母哪一方面的風險？是父母的疾病醫(yī)療，還是購買保險減輕負擔？如果是購買保險的話，王先生家庭還要明確每年能承受的保險費支出大概是多少？而且年事已高的人購買疾病醫(yī)療保險可能并不容易，保險公司現(xiàn)在對這方面限制得比較嚴格，還需要體檢，且費用不菲。建議王先生同樣采用基金定投的方式，準備一定數(shù)額的醫(yī)療費用，作為醫(yī)療用的備用金。每月積累0.1萬元左右，投資貨幣型基金，方便隨時取用。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來（B）

產(chǎn)

資產(chǎn)負債情況

王先生家庭目前有流動性資產(chǎn)13萬元，固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）兩套，按揭貸款購買，月供5000元，家庭有一定的債務負擔壓力。由于夫妻兩人工作比較穩(wěn)定，如提前做好規(guī)劃，家庭面臨財務危機的可能性不大。有一定的風險投資意識，但股票投資并不順利，對下一步怎么辦比較迷茫。

收支情況

夫妻兩人工作和收入相對比較穩(wěn)定，相關的福利待遇也較為優(yōu)越，家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入?？鄢⒆蛹磳?000元/月的教育支出，每月儲蓄比率約為34.8%，財富積累效應正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫(yī)療費用的增加，未來現(xiàn)金流支出會越來越大，家庭財務面臨一定的風險，需要盡早規(guī)劃。

其它財務情況

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購買，月供約5000元。

股票投資況：市值5萬元，目前行情不好，無盈利。

保障情況：夫妻雙方均有“五險一金”，未購買商業(yè)險。建議補充部分商業(yè)保險，提高家庭保障能力，同時考慮增加小孩的意外及醫(yī)療險。

總體而言，王先生家庭資產(chǎn)負債結(jié)構簡單，房貸壓力較重，現(xiàn)金流未來可能會面臨一定風險，要早作規(guī)劃；家庭財富積累一般；家庭資產(chǎn)投資渠道單一，增值能力弱。

理財目

1、妥善進行家庭理財規(guī)劃

2、計劃買一輛車，方便家庭需要

3、為孩子準備教育基金，同時考慮父母的醫(yī)療費用

4、適當提高家庭風險保障

理財

理財規(guī)劃—合理安排家庭資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化

家庭儲備金夠3～6個月開銷就行。流動資產(chǎn)比率如果過大，則可能導致投資效率不高；過低，則可能導致家庭短期出現(xiàn)財務透支風險。從王先生家庭資產(chǎn)構成看，銀行存款為9萬元，遠遠高于合理的家庭現(xiàn)金儲備（一般是3～6個月的家庭支出額）。建議保留5萬元的家庭儲備金為宜。

鑒于家庭處于成長期，理財重點是開源節(jié)流。面對“上有老、下有小”的家庭結(jié)構，要樹立健康的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產(chǎn)的累積。

提高投資性資產(chǎn)比例，投資性資產(chǎn)比例宜5 0%以上。由于流動性資產(chǎn)的收益較低，自用性資產(chǎn)（房產(chǎn)）主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質(zhì)，因此，投資性資產(chǎn)是客戶實現(xiàn)未來理財目標最可依賴的資源。投資資產(chǎn)比率較低，其他類資產(chǎn)比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費可能不合理的表現(xiàn)；同時，投資資產(chǎn)比率低下，可能也意味著理財收入較少，這對客戶實現(xiàn)未來的財務目標是一個非常大的障礙。因此，投資資產(chǎn)比率應保持在50%以上，以保證其已有的財務資源能有較為適當?shù)脑鲩L率。長期而言，目前處于市場相對底部，現(xiàn)有股票暫時不考慮贖回，建議繼續(xù)持股待漲。

消費規(guī)劃—從滿足實際需求出發(fā)，購車與生活兩不誤

汽車屬于即買即損品，購車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購買一輛二手車，即可滿足家用，價格控制在3萬元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經(jīng)濟條件更好的時候，再考慮購買高檔車，改善生活品質(zhì)。

孩子教育金和父母養(yǎng)老費規(guī)劃

孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費用屬于剛性長期性支出，屬于“細水長流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排?；鸲ㄍ秾τ谕跸壬蚱薅诉@樣忙于工作的白領階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設每月定投3000元，年平均復合收益為5%，預計15年以后可積累財富80.5萬元。

適當提高家庭風險保障

第4篇：理財保險解決的問題范文

問：2009年10月1日實施的新《保險法》有哪些關鍵修訂?

張海姣：本次《保險法》修訂比較全面，涉及修訂條款達140多條。概括講，主要圍繞兩條主線展開。一是如何確保保險公司更加持續(xù)健康發(fā)展。新法在保險銷售前期流程管控、人業(yè)務質(zhì)量管理、條款監(jiān)管、償付能力監(jiān)管與監(jiān)管措施等方面都予以強化調(diào)整。二是如何加強對消費者權益的保護。新法在此方面進行大膽變革，例如兩年不可抗辯期規(guī)定，保險合同中無效條款的認定，保險公司理賠流程細化等方面。以上修訂多是站在保護消費者角度，讓消費者明白投保，放心理賠，對保險產(chǎn)品和消費過程做到心明眼亮。

問：光大永明公司在新法實施方面作了哪些工作?

張海姣：公司管理層非常重視新法的推廣工作，提出“全員參加、高度重視、認真學習、深入落實”的具體要求。公司在今年4月利用一個月的時間對包括光大永明總部、7家分公司在內(nèi)的600多名員工進行了百分之百的全員新法培訓，并陸續(xù)開展保險法知識競賽、條款修訂議案征集、部門內(nèi)部專題研討各項活動。這些都是前期的宣導培訓工作，當然更重要的還是新法的具體落實。為此，從4月份開始，光大永明專門成立了新保險法項目小組，并統(tǒng)一部署落實各項改進措施，包括在售的全部人身保險條款、各類單證、宣傳彩頁、IT系統(tǒng)調(diào)試與渠道重新培訓等工作――展開。還有公司內(nèi)部運營流程如修訂核保規(guī)則、加強前期核保調(diào)查、整合人信息系統(tǒng)、完善理賠流程等諸多方面也在不斷完善。

總體來說，光大永明的落實工作起步是比較早的，公司高層也非常支持。目前光大永明在售的保險產(chǎn)品以及對外宣傳資料均符合監(jiān)管規(guī)定，同時，我們還有嚴格的內(nèi)部監(jiān)控機制，確保公司合規(guī)經(jīng)營，保障消費者合法權益。

問：您剛才提到，新《保險法》亮點之一是加強對消費者權益保護，具體體現(xiàn)在哪些方面?如何看待這種變化?

