理財規(guī)劃的重要性精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃的重要性范文

在此，筆者想分享三個觀點：一是保險是個人理財規(guī)劃的基礎配置，不涉及保險工具的理財組合絕對不是一個正確的綜合理財設計；二是從現(xiàn)財?shù)陌l(fā)展實踐來看，保險從業(yè)者是理財規(guī)劃（或者說是理財經(jīng)理）的積極推動者；三是我國已經(jīng)具備了保險持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險是構(gòu)建個人理財規(guī)劃的基礎配置

首先，從實務角度而言，理財規(guī)劃就是對人的一生的現(xiàn)金流量和風險的管理。說到底，還是對人的一生的財務風險的管理，因為通過消費和投資對現(xiàn)金流量進行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風險。而保險，作為管理風險的基本產(chǎn)品，在理財規(guī)劃中的作用可想而知。從理財規(guī)劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財金字塔的原理，理財規(guī)劃應先搭建一個穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產(chǎn)品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進行保險支出。這是目前國際保險業(yè)界的公認標準。

最后，從理財規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務資源，去規(guī)避親人和財產(chǎn)的風險，是每個成熟家庭必須考慮的。

保險推動了現(xiàn)代意義上理財規(guī)劃的啟蒙

理財規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認為現(xiàn)財規(guī)劃起源于20世紀30年代的美國保險業(yè)。筆者認為這也是中國將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經(jīng)濟危機又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業(yè)務，開始對客戶進行一些簡單的個人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規(guī)劃師的前身。之后，因為理財規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務理念，開始推廣“理財規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業(yè)協(xié)會IAFP宣告成立。自此，理財規(guī)劃作為一門獨立職業(yè)在美國迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。

可見，保險業(yè)是激發(fā)真正的理財規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業(yè)者，開始運用理財?shù)乃季S來推廣保單，當然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。

把握保險理財?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達經(jīng)濟體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達經(jīng)濟體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對中國1000個家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個人生命周期、家庭財務狀況和宏觀經(jīng)濟變化趨勢相匹配，財富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險產(chǎn)品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產(chǎn)品的配置比例不足10%。

據(jù)最新凱石財富的統(tǒng)計，截至2016年6月30日，中國財富管理市場規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%?？梢钥闯?，保險產(chǎn)品的重要作用已被社會大眾普遍接受。

第2篇：理財規(guī)劃的重要性范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟 理財 理念

隨著居民收入水平的大幅提高和對理財意識技能需求的迫切，個人理財規(guī)劃今日已經(jīng)引起社會各界的廣泛關(guān)注，成為學術(shù)界探討的熱門話題。何為“個人理財規(guī)劃”從消費者角度來看，其含義就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)自己的資產(chǎn)賬戶和相關(guān)信息，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。

進行個人理財，設計理財規(guī)劃涉及的內(nèi)容主要包括以下幾項：

   （一）證券投資計劃

   當儲蓄存款一天天增加時，需要尋找一種投資組合，把收益性、安全性和流動性三者統(tǒng)籌兼顧起來。投資工具種類繁多，從最簡單的儲蓄存款到投機性最強的股票、期貨，客戶要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。證券投資往往在個人總投資中占有很高的比例。

證券投資計劃要求個人理財規(guī)劃師在充分了解客戶風險偏好與投資回報率需求的基礎上，通過合理的資產(chǎn)分配，使投資組合既能夠滿足客戶的流動性要求與風險承受能力同時，又能夠獲得充足的投資回報。

    (二)房地產(chǎn)投資計劃

“衣食住行”是人生最基本的四大需求，其中“住”又是四大需求中期間最長、所需資金數(shù)額最大的一項。在個人理財規(guī)劃中與“住”相對應的是房地產(chǎn)投資計劃。這里的房地產(chǎn)是指土地、建筑物以及附著在土地、建筑物上不可分離的部分和附帶的各種權(quán)益。對于一般的消費者來說，房地產(chǎn)主要代表了自己的住所。事實上，房地產(chǎn)作為一種高級的長期投資，除用于個人消費居住外，還具有顯著的投資融資的價值。綜合來看，投資者購買房地產(chǎn)主要出于自己居住、對外出租、投資獲利和減免稅收四種考慮。針對不同的投資目的，投資者在選擇具體的房地產(chǎn)項目時也會有不同的考慮。

    (三)教育投資計劃

教育投資是一種智力投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育在現(xiàn)代社會激烈的競爭中占據(jù)有利的地位。從內(nèi)容上，教育投資可以分為兩類：客戶自身的教育投資和對子女的教育投資。對子女的教育投資又可以分為基礎教育投資和高等教育投資。絕大多數(shù)國家里高等教育都不屬于義務教育范疇，子女的高等教育通常是所有教育投資和項目中花費最高的一項。父母出于對子女未來的殷切期望，往往會在子女的高等教育投資上不惜血本。

(四)保險計劃

人生的不確定性導致持續(xù)的保險需求。年輕沒有負擔時，主要財富就是工作能力，首先必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。隨著事業(yè)成功，人們會擁有越來越多的固定資產(chǎn)，如汽車、住房、家具、電器等。這時需要更多的財產(chǎn)保險和個人信用保險。當慢慢進入生命周期的最后階段，為了子女的生活幸福，養(yǎng)老保險的重要性就日益顯露，需要辦理養(yǎng)老保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，還需要辦理醫(yī)療保險，住院醫(yī)療費用有可能將多年積蓄一掃而光。

(五)稅務計劃

依法納稅是我們每個人應盡的法定義務，國家制定各種稅收法律法規(guī)來規(guī)范稅收的征繳，任何違反稅收法律的行為都將受到法律的制裁。稅務計劃中比較常用的稅率基本稅務策劃策略包括收入分解轉(zhuǎn)移、收入延期、投資于資本利得、資產(chǎn)銷售時機、杠桿投資、充分利用稅負抵減等等。與前面所見到的幾種計劃相比，稅務計劃要面對更多的風險，尤其是法律風險，這些風險包括反避稅條款、法律法規(guī)變動、經(jīng)濟風險、資產(chǎn)失控、婚姻破裂風險等等。所得稅是政府對個人成功的分享，與人們生活的關(guān)聯(lián)將越來越緊密。在合法的基礎上，人們可通過調(diào)整行為來達到避稅的效果。

進行理財規(guī)劃設計還應考慮目標制定的頻率和實現(xiàn)時間的長短，由此客戶的理財規(guī)劃目標可以分為以下幾種：

1、短期目標。短期目標是指那些需要客戶每年制定和修改，并在較短時期內(nèi)(一般1年以內(nèi))實現(xiàn)的愿望。如日常生活開支的減少、購買電腦、電視機等。

2、中期目標。中期目標是指那些制定后在必要時可以進行調(diào)整，并希望在一定時期內(nèi)(一般1－5年)實現(xiàn)的愿望。如購買汽車、購房經(jīng)費、出國深造積蓄經(jīng)費及子女教育經(jīng)費籌集等。

3、長期目標。長期目標是指那些通常一旦確定，就需要客戶通過長時期(一般5-10年)的計劃和努力才能實現(xiàn)的愿望。最典型的長期目標如就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等生涯規(guī)劃，買車、買房還貸等大件消費品購置規(guī)劃。

4、終生目標。這是指客戶對其生命周期不同階段的全部，乃至終生的生活目標所制訂的規(guī)劃(以上乃至終身)，如退休生活保障目標、遺產(chǎn)管理等。

第3篇：理財規(guī)劃的重要性范文

未來養(yǎng)老問題是關(guān)鍵所在

問：請您談一下對國際金融危機的看法，以及當下投資者該如何調(diào)整理財思路，做好理財規(guī)劃?