張海姣：其實舊版保險法已經(jīng)偏重對消費者加以保護，新法在此基礎上進一步加強，主要體現(xiàn)在以下幾方面。

一是對保險條款監(jiān)管愈加嚴格。新法除要求保險條款公平合理、不得損害保險消費者權益外，還對違規(guī)公司做出停止使用、限期修改以及禁止申報新條款等限制。

二是對保險公司的解釋以及說明義務作了詳盡規(guī)定。新法要求保險公司在消費者投保時應當提供保險條款，并說明條款內(nèi)容。特別對于免責條款，應當做出足以引起投保人注意的提示，同時對免責條款內(nèi)容要明確列示。

三是新法引入國外保險法中不可抗辯條款。如果消費者存在不如實告知情節(jié)，要求保險公司在合同成立的兩年內(nèi)行使解除權，超過兩年的，保險公司不能再以此為由解除合同。

這一新增條款對保險業(yè)影響較大。目前社會誠信體系尚未建立，公民就醫(yī)及其他信息缺乏公共查詢平臺，如何在前期了解消費者信息，是保險公司亟待解決的問題。在新法實施的一段時期內(nèi)，大部分公司可能會感受到壓力，但從長遠看，新法有利于保險業(yè)的長期健康發(fā)展，引導保險公司更加注重業(yè)務質(zhì)量管控，從而更加合規(guī)經(jīng)營。

新法對理賠環(huán)節(jié)也做了很多細化規(guī)定。例如規(guī)定保險事故發(fā)生索賠權利人提出理賠申請后，保險人如認為有關證明和資料不完整的，應及時一次性通知投保人補充；理賠應及時核定，除合同另有約定外，復雜的要在30日內(nèi)核定，對不屬于保險責任的，保險人應向投保人發(fā)出拒賠通知書，并說明理由等。這些規(guī)定，將有助于改善理賠難局面。

盡管目前國內(nèi)保險業(yè)蓬勃發(fā)展，但我們不得不承認，近幾年在發(fā)展中暴露出的問題導致在老百姓心目中形象欠佳。原因有多方面，我個人認為這與保險市場不成熟，條款相對專業(yè)使普通消費者難以理解有一定的關系，另外保險人水平參差不齊，個別人看重短期利益誘導消費者投保，這些都容易導致保險合同發(fā)生爭議。

我們在快速發(fā)展的同時應該靜下來反思：怎樣去培育市場?怎樣讓消費者了解、喜歡并真心接納保險?只有健康的市場需求才會有保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的未來。新法的很多修訂就是要扭轉(zhuǎn)現(xiàn)有的保險市場格局，強化消費者權利與保險公司抗衡，其目的是確保保險公司健康良性發(fā)展。其實，保護保險消費者權益與保險業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是唇齒相依、相輔相成的。保險行業(yè)健康發(fā)展，才能維護金融行業(yè)穩(wěn)定，確保消費者利益不受損害，帶給消費者更好的保險產(chǎn)品。

問：新《保險法》實施后，很多消費者更關心保險業(yè)發(fā)展，也更關心自己在購買保險產(chǎn)品時應該注意什么，作為保險業(yè)內(nèi)人士，您對我們的消費者有哪些建議?

張海姣：人身保險產(chǎn)品種類很多，大致分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險以及偏重投資理財?shù)男滦腿松肀ｋU。消費者需要先確認一下自己需要哪一類保險，或者根據(jù)自己的年齡、家庭構成和收入情況等，確定一個購買保險的順序。一般家庭習慣有孩子之后，先給孩子買一份保障。但是從風險防范角度來說，家中主要收入來源者是最需要保險的，應該先給頂梁柱買一份意外傷害險、定期壽險或者終身壽險，健康險等，然后再考慮孩子以及其他家庭成員。具體到每個家庭的保障方案，可向保險公司或保險人詳細咨詢，并可以索要書面保險條款，做到提前了解，心中有數(shù)。

如果決定投保，消費者需要填寫人身保險投保書，上面有保險公司需要了解的全部信息，一定要認真如實填寫，否則可能導致保險公司拒賠，產(chǎn)生糾紛而有違投保初衷。通常情況下，消費者在購買保險產(chǎn)品后有10天的猶豫期，如果對產(chǎn)品不滿意可以在此期限內(nèi)要求退保。監(jiān)管機構明確要求有些產(chǎn)品有風險提示告知書，建議大家認真閱讀。一言以蔽之，建議您理性選擇、認真投保、明白消費。

光大永明人壽保險有限公司成立于2002年4月22日，由逾百年海外壽險經(jīng)驗的加拿大永明金融集團與實力雄厚的中國光大集團攜手組建，總部設在天津，是中國北方第一家合資壽險公司。

第5篇：理財保險解決的問題范文

【關鍵詞】工薪階層 三口之家 理財規(guī)劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達到財務自由，讓自己的財富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財規(guī)劃來保值增值，積累財富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財富，一個合理的理財規(guī)劃會讓財富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實現(xiàn)家庭消費計劃，比如你計劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報一個培訓班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財賺取收益來滿足。第三，意外風險的規(guī)避，一個家庭最大的風險無非就是家庭突然出現(xiàn)了超過整體收入數(shù)倍的支出，這個時候你如果沒有家庭應急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購買一些保險來防止意外，也就是家庭理財保險計劃，這部分可以規(guī)避突如其來的意外導致的財產(chǎn)縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產(chǎn)進行合理的配置，逐漸實現(xiàn)快速財富積累，并能夠達到財富自由。

二、模型假設

我國民營經(jīng)濟的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴大，在私企里的務工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領取工資來生活消費，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進行理財。但是，如果一定的假設條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財技巧也是快速增加財富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價水平

2016年前5個月，物價漲幅略有擴大。5月份，居民消費價格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點。類商品及服務價格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費價格同比上漲2.4%。物價上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費上將被占去大部分比例。

（三）合肥房價水平數(shù)據(jù)

合肥房價在2016年年后開始爆發(fā)式上漲，上半年房價上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進行理財規(guī)劃。

通過對上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒有家用汽車；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財務計劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。

三、普通工薪A層三口之家綜合理財規(guī)劃

（一）必須花掉的錢

這部分錢就是日常開銷，短期消費的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費，水電費等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費支出總額的比重。19世紀德國統(tǒng)計學家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計資料，對消費結(jié)構的變化得出一個規(guī)律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構成理財部分。

（二）預防的錢

根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預防動機對貨幣需求的理解，預防動機是指人們?yōu)榱藨恫粶y之需而持有貨幣的動機。凱恩斯認為，出于交易動機而在手中保存的貨幣，其支出的時間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會出現(xiàn)一些未曾預料的、不確定的支出和購物機會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預防需求。

一般情況下，預防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時候，有足夠的錢來保命。

例如，國壽康寧終身重大疾病保險，年繳保費2300元在保險生效起（或最后復效）180天（免責期）后被保險人若初患重大疾病，給付重大疾病保險金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險金150000元；而且免責期內(nèi)退回所交保費。

這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發(fā)的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵時刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時面臨風險。保險，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？

（三）投資的錢

在除去必須花掉的錢和預防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據(jù)風險偏好不同，或者短期目標的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風險但也有高收益的金融資產(chǎn)中。

根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢注重長期收益，并需要提前準備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來的養(yǎng)老問題，或者在未來一段時間內(nèi)購置車輛準備。

在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財產(chǎn)品，當然有收益也有風險，對于這樣的工薪階層所能承受的風險是有限的，所以建議15%左右來進行風險投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個復利增長的過程，資產(chǎn)增值就相當可觀了。

綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來日常開支；10%的資產(chǎn)來買保障；40%的資產(chǎn)可以用來投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢的錢，當然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實際情況作出相應的調(diào)整，如果收入達到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開支的比例就會相應減少，達到30%，預防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風險資產(chǎn)的錢同樣提高到30%。

家庭收入繼續(xù)提高，進入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開支占10%，預防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

你不理財，財不理你。掌握合理地理財方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟目標，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財對于任何家庭都是必要的。

四、總結(jié)

理財就是一個合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進行資產(chǎn)配置，以期達到資產(chǎn)保值升值的目的。一個合理的家庭理財計劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實現(xiàn)財富自由，在未來預見的或不可預見的支出、消費發(fā)生時可以有足夠的錢來應付。我們應學會理財，掌握理財基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。

參考文獻

[1]朱萌萌.工薪階層教師家庭理財規(guī)劃[J].商.2014（23）：164-164.

[2]楊紅偉.家庭理財規(guī)劃的分析與研究[J].經(jīng)營管理者.2013（26）：201-201.

[3]郭文靜.淺析家庭投資理財規(guī)劃的現(xiàn)狀和對策[J].決策與信息旬刊.2015（8）：55-55.

第6篇：理財保險解決的問題范文

一、我國農(nóng)村保險市場營銷現(xiàn)狀

（一）營銷觀念滯后

調(diào)查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計劃的保費和利潤目標，擴張大經(jīng)營網(wǎng)點，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。

（二）市場定位不準

一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產(chǎn)品的評價；沒有通過市場細分來發(fā)現(xiàn)市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。

（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠

目前保險公司銷往縣級市場的保險產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟發(fā)展狀況差異。具體表現(xiàn)在：保險險種結(jié)構單一，為“三農(nóng)”量身打造的險種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強，賣點不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產(chǎn)品的銷售。

（四）銷售渠道不暢

近年來，湖北省的保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險公司機構和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡及保險經(jīng)紀人等銷售渠道較少。

（五）人員素質(zhì)不高

一是結(jié)構不合理。保險從業(yè)人員中絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險訓練；二是保險從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時有發(fā)生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業(yè)及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質(zhì)量無法提升、嚴重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。

二、農(nóng)村保險市場營銷策略選擇

（一）發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡體系

首先，設立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡體系，著力建立一支業(yè)務素質(zhì)高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設立規(guī)范化的營銷服務網(wǎng)絡，使保險服務延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進農(nóng)村，保險進農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。

（二）加大保險宣傳力度

宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。

（三）設計適銷對路的保險產(chǎn)品

設計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務，既要遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受的險種。重點開發(fā)設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。險種設計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。

（四）加強農(nóng)村業(yè)務規(guī)范化管理

首先要加快電腦網(wǎng)絡化進程，形勢的發(fā)展要求保險公司管理工作必須科學規(guī)范，鑒于農(nóng)村營銷點多面廣線長的特點，更應當引起高度重視，在強化員工教育，提高管理意識的前提下，還需要科學管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴，才能有效防范風險，消除隱患，使農(nóng)村業(yè)務得到迅速發(fā)展。

第7篇：理財保險解決的問題范文

關鍵詞：證券公司經(jīng)營失敗客戶利益賠償基金

證券公司作為一種市場主體，必然存在經(jīng)營失敗和市場退出的問題。但作為金融機構，證券公司市場退出不同于一般的生產(chǎn)企業(yè)而具有特殊性。在我國，證券公司往往集經(jīng)紀商、承銷商和保薦機構、機構投資者等諸多角色于一身，且其經(jīng)營范圍涉及全國和境外，其經(jīng)營失敗還會波及到數(shù)量眾多的個人和機構客戶，甚至中央銀行和財政。本文將結(jié)合我國證券公司市場退出的實踐模式，重點討論作為證券公司客戶的投資者利益保護的法律問題。

證券公司客戶的權利類型

本文所指的投資者是從證券公司客戶的角度來談的，并不是指作為上市公司股東的投資者。實踐中，證券公司市場退出影響客戶的權利主要是集中在經(jīng)紀業(yè)務和委托理財業(yè)務方面。具體而言，客戶與證券公司主要的利益連接點主要包括下列類型：

1、客戶交易結(jié)算資金的存托人?？蛻艚灰捉Y(jié)算資金是客戶用于保證證券投資交易、結(jié)算的資金，所有權應該屬于客戶所有。但是長期以來，交易結(jié)算資金往往存放在證券公司處。正常狀況下，證券公司應當幫助客戶開列資金帳戶，該帳戶內(nèi)的資金所有權應該屬于客戶，客戶對該類資金具有取回權。但當證券公司因挪用而無法返還時，就形成了客戶對證券公司的債權。

2、證券類資產(chǎn)的托管方。同樣，根據(jù)國內(nèi)目前的證券登記管理辦法的規(guī)定，證券公司應為客戶開立與資金帳戶對應的股票帳戶，用于記載其購得的證券類資產(chǎn)（包括國債、基金單位）。這些資產(chǎn)實際托管在證券公司，證券公司在實踐中常將客戶資產(chǎn)與其自營資產(chǎn)混同，挪用客戶的證券類資產(chǎn)。

3、資產(chǎn)管理的委托人。實踐中，客戶將資金委托給證券公司，雙方簽訂委托理財合同。受托證券公司按照合同的約定或授權進行證券投資或其他投資計劃。委托合同屆滿后，返還本金和一定的受益。為招攬客戶加入委托理財計劃，證券公司往往在合同中承諾高于銀行利率水平的高收益和回報，即保底條款。保底條款可分為保證本息固定回報條款、保證本息最低回報條款和保證本金不受損失條款三種。在證券公司市場退出時，委托人的財產(chǎn)權利（特別是違規(guī)理財行為）如何保護已經(jīng)成為投資者關注的焦點。

4、借款人（質(zhì)押權人）。實踐中，客戶可以直接將錢存入證券公司（或其營業(yè)部等分支機構），形成事實上的借貸關系；還有的證券公司還有將客戶的資金進行國債回購融資，由證券公司出具虛假的國債或其他證券托管憑證給客戶，證券公司通過這種形式向客戶融資或融券，也形成客戶與證券公司之間的借款關系。2004年11月初，中國證券監(jiān)督管理委員會連續(xù)了《短期券管理辦法》、《證券公司債券發(fā)行管理辦法》和《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》等規(guī)定，可望會給證券公司的合法的融資帶來機會和可能性。當然這些融資方式也產(chǎn)生了新的借款人類型：債券持有人和銀行（股票的質(zhì)押權人）。