答：金融危機對中國也產(chǎn)生了很大沖擊。這次危機源自美國次貸，掣肘銀行，使它們陷入財務困境，導致一系列連鎖反映。但這只是表象，就像發(fā)熱的病人，發(fā)熱只是特征，而引起發(fā)熱的因素多種多樣。對于個人投資者，要善于透過表象洞察實質(zhì)，危機爆發(fā)表面上影響到投資生活，其實并非如此，這種影響心理層面大于實際情況。危機只是導火索，里面有更深層次的原因，需要引起大家對理財?shù)闹匦滤伎肌?/p>

首先是人的平均壽命逐年延長。20世紀初，美國人的平均壽命是42歲，中國人不足50歲。時至今日，一般人的平均壽命達到70多歲。世界上壽命最長的地區(qū)是中國澳門。

第二是日益提升的生活水準。情形現(xiàn)在大不同于以往，人的壽命遠超過65歲，而且年輕一代的生活水平遠高于父輩，他們擁有汽車、洋房、旅游、奢侈品及各種享受。退休后該如何保持原有的生活品質(zhì)?這是核心所在。

第三是醫(yī)療。壽命的延長意味著未來醫(yī)療費用的增加。如今，再不像以前那樣，頭疼腦熱的找大夫開點藥就算完事，醫(yī)療機構(gòu)提供了一攬子服務，從用昂貴的儀器，做各種檢查，到進口藥，再到大大小小的手術(shù)或護理，這些費用逐年攀升。甚至85歲時，還需要不間斷的收入以維系龐大的開銷。如果65歲退休，之后的20年誰來埋單?

延長的壽命，不斷提升的生活品質(zhì)，攀升的生活費用和醫(yī)療成本。這是個人理財?shù)牧⒆泓c。但這些最后都由誰來負責?

最初，在歐洲，政府提出來養(yǎng)活他們。在美國，我們也創(chuàng)立了65歲退休制度。中國呢?人們問政府，你能養(yǎng)活我們嗎，政府看了未來退休人員的數(shù)字，說不能。歐洲國家的政府能負擔得起養(yǎng)老費用，因為退休人員只是一小部分，但美國和加拿大不行，中國也不行，不僅政府負擔不起，單位也不堪重負。我并不是批評哪個政府，這是個簡單的數(shù)學問題，因為未來退休的人多，工作的人少，政府根本負擔不了。

所以，只有自己是自己的救世主。我強調(diào)的是，一定要未雨綢繆，不亂花錢，別因為掏得起錢就隨意買不合適的東西，少用信用卡，重視積累和儲蓄。另外要做投資，選擇不同的投資工具。還有對人力資本的投資，若想要更高的收入，更好的職位，你不應該吝惜對持續(xù)再教育的投資，包括在職培訓或攻讀另一個學位。教育投資先期付出成本，隨資歷和技能的增加，你會坐享回報，但這需要時間。對于當前的理財思路，節(jié)約、儲蓄、投資這5方面都不能少。

量入為出儲投并蓄

問：您提到重儲蓄，謹慎花錢。在美國，人們偏愛信用卡透支，而中國人傾向于存錢，這對他們做理財規(guī)劃有何影響?

答：美國政府統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，美國人不儲蓄，這并不符合事實。其實，美國人的錢很多都放在銀行、保險或股市上，要么儲蓄，要么投資，過度消費的觀點有失偏頗。不是美國人不存錢，而是政府花錢過度，美國政府的赤字已經(jīng)失控，而美國公民都在省著花錢。而且，相比兩年前，美國人的儲蓄意識已大大增強。但濫用信用卡現(xiàn)象還較普遍，尤其是年輕一代，物欲太多，讓他們意識到儲蓄的重要性不能一蹴而就。金融風暴讓人們意識了到精明理財?shù)闹匾?，美國的儲蓄率正實實在在地攀升。你們得到的?shù)字是官方，和實際情況并不吻合，是政府把自己拖進了債務深淵，而不是美國公民。

基于金融危機，中國政府啟動內(nèi)需，鼓勵消費，為的是刺激經(jīng)濟。其實隨處可見的各種廣告都在拉動購買神經(jīng)，到處都在大肆鼓吹：買吧!買吧!不出手更待何時?這是全球范圍內(nèi)的共同現(xiàn)象。但我認為，你們雜志該做的是告訴個人投資者和讀者：無節(jié)制地消費該有多么危險，必須量入為出，然后做正確的投資，比如投資教育，買保險或不動產(chǎn)，投資實業(yè)等等?？傊_的投資決策，能讓資產(chǎn)保值增值。

懂行是解決之道

問：個人投資者如何平衡投資中的風險，求助理財規(guī)劃師可取嗎?

答：最好的方法是分散，不把雞蛋放在同一個籃子里。資金放進銀行，相對安全，但回報有限。股票、基金等，風險大。房產(chǎn)保值增值效果明顯，但變現(xiàn)不易。即便買保險也有風險，因為要看保險公司的投資方向。任何一個國家，都不能完全規(guī)避投資風險。企業(yè)經(jīng)營，一個錯誤決策就可能葬送一個好企業(yè)；一個投資決策正確與否，決定了你的收益。

如何減少投資的盲目性?懂行是解決之道。問題是多數(shù)人為養(yǎng)家糊口疲于奔命，鮮有時間深入學習金融理財知識。但踏入理財這個天地，就要不斷閱讀和學習。求助專業(yè)人士或者閱讀像《大眾理財顧問》這樣的期刊是明智之舉，這些專業(yè)人士我們可稱之為財務規(guī)劃師或理財師，他們受過良好的教育，勤奮、睿智、自信、敏捷。他們是能幫你降低投資風險的最好顧問，也是幫你精明消費合理規(guī)劃的向?qū)А?/p>

第4篇：理財規(guī)劃的重要性范文

從軟件到硬件的完善，金盛保險用了兩年時間。從2006年1月正式成立理財顧問部到2007年9月成立個人理財中心，金盛保險完整地邁出了兩步。金盛保險個人理財中心在上海的成立開創(chuàng)了保險公司專為中高端客戶提供專業(yè)私人理財服務的先例。

長期以來，理財顧問通常都是到客戶的辦公室里、家里或一些公共場所做理財計劃。而金盛保險個人理財中心的成立，最直接的好處就是提供了一個良好的硬件場所，可以與客戶直接在理財中心進行溝通，從而更好地增強了私密性。楊文岳深信，金盛保險一定能走出一條有別于其他保險公司市場策略的差異化之路。

金盛保險總裁馬哲明的話足以印證理財顧問渠道已成為金盛保險加速發(fā)展的利器：“分析業(yè)績增長的主要動力來源時，從數(shù)據(jù)上看，金盛保險直轄的理財顧問渠道取得了穩(wěn)步的發(fā)展?！逼浞€(wěn)步發(fā)展的背后離不開金盛保險理財顧問與客戶穩(wěn)定見面率的支撐。

精準鎖定目標客戶

理財顧問與客戶穩(wěn)定的見面率源于金盛保險擁有一個強大的數(shù)據(jù)庫作為保障，正因此每個理財顧問都能精準鎖定目標客戶。

據(jù)上海羅維互動營銷服務有限公司（以下簡稱羅維）銷售部經(jīng)理楊帆介紹：“金盛保險開拓顧問式營銷渠道的時候，并不是一開始就找到羅維來提供中間服務的，他們也找了其他很多家，但都沒有成功。如今，這個渠道我們已經(jīng)幫他們做了一年多了，也達到了他們的預期目標?！?/p>

其實楊帆所提到的中間服務通俗地講就是羅維為金盛保險找客戶，提供消費線索。“羅維通過自己的數(shù)據(jù)庫和呼叫中心，進行目標人群的篩選，我們可以做到在更小的范圍內(nèi)找到更有效的人?！睏罘忉屨f，“就理財顧問模式來說，金盛保險的定位是中高端客戶，月收入5000元以上的中外企高層管理人員，這些人通常具有理財意識?！?/p>

前期羅維做過市場測試，通過電話做問卷調(diào)查，包括年收入、年齡、地址、家庭情況、是否有保險需求、是否有子女教育需求、是否有基金和證券投資需求等，了解這些信息之后，把這些信息提供給金盛保險的理財顧問，而且羅維會根據(jù)金盛保險人力資源的配比情況提供每個理財顧問的消耗量，一個理財顧問一天大概要見三個客戶，羅維每天都有KPI指標作為績效考核，保證金盛保險每個理財顧問每天都有新的拜訪對象。當羅維確定一個約會后，該約會信息就會直接進入金盛保險的計算機系統(tǒng)，并由計算機系統(tǒng)一直跟蹤理財顧問是否會將約會轉(zhuǎn)化為業(yè)績。

從金盛保險的這種理財顧問模式的試運行結(jié)果看，金盛保險理財顧問的人均產(chǎn)能幾乎為市場平均水平的四倍。這讓業(yè)內(nèi)為之側(cè)目。

楊文岳表示，羅維的責任就是幫助金盛保險確定約會，如果金盛保險的理財顧問見到約定的客戶，羅維的任務已經(jīng)完成；但其中有些客戶答應與金盛保險理財顧問約會，結(jié)果到時間沒有赴約，這種情況就需要羅維繼續(xù)加以跟進。

這種現(xiàn)象與市場對保險公司的信任程度和接受程度有關(guān)?！霸趪?，大家都有理財規(guī)劃的概念，理財顧問一般與客戶見面兩次就能達成協(xié)議；而在國內(nèi)，老百姓認為，即便銀行的服務不好，由銀行來做理財規(guī)劃還是會好一些，于是就認準了銀行這兩個字。”楊文岳說。

電話營銷在國內(nèi)的保險行業(yè)仍處在發(fā)展期，相比之下海外更加成熟，當然這里所指的電話營銷并不是通過電話營銷方式直接銷售保險產(chǎn)品，二者之間巨大的區(qū)別在于見面率，海外的見面率比在國內(nèi)高很多。最大的原因在于中國的保險市場仍處于培育期，而在國外，如果客戶答應見面就一定會見面，不答應見面就會直接在電話中說明，而不會像國內(nèi)時常有反悔的情況發(fā)生。

為客戶提供理財規(guī)劃

雖然找到了客戶，但是數(shù)據(jù)庫營銷再精準都需要有足夠吸引客戶的服務和產(chǎn)品才能鎖定客戶的心。金盛保險深刻了解這一點在整個價值鏈中的重要性，通過其獨特的理財規(guī)劃服務，不僅實現(xiàn)了客戶的夢想，而且描繪出其在中國營運模式的新藍圖。

金盛保險個人理財中心的運作模式是從海外引進的，在國內(nèi)需要一個極為專業(yè)的理財顧問團隊，這個團隊如何建立？楊文岳告訴記者：“金盛保險個人理財中心的工作程序采用工業(yè)化流程，通過電話營銷外包加專業(yè)的數(shù)據(jù)庫，對于員工的進入門檻及培訓有著極其嚴格的要求。首先員工要經(jīng)過長達一個月的封閉式培訓，并經(jīng)過嚴格的考試，熟練應用金盛保險的專業(yè)理財顧問模式的評測工具。在這一點上，保險人無法擁有這樣的培訓周期和環(huán)境?！?/p>

“理財顧問的培訓、管理等一整套體系，我們都有很成功的經(jīng)驗模式。我們不是摸索，而是復制區(qū)域總部的‘藍圖’。所謂藍圖，就是法國安盛集團非?？粗氐淖罴褷I運模式。由最佳營運模式形成的藍圖一旦確定下來，就可以在各個地區(qū)進行推廣，這樣我們工作起來就有章可循，在競爭的時候，就會立于不敗之地?！睏钗脑李H為自豪地說，“另外，很多外資公司在世界其他地區(qū)有很好的市場推廣經(jīng)驗，但在亞太地區(qū)的經(jīng)驗很少；還有一些公司采用單營銷渠道的銷售模式，安盛集團在全球都采取一種多營銷渠道的銷售模式，這些都是我們的優(yōu)勢所在。針對市場不同的層次，我們都有不同的渠道來適應它。”

在楊文岳看來，保險產(chǎn)品將來在中國會變成一種大眾理財產(chǎn)品，就如同消費者買礦泉水一樣平常。金盛保險個人理財中心引鑒其股東法國安盛集團全球?qū)I(yè)理財經(jīng)驗，堅持以客戶需求為導向，為客戶度身定制理財產(chǎn)品與服務。

當然，上海云集了眾多有實力的海內(nèi)外保險公司，但采用正式員工制的理財顧問，目前還是金盛保險獨家推出的，其他保險公司可能也有類似的制度，但合同簽訂的還是保險人制度。

據(jù)了解，金盛保險的理財顧問為客戶所做的理財分析，就如同身體檢查一樣。理財顧問在做理財分析之前，一定要搞清楚每一個中高端客戶的目標是什么，什么方式能更好地幫客戶達成這個目標。理財顧問從客戶的風險管理、退休后過什么樣的生活、子女教育以及財富管理四個方面，幫助客戶做細致的分析，并使之量化，使客戶提前把握市場投資風向標，最大限度地規(guī)避風險，從而獲得穩(wěn)定的投資回報率。

“無論基金，還是保險，只是一個產(chǎn)品，產(chǎn)品僅僅是一個工具，理財顧問是以渠道為導向，而不是以產(chǎn)品為導向。這些工具能幫助客戶達成目標，即便顧客不買理財顧問推薦的產(chǎn)品，理財顧問為客戶免費作出理財規(guī)劃，讓客戶清晰地了解了自己未來的藍圖，這個理財規(guī)劃是有價值的。國外的保險行業(yè)，提供理財規(guī)劃是要收費的，但是國內(nèi)還達不到這個程度。”楊文岳說。

另外，金盛保險給客戶灌輸?shù)氖且粋€長期的投資回報理念，不贊成一些短期的炒作式投資方式，幫助客戶真正做一個理性的投資理財人。

對此楊文岳深有體會，在他12年的經(jīng)歷中，遇到過幾次大的市場經(jīng)濟潮起潮落。他很清晰地記得：“在新西蘭的時候，客戶通過我的理財，4年中錢比放在銀行里的零風險存放收益要高得多。這4年中發(fā)生了亞洲金融危機，但由于我給客戶做的都是長期規(guī)劃，只要按照規(guī)劃去做，采用成本平均、定投等不同的投資策略，當市場回暖的時候，自然就賺錢了?！?/p>

第5篇：理財規(guī)劃的重要性范文

FQ，理財商數(shù)（簡稱財商），是指理財能力。財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務方面的智力，是理財?shù)闹腔?。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應用金錢及金錢規(guī)律的能力。

理財?shù)闹匾匀巳硕贾溃簧偃隋e誤地認為理財是成人的事情，其實理財應從小培養(yǎng)，正確的理財觀念不是一朝一夕形成的，所以，從小培養(yǎng)兒童健康的理財習慣非常重要。

有一天，我十三歲的女兒央求我購買韓國女子組合的演唱會門票，售價是港幣1600，我問她原因，她告訴我其他同學都去，所以她也想去見識一下。這是她人生第一次去演唱會，她說會用自己的零用錢。我沒有立即答應她，而是讓她跟我探訪一位80歲身患惡疾的老街坊，那人正靠政府援助過生活。探訪前我寫了三個問題，要求她在探訪后回答我：第一，伯伯生活如何？第二，為什么會如此生活？第三，如何保障自己和家人以后的生活。探訪后，她意識到了儲蓄及理財規(guī)劃的重要性。看到一個十三歲的兒童，能為自己的渴望定下儲蓄目標，也知道理財規(guī)劃的重要，我當然很滿意并放心讓她快快樂樂的享受她的目標成果。