證券公司市場退出的實踐模式

1、破產(chǎn)清算方式退出市場

破產(chǎn)是指證券公司發(fā)生支付危機，不能清償?shù)狡趥鶆?，無法繼續(xù)經(jīng)營情況時，由法院宣告其進入破產(chǎn)還債程序。破產(chǎn)程序一般由法院主持，公平處置證券公司的債權。國際證券市場已經(jīng)發(fā)生多起證券公司破產(chǎn)的實例：1997年日本三洋證券、小川證券、山一證券破產(chǎn)，韓國高麗證券破產(chǎn)，中國香港地區(qū)正達行證券公司破產(chǎn)。根據(jù)報道，中國的大連證券、新華證券、佳木斯證券的破產(chǎn)案件已由相應的中級人民法院受理。

金融機構的破產(chǎn)應受所在地《破產(chǎn)法》的規(guī)制，特別是在破產(chǎn)的程序性規(guī)定上，可以準用破產(chǎn)的民商事程序。但是金融機構的破產(chǎn)與一般企業(yè)的破產(chǎn)在實體性規(guī)定上具有較多的不同點。各國各地區(qū)在破產(chǎn)法之外均有特別的規(guī)定，主要包括破產(chǎn)案件的受理標準、依職權宣告破產(chǎn)等。這些特別法的規(guī)定涉及到金融機構的行政管理機構與法院在破產(chǎn)程序中的分工和權經(jīng)濟改革限分工問題。例如，美國《1978年破產(chǎn)改造法》授權美國證交會（SEC）參與證券公司的破產(chǎn)。我國《商業(yè)銀行法》第71條和《保險法》第86條分別作出相關規(guī)定：商業(yè)銀行和保險公司的破產(chǎn)應該經(jīng)過金融監(jiān)管機構同意；商業(yè)銀行和保險公司被宣告破產(chǎn)后，人民法院組織金融監(jiān)督管理部門等有關部門和有關人員成立清算組進行清算。在證券公司破產(chǎn)問題上，我國《證券法》卻唯獨沒有作出任何規(guī)定，應該說存在立法上的重大不足。使我國法院在證券公司的破產(chǎn)案件上缺乏特別性的法律規(guī)定，更無法準確處理與中國證券監(jiān)督管理委員會的權利銜接。中國證券監(jiān)督管理委員會在證券公司破產(chǎn)程序中的權力模糊和缺位，有可能會增大證券公司破產(chǎn)對證券市場的沖擊，特別是會損害投資者的利益，動搖投資者對資本市場的信心。因為，法院在處理證券公司破產(chǎn)問題上，其專業(yè)能力和對資本市場的獨特性明顯不如專業(yè)性的證券監(jiān)管機構。對證券公司客戶的權利保護是證券公司破產(chǎn)法應當亟待完善的內(nèi)容。

2、托管經(jīng)營的逐步退出方式

證券公司的托管經(jīng)營是中國處理問題券商廣泛采用的方法，托管具有明顯的權宜之計和過渡性質(zhì)。從托管實踐模式看，包括以下三種模式：（1）同業(yè)托管經(jīng)營，由新成立券商或老券商托管違法券商和問題券商。在新券商托管中，新的出資者解決問題證券公司個人賬戶窟窿，接管其證券營業(yè)部，獲得證券牌照，成立新證券公司。太平洋證券托管云南證券便是新成立券商托管的適例，而老券商托管經(jīng)營往往不承擔問題券商的債務，中國民族證券托管鞍山證券、東北證券托管新華證券就屬于這種情況。（2）行政接管：2004年初國家組成托管組接管南方證券。（3）資產(chǎn)管理公司托管證券公司。如2004年7月，中國華融資產(chǎn)管理公司托管恒信證券、德恒證券等，中國東方資產(chǎn)管理公司托管閔發(fā)證券，信達資產(chǎn)管理公司托管漢唐證券。

但是對托管經(jīng)營的法律性質(zhì)，托管方和被托管方、投資者、債權人的關系卻從來沒有法律和法規(guī)的規(guī)定，從而造成大量懸而未決的問題。托管機構和被托管機構的債權人、職工發(fā)生的法律訴訟和糾紛不斷發(fā)生，法院在處理類型案件中由于無法可依，存在極大的任意性，造成證券市場的嚴重混亂。特別是在證券市場整體不景氣的情況下，被托管機構的債權人認為托管是一種重組和合并，要求托管機構承繼問題券商的全部債務，從而進一步增加了證券市場主體的經(jīng)營風險。

3、非破產(chǎn)清算方式

企業(yè)的解散包括自愿解散和強制解散，前者是指股東方通過一定的程序宣布結(jié)束合資關系，法人因發(fā)起人（或股東）合意而消滅；強制解散是指企業(yè)在經(jīng)營過程中發(fā)生違法行為，被國家行政機關命令解散的情形。強制解散的原因包括：不遵守行政法規(guī)的行為，如不參加年檢，違反環(huán)境保護法的污染行為，股東出資瑕疵，達不到法人成立條件等。證券公司是特許行業(yè)，受到金融監(jiān)管部門和工商行政管理部門的雙重行政管制，所以證券公司的強制解散包括許可證取消和工商執(zhí)照吊銷。無論是自愿解散和強制解散，證券公司必須經(jīng)過清算程序才能退出市場。我國法律在破產(chǎn)清算程序上明顯存在立法不足。

4、吸收合并的退出方式

證券公司的重組包括新設合并和吸收合并，這里我們主要討論證券公司吸收合并或新設合并情況下，投資者利益的保護問題。從吸收合并的主體來看，目前法律尚禁止外資控股證券公司，也不允許外資介入投資銀行和基金業(yè)務以外的其他證券業(yè)務。因此，在目前的法律前提下，只能是中資的證券公司的收購。根據(jù)法理，合并包括資產(chǎn)收購和股權收購。這兩種收購，都關系到投資者利益的保護。因為，證券公司的資產(chǎn)本身構成投資者、債權人利益的一般擔保。證券公司被合并后，產(chǎn)生了投資者、債權人等利益關系人的債務承擔問題。

證券公司市場退出與投資者利益保護的現(xiàn)狀與問題

1、我國證券公司市場退出和投資者保護實踐

我國證券公司目前的退出實踐包括下列幾種方式：通過批準新的券商成立，要求新的券商來承擔問題券商的債務，特別是其中的客戶保證金債務。太平洋證券托管云南證券所屬證券營業(yè)部及相關經(jīng)紀業(yè)務部門屬于適例。國家在查清違規(guī)券商問題的基礎上，通過地方政府提供支持、或央行再貸款或發(fā)債的方式，解決券商的資金短缺和支付危機。2004年10月17日，中國人民銀行、中國證券監(jiān)督管理委員會、財政部和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)出通知，就收購個人債權及客戶證券交易結(jié)算資金公告作出解釋。對被處置的個人債權及客戶證券交易結(jié)算資金，按照分類原則進行有限賠付，即對個人客戶交易結(jié)算資金全額收購。顯然公告的基本精神是立足于國家為化解金融危機，維護社會穩(wěn)定的政策角度來處理證券公司退出時的客戶利益保護問題。為了防止券商支付危機的發(fā)生，證券監(jiān)督管理委員會還允許券商通過增資擴股的方式來提高凈資本和支付能力。南方證券在被托管之前，就曾經(jīng)成功地增資擴股。