大人不能用自己的價值觀來教導兒童，而應從兒童的角度考慮，一步步給他們灌輸正確的理財知識，可見要教育兒童并不是容易的事。因此需要融合心理學、教育學、財務知識于一身的兒童財商教練，為兒童的成長擔當重要角色。所以女兒自小在財商耳濡日染下，漸漸有了穩(wěn)固的財商根基。

兒童理財?shù)牧晳T也是一樣，他從小學習會認識到金錢的用處，但如果沒有認真了解金錢背后的好處和壞處，只知道有錢就可以處理所有事情，那種概念就會慢慢在他的潛意識里留下來，他的行為和習慣會強化他的自我暗示。很快，這個在腦海里的系統(tǒng)循環(huán)便會變成他的性格，就好像寫出的筆跡一樣，不容易更改，可能影響兒童的一生。

當兒童還小的時候，他們完全沒有理財觀念，父母傳遞的訊息就變得很重要了。兒童在日常生活中接受父母給予他的生活態(tài)度、金錢價值觀的培養(yǎng)，累積經(jīng)驗后，從意識層轉(zhuǎn)到潛意識層，變成他個人的一種思維。最后，他亦會通過同樣的方式來規(guī)范他的行為。

對兒童來說，很多時候他們并沒有充分的計劃。財商教育對他們來說是一個新的概念，家長有沒有給他們零用錢的計劃呢？應給多少零用錢呢？他們有沒有規(guī)劃一下零用錢怎么使用呢？這些問題都需要家庭教育給兒童培養(yǎng)一個良好的習慣。

二、各國都十分重視兒童財商教育

很多國家都十分重視兒童的理財教育，這種教育甚至滲透到了兒童與錢財發(fā)生關(guān)系的所有環(huán)節(jié)之中。盡管社會背景存在著差異，但這些理財教育的獨到之處是值得借鑒的。在此跟大家分享幾個常見國家在兒童理財教育上的經(jīng)驗。

1.美國：讓兒童學會自立。美國人認為，在現(xiàn)實社會中，一個人的理財能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。美國父母希望兒童早早就學會自立、勤奮、理清與金錢的關(guān)系，把理財教育稱之為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，讓兒童學會賺錢、花錢、與人分享錢財。他們鼓勵兒童從小就靠工作賺錢，并教導兒童通過正當?shù)氖侄钨嵢″X財。通過各種切合實際的金錢教育，美國兒童子基本具備了很強的獨立性、經(jīng)濟意識以及經(jīng)濟事務上的管理和操作能力。

2.英國：能省的錢不省愚蠢。在英國，政府已決定從2004年9月起教導兒童如何理財，善用金錢。雖然這些課程暫時不會列入強制性的學科，但可以看出兒童理財能力的培養(yǎng)在國外已經(jīng)逐步受到重視。同時，兒童儲蓄賬戶在英國越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的兒童開設了特別賬戶，有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行。

3.日本：自立更生勤儉持家。日本人講究家庭教育，他們主張兒童要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓兒童自己管理自己的零用錢。日本人教育兒童有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其它一切都要通過勞動獲得。”許多日本學生在課余時間都要在校外打工賺錢。在日本，很多家庭每個月給兒童一定數(shù)量的零用錢，家長會教育兒童節(jié)省使用零花錢以及儲蓄壓歲錢。而在給兒童買玩具時，無論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會告訴他們玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。在兒童漸漸長大后，一些家長會要求兒童準備一個記錄每個月零用錢收支情況的賬本。

4.猶太人：更重視智慧與責任。猶太人從小就注重財富的教育，尤其對教育的投資更是世界聞名：他們會送給剛滿周歲的兒童股票；兒童3歲的時候，他們的父母就開始教他們辨認硬幣和紙鈔；5歲的時候，讓他們知道錢幣可以購買任何他們想要的東西，并且告訴他們錢是怎樣來的；7歲的時候，能看懂價格的卷標，以培養(yǎng)他們錢能換物的理財觀念；8歲的時候，教他們可以去打工賺錢，把錢存在銀行的賬戶里；10歲的時候，懂得每周節(jié)省一點錢，以備大筆開支使用。

第6篇：理財規(guī)劃的重要性范文

關(guān)鍵詞：居民理財；市場分析；建議

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）02-0-02

一、我國居民理財市場現(xiàn)狀分析

（一）居民理財產(chǎn)品市場分析

近年來，我國以商業(yè)銀行為代表的各金融機構(gòu)不斷更新理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品市場呈現(xiàn)以下態(tài)勢：

1.理財產(chǎn)品成為最受投資者歡迎的理財工具

2013年3月，央行在其官網(wǎng)上當年首次儲戶調(diào)查問卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，居民偏愛的前三位投資方式依次為：“基金及理財產(chǎn)品”、“房地產(chǎn)投資”和“購買債券”，其中，理財產(chǎn)品最受歡迎。通過進行基金、信托產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品以及券商集合理財產(chǎn)品的募集金額的橫向比較，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品顯示出較強的成長性。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月初，我國銀行理財產(chǎn)品余額已達10萬億元，2013年全年，各銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量超過4萬款。經(jīng)過多年發(fā)展，銀行理財已成為我國居民重要的投資理財渠道，預計今年理財市場規(guī)模還有繼續(xù)擴大的空間。

2.理財產(chǎn)品的短期化趨勢加深

無論是人民幣理財產(chǎn)品和外部理財產(chǎn)品都顯現(xiàn)出短期化的特點。2009年，期限3個月以內(nèi)產(chǎn)品數(shù)量僅占26.51%，一年期以上產(chǎn)品占21.28%。而在2013年，3個月以內(nèi)理財產(chǎn)品數(shù)量上升至58.82%，而一年期以上產(chǎn)品數(shù)量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動性較好的短期產(chǎn)品，并且，隨著銀行理財產(chǎn)品期限縮短，掛鉤標的的波動幅度相對減小，銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的風險也會相應下降?？傮w來看，短期化是銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的必然。

3.理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

近年來，各類銀行理財產(chǎn)品發(fā)行勢如破竹，但在看似設計“花樣百出”背后，理財產(chǎn)品同質(zhì)化日趨嚴重。一部分商行盲目追求產(chǎn)品規(guī)模的迅速增長而不注重豐富理財產(chǎn)品內(nèi)容，很多理財產(chǎn)品在功能和投資方向上都是大同小異，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏發(fā)行銀行的品牌特點，沒有創(chuàng)新樹立自己的特色。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行理財

隨著監(jiān)管趨緊和理財多元化時代的到來，銀行理財“一家獨大”的風光不再。從去年6月以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財、微信理財通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財富的積累和理財意識的增強，包括證券、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的理財市場必將受到越來越多的關(guān)注。理財渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢進一步增強，銀行理財業(yè)務的壓力也將進一步加大。

（二）居民理財服務市場分析

1.缺乏專業(yè)性的理財服務人員

理財業(yè)務不同于一般銷售性的業(yè)務，它需要一支專業(yè)知識豐富、綜合能力強的研發(fā)隊伍和營銷隊伍。當前，我國持理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證證書人數(shù)有30余萬人次，其中大部分為二三級理財規(guī)劃師，高級理財規(guī)劃師持證人數(shù)僅為3243余人，而這個數(shù)字，遠遠無法滿足行業(yè)需求。

國內(nèi)商業(yè)銀行的相當一部分理財服務人員并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。有些理財人員是臨時從現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗來的，或經(jīng)過短期的專業(yè)培訓，即便考上了理財從業(yè)人員的資格證書，也很難將這些知識有機地融入理財業(yè)務中去，更多的充當?shù)氖钱a(chǎn)品促銷員。

2.理財服務質(zhì)量需盡快提高

目前我國金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務運行模式仍然是“以產(chǎn)品為中心”，理財顧問和規(guī)劃服務成了配合產(chǎn)品的銷售的手段。很多銀行對客戶經(jīng)理的考核機制重點在于客戶經(jīng)理的理財產(chǎn)品銷售業(yè)績和吸收存款的數(shù)量，而對于客戶的綜合滿意度、客戶資產(chǎn)增加值等這些從客戶角度出發(fā)的指標側(cè)重太少，導致客戶經(jīng)理在工作中不承擔收集、分析以及管理市場信息和客戶信息的職責，因此缺乏對市場趨勢和客戶需求的深入了解，也未能成功地營銷和開發(fā)金融服務產(chǎn)品。這就直接導致客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品銷售經(jīng)理而不是真正的理財業(yè)務客戶經(jīng)理。且不同銀行間的地盤爭奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動下，部分銷售人員為了提高業(yè)績，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風險。

（三）居民理財客戶群體分析

近期股市、樓市投資前景不明，許多投資者把目光轉(zhuǎn)回雖然收益低但較為穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品。但居民個人理財認識仍然存在一定誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.漠視理財信息重收益，缺乏風險防范意識

很多投資理財者最關(guān)心的理財信息是有關(guān)理財產(chǎn)品的收益，而對其他非常重要的理財信息諸如資金投向、風險提示等很少關(guān)注或不加關(guān)注。實際上理財產(chǎn)品不等同于銀行存款和國債，購買理財產(chǎn)品只是通過銀行這個渠道完成認購程序，實質(zhì)是消費者的理財投資，并不是購買的所有理財產(chǎn)品都只賺不賠。消費者要根據(jù)自己的經(jīng)濟情況、風險承受能力及對理財知識的了解程度進行謹慎選擇。在購買理財產(chǎn)品前，要認真閱讀理財產(chǎn)品的宣傳材料，最好先對理財文書和合同進行研究，弄清楚收益、風險和費用，看懂理財合同條款，搞清楚風險是購買理財產(chǎn)品的前提。

2.資產(chǎn)配置不合理

招商銀行日前《2013年中國城市居民財富管理與資產(chǎn)配置現(xiàn)狀調(diào)查報告》指出，中國城市居民在理財行為中主要面臨資產(chǎn)配置不合理等問題。個人資產(chǎn)配置不合理且低效，儲蓄存款仍然是中國城市居民目前資產(chǎn)最主要的構(gòu)成部分，多數(shù)人尚未意識到合理的資產(chǎn)配置是實現(xiàn)理財目標的關(guān)鍵。資產(chǎn)配置專業(yè)知識尚處于啟蒙階段，缺乏全民認知與教育。對大多數(shù)投資者來說，“資產(chǎn)配置”還是個陌生的名詞，即使少數(shù)投資者表示“聽說過”，但對資產(chǎn)配置的方式、目標也理解得較為淺薄。

二、完善我國居民理財市場的建議

（一）“以客戶為中心”建立多層次、差異化的產(chǎn)品體系

經(jīng)營個人理財業(yè)務的金融機構(gòu)應轉(zhuǎn)變理念，改變封閉式的產(chǎn)品設計思路，要通過各種渠道收集、分析客戶的需求，通過重新理解、認識和構(gòu)建與客戶的關(guān)系，實現(xiàn)從“產(chǎn)品驅(qū)動”發(fā)展到“客戶需求驅(qū)動”的全方面轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶風險嗜好、投資傾向等數(shù)據(jù)，結(jié)合其生命周期模型設計出符合客戶需求的產(chǎn)品。在“以客戶為中心”戰(zhàn)略指引下，使產(chǎn)品改造和創(chuàng)新相結(jié)合，豐富理財產(chǎn)品品種和層次。

從歐美理財市場的創(chuàng)新過程中我們發(fā)現(xiàn)國外銀行個人理財品種，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設計中著重于市場，以適應客戶不斷變化的需求為目標。不同年齡段有著不同的理財規(guī)劃，因此可以根據(jù)年齡和收入進行初步的市場劃分，并為不同目標客戶群度身定做適合的理財產(chǎn)品。反觀我國當前市場上的理財產(chǎn)品比較雷同，缺少與客戶生命周期緊密相關(guān)的可以靈活配置的產(chǎn)品。我國金融機構(gòu)應該吸取國際上的先進經(jīng)驗，多開發(fā)此類產(chǎn)品，豐富自身的產(chǎn)品線。比如，生命周期基金就是一種非常符合客戶生命周期理論的理財產(chǎn)品，是一種可以滿足持有人長期需求的理財產(chǎn)品。

我國居民理財主要以低風險、穩(wěn)健型的產(chǎn)品為主，但同時也不能忽視確有一小部分人可能對風險的承受能力比較強大，追求高風險之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對客戶分層，做好有效的客戶風險測評，據(jù)此設計出適合不同風險偏好的投資者的理財產(chǎn)品。

受分業(yè)經(jīng)營的限制，目前國內(nèi)商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)無法發(fā)行基金，但完全可以和一些基金公司進行合作，開拓自身的思維，進行大膽的金融創(chuàng)新，以更多的產(chǎn)品種類和更廣的產(chǎn)品線，進行資產(chǎn)組合配置，滿足不同客戶在不同人生階段的需要。

（二）加快綜合性專業(yè)理財服務人員培養(yǎng)，建立獨立的業(yè)務運行體系

要提高理財業(yè)務服務質(zhì)量，為客戶提供滿意的理財服務，使客戶群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的個人理財品牌，快速、有效的培養(yǎng)綜合性專業(yè)人才是關(guān)鍵。

1.國內(nèi)金融機構(gòu)應借鑒外資銀行經(jīng)驗，打造專業(yè)理財隊伍

美國幾乎所有個人理財資格認證制度都把綜合個人財務策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃、個人稅務策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等六大模塊作為培訓和考核從業(yè)人員的標準。我們可以借鑒其經(jīng)驗，對現(xiàn)有的理財顧問進行系統(tǒng)的全面的培訓。制定系統(tǒng)的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，而且要同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓機制，造就符合其經(jīng)營理念與職業(yè)標準的專業(yè)化復合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓計劃”，已經(jīng)成為匯豐發(fā)掘培養(yǎng)包括個人理財業(yè)務人才在內(nèi)的本地優(yōu)秀人才的重要途徑。

2.教育管理部門應支持高校設置理財專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)理財人才

由于專業(yè)的理財人員應具備投資、財務、保險、法律等多學科基礎，但目前我國高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學科交叉的知識背景，而是分割為金融、保險、財務等獨立專業(yè)，從嚴格的意義上講，這些專業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場對專業(yè)理財人才的需求。為此，教育管理部門及高校應意識到我國居民理財?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢，支持有條件的高校設置獨立的理財專業(yè)，以專業(yè)為抓手，打通理財所需的各學科知識之間的關(guān)聯(lián)，培養(yǎng)具有多學科背景的專業(yè)理財人才。

3.獨立的業(yè)務運行系統(tǒng)對為客戶提供“一站式”服務至為重要

商業(yè)銀行可以設立專門的理財業(yè)務部門或聯(lián)合其他金融機構(gòu)成立獨立的理財機構(gòu)。業(yè)務系統(tǒng)應有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風險評估模塊、產(chǎn)品設計模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務模塊等，具備個人理財產(chǎn)品設計、指導和建議、信息咨詢、預約服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能。

（三）加強個人理財教育

1.將個人理財教育納入中小學生培養(yǎng)體系。目前，我國還沒有一個城市將理財教育納入中小學生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領導推進作用，提高全國人民對個人理財教育重要性的認識，制訂理財教育中小學實施計劃，編制具體教材，將個人理財教育列為中小學必修課程。學校應該讓學生樹立正確的金錢觀，傳授基本理財知識，包括金融常識和個人理財技能和方式，實際操作訓練和理財氛圍的營造，教會學生養(yǎng)成良好的金錢支配習慣。

2.利用各種媒介提高社會公眾的個人理財能力。鑒于個人理財對提高市場經(jīng)濟效率，提升社會福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門應該通過各種媒介宣傳理財重要性，普及基本理財知識。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲蓄、貸款、投資、保險等方面的知識；發(fā)行如何管理個人財富的小冊子；聯(lián)合銀行、保險等金融機構(gòu)定期舉辦針對各年齡階段和社會階層的理財教育活動和知識競賽，樹立全民健康理財文化。如中信銀行推出的“小小理財星媽媽大夢想”親子理財大賽，結(jié)合父母育兒及銀行金融教育、理財服務家庭財富管理，在親子互動中將正確的財商教育方式方法進行有效滲透。

參考文獻：

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[2]鄒亞生，個人理財：基于生命周期與現(xiàn)財理論的分析[J].對外經(jīng)貿(mào)大學學報，2007.04：34-36.