2、我國解決券商退出的方案具有明顯的政策性導向，屬于權益之計。因而存在一定的問題：無論是央行再貸款還是發(fā)債來解決券商退出市場的遺留問題，其實本質(zhì)上均是由國家財政進行支付。也就是說由全民來承擔券商違規(guī)經(jīng)營的后果。這無疑增加了中央財政的負擔。另外，由于證券公司股權結(jié)構的多元化，一些民營證券公司逐步退出市場，如果完全由國家承擔退出成本，就存在公共財政為民營機構承擔債務的問題。從目前我國證券投資者損失救濟的實踐可以看出，基本上是采用機構投資者和個人投資者區(qū)別對待的“分類處置”的原則。對于機構客戶的債權國家一般不予處理，即個人債權優(yōu)先原則。筆者認為，無論是機構債權還是個人債權，債權本身是沒有優(yōu)劣區(qū)別的，這是債權平等原則的應然之義。況且，其實嚴格區(qū)分機構債權和個人債權可能會違反政策設計者的良好的初衷，特別是在基金和其他集合理財計劃中，雖然委托人是以基金等機構的名義出現(xiàn)，但實際上背后的受益人或財產(chǎn)的實際擁有方是個人財產(chǎn)。

總之我國證券公司的市場退出及配套制度存在明顯的任意性，本身規(guī)范化程度遠遠不夠，造成投資者利益保護缺乏有效的長期的規(guī)范體系。

我國證券公司市場退出和投資者利益保護的制度設計

1、積極推動證券公司的市場化收購和重組

可以說，有效的產(chǎn)權交易和收購市場的形成、運行，對證券業(yè)經(jīng)營風險的自我化解具有顯著的作用。一方面，我國證券公司在經(jīng)營上同質(zhì)化明顯，市場細分不夠。另一方面，證券業(yè)存在寡頭壟斷和惡性競爭。證券公司的贏利模式雷同，造成證券公司難以適應市場，而惡性競爭提高了證券公司的交易成本，降低了證券公司的生存能力。通過證券公司之間收購和兼并，從外部治理和控制權市場的角度促進證券公司的內(nèi)部治理水平的提高。

當然控制權市場的形成需要一定的條件，這些條件主要包括證券公司本身股權的多元化和完備的產(chǎn)權交易機制，就目前而言，應該說這些條件的完全具備尚需假以時日。目前，證券公司之間的市場化收購還不普遍，比較多的是證券行業(yè)主管部門以政策為導向的危機處理機制。這種行政性的“拉郎配”式的重組，造成了證券公司退出市場問題上問題叢生。因此，應該放寬證券公司股東的持股資格的限制，允許實力民營機構收購證券公司，促進證券公司的股權多元化。除此以外，國家還應該鼓勵證券公司股權在全國范圍內(nèi)的市場化收購和兼并，限制和破除證券公司經(jīng)營的地方依賴性。

2、我國證券公司市場退出和投資者保護的制度設計

投資者賠償基金是發(fā)達國家應對證券市場經(jīng)營風險的重要手段。與存款保險制度一樣，發(fā)揮了穩(wěn)定市場的作用。關于投資者保護基金的組織形式和運作方式因各國而不同?？梢哉f，各國建立的投資者保護計劃和基金運作模式均是市場化的應對市場風險的制度安排。在我國金融市場改革和證券公司分類監(jiān)管、重組的趨勢下，借鑒國外的經(jīng)驗建立我國投資者保護機制已刻不容緩。有鑒于此，我們提出下列制度設計：從組織形式上來看，可以成立投資者利益賠償基金，以公司化形式進行組織運作。該公司性質(zhì)上為國家特設公司，類似于公益法人的地位，受特別法的調(diào)整。初始資本由國家財政撥付。但其成立后，國家不再撥付資金，而是由包括證券公司在內(nèi)的會員公司按照其總資產(chǎn)的一定比例繳納投資者利益保護基金，該保護基金必須逐年實際繳納。從行政隸屬關系上，可以由中國證券監(jiān)督管理委員會負責管理。但行政管理機構不得干預投資者利益保護公司的日常管理。行政管理權的內(nèi)容主要包括規(guī)章制度的審批、重大投資項目的備案制和合規(guī)性、合法性的監(jiān)督等從賠償對象和標準上看，主要是適用于被吊銷金融證券經(jīng)營資格或進入強制性清算程序的證券公司等金融機構的客戶的債權。具體程序上看，應該由清算組在登記和確認債權數(shù)額的基礎上，按照一定的比例作限額賠償。

參考文獻：

[1]張育軍，隆華武，投資者賠償基金的國際經(jīng)驗及在我國的構建，證券法律評論，2003（2）。

第8篇：理財保險解決的問題范文

[關鍵詞]農(nóng)村金融；普惠金融；建設銀行；裕農(nóng)通

2017年國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農(nóng)”發(fā)展進一步提升到重要戰(zhàn)略位置。2019年國家又了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興指導意見》，就農(nóng)村金融發(fā)展提出了具體要求。銀行業(yè)也在提供涉農(nóng)信貸支持、改善農(nóng)村居民生活、深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務合作、促進農(nóng)村地區(qū)金融建設等方面開啟了新篇章。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融的發(fā)展是一個漸進演變的過程。當農(nóng)村人口增長率超過城市人口增長率，而城市工業(yè)化、現(xiàn)代化進程加速發(fā)展，那么剩余勞動力就會向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展就會產(chǎn)生停滯，從而影響工業(yè)停滯(袁航，張金山，2018)。費一拉模型發(fā)現(xiàn)，金融是工業(yè)農(nóng)業(yè)部門實物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村金融是核心。早期的儲蓄部門如農(nóng)村信用合作聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要根據(jù)國家要求吸收儲蓄，為城市化建設發(fā)展積累資本。因此，城鎮(zhèn)的發(fā)展會抑制農(nóng)村發(fā)展，從而出現(xiàn)“金融抑制”，導致城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。以銀行為代表的金融機構雖然對農(nóng)村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發(fā)展普惠金融消除貧困，在出臺系列政策與措施后，農(nóng)村金融經(jīng)濟也取得了一定發(fā)展。截止2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點；助農(nóng)取款服務點82.30萬個，涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元。農(nóng)村金融能取得一定程度的發(fā)展，主要原因有：