第7篇：理財規(guī)劃的重要性范文

高職課程體系的構(gòu)建原則必須遵從“高”且“職”的要求。高職教育既有高等教育的屬性，又有職業(yè)教育的屬性，它既不同于普通高等教育，又不同于一般中等職業(yè)教育和職業(yè)培訓，有其自身內(nèi)在的本質(zhì)特性和要求。所以高職教育既要遵循普通高等教育的一般規(guī)律，更要充分體現(xiàn)職業(yè)教育的特殊要求，辦出高職特色。高等職業(yè)教育在專業(yè)設置、培養(yǎng)模式、課程設置、師資隊伍建設、教學內(nèi)容、實踐環(huán)節(jié)等方面應該都有自己的要求與特色。

第一，高職課程體系構(gòu)建必須堅持校企合作原則，從企業(yè)中來，來源于企業(yè)又要高于企業(yè)，從企業(yè)的工作過程升華為教育過程，而不是企業(yè)工作過程的簡單重復。具體過程是，對企業(yè)生產(chǎn)任務所對應的崗位（群）進行篩選和歸納，確定本專業(yè)所面對的典型崗位（群），再對典型崗位（群）的工作任務進行分析，歸納出學生需要掌握的技術(shù)和操作能力，對技術(shù)和操作能力需要的知識點、技能點和素質(zhì)點進行梳理，確定本專業(yè)需要開設的專業(yè)核心課程，以及支撐課程和相關(guān)課程，構(gòu)成課程體系。

第二，高職教育教學建設的核心內(nèi)容是專業(yè)建設。專業(yè)建設主要包括：人才培養(yǎng)模式、課程建設、教學團隊建設、實習實訓基地建設等方面，其中，課程建設是核心。而按照市場需求，根據(jù)專業(yè)調(diào)研構(gòu)建課程體系是課程建設的基礎。

二、金融與證券專業(yè)理實一體的項目化課程的設計要求及模式

金融證券專業(yè)是技術(shù)性、應用性教育,課程設置定位為以應用為目的,以必需、夠用為度,專業(yè)技術(shù)技能要求較高,專業(yè)具有很強的針對性。因此,對應目標可采取階梯形課程結(jié)構(gòu)模式。高職金融證券專業(yè)可按職業(yè)核心能力課程、行業(yè)通用能力課程、崗位特定能力課程、拓展能力課程四個部分構(gòu)建。高職金融證券專業(yè)課程體系的設計：金融與證券專業(yè)的課程體系與課程建設是以崗位工作任務為基本依據(jù)，按照企業(yè)各崗位要求，參照國家職業(yè)資格標準和專業(yè)課程標準，結(jié)合工學結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，以提高學生的職業(yè)技術(shù)能力和職業(yè)素養(yǎng)為中心，堅持以學生為本的教育理念，改革課程結(jié)構(gòu)和教學內(nèi)容，制定以突出職業(yè)能力培養(yǎng)的課程標準，規(guī)范課程教學的基本要求。

三、金融證券專業(yè)課程體系構(gòu)建的實踐探索

在校企合作、工學結(jié)合的訂單式人才培養(yǎng)模式中，金融與證券專業(yè)課程體系的構(gòu)建是基于商業(yè)銀行、證券公司等金融企業(yè)的典型工作業(yè)務，從具體工作崗位出發(fā)（柜員、客戶經(jīng)理等），以崗位能力為核心，分析各崗位領域的職業(yè)能力和素質(zhì)要求，結(jié)合金融與證券崗位群，確定典型工作任務、行動領域、學習領域和學習情境，構(gòu)建基于崗位工作任務系統(tǒng)化的課程體系，著力培養(yǎng)學生的銀行業(yè)務與證券職業(yè)技能，形成以崗位能力為核心，圍繞崗位工作過程，根據(jù)不同崗位能力和素養(yǎng)分析的結(jié)果而設置的課程體系；根據(jù)行業(yè)發(fā)展對人才需求的變化，與訂單企業(yè)共同完成動態(tài)的課程體系調(diào)整機制，使之更符合社會需要。2012年，根據(jù)北京經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，為更好地實現(xiàn)本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標和培養(yǎng)規(guī)格，更好地滿足學生和社會需求，我們通過對北京市金融人才的需求供給狀況進行分析，在此基礎上對本專業(yè)的課程體系進行調(diào)整。新課程體系的主要特點是：

第一，對知識目標所要求的理論知識和課程重新整合。金融與證券專業(yè)課程體系結(jié)合金融行業(yè)特點，強調(diào)金融產(chǎn)品營銷、銀行業(yè)務處理、證券業(yè)務處理等典型工作任務的學習與訓練，突出誠信、嚴謹、創(chuàng)新、責任等職業(yè)素養(yǎng)。根據(jù)本專業(yè)的人才培養(yǎng)規(guī)格，職業(yè)崗位的定位主要是柜員和金融產(chǎn)品營銷。在職業(yè)技能課程方面，圍繞這兩個崗位，對整個課程體系進行了調(diào)整。課程設置上，圍繞銀行、證券、保險等金融活動，對專業(yè)知識進行了重新整合，既有金融基礎知識，也有金融專業(yè)知識，同時還有設有圍繞金融所必需的財務、稅務、法律等方面的知識。針對不同的崗位，學習訓練的重點不同，以滿足不同崗位對知識和技能的不同要求。其中，柜員崗，突出專業(yè)知識、專業(yè)技能、職業(yè)禮儀等方面的學習和訓練；金融產(chǎn)品營銷崗，除了突出專業(yè)知識、專業(yè)技能、職業(yè)禮儀等方面的學習和訓練外，增加了市場營銷、管理溝通等方面的知識和訓練。

第二，突出職業(yè)崗位的技能訓練。在課程體系中，理實課程占有絕對比例。通過案例教學、課堂研討、邊學邊做、模擬專項技能訓練等方式，進行實踐教學。在1976個總學時中，理論學時786個，實踐性教學和訓練1190個學時，達到總學時的60%。在教學過程中，改變傳統(tǒng)的理論性、封閉性、單一性教學方法，形成新型的實踐性、開放性、系統(tǒng)性、互動性的教學模式。

第三，課證融合，實行雙證書教育。作為資格準入的金融行業(yè)，學生能否獲得職業(yè)資格將決定他們畢業(yè)后能否進入這個行業(yè)。我們一方面加強對學生考證重要性的教育，更主要的是在我們整個課程體系的設計中，將考證課程納入整個課程體系，在日常教學中，使學生學練專業(yè)知識和技能的同時，也能按照考證的要求進行學習和訓練，順利通過考證。

第四，按照崗位職業(yè)能力要求，整合實踐實訓。根據(jù)本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標和培養(yǎng)規(guī)格，學生的就業(yè)崗位主要是柜員和營銷。因此，本專業(yè)的實訓依此展開進行，循序漸進，加強對這兩個崗位的認知和技能訓練。按照“金融企業(yè)與金融崗位職能認知—金融產(chǎn)品認知—金融產(chǎn)品營銷訓練—柜員技能訓練—頂崗實習”校企零距離對接。