(一)國家政策發(fā)展變化國家提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略后，要求全面深化農(nóng)村金融改革，強化金融監(jiān)管，廣泛動員銀行業(yè)、保險業(yè)為農(nóng)村農(nóng)戶提供金融服務的普及和優(yōu)惠以促進農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。同時，通過貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財稅政策三大政策促進普惠金融業(yè)務發(fā)展。貨幣政策主要通過實施定向降準、完善存款準備金率優(yōu)惠政策、發(fā)揮對支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)的資金投向、利率傳導功能來強化正面引導作用。差異化監(jiān)管政策主要采用強化監(jiān)管考核，通過對小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款的差別化監(jiān)管指標體系的建立將銀行業(yè)金融機構普惠金融服務納入監(jiān)管評價體系來約束負面作用。財稅政策方面：準予銀行稅前扣除涉及普惠金融業(yè)務的貸款損失準備金、對符合銀行條件的支農(nóng)支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設立普惠金融發(fā)展專項資金等。

(二)國有銀行戰(zhàn)略發(fā)展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展納入自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，并作出相應發(fā)展對策與金融工具的創(chuàng)新。將農(nóng)村市場發(fā)展作為其自身經(jīng)營發(fā)展新的利潤增長點，主要是由于銀行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，利率市場化進程加快，而原有的市場份額占比增長緩慢以及資本市場的發(fā)展帶來進一步業(yè)務競爭；另一方面普惠金融作為當下金融推動經(jīng)濟可持續(xù)、高質(zhì)量、和諧發(fā)展的新特征新要求，也是商業(yè)銀行順應市場競爭的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業(yè)部機制和內(nèi)部考核指標，調(diào)整貸款政策、貸款利率向小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶傾斜。例如，工、農(nóng)、建、交行相繼設立普惠金融事業(yè)部、采用“補貼”定向激勵普惠金融業(yè)務、將互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融業(yè)務結(jié)合發(fā)展；對電子渠道業(yè)務適當減免手續(xù)費等。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素

我國農(nóng)村金融發(fā)展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農(nóng)村金融發(fā)展影響因素是多方面的，必須對這些影響因素進行分析研究，才能更好得發(fā)展我國農(nóng)村金融經(jīng)濟。主要有以下：

(一)農(nóng)村人口發(fā)展變化農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，人口因素是主要影響因素。目前農(nóng)村正面臨人口自然增長率下降、常住人口規(guī)?？s減、農(nóng)村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實施計劃生育措施及城鄉(xiāng)人口遷移造成。目前來看，農(nóng)村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮(zhèn)、農(nóng)村老年人口數(shù)量對比來看，60歲以上農(nóng)村老年人口數(shù)量遠超過城市老年人口數(shù)量(第六次人口普查)。我國經(jīng)濟已經(jīng)逐漸步入銀色經(jīng)濟時代，老年人口總量龐大，且半數(shù)以上的老年人居住在農(nóng)村，因此，人口老齡化挑戰(zhàn)將會在農(nóng)村地區(qū)首先出現(xiàn)。如圖1所示。

(二)農(nóng)村經(jīng)營單位變化農(nóng)村中規(guī)模經(jīng)營是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要影響因素。第三次全國農(nóng)業(yè)普查顯示(2016年)，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶超2億，農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位204萬個，農(nóng)民合作社總數(shù)179萬個(以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或服務為主的農(nóng)民合作社91萬個)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶20743萬戶(含規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶398萬戶)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人員31422萬人。從普查結(jié)果看，近年來我國農(nóng)村“三農(nóng)”情況發(fā)生了積極變化：農(nóng)村整體環(huán)境得到較好改善，農(nóng)村居民生活水平階段性提高，農(nóng)業(yè)基礎不斷穩(wěn)固，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平進一步提高。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展進步離不開農(nóng)村金融業(yè)務的服務與支持，金融作為工業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的附著物發(fā)揮了重要作用。

(三)農(nóng)村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調(diào)控，各類政策、補貼措施向“三農(nóng)”傾斜使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。由圖2可見，各地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區(qū)提高最快，西部地區(qū)較緩。未來全國農(nóng)村居民對于金融服務、金融產(chǎn)品的需求增長也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農(nóng)通”在農(nóng)村金融中的應用

商業(yè)銀行在經(jīng)營中一直秉承“二八”定律，往往忽略長尾客戶。在國家提出普惠金融戰(zhàn)略后，建設銀行提出“第二發(fā)展曲線”與“長尾客戶”經(jīng)營理念，將普惠金融應用到基層客戶群體、弱勢群體中，讓絕大多數(shù)居民能夠享受金融服務所帶來的福利與收益。在農(nóng)村金融服務支持中，建設銀行主要通過以下兩點來發(fā)展：

(一)金融科技支持普惠金融發(fā)展金融科技是傳統(tǒng)業(yè)務延展向普惠金融業(yè)務的重要實現(xiàn)手段，并且逐漸成為銀行核心競爭力的標志之一，不但能大大節(jié)約經(jīng)營成本，還能擴大金融服務范圍，同時提升客戶體驗。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、社會問題解決中，金融科技也發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村的物理網(wǎng)點布局往往有限，這使得較偏遠、邊緣地區(qū)無法享受基礎金融服務，影響農(nóng)村經(jīng)營單位的生產(chǎn)經(jīng)營也影響農(nóng)村居民的日常生活。金融科技利用大數(shù)據(jù)分析、精準畫像、互聯(lián)網(wǎng)科技等功能連接城鎮(zhèn)與農(nóng)村，通過提升基礎公共服務水平、提高農(nóng)村經(jīng)營單位融資效率、增加農(nóng)村居民收入等渠道實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展。過去，建設銀行發(fā)展小微企業(yè)(含農(nóng)村經(jīng)營單位)的業(yè)務經(jīng)營管理按照大型企業(yè)管理模式進行。但小企業(yè)分布散、數(shù)量多，在經(jīng)營過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設銀行以金融科技支撐業(yè)務平臺的方式經(jīng)營，通過使用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”技術，結(jié)合各分行區(qū)域特色推出了多種互聯(lián)網(wǎng)自助信用貸款、理財保險、支付結(jié)算等產(chǎn)品，其風險可控、企業(yè)融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求、行業(yè)特色、風險成本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使金融服務可得性得到持續(xù)提高，同時降低資本獲得成本。

(二)創(chuàng)新“裕農(nóng)通”發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務“裕農(nóng)通”是建設銀行在未設立網(wǎng)點的地區(qū)，與當?shù)氐谌胶献鞫O立的助農(nóng)金融服務點，主要為城鎮(zhèn)周邊農(nóng)村及偏遠地區(qū)客戶提供支付結(jié)算、理財保險、小額存取款等金融服務，同時也進行助農(nóng)扶貧商品交易活動?！霸＾r(nóng)通”以普惠金融、鄉(xiāng)村振興為指導思想，通過使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、金融科技、數(shù)字金融等手段來實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的普及，改善農(nóng)村居民生活，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。例如，“裕農(nóng)通+(農(nóng)村電商、智慧政務、特色產(chǎn)業(yè)、通訊商)等多種創(chuàng)新合作模式。隨著支付手段不斷創(chuàng)新，大多數(shù)農(nóng)村也實現(xiàn)移動支付，因此老年群體就迫切需要改變原有思想觀念，在面對老年群體的業(yè)務處理中，“裕農(nóng)通”也能以簡便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設銀行通過“裕農(nóng)通+農(nóng)理念，結(jié)合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村頭設立服務點服務地方農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)個體經(jīng)商戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民；通過創(chuàng)新適用農(nóng)村環(huán)境的信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品實現(xiàn)降低農(nóng)村金融成本，達到城鄉(xiāng)金融服務交叉滲透，人人享受金融服務的目標。另外，“裕農(nóng)通”通過平臺也能將國家政策，金融欺詐等金融知識普及到農(nóng)村，擴大農(nóng)村居民金融知識，比如開設裕農(nóng)學堂，讓金融賦能鄉(xiāng)村振興充分走到農(nóng)村中去，實現(xiàn)人人金融知識普及。截至2019年6月末，建設銀行拓展“裕農(nóng)通”服務點累計24.4萬個，覆蓋全國31個省市區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋率超過33%。建行定點扶貧村覆蓋1291個，除西藏個別高海拔、極度艱苦地區(qū)外，建行定點扶貧的31家分行已實現(xiàn)全覆蓋。

四、國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展對策

農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展依然是發(fā)展之重，未來“三農(nóng)”發(fā)展依然需要以地方政府為主，以市場調(diào)節(jié)為輔，逐步實現(xiàn)城鎮(zhèn)村一體化，產(chǎn)業(yè)人叉滲透，彼此推動?？梢圆捎贸擎?zhèn)向農(nóng)村輻射，農(nóng)村圍繞城鎮(zhèn)發(fā)展模式。打造如養(yǎng)老休閑產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖種植業(yè)等能夠充分利用農(nóng)村資源的產(chǎn)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)吸引人才，人才發(fā)展農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)調(diào)節(jié)農(nóng)村人口數(shù)量、年齡比重促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。另外，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)應鼓勵農(nóng)村優(yōu)生優(yōu)育，放開生育政策，增加農(nóng)村人口數(shù)量。金融監(jiān)管部門可以降低涉農(nóng)貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農(nóng)村金融業(yè)務的國有銀行，一方面承擔普惠金融社會責任，積極開展金融知識普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數(shù)字普惠等手段積極參與農(nóng)村金融經(jīng)濟建設、信貸投放，金融投資產(chǎn)品配置，提高農(nóng)村金融服務普惠程度。主要有以下三個方面：

(一)細分金融需求創(chuàng)新自身特色農(nóng)村金融發(fā)展過程中各類經(jīng)濟主體金融需求呈現(xiàn)差異化、個性化特征。首先，商業(yè)銀行可以根據(jù)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落不同地域具體情況，以及各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各類專業(yè)市場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、新型工業(yè)化基地的新興農(nóng)業(yè)主體將是未來的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行可以依托其為合作服務點，為其提供豐富全面的金融產(chǎn)品以支撐其日益增長的融資需求，同時向周圍農(nóng)戶輻射金融服務產(chǎn)品。其次，根據(jù)各村特色、人口數(shù)量及人口年齡結(jié)構比重提供與之相匹配的特色服務。服務可以突出親民、效率等特點，可以聯(lián)合農(nóng)村村落精英(零售部、衛(wèi)生診所等)共建惠農(nóng)服務點，利用“熟人社會”，以定位農(nóng)村網(wǎng)格模式，采取1人服務多村落手段等。

(二)金融產(chǎn)品設計差異化農(nóng)村金融經(jīng)濟基礎薄弱，創(chuàng)新發(fā)展的信用模式落后，很多村勞動力缺乏，農(nóng)產(chǎn)品可擔保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應當針對不同層次金融需求和不同類型服務渠道，有側(cè)重地開展并創(chuàng)新差異化金融服務。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟體不同特征，可以采用多種模式協(xié)同創(chuàng)新。設計出發(fā)點可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)營體、農(nóng)戶資產(chǎn)負債特征采用信貸產(chǎn)品或組合產(chǎn)品。國有銀行應承擔起健全推動農(nóng)村征信體系建設的的頭雁功能，保證農(nóng)村信貸資金安全性，促進農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。對于縣域清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、新能源等制造項目，可以利用綠色信貸政策、排污權、碳排放權抵質(zhì)押等金融業(yè)務支持。在面向中高端農(nóng)戶，可以依托惠農(nóng)服務點提供農(nóng)戶貸款等特色服務。比如，與地方農(nóng)業(yè)信貸擔保公司合作，對符合政策支持的專業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供批量化融資支持；對優(yōu)質(zhì)專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶可通過建立“白名單”推出專項小額無抵押信用貸款；針對農(nóng)村種植大戶，示范企業(yè)可以采用“信貸+保險、信貸+期貨、信托、理財產(chǎn)品等。

(三)智慧農(nóng)村生態(tài)金融構建針對農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境變化與農(nóng)村居民的日常增長的生產(chǎn)生活金融服務需求，選取設計貼近農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的金融服務方案。例如利用委托點或自助銀行提供基礎金融服務，如轉(zhuǎn)賬、繳費(日常水電費、社保費用的繳納)、小額取現(xiàn)、保險、理財投資等服務。例如，建行山西分行推出“裕農(nóng)通”普惠金融服務平臺后，覆蓋全省行政村2.5萬個，實現(xiàn)行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發(fā)的智慧政務平臺“一部手機三晉通”APP中涉及254項高頻民生事項移植到“建行裕農(nóng)通”APP中，將“裕農(nóng)通”服務點作為農(nóng)村“智慧政務”服務點，實現(xiàn)農(nóng)村居民在農(nóng)村即可辦理社保繳費、報銷收費、異地就醫(yī)等政務服務，大大提高了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

五、結(jié)語

第9篇：理財保險解決的問題范文

【關鍵詞】個人；投資理財；誤區(qū)

社會發(fā)展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個人會想方設法使手中的資金升值，故投資理財越來越成為人們生活中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，然而人們投資理財過程中存在的各種誤區(qū)也逐漸暴露出來，現(xiàn)歸納如下：

誤區(qū)一：有錢多花，沒錢少花，我不需要理財

有人說了，我就不怎么理財，當然我也不會把每月工資都花光，自己這樣過挺好，有這樣認識的人不在少數(shù)。這些人正常情況下生活得的確不錯，有錢多花，沒錢少花。悠閑自在還不用為投資理財去費神。但是，細想一下，你真不需要理財嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結(jié)婚、買房等事情(假設你家里能幫你解決這筆費用)，你能保證你老有所養(yǎng)、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢，您能保證病有所醫(yī)嗎?到那時再為當初沒能理財而后悔為時已晚。合理的理財既能增強你和家人抵御風險的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質(zhì)量更高，何樂而不為呢!