由于金融業(yè)是資格準入行業(yè)，所以我們將從業(yè)資格輔導納入實訓體系，加大對學生的訓練力度，提高通過率。課程項目化改革是一項復雜的系統(tǒng)工程，不僅需要認真解決好項目設計開發(fā)和教學活動組織等基本問題，而且需要高職院校對現(xiàn)有的軟硬件進行整合和提升，搞好相關(guān)的配套措施建設。我們認為，這其中應突出解決的是課程教材、教學基地和相關(guān)保障機制的建設問題。

四、理實一體項目化課程建設方案示例：《個人綜合理財》

《個人綜合理財》課程以“課證融合”和“教學與服務相統(tǒng)一”為特色，與“國家理財規(guī)劃師”和銀行從業(yè)“個人理財”資格考證相融合，并適度豐富職業(yè)素養(yǎng)與職業(yè)發(fā)展教育。要求學生在全面客戶分析的基礎上，就人生規(guī)劃、現(xiàn)金與消費規(guī)劃、住房規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃等進行全方位設計，形成可執(zhí)行的綜合理財方案。該課程以銀行、證券、保險等金融機構(gòu)客戶理財崗位群工作為導向、以崗位群工作任務為驅(qū)動、以課證融合為指引，通過實施項目化教學改革和師生互動式教學組織，將理論教學和實踐教學融為一體，將教學與社會服務相統(tǒng)一，彰顯職業(yè)特色。該課程的設計理念與設計思路是：

（一）以就業(yè)崗位群為導向，以金融機構(gòu)客戶理財服務為主線進行課程內(nèi)容設計本課程首先服務于投資與理財專業(yè)、金融類專業(yè)群。因此，根據(jù)專業(yè)人才培養(yǎng)方案，在與企業(yè)專家對該專業(yè)的崗位群進行任務和職業(yè)能力分析的基礎上，進行合理的課程目標定位和教學內(nèi)容定位；同時，以就業(yè)為導向，以金融機構(gòu)客戶理財服務為主體，按照高職學生認知特點，以業(yè)務操作流程的方式展開教學內(nèi)容，讓學生在完成具體項目的過程中構(gòu)建相關(guān)的理論知識，培養(yǎng)和提高職業(yè)能力。

（二）課證融合的教學模式本課程以課證融合的教學要求設計教學。本課程與人力資源和社會保障部的“國家理財規(guī)劃師”和銀行從業(yè)資格“個人理財”考證融合，在教學內(nèi)容組織上與兩大職業(yè)資格考試的核心內(nèi)容相對接，同時兼顧學生的專業(yè)發(fā)展，將學生理財素質(zhì)養(yǎng)成教育和崗位后續(xù)發(fā)展教育內(nèi)容納入課程教學中。

（三）項目實施的教學方法以工作項目（任務）為中心組織課程內(nèi)容。課程具體教學活動通過項目化形式展開，課程涉及的每一個任務模塊都以當前個人理財市場的現(xiàn)實產(chǎn)品和業(yè)務要求為基準設計載體活動，并整合相關(guān)理論知識和實踐操作。本課程根據(jù)崗位需要設計項目，每個項目根據(jù)實際需要劃分成若干個子項目。在考慮教學銜接的基礎上，獨立組織每個子項目的教學內(nèi)容，進行獨立教學活動設計。教學效果評價采用過程評價與結(jié)果評價相結(jié)合的方式，通過理論于實踐相統(tǒng)一的形式，重點評價學生的職業(yè)能力和理財素質(zhì)。

第8篇：理財規(guī)劃的重要性范文

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學、長期的理財規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸?！返淖x者寫信或發(fā)來郵件進行理財咨詢。

本期理財顧問：華梅

問：吳小姐，今年27歲，剛剛結(jié)婚。老公在外企工作，月收入大概在5000元左右，我的工資差不多是2500元。兩個人都還算穩(wěn)定，單位買了基本三金。家里每月還房貸約1200元，另有4萬元的活期儲蓄和3萬元的國債。每月消費控制在2000元以內(nèi)。覺得想辦的事情太多了，比如去讀個EMBA，或是買輛10萬元以下的家用轎車。還有，萬一孩子來了我們就打算留下。請問該怎樣規(guī)劃我們的將來？

答：吳小姐一家收入穩(wěn)定，負債不多，并處于穩(wěn)定上升階段，具有較強的抗風險能力，只是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，而且家庭建設僅僅剛起步，需要規(guī)劃的事情較多。

建議首先要調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。預留2萬元左右的家庭儲備金（包含預留生孩子的費用），其余的存折和國債約5萬元可取出投入股市，或購買基金。如果入市的話，要善于尋找被市場忽略和低估的投票，能夠抗“通脹”的股票才是最佳選擇。另外，吳小姐選2只股票就夠了，這樣才有精力照顧。

其次是要全盤考慮人生規(guī)劃。吳小姐和先生預計有以下幾件事將要進行，生孩子，買車，還有進修等。建議將生孩子排在重要性的第一位，然后再考慮進修和買車。因為這兩項投入不能馬上見到效益，更為嚴重的是將導致沒有剩余資金開展投資。

問：司先生和妻子目前都近40歲，屬于堅定的丁克家庭。兩人都是事業(yè)單位的中層管理人員，目前有房有車，家庭月收入約為6000元，另有10萬元存款和2萬元股票型基金。每月開銷大概是2000元左右，另還需養(yǎng)車費1000元。單位交納基本保險金。請問該怎樣合理理財。

答：司先生一家與普通家庭明顯不同的是，他們是丁克家庭，所以其重點是要為將來退休后的生活早做打算和安排。

第9篇：理財規(guī)劃的重要性范文

【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 銀行 中間業(yè)務

銀行從事理財最早出現(xiàn)于18世紀的瑞士的私人銀行業(yè)務中，后來逐漸在歐美國家流行。20世紀70年代后，在美元為中心的全球貨幣體系結(jié)束后，各國逐漸放開利率控制，國外銀行面臨著存貸利差減小，利潤減少的情況。在這種壓力下各銀行逐漸重視中間業(yè)務的拓展。據(jù)估計美國銀行中個人理財業(yè)務占銀行總收入的20%—30%，有的銀行甚至達到了40%以上。在我國，個人理財業(yè)務目前還處于起步階段，占銀行利潤很小，但是理財業(yè)務市場前景十分廣闊。由于國內(nèi)銀行開展理財業(yè)務時間短，與國外相比還有不小的差距，因此有必要對這項業(yè)務進行研究，發(fā)現(xiàn)問題，不斷改進水平。

改革開放后我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，居民收入增加迅速，麥肯錫公司的一份報告稱，中國擁有10萬美元以上存款的家庭已超過120萬個，這部分富?？蛻粽贾袊硟?nèi)銀行個人存款總額的50%，為中國銀行業(yè)創(chuàng)造了一半以上的利潤。這部分富裕客戶為銀行發(fā)展理財業(yè)務奠定了堅實的基礎。居民的收入增加后，如何使收入保值增值逐漸受到重視。據(jù)西南財經(jīng)大學的調(diào)查，73%的居民認為有理財?shù)谋匾s有一半的居民表示他們?nèi)狈碡斖緩?。與此同時，我國銀行都是以存貸款業(yè)務為中心，利息收入占銀行收入的80%以上。隨著我國金融市場政策逐漸放開，金融脫媒逐漸顯現(xiàn)，銀行需要改變這種狀況，因此理財產(chǎn)品也是銀行發(fā)展的重點。居民和銀行都對理財產(chǎn)品存在需求，因此理財產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到各方面的歡迎。同時應該看到理財業(yè)務存在重大機遇的同時也面臨著重大挑戰(zhàn)。一方面，我國居民理財意識普遍不高，培養(yǎng)理財觀念需要一定時間；另一方面，根據(jù)WTO協(xié)議我國已于2006開放銀行金融業(yè)務，我國銀行面臨著國外銀行搶占市場的威脅。以成都市為例，花旗銀行、匯豐銀行等國外銀行在高端客戶領域占了相當比例。另外國內(nèi)銀行也面臨著國內(nèi)的制度約束和人才缺乏的約束。因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財產(chǎn)品業(yè)務機遇與挑戰(zhàn)并存，銀行需要一方面抓緊機遇拓展自身業(yè)務，另一方面敢于迎接挑戰(zhàn)，不斷增強競爭力。