誤區(qū)二：理財是有錢人的事

一些人認為，我除了吃喝外節(jié)余不下多少錢，對我來說談不上理財。等我有錢了再理吧，或者說理財是有錢人的事。殊不知“大錢”可理，小錢更需要理。根據(jù)“二八定律”，有錢人在蕓蕓眾生中始終只是少數(shù)。大多數(shù)人都是工薪階層。但是同樣要面對教育、購房、養(yǎng)老等現(xiàn)實需求。在“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人愈輸不起，對理財更應嚴肅而謹慎地對待。個人理財實際體現(xiàn)在日常生活的細節(jié)之中，要求人們有理性的消費理念。一般來說，個人收入總是相對穩(wěn)定的，但是個人支出卻表現(xiàn)出極大的隨意性。價格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現(xiàn)、廣告和經(jīng)銷商的誘惑、周圍消費者的選擇等等，都可能引起個人消費的變化，從而影響理財規(guī)劃的實施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿足預期的最大需求；另一方面要力圖使消費決策帶來的未來悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結(jié)余比率用于投資規(guī)劃。

誤區(qū)三：別人干啥啥

有一部分投資者聽人說啥掙錢就投資啥，跟風涌入，不考慮自己的實際需求和風險承受能力。結(jié)果往往是投資了不適合自己的產(chǎn)品，給自己帶來麻煩。理財產(chǎn)品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風險的產(chǎn)品可能帶來高回報，但自己不具備風險承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產(chǎn)品顯然并不適合自己，不應該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。其實投資理財也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對于一個投資理財者來說，財力或許有大小。知識或許有多寡，能力或許有高低，要根據(jù)自身實際情況，有的放矢地選擇投資理財對象和確立投資理財策略，則是共通的原則。

誤區(qū)四：投資目標不明確

成功的理財不僅需要正確的財富觀。還需要具備相關的知識、相應的能力和必要的技巧。為了使理財達到預期的目的和效果。首先要設定明確與合理的目標。知道目標行動就成功一半。但是現(xiàn)實生活中，有很大比例的投資者投資目標有問題：要么沒有目標、也不知道自己該干什么時就盲目投資；要么目標制定得模糊不清(如想退休后過上舒適的生活、想讓孩子到國外讀書、想換一所大房子等等)，將來無法有效地評估目標完成情況和投資效益；要么目標制定得過高，遠遠超出自己的能力。無疑會打擊自己的投資積極性；要么目標制定的過低，不費多大勁就能實現(xiàn)，既盲目增加自己的自信心，又沒能使自己的財富最大化增長。建議在設立投資目標時考慮兩個基本要素：①目標結(jié)果可以用貨幣精確計算，②有實現(xiàn)目標的最后時間。同時，目標要有合理性，合理的目標應該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經(jīng)過努力是完全可以實現(xiàn)的。

誤區(qū)五：對風險認識不足

風險包括影響未來收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據(jù)自己的條件與個性，面對風險表現(xiàn)出來的態(tài)度也不相同。目前有相當大的一批投資者面對投資項目和投資機會要作投資決策時，對風險的認識與評估存在嚴重誤區(qū)：要么夸大風險，既喪失投資機會，又挫傷投資信心；要么忽視風險或低估風險，造成投資目標難以實現(xiàn)或者虧本。投資者在投資決策時必須充分認識到：理財目標是對未來的美好憧憬，在享受這種美好感覺的同時。還應該看到另一方面：收益必然伴隨著風險，這些風險會阻礙理財目標的實現(xiàn)。面對風險有人很保守，有人又非常激進。但是任何人在承受風險時都有一定的限度。超過了限度，風險就變成了一種重負?？赡軙ν顿Y者的情緒和心理造成傷害。更嚴重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進行投資理財時，必須考慮自己能夠或者愿意承擔多大風險。

誤區(qū)六：有錢只會存銀行

多數(shù)人出于安全考慮，會將大部分積累進行儲蓄。的確在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、變現(xiàn)性較好、操作最為簡易的一種。同時儲蓄也是收益相對較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國家經(jīng)常通過調(diào)整利率來進行宏觀調(diào)控。在這種情況下，依靠存款實現(xiàn)個人資產(chǎn)增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產(chǎn)還會在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠只是存折上一個空洞的數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。所以，普通百姓應轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀念，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個人的理財收益。對基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合?！耙孕〔┐蟆?。個人投資理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。

誤區(qū)七：投資過分集中或過分分散

雞蛋不能放在一個籃子里，多嘗試各種理財產(chǎn)品才能分散投資風險。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢，這也是眼下不少人奉行的理財之道。這種理財方式，確實有助于分散投資風險。其缺陷也是顯而易見的：在實際運用中，雞蛋放在過多的籃子里，沒有足夠的精力關注每個市場的動向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至會出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。追求廣而全的投資理財組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對于資金最較多的客戶而言，有必要分散投資來規(guī)避風險，但對于資金不多的投資者，過于分散的投資也會使收益下降、使自己疲于應對，因此最好進行一個理智判斷，把有限的資產(chǎn)相對集中干一些自己看好的能掌握的投資項目上，才能使有限的資金實現(xiàn)最大收益。

誤區(qū)八：過分追求短期投資或過分追求長期投資

有些人過分追求短期投資，樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺一筆，但時機壞時亦不乏血本無歸的例子。一味地看重短期成果會影響到理財計劃的實施。而另外一些人卻過分追求長期投資，過分強調(diào)貨幣時間價值。其實大多數(shù)理財產(chǎn)品不同于銀行儲蓄，投資時間越早、持續(xù)時間越長，其收益越高。譬如股票投資，它的市場價格要受公司業(yè)績、公司預期發(fā)展、國家宏觀政策、國內(nèi)外相關環(huán)境變化、證券市場運行規(guī)律等因素的制約，不管哪種因素發(fā)生變化都會導致股票價格的波動。過分追求長期投資有時不但不能實現(xiàn)投資價值增值，反而使自己失去很多獲利機會。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現(xiàn)在，和2007年底清倉相比，在收益上前者是遠遠低于后者的。

誤區(qū)九：盲目自信，缺乏理財咨詢

在個人投資理財中，過分自信是另一個最常見的誤區(qū)。尤其是當人們有過某些經(jīng)驗或知道一些具體信息時，無論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結(jié)果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專業(yè)知識、良好的心理素質(zhì)和靈活的綜合分析能力之上的。其實個人理財是一門高深的學問，雖然有些人能夠無師自通。但也無法避免犯些令自己懊悔不已的錯誤，更不要說那些一見到賬單就頭疼的人了。俗話說“術業(yè)有專攻”，多借助理財規(guī)劃師、律師、會計師、評估師等專業(yè)的服務，才能在投資理財過程中少走彎路，快速到達成功的彼岸。

國外發(fā)達國家，家庭理財、個人理財十分普遍和正常，大部分個人或家庭都有自己的投資理財顧問。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財顧問進行咨詢和探討，讓專家給出合理的投資理財建議，結(jié)合自己的風險偏好和財務情況制定合理的投資理財規(guī)劃。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

誤區(qū)十：買彩票也是投資