從2005年以來，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場經(jīng)過幾年的發(fā)展逐漸形成了自己特點。首先個人理財產(chǎn)品市場發(fā)展迅速，規(guī)模巨大。根據(jù)銀率網(wǎng)的數(shù)據(jù)，自2005年以來，我國銀行業(yè)理財產(chǎn)品年平均規(guī)模增長接近100%，截至2012年9月末銀行理財產(chǎn)品余額6.73萬億元，比2011年末4.59萬億元增長近43%。其次理財產(chǎn)品的預期收益率較高。如人民幣理財產(chǎn)品收益率不斷攀升，大大超過了儲蓄收益率，商業(yè)銀行通過高收益率來滿足客戶的投資需求，反映出理財產(chǎn)品市場的競爭不充分和缺乏自律性。商業(yè)銀行以收益率較高的理財產(chǎn)品來吸引客戶，以收益率高作為競爭手段往往會導致商業(yè)銀行之間非理性競爭，忽視從客戶自身的財務狀況、生活目標出發(fā)，從而很難提供給客戶量身定制的理財產(chǎn)品。另外我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品風險提示不充分。為了廣泛吸引投資者，最初的理財產(chǎn)品強調(diào)“零風險”、“保本保息”、“高收益”。由于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品多是引進或照搬其他銀行的產(chǎn)品，自主創(chuàng)新很少，以及高素質(zhì)金融人才缺乏，使得對理財產(chǎn)品的風險沒有充分認識，同時商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的風險還不能進行有效的控制，所以各行在對外宣傳上仍存在風險提示不充分的問題。有些在宣傳上未對加息風險、政策風險、市場風險進行有效提示。最后我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品品種逐步豐富，資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務的范圍逐步拓寬，由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)負債中間業(yè)務一體化發(fā)展，并附帶保險、銀證通、基金等服務，讓客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務，如農(nóng)行金融超市的開辦正是這種趨勢的典型代表，它通過提高員工綜合素質(zhì)，強調(diào)“一站式”、一對一”的服務贏得了不少顧客的心。銀行理財資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢，如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務，將借助中銀集團在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務。

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場也存在一些問題，這些問題主要表現(xiàn)在：（1）理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足。由于我國金融市場的制度限制，理財產(chǎn)品開發(fā)是受到諸多限制。分業(yè)經(jīng)營制度使得我國理財產(chǎn)品無法充分利用各種金融工具。對投資方向和對象的嚴格限制導致某些投資無法實現(xiàn)。（2）各銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。各個銀行的理財產(chǎn)品相似性很高，往往是一個銀行推出一款理財產(chǎn)品其他銀行也跟風，結(jié)果導致惡性競爭。相似的理財產(chǎn)品消費者往往會選擇收益率較高的銀行，所以銀行就競爭性抬高收益率，這一方面減少了銀行收益，另一方面增加了違約風險。（3）理念落后。理財業(yè)務目的是幫助不同年齡和不同經(jīng)濟狀況客戶實現(xiàn)自己財務目標，而不僅僅為完成任務而推銷理財產(chǎn)品。銀行重視理財產(chǎn)品的推銷，而不注重理財規(guī)劃。很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級推銷員。銀行人員為了能在規(guī)定的時間內(nèi)完成銷售指標，更多的心思放在了向高端客戶推銷產(chǎn)品，而不是根據(jù)客戶的風險承受能力和未來希望達成的財務目標，為客戶設計不同的投資組合分散投資風險，幫助客戶實現(xiàn)預期收益。所以商業(yè)銀行的理財認識有待進一步提高。（4）理財專業(yè)人員缺乏。銀行的理財專員大部分是從柜員或客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)崗過來的，缺乏系統(tǒng)的理財知識。由于理財業(yè)務涉及銀行、證券、保險等多個金融領域，因此需要高層次復合型人才，而我國在理財規(guī)劃師培訓和認證方面才剛剛起步，因此人才匱乏。（5）業(yè)務運作系統(tǒng)和客戶信息平臺不健全。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設置中，個人理財業(yè)務工作通常歸于個人銀行部，但由于個人理財業(yè)務涉及資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務，而上述業(yè)務又分別由多個部門管理，導致前臺業(yè)務條塊分割。個人理財業(yè)務未能形成相對有效的業(yè)務系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務。分銷渠道建設落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡。

銀行理財產(chǎn)品的快速發(fā)展一方面增加了普通居民的投資途徑，提過了居民收入，另一方面也為銀行健康發(fā)展奠定了基礎。銀行理財產(chǎn)品業(yè)務重要性逐漸凸顯。銀行理財產(chǎn)品未來會向那個方向發(fā)展？我們認為銀行理財產(chǎn)品有以下幾個發(fā)展趨勢：（1）逐漸打破金融市場分業(yè)經(jīng)營狀況。分業(yè)經(jīng)營的背景下，我國商業(yè)銀行只能通過和合作的形式向客戶提供證券、保險等理財服務，無法參與設計和改變這些產(chǎn)品的市場定位、營銷和服務方式，理財?shù)膬?nèi)容和形式也僅局限于傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務、銀行卡業(yè)務、外匯業(yè)務及部分銀行保險、證券、基金產(chǎn)品等的簡單組合，很難體現(xiàn)出個人理財?shù)膬r值和吸引力。理財業(yè)務籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運用，利潤空間有限。銀行未來可以通過銀信合作，溝通銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)，為客戶提供更好的金融服務。（2）逐漸使利率自由化。隨著金融全球化的不斷加深，我國金融市場上，資本市場和信貸市場、國際市場和國內(nèi)市場、期貨市場和衍生工具市場之間的相互依賴性逐步增強，銀行間市場發(fā)展迅速，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務和產(chǎn)品與金融市場已經(jīng)越來越緊密地結(jié)合在一起。由于利率市場化尚未最終完成，基準利率化體系尚未完善，收益率曲線不統(tǒng)一，使得金融衍生產(chǎn)品的運用困難。（3）發(fā)展科學的定價機制和完善的風險管理措施。個人理財產(chǎn)品的實質(zhì)是風險定價和金融創(chuàng)新的結(jié)合體，產(chǎn)品的定價關(guān)鍵正確認識風險因子，從而進行科學的定價。從理財產(chǎn)品來看，風險因子可以包括利率、匯率、波動率、指數(shù)、商品價格、選擇權(quán)、期限長短等多方面。商業(yè)銀行需要將這些風險因素進行組合、搭配、消減，并根據(jù)各種風險因素在市場中的定價，合理確定產(chǎn)品的定價水平，從而設計出不同的個人理財產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行還不能夠有效識別產(chǎn)品風險，識別客戶風險承受能力，從而無法為不同風險狀況的客戶確定恰當風險的產(chǎn)品組合。

我國銀行發(fā)展個人理財業(yè)務無論對居民還是銀行來說都意義重大。只有認真分析我國理財產(chǎn)品市場特點，解決了現(xiàn)存的一些問題，個人理財業(yè)務才能更加健康發(fā)展。希望我國理財產(chǎn)品市場在不斷學習中進步。

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